los bancos exigen tener 29.800 euros de media en la

LOS CARGOS POR MANTENIMIENTO DE CUENTAS CORRIENTES HAN AUMENTADO UN 20%1 DESDE EL INICIO DE LA CRISIS
LOS BANCOS EXIGEN TENER 29.800 EUROS DE MEDIA EN LA CUENTA PARA
EVITAR LAS COMISIONES, SALVO QUE SE DOMICILIE LA NÓMINA

El 60% de los grandes bancos exige mantener un saldo medio de 29.777,89 euros para evitar o
reducir las comisiones por mantenimiento de las cuentas corrientes tradicionales 2

Como alternativa al saldo medio, las entidades eliminan el cargo por mantenimiento si el cliente
domicilia la nómina o pensión y, en algunos casos, si contrata varios productos adicionales

Las comisiones por mantenimiento de cuenta han subido un 19,9% desde 2007 y se sitúan, de
media, en 44 euros al año1

Mantener un saldo elevado en la cuenta corriente permite que un cliente bancario reduzca más de
un 75% los cargos por mantenimiento
Madrid, 5 de febrero de 2015. La mayoría de las entidades financieras exige que sus clientes mantengan un
saldo medio de 29.777,89 euros en su cuenta corriente para evitar, o al menos reducir, las comisiones de
mantenimiento que tienen que pagar por mantenerla operativa. De media, la banca cobra 43,99 euros por
este concepto, según un informe realizado por Kelisto.es (www.kelisto.es), la web del ahorro, que analiza las
cuentas corrientes de los 15 mayores bancos del país2.
Desde el inicio de la crisis, la comisión por mantenimiento de las cuentas corrientes ha aumentado un
19,9%, al pasar de los 36,68 euros de 2007 a los 43,99 euros 1 que, de media, se aplican en la actualidad.
Ahora bien, hay entidades que superan ampliamente la media, como Banco Sabadell (60 euros, un 36,4%
más) o Catalunya Caixa (54 euros, un 22,8% más). En el extremo contrario se sitúan Kutxabank (19 euros, un
56,8% menos) y Caja España-Duero (36 euros, un 18,2% menos)3.
Para esquivar o reducir las comisiones de la cuenta corriente, los bancos ofrecen dos alternativas: domiciliar
la nómina (lo que, en algunos casos, implica optar por un producto distinto), o mantener un saldo medio
determinado, ya sea en la misma cuenta, en otra o en un depósito. Nueve de los 15 grandes bancos
españoles ofrecen esta última alternativa y, de media, requieren que los consumidores tengan un saldo
medio de 29.777,89 euros, una cantidad que superan ampliamente entidades como Bankia (75.000 euros,
un 151,9% por encima de la media) o Banco Mare Nostrum y BBVA (con 60.000 euros, un 101,5% mas)2.
Ahora bien, entre las nueve entidades que exigen saldos medios determinados para eliminar o reducir las
comisiones hay importantes diferencias. Por ejemplo, Kutxabank permite esquivar estos costes con un saldo
medio de 4.000 euros (siete veces menos que la media) y Liberbank, con 6.000 (cinco veces menos) 2.
“La normativa vigente4 señala que las entidades tienen libertad para establecer sus comisiones bancarias,
siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos que pueda haber. Por tanto, llama la
atención que, si los cargos por mantenimiento corresponden a la gestión de la cuenta, éstos sean distintos
en función del dinero que se mantenga en ella y sean menores cuando el saldo de la cuenta es mayor”,
explica la Portavoz de Finanzas Personales de Kelisto.es, Estefanía González.
SALDO MEDIO PARA EVITAR COMISIONES EN LA CUENTA CORRIENTE
ENTIDAD
PRODUCTO
Bankia** 4
Banco Mare Nostrum* 1
BBVA* 2
Banco Sabadell*
Unicaja*3
Liberbank*
Kutxabank*
Cuenta Fácil
Cuenta corriente
Cuenta corriente
Cuenta corriente
Cuenta corriente
Cuenta SIN
Cuenta corriente
COMISIÓN
MANTENIMIENTO
(anual)
40,00 €
48,00 €
40,00 €
60,00 €
48,00 €
39,00 €
19,00 €
SALDO MEDIO PARA REDUCIR EL
COSTE DE MANTENIMIENTO
¿SE REDUCE
HASTA...?
75.000,00 €
60.000,00 €
60.000,00 €
30.000,00 €
30.000,00 €
6.000,00 €
4.000,00 €
0,00 €
0,00 €
0,00 €
0,00 €
24,00 €
0,00 €
0,00 €
% DE
REBAJA
APLICADO
-100,00%
-100,00%
-100,00%
-100,00%
-50,00%
-100,00%
-100,00%
Banco Santander **3
Banco CEISS (Caja EspañaDuero)**
Catalunya Caixa *5
Ibercaja**
La Caixa*
Cuenta Corriente
46,88 €
2.501,00 €
34,00 €
-27,47%
Cuenta corriente
36,00 €
500,00 €
24,00 €
-33,33%
Cuenta CX
Cuenta corriente
Cuenta corriente
54,00 €
50,00 €
48,00 €
No hay descuento
No hay descuento
No hay descuento
0,00 €
0,00 €
0,00 €
0,00%
0,00%
0,00%
Banco Popular*6
Cuenta corriente
46,00 €
No hay descuento
0,00 €
0,00%
Bankinter*
Cuenta corriente
Abanca*
Cuenta corriente
MEDIAS GLOBALES
45,00 €
40,00 €
44,28 €
No hay descuento
No hay descuento
29.777,89 €
0,00 €
0,00 €
10,25 €
0,00%
0,00%
-76,35%
Fuente: Kelisto.es con información de las 15 mayores entidades del país por volumen de activos obtenida entre el 12 y el 16 de enero de 2015 (ver
detalles de metodología en Fuente 2) * Información obtenida a través de los servicios de Comunicación de las entidades. ** Información obtenida a
través de los servicios telefónicos de atención al cliente a 15/01/2015 previa consulta (sin respuesta) al departamento de Comunicación. La
información sobre saldo se ha verificado con la información disponible en las web de dichas entidades, salvo en el caso de Santander y Caja EspañaDuero, que no disponía de información de su Cuenta corriente. Ver llamadas numéricas al final del documento en “TABLAS”.
De los nueve bancos que requieren disponer de esta cantidad en la cuenta, algunos no eliminan las
comisiones: simplemente, las reducen. Es el caso de Unicaja (30.000 euros de saldo), Banco Santander
(2.501 euros) y Caja España-Duero (500 euros), que aplican rebajas en las comisiones que oscilan entre el
27,5% y el 50%. En total, la rebaja media que realizan las entidades que suprimen o disminuyen los cargos a
cambio de un saldo medio es del 76,35%2.
Nómina y productos extra, la otra opción para huir de las comisiones
La otra alternativa que ofrecen los 15 grandes bancos del país para librarse de las comisiones es domiciliar el
salario, en cuyo caso la mayoría de las entidades ofrece un producto distinto, con diferente denominación
(normalmente se trata de cuentas nómina) y con algunos servicios añadidos, como las tarjetas.
“Sin embargo, para huir de las comisiones no solo bastará con domiciliar una nómina. Todas las entidades
(salvo Caja España-Duero) exigen una nómina mínima determinada y solo siete se conforman con que el
cliente domicilie el salario (Abanca, Banco Sabadell, Banco Popular, Bankinter, Caja España-Duero, La
Caixa y BBVA). El resto también exige mantener un saldo medio determinado o contratar productos
adicionales5, como seguros, préstamos o depósitos2”, detalla González.
¿QUÉ REBAJAS EN LAS COMISIONES APLICAN LOS BANCOS A CAMBIO DE DOMICILIAR LA NÓMINA?
ENTIDAD
PRODUCTO
COMISIÓN
MANTENIMIENTO
(anual)
INGRESOS PERIÓDICOS PARA REDUCIR EL COSTE
DE MANTENIMIENTO
(Ej: nómina…)
¿SE REDUCE
HASTA...?
% DE
REBAJA
APLICADO
Banco Sabadell*
Cuenta
Expansión1
60,00 €
Nómina o pensión mayor de 700 €
0€
-100%
Catalunya
Caixa*
CX Nómina1
54,00 €
0€
-100%
Ibercaja**
Cuenta corriente
(Servicio Nómina)
50,00 €
0€
-100%
Banco
Santander **
Cuenta corriente
(programa
Queremos ser tu
banco)
46,88 €
0€
-100%
La Caixa*
Cuenta Nómina
MultiEstrella1
48,00 €
0€
-100%
Unicaja*
Cuenta corriente
(Plan Cero)
48,00 €
0€
-100%
Banco Mare
Nostrum*
Cuenta con Plan
Compromiso
48,00 €
0€
-100%
Banco Popular*
Cuenta Nómina
El Estirón1
46,00 €
0€
-100%
Bankinter*
Cuenta Nómina1
45,00 €
0€
-100%
BBVA*
Cuenta corriente
(Programa Adiós
Comisiones)
40,00 €
0€
-100%
Bankia**
Cuenta Fácil
(Programa sin
comisiones)
40,00 €
0€
-100%
Abanca*
Cuenta Nómina1
40,00 €
0€
-100%
Liberbank*
Cuenta SIN
39,00 €
0€
-100%
Caja EspañaDuero**
Cuenta corriente
36,00 €
Nómina o pensión
0€
-100%
Kutxabank*
Cuenta corriente
19,00 €
Nómina o ingresos mensuales y un saldo medio
semestral de 2.000 €
0€
-100%
Nómina o pensión por valor
igual o superior a 700 € y 10.000 euros invertidos
en productos de la entidad
Nómina de más de 600 € y saldo medio en los
últimos 6 meses mayor a 300 euros
Domiciliar nómina desde 600 €, tres recibos y usar
las tarjetas (débito/crédito) al menos 3 veces en
los últimos tres meses, más un requisito a elegir
entre saldo medio de 500 €, préstamos, seguros o
productos de ahorro
Nómina (mínimo 600 €), tres recibos y tres
compras con tarjeta
Nómina 600 € y dos requisitos: saldo superior a
10.000 euros en cuentas u otros productos de
inversión, consumo con tarjetas, aportación a plan
de pensiones o contratación de seguros
Nómina o pensión igual o superior
a 600 € y otros dos requisitos (domiciliación de
dos recibos o gasto con tarjeta, contratación de
un seguro, saldo superior a 10.000 € en productos
de ahorro...)
Nómina de 600 euros o más
Nómina igual o superior a 633 euros (igual al
Salario Mínimo Interprofesional)
Nómina o ingreso periódico mensual de 600 € o
más (o pensión o prestación por desempleo de
300 €) y 5 recibos domicliados o tarjeta BBVA
activa (a elegir uno de los dos)
Nómina mínima de 450 euros o pensión (mín. 200
euros) y un producto adicional (seguro, plan de
pensiones, 30.000 euros en productos de ahorro o
tarjeta de crédito activa)
Nómina de 600 euros, domiciliar dos recibos y
tener tarjeta de débito
Nómina 600 euros y saldo medio superior a
1.000 €
Fuente: Kelisto.es con información de las 15 mayores entidades del país por volumen de activos obtenida entre el 12 y el 16 de enero de 2015 (ver
detalles de metodología en Fuente 2) * Información obtenida a través de los servicios de Comunicación de las entidades. ** Información obtenida a
través de los servicios telefónicos de atención al cliente a 15/01/2015 previa consulta al departamento de Comunicación (sin respuesta del mismo). La
información sobre ingresos periódicos (y otra vinculación) se ha verificado con la información disponible en las web de dichas entidades, salvo en el
caso de Unicaja, que no disponía de información de su producto. Ver llamadas numéricas al final del documento en “TABLAS”.
Las entidades financieras justifican estas diferencias en las comisiones por mantenimiento de las cuentas
corrientes porque se trata, aseguran, de una cuestión de vinculación con el cliente. Desde Banco Sabadell,
por ejemplo, han explicado a Kelisto que “a más vinculación del cliente, más ventajas recibe: menos
comisiones, mejores precios en los productos o servicios que contrata… Se trata de un win to win entre el
cliente y el banco”. En esta misma línea se manifiestan también Banco Popular y La Caixa, que recuerdan que
la fidelidad tiene ventajas.
Desde Bankinter detallan que la domiciliación de la nómina permite acceder a un producto diferente,
pasando de una cuenta corriente a una cuenta nómina, que no tiene comisión de mantenimiento. No
obstante, apuntan, existen unas comisiones máximas que se pueden cobrar, pero las entidades tienen unos
márgenes para mejorar las condiciones de los clientes, especialmente, de aquellos que tienen más
vinculación con el banco.
Cinco cosas que debes analizar para conseguir una buena cuenta corriente
1. Las comisiones
Antes de decantarte por una oferta, examina si cuenta con algún tipo de comisión y qué te pide a cambio de
eliminarlas. En las cuentas corrientes, los cargos más comunes suelen ser los de mantenimiento y
administración, pero también podrían aplicarte otros como los que se cobran por retirar dinero de una
oficina distinta a aquella en la que abriste tu cuenta o los gastos de correo (si te envían correspondencia a tu
domicilio). Lo más conveniente es que elijas una cuenta que te cobre poco y no te exija prácticamente nada:
ni saldos medios, ni nómina o recibos domiciliados, ni productos vinculados. En el mercado hay algunos
ejemplos:
LAS MEJORES CUENTAS CORRIENTES SIN COMISIONES Y SIN EXIGENCIAS
PRODUCTO Y
ENTIDAD
CUENTA
CORRIENTE
Novanca
CUENTA BÁSICA
bancopopular-e
CUENTA SIN
NÓMINA
Openbank
CUENTA ACTIVA
ActivoBank
CUENTA
CORRIENTE
Unoe
¿COBRA COMISIONES POR
MANTENIMIENTO Y
ADMINISTRACIÓN?
¿COBRA POR
TRANSFERENCIAS?
¿OFRECE
TARJETA DE
DÉBITO GRATIS?
¿EXIGE DOMICILIAR
NÓMINA O
RECIBOS?
¿EXIGE SALDO
MÍNIMO
MEDIO?
NO
NO
SÍ
NO
NO
NO
NO
SÍ
NO
NO
NO
NO
SÍ
NO
NO
NO
NO
SÍ
NO
NO
NO
NO
SÍ
NO
NO
Fuente: elaboración propia a partir de los datos de las "Mejores cuentas corrientes sin nómina (enero 2015) de Kelisto.es
2. Las tarjetas
Es importante que analices si la cuenta que vas a elegir te permitirá contar con una tarjeta de débito, ya que
se trata de la herramienta más sencilla para disponer de tu dinero. Consulta si la tarjeta tiene algún tipo de
coste y en qué cajeros te permite sacar dinero gratis.
3. La devolución de un porcentaje de lo que pagas
Entre los beneficios extras que puede ofrecerte una cuenta corriente está la devolución de un porcentaje de
los recibos que tengas domiciliados o de las compras que realices en determinados establecimientos. Es lo
que sucede, por ejemplo, con la Cuenta Sin Nómina, de ING Direct.
4. Promociones y regalos
Los regalos siguen siendo uno de los grandes reclamos de las entidades financieras para atraer nuevos
clientes. Eso sí, no debes dejarte llevar por su atractivo: los obsequios, como cualquier otra ganancia, están
sujetos al pago de impuestos y, en muchos casos, a un período de permanencia en el banco que puede llegar
a los 36 meses.
5. Saldos medios mínimos
Algunas entidades exigen mantener un saldo mínimo medio de dinero en la cuenta en todo momento para
no cobrar comisiones. Para calcularlo debes sumar el saldo del que dispones cada día y dividir la suma global
por el número de días. Por ejemplo, si durante una semana has tenido 1.000 euros en la cuenta (en total,
7.000 euros para 7 días), los siguientes 10 días tienes 2.000 euros (20.000 euros para 10 días) y los siguientes
13 días, 1.500 euros (19.500 euros), el saldo total es de 46.500 euros, que deberás dividir entre 30 días. El
saldo medio de tu cuenta para ese mes será de 1.550 euros.
Si quieres conocer cuáles son las mejores cuentas corrientes del mercado, visita el
‘ranking’ mensual de Kelisto.es
Visítanos en www.kelisto.es
Kelisto.es es una compañía independiente de cualquier tipo de grupo asegurador o entidad financiera y, por este
motivo, todas las informaciones emitidas desde Kelisto.es son completamente imparciales y objetivas. Esto nos
permite ser libres a la hora de informar al consumidor para que ahorre en sus facturas del hogar y lograr que las
compañías sean más competitivas.
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de los contenidos propios) se basa en hechos y datos, de manera que la plataforma es 100% objetiva.
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Estefanía González, Portavoz de Finanzas Personales
Manuel Moreno, Redactor Jefe
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Marta Velasco – Juan Manuel Dortez
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FUENTES Y METODOLOGÍA:
1 Para calcular la cifra se han tenido en cuenta los datos de comisión media de mantenimiento aplicada por las entidades en 2007 del
Banco de España (36,68 euros) y la comisión media actual, según los datos de Kelisto.es (43,99 euros) a partir del análisis realizado a
los 15 mayores bancos del país por volumen de activos (ver más detalle en Fuente 2).
2 Análisis de Kelisto.es a partir de la información de los 15 mayores bancos del país por volumen de activos. (Ver detalle del cálculo en
tabla 1) Datos obtenidos entre el 12 y el 15 de enero de 2015. Para calcular el saldo medio que exigen las entidades para reducir o
eliminar la comisión por mantenimiento de la cuenta corriente se ha dividido la cifra total por el número de entidades que ofrece esta
posibilidad (el resto, por tanto, queda exenta). Del mismo modo, a la hora de calcular la comisión media que queda tras realizar el
descuento o eliminación de cargos, solo se han considerado el número de entidades que ofrecen esa rebaja. De las entidades
analizadas, Banco Popular ofrece datos de comisiones máximas aplicables (abiertas a negociación con el cliente), lo mismo que
Catalunya Caixa. No obstante, dado que se trata del único dato que ha querido hacer público la entidad y que, tratándose de
información pública donde la entidad publicita sus tarifas, no se considera y no parece tener sentido (a efectos de este estudio) que la
diferencia entre la tarifa máxima y la real pudiera ser muy distinta, ya que no se entendería que se publicitaran unos precios muy
superiores de los que realmente se van a cobrar al cliente. En los casos en los que la domiciliación de nómina implique la contratación
de un producto distinto (y exento, por defecto, de comisiones, como ocurre en Banco Sabadell, donde se pasa de la Cuenta Corriente a
la Cuenta Expansión) se usará como referencia del ahorro obtenido por domiciliación de nómina la comisión que se hubiera tenido
que pagar con la cuenta corriente. Cuando el mantenimiento de un saldo medio en cuenta corriente puede implicar distintas rebajas
en las comisiones (como sucede en Unicaja) se ha tomado como ejemplo la mayor reducción de comisiones y el saldo medio al que se
vincula. Para aquellos casos donde se aplican diferentes políticas de exención de comisiones en función de la edad (como ocurre con
BBVA), se ha tomado como referencia la política más genérica (por tanto, ni la de jóvenes ni la de menores de 30 años).
3 Comisiones de mantenimiento por cuenta corriente sin domiciliación de nómina ni ningún tipo de vinculación. En el caso de
Catalunya Caixa, se trata de la comisión máxima aplicable. No obstante, dado que se trata del único dato que ha querido hacer
público la entidad y que, tratándose de información pública donde la entidad publicita sus tarifas, no se considera y no parece tener
sentido (a efectos de este estudio) que la diferencia entre la tarifa máxima y la real pudiera ser muy distinta, ya que no se entendería
que se publicitaran unos precios muy superiores de los que realmente se van a cobrar al cliente.
4 Banco de España http://www.bde.es/clientebanca/comisiones/queson/principios.htm
5 Al mencionar a entidades que exigen domiciliar la nómina y otros productos/servicios adicionales, se hace referencia a las que
exigen contar con un producto que tiene un coste o supone un desembolso extra para el cliente (por tanto, contar con tarjetas sin
comisiones o domiciliar recibos no se considera pero sí se hace cuando se requiere un saldo mínimo o la contratación, por ejemplo de
un seguro o un préstamo).
TABLAS:
Tabla “Saldo medio para evitar comisiones en la cuenta corriente”
1 El saldo exigido no debe estar en la misma cuenta corriente, sino en otros productos de ahorro (entre ellos, cuentas a la vista y
depósitos a plazo)
2 El cliente debe figurar como titular de productos financieros cuyos saldos medios mensuales sean superiores a 60,000 euros
3 Entidades en las que se realiza distinta reducción de comisiones en función del saldo medio mantenido. Hemos elegido la opción de
rebaja mayor y el saldo medio que ello implica. En el caso de Banco Santander, para un saldo inferior a 251 euros, la comisión de
mantenimiento se eleva a 46,88 euros. Para saldos de entre 251 y 2500 euros, la comisión es de 40 euros. Para saldos superiores a
2.501 euros, la comisión es de 34 euros. En el caso de Unicaja, para un saldo medio inferior a 600 euros y sin ningún producto
adicional contratado, la comisión anual es de 48 euros. Si el saldo medio de la cuenta es inferior a 600 euros, pero existe alguna
vinculación, la comisión es de 36 euros anuales. Para un saldo medio de entre 600 euros y 30.000 euros, la comisión asciende a 32
euros anuales. Para saldos superiores a 30.000 euros, la cuenta está exenta.
4 El cliente debe ser titular de uno o varios productos de ahorro (vista, plazo, fondos...) cuyo saldo acumulado a final del mes anterior
a la revisión sea de al menos de 75,000 euros
5 El importe de la comisión de mantenimiento recogida para Catalunya Caixa es la máxima que aparece en su folleto de tarifas para
una cuenta corriente
6 Tarifas máximas de Banco Popular
Tabla “¿Qué rebajas en las comisiones aplican los bancos a cambio de domiciliar la nómina?”
1 Cuenta específica y propia de la entidad para clientes con nómina. En este caso, hemos comparado la comisión de mantenimiento
que hay que pagar en una cuenta corriente normal sin domiciliación de nómina.
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