Borrador del discurso de la presidenta de UNESPA. VI Encuentro

BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN DE Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS, PRESIDENTA DE
UNESPA,
PRONUNCIADA DURANTE EL
ORGANIZADO POR
DE
‘VI ENCUENTRO
DEL SECTOR DE SEGUROS’
IESE EN SU CAMPUS DE ARAVACA (MADRID) EL JUEVES 7 DE ABRIL
2016. SE RUEGA COTEJAR CON EL DISCURSO FINALMENTE PRONUNCIADO.
ES
UNA TRADICIÓN YA QUE EL PROFESOR
JORGE SOLEY
ME INVITE A TOMAR
PARTE EN ESTE ENCUENTRO Y ES UNA TRADICIÓN QUE YO ACEPTE.
UNA
TRADICIÓN
MUY GRATA, DEBO AÑADIR.
POCO A POCO, ESTAMOS EN LA SEXTA EDICIÓN DE ESTE ENCUENTRO DEL SECTOR
ASEGURADOR. ES ESTA, PUES, UNA INICIATIVA QUE VA TOMANDO SOLERA Y QUE A ESTA
PRESIDENTA LE DA LA OPORTUNIDAD DE REFLEXIONAR EN VOZ ALTA, EN COMPAÑÍA DE
UNA AUDIENCIA ATENTA Y MUY CUALIFICADA, SOBRE QUÉ LE ESTÁ PASANDO AL SEGURO
EN LOS ÚLTIMOS TIEMPOS.
TENGO
COMO UNA MEDIA HORA PARA COMPARTIR CON
USTEDES ALGUNAS COSAS, Y VOY A ENTRAR INMEDIATAMENTE EN HARINA PARA TRATAR
CON ELLO DE SUSCITAR UN DEBATE, CUANDO MENOS DENTRO DE SUS CABEZAS.
EL
SEGURO ESPAÑOL VIVE MOMENTOS MEJORES QUE LOS QUE VENÍA
EXPERIMENTANDO
RECIENTEMENTE.
EL
AÑO
2015
HA
SIDO
EL
PRIMERO,
PRÁCTICAMENTE DESDE EL INICIO DE LA CRISIS, EN EL QUE TODAS LAS GRANDES LÍNEAS
DE NEGOCIO DEL SEGURO ESPAÑOL HAN EXPERIMENTADO EVOLUCIONES NOMINALES
POSITIVAS. EN REALIDAD, LA CRISIS LLEGÓ AL SEGURO COMO SIEMPRE LLEGAN TODAS
LAS CRISIS, LO CUAL QUIERE DECIR TARDE.
YA LO SABEN USTEDES, EL SEGURO TARDA
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EN ENTRAR EN DECELERACIÓN A CAUSA DE SUS ELEMENTOS CONTRACÍCLICOS.
ESTO,
QUE EN CONDICIONES NORMALES CONSTITUYE UN VENTAJA, ES, SIN EMBARGO, UNA
DESVENTAJA SI LAS CRISIS, COMO HA OCURRIDO CON ÉSTA, SE PROLONGAN DEMASIADO
EN EL TIEMPO.
LAS SERIES HISTÓRICAS, SIN EMBARGO, HAN DE SER ESO MISMO: HISTÓRICAS.
LAS PERSONAS QUE CUENTAN LA VIDA DEL SEGURO USANDO GRÁFICOS QUE ABARCAN
LOS SEIS O SIETE AÑOS DE ESTA CRISIS ECONÓMICA, EN REALIDAD, NO CUENTAN TODA
LA HISTORIA.
CUANDO LAS SERIES SE LLEVAN SUFICIENTEMENTE ATRÁS, SE OBSERVA
QUE, EN REALIDAD, LA EVOLUCIÓN DEL SEGURO VENÍA MOSTRANDO DESDE HACE
TIEMPO LAS DINÁMICAS QUE AHORA VEMOS EN ÉL. AL SECTOR ASEGURADOR, PUES, LE
OCURRE UN POCO COMO AL SISTEMA DE PENSIONES: LA CRISIS, MÁS QUE CAUSAR
NUESTROS MALES, LO QUE HA HECHO HA SIDO AGUDIZARLOS Y PONERLOS CLARAMENTE
DE MANIFIESTO. PERO LOS PROBLEMAS YA ESTABAN AHÍ CUANDO LA CRISIS NO EXISTÍA.
ESOS PROBLEMAS CREO QUE SE PUEDEN RESUMIR DE LA SIGUIENTE MANERA:
EN
EL CASO DEL RAMO DE VIDA, NOS ENCONTRAMOS CON UNA ACTIVIDAD
FUERTEMENTE DEPENDIENTE DE LA TASA DE AHORRO DE LOS ESPAÑOLES, Y POR FAVOR
NO CONFUNDAN EL TÉRMINO AHORRO QUE ESTOY USANDO CON EL DE LA CONTABILIDAD
NACIONAL, QUE EN REALIDAD ES NO-CONSUMO. EL AHORRO, ENTENDIENDO POR TAL
EL DIFERIMIENTO DE RENTAS PRESENTES HACIA EL FUTURO, NORMALMENTE PARA
PREVENIR LA JUBILACIÓN, HA PERDIDO INTENSIDAD EN ESPAÑA EN LOS ÚLTIMOS AÑOS
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DE UNA FORMA MUY EVIDENTE, EN UN PROCESO QUE, LO REPETIRÉ UNA VEZ MÁS, NO
ES NECESARIAMENTE EL RESULTADO DE LA CRISIS ECONÓMICA.
EN TÉRMINOS DE RENTA DISPONIBLE, UNA MAGNITUD QUE SE IDENTIFICA CON
LA TOTAL CAPACIDAD DE GASTO, LOS HOGARES NO HAN HECHO SINO REDUCIR CON EL
TIEMPO SU ESFUERZO DE AHORRO.
EN ESTE PUNTO, EL SEGURO HA SIDO VÍCTIMA DE
CULPAS QUE NO LE CORRESPONDEN.
LA
DESCONFIANZA SURGIDA ENTRE LOS
AHORRADORES HACIA LOS PRODUCTOS ESPECULATIVOS TEÓRICAMENTE DEBERÍA
HABERLES LLEVADO AL SEGURO COMO REFUGIO CON RENTABILIDAD GARANTIZADA
PERO, MUY AL CONTRARIO, LO QUE HA OCURRIDO ES QUE EL SEGURO, QUE HA
HONRADO SUS COMPROMISOS SIN PROBLEMAS, SE HA VISTO CONTAMINADO POR LA
MALA IMAGEN DE LOS ESQUEMAS DE AHORRO QUE HAN DADO PÉRDIDAS A CAUSA DE LOS
VAIVENES FINANCIEROS.
A
LOS ELEMENTOS DEL ENTORNO CABE AÑADIR EL NOTABLE RETRASO QUE SE
APRECIA, EN EL CASO DE
ESPAÑA,
EN LO REFERENTE A LA CONSTRUCCIÓN DE
ENTORNOS COORDINADOS DE AHORRO QUE GENEREN UN AUTÉNTICO PILAR DE
PREVISIÓN BASADO EN LA CAPITALIZACIÓN.
ÉSTE
ES UN PUNTO EN EL QUE, CON TOTAL EVIDENCIA,
APARTADO DE
ESPAÑA
SE HA
EUROPA. YA LO HA HECHO, PUESTO QUE SI REVIRTIÉSEMOS EL RUMBO
Y COMENZÁSEMOS ESTA MISMA TARDE A AHORRAR A TRAVÉS DE SISTEMAS DE PREVISIÓN
SOCIAL, YA LO HARÍAMOS CON UN RETRASO QUE, EN EL CASO DE ALGUNOS DE LOS
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PAÍSES A LOS QUE NOS QUEREMOS PARECER, ALCANZA O INCLUSO SUPERA LAS DOS
DÉCADAS.
EL MECANISMO DE REFLEXIÓN ES BASTANTE CLARO: DESDE QUE LOS PAÍSES MÁS
DESARROLLADOS SE DIERON CUENTA DE QUE LOS SISTEMAS DE PENSIONES SE
ENFRENTABAN A TENSIONES DEMOGRÁFICAS, ADOPTARON LA POLÍTICA DE QUE EL
AHORRO CAPITALIZADO NO PODÍA DEJARSE TOTALMENTE AL ALBUR DE LAS DECISIONES
PERSONALES. ERAN CONSCIENTES ESOS PAÍSES DE QUE HACER ESO SUPONDRÍA QUE LAS
CAPAS CON MEJOR NIVEL ECONÓMICO AHORRARÍAN Y LAS CAPAS CON MENORES
POSIBILIDADES NO LO HARÍAN O LO HARÍAN EN MUY POCA MEDIDA. EN UN ENTORNO DE
ESTAS CARACTERÍSTICAS, LAS DESIGUALDADES SOCIALES, LEJOS DE EQUILIBRARSE, NO
SÓLO SE MANTIENEN SINO QUE SE PROFUNDIZAN.
POR DECIRLO COLOQUIALMENTE, LA
DESIGUALDAD ENTRE TRABAJADORES, BASADA EN EL SALARIO, ES INFERIOR A LA
DESIGUALDAD ENTRE JUBILADOS, BASADA EN LA PENSIÓN AGREGADA.
CONVENCIDOS,
PUES, DE QUE ERA NECESARIO CREAR UN SUBSISTEMA DE
BIENESTAR COMPLEMENTARIO AL PRINCIPAL, DECIDIERON, EN LA MAYORÍA DE LOS
CASOS, BASARLO EN LA CAPITALIZACIÓN COLECTIVA, USANDO COMO CÉLULA DE DICHA
MUTUALIZACIÓN LA EMPRESA.
TODO.
LAS
EN UNA EMPRESA NORMAL
EMPRESAS TIENEN LA VIRTUD DE CONTRATAR DE
HABRÁ TRABAJADORES QUE COBREN MÁS Y OTROS
QUE COBREN MENOS; HABRÁ HOMBRES Y MUJERES; HABRÁ PERSONAS DE MAYOR EDAD
Y PERSONAS MÁS JÓVENES. SI HAY UN LUGAR DONDE ES POSIBLE MONTAR UN ESQUEMA
DE RIESGO COMPARTIDO QUE ECUALICE EL RIESGO, ESE ES EL ÁMBITO DE LA EMPRESA.
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EN ESPAÑA,
POR DESGRACIA, NO HEMOS LLEGADO NI A ESE ESTADIO.
EN
ESPAÑA, ESTE DEBATE, QUE EN TODOS LOS PAÍSES HA SIDO MUY RICO Y MUY INTENSO,
QUEDA ZANJADO A LAS PRIMERAS DE CAMBIO CUANDO SE ESTABLECE LA FALSA
DICOTOMÍA ENTRE AHORRO PÚBLICO Y AHORRO PRIVADO. Y DIGO FALSA PORQUE NI EL
PÚBLICO ES AHORRO, PORQUE UN SISTEMA DE REPARTO POR DEFINICIÓN NO VIVE DEL
AHORRO; NI EL AHORRO ES PRIVADO, PORQUE LAS EXPERIENCIAS EN LAS QUE EL PROPIO
ACTOR PÚBLICO INTERACTÚA EN ESE ENTORNO SON VARIAS, COMO COMPROBARÁN SI
ESTUDIAN SISTEMAS DE BIENESTAR COMO EL BRITÁNICO, EL SUECO O EL NEOZELANDÉS.
LO CIERTO ES QUE MUCHOS PAÍSES ESTÁN, INCLUSO, EN UN ESTADIO SUPERIOR.
EL
ESTADIO EN EL QUE SE RECONOCEN INSATISFECHOS CON LOS RESULTADOS DE LA
COLECTIVIZACIÓN DEL AHORRO A TRAVÉS DE SISTEMAS DIVERSOS PORQUE, AL FIN Y A
LA POSTRE, SON DEMASIADO UTILIZADOS POR LOS TRABAJADORES DE MAYOR SUELDO,
MIENTRAS QUE LOS RETRIBUIDOS CON SALARIOS MENORES TIENDEN A PERMANECER
AJENOS EN LA MEDIDA EN QUE PUEDEN. LA CLAVE DE ESTA SITUACIÓN RESIDE EN QUE
LOS BENEFICIOS FISCALES, POR DEFINICIÓN, INTERESAN A QUIEN PUEDE OPTIMIZAR SU
PAGO FISCAL CON ELLOS, Y ESO SUELE DEFINIR A LOS SALARIOS MÁS ALTOS. POR ESTO,
EN ESTE SEGUNDO ESTADIO DEL QUE HABLO, AL SISTEMA EXISTENTE, CON SU
COORDINACIÓN Y SUS BENEFICIOS FISCALES, SE UNEN ESTRATEGIAS DESTINADAS A
FOMENTAR EL AHORRO ENTRE LAS PERSONAS DE MENOR CAPACIDAD ECONÓMICA. ALGO
QUE SE PUEDE HACER, BÁSICAMENTE, MEDIANTE DOS GRANDES TIPOS DE MECANISMO,
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QUE EN EL FONDO SON EL MISMO: DEDUCCIONES EN CUOTA DEL IMPUESTO, O
SUBVENCIÓN DIRECTA, SEA ÉSTA ASUMIDA POR EL ESTADO O POR EL EMPLEADOR.
ÉSTA
UNIDOS. EN
ES LA DISCUSIÓN QUE ESTÁ EN BOGA, SIN IR MÁS LEJOS, EN
ESE PAÍS, SU PRESIDENTE
BARACK OBAMA
ESTADOS
PUSO EN MARCHA, HACE
APENAS DOS AÑOS, UNA NUEVA FORMA DE AHORRO: LOS DENOMINADOS MYRAS. ESTA
ALTERANTIVA DE AHORRO ESTÁ ESPECÍFICAMENTE DESTINADA PARA LOS AHORRADORES
MODESTOS. ENTRE TANTO Y TAMBIÉN EN EEUU, LOS FAMOSOS PRODUCTOS 401K QUE
ARTICULAN EL AHORRO EN LA EMPRESA SE HAN DOTADO DE REGLAS INTERNAS QUE
BUSCAN GENERAR UNA DINÁMICA EN LA QUE, SI LOS SALARIOS ALTOS QUIEREN
AHORRAR MÁS, SÓLO LO PUEDEN HACER CONSIGUIENDO QUE LOS SALARIOS BAJOS
TAMBIÉN AHORREN.
LES
CUENTO ESTAS COSAS POR DARLES NOTICIA DE ALGUNAS DE LAS COSAS
IMPORTANTES QUE ESTÁN OCURRIENDO EN NUESTRO ENTORNO EN ESTA MATERIA.
PERO LO CIERTO ES QUE NOSOTROS ESTAMOS, HOY, MUY LEJOS. NOSOTROS, LO HE
DICHO, NI SIQUIERA HEMOS DADO EL PRIMER PASO.
MAÑANA
MISMO HABRÍA QUE
CONVOCAR UNA MESA DE DISCUSIÓN EN TORNO A ESTE TEMA DEL AHORRO COLECTIVO
POR PARTE DE LOS TRABAJADORES. Y SI FUESE ESTA TARDE, MEJOR.
LA
DEBILIDAD DEL AHORRO, CON TODO, NO ES EL ÚNICO PROBLEMA DEL
SEGURO DE VIDA. TAMBIÉN LO ES LA DEBILIDAD DE LOS TIPOS DE INTERÉS, QUE ES UNA
CONSECUENCIA LÓGICA DE LA INTENSIDAD DE LAS POLÍTICAS DE RELAJAMIENTO
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CUANTITATIVO O QUANTITATIVE EASING PROPUGNADAS POR EL
EUROPEO. LA
BANCO CENTRAL
CORRESPONDIENTE BAJADA EN LAS RENTABILIDAD FINANCIERAS QUE
OFRECE EL MERCADO HA TENIDO UN IMPACTO LÓGICO EN EL NEGOCIO ASEGURADOR,
COMO SE PUEDE APRECIAR EN CAMBIOS REALMENTE SIGNIFICATIVOS COMO EL
PRODUCIDO EN EL
REINO UNIDO
CON LA DENOMINADA REFORMA
OSBORNE. ESTA
REFORMA INTRODUJO, EN PARTE A CAUSA DEL ESCASO ATRACTIVO QUE OFRECÍA PARA
LAS RENTAS VITALICIAS LA EXISTENCIA DE UNOS TIPOS TAN BAJOS, MEDIDAS COMO UN
NOTABLE RECORTE EN EL PEAJE FISCAL DERIVADO DE LA PERCEPCIÓN DEL AHORROJUBILACIÓN ACUMULADO EN FORMA DE CAPITAL.
ESTE
HECHO HA IMPACTADO DE
FORMA MUY SIGNIFICATIVA SOBRE LA SUSCRIPCIÓN DE RENTAS.
EN EL CASO DE ESPAÑA, EL IMPACTO ES MENOR PUES YA EL PROPIO SUPERVISOR
EUROPEO
EIOPA TUVO LA OCASIÓN DE DECIR, EN EL CURSO DE SU TEST DE ESTRÉS A
LA INDUSTRIA EUROPEA, QUE EL SEGURO DE VIDA ESPAÑOL ERA UNO DE LOS MÁS
RESISTENTES Y CONSTANTES ANTE UN HIPOTÉTICO ESCENARIO A LA JAPONESA, ESTO
ES DE TIPOS BAJOS DURANTE UN DILATADO PERIODO DE TIEMPO. SIN EMBARGO, POR
MUCHO QUE LAS ESTRATEGIAS DE GESTIÓN DE ACTIVOS Y PASIVOS DEL SEGURO
ESPAÑOL ESTÉN HOY DEMOSTRANDO SU PERTINENCIA, EL PROBLEMA PERSISTE, SOBRE
TODO A LA HORA DE CAPTURAR NUEVO NEGOCIO.
EL
SEGURO DEL AUTOMÓVIL TIENE UNA DINÁMICA DIFERENTE.
AUNQUE
OBVIAMENTE LA SITUACIÓN DE LOS TIPOS DE INTERÉS TAMBIÉN LE AFECTA, LA SUYA ES
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UNA SITUACIÓN PROPIA QUE TIENE MÁS QUE VER CON LAS DUDAS QUE PRESENTA EL FIN
DEL CICLO RECESIVO.
LO PRIMERO QUE HAY QUE DECIR ES QUE EL CICLO ENGAÑA, SOBRE TODO EN
LO REFERENTE AL AUTOMÓVIL.
MUCHOS
DE USTEDES ESTARÁN ACOSTUMBRADOS A
MEDIRLE LA TEMPERATURA AL SECTOR DE AUTOMOCIÓN VIGILANDO LAS CIFRAS DE
MATRICULACIONES DEL MERCADO.
NOTICIAS QUE HABLAN DE MÁS DE
EN
ESE SENTIDO, ESTARÁN AL TANTO DE LAS
1,3 MILLONES DE MATRICULACIONES EN ESTE AÑO.
SIN EMBARGO, HAN DE SABER QUE ESAS MATRICULACIONES POR ENCIMA DEL MILLÓN SE
VIENEN A CORRESPONDER CON POCO MÁS DE
350.000
VEHÍCULOS DE CRECIMIENTO
DEL PARQUE ASEGURADO. ESTO ES: EN REALIDAD, EL MERCADO OBJETIVO DEL SEGURO
SE REJUVENECE, ES CIERTO, PERO CRECE MUCHO MENOS, CUANDO MENOS POR AHORA,
DE LO QUE LAS MATRICULACIONES SEÑALAN. LA CUENTA DEL PARQUE ASEGURADO, AL
REVÉS DE LO QUE OCURRE CON LAS MATRICULACIONES, TOMA EN CONSIDERACIÓN LAS
BAJAS QUE SE PRODUCEN AL MISMO TIEMPO; Y LO CIERTO ES QUE EL MERCADO DEL
AUTOMÓVIL ESPAÑOL, HOY EN DÍA, SIGUE SIENDO, EN BUENA MEDIDA Y COMO LES
ACABO DE MENCIONAR, UN MERCADO DE SUMA CERO: EL VEHÍCULO NUEVO ACHATARRA
UNO ANTIGUO; AL FINAL DEL PROCESO SIGUE HABIENDO SÓLO UN CONTRATO DE
SEGURO, AUNQUE ES VERDAD QUE LOS COSTES Y LAS COBERTURAS PUEDEN CAMBIAR.
EL
MERCADO DE SEGUROS ESTÁ AÚN MÁS DÉBIL DE LO QUE CABRÍA IMAGINAR
SUPERFICIALMENTE; PERO ES QUE, ADEMÁS, LA SINIESTRALIDAD ESTÁ MOSTRANDO YA
TENDENCIAS CRECIENTES. ESTO ES ASÍ PORQUE, SI BIEN EL PARQUE CRECE DESPACIO,
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LO QUE PARECE HABER CAMBIADO DE SENTIDO ES LA CURVA DE CONSUMO MEDIO DE
CARBURANTES. O POR DECIRLO DE UNA MANERA MÁS PEDESTRE: LO QUE HA CAMBIADO
ES EL NIVEL DE USO DEL VEHÍCULO, EL TIEMPO QUE PASA UNO AL VOLANTE, LOS
KILÓMETROS QUE HACE. NUESTRAS ESTADÍSTICAS DE SINIESTRALIDAD LEVE COMIENZAN
A DETECTAR UN CAMBIO DE TENDENCIA EN EL IMPACTO DE ESTE TIPO DE SINIESTROS,
Y A ELLO HAY QUE AÑADIR QUE LOS ACCIDENTES GRAVES, ESTO ES AQUÉLLOS CON
DAÑOS CORPORALES, SE VAN A ENCARECER PER SE A CAUSA DE LA ENTRADA EN VIGOR
DEL NUEVO SISTEMA PARA LA
VALORACIÓN DEL DAÑO CORPORAL
EN
ACCIDENTE DE
TRÁFICO.
EL
SEGURO DEL AUTOMÓVIL, POR LO TANTO, ENTRA CON EL INICIO DEL AÑO
EN UN PERIODO DONDE HABRÁ QUE SEGUIR DE CERCA LOS PARÁMETROS DE GESTIÓN.
EL CUARTO FACTOR IMPORTANTE QUE IMPACTA SOBRE EL SECTOR ASEGURADOR
EN EL MOMENTO PRESENTE ES EL DESARROLLO DE LOS SEGUROS DE SALUD Y
PATRIMONIALES.
SE
TRATA DE
«LAS
OTRAS» DOS GRANDES RAMAS DEL SEGURO NO
VIDA, JUNTO CON EL SEGURO DEL AUTOMÓVIL.
AMBOS
SON COMPONENTES QUE LO
HAN HECHO ADMIRABLEMENTE BIEN EN LOS AÑOS DE LA CRISIS, REGISTRANDO
CRECIMIENTOS NOMINALES QUE NO ERAN DE ESPERAR TENIENDO EN CUENTA LA
RESTRICCIÓN SUFRIDA POR LAS RENTAS DE LOS HOGARES Y MUY ESPECÍFICAMENTE LA
CRISIS DEL MERCADO DE LA VIVIENDA, QUE OBVIAMENTE HA AFECTADO AL
MULTIRRIESGO DEL HOGAR. PARA CRECER, SIN EMBARGO, HARÁ FALTA QUE ESTOS DOS
ELEMENTOS TERMINEN DE RECUPERARSE.
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EN EL CASO DEL SEGURO DE SALUD, ADEMÁS, ÉSTE PRESENTA LA PECULIARIDAD
DE QUE SE VE AFECTADO POR EL MISMO RETRASO QUE ANTES VEÍAMOS CUANDO
HABLÁBAMOS DE LA CONSTRUCCIÓN DE PILARES COMPLEMENTARIOS DE PENSIONES. SI
EN EL ENTORNO DE LAS PENSIONES ES USUAL EL USO DE ARGUMENTOS BINARIOS Y,
PERMÍTANME DECIRLO, POCO REFLEXIONADOS, EN EL CASO DEL SEGURO DE SALUD ESTE
TIPO DE DIALÉCTICA ES MÁS FRECUENTE, SI CABE
EL FUTURO DEL SEGURO DE SALUD PASA, SIN DUDA, POR LA COORDINACIÓN DE
SUS RECURSOS CON EL SISTEMA NACIONAL.
EL
OBJETIVO COMÚN DE TODOS SERÁ
LOGRAR OPTIMIZAR LA EFICIENCIA DE LAS PRESTACIONES SANITARIAS.
CREO QUE AQUÍ ES IMPORTANTE SUBRAYAR QUE EL SEGURO DE SALUD NO TIENE
NI LA VOCACIÓN NI LA POSIBILIDAD DE SUSTITUIR A LA SANIDAD PÚBLICA, PERO SÍ DE
COMPLEMENTARLA Y SOBRE TODO DE HACERLA MÁS EFICIENTE POR LA VÍA DE
DESCARGARLA DE LABORES Y RESPONSABILIDADES QUE DICHO SEGURO PUEDE ASUMIR
PERFECTAMENTE. AL SISTEMA NACIONAL DE SALUD, POR OTRA PARTE, LE RESULTARÍA
MUY DIFÍCIL MANTENER SUS ACTUALES ESTÁNDARES DE SERVICIO, CALIDAD Y TIEMPOS
SI NO FUESE POR LOS MILLONES DE PACIENTES QUE EL SEGURO DE SALUD RETIRA DE
SUS CENTROS.
ME
REFIERO TANTO A LOS SOCIOS DE LAS MUTUALIDADES Y DEMÁS
CONCIERTOS PÚBLICO-PRIVADOS, COMO A LOS PROPIOS ASEGURADOS DEL ÁMBITO
PRIVADO, QUE CADA VEZ QUE ACUDEN A UN CENTRO PRIVADO EN BUSCA DE CUIDADOS
AHORRAN TRABAJO Y DINERO A LA SANIDAD PÚBLICA.
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EL QUINTO Y ÚLTIMO GRAN FACTOR QUE INCIDE SOBRE EL SEGURO HOY EN DÍA
ES DE CARÁCTER HORIZONTAL Y TIENE QUE VER CON EL RÉGIMEN DE SUPERVISIÓN Y
GESTIÓN DEL NEGOCIO BASADO EN RIESGOS QUE HA ENTRADO EN VIGOR EL 1 DE ENERO
PASADO, Y QUE CONOCEMOS COMO ENTORNO
EXPLICAR SOLVENCIA
NOSOTROS
SOLVENCIA II. RESULTA
MUY DIFÍCIL
II A ALGUIEN QUE NO ESTÉ EN EL DÍA A DÍA DE SU APLICACIÓN.
LO HEMOS INTENTADO GENERANDO UNA GUÍA SOBRE LA MATERIA CUYA
LECTURA ESTÁ A SU DISPOSICIÓN DE MANERA GRATUITA EN LA WEB DE
UNESPA
QUE, SINCERAMENTE, LES RECOMIENDO QUE LEAN SI TIENEN LA OCASIÓN.
Y
DE TODAS
FORMAS, YO VOY A INTENTAR RESUMIRLO CON UN CONCEPTO MUY CLARO: SOLVENCIA
II ES UN PROCESO DE EXCELENCIA.
LA DEFINICIÓN DE CÓMO HAY QUE CALCULAR EL CAPITAL QUE HA DE TENER UNA
ENTIDAD ASEGURADORA PARA ESTAR SEGURA (VALGA LA REDUNDANCIA) DE QUE PUEDE
ENFRENTAR TODOS LOS RIESGOS A QUE ESTÁ EXPUESTA ESTÁ CONTENIDA EN UN
REGLAMENTO COMUNITARIO QUE TIENE
FALTA
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121
FÓRMULAS MATEMÁTICAS.
SÍ,
HACEN
FÓRMULAS MATEMÁTICAS PARA SABER SI UNA ASEGURADORA ES O NO
SOLVENTE. EL CÁLCULO, COMO PUEDEN OBSERVAR, NO ES NINGUNA TONTERÍA.
ESE
CÁLCULO ENGLOBA LOS RIESGOS DE CAMBIOS EN LOS PRECIOS EN LOS
MERCADOS, O DEL MERCADO INMOBILIARIO, RIESGOS DE CRÉDITO O DE EXCESIVA
CONCENTRACIÓN DE INVERSIONES, RIESGOS CATASTRÓFICOS PARA CADA TIPO DE
SEGURO, RIESGOS DERIVADOS DE DEFICIENTES CÁLCULOS DE PRIMA OCURRIDOS EN EL
PRESENTE O EN EL PASADO, RIESGOS DERIVADOS DEL DESPLAZAMIENTO DE LA
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MORTALIDAD, LA LONGEVIDAD O LA MORBILIDAD, RIESGOS DE GASTOS SUPERIORES A
LOS CALCULADOS, RIESGOS DE RESCATES DIFERENTES DE LOS CALCULADOS, RIESGOS
OPERACIONALES DERIVADOS DE UNA MALA GESTIÓN, ETCÉTERA.
UN ASEGURADOR, BAJO SOLVENCIA II, DEBERÁ TENER UN SISTEMA DE GESTIÓN
DE RIESGOS, OTRO DE AUDITORÍA INTERNA, UNA FUNCIÓN ACTUARIAL ESTRUCTURADA,
ASÍ COMO ESTRUCTURAS QUE VELEN POR EL CORRECTO CUMPLIMIENTO DE LA
NORMATIVA EN LA ACTIVIDAD.
TODO
ESTO HABRÁ DE EXPRESARLO EN POLÍTICAS DE
APETITO AL RIESGO QUE DEBERÁN SER CONOCIDAS, REVISADAS, COMPRENDIDAS Y
APROBADAS POR EL
CONSEJO
DE
ADMINISTRACIÓN. DESDE
EL PASADO
1
DE ENERO,
CADA ASEGURADOR DEBE HACER UNA EVALUACIÓN INTERNA QUE DETECTE TODOS
AQUELLOS RIESGOS QUE NO ESTÁN SUFICIENTEMENTE BIEN CALCULADOS MEDIANTE LO
MÉTODOS PRESCRITOS EN LAS NORMAS, ASÍ COMO IDENTIFICAR LAS FUENTES E
INTENSIDADES DE PÉRDIDA EXISTENTES EN LOS SUCESOS FUTUROS QUE RACIONALMENTE
CABE ESPERAR.
TODAS ESTAS PEQUEÑAS Y GRANDES REDES DE SEGURIDAD FORMAN PARTE DE
UN
COMPLEJO
SISTEMA
DE
GESTIÓN
Y
GOBERNANZA QUE LAS ENTIDADES
ASEGURADORAS EUROPEAS TIENEN QUE TENER EN MARCHA DESDE EL
1
DE ENERO
PASADO. SE TRATA DE UN CAMBIO FUNDAMENTAL QUE COLOCA AL SEGURO EUROPEO,
COMO DECÍA, EN LA EXCELENCIA TÉCNICA, LO CUAL QUIERE DECIR QUE SU NIVEL DE
GARANTÍA FRENTE AL CLIENTE ES MÁXIMO.
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AUNQUE ES PRONTO PARA VALORARLO, TAMBIÉN QUIERO DECIR QUE YO CREO
QUE SOLVENCIA
II VA A SUPONER UN CAMBIO IMPORTANTE EN MATERIA DE CULTURA
DE GESTIÓN, PORQUE NOS VA A HACER MÁS EFICIENTES, VA A MEJORAR NUESTRO
CONOCIMIENTO DE NOSOTROS MISMOS, Y NOS VA A HACER, SI CABE, MÁS
TRANSPARENTES.
NOS
ENCONTRAMOS, PUES, COMO SECTOR ASEGURADOR EN UNO DE ESOS
EJERCICIOS QUE BIEN CABE CALIFICAR CON HONESTIDAD DE
«HISTÓRICOS»,
PORQUE
VA A MARCAR UN ANTES Y UN DESPUÉS. COMO EMPRESARIOS, NO OBSTANTE, ESTAMOS
SOMETIDOS A UNA SERIE DE INCERTIDUMBRES QUE EL PROPIO AMBIENTE INCIERTO EN
EL QUE NOS MOVEMOS TODOS NO AYUDA A ACLARAR, PERO QUE EN TODO CASO NO
DEBERÍA IMPEDIR QUE, DESDE PUNTOS DE VISTA RESPONSABLES, FUÉSEMOS CAPACES
DE VER LAS LÍNEAS DE EVOLUCIÓN QUE LOS TIEMPOS NOS ESTÁN DEMANDANDO.
SALIR
DE UNA CRISIS ECONÓMICA SUPONE PARA LA MAYOR PARTE DE LAS
PERSONAS QUE LA SUFREN EL SIMPLE EJERCICIO DE DISFRUTAR DE LA MEJORA DE LAS
CONDICIONES GENERALES QUE COMPORTA; PERO, PARA LAS PERSONAS CON
RESPONSABILIDADES DE GESTIÓN, SOBRE TODO SI ES GESTIÓN PÚBLICA, CONLLEVA UNA
RESPONSABILIDAD AÑADIDA: COMENZAR A TRABAJAR PARA QUE LA PRÓXIMA CRISIS,
CUANDO LLEGUE, PASE DE LARGO.
EL OBJETIVO DE DEJAR ATRÁS LOS PELIGROS QUE
TANTOS SINSABORES NOS HAN CAUSADO EN LOS ÚLTIMOS TIEMPOS PASA POR
PERFECCIONAR EJERCICIOS DE DIÁLOGO, DE PLANIFICACIÓN INTELIGENTE Y DE
GESTIÓN CREATIVA.
NI UNO SOLO DE LOS PROBLEMAS A LOS QUE NOS ENFRENTAMOS
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CARECE DE SOLUCIÓN. ÉSA ES LA BUENA NOTICIA. EL ÚNICO RIESGO QUE CORREMOS,
EN REALIDAD, ES OBSTINARNOS EN QUE LOS PROBLEMAS NO SON PROBLEMAS.
MUCHAS GRACIAS.
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