Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios KAFEN TOMIN, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. PLAN DE NEGOCIOS Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios INDICE I. INFORMACIÓN GENERAL 1.1. Antecedentes del Organismo 1.2. Misión 1.3. Visión 1.4. Valores 1.5. Objetivos 1.6. Estructura y Marco Legal 1.6.1 Estructura Legal 1.6.2 Órganos de Gobierno 1.6.2.1. Asamblea General de Socios 1.6.2.2. Consejo de Administración 1.6.2.3. Consejo de Vigilancia 1.6.2.4. El Comité de Crédito 1.6.2.5. Gerente General II. OPERACIÓN 2. Operación 2.1 Descripción de la Operación 2.2 Promoción 2.3 Crédito y Cobranza 2.3.1 Integración de Expedientes 2.3.2 Evaluación de Solicitudes 2.3.3 Calendario de disposiciones 2.3.4 Autorización y Otorgamiento de Créditos 2.3.5 Seguimiento 2.3.6 Recuperación de Cartera 2.3.7 Seguro de Vida Socios 2.3.8 Políticas de Garantías 2.4 Productos y Servicios 2.4.1 Préstamos Individual 2.4.2 Préstamo Grupales 2.5 Descripción del Negocio 2.5.1 Mercado Objetivo 2.5.2 Ubicación Geográfica Actual y planes de expansión. 2.5.3 Puntos de Venta 2.5.4 Promotores 2.6 Competencia 2.7. Sistemas 2.7.1 Reporte el estatus de la situación tecnológica del Organismo Intermediario 2.7.2 Informe de la situación del Sistema de Información crediticia 2.7.3 Planes de Innovación y adquisición 2.7.4 Respaldo, aseguramiento y resguardo de la información Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.7.4.1 Procedimiento Gráfico 2.8. Políticas de Administración y Desarrollo de Personal 2.9 Organigrama actual y C.V de los dos primeros niveles de la organización 2.10. Proyección de municipios donde se dispersarán los recursos III. ESTRATEGIA DE OPERACIÓN (Anual o Multianual) 3.1. Tendencias de la Industria. 3.2. Estrategia de colocación y generación de cartera 3.2.1. Productos/destinos tradicionales 3.2.2. Productos/destinos nuevos 3.3. Diferencia entre el PAO y colocación histórica 3.4. Estrategia de colocación y generación de cartera mensual 3.5. Actividades a financiar durante el año 3.6. Número de beneficiarios del crédito 3.7. Monto de los financiamientos a otorgar 3.8. Valor del proyecto 3.9. Términos y condiciones de los financiamientos 3.10. Cifras Operativas Proyectadas 3.11. Cartera 3.12. Indicadores Estado de Resultados 3.13. Resumen de Proyecciones 3.14. Necesidades de Fondeo 3.15 Rentabilidad esperada 3.16. Impacto Línea de Crédito IV. ANEXOS 4.1. Estados financieros proyectados (Balance general y Estado de resultados) y flujos de efectivo de tres ejercicios. 4.2. Flujo de Efectivo Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios I. 1.1. INFORMACIÓN GENERAL Antecedentes del Organismo La Caja Solidaria Kafen Tomin, nace a través de un programa de apoyo diseñado y puesto en marcha por el INI (Instituto Nacional Indigenista) hoy en día la Comisión Nacional para el Desarrollo de los Pueblos Indígenas, y cuyo fin fue la de subsanar las necesidades económicas derivadas del siniestro de las cosechas de café a inicios de la última década del Milenio anterior, y con apoyo de FONAES participando en sus inicios con metodologías de trabajo y aporte de capital se diseñó el esquema de trabajo para comenzar las actividades tendientes a financiar micro proyectos productivos y así mejorar las condiciones de la economía de la región. Bajo el trabajo dinámico de uno de los fundadores el Sr. Luis Medina Fortunata se comienzan las actividades de manera formal de la sociedad, aglutinando cerca de 2,000 asociados y logrando contar con un capital inicial de $411,000.00 Las necesidades imperantes en aquel entonces eran: Falta de fondos suficientes para solventar las necesidades de crédito para la comunidad de los municipios aledaños a Tamazunchale, S.L.P. La posibilidad de acercar servicios financieros a las zonas donde la banca comercial no había llegado. La idea tuvo un periodo de gestación que duró gran parte de 1990 a 1993 y hasta su constitución en sociedad civil en el 95, nació con solo la idea de prestar un servicio para la zona rurales, Para echar a andar la idea, se desarrollaron dos etapas: Ahorro Conjunto. Donde todos los participantes fundadores comenzaron con promulgar el habito del ahorro dentro de nuestra comunidad. Préstamo Interno. En esta etapa, los socios pudieron solicitar créditos a partir del dinero recabado en la etapa anterior y la experiencia de crédito de la sociedad comenzó a tomar forma. Ya se encontraban diseñados los sistemas necesarios para dar seguimiento a los préstamos y los socios podían pedir de acuerdo al monto recuperado que cada uno de ellos tuviera dentro de la institución. Inicialmente, las operaciones se llevaban a cabo a través del representante legal y un promotor. Las decisiones de crédito se tomaban por el representante legal, y sólo se contaba con un producto de colocación (crédito simple a capital de trabajo, sin periodo de gracia a tasa fija sobre saldos insolutos con abonos decrecientes) y uno de captación (ahorro). A principios del nuevo milenio, esta cooperativa comienza una relación de supervisión con la Federación Nacional de Cajas Solidarias, dependiente como órgano de vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (etapa de regulación a través de la LACP y sus Disposiciones), para posteriormente cumplir con los procesos de regularización para mantenerse en prórroga condicionada, transformándose en Sociedad Cooperativa de Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Ahorro y Préstamo y así dar cumplimiento a la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. Actualmente su expediente para lograr su Autorización por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, se encuentra en proceso de revisión y posterior Dictamen en el Comité de Supervisión Auxiliar del FOCOOP Oficina Regional Querétaro. Entendiendo su actividad como servicios financieros, La Caja Solidaria Kafen Tomin, desarrolló un instrumento de inversión para el público en general como depósitos a plazo con intereses liquidables al vencimiento. Sus atractivas tasas permitieron el financiamiento de gran número de socios y el desarrollo de sus sistemas de operación extendió los servicios a más municipios y comunidades del estado de San Luis Potosí e Hidalgo. A la fecha la Caja Solidaria Kafen Tomin tiene presencia en 2 municipios del estado de San Luis Potosí y en 1 municipio del estado de Hidalgo. Su visión de negocio es incorporarse a la brevedad a la formalidad del sistema financiero mexicano a través de la figura de Sociedad cooperativa de ahorro y préstamo, ajustándose a la LRASCAP y sus Disposiciones. 1.2. Misión Proporcionar servicios de calidad, con personal altamente capacitado y con espíritu de servicio, consolidando a la organización mediante el logro de la auto sustentabilidad con capital propio y convirtiéndonos en el medio para cambiar la realidad de nuestro entorno rural, semi rural y semi urbano. 1.3 Visión Ser la institución financiera líder en la región de la huasteca sur del estado de San Luis Potosí y norte centro del estado de Hidalgo. Con servicios que nos permitan tener un arraigo dentro de las comunidades, con procesos de formación en los esquemas cooperativos. 1.4. Valores ORDEN: Base de nuestra operación diaria porque sabemos que al darle su lugar a las cosas, ellas nos darán el nuestro. Con este valor somos más eficientes y valiosos, somos más útiles y damos mejor imagen. RESPONSABILIDAD: Condición necesaria para trabajar. En lo interno, porque hace que las personas sean sus propios directores y sepan que lo importante es lograr los objetivos. En lo externo, porque proveedores, socios, comunidad y demás entidades participantes pueden confiar que el apego a este valor asegura relaciones valiosas de largo plazo. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios SERVICIO: Nos hace más competitivos y mejores. Sabemos que mayores responsabilidades en la organización implican una mayor disposición a servir a los demás, por lo que estamos para servir y no para ser servidos. UNIÓN: Buscamos que cada quien cumpla con los objetivos que tiene, sabiendo que el resto de la organización apoyará su esfuerzo, porque todos somos una sola imagen. COMUNICACIÓN: Eficiente y abierta, para ejercitar todos los valores y lograr la eficiencia. Sabemos que buscamos atacar los problemas no a las personas, por eso decimos abiertamente lo que pensamos y pensamos lo que decimos. MADUREZ: De todos sus integrantes como una forma de asumir en justicia nuestras tareas. Con este valor, comprendemos que siempre podemos mejorar y que el trabajo en equipo trae mejores resultados. CALIDAD Y CALIDEZ: nuestra interacción con los socios es cumpliendo sus estándares de atención, con un trato de gente, responsabilizándonos de dar solución a sus necesidades y buscando siempre la solución. HONESTIDAD: porque es el fundamento de la confianza que todos los integrantes pueden tener en alguien de nuestra organización. Sabemos que este valor facilita nuestra actividad, porque aunque tenga consecuencias de corto plazo, el beneficio es el aprendizaje y un futuro más sólido. PRODUCTIVIDAD: Los procesos deben ser altamente eficientes, maximizando los recursos, y bajo una filosofía de generación de economías de escala y desarrollo vertical y horizontal. 1.5. Objetivos Proporcionar el servicio de Ahorro y Crédito a sus socios en los términos de lo indicado en el artículo 19 de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, facilitando a sus miembros el acceso al crédito apoyando el financiamiento de micro, pequeñas y medianas empresas. 1.6. Estructura y Marco Legal La Caja Solidaria Kafen Tomin es una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo de Responsabilidad Limitada de Capital Variable, la cual se rige por sus bases de estatutos, legalmente constituida contando con Escritura Pública Número 14682 catorce mil seiscientos ochenta y dos, de fecha 15 de Diciembre de 2009, otorgada ante la Fe del Lic. Moisés Hervert Rivera, Notario Público Número 1 (uno) de la Ciudad de Tamazunchale, en el Estado de San Luis Potosí, e inscrita bajo folio mercantil electrónico número 290*08 del Registro Público de la Propiedad y del Comercio de San Luis Potosí, el día 08 de Julio de 2010, y la ley que regula a la Sociedad es la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, misma que tiene la jerarquía de aplicación de otras leyes complementarias que a continuación se exponen: Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Artículo 5.- En lo no previsto por la presente Ley, a los sujetos de la misma se les aplicarán de manera supletoria y en el orden siguiente: I. La Ley General de Sociedades Cooperativas. II. La legislación civil federal. III. La Ley Federal de Procedimiento Administrativo en sus Títulos Tercero A, referente a la mejora regulatoria, y Sexto, respecto de la tramitación de los recursos a que se refiere esta Ley. IV. El Código Fiscal de la Federación respecto de la actualización de multas. V. Los usos y prácticas imperantes entre las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. 1.6.1. Estructura Legal La Sociedad a parte de la LRASCAP, regula sus actividades, bajo los siguientes marcos legales: Ley General de Sociedades Cooperativas La Legislación Civil Federal La Ley Federal de Procedimiento Administrativo en sus Títulos Tercero A, referente a la mejora regulatoria, y Sexto, respecto de la tramitación de los recursos a que se refiere esta Ley. El Código Fiscal de la Federación respecto de la actualización de multas. Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. Ley General de Sociedades Mercantiles Ley de Instituciones de Crédito Ley del Impuesto al Valor Agregado Ley del Impuesto Sobre la Renta Ley del Seguro Social Ley Federal del Trabajo Código Civil Federal 1.6.2. Órganos de Gobierno 1.6.2.1. Asamblea General de Socios. Es el órgano supremo de la cooperativa de ahorro y préstamo, quien toma conocimiento y resuelve los asuntos y problemas de mayor trascendencia para la sociedad, y establece las normas generales que rigen el funcionamiento de la propia, basando su actuación, en las leyes aplicables, sus bases constitutivas y sus reglas de operación. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 1.6.2.2. Consejo de Administración. Es el órgano nombrado por la Asamblea General de Socios, quien le delega y confía la administración de la cooperativa; está conformado por 6 socios de la Cooperativa electos por la asamblea. 1.6.2.3. Consejo de Vigilancia. Es el órgano nombrado por la Asamblea General de Socios, quien le delega la supervisión del funcionamiento interno de la sociedad y el cumplimiento de las bases constitutivas, políticas, lineamientos y de las disposiciones aplicables, así mismo es el encargado de supervisar la actuación de los dirigentes y directivos de la Sociedad. Está conformado por 4 socios de la cooperativa electos por la asamblea. 1.6.2.4 El Comité de Crédito El Comité de Crédito es un órgano dependiente del Consejo de administración, cuya función principal es controlar la actividad crediticia de la Caja. Es el responsable de la correcta colocación de los créditos y de verificar que se lleve a cabo la cobranza en tiempo y forma, apegándose a lo estipulado en el Manual de Crédito y Cobranza. El Comité de Crédito es el encargado de autorizar los créditos que otorgue la Caja, y se reúne periódicamente para el análisis, autorización o negación de los créditos solicitados. Para dar cumplimiento a los Artículos 36 y 37, de las Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo se conformará un área nueva, la de Auditor Interno, así como el órgano establecido en las Disposiciones denominado el Comité de Auditoría, cuyo objeto sea apoyar al Consejo de Administración en la definición de los lineamientos generales del sistema de control interno, así como en la verificación y evaluación de dicho sistema. Lo anterior, mediante la Supervisión de las funciones de auditoria interna y, en su caso, externa, fungiendo como un canal de comunicaciones entre el Consejo de Administración y los auditores internos, externos y las autoridades supervisoras. 1.6.2.5. Gerente General El gerente general es el funcionario ejecutivo de más alto nivel en la cooperativa, es responsable de alcanzar los objetivos previstos, desarrollando una gestión eficaz y eficiente que pueda medirse por resultados. Asume la responsabilidad de las funciones conferidas por el Consejo de Administración. Efectúa coordinaciones con la asamblea general, el consejo de administración, el consejo de vigilancia, el comité y el comité electoral, así como con entidades públicas e instituciones privadas. II. OPERACIÓN 2. Operación 2.1. Descripción de la Operación La Caja Solidaria Kafen Tomín, S.C. de A.P. de R.L. de C.V., ofrece a sus socios esencialmente dos servicios que son los que le dan sentido tanto social como financiero y que son el objeto mismo de su actividad: El Ahorro y el Crédito; ambas actividades deben estar íntimamente ligadas en su administración, así como vinculados en los Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios productos que se ofertan y deben tener como objetivo el ofrecer alternativas que satisfagan las necesidades de sus socios elevando así su calidad de vida. En apego a la normatividad vigente, la Caja Solidaria Kafen Tomín, S.C. de A.P. de R.L. de C.V., profesionaliza su área de Crédito y Cobranza, así como de la forma de analizar las solicitudes de crédito, y se ve la necesidad de crear nuevas alternativas que satisfagan las necesidades y expectativas de crédito de los socios, y que permitan tener una balanza sana entre los recursos captados y los plazos pactados para su retiro, con los recursos colocados y los plazos de recuperación de estos últimos. Aunado a ello, las medidas de control en la actividad crediticia deben identificar, medir y limitar de manera oportuna la toma de riesgos, estableciendo al efecto las políticas y procedimientos de crédito que habrán de observarse, considerando en todo momento la adopción de sanas prácticas en el desempeño de dicha actividad. Para el adecuado desarrollo de la actividad crediticia es indispensable que el personal de la Caja Solidaria Kafen Tomín, tenga claramente definida su función y responsabilidad, sujetándose en todo momento a las políticas y procedimientos de los Manuales de Crédito y de Captación, así como a la normatividad vigente. Para hacer uso de los Servicios Financieros, todo interesado debe ser Socio, para lo cual primero debe hacer entrega de la documentación con uno de los ejecutivos (Oficial y/o Auxiliar de Crédito) para abrir su expediente, generando su solicitud de ingreso y contrato de apertura de cuenta, posteriormente pasa a Caja para hacer su aportación del Capital Social con $ 210.00 y el depósito a su cuenta de Ahorro (a la vista) con $ 50.00, si requiere de un préstamo se le genera la solicitud de crédito, levantando su información financiera, consulta en Círculo de Crédito, registro de codeudor, avales y se programa visita ocular, esta operación se genera en cada una de las sucursales. Si el solicitante de crédito, cumple con la solvencia financiera y moral, se le programa el desembolso del crédito, el cual se genera una vez que se ha firmado el contrato del crédito, la firma de pagarés y el socio haya depositado su garantía líquida y pagado su póliza de seguro, para posteriormente pasar a ventanilla de caja por su préstamo. 2.2. Promoción Base fundamental para el ingreso de nuevos socios y captación de ahorro y colocación de créditos, es la promoción de los servicios financieros que ofrece la Caja Solidaria Kafen Tomin, la cual se genera por medio de los Promotores asignados en cada una de nuestras Sucursales de manera directa tanto en la zona urbana como en la zona rural de cada municipio donde operamos, contando con herramientas de apoyo como son los volantes, los cuales contienen la información necesaria de los productos que se ofrecen y los requisitos que debe cubrir el interesado para asociarse, de igual forma se les dota de motocicletas para una mayor cobertura la cual ya tienen establecida y desplazamientos en menor tiempo de un lugar a otro. También los mismos socios de la Caja Solidaria hacen promoción entre sus conocidos, amigos, familiares, dando a conocer las ventajas que se tienen en Kafen Tomin, en comparación con otras instituciones financieras. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.3. Crédito y Cobranza La administración de las actividades crediticias y de cobranza se desenvuelve de una manera más apropiada al establecer y definir adecuadamente, las funciones específicas de cada uno de sus puestos en cada una de las áreas. Con este fin se delimitan y clasifican las actividades necesarias y las funciones básicas de los puestos que comprenden cada sección específica del área de Crédito y Cobranza, de tal manera que, puedan evitarse fugas tanto de autoridad como de responsabilidad, las cuales podrían interferir en el flujo general del crédito, ocasionando desequilibrio operacional y como consecuencia, la prestación de un servicio deficiente. El área de crédito está integrada de la siguiente forma: Sucursal 101 en Tamazunchale con un oficial de crédito y un auxiliar, sucursal 102 y 104 con un oficial de crédito respectivamente, cada uno cuenta con facultades de autorización de crédito. Y se cuenta con un comité de crédito central, para autorizar créditos por montos mayores a los $ 15,001.00 En el área de cobranza se tiene un jefe de cobranza quien es el que coordina las actividades propias para controlar la morosidad de los créditos, contando con auxiliares de cobranza en cada una de las tres sucursales, quienes son los que se encargan de entregar los requerimientos de pagos a aquellos socios que cuentan con días de atraso. 2.3.1. Integración de Expedientes El Jefe de Crédito es el responsable directo de la integración y actualización de los expedientes de aquellos socios que soliciten créditos. Para esta actividad se apoya en el Auxiliar de Crédito para la sucursal 101 y en la sucursal 102 y 104, quien es el responsable es el Gerente de Sucursal, quien se apoya en el promotor y auxiliar de cobranza. Se conforma un solo expediente de Socio, evitando en todo momento la duplicidad de este documento; estos expedientes deberán de ser resguardados en el área conocida como Archivo, todos los colaboradores tanto del Área de Crédito y Cobranza y Área Operativa de la Caja Solidaria Kafen Tomín son responsables solidarios del estado y seguridad de los expedientes de los socios. El expediente del socio se integra: Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV INTEGRACION DE EXPEDIENTE DE CREDITO Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales NO APLICA Incluir separad or identific ando los créditos, 1er., 2o, 3o, según sea el caso (créditos histórico sy vigentes ) Secci ón III Créd ito SI APLICA SOLICITUD DE CREDITO DEPOSITO DEL 10% DE GARANTIA LIQUIDA VERIFICACION DOMICILIARIA Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios incluir separador identificando Beneficiario Sección I Solicitud Sección II Ahorros Incluir Incluir separador Incluir separador para separador para para identificación identificación identificación Incluir separador para identificación EVALUADOR FINANCIERO (CAPACIDAD DE PAGO) REPORTE DE CIRCULO DE CREDITO REGISTRO FEDERAL DE CONTRIBUYENTES (EN SU CASO) COMPROBANTES DE INGRESOS LOS 2 ULTIMOS MESES ACTUALES GARANTIA HIPOTECARIA CONTRATO DE HIPOTECA CERTIFICADO DE LIBERTAD DE GRAVAMEN ESCRITURA PUBLICA O TITULO DE PROPIEDAD PAGO PREDIAL VERIFICACION OCULAR GARANTIA PRENDARIA CERTIFICADO DE LIBERTAD DE GRAVAMEN VERIFICACION OCULAR ESCRITURA PUBLICA O TITULO DE PROPIEDAD FACTURA DE MAQUINARIA O EQUIPO DE TRANSPORTE (en su caso) PAGO PREDIAL AVALES VERIFICACION DOMICILIARIA EVALUADOR FINANCIERO (CAPACIDAD DE PAGO) REPORTE DE CIRCULO DE CREDITO ACTA DE NACIMIENTO CREDENCIAL DE ELECTOR CURP COMPROBANTE DE DOMICILIO COMPROBANTES DE INGRESOS 2 ULTIMAS QUINCENAS CODEUDOR ACTA DE NACIMIENTO CREDENCIAL DE ELECTOR COMPROBANTE DE DOMICILIO CURP VERIFICACION DOMICILIARIA COMPROBANTES DE INGRESOS LOS 2 ULTIMOS MESES ACTUALES AHORROS DEPOSITO DE GARANTIA LIQUIDA O HABERES CONTRATO DEPOSITOS A PLAZO FIJO CONTRATO UNIVERSAL DE DEPOSITO (APERTURA DE CUENTA $ 50.00) SOLICITUD DE INGRESO APORTACION DE CAPITAL SOCIAL $ 210.00 (COPIA DEL RECIBO O CERTIFICADO DE CAPITAL SOCIAL) ACTA DE NACIMIENTO (socio y beneficiario) CREDENCIAL DE ELECTOR (socio y beneficiario) COMPROBANTE DE DOMICILIO (socio y beneficiario) CURP (socio y beneficiario) ACTA DE MATRIMONIO OBSERVACIONES 1.- La documentación requerida puede se sujeta a cambios según observaciones realizadas por el Funcionario de Crédito o de quien este a cargo del Área de Expedientes. 2.- Se solicitará comprobante de ingresos al Conyuge en caso de tener, para contar con una mayor certeza en la capacidad de pago del socio (garantizar el pago del crédito) Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.3.2. Evaluación de Solicitudes El Comité de Crédito deberá analizar detenidamente las solicitudes de crédito en sus reuniones de comité, para poder aprobarlas o en su caso rechazarlas y asegurar la colocación de una cartera sana. 1) INVESTIGACION Tiene como objetivo conocer y validar la información proporcionada por el solicitante de crédito en relación a su solvencia económica y moral, se aplicara lo siguiente: a) Cuando se trate del primer crédito del Socio, se deberá hacer una visita a su domicilio, ya sea particular y/o de negocio para verificar la información proporcionada por el socio, la cual será insertada en el análisis de la solicitud. b) Las investigaciones de crédito serán efectuadas por el Jefe de Crédito, registrando la información recopilada en los formatos establecidos para ello. c) El formato de Verificación domiciliaria o de comercio, deberá ser elaborado en el momento de la verificación. d) Este formato deberá ser firmado por la persona que realiza la verificación y por la persona que recibe la visita en el domicilio. e) Como parte de las actividades de verificación domiciliaria o de negocio, se deberá tomar una fotografía de la fachada del domicilio visitado; En esta fotografía se deberá apreciar claramente el número de la finca, así como del negocio que el cliente tenga (mercancía, local, puesto etc.). f) Las fotografías deberán imprimirse para ser entregadas junto con el formato de verificación, para su integración al expediente de crédito y su envío al área de crédito para su análisis, haciendo mención cuando el inmueble corresponda a las garantías ofrecidas. g) Tratándose de verificaciones de negocio o comercio, es importante cuantificar monetariamente los artículos que vende. 2) PUNTOS RELEVANTES Es importante recalcar los puntos relevantes a considerar en el otorgamiento o negativa de un crédito, tanto para los créditos individuales como los grupales: a) Estudio de la capacidad de pago. b) Historial de crédito al interior de la Caja. c) Reporte del círculo de crédito. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios d) Estudio de las garantías y/o avales del socio. La capacidad de pago es la relación entre el ingreso del acreditado y el pago de la obligación. Caja Solidaria Kafen Tomín, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. evalúa la capacidad de pago de sus socios a través de una herramienta denominada “Estudio de Capacidad de Pago”, misma que evalúa y pondera cada uno de los siguientes datos: Nombre del solicitante Monto solicitado Tipo de préstamo Plazo de pago Forma de pago Ingreso mensual Egreso mensual Ahorros del socio solicitante Para la determinación de ingresos se solicita al socio considere lo siguiente: Ingresos mensuales fijos comprobables. Ingresos variables mensuales comprobables. Otros ingresos mensuales no comprobables. Se solicitan los egresos mensuales relativos al socio y sus dependientes económicos por concepto de: Alimentación Ropa Renta Escuela (colegiaturas, inscripciones, etc.). Transporte (pasaje o gasolina) Otros créditos (Amortizaciones u otros créditos solicitados a instituciones distintas a la Caja Solidaria). Otros (Pensiones alimenticias, compromisos contraídos con otras instituciones). Egresos propios de la Actividad Productiva Una vez que son capturados los datos anteriormente citados la herramienta arroja un dictamen que puede ser: a) Autorizado. b) Rechazado. c) Cambio de condiciones (Monto, Plazo, Tasa, Garantías, etc.) Como apoyo de Análisis al “Estudio de la Capacidad de Pago” para determinar la Solvencia Económica y que no esté sobre endeudado el socio, así como analizar su Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios comportamiento crediticio con otras Instituciones Financieras, la Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V., consultará ante una Sociedad de Información Crediticia el historial crediticio del solicitante del crédito 2.3.3. Calendario de Disposiciones Los desembolsos de los créditos individuales se programan para los días lunes, martes, miércoles y viernes de cada semana, para los créditos grupales estos se otorgan preferentemente en quincena, para ajustar sus planes de pago en días 16 o 1 de cada mes, siempre y cuando sea día hábil. 2.3.4. Autorización y otorgamiento de créditos AUTORIZACIÓN O NEGATIVA DEL CRÉDITO Las decisiones de crédito no pueden estar basadas totalmente en cualquier conjunto de lineamiento crediticio o técnica analítica. El Jefe de Crédito debe ejercer sentido común y buen juicio, y ser escrupulosamente prudente. Para efectos de aprobación de créditos, el Comité de Crédito, deberá tomar en cuenta los resultados del “Análisis de Crédito” conforme el siguiente esquema: I. Que el Socio cuente con solvencia moral y económica II. Que haya cumplido con la documentación requerida, y III. Las garantías solicitadas. El Auxiliar de crédito estará facultado para autorizar créditos hasta por un monto máximo de $5,000.00 (Cinco mil pesos 00/100 M.N.), sin embargo estos créditos deben ser de conocimiento del Comité de Crédito. El Jefe de Crédito y los Gerentes de Sucursal estarán facultados para autorizar créditos hasta por un monto máximo de $15,000.00 (Quince mil pesos 00/100 M.N.), sin embargo estos créditos deben ser del conocimiento del Comité de Crédito. El Gerente General estará facultado para autorizar créditos hasta por un monto máximo de $20,000.00 (Veinte mil pesos 00/100 M.N.), tratándose del primer crédito o hasta $40,000.00 (Cuarenta mil pesos 00/100 M.N.) cuando se trate de socios con buenos antecedentes de pago, sin embargo estos créditos deben ser del conocimiento del Comité de Crédito. El comité de crédito estará facultado para autorizar créditos superiores a $20,000 tratándose del primer crédito y hasta el 7% del capital neto de la sociedad cuando se trate de socios con garantías hipotecarias El plazo máximo para la resolución de crédito no excederá en ningún caso de 10 (diez) días hábiles posteriores a la entrega de la solicitud de crédito y la documentación requerida, y ésta podrá ser en 3 sentidos: a) Aprobación por el monto original solicitado. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios b) Negativa o rechazo del crédito solicitado. c) Modificación de condiciones: M e n o r Monto, Mayor o Menor Plazo, Cambio de Tasa o Solicitud de mayores garantías. En la resolución del crédito grupal el analista deberá emplear la metodología del razonamiento analítico, manifestando por escrito los fundamentos de su decisión. La autorización del crédito grupal deberá basarse en el análisis y dictamen presentados por los analistas de crédito o gerentes o encargados de sucursal y en función a las facultades otorgadas (Montos Máximos de Autorización).Para el otorgamiento de los créditos grupales, los cuales se otorgaran de forma escalonada y al cumplimiento de cada ciclo, hasta completar un ciclo de 4 períodos. RANGO 1 Monto de Crédito Inicial: De$ 3,000.00 hasta $ 7,500.00 Plazo: 6 meses Forma de Pago: Quincenal Cuota: Fija Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos. Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del grupo. Ahorro Min de $ 50.00, adicional en cada una de las cuotas fijas. Integrantes Mínimo: 5 Integrantes Máximo: 10 Para aquellos solicitantes que no tienen historial crediticio y no cuenten con documento que acredite nivel de ingreso y/o en su reporte de créditos con otras instituciones reflejan riesgo bajo o riesgo medio. RANGO 2 Monto: de $ 3,000.00 $ 10,000.00 Plazo: 6 meses Forma de Pago: Quincenal Cuota: Fija Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos. Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del grupo. Ahorro de $ 50.00 hasta la cantidad de $ 5,000.00 y a partir de los $ 5,001.00 el 1%, adicional en cada una de las cuotas fijas. Integrantes Mínimo: 5 Integrantes Máximo: 10 RANGO 3 Monto: $ 3,000.00 hasta $ 12,500.00 Plazo: 6 meses Forma de Pago: Quincenal Cuota: Fija Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos. Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del grupo. Ahorro de $ 50.00 hasta la cantidad de $ 5,000.00 y a partir de los $ 5,001.00 el 1%, adicional en cada una de las cuotas fijas. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Integrantes Mínimo: 5 Integrantes Máximo: 10 RANGO 4 Monto: $ 3,000.00 hasta $ 15,000.00 Plazo: 6 meses Forma de Pago: Quincenal Cuota: Fija Tasa interés: 42 % anual sobre saldos insolutos. Garantía Líquida: 10% Monto del Crédito por integrante del grupo, al momento de la contratación del crédito. Ahorro de $ 50.00 hasta la cantidad de $ 5,000.00 y a partir de los $ 5,001.00 el 1%, adicional en cada una de las cuotas fijas. Integrantes Mínimo: 5 Integrantes Máximo: 10 FORMALIZACIÓN Y OTORGAMIENTO CREDITO INDIVIDUAL Una vez aprobada una solicitud de crédito por el Comité de Crédito, la resolución en el otorgamiento del crédito se comunicará al socio solicitante por medio de la Gerencia y/o jefe de crédito; en el otorgamiento del crédito se respetarán las condiciones en base a las políticas vigentes al momento de la recepción de la solicitud. En general, el desembolso será en efectivo, tratándose de créditos con montos iguales o superior a $20,000.00 el desembolso se realizará con cheque. Firma del contrato de crédito o el pagaré, de acuerdo a lo establecido en el Manual de Crédito de la Institución, es obligatorio además, entregar al socio un tabulador, donde se especifique la cantidad a pagar y el periodo de pago (quincenal, mensual, etc.); Una vez que se le ha otorgado al socio el monto del crédito, se anota en la libreta del socio, dentro de la columna de préstamos, la fecha en que se realizó el mismo. Todos los gastos que se originen con motivo de un crédito con garantía real, tales como, avalúo, ratificación de firmas, inscripción y cancelación de registro, gastos y honorarios de notaria y en su caso sueldo o gastos del interventor serán por cuenta del socio acreditado. Se estipula que el costo del contrato de gravamen ante el Registro Público de la Propiedad y del Comercio será a cargo del socio. 2.3.5. Seguimiento Es la vigilancia que se ejerce posterior a la entrega del crédito grupal, en lo referente a la aplicación de la finalidad del crédito (en caso de ser para invertir en negocio) y el cumplimiento del pago del mismo, garantías y recomendaciones especificadas en la resolución. Todos los créditos grupales serán sujetos al proceso de supervisión y seguimiento, con las acciones conducentes al grado de complejidad de cada crédito en particular. De toda acción supervisora se dejará constancia escrita pasando a formar parte del expediente de Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios crédito; incluyendo el seguimiento a las garantías de los créditos, en su caso levantando un reporte sobre el estado actual de las mismas. 2.3.6. Recuperación de Cartera La intención de llevar los procesos de recuperación de cartera que se describen a continuación es con el fin de recuperar los créditos vencidos de una manera estricta y acelerada con el fin de anticiparse a posibles problemas, como son la creación de reservas para créditos incobrables, lo que traerá como consecuencia una afectación directa a los resultados esperados por la Caja Solidaria Kafen Tomín. El Jefe de Cobranza debe realizar los reportes diarios o al menos, cada semana que contengan: Morosidad por abonos Morosidad por créditos vencidos, El reporte puede emitirse en forma global. Las acciones de cobranza; en forma enunciativa más no limitativa se señalan las siguientes: Correspondencia (Envío de cartas), Llamadas telefónicas y Visitas personales tanto al socio como a los avales. La correspondencia y llamada telefónica se utilizan en cuentas de bajo riesgo de recuperación o de prevención, las visitas son funcionales en todo momento pero sobre todo en aquéllas cuentas que por su monto y riesgo de recuperación así lo ameriten, visitas de investigación de campo para validar datos entre otras. De igual forma para recuperar los créditos grupales otorgados, dentro de los términos y condiciones estipulados en los contratos y pagarés suscritos, se fijara la hora de recolección de la cuota por parte del promotor en el Domicilio del Representante del Grupo o en su caso en las oficinas de la sucursal, Acción que deberá quedar asentada como acuerdo por parte de los integrantes del grupo en el cuerpo del Acta de Asamblea de Constitución del Grupo. 2.3.7. Seguro de Vida Socios La Caja Solidaria ofrece a sus socios micro seguros de vida con la aseguradora Zurich, los cuales vincula al préstamo para en caso de fallecimiento del socio, no generar una carga financiera a la familia; y sea este quien cubra el saldo de crédito que tenga con la Institución y si queda un remanente se le entrega al beneficiario del socio. El costo del seguro de vida es como se muestra en la siguiente tabla; Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Costo de la Póliza $ 50.00 $ 75.00 $ 100.00 $ 125.00 $ 250.00 $ 500.00 Monto Asegurado $ 10,000.00 $ 15,000.00 $ 20,000.00 $ 25,000.00 $ 50,000.00 $ 100.000.00 2.3.8. Políticas de Garantías a) Garantías Personales: I. Garantía Quirografaria o Personal: Es la firma del socio, cuando los atributos de reputación como es el de solvencia moral y económica de éste satisface las exigencias de la Caja Solidaria Kafen Tomín. Para un primer crédito hasta $ 5,000.00 con la firma del socio y co-deudor solidario, para un segundo crédito hasta $ 10,000.00, con buen historial crediticio y capacidad de pago con la firma del socio y co-deudor. Los que el funcionario de crédito considere para garantizar el préstamo. II. Aval: Es la persona que garantiza todo o en parte, el cumplimiento del compromiso y obligación señalado en el título de crédito (Articulo No. 109, Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). Para un primer crédito de $ 5,001.00 hasta $ 10,000.00 con la firma del socio, co-deudor solidario y aval, para un segundo crédito hasta $ 25,000.00, con buen historial crediticio y capacidad de pago con la firma del socio, co-deudor y aval. Los que el funcionario de crédito considere para garantizar el préstamo. Si el crédito requiere que el socio presente avales, preferentemente este deberá contar con el siguiente perfil y presentar los siguientes requisitos: Perfil: I. Vivir dentro del área de jurisdicción de la Caja Solidaria Kafen Tomín. II. Ser Mayor de 18 y no mayor de 65 años con capacidad legal para obligarse. III. Ser una persona económicamente activa y contar con la capacidad de pago suficiente para ser aceptados como respaldo del crédito. IV. Residir en domicilio diferente del solicitante, a excepción de los sujetos que intervienen en el crédito en calidad de obligados solidarios. V. En caso de ser socio de la Caja Solidaria Kafen Tomín, estar al corriente en sus créditos. VI. Que pueda ejercer autoridad y presión moral sobre el solicitante. VII. Necesariamente tienen que conocer y tener una relación con el socio acreditado (familiar, amistad, laboral, etc.). VIII. Arraigo deseable en el domicilio y ciudad de al menos un año. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Requisitos: I. Copia de identificación Jefe. II. Copia de comprobante de domicilio vigente (No mayor a 60 días naturales). III. Comprobante de ingresos o actividad económica. IV. Acta de nacimiento Cuando el socio solicitante de crédito dependa económicamente de los ingresos de otra persona, se deberá solicitar la firma de ésta como obligado solidario, a excepción de los casos en los que esta persona resida en el exterior. No se permiten avales cruzados, esto es, un socio no podrá fungir como aval, cuando el solicitante lo esté avalando a él. Los directivos, los funcionarios y el personal empleado en función de la Caja Solidaria Kafen Tomín, no podrán fungir como avales en ningún tipo de crédito. Una sola persona no podrá avalar simultáneamente a más de dos Socios. Los avales deberán ser evaluados bajo el mismo análisis y criterios aplicados a los socios solicitantes. b) Garantías Reales: I. Garantía prendaría de haberes o garantía liquida. El monto de los depósitos o garantía liquida será del 10% del crédito solicitado. Los depósitos comprometidos que el socio mantenga en Caja Solidaria Kafen Tomín, serán irretirables para el socio mientras este no cumpla con su obligación de pagar el crédito. La garantía liquida pueden ser usada para pagar el crédito, siempre y cuando las amortizaciones restantes junto con sus intereses respectivos puedan ser cubiertos en su totalidad con el ahorro, para esto será necesaria la autorización expresa y por escrito del socio en cuestión. En caso de que el socio incumpla en el pago de su crédito, los depósitos comprometidos se tomarán como garantía del crédito por lo cual podrán ser sujetos de cobranza legal o cesión voluntaria como cualquier otra garantía. II. Garantía Prendaria: Es aquella que se constituye sobre: Maquinaria Equipo de transporte Otros bienes similares que procedan de acuerdo a la legislación aplicable Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Tratándose de garantías reales (prendarias o hipotecarias) aplicara el siguiente criterio: Garantías Prendarias Las garantías prendarias propuestas deberán superar en todos los casos el valor del crédito en una proporción mínima de 2 a 1 y está se solicitarán en créditos con montos a partir de $ 25,000.00 hasta $ 49,999.99 Para el caso de vehículos propuestos como garantía deberán ser al menos de un modelo no mayor a cinco años a la fecha de trámite y presentar la siguiente documentación: I. II. III. IV. V. Original y copia de la factura (endosada a favor de la Caja Solidaria Kafen Tomín) Copia de tarjeta de circulación vigente. Copia de los comprobantes de pago de la última tenencia. Identificación Jefe del propietario en caso de que el vehículo pertenezca a un tercero, en cuyo caso este último se adicionará como aval. Póliza de seguro vigente. Garantías Hipotecarias: Tratándose de garantías hipotecarias deberán superar en todos los casos el valor del crédito en una proporción mínima de 2 a 1, y está se solicitarán en créditos con montos a partir de $ 50,000.00 hasta el 7 % del Capital Neto de la Caja Solidaria Kafen Tomin, y se deberá presentar la siguiente documentación: I. II. III. IV. Escrituras del inmueble. (Solo se presentan para elaborar el contrato, se dejan copias y se devuelve el original) El último recibo de pago del predial. Carta de libertad de gravamen (Máximo 30 días de antigüedad). Identificación Jefe del propietario en caso de que el inmueble pertenezca a un tercero. Las cartas de libertad de gravamen se solicitarán cuando el socio presente por primera vez esta garantía o bien la documentación sea reingresada para la solicitud de un nuevo crédito. Los contratos de Apertura de Crédito con garantía hipotecaria deberán inscribirse en el Registro Público de la Propiedad que corresponda a la ciudad donde se ubica el bien inmueble. No se aceptarán cambios de garantías durante la vigencia de los créditos. 2.4. Productos y Servicios La Caja Solidaria Kafen Tomin, ha diseñado sus productos tanto de crédito como de captación, de acuerdo a las características del mercado al cual están dirigidos y cada producto presenta requisitos y condiciones específicas. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Ahorro Características A la vista Apertura de cuenta a partir de $ 50.00, Tasa de interés anual del 3% con disponibilidad inmediata Ahorro Infantil Apertura de cuenta a partir de $ 25.00, Tasa de interés anual del 4% con disponibilidad inmediata Depósitos a Plazo A partir de $ 1,000.00 con una tasa de Fijo interés del 4% al 8% anual Crédito A la microempresa Agropecuario Grupal Personal Creditemporada Vivienda Características Monto min $ 3,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 18% hasta el 36% sobre saldos insolutos, 16% de IVA a los intereses, plazo hasta 36 meses, garantía líquida del 10%, si aplica prendaria o hipotecaria, modalidad de pago interés y capital mensual, interés mensual y capital al vencimiento. Para Capital de Trabajo, Equipamiento, Remodelación, ampliación y construcción de local, comisión por desembolso del 1 % más IVA. Monto min $ 3,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 18% hasta el 36% sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía líquida del 10%, si aplica prendaria o hipotecaria, modalidad de pago interés y capital al vencimiento, interés mensual y capital al vencimiento. Para Capital de Trabajo, Equipamiento, Remodelación, ampliación y construcción de local, comisión por desembolso del 1 % más IVA. Monto min $ 3,000.00 max $ 15,000.00, tasa de interés anual del 42% sobre saldos insolutos, 16% de IVA a los intereses, plazo a 6 meses, modalidad de pago quincenal interés más capital, garantía líquida del 10%,. Para Capital de Trabajo, Equipamiento, Remodelación, ampliación y construcción de local, comisión por desembolso del 1 % más IVA. Monto min $ 1,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 24% hasta el 42% sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía líquida del 10%, si aplica prendaria o hipotecaria, modalidad de pago interés y capital mensual o quincenal, interés mensual y capital al vencimiento. Para facilitar compras de artículos de consumo duradero, emergencias o festividades de los socios, comisión por desembolso del 1 % más IVA. Monto min $ 1,000.00 max $ 3,000.00, tasa de interés anual del 42% sobre saldos insolutos, plazo a 6 meses, garantía líquida del 10%, interés y capital al vencimiento. Para los socios que tengan un crédito ordinario y presenten buen historial de pago, representa un recurso extra destinado a facilitar compras de artículos escolares y gastos navideños, comisión por desembolso del 1 % más IVA. Monto min $ 5,000.00 max $ 150,000.00, tasa de interés anual del 18% hasta el 42% sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía líquida del 10%, modalidad de pago interés y capital mensual, interés y capital al vencimiento. Para los socios que requieran mejorar, ampliar o Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Vivienda CONAVI la construcción de vivienda. Monto min $ 10,000.00 max $ 40,000.00, tasa de interés anual del 30% sobre saldos insolutos, plazo hasta 36 meses, garantía líquida del 10%, modalidad de pago interés y capital mensual, interés y capital al vencimiento. Para los socios los socios que hayan calificado para poder recibir un subsidio por parte de la Comisión Nacional de la Vivienda del Gobierno Federal y que requieren mejorar, ampliar o la construcción de vivienda. Servicios COBRO DE RECIBOS DE CFE, TELMEX, SKY, VE TV RACARGAS A CELULAR Características Servicio a nuestros socios y público en general, en donde pueden pagar en caja de cualquiera de nuestras sucursales sus recibos de luz, teléfono, programación satelital, entre otros, cobrándoles una comisión accesible y no afecte su economía familiar, adicional a sus operaciones que realizan con Kafen Tomin. Servicio de venta de tiempo aire a nuestros socios y público en general, adicional a sus operaciones que realizan con Kafen Tomin. 2.4.1 Prestamos individuales Son los créditos otorgados a los socios (personas físicas) en lo individual cuyo destino está orientado a la inversión en actividades micro empresariales o agropecuarias, así como a cubrir gastos personales o adquisición de bienes de consumo duradero y para ampliación, remodelación y construcción de vivienda, con codeudor o aval según el monto del crédito. 2.4.2 Prestamos grupales Préstamo para grupos de socios, destinado a fomentar, mantener o mejorar sus actividades productivas empresariales, a un nivel de micro proyecto, cuyo crédito se formaliza con la firma de todos los socios en contrato y pagare, obligándose a liquidar el monto que quede pendiente de alguno de los integrantes del grupo, con gradualidad en sus montos de acuerdo a su historial del primer ciclo del crédito. 2.5. Descripción del Negocio Los productos van enfocados a todos los sectores de la población, una de la característica primordial es que se ofrecen las mejores tasas pasivas y activas de la región, el público en general tiene acceso a los servicios de la cooperativa, por lo que contamos con socios desde los estratos sociales más desprotegidos, hasta segmentos de población con ingresos de 10 a 15 salarios mínimos del DF. La sociedad basa su penetración del mercado desde el aspecto geográfico y/o territorial, con la idea básica de llegar a sectores o regiones con un nivel de bancarización nulo o bajo, sin hacer distinción de la actividad económica lícita del socio potencial. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.5.1 Mercado Objetivo Al cierre de Agosto 2013 observamos que el porcentaje de participación del mercado potencial de la Caja Solidaria Kafen Tomin alcanza el 1.65 % de la población económicamente activa de toda la región donde se pretende tener influencia. Observamos que la penetración en los municipios donde se encuentran las sucursales está en proceso de desarrollo ya que solo alcanza el 10.97 %, a continuación mostramos los 3 municipios donde la Sociedad tiene las sucursales, considerando el parámetro de la PEA del 2010. Participación en el mercado en la ubicación de las Sucursales Estado Municipio Estatus Socios al 31 de Agosto 2013 PEA Total 2010 % Participación San Luis Potosí Tamazunchale Actual 3,696 32,736 11.29% San Luis Potosí Hidalgo Matlapa Calnali Actual Actual 626 805 5,127 9,007 5,012 46,755 6.95% 16.06% 10.97% El área de influencia es local, el interés radica en solo operar en la zona sur de la Huasteca Potosina y en un municipio de la Huasteca Norte, así como en la región centro norte del estado de Hidalgo, con una orientación enfocada hacia el mercado rural y bajo la figura del promotor comunitario, mismo que sería parte esencial en la realización del proyecto de crecimiento y desarrollo. Las actividades de nuestros socios se concentran en el comercio, servicios y en actividades del campo Agricultura, Ganadería, producción de miel, naranja, litche sobretodo. Así mismo la conformación de socios corresponde el 40.60% a mujeres y el 59.40% restante son hombres, observamos que del total de las socias mujeres el 22.05% se dedican al hogar. Relación de Ingresos por Rangos Ingreso Ocupación No. De Socios % Mensual Sector Primario $ 1,869.90 875 17.07% Sector Secundario $ 5,609.70 913 17.81% Sector Terciario $ 7,479.60 2,456 47.90% Amas de Casa $ 3,739.80 459 8.95% Estudiantes $ 1,869.90 28 0.55% Jubilados $ 9,349.50 396 7.72% La 5,127 100.00% población objetivo para fines de colocación, actualmente se concentra en las actividades relacionadas con el comercio, servicios y actividades Agropecuarias, resultando interesante para la sociedad la oportunidad que existe de poder desarrollar el sector primario, capitalizando los Apoyos que el Gobierno Federal otorga a grupos de productores organizados. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.5.2. Ubicación Geográfica actual y planes de expansión Ubicación geográfica y beneficios estratégicos para la sociedad. Nombre de la Domicilio Localidad Sucursal Calle José María Morelos No. 416 Matriz Barrio del Carmen, código postal Tamazunchale 79960 Calle José María Morelos No. 416 Sucursal 101 Barrio del Carmen, código postal Tamazunchale 79960 Calle Fco. I. Madero S/N, código Sucursal 104 Matlapa postal 79970 Municipio Estado Tamazunchale San Luis Potosí Tamazunchale San Luis Potosí Matlapa San Luis Potosí Tamazunchale Matlapa Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Nombre de la Sucursal Sucursal 102 Ventanilla Sucursal 102 Domicilio Calle 16 de Enero # 35ª, Barrio la Rivera Palacio Municipal s/n Calle Ignacio Zaragoza, Barrio Centro La estrategia de expansión se basa sobre dos ejes de acción. Localidad Municipio Estado Calnali Calnali Hidalgo Molango de Escamilla Molango de Escamilla Hidalgo Calnali El primero se basa en lograr una mayor penetración en el mercado actual donde la Caja Solidaria Kafen Tomin tiene presencia y estableciendo un programa de acercamiento con Molango Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios la base actual de los socios que han contribuido al 100% con su aportación social, mediante programas que le permitan a la Sociedad una mayor movilización de los ahorros de los mismos. La estrategia de Expansión, se enfocara a realizar actividades de promoción para reactivar la actividad de socios, así como para la captación de depósitos y colocación de créditos. La segunda etapa es aprovechar la estructura del área de operaciones, de tal forma que los actuales empleados que tienen contacto directo con los socios incrementen su volumen de operaciones, hasta en un 30% de la capacidad actual de atención, en cuanto a parámetros como, socios, monto en cartera colocada, monto en captación por cada empleado. El segundo eje dentro de la estrategia de crecimiento, es la de consolidar las sucursales con las que se cuenta actualmente, acercando los servicios financieros que ofrece la Caja Solidaria a sus socios mediante ventanillas de atención una vez a la semana para que realicen sus operaciones de ahorro y préstamo y para la afiliación de nuevos socios, que para los próximos 3 años solamente se estará operando con una sola ventanilla, la cual se encuentra en operación en el municipio de Molango de Escamilla, Hidalgo dependiente de la Sucursal 102, mediante la cual se da atención los días miércoles de cada semana en un horario de servicio de 09:00 a 15:00 hrs. Con la ventanilla en el municipio de Molango de Escamilla, Hidalgo dependiente de la Sucursal 102, es la de ofrecer un mejor servicio a la base actual de socios que se tiene en ese municipio y a la afiliación de nuevos socios y; este, se da en un espacio de la Presidencia Municipal facilitado por la administración, para que las transacciones se lleven a cabo dentro de dichas instalaciones y que a la vez funcionen como plataforma para la incursión en nuevas comunidades con la inclusión de promotores comunitarios. 2.5.3. Puntos de Venta Cobertura Operación Actual a Nivel Municipio No. Nombre de la Oficina Dirección Completa Entidad Federativa Municipio Sucursal 101 (Tamazunchale) Calle José María Morelos No. 416 Barrio del Carmen, código postal 79960 San Luis Potosí Tamazunchale 2 Sucursal 102 (Calnali) Calle 16 de Enero # 35ª, Barrio la Rivera Hidalgo Calnali 3 Ventanilla Sucursal Ignacio Zaragoza, Barrio (102) Calnali Hidalgo Centro Molango de Escamilla 4 Sucursal 104 (Matlapa) Matlapa 1 Palacio Municipal s/n Calle Calle Fco. I. Madero S/N, código postal 79970 Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales San Luis Potosí Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.5.4. Promotores Promotores por Sucursal No. Nombre de la Oficina Dirección Completa Promotores Municipio 1 Sucursal 101 (Tamazunchale) Calle José María Morelos No. 416 Barrio del Carmen, código postal 79960 2 Tamazunchale 2 Sucursal 102 (Calnali) Calle 16 de Enero # 35ª, Barrio la Rivera 1 Calnali 4 Sucursal 104 (Matlapa) Calle Fco. I. Madero S/N, código postal 79970 1 Matlapa 2.6. Competencia La competencia principal que tiene Kafen Tomin, son instituciones micro financieras cuyo sector principal es la zona urbana para actividades comerciales, sus pagos son principalmente semanal, con tasas de interés que oscilan entre el 4.5% y 7% mensual, a un plazo de 16 semanas con grupos mínimos de 15 a 30 personas, dentro de estas podemos mencionar Finsol, Compartamos Banco, Micro Negocio Azteca, Creciendo, La Monedita, SMB Rural; este último el que representaría una mayor competencia ya que maneja créditos grupales con pagos mensuales a 4 meses, FAMSA que opera créditos individuales con tasa de interés del 5% al 6% mensual. 2.7. Sistemas Para la operación y gestión de sus negocios Kafen Tomin cuenta con un sistema denominado SICAP (Sistema Integral para Cajas de Ahorro y Préstamo) el cual está desarrollado en web en plataforma Linux, siendo más robusto, con mayor seguridad, licencias gratuitas con gran versatilidad, amigabilidad y fácil operación de sus módulos, así como a la generación de los reportes regulatorios y generación de reportes para otras instancias del Gobierno Federal y a la integración del mismo Contabilidad, Administración, Nominas y Facturación, firmando el contrato con el proveedor Servicios Empresariales con Sistemas Inteligentes, S.A. de C.V. el día 02 de Enero del 2014. El SICAP, permite llevar una mejor gestión de la cartera, que ha permitido controlar la morosidad y disminuir la cartera vencida, al generar reportes al día de las operaciones crediticias que maneja la caja solidaria con sus socios. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.7.1. Estatus de la situación tecnológica de Kafen Tomin Se opera al 100% con el SICAP (Sistema Integral para Cajas de Ahorro y Préstamo), tanto en las operaciones de crédito como las de ahorro, al igual que la gestión de la cobranza, en donde se registra cada requerimiento de pago entregado al socio. 2.7.2. Sistema de Información Crediticia Kafen Tomin para consultar el historial crediticio de los socios que estén tramitando crédito con la caja solidaria, consulta esta información ante el Círculo de Crédito, empresa con la cual se tiene contrato firmado. 2.7.3. Planes de Innovación y adquisición Para incrementar la productividad en las operaciones crediticias, se adquirió equipo de cómputo de mayor capacidad en sus procesamientos de datos y almacenamiento, que permita una mayor agilidad en cada operación. 2.7.4. Respaldo, aseguramiento y resguardo de la información Para verificar que el Sistema está operando correctamente y mantiene saldos actualizados, la Caja Solidaria Kafen Tomin, tiene previsto verificar semanalmente las operaciones que se efectúan con el SICAP, en esta etapa lo que se hace es evaluar el sistema informático en su totalidad, se deben reconocer sus fortalezas y debilidades basándose en los objetivos previamente trazados, con esto aseguramos al usuario con su información de datos y seguridad de sus activos, realizando el siguiente procedimiento: 2.7.4.1. Procedimiento Gráfico Periodicidad: Semanal Hora: Responsable: Gerente General Entrega: Solicitante Paso 1 Paso 2 Paso 3 Paso 4 Paso 5 De 9:00 a 16:00 Se determina el socio y las cuentas a verificar (Ahorro,Crédito) Se ingresa número de socio y se analizan sus cuentas en el sistema, verificando operaciones fuera de norma Se registran en bitácora número de socio, nombre, fecha de verificación (DD,MM,AAAA), saldo en sus cuentas en sistema, fecha última de operación. Se coteja la información con los saldos en libros en contabilidad y en su momento con la libreta de registro del socio De existir diferencias se solicita al Proveedor la corrección correspondiente. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Por último se determina y se elabora un dictamen donde se especifica el grado de seguridad del sistema y cuáles son los pasos recomendados para mejorarlo si es necesario. Los respaldos que se realizan en unidades como Disco Duro, ZIP, Disco Compacto, deben de estar rotulados con la siguiente Información: Nombre de la Sociedad Nombre Aplicativo Año Mes Clave de acceso El objetivo es: a) Saber quién realizo el respaldo b) En qué Fecha y Hora lo hizo realmente c) Qué tipo de información se respaldó. d) Saber si hubo una eventualidad durante el respaldo El proceso para realizar el respaldo se encuentra en el Apartado 4.3.1., 4.3.2., 4.3.3. y 4.3.4. del presente manual, este proceso puede ser semanal, mensual, o en el momento que se determine. El Área de Informática al terminar las actividades diarias debe realizar un respaldo por área en los equipos de consulta. Y un respaldo en su equipo de cómputo como resguardo. Estos procesos se dejaran establecidos en una bitácora. En caso de contar con equipos suficientes por departamento definir un equipo por día, con el fin de tener respaldos de 5 o 6 días. La bitácora donde se define este procedimiento debe estar accesible, en un lugar determinado, para realizar o tener conocimiento a que equipo se respalda, del día en curso o recuperar el respaldo del equipo en caso de ser necesario. Procedimiento a seguir para respaldar diariamente. Este procedimiento puede consultarse en el Apartado 4.3.1., 4.3.2., 4.3.3. y 4.3.4. Este proceso se puede repetir en varios equipos con un lapso de tiempo de 5 min. Los respaldos de información referente a otros datos como información contable, administrativos, nóminas. Los departamentos deben definir la localización, separar y organizar la información que se desee respaldar y determinar el lapso de tiempo en el que se realizara el respaldo. Y serán apoyados por el Área de Informática. 2.8. Políticas de Administración y desarrollo de personal Para un buen funcionamiento del recurso humano, la caja solidaria tiene establecidos los horarios de trabajo, tanto para atención al cliente como para realizar trabajo de gabinete, siempre en busca de eficientar sus procesos de negocios, todo el personal debe de asistir Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios a los cursos, talleres, diplomados que Kafen Tomin desarrolle o gestión para el desarrollo profesional de cada uno de los empleados. 2.9. Organigrama actual y C.V. de los primeros niveles de la organización (se anexa) ASAMBLEA GENERAL CONSEJO DE VIGILANCIA OFICIAL DE CUMPLIMIENTO CONSEJO DE ADMINISTRACION AUDITOR INTERNO GERENTE GENERAL COMITÉ DE CREDITO JEFE DE CONTABILIDAD JEFE DE OPERACIONES JEFE DE COBRANZA AUXILIAR AUXILIAR GERENTE DE SUCURSAL TAMAZUNCHALE (101) GERENTE DE SUCURSAL MATLAPA (104) GERENTE DE SUCURSAL CALNALI (102) CAJERO 1 CAJERO 1 CAJERO 1 CAJERO 2 PROMOTOR PROMOTOR 3 PROMOTORES GESTOR DE COBRANZA GESTOR DE COBRANZA Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración COMITÉ DE AUDITORIA Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 2.10. Municipios donde se dispersaran los recursos Proyección de los municipios donde se dispersaran los recursos No. Nombre de la Oficina Dirección Completa Entidad Federativa Municipio 1 Sucursal 101 (Tamazunchale) Calle José María Morelos No. 416 Barrio del Carmen, código postal 79960 San Luis Potosí Tamazunchale 2 Sucursal 102 (Calnali) Calle 16 de Enero # 35ª, Barrio la Rivera Hidalgo Calnali 3 Ventanilla Sucursal Palacio Municipal s/n Calle Ignacio Zaragoza, Barrio (102) Calnali Centro Hidalgo Molango de Escamilla 4 Sucursal 104 (Matlapa) San Luis Potosí Matlapa Calle Fco. I. Madero S/N, código postal 79970 III. ESTRATEGIA DE OPERACIÓN (Anual o Multianual) 3.1. Tendencia de Kafen Tomin La tendencia natural de Kafen Tomin es crecer en este 2015 con la movilidad de los ahorros en un 17.40 % anual en la cartera crediticia total en relación a la cifra obtenida al cierre del 31 de Diciembre del 2014, para terminar con una cartera global de $ 20,000,486.49, reduciendo su cartera vencida del 7.48% al 31 de Diciembre del 2014 al 5.00% a fin de año del 2015 y cerrar el año 2015 con una membresía de 7,600 socios potenciales a recibir un crédito en lo individual o grupal. El crecimiento es gradual y conservador, para garantizar la liquidez de Kafen Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Tomin, con relación a los ahorros de los socios y al cumplimiento de sus obligaciones. 3.2. Estrategia de colocación y generación de cartera Se proyecta por Kafen Tomin iniciar los descuentos de cartera con las líneas de crédito autorizadas por la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero, para otorgarlos mediante financiamientos de Habilitación o avío, refaccionario y cuenta corriente, realizando la promoción de los servicios financieros de Kafen Tomin con los socios que tienen actividades agropecuarias y de microempresa en la zona rural en las sucursales establecidas en los municipios de Matlapa y Tamazunchale en el estado de San Luis Potosí y Calnali en el estado de Hidalgo, distribución de zonas a los 2 promotores con que cuenta la sucursal 101, incorporando nuevos socios y alineándolos a créditos Agropecuarios sean estos Refaccionarios o de Avío o cuenta corriente, siempre y cuando cuenten con una actividad productiva mínima de 1 año en los sectores Pecuario y Agrícola, así como a microempresarios del sector rural que se dediquen al comercio, industria o servicios. La Cobertura de cada una de las sucursales no deberá pasar los 70 km para dar la atención a prospectos y mantener una buena gestión de la cartera de crédito. 3.2.1. Productos/destinos tradicionales Descuentos con la Financiera (Dispersión de Recursos 2016 Fecha Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Monto Solicitado Destino Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Apicultura, Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola (Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola (Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Ganado Bovino, Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola (Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales $162,500.00 $162,500.00 $912,500.00 $162,500.00 $412,500.00 $562,500.00 $1,312,500.00 Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Ganado Bovino, Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Apicultura, Especies menores (Cerdos, borregos), Agrícola (Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre otras), Capital de trabajo e insumos microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola (Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Especies menores (Cerdos, borregos), Capital de trabajo e insumos, Agrícola (Limpia y cosecha de café, maíz, caña de azúcar, vainilla, pimienta, litchi, entre otras), microempresas (Tiendas de abarrotes, papelerías, ferreterías, plomerías, transporte público, estéticas, cocinas económicas, tortillerías entre otras) Suma $912,500.00 $162,500.00 $1,162,500.00 $412,500.00 $412,500.00 $6,750,000.00 3.2.2. Productos/destinos nuevos Descuentos con la Financiera (Dispersión de Recursos 2016 Fecha Destino Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre Suma Equipo para microempresas Equipo para microempresas Equipo para microempresas Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas, Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas, Equipo de transporte Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas, Equipo de transporte Insumos Agrícolas, Maquinaria e implementos Agrícolas, Equipo para microempresas Insumos Agrícolas, Equipo para microempresas Insumos Agrícolas, Equipo para microempresas Equipo de transporte Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Monto Solicitado $25,000.00 $25,000.00 $50,000.00 $300,000.00 $425,000.00 $425,000.00 $675,000.00 $550,000.00 $425,000.00 $175,000.00 $150,000.00 $25,000.00 $3,250,000.00 Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.3. Diferencia entre el PAO y colocación histórica Orientar los créditos hacia las mujeres del sector agropecuario que quieran mejorar sus unidades de producción primaria, detonando principalmente el de la producción de miel, naranja, café, bovino, ovino y porcino cuyos plazos serían en función al ciclo productivo de cada actividad económica y sus amortizaciones serían de interés mensual y capital al vencimiento. Fortalecer las capacidades de los socios en la gestión de sus negocios mediante la capacitación en diversos temas relacionados a sus actividades productivas, así como el de educación financiera. Una vez que se tenga la Autorización por parte de la CNBV, se buscara la instalación de ventanillas o sucursal en Chapulhuacan o San Felipe Orizatlan en el estado de Hidalgo. Lo que permitirá tener un crecimiento del 25% en la cartera total, con relación a la colocación histórica. 3.4. Estrategia de colocación y generación de cartera mensual Se proyecta por Kafen Tomin iniciar los descuentos de cartera con las líneas de crédito autorizadas por la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero, para otorgarlos mediante financiamientos de Habilitación o avío, refaccionario y cuenta corriente, realizando la promoción de los servicios financieros de Kafen Tomin con los socios que tienen actividades agropecuarias y de microempresa en la zona rural en las sucursales establecidas en los municipios de Matlapa y Tamazunchale en el estado de San Luis Potosí y Calnali en el estado de Hidalgo, distribución de zonas a los 2 promotores con que cuenta la sucursal 101, incorporando nuevos socios y alineándolos a créditos Agropecuarios sean estos Refaccionarios o de Avío o cuenta corriente, siempre y cuando cuenten con una actividad productiva mínima de 1 año en los sectores Pecuario y Agrícola, así como a microempresarios del sector rural que se dediquen al comercio, industria o servicios. Basados en una meta de colocación mensual de $ 2,751,250.00 entre las 3 sucursales. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.5. Actividades a financiar durante el año 2016. Actividades Productivas a Financiar Agropecuaria Apicultura Ganado Bovino Especies Menores (Cerdos, Borregos) Agrícola (Limpia y Cosecha de Café, Maíz, Caña, Vainilla, Pimienta, Litchi, entre otras) Insumos Agrícolas Maquinaria e Implementos Agrícolas Microempresas Equipo para Microempresas Equipo de Transporte Capital de Trabajo e Insumos (Tiendas de Abarrotes, Papelerías, Ferreterías, Plomerías, Transporte Público, Estéticas, Cocinas Económicas, Tortillerías, entre otras) 3.6. Número de beneficiarios del crédito El número de beneficiarios va a depender mucho del monto del crédito que contraten cada uno de los socios con Kafen Tomin, proyectándose a atender a un promedio de 125 socios durante el año, siendo este un fundamento para solicitar recursos a la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero, con la finalidad de que los potenciales acreditados cuenten con la posibilidad de accesar al financiamiento y apoyos adicionales, lo que se verá reflejado cada año en el incremento de la demanda al darse cuenta otros socios de la forma en que está trabajando la sociedad. 3.7. Monto de los financiamientos a otorgar Los montos máximos y mínimos serán determinados para cada tipo de crédito y se consignan en el Manual de Crédito, apartado Productos de crédito. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.8. Valor del Proyecto El valor del proyecto se resume en el siguiente cuadro. Destino Créditos de Avío Créditos simple SUMA Valor del Proyecto $ 7,561,195.50 $ 15,142,789.50 $ 22,703,985.00 Recursos Financiera Rural Recursos Propios $ 3,750,000.00 Otras Fuentes $ 3,811,195.50 $ 0.00 $ 6,250,000.00 $ 8,892,789.50 $ 10,000,000.00 $ 12,703,985.00 $ 0.00 $ 0.00 3.9. Términos y condiciones de los financiamientos Destino Descuento de cartera de créditos de habilitación o Avío Descuento de cartera de créditos simple Términos y Condiciones de los Financiamientos Producto Tasa Modalidad de de Plazo Disposiciones Garantías de Pago Crédito interés Crédito de Avío Crédito simple Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Del 18% al 36% Anual Del 18% al 36% Anual Hasta 12 meses Hasta 36 meses 1 1 1.Pago de interés mensual y capital al vencimiento 2. Pago de capital e interés al vencimiento 1.Pago de interés y capital mensual Garantía Líquida, prendaria o hipotecaria y hasta 2 avales Garantía Líquida, prendaria o hipotecaria y hasta 2 avales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.10. Cifras operativas proyectadas Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV Proyección de la colocación mensual de créditos Créditos Otorgados Promedio Mes Grupal 10 11 12 2015 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 2016 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 2017 1 2 3 4 5 6 7 8 9 35 55 75 165 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 1140 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 95 1140 95 95 95 95 95 95 95 95 95 855 3300 $ Individual 125 125 125 375 125 125 125 125 125 125 125 125 125 125 125 125 1500 125 125 125 125 125 125 125 125 125 125 125 125 1500 125 125 125 125 125 125 125 125 125 1125 4500 Promedio Cartera Grupal Individual Grupal Comerciales $ 6,071.43 $ 6,590.91 $ 7,633.33 $ 6,500.00 $ 6,895.86 $ 6,895.86 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 8,657.89 8,657.89 8,657.89 8,725.00 8,772.37 8,838.68 8,917.63 8,917.63 8,917.63 8,986.75 9,035.54 9,103.84 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 6,895.86 6,895.86 6,895.86 7,102.73 7,102.73 7,102.73 7,102.73 7,315.81 7,315.81 7,315.81 7,315.81 7,315.81 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 9,185.16 9,185.16 9,185.16 9,256.35 9,306.61 9,376.96 9,460.72 9,460.72 9,460.72 9,253.30 9,305.06 9,377.53 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 7,315.81 7,315.81 7,315.81 7,315.81 7,315.81 7,535.29 7,535.29 7,535.29 7,535.29 7,535.29 7,535.29 7,535.29 $ $ $ $ $ $ $ $ $ 9,463.79 9,463.79 9,463.79 9,530.90 9,584.21 9,658.85 9,747.71 9,747.71 9,747.71 $ $ $ $ $ $ $ $ $ 7,535.29 7,761.35 7,761.35 7,761.35 7,761.35 7,761.35 7,994.19 7,994.19 7,994.19 $ 212,500.00 $ 362,500.00 $ 572,500.00 $ 1,147,500.00 $ 822,500.00 $ 822,500.00 $ 822,500.00 $ 828,875.00 $ 833,375.00 $ 839,675.00 $ 847,175.00 $ 847,175.00 $ 847,175.00 $ 853,741.25 $ 858,376.25 $ 864,865.25 $ 10,087,932.75 $ 872,590.25 $ 872,590.25 $ 872,590.25 $ 879,353.49 $ 884,127.54 $ 890,811.21 $ 898,767.96 $ 898,767.96 $ 898,767.96 $ 879,063.47 $ 883,980.74 $ 890,864.92 $ 10,622,275.99 $ 899,060.37 $ 899,060.37 $ 899,060.37 $ 905,435.37 $ 910,500.16 $ 917,590.87 $ 926,032.19 $ 926,032.19 $ 926,032.19 $ 8,208,804.09 $ 30,066,512.82 $ 396,500.00 $ 420,647.22 $ 420,647.22 $ 1,237,794.43 $ 420,647.22 $ 420,647.22 $ 420,647.22 $ 433,266.63 $ 433,266.63 $ 433,266.63 $ 433,266.63 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 5,226,331.34 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 446,264.63 $ 459,652.57 $ 459,652.57 $ 459,652.57 $ 459,652.57 $ 459,652.57 $ 459,652.57 $ 459,652.57 $ 5,448,891.15 $ 459,652.57 $ 473,442.15 $ 473,442.15 $ 473,442.15 $ 473,442.15 $ 473,442.15 $ 487,645.41 $ 487,645.41 $ 487,645.41 $ 4,289,799.54 $ 16,202,816.46 Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Consumo $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 351,000.00 372,376.22 372,376.22 1,095,752.45 372,376.22 372,376.22 372,376.22 383,547.51 383,547.51 383,547.51 383,547.51 395,053.94 395,053.94 395,053.94 395,053.94 395,053.94 4,626,588.40 395,053.94 395,053.94 395,053.94 395,053.94 395,053.94 406,905.55 406,905.55 406,905.55 406,905.55 406,905.55 406,905.55 406,905.55 4,823,608.56 406,905.55 419,112.72 419,112.72 419,112.72 419,112.72 419,112.72 431,686.10 431,686.10 431,686.10 3,797,527.46 14,343,476.87 Vivienda $ 65,000.00 $ 68,958.56 $ 68,958.56 $ 202,917.12 $ 68,958.56 $ 68,958.56 $ 68,958.56 $ 71,027.32 $ 71,027.32 $ 71,027.32 $ 71,027.32 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 856,775.63 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 73,158.14 $ 75,352.88 $ 75,352.88 $ 75,352.88 $ 75,352.88 $ 75,352.88 $ 75,352.88 $ 75,352.88 $ 893,260.84 $ 75,352.88 $ 77,613.47 $ 77,613.47 $ 77,613.47 $ 77,613.47 $ 77,613.47 $ 79,941.87 $ 79,941.87 $ 79,941.87 $ 703,245.83 $2,656,199.42 Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Recuperaciones 1,025,000.00 2,146,357.00 3,357,234.18 Comisión por Desembolso $ 11,890.00 $ 14,203.99 $ 16,639.99 Saldo Cartera $ $ 103,125.00 223,604.83 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 841,418.64 909,658.88 977,899.13 1,144,769.91 1,287,890.69 1,398,770.85 1,210,321.84 1,282,717.91 1,355,113.98 1,438,302.59 1,453,418.62 1,459,759.45 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 4,200,297.53 4,975,120.65 4,906,880.41 5,547,067.20 5,340,206.18 5,875,812.82 5,864,900.80 6,354,746.61 6,271,438.52 6,684,661.98 6,590,872.86 7,004,244.48 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 19,539.99 19,539.99 19,539.99 19,913.91 19,966.11 20,039.19 20,126.19 20,435.16 20,435.16 20,511.33 20,565.09 20,640.37 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 1,463,915.28 1,468,071.11 1,472,406.89 1,478,460.93 1,485,542.39 1,493,846.98 1,496,018.86 1,498,190.74 1,505,518.93 1,509,941.37 1,514,407.22 1,520,642.88 $ 7,327,396.15 $ 7,646,391.99 $ 7,961,052.05 $ 8,276,421.31 $ 8,589,483.16 $ 8,928,358.39 $ 9,273,018.50 $ 9,615,506.71 $ 9,950,666.74 $ 10,261,699.85 $ 10,573,184.38 $ 10,885,317.43 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 20,729.98 20,729.98 20,729.98 20,808.43 20,863.81 21,259.58 21,351.88 21,351.88 21,351.88 21,123.30 21,180.34 21,260.20 $ $ $ $ $ $ $ $ $ 1,525,051.80 1,529,460.72 1,538,991.66 1,545,373.50 1,550,684.50 1,555,239.61 1,557,476.64 1,557,476.64 1,577,945.55 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 21,355.27 21,683.05 21,683.05 21,757.00 21,815.75 21,898.01 22,333.54 22,333.54 22,333.54 11,201,237.01 11,541,005.01 11,871,242.05 12,201,472.26 12,531,456.26 12,863,975.85 13,231,804.78 13,599,633.71 13,946,993.73 Ing/Intereses $ 30,750.00 $ 64,390.71 $ 100,717.03 $ 195,857.74 $ 126,008.93 $ 149,253.62 $ 147,206.41 $ 166,412.02 $ 160,206.19 $ 176,274.38 $ 175,947.02 $ 190,642.40 $ 188,143.16 $ 200,539.86 $ 197,726.19 $ 210,127.33 $ 2,088,487.50 $ 219,821.88 $ 229,391.76 $ 238,831.56 $ 248,292.64 $ 257,684.49 $ 267,850.75 $ 278,190.55 $ 288,465.20 $ 298,520.00 $ 307,851.00 $ 317,195.53 $ 326,559.52 $ 3,278,654.90 $ 336,037.11 $ 346,230.15 $ 356,137.26 $ 366,044.17 $ 375,943.69 $ 385,919.28 $ 396,954.14 $ 407,989.01 $ 418,409.81 $ 3,389,664.62 37 Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.11. Cartera Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV Proyección de la Cartera de Crédito Cartera al 31 Diciembre 2015 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vigente $ 9,370,245.81 $ 8,315,394.10 $ 1,598,669.23 $ 19,284,309.14 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vencido $ $ $ $ Cartera Total EPRC Cartera Neta 506,151.17 476,935.55 139,756.39 1,122,843.12 $ 20,407,152.27 $ 5.50% 1,865,299.00 $ 18,541,853.27 3.12. Indicadores Estado de Resultados al 31 de Diciembre 2015 Indicadores Autosuficiencia Operativa 125% Margen Financiero 91.84% Gtos. Admon y Prom 76.23% Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Desempeño =>100% =>70% <= 70% Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.13. Resumen de Proyecciones Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV Proyección de la Cartera de Crédito Cartera al 31 Diciembre 2016 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vigente $ 11,073,000.34 $ 9,826,461.71 $ 1,889,178.28 $ 22,788,640.33 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vencido $ $ $ $ Cartera Total EPRC Cartera Neta 549,708.19 498,637.11 145,456.90 1,193,802.20 $ 23,982,442.53 $ 4.98% 1,337,058.47 $ 22,645,384.07 Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV Proyección de la Cartera de Crédito Cartera al 31 Diciembre 2017 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vigente $ 12,821,429.58 $ 11,378,062.22 $ 2,187,479.96 $ 26,386,971.75 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vencido $ $ $ $ Cartera Total 553,711.07 502,189.37 146,139.84 1,202,040.27 $ 27,589,012.03 EPRC $ Cartera Neta 4.36% 1,238,101.48 $ 26,350,910.55 Caja Solidaria Kafen Tomin, SC de AP de RL de CV Proyección de la Cartera de Crédito Cartera al 31 Diciembre 2018 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vigente $ 14,202,166.58 $ 12,603,363.30 $ 2,423,049.21 $ 29,228,579.09 Créditos Comerciales Créditos al Consumo Créditos a la Vivienda Total Vencido $ $ $ $ Cartera Total EPRC Cartera Neta 553,711.07 502,189.37 146,139.84 1,202,040.27 $ 30,430,619.37 $ 3.95% 1,238,101.48 $ 29,192,517.88 Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.14 Necesidades de Fondeo Tradicionalmente Kafen Tomin a trabajado la colocación de sus créditos movilizando los ahorros de los socios, y ante el crecimiento sostenido en el número de socios y al crecimiento en el monto promedio que solicitan de crédito, se ve en la necesidad de recurrir a fuentes alterna de Fondeo para continuar con su operación crediticia y dar un descanso paulatino a los Ahorros de los socios. Por esta razón, se solicita ante la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero una línea de crédito de $ 10,000,000.00, para canalizarlos vía préstamos a sus socios. 3.15 Rentabilidad Esperada Estado de Resultados Proyectado Del 01 de Enero al 31 de Diciembre del 2016 Ingresos por Intereses Gastos por Intereses Intereses por Intermediación Financiera Resultado por Posición monteraria Neto (Margen Financiero) $ $ 7,470,440.05 595,981.80 $ 212,596.29 Margen Financiero $ 6,661,861.96 Estimación Preventiva para Riesgos Crediticios $ 329,135.04 Margen Financiero Ajustado por Riesgos Crediticios $ 6,332,726.92 $ 474,651.17 Ingresos (Egresos) Totales de la Operación $ 6,807,378.09 Gastos de Administración y Promoción $ 4,906,866.00 Resultado de la Operación $ 1,900,512.09 $ 260,320.50 $ 2,160,832.59 Comisiones y Tarifas Cobradas Comisiones y Tarifas Pagadas Resultado por Intermediación Otros Productos Otros Gastos $ $ 495,342.89 $ 20,691.72 $ - $ 260,320.50 $ - Resultado antes ISR y PTU ISR y PTU causados ISR y PTU diferidos $ $ - $ Resultado antes de participación en subsidiarias y asociadas $ Participación en el Resultado de Subsidiarias y Asociadas $ Resultado antes de Operaciones Discontinuadas $ Operaciones Discontinuadas $ Resultado Neto $ Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales - - 2,160,832.59 2,160,832.59 2,160,832.59 Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Estado de Resultados Proyectado Del 01 de Enero al 31 de Diciembre del 2017 Ingresos por Intereses Gastos por Intereses Intereses por Intermediación Financiera Resultado por Posición monteraria Neto (Margen Financiero) $ $ 8,582,702.33 804,574.35 $ 73,908.43 Margen Financiero $ 7,778,127.98 Estimación Preventiva para Riesgos Crediticios $ 444,332.30 Margen Financiero Ajustado por Riesgos Crediticios $ 7,333,795.68 $ 486,139.90 Ingresos (Egresos) Totales de la Operación $ 7,819,935.58 Gastos de Administración y Promoción $ 5,446,621.26 Resultado de la Operación $ 2,373,314.32 $ 260,320.50 $ 2,633,634.82 Comisiones y Tarifas Cobradas Comisiones y Tarifas Pagadas Resultado por Intermediación Otros Productos Otros Gastos $ $ 506,831.62 $ 20,691.72 $ - $ 260,320.50 $ - Resultado antes ISR y PTU ISR y PTU causados ISR y PTU diferidos $ $ - $ Resultado antes de participación en subsidiarias y asociadas $ Participación en el Resultado de Subsidiarias y Asociadas $ Resultado antes de Operaciones Discontinuadas $ Operaciones Discontinuadas $ Resultado Neto $ Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales - - 2,633,634.82 2,633,634.82 2,633,634.82 Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios Estado de Resultados Proyectado Del 01 de Enero al 31 de Diciembre del 2018 Ingresos por Intereses Gastos por Intereses Intereses por Intermediación Financiera Resultado por Posición monteraria Neto (Margen Financiero) $ $ 8,852,466.86 810,534.16 $ 18,146.43 Margen Financiero $ 8,041,932.70 Estimación Preventiva para Riesgos Crediticios $ 599,848.61 Margen Financiero Ajustado por Riesgos Crediticios $ 7,442,084.09 $ 739,314.84 Ingresos (Egresos) Totales de la Operación $ 8,181,398.93 Gastos de Administración y Promoción $ 5,642,895.90 Resultado de la Operación $ 2,538,503.03 $ 366,815.25 $ 2,905,318.28 Comisiones y Tarifas Cobradas Comisiones y Tarifas Pagadas Resultado por Intermediación Otros Productos Otros Gastos $ $ 804,024.39 $ 64,709.55 $ - $ 366,815.25 $ - Resultado antes ISR y PTU ISR y PTU causados ISR y PTU diferidos $ $ - $ Resultado antes de participación en subsidiarias y asociadas $ Participación en el Resultado de Subsidiarias y Asociadas $ Resultado antes de Operaciones Discontinuadas $ Operaciones Discontinuadas $ Resultado Neto $ Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales - - 2,905,318.28 2,905,318.28 2,905,318.28 Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración Caja Solidaria Kafen Tomin, S.C. de A.P. de R.L. de C.V. Plan de Negocios 3.16 Impacto Línea de Crédito Principalmente en el incremento de la cartera de crédito y en los ingresos por intereses, mediante las capacitaciones la gestión operativa y de negocios de cada uno de los empleados, directamente al socio al fortalecer sus unidades de producción, sea en equipamiento, capital de trabajo, remodelaciones, que les permite incrementar su capacidad operativa y por medio de las capacitaciones, desarrollando sus habilidades gerenciales. Ing. Jaime Martínez Hernández Prestador de Servicios Profesionales Profra. Teresa Torres Garay presidente del Consejo de Administración