el dinero que tengo hoy

Cartilla de Educación Financiera 3
EL DINERO QUE TENGO HOY
Y EL QUE GUARDO PARA EL FUTURO
CRÉDITOS
Banco FIE
Programa de Educación Financiera
Tú sabes, tú decides
Página web
www.bancofie.com.bo
Edición
Idearia | Aprender/Nos
Textos
Ana Ichaso Elcuaz
Ilustraciones
Marco Peñaloza
Diagramación
Valentina Leonor
Cartilla de Educación Financiera 3
(Estudiantes)
EL DINERO QUE TENGO HOY Y EL QUE GUARDO PARA EL FUTURO
Derechos reservados ®
2014
La Paz, Bolivia
LA EDUCACIÓN FINANCIERA
es importante para aprender a tomar buenas decisiones
sobre cómo utilizar nuestro dinero. Muchas veces se
lo gasta sin una planificación y nos puede hacer falta
en situaciones de emergencia o para cumplir nuestros
sueños y proyectos.
1QUÉ PODRÁS ENCONTRAR EN ESTA CARTILLA?
El presupuesto y para qué sirve.
Tipos de presupuesto | Siete pasos para elaborar un presupuesto
Recomendaciones para el presupuesto | Principios básicos para la
buena administración de tu dinero | Algunos factores que pueden
afectar un presupuesto
Consumo y consumismo.
Necesidad y deseo | Consumir inteligente y responsablemente
El ahorro y para qué sirve.
Proceso de un plan de ahorro | Dónde ahorrar y requisitos para
abrir una cuenta | Productos de ahorro que ofrecen las entidades
financieras | Cuenta de ahorro | Recomendaciones para ahorrar
3
La platita
nunca alcanza
4
Sí, pues, los meses pasan bien rápido
y hay que gastar y gastar
¡Es imposible ahorrar!
OBSERVA BIEN LA IMAGEN Y RESPONDE:
¿Qué personas hay?
¿Dónde y cuándo transcurre la imagen?
¿En qué situaciones usarán dinero?
AHORA, REVISA TU PROPIA EXPERIENCIA Y RESPONDE:
¿Sabes qué es un presupuesto? ¿Cuándo se utiliza?
¿En tu familia elaboran un presupuesto?
¿Conoces cuánto dinero ingresa y en qué se gasta?
¿Tienen gastos que deben hacer todos los meses?
¿Pueden ahorrar? ¿Para qué ahorran?
Y tú… ¿ahorras?
5
EL PRESUPUESTO
Un presupuesto es una herramienta simple que te permite administrar y controlar tu dinero con
inteligencia para un determinado periodo de tiempo.
Elaborar un presupuesto es una tarea sencilla que te ayuda a distribuir los recursos disponibles y
decidir en qué quieres usarlos, definiendo metas financieras.
Como queremos ir en un viaje de
curso, necesitamos conseguir dinero
Sí, hagamos un presupuesto
Tenemos que pagar el
transporte, la alimentación,
el alojamiento...
Seguir un presupuesto y cumplirlo, puede ser más difícil, porque requiere disciplina.
1Qué tipo de presupuesto conoces?
Si es para una sola persona:
Si es para una familia:
_______________________________________
_______________________________________
1Quiénes requieren un presupuesto para administrar bien su dinero?
• Personas.
• Familias.
• Grupos, como un curso, un club deportivo o cultural, una cooperativa, etc.
• Negocios o emprendimientos, como un taller de costura, una carpintería, etc.
• Empresas más grandes, como una fábrica, una agencia de empleos, etc.
• Instituciones o entidades, como un Gobierno Municipal o Nacional.
6
UN PRESUPUESTO
te ayuda a tomar mejores decisiones financieras, como:
• Organizar el manejo de tu dinero.
• Reconocer en qué estás gastando el dinero y reducir los gastos
innecesarios.
• Reducir el riesgo de incumplir obligaciones.
• Establecer y alcanzar metas financieras.
• Estimularte a ahorrar con disciplina.
• Evaluar si es necesario contar con una mayor fuente de ingresos
o un crédito para alcanzar tus metas.
• Ver la realidad de tu situación financiera y tener la oportunidad
de realizar ajustes cuando es necesario, antes de cometer
errores o descuidarte.
Como joven, es posible que no
generes muchos ingresos, pero
es importante que conozcas
cómo funciona un presupuesto y
que colabores activamente a tu
familia para alcanzar una mejor
vida financiera. De paso, estarás
mejor preparado/a cuando te toque
administrar tu propio dinero
Los presupuestos pueden fallar por:
• Imprevistos o emergencias serias, que te obligan a hacer gastos inesperados.
• Falta de compromiso o disciplina para cumplir con tu presupuesto.
• Metas financieras poco realistas.
7
1CÓMO ELABORAMOS UN
PRESUPUESTO?
Paso 1:
Identifica y registra todos los
ingresos y gastos.
Un presupuesto se elabora para determinado
período de tiempo. Por ejemplo, puede ser para
una semana o un mes.
Paso 2:
Elabora el presupuesto.
Como pagamos los servicios
mensualmente, vamos a seguir un
ejemplo de presupuesto mensual
Si hacemos nuestro
presupuesto uno o dos
meses antes, podemos
ver por anticipado
qué ingresos y gastos
tendremos
Paso 3:
Analiza el presupuesto.
Paso 4:
Establece metas financieras.
Paso 5:
Distribuye el dinero en las categorías
del presupuesto
Paso 6:
Sigue el presupuesto.
Paso 7:
Revisa constantemente el presupuesto.
Vamos a aprender en qué
consiste cada paso.
8
Identifica y registra todos los ingresos y gastos
El flujo de efectivo te permite saber de dónde viene y adónde va el dinero.
Necesitas hacer cuidadosamente dos listas: en una, anotarás todos los ingresos y en otra,
todos los gastos.
Los ingresos
se generan por diversas fuentes:
• Ingresos fijos son aportados por las actividades
económicas regulares de una persona y otros
miembros de la familia, incluyendo sueldos o el
ingreso promedio de un negocio.
• Ingresos extraordinarios, como el cobro de
alquileres, rentas, remesas u otro dinero que se
recibe de vez en cuando.
Tus egresos o gastos
se pueden clasificar en:
• Gastos fijos, como alquiler de vivienda, pago
de servicios (electricidad, agua, teléfono),
alimentación, educación, transporte, entre
otros.
• Gastos variables, como salud, ropa,
recreación, imprevistos, entre otros.
• Pago de deudas o préstamos a entidades
financieras u otros.
• Gastos extraordinarios: suceden una sola vez,
como comprar un instrumento de música, por
ejemplo.
Anímate a anotar tus propios ejemplos:
Ingresos fijos:
Gastos fijos;
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
Ingresos extraordinarios;
Gastos variables:
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
9
Elabora tu presupuesto
Este es un ejemplo de cómo la familia Sánchez anotaría sus ingresos y gastos familiares:
Presupuesto de la familia Sánchez
Mes: junio de 2014
INGRESOS
MONTO
Sueldo de Juan (esposo)
Bs 1.200
Sueldo de María (esposa)
Bs 1.800
Jubilación de doña Dora (abuela)
Bs 800
Alquiler de una tienda al vecino
Bs 500
Remesa enviada del exterior por Ignacio (hijo)
Bs 700
TOTAL INGRESOS
EGRESOS O GASTOS
Alquiler de casa
Bs 5.000
MONTO
Bs 1.000
Servicios (agua, electricidad, teléfono, otros)
Bs 200
Alimentación
Bs 800
Gastos escolares
Bs 200
Transporte
Bs 400
Gastos médicos
Bs 200
Ropa
Bs 200
Salidas en familia
Bs 300
Pago de préstamo en el banco
Bs 700
TOTAL EGRESOS O GASTOS
INGRESO NETO
(ingresos menos egresos o gastos)
Bs 4.000
Bs 1.000
Al restar todo lo que gasta la familia (en este caso, 4.000 Bolivianos) de su ingreso total (5.000
Bolivianos), verás que hay un ingreso neto o saldo disponible favorable (1.000 Bolivianos).
Si la familia Sánchez hace este mismo ejercicio durante varios meses, podrá identificar qué diferencia
hay entre un mes y otro. Así podrá conocer la fluctuación de sus ingresos y gastos.
10
Analiza el presupuesto
Ya conocemos qué es el ingreso neto.
1Qué crees que pasa si es positivo?
1Y si el ingreso neto es negativo?
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
Se puede hacer ajustes o cambios al presupuesto,
dependiendo si el ingreso neto es positivo o negativo.
El ingreso neto debe ser positivo.
Lo recomendable es que corresponda como mínimo a un
10% del total de los ingresos.
Esto permitirá, por ejemplo, a los miembros de la familia Sánchez:
• Ahorrar varios meses para comprar algo que necesitan o desean.
• Invertir en negocios.
• Disponer de dinero para emergencias.
• Solicitar un crédito, porque tienen capacidad real para pagar las cuotas mensuales.
Si no se alcanza este saldo disponible, o peor aún, si los gastos son mayores a los ingresos,
hay que evaluar si es posible:
• Generar más ingresos.
• Reducir gastos, por ejemplo en compras innecesarias, o en categorías en las que se gasta mucho
dinero.
• Utilizar ahorros, si se dispone de ellos.
Tu presupuesto es como una fotografía de tus finanzas y te enseña si estás satisfaciendo o no
tus necesidades. También te dice si necesitas más dinero para lograrlo.
11
Establece metas financieras.
Las metas financieras van variando, también en diferentes etapas de la vida.
Yo quisiera tener dinero para llevar
a mis hijos de vacaciones
Mi meta es regalarle una
bicicleta a mi nieto en
Navidad
Y yo para pagar la
deuda de la casa
Existen diferentes metas financieras según el tiempo que puedes tardar en cumplirlas:
• Metas a corto plazo (semanas o meses), como comprar una máquina o pagar gastos escolares.
• Metas a mediano plazo (1 a 3 años), como hacer reparaciones a tu casa.
• Metas a largo plazo (más de 3 años), como comprar una casa o tener dinero para retirarse del
mundo laboral cuando alguien ya no pueda trabajar.
1Qué metas financieras tienes en
este momento de tu vida?
1Cuáles son algunas metas financieras
de tu familia?
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______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
______________________________________
12
Una vez decididas cuáles son tus metas, es importante que a cada una le pongas un costo y un plazo
de tiempo para poder cumplirlas.
Sigamos usando el ejemplo de la familia Sánchez. Esta vez, se pusieron de acuerdo en algunas metas
financieras.
META
COSTO
PLAZO
AHORRO
Viaje de vacaciones
Bs 6.000
24 meses
Bs 250 cada mes
Pintura de la cocina de casa
Bs 1.800
12 meses
Bs 150 cada mes
Bs 500
5 meses
Bs 100 cada mes
Herramientas para el auto
CANTIDAD DE AHORRO TOTAL
Bs 500 cada mes
En este ejemplo, vemos que la familia Sánchez sí puede cumplir sus metas financieras, porque su
presupuesto mensual tiene un ingreso neto de Bs 500.
Estamos logrando
ahorrar cada mes
Sí, podremos ir de viaje de
vacaciones
Si la cantidad que se quiere ahorrar es mayor de la que se puede lograr con los ingresos disponibles,
hay que hacer ajustes con el tiempo:
• Ampliar el plazo necesario para ahorrar cada monto, aumentando la cantidad de meses.
• Reducir el costo de lo que se quiere comprar o pagar.
• Cambiar la meta por otra más realista.
13
Intenta concretar las metas que anotaste en la página 12 para ti y tu familia.
Haz el ejercicio de ponerles un costo y un plazo, para conocer cuánto dinero deberían guardar
mensualmente si quieren cumplirlas.
Mis metas financieras
META
COSTO
PLAZO
AHORRO
1.
Bs
________ meses
Bs ______ cada mes
2.
Bs
________ meses
Bs ______ cada mes
3.
Bs
________ meses
Bs ______ cada mes
CANTIDAD DE AHORRO TOTAL Bs ______ cada mes
Fija por lo menos una meta que sea
fácil de alcanzar rápidamente, para
recompensarte por haber ahorrado
Las metas financieras de mi familia
META
COSTO
PLAZO
AHORRO
1.
Bs
________ meses
Bs ______ cada mes
2.
Bs
________ meses
Bs ______ cada mes
3.
Bs
________ meses
Bs ______ cada mes
CANTIDAD DE AHORRO TOTAL Bs ______ cada mes
14
Distribuye el dinero en las categorías
del presupuesto
Como el estado de flujo de efectivo muestra en forma real y detallada los ingresos y gastos, ayuda a
identificar algunas oportunidades para reducir gastos y ahorrar más.
Al distribuir el dinero en las categorías del presupuesto, se deben tomar en cuenta las prioridades y las
metas financieras.
Siguiendo con el ejemplo anterior de la familia Sánchez:
INGRESOS
Sueldos, jubilación, alquiler, remesa
Bs 5.000
TOTAL INGRESOS
100%
100%
GASTOS
Necesidades (alquiler, alimentación, etc.)
Bs 2.600
52%
Pago de deudas (al banco)
Bs 700
14%
Gastos opcionales (salud, recreación, etc.)
Bs 700
14%
TOTAL GASTOS
80%
AHORROS
Fondos de emergencia (imprevistos)
Bs 500
10%
Ahorros a corto plazo (5 meses)
Bs 100
2%
Ahorros a largo plazo (12 y 24 meses)
Bs 400
8%
TOTAL AHORROS
20%
Podemos ver que la familia Sánchez tiene una buena previsión y ahorro, porque les destina una quinta
parte (20%) de sus ingresos mensuales.
15
Sigue el presupuesto
Ya tenemos nuestro presupuesto
bien organizado
Si seguimos ahorrando
cada mes, podremos cumplir
nuestras metas
Eso se logra con
disciplina
Lo cierto es que no siempre se sigue un presupuesto “al pie de la letra”. Se lo debe revisar
constantemente, pero siempre será una guía o referencia.
Aunque haya variaciones, es muy importante poner esfuerzo suficiente en controlar que se logre el
margen de ahorro previsto.
1Qué situaciones o eventos podrían hacer que un presupuesto no se cumpla?
__________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________
16
Revisa constantemente tu presupuesto
Para lograr el margen de ahorro previsto o para hacer que este monto sea cada vez mayor, puedes
aprender a “jugar” con tu presupuesto. Y también ser flexible para hacerle ajustes y cambios.
Un formato como este podría ayudar a la familia Sánchez a comparar su presupuesto mes a mes.
Y les facilitaría la toma de buenas decisiones financieras.
INGRESOS
Enero
Febrero
Marzo
Enero
Febrero
Marzo
Sueldo (esposo)
Sueldo de (esposa)
Jubilación (abuela)
Alquiler
Remesa (hijo)
TOTAL INGRESOS (A)
EGRESOS O GASTOS
Alquiler de casa
Servicios: agua
Servicios: electricidad
Servicios: teléfono
Servicios: otros
Alimentación
Gastos escolares (o de universidad)
Transporte (también gasolina)
Gastos médicos
Ropa
Salidas en familia (recreación)
Pago de deudas (banco y otros)
TOTAL EGRESOS O GASTOS (B)
INGRESO NETO (C) (A – B = C)
Cada vez que tengas la tentación de hacer un gasto impulsivo, que esté fuera de tu presupuesto,
recuerda tus metas.
Y sobre todo, recuerda que tu bienestar financiero de mañana
puede depender de cómo manejas tu dinero hoy.
17
RECOMENDACIONES PARA EL PRESUPUESTO!
• Sé sincero/a sobre cuáles son los gastos en el mes.
• Establece metas realistas de corto, mediano y largo plazo.
• Interésate por las finanzas de tu hogar, conversando con tus
padres y otros familiares sobre cómo se puede manejar el dinero
y consumir de forma inteligente.
• Comparte metas financieras con tu familia y ayuda a cumplir un
plan de acción para conseguirlas, a partir de la elaboración de
un presupuesto mensual.
• Ayuda a tus papás o familiares a ser ordenados con papeles y
documentos financieros, clasificándolos y guardándolos.
• También, colabora anotando los gastos de todos, en una agenda,
cuaderno o en la computadora.
• Registra en un calendario la fecha de los distintos pagos que
deben hacer: servicios, deudas, etc. Así evitarán sobresaltos o
malos momentos.
• Acompaña a tus papás o familiares a hacer consultas a su
entidad financiera si no entienden algún dato o si creen que hay
un error en cualquier información que les llegue en los extractos
de sus cuentas.
18
Puedes adquirir y practicar buenos
“hábitos financieros” desde joven.
Tú y tu familia lo agradecerán
Muchas personas tenemos ciertas
CREENCIAS SOBRE EL DINERO
que afectan nuestro presupuesto y también nuestra capacidad de
ahorrar para cumplir metas financieras.
Es común que compartamos varias de estas creencias con
nuestra familia y comunidad. Y también es común, que muchas
de ellas sean falsas y nos limiten en nuestra vida diaria.
Hay que ser bueno en matemática
para administrar bien el dinero.
Hacer un presupuesto
es complicado.
Los hombres deben manejar el
dinero de la familia.
Si no gasto mi dinero,
van a creer que soy tacaño.
Para tener dinero hay que
sacrificarse mucho.
El dinero trae infelicidad.
Las familias “pobres”
no pueden ahorrar.
Los bancos son para gente que
tiene mucho dinero.
1Qué opinas sobre estas creencias? 1Escuchaste otras que quieras compartir?
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19
TU PERSONALIDAD
también puede afectar la forma
en que te relacionas con el dinero.
Hay personas que tienen diferentes comportamientos:
• Guardan o ahorran dinero desde niños, como un hábito.
• Tacañean y no quieren gastar su dinero, incluso pasando
necesidades.
• Despilfarran su dinero sin medida.
• Evitan manejar dinero, por miedo a equivocarse.
• Gastan fácilmente pero no entienden qué pasa con su dinero.
• Arriesgan su dinero en inversiones.
• Tienen miedo a que les falte el dinero en el futuro.
• Viven eternamente endeudados, e incluso se esconden de sus
acreedores.
Por supuesto, tu presupuesto
personal y familiar se verá
afectado por cualquiera de
estas tendencias personales,
que además pueden
combinarse.
20
Existen otros
FACTORES
que también influyen en el presupuesto.
Hay que considerar que el presupuesto –y las necesidades- van
cambiando en diferentes etapas de la vida humana.
Al crecer los hijos en una familia, la situación cambia.
Y también cuando los adultos mayores llegan a una edad en la
que no pueden trabajar más para generar ingresos.
Existen eventos o situaciones que también influyen fuertemente
en el presupuesto, como:
Cuando nuestros hijos
eran niños, casi no
podíamos ahorrar
• Enfermedades, accidentes.
• Asaltos y robos que provocan lesiones o pérdidas.
• Desastres naturales o provocados: terremotos, inundaciones,
sequías, incendios.
• Crisis familiares: separaciones, divorcios.
• Muerte del padre o la madre.
• Despido repentino.
• Quiebra de un negocio o emprendimiento familiar.
Claro que no, pero estábamos
construyendo nuestra casa
y teníamos que pagar el
préstamo del banco
Por eso, es importante hacer una previsión o crear
un fondo de emergencia mediante el ahorro.
21
EL AHORRO
Ya aclaramos que el ahorro es la parte del ingreso que una persona o familia no gasta, sino guarda
para necesidades futuras.
1Prefiero comer fuera o mejor
guardo este dinero?
¿Compro impulsivamente lo que
veo o hago una lista antes de
ir al mercado?
¿Necesito realmente
comprar este objeto?
Tú puedes decidir cómo administrar mejor tu dinero, teniendo siempre presentes tus metas financieras
para el presente y el futuro.
GENERALMENTE...
...es en la edad adulta cuando disponemos de más dinero para ahorrar, porque generamos ingresos
mayores y de manera constante.
Si se guarda regularmente parte de los ingresos y se gasta menos, seguramente se podrá hacer frente
a necesidades proyectadas e inesperadas.
22
TÚ PUEDES AHORRAR PARA:
• Ser cada vez más independiente en términos financieros.
• Invertir en oportunidades que se te vayan presentando o
que tú mismo vayas creando, como un pequeño negocio o
emprendimiento económico.
• Formar tu patrimonio, comprando bienes.
• Cumplir obligaciones sociales y religiosas, como pagar los gastos
de un cumpleaños, tu graduación, un matrimonio, el nacimiento
de un hijo, etc.
• Alcanzar algún objetivo deseado, como viajar o estudiar en
alguna universidad.
• Asegurarte una vejez con recursos económicos.
• Aprovechar los períodos de abundancia para cuidar los recursos
que puedes necesitar en épocas difíciles.
• Crear un fondo de emergencia que te permita atender cualquier
imprevisto.
• Salir de vacaciones y disfrutar tu tiempo de ocio o recreación.
• Cultivar un hábito muy saludable para el resto de tu vida y la de
tu familia.
El ahorro te da la posibilitad real de materializar tus sueños.
23
EL PLAN DE AHORROS
Es necesario que aprendas a elaborar un plan de ahorros, siguiendo varios pasos:
1.
Determina tus ingresos; cada cuanto tiempo y con qué frecuencia los
tendrás.
2.
3.
Guarda 10% de tus ingresos antes de hacer compras o pagos. No interesa si
no sabes a qué destinarás tus ahorros y mejor si los guardas en una entidad
financiera, para que no te tientes a gastarlos tan fácilmente.
Identifica tu motivación para ahorrar, que te ayudará a sostener este buen
hábito. Puede ser para viajar, pagarte la universidad, comprarte algo, hacer
un regalo, etc.
4. Escribe tus metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo. Ten presente que,
para que una meta sirva, debe ser:
• Clara.
• Realista (según tus posibilidades reales; algo que puedas cumplir).
• Concreta (algo que puedas visualizar) y
• Medible (con un plazo para cumplirla).
5.
Aclara cuánto dinero y durante qué tiempo necesitas ahorrar para alcanzar
estas metas y guarda esa cantidad disciplinadamente.
6.
7.
Averigua qué entidades financieras te ofrecen ventajas para guardar y usar
tus ahorros: mayor seguridad, más altos intereses, tarjeta de débito y cajeros
automáticos, etc.
8.
9.
Identifica qué gastos habituales puedes reducir (salidas a comer fuera,
golosinas) y guarda lo que ahorres. Aunque creas que el dinero no te alcanza,
siempre puedes economizar en algo.
Cuando tengas una cuenta de ahorro, controla regularmente el monto que vas
reuniendo, mediante la consulta de saldo o la libreta de ahorro.
Si sacas dinero de tus ahorros, deja siempre una cantidad en tu cuenta, para
que no tengas que iniciar tu proceso desde cero.
Como con cualquier hábito, vale más una acción que mil palabras.
Ten siempre presente que interesa más la disciplina y la perseverancia al ahorrar que la cantidad de
dinero que estés guardando.
24
En nuestro país, existen diferentes formas de ahorrar:
• En bienes que conservan su valor y que no involucran el uso de
dinero en efectivo. Por ejemplo, en joyas, oro, ganado, tierras.
• Los ahorros informales, que incluyen guardar el dinero en la
propia casa, en alcancías, debajo del colchón, en una caja fuerte,
etc. Este ahorro tiene el riesgo de ser una tentación para el robo o
para gastarlo uno mismo, bajo la presión de los acontecimientos
y de otros miembros de la familia. Tampoco permite que el dinero
ahorrado genere intereses.
• Los ahorros semi-formales, comprenden grupos de autoayuda,
pasanakus, bancos comunales u otras formas de asociación
para el ahorro. Sin embargo, en esta forma de ahorro, no
ganas intereses y puede haber inestabilidad de los grupos o
desacuerdos.
• Los ahorros formales se realizan en entidades financieras del
sistema regulado, como bancos, mutuales y cooperativas.
En nuestro medio, el pasanaku es una
forma común de ayudarse a ahorrar
Ahorrar regularmente en una entidad financiera te ofrece varias ventajas:
• Tu dinero crece con el tiempo, ya que obtienes intereses.
• Tu dinero está seguro.
• Puedes retirar tus ahorros en el momento en que los necesites.
• Al no tenerlo a mano, formas un fondo de reserva para enfrentar imprevistos.
• Tener una cuenta bancaria te facilita obtener un crédito en el futuro.
25
Las entidades financieras del sistema regulado
y supervisado por la ASFI, ofrecen una variedad de
PRODUCTOS DE AHORRO:
1. CUENTA DE AHORRO.
Se abre con un pequeño monto de dinero y sirve para hacer depósitos y retiros en cualquier momento.
Para manejarla, se usa una libreta de ahorros o una tarjeta de débito que permite usar cajeros
automáticos o pagar en puntos de venta electrónicos. De acuerdo a las posibilidades de ahorro y
necesidades de los consumidores financieros, hay variedad de opciones que cuidan tu dinero y te
pagan intereses
2. DEPÓSITO A PLAZO FIJO (DPF).
Se realiza un único depósito, que puede ser retirado únicamente cuando se cumple el plazo del
contrato, nunca menor a 30 días. El dinero gana intereses más altos que en otras cuentas. Resulta
útil cuando se dispone de una suma de dinero que no se quiere gastar de inmediato o que se quiere
mantener fuera del alcance por un período determinado.
3. CUENTA CORRIENTE.
Sirve para hacer depósitos y retiros en forma continua y periódica. Los retiros se efectúan en cualquier
momento y sin previo aviso, mediante cheques o tarjetas de débito. A través de una cuenta corriente se
pueden hacer pagos a terceras personas.
Ahorro
Programado
Deposítanos tu sueño y
lo haremos efectivo
26
...está en F I E para que los niños y
niñas también puedan ahorrar
Cuando quieras elegir una entidad financiera donde guardar tus ahorros,
te recomendamos considerar:
• Requisitos para abrir una cuenta: además de tu carnet de identidad, las entidades financieras
pueden requerir que presentes algunos documentos para verificar información como tu domicilio
(factura de servicios), tu estado civil, tus ingresos, etc. Es importante que preguntes en la entidad de
tu preferencia cuáles son los requisitos.
• Características de la cuenta: debes preguntar la tasa de interés, el monto mínimo de apertura, y el
saldo mínimo de la cuenta; si te entregarán una libreta de ahorro y/o una tarjeta de débito, etc.
• Condiciones de uso: qué cantidad de depósitos y retiros están permitidos, si existen condiciones
sobre cuánto y cuándo se pueden hacer depósitos, si la tasa de interés tiene restricciones y puede
variar por alguna condición de uso, etc.
• Costos: pregunta cuáles son los costos de la cuenta, por ejemplo si te cobran por utilizar la tarjeta
de débito en cajeros automáticos o por hacer retiros en ciudades diferentes de la tuya o si existe
alguna penalidad por la cantidad de retiros permitidos, etc.
• Acceso / facilidad de uso: si te es conveniente el horario de atención de la entidad financiera, si
tiene suficientes agencias y si alguna está en la zona donde vives, trabajas o estudias, si son ágiles
en su atención o tienen habitualmente largas filas; si tienen cajeros automáticos, banca por internet
o por celular, central de llamadas, etc.
• Seguridad: pregunta si la entidad financiera es supervisada por la ASFI y averigua cuál es su
prestigio o reputación.
BUSCA PRODUCTOS DE AHORRO QUE SE AJUSTEN
A TUS METAS DE AHORRO.
RECUERDA:
Iniciar la práctica de un deporte, aprender a tocar un instrumento o ahorrar son hábitos que se
aprenden más fácilmente cuando eres joven.
Si existe la práctica de ahorro en tu familia, te será más fácil cuidar tu dinero, pero tal vez tú puedes
ayudar a que se vuelva una práctica para todos en casa.
Tus metas financieras te darán la motivación para cuidar tu dinero.
27
Bancofiebo
Banco FIE se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).