¿Está en condiciones de comprar una casa?

Préstamos
Así se hace: Serie de educación financiera
¿Está en condiciones de comprar una casa?
Antes de decidirse por comprar una casa, es importante tener en
cuenta las implicaciones financieras a corto y largo plazo de dicha
compra. Si va a tomar esta decisión con su pareja o con un socio,
traten juntos el tema de las implicaciones financieras que se señalan
a continuación:
¿De cuánto es la hipoteca que puede pagar?
Cuando ya se sienta listo para comprar una
casa, explore las zonas residenciales donde le
gustaría vivir e infórmese sobre el precio de las
casas en el área. Esto lo puede hacer usted
mismo o con la ayuda de algún agente de bienes
raíces (realtor). Luego, para darse una idea si
le conviene al corto plazo adquirir una buena
propiedad en una buena zona residencial, fíjese
nuevamente en su presupuesto y calcule la
mensualidad que podría pagar de hipoteca.
tasa de los valores de la Tesorería de los Estados
Unidos, y le suman un margen de un 2% o 3%.
A menos de que solo quiera quedarse con la
casa por poco tiempo, quizá lo que más le
convenga sería lo predecible de un crédito
hipotecario a tasa fija.
Por regla general, el costo mensual bruto (antes
de impuestos) por vivienda, conformado por los
pagos hipotecarios (principal e intereses), los
impuestos sobre la propiedad y las primas de
seguro de vivienda, no deben sobrepasar del
28% de sus ingresos mensuales brutos. De igual
modo, su costo mensual bruto por vivienda más
las mensualidades de su auto, tarjetas de crédito
y otras deudas no debe sobrepasar el 35%. Si
en sus proyecciones usted rebasa dichos límites,
es probable que los prestamistas no le aprueben
ningún crédito hipotecario para no poner en
peligro su estabilidad financiera. Considere
utilizar las calculadoras disponibles en línea para
darse una idea de cuánto es lo máximo que
puede pagar de hipoteca.
¿Cuánto puede dar de enganche o entrada?
Uno de los requisitos que comúnmente imponen
los prestamistas es un enganche de al menos
20% del precio de la propiedad, es decir un pago
por adelantado como garantía de la hipoteca.
En algunos casos, los prestamistas otorgan
hipotecas con apenas 3% de enganche (en
algunas áreas). Sin embargo, si su enganche es
menos del 20%, la mayoría de los prestamistas
exigen un seguro hipotecario privado, el
cual cubre el crédito hipotecario en caso de
incumplimiento de pago. Tenga planeado
pagar la mayor cantidad posible de enganche
pero conservando suficiente efectivo para los
gastos de mudanza, muebles y reparaciones o
remodelaciones que le gustaría realizar al corto
plazo. También tiene que considerar los costos
de cierre, que se explicarán en la siguiente
sección. Y no se olvide de la importancia de
tener un fondo que le permita cubrir seis meses
de gastos básicos en caso de una emergencia
económica.
El tipo de crédito hipotecario que finalmente
adquiera será un factor importante para
determinar el monto de sus mensualidades y
cuánto podrá pagar. Básicamente, hay dos tipos
de créditos hipotecarios —a tasa fija y a tasa
variable— con muchas variaciones dentro de
cada categoría. En las hipotecas a tasa fija, no
cambian ni los intereses ni las mensualidades.
Por el contrario, en las de tasa variable, cambiará
periódicamente la tasa de interés y, por ende,
también el monto a pagar. Los prestamistas
basan el interés de las hipotecas a tasa variable
en un indicador determinado, por ejemplo la
Si, por el contrario, piensa vender la casa antes
de que la tasa variable aumente mucho, o si
cree que las tasas van a bajar con el tiempo,
quizá prefiera una tasa variable.
¿Le alcanza para pagar los costos de cierre?
El día que cierre el trato de su casa, es decir
el día en que firme los papeles para tomar
posesión de la propiedad, tendrá que pagarle al
prestamista un conjunto de cuotas conocidas
como costos de cierre. Los costos de cierre por
lo general están compuestos por uno o más
Crédito hipotecario
con tasa variable:
préstamo para comprar
una vivienda en el
cual puede cambiar
periódicamente la tasa
de interés en relación
con algún indicador
específico. En préstamos
así, cuando cambia la
tasa de interés, sube o
baja proporcionalmente
la mensualidad a pagar.
Crédito hipotecario
con tasa fija: préstamo
para comprar una
vivienda en el cual
no cambia la tasa de
interés ni tampoco las
mensualidades durante
el plazo del préstamo.
Puntos: intereses
pagados por anticipado
a un prestamista
hipotecario. Cada punto
equivale al 1% de la
cantidad prestada.
Seguro hipotecario
privado: póliza de
seguro que protege al
prestamista hipotecario
contra pérdidas en caso
de que la persona a
la que se le otorgó el
préstamo no cumpla
con los pagos.
“puntos” hipotecarios, que son básicamente
intereses que se pagan por adelantado a cambio
de una tasa de interés que el prestamista y
usted acordaron para el préstamo. Cada punto
equivale al 1% de la cantidad prestada. Por
ejemplo, en un préstamo de $150,000, un
punto equivale a $1,500. Algunos de los demás
costos de cierre son las cuotas de procesamiento
del préstamo, la solicitud, los reportes de crédito,
la valuación de la propiedad, el seguro del título,
las inspecciones y los honorarios del abogado del
prestamista. Los costos de cierre normalmente
son de entre el 2% y el 7% del valor de la
propiedad que se está comprando.
¿Qué costos y beneficios habrá
más adelante?
Como propietario de una casa, usted tendrá que
elaborar un presupuesto para el mantenimiento
continuo de su propiedad. A pesar de que su
casa puede apreciarse o subir de valor, también
existe la posibilidad de que pierda dinero en
su inversión en caso de que la propiedad se
deprecie a causa de una baja en el mercado de
viviendas y usted la venda antes de darle tiempo
a que se recupere el mercado.
Sin embargo, siendo propietario de una casa se
obtienen algunas ventajas económicas, entre las
cuales están los beneficios fiscales. Por ejemplo,
normalmente se pueden deducir los puntos y
los intereses que paga por la hipoteca siempre
y cuando el valor de dicha hipoteca no sea
mayor de $1 millón. También podrá deducir lo
que pague en impuestos sobre la propiedad (se
recomienda siempre consultar a un experto en
impuestos o en contabilidad antes de tomar una
decisión así para asegurarse de que esto sea
aplicable a su caso).
Pero esté al pendiente de los acontecimientos,
ya que en el gobierno federal se está discutiendo
la posibilidad de acabar con las deducciones
de intereses hipotecarios como medida para
reducir la deuda federal y generar ingresos para
el gobierno.
Más por explorar:
Visite tiaa-cref.org para
obtener más información
financiera (en inglés) con la
ayuda de varios recursos que
le servirán para mejorar su
bienestar patrimonial.
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