Cómo elegir el momento más oportuno para jubilarse

Cómo elegir el momento más oportuno
para jubilarte: asuntos a considerar
Cuando comienzas a pensar en cuándo jubi­
larte, debes tener en cuenta muchas preguntas:
¿Qué tipo de vida deseas? ¿Te gustaría seguir
trabajando de alguna manera? ¿Te alcanzarán
los ahorros para cubrir lo que te hará falta?
¿Cómo se verán afectados tus beneficios del
­Seguro Social y tus opciones de cuidado de
salud, según el momento en que decidas jubi­
larte? ¿Cuáles son las implicaciones impositivas
de tus decisiones?
Hay muchas cosas en que pensar, y AARP
te ofrece un recurso útil. En www.aarp.org/
ReadyforRetirement, puedes encontrar mane­
ras de lidiar con todas las decisiones para tu
jubilación, incluidas:
1. Las decisiones sobre el estilo de
vida durante la jubilación
Pregúntales a diez personas que no se hayan
jubilado cómo les gustaría pasar el tiempo
durante la jubilación y recibirás veinte res­
puestas distintas. No es fácil tener una idea
clara de la vida cuando dejas de trabajar.
Muchos jubilados disfrutan su papel como
abuelos. Otros quieren seguir trabajando, ya sea
como voluntarios o a tiempo parcial. Otros, tal
vez, se imaginen una vida de ocio y viajes.
Piensa bien cómo te gustaría pasar la jubilación
y habla con tu pareja acerca de sus sueños.
2. ¿Qué hay de las finanzas?
Una vez que tengas una idea de cómo te
gustaría vivir durante la jubilación, es hora de
compararla con tu situación financiera. Una
excelente herramienta para ayudarte es la
calculadora para la jubilación, de AARP, que
puedes encontrar en www.aarp.org/
retirementcalc. Con solo entrar alguna infor­
mación básica, la herramienta te puede ayudar
a tener una idea sobre tus ingresos para la
jubilación y a ver cómo se compara con lo que
necesitarás.
Durante la jubilación, tu ingreso puede pro­
venir de un plan de jubilación tradicional, un
plan del tipo 401(k) o IRA (cuenta personal de
jubilación), del Seguro Social o de otras fuentes.
Ingresos jubilatorios
Una pensión de “beneficio definido”, también
conocida como una pensión tradicional, te
paga un beneficio mensual de por vida una vez
que te hayas ganado ese derecho (por trabajar
suficientes años, por ejemplo). Algunos planes
permiten que los empleados reciban un pago
único durante la jubilación en lugar de bene­
ficios mensuales de por vida. Aunque suena
atractivo, lo mejor, en general, es recibir esos
pagos mensuales que durarán toda tu vida.
Si te has ganado una pensión tradicional a
través de tu trabajo, consulta con tu empleador
para averiguar cuánto recibirás según el mo­
mento en que te jubiles. Por lo general, trabajar
unos años más puede significar una gran
diferencia a la hora de cobrar tu beneficio.
Planes del tipo 401(k) e IRA
Encontrar el dinero para ahorrar y tomar
buenas decisiones de inversión puede haber
parecido la parte más importante de la plani­
ficación de la jubilación durante tus años de
trabajo. Pero encontrar la manera de retirar tus
ahorros durante la jubilación es igual de impor­
tante. Querrás asegurarte de que tu dinero dure
tantos años como tú y evitar errores fiscales que
puedan ser costosos.
Las cuentas de jubilación se rigen por
normas especiales:
•En la mayoría de los casos, sacar dinero antes
de cumplir los 59 años y medio te costará una
sanción impositiva del 10% y tendrás que
pagar impuestos sobre la renta ordinaria en la
cantidad que retires.
»» Una vez que cumplas 70 años y medio, la
cosa cambia. Para evitar sanciones, deberás
comenzar a extraer un poco de dinero cada
año. El IRS (Servicio de Impuestos Internos)
establece tu cantidad mínima de retiros en
función de tu expectativa de vida estimada.
Esta norma está diseñada para prevenir
que la gente use estas cuentas para dejarles
dinero a sus herederos, además de para evitar
pagar impuestos que han sido diferidos
desde que hicieron las contribuciones.
»» Si tienes una cuenta Roth IRA, nunca tendrás
que pagar impuestos sobre la renta con
cada extracción. Pero, a fin de evitar multas
debido a extracciones tempranas, deberás
haber tenido la cuenta Roth por un mínimo
de cinco años.
Seguro Social
Una base importante de tus ingresos de
jubilación será tu beneficio del Seguro Social.
Inscríbete hoy para tener una cuenta “My Social
Security” (Mi Seguro Social) a través de
www.ssa.gov. Desde allí, tendrás acceso al
estimado de tus beneficios en función de
distintas edades de jubilación.
Puedes comenzar a cobrar beneficios del
Seguro Social a los 62 años, pero eso reduciría
tus beneficios de por vida en un 25%. O
puedes trabajar hasta pasada tu edad plena de
jubilación y recibir un 8% adicional al año en
aumentos de beneficios hasta los 70 años.
Si continúas trabajando pasada la “jubilación
normal” (por lo general considerado como el
año en el que resultas elegible para recibir los
beneficios de jubilación completos del Seguro
Social), tendrás más tiempo para ahorrar y
menos años para financiar tu jubilación.
Otros ingresos
Si planeas vender un negocio o tu vivienda,
asegúrate de incluir esta cantidad cuando
sumes tus ingresos de jubilación potenciales.
Incluye también ingresos por alquiler, una
herencia esperada, pensión de alimentos y
otros bienes financieros.
3. El seguro médico
Resultas elegible para Medicare al cumplir
65 años. Tienes los tres meses previos a tu
cumpleaños 65 y los cuatro meses posteriores
para inscribirte en Medicare Parte A (seguro
hospitalario) o en la Parte B (seguro médico).
Pagarás primas más altas si te registras más
tarde. Puedes optar por Medicare Parte C en
lugar de las Partes A y B; es decir, elegir entre
una variedad de proveedores del plan Medicare
Advantage. También puedes inscribirte en un
plan de cobertura para medicamentos receta­
dos a través de Medicare Parte D.
Si todavía no resultas elegible para Medicare,
inscríbete y paga por una continuación de
cobertura (COBRA) a través de tu empleador,
que puede cubrirte por hasta 18 meses. Tu pago
mensual generalmente es más alto que antes
de la jubilación, porque muchos empleadores
cubren una parte de las primas mensuales de
los empleados activos. Después de eso, o de
manera alternativa, puedes inscribirte para
recibir cobertura a través de www.healthcare.
gov. Existen períodos especiales de inscripción
abierta por ciertos motivos, como para perso­
nas que pierden el seguro médico cuando dejan
un empleo.
Para entender cuáles podrían ser tus costos
médicos durante la jubilación, usa la calcula­
dora de costos de cuidado de la salud, de AARP,
en www.aarp.org/hccc.
4.Impuestos
Antes de establecer una fecha para tu jubi­
lación, asegúrate de conocer qué impuestos
deberás pagar una vez que te jubiles. Esto
incluye los impuestos federales, estatales y
locales sobre la renta y la propiedad. Si no estás
seguro de cuáles serán tus tasas tributarias,
obtén ayuda de un profesional financiero.
El IRS y algunos estados podrían cobrarte
impuestos sobre tu beneficio del Seguro Social
si tus ingresos de jubilación exceden ciertos
límites. Para el año fiscal 2014, si tu ingreso
gravable (incluida la mitad de tu ingreso del
Seguro Social) es de $25,000 o más ($32,000
si presentan la declaración de impuestos con
tu pareja), pagarás impuestos federales sobre
una parte de tus beneficios del Seguro Social.
Para estar al corriente de la información más
actualizada sobre los impuestos a los beneficios
del Seguro Social, lee la publicación 915 de IRS.
Como puedes ver, existen muchas considera­
ciones a la hora de pensar en cuándo jubilarte.
AARP está aquí para apoyarte. Visita www.aarp.
org/ReadyforRetirement hoy y usa nuestras
herramientas y consejos para poder tomar
una decisión adecuada a tus circunstancias
personales.
Toma medidas
QQ Visita www.aarp.org/ReadyforRetirement
para obtener ayuda para tomar la decisión
acerca de cuándo jubilarte.
QQ Usa la calculadora para la jubilación, de
AARP, en www.aarp.org/retirementcalc
para determinar si estás en camino con
tus ahorros y otros ingresos para jubilarte
cuando quieras.
QQ Regístrate para una cuenta “My Social
Security” (Mi Seguro Social) en www.ssa.
gov para tener fácil acceso a un cálculo de
tus beneficios.
QQ Si planeas jubilarte antes de resultar
­elegible para Medicare a los 65 años, evalúa
tus opciones a través de COBRA y del
Mercado de Seguros Médicos, en
www.healthcare.gov.
QQ Asegúrate de tener en cuenta los impuestos
durante la jubilación. Consulta la publi­
cación 915 del IRS para averiguar si tus
beneficios del Seguro Social podrían estar
sujetos a impuestos.
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www.aarp.org
D18954 (1214)