Principales Innovaciones

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
Principales Innovaciones Regulatorias en el
Sector de los Servicios Financieros para la
Consecución de un Entorno Cambiante
Octubre 2012
CONTENIDO
ANTECEDENTES
EVOLUCION REGULACION SERVICIOS FINANCIEROS
REGLAMENTOS PARA LA APLICACIÓN LEY 189-11
REGULACION PARA LOGRAR UN ENTORNO CAMBIANTE
PERSPECTIVAS
Sistema Financiero Dominicano
Estructura
Activos en Miles de Millones DOP
% Participación No. Entidades
788.5
83.0%
15
Asoc. Ahorros y Préstamos 114.0
12.0%
10
Bancos Múltiples
Bancos Ahorro y Crédito
27.9
2.9%
24
BNVF
17.4
1.8%
1
0.3%
18
100%
68
Corporaciones de Crédito 2.7
Total Sistema Financiero
RD$950.5 Mil Millones
Sistema Financiero Dominicano
Participación Banca Extranjera en Sistema Financiero Dominicano
No.
1
2
3
4
5
6
7
8
Bancos Extranjeros
País de Origen
SCOTIABANK
Canadá
CITIBANK
Estados Unidos
BANCAMÉRICA
Venezuela
PROMÉRICA
Nicaragua
BANESCO
Venezuela
BELLBANK
Venezuela
EMPIRE
Estados Unidos
IDECOSA
República Checa
Total Participación Banca Extranjera
Participación %
5.53%
1.82%
0.29%
0.53%
0.52%
0.04%
0.04%
0.01%
8.77%
Banca Dominicana con Participación Extranjera
Banco BHD
BANCO POPULAR DE PUERTO RICO
BANCO SABADELL DE ESPAÑA
INTERNATIONAL FINANCE CORPORATION (IFC)
Participación Accionaria
20.00%
20.00%
8.50%
Sistema Financiero Dominicano
Evolución Cartera de Crédito
Periodo Diciembre – Agosto Últimos Tres Años
Cartera de Crédito Total
Millones de RD$
2010
2011
2012
479,945.8
439,216.0
534,642.0
395,080.9
Dic-09
Crecimiento
Dic - Dic
450,081.3
Ago-10
Dic-10
12.1%
Distribución:
499,324.3
Ago-11
Dic-11
13.9%
Comercial:
59.9%
Consumo:
22.1%
Ago-12
10.9%
Hipotecaria:
18.0%
Sistema Financiero Dominicano
Evolución Cartera de Crédito
Periodo Diciembre – Agosto Últimos Tres Años
Cartera de Crédito Comercial Privada
Millones de RD$
204,761.6
183,172.5
Dic-09
Crecimiento
Dic - Dic
263,792.0
230,719.2
Ago-10
10.9%
241,507.0
Dic-10
249,798.5
Ago-11
26.0%
Dic-11
Ago-12
14.3%
Sistema Financiero Dominicano
Evolución Cartera de Crédito
Periodo Diciembre – Agosto Últimos Tres Años
Cartera de Crédito de Consumo
Millones de RD$
2010
2011
2012
107,657.1
95,134.6
118,243.9
99,391.9
86,529.5
Dic-09
Crecimiento
3.9%
Dic - Dic
Ago-10
Dic-10
14.9%
111,746.0
Ago-11
Dic-11
12.4%
Ago-12
Sistema Financiero Dominicano
Evolución Cartera de Crédito
Periodo Diciembre – Agosto Últimos Tres Años
Cartera de Crédito Hipotecario
Millones de RD$
87,915.1
76,414.2
67,851.1
Dic-09
Crecimiento
Dic - Dic
12.0%
80,647.9
Ago-10
Dic-10
18.9%
96,392.4
90,793.2
Ago-11
Dic-11
Ago-12
12.6%
Evolución de los Indicadores Microprudenciales del Sistema Bancario
Liquidez (Disponibilidades/Total de
Captaciones)
Indice de Solvencia
2006 - Agosto 2012
2006 - Agosto 2012
12.31 12.77
13.40 13.81 13.01 14.53
16.12
40.0
Valores en Porcentajes (%)
15.00
10.00
5.00
2006
2007
2008
2009
2010
30.9
31.1
30.0
28.0
26.2
26.3
2009
2010
2011 Ago-12
26.0
20.0
10.0
2006
2011 Ago-12
2008
Indice de Provisiones
2006 - Agosto 2012
2006 - Agosto 2012
148.7
4.6
4.0
3.4
4.0
2007
%Cartera Vencida
150.0
4.0
2.9
3.0
3.3
2.6
2.0
1.0
0.0
Valores en Porcentajes (%)
5.0
31.6
0.0
-
Valores en Porcentajes (%)
Valores en Porcentajes (%)
20.00
134.5 137.0
120.0
114.8 126.1 118.8
104.4
90.0
60.0
30.0
0.0
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Ago-12
2006
2007
2008
2009
2010
2011
Ago-12
Evolución de los Indicadores Microprudenciales del Sistema Bancario
Margen de Intermediación Financiera (MIN)/
Activos Productivos
Rentabilidad del Capital Promedio (ROE)
2006 - Agosto 2012
25.0
25.3
23.5
2006 - Agosto 2012
28.9
28.3
24.4
26.1
12.0
Valores en Porcentajes (%)
Valores en Porcentajes (%)
30.0
27.6
20.0
15.0
10.0
5.0
0.0
2007
2008
2009
2010
2011
2006
2007
9.2
8.8
10.2
10.0
10.1
2010
2011 Ago-12
8.0
6.0
4.0
2.0
Ago-12
2009
% Activos Productivos
2006 - Agosto 2012
2006 - Agosto 2012
77.4
75.0
2008
Eficiencia (Costos/Ingresos)
68.8
70.0
71.7
70.7
70.0
71.4
70.1
66.8
67.5
65.0
60.0
Valores en Porcentajes (%)
Valores en Porcentajes (%)
8.0
8.4
0.0
2006
80.0
10.0
66.6
62.9
65.0
67.1
68.7
64.0
59.7
60.0
55.0
2006
2007
2008
2009
2010
2011 Ago-12
2006
2007
2008
2009
2010
2011 Ago-12
Marco Regulatorio - Leyes
Monetaria
y Financiera
Régimen Regulatorio del Sistema Monetario y Financiero
Mercado de
Valores
Regula el Mercado de Valores - Mercado Organizado, Eficiente y
Transparente - Desarrollo Económico y Social
Seguros y
Fianzas
Rige Operaciones de Seguros, Reaseguros y Fianzas - Excepto las
Reglamentadas por Otras Leyes.
Seguridad
Social
Regula Derechos y Deberes del Estado y Ciudadanos: Protección contra
Riesgos de Vejez, Discapacidad, Cesantía por Edad Avanzada,
Sobrevivencia, Enfermedad, Maternidad, Infancia y Riesgos Laborales
CONTENIDO
ANTECEDENTES
EVOLUCIONREGULACION
REGULACION
SERVICIOS
FINANCIEROS
EVOLUCION
SERVICIOS
FINANCIEROS
REGLAMENTOS PARA LA APLICACIÓN LEY 189-11
REGULACION PARA LOGRAR UN ENTORNO CAMBIANTE
PERSPECTIVAS
Operaciones y Servicios Permitidos
Ley No. 183-02 Monetaria y Financiera
Recibir Depósitos: A la Vista MN; Ahorro y a Plazo MN y ME
Emitir Títulos-Valores MN y ME
Recibir Préstamos de Instituciones Financieras
Emitir Letras, Ordenes de Pago, Giro Contra sus Propias Oficinas o Corresponsales, y Efectuar
Cobranzas, Pagos y Transferencias de Fondo
Conceder Préstamos MN y ME, con o sin Garantías Reales, y Conceder Líneas de Crédito
Descontar Letras de Cambio, Libranzas, Pagarés y Otros Documentos Comerciales que Representen
Medios de Pago
Adquirir, Ceder o Transferir Efectos de comercio, Títulos-Valores y Otros Instrumentos
Representativos de Obligaciones, así como Celebrar Contratos de Retroventa sobre los Mismos
Operaciones y Servicios Permitidos
Ley No. 183-02 Monetaria y Financiera
Emitir Tarjetas de Crédito, Débito y Cargo
Aceptar, Emitir, Negociar y Confirmar Cartas de Crédito
Asumir Obligaciones Pecuniarias, Otorgar Avales y Fianzas
Aceptar Letras Giradas a Plazo - Operaciones de Comercio de Bienes o Servicios
Realizar Contratos de Derivados
Realizar Operaciones de Compra-Venta de Divisas
Establecer Servicios de Corresponsalía con Bancos en el Exterior
Recibir Valores y Efectos en Custodia y Ofrecer Servicio de Cajas de Seguridad
Operaciones y Servicios Permitidos
Ley No. 183-02 Monetaria y Financiera
Realizar Operaciones de Arrendamiento Financiero, Descuento de Facturas y Administración de
Cajeros Automáticos
Asegurar Préstamos Hipotecarios - Seguro de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA)
Originador o Titularizador de Carteras de Tarjetas de Crédito y Préstamos Hipotecarios
Administrar Cartera Titularizada por Cuenta de Emisores de Títulos de Origen Nacional
Servir de Agente Financiero de Terceros
Proveer Servicios de Asesoría a Proyectos de Inversión
Otorgar Asistencia Técnica – Estudios de Factibilidad Económica, Administrativa y de
Organización y Administración de Empresas
Realizar Otras Operaciones y Servicios S/ Nuevas Prácticas Bancarias - Reglamentación JM
Modificación Ley No. 183-02 LMF
Elementos Destacados :
• Premisa: Experiencia ocho (8) años de implementación LMF,
sus Reglamentos y Disposiciones Complementarias.
• Incorpora Principios Básicos de Basilea y Nuevo Enfoque
Supervisión Basada en Riesgos - SBR.
• Precisa Concepto de Supervisión
• Fortalece Mecanismo de Supervisión Existente y lo Amplia:
Normas de Evaluación de Activos; Supervisión
consolidada, Límites a Nivel Consolidado y Normas de
actuación conjuntas.
CONTENIDO
ANTECEDENTES
EVOLUCION REGULACION SERVICIOS FINANCIEROS
REGLAMENTOS
PARA
LA LA
APLICACIÓN
LEY 189-11
REGLAMENTOS
PARA
APLICACIÓN
LEY 189-11
REGULACION PARA LOGRAR UN ENTORNO CAMBIANTE
PERSPECTIVAS
INNOVACION
LEY 189-11 PARA EL DESARROLLO DEL MERCADO HIPOTECARIO
Y EL FIDEICOMISO
Crea Nuevas Figuras Jurídicas y Fortalece las Existentes
Canaliza Recursos de Ahorro
Voluntario u Obligatorio
Financiamiento a Largo
Plazo: Vivienda y Construcción
Profundiza Mercado de Capitales
Ampliación de Alternativas
Inversionistas Institucionales
Fomenta Uso de Instrumentos
de Deuda
Facilitar su Canalización
Se Promueven Proyectos Habitacionales de Bajo Costo
Fomenta el Ahorro para la Adquisición de Viviendas
Innovaciones
Nuevos Productos que Introduce la Ley 189-11
Cuentas de
Ahorro
Programado
Certificados
de Garantías
Letras
Hipotecarias
Fideicomisos
Nuevos
TítulosValores
Bonos
Hipotecarios
Titularización
Agente de
garantías
Cédulas
Hipotecarias
Mutuos
REGLAMENTOS PARA LA APLICACIÓN LEY No. 189-11
Reglamento Sobre Seguros Hipotecarios y
Certificaciones de Garantías
Reglamento Unificado de Valores e Instrumentos
Hipotecarios
Reglamento Para las Cuentas de Ahorro Programado
para la Adquisición de Viviendas de Bajo Costo
Reglamento de Disolución y Liquidación de Entidades
de Intermediación Financiera
Reglamento Sobre Fideicomiso
Reglamento Sobre Procedimiento para Autorizar
Operaciones de Venta de Carteras de Prestamos
Hipotecarios de Entidades de Intermediación Financiera
para Fines de Titularización y Adquisición de Valores
Titularizados
Reglamento sobre Agente de Garantías
INSTRUCTIVOS EN PROCESO PARA LA APLICACIÓN LEY 189-11
Reglamento Cuentas de Ahorro
Programado
Cuentas contables para el registro contable y formato de presentación de la
información relacionada a la demanda potencial de viviendas de bajo costo por
rangos.
Reglamento sobre Fideicomiso
Procedimientos de autorización ante la SB, establecer cuentas registro contable y
requerimientos de información periódica a esta SB.
Reglamento sobre Procedimiento para
Autorizar Operaciones de Venta de
Carteras de Préstamos Hipotecarios EIF de
Titularización y de Adquisición de Valores
Titularizados
Reglamento Unificado de Valores e
Instrumentos Hipotecarios
Modificación del Reglamento de
Disolución y Liquidación de Entidades de
Intermediación Financiera
Mecanismo de Venta y criterios para la selección del administrador de esquema de
titularización.
Cuentas para el registro de las operaciones realizadas conforme al citado
Reglamento.
Criterios de elegibilidad de las entidades de intermediación financiera adjudicatarias
de los activos y pasivos de entidades en Disolución.
CONTENIDO
ANTECEDENTES
EVOLUCION REGULACION SERVICIOS FINANCIEROS
REGLAMENTOS PARA LA APLICACIÓN LEY 189-11
REGULACIONPARA
PARA
LOGRAR
ENTORNO
CAMBIANTE
REGULACION
LOGRAR
UN UN
ENTORNO
CAMBIANTE
PERSPECTIVAS
El Camino a la Inclusión Financiera
La inclusión financiera,es indispensable para lograr un mayor desarrollo económico del
país y es una importante herramienta de lucha contra la pobreza, así como para una
mejor distribución de ingresos.
El Rol del Estado en este Camino
Facilitador
Promotor de cambio e innovación
Articulador y líder
Gestor de alianzas público – privadas para
generar una oferta rentable y sostenible
El Camino a la Inclusión Financiera
Educación
Financiera
Remesas,
seguros,
Vivienda
Plataforma Tecnologica Sólida
Canales Accesibles y Próximos
Microcredito,
Transacciones,
ahorro
Personas de
Menores Ingresos
Servicios de Educación Financiera e Información
Transparentes
Cambios en Metodologٕ ía de Evaluación del Riesgo
Procesos simplificados
Aperturas de cuentas y operaciones con pequeños
montos
• Reconoce la naturaleza
del entorno social y
económico
• Promueve competencia y
acceso al mercado
• Resguarda criterios
prudenciales
homogéneos
• Educación sobre productos y
servicios financieros
• Comparabilidad de la
oferta de productos
• Campañas en medios
informativos sobre
derechos y uso prudente
..de los productos
Marco de Regulación y
Supervisión
Transparencia y
Orientación al Usuario
Educación
Financiera
Protección al
Usuario
• Regulación de cláusulas en
los contratos de adhesión
Tarjeta Prepago
•Autoriza a los bancos múltiples, bancos de ahorro y
crédito, y asociaciones de ahorros y préstamos a emitir
tarjetas prepagadas, como instrumento de pago,
habilitando un sistema de registro de las mismas e
incorporándolas a los reportes periódicos que corresponda,
enviados al Banco Central y a la Superintendencia de
Bancos.
•Podrán utilizarse para las operaciones de fondeo o
recarga de efectivo de los sistemas de pago basados en
teléfonos móviles.
Tarjeta Prepago
La emisión de tarjetas prepagadas estará sujeta a las siguientes condiciones:
Deberá estar subordinada a los requerimientos de prevención sobre lavado de
activos.
No podrá emitirse ni mantener balances por un monto superior al equivalente a
cuatro salarios mínimos (según escala máxima del salario mínimo privado).
Las transacciones realizadas por usuarios de tarjetas prepagadas no podrán exceder
el monto máximo citado en literal b) precedente, durante períodos de 30 días.
La emisión o la vigencia de tarjetas prepagadas, debe estar limitada a una tarjeta por
cliente.
CONTENIDO
ANTECEDENTES
EVOLUCION REGULACION SERVICIOS FINANCIEROS
REGLAMENTOS PARA LA APLICACIÓN LEY 189-11
REGULACION PARA LOGRAR UN ENTORNO CAMBIANTE
PERSPECTIVAS
Proyecto de
Reglamento de
Microcrédito
Instructivo Sobre
Subcontratación o
Tercerización de
Servicios
(Outsourcing)
Proyecto
Reglamento
Subagente
Bancario
Anteproyecto de
Ley de Regulación y
Supervisión
Consolidada de los
Grupos Financieros
y Grupos Mixtos
Instructivo de
Auditoría
Interna
Normativas
en Proceso
Instructivo Sobre
la Gestión de
Cumplimiento
Regulatorio en las
Entidades de
Intermediación
Financiera
Anteproyecto de Ley de Regulación y Supervisión
Consolidada de los Grupos Financieros y Grupos Mixtos
Objeto
• Régimen de regulación y supervisión
consolidada de los grupos financieros y grupos
mixtos en la República Dominicana, cuando
entre sus integrantes figure una entidad de
intermediación financiera, con el propósito de
ejercer una efectiva supervisión consolidada.
Proyecto Reglamento Subagente Bancario
De acuerdo al Informe sobre Tendencias en Medios
de Pago 2011, realizado por la firma Tecnocom, con
presencia en Portugal, Chile, Colombia, México,
Perú, Brasil, Costa Rica y República Dominicana, se
observan los diferentes niveles de bancarización
alcanzados por los países bajo estudio,
destacándose que Perú, México y la República
Dominicana son los países con menor porcentaje de
población bancarizada, con una mayoría de
personas que viven al margen del sistema financiero
formal.
Antecedentes
España
(97.4%)
Brasil
(82.4%)
Chile
(64.0%)
Colombia
(57.6%)
República
Dominicana
(48.2%)
Por su parte, se destacan con mayores niveles de
población bancarizada:
México
(47.6%)
Perú
(40.9%)
Proyecto Reglamento Subagente Bancario
Tendencia de fomentar el diseño de políticas públicas para incrementar la inclusión
financiera, la cual es promovida y financiada por diversos organismos
internacionales, procurando que los diversos países adopten medidas que
incentiven a la población más empobrecida y que no participa en el sistema
financiero formal, facilitándole los medios y oportunidades para que estos tengan
acceso a los servicios financieros.
Antecedentes
Presencia a nivel internacional de un nuevo canal de distribución de los productos
y servicios que ofrecen las instituciones financieras al público en general, mediante
dueños de establecimientos comerciales o empresas formales no bancarias, a
través de los cuales se prestan algunos servicios financieros y se realizan
determinadas operaciones, favoreciendo sectores que cuentan con poca o ninguna
presencia de entidades financieras, logrando de esa manera que un mayor número
de personas cuenten con servicios financieros, lo que a su vez mejora el nivel de
bancarización e inclusión financiera.
Las acciones gubernamentales y del sector privado han contribuido al proceso de
bancarización, tales como el pago de nómina a través de cuentas de ahorro
electrónicas, así como el proceso de pago de los subsidios correspondientes a los
programas sociales.
Proyecto Reglamento Subagente Bancario
Objeto
• Regular el servicio de Subagente Bancario, el cual
podrá ser realizado por los establecimientos
comerciales previamente contratados por las
entidades
de
intermediación
financiera
autorizadas, para ofrecer por delegación de éstas,
ciertos servicios en su nombre, de conformidad
con lo dispuesto en la Ley Monetaria y Financiera
No.183-02, del 21 de noviembre del 2002.
Proyecto Reglamento Subagente Bancario
Operaciones y Servicios Permitidos
Recibir pagos de préstamos otorgados por la entidad contratante,
incluyendo tarjetas de créditos.
Envío o recepción de transferencias dentro del territorio nacional en
la moneda acordada.
Recibir depósitos en efectivo en cuentas de ahorros o corrientes
propias o de terceros.
Permitir retiros en efectivo de cuentas de ahorros, efectuados por el
cliente titular de la cuenta
Proyecto Reglamento Subagente Bancario
Límites a las Operaciones
Operaciones no podrán exceder del límite equivalente a cinco (5) salarios
mínimos, conforme la escala máxima del salario mínimo privado por cliente,
(equivalente a RD$9,905.00), diariamente.
*Este monto será actualizado según el Comité Nacional de Salarios
Proyecto Reglamento Subagente Bancario
Operaciones y Servicios Prohibidos
Prestar servicios
financieros por cuenta
propia.
Cobrar algún tipo de
comisión en beneficio
propio.
Celebrar contratos con clientes, tales como
apertura de cuentas corrientes, depósitos a
plazo, certificados financieros, préstamos u
otros, sin perjuicio de la labor de recolección de
documentación e información a que se refiere el
Párrafo I del Artículo 9 del presente Reglamento.
Cobrar a los clientes o
usuarios tarifas no
autorizadas.
Condicionar la
realización de alguna
operación a la compra
de otro producto o
servicio del giro del
establecimiento
comercial.
Publicitarse o
promocionarse como
establecimiento
comercial, en los
comprobantes que
expida a sus propios
clientes.
Ceder el contrato
total o parcial a
terceros.
Realizar cualquier
operación de forma
distinta a la pactada con la
entidad de intermediación
financiera.
Cancelar depósitos a
plazo, certificados
financieros u otros de
igual naturaleza.
Realizar alguna operación cuando surja una
falla de comunicación que impida que las
transacciones se efectúen en línea con la
entidad financiera que representa.
Antecedentes
Proyecto de Reglamento de Microcrédito
Importancia
del Sector
• El sector de las Mipymes constituye un eslabón
fundamental en la economía.
• Sustento de empleos y generador de riqueza.
Necesidad de
Regulación
• Normativa específica que identifique a ese
segmento de la economía, que promueva su
desarrollo, considerando las particularidades del
sector y sus riesgos inherentes, sin debilitar los
criterios prudenciales generales de supervisión.
Informalidad
• Ausencia de leyes y regulaciones.
• Marcada preferencia de nuestros pequeños
empresarios a permanecer a las sombras del
aparato fiscal.
Proyecto de Reglamento de Microcrédito
Autorización de esta SB a Nuevos Proyectos de Expansión a Zonas Rurales para un
Sistema Microfinanciero Integral, que busca:
Desarrollar Productos y Servicios Financieros para pobladores de
Zonas Rurales.
Canales de
Distribución
Implementar nuevos Canales Alternativos de Distribución para
atender este segmento.
Agentes No
Bancarios
Agencia
Móvil
• Acuerdos de Servicios con Comercios en Zonas
Rurales: dispositivo electrónico para recibir en
efectivo, pagos y depósitos de ahorro hasta límites
preestablecidos.
• Cajero Automático Móvil u Oficina dentro de un
Remolque que va de un poblado a otro en la Zona
Rural o en las Ferias.
Proyecto de Reglamento de Microcrédito
Consideraciones para la
Autorización
Requerimientos
• Inexistencia
de
regulación
específica sobre los nuevos
canales de distribución.
• Referencia
de
prácticas
aplicadas en países similares.
• Interés de contribuir con la
expansión de los servicios
financieros a zonas rurales.
• Definición de términos y
condiciones (contractuales).
• Indicación de operaciones a
realizar.
• Seguridad para el resguardo y
control de operaciones.
• Requerimiento de seguridad
tecnológica.
Proyecto de Reglamento de Microcrédito
Actividad o
Negocio en
Pequeña Escala
Unidades económicas informales, unipersonal
o familiar, cuya fuente de ingreso la constituye
el producto de las ventas de bienes o
servicios.
Definición de
Microcrédito
Nuevos
Elementos
Crédito Grupal
Crédito otorgado a grupos de dos (2) personas
o más que se garantizan mutuamente de
manera mancomunada e indivisible.
Crédito
Comunal
Crédito otorgado de modo colectivo a un
grupo de personas asociadas, a fin de que
dicho grupo administre los recursos obtenidos
para otorgar créditos individuales a los
componentes del mismo, con garantía
solidaria, mancomunada e indivisible de sus
asociados.
Proyecto de Reglamento de Microcrédito
Nuevos
Elementos
Unidad
Socioeconómica
Pequeño grupo de personas que comparten la
misma vivienda; reúnen, total o parcialmente, su
ingreso y consumos; producen a pequeña escala y
pudieran proporcionar en determinado momento
empleo e ingresos a particulares de otras
pequeñas unidades socioeconómicas; no está
integrada en un sistema formal de registro ni tiene
reconocimiento jurídico.
Garantía
Mancomunada
Compromiso de todos los componentes del grupo
prestatario de responder ante una eventual falta de
pago de uno de sus miembros. En tal caso, el sujeto
de crédito es el grupo como un todo.
Garantía
Personal o
Solidaria
Es el compromiso de un tercero respecto a los
saldos crediticios adeudados por un prestatario a
una institución que otorga micro créditos, y que
implica la obligación de cubrir los saldos impagos
en caso de que el deudor primario, su avalado o
garantizado, no cumpla con el compromiso
pactado.
Proyecto de Reglamento de Microcrédito
Empresas
de Hecho
Surgen por el acuerdo entre dos o mas personas que se
obligan a aportar dinero, trabajo u otro tipo de bienes para
explotar una actividad comercial y que no están constituidas
por escritura pública.
Représtamo
Es la concesión de un nuevo crédito sucesivo otorgado bajo
condiciones de mercado a una unidad de negocio que ha
cumplido de forma normal con todos los términos pactados
de un crédito vigente con la EIF y por lo tanto, no presenta
atrasos en el pago del capital ni de los rendimientos, al
momento de la concesión del nuevo crédito; que demuestra
una mayor capacidad de pago por efecto de un mayor
volumen de negocios, sustentada en un análisis financiero
actualizado del deudor.
Nuevos
Elementos
Objeto
Instructivo Sobre Subcontratación o Tercerización de Servicios
(Outsourcing)
Marco de referencia para la actuación de las Entidades
de Intermediación Financiera, en la subcontratación o
tercerización de sus actividades, con el propósito de
promover controles efectivos que aseguren una
adecuada gestión de riesgos.
Instructivo Sobre Subcontratación o Tercerización de
Servicios (Outsourcing)
Servicios que no
requieren de la
autorización
previa de la
Superintendencia
de Bancos:
Actividades de Tipo Administrativo: pago de sueldos, compras, facturación, selección de personal,
capacitación, entres otros.
Servicios Generales: vigilancia, limpieza, seguridad, mantenimiento y reparación, mensajería, servicios
públicos, entre otros.
Actividades de Mercadeo: investigación de antecedentes crediticios, oferta de productos y servicios
bancarios, referencia de clientes, diseño de campañas publicitarias, entre otros.
Distribución y Logística.
Transporte de valores.
Servicios de arrendamiento de flota de transporte.
Centros de Llamadas.
Obtención de entrenamiento especial.
Cualquier otra actividad autorizada por la Superintendencia Bancos mediante Circular.
Instructivo Sobre Subcontratación o Tercerización de Servicios
(Outsourcing)
Subcontratación Transfronteriza
En el caso de que las EIF contraten a proveedores fuera del país para realizar
actividades significativas propias del giro, las entidades deberán considerar, entre
otros puntos los aspectos siguientes:
Evaluar la capacidad del proveedor de servicios extranjero para satisfacer las necesidades
de la entidad dada los requerimientos legales o reglamentarios de la jurisdicción
extranjera, o las prácticas locales de negocios, estándares de contabilidad y entorno legal.
Monitorear las condiciones de política, social, económico y legal en los países extranjeros
donde las entidades tienen relaciones contractuales con proveedores de servicio.
Estipular en los contratos la confidencialidad de la información del cliente de acuerdo con
las leyes relevantes y los registros de la entidad en el contrato.
Determinar el país y sus leyes que gobernaran esta relación contractual, incluyendo la
solución de litigios.
Instructivo Sobre Subcontratación o Tercerización de
Servicios (Outsourcing)
Cuando una entidad desea mantener y procesar la información o los datos fuera
de República Dominicana, antes deberá asegurarse de:
Proporcionar a la Superintendencia de Bancos una descripción
detallada de la información o datos que se mantendrá o
procesará ​fuera de República Dominicana.
Incluir en el contrato, una disposición que requiera al proveedor
de servicios otorgar a la Superintendencia de Bancos acceso a
todos los datos de la entidad y la información que ha procesado y
mantenido y, si existe, otra empresa que el proveedor de servicio
ha subcontratado para back-up o de recuperación de desastre o
para el mantenimiento o procesos.
Objeto
Instructivo de Auditoría Interna
Establecer los lineamientos mínimos que deberán cumplir las
entidades de intermediación financiera, en lo adelante EIF, para
promover una función eficaz de auditoría interna, que asegure a la
Alta Gerencia y al Consejo, la efectividad de los procesos de control
interno, gestión de riesgos y gobierno corporativo; en virtud de lo
establecido en el literal c), Artículo 55 de la Ley No.183-02
Monetaria y Financiera de fecha 21 de noviembre del 2002.
Los referidos lineamientos han sido formulados tomando en
consideración los elementos esenciales de la supervisión basada en
riesgo, así como las orientaciones que ofrecen las mejores prácticas
internacionales emitidas por The Institute of Internal Auditors (IIA),
y el Comité de Basilea de Supervisión Bancaria, del Bank for
International Settlements (BIS).
Objeto
Instructivo Sobre la Gestión de Cumplimiento
Regulatorio en las Entidades de Intermediación
Financiera
Proporcionar lineamientos mínimos que servirán de apoyo a las
entidades de intermediación financiera, en lo adelante EIF, para el
establecimiento de un marco de control eficaz que mitigue el Riesgo
Legal, a fin lograr una efectiva Gestión de Cumplimiento Regulatorio
(GCR), conforme a las mejores prácticas internacionales, lo cual es
esencial para la seguridad e integridad de las referidas entidades.
Este Instructivo comprende el Riesgo Legal que surge del incumplimiento
de leyes y/o normas dictadas por la Administración Monetaria y
Financiera y otras disposiciones complementarias que les son aplicables,
directa o indirectamente, a la EIF y sus actividades; a su controladora;
sus subsidiarias y filiales, así como por incumplimiento a las
disposiciones generales establecidas en el Derecho Administrativo y en
el Derecho Común relativas a la concertación, instrumentación,
formalización o ejecución de contratos y transacciones.