¿Para qué ahorrar?

“AHORRO Y CREDITO
ELEMENTOS CLAVES EN TU
EMPRESA”
*Copyright Finamérica. Prohibida la reproducción parcial y total.
El siguiente contenido está basado en la
cartilla “Una historia pa´aprender a ahorrar”
¿Qué es el ahorro?
“Es guardar un poco de hoy pensando en el
mañana”.
Es dinero que se guarda en el presente para
usar en el futuro. Puede ser inversión en
joyas, animales y tierras.
¿Por qué ahorrar?
• Porque cuando se presentan situaciones
inesperadas estamos preparados.
• Porque nos ayuda a cumplir nuestras metas
y sueños.
• Porque hay que ser precavidos.
tenemos, mañana no sabemos.
Hoy
¿Para qué ahorrar?
• Eventos futuros inesperados.
-Enfermedades, emergencias, robos.
• Eventos futuros esperados.
- Bodas, educación, vejez.
• Gastos opcionales.
- Vacaciones, mejoras del negocio.
• Acumulación de bienes.
- Casa, bicicletas, vehiculo, negocio.
Antes de empezar a ahorrar debemos
saber…
• Saber cuánto gano y cuánto gasto.
• Determinar cuánto disponemos para ahorrar.
• Decidir cuáles son mis prioridades (metas) de
ahorro.
Planificar el ahorro.
•Elabore un plan de ahorros.
1) ¿Cuánto costara alcanzar esta meta?
2) ¿Para cuando necesitan el dinero?
3) ¿Cuánto necesitarán ahorrar cada semana o
cada mes?
¿Cómo es un plan de ahorro?
Plazo de
la meta
Corto
Plazo
Largo
Plazo
Meta
¿Cuánto ¿Para cuándo ¿Cuánto debo
Prioridad
ahorrar x mes?
necesito? lo necesito?
Ahorro para Emergencias.
•Mientras mas personas estén a nuestro
cargo,
más
dinero
necesitamos
para
emergencias y eventos no planificados.
Dificultades para ahorrar
• Tentaciones de consumo.
• Amigos o familiares que me piden prestado.
• Emergencias y calamidades.
Factores que facilitan el ahorro.
• Un lugar seguro para guardar los ahorros.
•Un buen plan de ahorros.
•Disciplina.
•Metas claras.
•Capacidad de reducir gastos
•Apoyo de la familiaa la decisión de ahorrar.
Consejos para ahorrar
• Ahorra distintas cantidades, cada vez que
tengas un ingreso.
• Empieza ahorrando así sea una cantidad
pequeña. Poco a poco irá creciendo.
• Guarda tus ahorros en un lugar seguro.
¿Dónde ahorrar?
Alcancía, cadenas, bancolchón  Informal.
Entidades financieras  Formal.
¿Dónde ahorrar?
Fuente Formal:
Ventajas: Más segura, menor tentación para gastar, puede
ganar
Intereses, mas productos, le facilita otros tramites.
Desventajas: Baja retribución, requisito de deposito mínimo,
pueden cobrar comisiones, filas en los bancos.
Fuente Informal:
Ventajas: Fácil acceso
Desventajas: No es seguro, demasiada facilidad para
gastar en tentaciones
¿Qué debo preguntar en una entidad financiera?
•Acceso a ahorros/flexibilidad de retiro.
•Requisitos para apertura de cuentas.
•Facilidad de uso.
•Seguridad.
•Intereses sobre los ahorros.
•Costos y liquidez.
Caso: Ahorro en Finamérica
• Cuenta de Ahorro: 0 Costos.
• Cuenta de Ahorros conjunta
• CDT.
Reglas generales para ahorrar.
• Ahorre tanto como pueda.
•Trate de ahorrar minimo el 10% de sus ingresos.
•Si tiene negocio paguese primero a si mismo.
•Pague sus deudas
•Busque ingresos extras.
•Elija productos de ahorro de acuerdo a sus
necesidades
Lo importante es saber que existen diferentes
formas de ahorrar y que todos podemos lograrlo.
Sólo debemos empezar.
No sólo debemos aprender a gastar sino también
a ahorrar.
El siguiente contenido está basado en la
cartilla “Un cuento que no es tan cuento”
¿Qué es un préstamo?
Es pedirle plata a otro para usarla por un tiempo.
Después se lo tengo que devolver a su dueño,
Pagándole un costo o interés por el favor.
¿Cuál es el dinero propio?
Son los ingresos que se adquieren en un período de tiempo
provenientes ya sea producto de tu trabajo, de inversiones
que tengas, o de tu negocio.
Este debe dividirse de acuerdo a:
• Negocio.
• Gastos.
• Bolsillo.
•PRÉSTAMOS Y MÁS PRÉSTAMOS.
Afimaciones Verdadero/Falso.
1.La plata de un préstamo pertenece a la persona que toma el
préstamo.
2.Un préstamo puede ayudarlo a empezar o expandir un
negocio cuando
Ud no tiene el dinero suficiente para hacerlo
3.Si fracasó en su negocio, no tiene que pagar el
préstamo.
4.Si le roban el dinero, usted no tiene que devolver el
préstamo.
5. Usar su propio dinero para empezar un negocio es más
barato que
pedir prestado.
6. No pasa nada si debo y me reportan a las Centrales de
Riesgo.
¿Para qué se pide prestado?
• Para invertir en algo o hacer un negocio.
• Para una emergencia o solucionar un problema.
• Para consumir o comprarme alguna cosa que quiero
o necesito.
Tipos de préstamos
PRÉSTAMOS PRODUCTIVOS
PRÉSTAMOS DE CONSUMO
- Generan ingresos.
- No generan ingresos
- Se ayudan a pagar.
- Podrían generar
adicionales.
gastos
- Existe menor riesgo de
caer en la morosidad.
- Hay mayor riesgo de caer
en la morosidad.
- Puede convertirse en el
sustento de su familia.
- Las cosas pierden valor con
el paso del tiempo.
¿Y quién me presta plata?
• Bancos y entidades financieras.
• Familia.
• Casas de empeño.
• Grandes superficies o supermercados.
• Prestamistas, “gota gota”
¿Y quién me presta plata?
FUENTE FORMAL
FUENTE INFORMAL
• Mantienen
acuerdo
inicial • Es un acuerdo informal.
durante todo el tiempo del
préstamo.
• No tienen ninguna regulación
oficial.
• Están regulados por la ley y por
entidades
como
la
• Alta probabilidad de cambiar las
Superintendencia Financiera.
condiciones durante el tiempo que
dura el crédito.
• Cobran
intereses
según
lo
decretado por ley.
• Cobran intereses exagerados o
nulos (según la fuente).
• Es un contrato formal.
• Se deben cumplir un mínimo de
requisitos para acceder a un
préstamo.
• Es de fácil acceso.
¿Qué derechos y qué deberes tengo
al pedir prestado?
DERECHOS
DEBERES
• Mantener el acuerdo inicial
durante todo el tiempo del
préstamo.
• Poder realizar abonos.
• Saber el valor real que debo
pagar
al
terminar
el
préstamo.
• Ser informado sobre las
condiciones en que se me
presta el dinero.
• Pagar en el tiempo y la
fecha acordada.
• Asumir
los
costos
del
préstamo.
• Informarse y entender las
condiciones en las cuales se
presta el dinero.
• Ser
honesto
sobre
las
condiciones
en
que
me
encuentro
económica
y
socialmente al solicitar un
crédito.
¿Y cómo saber cuánto pedir?
• Ingreso y gastos mensuales.
• Capacidad de endeudamiento.
CONCEPTO
MONTO ($)
(+) INGRESOS MENSUALES
(-) GASTOS MENSUALES
(=) MENSUAL DISPONIBLE
El 20% del mensual disponible es el monto que podemos destinar al pago de
un préstamo
Características de un préstamo
Préstamos
útiles
Préstamos
no tan útiles
Se convierten en una
Se pueden pagar a carga, no es posible
en
muchas
tiempo y cumple con pagar
ocasiones
y/o
no
su objetivo inicial.
cumplen
con
su
objetivo inicial.
Costo del préstamo
• COSTOS DEL CRÉDITO: El costo de un préstamo es el dinero
que se paga a quien nos presta como requisito indispensable
para obtener el crédito.
• COSTOS DIRECTOS: Son aquellos que generalmente están
dentro del pago de la cuota.
• COSTOS INDIRECTOS: Son gastos de dinero y tiempo en
que se incurre y no hacen parte del pago de la cuota.
Costo del préstamo
• COSTOS DIRECTOS O INDIRECTOS:
1. Intereses y recargos por mora.
2. Gastos de documentos, fotocopias, notarías.
3. Estudios de crédito y seguro de la deuda.
4. Costos de transporte.
5.Descuentos por ley.
Consejos al pedir prestado
• Conocer el monto del pago mensual, incluyendo el
capital, el interés y otros conceptos.
• Las fuentes de ahorro o de ingresos que van a tener
para realizar los pagos.
• El momento en el que se tendrá efectivamente el dinero
disponible.
• Que el precio que se puede cobrar por los productos
financiados con dinero prestado sea lo suficientemente
alto para poder pagar el préstamo y crear además
ganancias.
• Que la persona o la entidad que presta el dinero tenga
buena reputación.
• Que el préstamo sea un préstamo útil.
CONSECUENCIAS DEL MAL MANEJO DE UN
CRÉDITO
¿Qué es ser moroso?
Una persona se considera deudor moroso cuando no paga a
tiempo su deuda. Se es igual de moroso si se tiene 1 día de
mora o 2 meses de no pagar.
La morosidad genera reportes negativos en las centrales de
riesgo.
Causas de la morosidad
• No tener presente la relación entre ingresos y gastos.
• Disminución de ingresos (desempleo de alguno de los
miembros de la familia).
• Inestabilidad laboral (trabajar por días o por prestación
de servicios).
• Una emergencia familiar (muerte de un miembro de la familia,
accidente, enfermedad).
Consejos para evitar ser moroso
• Si falla en un pago sea honesto con su fuente de crédito y
cuéntale el problema.
• Planifique los pagos.
• Trate de estar preparado para emergencias y calamidades.
• Ahorre para pagar las cuotas.
• No adquieras nuevas deudas sin analizar su capacidad de
pago.
¿Qué es el sobreendeudamiento?
Cuando el dinero que recibimos no es suficiente para pagar
las deudas y le debemos a muchas fuentes de crédito.
“Incapacidad para hacer los pagos pactados
correspondientes a las obligaciones contraídas”
Es responsabilidad de quien pide el crédito saber hasta
dónde puede pagar, en consecuencia sabrá cuanto se puede
endeudar.
Consecuencias del sobreedeudamiento
• Cierra futuras puertas para la adquisición de un crédito.
• Pérdida de credibilidad -reputación• Reporte a centrales de riesgo –Datacrédito, CIFIN- dañando
el historial crediticio.
• Pérdida de bienes propios al usarlos como parte de pago de
los préstamos vigentes.
• Confundir el crédito como ingreso adicional.
• Tener muchas fuentes de crédito implica cancelar diferentes
precios por cada uno de los préstamos.
Causas del sobreedeudamiento
OFERTAS DE CREDITO AGRESIVAS
• No solicites/aceptes préstamos que no te son necesarios.
• Publicidad de aprobación automática (créditos de consumo
pre-aprobados).
• Ofertas en tiendas comerciales sólo con tarjeta (retíralo al
instante, consumos gratis con tu tarjeta).
• Informarte adecuada y suficientemente de las ofertas de
crédito limitadas y de la fuente que las está brindando.
• Sea precavido a la hora de firmar los formatos de crédito
“estándar”, lee palabra por palabra.
Causas del sobreedeudamiento
Cuales son los errores que se cometen para entrar en mora
Y sobreendeudarse (Si/No):
1.No calcular la capacidad de pago.
2.Dejarse llevar por tentaciones de compras.
3.Comprar mercado con créditos.
4.No planificar los créditos.
5.Tener el negocio equivocado.
6. No firmar un pagare al prestmista del barrio.
Cómo salir del sobreendeudamiento
• Organiza tus deudas de mayores a menores y trata de
cancelar las deudas mayores en primer lugar.
• Organiza tus ingresos y gastos mensuales, calculando cuánto
destinar para el pago de la deuda.
• Unifica tus deudas creyendo que es una sola.
• Reduce algunos costos.
• Controla el uso de tus tarjetas de crédito, pues las personas
están más predispuestas a pagar con ellas que con efectivo.
• Busca fuentes alternas de ingreso.
TEST DE SOBREENDEUDAMIENTO:
1. ¿ Frecuentemente compra el mercado a crédito?
2. ¿ El sueldo no le alcanza para pagar sus deudas?
3. ¿ Pasa la mayor parte del tiempo pensando en como pagar
Las deudas?
4. ¿ Se encuentra en riesgo de perder sus bienes por una
deuda?
5. ¿ Paga una deuda con otra deuda?
6. ¿ Su tendero de confianza ya no le fía?
7. ¿Recibe todo tipo de crédito porque piensa que todos son
Útiles para usted?
Cómo salir del sobreendeudamiento
• Organiza tus deudas de mayores a menores y trata de
cancelar las deudas mayores en primer lugar.
• Organiza tus ingresos y gastos mensuales, calculando cuánto
destinar para el pago de la deuda.
• Unifica tus deudas creyendo que es una sola.
• Reduce algunos costos.
• Controla el uso de tus tarjetas de crédito, pues las personas
están más predispuestas a pagar con ellas que con efectivo.
• Busca fuentes alternas de ingreso.
Cómo salir del sobreendeudamiento
CALENDARIO MENSUAL
MES
SEMANA
1
2
3
4
LUNES
VALOR
MARTES
VALOR
MIERCOLES
VALOR
JUEVES
VALOR
VIERNES
VALOR
SABADO
VALOR
DOMINGO
TOTAL A
PAGAR
VALOR
SUMA DE
LA
SEMANA
Centrales de riesgo
Son entidades que llevan un registro centralizado que incluye
los nombres de todos los deudores y por tanto, aparecen
también aquellos que han incumplido con su pago.
Llevan todo el historial financiero, es decir, llevan el reporte
no sólo de las deudas vigentes, sino también el
comportamiento que se ha tenido frente a los compromisos
financieros adquiridos.
Centrales de riesgo
Al incumplir un pago, el reporte se maneja así:
Inferior a dos años:
El doble del tiempo de la mora, contado a partir de la fecha de
pago de la obligación o de sus cuotas en mora.
Igual o superior a dos años:
Cuatro años contados a partir de la fecha de pago de la
obligación o de sus cuotas en mora.
CONCLUSIÓN.
Un crédito brinda la oportunidad de mejorar la calidad de vida.
Genera desarrollo, bienestar y ayuda a salir de la pobreza. El
secreto está en saber manejar bien el crédito y
usarlo adecuadamente.