Cómo costear la educación universitaria

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Cómo costear la educación universitaria
¿Se ha preguntado alguna vez: “cómo voy a pagar las
matrículas universitarias de mis hijos?”
Debido al continuo aumento de los costos universi-tarios y
el abrupto deterioro que recientemente sufrieron muchas
cuentas de ahorros para la educación, quizás se sienta un
poco abrumado por el desafío financiero que supone pagar
la universidad de sus hijos. Afortunadamente, existen
diversas alternativas disponibles para ayudarle a cubrir los
crecientes costos de los estudios universitarios.
Cuentas de ahorro
Si todavía le quedan algunos, o muchos, años por
delante, intente ahorrar dinero en una cuenta con
ventajas impositivas diseñada especialmente para los
ahorros universitarios.
Planes de ahorro universitario 529
Estas cuentas con respaldo estatal son muy populares y no
sin razón: Los activos se acumulan libres de impuestos y
los retiros tampoco se gravan cuando se usan para gastos
universitarios calificados. Los fondos se consideran activos
paternos, lo que también es más favorable a la hora de
solicitar ayuda estudiantil. Usted puede controlar la cuenta
y cambiar sus beneficiarios, por ejemplo, si el hijo que
había sido designado decide no ir a la universidad.
Cuentas de ahorro para la educación (ESA) Coverdell
Usted puede ahorrar hasta $2,000 al año por beneficiario,
sujeto a los límites de ingresos establecidos por el IRS.
El dinero crece libre de impuestos y las distribuciones
tampoco se gravan si se usan para gastos de educación
calificados. Las cuentas ESA Coverdell se consideran
como un activo del estudiante, lo que podría perjudicar la
elegibilidad para solicitar ayuda financiera federal.
Cuentas de custodia
Éstas han perdido protagonismo frente a los planes 529
y las cuentas ESA Coverdell debido a que estos planes
ofrecen mejores ventajas impositivas; sin embargo, las
cuentas de custodia, conocidas como cuentas UGMA y
UTMA (Uniform Gifts/Transfers to Minors Act, o Ley de
Transferencias Uniformes a Menores), se pueden usar para
pagar los gastos universitarios que no están cubiertos por
los planes 529. Básicamente, la cuenta constituye un regalo
irrevocable para su hijo. Una vez que su hijo alcance la
mayoría de edad (18, 21 o 25 años dependiendo del estado
de residencia), él o ella podrá gastar el dinero como mejor
le parezca.
Ayuda financiera
El formulario FAFSA es el primer paso
Existen muchas opciones de ayuda financiera, pero el
primer paso es completar la Solicitud Gratuita de Ayuda
Federal para Estudiantes (FAFSA). Visite el sitio Web de
FAFSA en www.fafsa.ed.gov o llame al 800-4-FED-AID
para pedir un formulario. También visite los sitios Web
que aparecen bajo la sección “For More Information”
(Información adicional).
Determine su aporte familiar previsto (EFC)
El factor clave para recibir ayuda financiera es su aporte
familiar previsto (Expected Family Contribution o EFC),
el cual se basa en una serie de factores, incluyendo sus
ingresos y activos, así como los del estudiante. Mientras
más bajo sea su EFC, más ayuda financiera recibirá.
Becas
Quizás piense que su hijo no tiene oportunidad de
aspirar a una beca porque no es el mejor de su clase,
pero se sorprenderá de las opciones disponibles. Muchas
(continúa)
organizaciones — incluyendo corporaciones, fundaciones
y grupos comunitarios — ofrecen becas, y algunas están
disponibles por motivos muy especiales. Investigue.
Entérese de las opciones disponibles en Internet o consulte
al orientador vocacional de su hijo, y anime a hacer
solicitud tan pronto como pueda.
Subsidios
Son ideales porque no se tienen que reembolsar.
Subsidios Federales Pell
Están destinados a estudiantes universitarios de
bajos recursos.
Subsidios Federales de Oportunidad Educativa
Suplementaria (FSEOG)
Estos están disponibles para los estudiantes según
las necesidades financieras.
Préstamos
Préstamos Stafford
Existen dos tipos de préstamos federales: subsidiados (el
gobierno federal subsidia a los estudiantes con necesidades
financieras, según lo determinen sus colegios) y sin subsidio
(que no se basan en las necesidades financieras). Los
estudiantes que califiquen no pagan intereses mientras
estén estudiando, ni durante un período de gracia después
de su graduación.
Préstamos Perkins
Son préstamos subsidiados a una tasa de interés baja,
basados en necesidades financieras.
Préstamos PLUS
Estos préstamos con garantía federal y a una baja tasa de
interés están destinados a los padres o representantes
legales de estudiantes universitarios dependientes.
No es necesario demostrar una necesidad financiera, pero
se debe tener un historial de crédito saludable.
Exenciones de impuestos
La elegibilidad para los créditos tributarios, como el crédito
tributario Hope que está disponible durante dos ejercicios
tributarios, se basa en los ingresos brutos ajustados; se
descontinúa para contribuyentes individuales con un
ingreso modificado bruto ajustado de entre $80,000
y $90,000, y para contribuyentes conjuntos con un
ingreso modificado bruto ajustado de entre $160,000 y
$180,000. Para el 2009 y el 2010, el crédito ha aumentado
desde $1,800 a $2,500 en el marco del plan federal de
recuperación económica.
Después de usar su crédito tributario Hope, puede recurrir
al crédito tributario Lifetime Learning por hasta $2,000 al
año y durante un número ilimitado de años. Al igual que
el crédito tributario Hope, el crédito tributario Lifetime
Learning se basa en sus ingresos brutos ajustados; se
descontinúa para contribuyentes individuales con un
ingreso modificado bruto ajustado de entre $48,000 y
$58,000 y para contribuyentes conjuntos con un ingreso
modificado bruto ajustado de entre $96,000 y $116,000.
En el 2009 y el 2010 también se lanzó el crédito
American Opportunity. Éste viene a modificar el crédito
tributario Hope, permitiendo que una mayor gama de
contribuyentes tenga acceso al crédito, incluidos muchos
con ingresos más elevados y aquéllos que no tienen
deudas tributarias. Además, admite reclamos durante
cuatro años de educación postsecundaria, en lugar de
dos. Muchas de las personas elegibles podrán calificar al
crédito anual máximo de $2,500 por estudiante, lo que
puede brindar hasta $2,500 anuales durante los primeros
cuatro años de la universidad.
Asegúrese de consultar la información referente a la
deducción por matrículas y cargos de hasta $4,000.
Quizás pueda hacer un reclamo sobre gastos calificados
de matrículas y cargos, bien sea como un ajuste a los
ingresos o como un crédito Hope Lifetime Learning. Sin
embargo, no podrá reclamar la deducción de impuestos
si está reclamando el crédito Hope o Lifetime Learning
para el mismo estudiante en el mismo año, ni como una
deducción o un crédito basado en los gastos pagados con
una beca libre de impuestos, una beca de investigación,
un subsidio o con fondos procedentes de una cuenta de
ahorros para la educación.
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También existe una deducción anual en concepto de
matrículas y cargos universitarios de hasta $4,000,
así como una deducción por intereses de préstamos
estudiantiles de hasta $2,500, ambos sujetos a los
límites de ingresos establecidos por el IRS.
Para obtener información más específica sobre estos
límites, visite uno de los sitios Web que aparecen a
continuación. También es probable que su empleador
ofrezca beneficios de asistencia para la educación.
Otras opciones
Entre otras opciones se incluyen los retiros de su cuenta de
jubilación, algo que definitivamente NO es recomendable,
o los préstamos sobre el valor neto de la vivienda, lo que
podría ser apropiado o ventajoso si usted desglosa sus
deducciones de impuestos y cuenta con una amplia línea
de crédito basada en el valor neto de su vivienda.
La lista de opciones es bastante larga, aunque no cubre
todas las fuentes disponibles de ayuda financiera. ¡Sin
duda, se trata de un tema que puede ser muy rentable
si uno hace la tarea!
Fuentes de información adicional:
www.collegeboard.com
www.fafsa.ed.gov
www.savingforcollege.com
www.finaid.org
Para obtener más información sobre cómo
planificar para la jubilación
Le invitamos a visitar mybmoretirement.com o
llamar a My BMO Retirement Line al 1-800-858-3829.
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