¿Cómo ahorrarse unos euros negociando con la banca?

¿Cómo ahorrarse unos euros
negociando con la banca? (I)
Este artículo
inicia una serie
que tiene por
objeto dar
algunas
sugerencias
sobre el proceso
de negociación
entre banca y
empresa
(enfocado al
ahorro de
costes), y sobre
la negociación
en particular de
las comisiones y
gastos en pólizas
de crédito y
descuento
comercial. Son
éstas, según el
autor, las fuentes
de financiación a
corto plazo más
utilizadas en
España por las
Pymes
92
E
ste artículo tiene por objeto que Ud.
disponga de una mayor información para ahorrarse un dinerillo en la negociación con las entidades financieras y, de
paso, informarle de los trámites que tiene Ud. que
dar si, por algún casual, se considera perjudicado
por la actuación de alguna entidad financiera por
haberle cobrado de forma injusta o exagerada
una comisión, haber cometido un error en las fechas de valoración o haber realizado una liquidación incorrecta de intereses.
Vamos por partes.
¿CÓMO NEGOCIAR Y AHORRARSE UN DINERO?
Como hablar de este tema es muy extenso, voy
a limitar el artículo a dar algunas sugerencias sobre el proceso de negociación entre banca y empresa (enfocado al ahorro de costes) y sobre la
negociación en particular de las comisiones y gastos en póliza de crédito y descuento comercial,
por ser éstas las dos fuentes de financiación a
corto plazo más utilizada en nuestro país.A la hora de negociar con la banca, mi sugerencia es que
siga Ud. estos consejos:
-Realice una única negociación anual con todos
los bancos para exponerles sus necesidades financieras (en volumen y tipología de fuente de financiación) y de servicios (nóminas, transferencias,
extranjero, etc.). Se ahorrará un tiempo precioso,
transmitirá seriedad y podrá llevar a cabo un proceso de "alineación" en paralelo con todos a la vez
(las mejores condiciones en todas las operaciones
para todos los bancos). No entre en la dinámica
de la "subasta" mensual de papel. Firme un compromiso con la entidad financiera sobre las condiciones generales que se van a aplicar a su empresa y las compensaciones que ésta le va a otorgar
al banco (cesión de impuestos,
nóminas, seguros sociales) y cúmplalo.Vigile que el banco también
lo cumple (a veces su "ordenador
central" se equivoca).
-No centre el proceso de negociación en el tipo de interés. Es
un error. Evalúe el coste global de
lo que le cobra la banca por todos los conceptos (intereses, comisiones, mínimos, gastos, etc.).
Obtenga una "cesta" de costes
Enero / 2002
que a Ud. no le pese mucho y a la banca le pese
lo suficiente. Ellos también tienen que ganar dinero con Ud. (nadie trabaja gratis).
-Los bancos tienen dos tipos de negocio con
Ud. El negocio directo (intereses y comisiones
que le cobran por todas las operaciones de activo y pasivo) y el negocio indirecto (lo que ganan
los bancos por disponer de su dinero en fecha valor durante unos días: por ejemplo cuando se ingresa un cheque en cuenta corriente el banco gana, al menos, un día de valoración, cuando se le
cargan los seguros sociales el banco dispone de
su dinero una media de 5 días sin coste, cuando
paga los impuestos el banco dispone de su dinero durante 10 días sin coste, etc.).
Exija al banco que le retribuya por estos conceptos (por ejemplo que le paguen el 50% del
beneficio que ellos obtienen con los seguros sociales y con los impuestos), que no le cobre comisión por ingresar un cheque (ellos ya ganan un
día de valor), etc. o que le aplique una fecha valor diferida (día 3 mes siguiente para seguros sociales en lugar de día 31 y día 25 en los impuestos en lugar de día 20).
-Las entidades financieras generan un elevado
negocio inducido con los empleados de su empresa que tienen la nómina domiciliada. No les estoy pidiendo que le retribuyan por esto, pero utilice la domiciliación de nóminas para reducir
otras comisiones y gastos y obtener una compensación.
- En la banca todo es negociable. Las condiciones generales que figuran en las tarifas que todas
las entidades tienen son eso, generales, y pueden
y deben negociarse en función del volumen de
negocio que Ud. les da. Además, son las más gravosas que la entidad financiera le puede aplicar.
Trabaje para conseguir condiciones mejores.
Cuando negocie Ud. comisiones con las entidades financieras, tenga en cuenta que para que
éstas puedan cobrar comisiones y/o repercutir
gastos han de cumplirse ciertos requisitos, de
acuerdo con lo que se desprende de la OM de
12 de diciembre de 1989 y la Circular de Banco
de España 8/90:
-Deben estar pactadas entre el cliente y la entidad financiera (no sirve que la entidad financiera haga referencia a las condiciones generales que
aplica en su tarifa).
-Sólo se pueden repercutir cuando correspondan a la efectiva prestación de un servicio
por parte de la entidad financiera (aspecto éste muy controvertido porque, como veremos,
hay algunas comisiones que los bancos y cajas
de ahorro cobran de forma corporativa; es decir, todos las cobran, sobre las que se ha suscitado la duda de si ha habido o no efectiva prestación de servicio; incluso dicho esto por el
propio Servicio de Reclamaciones del Banco de
España; por ejemplo, la tan controvertida comisión de devolución).
-Deben estar perfectamente cuantificadas.
A la hora de negociar en concreto sobre condiciones y otros aspectos de las pólizas de crédito y descuento comercial, siga estas sugerencias:
PÓLIZA DE CRÉDITO
Comisión de Apertura: La comisión de apertura tiene su única justificación en compensar a la
entidad financiera de los gastos administrativos
que ésa incurre para abrir la operación. Es muy,
muy raro que una entidad financiera no le cobre
por este concepto (sólo se lo evitan las grandes
empresas), que se calcula como un porcentaje (%)
sobre el nominal de la operación. Ojo con esto
porque para operaciones elevadas la comisión de
apertura puede ser "salvaje".
En general, no debería permitir que una entidad
financiera le cobre más de 300,5 euros (50.000
pesetas) en concepto de comisión de apertura de
una póliza de crédito. Negocie porcentajes alrededor del 0,5%; salvo que la póliza sea muy pequeña -inferior a 60.101 euros (10.000.000 pesetas)-, en cuyo caso se puede hablar de un mínimo.
Como se cobra al inicio de la operación y se descuenta del nominal, el coste en términos TAE de
una comisión de apertura es mayor que el % nominal que cobran.
Comisión de Excedido: La entidad financiera intentará cobrarle una comisión si se excede del límite que le concede. Además, claro está, le cobrará un elevado interés (más del 20% por lo general). Esta comisión no tiene razón de ser; pues
la entidad financiera no presta ningún servicio; pero su eliminación es muy difícil (sólo tiene derecho al pataleo).
Por tanto, el primer consejo es que no tenga
excedidos en cuentas de crédito (es una mala
gestión de tesorería) y el segundo es que utilice
la imposición de esta comisión para bajar algún
otro coste de la póliza.Además, se liquida trimes-
“La comisión de
apertura de una
póliza de crédito
tiene su única
justificación en
compensar a la
entidad
financiera de los
gastos
administrativos
que ésta incurre
para abrir la
operación. Es
muy, muy raro
que una entidad
financiera no le
cobre por este
concepto”
“Sólo si la
entidad
financiera
comunica por
sistema a los
obligados al pago
el vencimiento
de un efecto, el
gasto por correo
está justificado.
Esta práctica
ayuda a reducir
los impagados y,
por tanto, es
beneficiosa para
la entidad
financiera y para
el cliente”
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tralmente y su coste en términos
TAE puede ser brutal (oscila sobre
el 2% sobre el mayor saldo contable excedido).
Comisión de Estudio: Hoy casi
nadie intenta cobrarla (hace varios años era muy común). Pero
todavía queda algún listo que
quiere ponerla o te dice que no la
pone como si te hiciera un favor.
Ya saben, el que quiera estudiar a
Salamanca. No la admita nunca.
Comisión por Indisponibilidad: Esta comisión
todavía perdura en algunas entidades, aunque la
mayoría ya se han dado cuenta de que intentar
cobrarla no tiene justificación. Suele oscilar alrededor del 0,15%-0,20% sobre el saldo medio
no dispuesto y se liquida trimestralmente. No la
acepte. El argumento de la entidad financiera para cobrarla es que ellos te ofrecen la posibilidad
de utilizar la póliza hasta el límite y que, por tanto, han de disponer de fondos para poder atender las demandas que se produzcan. Claro que,
digo yo, para eso es una póliza de crédito.
Plazo: Negocie pólizas de crédito a 2 ó 3 años.
Incluso puede negociarlas a plazo indefinido con
cancelación por preaviso de 1 mes por parte de
la entidad financiera. Se ahorrará gastos de apertura y el importe de la intervención del fedatario público.
Tipos de Interés: Referencie la póliza de crédito al Euribor a plazo de 90 días y admita un
diferencial entre 0,5 y 1 punto. Este es el intervalo razonable para la mayoría de pymes, aunque
pueden negociarse diferenciales menores. No
admita sin embargo un diferencial de más de un
punto., salo excepciones.
DESCUENTO COMERCIAL (DOCUMENTOS FÍSICOS Y
SOPORTE MAGNÉTICO –C58-)
% Comisión por Efecto Descontado: No la
acepte. El "forfait" que se utiliza en el descuento
de papel por la práctica totalidad de las entidades
financieras es limpio, sin comisiones.
Mínimo por Efecto: Muchas entidades que no le
cobran % de comisión por efecto descontado le
cobrarán un mínimo por efecto, que según casos
puede oscilar entre 0,24; 0,60; 1,20 e incluso tres
euros (40, 100, 200 e incluso 500 pesetas).Tenga
cuidado. Si el importe de sus efectos es pequeño
el impacto en el coste efectivo del descuento
puede ser muy alto y encarecer sobremanera una
negociación de papel con un tipo de interés aceptable. El mínimo por efecto puede evitarse; pero
depende de las compensaciones que otorgue a la
entidad financiera.
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% Comisión de Devolución: Esta es la comisión
más controvertida y una de las más sangrantes.
El Servicio de Reclamaciones del Banco de
España reconoció hace tiempo su dudosa legitimidad (y ahí se ha quedado, sin hacer nada
más); pues al encargar al banco la gestión de cobro de un efecto, bien por pura gestión de cobro, bien por haberlo llevado al descuento; éste puede ser pagado y aquí se acaba el mandato o puede ser devuelto, en cuyo caso se devuelve al cedente.
Como ahora prácticamente todas estas transacciones de cobro y pago a través de las entidades financieras se realizan de modo electrónico
vía el SNCE (Sistema Nacional de Compensación
Electrónica), los documentos no viajan físicamente y no se incurre en gastos (sólo el de comunicación del impagado y correo). ¿Qué tipo de servicio te da la entidad financiera para justificar el
cobro de esta comisión? Ninguno.
Pero le será muy difícil, si no imposible, suprimir
esta comisión; así que intente que el % sea el menor posible (2%). Hay entidades que cobran más
de un 5%. Esto es una salvajada. Ah, y no se olvide de repercutir con creces el coste de la devolución a su cliente; hay mucho listo por ahí que se
quiere financiar del primero que pillan.
Mínimo de Devolución: En ocasiones, además
de un sangrante % de comisión por devolución, la
entidad financiera le querrá cobrar un mínimo de
devolución -los he visto hasta de 15,02 euros
(2.500 pesetas), algo prohibitivo-. Como al igual
que en caso anterior va a ser muy difícil su eliminación, pues toda la banca actúa de forma "colegiada", intente reducirla al máximo (no más de
tres euros y gracias)
Correo: Este es uno de los gastos que más repercuten las entidades financieras. Cobran correo por cada uno de los efectos que Ud. lleva al
descuento. Si estos efectos están domiciliados,
tanto si los descuenta en soporte papel como en
soporte magnético a través del cuaderno 58
–C58, la entidad financiera no soporta ningún tipo de correo; así que negocie que no le cobren
(esto sólo puede ser más de 1.803 euros
(300.000 pesetas) al año en una empresa de pequeño tamaño). Es un robo. Sólo si la entidad financiera comunica por sistema a los obligados al
pago el vencimiento de un efecto, el gasto por
correo está justificado. Esta práctica ayuda a reducir los impagados y, por tanto, es beneficiosa
para la entidad financiera y para Ud.
Artemio Milla Gutiérrez
Socio-Director de Altair Consultores en
Finanzas Corporativas SL