Lista de recomendaciones para obtener un seguro de inquilinos | III

Lista de recomendaciones para obtener un seguro de
inquilinos
Si ust ed vive alquilado, sea en una casa o un apart ament o, el seguro de su casero le da cobert ura solo par alas reparaciones necesarias
que t uvieran que hacerse en caso de que un incendio o cualquier ot ro desast re dañe o dest ruya la propiedad. Para dar cobert ura a sus
pert enencias, ust ed necesit ará cont ar con el seguro que se conoce como seguro de inquilinos, para t ener la cobert ura financiera que
ust ed necesit a para sí y sus pert enencias.
El seguro de inquilinos provee de t res formas import ant es de prot ección:
Da cobert ura a sus pert enencias personales
Provee prot ección de responsabilidad civil
Permit e obt ener reembolso de gast os adicionales de manut ención y sobrevivencia incurridos t ras un desast re
La siguient e list a de punt os a seguir cuando est é considerando obt ener un seguro de inquilinos le permit irá cerciorarse que obt iene la
cobert ura adecuada al adquirir un seguro de est e t ipo y para cuando converse con el agent e, represent ant e de la aseguradora o
corredor de seguros independient e.
1. Cobertura para las pertenencias personales
a) ¿Cuánto seguro se debe adquirir?
Cerciórese que obt iene el seguro suficient e para reemplazar t odas las pert enencias personales en el caso de un incendio, un robo, o
cualquier ot ro de los riesgos incluidos en su póliza. La forma más rápida y sencilla de det erminar el valor de sus pert enencias personales
– mobiliario, vest iment a, elect rodomést icos, equipos elect rónicos, ut ensilios de cocina y de la casa – es crear un invent ario de su casa.
Un invent ario de la casa es un list ado det allado de t odas sus pert enencias personales con el valor est imado de cada cosa. Además,
t ener un invent ario al día de sus pert enencias puede ayudarle a present ar un reclamo a la aseguradora en caso de ser necesario,
haciendo el procedimient o más rápido y sencillo. El Insurance Information Institute ofrece grat uit ament e una herramient a para crear un
invent ario comput arizado que est á archivado en Int ernet y est á disponible en est a dirección URL: www.knowyourst uff.org.
b) ¿Qué tipo de cobertura debe obtenerse entre la cobertura de reemplazo (Replacement cost) o la cobertura de
costo real (Cash value)?
Una póliza que da cobert ura de cost o real paga el valor de las pert enencias afect adas menos la depreciación de la misma, mient ras que
la póliza con cobert ura de reemplazo repone su pert enencia sin descont ar la depreciación de ést as. El precio de una póliza que paga
cost o de reemplazo es cerca del 10% más cost osa, pero puede ser muy vent ajosa ya que la mayoría de t odos los art ículos personales
suelen depreciarse muy rápido.
c) ¿Cuáles son los desastres que están cubiertos y cuáles los que no lo están?
El seguro de inquilinos le dará cobert ura por pérdidas sufridas en caso de incendio, fuego, humo, relámpagos o rayos, vandalismo,
t orment as de vient o, t orment as de nieve, explosión y algún t ipo específico de daños por agua, como por ejemplo, que el vecino del
piso de arriba deje el grifo abiert o y el agua ent re a su apart ament o; o que un t ubo explot e en su apart ament o y dañe sus
pert enencias. Sin embargo, la gran mayoría de las pólizas de seguros de inquilinos no incluye los daños que causa una inundación. Los
daños causados por una inundación est án cubiert os por el seguro de inundación específicament e y est e se puede obt ener del gobierno
federal a t ravés del Programa Nacional de Seguros de Inundación o National Flood Insurance Program (Teléfono 1-888-379-9531,
www.floodsmart .gov) o a t ravés de algunas aseguradoras privadas especializadas. Su agent e de seguros o aseguradora con la que
obt enga el seguro de inquilinos puede servir de int ermediario con el programa del NFIP para proveerle de seguro cont ra inundación para
inquilinos. Ot ro peligro no cubiert o por el seguro de inquilinos es el causado por los t erremot os. Est e seguro se obt iene por separado,
ya sea de una aseguradora privada o de un programa asist ido est at al, generalment e en la forma de un “endorsement ” o póliza anexa a
su póliza de inquilinos, o por separado, según donde ust ed viva.
d) ¿Qué es el deducible y cómo funciona?
Un deducible es la cant idad de dinero que el asegurado, el inquilino en est e caso, o ust ed, pagará de las reparaciones o indemnización
ant es de que el seguro ent re en vigencia y pase a pagar los daños. Un deducible por lo general se expresa en una cant idad det erminada
por póliza que t ípicament e va desde $500, $1.000 ó $2.000, aunque t ambién pueden haber deducibles más alt os. Cuant o más alt o es el
deducible, más económica será la prima de la póliza; así que si el asegurado puede afront ar t ener un deducible de $1.000, es posible
que consiga hast a un 25% de descuent o sobre la prima que si t uviera un deducible mucho menor. Sin embargo, debe t enerse en cuent a
que ese es el mont o que t endrá que disponer para pagar de su bolsillo, ant es que la aseguradora comience a pagar por los daños
cuando se present a una reclamación al seguro.
e) ¿Qué es un “floater” o póliza adicional y quién las necesita?
Si el inquilino posee cosas cost osas, por ejemplo, joyas, equipos elect rónicos, inst rument os musicales, colecciones, ant igüedades,
pieles u ot ros objet os valiosos, se debería considerar obt ener una cobert ura adicional en la forma de un “floater”. La mayoría de las
pólizas de inquilinos t ienen una cant idad limit ada de cobert ura para los art ículos valiosos; lo que una póliza relacionada o anexa hace es
aument ar la cobert ura (cant idad y t ipo de cobert ura) y ext iende la cant idad o mont o asegurado para hacerlo más concordant e con el
valor de los objet os que se est án prot egiendo o asegurando, incluyendo si est os se pierden accident alment e. Para est o se necesit a
present ar recibos o fact uras de compra o una valoración (appraisals) del objet o que se va a asegurar con el “anexo”. Es muy
import ant e que los objet os est én debidament e valorados ya que el mont o de reponerlos est ará basado en esa valoración, y el mont o a
pagar por la prima del seguro t ambién. La aseguradora, o el agent e de seguros puede ayudar a localizar un perit o expert o en valorar
debidament e sus pert enencias u objet os valiosos. Para ot ros objet os, como por ejemplo una comput adora port át il, t ambién pudiera
ser necesario cont ar con una póliza de seguros separada. Revise con la aseguradora que le ofrezca el seguro de inquilinos si su
comput adora port át il est á incluida en su seguro y si t iene un deducible por separado o diferent e.
2. Protección de responsabilidad civil (Liability Protection)
a)
¿Tiene el inquilino suficiente cobertura de responsabilidad civil en caso de ser demandado por alguien?
El seguro de inquilinos provee de prot ección de responsabilidad civil para t erceros que incluye cobert ura cont ra demandas legales que
surjan de daños que alguien sufra en su vivienda o que sean dañados por personas relacionadas o por su propiedad, inclusive por las
mascot as. Est a cobert ura paga t ant o por los cost os de defensa en una cort e como por las adjudicaciones que un juez o cort e asignen
para pagar a raíz de dicha demanda, t odo hast a el máximo de cobert ura adquirido bajo la póliza o hast a los límit es de la póliza. La
mayoría de las pólizas de seguro ofrecen al menos $100.000 de cobert ura de responsabilidad civil, pero t ambién exist en límit es
mayores. Considere cuáles son sus necesidades y obt enga suficient e cobert ura para prot eger t odos sus bienes y pert enencias.
Además, t ambién es muy posible que bajo su póliza de inquilinos t enga una porción que se conoce como Seguro de Gastos Médicos sin
Culpabilidad, como part e de su cobert ura de responsabilidad civil. Est a cobert ura sirve únicament e para pagar por cost os médicos a
t erceras personas, no es ut ilizable para ust ed o su familia y no es un sust it ut o para su seguro de salud o seguro médico. La cobert ura
de pagos médicos permit e que si alguien result a lesionado en su vivienda, el asegurado haga una reclamación por los cost os de
servicios médicos para t rat ar dichas lesiones al seguro de inquilinos; los gast os médicos son reint egrados sin necesidad de ent ablar
una demanda legal para que sean pagados. La mayoría de las pólizas incluyen una cobert ura de ent re $1.000 y $5.000 para pagos
médicos.
b)
¿Es necesario poseer una póliza paraguas de seguros de responsabilidad civil?
Las personas que consideren que necesit an una mayor cobert ura de seguro de responsabilidad civil pueden opt ar por comprar una
póliza paraguas de seguros de est e est ilo. La póliza paraguas, como indica su nombre, ent ra en efect o para dar cobert ura por encima
de las cobert uras de las pólizas de responsabilidad civil ya exist ent es, es decir, cuando ya se agot an los límit es incluidos en la póliza de
seguros de inquilino para la porción de responsabilidad civil. Est as pólizas además dan cobert ura cont ra calumnias, injurias y difamación.
Por unos $150 a $300 adicionales al año puede adquirirse una póliza de hast a un millón de dólares de cobert ura paraguas de
responsabilidad civil. El siguient e millón de prot ección puede cost arle aún menos, ent re $50 y $75 más. Debido a que la póliza paraguas
ent ra en efect o después que se han agot ado las cobert uras sobre las cuales agrega prot ección, hay ciert os límit es mínimos que deben
haberse agot ado ant es de que ent re en efect o. La mayoría de las aseguradoras exigen que un asegurado obt enga al menos unos
$250.000 de responsabilidad civil en la póliza del aut o y de un límit e mínimo de $300.000 en la póliza exist ent e de seguros de
propiet ario o de inquilino, ant es de poder obt ener o comprar una póliza paraguas de responsabilidad civil de un millón de dólares
adicionales de cobert ura.
3. Reembolso de gastos adicionales de manutención y sobrevivencia (Additional Living Expenses) en caso
de que no se pueda vivir en la propiedad alquilada ¿qué está cubierto?
Si la propiedad queda dest ruida por un desast re que est é cubiert o por la póliza y sea indispensable que el inquilino se mude a ot ro
lugar, el seguro de inquilinos provee de una porción de dinero que permit irá pagar los gast os adicionales a los de vivienda que se
incurran por dicho event o (en inglés se conoce como additional living expenses -ALE) o pérdida de uso de las inst alaciones. La porción
de seguros de ALE paga por recibos de hot el, alquileres t emporales, comidas en rest aurant es, et c., cuando no se pueden usar las
inst alaciones alquiladas mient ras est án siendo reconst ruidas o arregladas para su uso. Es esencial que los inquilinos conozcan cuánt a
cobert ura poseen para est os gast os y cuáles son sus límit es. Algunas compañías ofrecen la cobert ura definida en una cant idad de días
o una porción de t iempo mient ras que ot ras empresas t ienen un número o mont o det erminado como máximo a pagarse.
4. Otras coberturas incluidas en el seguro de inquilino
a) Cuando se opera un negocio desde la vivienda, alquilada, ¿es necesario obtener cobertura adicional para el
negocio?
Una póliza de seguros de inquilinos t ípicament e solo provee de $2.500 de cobert ura para equipos de un negocio, lo que usualment e no
es suficient e para reemplazar t odos los equipos de un negocio, aunque ést e sea muy pequeño u opere desde su vivienda. Además es
posible que el negocio t ambién se vea en necesidad de reemplazar el ingreso que perdería mient ras el lugar alquilado est á siendo
arreglado. Los seguros para negocios varían alt ament e dependiendo de las cosas que se manejen en el negocio. Algunas empresas
pudieran necesit ar cosas muy específicas en función del t ipo de t rabajo y los seguros para est os renglones. Las compañías
aseguradoras t ienen varios mecanismos para ayudar a cumplir con esas necesidades y hay unas que pudieran ofrecer esos
seguros mient ras que ot ras no los ofrecen, t odo según el t ipo específico de negocios. Lo mejor es pedir varias cot izaciones y comparar
ant es de comprar un seguro, comparando no solo el precio, sino t ambién las opciones y las cobert uras.
b) ¿Tengo alguna cobertura para mis pertenencias cuando estoy fuera de la vivienda o de viaje?
La mayoría de las pólizas de seguros de inquilinos incluyen cobert ura para las pert enencias cuando est as se encuent ran fuera de la
residencia regular. Est o significa que las pert enencias suyas que se encuent ran fuera y dent ro de su residencia regular est án cubiert as
cont ra básicament e los mismos desast res que si est uvieran en su vivienda. Por ejemplo, la propiedad que sea robada de su aut o,
est ará cubiert a por su seguro de inquilinos hast a el 10% t ot al de la cobert ura de pert enencias personales que ust ed adquiera. Si cree
que necesit ará cobert ura adicional para exceso de pert enencias personales, por ejemplo, para las personas que viajan con mucha
frecuencia, compare los precios ent re las posibles aseguradoras que ofrezcan esos anexos o floaters que ust ed puede necesit ar.
5. Descuentos disponibles
Las aseguradoras a menudo ofrecen descuent os a los inquilinos si poseen alguna ot ra póliza de seguros con la compañía ya sea seguro
de aut o o del negocio. También puede encont rar descuent os si…
Cuent a con un sist ema de seguridad en su vivienda
Usa det ect ores de humo
Las puert as est án equipadas con buenas cerraduras
Posee varias pólizas con la empresa
Los asegurados poseen un buen hist orial de crédit o
Tiene una t rayect oria y ant igüedad o lealt ad con la aseguradora
El asegurado o inquilino es mayor de 55 años de edad
A menudo, las aseguradoras ofrecen descuent os a los muy varios int eresados en asegurar sus pert enencias y est os pueden variar de
una empresa a la ot ra, de un est ado al ot ro, y por t ant o es esencial revisar con t iempo y t ranquilidad las leyes de los seguros para
saber cómo se afect an; del mismo modo, empleadores y pat ronos pudieran administ rar un seguro de grupo con el que ofrecer mejores
t arifas que las t radicionales que se consiguen en cualquier lugar.