el seguro social para parejas casadas

El Seguro Social para parejas casadas
La decisión sobre cuándo reclamar los
beneficios del Seguro Social es una de
las más importantes que deberás tomar
cuando planifiques para tu jubilación.
Las parejas casadas, en particular, tienen
muchos aspectos a considerar.
La calculadora de beneficios del Seguro
Social de AARP es una herramienta sencilla
para ver cómo diferentes estrategias para
reclamarlos podrían afectar tus beneficios.
Compruébalo en www.aarp.org/
socialsecuritybenefits.
Las estrategias para reclamar el Seguro
Social presentan muchas variables. La
información que brindamos en esta
hoja de consejos es general y podría no
ser aplicable a tu situación personal.
Existen algunas reglas particulares que
esta información no cubre. Comunícate
con la Social Security Administration
(SSA, Administración del Seguro Social),
llamando al 1-800-772-1213 o en
www.ssa.gov, para determinar para qué
beneficios son elegibles tú y tu cónyuge.
Beneficio conyugal: Cómo funciona
Si estás casado, puedes cobrar un beneficio
de hasta el 50% del beneficio de tu cónyuge.
Si también reúnes los requisitos para
percibir un beneficio sobre la base de tus
propios antecedentes laborales, recibirás,
de los dos, el que sea más alto.
A fin de reclamar beneficios conyugales,
debes tener, al menos, 62 años. Tu cónyuge
tiene que solicitar sus beneficios antes de
que tú también puedas recibir algo a partir
de su historial de trabajo.
La decisión sobre cuándo reclamar
beneficios para ambos cónyuges puede
tener un fuerte impacto sobre el ingreso
jubilatorio. Considera el caso de Len y Patty.
Len, el que más gana de los dos, tiene 62
años, y Patty, 58.
Si Len decide cobrar el Seguro Social a la
edad de 62 años (la más temprana posible),
sus beneficios sufrirán una reducción de
carácter permanente. Al igual que los
beneficios por jubilación, los beneficios
conyugales también serán reducidos si
son reclamados tempranamente. Si Patty
comienza a percibirlo a los 62 años, su
beneficio conyugal será equivalente al
35% del beneficio de Len, en lugar del
50%, como sucedería si esperara hasta
alcanzar la edad plena de jubilación. El
beneficio conyugal siempre se calcula a
partir del beneficio por jubilación completo
del cónyuge que registre los mayores
ingresos. Entonces, si Len elige reclamarlo
anticipadamente, ello no afectará el
beneficio que Patty pueda percibir, en tanto
y en cuanto ella no lo reclame antes de la
edad plena de jubilación.
Edad plena de jubilación para los
beneficios del Seguro Social
Año de nacimiento
Edad plena de jubilación
1943-1954
66
1955-1959
66 + 2 meses por cada
año hasta 1960
1960+
67
La planificación de beneficios para
sobrevivientes
Cuando uno de los cónyuges fallece,
el otro puede cobrar un beneficio para
sobrevivientes del Seguro Social. El
importe dependerá de diversas variables.
Analicemos nuevamente el caso de Len y
Patty.
Si Len muere antes de comenzar a cobrar el
Seguro Social, entonces, el beneficio para
sobrevivientes de Patty se calculará a partir
de lo que le hubiera correspondido cobrar
a Len si hubiera reclamado su beneficio por
jubilación a la edad plena de jubilación. El
porcentaje que reciba Patty dependerá de la
edad que tenga al momento de comenzar a
percibirlo:
»» Si alcanzó la edad plena de jubilación,
recibirá el 100% del beneficio por
jubilación de Len en concepto de
beneficio para sobrevivientes.
»» Si tiene entre 60 años y la edad plena de
jubilación, cobrará entre el 71.5% y el
99% del beneficio de Len.
»» Si Patty es discapacitada, podrá percibir
el beneficio completo de Len a partir de
los 60 años, o el 71.5% si tuviera entre 50
y 59.
Si Len hubiera comenzado a cobrar
sus beneficios del Seguro Social antes
de morir, entonces, el beneficio para
sobrevivientes de Patty se calcularía a
partir de ese importe. Por cada año que
Len postergue el cobro de sus beneficios,
estos se incrementarán un 8%, hasta que
cumpla los 70. Al aumentar su beneficio,
también aumenta el beneficio para
sobrevivientes que le pudiera corresponder
a Patty. Por otra parte, si Len los reclamara
anticipadamente, el beneficio para
sobrevivientes que recibiría Patty sufriría
una reducción.
En EE.UU., la mayoría de los cónyuges
sobrevivientes son mujeres, y enfrentan un
mayor riesgo de caer en la pobreza durante
la jubilación. Por ello, es importante que
las parejas planifiquen cuidadosamente la
estrategia para reclamar los beneficios del
Seguro Social.
Formas de maximizar los beneficios
Hay dos estrategias para maximizar los
beneficios del Seguro Social disponibles
para parejas casadas. Ambas requieren
que al menos uno de los cónyuges haya
alcanzado la edad plena de jubilación. Esas
estrategias son: “reclamar y suspender” y
“reclamar ahora, reclamar más en el futuro”.
Reclamar y suspender
Esta estrategia funciona mejor para
parejas en las que uno de sus integrantes
registre, a lo largo de su vida, ingresos
significativamente más altos que el otro.
Supongamos que el esposo es el mayor de
los dos, y también el que más gana.
»» El esposo solicita beneficios a la
edad plena de jubilación o después,
permitiendo con ello que su esposa
pueda solicitar beneficios para
sobrevivientes. Debes alcanzar la
edad plena de jubilación para que la
suspensión de beneficios sea una opción.
»» Inmediatamente después de solicitar los
beneficios, el esposo suspende su cobro.
»» Ahora, la esposa puede solicitar
beneficios conyugales, en tanto y
en cuanto tenga, al menos, 62 años.
De esta forma, ella puede cobrar el
beneficio conyugal más alto, mientras los
beneficios de su esposo aumentan.
»» Por cada año que el esposo mantenga
suspendido el cobro de sus beneficios,
estos aumentarán un 8% (hasta que
cumpla 70 años).
Reclamar ahora, reclamar más en el
futuro
Esta estrategia es útil para parejas en las que
ambos integrantes registren ingresos y en la
que cada uno de ellos reúna los requisitos
para acceder a sus propios beneficios
jubilatorios. Funciona mejor cuando el
cónyuge de más edad es el que registra los
mayores ingresos. Supongamos una pareja
en la que el esposo tiene 66 años y la esposa,
62.
»» La esposa reclama sus beneficios por
jubilación a los 62 años.
»» Esto habilita al esposo a reclamar
beneficios conyugales, cosa que hace a
los 66 años. Al alcanzar edad plena de
jubilación, o más tarde, se puede optar
por presentar una solicitud restringida,
que solo es válida para un beneficio
conyugal.
»» Cuando el esposo cumple 70 años,
cambia el beneficio conyugal por su
propio beneficio jubilatorio, el que habrá
aumentado un 32% (8% por año). A esta
altura, su esposa también podría cambiar
el beneficio jubilatorio por el beneficio
conyugal que le corresponda, si este
último fuese mayor.
Una mezcla de ambas estrategias
Aquellas parejas cuyos integrantes trabajen,
sean acreedores a sus respectivos beneficios
jubilatorios y tengan, al menos, la edad
plena de jubilación, pueden usar ambas
estrategias: “reclamar y suspender” y
“reclamar ahora, reclamar más en el futuro”.
Una vez más, supongamos que el esposo es
el mayor de los cónyuges.
»» El esposo reclama sus beneficios
jubilatorios a la edad plena de jubilación,
e inmediatamente después suspende su
cobro.
»» Cuando la esposa cumple la edad
plena de jubilación, solicita solamente
beneficios conyugales.
»» Al cumplir 70 años, el esposo reclama su
propio beneficio como jubilado, el que se
habrá incrementado un 32% (8% por año).
»» Cuando la esposa cumpla 70, podrá
cambiar el beneficio conyugal por su
propio beneficio jubilatorio, el que
también habrá aumentado un 32% (8%
por año).
Toma medidas
QQ Elabora un plan para tu jubilación.
Sé específico y fija metas realistas
para ayudar a que el proyecto sea
realizable. Ingresa en www.aarp.org/
readyforretirement para acceder a
recursos que te ayudarán a planificar,
presupuestar y ahorrar.
QQ Lee las demás hojas de consejos de
AARP sobre el Seguro Social y jubilación,
en www.aarp.org/orderfinancialpubs.
QQ Usa la calculadora de beneficios del
Seguro Social de AARP para ayudarte a
hacer tus propias cuentas:
www.aarp.org/socialsecuritybenefits.
QQ Si tienes más preguntas respecto de tus
beneficios del Seguro Social, puedes
visitar la herramienta de preguntas
y respuestas sobre el Seguro Social,
disponible en www.aarp.org/ssqa,
para ver preguntas ya respondidas o
formularles las tuyas a los expertos.
QQ Comunícate con la Social Security
Administration (SSA, Administración
del Seguro Social) (1-800-772-1213
o www.ssa.gov) para saber para qué
beneficios eres elegible, tanto a partir
de tus propios antecedentes laborales
como de los de tu cónyuge.
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www.aarp.org
D19583 (0514)