PASOS SIMPLES PARA AHORRAR DINERO

PASOS SIMPLES
PARA AHORRAR
DINERO
(Y PARA MEJORAR SUS FINANZAS, TAMBIÉN)
Desde el 1955, Apprisen ha
estado ofreciendo consejería y
educación a consumidores en una
variedad de situaciones financieras.
Esta guía contiene algunas
respuestas útiles a una de nuestras
preguntas más frecuentes –
“¿CÓMO PUEDO AHORRAR DINERO?”
CÓMO COMENZAR
Haciendo un hábito de ahorrar es una excelente manera de trabajar hacia la
estabilidad financiera y para construir un capital. Mientras puede parecer agobiante,
si usted lo desencadena en pasos individualizados, podrá comenzar hoy!
Para que usted quiere ahorrar?
Esa es la primera pregunta que
debe hacerse. Situando metas
financieras específicas y
determinado un tiempo adecuado
para alcanzar las metas, lo ayudará
a enfocarse en su esfuerzo para
ahorrar. Luego determine cuánto de
cada salario usted necesita ahorrar
para alcanzar esa meta.
Revise y lleve la cuenta de sus gastos
por varias semanas. Usted se va a
sorprender en lo que aprenderá!
Busque maneras para que usted
reduzca costos innecesarios, así
podrá tener dinero para ponerlo
en una cuenta de ahorros.
Asegúrese que tenga un fondo de
emergencia. Desarrollando una
cuenta de ahorros para casos de
emergencia le ayudará a reducir el
tener que depender en tarjetas de
crédito o alguna otra forma costosa
de pedir prestado.
Usted puede hacer varias cuentas
de ahorros creando fondos
y utilizándolos para diferentes
metas al mismo tiempo.
Su institución financiera puede
asistirlo en este proceso.
Ahorre automáticamente. Use
depósito directo en su cuenta
bancaria y sus ahorros crecerán
sin esfuerzo. El depósito directo
ofrece ventajas adicionales tales
como conveniencia, seguridad y
acceso inmediato a su dinero.
PÁGINA DE METAS
Exprese sus metas como algo positivo. Sea específico y realista.
Ponga su meta más importante al principio de su lista.
METAS A CORTO PLAZO
(1 año o menos)
TÉRMINO PARA
COMPLETARLA
Eje mplo: Pagar las tarjetas de crédito
1 año
1.
2.
3.
METAS INTERMEDIARIAS (1-5 años)
TÉRMINO PARA
COMPLETARLA
Eje mplo: Pago adela ntado al cerrar u na compra de u na vivienda
4 años
1.
2.
3.
METAS A LARGO PLAZO
(5 años o más)
Eje mplo: Crear u n fondo de ahorro para la u niversidad
1.
2.
3.
TÉRMINO PARA
COMPLETARLA
6 años
PLANILLA DE PRESUPUESTO SALARIO A SALARIO
Las facturas que ocurren regularmente necesitan ser presupuestadas cada
mes y asignadas a un cheque en especifico. Anote la cantidad de sus
expensas totales en la columna de presupuesto y después divide los
pagos por cada periodo de pago.
GASTOS
PRESUPUESTO
1ER CHEQUE
$
Hipoteca o renta
Electricidad
Gas
Agua
Teléfono
Compra de
alimentos
Ahorros
Gastos
Tarjetas de
crédito
Préstamos
estudiantiles
Préstamo de
automóvil
Seguros
Cuido de los
niños/Niñera
Vestimenta
Atención médica
Otros gastos
Cantidad de
dinero que pone
a un lado
2NDO CHEQUE 3ER CHEQUE
$
$
4TO CHEQUE
$
CONSEJOS PARA MANEJAR SU PRESUPUESTO:
• Tenga anotado un plan de gastos y revíselo frecuentemente.
• Involucre a su familia en la determinación de metas y a que se adjunten al presupuesto.
• Tenga un tiempo determinado para pagar sus cuentas y para balancear su
cuenta bancaria.
• Asegúrese que su presupuesto incluya sus metas. Destinar dinero para ahorros
o para bajar su deuda es la única forma de hacerlo.
VIVIENDA
Hipoteca/Renta
Segunda hipoteca
Ganancia del hogar
Seguro del hogar
Impuestos
Electricidad
Calefacción
Agua/Alcantarillado
Teléfono
Teléfono celular
Cable
Colección de basura
Sistema de seguridad
Total
GASTOS MISCELÁNEOS
Bonificación
Barbero/Salón de belleza
Contribuciones
Tabaco
Regalos
Entretenimiento
Medicamentos
Artículos para animales
Educación
Cuido de los niños/Niñera
Lotería/Juegos de apostar
Periódicos
Misceláneos/Pago de renta
Ahorros
Otros gastos
Total
PROTECCIÓN
Seguro de vida
Seguro médico
Total
AHORA
$
REVISADO
$
VESTIMENTA
Vestimenta
Tintorería
Lavandería
Total
AHORA
$
REVISADO
$
TRANSPORTACIÓN
Pago de automóvil
Gasolina y Cambio de aceite
Reparaciones
Seguro del automóvil
Total
ALIMENTO
Compra de alimentos
Almuerzos fuera del hogar
Cenas fuera del hogar
Provisiones del hogar
Artículos de higiene personal
Total
TARJETAS DE CRÉDITO Y OTRAS DEUDAS
Nombre
Balance
$
Total
GRAN TOTAL DE GASTOS
INGRESO
Dinero que se lleva al hogar
(después de los impuestos) $
Otros ingresos
Total
Pago
$
HAGA A UN LADO UN FONDO DE DINERO PLANEANDO
PARA GASTOS QUE OCURRAN PERIÓDICAMENTE
Varios gastos mayores ocurren irregularmente a través de un año. Puede ser difícil,
pero no es imposible pagar estas deudas a la vez que paga sus deudas usuales de
un solo sueldo. La manera más conveniente para pagar estos gastos es asignando
regularmente pequeñas cantidades de dinero en una cuenta especial que esté
disponible cuando lleguen las facturas.
Revisa esta lista y escribe la cantidad que tu anticipas que necesitarás cuando éstas
facturas se venzan. Estima para incidentes como la reparación de un automóvil,
gastos médicos y gastos de días feriados.
El calendario que se encuentra debajo es una buena manera de ayudarlo a pensar
por adelantado en estos gastos. Escriba el gasto debajo de cada mes que vence.
Sume el total anual que es necesario y divídalo por 12 para obtener el monto mensual
que necesita poner a un lado.
GASTOS PERIÓDICOS
Reparaciones del automóvil
CANTIDAD ANUAL
GASTOS PERIÓDICOS
Removimiento de Nieve/
Cuidado de césped
$
Licencia/Tablilla del automóvil
CANTIDAD ANUAL
$
Vacaciones
Seguro del automóvil
Regalos
Atención médica/Dental
Gastos de días festivos
Impuestos
Gastos de regreso a la escuela
Seguro de vida
Otros gastos
Mantenimiento del hogar
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
Ahora que ha identificado sus
metas y creado un plan de
gastos aquí hay algunas maneras
de empezar o aumentar sus
ahorros.
ELIJA ALGUNA DE ESTAS PAUTAS
QUE SEAN APROPIADAS PARA SU
ESTILO DE VIDA.
AHORROS BÁSICOS
• Comprométase a ahorrar todo cambio
de dinero y cualquier regalo monetario
(Cumpleaños, Navidad, etc.).
• Ahorre el reembolso de impuestos puede dividir su reembolso entre su
cuenta de ahorros y de cheques.
• Revise el cheque de su empleador.
Ahorre su pago de horas extras.
Ahorre sus bonos de fin de año.
Cuando le den un aumento, ahórrelo.
Continúe viviendo con lo que usted
ganaba anteriormente.
• Si elimina un gasto, ahórrelo. Por
ejemplo, si deja de fumar, ahorre lo
que gastaría en cigarrillos.
• Abra una cuenta de ahorros al comienzo
del año para pagar por los regalos
de los días festivos. Los bancos y
cooperativas de ahorro y crédito abren
cuentas especiales para eso y para
muchas otras metas de ahorro.
• Para ganar la más alta devolución en
sus ahorros con poco o ningún riesgo,
considere un certificado de depósito.
• Haga sus ahorros automáticamente.
Haga que su cheque sea depósito
directo, y después asigne una porción
que sea automáticamente transferida a
una cuenta de ahorros. Recuerde que
ninguna cantidad es muy pequeña para
comenzar- hasta $25 por cada cheque
harán la diferencia.
• Invierta automáticamente con los
bonos de ahorro de gobierno.
El programa de gobierno “Treasury
Direct” (treasurydirect.gov) provee
una manera fácil de invertir en dos
tipos de bonos: “Bonos-I” y
“Bonos EE”/“I-Bonds and EE Bonds”.
• Entienda la magia del interés
compuesto, también conocido como
el “valor del tiempo” de dinero. Tome el
número 72 y divídalo por el por ciento
de ahorro. Eso le dirá cuán rápido su
dinero se duplicará. Cuanto más grande
sea su retorno de ahorros, el menos
tiempo le tomará en duplicarlo.
TARJETAS DE CRÉDITO
Y PRÉSTAMOS
• Evite pagos tardíos y cargos por
sobregiro. Los cargos pueden ser
de hasta $39.00.
• Pague más en las tarjetas de crédito
con un alto interés, así estas serán las
primeras en ser pagadas.
• Pague más del pago mínimo para que
pague por completo sus balances
rápidamente y ahorre el dinero que
habría pagado en interés. Al pagar unos
$10 adicionales en una tarjeta de crédito
con un balance de $2,500, 3.5% del
pago mínimo y un interés de 15%, usted
puede pagarla en poco más de 6 años
a diferencia de casi 11 años y ahorrarse
casi $400 en cargos financieros.
• Trate de obtener un porcentaje de
interés más bajo en su tarjeta de crédito.
¿Cómo puede hacerlo? Muchas veces
es tan simple con solo preguntar.
La compañía de tarjetas de crédito no
tiene ningún incentivo para bajarle la
tasa de interés a menos que usted llame.
Esto es un buen ejemplo de “El que
persevera triunfará”.
• Cambie a tarjetas de crédito que tengan
un porcentaje de interés anual más bajo
(APR). Las transferencias de balances a
veces le pueden ahorrar dinero, PERO
lea cuidadosamente los términos y
condiciones para entender todo.
• Si usted paga por completo una
tarjeta de crédito, continúe haciendo
los pagos para usted mismo en una
cuenta de ahorros.
SEGURO
• Revise cuál es el deducible en su seguro
de auto para choques y cobertura
comprensiva. Hable con su agente para
aumentar el deducible por lo menos
a $500 o si usted tiene un automóvil
viejo para remover esta cobertura por
completo. Llame a varios agentes de
seguros licenciados para comparar lo
que cobrarían por la misma cobertura.
• Revise su prima de seguro de vida y la
cobertura anual. Si solo quiere el seguro
de protección, compre una póliza de
seguro de vida limitada.
• Revise su cobertura de seguro.
¿Cuánto tiempo hace desde que
reviso su póliza y si tiene los montos
apropiados para su presente situación?
Tendría que revisar todos los tipos de
pólizas de seguro, incluyendo salud,
vida, automóvil, discapacidad y hogar.
No se olvide y asegúrese que la
información de su beneficiario está
correcta y al día.
UTILIDADES
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
• Asegúrese que los electrodomésticos
que usted compre, especialmente
los acondicionadores de aire y
calefacciones sean eficientes en
energía. La eficiencia en energía de los
electrodomésticos se puede encontrar
en la Etiqueta de Guía de Energía.
• Trate de encontrar una hipoteca que
tenga el interés más bajo que usted
pueda cualificar y el término más corto
que sus medios le permitan. Calcule su
préstamo en línea para comparar el
costo en general.
• Una auditoría en la energía de su
hogar se puede identificar como una
manera de ahorrar hasta cientos de
dólares por año en calefacción y aire
acondicionado. Su compañía de
electricidad y gas usualmente pueden
proveer estas auditorías.
• Verifique con su compañía de teléfono
si un plan básico le ahorraría dinero.
Verifique en su estado de cuenta de
teléfono si tiene servicios opcionales
que realmente no necesita.
• Suscriptores de bajos ingresos
pueden cualificar para descuentos en
el servicio. Llame a su proveedor local
para ver si cualifica.
• Llamadas de larga distancia echas en
la noche o fines de semana pueden
costar significativamente menos que
llamadas en la semana. Si usted hace
más de una llamada de larga distancia
por mes considere subscribirse a un
plan de llamadas.
• Esté advertido que la mayoría de los
porcentajes que son ajustables en los
préstamos hipotecarios (ARMs) pueden
variar sustancialmente durante la vida de
la hipoteca. Un incremento de varios
puntos en el porcentaje puede subir sus
pagos en cientos de dólares por mes.
MEJORAS AL HOGAR
• Compare precios. Seleccione entre
varios contratistas establecidos y
licenciados que han sometido contratos
por escrito con el precio final por el
trabajo completo. Verifique con el
“Better Business Bureau”.
• No firme un contrato que requiera el
pago completo antes de que el trabajo
esté completado a su satisfacción.
También, no firme nada que usted
no entienda y no deje que lo presionen
a firmar.
ELECTRODOMÉSTICOS
PRINCIPALES
• Consulte con los reportes del
consumidor que se encuentran
disponibles en línea (consumerreports.
org), para obtener la información de
marcas específicas y como evaluarlas.
Muchas veces el precio y la calidad
hacen la diferencia entre las marcas.
• Una vez que selecciona la marca,
verifique en línea para saber que
tiendas ofrecen esta marca, y para
encontrar el mejor precio.
MEDICAMENTOS
RECETADOS
• Pregunte a su doctor y farmacéutico
por medicamentos genéricos cuando
sea apropiado. Llame a diferentes
farmacias para comparar precios.
• Muchas de las grandes cadenas de
farmacias ahora ofrecen medicinas
seleccionadas por $4.00 o hasta gratis.
Asegúrese de buscar y encontrar el
mejor precio.
• Cuando toma un medicamento
diariamente, considere usar las
farmacias que tienen órdenes por
correo que muchas veces cobran
un menor precio.
COMPRAS DE ALIMENTOS
• Observe dónde usted compra
alimentos. Tiendas de conveniencia
tienen los precios más altos.
• La gente gasta menos en comida si
compran con una lista y si van cuando
NO tienen hambre.
• Compare precios por onzas u otras
unidades de precio que se encuentran
en las etiquetas de los estantes.
Compre marcas genéricas. Compre en
cantidades grandes que es más
económico, si lo puede usar antes
de su fecha de expiración.
• Los ítems de precios más altos en las
tiendas se encuentran usualmente a la
altura de sus ojos. Los ítems de precios
más bajos se encuentran generalmente
abajo o arriba de la altura de sus ojos.
Trate de aludir comidas que ya están
hechas, que tienen precios más altos.
• Cortando cupones puede ahorrar hasta
el 20% en su cuenta de comida por
semana. Obtenga un periódico del
domingo y verifica cupones en línea.
Muchas tiendas aceptan cupones de
sus competidores.
• Preste atención a la caja registradora.
Errores de computadoras y humanos
pueden causar errores de altos costos.
Observe que el cajero le cobre cada
ítem y verifique su recibo.
GUÍA DE COMPRAS GENERALES
• Planifique sus viajes de compras.
Suena básico, pero planeando por
adelantado hace que usted piense si
realmente necesita ese ítem y dónde
usted puede obtenerlo al más bajo
costo. Siga su lista y logrará su objetivo.
• Eluda compras impulsivas. Esto va
mano a mano en creando una lista.
Si usted quiere comprar algo que
no estaba planeado hágase una
prueba. Pregúntese, ¿Usaré esto
inmediatamente? ¿Lo necesitaré
después pero ahorro dinero
comprándolo ahora? ¿Entra en mi
presupuesto? Pregúntese si realmente
necesita el ítem o solamente lo quiere.
• Sea un comprador informado.
Haga su tarea. Muchas compañías,
agencias de gobierno y grupos del
consumidor proveen mucha
información sobre productos.
Puede obtener información parcial
que lo ayudará a tener un mejor valor
por su dinero. Nuevamente, recuerde
decidir si es algo que necesita o algo
que quiere.
• Sea un comprador de comparación.
Con todas las opciones que hay hoy
en día, comparar las compras es hasta
más importante. Mire los anuncios y
considere todas las fuentes como por
ejemplo servicios al por mayor, tiendas
de descuentos y hasta tiendas de bienes
usados. El precio es solo una cosa,
asegúrese que la compañía respalde
sus productos.
• Guarde todos sus recibos y mire los
anuncios. La mayoría de las tiendas le
devolverán la diferencia en dinero si el
ítem que usted compró lo bajan de
precio o hasta cuando lo siguen
rebajando poco después de haberlo
comprado. Lleve el recibo devuelta a
la tienda y dígales que usted quiere el
precio rebajado.
• Antes de comprar algo en línea
asegúrese que está comprando de un
vendedor reputable. Usualmente se
sentirá seguro con marcas y tiendas
que son reconocidas nacionalmente.
Sin embargo, porque la tienda sea
pequeña no quiere decir que no es
tan buena como una tienda grande.
Puede verificar un negocio por medio
del “Better Business Bureau” en su área
y confirmar si siguen las éticas de
negocios del “Better Business Bureau”.
•
COMPRA DE AUTOMÓVILES
• Considere si un modelo de automóvil
viejo que cuesta miles de dólares menos
que un automóvil nuevo seria lo que
usted necesita. El costo más grande
de tener un automóvil nuevo es la
depreciación con algunos automóviles,
bajando el valor tanto como un 20%
en el primer año de estar en la calle.
• Cuando compra un automóvil usado
compare el precio del vendedor con
el “libro de comparación de precios”
(“bluebook”) u otras guías de precios
de automóviles que puede encontrar
en el internet. Haga que un mecánico
inspeccione el automóvil.
• Antes de arrendar (“lease”) un
automóvil, considere el precio del
automóvil, la concesión al cambiarlo,
cualquier pago adelantado, pagos
mensuales, cargos extras, tales como
exceso de millas y exceso de uso.
¿Cuál es el costo de comprar el
automóvil al finalizar el término del
arrendamiento (“lease”)? Lea la guía
“Look before you Lease” publicada por
la Directiva de la Reserva Federal y la
Comisión de Federal de Comercio
“Federal Trade Commission”, y visite
ftc.gov para más información sobre
arrendar (“lease”) automóviles.
REPARACIONES Y
MANTENIMIENTO DEL
AUTOMÓVIL
• Puede ahorrar cientos de dólares al año
en gasolina manteniendo su motor y sus
gomas llenas a su presión adecuada.
Utilice el octanaje más bajo indicado
en su manual del automóvil.
• Lo más importante es que encuentre a
un mecánico de confianza y calificado.
Tome su tiempo en buscar un mecánico
que le haya hecho trabajos a alguna
amistad suya, a un compañero de
trabajo o algún miembro de su familia
y converse sobre las opciones y costos
de reparación.
VIAJES
• Las tarifas de los pasajes de vuelo
pueden ser reducidas hasta dos
terceras partes si su viaje incluye
quedarse un sábado en la noche,
y al comprar el pasaje con 2-3
semanas de anticipación.
• Considere pasajes de bajo precio
sin ningún servicio extra o
aeropuertos alternativos.
• Cuando alquila un automóvil, compare
precios para los mejores precios básicos
y verifique el internet. Pregunte sobre
cargos adicionales (otros conductores,
gasolina, cargos de entrega) y ofertas
especiales. También, verifique con su
agente de seguros y con su tarjeta de
crédito por adelantado para no duplicar
cobertura que usted ya puede tener.
Hay varias páginas web que pueden
ayudarle con preguntas sobre el
manejo de su dinero. Las siguientes
son ejemplos de algunas:
Ahorrando Dinero
Reporte de crédito y puntaje
americasaves.org
equifax.com
treasurydirect.gov
transunion.com
experian.com
Tópicos Generales
annualcreditreport.com
apprisen.com/espanol
scoreinfo.com
yahoo.com/finanzas
bankrate.com
Preservación del Hogar y
Posesión del Hogar
mymoney.gov
hud.gov
moneychoices.com
fanniemae.com
tomorrowsmoney.org
freddiemac.com/creditsmart
money.msn.com
aarpmmp.org
ftc.gov
Información adicional para hacer una mejor decisión de compras se
puede encontrar las bibliotecas públicas que también tienen acceso
al Internet.
Recuerde estamos aquí para ayudarlo. Muchas personas como usted
nos contactan todos los días para obtener información importante y
hablar sobre sus opciones. Si necesita más información o piensa que
una de nuestras sesiones personalizadas y confidenciales con un asesor
en una de nuestra oficinas locales será lo mejor para usted, por favor
contáctanos al:
800.355.2227
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SU FUENTE LOCAL Y PROFESIONAL PARA
EL ASESORAMIENTO, EDUCACIÓN Y
MANEJO PERSONAL DEL DINERO.
Desde el 1955 hemos ayudado a personas en
diferentes etapas de sus vidas financieras, a ser
expertos y exitosos en el manejo de su dinero,
buen uso de su crédito y a construir su capital.
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800.355.2227
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REV. NOV/2012