PONENCIA Insolvencia de los particulares:Sistemas de resolución y

INSOLVENCIA
LOS
PARTICULARES:SISTEMAS
DE RESOLUCION Y PROPUESTAS.-
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I.-
DE
INTRODUCCION.-
Dentro
de
la
crisis
general en la que nos encontramos,en España destaca
una doble crisis: --------------------------------- La del mercado inmobiliario:la burbuja
inmobiliria se ha desinflado. --------------------- Y la del mercado del crèdito:tremendo
descenso del crèdito y el prèstamo bancarios. ----Fruto de ello es el drama social que,en la
actualidad,estamos
viviendo,de
los
llamados
desahucios hipotecarios. -------------------------II.- REGULACION LEGAL DE LA HIPOTECA Y DE
SU EJECUCION.-
----------------------------------
En virtud del principio de responsabilidad
patrimonial universal,una vez ejecutada la hipoteca
y subastada la finca hipotecada,el banco acreedor
puede perseguir,para cobrar la parte de crèdito no
satisfecha,el resto del patrimonio del deudor. ---A
ello
se
une
que
- 1 -
la
ejecuciòn
de
la
hipoteca
goza
de
un
procedimiento
sumario
especialmente expeditivo,establecido descaradamente
a
favor
de
la
banca,donde
se
amputa
toda
posibilidad de oposiciòn. ------------------------III.- SOLUCIONES ARBITRADAS PARA PALIAR EL
DRAMA SOCIAL DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS. ----A).-
Judiciales.-
Algunos
Tribunales,con
indudable originalidad,han pretendido establecer el
principio de responsabilidad limitada a la finca
hipotecada del deudor hipotecario,en base a que: -a).- La adjudicaciòn al banco por el 50%
de la tasaciòn supone un abuso de derecho. -------b).- Enriquecimiento injusto ------------c).- La doctrina de los propios actos.
-
d).- La clàusula "rebus sic stantibus".
B).- Legales.-
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a).- Decreto-Ley 8/2011 de 1 de julio ---- Eleva el nivel de inembargabilidad,para
deudores
hipotecarios
que
hubieran
perdido
su
vivienda habitual,hasta el 150% del SMI. ---------- Aumenta
del 50% al 60%
del valor de
tasaciòn el lìmite mìnimo para la adjudicaciòn del
inmueble,caso de subasta desierta. ----------------
Reduce
del
30%
- 2 -
al
20%
el
depòsito
exigido para tomar parte en la subasta. ----------c).- Decreto-Ley 6/2012,de 9 de marzo,de
medidas
urgentes
de
protecciòn
de
deudores
hipotecarios sin recursos. -----------------------Dos peculiaridades: ---------------------- Su limitado àmbito de aplicaciòn,que ha
originado una aplicaciòn pràcticamente testimonial.
- Todo el sistema de reestructuraciòn de
la deuda no se recoge en el Decreto,sino en un
anexo ("Còdigo de Buenas Pràcticas") aplicable sòlo
a
las
entidades
bancarias
que
se
adhieran
voluntariamente a èl.Lo cierto es que todas se han
adherido,bien por "riesgo reputacional",bien ante
el peligro de medidas màs duras. -----------------Medidas: --------------------------------1.- Reestructuraciòn de la deuda --------2.-
Caso
de
que
lo
anterior
sea
inviable:Posibilidad de obtener una quita. -------3.- Por ùltimo,el deudor podrà solicitar,y
el Banco aceptar,la daciòn en pago liberatoria de
- 3 -
la
totalidad
de
la
deuda,pudiendo
permancer
dos
años como inquilino pagando una renta anual del 3%
del importe total de la deuda en el momento de la
daciòn. ------------------------------------------c).noviembre,de
Decreto-Ley
medidas
27/2012,de
urgentes
para
15
reforzar
de
la
protecciòn a los deudores hipotecarios. ----------Dos medidas fundamentales: --------------1.- Paralizaciòn durante dos años de los
lanzamientos o desahucios,no del procedimiento de
ejecuciòn
,siempre
que
se
hubiera
adjudicado
al
acreedor la vivienda habitual del deudor. --------2.- La futura creaciòn de un fondo social
de
viviendas,propiedad
de
las
entidades
de
crèdito,para ser ofertados en arrendamiento a los
desahuciados.
IV.- PROPUESTAS DE FUTURO.A).-
LIMITACION
DE
HIPOTECARIA A LA VIVIENDA.-
-----------------LA
RESPONSABILIDAD
----------------------
No parece soluciòn: ---------------------- No rige en derecho comparado (sòlo en 11
Estado de USA). ----------------------------------- La modificaciòn no puede ser retroactiva
(lo impide el artìculo 9º de la Constituciòn).- Las
- 4 -
reglas de juego no pueden cambiarse a mitad del
partido. ------------------------------------------
Razones
econòmicas:Menos
prèstamos,a
intereses màs altos y menos porcentaje de capital
respecto de valor de tasaciòn. --------------------
Harìa
de
peor
condiciòn
al
acreedor
hipotecario que al acreedor no hipotecario. ------- Harìa aparecer la figura del "deudor o
insolvente
estratègico",habitual
en
EEUU,que
dejarìan ejecutar la hipoteca tan pronto como el
valor de la finca hubiera descendido por debajo de
la deuda pendiente. ------------------------------B).-
DACION
EN
PAGO.-
Posibilidad
de
liberarse de una deuda entregando al acreedor una
cosa diferente de la inialmente pactada. ---------Se da con cierta frecuencia y es buena
para el banco (evita el crèdito como moroso y no
tiene que provisionar) y para el cliente (mayor
margen de negociaciòn y posibilidad de permanecer
como arrendatario de la vivienda). ----------------
- 5 -
C).- Supresiòn del procedimiento especial
de
ejecuciòn
hipotecaria
y
asimilaciòn
a
la
ejecuciòn ordinaria,en la que caben mayores medidas
de oposiciòn. ------------------------------------D).-
Limitaciòn
de
los
intereses
moratorios. --------------------------------------E).- El sistema de subasta ùnica agiliza
el procedimiento,pero aumenta las posibilidades de
que la subasta quede desierta. -------------------Mejorar la publicidad a travès de pàgina
webb gestionada por el Ministerio de Justicia o por
el Consejo General del Poder Judicial y celebraciòn
por internet. ------------------------------------F).- Extender la posibilidad de ceder el
remate a un tercero a cualquier adjudicatario y no
sòlo al acreedor ejecutante. ---------------------G).para
poder
Elevaciòn
del
umbral
someterse
al
"Còdigo
de
exclusiòn
de
Buenas
Pràcticas". --------------------------------------H).-
Modificaciòn
del
règimen
de
tasaciòn,a realizar por expertos independientes. -I).- Caso de subasta desierta,adjudicaciòn
por el valor pericial que en ese momento tenga el
bien,realizada por tasadores independientes. ------
- 6 -
J).- Atribuciòn de facultades al Juez para
suspender
transitoria,excepcdional
y
discrecionalmente el pago de cuotas por desgracias
familiares,paro,
accidentes
de
trabajo,larga
enfermedad u otros infortunios. ------------------K).-
Previsiòn
supuestos
en
que
el
utilizando
la
vivienda
y
ampliaciòn
deudor
como
pueda
de
los
continuar
arrendatario
o
en
virtud de un leasing o derecho de habitaciòn. ----L).- Ampliaciòn de la posibilidad de poner
fin a la ejecuciòn pagando las cuotas adeudadas,ya
que hoy sòlo se puede usar esta posibilidad una vez
cada cinco años.
En
-------------------------------
cualquier
caso,es
preciso
un
debate
jurìdico serio (el social ya està) para poner freno
al drama social. ----------------------------------
Francisco Rodrìguez Boix.- Notario de Huesca
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