principios finan ieros fundamentale del fed

PRINCIPIOS
FINAN IEROS
FUNDAMENTALE
DEL FED
Crédito
100
AÑOS
Crédito | Principios financieros fundamentales del Fed
Descripción de la lección
En esta lección, por medio de una serie de actividades interactivas y grupales, los
estudiantes explorarán el concepto de crédito y la repercusión que los pasivos tienen en
el patrimonio neto de una persona, su presupuesto mensual y su balance contable. En
grupos, los estudiantes analizarán una situación de préstamo y evaluarán las ventajas y
desventajas del uso del crédito.
Conceptos
Activos
Presupuesto
Crédito
Pasivos
Patrimonio neto
Objetivos
Los estudiantes:
■■
Analizarán la repercusión de las compras financiadas con crédito en un balance
contable.
■■
Analizarán los efectos de los pagos de una deuda en un presupuesto.
■■
Evaluarán las ventajas y desventajas de financiar múltiples compras.
Estándares fundamentales comunes
Conocimientos del idioma español al nivel escolar entre el 6º y el 12º grado,
conocimientos de historia/estudios sociales y estudios técnicos
■■
Ideas clave y detalles
■■
Integración del conocimiento e ideas
Estándares de contenido
Estándares nacionales de economía
■■
Estándar 2: Toma de decisiones eficaz
National Personal Financial Literacy
■■
Estándar 1: Compra de bienes y servicios
■■
Estándar 4: Uso del crédito
Nivel escolar
Del 9º al 12º grado
Tiempo requerido
50 minutos
2
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Materiales
■■
Copia del Material didáctico 1 y 3 para cada estudiante
■■
Copia del Material didáctico 2, una situación por grupo
■■
Copia de las soluciones a los ejercicios del Material didáctico 1, 2 y 3
■■
Visuales 1 y 2
Procedimientos
1.
Presente el Visual 1: patrimonio neto. Utilice el visual y la información detallada a
continuación para hablar sobre el patrimonio neto.
• Activos: cualquier cosa que sea la propiedad de una persona o negocio con
valor comercial o de intercambio. Algunos ejemplos son tierras, edificios,
acciones y vehículos.
• Pasivos: dinero que debe una persona u organización; es lo mismo que
una deuda. Algunos ejemplos son hipotecas, préstamos para compra de
automóviles, saldos de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.
• Patrimonio neto: diferencia entre los activos totales y los pasivos totales. El
patrimonio neto es una forma de medir la riqueza de una persona.
Pregunte a los estudiantes cómo una persona podría aumentar su patrimonio neto.
Las respuestas deberían incluir:
•
Aumento de activos totales
•
Reducción de pasivos totales
Enfatice que a menudo las personas usan crédito para adquirir nuevos activos,
como, por ejemplo una casa o un automóvil, pese a que el crédito también
aumenta el pasivo de una persona; los nuevos pasivos disminuyen el patrimonio
neto. El crédito implica una promesa de pago en el futuro.
2.
Distribuya el Material didáctico 1: balance contable de Sandra. Pida a los estudiantes
que completen la hoja de trabajo separando los artículos en activos y pasivos. Use el
Material didáctico 1: balance contable de Sandra: soluciones, para hablar sobre las
respuestas sugeridas. Amplíe la conversación haciendo las siguientes preguntas a los
estudiantes:
• ¿Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto de Sandra
si pidiera prestados $3,800 para comprar un nuevo automóvil? (El automóvil
sería un nuevo activo, aunque su valor bajará con el correr del tiempo. El
préstamo es un nuevo pasivo.)
• ¿Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto si Sandra
pidiera préstamos estudiantiles por $12,000 para pagar la universidad? (Pese a
que un título universitario puede aumentar el futuro potencial de los ingresos
de Sandra, la formación profesional no tiene un valor de mercado (o de
reventa), por lo que no se considera como activo en su balance contable. No
obstante, el préstamo estudiantil es un nuevo pasivo.)
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• ¿Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto si Sandra
pagara $450 con una tarjeta de crédito por un viaje de vacaciones de primavera
junto a sus amigas? (Dado que muchos de los gastos del viaje son consumidos
[alojamiento, alimentación y transporte], no agregan activos. El saldo de la tarjeta de crédito es un nuevo pasivo.)
Recuerde a los estudiantes que el patrimonio neto es una medición de riqueza y que
cada préstamo o pasivo adicional disminuyen la riqueza, mientras que los aumentos
de activos aumentan el valor neto.
3.
Presente el Visual 2: presupuesto mensual. Utilice el visual y la información a
continuación para hablar sobre cómo un presupuesto permite a una persona llevar
un registro claro de sus ingresos y sus gastos.
• Los presupuestos permiten a las personas responder por todas sus fuentes de
ingresos incluidos el trabajo, las inversiones y otros ingresos habituales.
• Los presupuestos ayudan a las personas a llevar un registro de sus gastos y
organizarlos en categorías, como, por ejemplo, alimentación, vestimenta,
entretenimiento, transporte, combustible, etc.
• Los presupuestos permiten a las personas planificar sus gastos habituales
(o mensuales) tales como el pago de préstamos, de servicios públicos y del
alquiler, además de adjudicar dinero para ahorros.
4.
Recuerde a los estudiantes que Sandra agregó tres préstamos a su balance contable.
Además de afectar a su patrimonio neto, cada préstamo repercutirá en su
presupuesto mensual. Utilice el Visual 2 y la información a continuación para hablar
sobre la repercusión de las decisiones referentes a préstamos sobre un presupuesto.
• ¿Cómo se vería afectado su presupuesto si Sandra pidiera prestados $3,800
para comprar un automóvil, préstamo que añade un pago mensual de $120
por 48 meses para pagar el automóvil? (Debe sumar ese gasto a su presupuesto
mensual. Durante todo el plazo del préstamo, Sandra deberá aumentar sus
ingresos o reducir otros gastos para compensar el pago de $120.)
• ¿Cómo se vería afectado su presupuesto si pidiera un préstamo estudiantil por
$12,000 para pagar la universidad, agregando así un pago mensual de $125
por 120 meses? (Debe sumar ese gasto a su presupuesto mensual. Durante
todo el plazo del préstamo, Sandra deberá aumentar sus ingresos o reducir
otros gastos para compensar el pago de $125.)
• ¿Cómo se vería afectado el presupuesto de Sandra si pagara $450 con una
tarjeta de crédito por un viaje de vacaciones de primavera y pagara el saldo en
10 meses, con un pago mensual de $50? (Durante 10 meses, Sandra deberá
agregar el gasto a su presupuesto mensual. Deberá aumentar sus ingresos o
reducir otros gastos para compensar el pago de $50.)
5.
Divida a los estudiantes en cuatro grupos. Entregue a cada grupo una situación
del Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, e indique a los estudiantes
que lean la situación y consideren las ventajas y las desventajas de los préstamos.
Después de hablar sobre las ventajas y las desventajas y sobre su repercusión en
el balance contable y el presupuesto de las personas, cada grupo deberá hacer
una recomendación y seleccionar un vocero para explicar la recomendación a la
clase. (Para clases más grandes, asigne las situaciones a más de un grupo y solicite
respuestas de cada grupo).
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6.
Pida al vocero de cada grupo que lea la situación, explique algunas de las ventajas
y desventajas de los préstamos y haga una recomendación. Utilice los puntos
de conversación sugeridos en el Material didáctico 2: soluciones para ayudar
a los estudiantes si fuera necesario. Permita que los cuatro grupos hagan una
presentación.
7.
Revise el contenido importante haciendo la siguiente pregunta:
Cierre
• ¿Cómo afecta al balance contable de un prestatario el uso de un crédito
(préstamo)? (La deuda aumenta el pasivo de la persona, lo que reduce su activo
neto, o riqueza.)
• ¿Cómo afecta al presupuesto de un prestatario el uso de un crédito (préstamo)?
(Los préstamos tienen que pagarse. Un prestatario debe decidir si puede
pagar las cuotas ahora y en el futuro teniendo en cuenta todas sus demás
obligaciones.)
Evaluación
8.
Entregue una copia del Material didáctico 2: Evaluación a cada estudiante y pídales que
la completen. Use el Material didáctico 2: Evaluación: soluciones para hablar sobre las
respuestas de los estudiantes.
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Visual 1: patrimonio neto
Activos – pasivos = patrimonio neto
Activos
Cualquier cosa que sea la propiedad de una persona, negocio u
organización con valor comercial o de intercambio.
Pasivos
Dinero que debe una persona, negocio u organización;
es lo mismo que una deuda.
Patrimonio neto
La diferencia entre los activos totales y los pasivos totales
de una persona, negocio u organización.
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Visual 2: presupuesto mensual
Fuentes de ingresos
Ingresos actuales
Categorías de gastos
Gastos actuales
Ingresos totales
Gastos totales
Ahorros actuales
Disponibles para ahorrar (ingresos – gastos)
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Material didáctico 1: balance contable de Sandra
Sandra está en el último año de la secundaria. Al pagar su automóvil y abrir una cuenta de ahorros,
Sandra considera que va camino a crear riqueza. Utiliza el balance contable a continuación para calcular
el patrimonio neto de Sandra. Coloca los artículos que siguen en la sección correcta de la tabla y usa la
fórmula Activos - pasivos = patrimonio neto para calcular su riqueza.
Descripción
Monto
Deuda a la madre por cargos extra en el teléfono móvil
$250
Valor actual del bono de ahorros que le dio su tío
$150
Saldo del préstamo para un automóvil
$1,500
Cuenta de ahorros del trabajo de verano
$750
Colección de dispositivos DVD
$200
Automóvil
$3,500
Saldo del vestido de la fiesta de graduación
$200
Activos
Monto
Pasivos
Monto
Activos totales
Pasivos totales
Activos – pasivos = patrimonio neto
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Material didáctico 1: balance contable de Sandra: soluciones
Descripción
Monto
Activos
Monto
Valor actual del bono de ahorros que le dio su tío
$150
Cuenta de ahorros del trabajo de verano
$750
Colección de dispositivos DVD
$200
Automóvil
$3,500
Pasivos
Deuda a la madre por cargos extra en el teléfono móvil
Saldo del préstamo para un automóvil
Saldo del vestido de la fiesta de graduación
Monto
$250
$1,500
$200
Activos totales
$4,600
Pasivos totales
$1,950
Activos – pasivos = patrimonio neto
$2,650
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Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente
Patrick y su problema con la fiesta de graduación
Patrick está haciendo planes para su fiesta de graduación (“prom”). Llevará a la chica con la que
ha estado saliendo desde el baile de bienvenida (“homecoming”). Le gustaría llevarla a un bonito
restaurante antes del baile, pero sólo tiene suficiente dinero ahorrado como para alquilar su esmoquin y comprar las entradas del baile. El precio de las entradas del baile incluye la cena, pero tiene
muchas ganas de ir a un restaurante elegante. Recientemente le dieron una tarjeta de crédito para
usar en caso de emergencias. ¿Debería usar esta tarjeta para pagar por la cena? Si usa la tarjeta de
crédito, deberá pagar el monto que cargó en la tarjeta más los intereses más adelante.
Piensa en el balance contable y el presupuesto de Patrick. ¿Cuáles son algunas de las ventajas y
desventajas de usar préstamos? ¿Debería Patrick pedir un préstamo?
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Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, continuación
El dilema estudiantil de Debra
Debra se graduó de la secundaria y está a medio camino de graduarse como higienista dental.
Espera ganar unos $55,000 después de graduarse, pero no hay garantías. Actualmente necesita un
préstamo estudiantil para completar el último año de su título universitario de dos años. Confía en
que su pasantía de verano en el consultorio de un odontólogo llevará a un trabajo de
tiempo completo.
Piensa en el balance contable y el presupuesto de Debra. ¿Cuáles son algunas de las
ventajas y desventajas de pedir un préstamo? ¿Debería Debra pedir un préstamo?
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Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, continuación
La duda de los cómics de Carlos
Carlos colecciona cómics desde hace años. Asiste habitualmente a convenciones y ferias y conoce
los valores de los libros en el mercado libre. En la feria más reciente, un vendedor que él conoce
bien le mostró una edición especial de un cómic en perfecto estado. El vendedor le ofrece un
precio justo y Carlos espera que el valor del cómic vaya aumentando con el correr de los años.
Carlos no tiene el dinero ahora mismo, pero si paga con su tarjeta de crédito, puede pagar el saldo
en tres meses y pagar menos de $5.00 en cargos de financiación.
Piensa en el balance contable y el presupuesto de Carlos. ¿Cuáles son algunas de las ventajas y
desventajas de usar préstamos? ¿Debería usar su tarjeta?
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Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, continuación
El viejo automóvil de Verónica
Verónica se graduó de la universidad el mes pasado y tiene un trabajo nuevo excelente. Acaba de
mudarse a un apartamento nuevo, para el que compró muebles. Conduce el mismo automóvil
desde el primer año en la universidad, pero el coche sigue en buen estado. Le gustaría comprarse
un coche nuevo, pero gastó todos sus ahorros en los muebles. Podría pedir un préstamo, pero
tendría que financiar el coche durante 72 meses, lo que significaría varios miles de dólares en
cargos extra de financiación.
Piensa en el balance contable y el presupuesto de Verónica. ¿Cuáles son algunas de las ventajas y
desventajas de usar préstamos? ¿Debería pedir un préstamo?
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Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente: soluciones
Puntos de conversación sugeridos
¿Debería Patrick pedir un préstamo?
Ventaja: al pedir un préstamo, aumenta su posibilidad de obtener algo que no podría pagar en
este momento.
Desventaja: pedir un préstamo repercute de manera negativa en el balance contable, ya que
agrega un pasivo sin incorporar un activo
Cosas a tener en cuenta:
• Le dieron la tarjeta de crédito para emergencias, no para comprar algo. Al usar la tarjeta
para una cena, estará cambiando su estrategia inicial. ¿Es recomendable? ¿Por qué sí o por
qué no?
• ¿Cómo ajustará su presupuesto en el futuro para pagar la tarjeta de crédito? ¿Tiene
ingresos suficientes?
• ¿Cuánto le costará pedir el dinero prestado? ¿Qué tasa de interés deberá pagar? ¿Cuánto
tardará en pagar el costo? ¿Cuánto le costará la cena al final?
¿Debería Debra pedir un préstamo?
Ventaja: si pide un préstamo, podrá terminar sus estudios y probablemente ganar más dinero.
Desventaja: al pedir un préstamo, agrega la carga del pago de un préstamo estudiantil si no
obtiene el trabajo esperado
Cosas a tener en cuenta:
• Debra debería investigar las condiciones del préstamo estudiantil y calcular el costo total del
mismo.
• ¿Podrá Debra hacer los pagos necesarios con el nuevo salario que espera ganar? ¿Cómo
afectarán los pagos a su presupuesto planificado?
• Si no obtiene el trabajo que espera, ¿tiene un plan para hacer los pagos del préstamo en
una situación laboral diferente?
• Los ingresos más altos que espera ganar podrían permitirle comenzar a ahorrar, afectando
así de manera positiva su balance contable al aumentar sus activos y patrimonio neto.
¿Debería Carlos pedir un préstamo?
Ventaja: al pedir el préstamo, tiene la oportunidad de adquirir un activo que podría aumentar de
valor con el correr del tiempo.
Desventaja: al pedir un préstamo, corre el riesgo de juzgar erróneamente el mercado y comprar un
activo que pierda valor.
Cosas a tener en cuenta:
• Invertir en artículos coleccionables requiere conocimiento del mercado y un análisis
detenido de las adquisiciones. Si el activo aumenta de valor, también aumentará su
patrimonio neto. Sin embargo, Carlos podría haberse equivocado al analizar el mercado, y
el activo podría perder valor.
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Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente: soluciones, continuación
• ¿Qué ha hecho Carlos para minimizar los cargos de financiación que tendrá? ¿Qué sucede
si tarda más tiempo en pagar el préstamo?
• Invertir en artículos coleccionables puede limitar la liquidez. Si necesita dinero, ¿podría
vender el libro rápidamente? ¿Es esto algo que Carlos debería considerar detenidamente?
¿Debería Verónica pedir un préstamo?
Ventaja: pedir un préstamo le daría la capacidad para comprar un automóvil que actualmente no
puede costearse.
Desventaja: pedir un préstamo afecta de forma negativa su balance contable y restringe aún más
su capacidad para lidiar con gastos inesperados en el futuro.
Cosas a tener en cuenta:
• Pedir un préstamo le permitiría comprar un coche nuevo, pero ¿puede costeárselo
razonablemente? ¿Cómo afectarán los nuevos pagos a su presupuesto y su capacidad de
ahorro? ¿Cómo podría afectar su presupuesto un gasto inesperado si no tiene ahorros?
• ¿Qué repercusión tiene la compra del automóvil en su balance contable? Sin un pago
inicial, el precio completo del coche se transformará en un pasivo. Si bien el coche es un
activo, el valor de un coche nuevo comienza a devaluarse de inmediato.
• Para tener pagos asequibles, debe financiar el coche por mayor plazo de tiempo,
aumentando así el precio total de la adquisición.
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Material didáctico 3: evaluación
1. Revisa los activos y pasivos de Tony a continuación, y clasifícalos bajo una u otra categoría.
A Préstamo de $350 de los padres para comprar un nuevo iPad Mini
B. Bono de ahorros por un valor de $500
C. $400 en una cuenta corriente
D. $65 en efectivo
E. $3,000 de un préstamo para un automóvil
2. Con la información anterior, calcula el patrimonio neto de Tony.
3. Revisa los puntos a continuación y prepara un presupuesto mensual para Tony. Incluye las
secciones de ingresos totales, gastos totales y una cantidad disponible para ahorros.
A. Ingresos mensuales después de la deducción por impuestos por trabajo de medio
tiempo: $675
B. Gastos de entretenimiento (películas, citas, cenas con los amigos, etc.): $400
C. Pago mensual del préstamo del coche: $200
D. Pago mensual a los padres por préstamo para iPad: $50
4. Con sus ingresos y gastos actuales, ¿sería posible para Tony agregar a su presupuesto un
nuevo gasto mensual de $50 para una cita con su novia? ¿Por qué sí o por qué no?
5.
Los problemas de transporte de Tony
El coche de Tony es cada vez menos confiable. En el último mes ha tenido que pagar dos veces
por costosas reparaciones. Tony conduce casi 20 millas por día hasta el trabajo, y el transporte
público no pasa cerca de su casa ni de su trabajo. Viene ahorrando para comprar un coche más
confiable, pero las cuentas de las reparaciones le han impedido ahorrar el último mes. Encontró
un coche usado y confiable. Cuando habló con el agente de préstamos de su banco, éste le
informó que podía pedir un préstamo con pagos que estarían dentro de su presupuesto.
Piensa en el balance contable y el presupuesto de Tony. Habla sobre algunas de las ventajas
y desventajas de usar préstamos. Incluye una recomendación sobre si debería o no pedir un
préstamo.
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Material didáctico 3: evaluación: soluciones
Soluciones sugeridas
1. Revisa los activos y pasivos de Tony a continuación, y clasifícalos bajo una u otra categoría.
A Préstamo de $350 de los padres para comprar un nuevo iPad Mini (pasivo)
B. Bono de ahorros por un valor de $500 (activo)
C. $400 en una cuenta corriente (activo)
D. $65 en efectivo (activo)
E. $3,000 de un préstamo para un automóvil (pasivo)
2. Con la información anterior, calcula el patrimonio neto de Tony.
Activos: ($500 + $400 + $65 =) $965
Pasivos: ($350 + $3000 =) $3,350
Patrimonio neto: (965-3350 =) $-2,385
3. Revisa los puntos a continuación y prepara un presupuesto mensual para Tony. Incluye las
secciones de ingresos totales, gastos totales y una cantidad disponible para ahorros.
A. Ingresos mensuales después de los impuestos por trabajo de medio tiempo: $675
B. Gastos de entretenimiento (películas, citas, cenas con los amigos, etc.): $400
C. Pago mensual del préstamo del coche: $200
D. Pago mensual a los padres por préstamo para iPad: $50
Ingresos totales = $675
Gastos totales = $650 ($400 + $200 +50)
Ingresos totales – gastos totales = $25 disponibles para ahorrar
4. Con sus ingresos y gastos actuales, ¿sería posible para Tony agregar a su presupuesto un
nuevo gasto mensual de $50 para una cita con su novia? ¿Por qué sí o por qué no?
No, de momento no. Porque únicamente le quedan $25 después de pagar sus gastos, y
no tendría suficiente dinero todos los meses como para agregar un nuevo gasto de $50.
Necesitaría agregar $25 a sus ingresos o bajar sus gastos $25, o una combinación de
ambos, para poder agregar un gasto de $50.
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Material didáctico 3: evaluación: soluciones, continuación
5.
Los problemas de transporte de Tony
El coche de Tony es cada vez menos confiable. En el último mes ha tenido que pagar dos veces
por costosas reparaciones. Tony conduce casi 20 millas por día hasta el trabajo, y el transporte
público no pasa cerca de su casa ni de su trabajo. Viene ahorrando para comprar un coche más
confiable, pero las cuentas de las reparaciones le han impedido ahorrar el último mes. Encontró
un coche usado y confiable. Cuando habló con el agente de préstamos de su banco, éste le
informó que podía pedir un préstamo con pagos que estarían dentro de su presupuesto.
Piensa en el balance contable y el presupuesto de Tony. Habla sobre algunas de las ventajas
y desventajas de usar préstamos. Incluye una recomendación sobre si debería pedir o no un
préstamo.
¿Debería Tony pedir un préstamo?
Ventajas: reducción de los gastos de reparación, liberando dinero para pagos asequibles del
préstamo.
Desventajas: obligación de pago mensual que puede ser una carga si surgen otros gastos o se
reducen sus ingresos.
Cosas a tener en cuenta:
• ¿Ha tenido en cuenta todas las posibles implicaciones de la compra del coche? Además del
nuevo pago, debería tener en cuenta otros gastos que podrían cambiar, como el seguro o
el precio del combustible.
• En lugar de comprar otro coche, ¿podría mudarse más cerca del trabajo para caminar o
usar el transporte público y continuar ahorrando para un coche nuevo?
• ¿Podría el pago inicial dejarle sin ahorros que podría necesitar para gastos inesperados?
¿Le permitirá el nuevo pago continuar ahorrando algo?
• ¿Es su empleo seguro? ¿Podría hacer el pago si perdiera el empleo?
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