Instrumentos para promover el ahorro popular

CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE CAJAS DE AHORROS
CAPTURANDO
EL AHORRO POPULAR
Dr. Manuel J. Lagares Calvo
Director General Adjunto
FONDO MULTILATERAL DE
INVERSIONES
Washington, D.C.
BANCO INTERAMERICANO
DE DESARROLLO
17 & 18 de Mayo de 2001
1
SUMARIO
Utilización de infraestructura adecuada.
Amplia oferta de productos de ahorro.
Facilidades para movilizar el ahorro.
Incentivos para fomentar el ahorro.
El éxito de las Cajas de Ahorros españolas.
2
CANALES PARA CAPTAR AHORRO
Canal
tradicional
Nuevos
canales
Canal de
apoyo
RED DE OFICINAS
•Home banking
•Banca telefónica.
•Banca por Internet
Agentes de las
Cajas de Ahorros
Cuantos más canales existan y, sobre todo, cuanto más
densos sean, mayor será la posibilidad de captar ahorro.
3
RED DE OFICINAS
Número de oficinas en 2000 ... 19.297
CAPILARIDAD DE LA RED
Oficinas en
ciudades...
Pequeñas
38
Medianas
19
Grandes
18
Muy grandes
25
Total
%
100
Las Cajas
españolas
llegan
donde no
llegan los
demás.
RED MÁS DENSA DE EUROPA
4
RED DE OFICINAS
CARACTERÍSTICAS BÁSICAS
ALTA
TECNOLOGÍA
Interconexión a través de CECA
Sistemas ON LINE
Oficina 1
Oficina 2
Caja de
Ahorros
5
RED DE OFICINAS
CARACTERÍSTICAS BÁSICAS
Proximidad al cliente
Pocos empleados
Suministro de
productos complejos
4,1
Bajo coste
Alta rentabilidad
6
NUEVOS CANALES
•
•
•
Popularización de los Ordenadores Personales
Expansión de Internet
Desarrollo de nuevos instrumentos microelectrónicos
X
X
Diversificación de Medios Electrónicos
Diferentes Segmentos de Mercado
TV Interaciva
Otros..
Banca
Telefónica
Home
Banking
Internet
Teléfono
Inteligente
7
AGENTES DE LAS CAJAS DE AHORROS
CONCEPTO:
Personas a las que una entidad de crédito otorga
poderes para actuar habitualmente frente a la
clientela en la negociación y formalización de sus
operaciones típicas.
ÁMBITO CONTRACTUAL:
Se especifican los tipos de operaciones en que puede
actuar el agente.
FORMA DE ACTUACIÓN:
El agente debe identificar claramente la entidad
representada.
MANEJO DE FONDOS:
Directamente mediante las cuentas de la entidad, sin
pasar por las del agente.
8
OFERTA DE PRODUCTOS DE AHORRO
Adaptar la oferta a
los deseos del
ahorrador en
liquidez,
rentabilidad y
riesgo.
Conveniencia de un
producto estrella
que distinga
’ Cuentas corrientes.
’ Depósitos a plazo.
’ Ahorro vinculado.
’ Cesión temporal de activos.
’ Participaciones en
sociedades y fondos de
inversión.
’ Fondos de pensiones.
’ Bonos.
’ Valores titulizados.
’ ... ... ...
En las Cajas españolas:
’ LIBRETAS DE AHORROS
9
LIBRETAS DE AHORRO
Características
tradicionales
Registro de imposiciones,
reintegros e intereses.
actuales
Registro de todo tipo de
operaciones.
Preaviso para reintegros.
Desaparición del preaviso.
Retribución elevada.
Retribución más
moderada.
Para operar:
• Presentación de libreta.
• No movilizable con
cheque.
Para operar:
• Banda magnética.
• Cuenta combinada.
10
LIBRETAS DE AHORRO
10,6 Billones ptas.
59.300 Millones $ USA
Cuota de mercado
59,45 %
Al
31-12-2000
30,6 Millones
21,5 %
de Impositores
de los depósitos
11
LIBRETAS DE AHORRO
Saldos
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
0
Cuotas de mercado
65
Billones de ptas.
60
Porcentajes
55
50
45
40
35
Cajas de Ahorros
30
67 70 73 76 79 82 85 88 91 94 97 00
67 70 73 76 79 82 85 88 91 94 97 00
12
FACIL MOVILIZACIÓN DEL AHORRO
Proporcionar
servicios
complementarios.
Facilitar la
disposición del
saldo.
’ Transferencias.
’ Giros.
’ Domiciliaciones.
’ Extractos informáticos.
’ ... ... ...
’ En las oficinas.
’ A través de medios
de pago: ‹ Tarjetas.
‹ Cajeros.
‹ Terminales
punto de venta
13
DOMICILIACIONES
COBROS
DOMICILIACIONES
ƒ Sueldos y salarios.
ƒ Pensiones:
•Públicas.
•Privadas.
ƒ Rendimientos de capital:
•Intereses.
•Rentas.
•Dividendos.
•Seguros.
PAGOS
ƒ Suministros domésticos.
ƒ Alquileres
ƒ Impuestos
ƒ Suscripciones.
ƒ Primas de seguros.
ƒ Compras a plazos.
ƒ Efectos comerciales.
ƒ Otros.
14
MEDIOS ELECTRÓNICOS DE PAGO
AÑO 2000
22,4 millones de tarjetas.
23.976 cajeros automáticos.
469.493 TPVs.
940 millones de operaciones al año.
9,7 billones de ptas. en transacciones
(54.251 millones $)
15
INCENTIVOS PARA FOMENTAR EL AHORRO
Ligados a la cobertura
de necesidades futuras.
Ahorro vinculado
(vivienda, estudios, etc)
Oferta de préstamos, anticipos y servicios en
condiciones favorables.
Fidelizado a través de
operaciones de activo.
Financiación de vivienda.
Realización de campañas, sorteos y regalos.
16
AHORRO VINCULADO
CUENTAS DE AHORRO
-VIVIENDA
AHORRO-VIVIENDA
~
~ Plan
Plan de
de ahorro
ahorro para
para adquirir
adquirir la
la primera
primera
vivienda.
vivienda.
~
~ Libertad
Libertad en
en la
la formación
formación del
del capital.
capital.
~
~ Ventajas
Ventajas fiscales:
fiscales: igual
igual desgravación
desgravación
que
que la
la adquisición
adquisición directa
directa de
de vivienda
vivienda
(15%
(15% en
en cuota
cuota Impuesto
Impuesto sobre
sobre Renta).
Renta).
17
CUENTAS DE AHORRO VIVIENDA
características
~ Sólo para personas físicas.
~ Remuneración relativamente alta.
~ Plazo máximo... 4 años.
~ Cuantía del plan de ahorro... Libre.
~ Habitual concesión de un préstamo
hipotecario en condiciones ventajosas.
18
FINANCIACIÓN DE VIVIENDA
Producto estratégico para fidelizar clientes
Saldo vivo:
20,7 Billones ptas.
115.778 Millones $
54,4 %
del total nacional
Al
31-12-2000
3,8 Millones
de préstamos
58 %
del crédito total
de las Cajas
19
CAMPAÑAS
ACCIONES
ACCIONES PUNTUALES
PUNTUALES
DE
DE CAPTACIÓN
CAPTACIÓN DE
DE
AHORRO
AHORRO
sin periodicidad prefijada
DE CARÁCTER
GENERAL
A SEGMENTOS
PERTICULARES DE
AHORRADORES
utilizando la
segmentación
20
SORTEOS
Participación por:
ƒ saldo.
ƒ incremento.
Premios usuales:
ƒ Dinero.
ƒ Viviendas.
ƒ Automóviles.
ƒ Enseres.
ƒ Viajes.
21
REGALOS
™ Coste del regalo inferior a interés.
™ Entregas por:
ƒ Saldo.
ƒ Incremento (un ingreso, un regalo).
ƒ Fidelización (puntos) .
™ Regalos usuales:
ƒ Menaje doméstico.
ƒ Libros.
ƒ Discos.
ƒ Artículos de deporte.
™ Necesita mucho control para
evitar fraudes.
22
CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS
54 %
Dominio
de mercado
25 %
Despegue
12,5 %
2000
1970
1980
1900
1834
1800
Etapa inicial
23
CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS
DATOS BÁSICOS EN 2000
Indicadores de actividad
Millones de
pesetas
Activos totales
Depósitos interiores
Recursos propios
Beneficios antes de impuestos
R.O.E.
67.785.070
34.652.380
3.621.218
678.172
18,73%
Otros datos de interés
Oficinas
Empleados
Cajeros automáticos
Tarjetas emitidas
Total de entidades
19.297
Millones de
dolares USA (*)
379.111
193.805
20.253
3.793
Cuota de
mercado
38%
54%
Capacidad tecnológica:
•Sistema de compensación
para las Cajas españolas
•Red interconectada de
23.976 cajeros automáticos en
22.400.000 España
47 •Soporte del sistema Eufiserv
101.484
(*) 1$USA = 178,8 pesetas
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CONFEDERACIÓN ESPAÑOLA DE CAJAS DE AHORROS
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