II Las Cuotas y Costos Adicionales en un Préstamo

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Área Indicadores Económicos & Financieros
Contenido
Las Cuotas y Costos Adicionales en un Préstamo
II-1
Variación de los Indicadores de Precios de la Economía
II-2
II-2
indicadores económicos Cotizaciones Internacionales
financieros
Tasas de Interés Promedio del Sistema Financiero
II-3
II-4
Tipo de cambio / Devaluación / Tasa Legal Laboral / CTS
Las Cuotas y Costos Adicionales
en un Préstamo
Ficha Técnica
A = P.
Autor:Eco. (c) Alejandro Peralta Rupay
Título:Las Cuotas y Costos Adicionales en un
Préstamo
Fuente: Actualidad Empresarial, Nº 187 - Segunda
Quincena de Julio 2009
1.Introducción
En el Sistema Financiero, los créditos
de consumo, hipotecarios y otras modalidades crediticias suelen contratarse
bajo el sistema de cuotas periódicas y
constantes (anualidades), las cuales están
compuestas por intereses, amortización,
comisiones, seguros, entre otros1.
2.Conceptos
Como mencionamos anteriormente es
necesario precisar algunos conceptos
de los costos adicionales sobre los que
debemos indagar al momento de pedir
un préstamo:
Tasa de Interés Compensatorio (TEA):
Tasa de interés cobrada por la deuda
contraída.
Amortización: Parte destinada a rembolsar el capital prestado.
Seguro de Desgravamen: Seguro que
cubre el saldo deudor o interés pendiente de pago de fallecer el titular del
préstamo.
Comisión: Retribución que cobra el banco por servicios ofrecidos. Figura como un
cargo mensual
Los Portes: Es el costo de emisión y envío
mensual del aviso de vencimiento de las
cuotas de tu préstamo.
La fórmula para hallar el monto de la
cuota constante es la siguiente:
1 Existen otros cargos adicionales como, comisión de desembolso.
mantenimiento de cuenta, interés moratorio, gastos por atraso.
N° 189
Segunda Quincena - Agosto 2009
total mensual que tendrá que pagar al
Banco “Fortuna” que le ofrece una tasa
efectiva anual del 20%.
TE.(1+TE)n
(1+TE)n - 1
Donde:
A : Monto de la cuota o pago periódico.
P : Capital o monto del préstamo.
TE: Tasa de interés efectiva, expresada en
decimales.
n : Número de períodos.
Lo primero que debemos hacer para
calcular las cuotas es convertir la tasa
efectiva anual (TEA) en una tasa efectiva
mensual (TEM), mediante el siguiente
procedimiento:
Informe Financiero
Informe financiero
TEM =(1+TEA)(1/12) - 1
Reemplazando los datos tenemos:
Caso Práctico
TEM =(1+0.20)(1/12) - 1 = 0.0153
José Mayaute, tiene un negocio y necesita
financiamiento por S/. 1000, dicho monto esta dispuesto a pagarlo en 5 meses. El
desea evaluar a cuanto asciende la cuota
0.0153*(1+0.0153)5
(1+0.0153)5 - 1
A = 1000*.
Lo que José Mayaute debe tener en
cuenta es que la tasa de interés no neceMeses
Amortización
Luego con la TEM, se procede a calcular
la cuota constante mensual.
Interés
Cuota
= 209
sariamente decide si el crédito que va a
tomar es más barato.
Gastos
Portes
Seg.Desg.
Cuota Total
Mes 1
194
15
209
6
8
1.02
224
Mes 2
197
12
209
6
8
1.02
224
Mes 3
200
9
209
6
8
1.02
224
Mes 4
203
6
209
6
8
1.02
224
Mes 5
206
3
209
6
8
1.02
224
TOTAL
1000
45
1045
30
40
5
1120
La cuota total a pagar es de S/. 224
mensuales, ésta es la que se debe tener
en cuenta al momento de comparar con
las cuotas de otras entidades financieras
puesto que incluye los costos adicionales
al crédito.
Actualidad Empresarial
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