“FEMFUTURO-GANA” REGLAMENTO DE AHORRO Y CREDITO La Junta Directiva del Fondo de Empleados para el Futuro del Grupo Antioqueño de Apuestas “FEMFUTURO-GANA”, en ejercicio de sus atribuciones legales y estatutarias, en especial las que le confieren los literales a) y h) del artículo 70 del Estatuto vigente, establece el Reglamento de Ahorro y Crédito contenido en los siguientes artículos: AHORROS OBJETIVO, RECURSOS Y MANEJO DE LOS AHORROS. Artículo 1. Regular todos los aspectos relacionados con el ahorro de los asociados, así como el servicio de crédito en condiciones favorables, con la debida oportunidad para satisfacer necesidades personales y familiares, procurando que los mismos contribuyan al bienestar económico y social de los afiliados a FEMFUTURO-GANA. Las líneas de ahorro que FEMFUTURO-GANA ofrece a sus asociados, son las siguientes: 1. 2. 3. 4. 5. 5. Aportes Sociales. Ahorro Permanente. Ahorro Voluntario. Ahorro Navideño. Ahorro Vacacional. C.D.A.T (Revalorización de Aportes) 4.2% efectivo anual 4.8 % efectivo anual 12 % efectivo anual 6 % efectivo anual 7% efectivo anual Artículo 2. FEMFUTURO-GANA utilizará permanentemente los recursos de los ahorros que capte, canalizándolos hacia el crédito, servicios a sus asociados y demás actividades contempladas en los estatutos vigentes. Parágrafo. La Junta Directiva podrá establecer y reglamentar incentivos a fin de estimular las diferentes líneas de ahorros. Artículo 3. El servicio de ahorro será manejado por la Gerencia del Fondo de Empleados para el Futuro del Grupo Antioqueño de Apuestas “FEMFUTUROGANA”. 1 APORTES SOCIALES Y AHORROS PERMANENTES Artículo 4. Se entiende por aportes sociales y ahorro permanente los recursos que los asociados aportan quincenal y mensualmente, de manera obligatoria y permanente, mediante deducción por nómina y pago directo. La cuota periódica será del dos por ciento (2%) como mínimo y con un tope máximo del diez por ciento (10%) del salario básico mensual de los empleados y .para los de vínculo directo sobre veinte (20) S.M.L.M.V. De la cuota periódica, el diez por ciento (10%) constituirá el aporte social y el noventa por ciento (90%) restante, constituirá el ahorro permanente. Artículo 5. Los aportes sociales y ahorros permanentes que los asociados tengan acumulados en “FEMFUTURO-GANA”, no podrán ser embargados, gravados, ni transferidos a otros asociados o a terceros. Artículo 6. Anualmente y de acuerdo con la distribución de excedentes aprobada por la Asamblea General, se propondrá una revalorización al aporte social de cada asociado en forma proporcional y de acuerdo a las disposiciones legales. Artículo 7. Teniendo en cuenta los Estados Financieros de FEMFUTURO-GANA, así como el comportamiento del mercado, la Junta Directiva podrá determinar la tasa de interés que pagará sobre los ahorros permanentes. Artículo 8. El valor acumulado de los ahorros permanentes, servirá como base para la asignación del cupo en las líneas de crédito de FEMFUTURO-GANA. Artículo 9. Los Aportes Sociales individuales sólo serán devueltos cuando se produzca la desvinculación del asociado e igualmente, como regla general, los Ahorros Permanentes., en concordancia con el artículo 35 de los estatutos vigentes. Parágrafo. En caso de fallecimiento del asociado, para la devolución de todos sus ahorros, se obrará conforme lo dispone el Artículo 35 de los Estatutos vigentes. 2 AHORRO VOLUNTARIO Artículo 10. Se entiende por ahorro voluntario los dineros depositados por los asociados en FEMFUTURO-GANA, cuyo reembolso podrá solicitarse en el momento que lo requiera el asociado y de acuerdo con la disponibilidad de efectivo del Fondo de Empleados. Parágrafo 1. El asociado podrá destinar, en cualquier momento, el ahorro voluntario para abonos parciales o totales, a una o varias líneas de crédito. Artículo 11. Teniendo en cuenta los Estados Financieros de FEMFUTURO-GANA, así como el comportamiento del mercado, la Junta Directiva determinará la tasa de interés que pagará sobre el ahorro voluntario. Parágrafo. El interés sobre el ahorro voluntario será liquidado mensualmente sobre saldo mínimo diario. Este dinero se capitalizará a final del periodo contable, sumándolo al saldo de los ahorros voluntarios acumulados que cada asociado tenga a esa fecha. Artículo 12. Los aspectos no previstos dentro de las normas anteriores, se resolverán de conformidad con el Estatuto y las disposiciones legales a juicio de la Junta Directiva. 3 AHORRO NAVIDEÑO Y AHORRO VACACIONAL Artículo 13. Se entiende por ahorro navideño el ahorro por medio del cual, el asociado se compromete a ahorrar durante el año una cuota fija, cuya suma acumulada le será devuelta en el mes de diciembre con los intereses incluidos. Y por ahorro Vacacional el ahorro por medio del cual, el asociado se compromete a ahorrar durante el año previo a sus vacaciones una cuota fija, cuya suma acumulada le será devuelta en el momento en que se autorice las vacaciones con los intereses incluidos. Artículo 14. El plazo del ahorro navideño estará comprendido entre enero y diciembre de cada período contable y el plazo del ahorro vacacional estará comprendido entre la fecha de inscripción a este y el momento de disfrutar sus vacaciones. Parágrafo: El asociado podrá iniciar el ahorro navideño desde el mes de enero y el ahorro vacacional en cualquier momento. Artículo 15. El asociado elige la cuota para el ahorro navideño y el ahorro vacacional, de acuerdo con su capacidad de ahorro. Artículo 16. La devolución de estos ahorros, incluidos los intereses, se hará efectiva en el mes de diciembre de cada período contable para el navideño y para el vacacional en el momento que autoricen sus vacaciones. Para estos dos tipos de ahorros no habrá entrega parcial de los mismos. Artículo 17. El ahorro navideño y el vacacional devengarán intereses a partir de la fecha de su iniciación y será capitalizable y su liquidación se hará sobre saldos mínimos mensuales. PARAGRAFO: Teniendo en cuenta los estados financieros de FEMFUTURO-GANA, así como el comportamiento del mercado, la Junta Directiva determinará la tasa de interés que pagará sobre estos ahorros. Artículo 18. Al asociado que pierda el vínculo común de asociación por retiro de la Empresa GANA S.A., le serán entregados sus ahorros navideño y vacacional y tendrá derecho a los intereses causados hasta la fecha de retiro. 4 AHORRO PROGRAMADO PARA VIVIENDA Definición: El Ahorro Programado de Vivienda, es una línea de ahorro voluntario, destinada a la formación de un fondo específico, que permita acceder a los Asociados a: Compra de vivienda de interés social, nueva y usada. Construcción y/o mejoramiento de vivienda interés social. Compra de lote y/o terraza, para la construcción de interés social. El ahorro programado de vivienda, es una línea de ahorro contractual con descuentos periódicos acordados. Los créditos a otorgar con base al ahorro programado de vivienda realizado en el Fondo para el caso de las postulaciones al subsidio Familiar de vivienda, se harán como complemento de dicho subsidio. Una vez el afiliado resulte beneficiado con el subsidio de vivienda, el ahorro previo solo podrá desmovilizarse con destino al Oferente de la vivienda, en los términos señalados en el artículo 26 del Decreto 975 de 2004. Políticas Generales: El ahorro programado deberá tener una permanencia mínima de un año (1) año en FEMFUTURO-GANA. Este ahorro deberá hacerse periódicamente por deducción de nómina hasta el momento de desembolso del crédito, momento en el cual se ordenará la suspensión del ahorro y empezará la amortización del crédito. El ahorro programado de vivienda debe estar autorizado por el Asociado, dentro de las deducciones quincenales. El porcentaje para la deducción del ahorro programado de vivienda podrá oscilar entre el 2% y el 10% de salario básico mensual. El asociado podrá efectuar ahorros extras mediante consignación efectuada a la cuenta de FEMFUTURO-GANA o pago por taquilla. La cuota mensual del ahorro puede modificarse sin perjuicio de lo estipulado en el porcentaje mínimo del ahorro programado. Para realizar modificaciones porcentuales al el valor inicialmente pactado, el asociado podrá hacerlo solo dos (2) veces al año tanto en aumento como en disminución y este no podrá ser inferior al porcentaje de deducción mínima estipulado por FEMFUTURO. No habrá lugar a desembolso parcial ni total del Ahorro Programado de Vivienda, este dinero solo se entregará cuando el Asociado acredite la 5 asignación del subsidio, cuando se trate de vivienda de interés social o en su defecto se acredite la negación del mismo. Habrá lugar a desembolsos del ahorro en los casos de retiro definitivo del asociado de FEMFUTURO-GANA o por muerte de éste. El Ahorro Programado para vivienda tendrá rendimientos financieros de la DTF + 1 punto. Este ahorro no obliga a FEMFUTURO-GANA a efectuar crédito alguno si el Asociado no cumple con los requisitos legales exigidos para tal fin. Esta línea de ahorro no constituye apalancamiento. Condiciones: Ser asociado hábil de FEMFUTURO-GANA. Conocer y aceptar lo establecido en el presente Reglamento para la línea de Ahorro Programado de vivienda. Firmar la autorización de descuento o contrato de ahorro programado de vivienda. Beneficios: Plan de ahorro a una cuota fija quincenal de acuerdo a la capacidad de ahorro. Exento del impuesto del 4*1000 y de costos financieros, retiros, trasferencias. Al final del periodo el asociado recibe la suma del ahorro más los intereses. Todo asociado con ahorro programado de vivienda podrá acceder a los beneficios definidos por el Fondo de Empleados, al momento de hacer efectivo la compra de la vivienda, como es el subsidio del cincuenta por ciento (50%) de los gastos notariales. Para los asociados que desean construir en lote o terraza y/o mejorar su vivienda tendrán un beneficio de un bono de $ 300.000 en materiales de construcción. 6 CRÉDITOS NORMAS GENERALES BÁSICAS Artículo 19. Tienen derecho a solicitar crédito a FEMFUTURO-GANA los asociados que se encuentren al día en sus obligaciones con el Fondo de Empleados, que no hayan sido sancionados por la Junta Directiva o por lo previsto en este reglamento. Artículo 20. Los asociados podrán tener varios créditos por cada línea y/o varios créditos simultáneos por las diferentes líneas, si su capacidad de endeudamiento se lo permite. Artículo 21. El hecho de que FEMFUTURO-GANA, por intermedio del pagador de la empresa GANA S. A. no efectúe las deducciones de una o más cuotas por aportes, ahorros permanentes o abonos a deudas u obligaciones con FEMFUTUROGANA”, no exime al asociado de su obligación de cancelarlas oportunamente en las oficinas del fondo de empleados. Parágrafo 1 El incumplimiento de este artículo permitirá a FEMFUTURO-GANA la imposición de las sanciones contempladas en este Reglamento o en los Estatutos. FEMFUTURO-GANA ordenará retener en los períodos de pago siguientes los valores no deducidos a la fecha, así mismo, a partir de la segunda cuota no retenida aplicará los intereses de mora igual al estipulado para los sobregiros bancarios. Parágrafo 2: Sin perjuicio de lo anterior, el atraso en el pago de tres (3) cuotas hará exigible la cancelación total de la deuda en forma inmediata. Artículo 22. FEMFUTURO-GANA atenderá las solicitudes de crédito según el número de radicación o en su defecto de acuerdo a los montos solicitados, previamente aprobados por el comité de crédito y su desembolso se efectuará de acuerdo con la disponibilidad existente de dinero. Parágrafo: Cuando la capacidad de liquidez del Fondo de Empleados lo permita la Junta Directiva reglamentará el porcentaje de los valores que se destinarán para cada línea de crédito. Artículo 23. Intereses: La fijación de las tasas de interés para las diferentes líneas de crédito es potestad de la Junta Directiva, la cual podrá incrementarlas o disminuirlas, de acuerdo con las necesidades y políticas de FEMFUTURO-GANA y según el comportamiento del mercado financiero, especialmente del sector cooperativo y de los Fondos de Empleados. 7 Parágrafo: En caso de mora en el pago de las cuotas periódicas obligatorias y abonos periódicos por obligaciones o créditos, se cobrará un interés de mora igual al estipulado para los sobregiros bancarios. Artículo 24. Garantías: Todos los créditos otorgados por FEMFUTURO-GANA estarán respaldados por: 1. Los aportes sociales, los ahorros permanentes, navideños, vacacionales y voluntarios, participaciones (accionistas) y las prestaciones sociales a que haya lugar del asociado prestatario. 2. Cuando el valor del crédito sea superior a la cuantía de los aportes, ahorros y las prestaciones sociales, se debe presentar un codeudor que sea asociado hábil del Fondo de Empleados y cuyas prestaciones, aportes y/o cesantías, respalden totalmente el crédito. 3. Pagaré por el valor del crédito, suscrito por el asociado y por su codeudor cuando se requiera. 4. El beneficiario del crédito y su codeudor autorizarán expresamente al pagador de la Empresa, al fondo de cesantías al que esté afiliado, para que deduzca de su salario, liquidación definitiva de cesantías y prestaciones sociales, los valores que adeudan a FEMFUTURO-GANA, en concordancia con lo dispuesto por los artículos 55 y 56 del Decreto Ley 1481 de 1989. Parágrafo 1. La Junta Directiva de FEMFUTURO-GANA podrá determinar el monto y el momento a partir del cual el Fondo asumirá el seguro de vida deudores que tendrá como beneficiario a FEMFUTURO-GANA o si estos costos estarán a cargo de los asociados. Artículo 25. Requisitos para ser codeudor: 1. Ser asociado hábil de FEMFUTURO-GANA y no estar inhabilitado por los estatutos ni por los reglamentos del Fondo. 2. Tener capacidad de endeudamiento y comprometer sus aportes de capital y sus ahorros mientras actúe como tal. 3. No podrá servir de codeudor simultáneamente a más de dos asociados. LÍNEAS DE CRÉDITO Artículo 26. Se establecen las siguientes líneas de crédito de consumo: a) líneas de crédito Libre inversión. b) líneas de crédito Salud. c) líneas de crédito Estudio. 8 d) e) f) g) h) i) j) líneas de crédito Vacacional líneas de crédito Vivienda. Línea de crédito vehículo. Línea de crédito moto Línea de crédito computador Línea de credifacil. Línea de crediprima. Artículo 27. Cuantía de los créditos: TIPO SIN CODEUDOR 1 CODEUDOR 2 CODEUDORES Ahorro permanente 2 veces el ahorro permanente 4 veces el saldo ahorro permanente. 6 veces el saldo ahorro permanente. Asociado con salario ordinario y con antigüedad menor a un año. 1 salario ordinario, siempre y cuando haya pasado el periodo de prueba. 2 veces el salario ordinario. 3 veces el salario ordinario. Asociado con salario ordinario y con antigüedad mayor a un año. 2 veces el salario ordinario. 4 veces el salario ordinario. 6 veces el salario ordinario. Asociados con salario integral con antigüedad menor de un año. Medio salario integral. 1 salario integral. 1 .5 salario integral. Asociados con salario integral con antigüedad mayor de un año. 1 salario integral. 2 salarios integral. 3 salarios integral. accionistas 9 Aprendices Medio cuota de sostenimiento No aplica No aplica Madres comunitarias Media beca No aplica No aplica Artículo 28. Destinación y requisitos de los créditos: a) Línea Crédito de libre inversión: El asociado podrá solicitar crédito para libre destinación y sin necesidad de justificar su utilización. b) Línea Crédito para salud: Previa presentación de la cotización del bien o servicio emitido por la entidad prestadora, el asociado podrá solicitar crédito con destinación a pagos originados por gastos médicos, hospitalarios, quirúrgicos, medicamentos u odontológicos, de él, su cónyuge o su grupo familiar en primer grado de consanguinidad. Se debe verificar el pago realizado. c) Línea Crédito para estudio: Previa presentación de la liquidación de matrícula respectiva, el asociado podrá solicitar crédito para el pago de la misma, de las mensualidades y/o de los textos y uniformes, correspondientes al estudio de él, su cónyuge o sus hijos. Se debe verificar el pago y el cheque se hará a nombre de la institución. d) Línea Crédito Vacacional: Previa presentación de la autorización para disfrutar del periodo de vacaciones, el asociado podrá solicitar crédito vacacional para su periodo de descanso. Se debe verificar la autorización de sus vacaciones otorgadas por la Empresa GANA S.A. e) Línea Crédito para reforma o compra de vivienda: El crédito para vivienda será destinado para: Compra de inmueble. La construcción de vivienda u otro inmueble sobre lote de propiedad del asociado solicitante. Reforma en inmuebles de propiedad del asociado. Deshipoteca, amortización o abono a crédito hipotecario, de inmueble del asociado. REQUISITOS: Para solicitar este crédito se requiere cumplir con los siguientes requisitos: 10 Para compra de inmueble: Copia de la promesa de compraventa, en la cual conste el compromiso de las partes para la adquisición del inmueble. Para la construcción en lote propio: -Fotocopia de la escritura o certificado de libertad, en que conste la propiedad del lote. -Fotocopia del presupuesto de construcción. Para reformas o mejoras en inmueble propio del asociado: -Fotocopia de la escritura o certificado de libertad del inmueble objeto de las mejoras. -Presupuesto de la obra a realizarse. Para la cancelación de hipoteca, amortización o abono a crédito hipotecario de inmueble propio: -Certificado de libertad del inmueble objeto de la deshipoteca o abono -Certificado del acreedor sobre el saldo actualizado de la deuda. d) Línea Crédito para vehiculo: El crédito para vehiculo será destinado para: Compra de vehículo nuevo y usado. Parágrafo: No se prestará sobre letras u otros documentos similares, presentados como prueba de deudas con personas naturales o jurídicas. e) Línea crédito para moto: Esta línea de crédito brinda la posibilidad de adquirir moto; tiene las características del crédito de libre inversión. f) Línea de crédito para computador: El asociado podrá solicitar crédito por esta línea para la consecución del computador, para esto deberá traer la cotización para su aprobación y posteriormente se hará el pago al proveedor. g) Línea de credifacil: Es una línea de crédito cuyo objetivo es entregar de manera inmediata el dinero para suplir necesidades como el pago de servicios públicos, arrendamiento. El cupo de esta línea es el 50% del salario y solo se podrá pagar por deducción de nómina. h) Línea de crediprima: Es una línea de crédito donde se anticipa la prima, este crédito se hace dos veces en el año. Para el primer semestre se hará entre el 01 de 11 Marzo y hasta el 30 Mayo y para el segundo semestre se hará a partir del 01 de Septiembre y hasta el 15 de Noviembre. Artículo 29. Plazos y Amortizaciones: a) Crédito de libre inversión, estudio, salud, vacacional, vivienda, moto, computador, credifacil ,crediprima y vehículo: Estos créditos y los respectivos intereses, se pagarán mediante deducciones periódicas por nómina, de acuerdo con la siguiente tabla: LINEAS DE CRÉDITO PLAZO MÁXIMO TASA NOMINAL MENSUAL Libre Inversión 24 quincenas (1 año) 48 quincenas (2 años) 72 quincenas (3 años) 1.2% 1.3% 1.4% Salud Educación Vacacional Ferias y Convenios 24 quincenas (1 año) 24 quincenas (1 año) 24 quincenas (1 año) 24 quincenas ( 1 año) 1.0% 0.5% 1.0% 1.0% Vivienda interés social 240 quincenas (10 años) 1.0% Vehiculo 120 quincenas ( 5 años) Moto Computador Credifacil Crediprima 72 quincenas (3 años) 72 quincenas (3 años) 24 quincenas ( 1 año) Un solo descuento 1.0% 1.0% 1.0% 1.0% 1.0% Parágrafo. En todos los casos, los asociados podrán hacer abonos adicionales al sistema de pago inicialmente establecido, aplicándolos en su totalidad, al capital adeudado. 12 DE LA TRAMITACIÓN DE LOS CRÉDITOS Artículo 30. Solicitudes: Para cada uno de los préstamos, los asociados deberán diligenciar solicitud en formulario establecido por FEMFUTURO-GANA. Parágrafo. Las solicitudes de crédito presentadas por el Gerente, los miembros de los organismos de dirección y control y los miembros de los comités del Fondo de Empleados, deberán ser estudiadas y aprobadas por la Junta Directiva, en cuyo caso el interesado, no tendrá voz ni voto. Artículo 31. Lo no contemplado en este reglamento con relación a los préstamos, será resuelto de acuerdo con lo establecido en la ley y en los Estatutos. Artículo 32. El presente reglamento, así como las modificaciones que se le realicen deberán ser divulgados a cada uno de los asociados del Fondo. DISPOSICIONES FINALES Artículo 33. Refinanciación de créditos. La refinanciación consiste en adicionar cierta cantidad de dinero a un crédito con el objeto de ampliar el capital y el plazo, afectando lo menos posible las deducciones de nómina vigentes. Para tal efecto, el asociado debe cumplir las condiciones para el otorgamiento de los créditos establecidas en el presente reglamento. Artículo 34. Políticas de crédito. El Fondo de Empleados FEMFUTURO-GANA tendrá las siguientes políticas de crédito: Los montos máximos para línea de crédito, los plazos y las garantías personales exigidas para los créditos serán establecidos por la Junta Directiva. El pago de los créditos se hará mediante deducción de nómina. En caso que el asociado desee efectuar abonos distintos a los pactados inicialmente, éstos se destinarán para disminuir el capital adeudado. De acuerdo con la legislación comercial, el codeudor solidario responde por las obligaciones contraídas por el deudor en los mismos términos de éste, es decir, el codeudor será solidario en el pago del crédito a favor de FEMFUTURO-GANA, en caso de que el deudor incumpla, por cualquier razón, en la cancelación del mismo. 13 Los miembros principales y suplentes de la Junta Directiva, el Comité de Control Social, el Comité de Crédito y la Gerencia, no deberán, ser codeudores de ningún asociado a partir de la fecha de su nombramiento. En el caso de que un(os) codeudor(es) de un crédito sea retirado de la empresa GANA S.A. el deudor deberá reemplazarlo(s). El incumplimiento injustificado de esta medida dará lugar a la suspensión de los servicios del Fondo de Empleados para el Futuro del Grupo Antioqueño de Apuestas “FEMFUTURO-GANA”. Por ninguna razón, FEMFUTURO-GANA podrá hacer créditos a personas o instituciones que no cuenten con el carácter de asociados. Los asociados adquieren el derecho a todos los servicios que ofrece FEMFUTUROGANA, cuando se realiza la primera deducción por nómina. Artículo 35. Cobranza de créditos. FEMFUTURO-GANA, podrá dar por vencido el plazo de una obligación contraída por un asociado, para lo cual incluirá en el pagaré una cláusula aceleratoria, cuando este pierda la calidad de asociado, incumpla los pagos pactados, se desmejore la garantía exigida o se compruebe que se ha variado la destinación del crédito. La administración del Fondo tomará todas las medidas necesarias para lograr la oportuna recuperación de la cartera de créditos a través de las evaluaciones periódicas conforme a las normas que regulan la materia. FEMFUTURO-GANA”, podrá iniciar cobro jurídico a través de un abogado cuando haya agotado los recursos contenidos en este reglamento para la recuperación de la cartera a nombre de uno o más asociados. Los costos en que se incurran correrán por cuenta del asociado. Artículo 36. Sanciones. La no constitución de las garantías exigidas, el incumplimiento en el pago de las obligaciones o la falsedad o inexactitud en la información o documentos suministrados, conducirá a que el asociado asuma las sanciones estatutarias previstas en el régimen disciplinario. Artículo 37. Este reglamento rige a partir de su aprobación por la Junta Directiva a los 22 días del mes de Mayo de 2.010 CESAR AUGUSTO CARMONA LOPEZ Presidente Junta Directiva LUIS BERNARDO CORREA RESTREPO Secretario 14 15