Valoración e indemnización del daño a la persona. La

SISTEMA DE VALORACIÓN DE DAÑOS PERSONALES
POR ACCIDENTES DE CIRCULACIÓN
Manuel Mascaraque
Director del Área
Á
de Seguros Generales de Unespa
25/05/2011
El Sector Asegurador Español: principales cifras
Sexto mercado asegurador.
El Sector Asegurador Español : principales cifras
El Seguro de Automóviles en España
El Seguro de Automóviles en España
Fuente ESA
5
Legislación Específica
 Real Decreto 8/2004 que aprueba el Texto Refundido de la Ley de Responsabilidad
Civil y Seguro en la circulación de vehículos a motor.
motor
 Ley 21/2007, de 11 de julio, por la que se modifica el texto refundido de la Ley
sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación
ó de vehículos
í
a motor
 Real Decreto 15/2007 por el que se aprueba el reglamento del Seguro Obligatorio
de Responsabilidad Civil en la circulación de vehículos a motor.
Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos motor
 Todo
propietario de un vehículo está obligado a suscribir y
mantener un seguro.
 Límites del S.O.A.
70 millones € en daños personales
15 millones € en daños materiales
 Se permite el trasvase de límites de daños personales a
materiales si los daños materiales superan el límite establecido
para éstos.
Sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación
Art. 1
Los daños y perjuicios causados a las personas comprensivos del valor de la
pérdida sufrida y de la ganancia que haya dejado de
obtener, previstos, previsibles o que conocidamente se deriven del hecho
generador incluyendo los daños morales
generador,
Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor
Daño
Patrimonial
El Sistema de Valoración
contempla
t
l lla pérdida
é did
sufrida o la ganancia dejada
de obtener por los daños y
perjuicios
Daño
Moral
Daño
Psicofísico
Daño Emergente
Lucro Cesante
Ley
ey sob
sobre
e Responsabilidad
espo sab l dad C
Civil
v l y Segu
Seguro
oe
en la C
Circulación
culac ó de Ve
Vehículos
culos a Moto
Motor
 Sistema legal de valoración para la Responsabilidad Civil por un hecho de la
circulación y vinculante para las partes en la valoración de todos los daños y
perjuicios causados a las personas en accidente de circulación.
 No separa en su valoración los daños patrimoniales de los daños morales.
 Establece indemnizaciones limitadas o tasadas .
 Existen criterios para la determinación de la responsabilidad.
Sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación
Antecedentes
 Orden Ministerial de 5 de marzo de 1991. Carácter orientativo, no vinculante.
 Disposición adicional 8
8ª de la Ley 30/1995,
30/1995 de 8 de noviembre: incorpora,
incorpora con
carácter vinculante, el Sistema para la Valoración de los daños y perjuicios causados
a las personas.
 Sentencia del Tribunal Constitucional 181/2000,
181/2000 de 29 de junio: declara la
constitucionalidad del sistema.
Sit
Situación
ió A
Actual
t l
Recogido en el ANEXO del Texto Refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y
S
Seguro
en la
l Circulación
Ci
l ió de
d Vehículos
V hí l
a Motor
M
(
(aprobado
b d por Real
R l Decreto
D
Legislativo 8/2004, de 29 de octubre).
Ventajas de la Existencia de un Sistema de Valoración
 Más facilidad para acuerdos transaccionales.
transaccionales
 Evita la disparidad de criterios sobre situaciones análogas o semejantes.
 Mayor certeza sobre las indemnizaciones a percibir.
percibir
 Menor litigiosidad con lo que mejora la percepción de la Justicia y del Seguro.
 Más facilidad para las aseguradoras:
 Cálculo de provisiones técnicas
 Tarifas ajustadas a la siniestralidad real lo que favorece la competencia.
Conceptos Básicos
 Muerte.
Otros Conceptos
 Muerte: Gastos de sepelio
( ti
(entierro
y funeral).
f
l)
 Secuelas Permanentes
(incapacitantes o no).
 Lesiones: Gastos de
asistencia médica y
 Incapacidad Temporal.
hospitalaria.
Criiterios p
para la indemn
nización
n
Conceptos indemnizables
Indemnización Total
=
Indemnización
Básica
+
Factores
Correctores
Daño patrimonial
básico, psicofísico y
moral
Repercusión funcional de
lesiones permanentes
Igual para todas las
víctimas
Diferente según el
lesionado, según
circunstancias
económicas, familiares
y personales
Criterios
s para la indem
mnizaciión
Factores Correctores de la Indemnización
Las INDEMNIZACIONES ESTABLECIDAS SON INALTERABLES
excepto
DAÑO SOBREVENIDO
Se produce una modificación sustancial de las
condiciones existentes cuando se determinaron
ACCIDENTE
traumatismo
craneoencefálico sin
consecuencias
1 AÑO DESPUÉS
aparición de epilepsia
Es necesario probar el nexo causal entre la lesión inicial y el daño
sobrevenido
Criiterios p
para la indemn
nización
Alteración de Indemnizaciones establecidas
Las cuantías se actualizan anualmente con efecto 1 de
Enero
Incremento
(IPC año anterior)
Resolución Dirección General de Seguros
Crriterios para la
a indem
mnizació
ón
Actualización cuantías Indemnización
Tablas del Sistema
T bl
Tabla
C t id
Contenido
I
Cuantificación de los daños morales y
patrimoniales básicos. Determinación de
los perjudicados, fijando los criterios de
exclusión y concurrencia entre los
mismos.
II
Descripción de los criterios a ponderar
para fijar los restantes daños y
perjuicios ocasionados y sus elementos
correctores.
Muerte
Explicac
E
ción de
el Sistem
ma
C
Concepto
t
Tablas del Sistema
Lesiones
Permanentes
Tabla
Contenido
VI
La cuantía de estas indemnizaciones se
fija partiendo del tipo de lesión
permanente, mediante puntos asignados
a cada secuela.
III
A esta puntuación se le aplica el valor
del punto en Euros, según determinados
criterios
IV
Finalmente, se aplican los Factores
Correctores de Incremento o Reducción.
Explica
ación d
del Siste
ema
Concepto
Tablas del Sistema
Incapacidad
Temporal
Tabla
Contenido
V
Indemnizaciones
compatibles
con
cualesquiera otras y determinadas por
un importe diario (variable según
precise o no estancia hospitalaria)
multiplicado por el número de días de
curación.
Explica
ación d
del Siste
ema
Concepto
Factores correctores al Alza o de Incremento
+ Circunstancias económicas.
Persona con pérdida
P
é did d
de
visión previa de un ojo.
+ Afectación a la capacidad para el
trabajo
trabajo.
+ Circunstancias familiares.
+ Circunstancias personales.
En el accidente pierde la
visión del otro ojo
Persona ciega
+ Producción de invalideces
concurrentes.
+ Subsistencia de incapacidades
preexistentes.
Se aplica factor corrector
de Alza
(agravamiento)
Crriterioss para la
a indem
mnizació
ón
Factores Correctores de la Indemnización
Factores correctores a la Baja o de Reducción
- Concurrencia de la víctima en la
Co ducto de cciclomotor
Conductor
c o oto
que no usa casco de
protección
producción del accidente.
- Concurrencia en la agravación de
las consecuencias.
Se producen secuelas
como consecuencia de
Traumatismo Cráneo
Encefálico
- Preexistencia de incapacidades
ajenas al accidente.
Se aplica factor corrector
de Reducción
Criterioss para la
a indem
mnización
Factores Correctores de la Indemnización
Los perjudicados son:
Fallecimiento
llas personas señaladas
ñ l d en lla Tabla
bl I d
de Indemnizaciones
d
i i
bá
básicas
i
por Muerte.
Lesiones
la propia víctima.
Grandes inválidos
la propia víctima y sus familiares por Daño Moral Familiar.
Criterios p
para la indemn
nización
n
Condición de Perjudicados
CRÍTICAS
 Inadecuada vertebración del sistema de valoración.
 Insuficiencia de las indemnizaciones por lucro cesante acreditado.
 Insuficiente compensación en especial del daño emergente derivado de la
necesidad de ayuda de tercera persona.
 Infrautilización de la renta vitalicia como forma de indemnización.
 Indemnizaciones menores en relación con los países de nuestro entorno.
Propuesta de Reforma de Unespa
• Mantenimiento del Sistema de Valoración como un sistema legal y vinculante
para la valoración de todos los daños y perjuicios derivados de la RC del
Automóvil.
“El beneficio social del actual sistema
i
legal de indemnizaciones para las víctimas
í
de
accidentes de tráfico basado en una compensación regulada de todos los daños y
perjuicios causados por un accidente de circulación, con un margen para la
individualización para las víctimas, hacen que el espíritu y fundamentos del
sistema perduren a día de hoy, por lo que el propósito de los cambios debe ser la
adecuación del mismo a la realidad social siempre cambiante”
cambiante
Propuesta de Reforma de Unespa
• El sistema debe:
p
el mayor
y nivel de certeza y seguridad
g
jjurídica.
 Aportar
 Permitir un trato análogo en situaciones semejantes.
 Servir de marco para impulsar acuerdos extrajudiciales.
 Agilizar el pago de siniestros.
siniestros
 Favorecer la reducción de la litigiosidad.
 Permitir a las aseguradoras establecer provisiones técnicas fundadas.
 Adecuación del sistema a la nueva realidad social y mejorar los aspectos
críticos del mismo.
 Mejora de las indemnizaciones de los Grandes Lesionados.
 Mantenimiento de la ASEGURABILIDAD del Sistema de Valoración.
• Principio de vertebración. Separación en el Sistema de los tipos de daños
indemnizables. Daños Patrimoniales y Daños No Patrimoniales.
• Primeras
Tablas
coexistencial,
de
daños
psíco-físico,
indemnizaciones
básicas
morales
etc.)
por
que
ordinarios
se
fallecimiento,
o
comunes
corresponderían
secuelas
(moral
con
las
permanentes
e
i
incapacidad
id d temporal.
l
• Segundas
Tablas
de
perjuicios
morales
particulares,
incluidos
los
excepcionales. Son pluses de perjuicio en fallecimiento y secuelas
(utilización de la técnica de factores correctores).
• Terceras Tablas de daños patrimoniales (daño emergente y lucro cesante).
•Principio de reparación íntegra: la propuesta parte de la reparación completa
del daño de los diferentes tipologías del daño moral y del daño patrimonial.
•Las partidas indemnizatorias tendrán la suficiente entidad para
resarcir íntegramente a la víctima.
•El
Sistema
propuesto
por
Unespa
permite
asegurabilidad
g
del sistema de valoración.
mantener
la
Mediante
1. Reforma integral del Sistema, y no planteada cómo parcial.
2. Reforzamiento de la Seguridad Jurídica del Sistema mediante la revisión de sus
R l Generales
Reglas
G
l y Específicas.
E
ífi
3. Mejora de los daños patrimoniales, en especial de la pérdida de ingresos futuros o
lucro cesante y de la necesidad de ayuda de tercera persona.
4. Mejora
4
M j
d los
de
l daños
d ñ morales
l complementarios,
l
t i
l cuall mejora
lo
j
l indemnizaciones
las
i d
i
i
de los Grandes Lesionados.
5. Revisión de las secuelas de la Tabla VI en base al conocimiento médico actual.
6. Balancear
6
B l
recursos indemnizatorios
i d
i t i de
d pequeñas
ñ secuelas
l o secuelas
l inexistentes
i
i t t a las
l
indemnizaciones de grandes lesionados.
7. Mantenimiento de la Asegurabilidad del Sistema: cualquier medida de reforma
necesitará un análisis previo de Impacto Económico evitando rupturas del equilibrio
actual
t l actuarial
t
i l entre
t primas
i
y prestaciones.
t i
 Se incorporan los criterios valorativos jurisprudenciales (STS
429/2007 y 430/2007).
 Se incorpora que las cantidades pagadas o consignadas con
anterioridad serán actualizadas en su valor a la fecha del cálculo de
la indemnización para su deducción del importe final debido.
Crriterios para la
a indem
mnizació
ón
Momento de determinación del importe de la indemnización
Propuestas de modificación de las Reglas Específicas: Tablas de Fallecimiento
Se deberían revisar los actuales grupos de la tabla de fallecimiento, incorporando un
sistema individualizado de indemnizaciones para cada tipo de perjudicado:
cónyuge, hijos, padres, hermanos y abuelos.
o Incorporación
I
ió de
d los
l perjudicados
j di d extratabulares
b l
en caso de
d fallecimiento:
f ll i i
 Conceptos de actuación por ausencia o sustitución (criterios jurisprudenciales).
q
de p
parentesco,, afectividad y dependencia
p
o convivencia con la
 Requisito
víctima.
o Incremento de indemnización cuando los hijos no tuvieran un progenitor supérstite.
o Perjudicado único:
 Plus indemnizatorio para hijos, progenitores, hermanos o abuelos.
o Víctima familiar única:
 Plus indemnizatorio para victimas únicas. Ampliación del factor víctima hijo único.
Además de las indemnizaciones fijadas en las Tablas, se puede
determinar, judicial o amistosamente, la sustitución parcial o total de
la indemnización por una Renta Vitalicia
Proteger patrimonios de víctimas que requieran cuidados largos y constantes en
el tiempo
Indemnización única
Grandes Lesionados
Renta Vitalicia
Mixto entre Indemnización y Renta
DELIMITAR EL CALCULO DE LA RENTA
Equivalencia actuarial entre el capital obtenido del sistema y la
renta establecida
Criterioss para lla indem
C
mnizaciión
Mejor Regulación
Mejo
egulac ó de las Indemnizaciones
de
ac o es mediante
ed a te Rentas
e tas V
Vitalicias
tal c as
Colaboración del lesionado y necesidad de dictamen pericial.
 Regulación del informe médico.
médico Contenido mínimo.
mínimo
 Naturaleza pericial del informe.
 Obligación de que el lesionado colabore con la entidad aseguradora
Criiterios para la indemn
nización
Informe Médico
Revisión de la valoración de los daños patrimoniales futuros
Mejora de las indemnizaciones por:
Fallecimiento
Discapacidad grave
Discapacidad muy grave
• Lucro cesante.
• Pérdida acreditada de ingresos futuros del
trabajo personal
personal.
 Pérdida neta sufrida = valor actual actuarial de la pérdida neta real sufrida y
acreditada de rendimientos del trabajo personal.
personal
 Modelo de cálculo actuarial con hipótesis presuntivas, basado en la metodología de las
tablas Odgen inglesas.
 Tabla (edad del perjudicado, X veces SMI)
Multiplicador
 Indemnización
Indemni ación = Multiplicador
M ltiplicador x Ingreso anual
an al (máximo
(má imo de 8,5
8 5 veces el SMI).
SMI)
Revisión de daños emergentes por necesidad de tercera persona
ACCIDENTE
DEPENDENCIA
Indemnización
ó o daño emergente
Necesidad de ayuda
3ª persona (tabla IV)
Valor actual actuarial de una renta
Ayuda diaria de terceros para la realización de
actividades esenciales de la vida diaria.
Determinación en función de
Baremo de Valoración de la Dependencia (RD
504/2007).
E l id la
Excluida
l ayuda
d especializada:
i li d fisioterapeutas,
fi i t
t
t
terapeutas
t ocupacionales,
i
l
etc.
t
Sólo para dependencia severa y gran dependencia (valor mín. de 50 puntos BVD y máx. 100 puntos BVD).
 Tabla (edad del lesionado, Puntos BVD, X veces SMI)
Multiplicador
 Indemnización = Multiplicador x 1 SMI
 Indemnización mínima (multiplicador): 6 meses de ayuda en función de las horas de asistencia.
Propuestas de modificación de las Reglas Específicas: Tablas de secuelas
Incapacidad permanente parcial
Discapacidad moderada
Incapacidad permanente total
Discapacidad grave
Incapacidad permanente absoluta
Discapacidad muy grave
• Nuevos factores en Daños morales complementarios:
 Perjuicio estético importantísimo:
 PE > 37 puntos
 Discapacidad muy grave con ayuda de tercera persona:
 BVD > 50 puntos
Definición de Secuela
- Tres escalas de puntuación.
- Fórmula de concurrencia en
secuelas y material de
Osteosíntesis.
- Nueva fórmula de menoscabos
preexistentes o ajenos al
accidente.
Hasta 100 puntos
para las secuelas
anatómico
funcionales.
Hasta 50 puntos
para el perjuicio
estético.
Hasta 25 puntos
para el material
de osteosíntesis
NUEVO
Crriterios para la
a indem
mnizació
ón
Propuestas de modificación de las Reglas Específicas:
Tablas de secuelas
Propuesta de modificación de la Tabla VI
PILARES
Asesoramiento
N
Nuevos
R d
Redacción
ió de
d
Ad
Adecuación
ió d
de
criterios de
las secuelas
las secuelas a
organización y
conforma
criterios
estr ct ración
estructuración
criterios
internacionales
de las secuelas
médicos
de valoración
actuales
y colaboración
de especialistas
e instituciones
relacionados
con la medicina
legal
Propuesta de modificación de la Tabla VI
Inclusión de dos nuevos capítulos
p
Capítulo X
Capítulo Especial
Sistema Cutáneo
Material de osteosíntesis
Reconoce y valora que una lesión cutánea,
además de ser un perjuicio estético
estético, puede
suponer, en consonancia con las funciones
cutáneas, un trastorno dermatológico.
Se consideran criterios de complejidaddificultad quirúrgica de su posible
retirada, tamaño y características del mismo y
las posibles complicaciones que pueda originar.
Se resuelven dos grandes apartados de la valoración que habían quedado
totalmente desfasados y/o no contemplados en la antigua Tabla VI
Propuesta de modificación de la Tabla VI
Nuevo enfoque
q del “esguince
g
cervical”
 Definición especifica: Síndrome Cervical Postraumático
 Criterios de causalidad que deben cumplirse:



Compatibilidad biomecánica: intensidad suficiente, daños
estructurales del vehículo, mecanismo de lesión adecuado y Delta-V
(*) suficiente.
Aparición
p
de los síntomas antes de 72 horas.
Exclusión de otras causas que justifiquen el cuadro clínico.
(*) Cambio instantáneo de velocidad sufrido por el vehículo implicado en el
momento del accidente.
Análisis sectorial de Impacto
CONCLUSIÓN
El b
baremo propuesto
t por UNESPA indemniza
i d
i mejor
j ell
lucro cesante y a los grandes lesionados
 Las indemnizaciones por Pérdidas de ingresos futuros en caso de discapacidad grave o
muy grave se incrementan en el 114%.
 Las indemnizaciones por Pérdida de ingresos futuros en caso de fallecimiento se
incrementan en el 71%.
 Las indemnizaciones con motivo de Necesidad de ayuda de tercera persona de
lesionados graves se incrementan en el 99%
99%.
Ejemplo I
•
•
•
Lesionado estado vegetativo persistente, Edad: 10 años
Puntos secuelas: 100 puntos, Puntos BVD: 100 puntos
Factores correctores: Discapacidad permanente muy grave (antes Incapacidad permanente absoluta), Necesidad de ayuda de
tercera persona, Daño moral complementario (secuelas concurrentes superan 95 puntos) y Perjuicios morales de familiares
CONCEPTO
BAREMO
ACTUAL
BAREMO
PROPUESTO
INCREMENTO
Indemnizaciones básicas:
Secuelas anatómico y/o funcionales
317.501,00
349.251,00
317.501,00
349.251,00
10%
(1) Discapacidad permanente muy grave
174.729,19
180.000,00
3,01%
(2) Necesidad de ayuda de tercera persona
349.458,38
1.701.248,64
386,82%
(3) Daños morales complementarios:
87.364,59
180.000,00
106,03%
87.364,59
90.000,00
3,01%
0
90.000,00
(4) Perjuicios morales de familiares
131.046,89
132.000,00
0,72%
TOTAL FACTORES CORRECTORES
742.599,05
2.193.248,64
195,34%
1.060.100,05
2.542.499,64
139,83%
TOTAL INDEMNIZACIONES BÁSICAS
Factores Correctores Tabla IV:
3.1 Secuelas concurrentes
3.2 DP Muy grave con necesidad de ayuda de tercera
persona
TOTAL BÁSICAS + FACTORES CORRECTORES
Ejemplo II
•
•
•
Lesionado con paraplejia por fractura D11, Edad: 19 años. Estudiante
Puntos secuelas: 75 puntos (anatómicas), 30 puntos (perjuicio estético). Puntos BVD: 65 puntos
Factores correctores: Discapacidad permanente muy grave (antes Incapacidad permanente absoluta), Pérdida de ingresos
futuros, Necesidad de ayuda de tercera persona, Daño moral complementario y Perjuicios morales de familiares
CONCEPTO
BAREMO
ACTUAL
BAREMO
PROPUESTO
INCREMENTO
Indemnizaciones básicas:
10%
Secuelas anatómico y/o funcionales
201.336,75
221.470,50
Secuelas perjuicio estético
46.263,90
46.263,90
TOTAL INDEMNIZACIONES BÁSICAS
247.600,65
267.734,40
8,13%
(1) Discapacidad permanente muy grave
174.729,19
180.000,00
3,01%
(2) Pérdida de ingresos futuros
24.760,07
26.773,44
8,13%
(3) Necesidad de ayuda de tercera persona
244 620 87
244.620,87
571 334 40
571.334,40
133,55%
0
60.000,00
-
0
60.000,00
-
58.971,10
61.600,00
4,45%
TOTAL FACTORES CORRECTORES
503 081 22
503.081,22
899 707 84
899.707,84
78 83%
78,83%
TOTAL BÁSICAS + FACTORES CORRECTORES
750.681,87
1.167.442,24
55,51%
Factores Correctores Tabla IV:
(4) Daños morales complementarios:
DP Muy grave con necesidad de ayuda de 3ª persona
(5) Perjuicios morales de familiares
Ejemplo III
•
•
•
Fallecido. Edad: 35 años. Profesión: autónomo. Estado civil: casado
Ingresos anuales: Brutos = 43.680 € anuales (5 SMI).SMI = 8.736 €: Netos = 32.764 €
Relación perjudicados: Cónyuge (32 años); 1 hijo menor de edad (1 año); 1 hijo menor de edad (3 años)
CONCEPTO
BAREMO
ACTUAL
BAREMO
PROPUESTO
INCREMENTO
Indemnizaciones básicas:
Cónyuge
104.837,52
110.000,00
4,92%
Hijo menor de edad
43.682,30
50.000,00
14,46%
Hijo menor de edad
43 682 30
43.682,30
50 000 00
50.000,00
14 46%
14,46%
192.202,12
210.000,00
9,25%
30.752,34
164.236,80
434,06%
Cónyuge
16.774,00
62.025,60
269,77%
Hijo menor de edad (1 año)
6.989,17
51.105,60
631,21%
Hijo menor de edad (3 años)
6.989,17
51.105,60
631,21%
TOTAL FACTORES CORRECTORES
30.752,34
164.236,80
434,06%
TOTAL BÁSICAS + FACTORES CORRECTORES
222.954,46
374.236,80
67,85%
TOTAL INDEMNIZACIONES BÁSICAS
Factores Correctores Tabla II:
(1) Pérdida de ingresos futuros:
Gracias
manuel mascaraque@unespa es
[email protected]