Abstract Título: Análisis del programa sistema nacional de

Abstract
Título: Análisis del programa sistema nacional de microfinanzas como un mecanismo para el
fortalecimiento de las instituciones micro-financieras (IFM) en el Ecuador
Autoría: Verónica del Rocío Legarda León
Dirigida por: Rubén Ernesto Flores Ágreda
Año: 2008
Objetivo general
Analizar el programa sistema nacional de microfinanzas como una política que permita el
fortalecimiento de las Instituciones microfinancieras, así como la ampliación de la cobertura de sus
servicios financieros.
Metodología
Para orientar el trabajo de investigación se planteó la siguiente hipótesis:
El programa sistema nacional de microfinanzas (PSNM) es un programa estatal viable que ayudará a
mejorar los servicios financieros que actualmente prestan las instituciones microfinancieras (IMF); la
aplicación del PSNM como fondo de segundo piso permitirá acceder a la población beneficiada a fuentes
de financiamiento de mejor calidad, permitiendo además fortalecer las IMF para que puedan ampliar la
cobertura de sus prestaciones financieras y mejorar la situación actual de las microfinanzas en el
Ecuador.
En el desarrollo del trabajo se realizó una descripción de la situación de las microfinanzas en el país, su
desarrollo y las fuentes de financiamiento que actualmente poseen las actividades micro-empresariales
en base a las tecnologías micro-crediticias existentes en el Ecuador. Del mismo modo, se describe la
manera cómo el sector financiero tanto público como privado fomentan al sector micro-financiero,
detallando las principales debilidades de las IMF en cuanto a acceso de fuentes de financiamiento de
calidad así como la imposibilidad de ampliar la cobertura de sus servicios financieros a los segmentos
poblacionales más necesitados debido a los altos costos de los mismos.
Posteriormente, una descripción de las experiencias internacionales similares de las cuales se han
determinado las principales conclusiones y lecciones aplicables al PSNM, para de esta manera concluir
con una investigación sobre la estructura operativa y directiva del programa, así como sus principales
debilidades en cuanto al financiamiento de las IMF como fondo de segundo piso, dando una respuesta a
la temática desarrollada en el marco empírico.
Resultados de la investigación
El gobierno ha volcado sus esfuerzos por ampliar la cobertura y mejorar el acceso de las fuentes de
financiamiento de las IMF en el país, fomentando iniciativas que propicien actividades micro-financieras
en condiciones que permitan un rápido acceso a recursos, con costos moderados, plazos adecuados y
una capacidad de repago exitosa. Bajo estos principios, las IMF que participen en el programa y se
beneficien del mismo serán aquellas que cumplan con los requisitos dentro de un modelo de selección
que consta de criterios de desempeño social así como de sostenibilidad financiera. El principal objetivo
del PSNM es desarrollar líneas de crédito específicas de las que se puedan beneficiar las IMF para que,
de manera progresiva, puedan ofrecer productos y servicios adecuados a las verdaderas necesidades de
los usuarios finales, y por lo tanto se puede constituir como una iniciativa estatal viable.
A pesar de que las IMF han demostrado tener éxito en la atención a la demanda local de financiamiento
productivo, su debilidad principal es que atienden a una pequeña porción de clientes potenciales debido
a su limitación en su capacidad de fondeo para extender sus servicios a una mayor cantidad de clientes,
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además de que muchas no generan condiciones de sostenibilidad en el largo plazo. Por esta razón, la
implementación de un programa como el PSNM permitirá dar soluciones a este problema.
La principal meta del PSNM es atender a alrededor de 200.000 micro y pequeños productores en zonas
de pobreza a través de la articulación de la oferta pública que puede brindar el Estado, con el fin de
generar oportunidades económicas para los micro y pequeños productores dentro de una estrategia de
mejora de ingresos, de oportunidades de trabajo y de productividad para la población en condición de
pobreza. El PSNM privilegia la concesión de crédito en sectores y localidades geográficas usualmente
excluidas y promueve la oferta de productos micro-financieros por parte de cooperativas, fundaciones,
organizaciones no gubernamentales e incluso bancos especializados en estas zonas.
Conclusiones
La intermediación financiera contribuye al crecimiento económico al permitir el traslado de poder de
compra, desde usos de recursos que se han vuelto menos atractivos, hacia actividades que reflejan
mayores ventajas comparativas. El reto consisten en expandir la frontera de servicios financieros lo
suficiente para que el sector micro-empresarial con oportunidades productivas atractivas no se quede
por fuera de estos procesos.
El mejoramiento de las circunstancias en que el sector micro-empresarial y el de microfinanzas operan
es una condición necesaria para el crecimiento equitativo y el desarrollo sostenible de la economía en el
Ecuador. Si no se logra una mayor articulación de estos sectores en el proceso de crecimiento del país,
será difícil sostener políticas económicas responsables y no se podrá alcanzar el desarrollo sostenible ni
se logrará la inclusión social de estas personas.
En conclusión, el éxito de un programa como el PSNM está en la medida en la que logre conciliar la
estrategia de canalización de recursos a las IMF con un adecuado proceso de capacitación y seguimiento
a las IMF y de estas a los beneficiarios finales, consolidándose como una herramienta efectiva para el
fortalecimiento de las microfinanzas en el país.
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