Planes 401k

El ABC de los planes 401(k)
Una de las mejores maneras de ahorrar e
invertir para la jubilación puede encontrarse
donde trabajas. Millones de personas en
Estados Unidos cuentan con planes 401(k) en
tu lugar de empleo. Si trabajas para el Gobierno
o una organización sin fines de lucro, es posible
que tu plan se llame 457 o 403(b). Estos planes
generalmente funcionan de la misma manera,
pero cada uno de ellos está regido por sus
propias normas.
nal de $6,000 “para ponerte al día” si tienes 50
años o más. Planea aumentar tu contribución
cada vez que te aumenten el sueldo.
Esto es lo que necesitas saber para aprovechar
al máximo el plan de ahorros para la jubilación
que te ofrece tu empleador.
Paso 3: Aprovecha los aportes del
empleador
Paso 1: Inscríbete
La única manera de beneficiarte del plan es inscribiéndote. Ya que algunas personas nunca lo
hacen, muchos empleadores automáticamente
inscriben a los empleados en el plan. Si no te
has inscrito, ni lo han hecho automáticamente,
comunícate con Recursos Humanos para
averiguar cómo participar.
Paso 2: Decide cuánto ahorrar
Una vez que te conviertas en participante,
decide qué parte de tu sueldo quieres aportar.
La cantidad que elijas se tomará de tu cheque y
se agregará a tu cuenta 401(k). Intenta ahorrar
al menos del 10 al 15% de tus ingresos. Cuanto
más tarde empieces, más tendrás que aportar
para aumentar tus ahorros para la jubilación.
Para el año fiscal 2015, puedes contribuir hasta
$18,000. Puedes hacer una contribución adicio-
Una parte importante al decidir cuánto ahorrar
es calcular cuánto necesitarás. Visita
www.aarp.org/retirementcalc hoy. Te ayudará
a determinar si estás ahorrando suficiente,
cuánto dinero necesitarás y cuándo podrás
jubilarte.
¿Tu empleador ofrece un aporte proporcional?
Por ejemplo, tu empleador podría contribuir
$1 por cada $1 que ahorres, hasta un cierto
porcentaje de tu sueldo. Incluye esta cantidad
en la planificación de tu contribución. Digamos
que tu meta es ahorrar el 15% de tu paga. Si
tu empleador contribuye un 5%, entonces
deberías aportar un 10% para alcanzar tu meta.
Visita www.aarp.org/401kcalculator para ver
cuánto puede crecer tu plan 401(k) y el impacto
que los aportes de tu empleador tienen en tus
ahorros.
Paso 4: Selecciona tus inversiones
Tu plan puede ofrecer varias opciones de
inversión. Lo que resulta adecuado para ti
dependerá de tu edad y tu tranquilidad con el
nivel de riesgo en función de tus objetivos de
ahorro. Aunque la decisión la debes tomar tú,
estas son algunas pautas:
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La mayoría de los planes ofrecen fondos
mutualistas (también conocidos como
­fondos comunes de inversión). Estos
fondos se componen de varias opciones
distintas. Un fondo de inversión en acciones, por ejemplo, tiene acciones de
compañías que se cotizan públicamente en
el mercado de valores. Al tener acciones de
muchas compañías en vez de comprar las
de una sola empresa, distribuyes el riesgo
dentro de los tipos de activos de las acciones. Otros tipos de activos pueden incluir
bonos (piensa en ellos como préstamos a
las compañías o los Gobiernos) y efectivo
(que puede incluir certificados de depósito
y otras inversiones de interés bajo).
Evita poner todos tus aportes en un solo
tipo de activos. Por el contrario, elige
algunos fondos compuestos de acciones
y algunos fondos compuestos de bonos,
por ejemplo. De esa manera, si a un tipo de
activos no le va bien, es posible que a los
otros tipos les vaya mejor.
Para combinar tus tipos de activos usando
solo un fondo, podrías tener la opción de
un fondo con fecha establecida. Esta oferta
es una mezcla de inversiones en acciones,
bonos y efectivo que cambia a medida que
se acerca tu fecha de jubilación. Digamos
que planeas jubilarte en el 2035. Deberás
elegir un fondo con fecha establecida en el
2035 y la administración de tus inversiones
se hace por ti.
Si una de tus opciones de inversión son
acciones del empleador, no te excedas. Si
tu compañía fracasa, los activos de tu plan
401(k) se irán por el desagüe.
Paso 5: Analiza las comisiones
Cada fondo de inversión tiene una comisión,
que es un porcentaje de tus participaciones.
Si un fondo mutualista cobra una comisión
del 1.5%, deberá ganar al menos un 1.5% para
no tener pérdidas. Las comisiones varían de
plan en plan y de fondo en fondo. Los fondos
indexados tienden a tener comisiones bajas
en comparación con los fondos administrados
de manera activa debido a que simplemente
realizan un seguimiento de las inversiones
y no están administrados por un equipo de
­profesionales. Si no estás seguro de cómo
buscar las comisiones que cobran tus fondos de
inversión, comunícate con el departamento de
Recursos Humanos.
Paso 6: No te detengas
La idea general de un plan 401(k) es ahorrar
para la jubilación; entonces, no actúes en su
detrimento. Evita pedir un préstamo de tu plan
por los siguientes motivos:
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El dinero no puede aumentar si no está
invertido en tu cuenta.
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Es posible que debas pagar cargos por el
préstamo.
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Debes pagar la totalidad del préstamo si
cambias de empleo.
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Si no puedes hacerlo, pagarás impuestos y
multas.
Cuando cambies de empleo, evita retirar el
dinero de tu cuenta para la jubilación, aunque
la cantidad parezca pequeña. Puedes dejarlo
con tu antiguo empleador, transferirlo al plan
de tu nuevo empleador o puedes transferirlo
a una IRA (cuenta personal de jubilación).
Cualquiera de estas opciones es mejor que
retirar los fondos. Si retiras el dinero, tendrás
que pagar impuestos a las ganancias además de
una multa del 10%.
Toma medidas
QQ Si no participas en el plan basado en tu
trabajo, inscríbete hoy mismo.
QQ Averigua cuánto dinero tienes que ahorrar.
Visita www.aarp/retirementcalculator
para averiguar cómo establecer tu meta de
ahorros para la jubilación.
QQ Intenta ahorrar de un 10 a un 15% de tus
ingresos. Incluye en tu meta la contribución
paralela de tu empleador, si corresponde.
QQ Si te aumentan el sueldo, súbele también el
sueldo a tus ahorros.
QQ Si dejas tu empleo, conserva tu cuenta o
transfiere tu dinero al plan de tu nuevo
empleador o a una IRA (cuenta personal de
jubilación). No retires el dinero, aunque la
cantidad parezca pequeña.
QQ Lee más acerca del dinero y la jubilación en
www.aarp.org/money.
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D20060 (1214)