Créditos Bancarios: una panorámica desde Camagüey

Créditos Bancarios: una panorámica desde Camagüey.
El 20 de diciembre del 2011, cuando las manecillas del reloj indicaban las 8.00 am y
las puertas de las oficinas del Banco Popular de Ahorro se abrían, la expectativa en la
población, sedienta de información y las habilidades comunicativas de los que
teníamos la responsabilidad de informar al dedillo las ventajas de una naciente
política crediticia marcaban el ambiente bancario.
… ¿Podré azulejear mi baño? … Ahora sí me compro el televisor o la lavadora….
Incluso aseguraré mis vacaciones anuales si puedo pagarlo en un año, frases como
estas textualmente reproducidas, se escuchaban a cada paso por las arterias de todos
los territorios en la provincia.
Era sólo un retrato de lo que se percibía y hoy en menor medida aún latente en las
oficinas bancarias eran producto de las medidas aprobadas para la implementación
de la política bancaria dirigidas a financiar las actividades por cuenta propia y otras
formas de gestión no estatal, la producción agropecuaria y el otorgamiento de
créditos a la población, lo que originó un incremento y diversificación de la oferta de
crédito por las instituciones financieras a las personas naturales.
El 16 de noviembre del pasado año es aprobado por el Consejo de Estado el DecretoLey No. 289, sobre los créditos a las Personas Naturales y otros Servicios, puesto en
vigor a partir del 20 de diciembre de 2011.
El Banco Popular de Ahorro como institución financiera autorizada en la Resolución
No. 99 del 18 de noviembre del 2011 del Banco Central de Cuba, concede créditos en
pesos cubanos a personas naturales:
- Autorizadas a ejercer el trabajo por cuenta propia;
- Agricultores pequeños que acrediten legalmente la tenencia de la tierra;
- Las autorizadas a ejercer otras formas de gestión no estatal;
- Las que pretendan comprar materiales de la construcción o pagar el servicio de
mano de obra de acciones constructivas; y
- Las que procuren adquirir bienes para su propiedad personal o satisfacer otras
necesidades.
En correspondencia con los Lineamientos de la Política Económica y Social
planteados en el marco del VI Congreso del Partido Comunista de Cuba bajo el título
de Política Monetaria y respondiendo al nivel macroeconómico la red de oficinas del
banco Popular de Ahorro y otros bancos comerciales cubanos atienden las
necesidades de créditos a productores agropecuarios, tanto tenedores de tierras como
usufructuarios, destinado a la adquisición de medios de trabajo que les permiten el
desarrollo de sus producciones, lo que tributa al incremento del abastecimiento de
alimentos a la población, la sustitución de importaciones y al desarrollo de la
economía y la sociedad, para lo que los Bancos deben trazarse estrategias que
faciliten contar con una adecuada fuente de financiamientos a partir de cálculos
certeros sobre la necesidad de captación de los recursos temporalmente libres de en
manos de personas naturales como jurídicas.
Responder, además adecuadamente a la solicitud de los TCP y personas autorizadas a
ejercer otras formas de Gestión no estatal, constituye un reto para los Bancos; en
correspondencia con las aspectos que obedecen a la Nueva Política Económica y
Social del país.
Hoy el crecimiento de este sector constituye una alternativa más al empleo, el que
proporciona a la sociedad la producción de bienes y servicios, donde los Bancos
juegan un papel en el otorgamiento de créditos y préstamos tanto para Capital de
Trabajo como para financiar gastos correspondientes a inversiones para la compra
de Bienes de uso duraderos, entre otros fines, que hagan posible la expectativa del
negocio.
Nuestra población cubana cuenta hoy con la posibilidad de hacer frente a las
reparaciones, remodelaciones y cambios a sus viviendas, elevando su nivel de vida lo
que es posible obtener en las redes de oficinas bancarias a partir de contar con la
debida capacidad de pago, la demostración de obtención de ingresos periódicos y de
garantías que avalen la operación, haciendo uso de recursos financieros en diferentes
modalidades de crédito.
Así como estimular la captación de ahorro en su poder constituye una estrategia, la
determinación de tasas pasivas, las que en la mayoría de los casos se aplican a los
depósitos a plazo fijo y como una modalidad de estos, el pago adelantado de intereses
por 72 meses, considerando el tiempo que el pasivo se encuentra depositado, lo que a
su vez permite un uso más efectivo por el Banco, al poder prestar un plazo mayor, y
ser menos vulnerable a movimientos, permitiendo una programación monetaria sobre
bases más reales.
La provincia de Camaguey se ha destacado en los últimos diez años y hasta el
período actual en la recuperación de créditos sociales, situándose entre las de menor
índice de inmovilizados, lo que ha sido posible a toda una estrategia de trabajo en
conjunto con todos los clientes internos de cada oficina y con un apoyo incondicional
de los que laboran en la Dirección Provincial.
Con las nuevas modalidades de crédito, a partir de la exigencia de garantías para el
otorgamiento de financiamiento, estos se otorgan sobre bases sólidas, que harán
posible la recuperación de los mismos y con ello una cartera sana así como la
obtención de ingresos periódicos a partir de las liquidaciones mensuales del interés
devengado; y la amortización del principal, disminuyendo el riesgo de incobro,
posibilitando con ello el incremento de la rotación de este pasivo, a partir de nuevas
colocaciones.
Desde mediados del 2011 cuando se conoció que nuestra institución asumiría
próximamente la implantación de la nueva política crediticia, de acuerdo a lo
orientado por la máxima dirección del país, y para enfrentar con éxito esta tarea,
todos nuestros trabajadores y dirigentes se comprometieron, con la mejor
preparación posible, cumplir todas las normas y regulaciones que se instruyeran
relacionadas con el tema.
Como parte de esta preparación, bajo la fiscalización sistemática y designación de un
cuadro centro al frente se comenzó una labor de capacitación, enviando a toda la red
documentación necesaria para el éxito de esta nueva tarea encomendada por la
Dirección del país y que ampliaría la posición de los bancos comerciales, luego del
otorgamiento de los créditos sociales, educando y fomentando una cultura crediticia
en la población cubana.
La capacitación se definió como la herramienta fundamental para la ejecución viable,
precisa y sistemática de la actividad crediticia en función de llegar a todos los niveles
poblacionales.
Seminarios en oficinas y cajas de ahorro, uso y estudio de información en los medios
informáticos y temas mensuales que son debatidos, son algunas de las acciones
generales que en la provincia se materializan.
En cada sesión de los Comité de Crédito se analizan casos específicos y se ha dejado
claro la línea de trabajo en función de minimizar la inyección de circulante monetario
en el territorio evitando el uso del efectivo como instrumento de pago, y potenciando
el cheque de gerencia para garantizar de esta manera disminuir los índices de
inflaciones del país y con ello el circulante monetario presionando en los mercados,
potenciando además, los ingresos en CUC y CUP en la Cadena de Tiendas TRD y las
unidades del MINCIN, tributando la venta que tiene lugar en estas últimas, la
materialización de los subsidios a personas naturales del territorio.
Muchas han sido las acciones para lograr personal altamente capacitado, nos quedan
muchas insatisfacciones, la mayoría depende del factor humano, de ahí la persuasión
y trabajo político e ideológico con todo el cliente interno, demostrándoles con cada
experiencia vivida que se deben realizar análisis casuísticos para lograr al final que el
cliente externo se sienta complacido y logre su objetivo: mejorar parcial o totalmente
sus condiciones habitacionales.
Elevar los niveles de vida de la población cubana constituye el principal objetivo de la
no ya tan nueva Política Bancaria a la que hoy a raíz del Decreto – Ley 289, pueden
acceder los clientes interesados, en la red de oficinas del Banco Popular de Ahorro en
Camagüey, integrada por 20 sucursales y 24 cajas de ahorro, estas últimas como
facilitadoras para orientar a los segmentos de mercado que le correspondan por su
residencia o ubicación de centros laborales.
En la provincia tenemos la convicción que seguiremos educando a nuestro mercado
con el ánimo de mejorar sus condiciones de vida y potenciar la actividad económica
del sector no estatal para contribuir a elevar la calidad de los servicios gastronómicos
y otras actividades necesarias para la satisfacción de la población en general.
Es uno de nuestros grandes retos, lograr transformaciones en el territorio,
financiadas por el Banco Popular de Ahorro.
Aúnse originan algunas insatisfacciones que aunque a muchas de ellas se han
respondido con la flexibilización de los procedimientos, influyen en el porciento de
retorno al banco de clientes que inicialmente visitaron las oficinas en la provincia,
donde se ha colocado en este primer semestre del año un importe superior a los 11
millones de CUP correspondiente a la aprobación en el Comité de Créditos en la
sucursal, Dirección Provincial y un caso al nivel central, a 1 589 créditos para la
compra de materiales de la construcción y/o pago del servicio de mano de obra y sólo
27 para pagar el servicio de mano de obra.
El financiamiento para los Trabajadores por Cuenta Propia (tanto para Capital de
Trabajo, como para inversiones) es un producto que en sentido general aún no ha
prendido en este sector, el hecho de que en el territorio no estén creadas las
condiciones para la instauración de un mercado mayorista que garantice el
abastecimiento de los insumos y del equipamiento necesario para el funcionamiento
de los negocios es una limitante en el otorgamiento de estos financiamientos
y constituye además, una insatisfacción de este sector.
Por lo que resulta necesario elevar al Ministerio de Economía y Planificación, la
necesidad de impulsar la creación de un mercado mayorista exclusivo para los
trabajadores por cuenta propia, lo que favorecería la adquisición de materias primas
y no establecer $200.00 como valor mínimo de capacidad de pago, de forma absoluta,
para el caso de trabajadores por cuenta propia y otras formas de gestión no estatal,
teniendo en cuenta aquellos de menores ingresos (régimen simplificado).
Aún así somos la cuarta provincia en cantidad de financiamientos otorgados a este
sector, consecuencia de un levantamiento del referido segmento de mercado en
conjunto con la Oficina Provincial de Administración Tributaria y la actividad
comercial desplegada por comerciales, y dirigentes de la red de oficinas en los propios
negocios de cada uno de sus territorios, en los que como fieles bancarios, no se deja de
mencionar las ventajas de las modalidades del ahorro, haciendo énfasis en los
depósitos a plazo fijo a 72 meses.
El exceso de documentación a cumplimentar, el alto nivel de endeudamiento de la
población por la entrega de los artículos de la Revolución Energética, los precios de
los materiales en la red minorista del MINICN que no se ajustan a las necesidades
constructivas, las tasas de interés vigentes que limitan los montos a solicitar, son
algunas de las insatisfacciones de los agramontinos.
A pesar de toda una campaña de comunicación desplegada a través de los medios
locales con la presencia de directivos y especialistas en función de dar detalles de los
financiamientos, existe diferencia marcada entre los que en un primer momento se
acercaron a la red de oficinas interesados en estos productos y que hoy han
presentado documentación oficial para solicitarlos, sin mencionar los que demandan
los créditos para la compra de bienes duraderos.
Son muchas las expectativas de los fieles clientes del Banco Popular de Ahorro en este
mediados del 2012, pero de igual manera se ha comportado todo un ensamblaje de
esfuerzos, coordinaciones y mucha profesionalidad para que más de 1500.00 núcleos
familiares en la tierra de El Mayor, hoy estén mejorando sus condiciones de vida.
Desde los principales protagonistas que laboran día y noche en cada oficina bancaria,
garantizando desde una adecuada imagen, dígase personal de servicio hasta los que
sin despojarnos del uniforme que tan orgullosamente vestimos, realizamos
conferencias en cada cuadra, en la cola de la bodega o sencillamente en el parque
cuando llevamos a que nuestros hijos se diviertan, llegue a través de estas reflexiones
un merecido reconocimiento por todo lo que sabemos que se realiza detrás de lo que
hemos querido fotografiar con estas líneas.
No hemos defraudado a nuestro Comandante Fidel Castro Ruz cuando reconoció la
figura del bancario en la gran tarea del canje a raíz de la puesta en vigor de la
Resolución 80 del Banco Central de Cuba.
Imágenes Sucursal 5892 Julio Antonio Mella una de las que más financiamientos ha
concedido en la provincia.
Autoras: Lic. Liudmila Torres Corps J´ Departamento de Banca Personal
Máster: Libertad Ortiz Salcedo Subdirectora Comercial