Gestión de Seguros e Incidencias en Transporte y Logística

Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
Tema 6. Gestiones del seguro
relacionadas con las incidencias DUAL
Contenido
1
El siniestro. ................................................................................................................ 3
1.1
Identificación. .................................................................................................... 3
1.2
Causas y consecuencias. .................................................................................... 3
1.2.1
1.3
Pruebas. .............................................................................................................. 5
1.3.1
2
Prueba del daño .......................................................................................... 5
1.4
Documentación requerida en siniestros de vehículos. ....................................... 6
1.5
Documentación requerida en siniestros relacionados con el transporte y la logística.
7
1.6
Plazos. ................................................................................................................ 8
Consecuencias del siniestro. ................................................................................... 12
2.1
Responsabilidad jurídica del transportista. ...................................................... 12
2.2
Indemnización. ................................................................................................. 13
2.3
Capital asegurado. ............................................................................................ 14
2.4
Cálculo de indemnizaciones. ........................................................................... 15
2.4.2
2.5
Responsabilidad del transportista y pólizas de seguro ............................. 15
Cobro de indemnizaciones. .............................................................................. 16
2.5.1
3
Causalidad .................................................................................................. 4
Demoras en el pago de la indemnización y consecuencias legales .......... 16
Otros aspectos relacionados con el seguro ............................................................. 20
3.1
Reaseguro y coaseguro .................................................................................... 20
3.2
Provisiones de las aseguradoras ....................................................................... 22
3.2.1
3.3
Tipos de provisiones técnicas ................................................................... 22
Consorcio de compensación de seguros. ......................................................... 23
3.3.1
Relación del CCS con el transporte terrestre de mercancías .................... 23
3.3.2
Relación contractual entre el CCS y sus asegurados ................................ 24
3.4
Funciones y competencias del consorcio. ........................................................ 24
3.4.1
Aseguramiento directo y subsidiario ........................................................ 24
3.4.2
Coaseguro, reaseguro y administración de entidades en liquidación ....... 24
3.4.3
Prevención y gestión de fondos ................................................................ 25
3.4.4
Cobertura de riesgos extraordinarios ........................................................ 25
3.4.5
Seguros de automóviles ............................................................................ 25
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3.4.6
3.5
Otras funciones asumidas por el Consorcio ............................................. 25
El seguro obligatorio de vehículos................................................................... 27
3.5.1
Tipos de seguros en el transporte de mercancías ...................................... 27
3.5.2
Coberturas esenciales en los seguros de camiones ................................... 28
3.5.3
Costes y factores para calcular el seguro de un camión ........................... 28
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
1 El siniestro
Como hemos visto en el tema 5, el objetivo fundamental de un contrato de seguro es cubrir
el riesgo inherente a determinadas operaciones o actividades. Este riesgo, aunque incierto,
debe ser posible o probable. A mayor probabilidad de materialización del riesgo, mayor será
la prima establecida en la póliza.
La materialización del riesgo varía según el tipo de seguro contratado, pero en todos los
casos se denomina siniestro. De este modo, el siniestro es el evento que activa la
cobertura del seguro y genera las obligaciones derivadas del contrato.
En el ámbito del transporte y la logística, los siniestros pueden implicar daños a la
mercancía, accidentes en la circulación o pérdidas de carga, entre otros.
1.1 Identificación.
El siniestro es la manifestación concreta del riesgo asegurado y es el elemento que determina
la ejecución de las garantías previstas en la póliza. Su ocurrencia activa el derecho a
indemnización, siempre que se cumplan las condiciones establecidas en el contrato.
Tres conceptos fundamentales están interrelacionados en esta definición de siniestro:
•
•
•
El riesgo asegurado, ya que el siniestro es la concreción de dicho riesgo.
La póliza de seguro, donde se detallan las condiciones y circunstancias bajo las
cuales se amparan los daños.
La indemnización, que procede si el siniestro ocurre en los términos pactados en la
póliza y conforme a los plazos y formalidades exigidos.
En el sector del transporte y la logística, el seguro de mercancías es clave para minimizar
pérdidas económicas ante eventos como robos, averías o siniestros derivados de accidentes
de tráfico. Además, en seguros de responsabilidad civil, el siniestro puede afectar tanto a
terceros como a la propia empresa transportista, lo que refuerza la necesidad de contar con
coberturas específicas.
Los siniestros pueden clasificarse en función de distintos criterios:
✓ Según su probabilidad:
• Ordinarios: Aquellos que presentan una incidencia previsible, como pequeños
accidentes de tráfico o daños por manipulación de mercancías.
• Extraordinarios: Eventos de baja probabilidad pero alto impacto, como desastres
naturales o actos vandálicos masivos.
✓ Según los daños:
• Totales: Cuando el bien asegurado queda inutilizable o destruido completamente.
• Parciales: Cuando los daños son reparables y permiten la continuidad de su uso.
Actualmente, para evaluar y predecir riesgos, las aseguradoras han incorporado tecnologías
como el blockchain para mejorar la trazabilidad y gestión de siniestros, así como sistemas de
inteligencia artificial. La normativa vigente, como el Reglamento (CE) 785/2004 en seguros
de responsabilidad en el transporte aéreo por ejemplo, o la Ley 50/1980 de Contrato de
Seguro, establece el marco regulador que rige estas coberturas y su aplicación en el sector.
1.2 Causas y consecuencias.
Una vez comprendidos los conceptos fundamentales sobre el siniestro, es importante
analizar sus causas y consecuencias en el contexto del transporte y la logística. Para que un
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contrato de seguro cubra un siniestro, deben cumplirse ciertas condiciones establecidas en la
póliza.
La primera condición es que el siniestro se produzca dentro de las circunstancias
contempladas en la póliza, excluyendo aquellos riesgos expresamente indicados como
"riesgos excluidos". En el ámbito del transporte, esto puede incluir daños por condiciones
meteorológicas extremas no cubiertas o desperfectos causados por embalajes inadecuados.
Por ello, es fundamental revisar detalladamente todas las cláusulas del contrato y las
condiciones particulares que se puedan aplicar.
La segunda condición se relaciona con la actuación de la persona asegurada. De acuerdo
con el artículo 19 de la Ley de Contrato de Seguro, si el asegurado o asegurada actúa con
mala fe, la aseguradora queda eximida de su obligación de indemnizar. En el sector del
transporte y la logística, esto puede darse por ejemplo, si un transportista manipula
documentos de carga para ocultar daños preexistentes o no informa a tiempo de un siniestro.
Asimismo como tercera condición, el asegurado tiene la obligación de emplear todos los
medios a su alcance para minimizar las consecuencias del siniestro. En el ámbito logístico y
del transporte, esto implica, por ejemplo, activar protocolos de emergencia para reducir
pérdidas en caso de incendio en un almacén o evitar la propagación de daños en productos
perecederos mediante sistemas de refrigeración de emergencia. Si no se cumplen estas
medidas, la aseguradora puede reducir proporcionalmente la indemnización.
En cuanto a las consecuencias, el principal efecto de un siniestro que cumple con las
condiciones descritas es la obligación de la aseguradora de indemnizar los daños en la
cantidad y plazos establecidos. La cuantificación de la indemnización dependerá del tipo de
seguro contratado, pudiendo contemplar desde la reposición de mercancía hasta
compensaciones económicas por interrupción de la actividad logística. La normativa
aplicable, como el Convenio CMR en el transporte internacional de mercancías por
carretera, establece límites de responsabilidad específicos que pueden condicionar la
indemnización.
1.2.1 Causalidad
El principio de causalidad establece que un siniestro debe tener su origen en un evento
concreto. En el ámbito asegurador, es fundamental determinar la causa exacta del siniestro
para establecer si está cubierto por la póliza. Sin embargo, la identificación de la causa no
siempre es sencilla, especialmente cuando intervienen múltiples factores.
En el transporte y la logística, un siniestro puede deberse a una combinación de factores,
como errores humanos, fallos mecánicos o condiciones ambientales adversas. Por ejemplo,
en un accidente de tráfico en el que un camión pierde el control, pueden influir el estado del
pavimento, una carga mal distribuida o una distracción del conductor. Determinar la causa
principal es clave para establecer la responsabilidad y activar la cobertura del seguro.
Existen diversas teorías sobre la causalidad aplicadas al seguro. La teoría de la equivalencia
establece que todas las condiciones que contribuyen al siniestro son consideradas causa del
mismo, mientras que la teoría de la causa eficiente determina que la causa más directa y
determinante del siniestro es la relevante para efectos aseguradores. En el transporte de
mercancías, por ejemplo, si una mercancía perecedera se deteriora por un fallo en la cadena
de frío, será necesario analizar si la causa es un fallo en el equipo de refrigeración, un corte
de suministro eléctrico o una negligencia en la manipulación.
Las principales causas de siniestros en el sector logístico pueden clasificarse en:
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•
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•
Accidentes y lesiones: Incluyen daños corporales a los trabajadores durante la carga
y descarga de mercancías, accidentes de tráfico o exposición a sustancias peligrosas.
Daños a bienes: Son los más frecuentes y abarcan desde incendios en almacenes
hasta daños en mercancías durante el transporte debido a embalajes inadecuados o
manipulación incorrecta.
Disputas legales: Cada vez más frecuentes en el sector, relacionadas con
incumplimientos contractuales, retrasos en entregas o reclamaciones por daños en la
mercancía.
Mala praxis profesional: En logística, esto incluye errores en la gestión
documental, incumplimientos de normativas de seguridad o negligencias en el
mantenimiento de vehículos y equipos.
El uso de nuevas tecnologías está transformando la identificación y prevención de siniestros.
Por ejemplo, el uso de sensores IoT en flotas de transporte permite monitorizar en tiempo
real variables como temperatura, humedad y vibraciones, reduciendo el riesgo de daños en la
mercancía. Los sistemas de inteligencia artificial y análisis de datos facilitan la
identificación de patrones de siniestralidad, permitiendo a las aseguradoras y operadores
logísticos anticiparse a riesgos y optimizar coberturas.
1.3 Pruebas.
Una vez que conoces las circunstancias que han de darse (causas) para que un siniestro
tenga las consecuencias esperadas (indemnización), es el momento de centrarnos en cómo
probar que el siniestro se ha producido bajo dichas circunstancias. Es lo que denominamos
prueba del siniestro.
Como es lógico, la persona asegurada ha de acreditar que el siniestro se ha producido y
hacerlo en unos plazos determinados. Cada tipo de siniestro requiere de unas pruebas
diferentes. En el ámbito del transporte y la logística, un contrato de seguro de transporte de
mercancías, por ejemplo, cubre riesgos distintos a los de un seguro de transporte de viajeros.
Asimismo, los riesgos cubiertos cuando el seguro es sobre el vehículo difieren de aquellos
cubiertos cuando el seguro es sobre las mercancías.
En todos estos casos, habrá que probar que el riesgo se ha producido y la prueba, como
recoge el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro, corresponde al asegurado. En este
artículo se indica que el tomador o asegurado deberá proporcionar a la aseguradora toda la
información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. No obstante, la falta de
información no implica automáticamente la pérdida del derecho a indemnización, salvo que
haya dolo o culpa grave.
La forma en la que debe presentarse esta información depende de la compañía aseguradora y
de lo estipulado en la póliza. En algunos casos, es suficiente una comunicación verbal,
mientras que en otros es necesario aportar documentación escrita. No obstante, se
recomienda dejar constancia escrita de la ocurrencia del siniestro y aportar toda la
documentación probatoria.
1.3.1
Prueba del daño
La prueba del daño consiste en demostrar que efectivamente se ha producido una lesión
o un perjuicio. En el ámbito de los seguros, el daño debe cumplir dos requisitos
imprescindibles: estar probado por el tomador del seguro y estar cubierto por la póliza
contratada.
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El tomador del seguro es responsable de recopilar pruebas del daño sufrido. Para ello, es
esencial aportar fotografías del siniestro, informes periciales y cualquier otro documento que
acredite los hechos. En el sector del transporte y la logística, los sistemas telemáticos, como
los dispositivos GPS y las cámaras de a bordo, se han convertido en herramientas
imprescindibles para aportar pruebas en siniestros viales y daños en mercancías. Además, la
normativa actual permite el uso de registros digitales de transporte (e-CMR) como prueba
documental en caso de litigio.
La Ley de Contrato de Seguro, en su artículo 38, establece que incumbe al asegurado la
prueba de la preexistencia de los objetos. Sin embargo, la póliza constituye una presunción
de existencia de los bienes asegurados cuando no sea posible aportar pruebas más eficaces.
Por ello, es recomendable mantener un inventario detallado de los bienes asegurados y
utilizar herramientas digitales de trazabilidad para facilitar la prueba en caso de siniestro.
Además de proporcionar pruebas, es fundamental asegurarse de que el daño está cubierto en
la póliza contratada. De nada sirve presentar pruebas si la cobertura específica no está
incluida. En el transporte de mercancías, por ejemplo, un daño por robo en tránsito solo será
indemnizable si está expresamente cubierto en la póliza y si se han seguido las medidas de
seguridad exigidas por el contrato.
Obligación del asegurado de acreditar la preexistencia de objetos cubiertos por el seguro
(art. 38 Ley de Contrato de Seguro)
La LCS establece que, tras un siniestro, el asegurado debe comunicar a la aseguradora la
relación de los objetos existentes antes del siniestro, los objetos salvados y la estimación de
daños.
Asimismo, el asegurado tiene la obligación de probar la preexistencia de dichos objetos. No
obstante, si no puede aportar pruebas más concluyentes, la póliza servirá como presunción
de preexistencia. Sin embargo, esta presunción no es absoluta. La jurisprudencia, como la
Sentencia de la Audiencia Provincial de A Coruña de 19 de mayo de 2022, recuerda que
corresponde al asegurado fundamentar su pretensión de indemnización y conservar los
restos de los bienes dañados para su valoración pericial.
Estos deberes tienen por finalidad salvaguardar el principio indemnizatorio y evitar el fraude
en siniestros. En conclusión, el asegurador podrá exigir pruebas suficientes de la
preexistencia de los objetos afectados. De lo contrario, el asegurado podría ver limitado su
derecho a indemnización por falta de pruebas concluyentes.
1.4 Documentación requerida en siniestros de vehículos.
Ahora nos centraremos en la documentación que debe presentarse en cada uno de los tipos
de seguros que la empresa puede tener contratados.
En el caso de los seguros de vehículos, los siniestros pueden deberse a accidentes, averías,
robos o expoliaciones.
Si ocurre un accidente, puede implicar a otro vehículo o no. Sin embargo, incluso en
accidentes sin terceros, pueden producirse daños a infraestructuras, como farolas,
quitamiedos o señales de tráfico, lo que también requiere documentación específica.
En accidentes con otro vehículo implicado, se puede optar por cumplimentar un parte
europeo de accidentes o bien por solicitar un atestado de las autoridades. El parte europeo es
un documento estandarizado en la Unión Europea que permite documentar de manera
objetiva el siniestro. Debe estar correctamente cumplimentado, con identificación de
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conductores, vehículos y descripción precisa del accidente, y firmado por ambas partes. Si
una parte se niega a firmar, se debe contactar con las autoridades para que redacten un
atestado.
El atestado es un informe elaborado por los cuerpos de seguridad (Policía Local o Guardia
Civil de Tráfico) en el que se describen los hechos, circunstancias del siniestro, datos de los
implicados y posibles testigos, así como pruebas recabadas si fuera necesario. Actualmente,
con el uso de tecnología como la geolocalización y la captación de imágenes mediante
dispositivos móviles, la documentación de siniestros es más precisa y permite una mejor
evaluación del incidente.
En caso de robo o expoliación, es obligatorio presentar una denuncia ante las autoridades
competentes, incluyendo detalles del suceso y, en su caso, evidencia audiovisual que
respalde la reclamación.
Para las averías, es necesario presentar un presupuesto de reparación o una peritación que
indique el taller propuesto para la reparación. Muchas aseguradoras disponen de sus propios
peritos para evaluar los daños y determinar la cobertura. Además, la digitalización ha
permitido la implementación de peritación remota mediante aplicaciones que permiten a los
talleres enviar imágenes y detalles de los daños directamente a la aseguradora.
Es importante revisar las condiciones establecidas en la póliza de seguros, ya que algunas
aseguradoras exigen el uso de servicios propios, como grúas o talleres concertados, para
gestionar la reparación del vehículo.
1.5 Documentación requerida en siniestros relacionados con el transporte y
la logística.
Los seguros también pueden cubrir las mercancías transportadas. En estos casos, la
documentación necesaria es diferente, pues se debe acreditar tanto el siniestro como el valor
de la mercancía.
La documentación necesaria para la tramitación de un siniestro, dependiendo del
tráfico y medio de transporte utilizado, así como la tipología del siniestro:
•
•
•
•
•
•
•
Original de la Factura comercial de la mercancía.
Original de la lista de Bultos / Paking List.
Original del Documento de Porte de que se trate con las reservas efectuadas a la
entrega (Este documento varia según el transporte utilizado):
o Conocimiento de Embarque (Bill of Loading B/L).
o Carta de Porte Aéreo (Airwaybill).
o Carta de porte internacional (CMR).
o Talón de Expedición.
o "Protesta de mar" en caso de transporte marítimo, documento donde el
capitán del buque describe las condiciones en que ocurrió el siniestro.
Original del parte de irregularidades (transporte aéreo).
Original del Acta de Incidencias (FF.CC).
Original del certificado de Averías y factura de honorarios periciales.
Copia de las facturas de reparación, reposición de la mercancía o de otros gastos
incurridos (admitidos por el perito o comisario de averías)
Es posible que en determinados casos, los aseguradores soliciten algunos documentos
adicionales, como por ejemplo: certificado de atestado, certificado de despacho de las
mercancías, certificado de origen, etc.
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Recopilada esa información/documentación, y además de efectuar las oportunas
reservas/protestas en el propio documento de transporte o similar acreditativo, también es
conveniente enviar una carta (documento) formal de protesta. Dicha carta resumidamente
deberá contener:
•
•
•
•
•
Descripción del viaje (medio de transporte, matrícula, buque, origen y destino, fecha
de salida, llegada, etc.)
Descripción del siniestro (lugar, momento, circunstancias y fechas)
Importe estimado de los daños
Reclamación formal y expresa por los daños, gastos, costes y demás perjuicios
Invitación a peritación conjunta, en su caso, incluyendo fecha, si se conoce
Se sobreentiende que dicha reclamación formal se deberá efectuar a la persona/empresa a
quién hayamos encomendado el transporte o su agente o representante, y sea el presunto
responsable, sin perjuicio de su posterior posible derecho de repetición frente al verdadero
causante del daño, en caso de no ser el transportista efectivo.
En caso de que la mercancía sea susceptible de recuperación y/o salvamento, deberemos
procurar adoptar las medidas que resulten adecuadas y razonables en función de los daños,
mercancía, circunstancias, etc.; medidas y/o gastos, de salvamento, que normalmente
encontrarán amparo bajo una póliza de mercancías, por tanto, deberemos guardar la
documentación acreditativa de dichos gastos (almacenaje, otro transporte, protección, etc.)
Una circunstancia menos frecuente pero posible, incluso sin que nuestra mercancía resulte
dañada, es la avería gruesa: Para que proceda la declaración de la avería gruesa, deberán
darse 3 factores: una situación de peligro, un gasto o daño extraordinario y una intención de
causarlos a fin de lograr la salvación común de los bienes comprometidos en el viaje
marítimo.
Nuestra mercancía estará afecta a los daños y/o perjuicios y/o gastos que se hayan generado,
y no será liberada, es decir, no podremos disponer de la misma por existir un derecho de
retención, hasta que exista una garantía de pago de dichos gastos.
A tal fin, el liquidador de averías requerirá de dicha garantía en dos formas:
•
•
Average bond: se trata de un documento en el que el receptor (normalmente) se
compromete a hacer frente a su proporción en los gastos en relación con el valor de
su mercancía. En tal sentido, deberá detallar la misma, con una descripción y su
valor, y ser firmada por persona autorizada.
Average guarantee: se trata de un documento otorgado por la compañía de seguros,
que garantizará que se compromete al pago de los gastos resultantes de la liquidación
practicada por el liquidador de averías. Esta garantía evitará un depósito en metálico
de dichos gastos, y permitirá la liberación y por tanto, disposición de la mercancía.
Este documento es el soporte de la compañía que ampara el anterior.
1.6 Plazos.
Respecto a la documentación que debe presentarse en caso de siniestro, según el artículo 16
de la Ley de Contrato de Seguro, el tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario
deben comunicar el siniestro a la aseguradora en un plazo máximo de siete días desde
que tengan conocimiento de él, salvo que se haya estipulado otro plazo en la póliza, lo cual
es poco frecuente. Si no se cumple con este plazo, la aseguradora podrá reclamar los daños y
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perjuicios causados por la falta de declaración, salvo que se demuestre que la aseguradora ya
conocía el siniestro por otro medio.
En cuanto al cobro de la indemnización, el artículo 18 de la misma ley establece que el
asegurador debe abonar la indemnización una vez concluidas las investigaciones y
peritaciones necesarias. En cualquier caso, el pago del importe mínimo deberá realizarse en
los 40 días siguientes a la recepción de la declaración del siniestro, de acuerdo con las
circunstancias conocidas por la aseguradora. Si hay intervención judicial, los plazos pueden
alargarse, dependiendo de lo que determine el juez.
Es fundamental realizar la reclamación lo antes posible, ya que existen plazos de
prescripción para las reclamaciones imputables a las empresas porteadoras. Si se superan,
los intereses de la compañía aseguradora podrían verse perjudicados, afectando a las
indemnizaciones correspondientes.
Algunos plazos de prescripción son los siguientes:
•
•
•
•
Transporte nacional por camión: Dentro de las 24 horas siguientes a la recepción de
las mercancías, según el Artículo 366 del Código de Comercio.
Transporte internacional (CMR) por camión: Dentro de los 7 días siguientes a la
recepción de la mercancía, según el Artículo 30 del Convenio CMR.
Transporte nacional por vía marítima: Dentro de las 24 horas siguientes a la entrega
de la mercancía por el naviero, según el Artículo 952, párrafo nº2 y Artículo 366 del
Código de Comercio.
Transporte internacional por vía marítima: Dentro de las 72 horas siguientes a la
entrega de la mercancía por el naviero, según el Artículo 22, párrafos 1 y 2 de la Ley
de Transporte Marítimo D.2333/83 de 4 de agosto.
El siniestro, ya sea con o sin daños a la mercancía, debe notificarse a la aseguradora de la
misma forma que si hubiera habido daños, hasta que se liquide la avería gruesa. Tras este
proceso, la compañía aseguradora abonará la proporción de los gastos que le corresponda
según la distribución efectuada sobre nuestra mercancía o interés asegurado.
Supuesto práctico: daños en mercancía por accidente de tráfico
Enunciado:
La empresa Transportes Jaén Logística S.L. ha contratado un seguro de mercancías para
cubrir el transporte de productos electrónicos desde Jaén hasta Barcelona. Durante el
trayecto, el camión sufre un accidente debido a una distracción del conductor, provocando la
caída de varias cajas que contenían ordenadores portátiles de alta gama.
El destinatario de la mercancía recibe el cargamento y observa que varios equipos presentan
daños visibles en las pantallas y carcasas. Se revisa la póliza y se confirma que el seguro
contratado cubre daños durante el transporte, siempre que se sigan las medidas de embalaje
adecuadas y que el siniestro no haya sido provocado por una negligencia grave.
Cuestión:
1. ¿Este siniestro es indemnizable según la póliza? Justifique su respuesta.
2. ¿Qué documentación debe presentar la empresa para reclamar la indemnización?
3. ¿Qué principios relacionados con la causalidad pueden aplicarse en este caso?
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Solución:
1. ¿Indemnización?: El siniestro es indemnizable si se demuestra que la mercancía
estaba correctamente embalada y el accidente fue un hecho fortuito. Si se prueba que
la distracción del conductor no constituye una negligencia grave, la aseguradora
estará obligada a indemnizar según las condiciones del contrato.
2. Documentación necesaria:
o Factura comercial de la mercancía.
o Packing List (Lista de bultos).
o Carta de porte con las reservas realizadas en la entrega.
o Informe pericial de daños.
o Parte de siniestro con fotografías.
o Atestado policial (si existe).
3. Principios de causalidad aplicables:
o Teoría de la causa eficiente: Si la distracción del conductor es la causa directa
y determinante del accidente, podría considerarse una negligencia grave y
excluir la indemnización.
o Teoría de la equivalencia: Si se demuestra que la carga estaba mal asegurada
y esto contribuyó a la caída de las cajas, podrían considerarse ambas causas
para la cobertura del siniestro.
Supuesto práctico: robo de mercancía en tránsito
Enunciado:
La empresa Logisur Transportes S.L. realiza un transporte de maquinaria industrial desde
Sevilla hasta Granada. Durante una parada en un área de servicio, el conductor se ausenta
del vehículo durante 30 minutos. Al regresar, descubre que el remolque ha sido forzado y
que parte de la maquinaria ha sido robada.
El seguro contratado cubre el robo de mercancía siempre que el vehículo se encuentre
debidamente custodiado y asegurado. La investigación revela que el conductor no activó las
medidas de seguridad disponibles en el remolque (candados y sistema de alarma).
Cuestión:
1. ¿Este siniestro es indemnizable? Justifique su respuesta.
2. ¿Qué documentación debe presentar la empresa para tramitar la reclamación?
3. ¿Qué acciones preventivas podría tomar la empresa para reducir estos riesgos en el
futuro?
Solución:
1. ¿Indemnización? La aseguradora podría rechazar la indemnización debido a la falta
de medidas de seguridad por parte del conductor, lo que podría interpretarse como
negligencia grave. Sin embargo, si la póliza no establece explícitamente la
obligatoriedad de estas medidas, la empresa podría reclamar la indemnización.
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2. Documentación necesaria:
o Denuncia ante las autoridades.
o Factura comercial de la maquinaria robada.
o Carta de Porte.
o Informe pericial sobre el forzamiento del remolque.
o Parte de siniestro con fotografías.
3. Acciones preventivas:
o Instalación de sistemas de geolocalización en el remolque.
o Formación del personal en seguridad y buenas prácticas.
o Evitar paradas en lugares no seguros o sin vigilancia.
o Uso obligatorio de dispositivos de seguridad como candados y alarmas.
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2 Consecuencias del siniestro.
Podríamos decir que hay una consecuencia económica que afecta a la compañía aseguradora
(y por extensión al asegurado).
Pero además, todo siniestro tiene una consecuencia jurídica. A este tipo de consecuencia se
le denomina responsabilidad civil, y en este caso recae sobre el asegurado o asegurada, es
decir, sobre el transportista.
En los apartados siguientes vamos a ver las dos consecuencias fundamentales del siniestro:
la económica (indemnización) y la jurídica (responsabilidad civil).
2.1 Responsabilidad jurídica del transportista.
El transportista, al igual que otras partes involucradas en el proceso de transporte, puede ser
responsable por los daños que se causen a terceros en el ejercicio de su actividad. Para cubrir
esta responsabilidad, existe el seguro de responsabilidad civil, que protege al transportista
frente a demandas derivadas de actos de negligencia u omisiones, incluso cuando estas no
tengan fundamento.
La responsabilidad civil implica la obligación de reparar los daños causados a otro por
una acción u omisión. En el ámbito del transporte, el transportista será responsable del
valor de las mercancías en caso de pérdida, robo o daños, y este valor será el
correspondiente al momento en que las mercancías fueron entregadas al transportista, no el
valor en destino. Este valor corresponde generalmente al precio de venta inmediato de las
mercancías y se refleja en la factura comercial.
La legislación establece límites de responsabilidad que, en el caso del transporte terrestre
nacional, se basan en el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples), que
vigente hasta el momento (última actualización 2024) es de 6,66 €/kg, aunque esta cifra
varía anualmente. Las aseguradoras suelen acordar un importe específico en función del tipo
de mercancía y este límite apenas influye en la práctica, ya que las condiciones del seguro lo
determinan de manera personalizada.
En el transporte internacional, como el marítimo o aéreo, se aplican normas específicas. Por
ejemplo, las Reglas de Hamburgo, en el transporte marítimo, y el convenio IATA en el
transporte aéreo, regulan la responsabilidad del transportista. En estos casos, el transportista
puede quedar exento de responsabilidad si demuestra que tomó las medidas necesarias para
evitar el siniestro.
En cuanto a la Ley 15/2009, de 11 de noviembre, de Contrato de Transporte Terrestre de
Mercancías (LCTTM), establece un modelo de responsabilidad similar al CMR (Convenio
relativo al Transporte Internacional de Mercancías por Carretera). Esta normativa es
imperativa y no susceptible de negociación, lo que proporciona seguridad tanto al
transportista como a los clientes. El régimen de responsabilidad se basa en el principio de
culpa del transportista, quien deberá demostrar que no es responsable del daño o que este fue
causado por una serie de circunstancias exonerarías.
Estas causas de exoneración se dividen en dos tipos: privilegiadas y ordinarias. Las
privilegiadas permiten la exoneración del transportista simplemente alegando su existencia,
como en el caso de la fuerza mayor. Las ordinarias requieren la demostración de su
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concurrencia y que fue la causa directa del daño, como ocurre con el trasbordo o el
transporte sin toldo, entre otros.
El régimen de responsabilidad del transportista también incluye un límite de
indemnización. El Proyecto de Ley de Contrato de Transporte Terrestre de Mercancías
fijaba en 8,33 Derechos Especiales de Giro (DEG) por kilo como límite, pero la versión final
aprobada establece el IPREM como referencia. Actualmente, este límite es de 6,66 € por
kilogramo de mercancía perdida o dañada, lo que garantiza un ajuste constante con la
actualización anual del IPREM.
La responsabilidad del transportista puede quedar exenta si el daño, pérdida o retraso fue
causado de manera intencionada o por una infracción consciente de su deber jurídico. Esto
se aplica especialmente a situaciones como robos, donde si el transportista no actúa con la
debida diligencia, puede ser considerado responsable íntegramente del daño.
La LCTTM también permite que el transportista incremente los límites de indemnización a
través de una declaración de valor o de interés especial, similar a lo dispuesto en el CMR.
Sin embargo, el transportista solo será responsable del valor total de la mercancía si se ha
acordado expresamente con el cliente y se ha abonado un importe adicional por ello.
Este régimen de responsabilidad ha demostrado ser eficaz tanto a nivel nacional como
internacional, proporcionando claridad y seguridad jurídica en el ámbito del transporte
terrestre, con la posibilidad de ajustar la cobertura y las responsabilidades en función de las
necesidades y acuerdos contractuales.
2.2 Indemnización.
Cuando ocurre un siniestro, la persona asegurada tiene derecho a recibir una indemnización
por parte de la compañía aseguradora, que deberá cumplir con esta obligación según lo
estipulado en la póliza. Generalmente, la indemnización se efectúa en dinero, aunque en
algunos casos puede realizarse en especie, ya sea mediante la reparación de los daños o el
reemplazo de los bienes afectados.
Al hacerse cargo de la indemnización, la aseguradora se subroga en las responsabilidades
que, en principio, corresponderían a la persona asegurada. Sin embargo, este pago está
sujeto a dos principios fundamentales que limitan su alcance y determinan su cuantía:
1. Principio indemnizatorio: El seguro no puede generar un enriquecimiento injusto
para la persona asegurada. Por ello, el valor del interés asegurado se calcula en
función del estado en que se encontraba justo antes del siniestro.
2. Ausencia de lucro: La indemnización no puede situar a la persona asegurada en una
posición económica más favorable que si el siniestro no hubiese ocurrido.
El cálculo de la indemnización depende del capital o suma asegurada, respetando los límites
establecidos en la póliza. En el ámbito del transporte y la logística, la Ley 15/2009 del
Contrato de Transporte Terrestre de Mercancías (modificada por el Real Decreto-Ley
3/2022) establece criterios específicos para la compensación económica en casos de
paralización del vehículo.
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
Según el artículo 22 de dicha ley, el porteador puede reclamar una indemnización al
cargador cuando el tiempo de espera para la carga o descarga supere una hora. Este tiempo
comienza a contarse desde la puesta a disposición del vehículo o desde su llegada al punto
de destino. Si el cargador ha fijado una hora exacta para estas operaciones, el cómputo inicia
a partir de ese momento, aunque el transportista haya llegado antes.
Coste de la paralización en 2023:
•
•
40 € por cada hora de espera.
400 € por jornada completa, considerando un máximo de 10 horas diarias.
Casos en los que se puede reclamar la indemnización por paralización:
•
•
•
Cuando el vehículo deba esperar más de una hora para la carga, estiba, desestiba o
descarga.
Si la demora no es imputable al transportista.
En caso de siniestro o accidente que cause la inmovilización del vehículo,
aplicándose el mismo criterio para calcular la cuantía de la indemnización, según la
Disposición Adicional Séptima del Real Decreto-Ley 3/2022.
2.3 Capital asegurado.
Al contratar un seguro en el ámbito del transporte y la logística, es fundamental determinar
una cantidad que represente el valor del riesgo asegurado. Esta cantidad, denominada
capital asegurado, es el valor atribuido por el titular del contrato a los bienes cubiertos por
la póliza y representa el límite máximo que la aseguradora está obligada a indemnizar en
caso de siniestro.
El capital asegurado también se conoce como suma asegurada, aunque ambos términos no
deben confundirse. En algunos casos, el valor asegurado puede diferir del valor real del bien,
lo que da lugar a situaciones de sobreseguro o infraseguro.
•
•
Sobreseguro: Se produce cuando el valor atribuido a los bienes asegurados es
superior a su valor real. En caso de siniestro, la aseguradora solo indemnizará el daño
efectivamente causado, ya que el seguro no puede generar lucro para el asegurado.
Además, según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), el
sobreseguro es técnicamente ilegal, ya que podría dar lugar a indemnizaciones
superiores al valor real del bien. Si se detecta un sobreseguro por error, se puede
solicitar la reducción de la prima y la devolución del exceso pagado. En casos de
mala fe, el contrato podría considerarse ineficaz.
Infraseguro: Ocurre cuando la suma asegurada es menor que el valor real del bien
asegurado. En este caso, si se produce un siniestro, la indemnización será
proporcional a la cantidad asegurada, aplicándose la Regla de la Proporcionalidad,
que se calcula con la fórmula:
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
Por ejemplo, si un vehículo de transporte tiene un valor real de 50.000 euros, pero
está asegurado por solo 25.000 euros, y sufre daños por valor de 10.000 euros, la
indemnización se calcularía así:
Es decir, el asegurado solo recibiría la mitad del daño sufrido. No obstante, algunas
aseguradoras pueden ofrecer condiciones que excluyen la aplicación de esta regla,
cubriendo los daños hasta la suma asegurada sin aplicar proporcionalidad.
En el sector del transporte, evitar situaciones de sobreseguro e infraseguro es crucial para
garantizar la cobertura adecuada de los vehículos, la carga y otros elementos asegurados.
Para ello, es recomendable especificar con precisión el valor real de los bienes asegurados y
revisar periódicamente las condiciones de la póliza para ajustarlas a las necesidades del
negocio logístico.
2.4 Cálculo de indemnizaciones.
2.4.1.1 Transporte nacional
En España, la Ley 15/2009 del Contrato de Transporte de Mercancías establece que la
indemnización por pérdida o daño en la mercancía se calcula según el Indicador Público de
Renta de Efectos Múltiples (IPREM) diario, fijándose en un tercio del IPREM por cada
kg de mercancía afectado. Con el IPREM diario actual en 20 euros, la indemnización
máxima es de 6,67 euros por kg de mercancía perdida o dañada.
Si el valor real de la carga es menor que la indemnización resultante, el transportista solo
abonará el valor real del bien afectado.
2.4.1.2 Transporte internacional (CMR)
En el transporte internacional, la indemnización se rige por el Convenio CMR, que fija
un límite de compensación de 8,33 unidades de cuenta (Derechos Especiales de Giro DEG) por kg de mercancía dañada o perdida. El valor del DEG fluctúa, pero si, por
ejemplo, su valor es de 1,23 euros, la indemnización máxima sería 10,24 euros por kg.
El DEG es una unidad de referencia gestionada por el Fondo Monetario Internacional
(FMI), creada para evitar fluctuaciones de divisas en los cálculos de indemnización.
2.4.2 Responsabilidad del transportista y pólizas de seguro
El transportista es responsable de indemnizar los daños a la carga salvo que pueda demostrar
que el siniestro ocurrió por causas ajenas a su responsabilidad. No obstante, la
indemnización varía según el tipo de contrato y la póliza contratada:
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
•
•
Póliza de responsabilidad contractual: Se rige por los límites de la Ley 15/2009
para transporte nacional y del Convenio CMR para transporte internacional.
Indemniza según el peso de la mercancía, sin considerar su valor real.
Póliza de daños o "todo riesgo": Cubre el valor real de la mercancía transportada y
es recomendable cuando el contrato de transporte establece que la responsabilidad
del transportista se extiende al valor total de la carga.
2.5 Cobro de indemnizaciones.
Una vez determinado el importe de la indemnización, es fundamental conocer el
procedimiento para su cobro. La compensación puede realizarse en forma monetaria o en
especie, dependiendo de las condiciones de la póliza y de la naturaleza del siniestro.
Para proceder al cobro, el asegurado debe presentar la documentación acreditativa del
siniestro dentro del plazo estipulado. A partir de ese momento, la compañía aseguradora
realizará una peritación de los daños y, en un máximo de 40 días, deberá abonar la
indemnización o asumir el coste de la reposición del bien asegurado, salvo en casos de
fraude por parte del asegurado.
El Artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro establece que el asegurador debe
satisfacer la indemnización tras completar las investigaciones necesarias para determinar el
siniestro y cuantificar los daños. En cualquier caso, dentro del plazo de 40 días desde la
recepción de la declaración del siniestro, la aseguradora está obligada a pagar al menos el
importe mínimo que pueda corresponder. Cuando el seguro lo permita y el asegurado lo
acepte, la aseguradora puede sustituir el pago en efectivo por la reparación o reposición del
bien afectado.
2.5.1 Demoras en el pago de la indemnización y consecuencias legales
Si la aseguradora se retrasa en el pago, incurre en lo que se conoce como "demora".
Según el Artículo 19 de la Ley de Contrato de Seguro, la aseguradora entra en mora si:
1. No cumple con su obligación de indemnizar dentro de los tres meses posteriores al
siniestro.
2. No ha realizado el pago mínimo correspondiente en los 40 días siguientes a la
recepción de la declaración del siniestro.
En estos casos, la indemnización por mora se impone automáticamente por el órgano
judicial, sin necesidad de reclamación previa. La penalización consiste en el pago de un
interés anual equivalente al interés legal del dinero vigente, incrementado en un 50 %,
calculado de forma diaria hasta que la aseguradora cumpla con su obligación.
Este marco normativo es clave en el sector del transporte y la logística, donde las
indemnizaciones pueden afectar significativamente la operatividad de empresas y
transportistas, por lo que es esencial conocer los derechos y procedimientos para agilizar el
cobro de compensaciones en caso de siniestro.
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Supuesto práctico: Responsabilidad Civil del transportista (transporte
nacional)
Enunciado:
Un transportista recibe una carga de productos electrónicos para entregarlos en un almacén
en una ciudad a 150 km de distancia. Durante el trayecto, el transportista sufre un accidente
y la mercancía se daña parcialmente. El valor de la mercancía dañada es de 10.000 euros y
su peso es de 500 kg. El transportista tiene una póliza de responsabilidad civil que cubre
hasta 6,66 €/kg según el IPREM actualizado.
Pregunta: ¿De cuánto sería la indemnización que debe pagar el transportista, considerando
que la mercancía dañada está asegurada conforme al régimen de responsabilidad civil
establecido?
Solución:
La indemnización máxima sería de 6,66 € por kg, de acuerdo con el IPREM vigente. Se
multiplica este valor por el peso de la mercancía dañada:
•
Indemnización = 6,66 € * 500 kg = 3.330 €
Dado que el valor real de la mercancía es de 10.000 euros, y la indemnización máxima por
kg está limitada a 6,66 €/kg, el transportista debe indemnizar un total de 3.330 euros. No se
puede pagar más que el valor máximo estipulado por el seguro, incluso si el valor real de la
mercancía es superior.
Supuesto práctico: indemnización por daños (transporte internacional)
Enunciado:
Un transportista realiza un envío internacional de productos alimentarios desde España a
Alemania. Durante el transporte, la mercancía sufre daños debido a un accidente en la
carretera. El valor de la mercancía dañada es de 15.000 euros y su peso es de 1.000 kg. La
póliza está suscrita bajo el régimen del Convenio CMR, que establece una indemnización
máxima de 8,33 DEG por kg de mercancía perdida o dañada, y el valor de 1 DEG es de 1,23
euros.
Pregunta: ¿Cuál es la indemnización que el transportista debe pagar?
Solución:
La indemnización máxima por kg según el CMR sería 8,33 DEG por kg. Multiplicamos este
valor por el valor del DEG y luego por el peso de la mercancía:
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
•
•
Indemnización por kg = 8,33 DEG * 1,23 € = 10,25 € por kg
Indemnización total = 10,25 € * 1.000 kg = 10.250 €
La indemnización que debe pagar el transportista es 10.250 euros. Sin embargo, si el valor
real de la mercancía es de 15.000 euros, el transportista no deberá pagar más de 10.250
euros, que es el límite estipulado por el Convenio CMR.
Supuesto práctico: cálculo de indemnización con infraseguro (transporte
nacional)
Enunciado:
Un transportista tiene asegurado un vehículo con un valor real de 50.000 euros, pero la suma
asegurada es de 25.000 euros. El vehículo sufre daños por un valor de 10.000 euros debido a
un accidente. La póliza del seguro establece que la indemnización se calcula conforme a la
Regla de la Proporcionalidad.
Pregunta: ¿Cuál es la indemnización que el transportista recibirá por los daños al vehículo?
Solución:
La indemnización se calcula con la Regla de la Proporcionalidad, que establece que se
indemnizará según la proporción entre la suma asegurada y el valor real del bien.
•
•
Indemnización proporcional = (Suma asegurada / Valor real) * Daño sufrido
Indemnización = (25.000 € / 50.000 €) * 10.000 € = 5.000 €
El transportista recibirá una indemnización de 5.000 euros, ya que la suma asegurada es solo
la mitad del valor real del vehículo.
Supuesto práctico: demora en el pago de la indemnización
Enunciado:
Un transportista sufre un siniestro en el que se dañan productos transportados por un valor
de 8.000 euros. La aseguradora tarda 45 días en abonar la indemnización correspondiente,
después de haber recibido la declaración del siniestro. El valor del interés legal del dinero es
del 3% anual.
Pregunta: ¿Cuál es el interés por demora que debe pagar la aseguradora?
Solución:
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
La aseguradora incurre en mora si no paga en un plazo de 40 días. La penalización será el
interés legal del dinero incrementado en un 50%. El interés anual será del 4,5% (3% + 50%).
•
•
•
•
Interés por demora = 4,5% anual * 8.000 € = 360 € anuales
Interés diario = 360 € / 365 días = 0,99 € por día
Días de demora = 45 días - 40 días = 5 días
Interés por demora = 0,99 € * 5 días = 4,95 €
La aseguradora deberá pagar 4,95 euros como penalización por la demora en el pago de la
indemnización.
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
3
Otros aspectos relacionados con el seguro
3.1 Reaseguro y coaseguro
En el sector del transporte y la logística, la gestión de riesgos es fundamental para garantizar
la viabilidad económica de las operaciones. Existen diferentes mecanismos aseguradores
para mitigar estos riesgos, entre los que destacan el coaseguro y el reaseguro.
El coaseguro es un contrato en el que dos o más aseguradoras comparten un mismo
riesgo asegurado, asumiendo cada una un porcentaje determinado tanto de la prima
como de la indemnización en caso de siniestro. Esto permite distribuir la responsabilidad
entre varias compañías cuando el riesgo asegurado es demasiado elevado para una sola
entidad. En este modelo, una aseguradora actúa como líder o "abridora", encargándose de
gestionar el contrato y los siniestros, mientras que las demás aseguradoras participantes
compensan posteriormente su parte correspondiente. Es una solución habitual en grandes
riesgos logísticos, como flotas de transporte o infraestructuras portuarias y aeroportuarias.
Por otro lado, el reaseguro es un mecanismo mediante el cual una aseguradora
transfiere parte de los riesgos asumidos a otra entidad, denominada reaseguradora. Su
finalidad es proteger el patrimonio de la aseguradora frente a indemnizaciones elevadas
derivadas de siniestros de gran impacto. En el transporte y la logística, este mecanismo es
esencial para asegurar infraestructuras estratégicas o el transporte de mercancías de alto
valor.
Existen dos tipos principales de reaseguro:
•
•
Reaseguro proporcional: la aseguradora y la reaseguradora comparten tanto el
riesgo como las primas en una proporción establecida.
o Reaseguro de cuota parte: se cede un porcentaje fijo del riesgo y la prima.
o Reaseguro de excedente: la aseguradora retiene un máximo determinado y el
excedente lo asume la reaseguradora.
Reaseguro no proporcional: la reaseguradora solo cubre pérdidas que superen un
límite predefinido.
o Reaseguro de exceso de pérdidas: interviene cuando las indemnizaciones
superan un umbral.
o Reaseguro de exceso de siniestralidad: protege contra una acumulación de
siniestros en un periodo determinado.
Es importante no confundir estos mecanismos con el doble seguro, que ocurre cuando un
mismo bien está cubierto por más de una póliza sin que las aseguradoras compartan la
gestión del riesgo. En caso de siniestro, las indemnizaciones no pueden superar el valor real
del bien asegurado.
Aspecto
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Coaseguro
Reaseguro
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
Relación con
Tomador/asegurado
Interactúa con varias
aseguradoras.
Solo conoce a la aseguradora
principal.
Finalidad
Dividir el riesgo desde
el inicio entre varias
aseguradoras.
Transferir parte del riesgo de la
aseguradora a una
reaseguradora.
Responsabilidad
Cada aseguradora es
responsable de su
parte proporcional.
La reaseguradora no tiene
relación directa con el
asegurado salvo situaciones de
insolvencia.
Modalidades
Generalmente
proporcional.
Puede ser proporcional o no
proporcional.
Tanto el coaseguro como el reaseguro fortalecen la estabilidad del mercado asegurador,
asegurando la capacidad de respuesta ante grandes siniestros y facilitando la expansión de
sectores estratégicos como el transporte y la logística. Además, estos mecanismos garantizan
la continuidad de las operaciones y permiten a las aseguradoras ofrecer coberturas más
amplias sin comprometer su solvencia. En definitiva, aunque el tomador del seguro no
gestione directamente estos procesos, su aplicación permite optimizar la protección del
sector frente a los riesgos inherentes a la actividad logística y del transporte.
Supuesto práctico: Coaseguro en el transporte de mercancías
Una empresa de transporte de mercancías en Jaén necesita asegurar una flota de camiones
con un valor total de 5 millones de euros. Dado el alto importe, una única aseguradora no
puede asumir todo el riesgo. Por ello, se establece un contrato de coaseguro con tres
aseguradoras:
•
•
•
•
Aseguradora 1: 50% del riesgo.
Aseguradora 2: 30% del riesgo.
Aseguradora 3: 20% del riesgo.
La aseguradora 1 actúa como entidad abridora y gestiona la contratación y siniestros.
Pregunta: Si ocurre un siniestro valorado en 1 millón de euros, ¿cómo se distribuye el pago
entre las aseguradoras?
Solución:
•
•
•
Aseguradora 1 (50%): 500.000 euros.
Aseguradora 2 (30%): 300.000 euros.
Aseguradora 3 (20%): 200.000 euros.
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
Supuesto práctico: Reaseguro en una empresa de logística
Una aseguradora cubre una nave industrial en un puerto logístico con un valor de 20
millones de euros. Para reducir su exposición al riesgo, contrata un reaseguro de cuota parte
con una reaseguradora, cediéndole el 60% del riesgo.
Pregunta: Si ocurre un siniestro valorado en 4 millones de euros, ¿cuánto pagará la
aseguradora y cuánto la reaseguradora?
Solución:
•
•
Aseguradora (40%): 1,6 millones de euros.
Reaseguradora (60%): 2,4 millones de euros.
3.2 Provisiones de las aseguradoras
Las entidades aseguradoras desempeñan un papel fundamental en la gestión de riesgos
dentro del sector del transporte y la logística. Para garantizar el cumplimiento de sus
obligaciones y afrontar posibles indemnizaciones derivadas de siniestros, deben gestionar
adecuadamente sus fondos mediante las provisiones.
Las provisiones son reservas económicas que las aseguradoras constituyen para hacer
frente a posibles siniestros y garantizar el cumplimiento de sus compromisos
contractuales. Se clasifican en provisiones técnico-legales, obligatorias por normativa, y
provisiones voluntarias, destinadas a necesidades diversas. En el ámbito del transporte y la
logística, las provisiones técnico-legales resultan especialmente relevantes, ya que cubren
los riesgos asociados a accidentes, daños a mercancías, responsabilidad civil y otros eventos
que pueden impactar la operativa del sector.
3.2.1 Tipos de provisiones técnicas
Las provisiones técnicas reflejan el valor estimado de las obligaciones contraídas en los
contratos de seguros y reaseguros, así como los gastos relacionados. Forman parte del pasivo
de la entidad aseguradora y se dividen en dos grandes grupos:
•
•
Provisiones por primas: Incluyen la provisión de primas y la provisión de seguros
de vida. La provisión de primas cubre los riesgos en vigor al cierre del ejercicio y se
calcula individualmente por póliza, ajustándose cuando las primas sean insuficientes
para cubrir los siniestros y gastos futuros. En algunos países, esta provisión es
conocida como provisión de riesgos en curso. En cuanto a la provisión de seguros de
vida, representa el valor de las obligaciones del asegurador respecto a los contratos
de seguro de vida, considerando distintos factores actuariales.
Provisiones por siniestros: Se destinan a cubrir las obligaciones derivadas de
siniestros ocurridos antes del cierre del ejercicio. Incluyen:
o Provisión de prestaciones pendientes de liquidación o pago: Cubre
siniestros declarados y aún no resueltos.
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
o
o
Provisión de siniestros pendientes de declaración: Recoge el importe
estimado de siniestros ocurridos pero no declarados.
Provisión de gastos internos de liquidación de siniestros: Destinada a los
costes administrativos internos necesarios para gestionar los siniestros.
Otras provisiones técnicas incluyen las destinadas a seguros específicos como el de decesos,
enfermedad o desviaciones en operaciones de capitalización por sorteo. Estas provisiones
garantizan la solvencia de las aseguradoras y la estabilidad financiera del sector, ofreciendo
seguridad a las empresas de transporte y logística ante posibles eventualidades.
3.3 Consorcio de compensación de seguros.
El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) es una entidad empresarial de naturaleza
pública dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda a través de la Dirección
General de Seguros. Su principal función es garantizar la estabilidad del sistema
asegurador en España, asumiendo la cobertura de riesgos que no son aceptados por el
sector privado, ya sea por la naturaleza del riesgo o por la condición del asegurado.
También actúa como un fondo de garantía para entidades aseguradoras privadas en casos
concretos.
Para desempeñar sus funciones, el CCS obtiene fondos principalmente de los asegurados, ya
que una parte de la prima de determinados seguros obligatorios, como el de vehículos, debe
ser transferida al Consorcio por parte de las entidades aseguradoras. Además, opera como
entidad aseguradora en situaciones específicas, tales como la cobertura de riesgos no
asumidos por aseguradoras privadas, el reaseguro y el coaseguro.
Desde su creación en 1954, el CCS ha evolucionado hasta convertirse en una entidad pública
empresarial, regulada por los artículos 103 y siguientes de la Ley 40/2015, de 1 de octubre,
de Régimen Jurídico del Sector Público (LRJSP). Su financiación proviene de ingresos de
mercado, y se rige por el Derecho privado, según lo establecido en el Estatuto Legal del
CCS, aprobado por el Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre.
3.3.1 Relación del CCS con el transporte terrestre de mercancías
Las funciones del CCS se dividen en dos ámbitos principales: funciones privadas en el
sector asegurador y funciones públicas. Dentro de las funciones privadas, existen varios
supuestos en los que se relaciona directamente con el transporte terrestre de mercancías:
1. Indemnización por riesgos extraordinarios: El CCS cubre los daños causados por
fenómenos naturales o por hechos de incidencia política o social, siempre que se
disponga de un seguro que incluya la cobertura de estos eventos. Un ejemplo
significativo de esta cobertura fueron los daños sufridos por los transportistas durante
las huelgas y parones del sector en marzo de 2021 y noviembre de 2022, que se
catalogaron como "tumultos populares".
2. Cobertura de vehículos no asegurados: Asume la cobertura de vehículos que no
son aceptados por aseguradoras privadas, como aquellos con matrícula extranjera o
de organismos públicos. También indemniza los daños ocasionados por vehículos
desconocidos, sin seguro o robados, así como aquellos cuya póliza haya quedado sin
efecto por impago de prima. Esto incluye desde vehículos particulares hasta
semirremolques y cabezas tractoras empleadas en el transporte de mercancías.
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3.3.2 Relación contractual entre el CCS y sus asegurados
El Tribunal Supremo ha establecido que la relación entre el CCS y sus asegurados es de
carácter contractual, siempre que el asegurado haya suscrito una póliza de seguro con una
entidad aseguradora española y abonado el recargo correspondiente al CCS. En estos casos,
se generan dos contratos de seguro en una misma póliza: uno con la aseguradora privada y
otro con el CCS. Cada contrato tiene un contenido propio y se rige por distintos regímenes
jurídicos, aunque la Ley de Contrato de Seguro se aplica de manera supletoria en aquellos
aspectos no regulados específicamente en la normativa del CCS.
En el ámbito del transporte, debéis conocer a fondo las condiciones de las pólizas de seguro,
revisándolas periódicamente para garantizar la protección de los activos y de los servicios
prestados a terceros. Esto resulta fundamental para mitigar los riesgos asociados a vuestra
actividad y asegurar la cobertura adecuada ante posibles siniestros o incidentes.
El CCS desempeña un papel clave en la estabilidad del sector asegurador y en la protección
de los profesionales del transporte y la logística, asegurando la continuidad operativa ante
riesgos extraordinarios y garantizando la indemnización en situaciones en las que la
cobertura privada resulta insuficiente o inexistente.
3.4 Funciones y competencias del consorcio.
Como hemos visto anteriormente, el Consorcio de Compensación de Seguros desempeña un
papel clave en la estabilidad del sector asegurador, garantizando la cobertura de riesgos que
el mercado privado no asume y proporcionando respaldo a las entidades aseguradoras en
circunstancias excepcionales. Sus funciones principales incluyen:
3.4.1 Aseguramiento directo y subsidiario
El Consorcio actúa como aseguradora en aquellos casos en los que el sector privado no
ofrece cobertura. Esto incluye:
•
•
•
La suscripción de seguros obligatorios para vehículos y viajeros cuando ninguna
entidad privada los acepta.
La cobertura de riesgos excluidos del mercado, como los daños derivados de
fenómenos naturales (inundaciones, terremotos) o eventos sociopolíticos
(terrorismo).
La asunción de responsabilidad en siniestros donde el vehículo causante carezca de
seguro obligatorio, actuando como fondo de garantía.
3.4.2 Coaseguro, reaseguro y administración de entidades en liquidación
El Consorcio fortalece la capacidad del sector privado mediante:
•
•
La participación en coaseguro y reaseguro para facilitar la cobertura de riesgos
elevados.
La gestión y administración de entidades aseguradoras en proceso de liquidación.
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
3.4.3 Prevención y gestión de fondos
El organismo contribuye a la mitigación de riesgos mediante la implementación de planes de
prevención y reducción de siniestros. Además, administra los fondos del Seguro de Crédito a
la Exportación, esencial en operaciones de comercio internacional.
3.4.4 Cobertura de riesgos extraordinarios
Para que un asegurado pueda solicitar indemnización por daños derivados de riesgos
extraordinarios, debe contar con una póliza en vigor en determinados ramos y estar al
corriente del pago de la prima. La cobertura se activa tras un periodo de carencia de 7 días
desde la emisión o entrada en vigor de la póliza.
Los riesgos extraordinarios cubiertos incluyen:
•
•
Fenómenos naturales: inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos,
erupciones volcánicas, caída de cuerpos siderales y tempestad ciclónica atípica.
Conflictos y actos violentos: terrorismo, motines, rebelión y actuaciones de las
Fuerzas Armadas en tiempos de paz.
Exclusiones de cobertura:
No se indemnizan siniestros que no cumplan los requisitos establecidos, como aquellos en
los que no exista póliza, riesgos no cubiertos por el sistema de riesgos extraordinarios (por
ejemplo, seguros de mercancías o responsabilidad civil), o daños derivados de causas ajenas
a los riesgos extraordinarios cubiertos (lluvias directas, filtraciones, vicios del bien
asegurado, etc.).
3.4.5 Seguros de automóviles
El Consorcio cubre el seguro de responsabilidad civil obligatoria cuando no es aceptado por
aseguradoras privadas. También indemniza daños provocados por vehículos sin seguro,
desconocidos o robados. La cobertura de responsabilidad civil incluye:
•
•
•
Daños personales: hasta 70 millones de euros.
Daños materiales: hasta 15 millones de euros por siniestro.
Asistencia médica y gastos de entierro: según justificación y costumbres locales.
No se incluyen coberturas como defensa jurídica, asistencia en viaje o daños propios del
vehículo asegurado.
Procedimientos de contratación y comunicación de siniestros:
•
•
La contratación y renovación del seguro se realiza por teléfono o a través de la web
del Consorcio.
Los siniestros deben notificarse en un plazo de 7 días mediante teléfono, internet o
por escrito a la delegación territorial correspondiente.
3.4.6 Otras funciones asumidas por el Consorcio
El Consorcio puede gestionar seguros en sectores específicos como:
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
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Seguros agrarios combinados.
Incendios forestales y riesgos medioambientales.
Reaseguro de crédito y seguros nucleares.
Supuesto práctico: indemnización por riesgos extraordinarios
Un transportista con un camión asegurado bajo una póliza de seguro de responsabilidad civil
y daños propios ha sufrido graves desperfectos en su vehículo debido a actos vandálicos
durante una manifestación. La aseguradora privada del transportista rechaza la cobertura
argumentando que se trata de un "tumulto popular" no incluido en su póliza general.
Preguntas:
1. ¿Podría el transportista solicitar la indemnización al Consorcio de Compensación de
Seguros?
2. ¿Qué requisitos debe cumplir para acceder a esta cobertura?
3. ¿En qué normativa se regula la actuación del Consorcio en este tipo de casos?
Solución
1. Sí, el transportista puede solicitar la indemnización al CCS, ya que los daños han
sido provocados por un "tumulto popular", considerado un riesgo extraordinario.
2. Para acceder a la indemnización, debe contar con una póliza de seguro en vigor que
incluya la cobertura de riesgos extraordinarios y estar al corriente del pago de la
prima.
3. La actuación del CCS en estos casos se encuentra regulada en el Estatuto Legal del
CCS y en la normativa sobre riesgos extraordinarios del Real Decreto Legislativo
7/2004, de 29 de octubre.
Supuesto práctico: cobertura de vehículos NO asegurados
Un transportista es embestido por un vehículo que se da a la fuga. Tras la investigación, se
determina que el vehículo carecía de seguro en el momento del accidente. La aseguradora
del transportista afectado indica que no puede indemnizarle porque el responsable del
accidente no dispone de póliza vigente.
Preguntas:
1. ¿Podría el transportista solicitar indemnización al CCS?
2. ¿Qué tipo de coberturas puede ofrecer el CCS en este caso?
3. ¿Existen límites en la indemnización por parte del CCS?
Solución
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
1. Sí, el transportista puede reclamar al CCS, ya que este actúa como fondo de garantía
en casos de siniestros causados por vehículos sin seguro.
2. El CCS puede indemnizar tanto los daños personales como los materiales sufridos
por el transportista.
3. Los límites establecidos por el CCS son de hasta 70 millones de euros para daños
personales y 15 millones de euros para daños materiales por siniestro.
Supuesto práctico: relación contractual del CCS con el asegurado
Un empresario del sector logístico ha contratado una póliza de seguro de transporte para su
flota de camiones. En la póliza se especifica que una parte de la prima se destina al
Consorcio de Compensación de Seguros. Tras un siniestro por un terremoto, la aseguradora
privada del empresario le indica que la cobertura de riesgos extraordinarios no está incluida
en su contrato.
Preguntas:
1. ¿Tiene el empresario relación contractual con el CCS?
2. ¿Podría solicitar indemnización al CCS?
3. ¿Bajo qué condiciones opera el CCS en estos casos?
Solución
1. Sí, el empresario tiene una relación contractual indirecta con el CCS, ya que ha
abonado el recargo correspondiente en su póliza.
2. Sí, puede solicitar indemnización al CCS, ya que el terremoto es un riesgo
extraordinario cubierto.
3. El CCS actúa como aseguradora en estos casos siempre que el asegurado cuente con
una póliza en vigor y haya abonado el recargo correspondiente.
3.5 El seguro obligatorio de vehículos.
En el ámbito del transporte y la logística, la contratación de un seguro para los vehículos
es un requisito fundamental. La obligatoriedad del seguro se establece en el Real Decreto
8/2004, conocido como la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de
vehículos a motor. Esta normativa establece que todo propietario de un vehículo a motor
con estacionamiento habitual en España debe contar con un seguro que cubra la
responsabilidad civil derivada de su circulación. El incumplimiento de esta obligación
conlleva sanciones económicas y la inmovilización del vehículo.
3.5.1 Tipos de seguros en el transporte de mercancías
Los seguros en el sector del transporte y la logística varían en función de las necesidades del
transportista o de la empresa de transporte. Los más relevantes son:
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
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Seguro de responsabilidad civil obligatorio: Cubre los daños personales y
materiales causados a terceros en caso de accidente.
Seguro de responsabilidad civil ampliado: Extiende la cobertura al conductor, con
una indemnización mínima recomendada de 50.000 euros, e incluye asistencia en
viaje.
Seguro de flotas: Diseñado para empresas con varios vehículos, cubriendo tanto a
los vehículos como a sus conductores.
Seguro de asistencia en viaje: Fundamental para transportistas que operan en
carretera, proporcionando cobertura en caso de averías o accidentes.
Seguro por días para camiones: Opción flexible para transportistas que operan por
periodos específicos.
Seguro por daños al vehículo: Protege contra siniestros como incendios,
explosiones o cortocircuitos.
Seguro de mercancías: Cubre daños o pérdidas en la carga transportada, incluyendo
robos, accidentes y problemas en la carga y descarga.
Seguro para mercancías especiales: Protección adicional para cargas frágiles o de
alto valor, con condiciones específicas en el contrato.
Seguro multirriesgo: Cubre el camión, la mercancía y al transportista, incluyendo
responsabilidad civil, indemnización por paralización del camión y retirada del
permiso de conducir.
3.5.2 Coberturas esenciales en los seguros de camiones
Para garantizar una protección adecuada en el sector del transporte y la logística, las pólizas
deben incluir coberturas clave como:
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Responsabilidad civil ante terceros.
Gastos médicos del conductor.
Robo o hurto del camión y la mercancía.
Daños físicos al camión y la mercancía.
Asistencia en carretera.
Defensa jurídica.
3.5.3 Costes y factores para calcular el seguro de un camión
El coste del seguro de un camión es mayor que el de otros vehículos debido al riesgo
asociado a su uso en el transporte de mercancías. Los precios varían según la aseguradora y
factores como:
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Tipo de vehículo (camión rígido, cabeza tractora, remolque).
Marca, modelo y antigüedad.
Uso del camión (transporte público o privado).
Peso máximo autorizado.
Zona de circulación y resguardo del camión.
Datos del conductor (edad, historial de siniestralidad, años con carnet).
Pólizas accesorias contratadas.
De manera orientativa, los precios pueden oscilar entre 400 y 900 euros al año para un
seguro de responsabilidad civil básico, entre 550 y 1.200 euros para uno ampliado y más de
1.300 euros para seguros multirriesgo. La correcta elección del seguro dependerá de las
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necesidades del transportista o la empresa de transporte, asegurando la protección del
vehículo, la mercancía y el conductor en todo momento.
Supuesto práctico: contratación del seguro obligatorio
Un transportista autónomo con estacionamiento habitual en Jaén acaba de adquirir un
camión para el transporte de mercancías por carretera. Al consultar con su aseguradora, le
informan sobre las distintas opciones de seguros.
Preguntas:
1. ¿Cuál es el seguro mínimo obligatorio que debe contratar según la normativa
vigente?
2. ¿Qué consecuencias podría enfrentar si no contrata este seguro?
3. ¿Qué otros seguros podrían ser recomendables para su actividad?
Solución
1. El transportista debe contratar, como mínimo, un seguro de responsabilidad civil
obligatorio, conforme al Real Decreto 8/2004.
2. Si no contrata este seguro, podría enfrentar sanciones económicas y la
inmovilización del camión.
3. Además del seguro obligatorio, podría ser recomendable contratar un seguro de
asistencia en viaje, un seguro de mercancías, y, dependiendo de su situación, un
seguro de responsabilidad civil ampliado.
Supuesto práctico: elección del seguro según la actividad
Una empresa de transporte con una flota de 10 camiones de diferente antigüedad y
características desea contratar un seguro adecuado. Su actividad principal es el transporte de
mercancías frágiles y de alto valor en rutas nacionales e internacionales.
Preguntas:
1. ¿Qué tipo de seguro sería el más adecuado para la empresa?
2. ¿Qué factores influyen en el coste del seguro de los camiones?
3. ¿Sería recomendable contratar un seguro multirriesgo en este caso? ¿Por qué?
Solución
1. La empresa podría optar por un seguro de flotas, que cubriría todos los camiones y
sus conductores, además de un seguro para mercancías especiales, dado el tipo de
carga transportada.
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Tema 6. Gestiones del seguro relacionadas con las incidencias (DUAL)
2. El coste del seguro dependerá de varios factores, como el tipo de vehículo, la marca,
modelo y antigüedad, el peso máximo autorizado, la zona de circulación, el historial
del conductor y las coberturas adicionales contratadas.
3. Sí, sería recomendable contratar un seguro multirriesgo, ya que ofrecería una
cobertura integral que incluiría la responsabilidad civil, la indemnización por
paralización de los camiones y la protección ante imprevistos en la actividad.
Supuesto práctico: cálculo del coste de un seguro
Un transportista desea calcular el coste aproximado de un seguro para su camión rígido de 8
años de antigüedad, con un peso máximo autorizado de 16 toneladas. Su zona de circulación
es mayoritariamente nacional, y cuenta con un historial de siniestralidad bajo.
Preguntas:
1. ¿En qué rango de precios podría situarse su seguro de responsabilidad civil básico?
2. Si decidiera ampliar su cobertura con un seguro de responsabilidad civil ampliado,
¿cuánto podría incrementarse el coste?
3. ¿Cuáles serían las ventajas de optar por un seguro multirriesgo en este caso?
Solución
1. Para un seguro de responsabilidad civil básico, el precio podría situarse entre 400 y
900 euros anuales.
2. Si opta por un seguro de responsabilidad civil ampliado, el coste podría aumentar
hasta un rango de 550 a 1.200 euros anuales.
3. Un seguro multirriesgo le ofrecería una cobertura más amplia, incluyendo la
protección de su camión ante daños físicos, la cobertura de la mercancía transportada
y una indemnización por paralización en caso de siniestro, lo que mejoraría su
seguridad financiera.
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