11-24-ocudinero

PLANES DE PENSIONES
ALQUILER DE COCHES
DESEMPLEO
Toca preguntarse, ¿contrato,
rescato o dejo estar?
Información muy importante
para antes de contratar.
Por si te quedas sin trabajo y ya
estás pensando en el siguiente.
NOVEDADES
Pág. 12
SÉ CUIDADOSO
Pág. 18
PARO, HOLA Y ADIÓS
Pág. 34
www.ocu.org | 205 | noviembre/diciembre2024 | Bimestral 16,15 €
Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 507 (noviembre 2024)
CÓMO HACERSE
Puede que haya imágenes tuyas o acontecimientos de tu vida que
quieras mantener confidenciales. Contrólalos si se desmandan.
EDITORIAL
EN ESTE NÚMERO
EN PORTADA
Silvia Sánchez
Responsable de
Dinero y Derechos
Lo mejor está por llegar
Hoy no solo cerramos un capítulo con Dinero y Derechos, sino
que nos preparamos para una nueva etapa que llevará nuestra
relación contigo a otro nivel. El mundo cambia rápidamente, y en
OCU creemos que este es el momento perfecto para renovarnos
y ofrecerte algo más grande, más moderno y adaptado a tus
necesidades diarias.
Tú serás el centro de este cambio. Sabemos que la vida de
hoy es más digital, más dinámica, y queremos estar a la altura,
ofreciéndote todo lo que necesitas para seguir gestionando tu
economía y tus derechos como consumidor, pero de una manera
más ágil y accesible. Esta nueva etapa está diseñada pensando
en ti, en facilitarte el acceso a la información y en proporcionarte
soluciones interactivas que te acompañen en cada paso que des.
Además, te traemos nuevas formas de interactuar con nosotros:
desde contenidos más visuales y prácticos hasta herramientas
digitales que te ayudarán a tomar decisiones rápidas y seguras,
sin importar dónde estés. Con esta transformación, no solo te
informamos, sino que te damos las llaves para que manejes tu día a
día con confianza y seguridad.
Lo mejor de todo es que este nuevo capítulo llega con sorpresas.
Queremos que sientas que estamos más cerca que nunca,
ofreciéndote asesoría personalizada y servicios adaptados a tus
intereses. Prepárate para una experiencia que será más cómoda y
moderna, y además te hará sentir que tienes el control.
La historia de OCU evoluciona y tú eres el protagonista. Juntos
estamos construyendo algo único, que hará que tu relación con
nosotros sea más fluida y preparada para los tiempos que corren.
Gracias por tu confianza, por acompañarnos en este viaje. Lo
mejor está por llegar, y estamos deseando compartirlo contigo.
ENVÍANOS TUS COMENTARIOS www.ocu.org/retratos-ocu
2 DyD//noviembre/diciembre 2024
28
Historial sin mancha
A lo largo de nuestra vida pueden
ocurrir cosas que nos gustaría
mantener lo más en secreto
posible, ya sea porque muestran a
los demás nuestra peor cara (una
gamberrada de juventud), ya sea
porque pertenecen a nuestra esfera
privada (una foto íntima), o porque
pueden traernos problemas como
consumidores (una enfermedad,
un impago...). Mantener un secreto
cada vez es más difícil debido
a la capacidad de difusión de
Internet, que es una trituradora de
reputaciones. Pero, por suerte, existe
el derecho al olvido.
4 GARANTÍAS
DEFENSA DE LOS
CONSUMIDORES
Los objetivos de OCU
son la información,
la defensa y la
representación de los
consumidores, así como
la atención a sus socios.
INDEPENDENCIA
OCU es independiente
de cualquier influencia
económica o política. Los
beneficios obtenidos de
nuestras actividades se
destinan al cumplimiento
de nuestra misión.
www.ocu.org
DyD//TRUCOS FISCALES
Acredita tus circunstancias
Si cobras rentas del trabajo, una pensión
o la prestación de desempleo, podrías
deducir por:
● Cuidar de un familiar discapacitado.
● Tener familia numerosa.
● Ser padre o madre soltero, separado o
divorciado, con dos hijos que no cobren
pensión de alimentos por no tener
derecho o porque el pagador no la paga.
Estas deducciones pueden llegar a
1.200 euros en general y a 2.400 para las
familias numerosas de categoría especial.
Pero debes acreditar la situación de que
se trate, lo que exige papeleo: sacar el
título de familia numerosa, pedir que se
reconozca la discapacidad, formalizar la
separación o divorcio, reclamar la pensión
judicialmente para probar el impago...
Así que pon en marcha el trámite para
intentar acabar el ejercicio en posesión
del documento acreditativo, pues lo que
cuenta es la situación a cierre del ejercicio
(salvo en lo tocante a la discapacidad,
como explica el epígrafe siguiente).
Además, las madres que sean o bien
empleadas o bien autónomas, o que
al dar a luz estén cobrando el paro o la
prestación asistencial por desempleo,
pueden deducir hasta 100 euros al mes
por cada hijo menor de 3 años que dé
derecho al mínimo por descendientes o
EJEMPLO PRÁCTICO 150 €
Raquel y Jaime viven en Toledo y hacen
declaración conjunta por sus ingresos
de 27.795 euros. En septiembre pagaron
205 euros por los libros de texto de
primaria de su hija y 253 por los de
secundaria de su hijo. En total, 458, de
los que pueden deducir 150.
Castilla-La Mancha es una de las diez
comunidades donde la compra de
libros de texto deduce. Las otras son
Andalucía, Aragón, Asturias, Baleares,
Canarias, Cantabria, Extremadura, Murcia
y la Comunidad Valenciana, cada una
con sus límites, más o menos generosos
(de 15 a 220 euros por hijo).
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SI RESIDES EN NAVARRA O EN EL PAÍS VASCO, TU IMPUESTO DE
LA RENTA ES PECULIAR Y TE LO CONTAMOS CADA AÑO EN LA
VERSIÓN FORAL DE NUESTRA GUÍA FISCAL
TRABAJO
por cada menor acogido o adoptado, sea
cual sea su edad. Pero se añaden hasta
1.000 euros de complemento si el niño va
a la guardería o a un centro de educación
infantil (no se deduce por lo pagado con
cheques guardería de empresa ni por las
subvenciones recibidas para el mismo
fin). Así pues, si estás en este caso, pide y
conserva los justificantes.
Recuerda además que puedes pedir
el cobro anticipado, mes a mes, de
todas las deducciones citadas (salvo del
complemento por guardería), o bien
esperar a presentar la declaración para
que se apliquen de golpe.
Pide el certificado de discapacidad
Si sufres problemas de salud graves o
crónicos, o los sufren descendientes o
ascendientes que dependan de ti, pide el
certificado de discapacidad antes de fin de
año. Si os reconocen un grado del 33 % o
más, aunque sea en 2025, podrás disfrutar
de sustanciosas ventajas fiscales en lo
sucesivo y también a cuenta del ejercicio
2024, rectificando la declaración si el
reconocimiento llega cuando ya se había
presentado.
Repite donaciones
Realizar donativos a entidades sin fines
lucrativos, oenegés, etc. permite deducir:
● Un 80 % de los primeros 250 euros.
● Un 40 % de lo que pase de 250 euros,
que sube al 45% para los donativos a
entidades a las que también donaras
en 2021, 2022 y 2023, igualando o
aumentando la cantidad de año en año.
Por lo tanto, para exprimir la deducción
y siempre que puedas donar más de 250
euros, sé fiel a las mismas entidades y no
les reduzcas la aportación.
Comunica cambios de situación
Si tu situación personal o familiar ha
cambiado (has tenido hijos, te has
divorciado, has empezado a sostener a tu
cónyuge o a pagar alimentos a un familiar,
ha sobrevenido una discapacidad a tus
padres o hijos no emancipados...) pídele
a tu empresa que empiece a retenerte
menos IRPF de las nóminas.
Pide retribuciones exentas
Tu empresa puede pagar parte de tu salario
con retribuciones en especie de las que
están total o parcialmente exentas de
IRPF. Así que si te resultan convenientes,
puedes negociar para cambiar salario en
dinero por algunas de estas cosas (si te dan
dinero para ese fin, no hay exención; deben
darte el servicio propiamente dicho o el
instrumento especial para pagarlo):
● Cheques restaurante, que están exentos
hasta un límite de 11 euros al día (cubren
también la comida a domicilio si la pides
cuando teletrabajas).
● Cheques transporte, hasta 136,36 euros
al mes y 1.500 al año.
● Seguros de salud para ti, tu cónyuge y
tus hijos, hasta 500 euros anuales por cada
uno (1.500 si son discapacitados).
● Seguros que cubran exclusivamente
los riesgos de accidente laboral o
responsabilidad civil en el ejercicio del
trabajo.
● Servicio de guardería para hijos de
trabajadores en la empresa o concertados
por ella, o bien cheques guardería.
● Estudios de capacitación exigidos para
el trabajo que desempeñas.
● Acciones o participaciones de la
empresa o de otra del mismo grupo, hasta
12.000 euros anuales o 50.000 si es una
empresa emergente.
noviembre/diciembre 2024//DyD 9
DyD//PLANES DE PENSIONES
EL QUE NO SABE SI RESCATAR
Hace 20 años abrí dos planes
de pensiones. En 2010 perdí
capacidad de ahorro y dejé de
aportar a uno de ellos. He oído
decir que ahora podría rescatarlo,
aunque me falten dos años para
jubilarme. ¿Es buena idea?
Muy pronto, del 1 de enero de 2025
en adelante, se podrán rescatar las
participaciones de planes de pensiones
que cuenten con 10 años de antigüedad, lo
que incluye las aportaciones hechas más
los rendimientos que hayan generado,
si es que han generado alguno. Así pues,
estarán en condiciones de rescatar
quienes hicieran aportaciones antes del
31 de diciembre de 2015. Es decir, que tú
podrías rescatar por entero el plan que
tienes abandonado desde hace más de
diez años y el otro, en la parte que derive
de ahorro depositado antes del fin de 2015.
Ahora bien, es un error típico rescatar
un plan de pensiones en cuanto se
presenta la primera oportunidad de
hacerlo, lo que incluye hacerlo nada más
jubilarse. Lo obtenido tributa en el IRPF
como una renta del trabajo, sumado a
salarios, pensiones, rendimientos del
trabajo por cuenta propia, rentas del
alquiler... y tu IRPF se podría disparar,
superando el ahorro fiscal que habías
logrado al aportar. El tipo de gravamen, en
el peor de los casos puede llegar al 47 %
o más: al 50 o 54 % según la comunidad.
Además, tu base imponible crecerá y
si tienes alguna ayuda ligada a que se
mantenga por debajo de cierto límite,
podrías perderla (por ejemplo, becas de
estudio que reciban tus hijos).
Para afinar la estrategia fiscal, debes
tener varias cosas en cuenta.
Los planes se pueden cobrar de tres
maneras distintas: en forma de capital, es
decir de una sola vez; en forma de renta
regular periódica (mensual, anual...); y
con disposiciones libres, de la cuantía
y en la fecha que a cada uno le vayan
bien. Además, es normal que se permita
combinar varias fórmulas, por ejemplo,
cobrando una parte como capital y el
resto de otro modo.
Hasta el 1 de enero de 2007 los cobros
en forma de capital gozaban de una
reducción fiscal del 40 %, o sea, solo
se tributaba por el 60 % del dinero
rescatado. Esta reducción desapareció
para las aportaciones posteriores al 1 de
enero de 2007, pero se mantiene para las
anteriores, siempre que el plan se cobre
en forma de capital en el ejercicio en que
tenga lugar la contingencia que da pie
al cobro (por ejemplo, la jubilación) o en
alguno de los dos ejercicios siguientes.
De lo dicho, resultan los pasos a seguir:
● Con los planes que incluyan
aportaciones hechas antes de 2007 (como
es el caso de tus dos planes), hay que
maniobrar para aprovechar al máximo la
reducción fiscal del 40 %. Las cantidades
que se deriven de esas aportaciones
hay que repartirlas en tres “paquetes”
y llevarlas, mediante traspasos, a tres
planes diferentes que se
RESCATAR SIN ESTRATEGIA, EN LA PRIMERA
OPORTUNIDAD QUE SE PRESENTE,
PUEDE DISPARAR EL IRPF
14 DyD//noviembre/diciembre 2024
deben cobrar todos en forma de capital:
uno primero, más pequeño, en el año de la
jubilación (cuando ya tus ingresos habrán
menguado pero aún habrás recibido
algún mes de salario) y los otros dos en el
segundo y tercer año respectivamente. Así
todos gozarán de la reducción. En cuanto
al dinero correspondiente a aportaciones
de 2007 en adelante, no hace falta
traspasarlo y lo podrías empezar a cobrar
a partir del cuarto año, según te vaya
haciendo falta.
● Por último, si solo tienes planes del
año 2007 o posteriores, puedes optar
por la libre disposición de los fondos
a medida que te vayan haciendo falta,
empezando al año siguiente al de la
jubilación. Si el reglamento de tu plan no
te deja, puedes hacer un traspaso a otro
plan que sí lo haga o solicitar una renta
financiera mínima, que luego podrás
cambiar si necesitas una cantidad mayor.
En ambos casos, el dinero que no cobres
se mantendrá en el plan y su valor seguirá
evolucionando conforme lo hagan las
inversiones del plan.
DEJAR PLANES EN HERENCIA NO ES BUENA
IDEA PUES LA TRIBUTACIÓN ES MUY
DESFAVORABLE PARA LOS HEREDEROS
EL QUE NO SABE SI TRASPASAR
Tengo un plan desde hace mucho
pero me falta también mucho para
jubilarme porque estoy a mitad
de mi vida profesional. Renta muy
poco y me parece que podría sacar
más partido a mi ahorro. ¿Es así?
Invertir en un plan de pensiones será una
operación más o menos exitosa para tu
bolsillo según los siguientes factores (al
margen de la estrategia fiscal explicada en
la pregunta anterior, que es crucial):
● Lo adecuado que sea el tipo de plan
para tu perfil; por ejemplo, si escoges uno
de acciones para un corto plazo y justo
te toca una mala racha bursátil, cuando
llegue la fecha en que querías rescatarlo
puedes haber perdido mucho dinero.
● El acierto de los gestores del plan.
Obviamente, la elección de los activos en
los que invierten puede acabar mejor o
peor.
● Lo caro o barato de las comisiones
cobradas en relación al rendimiento
del plan. En España, las comisiones de
gestión y depósito suponen de media
un 1,3 % anual, y nos parece mucho
en vista del escaso desempeño de la
mayoría de planes. De hecho, de los
273 planes de pensiones que incluye
actualmente el comparador de nuestra
revista hermana, OCU Inversiones (www.
ocu.org/inversiones/ahorrar/planes-depensiones), el 41 % no cumple los criterios
que nuestros expertos exigen para el
aprobado, el 33 % nos parece aceptable y
el 26 % restante obtiene una valoración
buena o excelente. O sea, existe una loable
minoría de planes de pensiones con una
buena gestión, a los que sí merece la pena
realizar aportaciones.
Por lo tanto, si tu plan no rinde, puedes
hacer un traspaso a otro mejor, pues se
pueden realizar traspasos entre planes
sin coste alguno ni repercusión fiscal, y
manteniendo la antigüedad del plan de
origen.
Además, los traspasos pueden ser entre
planes de diferente tipo, por ejemplo,
de uno individual a otro asociado y
viceversa; únicamente los planes de
empleo no se pueden traspasar, a menos
que se extinga la relación laboral que los
justificaba.
En cuanto a los planes de destino,
tendrás que atender al tiempo que te falte
para jubilarte. Cuanto más te quede, más
puedes permitirte planes que den mayor
peso a las acciones, con mayor riesgo y
también mayor rentabilidad potencial.
Y a medida que pase el tiempo, tendrás
que traspasar a planes que den
prioridad a las obligaciones. En caso de
duda o si quieres simplificar, puedes optar
por un buen plan mixto global flexible
como el plan de pensiones asociado de
OCU (lee el recuadro Te interesa).
Cuando te falten para cobrar entre
3 y 5 años, deberías huir del riesgo,
destinando el dinero a un plan monetario
en euros de los más económicos, cuyos
gastos no superan el 0,7 % anual. Un
plan garantizado también puede ser
una opción interesante por su ausencia
de riesgo, si el rescate previsto coincide
con el vencimiento de la garantía. Por
último, también puedes optar por un plan
de previsión asegurado, si bien suelen
ofrecer rendimientos menores que los
otros dos.
TE INTERESA
Pensado para los que tienen
un largo horizonte temporal
hasta el rescate, de más de
5 años, y mejor si son 10, el
Plan Asociado de OCU (que
ha ganado un +9,7 % en los
últimos 12 meses) es una
buena opción. Un plan que,
aunque puede sufrir altibajos,
cuenta con una estrategia
acertada y bajas comisiones.
Nosotros estimamos que
puede rentar un 6 % anual en
el futuro. Para contratarlo,
debes ser socio de OCU y
puedes hacerlo a través de
Caser (910 551 678).
www.ocu.org/ocu-plus/
plan-de-pensiones
noviembre/diciembre 2024//DyD 15
DyD//ALQUILER DE COCHES
Demasiada E
confianza
Es lo que nos piden las compañías
de alquiler de coches cuando
reservamos un vehículo y nos
sometemos a unas condiciones
que nos dejan conocer solo a
medias.
16 DyD//noviembre/diciembre 2024
l alquiler de un coche nos da
mucha autonomía para viajar a
nuestro aire. De ahí que en nuestra
encuesta de satisfacción con
distintos servicios turísticos, haya sido tan
apreciado y que bastantes compañías del
ramo hayan obtenido altas calificaciones
(ver OCU Compra Maestra nº 502). Pero
no es oro todo lo que reluce: incluso
las mejor calificadas presentan en sus
contratos conceptos discutibles, pecan
de falta de transparencia y mantienen
prácticas que pueden dejarte en situación
de indefensión si surge un problema.
Contratos a ciegas
Con el ánimo de saber cómo operan
las empresas de alquiler, hemos hecho
un simple ejercicio práctico. Reservar
un coche en la propia web de ocho de
las más conocidas y valoradas por los
consumidores: Alamo, Avis, Budget,
Centauro, Europcar, Goldcar, Hertz y Sixt.
www.ocu.org
CUESTA AVERIGUAR SI LOS TELÉFONOS
DE ASISTENCIA EN CARRETERA QUE SE
OFRECEN VAN A TENER COSTES
AÑADIDOS Y CUÁLES SERÁN
UNA CUESTIÓN DE FE
Proceso de contratación
Contratar es problemático, pues el consumidor no tiene el
contrato completo hasta que está en la oficina, cuando dar
marcha atrás le puede suponer perder la señal abonada o
quedarse sin coche. Pero hay más aspectos conflictivos.
● Las políticas
de cancelación o
modificación de la
reserva varían, así como
los plazos para hacerlo
sin gastos. También las
condiciones en función
de si se ha usado la
opción de prepago o de
pago en la oficina.
● Las fianzas que
debemos dar o
cantidades de dinero
que nos bloquean para
responder en caso
de que incurramos
en costes adicionales
son con frecuencia
desproporcionadas y no
queda claro cuándo se
devolverán o liberarán.
● No en todos los casos
admiten pago en efectivo
(en nuestro supuesto,
solo Hertz y Budget lo
permiten).
● No siempre son
respetuosos en el
tratamiento de nuestra
información personal
y están extendidos los
incumplimientos en
materia de aceptación de
cookies.
● Revisar el contrato
en el mostrador puede
ser difícil en países
extranjeros si se
desconoce el idioma o
si, como hacen algunas
compañías, debes firmar
en una tablet y no puedes
verlo hasta que, ya
firmado, te lo mandan por
e-mail.
Una experiencia muy instructiva de la
que podemos avanzar una conclusión:
las políticas varían en función de
la compañía y por más que tengas
experiencia alquilando, te conviene no
dar nada por sentado.
www.ocu.org
PARA TODO
Costes
Falta transparencia a la hora de conocer el coste total del servicio y a
menudo existen recargos y extras cuyo precio no se nos detalla en el
momento de reservar.
● El precio del alquiler siempre
es mayor si se opta por el pago
en oficina que por el prepago al
reservar, lo que induce a pagar
antes. Esto limita las opciones de
cancelación y modificación de
un contrato que solo se conoce
al llegar al destino, y hace que
ciertos cargos se ignoren hasta la
propia recogida.
● En la reserva se nos da el
precio del coche con una
cobertura básica (que a veces
incluye alguna suplementaria)
y luego se ofrecen coberturas
extra (por separado o en
paquete) por un coste adicional.
A veces se cobra por elementos
obligatorios que no deberían
suponer sobrecostes, como
sillitas de niño o cadenas de
nieve, y no siempre se precisa
el precio en la reserva.
● La política de combustible
suele quedar poco clara en la
web y se nos remite a la oficina
de destino para conocer las
opciones y costes verdaderos.
● Muchas compañías siguen
cargando cobros por la gestión
de multas de tráfico, pese a
los fallos judiciales que lo han
considerado abusivo.
TARIFAS CRECIENTES
Para el coche manual más barato ofertado en la web, con recogida en el aeropuerto de
Atenas el 21 de octubre y devolución el 27 (septiembre de 2024)
Compañía
Cobertura básica
Coberturas extra
Total
EUROCAR
104
304
408
HERTZ
178
(1)
(1)
AVIS
147
161 (1)
308
SIXT
115
160
275
GOLDCAR
46
159
205
BUDGET
110
(2)
(2)
CENTAURO
189
0 (3)
189
ALAMO
111
226
337
(1) El precio de todas o algunas de las
coberturas extra y sus características
se conocen en la oficina al recoger.
(2) El precio de las coberturas se da a
conocer en la oficina de recogida,
salvo la de asistencia ampliada en
carretera, cuyo precio online es de
30,38 euros.
(3) Para el alquiler llamado “Premium”
en la fecha de recogida de precios.
noviembre/diciembre 2024//DyD 17
DIFICULTADES A LA VISTA
Vías de reclamación
Aunque cada vez informen mejor, todavía hay mucha
ambigüedad sobre cómo se resuelven las reclamaciones por
daños al coche, en especial en alquileres transfronterizos.
EL CONDUCTOR, PRESUNTO CULPABLE
Daños en el coche
Causar daños es lo que más preocupa a la mayoría de
usuarios. Y con razón, pues según comprobamos pueden
hacernos responsables de todo tipo de cosas.
● Cargan en el usuario
la responsabilidad por
daños inadvertidos al no
haber hecho una buena
revisión del vehículo al
inicio del alquiler, por actos
vandálicos, por robos y
realmente por cualquier
cosa que no provenga de
un defecto preexistente
identificado o fallo mecánico
del vehículo.
● En algunas compañías
los costes previstos de
las reparaciones son muy
elevados y sin que sea
transparente el coste real
que las compañías soportan
y cómo nos lo van a justificar.
Aunque lo más sorprendente es que
se trate de un contrato que se nos induce
a firmar poco menos que a ciegas.
Porque ninguna compañía lo facilita
en el momento de la reserva. Lo hacen
solo cuando ya estamos en la oficina del
destino, sin apenas margen de maniobra y
con el dinero de la reserva comprometido.
Y aunque en las webs puedan verse los
condicionados generales que aplican, el
contrato con todas sus precisiones no se
conoce con anticipo.
Es solo una de las irregularidades que
hemos detectado y querido tratar con más
detenimiento, apartado por apartado. Al
menos así iremos sobre aviso y sabiendo
qué esperar.
18 DyD//noviembre/diciembre 2024
● En caso de conflicto
durante el alquiler, las
reclamaciones se rigen por
la ley y tribunales del país
en el que se recoja el coche,
mientras que si el problema
tiene que ver con la reserva
te remiten al país desde el
que se haga. La excepción
es Hertz, que se somete a
la ley irlandesa se reserve
donde se reserve.
Rental Conciliation Service.
Si la mediación no surte
efecto, se puede recurrir a
los tribunales del país de
recogida, algo que presenta
una obvia dificultad para
el consumidor extranjero.
Sin embargo, para
reclamaciones de menos
de 5.000 dentro de la UE se
puede recurrir al Proceso
Europeo de Escasa Cuantía.
● Si surge una disputa en
un alquiler transfronterizo,
algunas de las compañías
informan de que están
adheridas a un organismo
privado inglés de resolución
alternativa de conflictos,
llamado European Car
● En alquileres dentro de
España compete a las Juntas
Arbitrales de Transporte
autonómicas la resolución
de conflictos, salvo que las
compañías las excluyan
explícitamente en el
condicionado.
Ten estas cuestiones muy en
cuenta antes de reservar
Algunas de las prácticas que hemos
detectado nos parecen abusivas o
contrarias a derecho, mientras que en
otros casos se trata solo de políticas poco
amigables pero lícitas y es el consumidor
quien debe decidir si las acepta, con el
riesgo que conllevan, o si prescinde del
servicio.
Aquí vamos a darte algunas
recomendaciones que pueden ser
útiles para comparar entre compañías y
quedarte con aquellas que te propongan
las condiciones menos problemáticas. Y
para ello, lo primero es intenar obtener,
ANTE CIERTOS PROBLEMAS Y AVERÍAS,
EL CONSUMIDOR TIENE LA CARGA DE
LA PRUEBA: ÉL DEBE DEMOSTRAR QUE
NO SON RESPONSABILIDAD SUYA
www.ocu.org
DyD//ALQUILER DE COCHES
EL CONSUMIDOR
DEBERÍA PODER
RECURRIR A LAS
AUTORIDADES DE
SU PAÍS PARA
RESOLVER
RECLAMACIONES,
SIEMPRE QUE LA
COMPAÑÍA TENGA
OFICINAS ALLÍ
LÍMITES HABITUALES
(NO TAN) PEQUEÑAS COSAS
Abundan las limitaciones acerca de
quién va a conducir el coche y, por
lo tanto, estar cubierto en caso de
problemas y accidentes.
Los alquileres suelen incluir una
amplia panoplia de condiciones
cuyo incumplimiento puede suponer
costes adicionales o la pérdida de
coberturas o derechos.
Política de
conductores
● Suele haber restricciones respecto a los
coches que se pueden alquilar y cargos
extra por hacerlo por debajo de una
edad (unos 10 euros por día de media).
En algunos casos, ese sobrecoste no se
da a conocer en el momento de reservar.
Por ejemplo, Hertz indica sin más que se
pueden aplicar cargos a los menores de
25 años y que estos se abonarán en la
oficina.
● Por lo general se exige una antigüedad
mínima de 12 meses de carnet.
● En el caso analizado, Centauro es la
única compañía que no cobra por añadir
un conductor adicional. En el resto el
coste medio es de aproximadamente
6,50 euros por día.
antes de la reserva, respuesta a una serie
de cuestiones básicas. Si no la consigues
o te la dan pero no te convence, es mejor
que busques en otra compañía. Nos
referimos a estos extremos:
● Los costes adicionales, a veces
elevados, que te puedan cargar por
distintos conceptos, como la recogida del
vehículo en el aeropuerto, la devolución
sin repostar gasolina, las limpiezas, el
kilometraje extra o la gestión de multas...
● Las restricciones al cruce de fronteras
o al embarque en ferrys. Y en caso de que
se permitan, si suponen quedar excluido
de determinados servicios y coberturas.
● Las fechas y costes de cancelación o
modificación de una reserva.
www.ocu.org
● La forma de proceder de la compañía
si llegada la fecha no tuvieran el vehículo
reservado disponible.
● Las coberturas del seguro y las
franquicias, con especial atención a si los
seguros a todo riesgo incluyen el robo y
todos los daños que pueda sufrir el coche.
● Si se recoge en el precio o no la
contratación de asientos homologados
para niños, si es que los pides.
● El proceso de recogida y entrega del
coche y los horarios para hacerlo.
● Cómo hay que proceder, con quién hay
que contactar o a quién se debe reclamar
si surge cualquier problema.
Te aconsejamos, además, que guardes
una captura o copia impresa de
Condiciones
de uso
● En las compañías analizadas y para
el supuesto de nuestra prueba, todas
ofrecen kilometraje ilimitado. Pero en
otros casos puede no ser así.
● Algunas compañías hacen referencia
a un periodo de cortesía de entre 30
y 60 minutos en retrasos a la hora
de retirar o devolver el vehículo. Sin
embargo, en reservas de aeropuerto se
suelen tolerar los retrasos en la llegada.
Por eso es conveniente que informes
a la oficina de recogida de cuál es tu
número de vuelo.
● En nuestro estudio ninguna compañía
permitía cruzar la frontera griega, aunque
en algún caso aludían a la posibilidad
de obtener una autorización en la
oficina de alquiler; allí, sin embargo, no
pudimos recabar detalles acerca de las
condiciones.
● Para viajar a islas con el coche
debes obtener una autorización,
pagar un coste adicional y, en algunos
casos, aceptar que durante la travesía en
el ferry el coche no esté cubierto
por el seguro.
● En el supuesto de que el coche
reservado no esté disponible al llegar, las
condiciones suelen recoger la posibilidad
de ofrecernos uno superior sin coste, uno
inferior compensando la diferencia o bien
organizar el traslado a otra oficina donde
sí lo tengan o incluso alquilarlo en otra
compañía.
● Algunas compañías prohíben
explícitamente fumar dentro del vehículo.
noviembre/diciembre 2024//DyD 19
DyD//ALQUILER DE COCHES
CONSEJOS
Antes de retirar o devolver
el coche
● Cerciórate de que en el contrato
queda bien recogida la información
básica del vehículo y del conductor,
la duración del alquiler, el precio
final o la cobertura de seguro, con
sus correspondientes exclusiones y
franquicias, si las hubiera.
SI CREES QUE HAS
SUFRIDO UN ABUSO, NO
DEJES QUE LAS
CIRCUNSTANCIAS TE
DESANIMEN Y RECLAMA
la información precontractual de la
reserva, que te valga de prueba en caso
de discrepancia con lo que finalmente
estipule el contrato.
Ante los problemas, cabeza fría
Firmar a toda prisa un documento que
suele ser tan exhaustivo que casi nadie
se lo lee entero y que a menudo está
escrito en una lengua que no es la tuya,
es arriesgado, pero en la práctica casi
inevitable. Por eso te recomendamos que
te tomes tu tiempo, al menos, para revisar
una serie de cuestiones fundamentales
que puedes ver en el recuadro de consejos
Antes de retirar o recoger el coche.
20 DyD//noviembre/diciembre 2024
Si pese a tus cautelas hay contratiempos,
debes saber cómo reaccionar.
Tanto si se trata de un accidente como
de una avería, avisa a la compañía lo
antes posible y que te informe de cómo
proceder. Por lo común habrá que llamar
al servicio de asistencia en carretera. Y si
el coche termina en un taller, debes contar
con el acuerdo de la compañía antes de
que le hagan nada, porque los contratos
no reconocen el derecho del usuario
a solventar el problema por su propia
iniciativa. Además, antes de dejarlo para
la reparación, guarda cualquier parte de
daños y toma fotografías del estado del
vehículo, no vayan a querer endosarte
desperfectos que se le causen cuando ya
no esté bajo tu custodia.
Si aun así hay conflicto, lo ideal es que
procures llegar a un acuerdo amistoso y
evites litigios, máxime en jurisdicciones
extranjeras. Pero, por supuesto, sin dejarte
atropellar y reclamando cuando haga
falta, para lo que OCU siempre estará
contigo.
● Fíjate en la cantidad que te van a
bloquear como fianza y en el tiempo que
van a retenerla tras la devolución del
vehículo (si contratas un seguro a todo
riesgo sin franquicia, lo más probable es
que no te pidan depósitos ni te hagan
bloqueos de dinero). Fíjate también en
los cargos automáticos que autorizas en
la tarjeta de crédito en caso de incumplir
alguna condición que conlleve un coste
(como devolver el coche sin haber
llenado el depósito).
● Durante la recogida del vehículo,
muchas compañías facilitan un croquis
que señala los desperfectos que ya tiene
el vehículo. Revisa que toda anomalía en
carrocería, luces, neumáticos o interior
está correctamente referida y pide añadir
cualquier cosa que no venga reflejada.
● Acuérdate de eliminar los datos
personales de móviles y bluetooth que
puedas haber introducido en la radio y el
navegador del coche
● En el momento de la devolución cada
compañía es un mundo: las hay desde
muy laxas y que apenas revisan el coche
hasta las que lo examinan con todo
detenimiento, especialmente cuando no
has contratado un seguro a todo riesgo.
Sea como sea, acompaña al empleado
de la compañía en su revisión y pídele un
justificante de entrega que indique que
se alcanza el nivel correcto de gasolina
del depósito y que el vehículo está libre
de daños.
www.ocu.org
DyD//ANULAR UN PAGO
Pagos
boomerang
Si has hecho un pago del que te arrepientes o te lo han cargado y no estás
conforme, a lo mejor puedes dar la vuelta a la situación y recuperar el dinero...
al menos por un tiempo, porque si era un pago ineludible, volverá.
H
ay muchas formas de pagar
una compra o un servicio, o
de entregar dinero a alguien, y
según la elegida, hay mayores
o menores posibilidades de dar marcha
atrás. En principio, el vendedor de un
bien o el prestador de un servicio te
deben dar lo que hayas contratado en
las condiciones pactadas y tú tienes
que pagar sin apenas margen para el
arrepentimiento.
Si el otro cumple su parte, tú debes
cumplir la tuya, salvo que te den
facilidades para la devolución o que
la operación se hiciera a distancia y
actúes en plazo (consulta el artículo
www.ocu.org
POR REGLA GENERAL,
NINGUNA FORMA DE PAGO
ADMITE LA MARCHA ATRÁS,
SALVO EN CASOS CONTADOS
¿Puedo devolver todo lo que compro?
en DyD nº 203, entrando como socio
registrado en www.ocu.org/revistas).
Ahora bien, en contadas ocasiones
puedes defender tu voluntad de no pagar
o recuperar un pago ya hecho, diga lo que
diga la otra parte: si no te han prestado
el servicio como se pactó, si te pasan una
factura mal calculada, si te cobran un
servicio que habías cancelado... Es una
medida para incumplimientos flagrantes
de los que tengas pruebas. No vale,
por ejemplo, devolver un pago como
manifestación de que quieres dar de baja
un servicio, algo que mucha gente hace
con los seguros, en vez de cancelarlos
como es debido (a saber: con un aviso
formal a la compañía al menos un mes
antes de que venza la póliza). Luego
descubren que les pueden cobrar la prima
con arreglo a la ley y que quizás deban
aguantar como clientes un año más.
noviembre/diciembre 2024//DyD 21
DyD//ANULAR UN PAGO
DOMICILIACIONES
TRANSFERENCIAS
CHEQUES
Las domiciliaciones son
transferencias desde tu cuenta,
pero en vez de ordenarlas tú,
las ordena el propio beneficiario
gracias a la autorización que tú le
has dado previamente (la orden de
domiciliación de adeudo directo
SEPA). Es la fórmula habitual para
pagar los recibos periódicos del
agua, la luz, el gas, el teléfono, los
seguros, la comunidad...
Las transferencias son irrevocables
una vez ejecutadas. Pero hay dos
tipos de transferencias:
Cuando entregas un cheque
firmado a alguien, ya no le puedes
poner pegas para cobrarlo y
el banco le debe dar el dinero
siempre que la cuenta tenga saldo.
Solo hay dos formas de no pagar un
cheque una vez firmado:
La normativa permite devolver
cualquier recibo domiciliado dentro
de las 8 semanas siguientes a
producirse su cargo en la cuenta. La
compañía tiene 10 días hábiles para
devolver el importe, desde que
reciba la solicitud de devolución.
Si solo devuelves recibos sueltos,
tu consentimiento para los demás
seguirá vigente y te podrán seguir
girando nuevos recibos. Si no
quieres que lo hagan, tendrás
que comunicarle al banco que
retiras el consentimiento para
todos los recibos en adelante. Si
a partir de ahí el emisor al que has
vetado te carga algún recibo, se
tratará de una operación de pago
no autorizada y podrás anularla
dirigiéndote al banco antes de que
pasen 13 meses desde el cargo.
● Las instantáneas se ejecutan en
20 segundos, sin importar si se
ordenan en día laborable o festivo,
de día o de noche. Por eso, si
descubres que te has equivocado
al ordenar una transferencia
instantánea, tu única esperanza
de recuperar el dinero es que el
beneficiario te lo quiera devolver.
● Las ordinarias deben abonarse
en la cuenta del beneficiario como
muy tarde al final del día hábil
siguiente. En estos casos, podrías
intentar llamar el dinero de vuelta si
el banco no ha ejecutado la orden
todavía y es uno de los que permite
revocarla en el corto espacio de
tiempo que pasa hasta la ejecución.
Piensa que lo normal es que todas
las órdenes dadas durante el día
se ejecuten a la vez, por ejemplo, a
las seis de la tarde, como también
es normal que a partir de cierta
hora, por ejemplo, a las nueve de la
noche, se considere empezado el
día hábil siguiente.
Si no logras revocar la orden a
tiempo, solicita ayuda al banco para
que medie ante el beneficiario y
trate de recuperar la transferencia
ya ejecutada.
● Esperar a que pasen los 15 días
que tiene el portador del cheque
para cobrar y, si por la razón
que sea aún no lo ha cobrado,
revocarlo. Antes de 15 días no se
puede.
● Dejar la cuenta sin fondos,
cosa que solo podrás hacer si se
trata de un cheque ordinario y
no de un cheque “conformado”,
pues la peculiaridad de estos es
precisamente que el banco retiene
los fondos y garantiza que el
cheque será pagado.
Pero, ojo: un cheque es un título
que lleva aparejada la ejecución.
Eso significa que el poseedor del
cheque puede interponer un juicio
ejecutivo para reclamarte el dinero,
y en esa clase de juicio ya no se
discute si la deuda procede ni su
cuantía, sino de qué manera te la
harán pagar.
Por lo tanto, no burles el pago si no
puedes probar que ha existido un
claro incumplimiento del contrato
del que nació la obligación de
pago.
A VECES LOS CIBERDELINCUENTES CONSIGUEN COLARSE EN TUS
DISPOSITIVOS Y AUTENTICAR UN PAGO EN TU LUGAR. SI EL BANCO SE RESISTE
A DEVOLVERTE EL DINERO, ÚNETE A WWW.OCU.ORG/CONTRA-PHISHING
22 DyD//noviembre/diciembre 2024
www.ocu.org
PAGOS CON TARJETA
BIZUM
PAYPAL
Con la tarjeta se pueden hacer distintos
tipos de pagos, todos ellos irrevocables
por regla general.
Es un tipo de transferencia
instantánea que permite enviar
hasta 1.000 euros a cualquier
particular del que tengas el
número de móvil, sin necesidad
de pedirle sus datos bancarios.
Esos pagos son irrevocables, así
que el propio Bizum aconseja no
teclear el número de memoria
sino seleccionarlo de la lista
de contactos, para que no te
confundas y le mandes el bizum a
un desconocido.
Con este sistema, puedes hacer
pagos asociando una cuenta de
correo electrónico a una tarjeta o a
una cuenta bancaria, cuyos datos
no tendrás que dar a la otra parte.
Los pagos sueltos, hechos y autorizados
por ti, no se pueden anular y su
devolución depende de la voluntad del
beneficiario.
Los pagos sucesivos, como por ejemplo
los que se hacen para mantener
la suscripción a una plataforma de
televisión en streaming o a un periódico
digital, no se autorizan cada vez que se
producen, sino que se da un permiso
genérico al contratarse el servicio, para
que el prestador pase los cobros, que
pueden variar de cuantía o aumentar
de precio de año en año. Esos pagos
tampoco se pueden devolver salvo que
no se esté prestando el servicio en las
condiciones contratadas o se demuestre
que el servicio ya se había cancelado del
modo previsto en el contrato.
Por eso, si quieres quitarte de en medio
una suscripción, estate atento a las
condiciones, la permanencia, etc. y
pide la baja con tiempo suficiente y
guardando prueba de haberlo hecho.
No pagar trae cola
Anular un pago o dejar de pagarlo, si
no tienes razón, puede traerte muchos
problemas:
● Si se trata de un servicio, te lo dejarán
de prestar. Por ejemplo, si no pagas la luz
o el gas porque no estás de acuerdo con
una factura, a partir de cierto momento, te
cortarán el suministro y lo mismo pasaría
www.ocu.org
Ahora también permite pagar
compras en algunos grandes
comercios, todos libres de
establecer su propia política de
devoluciones, a la que tendrás que
atenerte.
ANTES DE DAR DE BAJA
UN SERVICIO, BORRA DE
TU PERFIL DE CLIENTE
LOS DATOS DE LA
TARJETA O CUENTA
DONDE SE CARGARA
con la línea de teléfono (en el primer caso
se suelen dar dos meses de gracia y en el
segundo, solo uno).
● Te reclamarán las cantidades
adeudadas pero por vías más expeditivas,
como la judicial, y podrían embargarte.
● Al final tendrás que pagar la deuda
engordada por penalizaciones, intereses
de demora, costas judiciales...
Estos pagos sí los puedes devolver
tú directamente: si tu PayPal va
asociado a una cuenta bancaria,
haz lo que hemos explicado en las
“Domiciliaciones” y si va asociado
a una tarjeta, lo que se explica en
los “Pagos con tarjeta”, en las fichas
de estas páginas. También podrías
acudir al sistema de resolución de
conflictos de PayPal.
● Te meterán en un fichero de
morosos y no podrás conseguir crédito.
Por lo tanto, no suspendas o
retrocedas un pago sin tomar
precauciones: guarda todos
los justificantes del trato y del
incumplimiento (contratos, publicidad,
presupuestos, correos electrónicos,
pantallazos, números de seguimiento
de quejas, albaranes de entrega,
fotos...).
Y si un primer intento de solución
amistosa no funciona, plantea una
reclamación formal usando la hoja
de reclamaciones. Entre otras cosas,
no podrán incluirte en un fichero de
morosos por deudas cuya cuantía o
procedencia estén siendo discutidas
por la vía administrativa, arbitral o
judicial.
noviembre/diciembre 2024//DyD 23
OCU contra el cártel de coches
DyD//ANULAR UN PAGO
¿TE COMPRASTE UN COCHE
ENTRE 2006 Y 2013?
Seguramente fuiste víctima de un pacto ilegal de
precios de fabricantes y concesionarios.
Ahora, puedes recuperar más del
10 % de lo que pagaste por el coche
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untimomodelo.com
24 DyD//noviembre/diciembre 2024
www.ocu.org
www.ocu.org
AHORRAR, INVERTIR, FINANCIAR
Datos del 4/10/2024
TU CARTERA
¡Adelante!
Nuestras estrategias globales siguen
dando alegrías.
www.ocu.org
y sabiendo que no te dejas
perturbar por los vaivenes
del corto plazo, la Cartera
Global Flexible diseñada
por los expertos de nuestra
publicación especializada
OCU Inversiones es la tuya.
Se trata de una cartera de
acciones y obligaciones
globales situada a caballo entre
la Equilibrada y la Dinámica,
no solo por la distribución
entre acciones y obligaciones
(actualmente de un 60 % y un
40 % respectivamente), sino
también por las expectativas
de rendimiento en el futuro:
esperamos que rente en torno
al 6 % medio anual. De hecho,
desde su lanzamiento en junio
de 1993, acumula ganancias
del 603,9 % (un +6,5 % anual).
Es decir, que quien invirtiera
entonces 50.000 euros, ahora
acumularía unos 351.950.
Puedes seguirla fielmente
con el Plan de pensiones
asociado de OCU (más detalle
en la página 12). También
puedes suscribir trece fondos
diferentes, pero como sabemos
lo tedioso que puede ser, te
ofrecemos una alternativa más
sencilla, con solo dos: seguir
el 60 % de acciones a través
del recién renombrado SA
100 EUROS INVERTIDOS EN LA CARTERA GLOBAL
FLEXIBLE DESDE SU INICIO (EN JUNIO DE 1993)
900
800
700
600
500
400
300
200
100
1993
2000
2005
Óptima Global (ES0114289004)
y el 40 % de obligaciones con
un buen fondo monetario en
euros, como por ejemplo el
Groupama Ultra Short Term Bond
2010
2015
2020
2024
N (FR0013346079; disponible en
Singular Bank). Esta combinación
obtiene un 9,9 % en los últimos
12 meses, frente al 11,3 % de la
Cartera Global Flexible con fondos.
www.ocu.org/inversiones | 126 | Septiembre 2024 | mensual
OCU
INVERSIONES
La bolsa y los
mercados al alcance
del socio
Precio revista mensual + 4 boletines semanales = 29,90 euros; con el Suplemento de acciones = 32,45 euros
Para que puedas crear tu
propia cartera de inversiones
con la vista puesta en el largo
plazo (5 años y mejor aún
10), proponemos estrategias
que combinan acciones y
obligaciones en diferente
proporción, para ajustarse a tu
tolerancia al riesgo y sacar el
máximo rendimiento:
• Para la Defensiva (25 %
de acciones y 75 % de
obligaciones) estimamos un
rendimiento anual del 4 %
• Para la Equilibrada (55 %
de acciones y 45 % de
obligaciones) un 5,5 %
• Para la Dinámica (75 %
de acciones y 25 % de
obligaciones), un 6,5 %
Están diseñadas con un umbral
de pérdida estimado a un plazo
de un año que en el peor de
los casos (pero en condiciones
normales de mercado) no
sobrepase el 5 %, 10 % o 15 %
respectivamente. De ahí que la
estrategia Dinámica, con más
peso en acciones, obtenga en
los últimos 10 años un 4,2 %
medio anual, frente al 4 % de
la Equilibrada y el 2,4 % de la
Defensiva.
Si quieres obtener la máxima
rentabilidad en el largo plazo,
sin asumir riesgos alocados
DE BAJO RIESGO
CON RIESGO
FISCALIDAD
Novum Bank, Raisin,
Vivid Money… No es oro
todo lo que reluce tras las
tentadoras ofertas de estos
bancos y plataformas.
Sepa donde se mete.
Invertir en ciertas acciones
extranjeras a través de
sus ADR podría merecerle
la pena. ¿Por qué?
¿Cuáles son?
Se las desvelamos.
¿Se ha dado cuenta ahora
que presentó su declaración
de IRPF con algún error?
Sepa cómo enmendar la
plana de la forma más
favorable para usted.
LE PRESENTAMOS
LOS CINCO
VALORES MÁS
RENTABLES DE
NUESTRA CARTERA
EXPERTO EN
ACCIONES.
Pág. 6
Pág. 9
Pág. 16
Pág. 18
CÓMO RESCATAR
UN PLAN DE
PENSIONES
Consejos para que a la hora de cobrar
su plan de pensiones los impuestos
no se coman los beneficios logrados.
noviembre/diciembre 2024//DyD 25
HACIENDO
NÚMEROS
IPC
Datos del 4/10/2024
+1,5 %
ZONA INVERSIÓN
¡AL LORO!
Septiembre 2024
REPÓQUER DE ASES
No poner todos los huevos en la misma
cesta es una de las máximas de una
cartera de acciones bien diversificada. El
objetivo es que el rendimiento obtenido
con los valores que tengan mejor
comportamiento compense con creces
los peores resultados de los más flojos.
Los cinco que mejor se han comportado
desde su incorporación a nuestra cartera
Experto en Acciones (+9,6 % anual a
5 años) han duplicado o triplicado su
valor, como las energéticas Iberdrola o
Schneider, el banco UBS o la tecnológica
Corning, o incluso quintuplicado su valor,
como la farmacéutica Novo Nordisk.
¿UN 5 % SIN RIESGO?
El ahorrador que no quiere correr
riesgos con su dinero debe contentarse
con un rendimiento escueto. Sin
embargo, está cada vez más
expuesto a llamativas ofertas de
bancos extranjeros o de plataformas
digitales que ofrecen rentabilidades
sospechosamente brillantes (como
Novum Bank, Raisin o Vivid Money).
Tras leer minuciosamente los contratos
y revisar la operativa, estas entidades
podrían entrañar más riesgos de los que
a priori pueda parecer. ¡No creemos que
merezca la pena jugársela por arañar
apenas unos euros de más!
NOTAS DE LAS TABLAS
(1) Devuelve hasta 60 euros al
mes durante doce meses de
recibos de gas, luz, teléfono
o internet de diversas
compañías si el saldo medio
cada mes es de 400 euros.
(2) Da 30 euros al mes durante
un año, a nóminas de 2.000
euros o más.
26 DyD noviembre/diciembre 2024
CUENTAS CORRIENTES
Los clásicos
El rendimiento de las cuentas nómina corresponde al
primer año (incluido el valor del regalo, si lo hay) para un
cliente nuevo que domicilia una nómina de 2.000 euros y
recibos de suministros por 190 euros al mes, tiene tarjeta
de débito, hace 12 transferencias de 500 euros al año y
mantiene un saldo medio mensual de 2.500 euros.
ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS
Condiciones interesantes en...
Cuentas nómina con promociones
Resultado
en euros
BBVA Cuenta Online Recibos Plus (1)
583,20
DEUTSCHE BANK Cuenta Más DB (2)
360,00
BANCO SABADELL Cuenta Online (3)
308,20
ABANCA Cuenta Clara (4)
190,50
ING Cuenta nuevos clientes (5)
162,00
Cuentas de alta remuneración
TAE %
BANK NORWEGIAN Cuenta remunerada (6)
3,25
CIC IBERBANCO Livret A (7) (8)
3,00
RENAULT BANK Cuenta Contigo (8)
2,73
Depósito a plazo de 10.000 euros
TAE %
BANCO GLOBAL BIG Gran Depósito (9)
4,00
BANCO CETELEM (10)
3,94
BANCO GLOBAL BIG Gran Depósito (9)
3,60
BANCO CETELEM (10)
3,42
12 meses
BANCO CETELEM (10)
3,09
24 meses
RENAULT BANK Depósito Tú + (8) (11)
3,09
3 meses
6 meses
hasta 15.000 euros el primer
(3) Da 300 euros a nóminas de
año. Permanencia de 2
1.000 euros o más, devuelve
años.
el 3 % de los recibos de luz
y gas y remunera el 2,5 %
(5) Da 200 euros a nóminas o
saldos de hasta 50.000
ingresos recurrentes de 700
euros. Pide usar Bizum y
euros o más. Permanencia
permanencia de 12 meses.
de 3 meses.
4) Da 150 euros a nóminas
(6) Bajo el Fondo de Garantía
de 800 a 1.200 euros y
Sueco, que cubre hasta
300 a las de más importe.
100.000 euros por titular.
Remunera al 2 % saldos de
(7) Limita el saldo a 22.950
euros.
(8) Bajo el Fondo de Garantía
Francés, que cubre hasta
100.000 euros por titular.
(9) Bajo el Fondo de Garantía
portugués, que cubre hasta
100.000 euros por titular.
(10) El nominal a 3 meses es el
3,96 %, a 6 el 3,49 % y a 12
13,3 %
Rendimiento medio
anual de la cartera
Experto en Acciones
de OCU Inversiones
desde su lanzamiento,
allá por 1990
760 €
Precio medio del
alquiler mensual de
una habitación en el
barrio de Salamanca
de Madrid
el 3,20 %, pero la TAE baja
porque hay que contratar
una cuenta gratuita hasta
el 30 de octubre y sujeta al
pago de 0,99 euros al mes
después.
(11) No permite la cancelación
anticipada.
(12) Los seis primeros meses el
interés es del 2,70 %.
www.ocu.org
EURÍBOR
2,936 %
Septiembre 2024
PRÉSTAMOS PERSONALES
Necesito 10.000 euros
Los cálculos incluyen
comisiones de apertura,
gastos de notario y coste del
seguro de vida, si se exige.
Ibercaja da su préstamo para
comprar coche con etiqueta
ECO o Cero. Kutxabank para
eso o para obras de mejora
de la eficiencia energética.
Caixa Guissona solo tiene
sucursales en Cataluña.
PRÉSTAMOS PERSONALES
10.000 EUROS A 4 AÑOS
Interés Comisión Comisión Pide
Pide
nominal de apertura cancelac. nómina
firma
( %)
(%)
anticipada
notario
TAE
( %)
Cuota
mensual
( €)
Suma cuotas
y gastos
( €)
CAIXA GUISSONA Prest. Reforma
4,95
0
0
5,22
230,07
11.073,19
CAJA LABORAL Financ. Sostenible
4,95
1,5
0
G
5,87
230,07
11.193,19
BBVA Préstamo Coche Online
5,6
0
0
G
5,91
233,02
11.215,00
KUTXABANK Préstamo Verde
5,99
0
0
G
6,32
234,8
11.300,61
IBERCAJA P. Coche Eco Vamos
6,9
0
0
G
7,12
239
11.471,94
OPEN BANK
6,95
0
1
7,18
239,23
11.483,07
G
G
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Sin novedad
Préstamos ordenados según la TAE, que incluye comisiones,
gastos y coste de productos vinculados exigidos (Kutxabank pide
hacer compras con la tarjeta). Para cubrir hasta el 80 % del valor de
tasación. Afina tu elección en www.ocu.org/comparar-hipotecas.
HIPOTECAS A TIPO VARIABLE
100.000 EUROS A 25 AÑOS
Nominal Revisión
1er año
(Euríbor +
( %)
diferencial)
TAE
%
Cuota
mensual
(euros)
Pide
nómina
(euros)
EVO BANCO
2,40
3,88 443,60
600
E + 0,68
COINC
2,50
E + 0,75
4,05 448,62
No
MY INVESTOR
2,49
E + 0,79
4,06
448,11
4.000
KUTXABANK/CAJASUR
2,52
E + 0,74
4,08 449,62
2.000
COSTE DE LA PISCINA
POR HABITACIONES
La piscina de una comunidad
de propietarios es un servicio
bien valorado que conlleva
gastos. Para una comunidad
de 40 vecinos de Madrid o
Valencia, podría suponer un
coste anual por vivienda de
unos 280 euros. En Cataluña
baja a 140 euros ya que el
socorrista no es obligatorio
si solo la usan los titulares (se
considera privada). Hay que
tener especial precaución con
el riesgo de los sumideros.
Ante las dificultades actuales
del alquiler tradicional, el de
habitaciones tiene diversos
atractivos para el arrendador:
suele proporcionar mayores
ingresos, reduce el riesgo
de impagos, da más control
sobre la renta, las condiciones
y la posesión al tratarse de
periodos más cortos, donde
no hay prórrogas obligatorias,
e incluso puede compaginase
con seguir viviendo en la casa.
Eso sí, precisa más dedicación.
HIPOTECAS A TIPO FIJO
www.ocu.org/fincas-y-casas
115 | octubre - noviembre 2024
Bimestral | 20,10 €
Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 506
100.000 EUROS A 15 AÑOS
Interés
nominal
( %)
Apertura
( %)
TAE
%
Cuota
mensual
(euros)
Pide
nómina
(euros)
OPENBANK
2,66
0
3,07
674,35
900
COINC
2,99
0
3,46
690,10
No
SANTANDER Online (12)
3,10
0
3,58 695,40
600
EVO BANCO
3,10
0
3,59 695,40
600
www.ocu.org
FINCAS
Y CASAS
Toda la información de
OCU sobre el mercado
inmobiliario.
EL ALQUILER DE
HABITACIONES
• ¿CUÁNTOS
PIENSAN COMPRAR
Y CUÁNTOS
REFORMAR?
PÁG. 8
• DAR PARTE AL
SEGURO DE HOGAR
PÁG 11
• EL ALQUILER
DE TEMPORADA
PÁG. 18
• LA DISOLUCIÓN DE
UN CONDOMINIO
PÁG 20
noviembre/diciembre 2024//DyD 27
Ilustraciones: Iván Mouronte B.
Historial
sin mancha
Una foto comprometida, una multa, una deuda, una
enfermedad... Hay cosas de tu persona que seguramente no
quieres airear demasiado. ¿Cómo defenderte si se difunden?
28 DyD//noviembre/diciembre 2024
www.ocu.org
PORTADA//DERECHO AL OLVIDO
TIENES DERECHO A PROTEGER TU HONOR, TU INTIMIDAD
Y TU IMAGEN, AUNQUE NO SIEMPRE PODRÁS BORRAR TU
HUELLA DEL DOMINIO PÚBLICO
H
oy día, muchos
acontecimientos de nuestra
vida quedan registrados en
formato digital, un formato
que admite la consulta a distancia y
la difusión masiva e instantánea, a
diferencia de lo que ocurría con los
archivos en papel.
Algunos de esos datos están
protegidos y en principio solo pueden ser
consultados por un círculo restringido.
Es el caso, por ejemplo, de nuestra
historia médica, accesible únicamente
para el personal sanitario que nos
atienda, o de nuestra inscripción en un
fichero de morosos, que solo pueden
ver las empresas con las que queramos
celebrar determinados contratos, como
un banco al que pidamos un préstamo.
Pero aparte, hay una ingente cantidad de
datos nuestros de cuyo alcance tenemos
una idea borrosa: los que recogen los
navegadores y las empresas a partir de
nuestro comportamiento en internet,
los que se derivan de nuestro trato
con la administración, los que otros
particulares manejan de nosotros o los
que nosotros mismos compartimos por
obligación o por gusto y no siempre con
la debida cautela.
Veamos qué puedes hacer si escapa de
tu control un dato para el que querrías
secreto o discreción, y sientes que alguno
de estos tres derechos fundamentales
que te da la Constitución se ha
vulnerado: el derecho a la propia imagen,
el derecho al honor y el derecho a la
intimidad personal y familiar.
www.ocu.org
Me hice unas fotos para
enseñar mis tatuajes a mis
seguidores de Instagram y perdí
su control. Ahora circulan por
móviles y redes sociales sin mi
consentimento.
Compartir fotos en redes sociales tiene
muchos riesgos, incluso cuando el acceso
a tus perfiles está restringido a un círculo
de amigos y allegados previamente
autorizados por ti. Cualquiera de esos
contactos puede descargar las fotos
o hacer capturas de pantalla e iniciar
una cadena de transmisiones de forma
inocente o con mala intención.
El Código Penal castiga al que recibe
imágenes o grabaciones de una persona
entregadas por ella misma y sin su
permiso las “difunde, revela o cede a
terceros”, afectando gravemente a su
intimidad. Pero lo ideal sería no llegar al
punto en que hay que buscar y castigar
culpables, pues entonces el mal ya
estará hecho. Por eso, la mejor forma de
evitar problemas es no subir fotos que te
disgustaría ver circulando sin control.
La misma prudencia debe usarse
cuando se suban contenidos de otro tipo,
mensajes, comentarios, reseñas... Sin
olvidar que algunas redes y plataformas
son públicas por definición y cualquier
persona puede ver tu actividad en ellas,
incluso sin tener cuenta.
Otro de los riesgos de subir contenidos
deriva de las políticas de las propias
redes, que pueden emplear tus datos
para su negocio y compartirlos con otras
empresas, por ejemplo, de marketing
digital. Esto es así porque en las
condiciones del servicio que aceptamos
al empezar a usarlo se suele incluir o bien
la cesión de la propiedad de nuestros
contenidos o bien una licencia de uso
con muy pocas restricciones o sin ellas.
Además, una vez dados de alta, las
condiciones pueden cambiar; hace
poco, por ejemplo, Facebook, Instagram
y Whatsapp avisaron de un cambio en
la política de privacidad, según el cual
la actividad de los usuarios iba a servir
para entrenar la inteligencia artificial de
Meta; un proyecto que se ha detenido
por la reacción en contra de diversos
organismos, OCU entre ellos, y de las
autoridades comunitarias.
¿QUÉ HACER? Tu imagen se considera
un dato personal al igual que tu voz,
tu firma, tus señas postales, tus
contraseñas digitales... Y si se difunde
sin tu consentimiento, puedes ejercer el
“derecho de supresión” que te reconoce
la ley de protección de datos personales y
exigir que se borre.
En primer lugar, debes dirigirte a cada
una de las redes sociales o páginas donde
se hayan publicado tus fotos privadas y
solicitar que se eliminen. Si la petición se
deniega o se ignora, acude a la Agencia
Española de Protección de Datos, que
no actuará sin que hayas dado ese paso
previo (www.aepd.es).
noviembre/diciembre 2024//DyD 29
DyD//DERECHO AL OLVIDO
Acudí a un festival de música
donde un periodista tomó una
foto en la que aparezco bailando
con otros asistentes. Se ha
publicado en medios digitales y
quiero que se suprima.
En general, no se puede publicar la
imagen de nadie sin su consentimiento.
Pero hay casos en los que se considera un
elemento accesorio o ilustrativo de una
noticia con relevancia pública y puede
prevalecer otro derecho: el de la libertad
de información.
¿QUÉ HACER? Si suprimir esa foto te
importa mucho, puedes dirigirte a los
medios digitales que has identificado y
pedirles que la despubliquen, pero no
está garantizado el éxito. Podrías llevar
tu petición incluso a los tribunales, que
tendrían que decidir qué merece más
protección: si tus derechos al honor, la
intimidad o la propia imagen, o el derecho
de los medios a informar con libertad. El
resultado podría ser desfavorable para
ti si los tribunales creen que la foto es
adecuada, pertinente y no excesiva en
relación al fin que se perseguía, que era
informar acerca del festival. En general,
es más fácil lograr la supresión cuando las
imágenes se han captado en un espacio
privado que en uno público.
30 DyD//noviembre/diciembre 2024
HAZ “EGOSURFING”. TECLEA TU NOMBRE EN LOS
BUSCADORES Y COMPRUEBA LA LISTA DE RESULTADOS, PARA
VER SI APARECEN DATOS QUE PUEDEN DAÑAR TUS INTERESES
Mi ex cuelga continuamente en
redes fotos de la vida cotidiana
de nuestros hijos pequeños, a
veces en abierto y a veces solo
para sus amigos, que luego me
las enseñan. Yo creo que es
inadecuado y malo para mis hijos.
Para publicar fotos de menores en
internet, aunque sea en perfiles de
acceso restringido y aunque solo se
muestren actividades inocentes y
anodinas (por ejemplo, fotos publicadas
por colegios y centros deportivos para
exponer lo que hacen sus alumnos), es
preciso que los dos progenitores presten
su consentimiento o bien que lo haga
el propio menor si ya tiene 14 años
cumplidos. A esa edad, se considera que
un menor está capacitado para autorizar
el uso de sus datos personales, salvo
en situaciones en las que la ley exige
expresamente la intervención de los
padres o tutores.
De todos modos, el consentimiento
prestado por un menor de edad con
14 años cumplidos no da carta blanca a
quien lo recibe para publicar cualquier
cosa ni le libra de responsabilidad si
alguien le demanda por creer que ha
hecho una exposición de la vida privada
del menor dañina para este.
La petición de responsabilidades
puede ir en muchas direcciones, incluso
de los hijos que alcanzan la mayoría de
edad a los padres. Sirva de ejemplo esta
sentencia: una joven llevó a juicio a su
madre por colgar fotos suyas siendo
menor, acompañadas de mensajes
relativos a su custodia; en 2021, la
Audiencia Provincial de Cantabria
condenó a la madre a retirar las fotos y a
indemnizar con 3.000 euros a la hija por
intromisión ilegítima en el derecho a la
intimidad y a la propia imagen.
Sin embargo, si un adulto consiente
en que otro publique en sus redes fotos
inocentes y más adelante se enfadan,
no siempre podrá reclamarle con éxito
que le indemnice. Así lo ha dicho el
Tribunal Supremo en una sentencia del
24 de junio de este año, que puso punto
y final a las demandas de una mujer
que pedía 10.000 euros a su exmarido,
por tener en su muro de Facebook fotos
inofensivas de los dos juntos que había
ido colgando durante el matrimonio.
El Supremo consideró que las fotos
no atentaban contra su honor y que
ella no había tenido reparos en que el
círculo de amigos las viera, puesto que
había permitido a su esposo colgar
asiduamente otras fotos igualmente
inofensivas en las que ella aparecía en
reuniones, atardeceres y paseos, y las
había aprobado con comentarios del tipo
“adorable”, “precioso”, etc. Encima, él
había retirado las fotos de la red cuando
ella interpuso la demanda en primera
instancia, primera noticia formal que
tuvo de que ella quería verlas borradas.
TE INTERESA
Consejos para que navegues seguro por
internet y estés al día acerca de lo último
en ciberdelincuencia.
www.ocu.org/phishing
www.ocu.org
DyD//DERECHO AL OLVIDO
Al teclear mi nombre en internet,
aparezco en una información
que publicó el BOE hace 20
años, relacionada con una pelea
en la que participé cuando era
adolescente y por la que recibí un
castigo penal. Como mi nombre
es poco común, se me identifica
fácilmente y creo que me
perjudica para encontrar trabajo.
¿QUÉ HACER? Si una petición amistosa
no basta para que tu ex retire las fotos
de los niños de internet, puedes pedir
a las redes sociales que las retiren por
no haber recabado tu consentimiento,
es decir, por carecer del permiso del
segundo progenitor en ejercicio de la
patria potestad. Si no te dan la razón o te
ignoran, acude a la Agencia Española de
Protección de Datos para que fuerce la
supresión.
Si no haces nada y las fotos siguen
pululando por ahí, debes saber que
cualquier persona al alcanzar la mayoría
de edad puede exigir que se supriman de
internet datos personales suyos, como
fotos o vídeos en los que aparezca, si
se publicaron cuando era menor, no
pudiendo negarse a ello los responsables
de la web. O sea, que llegada la mayoría
de edad, si tus hijos se sienten molestos,
ellos mismos podrán pedir la eliminación
de las fotos.
www.ocu.org
Puedes ejercer lo que se conoce como
“derecho al olvido”, ante los buscadores
de internet (Google, Yahoo, Edge, Bing,
Safari...). Si tu petición se acepta, los
resultados que aparezcan al introducir
tu nombre en el buscador serán
eliminados o “desindexados”. Es decir,
no se verán los enlaces que conducen a
las páginas web donde está publicada
la información que te disgusta, por lo
que es difícil que alguien llegue a ellas
navegando sin más. La información
seguiría colgada en las páginas en
cuestión, en tu caso en la versión digital
del BOE, pero perdida en el océano de
información que es internet.
En principio, el borrado sería el del
nombre completo (nombre de pila y dos
apellidos), aunque el Tribunal Supremo
ha dado la razón a un hombre que
quería ver desaparecer los resultados
que arrojaban sus dos apellidos a secas.
Esto tiene su lógica, pues pueden
atraer la atención sobre una persona
en particular, sobre todo si son raros y
llamativos.
De todos modos, no basta con pedir
el borrado para que se produzca.
Necesitas alegar un motivo de los que
la ley de protección de datos personales
enumera. Debe tratarse de información
inexacta, desactualizada, no pertinente,
no adecuada o excesiva teniendo en
cuenta los fines para los que se recogió,
o que se haya vuelto alguna de esas
cosas con el tiempo, como parece
ocurrir en tu caso.
El derecho al olvido digital se puede
denegar si se considera que prima el
derecho de los ciudadanos a conocer
la información por razones de interés
general, investigación científica o
histórica, libertad de expresión, salud
pública... Y como ha dicho el Tribunal
Supremo, no puede servir para que
cada uno se construya un pasado a su
medida. Para entendernos, un famoso
asesino en serie no puede pretender
que se borre de los buscadores y los
periódicos toda alusión a su pasado.
Por último, ten en cuenta que si no
has cometido más delitos y ha pasado
el tiempo reglamentario desde que
cumpliste la pena correspondiente (hasta
10 años para los delitos más graves), le
puedes pedir al Ministerio de Justicia la
cancelación de los antecedentes penales,
de modo que si te piden un certificado
estatal para realizar un trabajo, como
ocurre a menudo en los procesos de
selección de vigilantes o de monitores, tu
historial aparezca limpio.
noviembre/diciembre 2024//DyD 31
DyD//DERECHO AL OLVIDO
Y una curiosidad: si tu pelea de
juventud hubiera ocurrido después
de 2015, tu privacidad estaría mejor
protegida, pues en la versión digital del
BOE se limitó a tres meses el tiempo
durante el cual las notificaciones y
edictos que atañen a particulares son
visibles para el público en general;
a partir de ahí, solo puede verlos el
interesado.
¿QUÉ HACER? Para ejercer tu derecho
al olvido, dirígete en primer lugar al
buscador, usando el formulario web que
tendrá habilitado para ello.
También podrías dirigirte al
responsable de la página que
contiene la información para que
la borre o modifique, pero si es
legítima, es improbable que atienda
tu petición, pues el problema reside
en los buscadores y en su enorme
capacidad de difusión, que aumenta
desproporcionadamente el impacto
sobre tu privacidad que tienen las
páginas singulares.
SI TUVISTE UN CÁNCER Y LLEVAS MÁS DE CINCO AÑOS
CURADO, NO ESTÁS OBLIGADO A MENCIONARLO AL
CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA
Mi hermano, soltero y sin
hijos, ha fallecido. Me gustaría
cancelar sus cuentas de correo
electrónico y borrar sus perfiles
en redes.
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Si necesitas un seguro de vida, el que
OCU ha negociado para sus socios tiene
un precio competivo y ventajas como
cubrirte al menos hasta los 67 años.
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Si te molesta que los seguros de salud
puedan dejar de cubrirte cuando más los
necesitas, únete a nuestra campaña.
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32 DyD//noviembre/diciembre 2024
Si tu hermano dejó instrucciones al
respecto, ya sea en su testamento, ya
sea en un documento específico dictado
ante notario o usando los canales que
las propias empresas que operan en
internet ofrecen, habrá que respetarlas.
Es lo que la ley de protección de datos
llama “derecho al testamento digital”.
Por ejemplo, si tu hermano tenía
un perfil en Facebook y ordenó que se
borrara a su muerte, habrá que pedir a
Facebook que lo elimine y tendrá que
hacerlo sin dilación. Pero si no dejó
nada dicho, los allegados o herederos
sois libres de gestionar como os
parezca ese perfil y las demás piezas de
su rastro digital.
¿QUÉ HACER? Dirígete a las empresas
que daban el servicio de correo
electrónico a tu hermano, a las redes
sociales en las que tuviera cuenta, etc. Las
compañías suelen ofrecer un formulario
para solicitar el borrado y desactivación
de cuentas y perfiles, siempre que se
aporte algún documento que acredite
el fallecimiento y la relación que el
peticionario mantenía con el fallecido.
Si tu hermano tenía un seguro de
decesos, comprueba sus coberturas,
porque muchos incorporan una garantía
de borrado de la vida digital, con
diferente alcance según las compañías y
las pólizas. Se suelen incluir las cuentas
de correo electrónico y las redes sociales,
así como las menciones en internet de
los buscadores. Lo que normalmente no
se cubre es la ayuda para batallar por la
vía judicial o administrativa si la solicitud
de supresión no prospera.
www.ocu.org
DyD//DERECHO AL OLVIDO
No pagué la mitad de un
tratamiento estético por un
desacuerdo con la clínica y
me metieron en el fichero de
morosos. ¿Cómo puedo
salir de ahí?
De un fichero de morosos podemos salir
de varias formas:
● Pagando la deuda y pidiendo al
acreedor que nos saque.
● No pagando y esperando a que
pasen cinco años desde la fecha en
que debimos pagar, momento en que
podremos pedir que la inscripción se
cancele por haber prescrito (mientras,
habrá que sufrir los inconvenientes de
figurar en el fichero).
● Otra posibilidad de salir del fichero es
demostrar que el acreedor nos metió de
manera irregular, porque no respetó las
normas debidas: por ejemplo, hizo caso
omiso del hecho de que la deuda estaba
siendo discutida por vía administrativa,
arbitral o judicial, no envió los
requerimientos de pago obligados, no
esperó los plazos previstos... (consulta
el artículo ¿La salida, por favor? de
DyD nº 184, en www.ocu.org/revistas).
Por eso, cuando un asunto de consumo
se tuerce, tienes claro que la razón está
de tu parte y puedes probarlo, conviene
que presentes una queja formal cuanto
antes, por ejemplo, usando la hoja de
reclamaciones, pues eso debería frenar
la inclusión en el fichero o servir para
sacarte si pese a todo te meten.
¿QUÉ HACER?
Si ya estás en el fichero y la cantidad
adeudada es pequeña, puede ser más
práctico y traerte menos molestias
pagar primero, salir del fichero y
reclamar después la devolución de la
cantidad en disputa. Una vez pagada
la deuda, sería la clínica la que debería
pedir el borrado al fichero, pero a veces
el acreedor no hace lo que debe. Por
eso, cuando pagues, pide justificantes
de haberlo hecho y si ves que pasados
unos días sigues inscrito, contacta tú
en persona, acredita que has saldado la
deuda y pide que te borren.
Si la cantidad adeudada es grande,
combate las presiones de la clínica para
pagar usando todas las posibilidades a
tu alcance, pero no olvides los riesgos;
consulta el artículo Pagos boomerang en
este mismo número.
En todo caso si tu inclusión en el
fichero ha sido irregular o ves que tu
inscripción se prolonga una vez resuelto
el problema (ya sea porque has pagado o
porque te han eximido de pagar), valora
dos cosas:
● Reclamar ante la Agencia Española de
Protección de Datos; es gratuito y puede
culminar en una sanción al acreedor, al
fichero o a ambos.
● Instar un juicio civil por intromisión
en el derecho al honor; puedes pedir
una indemnización por los daños que
la inacción del acreedor o del fichero te
esté ocasionando.
Siendo muy joven tuve un
cáncer de colon que me
trataron con éxito y llevo siete
años sano. Ahora quiero pedir
una hipoteca que exige un
seguro de vida y tengo miedo
de que me lo denieguen por
esa enfermedad.
En 2023 se reforzaron leyes
antidiscriminatorias anteriores,
que ya protegían a las personas
con discapacidad, VIH, sida u otras
condiciones de salud, y se incluyó
expresamente el “derecho al olvido
oncológico”.
Antes de contratar, la compañía de
seguros te someterá a un cuestionario
donde debes detallar tu estado
de salud y tus antecedentes. Lo
analizarán y, según los casos, podrían
rechazarte, cobrarte recargos o no
cubrir lo relacionado con las dolencias
previas.
Si te quieren denegar la contratación
o imponerte tarifas más altas por
tener VIH, sida u otras condiciones
de salud, tienen que alegar causas
fundadas sobre información objetiva
y documentada, y las restricciones
deben ser proporcionadas y
razonables. Es decir, se deja la puerta
abierta a que te pongan pegas si
pueden respaldarlas con estudios
médicos previos. Pero en el caso
concreto de pacientes de cáncer que
lleven cinco años sin recaídas desde
que acabaron el tratamiento, está
prohibido que te pongan trabas o te
suban la prima alegando estudios
médicos previos.
¿QUÉ HACER? Nuestro consejo es
que respondas al cuestionario con
sinceridad, pero si estás contratando
un seguro de vida (no de salud),
puedes omitir que has tenido un
cáncer si han pasado cinco años
sin recaídas desde que acabó el
tratamiento.
www.ocu.org
noviembre/diciembre 2024//DyD 33
En el paro,
lo justo
¿Estás a punto de quedarte sin trabajo o acabas de perderlo
y no sabes nada del paro, salvo que quieres salir de él
en la primera ocasión que se te presente?
34 DyD//noviembre/diciembre 2024
www.ocu.org
DyD//PRESTACIÓN DE DESEMPLEO
PASO A PASO
Cómo pedir
la prestación
CUANTÍA BRUTA MENSUAL
LA PRESTACIÓN
MÁXIMA SI NO SE
TIENEN HIJOS
MENORES
DEPENDIENTES
ECONÓMICAMENTE,
ES DE 1.225 EUROS
BRUTOS AL MES,
QUE EN NETO
VIENEN A SER 1.000
Ni más ni menos
Máximo con dos o
más hijos a cargo
1.400 €
Máximo sin hijos
a cargo
Mínimo sin hijos
a cargo
S
i estás enfrentando el paro por
primera vez, te vendrá bien
conocer información básica para
hacerte una composición de
lugar: si lo cobrarás, cuánto te pagarán,
por cuánto tiempo... Además, si tienes
pensado coger el primer trabajo aceptable
que se te presente o incluso emprender
uno por cuenta propia, te interesa saber
en qué medida sigues teniendo el respaldo
del paro si las cosas no van bien.
¿Tendré derecho a paro? Sí, si has
cotizado al menos 360 días
La prestación contributiva por desempleo,
conocida como el “paro”, la abona el SEPE
o Servicio Público de Empleo Estatal y
para que puedas cobrarla, es preciso que
cumplas una serie de requisitos, que
básicamente son estos:
● Tienes que haber perdido el empleo
de forma involuntaria: por despido,
finalización de contrato, ere...
● Debes haber cotizado al menos
360 días, seguidos o no, en los últimos 6
años. Los periodos de alta con un trabajo a
tiempo parcial computan como periodos
cotizados ordinarios, sin importar cómo
se distribuyera el trabajo ni cuánto
durara la jornada. También cuentan las
www.ocu.org
1.575 €
Máximo con un
hijo a cargo
Mínimo con hijos
a cargo
NO TARDES MÁS DE 15 DÍAS
1.225 €
749 €
560 €
situaciones asimiladas al alta (baja de
maternidad o enfermedad, excedencia por
cuidado de hijo o familiar necesitado...).
● Debes estar inscrito como demandante
de empleo y suscribir el acuerdo de
actividad, por el que te obligas a dos
cosas: aceptar colocaciones adecuadas
a tu perfil y participar en los programas
de formación e inserción profesional que
te ofrezcan en tu oficina de empleo o la
agencia de colocación correspondiente.
● No puedes haber cumplido la edad
ordinaria para acceder a la pensión
contributiva de jubilación, salvo que no
hayas cotizado lo bastante para acceder a
ella (y algún otro supuesto excepcional).
Si tenías dos empleos y pierdes uno, ten
esto en cuenta también:
● Solo podrás cobrar el paro si el trabajo
que te queda es a tiempo parcial, pero no
si es a jornada completa.
● En el cómputo de días cotizados, solo
te contarán los días de trabajos anteriores
que hayas perdido o en los cuales te hayan
reducido la jornada, pero no los de los
trabajos a tiempo parcial en curso.
¿Cumples los requisitos? Si la respuesta
es sí, presenta tu solicitud para empezar
a cobrar la prestación por desempleo, tal
y como se explica en el Paso a paso.
Solicita el paro en los 15 días
hábiles siguientes al cese (no
cuentan sábados, domingos ni
festivos), a contar desde el fin de
las vacaciones que no hubieras
disfrutado. Si dejas pasar más, no
cobrarás los días de retraso.
POR INTERNET O EN PERSONA
Presenta tu solicitud en la web del
SEPE o en persona en la oficina
de prestaciones del SEPE que te
corresponda (puedes preguntar
cuál es en el 060 y pedir cita
previa en el 919 267 970).
LO QUE TE PIDEN
EN EL IMPRESO
● Señalar los hijos que tengas a tu
cargo y sus rentas.
● Los datos de una cuenta de la
que seas titular, donde quieras
que se domicilie el pago.
● El acuerdo de actividad, que
debes presentar suscrito.
● La autorización para que el
SEPE pueda informarse sobre ti en
la Agencia Tributaria.
MÁS ESTOS DOCUMENTOS
● Tu documento de identidad
(DNI, NIE o TIE) y tu libro de familia,
si la tienes.
● El certificado o certificados
de empresa de los 180 días
cotizados, incluidas vacaciones,
anteriores a la fecha en que acabó
el trabajo. Este documento se lo
debe remitir la empresa al SEPE
obligatoriamente por internet, y no
hacerlo es una infracción grave.
Pero si hay una razón justificada
por la cual no puede hacerlo,
debe dártelo en papel para que lo
aportes tú.
● Cuando no pueda acreditarse la
situación legal de desempleo con
el certificado de empresa, otra
documentación acreditativa.
noviembre/diciembre 2024//DyD 35
DyD//PRESTACIÓN DE DESEMPLEO
Tres opciones para emprender por tu cuenta
SI QUIERES PROBAR
SUERTE COMO
AUTÓNOMO O
EMPRESARIO, NO
TIENES POR QUÉ
PERDER EL PARO
QUE TE FALTE POR
COBRAR. HABLA
CON EL SEPE Y
ESTUDIA TUS
POSIBILIDADES DE
COBRARLO DE
GOLPE, COBRAR
UNA PARTE O
DEJARLO
TEMPORALMENTE
EN SUSPENSO
COBRA EL PARO A
COBRA EL PARO
SUSPENDE EL COBRO
1COMO
LA VEZ QUE EJERCES
2
DE GOLPE Y FINANCIA 3DEL PARO Y PRUEBA
AUTÓNOMO
TU NUEVA ACTIVIDAD
UN TIEMPO
Puedes darte de alta en
la Seguridad Social como
trabajador autónomo y antes
de que pasen 15 días, pedirle
al SEPE la compatibilidad con
el cobro del paro. Te la podrían
denegar si lo que les planteas
es alguno de los supuestos
excluidos, que podría estar
amparado por las otras dos
fórmulas que te explicamos.
Esta opción te permite cobrar
las mensualidades que te falten
con un máximo de 270 días.
Los pagos llevarán la retención
de IRPF que te corresponda,
pero no se descuenta la
contribución del trabajador a
la Seguridad Social, pues ya
estarás cotizando tú al régimen
de autónomos.
Durante el periodo de
compatibilidad no tendrás que
cumplir el acuerdo de actividad,
ni sellar la demanda, ni acudir a
los servicios de orientación, etc.
Puedes cobrar en un pago
único toda la prestación de
desempleo a la que tengas
derecho, o las mensualidades
que te falten siempre que sean
al menos tres. Pídelo antes de
inciar la actividad.
Por la prestación de desempleo
cobrada así no tendrás que
pagar IRPF, siempre que
mantengas la actividad
emprendida un mínimo de
5 años. Solo te descontarán el
tipo de interés legal del dinero
(3,25 % en 2024).
Tendrás que justificar que has
invertido el 100 % del dinero
en alguna de las fórmulas
previstas, que incluyen
establecerte como autónomo,
hacerte con el control de una
empresa recién fundada o no
más antigua de doce meses o
hacerte socio trabajador de una
cooperativa o una sociedad
laboral. También, puedes usar
hasta el 15 % del pago único
para contratar servicios de
asesoramiento, formación e
información.
Si esos gastos no
suman toda la
prestación que te
corresponde, puedes
cobrar el resto mes
a mes para pagarte
la cotización a la
Seguridad Social.
Puedes notificar al SEPE
tu voluntad de trabajar
por cuenta propia e iniciar
tu actividad, dejando en
suspenso la prestación un
máximo de 60 meses, o sea,
5 años; a partir de ahí, si
sigues desempeñándola, la
prestación se extinguirá.
Sin embargo, si tu aventura
dura menos de 5 años,
podrás reanudar el cobro de
la prestación por el tiempo
que faltara al suspenderse,
siempre que:
● La actividad durase menos
de 24 meses, aunque no
llegaras a darla de alta en la
Seguridad Social.
● La actividad durase más
de 24 meses pero menos de
60 y la dieras de alta en el
régimen de autónomos o en
el de trabajadores del mar.
La reanudación se debe pedir
en los 15 días siguientes a dar
de baja el trabajo por cuenta
propia.
Si gracias al trabajo por
cuenta propia generas el
derecho a la protección
por cese de actividad (algo
así como el paro de los
autónomos), podrías optar
entre percibir esta o reabrir
la prestación por desempleo
suspendida. Las cotizaciones
que generaron la prestación
por la que no optes no
podrán tenerse en cuenta
para el reconocimiento de un
derecho posterior.
www.ocu.org
¿CUÁNTO DURARÁ?
DEPENDE DE LOS DÍAS
COTIZADOS EN LOS
6 AÑOS PREVIOS
Días cotizados (1)
Días de
prestación
Desde 360 hasta 539
120
Desde 540 hasta 719
180
Desde 720 hasta 899
240
Desde 900 hasta 1.079
300
Desde 1.080 hasta 1.259
360
Desde 1.260 hasta 1.439
420
Desde 1.440 hasta 1.619
480
Desde 1.620 hasta 1.799
540
Desde 1.800 hasta 1.979
600
Desde 1.980 hasta 2.159
660
Desde 2.160
720
(1) Si en esos seis años pasaste algún periodo
cobrando el paro, los días cotizados que
sirvieron para generarlo no se cuentan pues ya
están “gastados”.
Vienen
cambios
Trabajar y cobrar paro
Las prestaciones por desempleo
generadas después del 1 de abril
de 2025 o antes pero con una
duración a partir de esa fecha de
más de doce meses se van a poder
compatibilizar con un empleo a
tiempo completo o parcial, siempre
que el salario bruto no supere
el 375 % del IPREM (en cifras de
2024, 2.250 euros al mes).
Será a partir de los primeros nueve
meses de prestación cuando se
pueda trabajar y cobrar el llamado
CAE o complemento de apoyo al
empleo, igual a un porcentaje de
entre el 15 y el 80 % del IPREM,
según el mes de prestación y
la duración de la jornada. La
Seguridad Social solo cotizará
por el trabajador si el puesto es a
tiempo parcial.
EL PARO DURA COMO MUCHO DOS AÑOS
Y COMO POCO CUATRO MESES
Una vez tramitada, el SEPE resolverá
en el plazo de 15 días si te la concede o te
la deniega, o si de momento te la reconoce
solo por la cuantía mínima, lo que ocurrirá
si le faltan datos para cuantificarla.
¿Cuánto cobraré? Como mucho
y según el caso, de 1.000 a 1.350
euros netos
El importe que cobres se calculará sobre
la base de cotización por accidente
de trabajo, enfermedad profesional o
desempleo que tuvieras en tus últimos
180 días de ocupación (la puedes ver en la
nómina). De esa cuantía se cobra:
● El 70 % durante los primeros seis
meses.
www.ocu.org
● El 60 % a partir del día 181, que da
comienzo al séptimo mes (solo en el caso
de los trabajadores en ERTE, siempre se
cobra el 70 %).
Pero además, resulte lo que resulte, hay
que respetar unos topes por arriba y por
abajo que varían dependiendo de si tienes
o no hijos menores a cargo. Son los que
mostramos en el gráfico Ni más ni menos,
en la página 35.
La prestación se ajusta en proporción a
las horas trabajadas, si lo que has perdido
es un trabajo a tiempo parcial.
Por último, de la cuantía bruta que
te corresponda se descuentan dos
cantidades, de modo que en la mano se
recibe un importe algo inferior:
● El 4,82 % de la base reguladora de la
prestación por desempleo.
● La retención a cuenta del IRPF que te
corresponda según tus circunstancias.
Para conocer la prestación a la que
tienes derecho, usa la calculadora que
ofrece la sede electrónica del SEPE (entra
en https://sede.sepe.gob.es y sigue la ruta
Procedimientos y servicios > Personas).
Me ha salido un trabajo, pero
no tengo claro si va para largo.
Supongo que si lo cojo, perderé
el derecho a cobrar el paro.
Si el trabajo que has encontrado es a
jornada completa, no podrás cobrar la
prestación, pero aun así, no la perderás:
● De momento quedará suspendida y si
tu salida del desempleo dura menos de 12
meses, podrás reanudarla al acabarse el
trabajo, con el mismo importe y días que
te quedaran por cobrar cuando quedó
en suspenso. El SEPE dejará de cotizar a
la Seguridad Social por tu persona, pues
durante ese tiempo tú y la empresa para la
que trabajes ya estaréis cotizando.
● Si el empleo te dura más de 12 meses
(o sumas doce meses trabajados con
diferentes empleos de menor duración),
de forma que tu vida laboral crece al
menos en 360 días cotizados, generarás
un nuevo derecho a prestación por
desempleo y podrás optar entre cobrar
la prestación que quedó interrumpida
o solicitar una nueva con estas últimas
cotizaciones. Si optas por la primera, las
cotizaciones que generaron la prestación
por la que no hayas optado no podrán
computarse para el reconocimiento
de un derecho posterior, ni de nivel
contributivo ni de nivel asistencial (como
los subsidios).
Sin embargo, si el trabajo que has
encontrado es a tiempo parcial, podrás
pedirle al SEPE la compatibilidad y seguir
cobrando el paro, aunque mientras se
solapen ambas cosas, la prestación se
reducirá de forma proporcional a la
jornada del nuevo trabajo.
noviembre/diciembre 2024//DyD 37
DyD//SEGUROS DE COMUNIDADES
Seguros para
comunidades
Hemos analizado 12 pólizas de las principales
compañías del mercado y la conclusión es esta:
las mejores llevan bastante ventaja a las peores,
pero todas ellas quedan muy afeadas por
algunas condiciones... pues eso, feas.
E
n España solo hay dos lugares
donde es obligatorio para los
vecinos contar con un seguro de
comunidades que cubra al menos
los incendios y la responsabilidad civil
ante terceros: la Comunidad de Madrid
y la Valenciana. En el resto del territorio
se puede tener o bien un seguro o bien
un contrato de mantenimiento del
inmueble y sus instalaciones generales.
Pero al final, lo usual es que se tenga un
seguro del que a menudo los vecinos
saben poco, porque se deja al criterio del
administrador y se confía en que baste.
Ahora bien, si te interesa la buena
marcha de tu comunidad, si te toca ser
presidente y conocer mejor cómo se
cuida el edificio o si sufres un siniestro
que tu seguro del hogar particular rebota
al seguro comunitario y viceversa,
puedes descubrir que este último no da
precisamente la ayuda que esperabas.
Y si tu casa pertenece al 20 % de
comunidades que no cuenta con un
administrador profesional, también es
posible que los copropietarios necesitéis
contratar una póliza o queráis mejorar la
que disfrutáis actualmente.
Como consejo general, lee en la página
contigua el Paso a paso. Y para saber más
en detalle qué esperar de este producto,
consulta este análisis de doce pólizas.
38 DyD//noviembre/diciembre 2024
Muchos daños materiales
cubiertos, con dos enormes peros
El seguro de la comunidad tiene dos
coberturas estrella, la de daños al edificio
y la de responsabilidad civil, y otras dos
también relevantes, pero no tanto, la de
protección jurídica y la de asistencia.
La de daños al edificio atiende a
los daños sufridos por los elementos
comunes: cimientos, tejados, fachada,
escaleras, ascensor, placas solares,
garaje, conducciones generales... A veces,
también se cubren en alguna medida
elementos privativos. Los daños pueden
obedecer a múltiples causas y no todas las
pólizas cubren las mismas: un incendio,
una explosión, la ruina por corrimiento
del terreno, el impacto de objetos como
coches o árboles caídos, las fugas de
agua... Pero también hay muchos daños
excluidos, algunos muy fastidiosos y
nada raros, como los actos vandálicos
sufridos por elementos situados al aire
libre (bancos, farolas...) o las pintadas y el
pegado de carteles en la fachada.
En cualquier caso, ten en cuenta que,
para que las coberturas operen, a menudo
se ponen condiciones. Por ejemplo, en el
caso de los muy comunes daños debidos a
fugas de agua, cuanto más antiguas sean
las conducciones, más común es que se
impongan franquicias, es decir, el pago
www.ocu.org
PASO A PASO
Un seguro útil de verdad
CONOCED VUESTRA PÓLIZA
Pedid al administrador que os dé una copia de la póliza y si no
os convence, incluid en el orden del día de la siguiente junta que
se discuta cómo mejorarla o cambiarla (cualquier vecino puede
hacerlo).
REVISAD LA PÓLIZA CON CUIDADO
● Comprobad que toda la descripción de la finca es correcta
(cosas como la superficie construida, cuándo se construyó, en
qué años se han hecho reformas, si tiene empleados...).
● Acordaos de cubrir expresamente elementos que no suelen
estar incluidos, como los paneles solares o los materiales selectos
como el granito o la piedra natural.
● Repasad las exclusiones y procurad que os libren de las que no
os parezcan justas.
● Asegurad un capital suficiente para la reconstrucción del
edificio, con ayuda de la compañía o de un experto (encontraréis
orientación en www.ocu.org/dinero/seguros/informe/valorarcontinente). Para la responsabilidad civil, asegurad el máximo
capital que os permitan y huid de los límites por víctima.
MANTENED LA FINCA LO MEJOR POSIBLE
Mantened la propiedad en buenas condiciones para evitar en lo
posible recurrir al seguro y para que no os apliquen exclusiones
relacionadas con una conservación deficiente, si toca usarlo.
COMBINAD CON VUESTROS
SEGUROS DE HOGAR
Quien necesite un seguro
del hogar para su vivienda
particular, hará bien en pedir
presupuesto a la compañía
que asegure el edificio, pues
suelen hacer descuentos.
Además, si el seguro de la
comunidad cubre, como
hacen muchos, algunos
daños en las partes privativas,
puedes valorar algunas
tácticas para abaratar tu
seguro del hogar, como
cubrir tu continente privativo
solo a primer riesgo; más
infomación en www.ocu.org/
dinero/seguros-de-hogar/
consejos/como-abaratarseguro-hogar.
VENTAJA PARA
SOCIOS
Como socio de OCU
puedes obtener
reembolsos de hasta
el 15 % de la prima si
contratas tu seguro del
hogar a través de nuestro
comparador, con el que
podrás encontrar los
mejores fácilmente.
www.ocu.org/ocu-plus
SOLO EN LA COMUNIDAD DE MADRID Y EN LA VALENCIANA
ES OBLIGATORIO TENER UN SEGURO COMUNITARIO
www.ocu.org
noviembre/diciembre 2024//DyD 39
SEGUROS DE COMUNIDADES
Franquicia para
daños por agua
Al edificio
A terceros
Indemnización
máxima de
responsabilidad
civil por siniestro
Indemnización
máxima de
responsabilidad
civil por víctima
Responsabilidad
civil
Daños al edificio
Defensa jurídica
y reclamación de
daños
Asistencia
ALLIANZ Comunidad
2.369
No
No
600.000
250.000
K
H
I
I
62
MAPFRE Edificio de Viviendas
2.470
No
No
1.800.000
(1)
I
J
H
I
60
AXA Comunidades
1.970
No
No
600.000
No
K
J
I
I
52
OCASO Comunidades Integral
1.760
No
No
600.000
300.000
K
J
G
J
50
SANTALUCÍA Comunidad
1.181
No
No
600.000
No
K
J
H
J
50
OCCIDENT Comunidades
1.360
No
No
1.000.000
150.000
L
J
I
H
49
ZÚRICH Comunidad de Vecinos
2.030
150
No
600.000
No
K
K
I
J
49
LIBERTY Comunidades y Edificios
2.338
300
300
1.000.000
(1)
M
K
H
I
42
CASER Inmuebles Flexible sin franquicia
2.633
No
No
1.000.000
300.000
N
J
H
H
40
REALE Edificios
1.919
450 (2)
450 (2)
1.200.000
100.000
N
K
H
I
38
SEGURCAIXA Comunidades
1.316
300
No
601.000
301.000
N
K
H
H
37
MUTUA DE PROP. Confort Complet
1.780
No
No
900.000
300.000
N
K
I
J
35
CALIFICACIÓN
GLOBAL
Prima anual (euros)
Primas de junio y julio de 2024, para un inmueble de 2.300 m2, siete plantas, ascensor, 31 viviendas, trasteros y un local comercial. Construido en 1977 con calidades
medias y sin materiales combustibles. Instalación del agua reformada hace diez años y cubierta hace uno.
(1) Limita a 150.000 euros la indemnización para las víctimas de accidentes de trabajo. (2) Si las tuberías son de materiales antiguos. n.p.: no procede.
buena calidad
calidad media
mala calidad
a cargo de los vecinos de una primera
parte del precio de la reparación. También
es frecuente que se limite a determinada
cantidad máxima la aportación del
seguro para estos siniestros o que se
supedite la cobertura de sucesivos
siniestros del mismo tipo a que se hagan
las renovaciones o reformas juzgadas
necesarias por el seguro tras haber
intervenido por primera vez.
Pero lo verdaderamente feo son estas
dos limitaciones:
● Muchas compañías incluyen una
cláusula que, aplicada literalmente,
permitiría no cubrir la mayor parte de
los siniestros por daños al edificio y por
responsabilidad civil. Es la que, en mayor
o menor medida según la póliza, deja sin
cobertura los daños debidos a defectos
o vicios propios, mala calidad, error
de diseño, defecto en la construcción,
40 DyD//noviembre/diciembre 2024
instalación o fabricación, oxidación del
elemento que origine el daño... Así, por
ejemplo, si hay un cortocircuito en el
cableado comunitario que provoca un
incendio, la aseguradora podría salir con
la excusa de que el enchufe causante se
diseñó mal o no era demasiado bueno,
para no dar cobertura. Algo que nos
parece inaceptable si el defecto no es
notorio, el siniestro ocurre por vez
primera y las cosas están hechas por
profesionales autorizados, con licencia y
con factura.
● Por otro lado, ni siquiera asegurando
el edificio por el capital que la compañía
recomiende y aceptando su política
de revalorizaciones anuales se
comprometen las compañías a correr con
la reconstrucción completa del edificio si
queda destruido por un siniestro cubierto
por la póliza, como un incendio.
www.ocu.org
DyD//SEGUROS DE COMUNIDADES
Sin galardonados
Santalucía Comunidad
(1.181 euros al año
para la comunidad del
ejemplo) es la que ofrece la
mejor relación calidad precio,
pero aún así no podemos darle
el título de Compra Maestra
porque lo reservamos para
productos que tengan una
buena calidad en su calificación
global.
Allianz Comunidad, por
su parte, es la Mejor del
Análisis, pero le pasa igual: su
puntuación se queda corta para
nuestros galardones (cuesta
2.639 euros para el ejemplo
propuesto). Y es que de poco
sirven las buenas coberturas,
si hay límites que pueden dejar
sin cubrir una lesión grave
o la reconstrucción total del
inmueble pese contratarse el
capital recomendado.
¡FATAL! NINGUNA COMPAÑÍA GARANTIZA LA RECONSTRUCCIÓN
TOTAL DEL INMUEBLE AUNQUE SE ASEGURE EL CAPITAL
RECOMENDADO POR LA COMPAÑÍA
Pues bien, en este apartado, la cosa
fea (aparte de la amenaza de exclusión
indiscriminada que explicamos en el
epígrafe anterior) es que aunque hay
quien permite asegurar un capital
bastante decente por siniestro o por año
(hasta 1.800.000 euros llega Mapfre), se
introducen límites muy bajos por víctima.
Las peores compañías en este sentido
son Reale y Occident, que no dan más
de 100.000 o 150.000 euros por persona
respectivamente. Pero tampoco es
bonita la política de Mapfre o de Liberty,
que ponen límites solo para este caso:
daños por accidente laboral sufridos por
empleados de la finca (como el portero) o
por trabajadores ajenos a ella haciendo un
servicio pasajero en la comunidad.
Protección jurídica: defensa y
ataque bien cubiertos
Responsabilidad civil: límites
tacaños para daños personales
La responsabilidad civil cubre los daños
que la comunidad pueda causar a un
vecino, a personas ajenas a ella o a sus
posesiones. Por ejemplo, los de una
fuga de agua de una conducción común
que cale a un piso particular o los que
cause la caída de un elemento de la
fachada: si el golpe se lo lleva un coche,
la indemnización no será pequeña pero
podrá pagarse; pero si se lo lleva una
persona que sufre lesiones o muere, las
indemnizaciones pueden ser altísimas.
Por eso, al igual que ocurre con el seguro
de hogar particular, la cobertura de
responsabilidad civil conviene que sea
lo más alta posible, y nunca menor de
600.000 euros, o serían los vecinos
quienes acabaran pagando el exceso sobre
esa cifra.
www.ocu.org
La comunidad puede verse a veces
obligada a reclamar a otros, ya se trate
de una comunidad colindante, una
empresa, la Administración, uno de
los propietarios, un particular ajeno
a la finca... Los motivos posibles son
infinitos: molestias relacionadas con
humos, ruidos, actividades ilícitas,
incumplimientos contractuales,
morosidad en los gastos comunes, ocupas
en una instalación común como la vieja
vivienda de portería... Igualmente, puede
que la comunidad tenga que defenderse,
pues puede ser acusada de mil cosas,
multada, etc.
La cobertura de defensa jurídica y
reclamación de daños es en general
bastante digna o incluso muy buena, con
algunos detalles de agradecer propios
de cada compañía: Caser es la única que
cubre reclamaciones relacionadas con
defectos en la construcción, Santalucía la
única que defendería a la comunidad en
conflictos con la Administración en la vía
económico administrativa...
Los abogados proporcionados por
la compañía se suelen poder usar sin
cortapisas; sin embargo, si se quiere
elegir uno libremente, hay quien pone
un techo de gasto demasiado bajo, caso
de Axa, que solo da 1.800 euros, más
600 para peritajes; muchas compañías
se estiran más y doblan los 3.000 euros
que recomendamos nosotros como
mínimo.
Asistencia: útil para solucionar
quebraderos de cabeza
Aparte de las principales coberturas
mencionadas, el otro punto fuerte
de los seguros comunitarios es que
facilitan el contacto con profesionales
de su confianza para trabajos de
reforma, reparación y mantenimiento
no relacionados con siniestros (por
ejemplo, para cambiar la puerta del
portal por otra mejor) y a precios, en
principio, mejores que los de mercado,
concertados por el seguro. Esto puede
sacar a los vecinos de muchos apuros,
especialmente cuando se precisa
alguien de fiar para un servicio de
urgencia (el caso típico es el cerrajero);
además, no es raro que la aseguradora
corra con el desplazamiento y algunas
horas de mano de obra.
Muchas pólizas prestan asesoramiento
técnico para mantener el edificio en
buen estado, hacer obras de mejora de la
eficiencia energética o cumplir con la ITE,
o incluyen operaciones de tipo preventivo
gratuitas o a menor precio: una o dos
visitas de control y extinción de plagas, un
servicio de desatasco... En este apartado
es especialmente brillante Segurcaixa.
noviembre/diciembre 2024//DyD 41
La cuenta durmiente
Si tienes una cuenta
bancaria que no usas,
lo mejor es que la cierres
para evitar sorpresas
y gastos.
42 DyD//noviembre/diciembre 2024
L
as abrimos para disfrutar de una
promoción, porque en su día
nos gustaron sus condiciones o
porque teníamos una sucursal
de la entidad a mano. Pero por un
motivo u otro dejamos de usarlas –o
nunca lo hicimos – y ni tan siquiera
nos molestamos en cancelarlas. Son
cuentas bancarias que están en el
limbo, pero que todavía pueden darnos
algún dolor de cabeza y sería mejor
cerrar. Parece fácil y debería serlo, pero
no siempre lo es, así que te vamos a
aclarar cómo se hace.
www.ocu.org
DyD//¿CUENTA INACTIVA?
SI LA CUENTA TIENE VARIOS
TITULARES, TODOS ELLOS DEBEN
FIRMAR LA SOLICITUD DE
CANCELACIÓN
¿Qué problemas puede causarme
tener una cuenta inactiva que no
haya cancelado?
El principal riesgo es que la entidad te
imponga una comisión de mantenimiento
que deberás abonar aunque no haya
movimientos en la cuenta ni la uses para
nada.
Peor todavía: puede ocurrir que, por
culpa de estas comisiones, una cuenta
que no disponga de saldo suficiente se
quede en números rojos.
Es cierto que las entidades no solo
tienen la obligación de remitir los
extractos y la reclamación de cualquier
adeudo pendiente a la dirección del
titular, sino que según establece el Banco
de España, no pueden cobrar comisiones
o intereses por un descubierto cuando
este se produzca a causa del cargo de
comisiones a favor de la entidad. Aun así,
para evitarse sorpresas desagradables y no
tener que afrontar pagos por productos
que hasta puedes haber olvidado que
tenías, lo mejor es que te cures en salud y
canceles cualquier cuenta que no te preste
servicio.
Tengo una cuenta sin uso,
pero con algo de saldo. ¿Puedo
perderlo ?
Los saldos de una cuenta se dan por
legalmente abandonados si pasan veinte
años sin que el titular haga ejercicio de
su derecho a la propiedad. La normativa
indica que, pasado ese tiempo, las
entidades deben informar al Ministerio
de Hacienda de la existencia de bienes
en presunción de abandono para que
así se inicie el procedimiento por el que
esos saldos acaban en manos del Estado.
Otro motivo más para no dejar cuentas
desatendidas.
www.ocu.org
HACEMOS LA PRUEBA
Hemos pedido a usuarios reales de las principales entidades del país
que solicitaran información acerca de los canales que debían usar
para cancelar sus cuentas. Y choca descubrir que dos bancos online
(Evo Banco y Openbank) no permiten hacer el trámite vía web.
En una
sucursal
Por banca
telefónica
En la web
o la app
ENTIDADES CON OFICINAS
BBVA
(1)
BANKINTER
CAIXABANK
DEUTSCHE BANK
(1)
BANCO SABADELL
IBERCAJA
BANCO SANTANDER
ABANCA
ENTIDADES ONLINE
EVO BANCO
n.p.
PIBANK
n.p.
OPENBANK
n.p.
SELFBANK
n.p.
BK SWIPE
n.p.
MYINVESTOR
n.p.
ING
n.p.
REVOLUT
n.p.
N26
n.p.
IMAGIN BANK
n.p.
(2)
(1) En la sucursal en la que se abrió la cuenta.
(2) Hay que enviar una solicitud firmada por correo electrónico.
¿Van a cobrarme por cancelar
la cuenta?
El proceso de cancelación es gratuito. La
normativa solo contempla excepciones
en el caso de que la cuenta haya estado
en vigor por un espacio inferior a
seis meses. Y aun así, la cantidad que
te pueden cobrar debe figurar en el
contrato y ser proporcional a los costes
soportados por el banco.
Pero es que puede ocurrir que incluso
te tengan que devolver dinero. Es así en
aquellas cuentas y tarjetas asociadas con
una comisión de mantenimiento que
se cobra por anticipado. Algo bastante
habitual y que obliga a la entidad a
reintegrar la parte proporcional al
tiempo en que no se vaya a disfrutar del
producto o servicio.
Si tengo productos asociados,
¿también debo cancelarlos?
Una razón muy habitual para abrir una
cuenta de la que luego apenas se hace uso
es que sea una condición impuesta por la
entidad para poder contratar y gestionar
productos financieros, como un depósito,
un préstamo o una tarjeta. Así que, por
noviembre/diciembre 2024//DyD 43
PASO A PASO
No lo dejes para mañana
MÁS VALE ANTICIPARSE
Si tienes una cuenta inactiva, te recomendamos que canceles todos
los productos asociados que puedas tener, dejes el saldo a cero
retirándolo o transfiriéndolo, y solicites a la entidad la cancelación
por la vía que te vaya mejor, de las que tenga habilitadas.
PETICIÓN A DISTANCIA
PETICIÓN
PRESENCIAL
Siempre que tu entidad lo permita, la
cancelación telemática (teléfono, web o
app) es la solución más fácil y cómoda.
No obstante, algunas entidades no la
permiten o restringen mucho las opciones.
Presenta en una
sucursal de la entidad
una solicitud de
cancelación. Puedes
buscar el modelo
en www.ocu.org/
modelos. Exige una
copia del documento
que certifique que se
ha procedido al cierre
y, si no te hacen el
trámite en el momento,
un copia sellada de la
solicitud.
SI TE PONEN PEGAS,
TRASLADA LA CUENTA
BANCA ELECTRÓNICA
La forma de cancelar varía
ligeramente de una entidad a
otra, pero puede culminarse
fácilmente en la web o la
aplicación bancaria siguiendo
las indicaciones.
PROCEDIMIENTOS ESPECIALES
Vete al banco donde sí seas
un cliente activo y haz una
solicitud de “traslado de
cuenta de pago”, para que
él mismo trate con el banco
en el que quieres cancelar.
En algunos casos el
procedimiento tiene
particularidades: en Myinvestor
hay que enviar la solicitud firmada
por correo electrónico y en
Selfbank, remitirla a través del
área de cliente.
LOS BANCOS PUEDEN COBRAR
COMISIONES DE MANTENIMIENTO
AUN CUANDO LA CUENTA
NO SE UTILICE
BANCA TELEFÓNICA
Para solicitar la cancelación
en el canal telefónico de
la entidad, necesitarás
tener a mano las claves de
identificación adecuadas,
que en algunos casos
pueden no ser las mismas
que para el acceso a la web
o la app.
Esta vía es la exigida por
Banco Sabadell y Bankinter
para cancelar cuentas
contratadas en oficina.
lo general, no podrás cancelarla mientras
quieras seguir manteniendo esos otros
productos del banco o no te quede más
remedio, como puede pasar, por ejemplo,
con una hipoteca. Es más, te pedirán que
los canceles antes de tramitar cualquier
solicitud de cierre de la cuenta.
¿Pueden cambiarme las
condiciones de una cuenta
vinculada?
No, siempre y cuando uses esa cuenta
que no te queda otro remedio que tener
exclusivamente para la gestión del
44 DyD//noviembre/diciembre 2024
www.ocu.org
DyD//¿CUENTA INACTIVA?
producto o servicio al que esté vinculada.
Así lo indica la normativa, de modo
que no pueden imponerte comisiones
que no tuviera en el momento en que la
contrataste ni otras condiciones que no
recogiera el contrato.
Por el contrario, como ocurre con
cualquier otra cuenta, el banco puede
cambiar las condiciones si usas esa cuenta
de otro modo, como cuenta corriente,
aunque deberá respetar el plazo y la forma
de notificación legal.
HAY ENTIDADES EN
LAS QUE CUENTAS
QUE SE ABRIERON
ONLINE SIN
NINGUNA
DIFICULTAD NO
PUEDEN CERRARSE
DE LA MISMA
MANERA
¿Hay alguna otra razón por la que
puedan oponerse a cerrarme una
cuenta?
Sí, la hay. Aparte del caso anterior, de
que haya productos asociados que debas
cancelar previamente, se pueden oponer
si la cuenta está en números rojos.
Tendrías que regularizar esa situación
para que atendieran tu solicitud.
¿Qué pasa si la cuenta que quiero
cerrar tiene varios titulares?
Para cerrar la cuenta, todos los titulares
deben firmar la solicitud de cancelación.
Algo distinto es que quieras darte de baja
de la cuenta, mientras que los demás
cotitulares la quieren mantener abierta.
En ese caso lo que procede es solicitar por
escrito a la entidad la baja como cotitular,
una renuncia para la que no necesitarás el
consentimiento del resto de cotitulares y
que puedes hacer de manera unilateral.
Si abrí la cuenta en una sucursal,
¿debo cerrarla allí mismo?
No es tan raro que al solicitar una
cancelación, la entidad diga que
debemos tramitarla en la misma
sucursal en la que abrimos la cuenta,
lo que puede ser todo un fastidio. Eso
les dijeron a nuestros colaboradores en
BBVA y Deutsche Bank.
Pero según el Banco de España, ese y
otros requisitos solo se pueden exigir
si están explícitamente recogidos en
www.ocu.org
el contrato. Algo que no suele suceder.
De modo que si no es así y se niegan a
aceptar la solicitud de cierre por otra vía,
recomendamos reclamar al servicio de
atención al cliente de la entidad.
¿Con cuánto tiempo debo avisar
y cuánto tardan?
No existe deber alguno de preaviso y
puedes cancelar la cuenta en el momento
que quieras. Una vez solicitado y
cumplidos los requisitos establecidos, la
entidad dispone de un plazo de 24 horas
para hacer efectiva la cancelación.
¿Qué documentos me van a
pedir?
Toma la
iniciativa
ONLINE POR
DESCONTADO
Hoy todo son facilidades para
abrir una cuenta desde un
ordenador o smartphone con
poco más que un documento de
identidad válido. Sin embargo, a
la hora de cerrarla, se imponen
a veces otros procedimientos.
En OCU creemos que siendo
una obligación de las entidades
cumplir ese tipo de orden con
toda diligencia, no tiene sentido
que pongan obstáculos. Por
eso exigimos una modificación
en la normativa de servicios de
pago para que no se le pueda
negar al cliente el cierre de una
cuenta por la misma vía que
utilizó para la contratación. Si
la abrió online, debe poderla
cerrar online.
Además de identificarte y presentar
una solicitud por la vía designada por
la entidad, la única obligación es la
entrega de todos los documentos de pago
asociados a la cuenta; principalmente las
tarjetas. No obstante, en algunos casos ni
tan siquiera te los pedirán y se limitarán a
decirte que los destruyas.
¿Por qué vía debo presentar
la solicitud?
Cada entidad establece su procedimiento.
En la tabla Hacemos la prueba de la
página 43 resumimos lo que nos hemos
encontrado. Llama la atención que a estas
alturas haya tres bancos tradicionales
que solo permitan cancelar acudiendo
en persona a una sucursal y, todavía
más, que algunas entidades online no
permitan hacerlo vía internet y se tenga
que recurrir al servicio de atención
telefónica.
¿Hay alguna otra alternativa?
Puedes pedir a tu banco en activo que
traslade y cierre la cuenta inactiva
que tienes en otro banco, señalándolo
expresamente. Para facilitar estos
cambios, todas las entidades deben
contar con formularios a disposición del
cliente y ejecutar la orden sin coste.
noviembre/diciembre 2024//DyD 45
VÍA
JUDICIAL
resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles
CIBERESTAFAS
Último timo en Booking
José reservó a través de Booking una estancia
en Pillow Hotels y unos días antes del viaje
recibió un wasap de su directora, que le
interpelaba y le pedía confirmar la reserva e
introducir los datos de la tarjeta en un enlace.
Como le pareció raro, contactó directamente con
Pillow Hotels para confirmar la autenticidad del
mensaje y allí le dijeron que no era el primer caso
y que el mensaje era un intento de estafa.
José denunció el caso a la Agencia Española
de Protección de Datos, que investigó y acabó
multando con 7.000 euros a Pillow Hotels por
saber que algo estaba pasando y no cumplir
con los deberes impuestos por el Reglamento
General de Protección de Datos: comunicar
la brecha de seguridad a las autoridades y a
los clientes afectados, y tomar medidas para
garantizar la confidencialidad e integridad de los
datos personales de sus clientes. El problema,
por cierto, parece que tuvo su origen en un
ataque previo a los sistemas del hotel mediante
otro subterfugio.
● AEPD, 30/05/2024
NUESTRO COMENTARIO
Hay una oleada de ciberestafas como esta y
conviene estar atento: un ciberdelincuente
envía un mensaje privado dentro de la
plataforma de Booking suplantando al hotel e
informando de que la reserva será cancelada
si no proporciona ciertos datos en 24 horas. El
mensaje parece legítimo pues llega a través
de Booking y el miedo a perder las vacaciones
a punto de comenzar hace el resto: se pincha
el link y se dan los datos del medio de pago, al
que luego llegan cargos fraudulentos. El único
remedio es la prudencia. En la duda, llama
directamente al establecimiento. Desconfía si
te urgen y te dan plazos cortos para pagar. No
aceptes pagar por otra vía que no sea la propia
plataforma de pagos de Booking.
Entra en www.ocu.org/phishing y ponte al día sobre las últimas
amenazas online y cómo prevenirlas.
46 DyD//noviembre/diciembre 2024
HERENCIAS
¿Quién
abandonó
a quién?
Inés nació en 1979 y sus padres se
separaron cuando ella tenía 7 años.
En 2015, a su padre le
diagnosticaron un cáncer de
estómago que le causó la muerte
pasados siete meses. En ese periodo,
hizo testamento dejando sus bienes
a su hermana y desheredando
a Inés por maltrato psicológico,
acusándola de ignorarle desde el
divorcio y de saberle enfermo y
dejarle desatendido. Inés impugnó el
testamento y el caso escaló hasta el
Tribunal Supremo, que le dio la razón.
Para el tribunal, había sido el
padre quien se había ausentado
voluntariamente de la crianza, la
infancia y la adolescencia de su hija y
quien la había privado de los afectos
propios de la relación paternofilial. No
había sido ella la que quiso romper el
vínculo afectivo ni la responsable de la
ausencia de contacto y relación.
Además, el Tribunal entendió que
por mucho que el padre sufriera la
ausencia de su hija al final de su vida,
eso no era motivo de desheredación.
Inés no había roto las normas
de comportamiento ni le había
abandonado estando enfermo; era el
padre quien la había abandonado de
niña y quien ahora pretendía culparla
por no sentir afecto hacia él.
● Tribunal Supremo, 5/06/2024
NUESTRO COMENTARIO
En el territorio común español solo
se puede desheredar a un hijo u
otro heredero forzoso por algunas
causas excepcionales como el
maltrato de obra, que pueden
apreciar los tribunales cuando se
ningunea y abandona a un familiar
vulnerable (en territorio foral es más
fácil desheredar). Pero a veces los
desheredados impugnan con éxito
la desheredación, pues no toda falta
de relación afectiva puede llamarse
maltrato. Eso sí, en estos casos, el
heredero solo recibe su legítima,
la porción más pequeña que se le
podría dejar si no se le desheredase.
www.ocu.org
SUPLANTACIÓN DE IDENTIDAD
Ay, Naturgy, si fuera tan fácil...
A Carmela la llamaron de su compañía
de gas y luz para saber por qué se había
cambiado a Naturgy, dándole un susto
pues no había pedido ningún cambio. De
inmediato, pidió a Naturgy copia de la
grabación en la que supuestamente había
contratado el suministro y al escucharla,
comprobó que alguien se hacía pasar por
ella y facilitaba sus datos, salvo un número
de teléfono desconocido al que se envió el
mensaje para confirmar el cambio.
Carmela denunció los hechos a la policía
y reclamó ante la Agencia Española de
Protección de Datos.
Naturgy quiso desentenderse alegando
que los culpables habían sido dos
trabajadores de la subcontrata Yellow
Thinks, que incluso habían usado su móvil
para consumar la contratación. Dijo que
había dejado de trabajar con esa empresa,
que la había llevado a juicio y que estaba
buscando a más perjudicados. Que se
había disculpado ante Carmela, anulado
las facturas y devuelto los importes, y si
no había repuesto el antiguo suministro
era porque Carmela prefirió ocuparse
ella misma. Que no se la podía considerar
responsable del tratamiento de datos
realizado por Yellow Thinks, porque esta
empresa se había apartado por completo
de sus instrucciones.
Pese a todo, la Agencia Española de
Protección de Datos le impuso una multa
de 100.000 euros por no adoptar ninguna
medida para comprobar la identidad
de Carmela. A su entender, el SMS que
se envía al móvil es una medida para
confirmar la contratación pero no evita la
suplantación de identidad.
● AEPD, 10/05/ 2024
NUESTRO COMENTARIO
Hay que distinguir entre el “responsable”
del tratamiento de los datos personales
(en este caso Naturgy) y el “encargado”
del tratamiento, que muchas veces es
un tercero (en este caso Yellow Thinks).
Naturgy tenía la obligación de supervisar
y controlar adecuadamente el tratamiento
realizado por parte de sus colaboradores
por encargo suyo.
VUELOS
Ilustraciones: Maravillas Delgado
Hay retrasos generales y particulares
Dos personas iban a volar, en fechas
diferentes, de Düsseldorf a Palma de
Mallorca para acudir a citas profesionales.
Uno de ellos, Simón, fue informado de que
habría un retraso de más de tres horas y
directamente no acudió al aeropuerto. La
otra, Elisa, fue informada de que el retraso
iba para seis horas, así que buscó un vuelo
alternativo que le permitió llegar a Palma
con menos de tres horas de retraso.
Los dos solicitaron los 250 euros de
compensación automática por retraso
superior a tres horas que fija el reglamento
www.ocu.org
europeo 261/2004 y los dos acabaron
viendo su pretensión denegada por el
Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
La sentencia recuerda que lo que se
compensa es una pérdida de tiempo
irreversible, igual o superior a tres horas. Y
si esa pérdida no se produce, no procede
la compensación. Simón no perdió tiempo
en el aeropuerto pues ni siquiera acudió.
Y Elisa tampoco, dado que consiguió una
alternativa que le permitió llegar antes de
producirse el retraso indemnizable.
● TTJUE, 25/01/ 2024 (C-474/22; C-54/23)
NUESTRO COMENTARIO
El Reglamento 261/2004 fija una
compensación estandarizada e inmediata
para todos los pasajeros que han sufrido
la misma pérdida de tiempo y esa es la
que denegó el tribunal europeo. Otra cosa
es que cada cual cuantifique el perjuicio
individualmente sufrido y pelee porque se
lo compensen, pero ya sin automatismos y
sin garantía de éxito. El mismo reglamento
que fja la compensación automática dice
que no excluye otra complementaria.
Más información en www.ocu.org sobre cómo se
compensan los retrasos de avión, tren y autobús.
noviembre/diciembre 2024//DyD 47
SU CASO
ES NUESTRO
FACTURAS INDEBIDAS
570 euros
porque sí
historias vividas y testimonios de nuestros lectores
María Jesús
Conde
Agunde
(Madrid)
María Jesús vendió una casa y dio
de baja el contrato de teléfono que
tenía con Vodafone, cuando ya
había sobrepasado en tres meses la
permanencia mínima exigida de doce
meses. Sin embargo, la última factura
que le llegó no solo le cargaba el
consumo de los siete días que había
pasado la línea de alta en el mes de la
baja, sino también una penalización
de 570 euros por incumplir la
permanencia.
Ella, disconforme, solo pagó lo
correspondiente al consumo y explicó
su postura en un burofax a Vodafone,
que empezó a exigirle el pago con
insistencia, sin contestar a sus razones.
Al cabo de unos meses, además,
empezó a amenazarla con la inscripción
en un fichero de morosos y por último
cumplió su amenaza, como descubrió
María Jesús cuando otra compañía de
telefonía le negó una portabilidad.
EL FICHERO DE MOROSOS
NO SE PUEDE USAR COMO
PALANCA PARA COBRAR
UNA DEUDA QUE ESTÁ
SIENDO DISCUTIDA
Desesperada, solicitó la ayuda de OCU,
que tuvo que intermediar dos veces para
que por fin Vodafone reconociera, un año
y medio después, que no debía nada y que
debía borrarla del fichero.
48 DyD//noviembre/diciembre 2024
COMENTARIO D&D
Vodafone lo hizo todo mal: emitió
una factura incorrecta que incluía una
penalización improcedente; no la rectificó
pese a que supo del error; no respondió
a la queja de su clienta en el plazo legal
de un mes; usó el fichero de morosos
como palanca para cobrar... Es un ejemplo
perfecto de cómo muchas veces las
telefónicas ponen el piloto automático
y traspasan el cobro de la deuda a un
departamento especializado o a una
empresa ajena que ya no tienen interés
en discutir la deuda sino en cobrarla, con
métodos poco éticos como asustar al
consumidor con el fantasma del fichero
de morosos. Ahora bien, el consumidor
siempre puede contraatacar y hay muchas
sentencias que les reconocen una
indemnización por los daños y perjuicios
que ocasionan las inscripciones indebidas.
www.ocu.org
Cuéntenos sus experiencias
[email protected]
SEGURO DEL HOGAR
Un electricista con pocas luces
Iván pidió la asistencia de un electricista a su
seguro del hogar de BBVA-Allianz, porque se
le bajaba el interruptor del cuadro eléctrico
y estaba sin luz. Llegó un operario, echó un
vistazo rápido y dijo que era un problema de
condensación, complejo y no cubierto por
el seguro; subió el interruptor, que en esta
ocasión se sostuvo, y se marchó. Pero a los
diez minutos ya había saltado, así que Iván
llamó por su cuenta a otro electricista que tras
varias comprobaciones encontró y reparó la
causa del fallo: un cable pelado.
Iván consideraba que, si el primer
electricista hubiera hecho bien su trabajo,
él mismo hubiera podido cambiar el cable y
ahorrarse los 169 euros del servicio; así que
se los reclamó al seguro, que se los denegó
por dos razones, las dos malas: su electricista
dejó la luz funcionando y el problema de
condensación, que también detectó su
colega, no estaba cubierto.
Iván pidió que intermediáramos, tras lo cual
BBVA-Allianz accedió a pagar el equivalente
a lo que cubre su servicio de asistencia: el
desplazamiento y tres horas de mano de
obra, en total, 139,15 euros.
COMENTARIO D&D
El servicio de asistencia que suelen incluir
las pólizas de hogar resulta muy útil en
estos casos de urgencia y más cuando
cubre parte del servicio, pues si hay que
llamar de noche o en festivo, las tarifas
pueden ser muy caras. Ahora bien, si un
mal trabajo hace que el asegurado incurra
en gastos innecesarios, lógicamente la
aseguradora debe hacerse cargo, como
responsable del servicio que facilita.
Iván Vega
Sarria
(Lugo)
BILLETES DE AVIÓN
Javier
Arévalo
Garrido
Madrid
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Consumo y familia > Viajes y vacaciones.
www.ocu.org
Corregir es gratis
Javier usó Edreams para reservar un viaje
a Tokio operado por Air China por importe
de 4.265,48 euros. Cuando llegó el correo
electrónico de confirmación y pese a haber
revisado los datos cuidadosamente, vio
que en los segundos apellidos de sus hijas
se había cambiado una “o” por una “i”.
Al momento se lo dijo a Edreams, que le
ofreció dos soluciones posibles: anular la
reserva y hacerla de nuevo (lo que suponía
perder 235 euros) o dejar que Edreams
contactara con la aerolínea para corregir el
error, opción que Javier eligió.
Para su sorpresa, a los pocos días le
llamaron de Edreams para decirle que
Air China le cobraría 2.130 euros por la
corrección. Incrédulo, llamó directamente
a Air China, donde le dijeron que el cambio
era totalmente gratuito y que Edreams no
les había hecho ninguna solicitud. A esto
Edreams le dio una respuesta confusa,
así que Javier pidió la intermediación de
OCU, después de la cual Edreams hizo las
correcciones sin coste directamente ante la
aerolínea.
COMENTARIO D&D
Como repetidamente ha señalado la
Agencia Española de Protección de Datos,
cuando un pasajero comete un error
al comprar unos billetes online, puede
ejercitar su derecho a la rectificación de
datos personales. Se trata de un acto
gratuito (salvo que haga una solicitud
manifiestamente infundada o excesiva),
así que ni las aerolíneas, ni las agencias de
viajes pueden cobrarle, ya que se trata de
una corrección, no de un cambio.
noviembre/diciembre 2024//DyD 49
SU CASO
ES NUESTRO
SUMINISTRO DE GAS
Ni real ni
estimada,
rara
Adolfo tenía su suministro de gas con
Energía XXI y pagaba con arreglo a la
tarifa regulada TUR o Tarifa de Último
Recurso.
En junio de 2023 recibió una factura
con lecturas reales y a partir de ahí,
empezaron a pasarle unas facturas
bimestrales muy confusas. La de julioagosto le cargó una lectura estimada a
partir del consumo registrado en junio,
que ahí llamaba estimado aunque la
factura de junio lo recogía como real.
La de septiembre-octubre partía del
último consumo facturado diciendo
que era real, en vez de estimado,
pero señalaba la misma cantidad
que entonces, como si el contador
no hubiera corrido. Y ya por último,
después de llamar a la compañía y
recibir un mensaje tranquilizador, la
factura noviembre-diciembre señalaba
un consumo inferior al anterior, como
si el contador hubiera marchado hacia
atrás.
Adolfo interpuso una reclamación
adjuntando la foto del contador que
le solicitaron y no solo no recibió
respuesta en cinco días, como le
prometieron, sino que dos meses más
tarde seguía esperando.
Al final acudió a OCU, tras cuya
intermediación, la comercializadora
respondió que trasladaba la
reclamación a la distribuidora,
Madrileña Red De Gas, que regularizó
las lecturas. Resultado: no le cobraron
por el periodo transcurrido entre el 15
de junio y el 24 de agosto.
50 DyD//noviembre/diciembre 2024
Adolfo
Gascón
Luna
Paracuellos
del Jarama
COMENTARIO D&D
El suministro de gas es cosa de dos: la
distribuidora, dueña de las canalizaciones
y encargada de leer el contador, y la
comercializadora, que vende el gas y
lo factura a partir de las lecturas que la
distribuidora le pasa. El consumidor no
puede cambiar de distribuidora, debe
conformarse con la que lleve el gas a su
zona, pero sí de comercializadora. Ahora
bien, si contrata la TUR, la tarifa de gas que
fija el Gobierno, tendrá que elegir entre
las cuatro comercializadoras de referencia
que la ofrecen. Las lecturas las harán cada
dos meses, o cada mes si hay equipos
de telemedida. Excepcionalmente, si el
encargado no puede acceder al contador
y el usuario tampoco facilita la lectura
por las vías alternativas que le deben
proporcionar (un papel colgado en el
portal, una página web...), se puede
estimar el consumo.
Si toca reclamar y para evitar que las
dos compañías se reboten el problema,
el consumidor puede dirigirse a la
comercializadora pidiendo que dé traslado
a la distribuidora si le incumbe a ella.
Más información en el artículo No pierda energía de
DyD nº 197, que puedes consultar como socio
registrado en www.ocu.org/revistas.
www.ocu.org
TARJETA DE CRÉDITO
Las órdenes son
para cumplirlas
Cuando en 2016 Eurocaja Rural le anunció
a Francisco Javier que sus tarjetas de
crédito cambiaban de condiciones, escribió
para solicitar que se cancelaran. Nunca
recibió confirmación, pero dio el asunto por
cerrado. Sin embargo, a principios de 2023
le cargaron 30 euros por la renovación de
las tarjetas, que ni siquiera le llegaron. Él
devolvió los cargos, que tenía domiciliados
en otra entidad, indicando que no los
reconocía. Pero al poco tiempo le escribieron
reclamando el dinero y lo mismo hicieron
un poco después, uniendo a las exigencias
de pago la amenaza con la inclusión en un
fichero de morosos. Todo ello sin contestar
a la carta explicativa que él escribió por
indicación de Eurocaja Rural. Cuando
llamaba, le daban largas y se pasaban sus
llamadas de unos a otros departamentos sin
ofrecer soluciones, así que acabó pidiendo
la ayuda de OCU, tras cuya intermediación la
entidad canceló definitivamente las tarjetas y
anuló la deuda pendiente.
NUESTRO COMENTARIO
Las entidades pueden modificar las
condiciones del contrato de tu tarjeta,
siempre que avisen al menos dos meses
antes de que entren en vigor. En el
intermedio entre una cosa y la otra, puedes
rechazar los cambios por el mismo medio
por el que llegara el aviso, como hizo
nuestro socio.
Por otro lado, el Banco de España
considera que las entidades deben ser
diligentes al cumplir las órdenes de sus
clientes, pero con especial cuidado cuando
se trata de cancelar un contrato, cuando
hay mayor riesgo de que un error genere
obligaciones económicas para las partes.
Diligencia que brilló por su ausencia en la
actuación de Eurocaja Rural.
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