ASESOR DE CRÉDITOS Y COBRANZAS Tema: Tipos de crédito Autores: Ruth Graciela Masabanda Allauca Diana Nelson Geovanny Millingalle Ugsha Docente: Ing. Marco Aguirre Latacunga-Ecuador OBJETIVOS: Objetivos General: Conocer los diferentes tipos de crédito que existen en el Ecuador para el asesoramiento adecuado a los clientes que apliquen a un crédito según sus necesidades. Objetivos específicos: Analizar las funciones de un crédito y sus beneficios. Identificar los tipos de crédito que son más utilizados en el Ecuador. INTRODUCCIÓN La palabra crédito viene de la raíz Cedere, que significa ceder, dar confianza, por lo tanto, un crédito es un préstamo de dinero que genera un compromiso de pago futura, esta será devuelta en cuotas y con un interés adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que el dinero no estuvo en su cartera (Portal de Educación Financiera, 2021). Además, se considera que un crédito significa que una persona o institución crediticia está confiando en ti su dinero, después de haber realizado un estudio minucioso de tus bienes y capacidad de pago, generando garantías que le permite asegurarse que el cliente pueda cumplir con las obligaciones adquiridas por el crédito, finalmente a través de un crédito se puede adquirir bienes o emprender un negocio permitiendo mejorar la situación económico personal, familiar y del país (Prácticas, 2023). Importancia Es por ello qué, el crédito es de suma importancia ya que permite transferir un poder generalizado de compra y que sirve para adquirir equipos, terrenos, materias primas, etc., o para pagar cualquier cuenta o cubrir cualquier gasto (Ficohsa). Es decir, una forma de financiamiento que nos permite cubrir nuestras necesidades y aspiraciones cuando no disponemos de suficiente efectivo en ese momento, para lo cual se debe tomar en cuenta los siguiente (Ventura, 2023): El Crédito de la Banca se ha incrementado en USD 7.687 millones de mayo 2019 a mayo 2022, creciendo en (27%), constituyendo un saldo total a mayo 2022 de USD 35.859 millones. Al 30 mayo de 2022, el saldo de la cartera bruta entregado por la banca privada llegó a USD 35.859 millones; de este total USD 16.953 millones financiaron crédito a la producción, representanto el 47% del total prestado, lo que da cuenta del aporte del sector bancario al desarrollo de la matriz productiva, plazas de trabajo y bienestar de familias ecuatorianas. Es importante indicar que el microcrédito a fines de mayo 2022, obtuvo un saldo de USD 2.829 millones, con el mayor crecimiento anual del tipo de crédito entregado por la banca privada, de alrededor de 32%. DESARROLLO Los créditos son una forma de acceder a dinero para cumplir con objetivos personales y de negocios, por lo tanto, existen diferentes tipos según los intereses de las personas como son: Tipos de crédito CRÉDITO PRODUCTIVO Financiar proyectos productivos que en, al menos, un 90% sean destinados para adquirir bienes de capital, terrenos, construcción de infraestructura y compra de derechos de propiedad industrial. Se exceptúa la adquisición de franquicias, marcas, pagos de regalías, licencias y la compra de vehículos de combustible fósil (EL COMERCIO, 2016). Así también, el crédito productivo es destinado a personas naturales y jurídicas para el financiamiento de actividades turísticas a fin de contribuir con la reactivación económica del país y fomentar el desarrollo del sector (BanEcuador). crédito comercial – productivo, han tenido un efecto en el otorgamiento y asignación eficiente de los créditos, pues al tener que considerar varios y diversos aspectos y definiciones, se complica la identificación correcta de los sujetos dentro de los segmentos crediticios, logrando que al final estos no sean atendidos adecuadamente o sus necesidades no sean satisfechas; ya sea porque el precio fijado para un segmento no está acorde a las personas y/o empresas que recaen dentro del mismo según las características establecidas en la norma o porque su nivel de riesgo es mayor al esperado. Los créditos productivos se puede dividir en: Corporativo: operaciones de crédito productivo otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas que registren ventas anuales superiores a USD 5,000,000.00. Empresarial: Operaciones de crédito productivo otorgados a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas que registran ventas anuales superiores a USD 1,000,000.00. y hasta USD 5,000,000.00. PUMES: Operaciones de crédito productivo otorgados a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o personas jurídicas que registran ventas anuales superiores a USD 100,000.00 y hasta USD 1,000,000.00. Créditos - Productivo por Vencer El saldo en la cartera productiva por vencer alcanzó los USD 17.426 millones al cierre de febrero de 2023. Con respecto a enero hubo una variación de 0,8%. La cartera del segmento productivo por vencer, en términos anuales, registró una variación de 10,0%, lo que significó un aumento anual en el saldo por USD 1.583 millones CRÉDITO COMERCIAL Crédito comercial ordinario: es otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a personas jurídicas que registran ventas anuales superiores a USD 100,000.00. Y es destinada a la adquisición o comercialización de vehículos livianos de combustible fósil, incluyendo los que son para fines productivos y comerciales. Comercial Prioritario: es otorgado a personas naturales obligadas a llevar contabilidad o a personas jurídicas que registran ventas anuales superiores a USD 100,000.00. Destinados a la adquisición de bienes y servicios para actividades productivas y comerciales, que no estén categorizadas en el segmento comercial ordinario. Se incluye en este segmento las operaciones de financiamiento de vehículos pesados, el financiamiento de capital de trabajo y los créditos entre entidades financieras. CRÉDITO DE CONSUMO De acuerdo con lo estipulado en el numeral 1.2 de la Resolución No. 209-2016-F del 12 de febrero de 2016 de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, define al Crédito de Consumo de la siguiente manera: Crédito de consumo ordinario: Es el otorgado a personas naturales que es destinado a la adquisición o comercialización de vehículos livianos de combustible fósil. Crédito de consumo prioritario: Es el otorgado a personas naturales, destinado a la compra de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva, comercial (Mazón, 2019). CRÉDITOS - CONSUMO POR VENCER El saldo acumulado de la cartera por vencer del segmento de consumo cerró en febrero de 2023 en USD 14.675 millones. Esto implicó un crecimiento mensual por 1,5%. En términos anuales, se contabilizó un crecimiento de 16,8%, lo que representa USD 2.111 millones más en el saldo de la cartera de consumo en relación al año anterior. CRÉDITO EDUCATIVO: Financiamiento que en las entidades financieras otorgan a personas naturales que no cuentan con los recursos suficientes para su formación y capacitación profesional o técnica y para personas jurídicas para el financiamiento de formación y capacitación profesional o técnica de su talento humano, en ambos casos la formación y capacitación deberá ser debidamente acreditada por los órganos competentes (BCE, 2015). Por lo general, este crédito se otorga (EducaciónFinanciera, 2018): Para las modalidades de estudios presencial, semipresencial, a distancia o por medio virtual. Para estudios de educación técnica superior, pregrado, postgrado, educación continua para profesionales y no profesionales, educación especial, investigación científica, capacitación, idiomas y afines. Para estudios en el país y en el exterior, entre otros. Crédito Inmobiliario Es el otorgado a personas naturales para adquirir bienes inmuebles para la construcción de vivienda propia no categorizados en el segmento de crédito Vivienda de Interés Público, o para la construcción, reparación, remodelación y mejora de inmuebles propios. (EL COMERCIO, 2016). MICROCRÉDITOS Según el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), los microcréditos constituyen la parte vital de los sistemas financieros de América Latina y el Caribe. En los últimos años hubo una expansión de la entrega de microcrédito, contribuyendo significativamente al desarrollo económico de los países latinoamericanos, es así que, en Ecuador el microcrédito fue uno de los tipos de crédito en la banca privada con mayor crecimiento en los últimos años. Es así que, a diciembre de 2022, la banca privada entregó una cifra récord en nuevos créditos, al otorgar USD 29.924 millones, lo que significa un incremento anual del 17%. Esto representa un crecimiento de USD 4.373 millones más que 2021 (Asobanca, 2023). Además, los microcréditos son considerados pequeños préstamos que se conceden a las personas con un reducido nivel de recursos económicos, es decir, a aquellas que carecen de las garantías suficientes para acceder al sistema bancario tradicional, pero tienen capacidad emprendedora, los recursos económicos así obtenidos por los beneficiarios han de destinarse a la puesta en marcha de pequeñas empresas, generándose, por tanto, autoempleo (LopeZ). Para el microcrédito se establecen los siguientes subsegmentos de crédito: Microcrédito Minorista: operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a la entidad del sistema financiero, sea menor o igual a USD 1,000.00. Incluyendo el monto de la operación solicitada Microcrédito de acumulación simple: operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a la entidad del sistema financiero, sea superior a USD 1,000.00 y hasta USD 10,000.00. Incluyendo el monto de la operación solicitada. Microcrédito de acumulación ampliada: operaciones otorgadas a solicitantes de crédito cuyo saldo adeudado en microcréditos a la entidad del sistema financiero, sea superior a USD 10,000.00, incluyendo el monto de las operaciones solicitadas. CREDITOS Y MICROCREDITOS POR VENCER Al cierre de febrero de 2023, la cartera por vencer del microcrédito contabilizó un saldo de USD 2.995 millones. Existió un crecimiento mensual de 1,0% y en términos anuales evidenció un crecimiento de 14,9% que, en términos absolutos, significó USD 389 millones más de saldo de cartera en relación a febrero de 2022. CRÉDITOS HIPOTECARIOS Crédito que otorga el Banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años (Portal de Educación Financiera, 2021). La hipoteca se realiza entre una persona y una institución financiera (prestamista) al que se otorga el derecho a tomar su propiedad si no se paga el dinero prestado más los intereses. En este escenario y para no correr riesgos de perder el bien hipotecado, se deben conocer bien los ingresos personales fijos, si se cuenta con un trabajo estable y con otros ingresos aparte (Xquifax, 2023). Crédito de inversión pública: Es el destinado a financiar programas, proyectos, obras y servicios encaminados a la provisión de servicios públicos, cuya prestación es responsabilidad del Estado, sea directamente o a través de empresas; y, que se cancelan con cargo a los recursos presupuestarios o rentas del deudor fideicomitidas a favor de la entidad financiera pública prestamista. Se incluyen en este segmento a las operaciones otorgadas a los Gobiernos Autónomos Descentralizados y otras entidades del sector público (BCE, 2015). CREDITOS DE VIVIENDA POR VENCER El saldo de la cartera de crédito por vencer del segmento de vivienda al cierre de febrero de 2023, se ubicó en USD 2.377 millones. Esto significó un crecimiento mensual de 1,5% (USD 35 millones). En términos anuales, este segmento tuvo un crecimiento de 5,9%, que en términos absolutos significó un crecimiento de USD 131 millones. Estadísticas de los créditos en Ecuador El crédito de consumo es el que más crece en Ecuador en el primer semestre de 2023, mientras el resto de segmentos pierde el dinamismo frente a iguales meses de 2022. Los ecuatorianos obtuvieron USD 7.332,4 millones en créditos de consumo del sector financiero privado entre enero y junio de 2023, según datos de la Asociación de Bancos Privados de Ecuador (Asobanca). Frente a igual período de 2022, es un incremento de 12% en el volumen de crédito de consumo. Este tipo de endeudamiento crece acelerado, a pesar de que la tasa de interés máxima para el consumo es de 16,77% anual. El volumen en el segmento de microcrédito creció 3,6% frente al período de enero a junio de 2022. Incluso, el crédito para las empresas tuvo un decrecimiento de 1% anual en ese período. De ahí que la Junta de Política y Regulación Financiera estableció una nueva fórmula para fijar las tasas de interés máximas para los créditos de segmentos empresariales a partir de julio de 2023, para que así estos préstamos recuperen dinamismo. Con respecto a os créditos de consumo y productivo se puede observar que para el año 2022 el productivo representaba el 61% mientas que el de consumo el 39% y para el primer trimestre del 2023 el productivo disminuye al 51 % y el de consumo aumenta al 41%. Con respecto a la cantidad de créditos entre hombres o mujeres adultos de cada 10 habitantes se puede observar que los hombres representan aun créditos y las mujeres 2.845 acreedoras de créditos. 3.336 acreedores de Conclusiones Un asesor de crédito busca dar respuesta a las necesidades económicas y financieras de los socios. La función de un asesor, por lo tanto, es la de guiar a las personas para que puedan conseguir los objetivos que se hayan planteado, buscando siempre la mejora de la salud financiera de sus clientes Recomendaciones Explicar los servicios o políticas a los clientes, como las reglas del programa de gestión de la deuda, las ventajas y desventajas del uso de los servicios. Ingresos de los clientes, Calcular mensual disponible para cumplir con las obligaciones de la deuda. Crear planes de gestión de la deuda, los planes de gasto, o de los presupuestos para ayudar a los clientes a cumplir con las metas financieras. Bibliografía BCE. (2015). Obtenido de https://contenido.bce.fin.ec/documentos/PublicacionesNotas/Catalogo/IEMensual/m196 7/nota_monetaria.pdf EL COMERCIO. (22 de abril de 2016). Obtenido de https://www.elcomercio.com/actualidad/negocios/nuevos-tipos-credito-vigentesecuador.html Portal de Educación Financiera. (2021). Obtenido de EDUCA: https://www.cmfchile.cl/educa/621/w3-article-27152.html Asobanca. (2023). Obtenido de https://asobanca.org.ec/microcredito-segmento-crece-ecuadorsistema-financiero/ Xquifax. (9 de octubre de 2023). Obtenido de https://www.equifax.com.ec/miscreditos/blog/hipoteca BanEcuador. (s.f.). Obtenido de https://www.banecuador.fin.ec/creditoempresas/creditoproductivo-5/ EducaciónFinanciera. (2018). Banco del pacifico . Obtenido de https://www.educacionfinanciera.com.ec/temas/el-credito-y-el-endeudamientoresponsable/credito-educativo/ Ficohsa. (s.f.). Obtenido de https://www.ficohsa.com/tus-finanzas/blog-tus-finanzas-tufuturo/importancia-de-manejar-tucredito/?=10192#:~:text=El%20cr%C3%A9dito%20es%20importante%20porque,cuenta%2 0o%20cubrir%20cualquier%20gasto. LopeZ, M. (s.f.). Expanción . Obtenido de https://www.expansion.com/diccionarioeconomico/microcreditos.html Mazón, E. O. (Septiembre de 2019). Superintendencia de Bancos . 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