El cheque Derecho Mercantil Brenda Lizeth Flores Aguayo 1840083 Concepto de cheque El cheque es un titulo de crédito por medio del cual, una persona denominada librador (quien expide el documento) da una orden incondicional a una sustitución bancaria, para que esta pague una suma de dinero a otra persona denominada tomador o beneficiario (quien recibe el cheque expedido en su favor para cobrarlo) Sujetos del cheque Librador: Emite el titulo, el obligado principal que es el titular de la cuenta corriente. Librado: Siempre es un banco o entidad que opera en el sistema financiero Beneficiario: Persona que cobra el cheque. Aceptante: persona que se compromete a pagar la deuda contenida en el cheque. Endosante: persona que habiendo sido beneficiaria del cheque transfiere este a otra persona Endosatario: persona que adquiere el cheque por endoso y se constituye en el nuevo beneficiario Aval : personas que aseguran el cumplimiento de la obligación. El Banco paga el cheque al beneficiario con dinero del librador. El banco le otorga una talonario al librador. Entrega del cheque al banco. Beneficio patrimonial BENEFICIARIO Deposito de cuenta. Entrega del cheque LIBRADOR Requisitos para poder expedir cheques (presupuestos) Que el librador cuente con autorización para hacer por parte de la institución de crédito, lo que se hace mediante la celebración de un contrato de deposito, en el que el librado da la orden incondicional de pagar los cheques que libre con cargo a sus propios depósitos. Que el librador tenga depositados fondos suficientes para que la institución de crédito pague los cheques que libre. Requisitos del cheque La mención de ser cheque en el documento. El lugar y la fecha de expedición. Si no lo tiene reputa expedido en el domicilio del librador y pagadero en el librado. La orden incondicional del pago de una suma determinada dinero. El nombre del banco librador. El nombre del beneficiario o al ¨portador¨ El lugar de pago. La firma del librador. MENCION BANCO FECHA Y LUGAR IMPORTE NOMBRE DEL BANCO LIBRADOR MENCION DEL IMPORTE LUGAR Y FECHA LUGAR DE PAGO FIRMA DEL LIBRADOR Características: Las características de los cheques son: Literalidad Significa que vale única y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de manera específica. Valor per se; es que tienen valor per se, es decir que tiene valor por sí mismo en el documento como el título valor que es. Esto significa por ejemplo que al cobrarse en un banco, el poseedor, siempre y cuando el cheque cuente con endoso, no tiene que dar explicación al banco de por qué lo está cobrando. A la vista Los cheques son siempre a la vista, es decir que no tienen fecha de cuándo deben ser pagados. La fecha que se plasma en el cheque sólo cumple la función de dejar constancia de cuándo el emisor tenía la intención de que ese cheque se cobrase. Seguridad Los cheques pueden tener inscripciones o tintas de seguridad para verificación y así aumentar la prevención de fraudes. Formas de libramiento del cheque A favor de determinada persona con la cláusula “a la orden” o sin ella. NOMINATIVO Al portador hasta por $5000.00 PORTADOR Puede emitirse a la orden del propio emitente o girados Plazos de presentación para el pago del cheque. Artículo 180. El cheque debe ser presentado para su pago en la dirección en él indicada, y a falta de esa indicación, debe serlo en el principal establecimiento que el librado tenga en el lugar del pago. Artículo 181. Los cheques deberán presentarse para su pago: Dentro de los quince días naturales que sigan al de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedición; Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional; Dentro de tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el territorio nacional; y IV.- Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de presentación. La falta de presentación en los plazos señalados permite al librador revocar la orden incondicional de pago. Cheques alterados o con firma falsificada Al hacer efectivo los cheques, el cajero pagador se fija en los siguientes puntos para cerciorarse de que no existan irregularidades, informalidades o discrepancias, que de no ser detectadas pudieran hacer que el banco girado incurriere en pérdidas: identificación de quien presenta el cheque; fecha; contenido; alteraciones; firma (tanto en cuanto a autorización para firmar como en cuanto a legitimidad de la misma); instrucciones de no pagar; responsabilidad financiera; si está girado contra el propio banco u otro; endoso. El librador podrá dar orden de no pago en los siguientes casos: Cuando la firma del librador hubiere sido falsificada. Cuando el cheque hubiere sido alterado con respecto a la suma o a la persona del beneficiario, con posterioridad a la emisión. Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o robado. En estos casos el librador debe realizar las gestiones antes mencionadas: orden de no pago, aviso en diarios. Estas reglas se aplican en caso de extravío de un talonario o un cheque en blanco. También podría realizar otras que estime conducentes a eximirlo de responsabilidad en el evento que los cheques sean falsificados por un tercero. La ley señala los casos en que el banco debe responder por la pérdida de dinero causada por el pago de un cheque. Generalmente ocurre cuando: Si la firma del librador es visiblemente disconforme con la dejada en poder del librado para el cotejo. Si el cheque tiene raspaduras, enmendaduras u otras alteraciones notorias. Si el cheque no es de la serie entregada al librador. Responsabilidades por falta de pago Se presenta el libramiento de un cheque sin fondos cuando una persona realiza un cheque a nombre de alguien o al portador, confiriendole el derecho a un tercero para que retire de su cuenta bancaria una suma de dinero, con su supuesto aval, la cual es la firma en el y no hay dinero suficiente en la cuenta para cobrar el pago y es por esta razón que un cheque sin fondos, es un simple papel sin ningún tipo de valor económico. La existencia del delito de libramiento de cheques sin fondos, es regulado por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, y esta se aplicara cuando se compruebe plenamente que el acusado libró un cheque que fue presentado en tiempo para su cobro y no se pagó por causa imputable al librador, sin que aparezca acreditado en autos que lo haya dado en garantía; y los mismos elementos probatorios son suficientes para comprobar su culpabilidad en el mencionado delito. Se equipara al libramiento de cheques sin fondos el caso de que aún habiendo fondos suficientes el librador conoce (debe probarse el dolo) que existe un impedimento legal por el cual el cheque no le será abonado a su tenedor. Se castiga tambien al que utilice un formulario ajeno, sin estar autorizado, para librar un cheque pues el cheque no podría ser pagado. La revocación del cheque La revocación de un cheque no produce efectos hasta después de que expira el plazo para su presentación; transcurrido este plazo, el librado puede pagar el cheque no revocado. La revocación de la orden de pago contenida en el cheque sólo procede, a pedido del emitente. Cuando ha vencido el plazo para su presentación, es decir, cuando han transcurrido desde su emisión los treinta días que establece la ley. Por su parte, la suspensión del pago del cheque procede cuando es solicitada a! banco girado dentro del plazo de los treinta días, ya sea por el emitente, el beneficiario, el ultimo endosatario o tenedor legítimo del documento. Dicha solicitud deberá ser por escrito y tendrá el carácter de declaración jurada, debiendo indicar la causa que la origina, la cual deberá fundarse en:La desaparición de cualquier dato necesario para la identificación o determinación de los derechos que representa el título valor. El extravío del título valor. La sustracción del título valor. Cabe agregar que el banco girado suspenderá el pago del cheque en la medida que quien o quienes solicitaron dicha suspensión, interpongan inmediatamente la demanda judicial de ineficacia del título valor por la misma causal si las solicitudes de suspensión o revocación se presentaran después de realizado el pago, no surtirán efectos respecto al banco girado. Según su circulación el cheque será: El cheque cruzado: el cheque cruzado es aquel que el librador, o el tenedor, cruzan con dos líneas paralelas trazadas en el anverso, y que solamente podrá ser cobrado por una Institución de Crédito (Art. 197 LTOC). Según su circulación el cheque será: El cheque para abono en cuenta: se encuentra regulado por el artículo 198 de la LTOC. El cheque para abono en cuenta es aquel en que el librador o el tenedor prohíben su pago en efectivo, precisamente mediante la inserción en el mismo de la expresión “para abono en cuenta”. Según su circulación el cheque será: El cheque certificado: el artículo 199 de la LTOC, establece que el librador puede certificarle cheque, declarando que existen en su poder fondos bastantes para pagarlo. Artículo 199. Antes de la emisión del cheque, el librador puede exigir que el librado lo certifique, declarando que existen en su poder, fondos bastantes para pagarlo. • La certificación no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. • El cheque certificado no es negociable. Según su circulación el cheque será: El cheque de caja Es una orden de pago que el banco realiza para que sea cobrada ahí mismo, o en su caso, para que su importe sea depositado en la cuenta bancaria que el beneficiario tenga en esa institución. Representa una de las formas de pago que mayor seguridad ofrece para quien lo cobra, porque garantiza que siempre existen fondos para cobrarlo. Es posible acudir a cualquier banco para su adquisición, sin importar que el cliente tenga o no una cuenta bancaria con esa institución. Art 200 LTOC Según su circulación el cheque será: Los cheques de viaje Son documentos emitidos por entidades financieras que permiten ser canjeados por dinero en otro país, o utilizarlo como medio de pago, y pueden adquirirse, además, en los mostradores de cambio de aeropuertos, estaciones, agencias de viajes, establecimientos comerciales y hoteles, que tomarán las precauciones necesarias y responderán de haber efectuado el pago al legítimo tenedor. Art 202 LTOC Los cheques por su no presentación o no pago, sufren de la caducidad o prescripción de la acción cambiaria. Han sido constantes las inquietudes de nuestros usuarios respecto a la caducidad y la prescripción de la acción cambiaria de los cheques. CADUCIDAD Y PRESCRIPCION DEL CHEQUE ART 718 DEL CODIGO DE COMERCIO TERMINO PARA LA PRESENTACION ART 729, QUE GUARDA ARMONA CON EL 718 LA CADUCIDAD DEL CHEQUE SE PRODUCE DE DISTINTAS FORMAS PRESCRIPCION Y CADUCIDAD DE LA ACCION CAMBIARIA PRESCRIPCION DE LA ACCION CAMBIARIA QUE ACCIONES PUEDE REALIZAR EL TENEDOR CUANDO ESTA VIGENCIA EXPIRA Los cheques por su no presentación o no pago, sufre de la caducidad o prescripcion de la accion cambiaria. PREGUNTAS FRECUENTES 1. ¿CUAL ES LA VIGENCIA DE LOS CHEQUES? 2. ¿PORQUE LOS BANCOS TRABAJAN CON UNA VIGENCIA DE SEIS (6) MESES? 1. Dentro de los 15 días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedición. 2. dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo pais de su expedición, pero en lugar distinto al de esta. 3. dentro de 3 meses, si fueren expedidos en un pais latinoamericano y pagaderos en algun otro pais de America Latina. 4. dentro de 4 meses, si fueren expedidos en algún país 1. Falatinoamericano para ser pagados fuera de America Latina.lta de protesto. 2. Que el librador haya tenido durante todo el plazo de presentación fondos suficientes en poder del librado. 3. Que por causa no imputable al librador, el cheque haya dejado de pagarse. Pago por fuera del termino Art. 721 C.Co. Sanción por no pago a cargo del Banco Art 722 del C.Co. Art, 30 del C.Co "las acciones cambiarías derivadas del cheque prescriben: las del ultimo tenedor en 6 meses, contados desde la presentacion; la de los endosantes y avalistas en el mismo termino, contado desde el dia siguiente a aquel en que paguen el cheque".
