C Diplomado

I.
MÓDULO I: SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, SECTORES QUE LO INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES
El Sistema Financiero Mexicano (SFM)
·
Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano
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Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
·
Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
·
Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
·
Estructura del Sistema Financiero Mexicano
1. Autoridades financieras
·
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)
b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo
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·
Banco de México (BANXICO)
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)
a. Funciones correctivas
Proceso de Atención a Usuarios
b. Funciones preventivas
Iniciativas de Educación Financiera
Registros Financieros de Condusef
2. Intermediarios financieros
·
Bancarios
a. Banca múltiple
b. Asociación gremial
c. Banca de desarrollo
d. Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y
Pesquero
·
No bancarios
a. Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
b. Asociaciones gremiales
c. Almacenes generales de depósito
d. Uniones de crédito
e. Asociaciones gremiales
f. Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)
g. Asociaciones gremiales
h. Casas de cambio
i. Centros cambiarios
j. Asociación gremial
k. Transmisores de dinero
l. Sociedades de información crediticia (SIC’s)
m. Sociedades Controladoras de Grupos Financieros
·
Bursátiles
a. Casas de bolsa
b. Sociedades operadoras de Sociedades de Inversión
c. Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
d. Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
e. Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)
f. Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
g. Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
h. Calificadoras de riesgo
i. Cámara de compensación (ASIGNA)
j. Proveedores de precios
k. Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)
l. Asociación gremial
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Seguros y Fianzas
a. Afianzadoras
b. Asociación gremial
c. Aseguradoras
d. Asociación gremial
·
Sistema de Ahorro para el Retiro
a. Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
b. Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(SIEFORES)
c. PROCESAR
d. Asociación gremial
Empresas que apoyan al SFM
·
Entidades complementarias o de apoyo
·
Corresponsales bancarios
II. Política Nacional de Inclusión Financiera
III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)
IV. Estrategia Nacional de Educación Financiera
I.
El Sistema Financiero Mexicano (SFM)
El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como
privadas, por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos financieros
que se negocian entre los diversos agentes económicos, dentro del marco de la legislación.
Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de algunas personas u organizaciones para
ponerlo a disposición de otras personas, empresas o instituciones públicas y privadas que lo
requieren para invertirlo. Éstas últimas devolverán el dinero que obtuvieron además de una cantidad
adicional (rendimiento), como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es el motor
principal del movimiento dentro del sistema. Con lo anterior, se puede alcanzar un mayor desarrollo
y crecimiento económico, a través de la generación de un mayor número de empleos, derivado de la
inversión productiva que realizan las empresas e instituciones gubernamentales con el
financiamiento obtenido a través del Sistema Financiero.
Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano
La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente ligada a la historia de la banca y el
crédito:
·
·
En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en México, el Monte de Piedad de
Ánimas (antecesor del Nacional Monte de Piedad), sus primeras operaciones fueron préstamos
prendarios, así como la custodia de depósitos confidenciales, judiciales y de otras autoridades.
En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de Piedad.
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En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en la ciudad de México de la sucursal
del banco británico The Bank of London, Mexico and South America.
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En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de México, sin embargo, ésta tuvo su
origen en las operaciones con valores que se realizaban desde 1880 en la Compañía Mexicana de
Gas.
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En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de Crédito con tres modelos bancarios:
bancos de emisión con la facultad de emitir billetes, bancos refaccionarios y bancos hipotecarios.
En ella también se regularon las reservas de los bancos y apertura de sucursales.
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1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece que en México la facultad de
emitir billetes es exclusiva para un banco único de emisión, que quedaría bajo el control del
gobierno.
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En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían 25 bancos de emisión, 3
hipotecarios, 7 refaccionarios y la Bolsa de Valores. Desde entonces y hasta 1976, el Sistema
Financiero Mexicano no sufrió grandes modificaciones.
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A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banco de emisión de billetes,
controló el circulante y comenzó a operar como banco central. También se promulgó la Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover el uso de instrumentos de crédito en
vez de dinero.
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En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en banca múltiple, teniendo
concesión del gobierno federal para realizar operaciones de banca de depósito, financiera e
hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley, con lo que se sentaron las bases
legales para la concentración del capital bancario y poco a poco se dieron varias fusiones de
instituciones de crédito, para 1981 sólo quedaban 36 multibancos, siendo los bancos más fuertes
en
ese
momento:
Bancomer,
Banamex,
Serfin, Banobras,
Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.
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En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó la estatización de la banca y
Banco de México dejó de ser sociedad anónima. La finalidad de nacionalizar la banca era para
acabar con prácticas nocivas a la economía nacional, como por ejemplo:
ü Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a empresas cuyas acciones eran
parcial o totalmente propiedad de los mismos banqueros.
ü Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o de sus parientes, por montos que
excedían los límites máximos autorizados.
ü Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes especiales.
ü Cobro de cantidades determinadas por no mantener un saldo mínimo promedio en cuenta de
cheques.
ü Trato discriminatorio en la prestación de servicios.
Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las actividades prioritarias para la
nación, promover la participación de la banca mexicana en los mercados internacionales, además
de ayudar a financiar los años de estancamiento económico e inflación que caracterizaron al
gobierno de Miguel de la Madrid Hurtado.
·
En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca
y Crédito, con lo que se ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de Crédito a las
instituciones nacionalizadas el 1º de septiembre de 1982, abriendo la posibilidad a los
particulares de participar hasta con el 34% del capital de la banca. En ese año se llevó a cabo el
pago de la indemnización a los banqueros expropiados; el valor de indemnización fue muy
superior al de sus valores contables y de mercado. A partir de este momento, la Bolsa de Valores
se reactivó.
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En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la creación de casas de bolsa nacionales
y la autorización para que las casas de bolsa administraran pensiones y jubilaciones. La Ley de
Sociedades de Inversión las clasifica a éstas en tres tipos: comunes, de renta fija y de capital de
riesgo.
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En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123 en los que se ampliaba la
participación de los sectores privado y social en el capital de los bancos. Se publicaron:
Ley de Instituciones de Crédito: señalaba que el servicio de banca y crédito sólo podía ser prestado
por las instituciones de crédito las cuales podían ser Banca Múltiple y Banca de Desarrollo. La
participación máxima que se le permitió al capital extranjero fue del 30%.
Ley para Regular las Agrupaciones Financieras: permitió la formación oficial de grupos financieros,
que se esperaba fuera el antecedente de la creación de la banca universal en México.
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En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de ahorro). Además es el
año en que inició el proceso de reprivatización de la banca, mismo que culminó en 1992, el cual
pretendía: Conformar un sistema financiero más eficiente y competitivo, garantizar una
participación diversificada y plural en el capital, buscar la descentralización y el arraigo regional
de las instituciones y propiciar las sanas prácticas financieras y bancarias.
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En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se le otorga la
autonomía al Banco de México. En este año la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación
del capital extranjero en los bancos en cualquier proporción.
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A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el proceso de extranjerización de la
banca, ya que los bancos extranjeros adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente el 90%
del sector bancario está en manos de los extranjeros, el único banco 100% mexicano que queda
es Banorte.
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En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México ya sin restricciones reglamentarias,
la primera operación se concretó en agosto de 2000 cuando BBV adquiere a Bancomer. Al año
siguiente, Citibank hizo lo mismo con Banamex y en noviembre de 2002 HSBC consiguió el control
accionario de Bital. Paralelamente Serfin fue comprado por Banco Santander y lo mismo ocurrió
con Inverlat a cargo de Bank of Nova Scotia, situación que se mantiene en los mismos términos
hasta ahora.
En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de la banca en México.
Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano
1. Ley del Banco de México
Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación monetaria o cambiaria, el sano desarrollo
del Sistema Financiero Mexicano, el buen funcionamiento de los sistemas de pagos y la protección
de los intereses del público.
2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el cobro de comisiones, cuotas
interbancarias y otros aspectos relacionados con la prestación de servicios financieros, con el fin de
propiciar su transparencia y eficiencia, y proteger los intereses del público.
3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
Tiene por objetivo regular y sentar las normas para la actividad financiera en México sobre las
operaciones de crédito.
4. Ley de Instituciones de Crédito
Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y operaciones que pueden realizar, su sano
y equilibrado desarrollo, la protección de los intereses del público y los términos en que el Estado
ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario Mexicano.
5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia.
Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar a cabo, dentro del servicio de
calificación de créditos y las valoraciones numéricas respecto de los Clientes de los Usuarios de dichas
Sociedades.
6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado
Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad, los estados de cuenta y los
comprobantes de operación de las Entidades Comerciales, relativos al otorgamiento de créditos,
préstamos o financiamientos al público.
7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito
Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las organizaciones auxiliares del crédito y se
aplicará al ejercicio de las actividades que se reputen en la misma como auxiliares del crédito.
8. Ley de Uniones de Crédito
Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las Uniones, así como las operaciones que
las mismas podrán realizar.
9. Ley de Ahorro y Crédito Popular
Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y promover el desarrollo del sector mediante
el establecimiento de facultades de autorización, supervisión, regulación y sanción por parte de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como el esquema de supervisión auxiliar a cargo de
Federaciones, a través de sus respectivos Comités de Supervisión y un seguro de depósito a cargo de
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través de un Fondo de Protección.
10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la Constitución Política de los Estados Unidos
Mexicanos, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son integrantes del sector social de la
economía, y tiene por objeto regular, promover y facilitar la captación de fondos o recursos
monetarios y su colocación mediante préstamos, créditos u otras operaciones por parte de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo con sus Socios; regular, promover y facilitar las
actividades y operaciones de estas últimas, su sano y equilibrado desarrollo, proteger los intereses
de los Socios ahorradores, y establecer los términos en que el Estado ejercerá las facultades de
supervisión, regulación y sanción.
11. Ley del Mercado de Valores
Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de valores en forma transparente,
equilibrada y eficiente; velar por una sana competencia en el mismo y preservar la protección de los
inversionistas y los intereses del público.
12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores de seguros y de fianzas en
cuanto a la solvencia, estabilidad y seguridad de las instituciones de seguros, de fianzas y las
sociedades mutualistas de seguros, teniendo como referente la práctica internacional.
13. Ley Sobre el Contrato de Seguro
El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se genera entre asegurado y
asegurador.
14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro
Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro para el retiro y sus
participantes previstos en esta Ley y en las leyes del Seguro Social, del Instituto del Fondo Nacional
de la Vivienda para los Trabajadores y del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los
Trabajadores del Estado.
15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas
que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras
debidamente autorizadas que operen dentro de la República Mexicana, así como crear y fomentar
entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.
16. Ley de Protección al Ahorro Bancario
Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro bancario en favor de las personas que
realicen las operaciones establecidas en dicha Ley, así como las atribuciones del organismo
descentralizado que se encarga de administrar dicho fondo llamado Instituto para la Protección al
Ahorro Bancario (IPAB).
17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras
Tiene por objeto regular las bases de organización y funcionamiento de los grupos financieros;
establecer los términos bajo los cuales habrán de operar, así como la protección de los intereses de
quienes celebren operaciones con los integrantes de dichos grupos.
18. Ley de Sistemas de Pagos
Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos al establecer el
carácter definitivo e irrevocable de las órdenes de transferencia y de la compensación y liquidación
derivadas de éstas, que se procesen a través de dichos sistemas, incluyendo los relacionados con
operaciones con valores. Las disposiciones de esta Ley aplicarán igualmente a las garantías y demás
actos que los participantes en los sistemas de pagos previstos en ella, otorguen o celebren para el
debido cumplimiento de las obligaciones de pago que se generen por las órdenes de transferencia
que se cursen a través de dichos sistemas.
19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)
Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso de la Unión, establecer las
normas jurídicas que delimiten las obligaciones y acciones de cumplimiento a las que estén sujetas
las “Fintech”. Dicho término deriva de “finance technology” y hace referencia a todas aquellas
empresas que utilizan las tecnologías de la información más actuales, como las redes sociales y las
aplicaciones para celular, para ofrecer productos y servicios financieros más accesibles e innovadores
que los servicios que ofrece la banca tradicional.
Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión e innovación financiera,
protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, promoción de la sana
competencia y prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo y contempla
reconocer dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las instituciones de financiamiento
colectivo y las instituciones de fondos de pago electrónico. Las instituciones de financiamiento
colectivo (crowdfunding) son aquellas plataformas que ponen en contacto directo a personas
interesadas en participar en esquemas de deuda, de capital y de copropiedad o regalías. Estas
instituciones brindan acceso a nuevas fuentes de financiamiento a segmentos de la población que
normalmente no son atendidas por las entidades financieras tradicionales. Por su parte, las
Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán servicios de emisión, administración,
redención y transmisión de fondos de pago electrónico (e-money). Se deberá entender como fondos
de pago electrónico al valor monetario emitido a la par contra la recepción de moneda de curso legal,
que servirá para hacer pagos y transferencias. Por último, también propone que las ITF tengan la
capacidad de operar con activos virtuales. En este sentido, los activos virtuales son representaciones
de un valor digital verificable, que no se encuentran emitidos ni respaldados por ningún banco central
o entidad financiera, es decir, que no tienen curso legal, y a pesar de eso, generan unidades para su
intercambio debido a su aceptación por el público, tales como el Bitcoin.
Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
En el marco de la estrategia para transformar la banca y el crédito como palanca de desarrollo de
hogares y empresas, considerada en el Pacto por México, la protección a los usuarios de los servicios
financieros, la promoción de una bancarización y la inclusión financiera responsable son factores que
deben ser fortalecidos. La información, el asesoramiento y la protección de los usuarios que utilizan
los productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras, es un eje fundamental que debe
regir el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo cual no puede darse, sino mediante la
instrumentación de acciones que promuevan la competitividad de las instituciones, así como dotar
de nuevas herramientas a las autoridades protectoras de los intereses de los usuarios.
En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el marco jurídico vigente de la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (“Condusef”) y
reorientar su objetivo en beneficio del usuario. En este contexto, resulta impostergable mejorar en
materia de protección al usuario de servicios financieros, así como hacer efectiva la equidad en las
relaciones entre éstos y las Instituciones Financieras, para el mejor aprovechamiento de los
productos y servicios que ofrece el mercado. En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de
herramientas con las que se pretende lograr un equilibrio entre las relaciones de las entidades
financieras con los usuarios de sus servicios:
v. Se prevé la facultad de la Condusef para emitir recomendaciones a las Instituciones
Financieras y hacerlas del conocimiento de sus organismos o asociaciones gremiales, así
como del público en general, con lo cual se pretenden mejorar los servicios financieros que
éstas prestan.
v. Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los contratos de adhesión y comprobantes
de operaciones, así como para impedir la difusión de información engañosa de las
Instituciones Financieras, sujetas a disposiciones previamente emitidas.
v. De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión que celebren las Instituciones
Financieras no deberán contener cláusulas abusivas, y se faculta a la Condusef para que,
mediante disposiciones de carácter general, establezca los casos y supuestos bajo los cuales
se considere que existen este tipo de cláusulas, con lo cual se pretende evitar la inclusión de
supuestos que pudieran afectar a los usuarios.
v. También se contempla la facultad de la Condusef para establecer disposiciones secundarias
en las que se definan las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos relativos al
ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios financieros, lo que permitirá
ordenar a los mercados en beneficio de los usuarios de servicios financieros.
v. El aumento de la cobertura de los servicios financieros en todo el país y el surgimiento de
nuevos participantes y la diversidad de productos hacen necesaria una regulación más
especializada en materia de contratos, supervisión, transparencia, información y publicidad,
además de requerirse nuevos procedimientos que permitan resolver de manera más clara y
expedita las controversias que surgen como consecuencia de la interacción entre el usuario
y la Institución Financiera.
v. La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras cuenten con unidades
especializadas para la atención de sus clientes, y con el objeto de acercar estas unidades a
los usuarios se prevé que exista un representante de éstas en cada entidad federativa en
donde la Institución Financiera tenga oficinas o sucursales.
v. Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia internacional, se establece la
creación del Sistema Arbitral en Materia Financiera, que ofrezca un nuevo procedimiento de
solución de controversias que garantice la imparcialidad, celeridad, transparencia, eficacia y
eficiencia en el mayor beneficio para las partes.
En ese sentido, se contempla la integración de un comité especializado en materia financiera, con
representantes de la Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público. De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico, instrumento
fundamental para la defensa del usuario y se prevé la posibilidad de que éste sea título ejecutivo, es
decir, con mayor fuerza jurídica.
v. En materia de conciliación, proceso en el que interactúan presencialmente el usuario, la
institución financiera y la Condusef, se adecúan las disposiciones a fin de que los
conciliadores tengan una participación más activa, buscando soluciones favorables al usuario
en menor tiempo al reducir los plazos del proceso.
v. Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones para permitir que los contenidos y
mensajes dirigidos a los usuarios sean homogéneos y así lograr una mayor claridad y
comprensión de los diferentes temas.
v. Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por parte de Condusef, con la
finalidad de que los Usuarios de servicios financieros cuenten con información relevante
(reclamaciones, sanciones, calificación de productos en términos de transparencia
financiera, existencia de cláusulas abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros
v. Se contempla para las sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias
y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, la obligación de registrar ante
la Condusef las comisiones que cobran por los servicios de pago y créditos que ofrecen al
público, así como sus respectivas modificaciones.
v. Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus créditos al consumo a otra
entidad financiera, consumo o sus cuentas de depósito a otra entidad financiera (lo que se
conoce como portabilidad), la cual se encargará de dar por terminados los contratos
respectivos para permitir la movilidad de las operaciones objeto de la transferencia. Con esta
innovación, los clientes tendrán la posibilidad de migrar la operación de que se trate a la
entidad financiera que les ofrezca mejores condiciones y la institución receptora es la que
hará las gestiones del caso. La presente Iniciativa incluye la prohibición para que las entidades
financieras condicionen la contratación de operaciones o servicios financieros a la
contratación de otra operación o servicio (ventas atadas), precisando la sanción que
corresponderá aplicar a las entidades financieras que contravengan esta disposición. En este
sentido, el usuario tiene la última palabra en decidir qué y qué no contrata.
En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de Instituciones de Crédito, a efecto de clarificar
el contenido vigente, así como de establecer la obligación de las instituciones de crédito de
cancelar las operaciones pasivas a más tardar al tercer día hábil bancario siguiente a aquel en
que se reciba la solicitud por parte del cliente, con lo cual se pretende agilizar este proceso.
Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los
Trabajadores a efecto de ampliar el plazo de los créditos que otorgue el Instituto, lo cual
beneficiará a los trabajadores.
Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión Nacional expidió un número importante
de disposiciones generales para diversos tipos de instituciones financieras, a fin de poner en
operación las reformas referidas.
Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)
Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) que contiene las claves de los
distintos sectores e Instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano, su finalidad es que
público pueda identificarlas, a qué sector pertenecen y además conocer su estatus de operación, lo
cual brinda mayor certeza jurídica.
La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que corresponde a las Autoridades y
Organismos Reguladores y finaliza hasta el sector 85 que correspondiente a las Uniones de Crédito.
La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente en colaboración con las entidades que
conforman el Acuerdo de Colaboración Interinstitucional para la administración de dicho catálogo.
Para consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano puedes ingresar en el siguiente link:
https://www.gob.mx/shcp/documentos/catalogo-del-sistema-financiero-mexicano
Estructura del Sistema Financiero Mexicano
La estructura del Sistema Financiero Mexicano está conformada de la siguiente manera:
1. Autoridades Financieras
Son instituciones públicas que regulan y supervisan las operaciones y las actividades financieras que
se pueden llevar a cabo en nuestro país y por otro lado, definen y ponen en práctica las políticas
monetarias y financieras fijadas por el gobierno. Además, son las que determinan, de acuerdo a las
leyes mexicanas, que Instituciones Financieras extranjeras puede o no pueden operar y ofrecer
productos en el mercado nacional.
Entre estos organismos ubicamos a:
·
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
·
Banco de México (BANXICO)
·
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
·
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
·
·
·
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Y se clasifican en:
a. Organismos descentralizados
Los organismos descentralizados son Entidades de la Administración Pública, que cuentan
con personalidad jurídica y patrimonio propio, y que son creados mediante disposiciones
legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal para realizar alguna actividad que es de
interés público o constituye un servicio social.
b. Organismos desconcentrados
Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen de personalidad jurídica y
patrimonio propios, a los que alguna dependencia de la administración centralizada, como la
SHCP, encarga determinadas actividades administrativas, para lo cual les atribuye facultades
de decisión, aunque sigan sometidos a dicha dependencia.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría de Estado y del Despacho de
Hacienda, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) es la dependencia del poder Ejecutivo
Federal encargada de proponer, dirigir y controlar la política económica del Gobierno Federal en
materia:
ü Financiera;
ü Fiscal;
ü Gastos;
ü Ingresos, y
ü Deuda pública.
Tiene como principales funciones:
o Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades paraestatales.
o Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control presupuestal de los
servicios en materia de control de gasto.
o Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero Nacional (CNBV, CNSF,
CONSAR y CONDUSEF).
o Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco Central, a la
Banca Nacional de Desarrollo y demás instituciones encargadas de prestar el servicio de
banca y crédito.
o Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia, además de autorizar y otorgar
concesiones para la constitución y operación de sociedades de inversión, casas de bolsa,
bolsa de valores y sociedades de depósito.
a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)
Mediante el decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 7 de mayo de 2004 se
creó la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de coadyuvar en la
prevención y combate a los delitos de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita,
comúnmente conocido como Lavado de Dinero, de Terrorismo y su financiamiento.
b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo
Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia central encargada de:
ü Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de quienes realizan actividades
vulnerables
ü Analizar las operaciones financieras y económicas y otra información relacionada.
ü Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos para detectar operaciones
probablemente vinculadas con el Lavado de Dinero o el Financiamiento al
Terrorismo y en su caso presentar las denuncias correspondientes ante la autoridad
competente.
Banco de México (BANXICO)
El Banco de México, inició operaciones el 1 de septiembre de 1925, es un organismo autónomo cuyo
objetivo prioritario es procurar mantener el poder adquisitivo de la moneda nacional a lo largo del
tiempo. Es el banco central del Estado mexicano y funciona como un órgano constitucionalmente
autónomo, es decir, se maneja por sí mismo, tanto en sus funciones como en su administración.
El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes atribuciones:
ü Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.
ü Abastecer de billetes y moneda nacional al país
ü Regular la emisión y circulación de moneda
ü Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago
Además, el Banco de México, es el encargado de diseñar y controlar de manera forma autónoma, la
política monetaria, y en participar, junto con la SHCP, en la política cambiaria del país.
En particular, en materia financiera, el Banco de México puede emitir regulación para fomentar el
sano desarrollo del Sistema Financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco central
tiene como propósito regular las operaciones de crédito, de depósito y los servicios que ofrecen los
bancos y las casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó facultades al Banco de
México para que emita regulación sobre comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro
concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades financieras lleven a cabo con los
clientes.
Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del Banco de México (LBM), la cual entró
en vigor a partir de abril de 1994.
Si quieres saber más sobre este tema, visita:
http://www.banxico.org.mx/disposiciones/marco-juridico/ley-del-banco-mexico.html
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional Bancaria (CNB) y la Comisión Nacional de
Valores (CNV) que se dio el 28 de abril de 1995. Es un órgano desconcentrado de la SHCP, con
facultades en materia de autorización, regulación, supervisión y sanción sobre algunos de los
diversos sectores y entidades que integran el sistema financiero mexicano, así como sobre aquellas
personas físicas y morales que realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema
financiero. (gob.mx, 2017)
La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con esta Ley, a esta Comisión Nacional le
corresponde la supervisión, regulación y sanción de las siguientes entidades financieras:
Instituciones de crédito;
Casas de bolsa;
Bolsas de valores;
Sociedades operadoras de fondos de inversión;
Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;
Uniones de crédito;
Sociedades de ahorro y préstamo;
Casas de cambio;
Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;
Sociedades financieras populares;
Instituciones para el depósito de valores;
Instituciones calificadoras de valores;
Sociedades de información crediticia;
Entre otros.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano desconcentrado de la SHCP
creado el 14 de septiembre de 1946, con autonomía técnica y facultades ejecutivas, dedicado a
supervisar y regular los sectores asegurador y afianzador.
La CNSF tiene como su función principal garantizar al público usuario de los seguros y las fianzas, que
los servicios y actividades que las Instituciones y Entidades autorizadas se apeguen a lo establecido
por las leyes, para lo cual, la CNSF lleva a cabo las siguientes acciones:
Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se apeguen al marco normativo;
La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;
Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas Instituciones, así como promover su
sano desarrollo;
Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y
Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas físicas o morales) y ajustadores
de seguros, así como suspender o revocar dicha autorización, entre otras.
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) es un organismo
desconcentrado de la SHCP, encargado de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), el cual
está constituido por las cuentas individuales de los trabajadores administradas por las Afore.
Las Instituciones que supervisa son:
Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);
Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro para el retiro (SIEFORES);
Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su participación en el Sistema de
Ahorro para el Retiro, y
Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,
conocida como “Procesar”, es una empresa privada, que por virtud de licitación pública,
obtuvo concesión del Gobierno Federal para operar la Base de Datos Nacional del Sistema
de Ahorro para el Retiro
Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el sistema.
Dentro de sus principales funciones se encuentran:
Establece las reglas para el buen funcionamiento del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la información como los recursos de los
trabajadores.
Se encarga de supervisar que los recursos de los trabajadores se inviertan de acuerdo a los
parámetros y límites establecidos por el régimen de inversión.
Se asegura que las Afore brinden la información requerida por los trabajadores (por ejemplo,
el envío de estados de cuenta).
Está facultada para imponer multas a las Afore, así como sanciones a los empleados de éstas
en caso de algún incumplimiento.
Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los derechos de los trabajadores
sean respetados por las Afore.
Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB)
El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo descentralizado creado en
1999 para mantener la confianza y estabilidad del sistema bancario.
El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario (LPAB) para sustituir al Fondo Bancario
de Protección al Ahorro (FOBAPROA), que era un fideicomiso administrado por el Banco de México.
El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger al pequeño y mediano ahorrador,
éste protege a los ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por persona física o moral y por Institución
bancaria, el dinero que tienen depositado en las Instituciones de banca múltiple, sólo en los
siguientes productos:
o Cuentas de ahorro
o Cuentas de cheques;
o Tarjetas de débito
o Cuentas de nómina
o Certificados de depósito retirables en días preestablecidos;
o Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento
A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi 4.2 billones de pesos, de un total
de 161.2 millones de cuentas bancarias.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
(LPDUSEF), con la que se crea Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF), como un instrumento del Estado mexicano para la protección y
defensa de los intereses del público usuario de dichos servicios.
La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses
de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias, y supervisar y regular a
dichas instituciones a fin de procurar la protección de los intereses de los usuarios a través de
diferentes acciones.
a)
Funciones Correctivas
Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las acciones propias de defensa y protección
en las que se apoya al usuario ante cualquier conflicto entre este y una institución financiera, así
como el respaldo y la defensoría legal en caso de ser necesaria.
Proceso de atención a usuarios
La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios perfectamente definido en etapas de
atención para el usuario de servicios o productos financieros.
·
Ventanilla Única: En este procedimiento se pretende acercar a la Condusef con el Usuario
de forma personal, facilitándole la gestión de sus asuntos y evitándole, en lo posible, las
complejidades derivadas de los diferentes niveles de atención.
En sentido interno la Ventanilla Única ayuda a filtrar asuntos que no sean de la competencia
de esta Comisión, a turnar los asuntos de manera expedita a la etapa correcta del Proceso y
de manera primordial a registrar los datos básicos del usuario en el Sistema de Información
Operativa (SIO) para ser utilizados a lo largo de todo el Proceso de Atención.
Asesoría Técnico-Jurídica: Es la etapa inicial del Proceso de Atención a Usuarios, que
la Condusef ha instrumentado para la resolución de los asuntos que los Usuarios presentan
sobre inconformidades en contra de una Institución Financiera.
En esta fase se plantea a la Institución Financiera el asunto junto con la documentación
soporte, sin necesidad de tocar elementos legales; es decir, se busca una resolución pronta,
que regularmente se tramita con las áreas operativas de las instituciones.
La conforman dos procesos:
Gestión Electrónica: Proceso con fundamento en el Art. 59 Bis 1 de la Ley de Condusef, mediante
el cual las reclamaciones de los Usuarios se tramitan de manera electrónica ante la
Institución Financiera.
La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a la Institución Financiera, la cual
tiene 20 días hábiles para la emitir la resolución.
La comunicación entre Condusef y las Instituciones Financieras es a través del Sistema de
Gestión Electrónica (SIGE); herramienta diseñada y administrada por esta Comisión, la cual
garantiza el adecuado intercambio de datos entre las partes involucradas.
Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio con Condusef para operar bajo la
normatividad que enmarca este esquema. Actualmente en dicho proceso se encuentran
incorporados los principales sectores por lo que los Usuarios acuden a presentar
inconformidades.
Gestión Ordinaria: Solicitud respecto a una consulta, duda o información que realiza el asesor a
la Institución Financiera a través del envío de un Oficio con fundamento en el Art. 53 de la Ley
de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la solicitud se remite a la Institución
Financiera a través de un oficio con apercibimiento, así mismo, la resolución es emitida por
la misma vía.
En este proceso se atienden los asuntos que corresponden a:
·
Instituciones Financieras que no se encuentran incorporadas al proceso de Gestión
Electrónica.
·
Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas de la Ley para la Transparencia
y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
·
Conciliación: El Proceso conciliatorio es un medio alternativo de resolución de
conflictos que tiene como finalidad lograr consensualmente el acuerdo entre las
partes gracias a la participación activa de un tercero.
Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este proceso intervienen:
La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios Financieros que solicita el procedimiento
Conciliatorio.
El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad gubernamental conciliatoria.
La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la que se solicita la solución de la
Reclamación presentada por el Usuario.
Procedimiento Conciliatorio
I.
Inicia con la presentación del “Escrito Formal de Reclamación” por parte de la
parte reclamante.
II.
El Conciliador de la CONDUSEF cita a las partes a Audiencia (tiene 8 días hábiles
para realizarlo).
III.
Se Celebra la Audiencia de Conciliación dentro de los 20 días hábiles posteriores
a la presentación de la reclamación.
IV.
Al finaliza el procedimiento se puede tener uno de los siguientes resultados:
a.
b.
Asunto Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) llegan a un acuerdo
para la resolución de la Reclamación, el mismo se hará constar en el acta circunstanciada
que al efecto se levante; ésta se firmará por ambas partes y por la Comisión, fijándose un
término para acreditar su cumplimiento. En este resultado hay dos posibles desenlaces:
i.
La Institución no cumple convenio, con lo cual se impondrá la multa
prevista en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros,
además el asunto podrá continuar con las siguientes etapas.
ii.
La Institución cumple convenio, lo que deja el asunto Conciliado y
cerrado el expediente.
Asunto No Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) no logran
conciliar sus intereses durante el desarrollo de la Audiencia de Conciliación. En este
resultado hay dos posibles desenlaces:
i.
Las partes se someten al PROCESO de Arbitraje.
ii.
Se dejan a salvo los derechos, con lo cual el usuario tiene la
posibilidad de solicitar un Dictamen para continuar con el PROCESO de
Defensoría; Ordenar el Pasivo Contingente o la Reserva Técnica ante las
Comisiones Nacionales que supervisan a la Institución involucrada o bien llevar
su asunto ante los Tribunales competentes.
c.
Asunto concluido por otros motivos: Es cuando las partes (Usuario-Institución Financiera) no
continúan con el Procedimiento de Conciliación, ya sea porque así lo decidieron, a través
de un desistimiento por parte del usuario de su Reclamación, o bien porque existe un
impedimento legal para que la Condusef pueda continuar conociendo del asunto.
Descripción del “Escrito Formal de Reclamación”. Se entenderá como Reclamación todo
aquel escrito presentado por un Usuario y que cumpla con los requisitos que establece el
art. 68 de la Ley, y en el que señala el hecho que da origen a su inconformidad. Dicha
reclamación tiene la caducidad en donde debe presentarse dentro del término de dos años
contados a partir de que se suscite el hecho que les dio origen. La reclamación debe reunir
ciertos requisitos:
Ser presentada por escrito
Nombre y domicilio del Reclamante;
Descripción del hecho que da origen a la Reclamación;
Denominación de la Institución Financiera;
Documentación que ampare la relación con la IF.
·
Dictamen: Es una opinión especializada, respecto de la procedencia de lo que estás
reclamando a la Institución Financiera y el respectivo informe en el procedimiento
Conciliatorio, una vez que haya concluido la Audiencia y la Institución Financiera haya
rechazado el Arbitraje.
El Dictamen puede ser un Título Ejecutivo, una valoración Técnico-Jurídica o una
improcedencia. Una vez emitida la opinión se somete al comité de Dictámenes para su
autorización, el cual se compone de funcionarios de la CONDUSEF, SHCP y de la Comisiones
Nacionales Supervisoras, dicho comité se realiza dos veces al mes.
·
Arbitraje: Este proceso se deriva de la Audiencia de Conciliación, en la cual, el usuario y la
Institución Financiera podrán, de mutuo acuerdo, elegir a la Condusef o a un tercero
propuesto por ésta, como Árbitro de la Controversia, siempre y cuando la Entidad Financiera
haya ofertado públicamente el producto controvertido y lo haya dado de alta en el Sistema
Arbitral.
¿Qué es una Oferta Pública?
Es el compromiso por parte de la Institución Financiera de someterse al Arbitraje de la
Comisión Nacional, cuando exista una controversia respecto de la operación, producto o
servicio inscrito en el Registro de Ofertas Públicas.
Cómo inicia el procedimiento Arbitral.
I.
En caso de que se haya convenido el Arbitraje en la Conciliación, se debe
presentar la Demanda en un término de 9 días hábiles con el apoyo de un abogado
particular.
II.
Se notifica a la Institución Financiera, para que ésta formule su Contestación
de Demanda, la cual también contará con término de 9 días hábiles para contestarla.
III.
El Árbitro abre un período de prueba de 15 días hábiles, para que las partes,
(Usuario y la Institución Financiera), ofrezcan pruebas. Los 5 primeros días hábiles son
para que las ofrezcan y los 10 días restantes para que el Árbitro desahogue las pruebas.
Ya desahogadas las pruebas, el Árbitro otorga otros 8 días hábiles para que el usuario
y la Institución Financiera presenten sus Alegatos, que consisten en un escrito que las
partes exhiben detallando las pruebas y donde señalan por qué le asiste la razón.
IV.
El Árbitro procede a emitir el Laudo, que es la resolución que pone fin al asunto
y donde se señala a quien le asiste la razón al usuario o a la Institución Financiera.
·
Defensa Legal Gratuita: Se le proporciona al Usuario un abogado de manera gratuita para
gestionar su asunto ante tribunales, siempre y cuando los Usuarios comprueben mediante
una solicitud que no cuentan con los recursos suficientes para contratar un defensor
especializado en la materia que atienda sus intereses.
El defensor recibe el asunto del Usuario de forma personal, lo analiza y determinando si es:
a) Orientación por única vez: proporciona la orientación del asunto por única vez o,
b) Defensoría Legal Gratuita: recaba el formato de Solicitud para la Defensoría Legal Gratuita
junto con la documentación complementaria, e inicia el estudio del caso para emitir una
opinión respecto al otorgamiento o rechazo de la solicitud.
Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.
Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor recibe el expediente del Usuario y
lo cita para complementar la información, firma de demandado o contestación de demanda.
El defensor representa al Usuario en
todas las instancias del Juicio a que haya
lugar (pruebas, alegatos, resoluciones,
amparos, recursos, ejecución).
·
Proceso de Concursos Mercantiles
y Liquidación Judicial
La Condusef a través de la Dirección
General de Defensoría, Interventoría y
Consultiva, recibe las demandas
de Liquidación Judicial (Banca Múltiple) y Concurso Mercantil (Otros sectores), que sean
planteadas ante los Tribunales Federales, con el propósito de representar y proteger los
derechos e intereses de los acreedores.
a)
Funciones Preventivas
Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con diversas iniciativas enfocadas a fomentar
la educación financiera a través de distintos medios de manera presencial y a distancia como se
enuncia a continuación:
Micrositio Educa Tu Cartera
Espacio diseñado para que las personas adquieran los conocimientos y desarrollen las habilidades
necesarias para tomar mejores decisiones financieras y con ello, incrementar su bienestar personal y
familiar. En el Micrositio se incluyen materiales educativos, cursos, diplomado a distancia y talleres,
así como una sección para peques donde podrán conocer los conceptos básicos de presupuesto y
ahorro y aprender de manera dinámica con los diversos juegos financieros de Condusef.
Material Educativo
Su objetivo es ofrecer a los usuarios y público en general, información y consejos que contribuyan al
desarrollo de capacidades y habilidades, que sirvan como guía para entender conceptos básicos de
finanzas personales, y contribuyan a la toma decisiones informadas. Entre los materiales más
representativos desarrollados por Condusef se encuentran:
·
Cuadernos y Videos
·
Guía Familiar de Educación Financiera
·
Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y secundaria
·
Consejos para tu bolsillo
·
Revista “Proteja su dinero”
Cursos de Educación Financiera
Cursos gratuitos de educación financiera, en los cuales se abordan los ejes temáticos básicos como;
presupuesto y ahorro, crédito, inversión, seguros, ahorro para el retiro y algunas herramientas de
consulta para que los usuarios puedan comparar los productos y servicios financieros a través del
Buró de Entidades Financieras. La finalidad de éstos cursos es permitirle a los asistentes adquirir un
nivel de capacidades financieras que les ayude a lograr un buen manejo de sus recursos evitándoles
caer en problemas de sobreendeudamiento.
Taller para Formador de Formadores en Educación Financiera
Se ofrece a grupos comprometidos con sus comunidades y que están interesados en convertirse en
formadores de temas de educación financiera, replicando los conocimientos adquiridos, buscando
beneficiar a más personas. Está dirigido a organismos públicos, privados, empresas y universidades.
Educación Financiera en tu Institución (EFI)
Programa de CONDUSEF que desarrolla y difunde contenidos prácticos en materia de finanzas
personales entre las empresas que deciden registrarse, de esta manera, cada empresa puede
identificar los temas que más les interesa difundir entre el personal y obtener contenidos ad-hoc a
las necesidades de su público objetivo.
Diplomado en Educación Financiera a distancia
Diplomado educativo diseñado para beneficiar a todas las personas interesadas, sin importar su
ubicación geográfica, actividad, profesión u horarios. Tiene por objetivo que los participantes
comprendan la estructura y las instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano, su
marco jurídico, funciones, así como su entorno económico en México.
Semana Nacional de Educación Financiera
Evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la República, por conducto de
la Condusef, donde instituciones públicas, educativas, privadas y sociales unen esfuerzos para
otorgar a niños, jóvenes y adultos mayores, información y herramientas útiles en materia de finanzas.
Semana de Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá (SEF)
La Semana de Educación Financiera es una iniciativa en Estados Unidos y Canadá a través de la cual,
se brinda a los connacionales información y herramientas necesarias para el buen manejo de sus
recursos financieros. Durante la SEF, se imparten asesorías, talleres y seminarios, así como la
difusión de material educativo.
Micrositio de Educación Financiera para Mexicanos en el Exterior
Herramienta de apoyo y consulta para orientar a los connacionales en temas migratorios. Contiene
diversos contenidos y videos realizados por CONDUSEF, IME y otras autoridades e instituciones
financieras. Dentro del Micrositio de encuentra disponible la siguiente información:
Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el exterior y sus familias
Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus familiares en México sobre los derechos
y las alternativas que tienen para conservar sus bienes, proteger su patrimonio, y de ser necesario,
transferir su dinero hasta su comunidad de origen.
Módulo de atención en el exterior (MAEX)
A través de éste módulo ubicado en los consulados que forman parte del Servicio Exterior Mexicano,
los connacionales podrán:
·
Recibir asesoría para proteger su patrimonio.
·
Las asesorías pueden ser por medio de videoconferencia con especialistas de CONDUSEF.
·
Solicitar la emisión de su Reporte de Crédito Especial.
·
Presentar quejas en contra de una institución financiera en México.
·
Solicitar material de Educación Financiera.
·
Agendar videoconferencias en temas de coyuntura.
·
Ser canalizados con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para
asuntos competentes a las instituciones de los Estados Unidos.
Al mes de septiembre ya está operando en los Consulados de San Diego, Orlando, Los Ángeles, Nueva
York, Santa Ana, Dallas y Raleigh. Próximamente lo harán los correspondientes a Sacramento, Atlanta,
y Filadelfia.
Buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior
·
Se da seguimiento diario a las consultas y asesorías realizadas por la comunidad migrante.
·
Se abordan problemas con alguna institución financiera en México, así como dudas sobre
los diversos productos y servicios que ofrecen.
·
Se dan a conocer las alternativas para trasladar su dinero a México.
Teléfono de atención desde Estados Unidos
Nuestros connacionales pueden hacer consultas directamente a la CONDUSEF, para resolver sus
dudas, a través del número 1 85 5219 3773
Microsito del Sector de Ahorro y Crédito Popular
Es un espacio que se encuentra en la página de CONDUSEF, en el cual se incluye información sobre
el sector, sus funciones, objetivos, así como consejos diversos para su uso. También se incluye un
buscador por entidad federativa de las diversas Cajas de Ahorro y SOFIPOS que hay en el país, sus
características y su estatus actual, así como lo que éste implica para el usuario.
Buró de Entidades Financieras
Es una herramienta que te permite conocer los diversos productos y servicios financieros que ofrecen
las Instituciones Financieras, así como las características de cada uno de estos. Además, en el Buró
podrás comparar a las instituciones en: reclamaciones, quejas, cláusulas abusivas en sus contratos, si
ofrecen o no programas de educación financiera, entre otros aspectos.
Para más información, consulta: www.buro.gob.mx
Registro de Comisiones (RECO)
Es una herramienta informática desarrollada para registrar y consultar los montos y
conceptos de las comisiones que las SOFOM ENR, Sociedades Financieras Populares
(SOFIPOS), Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS), Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo (SOCAPS) y Uniones de Crédito cobran a sus clientes, y que se derivan de
las operaciones de crédito, depósito, descuento, mutuo, factoraje y arrendamiento
financiero.
Tiene como objetivo:
I.
Permitir el registro de las Comisiones que cobran las Entidades Financieras,
así como la Cartera Total y Número de Contratos de las mismas;
II.
Informar y difundir las Comisiones registradas, sus modificaciones, así como
la Cartera Total con que operan las Entidades Financieras;
III.
Servir como banco de información para consulta de los Usuarios,
autoridades y Entidades Financieras
IV.
Ser el medio para formular Observaciones por parte de la Comisión Nacional
y, en su caso, vetar las solicitudes de registro o modificación a las Comisiones.
Si deseas ingresar al RECO, puedes hacerlo a través del siguiente link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/reco/index.php
Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)
Esta herramienta te ayudará a conocer las características distintivas, beneficios y
limitaciones, así como los costos o tarifas de los "Seguros Básicos Estandarizados", que son
seguros cuyas características son iguales, sólo cambiando su tarifa, de acuerdo con los
esquemas de negocios de cada una de las aseguradoras que los ofrecen al público en general.
Además, podrás identificar a cada una de las Instituciones de Seguros que están ofreciendo
estos productos en el mercado.
Consulta el RESBA en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/resba/
Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)
Es un registro de carácter público creado por ministerio de ley (Ley de Protección y Defensa
al Usuario de Servicios Financieros), cuyo objetivo principal consiste en proporcionar
información corporativa y general de las instituciones financieras que son competencia
de Condusef.
Permite conocer al público en general información relativa a las instituciones financieras tales
como su domicilio, estatus (situación jurídico administrativa), capital mínimo fijo, entre otros,
datos particulares que representan la información mínima que se requiere conocer de cada
institución financiera para su contratación.
Los objetivos del Registro son:
a. Ubicar a las instituciones financieras que podrán ser llamadas a un procedimiento
conciliatorio dentro de la CONDUSEF derivado de una reclamación formal presentada
por algún usuario de servicios financieros.
b. Contar con mejores estrategias de orientación y asesoría para los usuarios.
c. Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano desarrollo del Sistema
Financiero Nacional.
Para consultar este registro, puedes acceder en el siguiente link:
http://webapps.Condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp
Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)
Es un registro creado y administrado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), a través del cual las Unidades
Especializadas de las Instituciones Financieras dan cumplimiento a las obligaciones que
establece el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, así como las Disposiciones de carácter general por las que se establece la
información que deben rendir las Unidades Especializadas de las Instituciones Financieras a
la CONDUSEF.
El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones Financieras cuenten con un sistema
informático que les permita cumplir vía internet, con las obligaciones que impone la Ley,
entre las cuales están:
a) Registrar y actualizar los datos de localización del Titular y Encargados Regionales de la
Unidad Especializada, ante quienes los Usuarios de Servicios Financieros podrán
presentar sus consultas, reclamaciones o aclaraciones.
b) Indicar las entidades federativas en las que tengan sucursales u oficinas de atención al
público.
c) Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad Especializada, el cual deberá
estar colocado en un lugar visible, en todas las sucursales u oficinas de atención de cada
Institución Financiera, con la finalidad que los Usuarios de Servicios Financieros
conozcan con quién y a donde dirigirse para presentar sus consultas, reclamaciones y
aclaraciones.
d) Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de los Usuarios a través de cualquier
medio que facilite su recepción, acusar de recibido, asignar un número de folio e indicar
el tiempo de respuesta.
e) Responder al Usuario, su consulta, reclamación o aclaración, dentro de un plazo que no
exceda de 30 días hábiles, indicando los motivos que sustenten la respuesta o
resolución, y adjuntando la documentación respectiva.
Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles siguientes al cierre de cada
trimestre, que contenga las consultas, reclamaciones y aclaraciones recibidas y atendidas
por la Institución Financiera.
Consúltalo en: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/wpinicio.aspx
Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios
Es el directorio que contiene los datos de localización de Titular y Encargados Regionales que
cada una de las Instituciones Financieras registraron en el REUNE, el cual puede ser
consultado por los Usuarios de Servicios Financieros y público en general a través de la página
de internet de la CONDUSEF.
El Directorio de Unidades Especializadas tiene como objetivo ofrecer al público en general
los datos de localización del Titular y Encargados Regionales de las Unidades Especializadas,
como lo es su domicilio, número telefónico y correo electrónico, datos que le permitirán al
Usuario de Servicios Financieros conocer con quién dirigirse y en dónde presentar sus
consultas, reclamaciones y aclaraciones relacionadas con los productos o servicios
financieros ofertados o contratados, así como de las operaciones celebradas.
Para
acceder
al
directorio,
puedes
pulsar
el
siguiente
link: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/ditue.aspx
Registro Público de Usuarios que no desean información publicitaria de Productos y Servicios
Financieros (REUS)
Es un servicio que brinda la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF), totalmente gratuito para aquellos usuarios que
contraten, utilizan o por cualquier otra causa tengan algún derecho frente a una institución
financiera y que no desean ser molestados con publicidad y/o promociones por parte de las
instituciones financieras en sus prácticas de mercadotecnia, durante dos años calendario
contados a partir de los 45 días naturales siguientes a la fecha de inscripción del usuario ante
el REUS y se dará de baja en automático al termino de dicho plazo (dos años).
NOTA: No quedarán, exentas las llamadas que se hacen con servicios de cobranza, llamadas
con fines políticos, caridad, beneficencia o encuestas telefónicas.
La Condusef cuenta con 3 modalidades de registro para el Usuario:
·
Registro vía internet: Llenando la solicitud de registro ante el REUS con todos los
datos solicitados.
Para hacer el registro, se puede acceder al siguiente link:
https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/app/registro.jsp
·
Registro en persona: Presentarse el interesado a cualquier oficina de atención de la
CONDUSEF de lunes a viernes, dentro de los horarios laborales establecidos por la
propia Comisión Nacional, con la siguiente documentación: identificación oficial,
recibo telefónico (original), Comprobante de domicilio que concuerde con la
dirección registrada en el recibo telefónico (original), proporcionar los números y
cuenta de correo electrónico a restringir (locales).
·
Registro vía telefónica: Llamando al Centro de Atención Telefónica de la CONDUSEF
al número 01 800 999 80 80. Es importante realizar la llamada desde el teléfono que
va a restringir (casa o trabajo), en el caso del teléfono particular fijo, el usuario podrá
dar de alta en el REUS a los demás integrantes de su familia o personas que habiten
en el domicilio que corresponda a dicho teléfono.
En caso de que el Usuario continúe recibiendo llamadas después de haber realizado
su registro ante la Condusef, se deberá presentar por escrito un Aviso del usuario
registrado y una vez que sea procedente el Aviso, la Condusef impondrá una multa a
la Institución Infractora desde 250 hasta 2000 días de salario mínimo general vigente,
dependiendo del número de infracciones incurridas por la Institución en un trimestre
calendario.
Para visitar el REUS, ingresa a:
https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/ReusDW4/index.html
Registro de contratos de Adhesión (RECA)
Un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución Financiera, en el cual
se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un producto o
servicio, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación
con el cliente.
La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de adhesión, así como su clausulado con
los derechos y obligaciones para ambas partes, características y otros documentos que
forman parte del mismo, previo a su firma o bien, para consultar en cualquier momento.
En el RECA se registran los contratos de adhesión de diferentes productos y servicios
financieros tales como:
·
Tarjeta de crédito
·
Crédito Simple
·
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito
·
Crédito de habilitación o avío
·
Crédito hipotecario
·
Crédito automotriz
·
Créditos Refaccionarios
·
Créditos personales
·
Créditos de nómina
·
Factoraje Financiero
·
Crédito en cuenta corriente
·
Arrendamiento Financiero
Consulta los Contratos de Adhesión en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/reca/_index.php
Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)
Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te permite conocer los contratos
de los productos y servicios ofertados por las Instituciones de Seguros autorizadas para
operar en el país.
En este caso, el contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución de
Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de
un seguro, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación
con el cliente. Es decir, son productos que la Institución ofrece de forma generalizada en el
mercado bajo un determinado nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos,
ya sea directamente en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro
canal de venta (telefónico, Internet, sucursal bancaria, entre otros).
La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de adhesión, su clausulado con los
derechos y obligaciones para ambas partes, características, etc., así como otros documentos
que forman parte del mismo (por ejemplo: solicitud, carátula de la póliza, condiciones
generales, endosos, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el caso en el que ya se haya
contratado, se pueda consultar en cualquier momento.
Para consultar mayor información, ingresa a:
http://phpapps.Condusef.gob.mx/recas/
Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)
Es un Sistema electrónico que contiene información de los Despachos de Cobranza, quienes
actúan como intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, con el propósito de
requerir extrajudicialmente el pago de la deuda, así como, negociar y reestructurar los
créditos, préstamos o financiamientos. El REDECO permite al público conocer la información
relativa a los Despachos de Cobranza, mediante los cuales las Entidades Financieras se
apoyan para realizar la gestión del cobro de sus créditos, préstamos o financiamientos, entre
la cual destaca su denominación o razón social, domicilio, teléfonos y correo electrónico
utilizados para realizar sus gestiones.
Así mismo, cualquier persona puede presentar una queja en contra de las Entidades
Financieras a través del REDECO, en materia de cobranza indebida, la cual será resuelta por
la Institución y enviará la respuesta de la misma a través del mismo sistema.
Si deseas conocer el REDECO, puedes ingresar en el siguiente link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/redeco_gob/redeco.php
2. Intermediarios financieros
Son las instituciones que realizan las operaciones y las actividades financieras, las cuales están
autorizadas y son supervisadas por alguna autoridad financiera y, en términos generales, se clasifican
de la siguiente forma:
Bancarios
·
Banca múltiple
·
Banca de desarrollo
No bancarios
·
·
·
·
·
·
·
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES)
Almacenes generales de depósito
Uniones de crédito
Entidades de Ahorro y Crédito Popular
Casas de cambio
Sociedades de información crediticia (SIC’s)
Controladoras de grupos financieros
Bursátiles
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
Casas de bolsa
Sociedades operadoras de sociedades de inversión
Sociedades de inversión
Bolsa mexicana de valores (BMV)
Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
Mercado mexicano de derivados (MEXDER)
Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
Calificadoras de Valores
ASIGNA, compensación y liquidación
Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)
Seguros y Fianzas
·
·
Aseguradoras y reaseguradoras
Afianzadoras
Sistema de Ahorro para el Retiro
·
·
·
Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(SIEFORES)
PROCESAR
BANCARIOS
Banca Múltiple
La Banca Múltiple es el sector conformado por los bancos con autorización del Gobierno Federal y
supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo de su Junta de
Gobierno y opinión favorable del Banco de México. Por su naturaleza, estas autorizaciones son
intransmisibles.
La actividad de los bancos consiste en captar recursos del público en el mercado nacional para su
posterior colocación en el público a través de créditos, destinados a mantener en operación las
actividades económicas del país.
La importancia que tiene la Banca Múltiple para el Sistema Financiero Mexicano (SFM) radica en que
tiene tres funciones primordiales:
a) Captar recursos del público.
b) Otorgar créditos para apoyar los proyectos o negocios en marcha de todo tipo y tamaño, así como
para el público en general.
c) Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones comerciales.
Operaciones Activas
Son las operaciones en las que los bancos destinan recursos propios y aquellos captados del público
en general para el otorgamiento de créditos a las personas, empresas u organizaciones que los
soliciten, a fin de obtener una ganancia.
Para ello los bancos realizan análisis de crédito a los solicitantes con el fin de estimar la viabilidad de
pago de los mismos y los créditos son formalizados mediante la suscripción de un contrato entre el
banco (acreditante) y cliente (acreditado).
Por lo anterior, el Banco se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado, para que
el mismo haga uso del crédito en la forma y en los términos y condiciones convenidos, quedando
obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo
oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses,
prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.
Algunas de las operaciones activas de las instituciones son:
·
Créditos personales
·
Créditos de nómina
·
Créditos para adquisición de automóvil
·
Créditos destinados para la vivienda
·
Tarjetas de crédito
·
Todo tipo de crédito y factoraje para las pequeñas, medianas y grandes empresas.
Operaciones Pasivas
Son las operaciones con las que los bancos se allegan de recursos del público en general para llevar
a cabo la colocación de créditos u otras actividades de intermediación. Algunas operaciones pasivas
son:
·
·
·
·
·
Cuentas de Cheques
Cuentas de Ahorro
Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)
Depósitos retirables en días preestablecidos
Depósitos a plazo
Operaciones de Servicios
Son aquellos servicios que los bancos ofrecen a los clientes a fin de facilitarles la realización de
operaciones financieras utilizando en algunos de los casos la infraestructura tecnológica con la que
cuentan.
·
Cajeros automáticos.
·
Terminales punto de venta
·
Banca electrónica
·
Banca móvil
Asociación gremial: Asociación de Bancos de México (ABM)
La Asociación de Bancos de México, ABM, A.C., fue fundada el 12 de noviembre de 1928 como
Asociación de Banqueros de México con el propósito de representar los intereses generales de la
Banca. La ABM fue creada con la participación de 26 bancos y actualmente tiene como asociados a
51 instituciones de banca múltiple
Actualmente la Asociación de Bancos de México se ha desempeñado como el organismo cúpula de
las instituciones de crédito, colaborando con sus asociados en el logro de sus objetivos generales, y
aquellas actividades relacionadas con la prestación del servicio de banca, crédito y modernización del
sistema de pagos.
Objetivos:
·
Representar y defender los intereses generales de sus asociados en cualquier gestión
común ante la administración pública y ante organizaciones privadas.
·
Fomentar el desarrollo de las actividades bancarias.
·
Realizar estudios e investigaciones orientadas al desarrollo y buen funcionamiento del
sistema bancario.
·
Presentar propuestas de actualización de leyes, regulaciones, circulares, reglas y
disposiciones para adecuarlas a la cambiante realidad del sistema financiero, entre otras.
Banca de Desarrollo
Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración Pública Federal, con
personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con el carácter de sociedades nacionales de
crédito, en los términos de sus correspondientes leyes orgánicas y de la Ley de Instituciones de
Crédito. Estas sociedades tienen el objetivo de atender las actividades productivas que el Congreso
de la Unión determine como especialidades de cada una de éstas.
La Banca de Desarrollo también es conocida como banca de segundo piso ya que canalizan recursos
financieros a los sectores estratégicos definidos en sus leyes orgánicas, a través de otras instituciones
financieras que actúan como intermediarios. Estos últimos reciben fondeo por parte de la banca de
desarrollo y tienen la relación contractual directa con los acreditados.
Las instituciones de banca de desarrollo tienen como objeto fundamental facilitar el acceso al crédito
y los servicios financieros a personas físicas y morales, así como proporcionarles asistencia técnica y
capacitación en términos de sus respectivas leyes orgánicas con el fin de impulsar el desarrollo
económico. En el desarrollo de sus funciones las instituciones deberán procurar la sustentabilidad de
la institución, mediante la canalización eficiente, prudente y transparente de recursos y la suficiencia
de las garantías que se constituyan a su favor, sin que resulten excesivas. Las instituciones de banca
de desarrollo podrán realizar funciones de banca social, conforme a lo que se determine en sus
respectivas leyes orgánicas.
Algunas de sus funciones son:
·
·
·
·
·
·
·
·
·
Actuar como agente financiero de los Gobiernos Federal, Estatal y Municipal y como
consejero en la emisión contratación y colocación de valores y bonos públicos.
Ser agente financiero del sector público en la negociación y manejo de créditos del exterior.
Proveer de asistencia técnica y financiamiento para el desarrollo industrial y los programas
de desarrollo económico regionales.
Apoyar a la pequeña y mediana empresa.
Promover y financiar actividades prioritarias para el Gobierno Federal, los Estados y
Municipios.
Desarrollar programas de fomento especiales.
Asesorar proyectos.
Impulsar los mercados de crédito a la vivienda.
Promover el ahorro, el financiamiento y la inversión popular.
Nacional Financiera, S.N.C (NAFIN)
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, cuyo objetivo
principal es promover el ahorro y la inversión, así como canalizar apoyos financieros y técnicos al
fomento industrial y en general, al desarrollo económico nacional y regional del país.
Funciones:
Promover, gestionar y poner en marcha proyectos, establecer programas de financiamiento
para apoyar actividades económicas, encauzar y coordinar la inversión de capitales,
promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y el incremento de
la productividad, ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, realizar los estudios económicos y financieros
para determinar los proyectos de inversión prioritarios, ser administradora y fiduciaria de los
fideicomisos, mandatos y comisiones constituidos por el Gobierno Federal para el fomento
de la industria o del mercado de valores.
Sus esquemas de fomento y apoyo institucional, se dividen en dos grandes vertientes:
1. Programa de apoyo financiero con recursos institucionales, dentro de los que se encuentran los
programas: de apoyo financiero para la micro y pequeña empresa; de modernización; estudios y
asesoría; infraestructura industrial diseñado para financiar la creación y mejoramiento de parques
industriales y reubicación de plantas; de desarrollo tecnológico y, mejoramiento del medioambiente.
2. Apoyo a la creación de la infraestructura para la modernización de la micro, pequeña y mediana
empresa, para cuyo efecto viene impulsando la creación de nuevos instrumentos financieros y la
ampliación de la red de intermediarios financieros, estimulando la organización y capacitación
empresarial.
Además, realiza las siguientes funciones:
·
Promover, gestionar y poner en marcha proyectos que atiendan necesidades del sector en
las distintas zonas del país o que propicien el mejor aprovechamiento de los recursos de cada
región.
·
Establecer programas de financiamiento para apoyar actividades económicas que propicien
la creación de empleos, en las empresas u organizaciones indígenas; que permitan la
incorporación de tecnologías que les ayuden a incrementar su capacidad productiva, así
como para asegurar el acceso equitativo de las mismas a los sistemas de abasto y
comercialización.
·
Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales.
·
Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y el incremento de
la productividad.
·
Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación y
manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo económico, que se
otorguen por instituciones extranjeras privadas, gubernamentales o intergubernamentales,
así como por cualquier otro organismo de cooperación financiera internacional.
·
Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones para la prestación
de servicios públicos vinculados con la consecución de su objeto o para el aprovechamiento
de recursos naturales, que aportará a empresas que promueva.
·
En igualdad de circunstancias gozará del derecho de preferencia frente a los particulares u
otras instituciones para obtener dichos permisos, autorizaciones o concesiones, a excepción
de lo que señalen las disposiciones legales aplicables.
·
Realizar los estudios económicos y financieros que permitan determinar los proyectos de
inversión prioritarios, a efecto de promover su realización entre inversionistas potenciales.
·
Propiciar el aprovechamiento industrial de los recursos naturales inexplotados o
insuficientemente explotados.
·
Fomentar la reconversión industrial, la producción de bienes exportables y la sustitución
eficiente de importaciones; Promover el desarrollo integral del mercado de valores.
·
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de
crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito y con los
sectores social y privado, y
·
Ser administradora y fiduciaria de los fideicomisos, mandatos y comisiones constituidos por
el Gobierno Federal para el fomento de la industria o del mercado de valores.
Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C (BANCOMEXT)
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, cuyo objetivo
principal es financiar el comercio exterior del país, así como participar en la promoción de dicha
actividad. Sus programas se orientan a brindar apoyo integral a este tipo de comercio acorde a las
necesidades específicas de las empresas como son: capital de trabajo, equipamiento, importación
de materias primas y necesidades de fortalecimiento financiero, mediante apoyos a corto, mediano
y largo plazo.
La Institución, con el fin de procurar la eficiencia y competitividad del comercio exterior
comprendiendo la pre-exportación, exportación, importación y sustitución de importación de bienes
y servicios; en el ejercicio de su objeto estará facultado para:
Funciones:
Otorgar apoyos financieros, otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio exterior,
dar información y asistencia financiera a los productores, comerciantes distribuidores y
exportadores, en la colocación de artículos y prestación de servicios en el mercado internacional,
promover las exportaciones mexicanas, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las
empresas dedicadas a la exportación, ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a
la negociación, contratación y manejo de créditos del exterior, fungir como órgano de consulta,
participar en la promoción de la oferta exportable y actuar como conciliador y árbitro en las
controversias en que intervienen importadores y exportadores con domicilio en la República
Mexicana.
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
Otorgar apoyos financieros.
Otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio exterior.
Proporcionar información y asistencia financiera a los productores, comerciantes
distribuidores y exportadores, en la colocación de artículos y prestación de servicios en el
mercado internacional.
Promover las exportaciones mexicanas.
Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las empresas dedicadas a la
exportación.
Otorgar financiamiento a los exportadores indirectos y en general al aparato productivo
exportador, a fin de optimizar la cadena productiva de bienes o servicios exportables, así
como coadyuvar en el fomento del comercio exterior del país y realizar todos los actos y
gestiones que permitan atraer inversión extranjera al país.
Promover las exportaciones mexicanas, podrá otorgar apoyos financieros a las empresas
comercializadoras de exportación, consorcios y entidades análogas de comercio exterior.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia en materia de comercio
exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia para las personas, empresas y
organizaciones productivas y de comercialización, en pueblos y comunidades indígenas, en
materia de comercio exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento,
fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación y
manejo de créditos del exterior, ya sea que éstos sean otorgados por instituciones del
extranjero, privadas, gubernamentales e intergubernamentales.
Participar en la negociación y, en su caso, en los convenios financieros de Intercambio
Compensado o de créditos recíprocos, que señale la Secretaría de Hacienda y Crédito
público.
Estudiar políticas, planes y programas en materia de fomento al comercio exterior y su
financiamiento, y someterlos a la consideración de las autoridades competentes.
·
·
·
·
·
Fungir como órgano de consulta de las autoridades competentes, en materia de comercio
exterior y su financiamiento.
Participar en las actividades inherentes a la promoción del comercio exterior, tales como
difusión, estudio de productos y servicios exportables, sistemas de venta, apoyo a la
comercialización y organización de productores, comerciantes, distribuidores y
exportadores.
Opinar, a solicitud que le formulen directamente las autoridades competentes, sobre
tratados y convenios que el país proyecte celebrar con otras naciones, en materia de
comercio exterior y su financiamiento.
Participar en la promoción de la oferta exportable.
Actuar como conciliador y árbitro en las controversias en que intervienen importadores y
exportadores con domicilio en la República Mexicana.
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (BANOBRAS)
Es una Sociedad Nacional de Crédito, con personalidad jurídica y patrimonio propios, que presta el
servicio público de banca y crédito con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan Nacional de
Desarrollo, y en especial del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, de acuerdo a los
programas sectoriales y regionales y a los planes estatales y municipales, para promover y financiar
las actividades y sectores que le son encomendados en su Ley Orgánica.
Tiene por objeto financiar o refinanciar proyectos de inversión pública o privada en infraestructura y
servicios públicos y coadyuvar al fortalecimiento institucional de los Gobiernos Federal, Estatal y
Municipal con el fin de contribuir al desarrollo sustentable del país.
Funciones:
Coadyuvar en el ámbito de su competencia, al fortalecimiento del pacto federal y del municipio
libre en los términos del artículo 115 constitucional, promover y financiar la dotación de
infraestructura, servicios públicos, equipamiento urbano, Financiar y proporcionar asistencia
técnica a los municipios, ampliar la cobertura de los servicios públicos y generar la
infraestructura productiva necesaria para impulsar el desarrollo regional de las zonas
indígenas, apoyar los programas de vivienda y el aprovechamiento racional del suelo urbano,
financiar el desarrollo de los sectores de comunicaciones y transportes, propiciar acciones
conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de crédito, fondos de
fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y
privado.
Las atribuciones de BANOBRAS están determinadas en su Ley Orgánica en donde están las siguientes:
·
Coadyuvar en el ámbito de su competencia, al fortalecimiento del pacto federal y del
municipio libre en los términos del artículo 115 constitucional para lograr el desarrollo
equilibrado del país y la descentralización de la vida nacional con la atención eficiente y
oportuna de las actividades regional o sectorialmente prioritarias; así como impulsar la
inversión y el financiamiento privado en infraestructura y servicios públicos.
·
Promover y financiar la dotación de infraestructura, servicios públicos, equipamiento
urbano, así como la modernización y fortalecimiento institucional en Estados y Municipios.
·
Financiar y proporcionar asistencia técnica a los municipios para la formulación,
administración y ejecución de sus planes de desarrollo urbano y para la creación y
·
·
·
·
·
administración de reservas territoriales y ecológicas, así como estructurar y coordinar
proyectos de inversión.
Promover programas de financiamiento para ampliar la cobertura de los servicios públicos
y generar la infraestructura productiva necesaria para impulsar el desarrollo regional de las
zonas indígenas.
Otorgar asistencia técnica y financiera para la mejor utilización de los recursos crediticios y
el desarrollo de las administraciones locales, financiar proyectos de infraestructura y
servicios públicos. La Institución no podrá administrar obras y servicios públicos realizados
con sus financiamientos.
Apoyar los programas de vivienda y el aprovechamiento racional del suelo urbano.
Financiar el desarrollo de los sectores de comunicaciones y transportes.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de
crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los
sectores social y privado.
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C (BANSEFI)
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, que tiene por
objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión entre los integrantes del Sector de Ahorro
y Crédito Popular, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los mismos, así como canalizar
apoyos financieros y técnicos necesarios para fomentar el hábito del ahorro y el sano desarrollo del
Sector y en general, al desarrollo económico nacional y regional del país.
La Institución, con el fin de fomentar el desarrollo integral del Sector y promover su eficiencia y
competitividad, en el ejercicio de su objeto estará facultada para:
Funciones:
Promover, gestionar y financiar proyectos que atiendan las necesidades de los Organismos
de Integración, de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, promover el desarrollo
tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y el incremento de la productividad de los
Organismos de Integración, de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, ser agente
financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación y manejo de
créditos del exterior, gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones
para la prestación de servicios vinculados con la consecución de su objeto, realizar los
estudios económicos, sociales y financieros necesarios para el desarrollo del Sector.
·
·
·
·
Promover, gestionar y financiar proyectos que atiendan las necesidades de los Organismos
de Integración, de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas
morales y grupos de personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular, y
que le permitan cumplir con su objeto, en las distintas zonas del país y que propicien el mejor
aprovechamiento de los recursos de cada región.
Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales en el Sector.
Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y el incremento de
la productividad de los Organismos de Integración, de las Entidades de Ahorro y Crédito
Popular, así como de las personas morales y grupos de personas físicas a que se refiere la Ley
de Ahorro y Crédito Popular.
Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación y
manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo del Sector, que se
·
·
·
·
·
·
·
otorguen por instituciones extranjeras privadas, gubernamentales o intergubernamentales,
así como por cualquier otro organismo de cooperación financiera internacional.
Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones para la prestación
de servicios vinculados con la consecución de su objeto.
Realizar los estudios económicos, sociales y financieros necesarios para el desarrollo del
Sector.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de
crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito, con los
sectores indígena, social y privado y con los Organismos de Integración y las Entidades de
Ahorro y Crédito Popular.
Ser administradora y fiduciaria de fideicomisos, mandatos y comisiones que se constituyan
para el adecuado desempeño de su objeto.
Promover, gestionar y financiar toda clase de proyectos, operaciones y actividades que
atiendan las necesidades de servicios financieros, tecnológicos, de capacitación, de asesoría,
de administración de riesgos financieros, entre otros, de los Organismos de Integración y de
las Entidades de Ahorro y Crédito Popular, así como de las personas morales y grupos de
personas físicas a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
Participar en las actividades inherentes a la promoción y conformación del Sector.
Diseñar y ejecutar programas que promuevan el ahorro y la inversión dentro de las
comunidades indígenas. La Institución deberá contar con la infraestructura necesaria para la
adecuada prestación de servicios y realización de operaciones, en las distintas regiones del
país y en su caso, en el extranjero.
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C (SHF)
Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios, tiene por objeto
impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante el
otorgamiento de crédito y garantías destinadas a la construcción, adquisición y mejora de vivienda,
preferentemente de interés social, así como al incremento de la capacidad productiva y el
desarrollo tecnológico, relacionados con la vivienda. Asimismo, podrá garantizar financiamientos
relacionados con el equipamiento de conjuntos habitacionales.
Funciones:
Aceptar préstamos y créditos; emitir bonos bancarios; constituir depósitos en instituciones de
crédito y en entidades financieras del exterior, operar con divisas y valores, garantizar
créditos y valores relacionados con financiamientos a la vivienda, prestar servicios de
consultoría, actuar como representante común de tenedores de títulos de crédito
representativos de financiamiento a la vivienda y realizar aportaciones para la constitución
de instituciones de seguros de los ramos de crédito a la vivienda y garantía financiera o
invertir en el capital social de éstas.
Para el logro de sus objetivos, SHF podrá llevar a cabo los actos siguientes:
·
Aceptar préstamos y créditos; emitir bonos bancarios; constituir depósitos en instituciones
de crédito y en entidades financieras del exterior.
·
Operar con divisas y valores, incluyendo aquéllos respaldados por garantías otorgadas por
la Sociedad o seguros otorgados por aseguradoras en las que participe esta última.
·
Garantizar créditos y valores relacionados con financiamientos a la vivienda, otorgados o
emitidos por entidades financieras, e invertir en esos valores.
·
·
·
·
·
·
·
·
Otorgar créditos relacionados con la vivienda con el fin de impulsar el desarrollo de algún
segmento de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda o de procurar la
estabilidad de dichos mercados conforme a los criterios que defina su Consejo Directivo.
Prestar servicios de consultoría.
Celebrar contratos para cubrir, total o parcialmente, los riesgos que asuma la Sociedad por
las operaciones de prestar servicios de consultoría.
Promover esquemas para constituir pagos iniciales o enganches destinados a la adquisición
de vivienda.
Realizar avalúos que tendrán la misma fuerza probatoria que las leyes asignan a los
efectuados por corredor público o perito; Practicar operaciones de fideicomiso y llevar a cabo
mandatos y comisiones relativos a su fin, cuando por ley se le asigne a la Sociedad esa
encomienda; cuando se trate de actos que coadyuven a la consecución de su objetivo o bien
cuando la propia Sociedad constituya fideicomisos para cumplir obligaciones laborales a su
cargo.
Actuar como representante común de tenedores de títulos de crédito representativos de
financiamiento a la vivienda.
Realizar aportaciones para la constitución de instituciones de seguros de los ramos de
crédito a la vivienda y garantía financiera o invertir en el capital social de éstas.
Invertir, con la previa autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, en el
capital social de las empresas que le presten servicios complementarios o auxiliares en la
administración o en la realización del objeto de la propia Sociedad o realizar aportaciones
para la constitución de este tipo de empresas, en cuyo caso éstas no serán consideradas de
participación estatal y, por lo tanto, no estarán sujetas a las disposiciones aplicables a las
entidades de la Administración Pública Federal Paraestatal, así como contratar sus servicios
sin que resulte aplicable para tal efecto la Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios
del Sector Público, y
Las demás operaciones a que se refiere la Ley de Instituciones de Crédito, así como las análogas y
conexas que autorice la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (BANJERCITO)
Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios que presta el servicio
público de banca y crédito con sujeción a los objetivos y prioridades del Plan Nacional de Desarrollo,
y en especial del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, para promover y financiar las
actividades y sectores que le son encomendados en su Ley Orgánica.
BANJÉRCITO tiene por objeto otorgar apoyos financieros a los miembros del Ejército, Fuerza Aérea y
Armada Mexicanos. La Institución, con el fin de procurar el desarrollo y competitividad del sector
encomendado en el ejercicio de su objeto, está facultada para:
Funciones:
Apoyar financieramente a los miembros de las Fuerzas Armadas, para el ejercicio de sus
profesiones o actividades productivas, no incompatibles con la función militar, actuar como
agente financiero de las Empresas y Sociedades con las que opere, administrar los Fondos de
Ahorro y de Trabajo de los militares, promover asesoría técnica a favor de las entidades
señaladas
·
Apoyar financieramente a los miembros de las Fuerzas Armadas, para el ejercicio de sus
profesiones o actividades productivas, no incompatibles con la función militar.
·
Actuar como agente financiero de las Empresas y Sociedades con las que opere.
·
Administrar los Fondos de Ahorro y de Trabajo de los militares.
·
Promover asesoría técnica a favor de las entidades señaladas en los dos puntos anteriores,
con el objeto de proporcionar el incremento de la productividad.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de crédito, fondos
de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito y con los sectores social y privado. En
el ejercicio de sus atribuciones, BANJÉRCITO ajustará sus programas a las políticas financieras que
establezca el Gobierno Federal y se coordinará en sus actividades con las entidades que tengan a su
cargo la elaboración y ejecución de dicha política.
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero (FND)
Es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal, sectorizado en la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público, que desarrolla al medio rural a través de financiamiento a tasas de un
dígito.
Trabaja para incrementar el financiamiento en primer piso -entrega de recursos a beneficiarios
directos- y segundo piso -entrega de recursos a través de Intermediarios Financieros Rurales-, para
cualquier actividad económica que se realice en poblaciones rurales menores a 50 mil habitantes, lo
que se traduce en la mejora de su calidad de vida.
Para el cumplimiento de sus objetivos, la FND cuenta con diversos programas dirigidos a distintos
segmentos de actividad del sector agrícola o entidades que están relacionadas con el medio rural;
algunos programas son:
·
·
·
·
·
Cobertura de Precios
Programa de Financiamiento para Empresas de Intermediación Financiera
Programa de Financiamiento al Sector Cañero
Programa de Financiamiento para Pequeños Productores
Programa de Financiamiento para Empresas Radiodifusoras
NO BANCARIOS
Los Fideicomisos Públicos de Fomento Económico
Los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico
que realizan actividades financieras cuyo objeto o finalidad principal sea la realización
habitual y profesional de operaciones de crédito, incluyendo la asunción de obligaciones por
cuenta de terceros, también forman parte del Sistema Bancario Mexicano y son publicados
anualmente por la Procuraduría Fiscal de la Federación en el Diario Oficial de la Federación.
Dichos fideicomisos públicos, que son sujetos a la supervisión de esta Comisión, son los
siguientes:
·
·
·
Fondo de Operación y Financiamiento Bancario de la Vivienda (FOVI)
Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO,
integrante del FIRA)
Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA, integrante del FIRA)
·
·
·
Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA, integrante del
FIRA)
Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios (FEGA,
integrante del FIRA)
Fideicomiso de Fomento Minero (FIFOMI)
a) Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA)
Los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura "FIRA", son cuatro que tienen el
carácter de entidades de la Administración Pública Federal, en los que funge como
fideicomitente el Gobierno Federal a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y
la institución fiduciaria es el Banco de México, cuyo fin es facilitar el acceso al crédito por
medio de operaciones de crédito y descuento, así como el otorgamiento de garantías de
crédito a proyectos relacionados con la agricultura, ganadería, avicultura, agroindustria,
pesca y otras actividades conexas o afines que se realizan en el medio rural.
Los fideicomisos que integran FIRA son:
·
·
·
·
Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO)
Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA)
Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios (FEGA)
Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA)
Estos fideicomisos se sitúan dentro de los fondos y fideicomisos de fomento económico del
Sistema Financiero Mexicano. Operan en segundo piso, por lo que colocan sus recursos a
través de diversos Intermediarios Financieros.
FIRA también otorga apoyos para actividades de capacitación empresarial, asistencia técnica,
consultoría, transferencia de tecnología y fortalecimiento de competencias, con el fin de
mejorar la competitividad y sostenibilidad de las empresas y productores del medio rural, así
como de los Intermediarios Financieros.
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOM ENR)
Con la publicación del Decreto de 18 de julio de 2006 que modifica once leyes de carácter
financiero, se da nacimiento a la figura de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM).
Su regulación principal se encuentra en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del
Crédito. De esta forma, este nuevo sector entra al marco normativo de CONDUSEF y son consideradas
como Instituciones Financieras con el fin de ampliar la oferta de productos de crédito y servicios
financieros para la población. Se promueve su desarrollo a través del reconocimiento de sus
asociaciones gremiales para su autorregulación.
Una SOFOM ENR es una sociedad anónima que no puede captar recursos del público y no requiere
autorización del Gobierno Federal (SHCP) para operar pero si está sujeta a la inspección y vigilancia
de la CNBV exclusivamente para verificar el cumplimiento de las disposiciones preventivas de lavado
de dinero y financiamiento al terrorismo (Art. 95-Bis de la LGOAAC).
La diferencia fundamental entre una SOFOM Regulada y una No Regulada radica en la relación
accionaria que puede existir con una Institución Financiera y, más recientemente, con la emisión de
títulos o valores. La ley también prevé el supuesto de que por voluntad propia pueden solicitar su
transformación a Entidad Regulada.
Las principales funciones de una SOFOM ENR son:
a) Otorgamiento de crédito,
b) Arrendamiento financiero, y
c) Factoraje financiero: Es decir, se adquieren las cuentas por cobrar a través de un contrato de cesión
de derechos de crédito o por endoso, pagándolas anticipadamente conforme a las condiciones
establecidas, evalúa las condiciones crediticias de los deudores (compradores de los productos o
servicios) e informa a sus clientes de los cambios en la solvencia de los mismos, custodia, administra
y lleva a cabo las gestiones de cobranza de la cartera adquirida, reembolsa al cliente el remanente en
caso de que no existan descuentos, devoluciones de mercancía o ajustes en el pago e informa a sus
clientes todas las operaciones, movimientos y cobranza de sus cuentas.
Dentro de los trámites que tienen que realizar y que están contenidos en las Disposiciones de
Carácter General para el Registro de Prestadores de Servicios Financieros que publicó la CONDUSEF
el 7 de octubre de 2014 destacan:
a) Acreditar que su objeto social se adecue a lo establecido en la legislación; es decir, que su
actividad principal sea el otorgamiento de créditos, arrendamiento o factoraje financiero, así
como la no emisión de valores de deuda y la imposibilidad de recibir préstamos por parte de
personas físicas.
b) Las nuevas disposiciones también exigen la acreditación de que la SOFOM tenga celebrado
un contrato con alguna Sociedad de Información Crediticia (Buró o Círculo de Crédito).
c) Como parte del cumplimiento de estas nuevas disposiciones las SOFOM deberán de haber
obtenido por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), un dictamen
técnico en materia de prevención de lavado de dinero.
Asociaciones gremiales:
·
AMSOFAC: Asociación Mexicana de Sociedades Financieras de Arrendamiento, Crédito y
Factoraje, Asociación Civil.
·
AMEFAC: Asociación Mexicana de Factoraje Financiero y Actividades Similares, Asociación
Civil.
·
AMDEN: Asociación Mexicana de Empresas de Nómina, Asociación Civil.
·
AMFE: Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas, Asociación Civil.
·
ASOFICH: Asociación Estatal de SOFOMES de Chihuahua, Asociación Civil.
·
·
ASOFOM: Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en México, Asociación
Civil.
PRODESARROLLO: ProDesarrollo Finanzas y Microempresa, Asociación Civil.
¿Qué hacen las Asociaciones gremiales de las SOFOMES ENR?
·
·
·
Establecen y mantienen entre todos sus miembros los más altos estándares de servicio al
cliente, transparencia y control financiero.
Implementan medidas preventivas que eviten apoyar actividades ilícitas.
Representan al sector ante diversas autoridades en defensa del interés común y para su
propio fortalecimiento y crecimiento.
Las funciones de la AMEFAC
Fundada en 1988 con la integración de Instituciones Financieras y Empresas de Factoraje con el
propósito general de promover el sano desarrollo de la actividad del Factoraje Financiero en el país.
Entre sus actividades se encuentran las siguientes:
·
Promover el desarrollo firme y sano de las actividades de gremio de financiamiento
comercial tipo factoraje financiero, financiamiento a cuentas por cobrar o actividades
similares.
·
Investigar y analizar aspectos específicos de la actividad y proponer medidas de regulación.
·
Instrumentar programas de capacitación, actualización y desarrollo de conocimientos en la
materia.
Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo de las empresas de factoraje
financiero, miembros de esta Asociación.
Desarrollar relaciones institucionales con las autoridades gubernamentales, organismos
supervisores o reguladores y otras asociaciones o instituciones que por su naturaleza así lo
requieran.
Contar con información confiable y oportuna del sector y su desarrollo de actividades.



Estatus de Operación de las SOFOM ENR
 Autorizada: Institución Financiera que puede o no estar en operaciones y cuenta con un
oficio del Gobierno Federal para constituirse y funcionar como tal; o que es creada por algún
ordenamiento jurídico.
 Disuelta: Institución Financiera que pierde su capacidad legal para el cumplimiento del fin
para el que se creó y que será puesta en liquidación.
 En Liquidación: Institución Financiera que está en proceso de concluir con las obligaciones
sociales pendientes al momento de su disolución.
 En Operación: Institución Financiera que se encuentra ofreciendo sus productos y servicios
al público.
 Extinción por escisión: Institución Financiera que decide extinguirse y divide su patrimonio,
segregándolo a otras sociedades de nueva creación denominadas escindidas.
 Fusionada: Institución Financiera que dejó de existir para unirse con otra u otras en una sola
Institución Financiera.
 Intervenida: Institución Financiera declara así por el Gobierno Federal como consecuencia de
irregularidades de cualquier género que afecten su estabilidad, solvencia o liquidez, o porque
existan violaciones a las leyes que las regulan o a las disposiciones de carácter general que
de ellas deriven.
 Liquidada: Institución Financiera que ya concluyó con sus obligaciones sociales pendientes al
momento de su disolución.
 Revocada: Institución Financiera a la que el gobierno Federal dejó sin efecto su autorización
para constituirse y funcionar como tal.

Transformada (Financiera): Institución Financiera que modifica su objeto social para cambiar
de un sector de la actividad financiera a otro, o bien, que deja de ser Institución Financiera.
 Transformada (No Financiera): Institución Financiera que modifica su objeto social para
cambiar de un sector de la actividad financiera a otro, o bien, que deja de ser Institución
Financiera.
 Cancelada
 Institución No Localizable
Almacenes Generales de Depósito
Los Almacenes Generales de Depósito son entidades reguladas por la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC), que se encargan
del almacenamiento, guarda, conservación o transformación de bienes o mercancías, así como del
financiamiento a los depositantes, mediante la expedición de certificados de depósito y bonos de
prenda.
Los Almacenes Generales de Depósito, son organizaciones auxiliares del crédito que no captan
recursos del público, ni su función es de intermediación en el crédito, sino simplemente de guarda,
conservación y en algunos casos de transformación de los bienes que les entregan los depositantes
y de la emisión de certificados de depósito y bonos de prenda, que son títulos de crédito que circulan
y pueden ser negociados o transferidos, ya sea por endoso, circulación cambiaria o mediante cesión
ordinaria de derechos.
Estos almacenes hacen lo siguiente:
- Almacenar, conservar, controlar, distribuir, o comercializar los bienes o mercancías que se les
encomiendan.
- Otorgar financiamiento con la garantía de las mercancías depositadas.
- Recibir y expedir al cliente que deposita sus mercancías los certificados de depósito o bonos de
prenda que acrediten la propiedad del bien.
- Mejorar y reparar las prendas para que incrementen su valor.
- Prestar el servicio de apoderado aduanal y de depósito fiscal.
- Dar mantenimiento técnico a las mercancías.
- Obtener préstamos para cumplir con su objetivo social.
Clases de almacenes generales de depósito
Actualmente, los almacenes generales de depósito pueden ser de cuatro clases:
Nivel I.- Los que se dediquen exclusivamente a operaciones de almacenamiento agropecuario y
pesquero;
Nivel II.- Los que se destinen a recibir en depósito bienes o mercancías de cualquier clase y realicen
las demás actividades a que se refiere la Ley, con excepción del régimen de depósito fiscal y del
otorgamiento de financiamientos;
Nivel III.- Los que además de lo anterior, reciban mercancías al régimen de depósito fiscal, y
Nivel IV.- Los que además de estar facultados en los términos de alguno de los niveles anteriores,
otorguen financiamientos en los términos de la propia LGOAAC.
Uniones de Crédito
Las Uniones de Crédito están reguladas por la Ley de Uniones de Crédito (LUC), y son Instituciones
Financieras constituidas con el fin de otorgar financiamiento y condiciones favorables para ahorrar,
recibir préstamos y otros servicios financieros.
Estas entidades no proporcionan servicios al público en general, ya que sólo están autorizadas para
realizar operaciones con sus socios, con el objeto de llevar el crédito a estratos de la población que,
por falta de garantías y recursos, no son sujetos de crédito bancario.
¿Cómo están clasificadas?
Las uniones de crédito están clasificadas en tres niveles de operación de acuerdo con el capital
mínimo suscrito y pagado exigido por la LUC, de acuerdo con lo siguiente:
a) Nivel I.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 2’000,000 de unidades de
inversión;
b) Nivel II.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 3’000,000 de unidades de
inversión, y
c) Nivel III.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 5’000,000 de unidades de
inversión
Lo anterior significa que sólo podrán realizar las operaciones pasivas, activas y de servicios previstas
en la LUC que correspondan al nivel en que se encuentren.
En términos generales dependiendo del nivel en que se encuentren, las uniones de crédito pueden
realizar, entre otras, las operaciones siguientes:
a) Reciben préstamos y créditos de sus socios, de fondos privados de financiamiento y de
inversión, de entidades financieras, de organismos descentralizados, de gobiernos Federal,
estatales, municipales y de la Ciudad de México, así como de entidades financieras del
exterior y de sus proveedores;
b) Emiten valores;
c) Facilitan a sus socios el uso de crédito y prestan su garantía o aval en los créditos;
d) Practican operaciones de descuento, préstamo y crédito con sus socios;
e) Practican operaciones de factoraje y de arrendamiento financiero;
f)
Reciben depósitos para servicios de caja;
g) Actúan como fiduciarios;
h) Adquieren acciones, obligaciones y otros títulos para mantenerlos en cartera, y
i)
Promueven la organización de empresas para poder asociarse con otros.
Asociaciones gremiales de las uniones de crédito
Existen actualmente dos Asociaciones gremiales de las uniones de crédito:
1. Consejo Mexicano de Uniones de Crédito, A.C. (CONUNIÓN), y
2. Consejo Regional de Uniones de Crédito, A.C. (CRUC)
¿Qué hacen CONUNIÓN y la CRUC?
Son asociaciones civiles que representan a diversas uniones de crédito enfocadas a diversos
sectores empresariales actuado como interlocutores ante autoridades.
Son un órgano de consulta y capacitación permanente contribuyendo a la profesionalización
del sector.
-
Difunden y promueven los servicios que ofrecen las uniones de crédito buscando la
consolidación de esta figura.
Organizan eventos públicos en los que se analiza su actividad,
Proponen programas para impulsar su desarrollo y consolidación como sector
Dan a conocer las ventajas y posibilidades que ofrecen estos intermediarios financieros, y
Realizan estudios con la finalidad de eficientar y modernizar de manera integral las prácticas
de operación de las uniones de crédito.
Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)
El Sector de Ahorro y Crédito Popular abarca a las sociedades dedicadas a actividades de captación
de recursos (ahorro) y de otorgamiento de préstamos (crédito) a sus socios y clientes.
Este sector se suma a las actividades de ahorro y crédito en el sistema financiero mexicano no
bancario al proporcionar sus servicios en zonas o regiones del país en las que hay menos población y
cuyas actividades económicas están alejadas a las que se llevan a cabo en zonas de mayor desarrollo
urbano y económico, por lo que sus servicios financieros están enfocados en apoyar a sectores
productivos populares que requieren de la intermediación financiera para el devenir de sus
actividades económicas y de apoyo al empleo lo que contribuye al crecimiento económico de sus
localidades.
De manera puntual, las principales actividades económicas y financieras que llevan a cabo estas
sociedades financieras en sus localidades son:
-
-
-
-
Fomentan el ahorro popular y expanden el otorgamiento de crédito en sectores sociales de
niveles de ingreso monetario medio y bajo que han sido excluidos de los mecanismos
tradicionales de crédito.
Apoyan principalmente con el financiamiento de proyectos de inversión de las micro,
pequeñas y medianas empresas ajustándolo a las características de los clientes, al mercado,
a la región geográfica y al riesgo que presenten.
Contribuyen en la generación de ingreso y PIB local y regional mediante el fomento del
ahorro, su canalización a la inversión productiva y financiera y a la creación de empleo, lo
que en conjunto apoya el bienestar económico y social de la población.
Apoyan la capacitación en el análisis de proyectos de inversión y con la asistencia técnica
para elaborar planes de negocio.
El sector está integrado por tres tipos de entidades financieras:
1. Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS)
Son instituciones de micro finanzas constituidas como sociedades anónimas que operan bajo la Ley
General de Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crédito Popular. La CNBV es la autoridad
financiera facultada para autorizar la operación de las Sofipos, previo dictamen favorable que le
remite alguna Federación.
2. Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS)
Son sociedades anónimas constituidas y que operan bajo la Ley General de Sociedades Mercantiles y
la Ley de Ahorro y Crédito Popular que tienen por objeto promover la educación financiera rural, lo
que a su vez busca propiciar el ahorro y el apoyo crediticio a fin de apoyar el desarrollo de actividades
productivas del sector rural.
Organismo de integración financiera rural
Es la persona moral autorizada por la CNBV, para promover la integración operativa de las Sociedades
Financieras Comunitarias, en los términos de la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
3. Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS)
Son sociedades organizadas conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas y a la Ley para
Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, que tienen por objeto
realizar operaciones de ahorro y préstamo con sus socios, sin ánimo especulativo y reconociendo que
no son intermediarios financieros con fines de lucro.
Todas las entidades mencionadas, tienen como propósito fomentar el ahorro popular y expandir el
acceso al crédito hacia sectores que no se han visto favorecidos con la oferta de los servicios de la
banca comercial, con la finalidad de mejorar el nivel de vida de la población y fomentar el crecimiento
económico del país.
Asociaciones Gremiales
Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de México (CONCAMEX)
Tiene como objeto social promover y llevar a cabo la integración, consolidación, desarrollo,
representación y defensa de las Federaciones y las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo de conformidad con lo establecido en la Ley y en las demás disposiciones legales
aplicables a su naturaleza jurídica, para lo cual podrá realizar, , entre otras actividades las
siguientes:
·
·
·
·
Representar a sus Federaciones afiliadas, ante todo tipo de personas, organismos,
autoridades e instituciones tanto nacionales como extranjeras, defendiendo los intereses de
las mismas;
Nombrar a los integrantes del Comité Técnico del fideicomiso denominado Fondo de
Protección, en base a lo establecido en la LRASCAP;
Promover la consolidación y desarrollo de sus Federaciones afiliadas, proporcionándoles ya
sea de manera directa o a través de terceros, todo tipo de servicios de capacitación, asesoría
y asistencia técnica, legal, financiera, contable, fiscal, organizacional, administrativa y
tecnológica, así como todo tipo de apoyos que requieran, permitidos por la legislación
aplicable.
Es el órgano de consulta y colaboración del Estado para el diseño, difusión y ejecución de
las políticas, programas e instrumentos para el fomento y desarrollo de las Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y sus organismos cooperativos.
Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares (AMSOFIPO)
Promueve el desarrollo ordenado y sano del Sector de Ahorro y Crédito Popular en México,
siendo un interlocutor ante cualquier Organismo Gubernamental o Privado con la finalidad
de interactuar en el desarrollo de nuevas regulaciones; en la utilización y canalización
adecuada de fondeo y recursos gubernamentales; en el alineamiento de la política pública
para el sector, contribuyendo así con el fortalecimiento institucional de sus asociados; y en
la promoción de la Educación Financiera dentro del segmento de los Servicios Financieros
Populares.
Además, es un Organismo de representación y auto regulación de mayor relevancia y
representatividad en México, integrado por Sociedades Financieras Populares reguladas,
fomentando el sano desarrollo del Sector de Ahorro Popular dentro del Sistema Financiero
Mexicano.
a) Seguro de depósitos que administra el FOCOOP
Para los productos de ahorro no bancarios, es decir de SOCAPS y SOFIPOS existe un seguro de
depósito que los protege por una cantidad máxima de 25 mil UDI´s únicamente para aquellas
instituciones que estén debidamente registradas y autorizadas. Esté seguro de depósito es
administrado por Nafin, a través del Fideicomiso Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades
Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (FOCOOP)
El seguro de depósito o Fondo de Protección, es un Fideicomiso denominado Fondo de Supervisión
Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección de sus Ahorradores cuyas
funciones consisten en la supervisión auxiliar de las Socaps con niveles de operación I al IV, realizar
operaciones preventivas que eviten problemas financieros que puedan presentar dichas sociedades
y procurar el cumplimiento de obligaciones sobre los depósitos de ahorro de sus socios. El fideicomiso
lo administra Nacional Financiera.
El seguro de depósito o Fondo de Protección tiene como fin primordial procurar cubrir los depósitos
de dinero de cada socio ahorrador hasta por una cantidad equivalente a 25,000 UDIS, por persona
física o moral, cualquiera que sea el número y clase de operaciones a su favor y a cargo de una misma
Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo con niveles de operación I a IV, en caso de que se declare
su disolución y liquidación o se decrete su concurso mercantil.
El patrimonio del Fideicomiso se integra por aportaciones del Gobierno Federal, aportaciones de
las Socaps a través de cuotas ordinarias y extraordinarias por Supervisión Auxiliar, Evaluación y
Diagnóstico, y cuotas ordinarias y extraordinarias al seguro de depósito en función del monto total
de operaciones pasivas que están protegidas por el Fondo y por otros bienes, derechos y obligaciones
que el Fondo adquiera por cualquier título legal.
Las Socaps con niveles de operación I al IV pagan mensualmente por concepto del seguro de depósito
al Fondo de Protección cuotas ordinarias de 1 y hasta 3 al millar de los saldos de sus depósitos de
dinero correspondientes al último día del segundo mes inmediato anterior, tomando en cuenta el
riesgo a que se encuentran expuestas en base al nivel de capitalización y al monto de pasivos que
sean sujetos de protección.
a) FIPAGO
El Fideicomiso que Administra el Fondo para el Fortalecimiento de Sociedades y Cooperativas de
Ahorro y Préstamo y de Apoyo a sus Ahorradores es un fideicomiso público constituido ante la
institución financiera Fiduciaria Nacional Financiera, S.N.C., Institución de Banca de Desarrollo en los
términos a que se refiere la Ley del Fideicomiso Pago (FIPAGO).
Este fideicomiso opera para Cajas de Ahorro que no requieren autorización de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores, tales como sociedades de ahorro y préstamo, cooperativas, sociedades de
solidaridad social, Cajas Básicas o en proceso de consolidación, así como las impedidas de captar.
El fideicomiso está sujeto a que cumpla con las reglas del FIPAGO y el gobierno del Estado donde
opera la Caja, aporte 1.00 peso por cada 1.75 pesos que deba pagar el FIPAGO. Este proceso puede
tomar un tiempo prolongado de resolución.
El monto máximo de pago por ahorrador es del 70% de $239,900.00, monto equivalente a $167,930.
Casas de cambio
Las Casas de Cambio son Instituciones Financieras dedicadas a realizar en forma habitual y
profesional, operaciones de compra, venta y cambio de divisas con el público, dentro de territorio
nacional y que se encuentran reguladas por la Ley General de Organizaciones y Actividades
Auxiliares del Crédito (LGOAAC).
Las casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), y sujetas
a la supervisión y vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
¿Qué son las divisas?
De acuerdo con la Ley del Banco de México, debemos entender por divisas:
- Billetes y monedas metálicas extranjeras;
- Depósitos bancarios;
- Títulos de crédito, y
- Toda clase de documentos de crédito sobre el exterior y denominados en moneda extranjera, así
como en general, los medios internacionales de pago con poder liberatorio.
Las casas de cambio hacen lo siguiente:
- Comprar y vender divisas
- Comprar en firme y cobrar documentos a la vista
- Celebrar operaciones con giros y órdenes de pago
- Enviar y recibir transferencias de fondos dentro y fuera del país
- Pagar servicios por cuenta de terceros sin asumir obligaciones directas o contingentes.
Las divisas susceptibles de formar parte de la reserva del Banco de México, son únicamente:
i.
Los billetes y monedas metálicas extranjeros;
ii.
Los depósitos, títulos, valores y demás obligaciones pagaderos fuera del territorio nacional,
considerados de primer orden en los mercados internacionales, denominados en moneda
extranjera y a cargo de gobiernos de países distintos de México, de organismos financieros
internacionales o de entidades del exterior, siempre que sean exigibles a plazo no mayor de
seis meses o de amplia liquidez;
iii.
Los créditos a cargo de bancos centrales, exigibles a plazo no mayor de seis meses, cuyo
servicio esté al corriente, y
iv.
Los derechos especiales de giro del Fondo Monetario Internacional.
Centros cambiarios
Son sociedades anónimas registradas como Centros Cambiarios en la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores (CNBV), cuyo objeto social sea exclusivamente:
a.
Compra y venta de billetes y piezas acuñadas en metales comunes, hasta por un monto no
superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
b. Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera, hasta por un
monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente;
c. Compra y venta de piezas metálicas, acuñadas en forma de moneda, hasta por un monto no
superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios por cliente, y
d. Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo
de entidades extranjeras, hasta por un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil
dólares) diarios por cliente.
¿Cuál es la diferencia entre una casa de cambio y un centro cambiario?
 Los centros cambiarios no están autorizados por ninguna autoridad financiera.
 Casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y
supervisada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), se sujetan a las reglas
del Banxico, en caso de controversia el usuario tiene derecho a presentar una reclamación
ante Condusef.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Casas de Cambio (AMCC)
La AMCC hace lo siguiente:
·
Promover el desarrollo integral de la actividad cambiaria
·
Investigar y estudiar los aspectos específicos de la actividad de intermediación en el
mercado de divisas, con el fin de encontrar los medios más adecuados para su desarrollo
·
Representar los intereses generales de sus asociados
·
Promover y conservar la imagen de ética y profesionalismo del gremio
·
Servir de órgano de consulta en materia cambiaria ante la SHCP, el Banxico y la CNBV,
cuando así lo soliciten.
Transmisores de dinero
Son empresas constituidas como Sociedades Anónimas, de acuerdo a las disposiciones establecidas
en la Ley General de Sociedades Mercantiles, cuyo principal objetivo es la transferencia de fondos,
ya sea en moneda nacional o divisas, a cualquier destino que indique el remitente para ser
entregado en efectivo o, a través de cualquier otro mecanismo (como depósito) al beneficiario
designado; en contraparte, estas empresas reciben el pago de una comisión por sus servicios.
Sólo las empresas que cuenten con la autorización de la CNBV para funcionar como “Transmisor de
Dinero” pueden realizar las operaciones de transmisión de fondos, establecidas en la Ley de
Organización y Actividades Auxiliares de Crédito.
Sociedades de Información Crediticia (SIC)
Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), conocidas como burós de crédito, son sociedades
anónimas autorizadas por la SHCP, que prestan servicios consistentes en la recopilación, manejo,
entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales.
Principales funciones
Los burós de crédito hacen lo siguiente:
Administran bases de datos con los historiales de crédito de las personas
Reúnen la información tanto de instituciones financieras (bancos, Sofomes, etc.) como de
empresas comerciales (tiendas departamentales, empresas de financiamiento de
automóviles, empresas de telefonía celular, etc.)
Proporcionan información crediticia (experiencia de pago de empresas y personas físicas) a
los negocios financieros y comerciales para que éstos puedan reducir riesgos al otorgar
préstamos.
¿Cuántas Sociedades de Información Crediticia hay?
En México hay dos, con un mercado muy específico cada una:
El Buró de Crédito: hay dos empresas, una para personas físicas y otra para las personas
morales.
El Círculo de Crédito: surgió para el sector popular que no contemplan las anteriores.
El siguiente esquema te muestra sus modalidades:
¿Qué productos y/o servicios ofrecen?
Los productos y servicios que ofrecen son de fácil accesibilidad, para anticiparse a las necesidades y
expectativas de los clientes. Algunos de estos productos y servicios son:
·
Reporte de Crédito Especial: es un informe que contiene el historial crediticio de un cliente
y que incluye la denominación de las entidades financieras o empresas comerciales
acreedoras; junto a este tipo de reporte, los burós de crédito tienen la obligación de poner a
disposición de sus clientes un resumen de sus derechos y de los procedimientos para acceder
y, en su caso, rectificar los errores de la información contenida en dicho documento.
Los clientes tendrán derecho a solicitar a las sociedades el envío gratuito de su Reporte de Crédito
Especial cada vez que transcurran doce meses, siempre y cuando lo soliciten así:
-
Por correo electrónico a través de la página de internet de las propias sociedades,
Que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la sociedad,
Teléfono,
Centro de Atención,
Correo postal, y
Fax
Ahora bien, estas sociedades están obligadas a conservar datos de los historiales crediticios de los
usuarios durante un plazo de setenta y dos meses (seis años); transcurrido ese tiempo, podrán
eliminar del historial aquella información que refleje el cumplimiento o incumplimiento de cualquier
obligación crediticia.
En caso de que el cliente celebre un convenio de finiquito y pague lo establecido en éste, deberá
enviar a la SIC la información respectiva para que ésta refleje el pago realizado con la correspondiente
clave de observación. Igualmente, esta clave se deberá conservar durante setenta y dos meses en el
historial.
En caso de que el incumplimiento correspondiente esté siendo objeto de juicio en tribunales, las SIC
no podrán eliminar ningún dato u observación aunque haya transcurrido el plazo citado; sólo se podrá
eliminar transcurridos seis meses contados a partir de que quede resuelto y liberado.
Es importante destacar que, una mala nota se conserva registrada hasta 72 meses, contados a partir
de la fecha en que liquidaste tu deuda totalmente y la institución que te otorgó el crédito reportó el
cierre correspondiente.
Sociedades Controladoras de Grupos Financieros
Este sector se compone de Sociedades Controladoras que agrupan diversas entidades financieras,
las cuales son integrantes de un Grupo Financiero. Su organización, funcionamiento y gestión se
regula dentro de la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF).
De esta forma, los Grupos Financieros tienen la finalidad de tener una mejor organización de las
entidades que los integra, por medio de una política corporativa unificada, así abarcar diversos
servicios financieros ofrecidos por cada una de las empresas que los conforman.
En la actualidad, las Sociedades Controladoras tienen una estructura corporativa más flexible para
realizar inversiones indirectas, a través de Subcontroladoras, en entidades financieras que integren
el Grupo Financiero de que se trate, así como en otras entidades financieras sobre las cuales no
tengan el control, y por tanto, no sean consideradas como integrantes del respectivo Grupo
Financiero.
La organización de las Sociedades Controladoras como la constitución y funcionamiento de los
Grupos Financieros requieren de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP).
BURSÁTILES
Casas de bolsa
Son empresas que ofrecen el servicio de intermediación en el Mercado de Valores entre quienes
desean invertir su dinero y las empresas que requieren de algún tipo de financiamiento.
Principales funciones
Las Casas de Bolsa hacen operaciones de intermediación, con instrumentos denominados valores,
es decir, ponen en contacto a los inversionistas o personas que desean comprar, vender o transferir
los valores con quienes compran, venden o transfieren.
Las Casas de Bolsa no pueden garantizar ganancias al inversionista, ya que no son responsables de
qué tan bueno o malo es el instrumento que se compra, ni de la dinámica del mercado.
Sus principales servicios son:
ü Compra - venta de valores
ü Préstamo de valores, y
ü Ventas en corto.
Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión
Son empresas que captan los recursos de muchos pequeños, medianos y grandes inversionistas y se
dedica a invertir estos recursos obteniendo los mejores rendimientos posibles dentro de una
estrategia particular y su horizonte de inversión. Al reunir los recursos de muchas personas, las
sociedades operadoras canalizan estos recursos hacía los mercados financieros lo que les permite
negociar una tasa de rendimiento mejor que la que podrían obtener los inversionistas
individualmente, gracias al gran volumen de operación que pueden realizar.
Principales funciones
Estos fondos hacen lo siguiente:
ü Compran y venden acciones de fondos de inversión
ü Administran los activos que conforman los Fondos de Inversión
ü Distribuyen acciones a los Fondos de Inversión
ü Valúan acciones de Fondos de Inversión
ü Califican Fondos de Inversión, y
ü Proveen precios de activos objeto de inversión.
Fondos de inversión
Son un conjunto de instrumentos, también llamados canasta de valores, que son adquiridos por una
empresa especializada, que puede ser un banco o una sociedad operadora de fondos de inversión,
entre otras; con el objetivo de servir como un medio más accesible para invertir. Quien adquiere una
acción de un fondo de inversión, adquiere una parte representativa de la canasta que conforma el
fondo, así como el reparto de los productos que se generen del mismo.
Los activos financieros los cuales pueden estar dentro de un fondo de inversión pueden ser de renta
variable (acciones, principalmente), renta fija (CETES, PRLV, bonos) y otros valores como futuros
sobre materias primas, divisas, etc.
Pueden existir una o más personas encargadas de conformar la canasta de un fondo de inversión. Los
responsables, deciden bajo el análisis previo de los instrumentos y las condiciones del mercado como
conformar la canasta con el objetivo de generar rendimientos atractivos de acuerdo al perfil de riesgo
del fondo.
Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
La Bolsa Mexicana de Valores (BMV), es el espacio en el que se llevan a cabo las operaciones del
mercado de valores organizado en México, siendo su objeto el facilitar las transacciones con valores
y procurar el desarrollo del mercado, fomentar su expansión y competitividad. Es una bolsa o
mercado organizado porque existen reglas para colocar los valores, comprarlos y venderlos, así
como ejercer sus derechos corporativos y patrimoniales.
Los objetivos de la BMV son:
-
Proveer el soporte para el mercado: sus reglas de operación, las instalaciones y tecnología
Facilitar las operaciones con valores
-
-
Procurar el desarrollo del mercado: que haya más participantes; es decir, emisoras de
valores e inversionistas encaminados a incrementar la liquidez del país mediante el ahorro y
la inversión.
Expedir normas que establezcan estándares y esquemas operativos y de conducta que
promuevan prácticas justas y equitativas en el mercado de valores.
A las instalaciones de la BMV sólo pueden acceder los operadores de las casas de bolsa para
representar a sus clientes, que son:

Inversionistas: personas físicas o morales que compran los valores a cambio de su dinero.

Emisoras: personas morales que captan dinero a cambio de la colocación pública de sus
valores.
Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
La segunda bolsa de valores en México, impulsada por la empresa Central de Corretajes (CENCOR),
entrará en operación a finales de 2017. Con ella se busca una mayor competencia en el sector que
beneficie a las emisoras y los clientes inversionistas, reduciendo costos, mejorando la
infraestructura tecnológica, implementando nuevos modelos de negocio y valuación de activos, etc.
Entre lo más destacado podemos mencionar la reducción en los requerimientos de capital, uno de
los requisitos para poder estar listado en la bolsa, con lo cual las Pymes que cumplan con el requisito
tendrán acceso al financiamiento a través de la BIVA de manera directa.
Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)
En México es un mercado relativamente joven, ya que data de 1994, en un esfuerzo conjunto entre
el Grupo BMV y S.D. Indeval, para la puesta en marcha de este mercado. Representó un gran avance
para el Sistema Financiero Mexicano, en el sentido de brindar distintas opciones de inversión y en
este caso, de cobertura para las operaciones de las empresas. En nuestro país está conformado por
la Bolsa de Futuros y Opciones y, la Cámara de Compensación ASIGNA, así como un número
importante de participantes que hacen posible la operación del mercado.
Institución para el Depósito de Valores (INDEVAL)
Es la Institución que tiene como función principal custodiar y administrar los valores. Si los valores no
están registrados en el RNV y depositados en el Indeval, entonces no se está operando con valores
autorizados en este mercado.
Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
Institución que mantiene un registro de los valores autorizados para ser inscritos en la BMV, así como
de las diferentes notificaciones a sus accionistas o acreedores. Este registro está a cargo de la CNBV
y es único en México.
Agencias calificadoras de riesgo
Son empresas que se dedican a analizar los riesgos de los distintos instrumentos comerciados en el
mercado de valores, principalmente califican los instrumentos de deuda y todos aquellos que deriven
de éstos, ya que son los instrumentos que involucran un riesgo de crédito (impago). Las calificadoras
más importantes a nivel internacional son: Moody’s, Fitch Ratings y Standard&Poor’s.
Cámara de compensación (ASIGNA)
Es un fideicomiso con patrimonio de los socios liquidadores y accionistas del mercado de derivados,
que se encarga de dar certidumbre y liquidez a los contratos de derivados en el MexDer. Recibe los
márgenes de garantía en las operaciones y compensa las operaciones para las partes afectadas en
algún contrato.
Proveedores de Precios
Son empresas encargadas de determinar diariamente los precios a los que se valúan todos los activos
financieros de bancos, casas de bolsa, fondos de inversión, aseguradoras, afores, entre otros.
Actualmente, existen dos empresas proveedoras de precios en el mercado bursátil: Proveedor
Integral de Precios, S.A. de C.V., y Valuación Operativa y Referencias de Mercado, S.A. de C.V.
Fondo de Apoyo al Mercado de Valores (FAMEVAL)
El objetivo del Fondo de Apoyo al Mercado de Valores es conservar la estabilidad financiera de los
participantes y gestionar el cumplimiento de las obligaciones que tienen las casas de bolsa y los
especialistas bursátiles con sus clientes. El FAMEVAL es un fideicomiso constituido por el Gobierno
Federal en donde el Banco de México actúa como fiduciario, en tanto que las casas de bolsa y los
especialistas bursátiles son los fideicomitentes.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles (AMIB)
La AMIB se encarga de:
Representar y defender los intereses de los participantes del mercado de valores ante todo
tipo de instancias públicas y privadas.
Actuar como organismo autorregulatorio en coordinación y complemento de los órganos de
regulación y autorregulación de los mercados de valores y de instrumentos derivados
Promover y difundir la cultura financiera y bursátil en México
Coordinar la eficaz definición de las necesidades de los participantes del mercado de valores
(instrumentos, modalidades operativas, infraestructura y servicios) para la mejora continua
del sistema de intermediación bursátil
Gestionar e instrumentar las normas públicas y autorregulatorias que sustenten el
desarrollo permanente de los mercados de valores e instrumentos derivados.
SEGUROS Y FIANZAS
Afianzadoras
Es el sector que concentra a las afianzadoras, dichas instituciones se comprometen a garantizar el
cumplimiento de obligaciones con contenido económico, contraídas por una persona física o moral
ante otra persona física o moral privada o pública, en caso de que la primera no cumpla.
Las características de dicha fianza son:
·
Se otorga a Título oneroso (cobro de primas por el servicio)
·
El fiador es una persona moral debidamente autorizada por SHCP
·
Se garantiza la obligación mediante una póliza
Para poder operar como una institución de fianzas debidamente constituida deberán cumplir con los
requisitos establecidos en la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas que entró en vigor el 4 de
abril de 2015.
Los tipos de fianzas que podrán ofrecer las Instituciones debidamente constituidas son:
·
Administrativas;
·
De crédito;
·
Judiciales;
·
De fidelidad, y
·
De fideicomiso
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Instituciones de Garantías (AMIG)
Conocida anteriormente como Asociación de Compañías Afianzadoras de México AC (Afianza), actúa
como vínculo de comunicación, entre autoridades e instituciones autorizadas para operar fianzas y
garantías; organismo de consulta, asesoría y mediación objetiva e imparcial para dar certidumbre al
cumplimiento de obligaciones.
Esta asociación se ocupa de:
 Promover los conocimientos y la aplicación de la fianza y garantía en México.
 Participar proactivamente en el desarrollo económico del país.
 Colaborar con las autoridades en la aplicación de las disposiciones que regulan la fianza y
garantía.
 Realizar estudios de mercado, compartir la información y desarrollar bases de datos.
 Proponer reglamentación adecuada.
AMIG tiene en su misión, tanto a nivel social como con sus agremiados, ser un:
 Vehículo que asegure la permanencia y evolución del sistema afianzador a través de
fomentar el cumplimiento ético de su función.
 Fortalecer la interacción entre los usuarios de este servicio y autoridades.
 Digno representante de las instituciones de fianzas que logre proporcionar una imagen de
unidad en lo referente a sus intereses comunes.
 Promotor de acciones que unifiquen esfuerzos y fomenten la generación, demanda y
evolución de las oportunidades de negocio que den mayor valor económico a los
participantes.
Es importante mencionar que existe un Seguro de Caución, que sirve como una alternativa para las
personas que busquen asegurar el cumplimiento de un contrato y no cuenten con un obligado
solidario, como tendrían que hacerlo al contratar una Fianza. Por medio de este, las personas tendrán
la garantía de que en caso de que se incumpla el contrato, la Compañía Aseguradora cubrirá las
pérdidas resultantes.
Aseguradoras
Para organizarse y funcionar como institución de seguros o sociedad mutualista de seguros es
necesario contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y de la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas, dicha autorización es intransmisible y solo opera para la o las
operaciones autorizadas.
Las Instituciones de Seguros o aseguradoras son empresas que resarcen un daño o pagan una
determinada suma de dinero en caso que se produzca un siniestro previamente establecido.
A cambio de un pago conocido como prima, las aseguradoras asumen el compromiso de pagar al
beneficiario una suma determinada de dinero (suma asegurada), o a reparar el daño que sufra la
persona o el objeto asegurado en caso de que se presente el acontecimiento previsto por las partes
en un documento llamado póliza.
Para que las compañías de seguros paguen las sumas aseguradas, deben cumplirse las condiciones
estipuladas en las pólizas.
Asociación gremial: AMIS
Su asociación gremial se denomina: Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). La AMIS
se ocupa de:
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
Promover el desarrollo del sector asegurador.
Representar sus intereses ante autoridades del sector público, privado o social.
Proporcionar apoyo técnico a sus instituciones agremiadas.
Operaciones que requieren necesariamente de un frente común.
Representatividad ante Organismos Nacionales e Internacionales.
Información financiera y estadística del sector.
Profesionalización y capacitación.
Promoción de nuevas oportunidades de negocio para el sector.
Representatividad ante las autoridades regulatorias.
Representatividad ante el Congreso de la Unión.
Intervenciones de participación para acelerar procesos.
Apoyo técnico a asociados.
SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO
Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES)
Las Afores son entidades financieras que se dedican a administrar las cuentas individuales de ahorro
para el retiro de los trabajadores en México. Son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP) y supervisadas por la CONSAR.
Servicios que proporcionan las Afore:
Envío de estados de cuenta al último domicilio o correo electrónico que el trabajador haya
indicado a la Afore. Si se trata de un trabajador asignado, no recibirá en su domicilio los
estados de cuenta hasta que se registre en una Afore autorizada y les proporcione sus datos.
La Afore enviará los estados de cuenta a sus afiliados de manera cuatrimestral.
Las Afores deberán ofrecer diversos mecanismos para que el usuario consulte su saldo;
página web, cajero automático, sucursales, correo electrónico.
El trabajador podrá solicitar el registro en una Afore, acudiendo a la sucursal o bien
solicitando que un agente promotor lo visite. Podrá solicitar su cambio a otra Afore una vez
cada doce meses o una vez más si el movimiento es a una Afore que le dé un mayor
rendimiento. Si se trata de un trabajador independiente, podrá realizar el registro acudiendo
a una sucursal o a través de la aplicación Afore Móvil.
A través de la Afore, el trabajador podrá realizar la modificación y corrección de sus datos
personales como; nombre, fecha y lugar de nacimiento, CURP, RFC, NSS, cambio de domicilio,
número telefónico, etc. Se pueden corregir los datos básicos y complementarios del
-
trabajador, sin embargo, el NSS se corrige ante el IMSS (a través de la solicitud de
regularización y corrección de datos personales del asegurado).
El trabajador podrá disponer de las aportaciones voluntarias que realice a su Afore cada 2 o
6 meses, acudiendo a la sucursal de la Afore que administra su cuenta individual.
Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES)
Los recursos de la cuenta de ahorro para el retiro son invertidos a través de las Sociedades de
Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (Siefores), las cuales son entidades financieras
administradas y operadas por las Afores y autorizadas por la Consar. Se encargan de invertir el ahorro
de las cuentas individuales de los trabajadores para obtener mayores rendimientos y que el ahorro
de los trabajadores no pierda su poder adquisitivo con el paso del tiempo.
Sus funciones son:
ü Invertir en los mercados financieros sujetos a un régimen de inversión.
ü Informar el valor de las inversiones a la Afore para que actualicen el saldo de la cuenta
individual.
ü Diversificar los fondos para obtener mayores rendimientos y tener un mayor blindaje contra
movimientos inesperados.
¿Cuántos tipos de Siefores hay?
A cada ahorrador de acuerdo con su edad y de acuerdo con el tiempo que le falta para el retiro, le
corresponden reglas de inversión distintas. Con base en lo anterior, las Afores cuentan con
cinco Siefores las cuales invierten el dinero de los trabajadores.
*Trabajadores que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión, así
como los trabajadores del ISSSTE con bono redimido.
La selección de la Siefore ocurre de manera automática con base en la edad del trabajador y las reglas
de inversión van cambiando con base en la proximidad del trabajador al retiro, por ejemplo,
las Siefores Básicas 3 y 4 invierten en instrumentos de largo plazo, mientras que las Siefores Básicas
2,1 y 0 invierten en instrumentos de mediano corto plazo.
Sin embargo, ya es posible que los trabajadores puedan cambiarse a la Siefore de su preferencia, por
ejemplo, un trabajador joven podrá cambiarse a las Siefores diseñadas para los trabajadores de
mayor edad con la finalidad de mantener su ahorro seguro o viceversa. Este cambio podrá realizarse
una vez cada 3 años.
Es recomendable que antes de tomar la decisión de cambiarse de Siefore, consideres las ventajas y
desventajas que dicho cambio traerá en tu ahorro para el retiro.
Para mayor información ingresa al portal www.e-sar.com.mx, en la opción “Selección de Siefore”.
PROCESAR
Procesar es una empresa privada autorizada por el Gobierno Federal, encargada de operar la Base
de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (BDNSAR).
Entre sus principales funciones se encuentran la de mantener actualizada y administrar la
información procedente de los participantes en los Sistemas de Ahorro para el Retiro, así como la
información individual de cada trabajador en la Base de Datos Nacional del SAR.
Será responsable de garantizar la seguridad, integridad y confidencialidad de la información que le
proporcionen las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), para su integración en la Base
de Datos.
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Afores (AMAFORE)
Fue fundada en febrero de 1997 con la finalidad de Fortalecer el Sistema de Ahorro para el Retiro.
Sus actividades son:
La difusión del sistema entre la población
La promoción de la educación financiera
El desarrollo de foros de discusión para identificar las mejores prácticas
La investigación, la construcción de alianzas estratégicas y el impulso de políticas
regulatorias y económicas, en busca de que los trabajadores mexicanos tengan un mejor
retiro.
Entidades complementarias o de apoyo
Son las Entidades que prestan a los intermediarios financieros, ya sea directa o indirectamente,
diversos servicios complementarios, o que les brindan apoyo en la realización de sus actividades y
de su operación, como pueden ser las empresas de transporte de valores, entre otras.
Corresponsales bancarios
Son entidades que establecen relaciones o vínculos de negocios con una institución de crédito con
objeto de ofrecer, a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros a sus clientes. El ejemplo más
claro de estos corresponsales bancarios son los establecimientos comerciales habilitados para prestar
servicios financieros ofrecidos por bancos como: Oxxo, 7-eleven, K, etc.
II. Política Nacional de Inclusión Financiera
La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como propósito lograr que todos los
mexicanos sean partícipes de los beneficios que genera el Sistema Financiero Mexicano, en un marco
que procure la solidez y estabilidad del mismo. Considera los siguientes ejes:
1) Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y responsable del sistema
financiero de toda la población: El objetivo es contribuir a que toda la población
tenga los conocimientos necesarios para hacer un uso eficiente y responsable de
los productos y servicios financieros, a través de programas de Educación
Financiera, en coordinación con las autoridades del sector educativo y el Comité
de Educación Financiera (CEF).
2) Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión financiera: Es aprovechar las
innovaciones tecnológicas para ampliar el uso de los productos y servicios
financieros dentro de un marco regulatorio que brinde seguridad a todos los
participantes del SFM.
3)
Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas desatendidas: Es fomentar el
desarrollo de la infraestructura y la oferta de servicios financieros para cerrar la
brecha en zonas desatendidas, principalmente en el sur, el sureste y las zonas
rurales del país.
4) Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros formales para la población
sub-atendida y excluida: Tiene como objetivo incrementar el acceso y promover el
uso de servicios financieros formales por parte de grupos sub-atendidos o
excluidos por el sistema financiero formal, incluyendo a mujeres, jóvenes,
población de bajos recursos, mexicanos residentes en el exterior, micro y
pequeñas empresas, entre otros, mediante el diseño de productos y servicios
financieros adecuados a sus necesidades.
5) Mayor confianza en el sistema financiero formal a través de mecanismos de
protección al consumidor: Es fortalecer y difundir de manera coordinada, los
mecanismos de protección para desarrollar la confianza por parte de la población
en los oferentes de servicios financieros y demás participantes del SFM.
6) Generación de datos y mediciones para evaluar los esfuerzos de inclusión
financiera: Generar datos y mediciones para evaluar esfuerzos e identificar áreas
de oportunidad que contribuyan al diseño de programas de inclusión financiera.
La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de acción colectiva diseñado para
orientar las decisiones, acciones e interacciones tanto del Consejo Nacional de Inclusión Financiera
(CONAIF) como de sus integrantes en lo individual, en relación con su ámbito de competencia. La
Política reafirma la intención de implementar mejores prácticas en inclusión y educación financiera
que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y productos financieros formales.
MÓDULO II: OPERACIONES FINANCIERAS
En el Módulo anterior, pudiste identificar la estructura del Sistema Financiero Mexicano, sus autoridades
y los sectores que lo componen, en este Módulo abordaremos los Productos y Servicios Financieros que
existen, así como los Simuladores para compararlos y elegir la mejor opción.
OPERACIONES FINANCIERAS:
I.
Depósitos
Es importante conocer los productos de depósitos que existen, a continuación se explica
cada uno de ellos:
 Tipos de cuentas
Cuenta de Cheques: Es una cuenta de depósito de dinero a la vista que permite realizar
depósitos y retiros, a través de diversos canales que ofrecen los bancos, en donde se otorga una
tarjeta de débito y una chequera a fin de que el cuentahabiente pueda librar cheques para
realizar pagos.
Cuenta de ahorro: Cuenta de depósito a la vista en donde se puede guardar el dinero, recibir
intereses establecidos y disponer de los ahorros en cualquier momento mediante retiros en
cualquiera de las sucursales de la Institución, o bien, a través de la tarjeta débito, que puede ser
utilizada en cajeros automáticos o bien para realizar pagos en establecimientos comerciales.
Tarjeta de débito: Es un medio de pago que se otorga al cliente que tiene contratada una cuenta
de cheques, ahorro o nómina con una Institución Bancaria. Esta tarjeta plástica permite disponer
de los recursos depositados en la cuenta a la que esta referenciada; sin fondos disponibles en
la cuenta, no es posible realizar ningún pago con la tarjeta. Las ventajas más importantes que
ofrece este medio de pago son: disposición de efectivo en cajeros automáticos, compras por
internet, compras a través de terminales punto de venta (establecimientos comerciales y de
diversos servicios) y domiciliación de pagos.
Depósitos a plazo: Es una alternativa para que las personas puedan invertir los recursos
ahorrados y reciban un interés por ello. Sin embargo, estas cuentas a menudo requieren montos
y plazos mínimos para que los depositantes obtengan rendimientos atractivos, generalmente
existe una penalización por cancelación anticipada, es decir, retirar el dinero antes de
vencimiento.

Medición de la Ganancia Anual Total (GAT)
La GAT es un indicador del rendimiento total que ofrece un intermediario por los recursos depositados
o invertidos a un plazo determinado, considerando la tasa de interés y cualquier costo que se exija al
cliente para obtener los rendimientos ofrecidos.
La GAT debe calcularse antes de impuestos, por lo que el usuario deberá verificar que en aquellos
productos que le informen el monto retirable al vencimiento o en aquellos en los que se espere retirar
los recursos después de un plazo determinado no se estén descontando impuestos como el ISR, o que
en el caso de que le den a conocer la tasa de interés, ésta sea la “Tasa de interés bruta” (antes de deducir
impuestos). La GAT es un factor que nos permite comparar los distintos productos que ofrecen las
instituciones financieras.

Estado de cuenta
El estado de cuenta es un documento oficial emitido por las Instituciones Financieras a sus clientes, en
donde se describen y detallan todas las operaciones realizadas en un periodo determinado. Las
Instituciones Financieras envían esta información a sus clientes de acuerdo a lo pactado en el contrato
ya sea de manera mensual, bimestral, etc., impreso, por correo electrónico o por otro medio igualmente
preestablecido, sin que en ningún momento se dejen de generar los estados de cuenta de manera
mensual, mismos que pueden ser solicitados en sucursal.

Planificador de presupuesto Personal y Familiar de Condusef
Este simulador te ayudará a realizar tu presupuesto de una manera sencilla para tener mayor control
sobre tus finanzas y hacerle frente a los gastos con mayor facilidad. Además, podrás considerar tus metas
de ahorro y el plazo del tiempo en el que quieres lograrlo.

App Presupuesto Familiar
De igual manera, puedes realizar un presupuesto desde tu Smartphone, a través de la aplicación
“Presupuesto familiar”, donde además de registrar tus ingresos y tus gastos, podrás conocer tu
capacidad de ahorro, programar tus pagos y obtener información sobre la CONDUSEF, así como
mantener contacto con ésta vía correo electrónico ante cualquier duda.
Puedes descargar esta aplicación para sistemas Android o iOS, totalmente gratis en:
· iTunes:https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=712562065&mt=8
· Googleplay:https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.calpresufam.usuariosession
II.
Crédito
Tipos de crédito
 App de Cláusulas abusivas:
Esta herramienta te permite conocer las cláusulas abusivas en los contratos de adhesión de
productos y servicios financieros. Con esta información puedes revisar tus contratos e identificar
estas cláusulas. Existe una sección llamada “Histórico” en la cual podrás consultar las cláusulas que
ya suprimieron las instituciones; también podrás levantar tu reporte sobre alguna cláusula que
consideres abusiva, llenando un breve formulario.
Para descargar esta aplicación en tu teléfono ya sea, con sistema operativo Android o iOS, ingresa
en:
iTunes:https://itunes.apple.com/us/app/clausulas-abusivas/id1020773544?l=es&mt=8
Googleplay:https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasdeclausulasapp.cla
usulasabusivas&hl=es

Estado de cuenta
De la misma manera que en los productos de captación, existe un estado de cuenta expedido por las
Instituciones Financieras a sus clientes, en donde se describen y detallan todas las operaciones
realizadas en un periodo determinado, en el cual además de indicar la tasa de interés, las comisiones
cobradas, se señala el importe a pagar en dicho mes y el saldo del crédito total a liquidar a esa fecha.

Medición del Costo de Crédito: Costo Anual Total (CAT)
El CAT es una medida estandarizada expresada en términos porcentuales anuales que incorpora la
totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones. El CAT sirve
para que las personas puedan comparar el costo de financiamiento del crédito que desean contratar,
lo podemos encontrar en la publicidad de las Instituciones Financieras, en el contrato de adhesión o
en el estado de cuenta.
Es importante señalar que estos tres son distintos puesto que tienen objetivos diferentes. El de
publicidad es un promedio que sirve para comparar productos similares; el del contrato
generalmente es el máximo aplicable, en tanto que el del estado de cuenta es el personal del cliente,
de acuerdo a su comportamiento y condiciones originales de contratación.
El CAT se calcula con los componentes y metodología establecida por el Banco de México establecida
en la Circular 21/2009.
 Reporte de Crédito Especial (RCE)
El Reporte de Crédito Especial (RCE) es un documento detallado que permite conocer el historial
crediticio de una persona: créditos activos, monto de los adeudos, personas físicas o morales que
han consultado el RCE, comportamiento de pago de los créditos durante los últimos 6 años, servicios
de paga de telefonía celular, de televisión, etc.
Este reporte puede ser consultado por el titular (usuario de servicios financieros) de manera gratuita
una vez al año o por la institución financiera cada vez que pretenda otorgar un crédito a través de
una solicitud firmada por el cliente (se observa el nivel de endeudamiento del solicitante y su patrón
de conducta en sus pagos). Es decir, todos los usuarios que cuenten con algún crédito o servicio de
paga a su nombre están registrados en las bases de datos de las Sociedades de Información Crediticia
(SIC), y su comportamiento de pago determinará si tienen una buena o mala calificación crediticia.
La información concentrada en el RCE es recabada por parte de las SIC que existen, las cuales se
concentran en dos marcas: Buró de Crédito y Círculo de Crédito.
En caso de no estar de acuerdo con la información plasmada se puede emitir una reclamación para
que dicha información sea corregida y no afecte el historial crediticio de la persona. A continuación,
se muestra un ejemplo del RCE y las partes que lo componen:
Existe también
calificaciones
Reporte de
indica cómo
pagos:
una escala de
dentro de tu
Crédito Especial que
has realizado tus
Por otro lado, de acuerdo a la Ley para Regular a las
Sociedades de Información Crediticia, son las SIC las
responsables de establecer las claves de prevención y
de observación para la adecuada interpretación de los
Reportes de Crédito y Reportes de Crédito Especiales
que emitan, las cuales se deben incluir en los
Manuales Operativos que deben proporcionar a las
entidades que sean sus Usuarios de servicios, a fin de
que tengan estandarizada el registro de la base de
datos.
Tanto las claves de prevención, como de observación,
deben ser aprobadas por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.
Simuladores y Calculadoras de Crédito
 Simulador de crédito Personal y de Nómina
Este simulador te ofrece una perspectiva sobre qué institución, y qué producto (crédito personal o
crédito de nómina) te conviene según tus posibilidades, en él podrás verificar algunas de las
instituciones que ofrecen la tasa de interés más baja, cuál de ellas tiene el pago mensual más bajo o con
quién pagas menos al final del crédito.

App Crédito Personal y de Nómina
Esta aplicación te permite conocer los aspectos anteriores en tu dispositivo móvil, tales como: la tabla
de amortización con los pagos del crédito, el pago total, el pago mensual y la proporción de tu ingreso
que representa el pago del crédito que quisieras contratar.
La aplicación está disponible en:
·iTunes:https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=1047917619&mt=8
·Googleplay:https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladornominaapp.s
imuladorcredito

Sitio de Tarjetas de Crédito
El simulador pretende que el usuario tome la decisión correcta al momento de elegir. La finalidad del
simulador es que el usuario conozca y compare el CAT, comisiones, tasa de interés, los beneficios, y los
seguros de las tarjetas de crédito. La herramienta se divide en tres. La primera opción de reconocimiento
es eligiendo la tarjeta paso a paso, también puedes elegir la tarjeta por la institución de tu preferencia o
por su nombre.

Calculadora de Pagos Mínimos
Con la finalidad de que el usuario conozca las implicaciones de pagar sólo el mínimo en sus tarjetas y,
con la preocupación latente por el número de personas con deudas en sus tarjetas de crédito,
CONDUSEF, pone a la disposición del usuario la calculadora de pagos mínimos, cuyo objetivo es que el
usuario note la diferencia al pagar más del mínimo y como se reduce el plazo de la deuda (siempre y
cuando no realicé otras compras). El usuario debe proporcionar algunos datos como, nombre de la
institución, tipo de tarjeta, tasa de interés, el límite de crédito emitido por la institución.

Simulador de Crédito Automotriz
En este simulador se presenta un comparativo de las opciones de crédito que te ofrecen varias
instituciones para la adquisición de 450 modelos de vehículos de hasta 400 mil pesos. En él podrás
conocer quién cobra menos intereses o cuánto incrementa el costo del financiamiento en caso de pedir
el seguro financiado.

App Crédito Automotriz
De la misma manera, en su versión de App para dispositivos móviles, podrás comprar las opciones de
crédito automotriz descargando la aplicación de los siguientes enlaces:
·iTunes:https://itunes.apple.com/us/app/credito-automotriz/id1065552493?mt=8
·Googleplay:https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladorautomotriz.si
muladorautomitriz&hl=es

Simulador de Crédito Hipotecario
¿Te has preguntado si te alcanza el sueldo para comprar una casa o un terreno? En este simulador podrás
conocer cuál es la institución que te ofrece mejores condiciones para contratar un crédito hipotecario,
que se acomode tanto a tus capacidades de pago, condiciones de trabajo, el costo de la vivienda de tu
elección, así como el plazo que tengas en mente para liquidarlo en su totalidad (10, 15, 20 o más años).
El primer simulador contempla el caso de aquellas personas que no tienen o no quieren usar algún apoyo
otorgado por el Infonavit, en el segundo caso, se aplica a aquellas personas que si quieren hacer uso del
apoyo Infonavit.
Es importante mencionar que, este simulador únicamente concentra algunas de las ofertas de crédito
hipotecario ofrecidas en el mercado y los esquemas promocionales que ofrecen algunas instituciones
como HSBC, Scotiabank y Santander a Tasa Fija y con Apoyo Infonavit.
Lo importante es que tengas la oportunidad de comprar antes de contratar, para elegir la opción que
más te convenga en términos de costo, pago mensual y plazo. Recuerda que por Ley, las instituciones
financieras están obligadas a darte una “Oferta vinculante”, que es un papel con las condiciones del
crédito que te ofrecen y que deben mantener válida hasta por 20 días, precisamente para que puedas
comparar otras ofertas en las mismas condiciones.

Simulador de Movilidad Hipotecaria
Es una herramienta en la cual puedes comparar las implicaciones al mover tu crédito hipotecario de una
institución a otra para encontrar la que mejor se ajuste a tus posibilidades de pago.
La Movilidad Hipotecaria, existe desde el 2003, sin embargo, a partir de la reforma financiera se
establecieron condiciones más claras, con procedimientos flexibles y sencillos, todo esto comenzó el 20
de agosto del 2015; y también se le conoce como Subrogación de Hipoteca, consiste en sustituir a la
institución financiera que otorgó el crédito, por otra que ofrece mejores condiciones. Esto te permite
que no te quedes permanentemente con la institución que te otorgó inicialmente el crédito, si las
condiciones de los créditos de otras instituciones financieras mejoran con el tiempo; un elemento
importante para acceder a este tipo de crédito es que estés al corriente en tus pagos.
El simulador está programado para mostrar las características de créditos tradicionales en pesos y en
tasas fijas. El rango considerado para el análisis va de un valor mínimo de la vivienda de $400,000.00 y
máximo de $14’000,000.00. Además de que el saldo del crédito no debe representar más del 90% del
valor de la vivienda. Estos valores son aproximados a los presentados por las instituciones y constituyen
una referencia únicamente.
La tabla de amortización que arrojará el simulador, mostrará el esquema de pago de cada institución
que presentan en sus simuladores. Considera que la tasa de interés, el CAT y el plazo es tan importante
como el pago mensual y total.
Deberás preguntarte cuántos años llevas pagando tu crédito y cuánto te falta, ya que si te faltan pocos
años es probable que no te convenga cambiarte, quizá otra opción te ofrezca una mensualidad menor,
pero debes tomar en cuenta el plazo que te ofrece y el costo total que pagarás al final; además debes
considerar los pagos que debes cubrir para realizar la Movilidad que implican desde gastos notariales,
avalúo, entre otros.
Algunas instituciones no están cobrando este tipo de gastos.

App de Buró de Entidades Financieras:
Para que puedas comparar las instituciones financieras o saber las condiciones de contratación de
algún producto o servicio financiero, existe esta aplicación; la cual es totalmente gratuita y puedes
descargar para tu móvil con sistema operativo Android o iOS en:
·iTunes : https://itunes.apple.com/us/app/buro-entidades-financieras/id925131895?mt=8
·Googleplay:https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.buroentidades.burodeentidad
es
III.
Sistemas de Pago
Los sistemas de pago son conjuntos de procedimientos bancarios e instrumentos cuyo objetivo principal
es transferir recursos financieros entre los participantes del SFM. Dichos sistemas son indispensables
para que el sistema financiero funcione eficientemente, sin ellos se podría perturbar su estabilidad pues
nos enfrentaríamos a tiempos más largos en la transferencia de dinero y a problemas de liquidez, ya que
las empresas y personas no tendrían con oportunidad el dinero resultado de sus actos de comercio o la
retribución a su trabajo. En principio debemos recordar que el Banco de México tiene como uno de sus
objetivos garantizar el buen funcionamiento de los sistemas de pago del país.
En México los sistemas de pagos se clasifican en dos grupos:
-Alto valor: Los sistemas de pago de alto valor fueron desarrollados para liquidar las obligaciones que se
generan en otros sistemas de pagos, lo que los caracteriza es que el monto promedio de las liquidaciones
que se realicen son muy altos y la liquidación es en tiempo real. Generalmente, el banco central o una
empresa que pertenece al sector financiero operan sistemas de este tipo, así como la Tesorería de la
Federación y los Estados, empresas como PEMEX y CFE, entre otras muchas.
Por ejemplo: SPEI, TEF y DALÍ
-Bajo valor: Los sistemas de pago de bajo valor, o también llamados minoristas, son aquellos que el
público en general utiliza para cubrir sus obligaciones de pagos. A diferencia de los sistemas de alto valor
donde sus liquidaciones son en tiempo real, en este tipo las liquidaciones se realizan uno, dos o varios
días después de haberse concretado la operación, por ello se identifican como sistemas de liquidación
diferida, por ejemplo: Las tarjetas bancarias, cheques, transferencias electrónicas diferidas y
domiciliaciones.

Pagos con tarjetas
El pago con tarjeta funciona según el tipo de tarjeta que se utilice, la tarjeta de crédito está asociada a
una línea de crédito previamente autorizada y otorgada al cliente, con ella se pueden realizar pagos por
bienes y servicios o bien disponer de efectivo en algún cajero. Por otra parte las tarjetas de débito están
asociadas a una cuenta corriente y es dinero del propio usuario.
Cualquier banco mexicano puede emitir tarjetas y proporcionar servicios a los comercios para que
acepten pagos a través de las Terminales Punto de Venta, si bien es cierto que a últimas fechas también
existen aplicaciones de pago móviles como Paypal. Una tarjeta bancaria emitida en México puede llevar
una de las siguientes marcas: MasterCard, Visa o Carnet.
En los pagos con tarjetas participan varias entidades:
1) El Banco Emisor: Es el banco que emite la tarjeta asociada, este banco pagará el importe de la compra
al comercio donde se utilizó la tarjeta.
2) El Banco Adquirente: Es el banco que lleva al comercio una cuenta en la que depositará los importes
de las compras con tarjetas.
3) Los Procesadores: Son empresas que proporcionan los servicios de comunicación entre los Bancos
Emisores y los Adquirentes y no necesariamente deben ser instituciones financieras.
4) Las Marcas: Son estas quienes establecen los estándares operativos y financieros que los Bancos
Emisores deben cumplir para poder llevar la marca en la tarjeta.
Y se relacionan de la siguiente manera:
i.
ii.
La Terminal Punto de Venta lee la tarjeta.
El Banco Adquirente envía una solicitud de aprobación por el monto del pago a su
Procesador.
iii.
El Procesador del Adquirente envía la solicitud de aprobación al Procesador del Emisor.
iv.
El Procesador del Emisor envía a éste la solicitud de aprobación.
v.
El Banco Emisor verifica que la cuenta de su cliente tenga suficiente saldo para cubrir el
monto.
vi.
El Banco Emisor envía la respuesta de la solicitud a su Procesador. La respuesta puede ser
aprobar o rechazar el pago.
vii.
El Procesador del Emisor envía la respuesta de la solicitud al Procesador del Adquirente.
viii.
El Procesador del Adquirente envía a éste la respuesta de la solicitud.
ix.
El comercio acepta o rechaza al cliente el pago con tarjeta.
Todo este proceso que implica varios pasos o etapas se realiza en cuestión de segundos, tal y
como sucede cuando vamos a una tienda o super y pagamos la mercancía con una tarjeta.

Pagos con cheques
Los cheques son documentos para hacer pagos con los recursos en una cuenta corriente en un banco.
Estos pueden ser nominativos, es decir restringe el cobro del documento a una persona o bien al
portador, de modo que cualquier persona pueda cobrar el documento.
Los cheques se pueden cobrar en ventanilla y recibir el efectivo o bien ser depositados en el banco para
que se abone el importe a una cuenta del mismo u otro banco, en dicho caso el pago se denomina
interbancario y en él se utiliza un esquema denominado cámara de compensación. La cámara de
compensación es la encargada de compensar y liquidar los cheques el día hábil siguiente al que fueron
presentados.
La empresa que opera el sistema que compensa los cheques interbancarios en México es Cecoban. La
evolución de la tecnología y los mayores niveles de seguridad y velocidad con que operan otras
alternativas de pago han venido sustituyendo el uso del cheque, incluso hay países donde ya han caído
en desuso.
Cheque de caja
Es aquel expedido por una institución de crédito para que sea pagado en sus propias sucursales o filiales.
El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expedirá el cheque y éste será pagado en esa
misma institución o en su caso podrá depositarse en una cuenta del beneficiario. Deben ser expedidos a
nombre de una persona determinada, no al portador y no son negociables (no pueden cederse sus
derechos mediante un endoso).
Características particulares:
 Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de una determinada
persona física o moral.
 Es posible acudir a cualquier banco para su adquisición, sin importar que el cliente tenga o no
una cuenta bancaria con esa institución.
 Estos cheques no se encuentran en una chequera común y corriente, son expedidos por el banco
a petición del cliente.
 Únicamente el beneficiario señalado en el cheque podrá cobrarlo o depositarlo en una cuenta
bancaria a su nombre.
 No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a otra persona.
 En caso de robo o extravío, no puede ser cobrado por otra persona, por lo que se puede cancelar.
 Es una forma de pago muy segura ya que este tipo de cheque se expide una vez que el banco se
ha cerciorado de que existen fondos suficientes para el pago del mismo, asegurando así que el
beneficiario pueda cobrar estas cantidades.
 El banco cobra comisión por la expedición de estos cheques y esta cantidad no le será devuelta
en caso de cancelación.
Cheque de viajero
Es aquel que expide una institución bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa, MasterCard, Amex),
para que sea pagado por su establecimiento principal y por sus sucursales o corresponsales que tenga
en la República Mexicana o en el extranjero.
Características particulares
 La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en cualquiera de las
sucursales incluidas en la lista que le proporcionará el banco que los emitió, así como en los
comercios alrededor del mundo.
 Cuando se compran estos cheques, la institución solicitará al beneficiario que escriba su nombre
en cada uno de los documentos y que estampe su firma en el primer espacio; ya que estos
documentos se firman dos veces, la primera cuando se adquieren y la segunda cuando se
presentan para su cobro o para pagar con ellos en algún establecimiento en su caso.
 Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una identificación oficial que acredite a la
persona como el beneficiario señalado en los documentos.
 La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son presentados para su cobro, da el
derecho a exigir a la institución que los expidió la devolución del importe del cheque más el pago
de daños y perjuicios, que nunca podrán ser inferiores al 20% del valor del cheque no pagado.
 El banco o la agencia tiene la obligación de reembolsar el importe de los cheques no utilizados
que se deseé devolver.
 Este tipo de cheques permiten viajar tranquilamente sin cargar dinero en efectivo.
 Son 100% reembolsables en caso de robo o extravío y se emiten internacionalmente por
diferentes bancos y agencias en las siguientes divisas:
1. Dólar americano
2. Dólar canadiense
3. Libra esterlina
4. Franco suizo
5. Euro
6. Yen japonés
7. Euro
·
Los cheques prescriben al año a partir de la fecha en que son puestos en circulación.
Cheque al portador
Es aquel que no indica una persona específica a favor de quien se expide. Este tipo de cheque debe
indicar la leyenda “al portador” en el espacio destinado para señalar el nombre del beneficiario.
Características particulares:




El beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a otra persona o empresa sin necesidad
de endosarlo, ya que la persona que sea “el portador” del cheque es quien podrá cobrarlo.
No es necesario presentar una identificación para realizar su cobro, ni escribir los datos del
tenedor del cheque al momento de presentarlo. Por ello se recomienda que se deposite o cobre
inmediatamente, ya que en caso de extravío o robo, podrá ser cobrado por cualquier persona.
El cheque al portador podrá ser expedido hasta por $5,000, si es por una cantidad mayor, éste
debe ser nominativo.
Respecto a la cancelación de este tipo de cheques, ésta se hará efectiva hasta que hayan
transcurrido los plazos de presentación que establece la Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito; misma que señala que será de 15 días naturales que sigan al de su fecha, si fueran
pagaderos en el mismo lugar de su expedición. Dentro de un mes si fueran expedidos y pagaderos
en diversos lugares del territorio nacional; y dentro de 3 meses si son expedidos en el extranjero
y pagaderos en territorio nacional o viceversa. Mientras no transcurran estos plazos, no puede
ser cancelado el cheque, salvo en caso de robo.
Cheque nominativo o a la orden
Son aquellos en que se indica un beneficiario que puede cobrarlo es decir se extiende a la orden de esa
persona. En su caso, sólo este beneficiario puede hacer el primer endoso a favor de otra persona o
empresa para ceder sus derechos.
Características particulares:




Es indispensable presentar una identificación oficial en el banco para su cobro.
Puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder sus derechos por medio de la firma
del beneficiario en la parte posterior del cheque).
En caso que se desee que sólo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el documento debe
agregarse la leyenda "No negociable". A menos que el cheque sea a nombre del propio banco en
cuyo caso automáticamente no será negociable.
Puede ser expedido por cualquier cantidad.
Cheque certificado
En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmente seguro de que este
documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el banco; para lo cual solicita al
librador, quien a su vez requerirá al banco certifique la existencia de estos fondos. Esto significa que el
banco retira el importe señalado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide, sellándolo y
firmándolo como prueba de garantía de que el documento contará con los fondos suficientes cuando el
beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido. Con este tipo de cheques se asegura la
existencia de recursos para el pago del documento aun cuando posteriormente la cuenta pudiera
quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podrá disponer de ese dinero.
Características particulares
 El cuentahabiente es el único que puede solicitar la certificación.
 Debe ser nominativo, es decir estar a nombre de una persona o una empresa determinada.
 No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y sólo puede
canjearse por el beneficiario, quien deberá cobrarlo o depositarlo en su cuenta.
 Junto con la leyenda en que se indique que el cheque está certificado, debe contener dos firmas
de funcionarios facultados por el banco.
 Se cobra comisión por su certificación.
 Este cheque podrá ser cancelado por el cuentahabiente que solicitó su certificación siempre y
cuando no haya sido cobrado y se devuelva el documento al banco para realizar la cancelación.
 A diferencia del cheque de caja, para éste tipo de cheques es necesario que quién lo emite tenga
una cuenta en el banco que lo va a certificar, por lo que puede decirse que únicamente es para
clientes de ese banco.
 Este tipo de documento puede ser muy útil cuando se quiere asegurar de que el cheque
entregado como pago tenga fondos cuando se cobre en el banco.
Cheque cruzado
Es un cheque nominativo pero tiene la característica de que la persona que lo expide o quién lo posee,
le traza dos rectas paralelas en dirección diagonal por el anverso. La finalidad de este cruce es que el
cheque no pueda ser cobrado en efectivo, sino que sólo se pueda abonar su importe en una cuenta de
banco mediante depósito.
Estos cheques pueden cruzarse de dos formas:
a) General: se trazan las líneas paralelas sin determinar el banco donde se hará el cobro del cheque.
b) Especial: Cuando dentro de las líneas se anota el nombre del banco elegido para depositar el
cheque.
NOTA: El general puede transformarse en especial; pero éste no puede transformarse en general.
Características particulares
 No pueden ser pagados en efectivo.
 Sólo puede ser depositado en la cuenta del último beneficiario que aparece en el cheque ya sea
en el campo respectivo o mediante el último endoso.
 Si entre las líneas se consigna el nombre de una institución determinada, en este caso, el cheque
sólo podrá ser pagado a la institución especialmente designada o a la que esta hubiere endosado
el cheque para su cobro.

Se debe ser muy cuidadoso al momento de cruzar el cheque, pues si se comete algún error,
este no podrá corregirse ni cancelarse, en caso de hacer correcciones o enmendaduras el
cheque será invalidado y por tanto no será pagado en el banco.
 Domiciliaciones
Las domiciliaciones son operaciones, también conocidas como débito directo, en las que el dueño de
una cuenta corriente autoriza a alguna tercera persona moral a cargar a su cuenta determinado monto
periódico, generalmente como pago de un servicio, por ejemplo: telefonía, electricidad, gas, colegiatura,
etc.
Cuando el banco del prestador de servicios no es el mismo que el del cuentahabiente se considera una
operación interbancaria e interviene la cámara de compensación Cecoban.
 Banca electrónica
La Banca electrónica, o también llamada banca virtual/online, es un servicio prestado por las entidades
financieras que tiene como objetivo principal permitir a sus clientes realizar operaciones y transacciones
con sus productos de forma autónoma, independiente, segura y rápida a través de Internet.
Algunas ventajas que ofrece son:
·
·
·
Comodidad de poder operar desde cualquier sitio
Ahorrar tiempo
Realizar las operaciones con seguridad
Existen varias modalidades:
·
Banca por Internet: el cliente realiza operaciones utilizando la red electrónica denominada
Internet a través de computadoras, teléfonos celulares, así como otros dispositivos móviles.
·
Banca Móvil: tiene como dispositivo de acceso un teléfono móvil, el número de línea se
encuentra asociado al servicio. No es necesario que el celular cuente con el servicio de internet,
ya que las operaciones se realizan a través de mensajes de texto (SMS).
·
Cajero Automático: es un dispositivo de autoservicio que permite realizar consultas y
disposiciones de dinero en efectivo, el Usuario accede mediante una tarjeta plástica o cuenta
Bancaria.
·
Terminal Punto de Venta: son dispositivos de acceso que pueden encontrarse en diversas
formas, como terminales de cómputo, teléfonos móviles y programas de cómputo. Son operados
por comercios o usuarios para instruir el pago de bienes o servicios con cargo a una tarjeta o
cuenta bancaria.
La banca electrónica seguirá desarrollándose conforme la tecnología vaya avanzando y en un futuro se
podrán ofrecer más servicios para que los usuarios tengan más opciones.
Actualmente algunos bancos permiten, a través de su aplicación para celulares, localizar la sucursal o
cajero automático más cercano, contratar un crédito, cotizar algún seguro, conocer de las promociones
que tienen con diversos establecimientos, etc.

Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®)
El SPEI empezó a operar el 13 de agosto de 2004. En la actualidad el Banco de México es el dueño y
operador con el fin de realizar transferencias de fondos entre sus participantes. Lleva información para
indicar si un cliente ordenó el pago, y en su caso, para identificarlo. Asimismo, puede llevar información
para instruir al participante receptor para que acredite el pago a uno de sus clientes. El SPEI no acepta
sobregiros en las cuentas de los participantes, por lo que no hay crédito de parte del Banco Central.
El Banco de México ha establecido que los participantes deben de pagar una cuota fija para que así
recuperar los costos en los que incurre para mantener en operación el SPEI. Esta cuota fija se calcula
distribuyendo entre los participantes los costos en bases a la proporción relativa que representan los
pagos enviados por cada participante en la relación con el número total de pagos que se realiza en el
sistema en un periodo.
Pueden ser usados por: las Administradoras de Fondos para el Retiro, Casas de Bolsas, Casas de Cambio,
Instituciones de Crédito, Instituciones de Seguros, Sociedades Distribuidoras de Acciones de Sociedades
de Inversión, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, y Sociedades Operadoras de Sociedades de
Inversión.
SPEI es un sistema de pagos que ofrece a sus participantes servicios de transferencias electrónicas en
tiempo real de dinero (el beneficiario recibe el dinero unos pocos minutos después de que el ordenante
instruyó el pago).

Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF)
Las Transferencias Electrónicas de Fondos son un servicio que permite realizar pagos entre clientes de
distintos bancos. Los usuarios tienen la capacidad de solicitar a su banco que realicen transferencias de
fondos a terceros que tengan su cuenta en cualquier banco, por el monto que ellos deseen, a cambio de
una comisión.
 Tipo de Cambio FIX
El tipo de cambio FIX es determinado por el Banco de México los días hábiles bancarios con base en un
promedio de las cotizaciones del mercado de cambios al mayoreo para operaciones liquidables el
segundo día hábil bancario siguiente. Dichas cotizaciones se obtienen de plataformas de transacción
cambiaria y otros medios electrónicos con representatividad en el mercado de cambios. El Banco de
México da a conocer el FIX a partir de las 12:00 horas de todos los días hábiles bancarios.
Lo más importante de esta cotización es que es la referencia para solventar obligaciones denominadas
en dólares, liquidables en la República Mexicana. En otras palabras, es lo más cercano que tenemos al
tipo de cambio “oficial”.
 Cámara de compensación
Institución establecida por los bancos del sistema y administrada por el Banco de México para
intercambiar, procesar y compensar cheques y demás efectos comerciales a cargo de cada uno de estos
bancos, liquidándose los saldos resultantes del conjunto de operaciones. De esta manera, los bancos
mantienen un contacto permanente para liquidar los efectos comerciales que representen movimientos
del fondo y/o cartera, compensando los créditos recíprocos y satisfaciéndose en dinero únicamente las
diferencias. Es un sistema de pagos rápido, eficaz y con alta seguridad ya que disminuye el movimiento
innecesario de dinero, facilita las liquidaciones y evita riesgos y pérdidas de tiempo.
Las cámaras de compensación canalizan aquellos documentos que se entregan a un banco para ser
cargados en una cuenta abierta en otro banco, excluyendo aquellos títulos que afectan a los clientes del
mismo banco (objeto de una compensación interna).
Casi todas las tarjetas de crédito y débito están afiliadas a Visa o MasterCard. Sin embargo, dos
procesadores domésticos cuyos dueños son bancos, Promoción y Operación, S.A. de C.V. (Prosa) y Eglobal, procesan y compensan todas las operaciones con tarjetas.
1. Promoción y Operación, S.A. de C.V: Es un procesador de transacciones de tarjetas en el
mercado financiero mexicano que cuenta, además con una marca local llamada Carnet, la cual
emite tarjetas de crédito, débito y prepago.
2. E-Global: Empresa autorizada como canal para autorizar la operación entre el comercio y el
banco. Cada banco mexicano que participa en el mercado de tarjetas utiliza ya sea a Prosa o Eglobal para procesar sus operaciones nacionales interbancarias al menudeo.
Estas dos entidades procesadoras envían y procesan mensajes de pago y compensan y liquidan
operaciones al final de día a cada uno de sus bancos afiliados.
 Sistema de Pagos Interbancarios en Dólares (SPID®)
Es un sistema de pagos que permite realizar transferencias electrónicas interbancarias denominadas en
dólares entre cuentas de depósito a la vista en dólares en la República Mexicana, correspondientes
a personas morales que tengan su domicilio en territorio nacional.
El SPID surge de la importancia que han adquirido las transferencias denominadas en dólares en el país,
ya que una fracción de las transacciones en varias cadenas de producción se denomina en dólares,
incluso cuando las actividades relacionadas ocurren dentro del territorio nacional. A través del SPID®, el
Banco de México facilita las transferencias entre cuentas en dólares de personas morales en México,
reduce sus costos y tiempos de procesamiento al mismo tiempo que mejora su seguridad contribuyendo
así al crecimiento de la economía.
En el SPID sólo pueden operar instituciones de banca múltiple y de desarrollo. Éstas deberán cumplir con
requisitos estrictos en términos de seguridad informática, para prevenir que el sistema se vea afectado
por eventos de ataques informáticos.
Para que los bancos permitan a sus clientes el uso del SPID, los bancos deberán, entre otros aspectos:
a. Contar con el RFC del cliente.
b. Contar con la FIEL (e. Firma) vigente del cliente.
c. El banco debe recabar del cliente la información requerida por Banco de México para conformar
el expediente.
El sistema opera en un horario diurno, de 8:00 a 14:15 horas. Los pagos se pueden procesar muy
rápidamente. Sin embargo, dado que los bancos tienen hasta el cierre de operación para realizar sus
validaciones de prevención sobre el uso del sistema para operaciones con recursos de procedencia ilícita
(se requiere de un sistema riguroso), los pagos podrían tomar hasta ese momento para acreditarse.
El Banco de México no proporciona liquidez en el SPID.
·
·
Las transferencias se liquidan únicamente con los recursos que los bancos tengan en el sistema.
En el sistema no se tienen relaciones de crédito, ni entre sus participantes ni de éstos con el
Banco de México.
Los bancos deben obtener la liquidez necesaria en dólares para operar en el sistema y
depositarla en sus cuentas en dólares que tienen en el SIAC. Para esto, los bancos utilizan a sus
corresponsales para hacer llegar recursos a los corresponsales del Banco de México.
El Sistema de Pagos Interbancarios
en Dólares (SPID®) es un sistema de
pagos que permite realizar
transferencias
electrónicas
interbancarias denominadas en
dólares entre cuentas de depósito a
la vista en dólares en la República
Mexicana, correspondientes a
personas morales que tengan su
domicilio en territorio nacional.
Trabaja en un horario de 8:00 a
14:15 horas y el proceso de
operación
se
muestra
a
continuación.
 Directo a México
Directo a México® es un servicio para enviar dinero desde una cuenta bancaria en algún banco
participante en Estados Unidos a una cuenta bancaria en cualquier banco, o para cobrar en efectivo en
las ventanillas de cualquier sucursal de TELECOMM-TELÉGRAFOS, en México.
Funciona de la siguiente manera:
Día 0 (Solicitud de la transferencia de fondos)
 1. Clientes en Estados Unidos de instituciones participantes en el sistema Directo a México®
instruyen a sus bancos para que originen pago.
 2. La institución participante envía las órdenes de pago a los Bancos de la Reserva Federal.
Día 1 (Recepción del pago en México)
 3. Los Bancos de la Reserva Federal envían las órdenes de pago y los dólares al Banco de México.
 4. Banco de México recibe las órdenes de pago y los dólares, los convierte a pesos mexicanos (la
venta de los dólares se realiza a través de un operador cambiario).
 5. Banco de México envía los pesos a las cuentas de los beneficiarios en los bancos mexicanos o
a TELECOMM-TELÉGRAFOS, dependiendo de la instrucción que el originador le haya dado a su
institución bancaria.
 6. Si el pago se envió a una cuenta bancaria, los bancos receptores mexicanos abonan los pagos
a las cuentas de los beneficiarios a partir de las 14:30 hrs.
 7. Si el pago se envió a TELECOMM-TELÉGRAFOS, el beneficiario puede cobrar sus fondos a partir
de las 14:30 hrs en la sucursal más cercana.
Características:
·
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·
Actualmente sólo se pueden enviar pagos de Estados Unidos a México.
Es necesario que la persona que envía el pago tenga cuenta bancaria, pero no es indispensable
en el caso del beneficiario en México.
Los pagos se inician en dólares y el pago al beneficiario en México se hace en pesos mexicanos.
Se aplica el tipo de cambio más competitivo para este tipo de transferencias, el cual toma como
referencia el Fix o "tipo de cambio interbancario" que determina y publica el Banco de México el
día en que se depositan los recursos en la cuenta del beneficiario en México, menos una comisión
de 0.21% (Fix-0.21%).
Para enviar pagos a una cuenta bancaria en México, el originador requiere el número de cuenta
CLABE (18 posiciones) o número de tarjeta de débito (16 posiciones), que tenga el beneficiario
en algún banco en México
Para envíos que puedan cobrarse en efectivo en cualquier sucursal de TELECOMMTELÉGRAFOS, quien envía los recursos, sólo tiene que proporcionar los datos del beneficiario.
Para que este pueda cobrar los recursos, necesitará presentar su identificación oficial vigente y
el Número de Transferencia (16 posiciones) que le proporcione quien le envío el dinero desde los
EE.UU.A.
El cliente que envía el dinero desde los EE.UU.A. paga la comisión por el servicio. El beneficiario
en México no sufre deducción alguna.
PROFECO publica semanalmente las estadísticas de comisiones por envío de USD $300, el tipo de cambio
que las instituciones aplican a los pagos, los dólares que se reciben y el costo total de los envíos. Esta
información la puedes consultar en:http://www.profeco.gob.mx/envio/envio.asp
App del Buzón de Mexicanos en el Exterior:
La aplicación te permite realizar tus consultas sobre dudas o problemas con entidades financieras si te
encuentras en el extranjero, por ejemplo, Estados Unidos, Canadá, etc.; además de presentar tus dudas
podrás revisar las preguntas más frecuentes realizadas al Buzón, éstas están clasificadas por tema, para
que te sea más sencillo consultarlas.
Puedes descargar la aplicación para móviles con sistema operativo Android o iOS en:
· iTunes :https://itunes.apple.com/us/app/buzon-mexicanos/id836889884?mt=8
· Googleplay:https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.buzon.buzoncondusef
 VISA
Visa es una red comercial de pagos electrónicos y es una de las marcas de servicios financieros globales
más reconocidas en el ámbito internacional. Visa facilita el comercio global a través de la transferencia
de valores e información entre instituciones financieras, comercios, consumidores, compañías y
entidades gubernamentales.
Ofrece una amplia variedad de productos de pago que son utilizados por las instituciones financieras
para ofrecer a sus propios clientes programas de crédito, débito, prepago y acceso a efectivo,
conveniencia y opciones confiables de pago en 170 países y territorios.
 MasterCard
MasterCard es una red de procesamiento de pagos alrededor del mundo y conecta a clientes,
instituciones financieras, comercios. Proceso de transacción en comercios:
Paso 1: El cliente paga con MasterCard
El cliente compra productos/servicios en un comercio.
Paso 2: Se autentica el pago
El sistema de punto de venta del comercio capta la información de la cuenta del cliente y se la envía de
forma segura al adquirente.
Paso 3: Se envía la transacción
El adquirente del comercio solicita a MasterCard que obtenga la autorización del banco emisor del
cliente.
Paso 4: Se solicita la autorización
MasterCard le envía la transacción al emisor para que la autorice.
Paso 5: Respuesta de autorización
El banco emisor autoriza la transacción y la envía nuevamente al comercio.
Paso 6: Pago al comercio
El banco emisor le envía el pago al adquirente del comercio, quien deposita el pago en la cuenta del
comercio.
 RED
Es el nombre que recibe la Red Interbancaria de cajeros automáticos en México. Se trata de una red
informática que conecta los cajeros de los diferentes bancos, para que puedan interactuar con las
tarjetas de débito/crédito tanto propias como de las otras instituciones. A la fecha hay alrededor de 48
mil 300 cajeros automáticos distribuidos en todo el territorio nacional; el 48% se encuentran ubicados
en sucursales y el restante 52% en centros comerciales, aeropuertos, oficinas públicas, entre otros.
Pueden existir diversas redes en un país, en el caso específico de México, existe una red única.
Si bien la red ofrece las mismas capacidades de interacción para todas las tarjetas en los cajeros de
diferentes bancos, los servicios y comisiones ofrecidos por el cajero pueden variar. Por ejemplo, los
bancos cobran una comisión a los usuarios de otros bancos que utilizan sus cajeros para operaciones
como consulta de saldo o retiro de efectivo.
Las instituciones financieras, sin embargo, pueden realizar convenios entre sí para exentar del cobro de
comisiones en cajeros a los tarjetahabientes de dichas instituciones, de ahí que siempre es conveniente
saber en qué cajeros no nos cobrarán comisiones.

Fraude Cibernético y Robo de Identidad
PHISHING
También conocido como suplantación de identidad. Haciéndose pasar por una institución financiera, se
envía un mensaje a las víctimas reportando alguna anomalía con sus cuentas y dirigiéndolos a una página
falsa donde recolectan sus datos personales. Existe una modalidad vía telefónica, denominada ‘vishing’.
PHARMING
Parecido al phishing, se redirige a las víctimas a las páginas web falsas para robar su información personal
y financiera a través de vínculos en ventanas emergentes. Por medio de un link, redirigen al consumidor
a una página falsa para proceder a la estafa. No caigas en concursos u ofertas que prometen grandiosas
recompensas, revisa su procedencia antes de introducir tus datos.
SPAM
También conocido como correo basura, se trata de un correo electrónico con contenido engañoso que
es enviado a uno o varios destinatarios que no lo solicitaron. Ya sea que te direccione a una página que
aparenta ser de confianza, con el propósito de que realices alguna operación bancaria o que introduzcas
tus datos confidenciales para verificar un error, o que te invite a descargar algún archivo que por lo
general son virus que roban la información de tu dispositivo. Este tipo de fraude es difícil de identificar,
ya que regularmente utilizan logos y emblemas de Instituciones Financieras formales para que no dudes
de su procedencia.
SMISHING
Se envían mensajes de texto (SMS) a un teléfono móvil con la finalidad de que la víctima visite una página
web fraudulenta. Esto con el fin de obtener información bancaria, para realizar transacciones en su
nombre.
Recomendaciones para prevenir el robo de identidad
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No proporciones tu Número de Identificación Personal (NIP), ni cualquier otro dato personal que
esté ligado a tus finanzas.
Cambia tus contraseñas de acceso con frecuencia.
Si requieres abrir una cuenta personal en una computadora de acceso público, asegúrate de
cerrarla correctamente antes de retirarte.
Evita realizar sesiones de compras o transferencias electrónicas en computadoras de uso público
o compartido.
Antes de tirar a la basura algún documento que tenga información personal o financiera,
destrúyelo por completo y verifica que ningún dato pueda ser extraído.
No des “clic” o abras vínculos sospechosos.
No respondas ningún mensaje de correo sospechoso, de remitentes desconocidos o aquellos que
te dicen haber ganado un premio, viaje o sorteo, ya que generalmente requieren de tus datos
personales para otorgarte la recompensa.
Verifica que el sitio en el que navegas cuente con el protocolo de seguridad “https://” y un
candado cerrado en la barra de direcciones.
Por ningún motivo ingreses tus contraseñas, sobre todo bancarias, en sitios al que se llegó por
un enlace en correo electrónico o mensaje instantáneo. Lo recomendable es ingresar
directamente a la dirección oficial de la Institución Financiera.
Procura que tus contraseñas sean seguras, no pongas fechas de nacimiento o algún dato personal
que sea fácil de responder.
Si descargas aplicaciones, realízalas por medio de las tiendas y desarrolladores oficiales.
Recuerda que las instituciones financieras NUNCA solicitan datos personales o financieros por
teléfono o internet cuando no sea el usuario quien inicie una operación.
No abras páginas sospechosas ni mensajes de desconocidos.
Si realiza compras a través de internet, analice si las ofertas son demasiado buenas para ser
verdad, verifique la reputación del vendedor y guarda cualquier comprobante de la compra.
Instala un buen programa antivirus en las computadoras y dispositivos móviles y mantenerlo
actualizado.
Cabe precisar que entre más evoluciona el mundo cibernético más se complica la seguridad y más
costosa va siendo. De acuerdo con el artículo “El estado de la ciberseguridad en México: una visión
general”, el costo de los incidentes de cibercrimen en el mundo pasará de 3 billones de dólares a
principios de 2015 a un estimado de 6 billones para 2021.
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) informa que, al segundo trimestre de 2016, habían
65.5 millones de usuarios de internet en México, desde 5 millones existentes en 2000, esto es, 60% de
la población de seis años y más y 5% superior a los registrados el año previo. Por hogares, 47% de ellos
(15.7 millones) contaban con conexión a internet, 7.8 puntos porcentuales más que en 2015.
Mientras que los usuarios de teléfono celular representan el 73.6% de la población de seis años o más,
donde tres de cada cuatro cuentan con un teléfono inteligente. Este avance no sólo representa
beneficios para la población usuaria, sino también conlleva riesgos como códigos maliciosos, accesos no
autorizados, phishing, entre otros, que constituyen delitos cibernéticos.
Al
respecto,
el
reporte “Métricas
de Ciberseguridad en
México” elaborado
por The Social Intelligent Unit (SIU) señala que México cuenta con algunas herramientas cuyo objeto es
prevenir y combatir las ciberamenzas, como por ejemplo:
·
Colabora internacionalmente a través del Equipo de Respuesta a Incidentes de Seguridad
Cibernética (CERT-MX), el cual se dedica a preparar al país para ciberataques relacionados con la
infraestructura crítica, gestionar respuesta ante este tipo de ataques, entre otras actividades.
·
La Policía Federal cuenta con División Científica de la cual deriva la Unidad Especializada
para la Atención de Delitos Cibernéticos que atiende solicitudes de apoyo a este tipo de delitos.
En este sentido, el Índice de Ciberseguridad Global (ICG) 2017 realizado por la Unión Internacional de
Telecomunicaciones (UIT) y que mide el grado de compromiso de los gobiernos de 193 países en torno
a la ciberseguridad, coloca a México en la posición 28 a nivel global en esta materia, con una calificación
de 0.66 (mínima 0, máxima 1), similar a la del promedio de los países de la Organización para la
Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), de 0.65, pero muy por arriba del promedio de América
latina y el Caribe, donde ocupa el primer lugar. Singapur es el país con la mayor calificación en esta
edición, seguido de los Estados Unidos.
Con la finalidad de avanzar en las debilidades y reforzar las fortalezas de nuestra ciberseguridad, el
Gobierno de la República, a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, anunció en octubre de
2016 una estrategia nacional en materia de ciberseguridad, en particular, en el ámbito del sistema
financiero, no sólo por el incremento del número de casos de cibercrímenes en este sector, sino también
para mitigar el riesgo de pérdidas patrimoniales tanto de los usuarios de productos y servicios financieros
como de las propias instituciones que los brindan, así como por el impacto que esto tiene en la
estabilidad del sistema financiero en su conjunto. La estrategia tiene como objetivos contar con un
protocolo para anticipar ataques y tener capacidad de respuesta rápida para que la información y
transacciones estén protegidas. Ésta se basa en 5 principios:
1. Adoptar y mantener actualizadas políticas, métodos y controles para identificar, evaluar,
prevenir y mitigar los riesgos de ciberseguridad.
2. Establecer mecanismos seguros para el intercambio de información entre los integrantes del
sistema financiero y las autoridades, sobre ataques ocurridos en tiempo real y su modo de
operación, estrategias de respuesta, nuevas amenazas, resultado de investigaciones y estudios,
que permitan a las entidades anticipar acciones para mitigar los riesgos de ciberataques; lo
anterior, protegiendo la confidencialidad de la información
3. Impulsar iniciativas para actualizar los marcos regulatorios y legales que hagan converger las
acciones y esfuerzos de las partes, considerando las mejores prácticas y acuerdos
internacionales.
4. Colaborar en proyectos para fortalecer los controles de seguridad de los distintos componentes
de las infraestructuras y plataformas operativas que soportan los servicios financieros del país,
promoviendo el aprovechamiento de las tecnologías de información.
5. Fomentar la educación y cultura de la ciberseguridad entre los usuarios finales y el personal de
las propias instituciones
El internet es una estructura de comunicación y de hacer negocios a nivel mundial, por lo que proteger
esta infraestructura cibernética contra cualquier ataque es fundamental para el crecimiento de cualquier
país.
CONDUSEF en línea:
Es un servicio que ofrece la CONDUSEF a todos los usuarios sin costo alguno para que puedan recibir
asesoría, presentar sus reclamaciones, darles seguimiento a éstas, conseguir los formatos para sus
reclamaciones, recibir información sobre sí son beneficiarios en alguna cuenta de cheques o seguro de
vida.
El objetivo de esta sección en la página de CONDUSEF, es para que los usuarios tengan la mayor cantidad
de recursos disponibles para poder realizar los trámites correspondientes a una controversia con
cualquier institución financiera, así como el que conozcan todos los servicios que la Comisión tiene para
ellos.
Puedes ingresar a la página y consultar todos los servicios disponibles en:
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/TATJ.php#formatosTramite

CONDUSEF en línea
Es un servicio que ofrece la CONDUSEF a todos los usuarios sin costo alguno para que puedan recibir
asesoría, presentar sus reclamaciones, darles seguimiento a éstas, conseguir los formatos para sus
reclamaciones, recibir información sobre sí son beneficiarios en alguna cuenta de cheques o seguro de
vida. El objetivo de esta sección en la página de CONDUSEF, es para que los usuarios tengan la mayor
cantidad de recursos disponibles para poder realizar los trámites correspondientes a una controversia
con cualquier institución financiera, así como el que conozcan todos los servicios que la Comisión tiene
para ellos. Puedes ingresar a la página y consultar todos los servicios disponibles en:
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/TATJ.php#formatosTramite
IV.
Operaciones Bursátiles
En esta sección se abordan conceptos básicos sobre el tema de inversión, así como algunas maneras
prácticas de invertir y, cuáles son las características principales de los instrumentos más importantes de
cada mercado.
Conceptos Básicos
El objetivo de este apartado es brindarte una serie de conocimientos técnicos, que mínimamente
deberías conocer para involucrarte en el mundo de las finanzas bursátiles. No es convertirte en un
experto en finanzas o economía, sino ser un punto de partida y brindarte la confianza para poder
profundizar, si lo deseas, en el amplio mundo de los mercados financieros.

Riesgo y rendimiento
El rendimiento en finanzas es la utilidad o pérdida que produce una inversión. Generalmente, se expresa
como variación porcentual anual, del dinero que se invirtió originalmente (capital) y el dinero que se
obtiene al final del plazo de inversión (capital +/- utilidad/pérdida).
El riesgo en finanzas es entendido como la probabilidad de que ocurra un evento que se traduzca en
pérdidas para una inversión, derivado de los movimientos de precios en el mercado de valores, así como
acontecimientos que puedan afectar el valor de uno o varios activos en los diferentes mercados, etc. De
igual manera se expresa en porcentaje anual.

Aversión al riesgo
Otro concepto que vale la pena mencionar en torno al riesgo, es la aversión al riesgo, la cual significa la
disposición o tolerancia que tiene un inversionista a las pérdidas con el objetivo de lograr
rendimientos. Derivado de esto, existen tres perfiles de inversionistas de acuerdo con su grado de
tolerancia al riesgo: conservador, moderado y agresivo.
·
El perfil conservador se refiere a aquel inversionista que no quiere perder su capital invertido, y se
conforma con obtener rendimientos bajos.
·
Por su parte, el perfil moderado se refiere a un inversionista que si está dispuesto a arriesgar una
parte de su capital, con la posibilidad de perderlo, buscando rendimientos elevados que permita hacer
crecer su capital a un ritmo moderado.
·
Y finalmente, el perfil agresivo se refiere a un inversionista que está dispuesto a perder su capital,
con el único objetivo de buscar rendimientos muy elevados.

Diversificación
Dentro del marco teórico de las finanzas bursátiles, existe un concepto muy importante que es el de
diversificación. Se refiere en términos generales a la acción que conlleva invertir el dinero en distintos
activos, con el objetivo de disminuir el riesgo de la inversión en general.

Portafolio de Inversión
También conocidas como carteras de activos o carteras de inversión, se refieren a un conjunto de valores
(acciones, bonos, etc.) en el cual se invierte el capital, con el objetivo de obtener un rendimiento a través
de la diversificación. Existen diversos portafolios de acuerdo a: los perfiles de inversionista, activos,
sectores económicos, locales, globales, etc.
Mercados Bursátiles
En el sector bursátil se puede realizar una gran clasificación de los mercados que lo conforman de
acuerdo con los instrumentos que se comercializan en cada uno. Podemos dividirlo en tres grandes
mercados, los cuales son: el mercado de deuda, el mercado de capitales y el mercado de derivados.
Dentro de todos los mercados que conforman el de valores, existe una subdivisión que se atribuye a la
forma de operar los instrumentos de valores y se divide en: mercado primario y mercado secundario.
·
El mercado primario se refiere al mercado donde se hace la oferta pública inicial de los valores,
en donde se colocan los instrumentos para obtener los recursos que necesita el emisor. En este
mercado, suelen participar solamente inversionistas institucionales como fondos de pensiones,
bancos de inversión, fondos de inversión y cobertura, además de los emisores.
·
Por otro lado, el mercado secundario se refiere al mercado que la mayoría conocemos, donde
se compran y venden los valores durante la jornada de operación de la BMV. Aquí la venta de los
instrumentos no se traduce en un flujo de dinero hacía el emisor, así que la comercialización se
traduce solamente en ganancias o pérdidas para los inversionistas en general.
Mercado de deuda
También conocido como mercado de renta fija o mercado de dinero, se caracteriza por la
comercialización de instrumentos de deuda, tanto gubernamental como corporativa. La mayoría de
estos instrumentos son considerados de bajo riesgo, ya que están garantizados por gobiernos y
empresas solventes, lo que implica que el riesgo de impago sea reducido. Sin embargo, también existen
instrumentos de deuda que tienen bajas calificaciones crediticias, esto quiere decir que el riesgo de
impago por parte de estas instituciones es mayor.
Para entender mejor el riesgo que con lleva invertir en estos instrumentos, las distintas calificadoras a
nivel mundial construyen una tabla para clasificar los niveles de riesgo a corto y largo plazo, basándose
entre diversos factores, pero el más importante es la capacidad del emisor para hacer frente a sus
obligaciones (solvencia). A continuación te presentamos un resumen de estas tablas:
Calidad crediticia
AAA
AA
A
BBB
BB
B
CCC
CC
C
D
Sobresaliente
Alta
Buena
Aceptable
Bajo
(Ligeramente
especulativos)
Mínimo
(Grado
especulativo medio)
Baja
calificación,
posible mora (Muy alto
grado especulativo)
Baja
calificación,
próximos
a
mora
(Extremadamente
especulativos)
Posiblemente
se
encuentren en mora
En mora
Riesgo de mercado
1
Extremadamente
baja
2
Baja
3
Baja-moderada
4
Moderada
5
Moderada-alta
6
Alta
7
Muy alta
La información anterior señala la clasificación de los instrumentos de deuda de acuerdo a la calidad
crediticia, es decir, la probabilidad de que el emisor incurra en un impago de sus obligaciones financieras.
Por otra parte, el riesgo de mercado, se refiere al grado de vulnerabilidad que tienen los emisores a las
condiciones adversas tanto, generales como particulares, en el terreno económico y de los mercados
financieros. Por ejemplo, qué tan vulnerables son los emisores a cambios en la política económica de su
país o movimientos en los precios de algunas materias primas.
Los instrumentos más conocidos en este mercado son llamados bonos, que no es más que una obligación
de pago para la institución que la emite, es decir, una deuda. Y como toda deuda, involucra el pago de
intereses, los cuales pueden ser cubiertos al inicio, durante o al final del vencimiento (o plazo) del bono
y, un monto, que es conocido como valor nominal, es decir, la cantidad de dinero sobre la cual se estarán
generando los intereses de cada instrumento.
Para quienes adquieren un bono, representa una inversión, ya que sacrifican su liquidez (dinero) en el
presente, para prestarlo al emisor del bono, pero a lo largo de la vigencia del instrumento recibirá el
pago de intereses derivado de esta operación.
Existen dos grandes categorías de este instrumento que podemos identificar como bonos cupón cero,
(que no realizan un pago periódico de intereses) como los Certificados de Tesorería de la Federación
(CETES) y bonos cuponados (pagan intereses de manera periódica más el rendimiento del instrumento
como los Bonos M, los BONDES, UDIBONOS, entre otros).
Mercado de capitales
Es el mercado donde se negocian instrumentos de valores de las empresas, con los cuales pueden
financiar sus proyectos de inversión, expansiones, innovaciones, etc. Es también conocido como
mercado de renta variable, debido a que los rendimientos de los instrumentos cambian de acuerdo con
las condiciones del mercado y las expectativas de los participantes.
Debido a este movimiento continuo de los precios, este mercado es de mayor riesgo, los principales
instrumentos que se comercializan en este mercado son:
Acciones: Títulos bursátiles que representan una parte igual y representativa del capital social de una
empresa, es decir, de su patrimonio. El rendimiento que ofrecen dependerá del desempeño de la
empresa, entre otros factores.
Obligaciones: Son títulos de crédito que representan una deuda para el emisor y un crédito colectivo
para el inversionista, ya que participan varios inversionistas.
Certificados bursátiles: Títulos de crédito que representan una deuda para el emisor y una participación
individual para el inversionista en un crédito colectivo. La principal característica es que se emiten para
financiar la compra de algún activo que generé un flujo para la empresa, y ese mismo activo es el que se
queda en garantía.
Exchange Traded Funds (ETF’s): Fondos de inversión que se caracterizan por imitar el comportamiento
de algún índice, existe un cierto margen de error en el seguimiento de su índice conocido como tracking
error y son fácilmente negociables.
Títulos Referenciados a Acciones (TRACs): Títulos constituidos por una canasta de acciones, al tenedor
del título le dan una participación representativa de la canasta a la cual esta referenciada. Son de fácil
negociación, un ejemplo de este título es el NAFTRAC, el cual es un título que representa el
comportamiento de las acciones que cotizan en la BMV.
Mercado de derivados
Es un mercado mucho más complejo que los dos revisados anteriormente, ya que los instrumentos que
se negocian allí son más sofisticados y con valuaciones mucho más especializadas. Para participar en
este mercado es recomendable tener un conocimiento técnico y teórico alto, además de contar con los
recursos suficientes para hacer frente a los márgenes de garantía en algunos instrumentos. Pese a ello,
cualquiera puede invertir de igual manera como en los otros mercados, siempre con el apoyo de los
operadores autorizados y capacitados dentro del mercado de derivados.
Un instrumento derivado es un contrato financiero que se celebra entre dos partes, comprador y
vendedor, el cual deriva su valor del valor de otro activo, conocido como activo subyacente.
Los instrumentos que se comercializan en este mercado funcionan como cobertura para los
inversionistas que los adquieren, disminuyendo el impacto en el cambio del precio del activo subyacente.
Entre ellos podemos encontrar futuros, forwards, swaps, entre otros.
Es importante tener en cuenta que a finales de 2016 se integró un nuevo intermediario importante que
es la nueva Bolsa Institucional de Valores (Biva), lo que se espera ayudará a la competencia a bajar
barreras de entrada, bajar precios y que más empresas de menor tamaño accedan al mercado
accionario, ya que hasta ahora sólo había un intermediario, la “Bolsa de Valores de México”. Con ello se
espera avanzar en el desarrollo del mercado bursátil de México, ya que frente a otros países de similar
desarrollo económico se encuentra bastante rezagado.

Simulador de ahorro e inversión
Esta herramienta de Condusef tiene como objetivo ayudar al usuario a lograr sus metas a partir del
ahorro y comparar distintos instrumentos en los cuales se puede invertir.

Maneras accesibles de invertir
Ya hemos revisado conceptos básicos para introducirnos en el mundo de las finanzas bursátiles, que a
final de cuentas son herramientas básicas que podemos complicar tanto como queramos. También
dimos un breve repaso a los tres grandes mercados del mercado de valores, revisamos algunos de sus
instrumentos más negociables y sus características más importantes. Finalmente, conocimos dos
alternativas para informarnos antes de invertir en los simuladores de ahorro y fondos de inversión, lo
siguiente es comenzar a invertir de manera práctica.
CETESDIRECTO
Es una herramienta de gobierno federal creada para incentivar a las personas a ahorrar e invertir sus
ahorros. En esta plataforma en línea podrás invertir en instrumentos del mercado de deuda como CETES,
BONOS e incluso en un fondo de inversión del sector energético llamado “ENERFIN”.
Para poder comenzar a invertir en esta plataforma, es necesario crear un perfil y contar con alguna
cuenta de cheques, nómina o de ahorro en cualquier institución financiera, que será la cuenta base para
comprar los instrumentos, en ella también se depositará el monto del capital e intereses después del
plazo estipulado por el usuario.
Para más información, consulta su página en internet: www.cetesdirecto.com.
Fondos de Inversión
Otras opciones para invertir son los fondos de inversión estructurados de las Instituciones Financieras
como Bancos, casas de bolsa y Entidades de Ahorro y Crédito Popular, para ello, compara diversas
opciones y pregunta todas tus dudas al asesor.
En CONDUSEF puedes buscar las distintas instituciones que ofrecen este tipo de instrumentos de
inversión, consulta el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), en el cual
están registradas todas las instituciones financieras debidamente autorizadas, mencionado en el primer
Módulo.
Finalmente, desconfía de aquellas instituciones que te ofrezcan rendimientos extraordinarios, así como
aquellos quienes no aparezcan en el SIPRES, podría ser un fraude.
V.
Seguros y Fianzas
 Seguros
El seguro es un contrato mediante el cual una aseguradora se compromete a compensarte
económicamente a ti o a tus beneficiarios cuando ocurra un evento inesperado.
El riesgo
Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu familia o tu patrimonio, entre
ellos se encuentran:
·
·
·
·
·
Fallecimiento
Robo
Daños materiales al automóvil
Accidentes personales
Enfermedad
La naturaleza de este servicio es "compartir el daño" entre un gran número de personas amenazadas
por el mismo peligro o sujetas a un mismo riesgo, que convienen en indemnizar (pagar) las pérdidas o
daños que sufrirán los pocos para quienes se realice este evento desfavorable, a este procedimiento
económico se le conoce como mutualidad.
El grupo de asegurados paga una cuota (prima), con la cual la aseguradora forma un fondo (reserva) que
utiliza en caso de que alguno de sus clientes tenga una pérdida.
La suma asegurada
Es el valor de los bienes asegurados que se establece en la póliza y su monto es el límite máximo de
responsabilidad que la compañía de seguros está obligada a pagar en caso de siniestro. En el caso del
seguro de personas es la responsabilidad máxima de la aseguradora.
Contrato de Seguro
Desde un punto de vista legal, el contrato de seguro es el medio por el cual la compañía de seguros se
obliga, mediante el cobro de una prima y si se produce el evento cubierto, a indemnizar, en los límites
pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta y prestaciones convenidas.
Condiciones Generales
Son las cláusulas de los contratos que utilizan las Instituciones de Seguros en su contratación. Contienen
los derechos y obligaciones por las que se rige el contrato, tales como riesgos cubiertos, exclusiones de
cobertura, derechos, obligaciones, etc.
Los productos de seguro deben registrarse ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la
Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Características
1. Consensual: las dos partes, asegurado y asegurador, deben conocer y aceptar expresamente las
condiciones del contrato.
2. Bilateral: el contrato contiene obligaciones para cada una de las partes.
3. Aleatorio: ninguna de las partes sabe con seguridad si ocurrirá o no la eventualidad asegurada
ni cuándo se producirá ésta.
4. Oneroso: el importe de la prima de un seguro siempre es inferior al importe de la prestación o
indemnización; de otro lado, el asegurado para el que no se produzca la contingencia asegurada
habrá pagado unas primas sin recibir ninguna compensación efectiva.
5. Estar basado en la buena fe: se parte de que el asegurado no provocará circunstancias que den
lugar a que se produzca el hecho asegurado.
Elementos principales de un contrato de seguro
Además del riesgo, el pago de la prima y la suma asegurada, otros elementos que contiene el contrato
de seguro son:
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
Garantía: Seguridad que da la compañía de seguros al asegurado de que indemnizará el daño.
Siniestro: Consumación del riesgo amparado por el seguro.
Reserva técnica: Previsión económica que tiene que tener la aseguradora para hacer frente a
su obligación de pagar los siniestros.
Indemnización: Importe que paga la compañía de seguros cuando se produce el siniestro.
Condiciones generales: Cláusulas del contrato o póliza.
Endosos: Adiciones o modificaciones al contrato original.
Asegurado: Persona física o moral que, en sí misma, en bienes o intereses económicos, está
expuesta al riesgo amparado por el seguro
Aseguradora: Quien asume las consecuencias dañinas del riesgo cubierto por el seguro
Contratante (o solicitante): Es la persona que celebra con la aseguradora el contrato de seguro
y se obliga al pago de la prima
Beneficiario: El designado en la póliza por el asegurador, como titular de los derechos
indemnizatorios
Afectado: Quien ha sufrido un daño a su persona, derechos, bienes o intereses
La póliza del seguro
Es el documento, donde deben estipularse los derechos y obligaciones de ambas partes: (asegurado y
aseguradora), así como las condiciones generales de la cobertura y los endosos (cláusulas que adicionan
o modifican el contrato original).
A continuación se muestra lo que una póliza debe contener, de acuerdo con el artículo 20 de la Ley Sobre
el Contrato de Seguro en:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora
La designación de la cosa o de la persona asegurada
La naturaleza de los riesgos garantizados
El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía
El monto de la garantía
Descripción de la cosa asegurada
El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía (vigencia del
seguro)
8. La naturaleza de los riesgos garantizados (coberturas)
9. La cuota o prima del seguro
10. Beneficiarios personas a quienes se ve a indemnizar en caso de siniestro
Clasificación de los Seguros
Según la naturaleza del riesgo que amparan, los seguros se clasifican en dos grandes grupos:
·
Seguros de Personas.
·
Seguros de Daños o Patrimoniales.
1. Seguros de personas
En los seguros de personas, el objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia
de un evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la supervivencia o la
alteración de su salud.
Los seguros de personas se dividen en los siguientes grupos:
·
·
Seguro de vida.
Seguro de Accidentes y enfermedades.
Seguros de Vida
La característica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la cantidad pactada en el
contrato depende del fallecimiento o supervivencia del asegurado, pudiendo ser individuales y/o
grupales.
A continuación se mencionan los tipos de seguros de vida que existen:
Seguros de Fallecimiento
Es habitual que se denominen también seguros de riesgo. Si el asegurado fallece antes de que finalice el
contrato se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital o renta contratada. Si
el asegurado llega con vida al vencimiento del contrato, éste se da por finalizado sin ninguna
contraprestación por parte de la entidad de seguros.
Seguros de Supervivencia
Es habitual que se denominen también seguros de ahorro. Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se
garantiza a los beneficiarios el pago del capital o renta contratada.
En este tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal, que dependerá de la legislación
de cada país.
Seguros Mixtos o Dotales
La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado,
o bien al vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado.
Seguro de Pensiones
Es el producto mediante el cual las Instituciones de Seguros llevan a cabo la administración y pago de las
Pensiones Derivadas de la Seguridad Social, actividad que desarrollaba anteriormente el Instituto
Mexicano del Seguro Social (IMSS).
Existen dos tipos de seguros de Pensiones:
1. Derivadas de la seguridad social: Son los planes de pensiones establecidos conforme a las leyes
de seguridad social en beneficio de los trabajadores.
Tipos de seguros:
·
·
·
Invalidez y vida
Riesgos de trabajo
Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez
2. Privadas: Un plan vitalicio, sólo que las primas correspondientes se pagan durante años.
Seguros de Accidentes y Enfermedades
1. Los de accidentes personales que tengan como base la lesión o incapacidad que afecte la integridad
personal, salud o vigor vital del Asegurado, como consecuencia de un evento externo, violento, súbito y
fortuito, es decir, un accidente.
2. Los gastos médicos mayores que cubren los gastos hospitalarios y demás que sean necesarios para la
recuperación de la salud o vigor vital del Asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente
o enfermedad, incluidos en su caso la maternidad.
3. La Salud que es la prestación de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, (Medicina
preventiva, Diagnóstico oportuno de enfermedades y Acciones terapéuticas) a través de acciones que se
realicen en beneficio del Asegurado.
2. Seguros de daños
Los seguros de daños son los que protegen el patrimonio o negocio de los asegurados contra los daños
que podrían sufrir sus bienes materiales si se llegaran a realizar los riesgos cubiertos en la póliza.
Los seguros de daños se dividen en los siguientes Ramos:
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
Agrícola y de animales
Automóviles
Caución
Crédito
Crédito a la vivienda
Diversos
Garantía financiera
Incendio
Responsabilidad civil y riesgos profesionales
Marítimo y transporte
Terremoto y riesgos catastróficos
La tabla siguiente detalla en qué consisten los distintos seguros de daños:
Tipo de Seguro
Agrícola y de animales
Automóviles
Cubre los daños y/o perjuicios causados
por…
Pérdida parcial o total de los provechos de
la tierra o por muerte, pérdida o daños
ocurridos a sus animales
Daños o robo total del vehículo, y
responsabilidad civil en propiedad ajena o
terceras personas.
El seguro de automóviles se divide en:
-
Automóviles residentes y turísticos
-
Camiones residentes
-
Automóviles turistas
Caución
Crédito
Crédito a la vivienda
Diversos
Cualquier otra eventualidad, por ejemplo:
-
robo con violencia y asalto
-
montajes
-
dinero y valores
-
anuncios luminosos
-
cristales
Garantía financiera
Incendio
Marítimo y transporte
obligatorios
Es un contrato de garantía otorgado por
una Compañía de Seguros, cuyo fin es
asegurar el cumplimiento de las
obligaciones contractuales, o bien, cubrir
las
pérdidas
que
resulten
del
incumplimiento de las mismas
La insolvencia total o parcial de los clientes
deudores del asegurado, por créditos
comerciales
El incumplimiento de los deudores, de
créditos a la vivienda otorgados por
intermediarios
financieros
o
por
instituciones dedicadas al financiamiento a
la vivienda
obras civiles, etc.
El incumplimiento de los emisores de
valores, títulos de crédito o documentos
que sean objeto de oferta pública o de
intermediación en mercados de valores
Incendio, explosión, fulminación o
accidentes de naturaleza semejante
El traslado de objetos y mercancías
Responsabilidad civil y riesgos
profesionales
Terremoto y riesgos catastróficos
El pago de la indemnización que el
asegurado debiera a un tercero como
consecuencia de un suceso negativo
previsto en la póliza
Daños por Terremotos o desastres
naturales
Seguros Básicos Estandarizados
El propósito general de estos productos es fortalecer la cultura del seguro, así como extender los
beneficios de su protección a una mayor parte de la población y a un costo menor.
Su característica primordial es que resultan fácilmente comparables (sólo el precio, las demás
condiciones son iguales), ya que tienen un mismo modelo de contrato con condiciones contractuales
uniformes y simples, con requisitos sencillos para la reclamación y pago de siniestros. Son
complementarios a la oferta regular de productos de cada compañía.
Los productos básicos son cinco y un subproducto Dental:
·
·
·
·
·
Vida;
Accidentes Personales;
Salud;
Automóviles, y
Gastos Médicos.
Al respecto, la CONDUSEF desarrolló un sitio específico “Registro de Tarifas de Seguros Básicos”, RESBA,
para que la gente interesada pueda no sólo conocer las bondades y características de estos seguros
básicos, sino también su costo actualizado por cada aseguradora.
Productos Básicos de Seguros
Variables
Básicas
Vida
Auto
Accidentes
Personales
Gastos
Médicos
Salud
Salud Dental
IVA
No
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Edad
Sí
No
Sí
Sí
Sí
Sí
Sexo o género
Sí
No
Sí
Sí
Sí
No
Estado
No
Sí
Sí
Sí
Sí
Sí
Ocupación
Sí
No
Sí
No
No
No
Anual
Mensual,
Trimestral,
Semestral
o Anual.
Anual
Anual
Anual
Anual
Individual
Individual
o Familiar
Individual
o Familiar
Forma de
pago
Tipo de Póliza
Individual
Individual
Suma
asegurada
100; 200,
y hasta
300 mil
pesos por
persona.
250,000
pesos bajo
una sola
cobertura.
A.
Familiar,
mínimo
personas
100,000 o
Según
Según
Según
200,000
evento y evento y evento
pesos por
tipo.
tipo.
tipo.
persona.
3
y
SIAB-Vida
Servicio que ofrece Condusef a través del cual, cualquier persona puede solicitar información que le
permita saber si es beneficiario de uno o varios seguros de vida. La respuesta del SIAB VIDA, se recibirá
en un plazo máximo de 30 días hábiles siguientes a la fecha de presentación de la solicitud.
Para hacer uso del SIAB-VIDA, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud el cual se puede solicitar
en cualquiera de las oficinas de atención al público o bien descargarse en:
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/formatosTramite/f_siabvida.pdf
Será necesario anexar a la solicitud los siguientes documentos:
·
·
·
Copia de identificación oficial del solicitante
Copia del acta de difusión del fallecido
Si el trámite se realiza a través de un apoderado o representante legal, se deberá presentar el
documento que compruebe su poder o representación.
Si fuiste designado beneficiario, se te informará el nombre de la Aseguradora, así como la vigencia y el
número de la póliza del seguro de vida. En caso contrario, la respuesta será que no se encontró la
información.
Simuladores de Condusef
Simulador de Gastos Médicos Mayores
Tiene como finalidad, servirte de referencia al momento de elegir y comparar las diferentes ofertas de
seguros en el mercado. Recuerda que antes de comprar un seguro es importante cotizar y comparar
tanto los beneficios como las exclusiones y su costo.
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_gastosmedicosGMM/decide.php
Simulador de Seguro de automóviles
El Simulador tiene como objetivo que compares en un solo lugar, diversas ofertas de los productos que
existe para poder asegurar tu auto. Podrás elegir la forma en que quieres conocer el comparativo y éste
puede ser por:
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_autoseguro/entradas.php
Micrositio de ajustadores
A través del Micrositio, los usuarios pueden evaluar la atención brindada por su ajustador en caso de un
siniestro, por ejemplo, si llego después de 30 minutos, no preguntó por tu estado de salud, no realizó las
gestiones para que la otra parte pagara el siniestro o no te acompañó al ministerio público, aun cuando
su seguro lo cubre.
Además de presentar su Reporte de Calidad en la Atención del Servicio, los usuarios podrán encontrar
las secciones:
v
v
v
v
Identificar a su Ajustador de seguro.
¿Qué hacer en caso de siniestro automovilístico?
Educación Financiera: conoce las obligaciones de los Ajustadores.
Más información: Fundamento Legal de los seguros, Directorio para reportar un siniestro,
Glosario.
v Estadísticas de la CONDUSEF en materia de Reclamaciones.
https://eduweb.condusef.gob.mx/Ajustadores/portal.aspx
App de Seguros de Automóvil
En esta aplicación podrás levantar un reporte de satisfacción del servicio brindado por tu ajustador de
seguros de automóvil. En la base de datos se encuentran dados de alta todos los ajustadores
debidamente autorizados y pertenecientes a las instituciones de seguros. Con tu reporte ayudas a otros
usuarios y a las instituciones a identificar a los ajustadores que brindan mejor o peor atención a sus
clientes, entre otros parámetros que se preguntan en tu reporte. Para descargar la aplicación a tu
teléfono,
ya
sea
con
sistema
operativo
Android
o
iOS,
ingresa
en:https://itunes.apple.com/us/app/ajustadores-de-seguros-de-auto/id1256763466?l=es&ls=1&mt=8

Fianzas
De acuerdo al Código civil del distrito federal, la fianza es un contrato por el cual una persona se
compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si éste no lo hace. En dicho contrato intervienen 3
figuras: el fiador, el beneficiario y el fiado.
Es importante señalar que la Fianza está asociada al documento fuente, es decir, que no puede existir
sin una obligación inicial (si el documento fuente no existe, tampoco existe la fianza)
Tipos de fianzas
Existen 3 tipos de fianzas:
·
·
·
Fianza civil: En éste tipo de fianza, el fiador puede ser cualquier persona, la cual tiene uso y
goce de sus bienes patrimoniales.
Fianza mercantil: Normalmente se otorga entre comerciantes.
Fianza de empresa: La empresa que otorga la fianza (Afianzadora), lo hace de forma directa al
cliente o a través de intermediarios (agentes de fianzas). Dicha afianzadora deberá estar
autorizada por el Gobierno Federal.
Elementos que intervienen en una fianza
El Fiado o Solicitante. Persona física o moral que solicita la fianza para garantizar el cumplimiento de la
obligación que ha contraído.
El Beneficiario. Es la persona física o moral que se verá favorecida en caso de incumplimiento del fiado
a través del pago que le efectúe la Afianzadora como fiador.
El Fiador. Es la Afianzadora que se compromete a respaldar al fiador, en caso de incumplimiento de éste,
de obligaciones contraídas ante personas físicas o morales mediante el cobro de una prima.
Obligado Solidario. Es la persona física o moral que se responsabiliza ante la Afianzadora de hacer frente
al compromiso que adquiere el fiado ante el beneficiario.
Agente de Fianzas. Son las personas físicas o morales que intervienen en la contratación de fianzas
mediante el intercambio de propuestas y aceptación de las mismas, comercialización y asesoramiento
para contratarlas, conservarlas o modificarlas, según la mejor conveniencia de las partes.
La actividad de agente de fianzas, requerirá autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
La Comisión, previa audiencia de la parte interesada, podrá suspender dicha autorización hasta por dos
años o revocarla, además de aplicar amonestaciones y multas a dichos agentes, en los términos de la Ley
y del reglamento respectivo.
Ramos y sub-ramos de la fianza de empresa
1. Fianzas de fidelidad, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
·
Individuales
·
Colectivas
2. Fianzas judiciales, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
·
Judiciales penales
·
Judiciales no penales
·
Judiciales que amparen a los conductores de vehículo automotores
3. Fianzas administrativas, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
·
De obra
·
De proveeduría
·
Fiscales
·
De arrendamiento
·
Otras fianzas administrativas
4. Fianzas de crédito, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
·
De suministro
·
De compraventa
·
Financieras
·
Otras fianzas de crédito
5. Fideicomisos de garantía, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
·
Relacionados con pólizas de fianza
·
Sin relación con pólizas de fianza
Documentación contractual y notas técnicas de fianzas
Algunas de sus características son:
• Estar registradas en la CNSF.
• Escrita en español y con caracteres legibles a simple vista, de conformidad con lo que establezcan
las disposiciones de carácter general a que se refiere la ley.
• contar con un dictamen jurídico que certifique su apego a lo previsto en la Ley y en las demás
disposiciones legales, reglamentarias y administrativas aplicables.
Documentos necesarios para constituir una fianza
El agente deberá requerir a los participantes la siguiente documentación, dependiendo del tipo de fianza
y las políticas de cada compañía:
1. Documento Fuente: Contrato donde se establecen las obligaciones y derechos del deudor y
acreedor.
2. Solicitud: Es el requerimiento por escrito de la fianza.
3. Contrato Solicitud Individual: En él se establecen los alcances y obligaciones legales del fiado.
4. Contrato Solicitud Múltiple: Documento que comprueba las obligaciones del fiado ante la
Afianzadora.
5. Contrato de Fianza: En él se establecen las obligaciones del Fiado ante el beneficiario.
6. Póliza de fianza: Documento donde se establecen los términos y alcances de la garantía que la
Afianzadora otorga al acreedor.
7. Documento modificatorio: Solicitud que se realiza a la Afianzadora por parte del Fiado y del
Beneficiario, para cambiar las condiciones de la Fianza.
8. Recibo de prima: Documento donde se establece el costo de la fianza.
9. Cuestionario: Contiene preguntas sobre los integrantes de la Fianza tanto personas físicas como
morales.
 Garantías de Recuperación
Las instituciones deberán tener suficientemente garantizada la recuperación y comprobar en cualquier
momento las garantías con que cuenten, cualquiera que sea el monto de las responsabilidades que
contraigan mediante el otorgamiento de fianzas.
Las garantías de recuperación son los bienes muebles e inmuebles con que cuenta la compañía
Afianzadora, para poder recuperar en un momento dado, lo que ella ya pagó en una reclamación hecha
por el beneficiario.
Las garantías de recuperación que las Instituciones están obligadas a obtener, por el otorgamiento de
fianzas podrán ser:
·
Prenda, hipoteca o fideicomiso;
·
Obligación solidaria;
·
Contrafianza, o
·
Afectación en garantía
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, mediante disposiciones de carácter general, podrá autorizar
otras garantías de recuperación y determinará las calificaciones y requisitos de las garantías de acuerdo
a la Ley.
 Extinción de la fianza
Se extingue de acuerdo a las siguientes causas:
1. Cuando la obligación sea cumplida por el deudor, y si este no lo hiciera, cuando sea pagada por
el fiador.
2. Por la prórroga que da el acreedor al deudor sin el consentimiento del fiador
3. Si el fiador se hubiera obligado por un tiempo determinado, y en esta misma circunstancia el
acreedor no requiera judicialmente al deudor el cumplimiento de la obligación principal dentro
del mes siguiente a la expiración del plazo. El fiador también quedará libre de su obligación
cuando sin causa justificada el acreedor deje de promover en el juicio contra el deudor por más
de tres meses.
4. Si la fianza se otorgó por tiempo determinado, y el fiador haya pedido al acreedor que promueva
judicialmente dentro de un mes el cumplimiento de la obligación y éste no lo inicia o deja de
promover en el juicio, el fiador quedará libre de esa obligación.
5. Por la novación.
6. Condonación o perdón de la deuda.
7. Por la confusión de los derechos del deudor y acreedor
¿Qué es la reclamación de una fianza?
La reclamación de fianza es exigir el pago que la afianzadora se comprometió a pagar dentro de la póliza;
pero, para ello, es necesario que:
·
·
·
El fiado no cumpla con la obligación estipulada;
La reclamación se haga por escrito, por parte del beneficiario, en un tiempo no mayor al
estipulado en la póliza, presentando la información y documentación requerida, y
Los pagos de prima estén al corriente.
Cabe mencionar que la afianzadora evaluará si la reclamación se paga total o parcialmente.
Los beneficiarios de fianzas deberán presentar sus reclamaciones por responsabilidades derivadas de los
derechos y obligaciones que consten en la póliza respectiva, directamente ante la Institución. En caso
que ésta no le dé contestación dentro del término legal o que exista inconformidad respecto de la
resolución emitida por la misma, el reclamante podrá, a su elección, hacer valer sus derechos ante la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o bien, ante los
tribunales competentes en los términos previstos por la Ley.
·
·
·
·
·
·
Diferencias entre Seguros y Fianzas
El seguro es un contrato principal, en tanto la fianza es un contrato accesorio de garantía.
Las prestaciones del asegurador consisten en asumir riesgos. A su vez en la fianza se garantiza
el pago o el cumplimiento de una obligación de dar de hacer o de no hacer.
El cobro de primas en las fianzas se establece como porcentaje del monto afianzado y en los
seguros se tiene en cuenta la posibilidad de pérdidas y experiencia acumulada.
La fianza, es un contrato tripartita, pues intervienen tres elementos personales, el fiado, el
acreedor y la afianzadora. Por su parte el seguro es un contrato bipartita y cuenta sólo con dos
elementos personales, la aseguradora y el asegurado.
En el contrato de seguro, a petición del asegurado, este puede cancelarlo en cualquier
momento. La fianza de empresa sólo puede ser cancelada cuando la obligación principal termine.
Los contratos se seguros y fianzas también difieren en cuanto la actualización del objeto
protegido, ya que cuando acontece la eventualidad prevista en el contrato, se presente el
siniestro en materia de seguros. En fianzas, cuando el fiado incumple con la obligación
garantizada, el beneficiario deberá presentar formal reclamación.
VI.
Afores
En México, existen dos Institutos de Seguridad Social donde están registrados la gran mayoría de
los trabajadores: Instituto Mexicano de Seguridad Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). De acuerdo con la institución a la que
sea derechohabiente el trabajador, dependerá el régimen bajo el cual podrá pensionarse cuando
llegué a la edad del retiro. A continuación te presentamos las características de ambos institutos
y las condiciones que deben de cumplir los trabajadores afiliados para poder pensionarse.
Definiciones Básicas
Cuenta individual: Es aquella de la cual es titular el trabajador en la cual se depositarán las cuotas
obrero-patronales y gubernamentales. Está conformada por tres subcuentas:
1. Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV) en la cual se depositan las
aportaciones obligatorias por parte del trabajador, el patrón y el gobierno federal. Estas tres
aportaciones en conjunto representan el 6.5% del Salario Base de Cotización del Trabajador, el
cual representa la tasa de contribución actual para trabajadores del IMSS. Para los trabajadores
del ISSSTE (cuentas individuales) su tasa de contribución actual es del 11.3% del sueldo básico de
cotización.
La cuota social que aporta el Gobierno se encuentra establecida en la Ley del Seguro Social y
depende del nivel salarial de los trabajadores.
Salario base de cotización
Cuota social
1 Salario mínimo
$3.87077
1.01 a 4 Salarios mínimos
$3.70949
4.01 a 7 Salarios mínimos
$3.54820
7.01 a 10 Salarios mínimos
$3.38692
10.01 a 15 Salarios mínimos
$3.22564
Y en su caso, para los afiliados al ISSSTE es una aportación por parte del gobierno federal. Se basa
en el resultado del 5.5% del salario mínimo diario vigente al 1 de julio de 1997 actualizado
conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor.
2. Subcuenta de vivienda en la cual se concentran las aportaciones para la vivienda. Aunque estos
recursos se concentran en la cuenta individual, son el INFONAVIT y FOVISSSTE los que recaudan
y administran las aportaciones del ahorro para la vivienda. En esta subcuenta aporta el patrón el
5% del Salario o Sueldo Base de Cotización.
3. Subcuenta de aportaciones voluntarias donde se depositan las aportaciones extras que los
trabajadores pueden hacer a la cuenta individual con la finalidad de ahorrar y aumentar el monto
de su pensión.
Consideraciones importantes sobre la Afore
¿Quiénes pueden tener una Afore?
A partir del 1º de julio de 1997, todos los trabajadores que cotizan al IMSS, deberán de tener una cuenta
de ahorro para el retiro la cual será administrada por una Afore.
Aquellos trabajadores que comenzaron a cotizar antes de esa fecha (durante el periodo 1992-1997),
cotizaron al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y esos recursos fueron trasladados a su Afore a partir
del 1º de julio de 1997. A éstos trabajadores se les conoce como trabajadores en transición y podrán
elegir al momento del retiro si lo hacen con base en el régimen anterior o bajo el nuevo esquema. En
ambos casos, el ahorro para el retiro es administrado por la Afores.
El nuevo régimen también permite a los trabajadores que laboran de manera independiente, tener una
cuenta de ahorro para el retiro en una Afore si así lo deciden. Será responsabilidad del trabajador,
informarse y verificar cual es la Afore que más le conviene.
Recientemente se ha incluido a la población infantil y juvenil en las Afores a través de la Cuenta Afore
Niños, lo cual permitirá a los padres del sistema de pensiones, establecer un programa de ahorro de
largo plazo para sus hijos mediante un esquema rentable.
¿Cómo seleccionar una Afore?
Algunos aspectos que se deben considerar al momento de elegir la Afore son; el rendimiento, la comisión
que cobran por administrar el dinero y el servicio ya que es importante mantener una relación cercana
para dar seguimiento al ahorro para el retiro.
Quizá el rendimiento sea una de las principales variables a considerar, sin embargo, es importante tomar
en cuenta los resultados en el largo plazo, es decir, el rendimiento que ha otorgado cada una de las
Afores durante los últimos años.
Además de considerar los elementos anteriores, es recomendable contactar a la Afore y pedir asesoría
y orientación con la finalidad de despejar todas tus dudas e inquietudes y de ésta forma, estar seguro
que es la Afore que deseas que administre tus ahorros para la vejez.
¿Cómo puedo saber qué Afore administra los recursos de mi cuenta individual?
Aquellos trabajadores que comienzan a cotizar al IMSS y que nunca se inscribieron a una Afore, son
considerados como “Trabajadores Asignados” ya que al no elegir una Afore, son designados por
la Consar a una. Si decides que esa Afore administre tus ahorros, será necesario acudir a la sucursal a
conformar un Expediente Electrónico el cual será indispensable para cualquier trámite posterior o bien
seleccionar a la Afore de tu preferencia.
Si no sabes en que Afore te encuentras, puedes llevar a cabo las siguientes acciones:
1. Ingresar a la página www.e-sar.com.mx, en el apartado “Localiza tu Afore”, será necesario tener
a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS) o tu Clave Única de Registro de Población (CURP)
y una cuenta de correo electrónico a la que deseas que te envíen la información.
2. Llamar a SARTEL al 13285000, es necesario tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS)
o tu Clave Única de Registro de Población (CURP).
 Alternativas para incrementar el ahorro para el retiro
Si eres de los trabajadores que empezaron a cotizar después del 1º de julio de 1997, es importante que
consideres que el dinero que ahorres en tu cuenta individual será utilizado para pagar tu pensión, por lo
tanto, es necesario realizar aportaciones adicionales a las que por ley realiza el trabajador, el patrón y el
gobierno. En éste contexto, el ahorro voluntario en la Afore, adquiere mucha importancia, pues las
condiciones de vida de los trabajadores que se pensionen bajo el nuevo régimen, dependerá
exclusivamente de lo que ahorren en su vida laboral.
Actualmente existen diversas opciones para que los trabajadores puedan realizar aportaciones
voluntarias, las cuales se describen a continuación:
1. Domiciliación electrónica: Consiste en descuentos a través de una tarjeta de débito los cuales
serán transferidos a la Afore. El depósito mínimo es de 100 pesos y el máximo es de 50 mil pesos.
Este
servicio
se
puede
contratar
ingresando
al
portal: https://www.esar.com.mx/PortalEsar/public/index.do
2. Tiendas 7-Eleven, Círculo K, Extra, sucursales Telecomm, Bansefi, Farmacias de Ahorro y
tiendas Chedraui, a partir de 50 pesos y con la periodicidad que el trabajador desee. Sólo necesita
tener su CURP y el servicio no genera ninguna comisión.
3. En Ventanilla bancaria autorizada con los datos proporcionados por tu Afore (convenio,
referencia, clave, cuenta, etc.), por medio de ésta opción no hay montos mínimos ni máximos.
4. A través del patrón: El cual consiste en dirigirse al área de recursos humanos de la institución en
la que labora el trabajador y solicitar el descuento vía nómina por la cantidad que deseas.
5. Por internet ingresando al portal de la Afore y realizando una transferencia bancaria. Es
necesario consultar con la Afore para saber si cuenta con éste beneficio.
6. A través del teléfono celular o smartphone descargando la App Transfer, App Afore Móvil o bien
a través de un mensaje SMS. Sin embargo, verifica antes que Afores tienen dadas de alta estos
servicios digitales. También es necesario que cuentes con tu CURP a la mano.
El trabajador puede verificar que las aportaciones se hayan realizado de manera correcta, a través de los
estados de cuenta que la Afore deberá enviarle a su domicilio o correo electrónico, de manera
cuatrimestral. Es importante considerar que en ahorro voluntario, puedes elegir la SIEFORE (básica o
adicional) que te dé los mejores rendimientos, sin importar el grupo de edad al que pertenezcas.
Ahorro Solidario ISSTE
Es el derecho que tienen los trabajadores del ISSSTE que seleccionaron el régimen de cuentas
individuales para pensionarse o que comenzaron a cotizar a partir del 1º de abril de 2007. El trabajador
que cuenta con ésta opción aporta un porcentaje de su salario y la dependencia en la cual labora,
también realiza una aportación. Hay dos opciones para determinar el monto del ahorro solidario:
Total de su
Con ello la aportación a tu
Ahorro
cuenta individual pasaría
solidario
A
1%
+
3.25%
=
4.25%
De 11.3% al 15.55%
B
2%
+
6.50%
=
8.5%
Del 11.3% al 19.8%
Nota: Los porcentajes se expresan en relación al Sueldo Básico del trabajador
Es decir, por cada peso que el trabajador aporta, la dependencia en la cual labora aportará 3.25 pesos o
$6.25 pesos dependiendo de la opción que hayas elegido.
Opción

Aportación de
trabajador
+
Aportación
gobierno
=
Retiros parciales
IMSS
La ley permite a los trabajadores disponer de una parte de los recursos de su cuenta individual, bajo
dos modalidades:
Retiro por matrimonio
 Permite hacer un retiro parcial de los recursos equivalente a 30 días de salario vigente en la
Ciudad de México a la fecha de celebración del matrimonio.
 Será necesario tener un mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, no
haber solicitado el derecho anteriormente, tener un Expediente de Identificación del Trabajador
y estar vigente como asegurado (si ya no está laborando y contrajo matrimonio podrá solicitar la
prestación dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS).
 Se puede hacer uso del retiro por matrimonio, una vez en la vida del trabajador.
 Una vez realizada la solicitud, la Afore, hará entrega de los recursos vía cheque o depósito en un
plazo máximo de 5 días hábiles.
Retiro por desempleo
 Es necesario estar desempleado 46 días naturales.
 Tener al menos 3 años de estar registrado en una Afore
 Tener 2 o más años cotizados en el IMSS.
 No haber efectuado el retiro en los 5 años anteriores.
 Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.
Es importante resaltar que si el trabajador realiza éste retiro, se le descontarán semanas de
cotización las cuales podrá recuperar si reintegra los recursos retirados de su cuenta individual.
ISSSTE
Retiro por desempleo
El monto dependerá del régimen en el que el trabajador esté cotizando:
A. Cuenta Individual: La cantidad que resulte menor entre 75 días de tu sueldo base de los últimos
5 años o el 10% del saldo registrado en la Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y
Vejez.
B. Décimo Transitorio: Retiro del 10% del saldo reflejado en la subcuenta de retiro.
Para que el trabajador pueda hacer efectivo el seguro, el trabajador necesita:
*Mínimo 46 días de estar desempleado
*No haber ejercido el derecho durante los últimos 5 años anteriores al trámite
*Contar con un Expediente de Identificación del trabajador
*Si el trabajador realiza éste tipo de retiro, se le descontarán años de servicio. Una alternativa es
reintegrar los recursos retirados de tu cuenta individual para recuperar los años de servicio.

Retiros Totales
IMSS
Este tipo de retiros se da cuando el trabajador dispone de todos los recursos de su Afore ya sea para
pagar su pensión o para retirarlos en una sola exhibición. Sin embargo, existen dos opciones por las
cuales el trabajador puede pensionarse, dependiendo de la fecha y el año en que empezaron a cotizar;
régimen de 1973 y régimen de 1997.
Pensión por Régimen de 1973
*Es necesario tener un mínimo de 500 semanas de cotización.
*Contar con la conservación y reconocimiento de derechos vigente.
*Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.
*Podrá pensionarse a partir de los 60 años y hasta los 64 a través de una pensión por cesantía, cuyo
porcentaje irá del 75 al 95%.
*A partir de los 65 años, podrá disfrutar de una pensión por vejez al 100%.
*Para determinar el monto de la pensión, se toma en cuenta el salario promedio de los últimos 5 años
(aproximadamente 250 semanas cotizadas).
Si tienes 60 años o más y el IMSS determina que no cumples con los requisitos antes mencionados para
que se te entregue una pensión, te entregará los recursos de tu cuenta de Afore. Cabe destacar que los
recursos del SAR 92-97 (SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92), se le entregaran al trabajador hasta cumplir
65 años.
Pensión por Régimen de 1997
*Para pensionarse por el régimen del 97, se requiere un mínimo de 1,250 semanas de cotización.
*Tener 60 a 64 años para recibir una pensión por cesantía
*Tener 65 años para recibir una pensión por vejez
*Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.
El monto de la pensión dependerá del saldo acumulado en la cuenta individual del trabajador. Bajo este
régimen, existen 3 opciones por las cuales se puede pensionar el trabajador:
A) Renta Vitalicia: La cual consiste en una pensión de por vida que se contrata con una Aseguradora
cuyo monto dependerá del saldo acumulado en la cuenta de Afore del trabajador. Se actualiza
anualmente con base en la inflación y es necesario comprar un seguro de sobrevivencia que permita
a los beneficiarios recibir una pensión en caso de muerte del trabajador.
NOTA: Podrás retirar de manera anticipada sin cumplir con la edad establecida por la Ley, si la
pensión que se calcule bajo la modalidad de renta vitalicia es superior en más del 30% a la pensión
mínima garantizada y en caso de que existiera algún excedente de recursos, podrá retirar el dinero
en efectivo.
B) Retiro Programado: La cual es una pensión que se contrata con la Afore con la que está registrado
el trabajador. El monto de la pensión dependerá del saldo que se tenga acumulado en la Afore y de
la esperanza de vida del trabajador.
A diferencia de la opción anterior, en donde la pensión se paga de por vida, en Retiro Programado la
recibes hasta que se agoten los recursos de tu cuenta individual. Al igual que en Renta Vitalicia, el
trabajador deberá contratar un Seguro de Sobrevivencia con la finalidad de que sus beneficiarios
reciban una pensión en caso de fallecimiento del titular.
C) Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos acumulados en tu cuenta individual son insuficientes
para contratar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado, pero cumples con los requisitos de edad
y de las semanas cotizadas (1,250), se le entregará al trabajador una Pensión Mínima Garantizada
equivalente a un salario mínimo el cual será actualizado cada año con base en la inflación. Esta
pensión será pagada con cargo a su cuenta individual, y una vez agotados, el Gobierno Federal a
través del IMSS cubrirá la pensión en los términos que determine la SHCP.
D) Negativa de Pensión: Si acudes al IMSS y no cumples con las semanas de cotización establecidas en
la Ley de Seguro Social, éste te otorgará una Negativa de Pensión y tu Afore te entregará tus recursos
en una sola exhibición. Para solicitar una negativa de pensión, es necesario tener las siguientes
características:
o Tener recursos en tu cuenta de Afore
o Tener 60 años cumplidos
o Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador
Si tienes recursos SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92, estos serán entregados hasta que cumplas 65
años de edad.
ISSSTE
Existen dos regímenes de pensión en el ISSSTE los cuales le corresponderán a cada trabajador
dependiendo de su elección o bien de la fecha en la que empezó a cotizar.
·
Décimo Transitorio
Les corresponde a aquellos trabajadores que eligieron mantenerse en el antiguo régimen del ISSSTE y
que se encontraban activos durante la entrada en vigor de la nueva Ley del ISSSTE (1 de abril de 2007).
Bajo éste esquema, el trabajador se puede pensionar a través de 3 modalidades:
A) Pensión por jubilación
Se toman en cuenta 2 factores; los años cotizados al ISSSTE y la edad del trabajador.
El trabajador deberá de reunir los siguientes requisitos:
·
Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado
·
Contar con 30 años de servicio para hombres y 28 años de servicio para mujeres
·
La edad dependerá del año en el que el trabajador solicite su pensión.
B) Pensión por edad y tiempo de servicio
Toma en cuenta los años de servicio y la edad la cual se incrementará hasta llegar a los 60 años.
·
Contar mínimo con 15 años de servicio (con 15 años de servicio la pensión corresponderá al
50% del sueldo base.
·
Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado
·
La edad dependerá del año en el que solicite su pensión
C) Pensión por cesantía en edad avanzada
A diferencia de las dos modalidades anteriores, en ésta se requieren mínimo 10 años de servicio y el
monto de la pensión será equivalente a un porcentaje del promedio del sueldo básico del último año
inmediato anterior a la fecha de baja del trabajador.
·
Es necesario contar con mínimo 10 años de servicio
·
Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado
D) Negativa de pensión
En caso de no cumplir con los requisitos para obtener la pensión, el ISSSTE le proporcionará al trabajador
una Negativa de Pensión a través de la cual, el trabajador podrá recuperar la totalidad de los recursos
que se hayan acumulado en la Afore.
·
Régimen de Cuentas Individuales (Ley del ISSSTE 2017)
Corresponde a aquellos trabajadores que comenzaron a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007
o los trabajadores que eligieron el sistema de cuentas individuales y que cotizaban antes de la fecha
indicada.
Bajo éste esquema, existen tres modalidades por las cuales se puede pensionar el trabajador:
A) Renta Vitalicia
La cual corresponde a una pensión que se paga de por vida y se contrata directamente con la
Aseguradora (el ISSSTE será quien le indique al trabajador cuales son las Aseguradoras que
proporcionan el servicio). El monto de la pensión dependerá del monto acumulado en la cuenta de
Afore del trabajador y se actualizará de forma anual con base en la inflación.
Será necesario que el trabajador cumpla con los siguientes requisitos:
·
Estar registrado en una Afore
·
25 años de cotización al ISSSTE como mínimo
·
Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado
B) Retiro programado
Puede contratarse directamente con la Afore que administra tu cuenta individual. La pensión
dependerá del saldo acumulado en la cuenta de Afore, de los rendimientos y de la esperanza de vida
que se le calcule al trabajador.
La pensión no es vitalicia ya que el trabajador la recibirá hasta que se agoten los recursos de su cuenta
de Afore. Requisitos:
·
Estar registrado en una Afore
·
Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.
C) Pensión Mínima Garantizada
Se otorga a los trabajadores que cumplen con los requisitos de edad y 25 años de cotización al ISSSTE,
pero que los recursos de su cuenta de Afore no son suficientes para contratar una Renta Vitalicia o
un Retiro Programado. El monto de la pensión será equivalente a dos salarios mínimos y se
actualizará de manera anual con base en la inflación. Requisitos:
·
60 o 65 años cumplidos
·
Estar registrado en una Afore
·
Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado
D) Negativa de pensión
El ISSSTE la otorga a los trabajadores que no cumplen con los requisitos establecidos en la Ley (25
años cotizados al ISSSTE) y consiste en entregarle al trabajador en una sola exhibición los recursos
de su cuenta de Afore.
 La Inversión en las Afores
Los recursos que el trabajador, el patrón y el gobierno aportan a la cuenta individual, con la finalidad
de obtener un ahorro a largo plazo destinado para el retiro, son invertidos a través de las Sociedades
de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES).
Las SIEFORES están supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR). Actualmente existen 5 Siefores que invierten el ahorro de los trabajadores para obtener
rendimientos y lograr una mejor pensión.
Las SIEFORES invierten el ahorro de los trabajadores en instrumentos tomando en cuenta su edad,
seguridad y rendimiento dependiendo de los años que le faltan al trabajador para retirarse, es decir
el ahorro del trabajador está depositado en la SIEFORE que le corresponde con base en su edad.
 Estado de cuenta
Las Afores tienen la obligación de enviar estados de cuenta al menos 3 veces al año al domicilio que
el trabajador haya seleccionado. El envío se realizará en los meses de enero, mayo y septiembre.
Si no se recibe el estado de cuenta, es probable que la Afore no tenga actualizado el domicilio del
trabajador. Es necesario verificar con la Afore el motivo por el cual no se están enviando los estados
de cuenta y si es necesario, se deberá de actualizar el domicilio.
Independientemente de los estados de cuenta que la Afore deberá enviar de forma obligatoria, el
trabajador podrá solicitar en cualquier momento estados de cuenta adicionales y la Afore deberá
entregarlo en 5 días hábiles a partir del día en que se solicite, a través de sus módulos, sucursales,
domicilio del trabajador, correo electrónico o a través de su página de internet.

Recomendaciones de Condusef
·
Elije la Afore que te ofrezca el mayor rendimiento neto
·
Realizar aportaciones voluntarias a tu cuenta individual con la finalidad de obtener una
mayor pensión al momento del retiro, sobre todo si eres de los trabajadores que comenzaron
a cotizar después del 1º de julio de 1997, ya que dichos trabajadores serán los responsables
directamente del pago de su pensión con base en el saldo acumulado en su cuenta individual.
·
Revisa tu estado de cuenta y mantén actualizados tus datos (nombre, CURP, RFC y NSS), si
detectas cualquier anomalía verifícalo directamente con tu Afore.
·
Asigna una parte de tu presupuesto al ahorro para el retiro y se constante, recuerda que
no existen montos mínimos y máximos para aportar a tu cuenta individual.
·
Recuerda que los trabajadores independientes ya pueden tener una Afore, no esperes a
empezar a cotizar a alguna institución de seguridad social para aportar para tu retiro.
·
Identifica la SIEFORE que te corresponde con base en tu edad, recuerda que el cambio de
SIEFORE se da en automático al cambiar al siguiente rango de edad. Dicha SIEFORE te otorgará
un rendimiento con base en tu edad y la vida laboral que deberás de completar para el retiro.
App Afore Móvil
Es una aplicación creada por la CONSAR para poder fomentar el ahorro en los trabajadores mexicanos
dentro y fuera del país. Podrás realizar algunos trámites sin tener que acudir a una sucursal y permitirá
realizar aportaciones voluntarias desde la comodidad de tu Smartphone.
Los trámites que están disponibles en la aplicación son:
ü Localizar tu cuenta Afore
ü Abrir una cuenta Afore (también disponible para trabajadores independientes)
ü Consultar el saldo de tu cuenta individual
ü Ubicar puntos en los cuales puedes realizar aportaciones voluntarias a tu cuenta individual
ü Abrir una cuenta Afore para menores de edad
ü Realizar aportaciones voluntarias mediante transferencia o domiciliación a tarjetas de crédito o
débito
ü Actualizar tus datos
ü Solicitar tu estado de cuenta
ü Podrás calcular de cuánto será el monto de tu pensión (Calculadora de la CONSAR)
ü Recibir notificaciones sobre los depósitos y retiros que realices de tu cuenta de Afore
ü Consultar tus movimientos
Esta es una sencilla, rápida y segura opción para administrar tu cuenta individual, además de realizar
aportaciones voluntarias de manera fácil y
segura.https://itunes.apple.com/mx/app/aforem%C3%B3vil/id1240001519?l=en&mt=8
VII.
Otras Operaciones
 Arrendamiento Financiero
Es un contrato por el que una Entidad financiera se obliga a adquirir determinados bienes y a conceder
su uso, a plazo forzoso, al cliente (arrendatario) quién se obliga a pagar una renta, cuyo monto deberá
que cubrir el valor de adquisición de los bienes, así como las cargas financieras y demás accesorios.
Características
-
Es regulado por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. (LGOAAC).
Al vencimiento del contrato, debe elegirse entre alguna de estas tres opciones:
§ La compra de los bienes arrendados a un precio menor al de su adquisición.
§ A continuar con el uso temporal pagando una renta inferior a la pactada.
§ Participar con el arrendador en el precio de la venta de los bienes a un tercero.
Ventajas
·
Permite al arrendatario utilizar el bien, sin que sea de su propiedad, lo cual evita que efectúe
gastos en la compra de activos.
·
Facilita la negociación con los proveedores pues le permite al arrendatario obtener precio de
contado respecto del bien que necesita.
·
Evita al arrendatario pagar enganches, adelantos y otros cargos.
·
Fiscalmente los intereses son deducibles.
·
·
Debido a que el arrendamiento garantiza un pago fijo, se facilita al usuario una planeación
financiera más efectiva.
Minimiza los riesgos de obsolescencia.
El siguiente esquema te muestra algunas de sus operaciones:
Operaciones de las arrendadoras
1. Adquirir bienes para darlos en arrendamiento financiero
2. Practicar operaciones denominadas “lease-back” que consiste en el arrendamiento de activos
adquiridos previamente por el arrendatario
3. Otorgar créditos a las Pymes, principalmente para activos fijos como maquinaria y equipos
4. Obtener préstamos y créditos de:
a. Instituciones de crédito nacionales o extranjeras
b. Proveedores
c. Fabricantes
d. Constructores de los bienes objeto del arrendamiento
¿Cuántas clases de arrendamiento se pueden celebrar?
En la práctica pueden existir dos clases de arrendamiento:
- Arrendamiento puro, y
- Arrendamiento financiero.
La principal diferencia entre el arrendamiento puro y el arrendamiento financiero, son las tres opciones
terminales que se pueden dar en este último, mientras que el arrendamiento puro, se termina en el
plazo establecido por las partes.
¿Cuáles son otros beneficios de estos arrendamientos?
Otros beneficios que brindan estos arrendamientos son que los usuarios (personas físicas o morales)
pueden:
·
Comprar los bienes a un precio inferior a su valor de adquisición, que queda fijado en el
contrato; o, en caso de que no se haya fijado, el precio debe ser menor al valor marcado a la
fecha de compra;
·
Preservar su capital para otras inversiones;
·
Evitar pagar enganches, adelantos y otros cargos;
·
Incluir en las rentas mensuales los gastos de instalaciones y fletes de equipos;
·
Deducir fiscalmente los intereses;
·
Depreciar el equipo porque, fiscalmente, es de su propiedad;
·
Prorrogar el plazo para continuar con el uso o goce temporal de los bienes, pagando una renta
inferior a los pagos periódicos que venía haciendo;
·
Participar con la arrendadora financiera en el precio de la venta de los bienes a un tercero, en
las proporciones y términos que se establezcan en el contrato; y
·
Obtener financiamiento hasta por determinado porcentaje del costo de un bien.
 Factoraje Financiero
Es una operación de fuentes de financiamiento a corto plazo, regulada por la Ley General de Títulos y
Operaciones de Crédito (LGTOC), en la que una Institución Financiera adquiere documentos por cobrar
no vencidos de una empresa (facturas o derechos de cobro), a cambio de efectivo, mediante el cobro de
una comisión.
Mediante el contrato de factoraje, la Institución Financiera pacta con el cliente en adquirir derechos de
crédito que éste tenga a su favor por un precio determinado, en moneda nacional o extranjera,
independientemente de la fecha y la forma en que se pague.
Su principal utilidad es proporcionar liquidez a sus clientes, ya que quienes utilizan esos recursos
pueden disponer anticipadamente de las cuentas por cobrar, lo que le da oportunidad de cubrir gastos
tales como la compra de materias primas de bajo costo o gastos operativos (nómina, fletes, etc.)
Partes del Factoraje
·
·
·
Factorado: cliente de la Entidad Financiera que tiene a su favor derechos de crédito (facturas,
pagarés, etc.);
Factorante: es la Entidad Financiera que adquiere los derechos de crédito del cliente; y
Deudor: persona o empresa que tiene una deuda con el cliente.
Existen dos modalidades de factoraje financiero:
·
Factoraje con recursos que consiste en que si la Institución Financiera no logra cobrar los
documentos por cobrar no vencidos cedidos por el cliente, puede requerir al mismo cliente para
cobrárselos, es decir, el factorado queda obligado solidariamente con el deudor, a responder del
pago puntual y oportuno de los derechos de crédito transmitidos al factorante.
·
Factoraje sin recursos es en el que la Entidad Financiera asume completamente el riesgo del
cobro de los documentos, y por lo tanto, el factorado no queda obligado a responder por el pago
de los derechos de crédito transmitidos al factorante.
¿Qué es el aforo?
La empresa de factoraje descontará del valor de los documentos cedidos, las cantidades que
correspondan por servicio de cobranza y las que consideren que cubren el riesgo que implica la
operación.