Economía Etica 0. Indice 1. Las cifras de la vergüenza 2. Les diferencias aumentan 3. Un intercambio muy desigual 4. La perversión de la deuda externa 5. Una economía militarizada 6. Presión del sistema económico sobre la naturaleza 6.1. Comer del petróleo 6.2. Hacia una Química Verde 6.3. La economía de materiales : El mundo como cantera 6.4. Más energía 7. La era solar 8. Economía y ética 9. La economia es un mal negocio 10. Poder y dinero 10.1. La bolsa o la vida 11. La riqueza real 12. Etica y negocios 13. El imperio del dinero 14. La economía en la sombra : los paraísos fiscales 15. Dinero ético 16.1. Crédito a la esperanza : el Banco de los Pobres 16.2. Telefonía móvil al servicio de los más pobres: El programa Village Phone 17. La idea se extiende 18. Las redes de microcredito 19. 2005: el Año Internacional del Microcrédito 20. Fondos de inversión éticos 21. Gabinetes de Investigación ética 22. Organismos para la promoción de la Inversión Socialmente Responsable 23. Banca Etica 24. Otros bancos eticos en Europa 25. Cooperativas de crédito 26. Otros Instrumentos Financieros Solidarios 27. Redes Internacionales 28. Intrumentos de Financiación Ética y Solidaria en Cataluña 29. Instrumentos de financiación Ética y Solidaria en España 30. Comercio Justo 31. Otra economía es posible 1. Las cifras de la vergüenza Las cifras de la vergüenza son suficientemente elocuentes : En un momento de riqueza material sin precedentes, y mientras las operaciones especulativas del mercado financiero de divisas mueven cada día cerca de 2 billones de dólares; casi la mitad de la humanidad (2.818 millones de personas) vive como puede con menos de dos dólares diarios -100 millones más que en el año 1990. Y de estos, cerca de 1.200 millones sobrevive con menos de un dólar al día. Según el Banco Asiático de Desarrollo, cerca de 1.900 millones de personas (el 60 % de la población) viven en Asia con dos dólares diarios, y 688 millones (el 21,5 % de los asiáticos) apenas pueden sobrevivir con ingresos inferiores al dólar por día. 300 millones de africanos -el equivalente a la población de la zona euro- viven en situación de extrema pobreza. Las guerras, el sida, la malaria y la tuberculosis diezman la población y han dejado 14 millones de huérfanos, 14 millones de niños que deambulan por Africa sin esperanza ni futuro. Según el informe anual 2003 de la FAO, el número de personas desnutridas sólo disminuyó en nueve millones entre 1992 y 2002; sin ninguna excusa científica, económica, política, ni social, el hambre atenaza actualmente a 852 millones de personas y mata cada año a 5 millones de niños menores de 10 años. Cada siete segundos muere de hambre un niño menor de 10 años, cada cuatro minutos alguien se vuelve ciego por falta de vitaminas; mientras existen recursos para alimentar debidamente al doble de la actual población mundial. Según la ONU cerca de un tercio de todos los hombres, mujeres y niños del África subsahariana están gravemente mal nutridos y 45 millones de personas en el mundo han tenido que vivir de la ayuda humanitaria, el doble que en 2002. Del 15 % de la población mundial no se puede decir que tengan casa; 1.000 millones de personas -una de cada seis- vive en tugurios insalubres. Como siempre, el 80% de los afortunados con la infravivenda viven en las ciudades subdesarrolladas. En Brasil por ejemplo hay 15 millones de personas sin techo, y por aquí se sabe que 100.000 viven en portales o cajeros automáticos. Un reciente informe conjunto de la OMS y la UNICEF alerta que más de 1.000 millones de personas no tienen acceso a agua que se pueda llamar potable. Más de 2.600 millones de personas (el 40% de la población mundial) no disponen de servicios de saneamiento básicos, lo que favorece la proliferación de enfermedades. Las infecciones diarreicas per ejemplo, causan 1,8 millones de muertes al año (casi 5.000 al día), la mayoría niños menores de cinco años, y debilitan además, a millones de personas. A pesar de los grandes avances de los últimos 50 años, las condiciones de salud en el mundo muestran un creciente distanciamiento entre ricos y pobres. El 40 % de la población mundial no tiene acceso a asistencia sanitaria básica. A escala mundial, la mortalidad infantil se ha reducido de 147 muertes per 1.000 nacidos vivos en 1970 a cerca de 80 en el 2002 (según datos de la OMS). A pesar de los enormes esfuerzos para proteger la infancia, aún mueren más de 10,5 millones de niños menores de cinco años en todo el mundo. Prácticamente todas estas muertes son en países pobres y casi la mitad en Africa, donde en algunos países los niveles de mortalidad entre menores de cinco años son superiores a los de 1990. Les condiciones perinatales y una alimentación insuficiente, así como les enfermedades infecciosas y parasitarias, son les principales causas de la muerte de los niños en los países con elevado índice de mortalidad. En cambio, los descensos mas impresionantes en mortalidad infantil se han dado en los países desarrollados y en vías de desarrollo en los que ha mejorado la situación económica. Mas del 30% de la población del Africa subsahariana tiene hoy día una esperanza de vida inferior a los 40 años. Y más de medio millón de mujeres mueren cada año en el mundo a causa de complicaciones durante el embarazo. Respecto al SIDA, les cifres no dejan de impresionar : En 2003, casi cinco millones de personas se infectaron por el VIH, la cifra más alta de infecciones en un sólo año desde el comienzo de la epidemia. A nivel mundial, el número de personas que viven con el VIH continúa creciendo, de 35 millones de 2001 a 42 millones de 2004, la mayoría en países pobres que no tienen acceso a la necesaria asistencia sanitaria y los tratamientos les resultan inalcanzables. El mismo año, cerca de tres millones de personas fallecieron a causa del Sida; desde que se identificaron los primeros casos en 1981, han fallecido más de 20 millones de personas. Siete millones de personas mueren anualmente en el mundo por enfermedades prevenibles o curables como la tuberculosis o la malaria, la mayoría pobres claro, por que los grandes laboratorios no encuentran demasiado interés en investigar y fabricar a precio asequible medicamentos adecuados. En el 2002 las enfermedades infecciosas mataron a 14,9 millones de personas en todo el mundo. Resurgen las conocidas y aparecen nuevas. El número de trabajadores excluidos del mercado laboral es superior a los 1.000 millones, a los que habría que añadir las personas que tienen a su cargo. El 80 % de la población del planeta no dispone de protección social. Mil millones de niños no tienen acceso a servicios esenciales para su desarrollo. La pobreza, los conflictos armados y el sida amenazan la vida de la mitad de los niños del mundo. Unicef alerta de ello en su informe anual y dice que las políticas gubernamentales para paliar la situación han fracasado. 674 millones de niños y niñas, una tercera parte de los nacidos en los países en vías de desarrollo, viven en la absoluta pobreza. 250 millones de niños y niñas menores de 14 años se ven obligados a trabajar. Unos 180 millones menores de 17 años (uno de cada ocho) lo hacen a menudo en largas jornadas, en condiciones duras, por sueldos bajísimos, y sin ningún derecho laboral. Cuatro de cada cinco no cobran nada y se puede hablar de auténtica esclavitud. A menudo son vendidos por sus familias para pagar deudas. Fuente : OIT. L'ONU, la UNICEF y la OIT calculan que hay unos 100 millones de niños que viven en la calle (uno de cada 10), la mitad en América del Sur, entre 25 y 30 millones en Asia y otros tantos en Africa y Europa Oriental. La mayoría de ellos tiene entre 5 y 16 años, aunque son frecuentes los casos de niños de 3 o 4 años que siguen a sus hermanos mayores. Las redes de prostitución mantienen atrapados a unos 100 millones de menores en todo el mundo, la mayoría jóvenes y niñas; cada año un millón de menores de entre 3 y 17 años, son ingresados en este sórdido negocio del sexo. (datos UNICEF). En los últimos veinte años, cerca de 60 millones de niños, según las cifras de las organizaciones no gubernamentales, han sido vendidos con fines de explotación sexual. Por otro lado no esta de más recordar que la explotación sexual infantil no es un fenómeno exclusivo de los países más empobrecidos. Mientras, "la industria del sexo" según un informe del Parlamento Europeo mueve entre 5.000 y 7.000 millones de dólares al año; más de 60 mil millones de dólares en el mundo. Según la UNICEF (Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia) la inversión necesaria para cubrir las necesidades básicas de la infancia mundial (nutrición adecuada, agua potable, asistencia sanitaria y educación primaria) es de 25.000 millones de dólares. Los europeos nos gastamos 50.000 millones al año -el doble- en cigarrillos. Si bien es cierto que les cifres de analfabetismo en el mundo se han reducido mucho en los últimos años, según las estadísticas de la UNESCO, todavía el 20,3 % de la población mayor de quince años no ha podido aprender a leer y escribir; lo que significa 862 millones de personas adultas, los dos tercios de las cuales son mujeres. La mayor parte se concentra en Africa, donde llega al 40 %, mientras en Europa apenas se llega a un 1 %. 125 millones de niños en el mundo, de los que dos tercios son niñas, no asisten a la escuela. Otros 150 millones dejan la escuela antes de haber completado cuatro años de enseñanza, considerado el mínimo para adquirir las habilidades básicas de alfabetización. (Fuente: UNICEF) 2. Les diferencias aumentan En veinte años la renta per capita mundial se ha más que triplicado y el PIB del planeta se ha multiplicado per seis; el 83 % del cual, está en manos de tan sólo el 17 % de la población mundial. Desde 1945 el volumen del comercio mundial se ha multiplicado per 14 y sigue aumentado. Los países ricos disfrutan del 50,4 % de este pastel mientras los 48 países más pobres tan sólo del 0,4 %. Si bien a partir de 1990, cada año el ingreso medio per capita ha aumentado en 40 países, en más del 3 % anual, más de 80 países tienen ahora unos ingresos per capita menores que los que tenían hace 10 años. Los 1.000 millones de personas -menos de la sexta parte de la humanidad- con rentas más altas obtienen casi el 60 % de los ingresos mundiales, los 1.500 millones con rentas medias, el 20 %, y los 3.500 millones con rentas más bajas el otro 20 %. Según las estadísticas de la ONU, de los 190 países que hay en el mundo, en términos económicos 30 se consideran ricos y 160 pobres. En los años sesenta del siglo pasado, las estadísticas mostraban como la quinta parte más rica de la población mundial tenían unos ingresos treinta veces superiores (en términos de renta) a la quinta parte más pobre. En los años ochenta la relación se había transformado de 60 a 1, actualmente el último informe de las Naciones Unidas indica una relación de 86 a 1. La distancia entre ricos y pobres cada vez se hace más grande. Es evidente que las desigualdades crecen mas deprisa que el incremento de la riqueza monetaria. Los ingresos de las 50 corporaciones más grandes como Nestlé, General Motors...son más elevados que la renta conjunta de los 160 países considerados pobres. A nivel mundial es bien conocido que tan sólo el 20 % de la población mundial mas rica dispone del 80 % del total de recursos del planeta. Tan sólo 258 multimillonarios disponen de una renta anual superior a la renta anual conjunta de 2.600 millones de habitantes, es decir de casi la mitad de la humanidad. O si se prefiere, las tres personas más ricas del mundo poseen una fortuna superior a la suma del PIB de los 48 países más pobres, es decir de la cuarta parte de la totalidad de los estados del mundo. PNUD. Informe sobre Desarrollo Humano. Dentro de la Comunidad Europea 2,5 millones de habitantes poseen la riqueza de 100 millones, en los EEUU el 1,5 % de la población acumula más riqueza que el 90 % restante. En Centro y Sudamérica la mayor pare de la mejor tierra cultivable está en manos de una pequeña parte de la población y en algunos casos se habla de unas cuantas familias. Con tan sólo el 12 % del total de la población mundial, EEUU, Canadá y los países de Europa Occidental representan el 60 % del consumo privado mundial. En estas mismas regiones, el gasto anual en cosméticos es de 18.000 millones de dólares, con una cifra equivalente invertida en educación se podría alfabetizar tres veces a la población del planeta. El Nobel de Economía Josep Stiglitz sostiene que la última década ha mostrado una clara y creciente concentración de la renta y la riqueza entre la población, las empresas y los países. Para los que creen que la nueva economía, basada en las nuevas tecnologías de la información, puede reducir estas diferencias, tan sólo recordar que la quinta parte más rica de la población mundial dispone de más del 90 % de los accesos a Internet, mientras que la quinta parte más pobre apenas dispone del 0,2 % de las líneas telefónicas; y que dos terceras partes de la población no ha llamado nunca por teléfono. Como vemos en una situación de abundancia de bienes sin precedentes el número de los que no tienen un techo seguro, agua potable....no tienen trabajo, ni suficiente comida es aún enorme y la distancias con los los más ricos no para de aumentar. Dentro de los países más ricos la situación está lejos de ser optima. Se estima que entre un 12 y un 15 % de la personas que viven en ellos, están afectadas por la pobreza. En la Unión Europea hay más de 6o millones de pobres. En la mayoría de los países de la OCDE desde 1980 las desigualdades en los ingresos han aumentado. A pesar que el nivel de pobreza es relativo según los ingresos medios del país, EEUU rozaba los 36 millones de pobres. La pobreza aumentó en 1,3 millones de personas respecto al año anterior. Los informes de Caritas nos recuerdan que en el estado español hay 8,5 millones de pobres y se confirma que la tendencia aumenta en una progresión del 10,7 % respecto al año anterior. Las estadísticas oficiales aseguran que crece el número de españoles que manifiestan tener problemas para llegar a fin de mes, un colectivo que sobrepasa el 56 % de la población; de este grupo, casi el 11 % confiesa serias dificultades para afrontar todos sus gastos básicos. El gran riesgo de nuestra economía como pasa en el resto del mundo industrializado, es fomentar, al lado de una sociedad opulenta, que cada vez dispone de más recursos y aumenta el gasto, el desarrollo de otra que habita cerca, en un gueto económico, que no físico, con problemas crónicos de subsistencia. Un informe de la Fundación un Sól Món asegura que cerca de un millón de personas en Cataluña viven con un nivel de ingresos de poco más de 200 € al mes, inmigrantes y mujeres son los más afectados. Según un estudio de la Diputación de Barcelona, en el año 2.000 había en la provincia un 18 % de las familias que pasaban el mes con menos del 50 % de los ingresos de la media, frente al 12,5 % del año 1995. En el Área Metropolitana se ha pasado del 12 % al 15,7 %. En una ciudad como Barcelona hay unas 27.000 familias que pasan hambre y que forman parte de las bolsas de miseria de las modernas ciudades de los prodigios. 3. Un intercambio muy desigual. Los términos del comercio internacional continúan siendo muy injustos. Los países del Sur ha estado vendiendo sus materias primas cada vez más baratas -a excepción del petróleo- y a la hora de comprar productos manufacturados o industriales las han tenido que pagar a menudo a un precio cada vez más elevado. Mientras los precios de las materias primas son fijados en los mercados compradores de Chicago o de Londres en benéfico propio, el precio de los productos industriales son fijados por las multinacionales del Norte. Es decir, que la libre fijación de precios por la oferta y la demanda de la que hablan los libros de economía es mas bien una falacia que una realidad. A pesar de la enorme incremento del comercio internacional y la progresiva reducción de los aranceles, el libre comercio y el libre mercado tan sólo lo son para una parte del mundo. Al final de la Segunda Guerra Mundial la protección aduanera representaba una media del 40 % sobre los productos, actualmente la media mundial se sitúa en un 4 %. El mundo ha pasado del proteccionismo inicial que favorecía el desarrollo industrial de los países del Norte al "libre mercado" actual bajo las directrices de la OMC (Organización Mundial de Comercio) para impedir la protección de la emergente industria de los países en vías de desarrollo. No permitir que los países del Tercer Mundo se protejan para desarrollarse, es una muestra de hipocresía, con un discurso de doble rasero : oficialmente se alaba el libre cambio, pero cuando interesa aparece el proteccionismo puro y duro de los países ricos. Así, según las Naciones Unidas los países en desarrollo pierden alrededor de 100.000 millones de dólares al año a causa de las políticas proteccionistas claramente injustas y discriminatorias. Esta cantidad es el doble de lo que reciben anualmente como ayuda oficial al desarrollo. Las barreras arancelarias de los países ricos son cuatro veces más altas para los países pobres que para los industrializados. Los subsidios agrícolas en el Norte excluyen a los países pobres de los mercados mundiales y les supone una injusta competencia en los mercados locales. Mientras que los países ricos mantienen sus barreras sobre sectores que consideran sensibles, han forzado liberalizaciones masivas a través de la OMC y los programas de ajuste estructural del Fondo Monetario Internacional en sectores como el agrario, estratégico desde el punto de vista del desarrollo. Así, más de una veintena de países africanos se han convertido en la década de los noventa en importadores netos de alimentos, lo que pone en grave riesgo su seguridad alimentaria. El proteccionismo agrícola y textil de los países industrializados es un serio obstáculo para que los países en desarrollo participen en igualdad de condiciones en la economía mundial. Este estado de cosas ha llevado a algunos observadores internacionales a afirmar que el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional destruyen el trabajo de muchas agencias de las NNUU, y donde llega el FMI el hambre aumenta. El actual orden económico resulta letal para muchos. 4. La perversión de la deuda externa. Mientras la mayoría de países ricos disminuyen la AOD (Ayuda Oficial al Desarrollo), la deuda externa es una pesada losa que hace que países como Senegal vean aumentar sus pagos por el servicio de la deuda, mas del doble de su gasto público en sanidad y educación. El 90 % de la AOD suele materializarse en créditos, lo que contribuye a que estos países no acaben nunca de estar endeudados. La deuda externa que lleva incorporados los mecanismos para crecer y hacerse eterna, es un factor primordial en el agravamiento de la situación de los pobres del Sur, sobretodo de los países menos avanzados (PMA). Estos países destinan por termino medio más del 20 % de sus ingresos por exportación al servicio de la deuda. Si este coeficiente se redujera al 1 ó al 2 % -como sucedió en Alemania tras la guerra- podrían invertir en sanidad, educación, medio ambiente... Las sucesivas renovaciones de crédito han estado agravando el problema; créditos contraídos al inicio de la descolonización, que en principio habían de servir para su desarrollo, pero que a veces fueron a engrosar las arcas de sátrapas y dictadores o invertidos en comprar armamento o en proyecto megalómanos de escasa viabilidad. El año 2001 el monto total de la deuda ascendía ya a 2,3 billones de dólares. Actualmente están pagando siete veces más de lo que reciben en forma de ayuda al desarrollo, porque la fórmula de los créditos lo que hace sobretodo es imponer intereses sobre la cantidad inicial. El año 2001 los países del Norte transfirieron a los del Sur unos 51.000 millones de dólares en concepto de ayudas al desarrollo, mientras que los del Sur devolvieron en concepto de deuda unos 358.000 millones de dólares, es decir siete veces más. Quién financia a quién ? La gran cantidad de dinero a devolver ha crecido tanto que hoy la deuda es impagable y se hace eterna. Es una nueva forma de colonialismo. La renegociación de la deuda ha tenido como consecuencia la perdida de soberanía nacional y la imposición del neoliberalismo mas descarnado con la imposición de privatizaciones de servicios públicos importantes : venta de compañías eléctricas, mineras, telefónicas, aéreas, de agua y petrolíferas; así los países endeudados han podido devolver una parte del dinero que debían a la banca americana e intencional a cambio de perder sus industrias básicas, transformadoras o energéticas. La necesidad de cumplir los pagos de la deuda externa aceleran además la extracción de recursos naturales a un ritmo claramente insostenible. Los intereses compuestos (característicos de la deuda financiera) exigen que el ritmo de pagos crezca cada vez más. Desde otra óptica totalmente distinta, recientemente y desde diversos ámbitos de los países de Sur comienza a reclamarse lo que se llama la Deuda Ecológica, que es la deuda contraída por los países más industrializados que fueron potencias coloniales, respecto a los países empobrecidos por el saqueo histórico y la explotación actual de sus recursos naturales; por los daños ambientales y sociales producidos por sus multinacionales, por la apropiación ilegítima de los servicios ambientales que la naturaleza del Sur ofrece; por la biopirateria de sus recursos genéticos y por el transporte y almacenamiento de residuos de países del Norte, a menudo peligrosos, a los países del Sur. Como decíamos antes, en realidad ¿quién debe a quién ? Como medir lo mucho que los países ricos deben a los países empobrecidos por esas causas ? No será que el bienestar y la riqueza de unos se construye a costa del malestar y el empobrecimiento de otros ? www.debtwatch.org www.eurosur.org/deudaexterna www.deudaecologica.org 5. Una economía militarizada La comunidad internacional destina muchos mas fondos a "defensa" que a la construcción de la paz. Mientras que el gasto militar es casi de un billón de dólares al año, solo se destinan 50.000 millones de dólares a la ayuda oficial al desarrollo. Es interesante recordar que cada año mueren 500.000 personas a causa del uso de las armas, que alguien fabrica y vende, normalmente países del Norte y que cuatro de cada cinco víctimas de las armas ligeras pertenece a la población civil. La enormidad del gasto militar contrasta con los pocos e insuficientes recursos para hacer frente a las iniciativas de resolución pacífica de conflictos, construcción de la paz, asistencia humanitaria o para afrontar los problemas estructurales de la humanidad. Con una clara falta de voluntad política la mayoría de los gobiernos incumplen año, tras año buena parte de los acuerdos que toman en las grandes cumbres o reuniones internacionales, y se olvidan de las declaraciones que pronuncian ante las cámaras. Así en los últimos años apenas se ha recaudado la mitad o menos de las cantidades que se habían comprometido a aportar a los Programas de Ayuda al Desarrollo y Planes de Acción sobre seguridad alimentaria, lucha contra el hambre, agua potable y saneamiento para todos, prevención del VIH, desarme, desmovilización i reintegración de poblaciones en conflicto, ayuda contra la plaga de langosta que recientemente asoló el Sahel y muchos otros temas para los que prometen aportaciones que luego no cumplen. www.iansa.org www.pangea.org/unescopau Si nos atenemos a las patentes injusticias presentes en la realidad económica mundial no podemos sentirnos excesivamente optimistas respecto a la presencia de la ética en el mundo económico. 6. Presión del sistema económico sobre la naturaleza Respecto a la naturaleza el panorama no es mucho mejor. La creciente actividad económica tiene un enorme impacto sobre el medioambiente, de hecho para muchos expertos es la principal causa de degradación ecológica. Las exigencias de una economía en expansión, tal como se estructura en la actualidad superan la producción sostenible de los ecosistemas. Desde esta perspectiva, el crecimiento de la actividad económica implica la degradación del medio en la medida que agota los recursos naturales; algunos de los cuales no tienen sustituto (minerales como el cromo, el platino...), otros son indispensables : agua, suelo agrícola, aire limpio... y de otros dependemos en exceso : petróleo por ejemplo. Ademas se están agotando recursos naturales renovables, debido a que su explotación ha aumentado mucho y a menudo por encima de su tasa de regeneración; es el caso por ejemplo de la pesca y la explotación forestal. La mitad de los bosques que una vez cubrieron la Tierra, 29 millones de kilómetros cuadrados, han desaparecido, y lo que es más importante en términos de biodiversidad, cerca del 78 % de los bosques primarios han sido ya destruidos y el 22 % restante están amenazados por la conversión a otros usos como la agricultura y la ganadería, la especulación, la minería, los grandes embalses, la extracción de madera, las carreteras y las pistas forestales, el crecimiento demográfico y el cambio climático. Un total de 76 países han perdido ya todos sus bosques primarios, y otros once pueden perderlos en los próximos años. Se calcula que desde 1945 se han deforestado más de 600 millones de hectáreas, que un 20 % de la superficie terrestre con vegetación se encuentra en proceso de degradación y que cada año se deforestan unos 20 millones de hectáreas de bosque tropical (una superficie superior a Gran Bretaña). Las consecuencias de la deforestación van más allá del agotamiento de la madera y la biomasa como recurso económico. Unos 2.000 millones de personas todavía dependen de la madera como combustible. Los bosques proporcionan además alimento, resinas, aceites, medicamentos y sobretodo contienen la mayor parte de la diversidad biológica y genética del planeta (un 90% de la biodiversidad); absorben y retienen el agua de lluvia, contribuyen al ciclo del agua amortiguando inundaciones, contribuyen a mantener el suelo evitando la erosión, contribuyen a estabilizar el clima, son fundamentales para el ciclo del carbono, que los humanos desestabilizamos con las emisiones de CO2, (los vegetales, los arboles lo absorben). Millones de personas viven en y de los bosques, la deforestación hace que poblaciones enteras tengan que desplazarse, con la consiguiente perdida de diversidad cultural. Además el uso potencial como reserva genética de la biodiversidad es enorme, un recurso que se esta agotando incluso antes de ser descubierto y conocido. Tampoco hay que olvidar que los bosques proporcionan necesarios espacios de ocio y aprendizaje para muchas poblaciones y que nos permiten entrar en contacto con la naturaleza. El problema de la deforestación excesiva se relaciona con el de la erosión del suelo, causada por una nociva producción agraria o ganadera, al envenenamiento químico (fertilizantes y pesticidas), por sistemas de irrigación mal planeados, la conversión de usos del suelo y se agrava con el cambio climático. Se calcula que un 51 % de la tierra firme se encuentra moderada o severamente desertizada y que 80 millones de personas viven en áreas de alto riesgo de desertificación. 6.1. Comer del petróleo El sector agroalimentario junto al energético son los sectores más directamente relacionados con los ecosistemas y los que más les afectan. Los sistemas agroindustriales producen graves y crecientes impactos ecológicos tanto a nivel global como local : deforestación, desertificación de extensos territorios sobretodo en zonas tropicales y subtropicales del planeta; destrucción y deterioro del suelo fértil, perdida de biodiversidad, alteración del ciclo natural del nitrógeno, difusión de tóxicos y biocidas en el ambiente, sobreexplotación y contaminación de acuíferos y aguas superficiales (sin respetar el mínimo caudal ecológico de los ríos), despilfarro de agua, un recurso cada vez mas contaminado y escaso (captada a menudo con un gran impacto ambiental), eutrofización de lagos y mares costeros, despilfarro de energía... y todo eso a menudo para producir grandes cantidades de alimentos con buena presentación y escasa y decreciente calidad nutricional Así una tercera parte de la tierra de cultivo del mundo esta perdiendo fertilidad, lo que hace peligrar su productividad y la seguridad alimentaria mundial. La mitad de las zonas de pasto del mundo sufren también una sobreeplotación que las está desertificando de modo grave. Los dos tercios de las pesquerías oceánicas se explotan por encima de su capacidad natural de reproducción. De hecho la sobrepesca en las últimos años se ha convertido en la regla casi generalizada. Además la sobreexplotación y la creciente contaminación de las aguas subterráneas están ya teniendo efectos negativos y limitadores en la producción de alimentos en muchas zonas del planeta. Como vemos, a pesar del optimismo de los indicadores económicos de "producción" en el sector agroindustrial, el panorama no es nada halagüeño des de el punto de vista ecológico. A partir del desarrollo y extensión de la industria petroquímica después de la Segunda Guerra Mundial, la agricultura dejó de ser una actividad productiva renovable y energéticamente eficiente, que permitía reponer la fertilidad del suelo y la energía invertida, a ser un sistema industrializado, energéticamente deficitario -consume más energía de la que produce- que nos envenena lentamente un poco más cada vez -los alimentos contienen cada vez más productos químicos, no siempre inocuos. La industrialización agrícola ha llevado a una agricultura basada en la fragmentación y los monocultivos. Arboles, rebaños y cultivos se han separado unos de otros en sistemas fragmentados de función simple, en los que sólo cuenta la productividad por hectárea y la cantidad siempre creciente de las aportaciones químicas necesarias para conseguirla. Durante la expansión de la revolución verde de 1950 a 1984 -paradigma de la "modernización agrícola", mientras la producción de cereales creció un 3% anual, casi el doble que el crecimiento demográfico, murieron de hambre mas de mil millones de personas, en un mundo con los silos a rebosar. De nuevo el "éxito" sólo benefició a un parte. La agronomía moderna se ha autolimitado, concentrandose casi en exclusiva en el uso de agroquímicos, despreocupándose de comprender, integrar y aplicar los conocimientos de la biología, la ecología y la agricultura tradicional. Sólo recientemente ha habido una confluencia entre estudiosos de los sistemas agrícolas y los ecosistemas naturales dando paso a los modernos y aún minoritarios estudios agroecológicos. El precio ha sido alto : empobrecimiento biológico por destrucción de la microfauna del suelo debida a los productos químicos, en algunos casos hasta dejar estéril la tierra. Para sustituir la acción de estos microorganismos, indispensable para un crecimiento sano de los vegetales, se hace necesario entonces utilizar todavía más fertilizantes. Otras consecuencias de tal destrucción es la perdida y la merma de la calidad de los nutrientes, la perdida de esponjosidad y de la capacidad de retener agua del suelo, y su mayor fragilidad frente a la erosión. A la perdida de fertilidad de la tierra, es necesario añadir la contaminación de las aguas por aportación excesiva de nitratos; además una fracción de estos nitratos se transforma en nitritos, una sustancia altamente tóxica que puede fácilmente envenenar y de hecho así sucede, los acuíferos subterráneos. Como consecuencia de todo ello se esta produciendo el deterioro entre moderado y grave de millones de hectáreas de tierra fértil, que favorecen los procesos de erosión. Tanto es a sí, que en el mundo se pierden unas 150 Ha. de suelo fértil por minuto y la península Ibérica se empobrece a un ritmo de unas 32 toneladas de tierra fértil por segundo. Los fertilizantes y plaguicidas sintéticos además de contribuir a degradar los suelos y a contaminar los acuíferos se introducen en la cadena alimentaria. Así ingerimos entre tres y siete kilos al año de colorantes, conservantes, insecticidas y metales pesados. No parece la forma más sana de vitalizarnos, ni de alimentarnos. Por otro lado tenemos la perdida de biodiversidad. Desde principios de siglo se ha perdido un 75 % de la diversidad genética de los cultivos agrícolas. Se han reducido muchísimo las variedades utilizadas, hasta el punto de que dependemos de unas 150 especies de animales y plantas para nuestra alimentación, frente a las miles de posibilidades existentes. El 95 % de nuestra alimentación proviene de de tan sólo 30 especies cultivadas y de unas pocas especies animales. Las tres cuartas partes de nuestra dieta están formadas por tan sólo 8 especies, encabezadas por cuatro variedades de cereales de las que depende casi todo : trigo, maíz, arroz y soja. Cuando la multiplicidad y diversidad biológica está desapareciendo, gracias a la expansión de las hamburguesas -que destrozan extensas zonas del Amazonas, el arboricidio, las pésimamente planificadas obras públicas ... más de la mitad de las especies de animales y de plantas domesticadas se encuentran también en peligro de extinción. La biodiversidad es también una fuente de fertilidad del suelo y necesaria para el control de las plagas y las enfermedades. Diferentes cosechas plantadas juntas ayudan al ciclo de los nutrientes y pueden resistir mejor la plagas. La necesidad de aportaciones externas de nitrógeno se ve reducida si crecen juntos legumbres y cereales. La biomasa de la paja de las cosechas sirve para alimentar el ganado, que produce estiércol, es decir abono. La materia orgánica es fundamental para la conservación de la fertilidad del suelo. Otro hecho importante con la industrialización de la agricultura y la acumulacion de la población en zonas urbanas, es que se ha dejado de utilizar en gran medida los residuos orgánicos -vegetales y animales- como la fuente milenaria de fertilización de la tierra que siempre han sido. Hoy día cuando más de la mitad de la humanidad vive en ciudades y depende más que nunca de los flujos unidireccionales de nutrientes y de materia orgánica que vienen cada vez de mas lejos y no se devuelven a las tierras de cultivo de donde proceden; romper este flujo circular orgánico tiene su precio. Por un lado muchas regiones del planeta están excesivamente fertilizadas con abonos inorgánicos y sintéticos, así el agua potable de algunos países europeos esta contaminada por la escorrentia de este exceso de fertilizantes. Y se está reduciendo la diversidad de especies por el exceso de aplicación de nitrógeno y fósforo. Las enfermedades de las plantas se extienden con mayor facilidad en suelos dependientes de estos fertilizantes manufacturados. En el otro extremo, el vertido de residuos orgánicos en las ciudades plantea problemas cada vez más difíciles de resolver : vertederos llenos que filtran elementos tóxicos a las aguas subterráneas y liberan metano a la atmósfera. Sistemas de alcantarillado que resultan caros y a menudo mezclan residuos químicos e industriales, aguas pluviales y las aguas grises residuales de las ciudades, dificultando enormemente la recuperación y reutilización de unas y otras. La tendencia a la cría intensiva de animales ha acarreado la concentración de excedentes de estiércol y purines que superan las cantidades que los cultivos pueden absorber y se han convertido en un contaminante, cuando durante milenios han constituido un recurso para la fertilización del suelo. En Cataluña por ejemplo este problema afecta a diversas comarcas que han visto afectadas las redes de abastecimiento de agua potable, recomendandose que no se use para beber ni cocinar; porque están contaminadas por nitratos procedentes de los purines de las granjas de engorde de ganado porcino. Devolviendo los nutrientes en forma de compuestos orgánicos a los suelos -cerrando el ciclo de la materiapodrían aligerarse estos problemas. Se estima que en el estado español se producen 150 millones de toneladas de residuos orgánicos : estiércol de granjas, residuos vegetales de las industrias de procesamiento: vino, aceite, azúcar, madera, los residuos orgánicos de las ciudades... Podrían compostarse y tratarse para recuperar la energía contenida en ellos -biogas con alto contenido en metano, muy parecido en composición al gas natural que usamos en las ciudades- y obtener un abono concentrado de gran calidad, para así devolver los nutrientes que contienen y buena parte de la fertilidad que año tras año les sustraemos a la tierra. A la perdida de tierra fértil por desertificación, hay que añadir el urbanismo galopante que retira de la producción agrícola mas de 300.000 ha. de las mejores tierras de cultivo del planeta todos los años. Entre unas cosas y otras la seguridad alimentaria -las reservas estratégicas de la humanidad- se han reducido en los últimos años. Desde el punto de vista de la nutrición, aproximadamente la mitad de la población mundial -ricos y pobres -padecen deficiencias nutricionales. Mientras el volumen de personas -unos 1.200 millonesque pasan hambre o están subalimentadas se esta reduciendo un poco, paradójicamente las carencias nutricionales de signo opuesto causadas por el exceso de comida : grasas, azucares... acompañada de deficiencias en vitaminas y minerales se extiende cada vez más, afectando a otros 1.200 millones de personas sobrealimentadas. Por otro lado el sistema de producción y comercialización agropecuario controlado por grandes corporaciones transnacionales tiende a empobrecer y hacer cada vez más dependientes a los pequeños agricultores de unas semillas híbridas que es necesario comprar cada año y que para ser eficaces necesitan aportaciones crecientes de fertilizantes, plaguicidas y herbicidas que las mismas compañías les venden. El último paso en convertir los sistemas naturales en recursos económicos, es la transformación de la semilla en un recurso genético (al introducir genes externos utilizando técnicas de biología molecular) : las controvertidas plantas transgénicas, que abren muchos interrogantes sobre sus posibles efectos en la biosfera y en la salud humana. Respecto a las relaciones Norte -Sur, los cultivos destinados a la exportación para pagar la deuda externa, en vez de cultivos alimentarios para la propia población son demasiado frecuentes en los países del Tercer Mundo. Mientras, en el Norte se continua subvencionando ampliamente una agricultura intensiva, excedentaria y contaminadora que afecta además negativamente la producción agrícola de los países en desarrollo en una clara competencia desleal. Durante milenios la agricultura y la ganadería han sido eficientes sistemas de captación y transformación de energía solar en una gran variedad de elementos nutritivos desarrollados por las diferentes culturas del planeta, de las que deberíamos aprender. Hoy, sin embargo, los sistemas agropecuarios industriales se basan esencialmente en un recurso fósil : el petróleo; para la maquinaria agrícola, para los fertilizantes sintéticos, para determinados herbicidas... que se derivan de él. Cuando consumimos productos agrícolas o carne, la mayoría de la energía bioquímica que ingerimos ya no proviene del sol, sino del petróleo que, no olvidemos es un recurso escaso y no renovable, es decir que se agota a medida que se gasta, además de ser contaminante y desestabilizador del clima. Todo ello plantea grandes interrogantes sobre la eficiencia y viabilidad a largo plazo de los sistemas agropecuarios industriales. Comer del sol es ecológicamente sostenible, comer del petróleo no lo es y además es mucho menos saludable. Y por si fuera poco desde el punto de vista de la economía doméstica, en este sistema estamos pagando los alimentos tres veces : una al comprarlos, la otra al pagar los subsidios a la agricultura intensiva europea y norteamericana, y una tercera cuando es necesario corregir los desastres que generan las practicas agrícolas contaminantes y en general los efectos nocivos del sector agroalimentario industrialista. De hecho se mire como se mire, no hay solución a la crisis ecológica global sin una ecologización a fondo del sector. No se trata tanto de maximizar los rendimientos, como de optimizarlos de modo sostenible : conseguir rendimientos óptimos compatibles con la estabilidad de los agroecosistemas, con la calidad del entorno, con la seguridad y la calidad alimentaria de toda la población humana y con la justicia social. Para determinadas zonas del planeta como la Unión Europea, se trata de desintensificar. No se trata de producir más sino de producir mejor y más sanamente. Y en todas partes apostar por una agricultura basada en los principios agroecológicos y la permacultura. 6.2. Hacia una Química Verde La industria química es uno del principales y mas diversos sectores industriales del mundo que se ha desarrollado extraordinariamente en el último siglo generando cantidades ingentes de nuevos productos. A partir de los años cincuenta los productos energéticos : gasolinas, naftas... derivados del fraccionamiento del crudo ja excedían al uso del carbón, con lo que el petróleo pasó a ser el principal combustible del desarrollo industrial. Paralelamente se descubrió la posibilidad de transformar ciertos productos que aparecían en la destilación fraccionada del petróleo en una serie de materiales que pronto inundarían todos los mercados : los plásticos. De esta manera se desarrollo una nueva industria : la petroquímica capaz de sintetizar una gran variedad de productos : energéticos unos, como el butano o el propano y compuestos materiales la mayoría como los plásticos, cauchos sintéticos, fibras textiles, fertilizantes, pesticidas, herbicidas, barnices, pinturas, colorantes, fármacos, detergentes, cosméticos....Así la química paso de dedicarse a la transformación de materias primas agrícolas y minerales, a la síntesis de nuevos materiales artificiales, consumiendo enormes cantidades de energía y recursos fósiles, es decir no renovables, lo que contribuiría a acentuar la ya crecientes demandas de energía en los países industrializados. A la vez que se introducían en el medio toda una serie de nuevos compuestos -buena parte de los cuales son contaminantes- que antes no existían en la naturaleza y que no son biodegradables. La expansión económica de los 50-60 esta íntimamente relacionada con el gran consumo de petróleo. No es casual que los sectores industriales que tuvieron un mayor desarrollo fueron precisamente los mayores consumidores de energía : petroquímica, metalurgia, sector del automóvil, electrodomésticos, electrónica, generación de electricidad... coincidiendo generalmente con productos de una gran intensidad energética, o sea que para su producción se requiere mucha energía. Sólo en los EEUU, en 1999 se liberaron unos 3,5 millones de toneladas de sustancias tóxicas -doce kilos por persona. Una prueba aleatoria en la sangre de cualquier norteamericano mostraría fácilmente cantidades apreciables de doscientas sustancias que hace un siglo aún no existían. Algunas se difunden con un facilidad prodigiosa. Tanto es a sí que se han detectado altas concentraciones de contaminantes en el tejido adiposo de los osos polares del Artico. Con la campaña, denominada Detox, la organización WWF denunció el año 2004 el alto número de sustancias prohibidas que emplean numerosas industrias, y que se introducen en el organismo humano y animal sin control alguno. Para ello sometieron recientemente a un análisis a catorce responsables de Medio Ambiente o Sanidad de la Unión Europea, para saber si su sangre estaba contaminada con sustancias químicas prohibidas. Los análisis revelaron que la sangre de los ministros analizados contiene 55 de las 103 sustancias químicas prohibidas que se buscaban en el experimento, es decir un 53%. El director de la campaña, Karl Wagner, indicó que "los ministros están contaminados con sustancias químicas industriales cuyos efectos son en gran parte desconocidos". El estudio asevera que la "contaminación química es una amenaza". La modernidad ha traído consigo, además del bienestar, la proliferación de productos químicos sobre los que se desconoce casi todo sobre su seguridad. Desde el mismo momento en que un niño viene al mundo ya tiene la sangre contaminada. Su madre le habrá transmitido un cóctel con hasta medio centenar de sustancias correspondientes a siete familias químicas, todas ellas tóxicas y en algunos casos cancerígenas. Ese mismo bebé irá incrementando la herencia día a día, ya que la mayoría de los alimentos que consumirá a lo largo de su vida y la mayoría de los productos que tocará y con los que conviva irán aumentando los niveles de contaminación de su sangre. Si apenas se conoce la toxicidad de muchos productos de manera individual, mucho menos cuando son varios los que actúan. La Agencia Europea del Medio Ambiente (AEMA) dio a conocer hace poco un informe que asegura que la contaminación que ocasiona el transito mejora en las carreteras, pero no en las zonas urbanas. La Organización Mundial de la Salud (OMS) asegura a su vez que en los países desarrollados mueren más personas de forma prematura por la exposición a la contaminación que por accidentes de trafico. Se estima en 80.000 los adultos de más de 35 años que mueren cada año en las ciudades europeas por esta causa. Para intentar paliar esta situación, recientemente se esta empezando a desarrollar el concepto de química verde o sostenible que propone el diseño, la manufactura y el uso de sustancias químicas y de procesos para obtenerlas, que reduzcan o eliminen el uso o la generación de residuos y productos nocivos para el medio ambiente y la salud humana. De manera silenciosa pero constante, la química verde esta comenzando a cambiar el modo de operar de toda la industria química, y la manera de tratar las materias primas a nivel de átomos y moléculas. La innovación que introduce la química verde comporta un nuevo diseño del proceso de síntesis y del uso de las sustancias químicas. Este nuevo modelo de trabajo tiene como objetivos principales desarrollar materiales y procesos respetuosos con el medio ambiente, a través de la manipulación de las propiedades físicas y químicas de las sustancias, con la finalidad de reducir y eliminar sus características peligrosas y finalmente abastecerse de elementos y energías renovables y limpias. Es evidente que es mucho más probable que se desarrollen químicas ecológicamente adecuadas cuando los materiales de partida son ecológicamente compatibles, lo que lleva a preferir como materia prima materiales basados en el mundo vegetal. 6.3. La economía de materiales : El mundo como cantera Durante los últimos cuarenta años se ha registrado un espectacular crecimiento de la extracción de las principales sustancias de la corteza terrestre. La mejora de la eficiencia de los procesos no ha significado una reducción de las extracciones. La pretendía "desmaterialización", en el sentido de reducción del uso de recursos naturales no esta teniendo lugar ni siquiera en los países ricos. La evolución de los precios de las materias primas en el último decenio no ha incentivado ni el ahorro ni el reciclaje de las mismas. Tales procesos de extracción alcanzan un tonelaje que triplica el de los productos derivados de la fotosíntesis. A lo largo de toda su historia, la humanidad ha vivido fundamentalmente de la fotosíntesis y sus derivados, mientras que ahora se apoya sobretodo en la extracción de stocks de la corteza terrestre. Con el agravante de que los materiales extraídos, una vez transformados se utilizan y suelen devolverse después al medio como residuos, sin preocuparse de hacerlos retornar a su condición originaria de recursos, con consecuencias negativas para el conjunto de la biosfera. De hecho, a menudo la generación de residuos en los procesos industriales aumenta por encima de la propia producción de bienes. Así por ejemplo, la producción de la industria catalana creció un 2% entre 1998 y el 2002, y los desechos, un 4,5%, más del doble. En esos procesos de extracción, elaboración y manejo de materiales en gran escala, la especie humana se ve obligada a movilizar un tonelaje de tierras y de materia vegetal crecientemente superiores a los directamente utilizados, acentuando con ello el deterioro ocasionado en el entorno (que se sumaría al provocado por los residuos). De hecho la intervención humana sobre la corteza terrestre orientada a la obtención de rocas y minerales supera ya en importancia a la de cualquier agente geológico. Con la extracción de combustibles fósiles la civilización industrial utiliza una energía muy superior a la derivada de la fotosíntesis, orientada a acrecentar el resto de las extracciones de la biosfera y de la corteza terrestre, a transportarlas y elaborarlas, forzando también una utilización cada vez mas masiva de agua y de aire como recursos y como sumideros de residuos. La creciente especialización y parcelación de los procesos, multiplica la exigencia de recursos y la emisión de residuos a un ritmo muy superior al de los productos obtenidos, entrando en una espiral de deterioro imposible de resolver sin cambiar el sistema que la origina. La Tierra es un sistema cerrado en materiales y si se multiplican los procesos que toman de la Tierra recursos y los devuelven en forma de residuos, el deterioro global está asegurado a largo plazo. Para salir de este circulo vicioso es necesario reconvertir la industria humana en una sucesión concatenada de procesos que consiga una reutilización completa de los materiales, apoyándose en la energía solar, tal y como viene haciendo durante milenios ese paradigma de sostenibilidad que es la biosfera y, en ocasiones, los sistemas agrarios tradicionales. La necesidad de mantener la fe en la mitología del crecimiento es crucial para el mantenimiento del sistema. Y de ahí que sea un tema tabú subrayar el conflicto que se opera entre un mundo financiero que suscribe como axioma el crecimiento exponencial de la rentabilidad de los capitales, en forma de interés compuesto, y un mundo físico en el que el crecimiento exponencial solo cabe en procesos parciales y transitorios. 6.4. Más energía Respecto al sistema energético del que se hablará más extensamente en otro capitulo tan sólo recordar que es globalmente muy ineficiente, puesto que emplea enormes cantidades de energía primaria para obtener una proporción de energía realmente util, de energía finalmente consumida realmente baja : del orden del 3 %. Utiliza principalmente combustibles fósiles y nucleares, ambos no renovables, es decir que se agotan a medida que se usan; y es altamente contaminante. Los primeros, al quemarse liberan a la atmósfera importantes cantidades de óxidos de azufre, nitrógeno (causantes de las lluvias acidas) y anhídrido carbónico, principal responsable de la aceleración del efecto invernadero sobre el planeta, (causante de una desestabilización cada vez más evidente del clima del planeta). Los segundos aumentan considerablemente la radioactividad ambiental no siempre bien controlada y no se sabe como solucionar el problema de los residuos radioactivos. Mientras la demanda de energía en el mundo crece, y las reservas fósiles disminuyen, la adicción al petróleo de la economía actual se ha convertido en un serio problema. El petróleo se extrae de pozos cada vez más profundos, que se están convirtiendo en abismos. Combustible rey, que no sólo contamina aires, mares y playas, sino también conciencias; menosprecia y avasalla los derechos humanos de comunidades indígenas, pueblos y naciones enteras, genera golpes de estado, asesinatos, y guerras. El calentamiento global provocado mayormente por esa adicción que vierte a la atmósfera 6.000 millones de toneladas de dióxido de carbono, esta empezando a tener consecuencias que pueden llegar a ser de mucho mayor alcance que el reciente tsunami del Sudeste Asiático. El cambio climático puede constatarse en el deshielo polar, el retroceso evidente de los glaciares, y de las nieves perpetuas en cordilleras como los Andes. En Alaska la temperatura ha aumentado 10 veces más rápido que en el resto del mundo y en las antípodas, 10.000 Km2 de la plataforma helada se han perdido en el continente Antártico. El hecho de que ocho de los años más calurosos de los que se tiene constancia fueron posteriores a 1990 y que en las últimas décadas la Gran Bretaña, igual que sucede en Canadá, Japón, Rusia y en otras zonas han experimentado un espectacular aumento de las lluvias que provocan inundaciones a causa del llamado cañón humeante : a más altas temperaturas, el aire puede retener mas agua en la atmósfera, de manera, que en caso de precipitación, el agua vertida es más copiosa. De las 21 grandes inundaciones del siglo XX, 16 han ocurrido desde el año 1953. El recrudecimiento de fenómenos meteorológicos extremos acentuará también las sequías y tempestades de polvo en otras zonas, aumentando su desertificación. Lo que contrasta con el aumento del nivel del mar que ya esta subiendo a un ritmo de 1,8 milímetros anuales. El Panel Intergubernamental sobre el Cambio Climático -IPCC, un colectivo de 3.000 científicos de todo el mundo, ha advertido que a escala global la temperatura media de la superficie terrestre aumentará entre 1,4 y 5,8 grados en el siglo XXI. Si aumentan las temperaturas, la fusión de hielos polares y glaciares se acelerará y el nivel de los océanos puede subir mucho mas, anegando zonas bajas costeras provocando el desplazamiento de millones de personas y desaparecerán bajo las aguas muchas islas del Pacifico. Los mares captarán más dióxido de carbono de la atmósfera y se volverán más ácidos, lo que puede causar extinciones en cadena y afectar a los recursos pesqueros. Los posibles cambios en la circulación de los océanos repercutirán en la circulación atmosférica, pues la atmósfera esta regulada por los océanos. Asimismo se verán afectadas las áreas de producción agrícola, la distribución de agua dulce en el mundo y las zonas proclives a determinadas enfermedades tropicales, entre otras muchas posibles consecuencias. En algunas zonas como el Mediterráneo el aumento de temperatura será más acusado que en el resto del mundo, según las previsiones del IPCC. Y en verano las olas de calor serán más frecuentes, más largas y calurosas este siglo que el pasado. En el caso de España los climatólogos pronostican sequías más acusadas y un avance de la desertización en las próximas décadas, cosa que afectará a la agricultura y el turismo. Incluso si la diplomacia fracasa en el intento de contener el cambio climático, la Tierra se adaptará como lo ha hecho durante millones de años, incluso en circunstancias ambientales mucho más extremas. Los especialistas en evolución no tienen dudas de que se adaptará también tras los daños que la humanidad está infligiendo a la biosfera; es decir a la VIDA en la Tierra. De lo que no están tan seguros es de si nos seguirá pareciendo un lugar tan agradable para vivir. 7. La era solar A estas alturas resulta más que evidente que hay que cambiar el sistema energético mundial y sustituir los combustibles fósiles y la energía nuclear. Las soluciones son la eficiencia energética y las energías renovables. Recibimos del sol una cantidad de energía miles de veces mayor que la que consume toda la humanidad, y disponemos de los conocimientos y la tecnología para captarla y aprovecharla. Solo falta voluntad política por parte de toda la sociedad para vencer las resistencias del poder energético dominante estrechamente identificado con el negocio del petróleo y las nucleares. Con energías renovables y utilizando como vector energético el hidrógeno además de la electricidad, sería posible atender a todas las necesidades energéticas con una emisión de contaminantes prácticamente nula. El hidrógeno es el elemento más simple y más abundante en el universo y puede usarse como una excelente forma de almacenar energía procedente de fuentes renovables para garantizar un abastecimiento de energía permanente, continuo y limpio para toda la sociedad. Una economía basada en la energía solar y en el hidrógeno (extraído del agua mediante electrólisis usando fuentes renovables para ello) posibilita una enorme redistribución del poder, con consecuencias trascendentales para la sociedad. Con el desarrollo de la tecnología fotovoltaica y de las pilas de hidrógeno, cada consumidor puede convertirse además, en productor de su propia energía. Mediante la denominada "generación distribuida", millones de usuarios locales, regionales y nacionales podrán producir su propia energía de modo descentralizado e intercambiar entre iguales los excedentes a través de una Red Mundial de Energía a la que estarán interconectados. De modo semejante a cómo hoy intercambiamos la información que generamos en nuestros ordenadores a través de la World Wide Web. La revolución industrial se basó en la utilización extensiva del carbón como principal recurso energético, durante el siglo XX y hasta la actualidad vivimos en la época del petróleo; ambos combustibles fósiles configuraron una infraestructura energética fuertemente centralizada, y con ella, una estructura de poder económico dominante que ha favorecido a unos pocos frente a la mayoría. En la era de la economía solar es factible configurar una infraestructura energética descentralizada, que podría favorecer la democratización de la gestión energética y permitir a los individuos, a las comunidades y a los países afianzar su autonomía e independencia. www.energias-renovables.com www.tierramerica.net/2003/0505/conectate.shtml europa.eu.int/comm/research/leaflets/h2/page_104_es .html 8. Economía y ética La economía de hecho surge de una matriz ética tanto en sus orígenes antiguos (Aristóteles) como modernos (A. Smith). Aristóteles en su Política distingue entre economia (lo concerniente a la correcta administración de las propiedades hogareñas) que aprueba y considera esencial para el correcto funcionamiento de cualquier ciudad mínimamente compleja, y crematística (los intercambios que buscan aumentar la ganancia). A quienes se dedican a estos últimos, los tacha de "parásitos". El emblema y compendio de esas malas artes es la usura, la diabólica capacidad que tiene el dinero de facilitar que todo se compre y se venda en busca de beneficio. Los usos usureros del dinero y la facilidad de este para crecer vertiginosamente vendiéndose y comprándose a si mismo han sido siempre vistos con reprobación y alarma por los ideólogos sociales desde la antigüedad clásica. Independizado de las cosas para cuyo intercambio fue inventado, el dinero se convierte en la cosa por antonomasia, aquella con la que conviene comerciar más que con ninguna otra. La repugnancia ante la usura se mantiene durante el medioevo y el renacimiento cristianos, con mayor fuerza entre católicos que entre protestantes. Codicia, avaricia y usura fueron poco a poco sustituidas por una palabra mucho más presentable : interés. Interés a finales del siglo XVI venia a significar algo así como cordura pragmática. Poco a poco la palabra va derivando hacia su significado más restringido de ventaja económica. Su propia etimología alude a su papel socializador : inter est, lo que esta entre los hombres, y por tanto les une como un lazo (aunque también puede separarles como una cuña...). Reyes y nobles apetecían también la riqueza, pero por la vía de la rapiña o la conquista, mientras que los burgueses apostaban por el intercambio comercial. Tales métodos habían de ser domados y encauzados productivamente por el interés. La Ilustración puso la esperanza, con un exceso de optimismo, en el interés como salvaguarda contra tales males políticos, es decir la confianza en que el interés privado defendería el interés público : James Steuart lo resumía de este modo : "una economía moderna es el freno más eficaz contra la estupidez del despotismo". Pero el interés resultó ser perfectamente compatible con la guerra, impulsada no ya por pasiones heroicas sino precisamente por el afán de lucro. Adam Smith, considerado el padre de la economía moderna, fue catedrático de Filosofía Moral y durante mucho tiempo, la incipiente ciencia económica se consideró una rama de la Ética. No obstante la importancia que A. Smith asignaba las cuestiones morales, posteriormente se le ha indentificado con la posición que sostiene que la ciencia economía tiene que estar libre de valores y que el comportamiento egoísta de las personas de acuerdo con su propio interés, con la ayuda de la mano invisible del mercado, es la que realiza la asignación optima de recursos. Así, mientras se distanciaba cada vez más de las consideraciones éticas por un lado, y del contexto natural en el que se inserta, por otro; la actual ciencia económica se consolidó en el universo aislado de los valores de cambio. Al mismo tiempo la noción de producción se distanciaba cada vez más de su trasfondo físico originario, para reducirse al ámbito exclusivo de los valores estrictamente pecuniarios : producir acabó siendo, simplemente vender con beneficio. Los economistas "neoclásicos" de final del XIX y principios del XX, acabaron vaciando de materialidad la noción de producción y separando por completo el racionamiento económico del mundo físico y natural que lo sustenta; olvidando las leyes de la física y la termodinámica, que nos recuerdan que la materia sólo podemos tranformarla y que más que producir, lo que se hace en realidad es extraer y transformar recursos naturales en productos, por más sofisticados que estos puedan parecer. : extraer crudo y transformarlo en petróleo, o en detergentes. 9. La economia es un mal negocio Modernamente, la civilización industrial en un enfoque económico convencional viene utilizando un razonamiento estrictamente monetario que identifica el crecimiento económico con la simple suma de agregados monetarios (la Renta Nacional o el Producto Interior Bruto) como guía suprema de la gestión económica. Cerrando los ojos al deterioro que este crecimiento causa al entorno natural y social, y cerrando por tanto la posibilidad de corregirlos. La contabilidad macroeconómica en que se ha convertido la economía moderna olvida la perdida de patrimonio natural y cultural tampoco no contabiliza los daños producidos por el crecimiento económico. Así se suele registrar como creación de riqueza (incremento del PIB) y de renta, lo que es en realidad la destrucción -en muchos casos irreversible- de la misma. En la tala de un bosque o en la actividad pesquera por encima de sus tasas de reposición natural por ejemplo, se contabiliza como valor positivo el valor monetario de la madera obtenida, o del pescado capturado olvidando que en realidad se trata de la destrucción y pedida de un capital natural, que además tienen su función ecológica. Así tenemos el agotamiento de las pesquerías mundiales, el retroceso de los bosques, el aumento de la erosión y la perdida de tierra fértil; la erosión de los pastos y la extensión de los desiertos, la contaminación del agua y el hundimiento del nivel de las capas freáticas, que conlleva a un retroceso de la disponibilidad de agua; la contaminación producida por los productos químicos de síntesis; el aumento del nivel de CO2 en la atmósfera y la desestabilización del clima; la mengua de los arrecifes de coral, la extinción acelerada de especies y la perdida de biodiversidad... La perdida de tierra agrícola y paisajes por expansión de las zonas urbanas e infraestructuras de transporte. Todo ello no queda restado de los incrementos del PIB. Si los ríos se ensucian, la tierra, el aire, los alimentos y las personas se contaminan o enferman; o si aumenta el ruido, no se resta nada al Producto Interior Bruto. En cambio, los gastos mitigadores o correctores (depuradoras, descontaminación, pantallas acústicas) o los gastos hospitalarios se suman al PIB. El crecimiento económico de los últimos doscientos años se ha basado en un consumo acelerado de todo tipo de recursos naturales, en especial energías fósiles. Y se contabiliza como producción de petróleo, gas o carbón por ejemplo lo que en realidad es la extracción de un recurso natural no renovable (de hecho tendría que considerarse como un capital natural) que a medida que se extrae y se consume, disminuyen sus reservas inexorablemente. Es decir, tenemos una economía que contabiliza mal, puesto que contabiliza como un incremento del PIB, lo que en realidad es la perdida de un capital natural que difícilmente podrá restituirse. Y contabiliza mal cuando infravalora o no valora nada los precios de determinados recursos naturales y los servicios que nos aportan los ecosistemas, guiando la economía en una dirección claramente antiecológica; cuando ignora los daños ecológicos y sociales producidos por determinadas actividades económicas, y más en un contexto en el que demasiado a menudo, los beneficios son privados mientras que los costes ocasionados por esos daños van a cargo del erario público, es decir los paga la comunidad; o cuando ignora la enorme aportación que en todas las sociedades y economías del mundo hacen las mujeres al mantenimiento y cuidado de los miembros de la familia y por tanto del sistema productivo. En muchas partes del mundo por ejemplo, el trabajo femenino en la agricultura de subsistencia es la base de la alimentación de buena parte de la humanidad, que no se ve reflejado en ninguna contabilidad económica. Una economía que en su extremado reduccionismo confunde los conceptos de renta y estoc, y olvida las dramáticas consecuencias que suceden cuando un estoc es consumido como si fuera una renta. Una economía que favorece el deterioro y la destrucción de los sistemas de mantenimiento y la dotación natural de que la humanidad dispone, que propicia que nos estemos comiendo los estocs de capital natural : el patrimonio, en vez de vivir de las rentas, que seria lo sensato. Es decir tenemos una economía que además de contar mal, globalmente constituye en realidad, no sólo un mal negocio, sino un negocio ruinoso. Una economía basada en graves irracionalidades : la fe en la meta universal del crecimiento económico como solución de los problemas del mundo, y en la falacia que implica el mito del crecimiento económico continuado y del continuo aumento del consumo de "bienes y servicios" (acompañado de una creciente extracción de recursos y de una creciente emisión de residuos) en un mundo físicamente finito y con un capacidad limitada de absorberlos. El mito de la "producción" que reduce el proceso económico a los benéficos monetarios, cerrando los ojos a los daños ambientales y sociales que origina. Una economía basada en la falsa libertad del comportamiento de los mercados como criterio de racionalidad económica. La irracionalidad de la evidente inviabilidad de un crecimiento permanente de la población y sus consumos en un mundo finito. El crecimiento continuado y por tanto exponencial sólo puede darse de manera transitoria en el mundo físico. Este irracionalismo de la meta generalizada del crecimiento permanente, no es de hecho un nuevo descubrimiento de los informes y publicaciones especializadas, Gandhi ya se preguntaba que si el Reino Unido ha necesitado expoliar a medio planeta para conseguir su nivel de vida, ¿ cuantos planetas necesitaría la India ? Resulta además evidente que el crecimiento económico por si sólo no aligera los niveles de pobreza que siguen acentuandose, sino que por el contrario continúan ampliandose las diferencias entre ricos y pobre. la falacia de que "es necesario crecer para repartir" no es mas que eso , una falacia. Para llegar a un mundo donde las necesidades de todos estén equitativamente satisfechas en necesario poner énfasis más en distribuir que en crecer. I de eso no se ocupa la economía, ni la académica ni la del mundo real. Y volviendo a la ética como pueden diseñarse políticas económicas, asignar recursos, determinar prioridades, sin valorar ni discutir los aspectos, éticos y la moralidad de lo que se esta haciendo a la luz de los valores que deberían ser el norte del desarrollo y la democracia ?. La economía encerrada en unos limites conceptuales cada vez más estrechos y alejados de la realidad, es entendida como un sistema pretendidamente cerrado y aislado que ignora y olvida sus relaciones con la naturaleza, la ecología, la física, la ética y el poder. Alimentada por las evidentes irracionalidades globales que comportan las formulaciones del actual pensamiento económico parcelario y reduccionista, ha quedado reducida a un campo de juegos matemáticos y de modelos que pretenden estar limpios de toda contaminación ideológica o política, que no parece referirse a cosas de este mundo ni que nos ha sabido ayudar en momentos de crisis por no disponer de saberes acerca de las relaciones económicas vivas complejas. Replegada en su propia esfera no integra la lógica y el conflicto de las sociedades humanas o de sus relaciones con la biosfera. Se mantiene como una "ciencia de las cosas muertas" (René Passet: El "eslabón perdido" del debate económico. En Archipiélago, núm. 33). 10. Poder y dinero En los últimos años el ritmo de crecimiento del capital financiero ha estado muy por encima del capital "productivo" queremos decir del capital directamente relacionado con las actividades transformadoras de recursos naturales en bienes y servicios. Persistiendo en el error de confundir la vara de medir la riqueza (el dinero como pasivo financiero) con la riqueza real y de esta manera confundir el crecimiento de la riqueza con la expansión de la deuda. A través del dinero se asigna un "equivalente" financiero a la riqueza real, razonando en términos de valores estrictamente monetarios, (que al no tener una dimensión física pueden expandirse ilimitadamente), olvidando y dejando atrás las restricciones impuestas por la naturaleza al aumento de riqueza. Pero el dinero, al igual que otros activos financieros, constituye en realidad un pasivo para la institución que lo emite. Por tanto, mas que ser un signo de riqueza, el dinero en realidad es un signo de endeudamiento : una deuda. El dinero es una forma de "crédito" y por tanto una deuda que la comunidad o la nación otorga, poseída por el individuo y debida a la comunidad, intercambiable a la demanda de riqueza por transferencia voluntaria de otro individuo que quiere separarse de la riqueza que "posee" a cambio de dinero. El valor del estoc total de dinero no es determinado por el estoc de riqueza existente (o por el flujo de la nueva producción) sino por la riqueza que los individuos creen que existe, que en realidad es más virtual que real. El tema de base es que la riqueza real no tiene las atractivas virtudes del interés compuesto, que axiomaticamente acompaña a la riqueza monetaria, y también que ante el crecimiento siempre limitado y transitorio de la riqueza física, se antepone el crecimiento exponencial característico del mundo financiero. Uno de los problemas fundamentales que surge con la expansión incontrolada de dinero o de los activos financieros líquidos en general, es que la relación deuda/riqueza se acaba rompiendo. En efecto, el poder de las empresas para crear dinero en sentido amplio, o para emitir pasivos financieros que los mercados aceptan, facilitando así su liquidez, esta escapando cada vez más a ningún control de la sociedad, lo que permite la expansión de los activos (en realidad pasivos) financieros a un ritmo que los distancia cada vez más del estoc de la riqueza física disponible y aún más del capital natural, el deterioro y la regresión del cual podemos ver día a día. De esta manera la globalización económica nos arrastra -de la misma manera que ocurrió con el reparto colonial del mundo- hacia el predominio de un juego económico de suma cero, en el que las ganancias de unos se hacen a costa de las perdidas de otros. Las tendencias al crecimiento continuado de la burbuja financiera mundial permiten mantener entre los jugadores la idea que se esta produciendo un " enriquecimiento" generalizado, idea que se puede mantener siempre y cuando la mayoría de ellos no quieran "realizar" sus ganancias, es decir convertirlas en riqueza real. Así la desigual capacidad que poseen los países para emitir pasivos que sean aceptados en el actual sistema financiero internacional, amplifica las desigualdades entre países ricos y pobres. Esta capacidad (como en la época colonial) está relacionada con el poder militar, económico y político de los países, arrastra la paradoja de que el país más rico y poderoso de la Tierra, es a la vez el más endeudado del mundo. Precisamente los países ricos y sus empresas transnacionales, apoyan su creciente capacidad de compra sobre el mundo en el crédito que este les otorga. Proceso que se apoya en el crecimiento de los activos financieros a ritmos muy superiores a los flujos físicos y a los agregados de producto o renta nacional. Se produce así una burbuja financiera, el valor de la cual crece a tasas muy superiores al incremento de las variables productivas reales, a través de un proceso de emisión y revalorización de activos financieros que, en general, mantienen escasa o nula relación con el mundo físico sobre el que deberían apoyarse. La civilización industrialista se ha construido sobre la fe en la irrefrenable marcha hacia el Progreso, que se supone sucede con el simple apoyo de la ciencia, la técnica, el trabajo y el capital; la mitología de la "producción", el consumo y el crecimiento es la encargada de perpetuar un calculo económico sesgado justificatorio de ese tipo de progreso. Los principios económicos y los intereses de los países del Norte dominan el discurso ecológico, encargandole la imposible tarea de conciliar el desarrollo económico, asimilado a un mero crecimiento; con la conservación de la naturaleza. Así se realizan las más extravagantes esfuerzos orientados a desarrollar hasta limites surrealistas un instrumentalismo económico parcelario que como mucho tiende a paliar los efectos de las actividades económicas, mientras ignora sus causas. El objetivo de la Cumbre de Rio de pretender conciliar desarrollo económico (productividad) haciendolo sostenible, con la justicia social distributiva (equidad) y la conservación del medioambiente se muestra cada vez más difícil de alcanzar, cuando de hecho resulta cada vez más evidente que el sistema socioeconómico imperante promueve el primer objetivo a costa del deterioro de los otros dos. A pesar de la creciente preocupación por los temas ambientales en estas últimas décadas y del aumento de departamentos, técnicos y publicaciones relacionadas con las cuestiones ambientales; no se ha conseguido enderezar la situación global : la extracción de recursos y la emisión de residuos per capita sigue aumentando a escala planetaria ofreciendo de hecho un horizonte de deterioro ecológico bastante más oscuro que el de hace treinta años. La multiplicación de profesionales trabajando sobre los problemas ambientales y sociales no se traduce en su solución o mejora efectiva. La "sobredosis" de literatura y técnicos ambientales esta contribuyendo más a mantener, que a reconvertir los modos de gestión económica que ocasionan los problemas ecológicos y sociales globales de nuestro tiempo. Se hace necesario sustituir la elegante pero estéril teorización tan difundida en la literatura económica por estudios que aumenten nuestra comprensión de como funciona el sistema económico en realidad y sus interconexiones, sus relaciones con el mundo físico y natural, y con las relaciones sociales de poder y las cuestiones éticas relacionadas. En definitiva es necesario cambiar no sólo el sistema de conocimiento, sino también el propio sistema sobre el que se razona para evitar el reduccionismo y la parcelación del actual sistema de "ciencia" económica dominante. Generalmente estamos tan habituados a magnificar la función pretendidamente racionalizadora de la economía que solemos perder de vista la importancia que cobra su función ideológica. La función mistificadora del pensamiento económico dominante resulta terriblemente más engañosa porque esconde su potente carga ideológica tras los oropeles de una pretendida racionalidad científica. Desvelar estos aspectos resulta esencial para darnos cuenta de hasta que punto el racionalismo parcelario y segado que propone la economía estándar sirve más para sostener esquemas y actuaciones que se revelan globalmente irracionales que para gestionar los problemas que en realidad originan. De hecho, su elaboraciones sirven más para esconder, que para analizar los principales problemas que la gestión de los recursos plantea a las sociedades de nuestro tiempo. Con una racionalismo cada vez más vacío y alejado de los principales conflictos del presente, sirve en realidad para desviar la atención sobre ellos y para difundir la ideología conservadora del estato quo que los genera, haciendo implícitamente apología de este creciente poder económico que gobierna cada vez más el mundo y de este modelo de desarrollo que desprecia la vida, mientras adora las cosas y el dinero. Jose Manuel Naredo. “Poder y dinero en la era de la globalización”, publicado en Le Monde Diplomatique, edición española Nº55, mayo del 2000- La segunda en el Nº 75, enero 2002, y la tercera en el Nº 76, en febrero del 2002. www.globalizacion.org 10.1. La bolsa o la vida En toda época y lugar, los comentarios históricos siempre constatan el aumento de la influencia del dinero sobre conductas y conciencias. De instrumento destinado a facilitar los intercambios comerciales en sus orígenes, ha pasado a tener valor en si mismo, con su peculiar capacidad de reproducción y crecimiento. A esta precoz emancipación de su utilidad original apuntan precisamente las críticas contra su desmesurada influencia : en realidad es un simple medio, pero también el medio por excelencia, cuya perversión consiste en que se ha transformado irresistiblemente en un fin en sí mismo. Los usos financieros o usureros del dinero y la facilidad de este para crecer vertiginosamente vendiéndose y comprándose a si mismo han sido siempre vistos con reprobación y alarma por los ideólogos sociales desde la antigüedad clásica. Pero el dinero es además el más destacado de los productos estrictamente sociales; carece de toda fuerza o pertinencia fuera de la compañía humana que le da sentido. Nadie incluiría el dinero entre las cosas imprescindibles que uno se llevaría a una isla desierta. Lo que consagra el dinero es precisamente nuestra relación con los otros, la realidad básica de que toda vida social es intercambio, aunque no exclusivamente de dinero. La protesta contra su asocialidad está paradójicamente justificada: cuando el dinero es lo prioritario, desnuda y objetiva la relación social con tanta nitidez que nos la hace árida, extraña y descorazonadora. Al hacerlo todo contable y calculable, el dinero actúa como una fuerza desacralizadora de disolvente poderío, de ahí en buena medida la alarma que produce y el rechazo ... acompañado sin embargo del más acendrado afán, porque el dinero simboliza el máximo de rendimiento que podemos obtener de la sociabilidad a la que nos debemos. Pero sobre todo el dinero ha demostrado una irresistible propensión sumamente peligrosa : la facilidad de convertirse en poder. Las necesidades humanas son limitadas, el numero de cosas que el dinero puede conseguir efectivamente tiene como límite la posibilidad de asimilarlas de su dueño en la brevedad de su vida, pero más allá de cierto límite el dinero se convierte en poder, poder político, (influencia sobre los demás) y el poder es también un ansia infinita porque no manipula objetos, sino sujetos. Como el propio dinero, el poder es virtualidad pura, posibilidad siempre abierta, siempre tentadora de lograr algo más o preferentemente, conciencia de saber que siempre está uno capacitado para lograr algo más de otros. Las cosas que el dinero compra cansan pronto, salvo una, el poder, (lo suficientemente ilusorio) como para que el poseído por tal delirio no se sacie jamás. Resulta por lo menos chocante que se considere como prototipo de materialista alguien capaz de sacrificarlo todo (ocio, sueño, comida, diversiones, belleza, amistad, vida ...) con tal de conseguir más dinero. A fin de cuentas el dinero tiene muchos más aspectos en común con el espíritu que con la materia: su realidad es invisible e impalpable pero poderosamente activa, su fuerza proviene de la fe que se tiene en él (de la confianza o crédito que se le concede). El contento que proporciona se refiere mucho más al futuro que al presente, se traslada casi instantáneamente de un extremo a otro del planeta cambiando a menudo de forma y de nombre, pero nunca pierde ese sentido de posibilidad en el futuro. Puede decirse que el dinero se va desmaterializando cada vez más, desde las pesadas monedas antiguas a las actuales tarjetas de crédito o una simple clave numérica enviada directamente al ordenador del banco desde nuestra pantalla casera. En nuestra democracias, la transvaloración del dinero en poder ha llegado a tal punto en los países desarrollados que constituye el más serio peligro actual contra las democracias vigentes. Y ellos por dos vías : en primer lugar, por la capacidad de escamotearse a los controles fiscales y hurtar su debida contribución al mantenimiento del estado del bienestar; de tal modo que su ejemplo defrauda a los contribuyentes que no poseen capacidad económica para dotarse de subterfugios para ello y descorazona a quienes aún son lo suficientemente rectos como para comprender que las cargas tributarias resultan imprescindibles pero deben exigirse de modo igualitario. En segundo lugar por su capacidad para pactar directamente con el estado las condiciones económicas que les resulten más favorables, más beneficiosas, en un plano de complicidad que desmiente y ofende la igualdad ante la ley del resto de ciudadanos. Este presupuesto de igualdad básica en el planteamiento democrático se ve aún más gravemente conculcado cuando es el propio Estado quien ofrece un trato de favor a aquellos complejos capitalistas cuyo volumen económico alcanza determinada magnitud (sin entrar ahora, aunque sería oportuno, en los mecanismos de corrupción - donativos para al financiación de partidos o sobornos privados, que pueden reforzar y agilizar este trato de favor). Los efectos secundarios de tales privilegios en prepotencia social, desmoralización pública, irresponsabilidad financiera y corrupción de funcionarios son de sobra conocidos. La internacionalización económica (los únicos valores que se han hecho realmente universales son los crematísticos, en el más despectivo sentido aristotélico del término) refuerza esta tendencia a la dualidad esquizofrénica del orden político democrático. "La eliminación de las fronteras permite la movilidad de capitales que lleva consigo el que estos puedan imponer condiciones para su establecimiento en un país determinado, de tal manera que, si no se les conceden ciertos privilegios, se dirigen a otros países. Con la consecuencia que si un Estado desea o, necesita atraerlos, se ve forzado a concederle los privilegios exigidos, aunque sea en detrimento de la ley general igualitaria" *. O te doblegas a mis exigencias o me voy a las islas Caimán; o mejor las dos cosas, primero la una y luego la otra. El estado democrático queda así supeditado a otro estado plutocrático (un reino dentro de otro imperio), cuya existencia es asumida de facto por los diferentes gobiernos, aunque sea negada cara al pueblo común, que acata las leyes sin esperar privilegios, paga sus impuestos y elige periódicamente a unos representantes... que se encargarán después de negociar y pactar con los capos del otro imperio, el del reino financiero. Este doble rasero, es sin duda contrario al fundamento republicano de las democracias, en cuyo menoscabo pueden convertirse en un mero embeleco político. Amenazadas, las sociedades democráticas, en su inmensa mayoría, por una corrupción crematística que permea todas las capas dirigentes, resultaría suicida olvidar este problema y cejar en la lucha por corregirlo. El ímpetu avasallador que tiende a transformar el dinero en poder y en desigualdad política es capaz de llegar a vaciarlas de contenido. Con razón se ha señalado que el dinero no basta como cimiento y fundamento político de una ciudadanía auténticamente democrática como la que los países y el mundo entero necesitan a principios de este siglo. Selección de un articulo de Fernando Savater, publicado en la revista Archipiélago núm. 39. esclarecedor sobre las relaciones entre dinero y poder. * Alejandro Nieto "La organización social esquizofrénica". 11. La riqueza real Georges Bataille sostiene que la economía clásica es un error : la verdadera economía global no es humana sino solar. Alimentos, fibras, y miles de otros compuestos, así como el carbón y el petróleo, todas las reservas de carbono y energía derivadas del Sol, son el fundamento vivo no solo de la vigorosa vida vegetal y animal sino también de la industria, la tecnología y la riqueza de las naciones. La economía deriva de la vida fotosintética y del Sol. Los fotosintetizadores utilizan la radicación solar para producir el capital de la biosfera. Mientras se acumula la riqueza patrimonial se disipa calor y energía que se escapa al espacio. Los seres fotosintéticos de todo el mundo producen y "ahorran". Al comerselos, los consumidores pueden "gastar" esta energía fotosintética acumulada en actividades metabólicas o bien almacenarla temporalmente en sus tejidos de herbívoros o depredadores. La riqueza primordial puede acabar también en un depósito almacenada a largo termino cuando los consumidores mueren y quedan enterrados sin descomponerse totalmente. Así nuestra evolución humana ha desenterrado tesoros orgánicos acumulados en el pasado, como el carbón que caliente nuestras casas y el petróleo y el gas que aún mueven la economía moderna. El conjunto de la actividad fotosintetizadora mundial crea un excedente de materia rica en energía que puede ser almacenada, devorada o despilfarrada. La gran riqueza planetaria reside precisamente aquí, proveída constantemente por la conversión vital de la energía solar a través de las plantas. Las limitadas reservas mundiales de la biosfera -el conjunto de seres vivos que han moldeado su etorno coevolucionando con él- determinan la cantidad de rayos solares que pueden ser transformados en Vida. Es decir cuanta más vida verde haya, mayor capacidad de crear nueva vida a partir de la energia solar. La fotosíntesis crea excedentes, una reserva de materia y energía cuyos usos son tan innumerables como creativa es la vida. Bataille observó que el carácter de una sociedad concreta no viene determinado tanto por sus necesidades como por sus excedentes. La riqueza crea libertad tanto en el reino biológico como en el cultural. Una cultura se caracteriza más por la manera como sus miembros utilizan o acumulan sus excedentes, que por ninguna otra cosa. Los políticos debaten y se aferran a la recaudación de impuestos, a la reducción del déficit, de la deuda y de los gastos públicos. El gobierno imprime dinero que los bancos prestan sin freno, y sin tenerlo ni tocarlo. Los inversores poseen acciones, bonos, certificados de depósito, metales preciosos y oros instrumentos de financiación. Pero que significa "poseer" ? La humanidad no posee lo que gasta; la propiedad radica en la biosfera. Los cheques, las tarjetas de crédito, el papel moneda, los títulos y certificados de acciones son todos ellos símbolo de una riqueza cuya la fuente se encuentra más allá de los medios de producción tecnológica de los humanos. Los humanos no hacemos nada mas que transformarla, no la creamos. Los únicos seres capaces de crear, transformar los elementos quimicos de la tierra, el agua y el aire a través de la energia solar en vida son los vegetales y los organismos fotosintetizadores. Así la economía monetaria intenta secuestrar el flujo solar de la economía planetaria. El dinero simboliza la conversión de la fotosíntesis, la energía de la vida en algo que pueda ser controlado, manipulado y acumulado per los humanos. Quizá el color verde de los billetes no sea una coincidencia. El hecho es que sin las plantas, la mayoría de animales morirían de inanición. Incluso con un crecimiento vegetal exuberante, los humanos y el resto de animales están destinados a morir. La tumba es un gran nivelador, y un buen recordatorio que somos posesión de lo que creemos poseer. Todos nosotros desde el barrendero al millonario, pagamos al final nuestras deudas. Los elementos de nuestro cuerpo volverán a la biosfera de la que surgieron. En la restringida economía de la arrogancia y la fantasía humanas, los individuos pueden acumular riquezas y poder. Pero como decía un nativo de Yucatán, al marcharte de este mundo no podrás llevarte ni las chancletas. En la economía solar de la realidad biológica todos y cada uno de nosotros inexorablemente dejaremos paso a la siguiente generación. El préstamo de carbono, hidrogeno y nitrógeno de nuestros cuerpos ha de ser devuelto al banco biosférico. La economía solar es la única real, y no hay mas riqueza que la VIDA. Así una economia verdaderamente armoniosa con el planeta trabajará para preservar y desarrolar la vida, y no para despreciarla y adorar las cosas como hace el actual modelo de desarrollo. Lynn Margulis y Dorion Sagan ¿Qué es la vida ? 12. Etica y negocios Desde la década de los sesenta empiezan a considerarse las cuestiones que relacionan ética y negocios. Y desde los setenta comienzan a surgir la ética en los negocios como un campo independiente de estudio, que ya tuvo un solido fundamento en los planteamientos previamente realizados en diversas religiones. Este campo se consolidad en los ochenta sobretodo en los EEUU donde crece el numero de cursos en la universidad, se crean centros e institutos de ética en los negocios, aparecen revistas especializadas y las principales empresas organizan comités de ética y establecen sus propios códigos éticos. Es obvio que su existencia y proliferación, también en Europa y un poco por doquier no garantizan una verdadera cultura ética. El desarrollo reciente y la gran atención recibida por las cuestiones de ética en los negocios se deben en la mayoría de los casos a escándalos que suscitan la repulsa publica por violar normas elementales de decencia y derechos humanos. De hecho, la reacción social ante los recientes escándalos financieros (Enron -cuyo código ético fue calificado de modélico- WorldCom, Gescartera...) ha sido el endurecimiento de la legislación y la adopción de un autorregulación a través de la implantación de códigos de conducta en diversas organizaciones y asociaciones profesionales. En julio de 2001 la Comisión de la Comunidad Europea publicó un Libro Verde con el fin de fomentar un marco europeo para la responsabilidad social de las empresa, en el que se define la RSE -Responsabilidad Social Empresarial como el acuerdo mediante el que las empresas deciden voluntariamente contribuir a una sociedad mejor y un medio ambiente mas limpio. Las empresas europeas están reconociendo cada vez mas el concepto de RSE como parte de su identidad y como respuesta a las nuevas inquietudes de ciudadanos, consumidores, poderes públicos e inversores; a la preocupación creciente sobre el deterioro ambiental y la transparencia de las actividades empresariales propiciada por el desarrollo y difusión de la información a través de Internet. A pesar de que las corrientes predominantes y la mayor parte de los economistas ven la ética a modo de suavizante de una situación económica cada vez mas dura y que el desarrollo de la responsabilidad social de las empresas puede quedar a menudo en una simple operación de marketing social, el hecho es que crece el frente ético de protesta por las extremas desigualdades de nuestro tiempo, el simultáneo descenso de la ayuda internacional al desarrollo, la escasa atención y contribución que los gobiernos otorgan a los grandes problemas estructurales de la humanidad. 13.El imperio del dinero Las versiones eufóricas de los beneficios de la internacionalización económica no pueden ocultar las enormes grietas que quedan al descubierto tras la brillante fachada. En un mundo globalmente prospero y cada vez mas interconectado, las desigualdades económicas crecen sin parar; los campos de refugiados, la inmigración y la precariedad laboral aumentan, la destrucción ecológica no cesa y disminuyen las oportunidades para los mas desfavorecidos. La economía global, más parece un insensato negocio que destruye las bases naturales en las que se sustenta, enriqueciendo a unos cuantos de forma que no tiene parangón histórico, empujando inexorablemente la riqueza hacia arriba, concentrándola cada vez más, a la vez que expulsa a millones de excluidos. La mundialización esta suponiendo el triunfo del mercado sobre la política, erosionando las bases de la autonomía de muchos estados, incapacitados de poder decidir sobre sus economías internas. No existe ningún control democrático de quienes en el seno de las organizaciones económicas internacionales, FMI, Banco Mundial, OMC... deciden el destino de millones de personas en el mundo. Se esta configurando un sistema de dominación totalitario que utiliza la dictadura del mercado. Una dictadura economicista en la que el mercado es el gran legitimador de toda suerte de conductas, aún las más desaprensivas. Lejos de ser redistribuidos, la riqueza y los bienes que producen riqueza se concentran cada vez mas en menos manos. Se generan mecanismos como la deuda externa, las políticas de reajuste estructural... para desproteger a los países y economías más frágiles frente a las mas desarrolladas. En los mercados de valores se puede ver el aumento del valor de las acciones en el momento que las grandes compañías anuncian importantes despidos y reducciones de plantilla. Las reglas del comercio y la economía internacional están hechas a medida de los países ricos y de las compañías transnacionales; y el funcionamiento de la economía global se organiza en función de sus propios intereses. Las únicas instituciones reguladoras internacionales existentes, en realidad lo que hacen es desregular en el sentido de dar mayor libertad aún para que el mercado opere sin restricciones de ningún tipo y el capital se mueva sin ningún control. Los grupos de expertos se reúnen sin observadores, ni se hacen públicos sus documentos, ni se hacen transcripciones, ni actas...Las empresas transnacionales no responden de sus actos mas que ante los propietarios del capital, sus accionistas y aún así, pueden engañarlos mediante la “ingeniería” contable. Si a eso sumamos que el capital se puede mover de una punta a la otra del planeta sin ninguna clase de barrera ni de control, las multinacionales lo tienen todo a punto para que puedan, con toda legalidad, defraudar las haciendas nacionales. Mientras el dinero en grandes cantidades es nómada y viaja a la velocidad de los bytes, el dinero inmóvil procedente de las pequeñas empresas, los profesionales y los asalariados locales soporta una mayor carga impositiva por la simple razón que esta localizable. El capital es móvil, pero se imponen severas restricciones a la circulación de trabajadores y personas que buscan mejorar su vida lejos de sus países donde impera la corrupción, el hambre y los conflictos armados. En el mundo rico los mercados financieros permiten invertir en acciones, bonos, opciones y otros sofisticados productos financieros para encaminar teóricamente la inversión de nuevo a la producción de riqueza y así crear bienestar para todos. En realidad, tan solo una pequeña parte : un 5 %, de los enormes flujos de efectivo que circulan por los mercados financieros se invierten en la economía “productiva” real; el 95 % restante esta dedicado exclusivamente a la especulación financiera, que no tiene nada que ver con la producción de bienes y servicios y mucho menos con los que realmente satisfacen las necesidades de la sociedad. En el sistema financiero mundial, los mercados de divisas mueven diariamente 1,6 billones de dólares, a menudo en especulativos viajes de ida y vuelta en pocas semanas. Los fondos de inversión, los fondos de pensiones, las compañías de seguros, etc. de los países del G7 acumulan un total de 21 billones de dólares, la mitad de los cuales pertenecen a fondos norteamericanos. Esta cifra es mas grande que la suma del PIB anual de todos los países industrializados. Los gobiernos no se atreven a grabar con impuestos unos dineros evanescentes y móviles. Con la libertad absoluta de la circulación de capitales, la globalización hace recaer el grueso de los impuestos sobre los trabajadores que no pueden desplazarse. Los impuestos globales a los movimientos de capital como la Tasa Tobin, apenas un 0,1 %, además de poder reducir la presión fiscal soportada por los trabajadores, permitirían frenar un poco la loca movilidad especulativa de los capitales a corto plazo, reducir las inestabilidad monetaria internacional y crear un mecanismo de financiación para afrontar los retos de la eliminación de la pobreza extrema, mejorar la educación, la salud, el medioambiente.... Una tasa del 0,1% del volumen de operaciones en el mercado de cambios : 1,6 billones de dólares por día laborable, unos 380,9 billones al año, procuraría 230.000 millones de dólares anuales, recursos que podrían dedicarse a financiar las necesidades sociales y ecológicas del planeta. Para hacerse una idea de la amplitud de los mercados de divisas (más de 300 billones de euros al año), amontonados en una pila de billetes de 10 euros, el montón llegaría a la luna ! Incluso en el texto del Tratado Constitucional europeo que debe ser ratificado por los estados miembros y que será sometido a votación próximamente en España se afirma en su artículo III-156 que “quedan prohibidas las restricciones (...) a los movimientos de capitales”. Además, se agrega en el artículo III-314 que la Unión Europea contribuirá a la “supresión progresiva de las restricciones a los intercambios internacionales”. En realidad la libertad de circulación de los capitales es un eufemismo que oculta la existencia de miles de millones de euros que están fuera del control de los gobiernos, y que no pagan impuestos por estar radicadas en paraísos fiscales. En otras palabras, mientras la mayoría de los ciudadanos, pagamos impuestos porque se nos descuentan directamente de la nómina, o porque al comprar pagamos el IVA; hay grandes capitales (empresas multinacionales, millonarios, grupos de inversión) que no pagan porque la libertad de movimientos les permite enviar su dinero a paraísos fiscales, en los que predominan la baja o nula carga impositiva y el secreto bancario. 14. La economía en la sombra : los paraísos fiscales Los paraísos fiscales no sólo permiten pagar menos impuestos o no pagarlos en absoluto sino también esconder la procedencia ilícita del dinero sucio y de la criminalidad financiera, que se amparan en sus peculiares legislaciones, o mejor dicho, en la ausencia de legislación que posibilita su existencia. Aunque los paraísos fiscales existieron desde la antigüedad, su auge y multiplicación se produce en la segunda mitad del siglo XX, en estrecha relación con la mundialización financiera y económica, nacida a su vez de la liberalización y la desreglamentación de las actividades financieras, aceleradas desde hace unas tres décadas. Han conocido un desarrollo espectacular a partir de los años setenta, y siguen una distribución geográfica determinada por los grandes polos económicos mundiales: Estados Unidos, Europa y Asia. Casi todos los países de Europa tienen su propio paraíso fiscal y a veces dentro del propio territorio. Una buena parte de los paraísos fiscales son ex colonias todavía dependientes de la antigua metrópolis, y más de la mitad son antiguas colonias de la Corona Británica (Islas Caimán, Bahamas, Islas Vírgenes, Gibraltar, Pitcairn...), así como lugares bajo su tutela en la zona del canal de la Mancha (isla de Jersey, islas Guernesey, isla de Man); cuya soberanía ficticia sirve de taparrabos a una delincuencia financiera no sólo tolerada, sino alentada, por ser útil y necesaria al funcionamiento de los mercados. La City de Londres —como las otras grandes plazas financieras— trabajan con este dinero, mediante el trato de favor a los “domiciliados no residentes”, un estatuto hecho a medida para atraer a los armadores griegos, los bolsistas franceses o las grandes fortunas de Oriente Próximo. Lo demuestra la constante oposición del Reino Unido, así como de Luxemburgo y los Países Bajos, a toda tentativa de armonización fiscal en el ámbito europeo y a controlar y gravar los movimientos de capitales. Holanda cuenta con el llamado privilegio de filiación. Dicha ventaja fiscal para las sociedades holding consiste, simplemente, en que no tributan nada, no pagan un florín por los dividendos y ganancias que les reporten sus filiales. El efecto de los paraísos fiscales como Luxemburgo, Suiza, Andorra, Liechtenstein, Mónaco, San Marino... va más allá de la pérdida de recaudación por fraude fiscal, y la consiguiente reducción de ingresos para financiar políticas públicas; favorecen la deslocalización de empresas y su mera existencia ejerce sobre los demás gobiernos una presión para reducir los impuestos a las empresas y a los ricos, a fin de evitar el aumento de la evasión de capitales. Así, Alemania, los Países Bajos, Dinamarca y otros países justifican la introducción de ventajas fiscales a los holdings alegando que es para impedir la fuga de capitales hacia los paraísos fiscales. Suiza lava más blanco En casi todo el mundo, la evasión fiscal es un delito sujeto a la justicia penal. Pero no en Suiza, donde la falsedad en la declaración de la renta o la sustracción intencionada de ganancias imponibles son sólo infracciones administrativas. Por otro lado, según la ley suiza todo empleado que brinde información sobre la identidad de sus clientes, aunque sea a su gobierno, comete una acción criminal. Gracias a su sistema bancario hipertrofiado, a la defensa del sacrosanto secreto bancario y las cuentas numeradas; la acogida, la custodia, el encubrimiento y la reinversión de los capitales en fuga de todo el mundo son los fundamentos de la prosperidad helvética. Se calcula que en Suiza residen a salvo de miradas indiscretas el 27 % del conjunto de los mercados financieros offshore (extraterritoriales) del mundo. Con este porcentaje, la Confederación se encuentra muy por delante de Luxemburgo y los diversos paraísos fiscales del Caribe y del Extremo Oriente. Al abrigo del secreto, se hacen fructificar más de 3 billones de dólares de fortunas privadas extranjeras; siendo los haberes extranjeros llamados institucionales (fondos de pensión, etc.) netamente minoritarios. El fraude organizado, el contrabando y otras actividades ilegales perpetradas a partir del territorio helvético son evaluadas por la Comisión Europea en 1.000 millones de euros por año. El dinero de la corrupción y del pillaje de los Estados del Tercer Mundo por dictadores y elites locales es la segunda gran fuente de la fabulosa riqueza del paraíso helvético. Suiza practica la libre convertibilidad de las monedas. Su “neutralidad” política, el cinismo y la extremada competencia de sus banqueros han incitado tradicionalmente a los dictadores de toda calaña -los Sani Abacha (Nigeria), Mobutu (Zaire), Jean-Claude Duvalier (Haití), Marcos (Filipinas), entre otros- a depositar con toda confianza el fruto de su rapiña en el paraíso suizo. Pero es tal la complejidad de la ley helvética que son muy pocos los gobiernos africanos, latinoamericanos o asiáticos que tuvieron ocasión de recuperar apenas unas migajas de las fortunas de sus dictadores depuestos. Jean Ziegler, profesor de la universidad de Ginebra. Le Monde Diplomatique, febrero de 2001. Andorra, Mónaco, Liechtenstein, Liberia, las islas Marshall o las islas Caimán son algunos, quizá de los más activos, paraísos fiscales que existen en el mundo. En la Unión Europea, Gibraltar es uno de los centros más dinámicos; con apenas 10 km. cuadrados de superficie, alberga 30.000 sociedades fantasmas para el blanqueo del dinero sucio, según el FMI. Hace veinte años solamente había unas cuantas jurisdicciones de paraísos fiscales, atendidas por unos cuantos profesionales de las finanzas e inalcanzables para muchos individuos y empresas. Pero eso fue antes del desmantelamiento mundial de los controles sobre los flujos internacionales de capital y antes de la revolución de las comunicaciones electrónicas. Hoy la industria financiera extraterritorial u offshore (para no residentes) es un gran negocio global, de hecho es una enorme economía en la sombra. Tales jurisdicciones compiten entre sí y con el resto del mundo para atraer al capital flotante ofreciendo entornos fiscales bajos o nulos y la ocultación de la propiedad. Con ello, los estados están perdiendo soberanía en materia de política fiscal, puesto que se ven forzados a competir ofreciendo ventajas para atraer al capital flotante. Desaparece el control democrático de la tributación del capital, sobre la que el ciudadano no tiene ningún control. Esta competencia fiscal a la baja y los paraísos fiscales reducen los ingresos tributarios que de otra manera podrían contribuir a los servicios públicos, al desarrollo y a la reducción de la pobreza. Las grandes fortunas pagan cada vez menos. Luego, los estados de la Unión Europea recortan servicios sociales a los ciudadanos. El valor de los activos depositados en paraísos fiscales, libre de impuestos o sujeto a unos impuestos mínimos, alcanza por lo menos los 11 billones de dólares, más de un tercio del PIB anual mundial (3). Estimación de J.Christensen de AABA, citado en “ Tax Avoiders Rob Wealth of Nation”, 17/11/02, The Observer. El total de los fondos que pasan anualmente a través de los sectores de los servicios financieros de los paraísos fiscales es equivalente en términos generales al comercio total mundial de bienes y servicios (unos 7 billones de dólares) (4). Oxfam GB Policy Paper, “Tax Havens: Releasing the Hidden billions for poverty erradication”, 2000 (Oxfam GB). La industria extraterritorial u offshore (para no residentes) en su conjunto está implicada en la mitad aproximadamente del valor de las transacciones financieras del mundo (5). Offshoresimple.com (offshore professionals) en http://www.offshoresimple.com/tax_havens_history.ht m Las pérdidas de ingresos fiscales de los países en desarrollo ascienden por lo menos a 50.000 millones de dólares, más o menos la misma magnitud que los flujos anuales de ayuda económica (6); mientras el Reino Unido pierde al menos 20.000 millones de libras al año a causa de los paraísos fiscales (7). (6) Oxfam GB, 2000 op.cit. (7) “Big Business Still Dodging the Tax Issue”, 12/01/03, The Observer. Por otro lado con un incremento anual de los ingresos fiscales de tan solo un 0,5 % de los activos depositados en estos paraísos para el dinero, se podrían financiar por completo los Objetivos del Desarrollo del Milenio de la ONU. para reducir a la mitad la pobreza mundial en el 2015. Para blanquear y evadir impuestos en los paraísos fiscales son imprescindibles las empresas-pantalla, las llamadas sociedades instrumentales, empresas fantasma que no existen o que simulan su existencia con una simple dirección postal. Cada año se crean en el mundo 150.000 sociedades extraterritoriales (que no exigen la residencia) opacas -trust, fundaciones, holdingsdestinadas a ocultar al identidad de sus verdaderos beneficiarios. Se calcula que hay en el mundo bastante más de un millón de ellas. Con un simple juego de escrituras se puede exportar o expatriar el patrimonio a esos agujeros negros de la economía y las finanzas mundiales. Prácticamente todos los grandes escándalos económicos de los últimos años están relacionados de alguna forma con los paraísos fiscales: las cuentas secretas del BBVA (España) en Jersey, filiales de Enron (EEUU) en las islas Caimán o las sociedades de Parmalat (Italia), Elf (Francia) o el Banco Santander Central Hispano domiciliadas en varios paraísos fiscales, por poner solo unos ejemplos. Esas grandes estafas han perjudicado o arruinado a millones de pequeños y medianos accionistas, pensionistas y empleados. Según la memoria 2002 del BBVA, esta entidad ha obtenido 221,8 millones de euros, con 36 sociedades radicadas en paraísos fiscales. En España, la Fiscalía Anticorrupción ha detectado un incremento de la delincuencia financiera en los últimos años; en el 2001 el blanqueo de capitales aumentó un 57% sobre el año anterior. En las dos últimas décadas miles de millones han desaparecido de las contabilidades nacionales y han ido a parar a esos paraísos. Se calcula que la evasión de impuestos a gran escala en países desarrollados reduce hasta un 15% los ingresos de los estados y, en consecuencia, las inversiones en educación, sanidad y seguridad. Además, la corrupción tiene en los paraísos fiscales los cómplices imprescindibles donde guardar y camuflar el fruto de sus rapiñas: esa corrupción retrasa el desarrollo social, como reconoce el propio FMI, o precipita directamente a la ruina. El caso de Argentina es significativo: el dinero evadido o robado al erario público que fue a paraísos fiscales equivalía casi al monto total de la deuda externa que ahoga al país. Los paraísos fiscales reciben el dinero de todo el mundo y lo hacen “trabajar” en los circuitos internacionales sin necesidad de justificar su origen y bajo un anonimato absoluto, y además, con tarifas más bajas que la media del sector. Se calcula que en ellos estén depositados más de cinco billones de dólares, una cantidad cincuenta veces superior al presupuesto de la Unión Europea. Esta actividad atrae la presencia de gran número de bancos y otros establecimientos financieros. De hecho, no es de extrañar que los principales bancos de todo el mundo tienen establecidas sucursales en ellos, incluidas entidades tan honorables como la Caixa, Caja Madrid, el Banc de Sabadell....en la que confiadamente depositamos nuestros ahorros. Paradójicamente, utilizan las reglas de un mundo en vías de desaparición -aquél en el que la soberanía se define como un dominio territorial- para hacer totalmente virtuales y opacas la economía y las finanzas mundiales. En una perversión del principio de soberanía imponen, en efecto, legislaciones cuya única finalidad es escapar a las normas e investigaciones legales de los demás países. Son unos microestados, cuya soberanía internacional es a menudo imprecisa o discutible en el plano jurídico, o bien son parte del territorio de algún país admitido en el concierto de los Estados, pero que protege las actividades que allí se ocultan. Mientras que el derecho de injerencia se reivindica para resolver ciertos conflictos, continúa prohibiéndose, en nombre del principio sagrado de la soberanía nacional, cualquier interferencia sobre los países que mercadean esta soberanía y venden su legislación al mejor postor. En condiciones de imponer planes de ajuste estructural draconianos a decenas de países bajo el yugo del FMI y el Banco Mundial, de someter durante décadas a embargo a Estados (Irak, Irán, Libia, Cuba), de negociar permanentemente abandonos de soberanía, las grandes potencias y la “comunidad internacional” parecen incapaces de presionar a un puñado de minúsculos pseudo-Estados, a menudo bajo protectorado, para que se amolden a un conjunto de normas comunes... ¡en nombre del respeto a su soberanía y a su independencia nacional! El volumen de dinero que circula allí ha crecido tanto en los últimos años con la globalización de los mercados financieros, que el fenómeno preocupa incluso al “establishment” económico-financiero y a los propios gobiernos que los han impulsado o permitido con su apatía y falsa tolerancia. Ha llegado un punto en que la delincuencia financiera no es un hecho marginal producto de la actividad de un grupo de delincuentes profesionales, sino que, como dice un autor : “el dinero negro es la sangre del sistema económico y del poder”, forma parte del núcleo del entramado financiero de la economía globalizada. Una realidad que se manifiesta en la aparición continuada en los medios de comunicación de escándalos financieros protagonizados por banqueros, políticos, profesionales y delincuentes financieros de toda clase que al realizar sus operaciones fraudulentas utilizan invariablemente los paraísos fiscales. Presentada sistemáticamente bajo forma de “escándalos” que envuelven en algún país, de modo episódico, una empresa o un banco, un responsable o un partido político, un cártel o una mafia; la delincuencia financiera pierde su legibilidad. Esta masa de transacciones relativas a operaciones ilícitas -calificadas de crimen o delito según unas leyes nacionales o un acuerdo internacional- suele reducirse a una sucesión de disfunciones accidentales de la economía y la democracia liberales que una “buena gobernancia” podría resolver. Todo lo contrario de lo que es en realidad: un sistema coherente, íntimamente relacionado con la expansión del capitalismo moderno, y basado en una asociación de tres partenaires: gobiernos, empresas transnacionales y mafias. De hecho la intersección entre economía legal y economía criminal marca la orientación de los movimientos financieros mundiales. Las grandes organizaciones delictivas no pueden asegurar el blanqueo y el reciclado de las fabulosas ganancias obtenidas con sus actividades sin la complicidad de los medios y el laisser-faire del poder político. Para reforzar y acrecentar sus posiciones y sus beneficios, aplastar o resistir a la competencia, conseguir los “contratos del siglo”, financiar sus operaciones ilícitas; las empresas transnacionales necesitan el apoyo, la complicidad, o la tolerancia de los gobiernos y la neutralidad de las instancias de regulación. En cuanto al personal político, directamente participante, su poder de intervención depende de los apoyos y de la financiación que garantiza su permanencia en el poder. Esta convergencia de intereses constituye un componente esencial de la economía mundial, el lubricante indispensable para el “buen” funcionamiento del sistema. En la competencia desenfrenada de la guerra económica todos los golpes son válidos. La panoplia está bien provista: ententes y cárteles, abuso de posición dominante, dumping y ventas forzadas, información privilegiada y especulación, absorción y despiece de competidores, balances falseados, manipulaciones contables y de precios de transferencia, fraude y evasión fiscal por filiales offshore y sociedades pantallas, malversación de fondos públicos y mercados trucados, corrupción y comisiones ocultas, enriquecimiento no justificado y abuso de bienes sociales, vigilancia y espionaje, violación de las reglamentaciones en materia laboral y libertad sindical, de higiene y seguridad, de cotizaciones sociales, de contaminación y ambientales. A esto hay que añadir las prácticas vigentes en las zonas francas, multiplicadas en el mundo, Europa incluida; zonas total o parcialmente fuera de la ley común, en particular en materia social, fiscal y financiera. Encontramos este tipo de operaciones en todos los grandes sectores de actividad y en todos los mercados: armas, petróleo; obras públicas; transporte aéreo, ferroviario y marítimo; telecomunicaciones; banca y seguros; química; agroalimentación... Acarrean considerables malversaciones de fondos, salidos de cuentas lícitas de sociedades transnacionales para reaparecer en los paraísos fiscales. Un fantástico pillaje que jamás aparecerá en ninguna contabilidad global. Para realizarlas, sus autores tienen necesidad del poder de las organizaciones internacionales, especialmente de su aptitud para decretar el mínimo de reglamentaciones restrictivas, para suprimir las que existen o hacerlas inaplicables; retardando indefinidamente las investigaciones e instrucciones y paralizándolas, y para reducir o amnistiar eventuales sanciones. En compensación, se ofrecen a “financiar la democracia”: campañas electorales de los partidos, promoción de los personajes políticos y altos funcionarios que más prometen, seguidos por un ejército de agentes de influencia, lobbies encargados de ayudarlos a adoptar las “buenas opciones” y de corromperlos, y presentes en todas las instancias de decisión. Llegado el caso, casi no hacen muchos ascos en recurrir a los servicios de organizaciones criminales, profesionales. Contra los trabajadores : truhanes de la patronal y sindicatos amarillos, rompehuelgas, policía privada y escuadrones de la muerte actúan en la mayoría de sus filiales y proveedores deslocalizados en los países del Sur. Contra accionariados indóciles : el control de yakuzas durante las asambleas generales. O aún, para la ejecución de “contratos”, contra intermediarios que se vuelven demasiado molestos o investigadores demasiado curiosos: se ha perdido la cuenta de los hombres de negocios, banqueros, políticos, jueces, abogados o periodistas que se “suicidaron” con un capuchino al cianuro, colgándose o cayendo de un décimo piso con las manos atadas a la espalda, pegándose dos tiros en la cabeza, ahogándose vestidos en un charco o en su bañera, resbalando bajo un autobús, en una cuba de hormigón o de ácido, cayendo desnudo al mar, desde su yate lleno de guardaespaldas; volatilizados en vuelo o en coche... De hecho, la gran delincuencia actual, se basa en la capacidad de aprovechar los diferenciales causados por los déficits de regulación política, económica, jurídica y social en cualquier rincón del planeta y en cualquier momento. Los bancos y grandes empresas están ávidas de captar, después de haberlas blanqueado, las ganancias de los negocios del crimen organizado. Al lado de las actividades tradicionales -droga, extorsión, secuestro, juego, proxenetismo (de mujeres y niños), contrabando (alcohol, tabaco, medicinas...), atracos, falsificaciones, fraude fiscal y malversación de caudales públicos-, prosperan nuevos mercados : contrabando de inmigrantes ilegales, y de éxodo de refugiados, tráfico de órganos humanos, piratería informática, tráfico de objetos de arte y antigüedades, de automóviles robados y sus repuestos, de especies protegidas, falsificación, tráfico de armas, de residuos tóxicos y de productos nucleares... Los beneficios obtenidos anualmente del tráfico de drogas (cannabis, cocaína, heroína) representarían entre 300.000 y 500.000 millones de dólares (sin contar las drogas de síntesis, en desarrollo explosivo), o sea del 8 % al 10 % del comercio mundial. La cifra de negocios de la piratería informática supera los 200.000 millones de dólares; el de la falsificación de marcas, los 100.000 millones; de 10.000 a 15.000 millones por fraude al presupuesto comunitario europeo; una veintena de miles de millones por el tráfico de animales protegidos, etc. El tráfico de armas, junto con el narcotráfico y la prostitución, es una de las actividades ilegales más rentables en todo el mundo. Según la Cruz Roja Internacional las armas ligeras han causado más de cuatro millones de muertes desde 1990; sin duda, muchísimas más que las que pudieran causar todas las drogas durante décadas y décadas. De esos cuatro millones de víctimas, más de tres millones y medio son civiles, de los que casi tres millones son mujeres y niños. Toda una heroicidad. Según datos del diario británico The Guardian, 550 millones de armas ligeras circulan alegremente por el mundo, de las que casi 250 millones son poseídas ilegalmente y por tanto compradas y vendidas al margen de la ley, por otro lado no muy restrictiva. Investigadores de todo el mundo concluyen que la financiación de grupos terroristas es inseparable de los paraísos fiscales. Según un estudio de la economista Loretta Napoleoni de la London School of Economics, el terrorismo mueve al año alrededor de 500.000 millones de dólares. Ese dinero precisa ser blanqueado para comprar armas, pagar pisos francos y viajar de un lado a otro. Según Napoleoni, los grupos terroristas actuales consiguen dinero en un país, lo transfieren a otro y actúan en un tercero. Una situación típica para utilizar paraísos fiscales, tal como descubrió la policía española en 2002: la banda terrorista ETA había blanqueado grandes sumas en paraísos fiscales a través de sociedades instrumentales. Como vemos en esos “paraísos” convergen terroristas, políticos corruptos, mafias organizadas y delincuentes de cuello blanco que dirigen grandes empresas. En total, teniendo en cuenta sólo las actividades de dimensión transnacional, el producto delictivo mundial supera largamente el billón de dólares anuales, lo que equivale a cerca del 20 % del comercio mundial y a más del triple del volumen de dinero que mueve la industria petrolera. Admitiendo que los costes (producción y proveedores, intermediarios y corrupción, gastos de inversión y de gestión, pérdidas por confiscación y represión...) representen a grosso modo el 50 % del volumen de negocio, quedan 500.000 millones de beneficio anuales. O sea, en diez años, 5 billones de dólares, más del triple del total de las reservas en divisas de todos los Bancos Centrales. Para gestionar este inmenso yacimiento, las grandes organizaciones delictivas tienen absoluta necesidad de la ayuda del sistema financiero internacional para blanquear ese dinero y reciclarlo en el circuito legal. Y están dispuestos a pagar el precio. El coste de la operación: alrededor de un tercio, o sean 150.000 millones de dólares repartidos entre redes bancarias e intermediarios: abogados, corredores, gerentes de trusts...Al final de las cuentas, anualmente se blanquean y se reinvierten más de 350.000 millones de dólares, es decir, casi 1.000 millones diarios. Ningún sector de actividad se aproxima a estas cifras, y nadie puede rivalizar con tal capacidad, que representa entre la mitad y los dos tercios de las inversiones directas en el extranjero (IDE). Las organizaciones delictivas multinacionales, en tanto que adeptas al mercado y a una mundialización cuyas lógicas controlan perfectamente, no recargan las cajas de ahorro. Buscan las tasas de beneficio más altas: inversiones de riesgo y especulación financiera (cuya burbuja inflan), mercados emergentes, sector inmobiliario, nuevas tecnologías. Sin dejar de asegurarse sólidas rentas en las joyas de la industria y el comercio. Son el lubricante de la enorme expansión del capitalismo moderno, en asociación permanente con las transnacionales, en las que invierten, y con los bancos, que gestionan sus inversiones. Les resta suficiente dinero para mantener su tren de vida y participar en la financiación y en la corrupción de los partidos y dirigentes políticos que mejor mantengan en el Estado un sistema que les resulta tan favorable. En realidad la carrera desenfrenada en pos de los beneficios y la acumulación de capital se traduce en robo generalizado del producto del trabajo de la humanidad y de las riquezas comunes, acarreando la corrupción de las costumbres de las clases dirigentes. Christian de Brie, Observatorio de la mundialización. ATTAC-Sorbone Pese al carácter disolvente y desintegrador de los paraísos fiscales, y a pesar de que el propio FMI reconoce que su enorme dimensión supone riesgos para el propio sistema financiero internacional, las instituciones financieras internacionales no han dado ningún paso para su erradicación. En realidad no es probable que ni el FMI, ni el Banco Mundial, ni la OCDE tengan intención real de hacerlos desaparecer. La OCDE, que agrupa a los países más desarrollados del planeta, ha tardado once años en acordar un amago de definición de paraíso fiscal. No es de extrañar porque entre sus miembros hay dos paraísos fiscales : Suiza y Luxemburgo. A pesar de la clara relación de los paraísos fiscales con la inestabilidad financiera internacional, el blanqueo, la corrupción, la financiación del terrorismo y de la delincuencia internacional, EEUU no tiene demasiado interés en suprimirlos y los países europeos no se pone de acuerdo; ni siquiera se ha logrado que los países de la Unión intercambien información fiscal de forma operativa. Las declaraciones de intenciones de los jefes de estado y de gobierno, salmodiadas como una letanía ritual en el curso de cada cumbre internacional, no llegan a nada, porque en realidad no se quiere tocar lo esencial. Los resultados de la lucha contra el blanqueo, la corrupción, el fraude y los tráficos internacionales son ridículos. Apenas representan una ínfima fracción de una delincuencia que estalla por doquier. Resulta inadmisible que la comunidad internacional, particularmente Estados Unidos, Gran Bretaña y los estados europeos, mantengan el principio de la disparidad y de libre competencia fiscal, y toleren y acepten los paraísos fiscales, y que su pervivencia sea totalmente ignorada por el proyecto de Tratado-Constitución europea, actualmente en debate. Sabiendo que los gobiernos y las organizaciones internacionales no están por la labor, corresponde a la sociedad civil obligarlos a enviar esos paraísos al infierno. El peligro que significa su nocividad y su integración en el sistema económico mundial suele ser subestimado y poco conocido en profundidad por la opinión publica. El reconocimiento de la escala y la importancia de lo que está ocurriendo no está muy extendido, pero esto está cambiando. Las redes de académicos, investigadores, profesionales y activistas están uniendo fuerzas para revelar la amenaza que representa la competición fiscal para el desarrollo y para la democracia. Así la existencia de una criminalidad financiera internacional que utiliza los paraísos fiscales para el lavado de dinero “sucio” está siendo desvelada por diversos movimientos sociales que en el III Foro de Porto Alegre impulsaron la creación de la Red Global por la Justicia Fiscal. (www.taxjustice.net) Es un centro tanto de investigación como de realización de campañas, una nueva iniciativa que busca suscitar el debate y apunta al establecimiento de una coalición mundial para señalar y resistir la amenaza a la democracia y al desarrollo que representa la competición fiscal ilimitada. En el Reino Unido, la Association for Accountacy and Business Affairs (AABA) (Asociación para los Asuntos de Contabilidad y Negocios) difunde estas cuestiones y presiona en favor de reformas, proporciona un excelente punto de partida para la información e investigación en http://visar.csustan.edu/aaba/aaba.htm (este sitio opera desde los EEUU para beneficiarse de la legislación sobre libertad de información). La página “Offshore Watch” (visar.csustan.edu/aaba/jerseypage.html) informa de novedades y artículos sobre temas actuales que pueden constituir la base para breves cartas a los parlamentarios y a los medios de comunicación. En toda Europa, la red de ATTAC (www.attac.org) ofrece noticias y actividades de las campañas en torno a esta y otras cuestiones de la globalización financiera. En los EEUU, Citizens for Tax Justice (www.ctj.org.) Ciudadanos por la justicia fiscal, es un grupo muy consolidado que aborda principalmente cuestiones estadounidenses. War on Want, Guerra a la Miseria (waronwant.org) presta su apoyo a todos los esfuerzos de investigación y de acción para un recorte serio del papel de los paraísos fiscales en la economía global, y la garantía de que la competición fiscal prosiga solamente donde pueda ayudar a la reducción de la pobreza. La Red Global por la Justicia Fiscal considera que es necesario instaurar el derecho de injerencia internacional en los paraísos fiscales, para lo cual es necesario romper la sacralidad del secreto bancario. La creación de un espacio judicial y una fiscalía contra la delincuencia financiera a nivel continental e internacional es la pieza básica, junto con el establecimiento de un cuerpo jurídico compartido. Éste es el instrumento clave para realizar las investigaciones pertinentes, obligar a las entidades bancarias a conservar las pistas de las transacciones, rescatar los fondos de dinero “sucio”, desvelar las redes de “empresas tapadera”, establecer el principio de residencia para la fiscalidad empresarial y decretar el encarcelamiento de los delincuentes financieros. Oxfam (oxfam.org) es de las pocas ONG internacionales que ofrece cifras sobre los movimientos de capitales en los paraísos fiscales, aunque siempre son cálculos aproximados por la propia opacidad de estos movimientos. “Las pérdidas de ingresos fiscales de los países en desarrollo ascienden por lo menos a 50 mil millones de dólares, más o menos la misma magnitud que los flujos anuales de ayuda al desarrollo”, refleja su estudio. Global Witness, (globalwitness.org) una ONG británica, ha publicado recientemente un informe en el que detalla el uso de paraísos fiscales para el pago que realizan empresas petroleras transnacionales a gobernantes corruptos, entre los que destaca el dictador de Guinea Ecuatorial. Fundada en 1993 y con centro en Londres trabaja para esclarecer las relaciones entre la explotación de los recursos naturales y los abusos de los derechos humanos, particularmente cuando su explotación como en las explotaciones madereras, la extracción de diamantes y la extracción de petroleo... implica perpetuar el conflicto y la corrupción. Un juez argentino ha decretado la orden de captura internacional de Menem por el origen de los fondos que tiene depositados en un banco suizo. La delincuencia financiera está siendo combatida por redes de jueces y fiscales articulados a través de la declaración de Ginebra y por movimientos sociales, entre los que destaca Attac con su campaña contra los paraísos fiscales En ámbitos financieros y empresariales todavía es corriente escuchar alabanzas sobre los paraísos fiscales. El portal financiero (labolsa.com) incluso especifica las diferencias entre las dos prácticas más comunes, para disculpar lo que denomina ‘elusión fiscal’: “El aprovechamiento de las ventajas que proporcionan los paraísos fiscales no supone ningún delito, ya que en este caso se trata de elusión fiscal, no de evasión. (...) En el primer caso nos aprovechamos de la legislación vigente para minimizar el impacto fiscal, mientras que la evasión consiste en evitar el control fiscal para no pagar impuestos”. Pero como afirma Peter Eigen, Presidente de Transparency International (TI) (www.transparency.org), durante la presentación del Informe Global de la Corrupción 2004 “La corrupción política socava las esperanzas de prosperidad y estabilidad de los países en vías de desarrollo, y perjudica la economía mundial. El abuso del poder político para obtener beneficios privados perjudica a los servicios públicos vitales, y saquea los bolsillos de los contribuyentes y los accionistas en todo el mundo. El problema debe ser enfrentado a nivel nacional e internacional”. El IGC 2004, con un especial énfasis en la corrupción política, “es un llamado a la acción para traer integridad y confiabilidad a los gobiernos, para detener el soborno por parte de las compañías multinacionales, y para luchar contra el flujo de activos robados hacia cuentas secretas privadas en occidente.” El IGC 2004 expone en detalle los fondos supuestamente malversados por líderes políticos de las últimas dos décadas. Se dice que durante su desgobierno, Mohamed Suharto, Presidente de Indonesia desde 1967 a 1998, robó entre 15 mil y 35 mil millones de dólares en un país donde el PIB per capita ronda los 700 dólares. Suharto encabeza la lista de políticos corruptos. “La corrupción política priva a millones de personas de asistencia médica, educación y perspectivas de un futuro sostenible,” afirma el Presidente de TI-Zimbabwe, John Makumbe durante el lanzamiento del IGC 2004 de TI en Londres. “La lucha contra la corrupción necesita de una voluntad política sostenida en los niveles más altos, y no solamente en los países que se están recuperando del legado de Moi, Suharto, Duvalier o Abacha.” La corrupción de los gobernantes y funcionarios de muchos países en desarrollo hace que miles de millones de dólares de ayuda humanitaria donados por las agencias internacionales no lleguen a los beneficiarios. Transparencia Internacional lleva tiempo dedicada a recuperar ese dinero "sustraído" por los gobernantes corruptos y colocado, en muchos casos, en paraísos fiscales. En ese sentido, las secciones de TI en África están impulsando una campaña para la repatriación de los bienes que se apropiaron de forma ilegal los ex dictadores y que fueron depositados en cuentas bancarias en Londres, Zurich, Nueva York y Liechtenstein. Transparecy International puso en marcha en 2002 una campaña, denominada 'Haga Público lo que Paga', con la que se pretende ejercer presión sobre las empresas petrolíferas y mineras para que declaren los impuestos y 'royalties' que pagan a los gobiernos de los países en los que opera. Así, tanto TI como la ONG Global Witness (www.globalwitness.org) han instado a los órganos reguladores de las finanzas, como la Securities and Exchange Commission de Estados Unidos, a exigir dicha declaración como un requisito más para poder cotizar en Bolsa. La desaparición de los paraísos fiscales es imprescindible so pena de aceptar que el planeta Tierra se convierta en feudo de corruptos, criminales y terroristas. Sin duda es una larga y dura batalla porque lo es contra la vieja y nefasta visión que pretende que el beneficio económico está por encima de las personas, del mundo y de la propia Vida. 15. Dinero con alma Frente a la flagrante irresponsabilidad del actual sistema económico y financiero dominante respecto a las nefastas consecuencias ecológicas y sociales que genera; desde hace unos años se esta difundiendo por el Sur y el Norte del mundo un amplio y variado movimiento de gestión ética del dinero. En el Sur se crearon y siguen creciendo las organizaciones que facilitan el acceso al crédito a la población más empobrecida. En el Norte nuevos tipos de instrumentos financieros fomentan y facilitan la responsabilidad social y ambiental en el uso del ahorro. Muy lejos de la ciega deriva especulativa de los mercados financieros, estas iniciativas configuran una conciencia y una practica que devuelve a la economía su sentido original básico : la satisfacción necesidades de todos los ciudadanos. de las 16.1 Crédito a la esperanza : el Banco de los Pobres En Bangladesh, uno de los países más pobres del mundo existe un extraño banco, el Grameen, un banco que presta dinero sólo a las mujeres más necesitadas. Muhammad Yunus, profesor de economía y fundador de esta particular entidad financiera, parte de un principio elemental : "el acceso al crédito es un derecho humano básico como lo es la atención médica y la educación". Durante la terrible carestía de 1974 : "Mientras la gente moría de hambre por las calles, yo enseñaba elegantes teorías económicas en la universidad". Hasta que salió a la calle y palpó la terrible pobreza que existía a su alrededor. Así se hizo banquero, un banquero inusual, con una extraña idea : prestar -no dar- dinero en pequeñas cantidades sucesivas a los más pobres. En 1976 nació el proyecto del Grameen Bank. Comenzó prestando apenas 30 dólares de su bolsillo a 42 personas extremadamente necesitadas. Y se lo devolvieron. Para extender la acción a más personas y aumentar las cantidades prestadas recurrió a una institución bancaria local, garantizando personalmente los prestamos. No hubo problemas con las devoluciones. Actuó sucesivamente de esta manera ampliando el circulo de prestatarios hasta que en 1983 pudo constituir un Banco formal e independiente : el Grameen Bank Grameen significa aldea, en bengalí-, que se ha consolidado como un banco autosuficiente con recursos propios. Hoy el banco esta presente en más del 68 % de los pueblos y aldeas del país y en él trabajan cerca de 13.000 personas, repartidas en más de 1.000 agencias. Con un funcionamiento inusual sigue el criterio básico de que no esperan a que el cliente vaya al banco sino que es el banco el que va donde se halla el cliente. Para acceder a un crédito es necesario ser pobre y formar parte de un grupo de cinco personas que actúan como garantes mutuos. Sin documentos, ni papeles -la mayoría de los clientes son analfabetos-, se realiza un acuerdo verbal ante testigos. Si alguno de los cinco no puede reembolsar su préstamo, los otros cuatro se responsabilizan de su parte, sin acumulación de intereses. Cada año el banco otorga 500 millones de dólares en créditos. No existen avales ni garantías convencionales por medio, pero la devolución del dinero es del 98 %. El 70 % de esos 500 millones de dólares provienen de los ahorros de los clientes-acreedores y el otro 30 % de la gente que tiene su dinero depositado en el banco. La transparencia es uno de los pilares de esta institución. El vinculo reposa en la confianza, que en realidad es el significado etimológico de la palabra crédito. Nunca ha sido necesario recurrir a la justicia ni a abogados para recuperar créditos y las tasas de reembolso son de las más altas del mundo, el 98,1 %. El volumen de prestamos concedidos desde el inicio supera los 4.460 millones de dólares que han permitido la mejora de las condiciones de vida y de trabajo de sus 3,8 millones de clientes, de los que el 96 % son mujeres. Personas que vivían casi en la indigencia han conseguido ademas economizar céntimo a céntimo centenares de millones de dólares. Lo más extraordinario es que el Grameen es propiedad mayoritaria de sus prestatarios o clientes. Excepto el 10 % de las acciones que posee el gobierno, el resto de sus accionistas son sus propios clientes de manera parecida a las banques mutuelles de Francia o las sociedades de crédito e inversión inglesas. En 1976, a Yunus le tildaron de loco. Treinta años después, los microcréditos siguen siendo una poderosa herramienta para que familias de todo el mundo puedan salir del opresivo circulo de la pobreza extrema. Hoy su contribución a la erradicación de la pobreza es conocida mundialmente y su idea original de conceder micro-créditos a los más pobres ha sido calificada como una auténtica revolución en el sistema financiero mundial. Según el propio Yunus, la metodología del Banco Grameen parte de la firme convicción de que el crédito bancario debe ser un derecho universal y de que las personas más pobres están tan capacitadas para emprender una actividad productiva y obtener resultados exitosos como cualquier otra persona con recursos. En un principio, la microfinanciación no se ideó exclusivamente para las mujeres, pero la experiencia demostró que la capacidad organizativa y la responsabilidad de éstas permite que inviertan mucho mejor el dinero y reinviertan los beneficios obtenidos en otros pequeños negocios que a su vez producen más beneficios. Muhammad Yunus considera que el sistema financiero tradicional sólo ofrece sus servicios a la mitad de la población mundial mientras que "para nosotros, el crédito es un derecho para todos". En esta línea, afirma que "hemos creado un sistema contrario a lo establecido: si tienes muy poco, te dedicaremos mucha atención; si no tienes nada, todavía te dedicaremos más". Basada en una relación de confianza mutua y responsabilidad, dónde no hay papeles ni interviene ninguna institución legal, “nuestra manera de hacer ha dado buenos resultados; nos interesan los más pobres y, sobre todo, las mujeres”. “Queremos hacer negocios con los que no tienen nada”, afirma. De hecho, un 96% de los prestatarios son mujeres que con estos préstamos han podido desarrollar sus propios proyectos comerciales o productivos y contribuir a la economía familiar de tal forma que "el 100% de las familias que han obtenido microcréditos han podido financiar el acceso a la educación de sus hijos". Según Yunus "no hablamos de beneficencia sino del hecho de que ellos creen y fortalezcan sus capacidades para entrar y participar en los mercados, para tener una oportunidad y poder comerciar”. No en vano, "el 46% de la primera generación de prestatarios ha superado el umbral de la pobreza". Préstamos para los mendigos El éxito obtenido con la iniciativa del Grameen Bank, demostrado por el alto índice de amortización de las deudas, ha originado con el tiempo nuevas fórmulas y sistemas de microcrédito y ha permitido al banco ofrecer también "préstamos educativos y becas para que los jóvenes más prometedores" puedan ir a la universidad. "Este último año estamos dando préstamos a los mendigos", a aquellas personas que viven en la calle y que descienden de familias que han sido siempre mendigas. Más de 10.000 indigentes se han beneficiado ya de estos pequeños préstamos de tan sólo 10 dólares con los cuales financian la compra de productos para vender, en lugar de mendigar, explica Yunus. Antes de obtener los préstamos, estas mujeres siguen durante 3 o 4 semanas un curso de formación que las orienta sobre cómo manejar mejor el dinero. En algunos casos, gracias a la compra-venta ambulante, familias enteras de mendigos que arrastraban el lastre de la pobreza generacional han logrado salir adelante. Además, el banco ha creado también un Fondo de Pensiones en el cual los pobres se comprometen a ahorrar un dólar al mes durante diez años y el banco se compromete a duplicar la cantidad del fondo creado, sin coste adicional alguno, una vez ha transcurrido el plazo. A pesar de todo, Muhammad Yunus admite que los microcréditos juegan un papel limitado en la erradicación de la pobreza y señala que hace falta acercar las nuevas tecnologías a los más pobres puesto que éstas dan "poder para cambiar la vida que llevan, por tener información sobre el mundo". En este ámbito se enmarca otra de sus iniciativas, que consiste en facilitar la telefonía móvil en pueblos dónde no había ni acceso a la electricidad: "Mediante un crédito, una de las mujeres adquiere un móvil y el resto de la gente de la aldea le paga por utilizarlo. De repente, la mujer se convierte en una persona imprescindible". Esta acción lleva otra detrás: la instalación de paneles de energía solar en el pueblo para disponer de energía eléctrica para poder recargarlo. Prestamos vivienda Desde 1984 el banco ofrece también prestamos para vivienda. Cerca de 600.000 casas han sido construidas utilizando estos prestamos, disponibles para prestatarios que han devuelto por completo sus primeros dos préstamos para actividades generadoras de ingresos. Los préstamos para vivienda, por un máximo de 428 dólares, son usualmente devueltos en un periodo de 10 años con una tasa de interés simple del 8 por ciento. Sin embargo después de un desastre natural, el Banco Grameen tiene un programa especial de vivienda en el que se flexibilizan los criterios anteriormente mencionados. Además, el título de propiedad de la casa es conferido al prestatario y en un 95 por ciento de los casos está a nombre de la mujer. Siendo portadora del titulo de la casa, la mujer obtiene seguridad financiera y una mejor posición dentro de la familia y la sociedad. “En el contexto de Bangladesh, una sociedad musulmana en la que comúnmente las mujeres no son propietarias de nada, por primera vez las mujeres han podido establecer la condición de propietarias. Cualquier cosa que es de la familia pertenece al marido. Una mujer no puede decir prácticamente que tiene nada suyo, y aunque lo tenga, tiene un miedo a muerte de reclamarlo. El Banco Grameen le establece como el titular legal de bienes, porque tiene todos los documentos. Se trata de su propio préstamo, su posesión. Ella es la propietaria y sus ahorros en la cuenta están a su propio nombre. Ha elegido al heredero de sus bienes, sin dejarlo a la ley de la herencia. Ha seleccionado, en caso de su propia muerte, tal persona o tales personas que heredarán todos sus ahorros, lo que tenga en su cuenta bancaria. Así pues, una mujer que nunca había tenido una cuenta bancaria en su vida, ahora tiene una cuenta y unos ahorros. Mujeres que nunca habían tenido una casa a su nombre ahora la tienen, ya que cada casa para la que el Banco Grameen concede un préstamo-vivienda para su construcción, es propiedad de la mujer prestataria. Sin tener la escritura del título de propiedad a nombre de la mujer no le damos el préstamo. Así pues, es la dueña de la casa. Las mujeres son las propietarias del más de medio millón de viviendas para las que hemos dado préstamos. Ahora es propietaria, una persona respetable”. Prestamos a microempresas Para aquellas personas o grupos de personas con mayor capacidad emprendedora, el Banco provee de prestamos de mayor cuantía. Cerca de 200.000 prestamos de este tipo por un monto total de 71,3 millones de dólares han permitido acceder a la propiedad por ejemplo de una camión o un tractor que el marido de la prestataria manejará. Bombas para irrigación a menudo eólicas o solares, vehículos de transporte o lanchas para pesca o transporte son motivos habituales para este tipo de prestamos. Educación Cada año se conceden becas para los hijos de los miembros del Grameen, con prioridad a las chicas, para animarlas a ir a la escuela y conseguir mejores graduaciones en sus estudios. Cerca de 15.000 jóvenes a varios niveles de la educación escolar reciben sus becas de estudio cada año. Los estudiantes que alcanzan niveles de educación superior pueden recibir prestamos para estudios con una mayor cuantía que cubren manutención, matriculas y otros gastos escolares. En agosto de 2.004, cerca de 4.000 estudiantes han recibido prestamos para realizar estudios superiores en varias universidades e instituciones profesionales. Salud Anexo a cada 11 agencias del Grameen existe un Centro de Salud como respuesta a la carencia de servicios médicos en el medio rural. Es un programa en expansión que se autosustenta, actúa como un seguro médico y proporciona servicios de salud y planificación familiar a los miembros y no miembros del Grameen (los últimos pagan un poco más por el servicio). Cada Centro tiene un director médico, un técnico de laboratorio, un paramédico y un administrador. De cada Centro dependen tres sub-centros que cuentan con un paramédico y dos trabajadores de salud que realizan visitas puerta-a-puerta como sistema preventivo de enfermedades. Depósitos y fondos Mediante un sistema de ahorro obligatorio, cada prestatario tiene que depositar semanalmente el equivalente a 0,05 dólares y el 5 % del crédito recibido. Una parte de este dinero se emplea para comprar acciones del Banco. Existe un Fondo de Emergencia constituido con el 5 por mil de cada crédito que otorga un seguro en caso de muerte, accidente, robo o perdida por desastre natural; y un Fondo de Rehabilitación para cubrir desastres, constituido por utilidades netas (condición para excepción del impuesto a la renta). Mediante una gestión profesional con personal altamente motivado y cualificado en la administración y gerencia: cerca de 13.000 empleados, con unos 263 clientes por empleado, en casi 12.000 agencias, la mayoría de las cuales están informatizadas y conectadas a través de intra-net, los promotores reciben información actualizada del estado de las cuentas para cada reunión de Centro. Se opera bajo el concepto de banca móvil, a partir de sus promotores (mínimo de educación secundaria completa), que permite un fácil acceso de los clientes a los servicios del banco con reducción de costos operativos. El principio fundamental es que los servicios bancarios tienen que ir al cliente. Formas de operación Las decisiones de inversión son individuales, en actividades que generen ingresos rápidos. El banco sólo induce a iniciar empréstitos con créditos pequeños. Es necesaria la pertenencia a un “Grupo” (5 personas) y un “Centro” (8 grupos). Antes de la presentación del crédito al promotor, la solicitud debe ser aprobada por el Grupo y el Centro. Se realizan reuniones semanales de Centro con el promotor y hay una supervisión cercana del crédito por el promotor y por el Grupo. Los créditos se pagan en prestaciones semanales, en un año. Los nuevos préstamos aumentan de cuantía mediante el comportamiento del prestatario, el Grupo y el Centro. Los depósitos tanto voluntarios como obligatorios se realizan en la reunión semanal. El Grameen Bank se ha convertido en un proyecto totalmente auto-financiado que ya no recibe donaciones desde hace 7 años y que además es rentable. Un cuarto de las sucursales del Banco tienen superávits y el próximo año prevén que serán las 3/4 de las sucursales las que generaran mas dinero. Lo que les permite involucrarse en muchos proyectos para canalizar estas ganancias en actividades aún más productivas. El Banco es conocido en todo el mundo por su programa de microcréditos, sin embargo es menos conocida su estrategia empresarial global. Estrategia que destaca la importancia que tiene el generar ingresos para poder ser reinvertidos en proyectos productivos y beneficios sociales para los pobres. Para ello el G B ha creado en paralelo una familia de organizaciones y empresas dedicadas a la lucha contra la pobreza. Entre ellas el Grameen Trust que desde 1989 promueve y da soporte a programas de tipo Grameen basados en el microcrédito para reducir la pobreza. Ofrece formación y asistencia técnica a organizaciones tanto nacionales como internacionales para programas de replicación del Grameen Bank en todo el mundo : los Grameen Bank Replication Programs (GBRP). Publica materiales para difundir información y coordina una red internacional de personas y entidades concernidas en la reducción de la pobreza. Promueve asimismo servicios sanitarios y de salud que beneficien a los pobres. Promueve, organiza y maneja proyectos y empresas que incrementen la ocupación, los ingresos y las habilidades de gestión económica de los pobres. Proporciona ademas soporte financiero, facilitando capital semilla para el inicio y consolidación de proyectos de replicación del GB. Desde 1999 proporciona asistencia financiera y apoyo directo a 115 organizaciones en 34 países que están replicando su sistema de microcréditos. La Fundación ha recibido fondos de diversas instituciones internacionales y a través del People’s Fund pretende recolectar 100 millones de dólares con aportaciones de 100 dólares de un millón de personas concernidas en la lucha contra la pobreza. Estas organizaciones han prestado alrededor de 500 millones de dólares hasta el momento. Grameen ha inspirado un movimiento internacional de microcréditos que esta brindando prestamos a 41,6 millones de personas (datos de 2002). En 1994 se creó la Fundación Grameen como una entidad sin animo de lucro para proveer un gran volumen de capital riesgo con el objetivo de respaldar el potencial de nuevas ideas y nuevos enfoques más allá del microcrédito, y proporcionar financiación en forma de prestamos o participaciones de capital a empresas innovadoras que hagan compatible la rentabilidad económica con la obtención de beneficios directos e indirectos para los más pobres. La FG pionera en este tipo de financiación, invierte preferentemente en empresas relacionadas con las nuevas tecnologías de la información y la comunicación así como en bioingenieria. La idea básica es que la 'empresa social' es una alternativa viable a la tradicional empresa generadora de beneficios privados y a las organizaciones civiles con fines sociales que dependen de las donaciones. "Una empresa social combina la misión social de una organización civil con la mentalidad de negocios de un empresa. Esto crea un nuevo camino hacia la transformación social”. Se ha calificado la visión de Yunus como una verdadera 'tercera vía', con mayor relevancia que la idea que tienen de ese concepto Blair y los partidos socialdemócratas europeos. “Empresas sociales que puedan movilizar muchos recursos y tengan impacto positivo en los sectores mas pobres son la clave para un futuro más justo para todos." Khalid Shams, directora asociada del Grameen Bank sostiene que “la idea principal es combinar los objetivos sociales con los negocios." Y agrega que "hemos tratado de centrarnos en sectores en donde los pobres no tienen acceso, pero que por otro lado les permiten tener una ventaja comparativa en términos del acceso a nuevas tecnologías y mercados." Grameen comenzó a experimentar con estos proyectos a fines de los 80 cuando sin proponerselo se hizo cargo de 1.000 estanques del gobierno que producían pescado. Grameen logró que los estanques fueran más productivos a través de la integración con otros proyectos. Por ejemplo lograron que los productores de ganado proporcionaran abono para fertilizar los estanques. La Grameen Motsho (piscifactorias y ganado) se asoció y conjuntamente con las comunidades rurales y comenzaron a trabajar en los estanques. La organización brinda la tecnología y el entrenamiento necesario para trabajar siguiendo criterios de pesca y ganadería sostenibles. Las comunidades rurales aportan la mano de obra y los ingresos se dividen 50-50 con el Grameen Bank. Como resultado, mas de 4.000 trabajadores rurales han creado pequeñas empresas que han tenido un impacto significativo a la hora de reducir los niveles de pobreza. Producen, transportan, almacenan y venden anualmente de 2.000 a 3.000 toneladas de pescado, lo que es una fuente importante de proteínas para un país en donde la desnutrición es algo común en las zonas rurales. El proyecto genera suficientes ganancias para cubrir los costos operativos. 16.2 Telefonía móvil al servicio de los más pobres: El programa Village Phone En 1994 la compañía estadounidense Gonofone Development Corporation propuso al Grameen Bank desarrollar un servicio de telefonía en las áreas rurales de Bangladesh. El Grameen Bank creó entonces Grameen Telecom, una organización sin ánimo de lucro con el objetivo de desarrollar esta iniciativa. Bajo el asesoramiento de la Unión Internacional de Telecomunicaciones (UIT), en noviembre de 1995 Grameen Telecom y Gonofone formaron un consorcio con la compañía noruega Telenor Mobile Communications, en calidad de socio técnico e inversor. Unos meses más tarde, la japonesa Marubeni Corporation se sumó al consorcio también como inversor. En octubre de 1996, los cuatro socios crearon la compañía Grameen Phone Limited, una organización privada que un mes más tarde consiguió una de las tres licencias como operadora de telefonía móvil que el gobierno bengalí concedía en adjudicación. En el año 1997, la situación en el sector de las telecomunicaciones en el país no era muy alentadora. Bangladesh era uno de los países que presentaba peores indicadores en el ámbito de las telecomunicaciones, con una teledensidad de 0,26 y un índice de error de llamada del 80%. El tiempo de espera para la instalación de una línea nueva solía superar los 10 años y tenía un coste equivalente a 450 dólares, uno de los más altos del mundo. El elevado precio del servicio telefónico convencional imposibilitaba que se lo pudiera permitir la mayor parte de la población, y para una gran parte de ésta ni siquiera existía la posibilidad física de utilizar este servicio, ya que las infraestructuras se concentraban en las áreas urbanas. No obstante, la liberalización del sector de las telecomunicaciones a finales de 1996, hasta ese momento dominado por el operador público Bangladesh Telegraph and Telephone Board (BTTB), había abierto nuevas posibilidades al incremento del acceso a este servicio en las áreas rurales. Grameen Telecom lanzó el programa Village Phone en marzo de 1997, combinando la última tecnología digital inalámbrica proporcionada por Telenor y la experiencia del Grameen Bank en la creación de microempresas rurales a través de la concesión de microcréditos. Su objetivo era incrementar el acceso a las comunicaciones de la población con menores ingresos en las áreas no urbanas, mediante la introducción de terminales de telefonía móvil gestionados por operadores rurales, preferiblemente mujeres. Para ello, Grameen Telecom compra tiempo de transmisión telefónica al por mayor a GrameenPhone, que puede ofrecer un buen descuento al ahorrarse la carga de trabajo que supone el cobro del dinero. Este ahorro se traslada a las operadoras rurales de Village Phone, que entregan sus cuotas de recaudación en las oficinas de la extensa red del Grameen Bank (1.229 sucursales en 44.636 aldeas; dato de abril de 2004). Mientras tanto, el despliegue de la red de Grameen Phone se fue extendiendo por las zonas rurales, primero por las áreas no demasiado alejadas de las grandes ciudades, y luego por los corredores con cobertura que conectaban éstas. La red se ampliaba poco a poco, sufragándose una parte importante de los costes con los ingresos obtenidos por Grameen Telecom. Al igual que otras iniciativas del Grameen Bank, el programa Village Phone no sólo es beneficioso socialmente, sino que además resulta rentable. En este sentido, pocas organizaciones de desarrollo social han tenido el éxito del Grameen Bank a una escala tan grande y han creado las condiciones apropiadas para que se den cambios estructurales profundos en la sociedad. Desde que comenzó el programa, Grameen Telecom ha instalado más de 58.000 teléfonos comunitarios en 33.000 aldeas (datos de abril de 2004) que quedaban fuera de la cobertura de la red telefónica fija. Aunque los objetivos iniciales del programa eran quizá algo más ambiciosos, los resultados de la expansión posterior del servicio no dejaron de ser sorprendentes; Grameen Phone, con su fórmula adaptada de franquicia, cuenta en la actualidad con más de 1,8 millones de abonados (dato de julio de 2004), con lo que se ha consolidado como la compañía de telefonía móvil de mayor crecimiento en el Sur de Asia. El programa Village Phone ha surgido como un modelo pionero en el uso de las tecnologías de telefonía móvil al servicio de la población rural en países en vías de desarrollo, abordándose además, quizá por primera vez, la importancia de la perspectiva de género en el desarrollo de la telecomunicación rural. También supone un hito la vinculación de los microcréditos a las tecnologías de la comunicación, constituyendo microempresas de telefonía rural. Este programa ha supuesto asimismo la primera iniciativa de telecomunicación del sector privado que tiene el propósito explícito de reducir la pobreza rural. Por todo ello, el programa Village Phone está recibiendo un gran reconocimiento internacional : es objeto de numerosos estudios y ha resultado premiado en concursos de reconocido prestigio. Recientemente, la organización Development Gateway Foundation concedió el galardón Petersburg Prize 2004 al programa Village Phone, seleccionándolo entre más de 200 nominados de los cinco continentes. Funcionamiento del programa Village Phone Para iniciar el proceso de implementación de teléfonos comunitarios en una nueva área, Grameen Telecom analiza la información sobre las aldeas que están cubiertas por la red de torres de transmisión de telefonía móvil de Grameen Phone (la cobertura actual es a través de cables de fibra óptica tendidos a lo largo de la red ferroviaria de Bangladesh). Empleados de Grameen Telecom visitan entonces las sucursales del Grameen Bank para preparar una lista de las aldeas donde la cobertura telefónica es suficientemente buena como para proveer el servicio de Village Phone. Para la instalación de un teléfono móvil en una aldea, la operadora rural compra un equipo básico de telefonía apoyándose en la financiación del Grameen Bank, que le permite asumir el pago del mismo con los beneficios que vaya obteniendo al proveer el servicio telefónico a la aldea en la que vive. El módulo básico del teléfono comunitario cuesta unos 310 dólares, e incluye un terminal telefónico, su batería, el cargador, un letrero, una calculadora, un cronómetro, el manual de utilización en bengalí y una lista de precios de llamadas a diferentes lugares. A cambio de una tarifa asequible, las propietarias del teléfono ponen el servicio a disposición del resto de los habitantes del núcleo de población donde viven. Las operadoras rurales deben ingresar en el Grameen Bank unas cantidades semanales en concepto de retorno del crédito concedido y de pago por el servicio telefónico. La ganancia neta de una operadora de teléfono comunitario puede ser de unos 50 dólares al mes. El programa intenta fomentar la participación de la mujer en las actividades económicas locales, por lo que el 75% de los operadores rurales son mujeres. Los criterios establecidos en la selección de estas operadoras son los siguientes: - Ser una clienta del Grameen Bank que haya demostrado su solvencia mediante un buen historial en el retorno de sus anteriores créditos. - Tener un buen negocio (preferiblemente un comercio) y disponer de tiempo para trabajar como operadora rural. Aunque en algunos casos la labor como operadora rural podría llegar a convertirse en un trabajo a jornada completa, inicialmente se plantea como una actividad laboral complementaria. - Saber leer y escribir de forma básica (o por lo menos un familiar cercano). - Disponer preferiblemente de una conexión eléctrica en la vivienda. - Vivir cerca del centro de la aldea. Grameen Telecom ha anunciado recientemente su deseo de ampliar los criterios de selección para que los mendigos puedan trabajar como operadores rurales (septiembre de 2004). Una vez seleccionada la operadora, un técnico garantiza que la señal se reciba correctamente en la casa donde se instalará el teléfono. Si la señal es débil, se puede mejorar la recepción con una antena montada sobre un bambú de 4 a 5 metros de altura; este sistema convierte al teléfono móvil en un teléfono "fijo-móvil", de manera que, si es necesario, la antena puede ser trasladada de un lugar a otro de la aldea. Estas antenas han resultado ser un eficaz elemento publicitario para anunciar la disponibilidad del servicio telefónico al público. Cada operadora del programa Village Phone es responsable de cobrar los importes de las llamadas, enviar a Grameen Telecom su parte correspondiente de los ingresos obtenidos, asegurar la conservación y el mantenimiento adecuados del teléfono, y ofrecer el servicio a sus vecinos tanto para llamadas entrantes como salientes. Cuando una persona quiere realizar una llamada, debe acudir a la casa o negocio de la operadora rural. Si es un vecino quien recibe una llamada, es ésta quien debe buscar a esa persona. La operadora rural tiene un incentivo económico para garantizar el éxito de las comunicaciones entrantes y por ello hace un esfuerzo suplementario para encontrar a las personas que reciben llamadas. El precio de las llamadas para los usuarios finales es superior al que tendría una llamada mediante la red telefónica fija si ésta llegase hasta las zonas rurales. Este coste se reduce al compartir la infraestructura (en este caso el teléfono móvil) entre muchos usuarios, que no tienen que hacer frente al gran desembolso que supone adquirir un terminal. Los ingresos de la operadora rural provienen de la diferencia entre lo que cobra a sus clientes y lo que debe pagar a Grameen Telecom, que emplea la estructura del Grameen Bank para facilitar el cobro. Grameen Telecom compra de Grameen Phone una suscripción de teléfono móvil a nombre de la operadora, establece la conexión y suministra la capacitación y el equipo necesarios para operar con el teléfono. Por su parte, Grameen Phone se encarga de gestionar la red de telefonía y de redactar y administrar las facturas mensuales. El programa Village Phone se ha marcado como objetivo instalar un teléfono a menos de diez minutos de todos los hogares rurales de Bangladesh, en la línea de la definición del acceso universal a las telecomunicaciones que se reclama en los Objetivos del Milenio. Por término medio, cada teléfono cubre una población próxima a las 2.500 personas. Impactos del programa Village Phone El programa Village Phone ha supuesto un apreciable incremento de la actividad económica en las comunidades pobres y rurales de Bangladesh, ha fomentado los intercambios comerciales y ha creado nuevas fuentes de ingresos adicionales. Por otra parte, gracias al teléfono comunitario, las personas que se dedican a la artesanía, la agricultura y la ganadería pueden evitar ser engañadas por los compradores, ya que antes de vender sus productos se informan telefónicamente sobre los precios de venta en los mercados. Asimismo, pueden establecer contacto directo con los mayoristas de las grandes poblaciones, prescindiendo de intermediarios y obteniendo así un mayor beneficio por la venta de sus productos. Desde el comienzo del programa, la meta de esta iniciativa fue ayudar a las poblaciones rurales más desfavorecidas, y en especial a las mujeres, que representan el 94% de la clientela del Grameen Bank. El 75% de los operadores rurales son mujeres, la mayoría casadas (90%), que la mitad de las veces no han recibido ningún tipo de educación formal. El 36% se identifica como amas de casa y solamente el 6% tiene un empleo formal (en el gobierno o en una empresa). Implicar a estas mujeres en una actividad económica local es una importante forma de educación, en la medida en que se introducen en los conocimientos económicos y técnicos que necesitan para gestionar su propia microempresa de telefonía. Como es lógico, las personas con escasos recursos asimilan mucho más rápidamente los conocimientos cuando se trata de una formación que mejora sus ingresos. De hecho, las mujeres que venden el servicio por lo general no necesitan más que dos días (la mayoría de ellas solamente uno) para aprender a usar los teléfonos móviles. Por otra parte, gracias al servicio que prestan, las operadoras rurales han alcanzado un importante empoderamiento económico y social dentro de sus comunidades y hogares. Como resultado de ser operadora telefónica, los vecinos más acomodados llegan a hogares que regularmente no frecuentarían, con lo que elevan el status social de la operadora. Asimismo, la importante aportación de ingresos eleva la posición de las operadoras en sus propios hogares, y por tanto entran a participar en la toma de decisiones domésticas. El hecho de que la mayor parte de los operadores rurales sean mujeres promueve a su vez la utilización del teléfono por parte de éstas, puesto que se sienten más cómodas haciendo negocios en privado con otra mujer, sin necesidad de ir a un sitio público. Así, las mujeres tienden a utilizar mucho más el teléfono cuando la operadora es otra mujer, reduciendo muy significativamente su uso cuando el operador rural es un hombre. De esta manera, los teléfonos comunitarios rurales han convertido a las mujeres en clientes de telefonía y operadoras de microempresas de telefonía. Han creado una “cultura telefónica” entre las mujeres permitiéndoles el acceso a instrumentos de comunicación de los que de otra manera podrían estar excluidas. La mayor comunicación de las mujeres supone la apertura del núcleo familiar y el aumento de la información a la que tienen acceso; se exponen a nuevas ideas, ganan en autoconfianza, y además tienen la oportunidad de construir su propia identidad e incrementar su conciencia sobre temas sociales, económicos y sanitarios. Esto se refleja en aspectos como la disminución de la violencia doméstica y el aumento de la adopción de métodos de planificación familiar. También se han logrado cambios importantes en otros ámbitos como la política. La mayor independencia de las mujeres está influyendo en gran medida en las elecciones; en un país tan conservador como Bangladesh, los programas de promoción de la mujer como el de Grameen Telecom han conseguido que las mujeres tengan mayor poder económico, y por ende político, y lo ejercen en contra de la cultura integrista que les prohibe los mismos derechos que a los hombres. Por otro lado, el hecho de que una llamada pueda evitar un desplazamiento tiene especial relevancia en las mujeres, ya que, por motivos de seguridad, una mujer no puede realizar un viaje sola en Bangladesh y necesita ser acompañada por un hombre. Pero las mujeres viudas, las divorciadas o aquéllas cuyo marido se encuentre trabajando fuera, normalmente tienen muchas dificultades para conseguir que un hombre deje su trabajo y las acompañe, por lo que se ven muy beneficiadas al disponer de un medio de comunicación directo que evite su desplazamiento. Posibilidad de acceso a servicios adicionales La extensión de las comunicaciones es una puerta al desarrollo que posibilita el acceso real a otros muchos servicios: coloca a disposición de la población un medio para ponerse en contacto con centros de salud, comisarías de policía, estaciones de bomberos, oficinas de asesoramiento agrícola, centros de planificación familiar, etc. También es especialmente importante la disminución de la vulnerabilidad ante emergencias como catástrofes naturales o epidemias. La posibilidad de comunicación con las zonas aisladas hace posible el desarrollo de planes coordinados de emergencia, con lo que se reducen sensiblemente los efectos provocados por estas situaciones. GrameenPhone es una empresa que genera buenas ganancias. Ha logrado tener ganancias netas por 50 millones de dólares en 2002, y se ha convertido en la segunda fuente de ingresos fiscales para el gobierno después de British Tabacco; y ha logrado combinar perfectamente sus objetivos como negocio con el desarrollo social y económico de personas que habitan en las zonas rurales menos desarrolladas. GrameenTelecom esta planeando llevar sus acciones a la bolsa de Nueva York, Oslo y Dhaka cuando las condiciones económicas lo permitan. Yunus dice que "nuestro idea es comprar estas acciones y vendérselas a las clientes del Grameen, de esta manera, no solo será una empresa de telecomunicaciones que da un servicio a mujeres de bajos ingresos, sino que también será una empresa bajo la propiedad de estas mujeres”. Debido a los peligros de ejercer mucha presión sobre los deudores para que administren esta acciones, el Grameen Bank está pensando en crear un fondo de inversión común que administre los riesgos. Yunus afirma que no ve a las mujeres del Grameen como meros clientes que piden un préstamo. "Son inversoras, que pueden generar ganancias por la apreciación de sus acciones." En vez de oponerse a la globalización sugiere que; "la sociedad civil tiene un gran activo. La grandes empresas pueden ser también propiedad de gente común, y competir con otros empresas que puede estar tratando de engañarlas." “Esperamos tener mayor rentabilidad de otros negocios." Estos incluyen proyectos de fabricación de ropa y software, servicios de Internet, tecnologías de la información, educación y energía renovable para las áreas rurales. Grameen Communications, otra de las organizaciones de la familia de empresas del Grameen, es una organización sin afán de lucro dedicada a las tecnologías de la información. Mucho antes de su aparición oficial como entidad separada, comenzó sus actividades como Unidad de Soporte Informático del Grameen Bank, establecida en 1994 para informatizar las agencias y servicios del G B y al mismo tiempo dar soporte informático a las diferentes organizaciones de la familia Grameen. Con su larga experiencia en el desarrollo de soluciones de tecnologías de la información para diferentes usuarios y niveles, aprendió como desarrollar sistemas para los usuarios más noveles, como ser innovadora, como adaptar los sistemas a las necesidades de los usuarios, como proveer continuo soporte a los diversos niveles para implementar con éxito los sistemas, como formar a personas que no han visto un ordenador, como ofrecer servicios de calidad a los usuarios finales y como adaptar los últimas tecnologías en los desarrollos... Todo ello ayudó a G C a ser un líder en desarrollo de sistemas tanto a nivel nacional como internacional. Hoy se encarga del desarrollo de sistemas informáticos en organizaciones como ASHI en Filipinas y CFTS en India. Grameen Comunications se dedica también al desarrollo de proyectos de tecnologías de la información en las zonas rurales. Donde pueden brindar nuevas oportunidades para la gente pobre y pueden ser usadas como un herramienta eficaz para luchar contra la pobreza. Para ello ha desarrollado diversos tele-centros multiuso en áreas rurales, para ofrecer acceso a la información, comunicación, formación en tecnologías de la información y otros servicios. GB comenzó con el propósito de cooperar en los desafíos del nuevo siglo y fomentar la expansión del uso de las nuevas tecnologías a nivel masivo en áreas rurales, para ello ha puesto en marcha el Village Computer and Internet Program (VCIP) que opera ya en Madhupur en el distrito de Tangail, a unos 160 km de Dhaka. El programa provee servicios informáticos que promocionan y dan soporte a granjeros, educadores, investigadores, planificadores, diseñadores, periodistas, estudiantes, trabajadores sociales, emprendedores... para mejorar y aumentar su acceso a la información tanto nacional como global. Provee de instalaciones informáticas, y de acceso a Internet a la población rural de Bangladesh, fomentando con ello el empleo. En el centro se configura una base de datos de la zona en la que se almacena información acerca de la agricultura, la pesca, la ganadería, la salud, la educación, el medio ambiente ... Grameen Cybernet Ltd. otra empresa creada en 1996 es líder como proveedor de servicios de Internet. Grameen Uddog es la responsable de la venta mundial de tejidos hechos a mano en las áreas rurales, proporciona material de trabajo, y organiza la entrega de la producción a las fabricas de confección. Grameen Knitwear Limited produce todo lo necesario : telas, tintes, acabados... para la confección de prendas de genero de punto que exporta principalmente a Europa. Solo un 30 % de la población de Bangladesh esta conectada a la red eléctrica. La Grameen Shakti desde 1996 promueve la difusión y el uso de las energías renovables en tecnologías apropiadas para el desarrollo de las zonas rurales : solar fotovoltaica, eólica, biogas... 17. La idea se extiende La fórmula Grameen se ha exportado a muchos lugares. Partiendo de la base de que las condiciones culturales, geográficas y climáticas pueden variar, pero los pobres tienen los mismos problemas en todo el planeta, los microcréditos se aplican con éxito en la mayoría de países de Asia, Africa, Europa y América e incluso en EEUU. A pesar de las diferencias culturales, los programas de microcrédito basados en diferentes metodologias se han propagado con rapidez por todo el mundo, introduciendo en muchos casos las innovaciones y adaptaciones necesarias a los diferentes contextos. Muchos países desarrollados los han adoptado, en lo que supone "una transferencia tecnológica del Tercer Mundo al Primero" sin precedentes. El Grameen Trust viene proporcionando asistencia financiera y apoyo directo a 115 organizaciones en 34 países que están reproduciendo su sistema de microcréditos. La idea ha encontrado numerosos seguidores en todo el mundo. Todos tiene en común dos cosas : la imprescindible base de soporte mutuo y su sorprendente éxito. En la India SEWA -Self Employed Women’s Associationes una asociación de mujeres autoempleadas, fundada el 1972 y registrada como movimiento sindical en Gujarat, en la que de hecho confluyen tres movimientos : el sindical, el cooperativo, y el movimiento de las mujeres. La filosofía gandiana es su fuente de inspiración. Hoy en día consta de 2,5 millones de miembros. En 1973, con la aportación de 10 rupias cada una, 4.000 mujeres deciden crear el Mahila SEWA Cooperative Bank. Al año siguiente el SEWA Bank es registrado como banco cooperativo bajo el control del Reserve Bank of India y del Gobierno estatal. Desde entonces viene proveyendo servicios bancarios a mujeres pobres, y autoempleadas analfabetas y se ha convertido en una entidad financiera viable. Con un capital inicial de 3100 dólares hoy supera los 18 millones de dólares. El banco constituye toda una dinámica de desarrollo creada por mujeres y que beneficia a las mujeres. http://www.sewabank.org En Malasia el Amanah Ikhtiar Malasya llega a 85.000 familias pobres del mundo rural; en Indonesia el Banc Rakyat (BRI) es un banco comercial del estado con una red de mas de 3.600 agencias rurales. Ha concedido créditos a más de 2 millones de beneficiarios de ingresos muy bajos por valor de 1.500 millones de dólares -con un porcentaje de perdidas a largo plazo tan solo del 2,3 %-, apoyados en una base financiera muy sólida : el ahorro de las propias agencias locales. En Africa y Latinoamérica la microfinanza nació del encuentro de las actividades económicas informales y la acción de ayuda al desarrollo de muchas ONGs, así se han desarrollado una gran variedad de métodos y sistemas como el Programa de Empresa Rural de Kenya-K-REP. Fundado en 1984 es actualmente una de las instituciones de microfinanciación más importantes de Africa. Hasta ahora ha concedido 50.000 prestamos por un valor de 17 millones de dólares. Financieramente viable ha optado por convertirse en un establecimiento bancario comercial, como lo han hecho otras instituciones parecidas para solicitar fondos al mercado oficial de capitales y dejar de depender de la generosidad de los donantes. En Latinoamérica se han extendido los programas FINCA promovidos por la Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria, una organización sin afán de lucro, con sede en los EEUU, especializada en la promoción de redes de crédito rural. Con un sistema basado en la idea de bancos comunales, que ha aplicado en numerosas regiones del mundo; los bancos comunales son pequeñas asociaciones de crédito y ahorro administradas por el propio grupo de personas que las componen. Son estructuras descentralizadas y autónomas. La simplicidad de las formulas de crédito que utilizan son la clave de su éxito. El simple hecho de un préstamo de 50 dólares a devolver en cuatro meses a un interés mensual del 3% y con la condición de ahorrar el 20 % del préstamo, puede desencadenar un proceso de desarrollo individual o colectivo que pronto puede llevar a la autosuficiencia. Por otro lado, los beneficiarios por el hecho de conocer mejor la situación local, están más cualificados que los “expertos” de fuera para decidir sobre el destino de su préstamo. La red FINCA cuenta con más de 23 programas nacionales que han organizado 17.000 bancos comunales en diversos países de Sudamérica, Africa, Asia y los nuevos estados independientes del este de Europa. En el año 2003 el total de los clientes activos creció un 12 % hasta llegar a 256.000, mientras el total de créditos desembolsados creció un 30 % hasta llegar a los 176 millones de dólares. Por ejemplo, FINCA-Honduras se ha convertido en un establecimiento de crédito autofinanciado que facilita microprestamos a 16.000 personas de pocos recursos en 870 bancos comunales en todo el país, por un monto total de 2,7 millones de dólares y que han conseguido ahorrar más de un millón de dólares. La red latinoamericana -la más antigua- permanece como líder de la familia FINCA con un total de 114.000 clientes, en mas de 6.300 bancos comunales distribuidos en siete países. Ha otorgado prestamos por un valor conjunto de más de 80 millones de dólares y produce el mas alto margen operativo neto de la red : 3,1 millones de dólares. Acción Internacional es una organización privada sin animo de lucro, con sede en EEUU que ofrece servicios financieros y asistencia técnica a una red de organismos de microcrédito de 13 países de Latinoamérica y el Caribe, 5 países africanos y en 33 ciudades de EEUU. La red cuenta con 26 organizaciones independientes, con más de 1,1 millones de prestatarios activos (datos 2003). En la última década los programas afiliados han otorgado 5.800 millones de dólares en microcréditos a mas de 3,2 millones de personas, con una tasa de devolución del 97 %. Algunas de las instituciones apoyadas por AI que han dado mejores resultados, inicialmente eran organizaciones sin afán de lucro que se han transformado en los últimos años en establecimientos de crédito especializados en el sector de las microempresa. Una de las mas significativas es BancoSol de Bolivia. En 1986 un grupo de líderes empresariales bolivianos solicitó ayuda a AI para poner en marcha un programa (PRODEM) con el objetivo de ofrecer a trabajadores independientes posibilidades de crédito y formación para ampliar sus perspectivas de trabajo y fomentar las inversiones en microempresas. En dos años el programa creció mas allá de las capacidad de los bancos locales de proporcionar capital para los prestamos. Ante la enorme demanda y para ofrecer servicios de ahorro a sus clientes y tener acceso ademas, al mercado de capitales, convirtieron la asociación en entidad de crédito y deposito. En 1992 obtuvo una licencia bancaria para dedicarse exclusivamente a la microempresa. Hoy tiene 35 agencias por todo el país y oficinas regionales en La Paz, Santa Cruz, Cochabamba, El Alto, Oruro y Sucre. Con sus cerca de 70.000 clientes -47.000 activos, mas de la mitad mujeres-, es el mayor proveedor de microcrédito de Bolivia y, al cierre de septiembre del año 2004, sus activos y patrimonio totalizaban 109 y 15,8 millones de dólares respectivamente. Dispone de una cartera activa de unos 98,5 millones de dólares, buena parte de los cuales son depósitos de los ahorradores. Los prestamos concedidos cada año alcanzan los 80 millones de dólares, en general son cantidades entre los 600 y los 2.000 dólares y a corto plazo. Desde 1992 ha desembolsado más de mil millones de dólares en operaciones de soporte al microcrédito. Ofrece a sus clientes una impresionante variedad de servicios financieros como libretas de ahorro, tarjetas de crédito, prestamos-vivienda....que tan solo 6 años atrás eran accesibles solo a las clases más altas. Por sexto año consecutivo, BancoSol se ubica entre los tres primeros bancos de Bolivia. En México, Compartamos ofrece servicios financieros para microempresarios y se ha convertido en la mayor institución mexicana de este tipo; tiene más de 239.000 clientes; más de cien agencias por todo el país y dispone de una cartera de 72,5 millones de dólares. El 95 % de sus clientes viven en áreas rurales y en su mayoría son mujeres; es una de las instituciones microfinancieras más rentables de Latinoamérica. En la India, los grupos de autoayuda constituyen la columna vertebral de los servicios de microfinanciación. En 2003, el Gobierno de la India anunció que más de 2,5 millones de familias pobres habían obtenido acceso a créditos y otros servicios financieros por conducto de 150 000 grupos de autoayuda. 18. Las redes de microcrédito La organización en redes ha jugado un valioso papel en la difusión y el apoyo mutuo de las experiencias. La red Opportunity International ha establecido 42 organizaciones de microcrédito en 27 países. Sirve a medio millón de clientes anualmente y espera llegar al millón en 2007. El movimiento de bancos comunales ha llegado a tener actualmente más de 68 programas en 32 países. La red ACCIÓN cuenta con 26 organizaciones independientes, con más de 1,1 millones de prestatarios activos (datos 2003). El SIPROMICRO (Sistema de Información sobre la Microempresa en América Central) http://www.sipromicro.com/index.php En 1979 se creó en Holanda la Women’s World Banking una institución financiera sin afán de lucro con una firme convicción : que el acceso de las mujeres de bajos ingresos a la economía y al crédito puede cambiar la forma en que el mundo funciona. Líder mundial en microfinanzas es la única red global fundada y dirigida por mujeres. La base central de la red está constituida por 26 organizaciones lideradas por mujeres. Estas instituciones suministran servicios de crédito, ahorro y de formación en desarrollo empresarial a empresarias de bajos ingresos de Africa, Asia, América Latina, América del Norte, Europa y Oriente Medio. A fines del año 2001 las organizaciones que presentaron informes a WWB contaban con más de 580.000 clientas activas de las que 482.000 obtuvieron microcréditos y 460.000 recibieron servicios de microahorro. En 1999 cuatro instituciones microfinancieras de Asia se integraron en WWB como asociados: ASA, de Bangladesh, SHARE, de India, SEEDS, de Sri Lanka y CSD, de Nepal. En el año 2001 lo hizo PADME de Benín, y la Asociacion Al Amana en Marruecos; y en 2002 Microfund for Women en Jordania. A fines del año 2001 estas organizaciones contaban conjuntamente con unos 2,8 millones de prestatarios activos y más de 1,7 millones de clientes de microahorros. Los montos promedio de los préstamos eran de alrededor de 308 dólares y la tasa de pago promedio era del 99%. Las redes de microfinanciación lideradas y catalizadas por Women's World Banking consta de 49 organizaciones afiliadas en 27 países, que ofrecen servicios de ahorro y crédito a más de 12 millones de mujeres de bajos ingresos de todo el mundo. La Red Microfinanciera Africana (AFMIN, por sus siglas en inglés) fundada en el año 2000 con la asistencia de WWB, incluye redes de 18 países en Africa. En el año 2004 estas redes incluían a 380 instituciones, contando con más de 2,5 millones de prestatarios de bajos ingresos y 3,5 millones de ahorradores de bajos ingresos, la mayoría de ellos mujeres. El propósito de AFMIN es apoyar y expandir las redes microfinancieras de Africa a escala de país, con el soporte técnico de WWB. La Red Global para la Innovación Bancaria (GNBI por sus siglas en inglés), fundada en el año 2001, es una red de WWB integrada por instituciones financieras reguladas, mayoristas y minoristas, instituciones financieras tradicionales, incluidos bancos, cooperativas, compañías financieras y bancos de desarrollo, que consideran las microfinanzas como una oportunidad comercial rentable. Las 22 instituciones miembro de GNBI proceden de 15 países. Los miembros de GNBI se han unido a WWB con la finalidad de promocionar el conocimiento, la innovación y las colaboraciones financieras y técnicas entre los bancos y las IMF (instituciones microfinacieras) miembros de la red. En el año 2001 los miembros minoristas de GNBI suministraron cerca de 7.000 millones de dólares en prestamos a más de 8,6 millones de microempresarios. Asimismo los miembros de GNBI proporcionaron productos de ahorro y otros servicios para la creación de activos, a más de 46 millones de clientes de bajos ingresos. Los miembros de GNBI que proporcionan fondos mayoristas a otras instituciones microfinancieras informan que más de dos millones de clientes se beneficiaron de su apoyo. The World Council of Credit Unions (WOCCU), la red de Uniones de Crédito que es miembro de GNBI, estima que sus socios en países de economías en desarrollo y transición, prestaron servicio a más de siete millones de microprestatarios. 19. 2005: el Año Internacional del Microcrédito En los últimos 20 años muchas organizaciones no gubernamentales de todo el mundo han adoptado programas de microcrédito para integrar en sus proyectos de ayuda. El microcrédito se ha afianzado como un eficaz instrumento de desarrollo económico y social de los más pobres, e incluso se han difundido experiencias de microcrédito adaptadas al contexto europeo y norteamericano. La extraordinaria expansión de estas experiencias confluyó en la celebración en 1997 de la Primera Cumbre Mundial sobre Microcrédito en Washington, en la que se reunieron más de 3.000 personas de 137 países, de muchas entidades y organizaciones pequeñas y grandes. La Cumbre representó un enorme empuje al movimiento del crédito solidario y transformó el estatus del microcrédito en un programa mundialmente reconocido como herramienta eficaz de lucha contra la pobreza. En estos años han venido celebrandose diversas Cumbres Regionales en cada continente. En 1997 la Cumbre contaba con 1.700 miembros, cinco años después, el número total de instituciones que se han unido a la Campaña sobrepasa los 4.500. Hoy hay entre 7 y 10.000 instituciones de microfinanciación en el mundo y a finales de 2003 tres mil de ellas informaron a la Organización de la Cumbre haber servido a 80,8 millones de clientes, de los cuales 54,7 estaban entre los más pobres cuando adquirieron su primer préstamo. De estos clientes pobres el 82,5 % son mujeres. Todas ellas representan una diversa gama de instituciones-públicas y privadas, nacionales e internacionales, lucrativas y sin fines de lucro, independientes o pertenecientes a redes, urbanas y rurales, reguladas y no reguladas. En conjunto estas instituciones muestran muchas diferencias con respecto a su enfoque en clientes, su misión, estrategias, productos y servicios, financiación, supervisión, experiencia gerencial, sofisticación técnica y estructuras de gobernabilidad. Desde ONGs reconvertidas en instituciones de ahorro y crédito para aumentar el alcance de sus programas, hasta bancos comerciales y agencias oficiales de ayuda al desarrollo que han perdido el miedo y los prejuicios y han descubierto que ofrecer créditos a la microempresa y a los pobres -un segmento tradicionalmente desatendido por la banca tradicionaltambién genera beneficios. Hay abundantes ejemplos de instituciones alrededor del mundo que han demostrado tener la visión y sistemas para servir a la gente muy pobre de manera sostenible. En un grado cada vez mayor, el rápido aumento del número de instituciones de microfinanzas (IMF) no es solo el resultado de nuevas ONGs creadas para ayudar a los pobres. Por el contrario, muchas de las nuevas IMF, o por lo menos las más grandes son instituciones existentes (principalmente bancos) que se están reestructurando para buscar nueva clientela entre los segmentos de bajos ingresos que hasta ahora habían sido considerados como no bancables y no aptos para el crédito. En un movimiento de alcance global miles de organizaciones no-lucrativas (ONGs), uniones de crédito, bancos públicos y privados y una infraestructura de cientos de miles de grupos solidarios de préstamo basados en la comunidad trabajan en lo que se ha calificado como una revolución del sistema bancario que puede generar una revolución del desarrollo internacional. Cumbre Mundial del Microcrédito: www.microcreditsummit.org Réseau Européen de la Microfinance –REM–: www.microcredit.net Año Internacional del Microcrédito : www.yearofmicrocredit.org La voluntad de los agentes de microcrédito de romper las reglas del sistema bancario tradicional y su incomparable compromiso y persistencia, han permitido que el microcrédito se convierta en un éxito creciente que tiene el potencial de ser un factor importante en el logro de las Metas de Desarrollo del Milenio : entre ellas la de reducir a la mitad antes del año 2015 el número de personas que pasa hambre, y de las personas que viven en la extrema pobreza con menos de un dólar al día. Las NNUU proclamó el 2005 como el Año Internacional del Microcrédito con el fin de reconocer la contribución del microcrédito a la mitigación de la pobreza y expandir de manera significativa la capacidad y el alcance de la microfinanciación. http://www.yearofmicrocredit.org Ahora, a medida que nos adentramos en el 2005, el Año Internacional del Microcrédito, los pioneros de este campo han traído el movimiento a una segunda revolución –una revolución del desarrollo internacional. Esta nueva revolución aborda una de las mayores fallas del desarrollo internacional: la falla de llegar a la gente muy pobre, es decir, a 1.200 millones de gente en nuestro planeta que vive con menos de 1 dólar diario. El reto de llegar a la gente muy pobre es un reto que la Campaña de la Cumbre de Microcrédito ha estado comprometida a superar desde su creación. Con solo 11 años para lograr las Metas de Desarrollo del Milenio, esta revolución llega justo a tiempo. Unas cifras para para reflexionar : Los 1.000 millones de persones que constituyen el 20 % más pobre de la población mundial, produce el 1 % del ahorro, mientras apenas recibe tan sólo el 0,2 % del crédito o mundial. Es decir, 4 de cada 5 euros del ahorro de los pobres son "prestados" al sistema financiero de los más ricos. Y, naturalmente, el acceso al crédito es enormemente más difícil para las mujeres pobres. Lo que hacen estos nuevos instrumentos financieros básicamente es canalizar parte de este ahorro hacia las necesidades de crédito de los más pobres, normalmente excluidos del sistema convencional. 20. Fondos de inversión éticos Las raíces de la inversión ética pueden establecerse en el siglo XIX, cuando algunas comunidades religiosas de EE UU, como los cuáqueros, decidieron no invertir sus ahorros en aquellos proyectos que estuvieran vinculados a la esclavitud y el alcohol. Mas tarde en los años veinte, la Iglesia metodista norteamericana decidida a invertir en bolsa quiso asegurarse de no hacerlo en empresas vinculadas al alcohol o el juego. El interés en la inversión ética surgió de nuevo en los años 60 en EEUU, impulsado por la oposición al apartheid en Sudáfrica llevada a cabo por el movimiento de derechos civiles y por el movimiento de oposición a la guerra de Vietnam. Numerosos grupos de ciudadanos decidieron boicotear -retirando sus inversiones- a las empresas relacionadas con ambos temas. Iglesias, fundaciones, universidades...comenzaron a preguntarse sobre el destino de sus ahorros. Así nace el que se considera como primer fondo ético el Pax World Fund creado en 1968, que excluía de sus operaciones todas aquellas empresas relacionadas con la industria bélica o el apartheid. Hoy se conocen como inversiones socialmente responsables, idea en la que se basan los llamados fondos éticos, solidarios, verdes o ecológicos. Son instituciones de inversión colectiva que introducen explícitamente, criterios éticos, ambientales y de responsabilidad social para seleccionar las empresas en las que invertirán. Se trata de fondos de inversión que suman un componente de conciencia al interés económico. Ademas de producir beneficios equivalentes y a veces superiores a los fondos clásicos, permiten que invertir en bolsa no sea incompatible con los criterios éticos de los inversores. Definidos y asentados en el mundo anglosajón, se están extendiendo al resto del mundo y experimentan uno de los mayores crecimientos dentro del sector financiero. En la década de los noventa se ha producido una notable eclosión, tanto por su numero como por su variedad. Actualmente se registran en los EEUU inversiones de este tipo por un monto de 153.ooo millones de dólares, distribuidos en 230 fondos, lo que representa un 2,2 % del patrimonio total del sector. En Europa su desarrollo ha sido más reciente; existen más de 354 fondos éticos registrados con una inversión de 19.000 millones de euros en junio 2004, un 13 % superior a la del año anterior. Gran Bretaña, con 6.300 millones de dólares invertidos en 55 fondos es el país europeo líder en este tipo de inversión ética. También se desarrollan en Australia, Japón, el resto de Asia, Canadá y recientemente en América Latina. España con diez instituciones de inversión colectiva que disponen de criterios de gestión socialmente responsable domiciliadas en el país y otras catorce extranjeras comercializadas aquí y 5 solidarias, es el país de Europa con menos dinero invertido en fondos éticos : 74 millones de euros (junio 2004) frente a los 1.377 de Italia o los 1.217 millones de Francia. En España el temor a una menor rentabilidad; la actitud poco comprometida de las organizaciones sociales, religiosas y sindicales, que no son demasiado activas en impulsar y difundir las inversiones socialmente responsables; junto a la falta de respaldo por parte de la administración y la ausencia de un normativa que las favorezca son frenos al despegue de la inversión ética en España. Comité ético Para poder garantizar que la gestión de las inversiones se realice realmente en forma responsable, existe una institución de control, un comité o comisión ética... independiente de la institución gestora del fondo, que evalúa los criterios y procesos de selección del catalogo de inversiones. Sus conclusiones suelen ser vinculantes en lo que atañe a la preselección de las inversiones, pero no intervienen en absoluto en las decisiones que corresponden a la gestión económico-financiera posterior. En su mayoría estas instituciones están formadas por expertos en el campo de la ética empresarial y la responsabilidad social corporativa, miembros de la comunidad académica, dirigentes de asociaciones u ONGs, o bien personas de reconocida credibilidad pública, que en algunos casos, no reciben remuneración alguna por pertenecer a esa institución de control. Criterios La mayoría de fondos socialmente responsables que establecen criterios de selección lo hacen por la vía del criterio negativo. En el origen de los fondos de inversión éticos y con responsabilidad social de los años setenta, se encuentran los movimientos sociales, como el pacifismo o el ecologismo, que aportaron criterios excluyentes como prescindir de las empresas que producen armamento o la industria de energía nuclear. En el Reino Unido, en los ochenta, apareció un nuevo criterio : la exclusión de aquellas empresas o bancos que invertían en países del Tercer Mundo con regímenes dictatoriales. En la actualidad, uno de los criterios negativos más utilizados lo constituye la exclusión de la cartera de aquellas empresas que vulneran los Derechos Humanos o mantienen políticas de explotación laboral o discriminación por razón de género, etnia, religión o ideología, las que usan trabajo infantil, directamente o a través de empresas subcontratadas... También suelen excluirse las que usan publicidad engañosa, se dedican al juego o la pornografía, las empresas que contamina o causan daños a la naturaleza, experimentan con animales.... De hecho cada fondo de inversión suele estar asociado a un conjunto propio de criterios éticos; varían en cada fondo y son los propios gestores, junto a la comisión de control independiente, quienes los definen al determinar la política de inversión del fondo. Otros fondos socialmente responsables invierten con criterios positivos para contribuir a desarrollar determinados sectores como el de las energías renovables; o determinadas convicciones, como proporcionar productos y servicios de alta calidad que satisfagan necesidades básicas, que generen beneficios para al comunidad, que la empresa mantenga buenas relaciones con sus empleados, clientes y distribuidores; que proporcionen igualdad de oportunidades a sus trabajadores, que compartan sus beneficios con ellos, que fomenten la creación de empleo, la ayuda a minorías, a personas con minusválidas o la ayuda al Tercer Mundo, que mantengan una política de conservación y ahorro de energía, de control de la contaminación, de mejora del medio ambiente, de fomento del reciclaje...; que sean transparentes respecto a las actividades de la compañía.... Una característica importante en los últimos años, es el hecho de que prácticamente ya no se utilizan, solo criterios negativos, sino que se trabaja de forma equilibrada con criterios negativos y positivos. Fondos solidarios y fondos verdes La diferencia entre los fondos éticos y solidarios es que los primeros solo invierten en empresas previamente calificadas y seleccionadas por su comportamiento, mientras que los solidarios invierten según los criterios clásicos de rentabilidad, pero el ahorrador puede elegir la entidad benéfica u ONG a la que la gestora del fondo destinará parte de su comisión. En algunos casos los inversores eligen la entidad beneficiada a la cual quieren apoyar. Por su parte los fondos verdes o ecológicos son los que evalúan la calidad de la gestión medioambiental de las empresas a la hora de decidir en que compañías invertir. Los criterios seguidos por los analistas de los fondos de inversión verdes son diversos. Un problema con el que se encuentran es la dificultad de comparar los informes medioambientales de las empresas por las notables diferencias existentes entre las pautas en que se basan al realizarlos. Por este motivo, fondos de inversión verdes, consultores medioambientales, grupos ecologistas y algunas compañías están trabajando en el desarrollo de normas estándar para los informes medioambientales. Los criterios normalmente se refieren a la eco-eficiencia y sostenibilidad de las actividades de las compañías. Es decir, a su comportamiento ecológico en relación a su volumen de actividad. Sin embargo, existe una tendencia a evaluar la gestión medioambiental de las empresas de una forma más global. Se trata comprobar hasta qué punto la empresa ha integrado el medio ambiente en su estrategia y ha conseguido involucrar a toda la organización en la consecución de sus objetivos. En lugar de meras declaraciones sobre la sostenibilidad...se trata de confirmar mediante hechos que la empresa ha formulado unos objetivos medioambientales, que de verdad esta implantando en la organización en su conjunto y que se hace un adecuado seguimiento del avance conseguido, por ejemplo a través de la certificación de los sistemas de gestión medioambiental. 21. Gabinetes de Investigación ética Al abrigo del éxito de los fondos de inversión éticos han surgido un grupo de entidades especializadas en investigar la actuación de las empresas presentes en los mercados bursátiles. Analizan la oferta de productos financieros que hay en el mercado, fundamentalmente las carteras de los fondos de inversión o de pensiones, y ofrecen al público una lista de los productos éticos y de los consultores financieros. El gabinete de investigación ética más importante de Europa es el Ethical Investment Research and Information Service (EIRIS), una organización británica sin ánimo de lucro nacida en 1983 desde algunas iglesias y entidades benéficas que disponían de fondos para invertir, pero necesitaban de una institución que les ayudara a seleccionar las empresas que cumpliesen determinados principios éticos, coherentes con sus convicciones. En sus análisis, EIRIS ha establecido, en 40 áreas de actividades diferentes, un total de 350 indicadores sociales y medioambientales. Abarcan aspectos tan dispares como los salarios de los ejecutivos, la financiación de partidos políticos, el juego, la pornografía, la producción de sustancias contaminantes, el trabajo en favor del Tercer Mundo, la participación sindical etc. Los indicadores reflejan actuaciones empresariales objetivas para que sean los propios inversores los que decidan si éstas se ajustan a sus propios valores y principios. En la actualidad, EIRIS elabora información del comportamiento socialmente responsable de más de 1.200 empresas británicas y 55 europeas conforme a una multiplicidad de criterios positivos y negativos sobre los que investiga. Esta información la suministra a organizaciones, gestoras de fondos e inversores que están interesados en invertir conforme a esos criterios. También revisa las carteras de sus clientes para ver si cumplen con su concepto de ética. www.eiris.org Otro ejemplo de gabinete de investigación, en Estados Unidos, es la compañía Kinder, Lydenberg, Domini & Co. (KLD), fundada en 1989, que ofrece asistencia en materia de identificación del perfil económico social de las empresas de ese país, adoptando criterios de inversión social tanto positivos como negativos. KLD funciona mediante una base de datos en red sobre las inversiones sociales, disponible las veinticuatro horas del día, con datos y análisis de más de 800 empresas que cotizan en Bolsa. De éstas, 700 son grandes empresas y el resto medianas y pequeñas; todas son dignas de particular atención por su conducta en el plano social y ambiental. Esta base de datos está disponible para sus clientes, que son principalmente bancos, fondos de inversión y fondos de pensiones. www.kld.com 22. Organismos para la promoción de la Inversión Socialmente Responsable La importancia de las inversiones éticas y con responsabilidad social en el viejo continente ha llevado a la creación de una organización de ámbito europeo. El European Sustainable and Responsible Investment Forum (EUROSIF) creado en el 2001 gracias al impulso de 5 foros nacionales : de Francia, los países de habla alemana, los Países Bajos, Italia y Reino Unido y al apoyo de la Comisión Europea, de gestores de inversiones y centros o grupos de investigación en materia de inversión responsable de estos países. El objetivo principal de EUROSIF es elaborar mecanismos de información y procesos de difusión y educación para promover el desarrollo político y empresarial de la inversión socialmente responsable. La secretaría de EUROSIF esta en los Países Bajos. www.eurosif.org Foros nacionales y regionales para la promoción de la inversión socialmente responsable : Francia. Forum pour l'Investissement Responsable. Es una organización no lucrativa, creada en 2001 que agrupa a los individuos y las organizaciones motivados fuertemente por la promoción de la inversión socialmente responsable en Francia. www.frenchsif.org/fr Para los países de habla alemana : Alemania, Austria, Luxemburgo y Suiza. Forum Nachhaltige Geldanlagen. www.forum-ng.de Italia. Forum per la Finanza Sostenibile. www.finanzasostenibile.it Países Bajos. (Dutch Association of Investors for Sustainable Development). www.vbdo.nl Reino Unido. UK Social Investment Forum (UKSIF). www.uksif.org Bélgica. Belgian Sustainable and Socially Responsible Investment Forum. www.belsif.be EEUU. US Social Investment Forum (USSIF). www.socialinvest.org Canadá. Social Investment Organization. www.socialinvestment.ca Asia. Association for Sustainable and Responsible Investment in Asia: www.asria.org Australia. Ethical Investment Association. www.eia.org.au El Instituto Persona, Empresa y Sociedad (IPES), un instituto de investigación dependiente de la Escuela Superior de Administración y Dirección de Empresas (ESADE), gestiona un Observatorio de la Inversión Socialmente Responsable, que anualmente elabora un informe sobre la situación de los fondos ISR en España. Instituto Persona, Empresa y Sociedad (IPES) de ESADE. www.esade.es/institution/institutos/ipes/index.php La Fundación Ecología y Desarrollo (www.ecodes.org) investiga y analiza las actividades sociales y ambientales de las compañías españolas cotizadas, utilizando una metodología común, compartida con los socios internacionales del SiRi Group, del que es miembro. El Sustainable Investment Research International Group (SiRi Group), fundado el año 2000, es una coalición de 12 organizaciones de investigación que en conjunto constituyen el mayor proveedor mundial de servicios de análisis y consultoría sobre inversión socialmente responsable (ISR). Los miembros de SiRi Group proporcionan una amplia gama de productos y servicios, basados en una metodología propia, de análisis y asesoría a profesionales del mundo de la inversión en sus respectivos países. www.sirigroup.org En colaboración con los socios europeos de SiRi Group y Euronext, la Fundación Ecología y Desarrollo participa anualmente en la elaboración de un informe sobre la situación y evolución de los fondos de inversión socialmente responsables en Europa. A partir de estos informes, CSR Europe (www.csreurope.org) ha dispuesto una base de datos actualizada que contiene las características principales de cada fondo de este tipo en Europa, accesible en Internet en la dirección http://www.sricompass.com En ella se encuentra también un sector dedicado especialmente a los índices de empresas socialmente responsables. Aunque en España el mercado de productos financieros que incorporan criterios de responsabilidad social es todavía incipiente, en el ámbito internacional viene desarrollándose rápidamente. El impulso que experimenta la ISR en los últimos años se debe a la implicación de importantes inversores institucionales, especialmente los fondos y planes de pensiones colectivos y privados, los fondos invertidos por las compañías de seguros y las carteras privadas de organizaciones no gubernamentales, de fundaciones, de organizaciones religiosas y de universidades. En los últimos años, en un grupo importante de países europeos se han aprobado reformas legales que impulsan los principios de transparencia social, ética y medioambiental en el sector de los fondos y planes de pensiones. Es decir, se exige a todos los fondos de inversión que informen públicamente si tienen o no en cuenta criterios sociales y ambientales a la hora de componer su cartera. Éste ha sido uno de los factores que han impulsado significativamente la ISR en el ámbito institucional sobre todo en los fondos y planes de pensiones, en países como el Reino Unido, Francia y Australia, entre otros. El gobierno del Reino Unido fue pionero a escala mundial en el proceso de reforma legislativa favorable a la ISR en el ámbito institucional, concretamente en el marco de los fondos de pensiones. Cada vez más, la ISR es considerada por un mayor número de instituciones de gestión financiera e inversores institucionales que no se habían preocupado antes por este sector. Según Eurosif, el volumen de la ISR institucional en toda Europa es de, aproximadamente, 336 billones de euros (septiembre de 2003). La inversión socialmente responsable en Europa, en los últimos años, se ha visto impulsada y promovida desde distintos ámbitos. La propia Comisión Europea, ha manifestado su interés por la aplicación de políticas de Responsabilidad Social, presentando, en junio del 2001 el Libro Verde para fomentar un marco europeo para la responsabilidad social de las empresas. Este documento tiene por objetivo el generar un debate social sobre cómo la Unión Europea puede fomentar la responsabilidad de las empresas, con el fin de construir un marco global europeo de responsabilidad social y ambiental para el año 2010. Los Índices Socialmente Responsables son uno de los mecanismos fundamentales, creados para promover la Inversión Socialmente Responsable. En el Libro Verde de la Comisión Europea se menciona que el hecho de que una empresa sea catalogada como responsable en el ámbito social, por ejemplo mediante su inclusión en un índice de valores éticos, puede favorecer su cotización y aportarle beneficios financieros. El documento reafirma además, que estos índices sociales de los mercados bursátiles constituyen parámetros útiles para demostrar las repercusiones positivas sobre los resultados financieros de una selección basada en criterios sociales y ambientales. El numero de índices a nivel mundial se ha incrementado en los últimos años. Por un largo período el Domini 400 Index era el único referente en materia ética. Hoy existen más de 14, de los que seis tienen un alcance en Estados Unidos, Canadá o Inglaterra. El índice francés, AreSe Social Index tiene cobertura en toda Europa y el Triodos International Index alcanza Usa y Europa. El numero de empresas seleccionadas en cada índice es variado y va desde las 20 compañías del Natur Akften Index; a las 2200 del índice americano BMSI. Los criterios de selección también difieren algo entre sí. La base de datos impulsada por el CSR Europe y el Sustainable Investment Research International (SiRi) Group : el SRI Compass (www.sricompass.com) mencionada más arriba, contiene información útil dirigida a aquellas instituciones financieras implicadas en la inversión socialmente responsable, o que están considerando incorporar criterios sociales y medioambientales en la gestión de sus carteras. En ella se encuentra también un sector dedicado especialmente a los índices de empresas socialmente responsables. La ISR está siendo aceptada por el gran mercado financiero a partir de la importancia de considerar la inclusión de los riesgos no financieros en los criterios de inversión. En este sentido, la ISR se vincula a la sostenibilidad de las empresas a largo plazo y al desarrollo de las políticas de responsabilidad social que las principales empresas están desarrollando. El valor de los fondos éticos a escala mundial se cifró en unos 3 billones de euros en 2001. En EEUU, las inversiones que incorporan criterios de responsabilidad social -incluyendo los inversores institucionalessuponen ya más del 10% del total. En los últimos tiempos las instituciones gestoras están avanzando hacia el diálogo constructivo con las empresas (engagement). Surge además una nueva corriente caracterizada por el protagonismo y el activismo de los accionistas, (shareholder activism o accionariado activo). Se trata de grupos de accionistas que adoptan actitudes socialmente responsables en su relación con la política de la empresa, normalmente mediante la presentación de propuestas en las asambleas de accionistas. Ante el gran auge del emergente movimiento de las finanzas éticas, y ante la cada vez mayor aceptación de las Inversiones Socialmente Responsables, las grandes empresas europeas, también, a su vez, han creado la Corporate Social Responsibility- CSR Europe, una organización sin animo de lucro que promueve la Responsabilidad Social Corporativa en Europa. eurwww.csreurope.org En España, FES Fundación Empresa y Sociedad, fundada en 1995 promueve la Responsabilidad Social Corporativa entre las grandes empresas del país. www.empresaysociedad.org Aunque con miembros como : Ahold supermercados, American Nike, BBVA, BP España, Citibank International plc, Demoscopia, Diageo, Ford España, Fundación iberdrola, Findación Telefónica, Gomez-Acerbo & Pombo, Grupo Arbol, Grupo Ferrovial, Grupo Lar Grosvenor, Grupo Siro, IBM España, Inditex, JPMorgan Chase Bank, Laboratorios Indas, Manpower, Mckinsey & Company, MRW, Phlilp Morris Spain, Philips Ibérica, Probuilding I, Recoletos Grupo de Communición, Santander Central Hispano, Schroder Investment Management, Sol Melia...lo de la responsabilidad social de las empresas no será un lavado de imagen puesto al día ? 23. Banca Etica Triodos Bank abrió a finales de septiembre del 2004 una oficina en Madrid. De hecho, el grupo Triodos viene operando en nuestro país desde hace siete años a través de la consultora Proyecto Trust. De origen holandés e inspiración antroposofica tiene oficinas en Holanda, Bélgica e Inglaterra. Después de más de 24 años de experiencia en el mercado europeo, Triodos Bank, amplía su presencia en Europa con la nueva sede española. La entidad es pionera y referente en el desarrollo de la “banca ética”, por su política de inversión orientada exclusivamente a empresas, iniciativas y proyectos comprometidos con objetivos sociales, medioambientales y culturales. “Desarrollamos un modelo de banca y de hacer negocios, en el que cuenta algo más que el dinero”, puntualiza Peter Blom el director general de Triodos Bank, al tiempo que se ha mostrado convencido de que este banco “puede jugar un papel necesario y oportuno dentro del sistema financiero español”. “Ahorrar para obtener una rentabilidad económica y al mismo tiempo, una rentabilidad social, ya no es una utopía, sino algo sensato y positivo que Triodos Bank viene desarrollando en Europa desde 1980 y que ahora también es posible en nuestro país”, según ha anunciado Esteban Barroso, Director General de Triodos Bank, durante la presentación oficial del banco en España. Política de inversión El objetivo de Triodos Bank es contribuir a un cambio positivo y sostenible de la sociedad desde el sistema financiero. Para ello, invierte en empresas e iniciativas innovadoras y valiosas para la sociedad en ámbitos como las energías renovables, la tecnología ambiental, el turismo sostenible, el apoyo a grupos en riesgo de exclusión, el arte y la cultura. Actividades en las que Triodos Bank cuenta con una amplia y contrastada experiencia con miles de proyectos financiados en Europa. En España, el banco ya ha realizado importantes inversiones. Algunas empresas, relacionados con la cultura ecológica, el comercio justo o la integración social, son todo un referente en su campo y han cosechado ya importantes galardones en el sector. Además, Triodos Bank informa de manera continuada a sus clientes sobre la forma en la que gestiona sus fondos. El banco ha desarrollado también en América Latina, Asia, África y Europa del Este una intensa actividad. Está reconocido internacionalmente por su participación en el ámbito de la microfinanciación y el comercio justo. Cuentas y depósitos con un retorno social añadido El modelo de banca relacional elegido por Triodos Bank para operar en nuestro país incluye, además de asesores y especialistas presenciales, oficina telefónica, oficina por Internet y operativa por correo. La oferta de servicios y productos bancarios que comercializa Triodos Bank en España, abarca desde las diferentes cuentas de ahorro y depósitos, hasta cuentas corrientes operativas, que permiten la total disponibilidad. La apertura de la sede de Triodos Bank en Madrid, coincide con unos resultados financieros que demuestran que este modelo de banca es, además de socialmente responsable, económicamente viable. Durante el pasado año, el beneficio del banco se incrementó en un 14% hasta alcanzar los 3 millones de euros y el capital confiado por los ahorradores fue de 838 millones de euros (921 millones al finalizar el primer semestre de 2004). El beneficio por acción durante el ejercicio fiscal 2003, ascendió a 2,20 euros (frente al 2,17 del año anterior), con un valor real por acción de 66 euros. El Grupo Triodos en su conjunto (banco Triodos y los fondos gestionados por Triodos) cuenta con más de 100.000 clientes y gestiona alrededor de 1.500 millones de euros. A través de la Fundación Triodos-Donen, el Fondo Hivos-Triodos, el Fondo Triodos Fair Share tiene inversiones en microfinanzas por valor de 24, 2 millones de euros, que benefician a 800.000 clientes en diversos países en vías de desarrollo. A través del Fondo Triodos para el desarrollo de las Energías Renovables y el Fondo de Venture Capital, invierte en energías renovables para el desarrollo sostenible así como en proyectos de agricultura orgánica y productos ambientalmente sanos tanto en países en vías de desarrollo como desarrollados. Más información www.triodos.com en www.triodos.es y en Rudolf Steiner puede considerarse uno de los precursores de las inversiones éticas. En la primera mitad del siglo XX sus ideas basadas en la libertad de pensamiento, la igualdad y la solidaridad económica dieron pie al movimiento antroposófico, de amplia incidencia en centroeuropea. La antroposofía promueve una transformación social y espiritual profunda a partir de la crítica radical del materialismo de la sociedad industrial y a través de la creación de proyectos sociales en el campo de la pedagogía y la educación : las conocidas escuelas Waldorf, que pretenden un modelo de enseñanza no competitivo y espiritual; en el área de salud, con las clínicas antroposóficas, en las que se practica una medicina de carácter holístico; y en el sector agrario con el fomento de fincas agrícolas según el método biodinámica -un sistema profundo de cultivo biológico. Con el objetivo de crear fondos de autofinanciación, se fundó el año 1974 en Bochum -Alemania- una institución de crédito alternativo. Financia esencialmente proyectos en los ámbitos de la educación, la agricultura biodinámica y las energías renovables. De todos modos el Banco GLS-Bochum no ha restringido su política de crédito solo a proyectos de carácter antroposófico, sino que en los últimos años ha sido un pilar fundamental para muchos otros movimientos sociales que intentaban crear sus proyectos de reforma social. Ha abierto oficinas en otras 4 ciudades alemanas. El Banco GLS-Bochum sostiene que el dinero no es una finalidad en si mismo, si no tan solo un instrumento y que lo importante son los planes de cambio de la sociedad y de las personas que desean llevarlos a termino. Una financiación humanista tiene que dar prioridad al elemento espiritual del ser humano. Como indica su anagrama GLS (dar, prestar, regalar) el banco antroposófico además de prestamos a bajo interés, suele conceder capital sin ningún tipo de interés e incluso, realizar donaciones a fondo perdido en el caso que el proyecto que se presente se lo merezca. Más información a www.gemeinschaftsbank.de (en alemán) La Banca Alternativa BAS, constituida en Suiza a finales de los 80 por iniciativa de organizaciones del movimiento ecologista, autogestionario y de ayuda al desarrollo, concibe su actividad como una alternativa a la lógica económica dominante y prioriza sus principios éticos resolución solidaria de los problemas, igualdad de derechos entre hombre y mujeres, preservación del medio natural, creatividad e innovación por encima de la maximización del beneficio. Trabaja según el principio de cubrir costos. La transparencia es una de sus características principales. La BAS es una banca quizá pequeña pero fiable que consigue desarrollar sus finalidades ecológicas y sociales a pesar del contexto económico difícil. En el curso del ejercicio 2003 con un incremento del 2 % ha obtenido un beneficio bruto de 6,4 millones de francos sobre un incremento del 10 % en el balance total de 606 millones, ocupa a 55 personas. Su actividad comercial se basa en la ética la transparencia y la sostenibilidad. La representación francófona ha registrado de nuevo un crecimiento del 12 % . Gestiona 110 millones de francos de sus clientes y tiene una cartera de créditos ecológicos y sociales de 71 millones de francos. LA BAS ha creado unos Fondos de Innovación con el objetivo de ayudar de manera transparente a proyectos, instituciones y pequeñas y medianas empresas, ofreciendo garantías a los bancos, y poniendo a disposición fondos propios en forma de participación u otorgando ella misma los préstamos. Más información en www.bas-info.ch [en francés y alemán) La Banca Popolare Etica con unas solidas raíces en el sector social, es la banca del tercer sector italiano. En 1994 un amplio movimiento social compuesto por 22 entidades : sindicatos, cooperativas sociales, asociaciones ambientales y otras ONG’s, constituyen la Asociación pro Banca Etica. Al año siguiente se transforman en Cooperativa pro Banca Etica con el objetivo de constituir un banco popular de alcance nacional para posibilitar el uso responsable del ahorro, promover el desarrollo económico al servicio de las necesidades humanas y la solidaridad, así como promover la cultura de las finanzas éticas y captar el capital social necesario. Como antecedentes y promotores importantes están las MAG Mutuas de Autogestión, fruto de una tradición de ahorro solidario de los años 50-60; son experiencias que unen la autogestión y la ayuda mutua, la financiación y la solidaridad. En los 70 estas formas de crédito cooperativo experimentan un nuevo auge ampliando y diversificando los sectores de inversión como por ejemplo en las redes del comerció justo. En 1988 la Cooperativa pro Banca Etica consigue reunir los 12.500 millones de liras necesarios para constituir un banco popular. Se constituye la Banca Popular Etica y en noviembre consiguen la autorización oficial del gobernador de la Banca de Italia. Al año siguiente se abre la primera oficina en Padua, y en rápida sucesión las de Brescia, Milán Roma, Vicenza, Treviso, Florencia. Hoy dispone de un capital social de más de 17 millones de euros, más de 24.000 socios - de los cuales 20.700 son personas físicas y 3.343 personas jurídicas diseminadas por todo el territorio, entre las que hay ONGs, ayuntamientos, instituciones provinciales i regionales, diócesis, asociaciones ecologistas e incluso alguna institución bancaria. Hasta fines de 2004 han captado un ahorro de 300,4 millones de euros; han financiado más de 1.380 proyectos de carácter cultural, social o ambiental por un valor global de 204,6 millones de euros. Los proyectos financiados pertenecen al ámbito de las cooperativas sociales -servicios sociosanitarios, educativos, de inserción sociolaboral y de lucha contra la exclusión-, al ámbito ambiental -conservación del patrimonio natural, desarrollo de actividades ecológicamente compatibles, energías renovables, agricultura ecológica, al ámbito de la cooperación internacional -cooperación para el desarrollo, microcrédito comercio justo y solidario, voluntariado internacional-; al ámbito de la cultura y la sociedad civil -calidad de vida, promoción del deporte para todos, iniciativas culturales... En el 2001 se constituyó la sociedad de gestión de ahorro Etica (S.G.R.), con el objetivo de ofrecer propuestas originales y coherentes en el sector de las inversiones financieras (fondos comunes). En 2003 comienzan a operar con el Fondo de inversión “Valores Responsables”. Promueven también Etimos, un consorcio sin afán de lucro compuesto por cooperativas de comercio justo, ONGs, fundaciones i entidades religiosas, con el objetivo de captar ahorro solidario a través de certificados de deposito, que se invierte en los programas de microcrédito de las organizaciones del Sur. (Más información: www.bancaetica.com) El Cooperative Bank fruto de la arraigada tradición cooperativa inglesa, es hoy un banco perfectamente consolidado, de ámbito nacional, con una política ética claramente explicitada, que presenta rentabilidades parecidas a la banca tradicional, así como la mayoría de los servicios usuales de un banco. De su origen como instrumento financiero de la Cooperative Wholesale Society (CWS) - que en la actualidad agrupa buena parte de los cientos de cooperativas de consumo existentes en Inglaterra -, en 1971 adoptó el nombre de “Cooperative Bank” y pasó a actuar como empresa separada propiedad de la CWS, que es prácticamente la única accionista. Cuatro años más tarde adquirió el estatuto oficial de banca comercial. “Sabes donde va tu dinero?” es una de las preguntas que hacen en sus campañas publicitarias. Es el primer banco en elaborar una política ética por la que se comprometen a no invertir en determinadas actividades consideradas moralmente reprobables. La adopción en 1992 de un política ética largamente elaborada a través de diversas encuestas y estudios de mercado, le permitió diferenciarse del resto de bancos comerciales ingleses, a la vez que lo consolidaba como un banco de ámbito nacional gracias a la atracción de miles de nuevos clientes. Posteriormente el compromiso proactivo hacia las actividades económicas ecológicamente sostenibles se formalizó y detalló en 1996 con la publicación de una Declaración Ecológica. En marzo de 1996 Tony Blair inauguraba el National Centre for Business and Ecology (NCBE), instituto fundado por el Cooperative Bank en colaboración con las cuatro universidades de Manchester. El objetivo del centro es permitir que las pequeñas y medianas empresas clientes del banco puedan acceder, a buen precio, a servicios especializados de asesoría ecológica. Adicionalmente el NCBE impulsa campañas de concienciación ecológica. La política ética del banco se ha convertido en política de empresa en sentido estricto, también en el interior : todos los trabajadores del banco, que también fueron consultados a la hora de aprobarla han sido informados mediante circulares, han recibido formación al respecto y están obligados a respetarla. El Cooperative Bank viene realizando habitualmente campañas que hacen referencia a cuestiones concretas incluidas en su política ética como el debate que durante años promovió acerca de las minas anti-personas. El año 1996 el director general del banco envió una carta a los máximos responsables de todos los bancos ingleses solicitando que dejaran de financiar la producción, venta o comercio de este tipo de armas. Ademas, el banco colabora con The Mines Advisory Group, una ONG cliente, en la extracción de minas en Irak. Está presente en toda Inglaterra a través de un centenar de sucursales, y a través de un ágil servicio de banca por teléfono mediante un numero gratuito; y a través de una red de Puntos Bancarios (Bankpoints) en los que se pueden realizar las operaciones habituales de cualquier cajero automático Otro modo de acceso al banco es a través de las oficinas de correos; a través de un servicio interactivo de Banca por Televisión y como no a través de Internet. A finales de 2002 sus resultados presentaban por noveno año consecutivo un beneficio -antes de impuestos- récord : 122,5 millones de libras, un 14 % superior al del año anterior. Más información : www.co-operativebank.co.uk). 24. Otros bancos éticos en Europa Banque Communautaire Libre (BCL) : En Suiza http://www.gemeinschaftsbank.ch/ Fundado en 1923 el Bank für Sozialwirtschaft es una banca especializada en el sector social y de la salud. http://www.sozialbank.de Cassa Centrale Casse Rurali Trentine – BCC Nord Est S.p.A. En Italia [email protected] La red de Cajas rurales de Trento esta constituida por 54 Cajas rurales que totalizan más del 60 % del mercado de la provincia de Trento, con sus 83.000 socios y más de 200.000 clientes. La Caja Central de las Cajas Rurales de Trento ofrece un soporte técnico al conjunto del Grupo y a la Federación de Cooperativas de Trento. Charity Bank http://www.charitybank.org Inglaterra Establecido en 2002, después de una exitosa experiencia piloto en fondos de crédito es una organización caritativa y un banco sometido a regulación bancaria. Propone utilizar la liquidez de particulares y empresas para ofrecer prestamos a obras de beneficencia y a empresas sociales para desarrollar el mercado de finanzas solidarias. Crédal (Crédit ALternatif) es una cooperativa de crédito social en la Bélgica francófona Creada en 1985, ofrece un ahorro transparente que permite financiar proyectos que luchan contra la exclusión social. Cuenta con más de 730 socios y más de 7 millones de euros recolectados. Crédal ofrece principalmente participaciones de capital riesgo y créditos a entidades con finalidad social. También ofrece microcréditos a personas que quieran crear o desarrollar su propio empleo y no pueden acceder al crédito bancario clásico y proporciona servicios de consultoría. www.credal.be Crédit Coopératif. Francia Creado a fines del s. XIX por el movimiento obrero cooperativo para acceder al crédito y sostener el desarrollo de las cooperativas de producción y consumo, extendió sus servicios al mundo asociativo en una época en la que tenían poco o ningún acceso a la financiación bancaria. El Grupo Crédit Coopératif se inscribe en la lógica de la solidaridad y ocupa un espacio original en el sector de las finanzas solidarias. Presente en todo el territorio francés, su capital pertenece a sus clientes-socios, esencialmente entidades jurídicas : empresas y organizaciones de la economía social, asociaciones, cooperativas, mutuas, sindicatos....Con un capital de más de 161 millones de euros, es un grupo bancario bien diversificado que ofrece una amplia gama de productos y servicios, también a particulares. Es colaborador de numerosas entidades sin ánimo de lucro y es un pionero de las finanzas solidarias con la mayor gama existente en Francia de inversiones y productos bancarios éticos y de participación. Independiente desde su creación, se ha adherido al grupo Banque Populaire en el seno del cual desarrolla la misión de ser el polo de excelencia en materia de economía social y solidaria. www.credit-cooperatif.fr Cultura Sparebank : En Noruega http://www.cultura.no Ekobanken : En Suecia. Es un banco ético que obtiene el estatus bancario en 1988. Para Ekobanken, el dinero es un medio social que facilita la cooperación entres las personas y los grupos. El centro es el ser humano, por ello invierte y financia actividades de economía social y de mejora ambiental. Quien invierte en Ekobanken sabe donde y en que se usan sus ahorros y puede influir en la política de inversiones eligiendo el tipo de proyecto que desea financiar. Ekobanken pertenece a sus miembros. Para abrir una cuenta hace falta ser miembro. Cada acción cuesta 100 sek y da derecho a un voto en la asamblea general. Ningún socio-accionista puede representar más del 10 % de los votos en la asamblea anual. El Comité de dirección es elegido en la Asamblea anual, elegirá el Consejo de administración y hará de mediador entre los administradores y los miembros en las cuestiones de política y practica del banco. Ofrece amplios servicios y diversos tipos de cuenta a particulares, organizaciones y empresas. Es el único banco en Suecia que permite saber a sus clientes exactamente a que se destina su dinero. La palabra clave es transparencia tanto por el ahorro como para los prestamos. Una vez al año se publica información sobre los proyectos financiados. En set. 2004 con 2.209 miembros, unos depósitos de más de 13 millones de euros, ofrecieron prestamos por valor de 13,8 millones de euros. http://www.ekobanken.se Merkur : En Dinamarca. En 1982 se desarrolla el proceso de creación de una cooperativa de crédito En 1985 Merkur se fusiona con otra iniciativa independiente para formar una banca cooperativa y obtener su licencia bancaria. Con oficinas en Aalborg, Aarthus, Copenhague y una representación en Hamburgo, ofrece prestamos a proyectos de agricultura biológica alimentación natural, distribución de productos biológicos energías renovables; escuelas libres, formación de adultos, prestamos de estudio, proyectos culturales; proyectos sociales y de salud para discapacitados y personas desfavorecidas..; proyectos en comunidades rurales que combinan la energía, el hábitat, la agricultura, la vida social...Los ahorradores pueden orientar sus ahorros hacia un tipo o bien a un proyecto en particular. Pueden ofrecer una donación aceptando una tasa de interés inferior a la del mercado. En colaboración con un grupo local finlandés facilitan la posibilidad de depósitos de clientes en Finlandia donde no hay una banca social. http://www.merkurbank.dk Dinamarca. JAK significa Jord (tierra)-Arbejde (trabajo)-Kapital (capital), creada en 1931 su objetivo es al promoción de la libertad humana y económica instaurando un sistema que suprime el interés del dinero. Hoy es una red de entidades bancarias cooperativas; cada agencia tiene su propio comité elegido entre las personas de la región. Se otorgan prestamos en la región por poco que haya una garantía suficiente. Una oficina central emite los medios de intercambio necesarios para asegurar su disponibilidad en cantidad suficiente, regular las cuentas entre las diferentes ramas y financiar los proyectos de interés común JAK propone cuentas de ahorro y prestamos con o sin interés. Los créditos sin interés son propuestos a los clientes que han ahorrado durante cierto tiempo en una cuenta de ahorro sin interés. Bajo el principio "contribuir primero y beneficiarse después, pero de manera retroactiva. Una pequeña contribución se descuenta del préstamo para cubrir los costes de funcionamiento. Esta suma no se considera un interés o un beneficio, sino solo para cubrir gastos. Este sistema permite del mismo modo otorgar prestamos sin interés a otras personas u organizaciones. www.jak.dk Existe otra organización JAK en Suecia, creada como asociación sin afán de lucro en 1965, en 1993 se transforma en asociación financiera cooperativa y en 1997 en banco cooperativo. Es propiedad de y esta dirigido por sus 21.000 miembros. Se sostiene con los ahorros y prestamos sin interés y con un gran numero de voluntarios y gente interesada en los valores éticos humanitarios, de justicia social y de protección del medio ambiente. No colocan dinero en el mercado, circula entre los miembros. Mediante un original sistema de puntos, se mantiene el sistema en equilibrio : los puntos de ahorro acumulados determinan cuando se puede pedir un préstamo sin interés y coinciden con los puntos necesarios para obtener un préstamo. El sistema funciona puesto que durante más de treinta años la tasa de morosidad es muy baja : del 1 %. Desarrollan ademas una especie de banca comunitaria. Si una asociación regional o una organización no gubernamental tiene interés en ayudar un proyecto o empresa especial, JAK abre una cuenta de soporte especial al proyecto. No tienen que ser miembros del JAK , pero depositan sus ahorros en el JAK y en vez de intereses tienen esta influencia sobre donde va el dinero. El proyecto puede solicitar un préstamo libre de intereses inmediatamente sin tener ningún punto con el que comenzar, porque se acumulan más tarde. JAK tiene una red de 24 sucursales asistidas por 350 voluntarios, colaboran también con un banco tradicional y utilizan el giro postal como mecanismo de deposito y extracción de dinero. Operan como un banco telefónico y a través de internet. www.jak.se ITUT (Irish Trade Union Trust). Uno de los mayores sindicatos irlandeses, SITPU (Services, Industrial, Professional and Technical Union), con cerca de 200.000 miembros, tiene sus propios servicios sociales solidarios : ITUT (Irish Trade Union Trust). Una de sus finalidades es la creación de empleo a través de la financiación de desempleados creadores de empresa que adopten los principios cooperativos. http://www.siptu.ie/ Australia. Inverstors in Community ICC es un organismo especializado de la banca Bendigo que ofrece servicios financieros para apoyar al sector comunitario. Ofrece inversiones seguras para el ahorro y la certeza de que este será utilizado de modo respetuoso con los principios del ahorrador. Los clientes pueden renunciar a sus intereses en beneficio de sectores y proyectos de su elección. Las inversiones realizadas permiten la financiación de proyectos éticos y comunitarios. CAF Australia (Charities Aid Foundation) organización no lucrativa que forma parte de una red internacional repartida en 10 países es el agente especializado en esta iniciativa bancaria a través de su filial "Investors in Community". www.investorsincommunity.org ShoreBank Desde su fundación en 1973 como el primer banco de desarrollo comunitario en EEUU (community development bank), ofrece una amplia gana de innovadores servicios financieros a la vecindad del sur de Chicago : prestamos, depósitos y productos de inversión. Han otorgado prestamos por valor de 600 millones de dólares a 13.000 familias, empresas y entidades sin afán de lucro para facilitar el desarrollo económico de las comunidades locales. Precisamente fue creado para mostrar que un banco puede ser instrumento de revitalización de las comunidades que otras instituciones financieras evitan y discriminan por motivos de raza o bajos ingresos. Con balances positivos desde 1975 la experiencia se muestra no solo socialmente útil, sino rentable y desde el sur de Chicago original se ha expandido a otras zonas como el este de Cleveland, el norte de Michigan y Detroit y el este del estado de Washington e incluso en zonas de Pakistán, Kenya y Bangladesh. Desde 1994 ShoreBank viene implicandose en los temas ambientales en la convicción de que las comunidades no pueden alcanzar una verdadera prosperidad sin un bienestar ambiental. Adoptan principios de conservación en sus propias operaciones : reducción del consumo de energía y papel, reducción y reciclado de desechos y comprando productos de material reciclado. Proveen información a sus clientes sobre como reducir el consumo de energía, la producción de residuos y el uso de productos que contienen elementos tóxicos, beneficiando sus bolsillos y el medioambiente. Proveen financiación y asesoramiento para el ahorro y la mejora energética en la construcción y restauración de edificios y sus equipamientos. Desde el año 2000 han invertido 182 millones de dólares financiando prestamos para contribuir a un medioambiente más sano. wwww.sbk.com 25. Cooperativas de crédito Las Cooperativas de crédito tienen sus raíces en la Europa del siglo XIX cuando en 1847 se fundó en Alemania la primera cooperativa de ahorro y crédito. Basadas en el principio de ayuda mutua y la idea de reunir el ahorro de una colectividad para poder concederse préstamos los unos a los otros, se han desarrollado en todo el mundo con el propósito de facilitar el acceso a servicios financieros asequibles. Los principios cooperativistas son un autentico ejercicio de democracia económica: Servicio a los miembros ofreciendo tasas mas competitivas y menores cargos por servicio. Cada miembro es copropietario y tiene derecho a un voto en la asamblea anual. La junta directiva es elegida por la asamblea, lo que permite un control democrático de la gestión. Los objetivos sociales de las cooperativas se complementan con el uso de una parte de los beneficios en capacitación y formación. Las encuestas muestran que sus miembros están mas satisfechos con el servicio que reciben, que los clientes de bancos y otras instituciones financieras. El World Council of Credit Unions (WOCCU) es la plataforma que agrupa, representa y trabaja para el soporte y el desarrollo de las cooperativas de ahorro y crédito en el mundo. Tiene miembros y afiliados en 91 países. Los miembros incluyen asociaciones de uniones de crédito, asociaciones de cooperativas y organizaciones de servicios empresariales de ámbito nacional y regional. Juntos representan más de 40.421 uniones de crédito que proporcionan a 123 millones de miembros en todo el mundo el acceso a servicios de ahorro seguro, y crédito asequible. Como indica el informe estadístico del año 2003, el número de miembros viene creciendo un 5 % anual; del mismo modo que el monto total de ahorro -589.000 millones de dólares ha crecido más del 10 % en los últimos cinco años; mientras que la cartera de prestamos -425.000 millones ha crecido un 8 %. Se calcula que aproximadamente un 40 % de los clientes miembros de WOCCU en economías en desarrollo y en transición son clientes de las microfinanzas. El valor estimado de la cartera de micropréstamos asciende a 7.200 millones de dólares y la de microahorros a 11.600 millones de dólares. wwww.woccu.org La International Cooperative Banking Association (ICBA) es la organización sectorial de la International Co-operative Alliance (ICA). Establecida en 1922, para promover la cooperación entre sus asociados tanto de los países desarrollados como en vías de desarrollo, cuenta actualmente con 55 miembros. www.coop.org Confederación Latinoamericana de Cooperativas de Ahorro y Crédito (COLAC) www.colac.com Association of Asian Confederation of Credit Unions (ACCU) www.aaccu.net La European Association of Co-operative Banks (EACB) reúne a grupos bancarios cooperativos de 21 países incluidos los países del centro y el este de Europa. Agrupa a 38 millones de socios de cooperativas bancarias, con 547.000 empleados. En conjunto disponen de 50.000 puntos de acceso a los servicios y cuentan con más de 104 millones de clientes, lo que significa el 20 % del mercado en la Comunidad Europea. www.gebc.org EEUU. Credit Union National Association, Inc.(CUNA) www.cuna.org España. Union Nacional de cooperativas de crédito. www.unacc.com 26. Otros Instrumentos Financieros Solidarios En Francia son diversos los instrumentos financieros de tipo ético o solidario, se pueden contabilizar mas de un centenar. La asociación FINANSOL, creada en 1995 es la mayor red de las finanzas solidarias en Francia, agrupa a 26 entidades financieras éticas y solidarias. Tienen en común el hecho de poner el factor humano al mismo nivel que el económico, el objetivo de financiar actividades económicas que no encuentran apoyo en los circuitos clásicos de financiación y que contribuyan a mejorar el bienestar social y ambiental en el ámbito local; y responder a la demanda de transparencia de los ciudadanos respecto a la utilización de sus ahorros para dar sentido al uso de su dinero, formando parte de este modo, en la construcción de una sociedad más justa. De 30.000 subscriptores solidarios en 2001 han pasado a ser 116.000 en 2003. El ahorro solidario en Francia representó 91,5 millones de euros a fines de 2002, que han permitido financiar 8.000 empresas creando o manteniendo 12.000 empleos, alojar a más de 500 familias en dificultades y otorgar 160.000 pequeños prestamos en 30 países del Sur. www.finansol.org La Nouvelle Economie Fraternelle (NEF) creada en principio como asociación en 1979, se transforma en Sociedad Cooperativa Financiera en 1988, actúa prácticamente como un banco ético. Cuenta con 9.000 socios cooperativistas que detentan el capital de la NEF, en el respeto al principio cooperativo un hombre, un voto. En el año 2003 se han añadido 1.861 nuevos socios, se han otorgado créditos por un total 6,7 millones de euros y se han financiado 104 proyectos. www.lanef.com ADIE, l’Association pour le Droit a l’Iniciative Économique creada en 1989, es una asociación sin afán de lucro que ha adaptado en Francia el principio del microcrédito. En combinación con otras entidades financieras solidarias financia, acompaña y asesora a personas en dificultades excluidas del sistema bancario : parados de larga duración, perceptores de la RMI (renta mínima de inserción... que pretenden crear su pequeña empresa. Desde su creación más de 28.500 préstamos han sido otorgados, contribuyendo a la creación de 24.376 micro-empresas y 29.251 empleos. La asociación dispone de una red de 22 delegaciones regionales, 104 antenas y 300 colaboradores permanentes situados en los barrios sensibles, además de 700 voluntarios. Con un constante crecimiento en el numero de clientes servidos, durante el año 2003 se han otorgado mas de 5.300 prestamos solidarios, que han permitido la creación de 4.279 microempresas y 5.135 empleos. Un resultado que representa un aumento del 16 % respecto al año anterior. www.adie.org Otras entidades son Les Cigales –Clubs d' Investisseurs pour une Gestion Alternative et Locale de l' Epargne Solidaire. Club de Inversores para una Gestión Alternativa y Local del Ahorro Solidario. Pequeñas estructuras de capital riesgo solidario que movilizan parte del ahorro de sus miembros al servicio de la creación o desarrollo de pequeñas empresas locales. Son asociaciones de personas -de 5 a 20 - que se comprometen a invertir el ahorro recolectado entre ellas en participaciones de capital de pequeñas empresas de inserción social y a ofrecerles su apoyo, seguimiento y asesoramiento. Desarrollan una gestión colectiva diferente y directa del ahorro, en la que cadaquién es a la vez responsable y solidario. Dan un sentido económico y practico a la noción de proximidad, invirtiendo el ahorro al servicio del desarrollo local y sus actores. Desarrolla un uso diferente del capital, para hacerlo un instrumento de acompañamiento, un apoyo al servicio de los objetivos de las empresas apoyadas. Más alla de los necesarios aspectos financieros dan prioridad a los aspectos sociales, culturales, y ecológicos es decir son respetuosas del lugar del hombre en su medio. Las Cigales situadas en el cruce del ahorro de proximidad, el capital riesgo y el desarrollo local buscan a través de su red poner los escalones para responder de forma autónoma al problema de la creación de empleo y más ampliamente en la lucha contra todo tipo de exclusión. En definitiva quieren contribuir a desarrollar la ciudadanía activa de sus miembros y promover la democracia económica y local. La primera Cigale se creó en 1983. Hoy existe una red gestionada a nivel nacional por la Fédération des CIGALES, consta de 100 clubs repartidos por todo el territorio francés y cuenta con 1.300 miembros activos. Han contribuido a la creación de 1.600 empleos básicamente en empresas de inserción. La Federación, organizada como una asociación, realiza la animación y el desarrollo de la red constituida por las Gigales y sus asociaciones territoriales. Promueve les relaciones con las redes de ayuda a la creación de empresas y las organizaciones de economía alternativa y solidaria. Es responsable de la política de comunicación con las instituciones y los sectores socioeconómicos. Sus recursos se componen de las cotizaciones de sus miembros, subvenciones y prestación de servicios dentro del marco de convenios. Las asociaciones territoriales agrupan las Cigales de una misma región, de un departamento o una ciudad. Mas cercanas a los adheridos realizan contactos mas estrechos con los actores locales y aseguran con mas facilidad la acogida de los proyectos de creación de empresa y un mejor servicio, coordinan los clubs situados en su territorio; las asociaciones están afiliadas a la Federación nacional. www.cigales.asso.fr Creada en 1990 en el Nord-Pas de Calais, Autonomie et Solidarité es una entidad regional de capital riesgo, una sociedad anónima cooperativa con más de 2.000 socios, que trabaja captando ahorro solidario al servicio de la lucha contra el paro y la exclusión social, y financiando la creación y el desarrollo de empresas. Ha dado soporte a 125 proyectos, por un monto global de 2,8 millones de euros a través de la participación de capital en las empresas a las que dan soporte para permitir la creación o el mantenimiento de 1.600 empleos. www.autonomieetsolidarite.fr Al no disponer del capital mínimo de 35 millones de francos necesario para constituirse como establecimientos bancarios, ‘los bancos solidarios‘ existentes en Francia son establecimientos de crédito con el estatus jurídico de sociedad financiera de capital variable, a menudo en régimen cooperativo. Es el caso de la Caisse Solidaire du Nord-Pas de Calais, una interesante iniciativa ciudadana de alcance regional. En un contexto económico particularmente dificil -alta tasa de paro, deslocalización... se crea el año 1997 en la región Nord-Pas de Calais una Caja Solidaria con el objetivo de captar ahorro ético regional e invertirlo localmente en la lucha contra el paro y la exclusión, financiando la creación de pequeñas empresas. Cada año ofrece prestamos por cerca de 3 millones de euros a emprendedores o asociaciones de parados -con dificultades para acceder al crédito tradicional- para crear o consolidar empleos. De esta manera se han financiado mas de trescientas empresas. Es interesante subrayar que Caisse Solidaire es el primer caso en Francia en el que un gobierno regional participa en la creación de un establecimiento de crédito alternativo y que gracias a una estructura bien tramada las instituciones importantes -políticas y financierashan dado soporte a estructuras asociativas mas pequeñas. Esta Caja cuenta con un comité ético que garantiza la fidelidad a los objetivos y la transparencia de las inversiones; también cuenta con un comité de apadrinamiento formado por un centenar de personalidades del ámbito regional o estatal que se suscriben a la Caisse Solidaire al inicio y refuerzan su notoriedad. La Caisse Solidaire ha repartido sus sectores de intervención en tres categorías: las pequeñas empresas de servicios, de artesanía, de industria...; el desarrollo en el medio rural, la agricultura biológica, el turismo verde...y las asociaciones de utilidad social, orientadas a la creación de ocupación y a la lucha contra la exclusión social. La Bourse aux Financements Solidaires, (BFS) Creada por iniciativa de la red de entidades implicadas en el desarrollo y la financiación de la economía social y solidaria, la BFS es una ventanilla virtual única para el encuentro de la demanda y la oferta financiera dedicada a la creación de empresas solidarias que relaciona los proyectos, las redes de acompañamiento y los circuitos financieros solidarios a través de un portal en internet. www.bourse-solidaire.org ÉPICEA Epargne de proximité pour la création d'entreprises : Asociación para el apoyo a los creadores de empresa. Promueve el ahorro de proximidad al servicio de la creación o desarrollo de pequeñas empresas. Propone un servicio telefónico para orientar a los creadores de empresa hacia las asociaciones, organismos y estructuras que ofrecen una financiación adaptada a sus demandas. Un base informática desarrollada en Internet permite la búsqueda inmediata de los organismos correspondientes a los criterios del proyecto. Los organismos hacia los que Epicea orienta, proponen a quienes no han podido obtener financiación bancaria y que no disponen de fondos personales suficientes, diversos medios financieros : capital riesgo, prestamos con o sin garantías, bonificación de intereses, adelantos reembolsables...Estos organismos tiene como objetivo principal apoyar la creación de pequeñas empresas para favorecer la creación de empleo, luchar contra la exclusión y dinamizar la actividad social. Son mas de 300 en Francia, que mediante su acción han contribuido a la creación de miles de empresas y empleos. Épicea realiza asimismo formación y estudios sobre los instrumentos financieros para difundir las buenas practicas; ha publicado diversos trabajos difundidos por la libreria de la FPH Fundation pour le Progrès de l’Homme. (www.fph.ch ) Épicea http://www.globenet.org/horizon-local/eficea/epicea.ht ml www.eficea.org France Active : Ofrece garantías complementarias para los prestamos. La asociación France Active creada en 1988 por la Fondation de France par la Caisse des dépôts et Consignations -la agencia nacional francesa para la creación de empresas-, el Crédit Coopératif, la Fondation MACIF y otras organizaciones solidarias; contribuyó a crear y federar una red de más de 30 Fondos Territoriales con el objetivo de luchar por la inserción socio-laboral a través de la economía, aportando a los emprendedores el acceso al crédito, apoyo y asesoramiento, además de soporte financiero a través fondos propios, prestamos y garantías sobre el préstamo. www.franceactive.org Garrigue : Sociedad de capital riesgo alternativo y solidario. Acompaña financieramente las empresas en creación o en desarrollo que colocan el factor humano y el factor ambiental en el corazón de sus objetivos. www.garrigue.net La Macif : Socio www.fondation-macif.fr importante de la NEF. Las Boutiques de Gestion : Red de asociaciones de ayuda a la creación de empresas. www.boutiques-de-gestion.com/indexNew.html Socoden fundada en 1965 tiene por principal objetivo la financiación, la creación, el desarrollo y la ayuda a las cooperativas en dificultades, aportando un apoyo diferente a los circuitos financieros tradicionales. Pretende ser un instrumento de cohesión para las cooperativas, reforzando su capital. http://www.scop.coop Clann Credo Ltd. (antes Fonds Credo) es un fondo de préstamo e inversión con sede en Dublin. Invierte en seis sectores : el empleo, las infraestructuras comunitarias, vivienda a precios abordables, el medio ambiente y la salud, las empresas comunitarias y los bancos comunitarios. El capital total a 31 oct. 2002 es de 8,7 millones de euros. Desde su inicio, el monto acumulado de las inversiones en el sector social es de 5,7 millones de euros. www.clanncredo.ie Tallaght Trust Fund Ltd. creada en 1987 para promover el desarrollo económico y la creación de empresas en la región de Tallaght. (Irlanda). Trabaja en estrecha colaboración con First Step, otra organización que ofrece créditos a empresas en proceso de arranque; y con la South Dublin County Enterprise Board que otorga subvenciones a nuevas empresas y a empresas en desarrollo. Email: [email protected] La Western Development Commission (WDC) es un organismo creado por tel gobierno irlandes para promover y estrimular el desarrollo económico y social del las regiones del este de Irlanda. Gestiona el Western Investment Fund (WIF) creado para apoyar financieramente a empresas y comunidades locales; asciende a 32 millones de euros. Funciona sobre una base comercial : tiene que permitir un rendimiento financiero sobre el capital invertido y un rendimiento social para al región. El WIF comprende tres fondos distintos con sus propios criterios de préstamo : El Public Private Partnership Investment Fund : financia las iniciativas regionales que sostienen el desarrollo de la región o de un sector. El Business Investment Fund : cuyo objetivo es acelerar el desarrollo de pequeñas y medianas empresas de la región. El Local Investment Fund : financia todo tipo de proyectos para la mejora de la vida socio-comunitaria de la región : como la creación de empleo, la mejora del medioambiente y la creación de servicios sociales. Los proyectos deben poder garantizar el reembolso del préstamo y una real mejora social. www.wdc.ie CFI Compagnia Finanziaria Industriale (Roma) creada en 1986, esta compuesta por cerca de 300 cooperativas que provieen de las tres grandes asociaciones cooperativas italianas (AGCI, CISL, Lega) y el apoyo de las organizaciones sindicales (CGIL, CISL, UIL). CFI financia a través de participaciones de capital en las cooperativas creadas por trabajadores excluidos del proceso de producción o por empleados de empresas en dificultades. www.cfi.it Coopfond, desde 1993 gestiona fondos de beneficio mutuo para la promoción de cooperativas. Estos fondos provienen del 3 % del beneficio anual de las cooperativas afiliadas a la Legacoop (Lega Nazionale delle Cooperative e Mutue) y por el valor residual de las cooperativas que han cesado su actividad. En 9 años de actividad (balance del 2002), el fondo ha reunido un monto global de 168,8 millones de euros y ha invertido por un monto global de 188,9 millones de euros en 281 empresas. Las inversiones de de Coopfond han permitido a las empresas invertir a su vez por un monto total de 1.151,9 millones de euros y ha permitido la creación o el mantenimiento de más de 11. 900 empleos. www.coopfond.it MAG 2 Finance Milán Es una cooperativa de financiación solidaria para el desarrollo local y el microcrédito. Utiliza el capital social para facilitar la financiación de proyectos con finalidad ética de individuos, sociedades o asociaciones excluidos del circuito de crédito tradicional. Ha financiado más de 200 proyectos y ha creado o consolidado centenares de puestos de trabajo. Forma parte de una red que comprende una decena de MAG a través de Italia y está en el origen de la primera banca ética italiana. Las MAG Mutuas de Autogestión se cuentan entre los primeros instrumentos de financiación alternativa italianos. Basada en la experiencia de la Mag de Verona, activa desde 1978; en 1980 se constituye en Milán la Sociedad de Ayuda Mutua denominada MAG2 (Mutua Auto Gestione) para ofrecer a sus socios la posibilidad de utilizar sus ahorros de forma transparente y socialmente útil. En 1982 se convierte en sociedad cooperativa y amplia sus actividades con servicios de asesoramiento al sector no lucrativo, que más tarde ampliará a servicios de gestión técnica para la constitución y acompañamiento de nuevas cooperativas y asociaciones. Las MAG son cooperativas de financiación inspiradas en principios autogestionarios orientadas al desarrollo de empresas cooperativas asociadas, la ayuda a la creación de empresas y entidades en sectores olvidados por la banca tradicional : medio ambiente, comercio justo, productos biológicos, cultura, edición, trabajo social ... A finales de los 80 se crean otras MAG en diversas ciudades, con la misma finalidad : asesorar las actividades económicas autogestionadas y recoger ahorro para prestarlo a favor de proyectos cooperativos de contenido social, autogestionarios y con principios de democracia interna. En 1989 la MAG 3 de Padua se constituye como CTM MAG para desarrollar actividades de comercio justo y solidario. Tras la constitución en 1998 de la Banca Popolare Etica, la MAG 2 Finance, decide ampliar su actividad hacia el desarrollo del microcrédito con servicios de asesoría, seguimiento y financiación para personas en dificultades que optan por el autoempleo. Participa en un proyecto de microcrédito de la Comunidad Europea con otros miembros de INAISE (ADIE (Francia), Crédal (Bélgica)...) y crea AGEMI, que evalúa los proyectos de microcrédito. Actualmente orienta, ademas sus actividades en el desarrollo de un nuevo modelo de capital riesgo : el "Ethical Venture Capital" con el objetivo de invertir en participaciones de capital en cooperativas en desarrollo o ampliación, para ello espera recoger un monto de 2,5 millones de euros. En 2004 la cooperativa esta compuesta por 1.081 miembros; dispone de un capital social de 2,7 millones de euros y un total de fondos invertidos de 1,9 millones de euros. www.mag2.it El Citizen's Bank fue creado en 1989, producto de la colaboración entre una cooperativa de crédito situada en el centro de Tokio y Press Alternative (PA), extiende en seguida sus actividades a otras regiones de Japón gracias a una cooperación similar con tres bancos locales y más tarde con otras tres cooperativas de crédito. El principal objetivo es el de ayudar a las empresas con contenido social. No suelen pedirse garantías hipotecarias para conceder prestamos. Ofrece acceso al crédito a las mujeres que optan por crear su propia empresa y ofrece formación para la gestión y asesoría en la definición del plan de empresa, a través de la "WWB/ Japan Business School", que está gestionada por la entidad colaboradora WWB/Japan (rama japonesa del Women's World Banking). Ofrece además asistencia y seguimiento al desarrollo del proyecto. Ha financiado 117 empresas comunitarias por un monto total de 572 millones de yens. www.p-alt.co.jp/index-e.cfm#wwb Nordiska Sparlan es una cooperativa sueca creada en 1992 con el objetivo de proporcionar sistemas de ahorro y crédito sin interés para sus miembros, al estilo de la JAK danesa en la que se inspira y promover el desarrollo de la financiación sin interés en los países nórdicos. www.nordspar.se Ecology Building Society creada en 1980 con el objetivo de ofrecer créditos hipotecarios a particulares o a grupos para la construcción o la renovación de viejas viviendas con criterios ecológicos en barrios desfavorecidos : ahorro de energía y construcción con materiales renovables. Hasta ahora el 91 % de los prestamos otorgados son prestamos para la vivienda y el 9 % restante son prestamos a otras cooperativas de vivienda, pequeñas empresas y proyectos de agricultura biológica. En el año 2003 estreno nuevos locales construidos con criterios ecológicos. El total de su balance ha sobrepasado por primera vez los 50 millones de libras. Gracias a un nuevo sistema informático puede ofrecer sus servicios a través de internet y se propone lanzar nuevos productos financieros para sus clientes y proseguir su crecimiento, www.ecology.co.uk Shared Interest es una cooperativa de ahorro y préstamo para la promoción del comercio justo; es propiedad y esta controlada por sus miembros. Creada en 1990 dispone en la actualidad de 8.000 miembros que han invertido mas de 20 millones de libras para financiar el comercio justo. Trabajan tanto con productores de todo el mundo como compradores y distribuidores, proveen créditos para poder asegurar el pago adelantado a los productores de los países empobrecidos y ayudar al desarrollo del comercio justo. Es miembro de IFAT the International Fair Trade Association. www.ifat.org http://www.shared-interest.com En 1996 la CAF (Charities Aid Foundation) crea un fondo de crédito y garantía : Investors in Society para responder a las necesidades financieras y para probar la posibilidad de crear un banco al servicio de las organizaciones caritativas. Después de la exitosa experiencia, otorgando créditos a más de 2oo organizaciones e invirtiendo el 40 % de los fondos en comunidades situadas en zonas desfavorecidas, el año 2002 transforman el fondo en un banco especial : The Charity Bank Limited. Es la primera organización en estar regida a la vez por la comisión de regulación de las organizaciones caritativas y por las autoridades de regulación bancaria. De este modo puede recolectar depósitos para crear una fuente de financiación asequible para el sector de las organizaciones caritativas que no pueden financiarse a través de la banca clásica. Todos los beneficios son reinvertidos en dicho sector. Ofrece créditos y asistencia a las organizaciones que trabajan en ámbitos como la educación, la salud, la vivienda, el trabajo comunitario, el trabajo social, las personas desfavorecidas, el desarrollo sostenible ...Desde 2003 el gobierno concede reducciones de impuestos a las inversiones para el desarrollo de comunidades desfavorecidas. www.charitybank.org La New Economics Foundation (NEF) fundada en 1986, es una institución no lucrativa independiente que se dedica a investigar, formar, asesorar y desarrollar planes de acción y campañas para la promoción de una economía justa y sostenible que ofrezca calidad de vida y respeto al medioambiente. Ha desarrollado una técnica específica de auditoría social para evaluar la calidad de las empresas en este campo. Uno de los ámbitos estratégicos de la NEF es la financiación comunitaria : la promoción y el desarrollo de servicios financieros que aseguren el buen desarrollo de las economías de las comunidades locales, sobretodo las marginalizadas. Igualmente se dedica a destacar las buenas practicas de las iniciativas en este ámbito. Promueve nuevas iniciativas; como los fondos sociales de capital riesgo (Social Venture Capital Fund) para las empresas sociales. Lleva a cabo un estudio de viabilidad para la creación de un fondo de extensión de las cooperativas de crédito comunitario (Community Credit Union Growth Fund) a nivel nacional. http://www.neweconomics.org Fonds International de Garantie. Es una sociedad cooperativa no lucrativa registrada en Ginebra y reconocida como de utilidad publica. Fundada en 1996 por varios socios del Norte y del Sur, en un esfuerzo común de lucha contra la pobreza en las poblaciones desfavorecidas del Sur. Ofrece garantías bancarias para facilitar el acceso al crédito bancario local a las instituciones de microfinanzas mas dignas de confianza en América Latina y África. El FIG ofrece a sus inversores la posibilidad de participar en el desarrollo social recuperando su capital y tomando riesgos controlados. invierte sus fondos depositados en Suiza de manera ética y utiliza sus rendimientos para financiar los gastos de gestión en Ginebra y sobre el terreno en diversos países de África y América Latina. Con un capital propio (cifras 2004) de 1,7 millones de euros, han emitido garantías bancarias por un total de 40,8 millones de euros, que han beneficiado a 250.000 micro emprendedores. la garantía bancaria al servicio de los pobres es su lema. www.fig-igf.org Hefboom es una empresa autónoma que apoya la creación y el desarrollo de empresas solidarias en Flandes y Bruselas. Ofrece financiación, asesoría y asistencia para la gestión a empresas solidarias. Ofrece a los ahorradores e inversores productos financieros con criterios éticos, que les permiten invertir en este tipo de empresas. Trabaja para la sensibilización a la vez del mundo económico, los poderes públicos y los media. Dispone de 1.250 socios, un capital propio de 6,6 millones de euros, un balance total de 9,08 millones de euros y más de 120 empresas sociales financiadas. (cifras 2002) www.hefboom.be Tise es un fondo de capital riesgo para pequeñas y medianas empresas en creación o en desarrollo en el contexto polaco de reestructuración general de la economía. Esta adherida a la banca Bise que tiene una función de desarrollo social y ambiental. Capital propio 4,4 millones de euros y un balance total de 4,4 millones de euros. ( cifras 2003) www.tise.com.pl Mercy Corps International. Con centros en Escocia y Estados Unidos, Mercy Corps es un grupo internacional de organizaciones humanitarias que trabaja desde 1979 principalmente en países que sufren en crisis humanitarias, que acaban de salir de una catástrofe, un conflicto o que se encuentran en un periodo de transición postbélica. Su acción llega a más de 6 millones de personas cada año. Ha proporcionado mas de 830 millones de dólares en asistencia a multitud de personas en 80 países. Mas del 91 % de los recursos se invierten en los programas de asistencia directa. Ayudan al desarrollo de las comunidades locales en estrategias que integran la agricultura, el desarrollo económico, la salud, la vivienda, las infraestructuras de aprovisionamiento de agua y saneamiento, el fortalecimiento de las organizaciones locales, el microcrédito... Promueven las iniciativas de la sociedad civil para fomentar la participación ciudadana, la resolución no violenta de conflictos y el respeto a la ley. www.mercycorps.org 27. Redes Internacionales A través d’INAISE (Asociación Internacional de Inversores en Economía Social), una red mundial de cerca de 50 instituciones financieras dedicadas a la financiación de proyectos de interés ambiental y social, podemos conocer diversas experiencias de financiación de una economía alternativa y solidaria en el mundo. Creada el año 1989, ha crecido rápidamente a medida que el movimiento de inversores con interés social y ambiental ha ido ganando en importancia, volumen y visibilidad tanto en países del Norte como del Sur. En lugares tan dispares como Noruega, Sudáfrica, Holanda, Bangladesh, Alemania, Polonia, Australia, Costa Rica, Perú, Japón… e incluso EE UU se muestra que el dinero, de hecho, puede ser un medio para lograr cambios sociales y ambientales positivos. Los miembros d’INAISE no se diferencian de las otras instituciones financieras solo por los sectores en los que invierten, sino también por que invierten y ahorran de diferente manera. Van más allá de la banca tradicional, técnica y anónima. Son depositarios de ahorro que persiguen el beneficio social y ambiental además del económico. La transparencia en sus movimientos es la norma para que las personas involucradas puedan seguir de cerca lo que sucede con su dinero. Contribuyen así a la conciencia y el compromiso. Como inversores tratan de ser más que simples proveedores de dinero : la información y el asesoramiento acompañan a la financiación. Los términos y condiciones pueden variar según las circunstancias, pero los inversores sociales tienden a ser más flexibles y creativos buscando soluciones a los proyectos sin finalidad lucrativa y para empresas que, no disponiendo de garantías, pero que tienen un impacto social y ambiental positivo y disponen de soporte comunitario. www.inaise.org Eurosif (Forum Europeo de la Inversión Responsable y Sostenible) es una organización no lucrativa que promueve el concepto, la practica y el desarrollo de las inversiones socialmente responsables y ecológicamente sostenibles. www.eurosif.org FEBEA (Federación Europea de Finanzas Eticas y Alternativas). www.febea.org Es un lugar de intercambio de experiencias y para la creación de herramientas comunes para el desarrollo de la finanza solidaria en Europa. Ha constituido fondos de garantía (“Garantie Solidaire”), fondos de inversión (“Choix Solidaire”) y una sociedad financiera SEFEA (Société Européenne de Finance Ethique et Alternative). Uno de los objetivos de SEFEA es la constitución de una Banca Europea Alternativa (BEA). Provista de una estructura patrimonial de un gran banco y con la experiencia de sus miembros, el nuevo organismo podrá operar como una verdadera banca europea de refinanciación para el sector social, y también será un interlocutor unitario e influyente frente a las instituciones publicas internacionales. La fuerza de SEFEA es la del conjunto de sus miembros fundadores : diez protagonistas de la finanza alternativa europea que representan bien su diversidad. Sus actividades se caracterizan por la atención al desarrollo local y las experiencias emprendedoras y empresariales innovadoras, por la utilización de las herramientas más innovadoras de la cooperación internacional, manteniendo una vocación por los temas de la sostenibilidad ecológica y la responsabilidad social de la empresa. Los fundadores de SEFEA : Banca Popolare Etica (Italia), Caisse Solidaire de Nord Pas-De-Calais (Francia), Cassa Centrale delle Casse Rurali Trentine e delle Banche di Credito Cooperativo del nord-est (Italia), Crédal (Bélgica), Crédit Coopératif (Francia), Etimos (Italia), Femu Qui (Corcega), Hefboom (Bélgica), La Nef (Francia), Tise (Polonia), poseen en conjunto un capital social de 324 millones de euros. SIDI (Société d’Investissement et Développement International) tiene por objetivo crear o consolidar sistemas de financiación adaptados a las microempresas de los países en desarrollo. Desde su creación en 1983 desarrolla relaciones de colaboración con instituciones financieras y de acompañamiento de micro y pequeñas empresas en 25 países de Africa, Asia, América Latina y el Este de Europa. Su cartera (en participaciones y prestamos) asciende a 2,8 millones de euros a fines de 2001. Gracias a los mecanismos de crédito que han potenciado localmente, la red de colaboradores de la SIDI ha permitido otorgar en 2001 más de 150.000 prestamos (de entre 50 a 5.000 euros) a microempresas de esos países. El conjunto de carteras de los colaboradores de la SIDI asciende a cerca de 190 millones de euros. www.sidi.fr Oikocredit Internacional, creado en 1975, el Consejo Mundial de Iglesias animó a las iglesias e instituciones religiosas a sacar su dinero de los bancos tradicionales y mantenerlo en un lugar donde todos estos recursos se pudieran invertir en desarrollo y tuvieran un impacto social. Poco a poco, se vio que la mayoría de las iglesias mantenían su dinero en los grandes bancos pero que cada vez más ciudadanos se adherían a la iniciativa de una banca ética. Nació así Oikocredit, una sociedad cooperativa de ámbito internacional que otorga créditos a organizaciones del Sur y potencia, entre los inversores del Norte, un accionariado responsable. Sólo en Europa, hay 10.000 accionistas a título individual. Las acciones de 200 euros deben mantenerse como mínimo un año, después pueden retirarse cuando se desee, con la seguridad de que se obtendrá un beneficio económico pero sobretodo social. En la actualidad, Oikocredit Internacional apoya más de 360 iniciativas que comunidades sin recursos han puesto en marcha en América Latina, África, Asia, y Europa central y oriental. Dispone de una sede logística en Holanda y numerosas oficinas locales repartidas en más de una decena de países, como España. A través de estas asociaciones locales los inversores ingresan su dinero, con el que, además de obtener un dividendo, saben que sus recursos se invertirán en proyectos de desarrollo. Otorgan créditos o microcréditos directos a grupos de base, aunque en muchas ocasiones, se otorgan créditos a instituciones especializadas en microcréditos. Así, con un préstamo de 500.000 euros a una institución se consiguen miles de pequeños préstamos de 50 euros que beneficiarán a personas que, de otra manera, no hubieran nunca accedido a este dinero. Las tasas de devolución son más altas que las de un banco normal, lo que permite reciclar el dinero y aprovechar lo que se devuelve del microcrédito para dar más préstamos a otras familias. Sólo en el área atlántica de América del Sur tienen una cartera de 20 millones de euros que benefician a 70 proyectos y, de manera directa, a medio millón de personas. Oikocredit es actualmente la mayor fuente de financiación para el microcrédito, con una cartera de inversiones de más de 60 millones de euros en instituciones microfinancieras de Africa, Asia y Latinoamérica. www.oikocredit.org Sedes Locales de Oikocredit en España Oikocredit Catalunya Calle Bisbe Laguarda, 4 CP 08001, Barcelona Tel. 93 441 63 06 Correo electrónico: [email protected] Oikocredit Euskadi Calle Viuda de Epalza, 6 Bajo CP 45005 Bilbao Tel. 94 416 68 56 Correo electrónico: [email protected] SIDI, Société d'Investissement et de Développement International, se creó en 1983 por el Comité Catholique contre la Faim et pour le Développement (CCFD) para proyectar sus actividades en el terreno económico. Es una sociedad especializada en el apoyo financiero y técnico a estructuras locales de ahorro y de crédito para la microempresa en países en desarrollo. Desde su creación, la SIDI ha desarrollado relaciones de colaboración con instituciones de financiación y acompañamiento de micro y pequeñas empresas en 25 países de Africa, Asia, América Latina y Europa del este. Su cartera (participaciones y prestamos) se eleva a 2,5 millones de euros a fines del 2001. Gracias a los mecanismos de crédito que han puesto en marcha localmente, la red de colaboradores de SIDI ha permitido el otorgamiento en 2001 de mas de 150.000 prestamos de un monto de (50 a 5000 euros) a micro emprendedores de estos países. El conjunto de las carteras de los colaboradores de SIDI asciende a cerca de 190 millones de euroswww.sidi.fr Polonia MFC MicroFinance Center for Central and Eastern Europe and the Newly Independent States, creado en 1999 es el mas importante centro de formación y servicios microfinacieros, con una red de 72 instituciones de microfinanzas en los países del Centro y el Ese de Europa y los nuevos Estados Independientes. www.mfc.org.pl Integra Venture es una red de 6 agencias de desarrollo económico. Creada en 1995 tiene por objetivo combatir la pobreza, reducir el paro y ayudar al desarrollo comunitario local. La sede social esta en Bratislava, Eslovaquia con agencias en Rusia (Moscu, Irkutsk), en Croacia (Zagreb, Split), en Bulgaria (Sofía), en Serbia (Belgrado) y en Rumania (Oradea, Tirgu Mures y Brasnov). La red es activa en el desarrollo de microempresas creadas por personas en dificultades, a menudo mujeres. Ofrecen prestamos, formación y asesoramiento para la creación de micros, pequeñas y medianas empresas; efectúa a demás numerosas investigaciones para encontrar modos de luchar contra la corrupción. www.integra.sk 28. Intrumentos de Financiación Ética y Solidaria en Cataluña FETS-Finançament ètic i solidari. www.fets.org En el verano de 1999 nació en Catalunya FETS-Finançament Étic i Solidari, con el objetivo de sensibilizar a la población sobre el uso ético del dinero, promocionar los diferentes instrumentos financieros éticos que existen en Cataluña e impulsar la creación de una banca ética local. La Asociación agrupa a 52 entidades del Tercer Sector y la economia social y solidaria en Cataluña. En octubre de 2000 organizó el I Congreso Internacional de Banca Ética para mostrar las distintas realidades de este sector emergente : La banca ética europea; la vinculación al territorio de distintas entidades finacieras solidarias; las diferentes realidades del microcrédito tanto en paises del Sur como del Norte; la investigación ética; asi como las diversas entidades de financiación ética y solidaria en Cataluña. En el 2001 en colaboración con la editorial Icaria publicó el libro "La banca ètica: molt més que diners" incluyendo las ponencias del Congreso, una explicación del fenómeno de la banca ética y una descripción de las entidades catalanas que ofrecen productos de ahorro y financiación ética y solidaria. En el 2002 publicó la versión en castellano puesta al día : "La banca ética: mucho más que dinero" Fundación Un Sol Món. www.unsolmon.org La Fundación Un Sol Món de Caixa Catalunya puso en marcha a finales del año 2000 una línea de microcrédito destinada a personas y colectivos con riesgo de exclusión social y sin acceso a los créditos de la banca convencional. Esta línea de créditos se nutre de los fondos propios de la Fundación. Trabaja de manera directa tanto en el ámbito local como con colaboraciones permanentes con diversas organizaciones de Africa y América Latina. Recientemente la Caixa de Catalunya ofrece un depósito a plazo a partir de 100 euros, en el que el 50 % de los intereses generados (o si se desea el 100 %) se dan a la Fundación para ayudar económicamente en el otorgamiento de microcréditos. Acció Solidària Contra l'Atur. www.pangea.org/accio Los fondos de esta entidad provienen de fuentes oficiales y privadas y de particulares que los dan a fondo perdido. A través del banco solidario presta sus recursos a entidades de reinserción laboral y a personas emprendedoras en situación de paro que quieran iniciar algún proyecto empresarial viable y que no disponen de las garantías necesarias para obtener financiación de la banca convencional. Fondo Ético FIM FIM es un fondo de inversión promovido por Intermón Oxfam que selecciona sus inversiones de acuerdo con unos criterios éticos de actuación empresarial. Estos criterios los determina una comisión ética independiente. Fundación Internacional de la Mujer Emprendedora (FIDEM) www.fidem.net Asociación internacional de mujeres empresarias que tiene por objetivo apoyar a las mujeres emprendedoras. En el ámbito de la financiación, FIDEM se dirige a las mujeres que quieren crear un negocio y que no tienen avales ni garantías suficientes para acceder a la financiación de la banca convencional. Oikocredit Catalunya. www.pangea.org/oikocredit Esta entidad apoya a la organización Oikocredit Internacional, un banco ético de alcance mundial que destina la totalidad del dinero que capta a financiar, en forma de crédito, proyectos productivos de colectivos y organizaciones locales de países en desarrollo. COOP 57. Barcelona. www.coop57.coop Creada el 1995, es una cooperativa de servicios financieros (de capital riesgo) con 77 entidades asociadas, de las que 54 son cooperativas. Constituye una sólida experiencia de intercooperación y de autogestión financiera que asegura un soporte y un acompañamiento técnico y financiero a las actividades económicas de los asociados y les facilita la obtención de recursos financieros. Destaca por su interés en abrir nuevas perspectivas de captación de ahorro ético y solidario para financiar proyectos de economía social. Pretende crear un colectivo de ahorro popular a través de la figura de los socios colaboradores particulares que pueden hacer aportaciones a partir de 300 euros. 29. Instrumentos de financiación Ética y Solidaria en España La Red de Útiles Financieros Alternativos y Solidarios RUFFAS, forma parte de una red más amplia : REAS Red de Economía Alternativa y Solidaria, que agrupa a más de un centenar de entidades diversas de la economía solidaria en redes territoriales y sectoriales. Constituida en 1995, REAS cuenta con redes en Andalucía, País Vasco, Madrid, Aragón, Baleares, Canarias y Galicia. Los miembros de REAS trabajan en actividades tales como el reciclaje y la recuperación, operaciones financieras y crediticias, transporte, agricultura y ganadería, asesoramiento y formación, comercio y consumo, intervención social, servicios e industria. www.reasnet.com/#Redes RUFFAS (www.reasnet.com/fprestamo.htm) agrupa a : Colonya Caixa Pollença (Islas Baleares) www.colonya.es Colonya Caixa Pollença, fundada en 1880, es una caja de ahorros confederada. Entre su variada gama ofrece productos de ahorro ético que se destinan a subvencionar o financiar proyectos con marcada marcada finalidad ética y solidaria. Desde 2003 pertenece a la Federación Europea de Finanzas y Bancas Éticas y Alternativas (FEBEA). - Reas Euskalerria (País Vasco) a través de la Fundación Solidaridad Económica apoya financieramente la creación de nuevas empresas de carácter solidario. Ante un proyecto que necesita financiación y que cumple determinados criterios éticos y económicos, REAS Euskalerria se encarga de buscar inversores que lo financien. Ha creado un Fondo Solidario de Garantía para avalar los prestamos, favorecer el flujo inversor y crear la insfraestructura necesaria para apoyar los proyectos. www.reasnet.com/prestamo.html - GAP (Grupo de Apoyo a Proyectos de Economía al Servicio de las Personas) GAP permite que los ahorradores participen en la selección de los proyectos a financiar; apoya proyectos de economía solidaria, tiene un instrumento de crédito y ofrece formación en temas de financiación solidaria. www.proempleo.org/gap.htm - IDEAS (Andalucía) IDEAS (Iniciativas de Economía Alternativa y Solidaria, SCA) es una cooperativa pionera en la promoción del comercio justo en España, que trabaja directamente con pequeños grupos de productores desfavorecidos de los países empobrecidos. Tiene un instrumento de inversión que ofrece microcréditos para la prefinanciación de la producción de estos pequeños productores. www.ideas.coop/html/recorri.htm - IUNA Promotora Social, S.A. (Valencia) www.iuna.org IUNA es una promotora de empresas de inserción sociolaboral. Organiza una bolsa alternativa que facilita créditos a proyectos con contenido social. Mediante la compra de acciones se puede colaborar en la puesta en marcha de empresas de inserción sociolaboral, de suerte que no se financia un proyecto concreto sino todo el conjunto. - EnClau, red regional (Valencia) de ONGs trabajando para la financiación alternativa, ética y social. Trabaja en la concienciación, la promoción y el desarrollo de productos financieros éticos, tanto de forma autónoma como en asociación con instituciones financieras. www.estalvisolidari.org - Asociación para la Financiación Solidaria (Aragón) tiene como finalidad sensibilizar sobre el uso ético del dinero y servir como instrumento financiero para los que desean invertir con criterios éticos y solidarios en proyectos o empresas de economía social. El mecanismo básico son los bonos solidarios. www.reasnet.com/fprestamo.htm Otras iniciativas de financiación e inversión solidaria Maderas Nobles de Sierra de Segura, S.A. (Murcia) Es una empresa que proyecta, realiza y gestiona plantaciones de árboles aplicando los últimos adelantos en cultivo forestal intensivo y sostenible. Se trata de un instrumento de inversión basado en un concepto innovador: la naturaleza. www.maderasnobles.com/ Renta 4 (Aragón) Fondos de inversión mobiliaria que invierte sus activos en una cartera de empresas que cotizan en bolsa y que cumplen un conjunto de criterios éticos. FIARE. Fundación Inversión y Economía Responsable Erantzulea es una fundación creada el año 2002 por 52 organizaciones sociales bascas para promover la inversión y el ahorro socialmente responsable tanto entre los individuos como entre las instituciones. www.fiare.org BBK Solidarioa es una iniciativa de la BBK Bilbao Bizkaia Kutxa (Caja de Ahorros del País Basco con casi cien años de antigüedad) en favor de las personas en riesgo o en situación de exclusión social. Ha sido creada para reforzar el tejido de las asociaciones sociales sin afán de lucro, con las que colabora directamente para facilitar la inserción social y laboral de personas en situación de riesgo o marginalización. A través de depósitos solidarios de un mínimo de 300 euros se contribuye a financiar proyectos de interés social. Durante el año 2004, los clientes de BBK Solidarioa Fundazioa han suscrito depósitos solidarios por un total de 10,7 millones de euros, superando ampliamente las expectativas iniciales. Financiación solidaria; BBK Solidarioa ha concedido financiación por un importe de 4,15 millones de euros en el año 2004 y de 5,79 millones desde su puesta en marcha. Esta financiación ha beneficiado de forma directa a un total de 3.700 personas y está dirigida a solventar necesidades familiares o personales, de autoempleo y actividades económicas, así como a mejorar el entorno de gestión de las entidades sociales sin ánimo de lucro. Fondo de solidaridad. Al cierre de 2004, el fondo está dotado con 169.577 euros. Este fondo está formado por las aportaciones de clientes, y beneficiarios y la BBK. BBK Solidarioa pertenece a FEBEA, (Federación de Bancas Éticas y Alternativas de Europa), en donde está presente en el órgano ejecutivo, y a INAISE, (Asociación Internacional de Inversores en Economía Social). Por otra parte, a lo largo de 2004, el depósito solidario ha recibido la marca AENOR N para Instrumentos Financieros Éticos, gracias a lo cual, BBK pasa a ser la primera caja de ahorros del estado que ve reconocida con esta certificación su labor en el campo de las finanzas solidarias. www.bbksolidarioa.org WWB España es la rama española de la WWB : www.bancomujer.org 30. Comercio Justo Como hemos visto, el coste humano de un comercio injusto es inmenso. "Si África, el este y el sur de Asia, y América Latina incrementaran en un 1% su participación en las exportaciones mundiales, el aumento resultante de sus ingresos podría liberar a 128 millones de personas de la pobreza", declara Intermón Oxfam. El Comercio Justo es una asociación comercial basada en el dialogo, la transparencia y el respeto que busca mayor equidad en el comercio internacional. Es un modelo de comercio que beneficia tanto a los productores como a los consumidores. Contribuye al desarrollo sostenible ofreciendo mejores condiciones tanto para la calidad de los productos, como garantizando los derechos de los productores y trabajadores marginados, particularmente en el Sur. Se basa en los siguientes principios : salario digno para los trabajadores, fomento por parte de la organización productora de la igualdad entre hombres y mujeres acompañada de un compromiso en materia de educación y salud, producción respetuosa con el entorno social y natural, y productos de calidad. El productor recibe un sobreprecio que puede oscilar entre un 10 ó 15 % por encima del precio de mercado mundial. La ONG u organización de comercio justo que importa los productos paga ese sobreprecio para mejorar las condiciones de vida del productor. Para que funcione el comercio justo, tiene que haber consumidores responsables dispuestos a comprar los productos a precios más altos que los de los productos convencionales, productores asociados que forman cooperativas en los países del Sur y organizaciones de comercio justo que promocionan sin ánimo de lucro los productos y mercancías elaborados por los productores asociados. En los últimos años se ha expandido de manera espectacular. Actualmente hay unas 100 importadoras en 18 países europeos, también en Australia, Canadá, Japón y EEUU. Estas importadoras compran los productos directamente a los productores del Sur con quienes colaboran y los venden a través de múltiples canales: tiendas de Comercio Justo, grupos de solidaridad, catálogos de venta por correspondencia, voluntarios de las ONG, tiendas de productos biológicos, y cada vez más, en puntos de venta tradicionales: mercados y supermercados, cafeterías, empresas, administraciones públicas, etc.). La Asociación Europea de Comercio Justo, EFTA (www.eurosur.org/EFTA) (www.eftafairtrade.org) se creó en 1990. Agrupa a 12 importadoras de Comercio Justo en nueve países europeos (8 de la UE y una en Suiza) y representa, con mucha diferencia, la mayor parte de las importaciones de Comercio Justo en Europa. A partir de los años 70, las tiendas específicas de Comercio Justo empiezan a difundirse por toda Europa. En la actualidad, hay más de 3.000 tiendas en 18 países europeos. NEWS (Network of European World Shops) (www.worldshops.org), es la Red de tiendas europeas de Comercio Justo, se fundó en 1994 y representa a unas 2700 tiendas de 15 asociaciones nacionales, presentes en 13 países europeos (12 de los cuales forman parte de la UE, siendo Suiza el decimotercer país). En 1989 se creó la International Federation of Alternative Trade (IFAT, Federación Internacional de Comercio Alternativowww.ifat.org) que agrupa a más de 160 organizaciones, tanto importadoras como productoras, de más de 50 países de África, Asia, Australia, Japón, Sudamérica y Norteamérica. Es la única red internacional que agrupa a organizaciones del Sur y del Norte. Es una coalición para promover el Comercio Justo y un foro para intercambiar información. Los objetivos de las importadoras, de las tiendas y de los grupos de solidaridad son: vender productos de Comercio Justo, sensibilizar a la opinión pública sobre las deplorables condiciones de producción y de comercialización de los productores del Sur (y también a veces del Norte) y comprometerse a cambiar estas condiciones. Hasta mediados de los años 80, el Comercio Justo vendía sus productos sobre todo a través de un circuito alternativo de personas y entidades comprometida que buscaba más justicia en las relaciones Norte-Sur. Pero luego se empezó a trabajar con los canales tradicionales, dando prioridad a las ventas al por mayor y a las instituciones. Esta tendencia se acentuó en 1998 con la creación de la primera marca de Comercio Justo en los Países Bajos: Max Havelaar. Después se crearon otras marcas, como TransFair International (en cuya fundación participó EFTA), Fair Trade Foundation, Reilun Kaupan y Rättvisemärkt. Las organizaciones que gestionan estas marcas suelen ser grandes agrupaciones de ONG de ayuda al desarrollo o medioambientales, organizaciones religiosas, sindicatos, etc., que se comprometen a promover la marca y llevar los productos certificados a los estantes de los supermercados. Ofrecen a los importadores una lista de grupos de productores supervisados, unos criterios sobre cómo comerciar de modo justo y una etiqueta que distingue los productos de Comercio Justo de los demás. La International Fair Trade Labelling Organisation -FLO (www.fairtrade.net) Organización Internacional del Sello de Comercio Justo, es una red formada en 1997 por 17 iniciativas nacionales de etiquetado de productos de Comercio Justo. FLO coordina todas las marcas y establece los criterios específicos para cada producto y supervisa su cumplimiento por parte de los productores registrados y las importadoras y/o distribuidoras que utilizan los sellos. A partir de 1996 las redes europeas e internacionales mencionadas están buscando una mayor coordinación a través de FINE (acrónimo de las iniciales de las 4 organizaciones), organismo formado por representantes de las cuatro redes que tiene como objetivo desarrollar un sistema de control para todo el movimiento de Comercio Justo y mejorar el trabajo de presión política a escala internacional. En la actualidad, el Comercio Justo es un mercado alternativo todavía pequeño -un 0,01% del comercio mundial- pero significativo, que marca la dirección a seguir para una mayor equidad y justicia en las relaciones comerciales internacionales. En Europa, los productos de Comercio Justo se venden en más de 64.800 establecimientos. El valor anual agregado de las ventas al detalle (tanto los que llevan una de las marcas citadas como los que no) sobrepasó los 260 millones de euros, que se vendieron en Europa en canales de distribución alternativos y supermercados. Las organizaciones de Comercio Justo emplean a unas 1.250 personas (equivalentes a puestos a jornada completa). Es interesante destacar que para algunos productos en ciertos países, se han alcanzado cuotas de mercado muy altas: 15% en Suiza para los plátanos, mientras que el café orgánico de Comercio Justo representa el 70% del mercado del café orgánico en Austria. 31. Otra economía es posible Hasta que el nuevo feudalismo transnacional no sea reemplazado por una democracia global, la política seguirá siendo la sombra que proyectan las grandes corporaciones sobre la sociedad. En los países del área occidental disfrutamos de unos privilegios y libertades que resultan más que notables si las comparamos con los estándares históricos o de otras zonas del planeta. Podemos abandonar y optar por el fácil camino del pesimismo : ¿qué puedo hacer yo ante semejantes poderes ? dejarnos caer en el no hay esperanza, y abandonar la lucha. Pero también podemos aprovechar esta rica herencia para ampliar y profundizar una cultura democrática en la que el pueblo, la sociedad civil, tenga un papel y pueda decidir no sólo en el terreno político, sino también en la crucial área de la economía. La creciente demanda de ética en la economía o de una economía ética nace de una visión crítica de los aspectos más perversos del actual sistema económico. Puesto que el dinero tiene una enorme influencia en la configuración del mundo, el hecho de poder decidir como se usa, donde, cómo, y en qué se invierte y en qué no, además de dar coherencia a nuestras acciones, nos permite ser consecuentes con nuestras convicciones; es una forma de contribuir a la democracia de un modo efectivo y de colaborar en la construcción de la sociedad más justa que deseamos. Es una poderosa forma de influir en el sentido de la sociedad, de ejercer responsablemente la libertad en un espacio que se está construyendo por doquier en el mundo. Los fondos éticos de inversión o con responsabilidad social, la banca ética, el microcrédito y los diversos instrumentos financieros solidarios que se están desarrollando en el mundo configuran un auténtico movimiento innovador de conciencia y de práctica social, como lo fue hace años el inicio de la conciencia ecológica. Es aún incipiente pero muestra una sana vitalidad. Un movimiento que se relaciona con las demandas y practicas del comercio justo, la economía social y solidaria, el trabajo cooperativo, la ayuda al desarrollo de muchas ONGs, los esfuerzos para la conservación de la naturaleza y el desarrollo de una economía compatible con la sostenibilidad ecológica... Para que otro mundo sea posible es necesario que la economía sea puesta al servicio de las personas, a la mejora del medio ambiente, al cuidado, preservación y desarrollo de la vida y a la ayuda a los más débiles. Las transacciones financieras diarias -casi tres billones de dólares, mucho más de lo que produce un país como Francia en todo un año; y el control de los mercados financieros por parte de determinados operadores- de hecho, muy pocas personas manejan fácilmente, con la ayuda de redes de ordenadores, carteras por valor de miles de millones de euros- suelen condicionar y a menudo desestabilizar la política de estados soberanos como ha sucedido repetidas veces; y afectar a millones de personas. Pero a un nivel mas cotidiano, los bancos y demás entidades financieras convencionales captan y recogen el dinero depositado fruto del trabajo honrado y a menudo duro de una mayoría de ciudadanos. Cobran por los servicios que prestan, a menudo de forma abusiva, como las comisiones a las donaciones de miles de personas para los damnificados del tsunami que afectó al Sudeste Asiático, o los intereses que rozan la usura de las tarjetas de crédito.... Y luego ofrecen créditos a un precio superior al interés que otorgan a los depósitos, de hecho es parte de su negocio : captar dinero retribuyendolo a una tasa inferior a la que luego cobrarán por prestarlo y dentro de unos límites puede ser lícito. Pero además, invierten esa masa monetaria que sale de nuestro trabajo en empresas y sociedades que consideran rentables a través de fondos de inversión, fondos de pensiones, seguros... Aquí también sólo un puñado de "expertos" y directivos deciden el destino de esas inversiones y esa forma de hacer "negocio", mientras los ciudadanos depositantes apenas podemos elegir si optamos a una cámara fotográfica o una batería de cocina como premio a dejarles ciegamente que hagan con nuestros ahorros lo que mejor les parezca. Sin ir más lejos, no olvidemos que la actual lógica bancaria a menudo sustrae y concentra ahorros locales, de una zona o un barrio por ejemplo y los invierte en zonas muy alejadas de los intereses y necesidades de la propia comunidad que los ahorró. Es necesario tomar conciencia de que la responsabilidad en el uso del dinero es también nuestra como simples ahorradores y depositantes de nuestros haberes, pocos o muchos, en los bancos, cajas de ahorro y demás entidades financieras. Somos nosotros quienes también proporcionamos la materia prima de los mercados financieros. Los fondos de pensiones, los fondos de inversiones, las aseguradoras... manejan una enorme masa de dinero aportada por miles y miles de personas como nosotros, reducidas a no poder ejercer ningún tipo de control respecto a su uso y al sentido que se podría dar a esas inversiones. En sí mismo el dinero puede ser neutro, no es más que una herramienta a la que la sociedad a lo largo de la historia ha ido dotando de sentido y otorgandole poder. Lo que cuenta es de donde proviene, es decir cómo se ha generado y el sentido que queremos darle. De hecho puede contribuir al bienestar de la comunidad humana, proporcionando esperanza, confianza y justicia incluso a los más desfavorecidos o puede provocar explotación, contaminación, violencia al acrecentarse gracias al engaño y al aplastamiento de los derechos humanos. La necesidad de un mayor presencia de la ética y la responsabilidad en la base de las decisiones económicas es particularmente urgente en un momento como el actual en la que cada día son mayores las diferencias entre ricos y pobres y la estabilidad ecológica del planeta esta más amenazada que nunca. Es necesario desarrollar la conciencia de que todos estamos implicados de modos diversos en un sistema que a menudo contamina, degrada, destruye y produce injusticias y alimenta guerras. Podemos ser cómplices -quizá involuntarios- de violaciones de los derechos humanos, explotación -incluso infantil- sostenimiento de dictaduras, comercio claramente injusto, deforestación, saqueo ambiental, producción y venta de armas, del hambre de millones de personas... Podemos incluso contribuir a denunciar los efectos de tales desaguisados, pero mientras no afrontemos las causas, incluidas aquellas que nos hacen directamente corresponsables, poco cambiará tal estado de cosas. Somos cómplices involuntarios, pero hoy no podemos decir que ignorantes o inocentes. Hay un montón de información disponible y aunque los medios hacen poca referencia a las respuestas alternativas; existe una enorme red de grupos que trabajan en ello, que necesitan nuestro soporte, nuestro apoyo y nuestra colaboración. De hecho, la mayoría de los que vivimos en la parte prospera del mundo podemos entrar en contacto con fuentes de información diversas y constructivas. Después de años de oír y creer que al economía tiene sus propias leyes y que es insensible a las consecuencias morales, ambientales y sociales que provoca o que el sistema no puede cambiar; crece el número de personas en el mundo que piensan que la ética puede ser mas fuerte que el mero automatismo o la avaricia por el exclusivo provecho económico. Cuando en nuestras compras elegimos unos productos más respetuosos con el medioambiente, testimoniamos de algún modo que no existe tan solo el instinto del beneficio inmediato como guía de nuestro comportamiento, sino que otras lógicas pueden ser más fuertes que el monetarismo estricto o las que supuestamente dicta el mercado. Pasar de una simple objeción -decir no a determinadas elecciones que no nos parecen correctas o justas- a una seria política civil de opciones positivas, significa votar, da soporte de manera eficaz y ejemplar para promover cambios concretos. Respecto al propio dinero, puede significar en algunos casos, a veces un rendimiento un poco mas modesto. Pero es así por que no busca beneficios especulativos. Y sobretodo por que garantiza una mayor tranquilidad sobre sus repercusiones sociales y ambientales. No se trata de beneficencia o donaciones, sino de una verdadera inversión de nuestros ahorros mas sana, mas útil, mas justa, mas consciente y mas consecuente con nuestros valores. Los beneficios no se miden en oscilaciones de bolsa o en tasas de interés, sino mas bien en una equitativa remuneración del ahorro por una parte y de la calidad humana, social y ecológica de las empresas y proyectos que utilizarán estos créditos por otra. La sensibilidad ecológica, pacifista y de justicia social ha de poder expresarse en actos ademas de palabras. Para incidir de modo mas consciente y eficaz a favor de los múltiples proyectos constructivos en marcha, es necesario afianzar y desarrollar el circuito del ahorro ético y solidario de modo creativo, en numerosas experiencias que sirvan para liberar espacios de nuestra vida cotidiana de la servidumbre a las lógicas y estructuras contaminadoras y destructoras. Esto depende el soporte concreto de cada hombre o mujer, que decide pasar de las palabras a los hechos. La elección de la inversión ética y solidaria del ahorro se encuentra en linea con la mejor tradición del movimiento cooperativo que hace más de un siglo trabaja para sustraer el uso del dinero de los trabajadores a la lógica del beneficio privado y al enriquecimiento de los mas ricos, favoreciendo la autonomía y otro sentido al uso de dinero. Una mas justa distribución de riquezas y oportunidades, el respeto a los derechos humanos fundamentales, el control de los mercados financieros, una política fiscal más justa y una mayor trasparencia en el manejo del dinero, son necesarias. Hoy cuando nos damos cuenta que la justicia, la paz y la integridad con la biosfera exigen no sólo grandes cambios sociopolíticos, sino una profunda modificación del comportamiento cotidiano, ha llegado la hora de ser exigentes respecto al uso de nuestro ahorro y de nuestro dinero. El ahorro es un recurso importante para el desarrollo económico, el ahorrador ético solicita que este desarrollo venga acompañado de un verdadero crecimiento humano; entonces el crédito sirve para dar confianza y esperanza, estimula la colaboración, valoriza la diversidad, favorece a los mas débiles, promueve la ocupación, contribuye a la conservación de la naturaleza y sus recursos, crea redes de cooperación entre productores y consumidores, favorece la democracia económica... Para ello es necesario ampliar y profundizar una cultura ética y democrática en el ámbito de la economía, a partir de la conciencia de que son las acciones singulares individuales y colectivas, las que en su conjunto proponen una relación diferente entre los hombres y entre estos y la naturaleza. Jordi Alemany febrero 2005