Examen Word

EXAMEN DE INFORMATICA
WORD AVANZADO
VALERIO SUMURDUC
1º BCHTO CS1
INDICE
1. Funcionamiento esencial de una hipoteca
2. La obligación principal garantizada
2.1. Elementos
2.1.1. Capital
2.1.2. Plazo
2.1.3. Tipo de interés
 Fijo
 Variable
2.2. Fórmulas financieras de un préstamo
2.2.1. Modelo francés
2.3. Cálculo de la cuota periódica
2.4. Ejemplo de simulación de un préstamo hipotecario
2.4.1. Plazo en meses
2.4.2. Interés
2.4.3. Cuota
2.5. Demostración de la fórmula de la cuota periódica
2.6. Préstamos hipotecarios multidivisas
2.7. Préstamo hipotecario y tipos de interés en España
3. La hipoteca como contrato: características legales
4. Sobre el origen histórico de la hipoteca
5. Bibliografía
6. Formulario solicitud crédito
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Fecha de creación: 27/02/2012
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Funcionamiento esencial de una hipoteca
Una hipoteca es un derecho real que se constituye mediante contrato público, (en España
escritura pública ante Notario), y que, por no conllevar desplazamiento posesorio del bien
objeto de la misma, las leyes exigen, además del otorgamiento de la citada escritura
pública, en el caso de los bienes inmuebles, que asimismo la hipoteca sea debidamente
inscrita en el Registro de la propiedad -requisito esencial para que la hipoteca nazca y
alcance eficacia entre las partes y frente a terceros- tras cuya perfección, su función
exclusiva será únicamente la de servir de garantía a una deuda de dinero, u otra
obligación evaluable, dado que la hipoteca es un negocio accesorio a otro que asegura,
considerado el negocio principal. La realización del bien hipotecado se debe llevar a cabo
mediante el remate del mismo en subasta notarial o judicial, precedida de requerimiento al
deudor y demanda y resolución ejecutoria sumaria contra del deudor hipotecario una vez
haya sido fehacientemente requerido, y además, en su caso, siguiéndose el mismo
proceso contra el hipotenate no deudor y contra el tercer poseedor de bienes hipotecados.
Por su parte, desde el prisma de la parte deudora, para el dueño del bien hipotecado, la
hipoteca es una carga que aminora el valor de dicho bien.
La obligación principal garantizada
Evolución del tipo de interés euribor, entre 2001 y 2006, usada como tasa de interés de
referencia en gran parte de los préstamos hipotecarios en Europa. Normalmente la
obligación garantizada consiste en el deber de devolver un crédito concedido, o un
préstamo entregado, más las responsabilidades accesorias derivadas de la tenencia, que
se delimitan empleando tres parámetros fundamentales:
El capital (o principal), que es la suma de dinero prestada por el acreedor al deudor
hipotecario. El montante del capital debitado suele ser menor que el valor de realización
del bien hipotecado, de manera que éste pueda responder del capital alcanzando eficacia
solutoria en la subasta pública, en caso de producirse el impago de todo, o parte, del
crédito o préstamo debitado.
El plazo, que es el tiempo que tomará la devolución del capital y sus accesorias. La
devolución del préstamo se realiza mediante pagos periódicos (generalmente mensuales),
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hasta devolver el capital solicitado más todos los intereses acumulados durante el tiempo
pactado para devolver el principal.
El tipo de interés, que indica un porcentaje anual que se debe abonar al acreedor
hipotecario (banco, caja de ahorros, sociedad financiera, o particular) en concepto de
ganancias del capital.
 El tipo de interés puede a su vez ser:
Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del préstamo.
Variable: Su valor es revisado periódicamente con el fin adaptar su valor al estado
actual de la economía. Generalmente se emplea algún índice económico como el
EURIBOR1, el Libor2 o el IRPH3, al cual se le añade un diferencial de forma que el
interés de la hipoteca siempre sea superior al índice de referencia.
Una vez conocidos los 3 parámetros anteriores es posible realizar los cálculos para
conocer cuales serán las ganancias del banco por la concesión del préstamo y cual será
la cuota que debemos abonar mensualmente hasta amortizarlo (devolución del dinero al
banco).
Fórmulas financieras de un préstamo
Hay varios modelos diferentes para realizar estas estimaciones, siendo el más común el
modelo francés, que es el que aquí se explica. En este modelo, la mayor parte de los
intereses del préstamo se pagan al banco durante las primeras cuotas del préstamo, de
forma que si en un momento dado se decidiese devolver toda la deuda pendiente al
banco, éste ya habrá cobrado una parte importante de sus beneficios. Hay que tener en
cuenta que si el tipo de interés es variable será necesario repetir los cálculos cada vez
que se revise el valor del interés, generalmente una vez al año.
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índice de referencia publicado diariamente que indica el tipo de interés promedio al que las
entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro.
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tasa de referencia diaria basada en las tasas de interés bajo la cual los bancos ofrecen fondos no
asegurados a otros bancos
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Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios
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Cálculo de la cuota periódica
Para calcular cuál es la cuota que debemos abonar periódicamente al banco se emplea la
fórmula siguiente:
𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =
𝑐𝑎𝑝𝑖𝑡𝑎𝑙 · 𝑖𝑛𝑡𝑒𝑟é𝑠
𝑖𝑛𝑡𝑒𝑟é𝑠
100 · (1 − (1 + 100 − 𝑝𝑙𝑎𝑧𝑜
El interés debe ser el valor que se aplica durante cada periodo.
Así, si las cuotas se pagan mensualmente es necesario dividir el interés anual entre 12,
para conocer cuál es el tipo de interés mensual.
Ejemplo de simulación de un préstamo hipotecario
Por ejemplo, para calcular la cuota de un préstamo hipotecario de 100.000 unidades de
capital, de 15 años de plazo y un tipo de interés fijo del 1,605% anual en el que los pagos
se realizan mensualmente, empleamos los siguientes cálculos:
Como los pagos son mensuales, comenzamos calculando el plazo expresado en meses y
el tipo de interés mensual
La cuota que debemos ingresar mensualmente será:
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Sobre el origen histórico de la hipoteca
El término hipoteca es una expresión
sin desplazamiento de la posesión en
compuesta, que procede de la lengua
favor del acreedor. Se utilizaba así para
griega clásica, derivada de las palabras
que
hypo (debajo) y teka (cajón, caja); es
garantizasen el pago al arrendatario,
decir, que la hypo-teka era para los
ignorando sus aperos de labranza (que
griegos algo que estaba oculto, aquello
iban a necesitar en todo caso para
que permanecía escondido debajo del
trabajar, por lo que no podían ceder al
cajón, puesto que no existen signos
acreedor).
externos de su existencia, al no conllevar
Fue esta figura el germen de la hipoteca
la
actual. Sin embargo, por motivos de
posesión
en
favor
del
acreedor
los
arrendadores
de
la
tierra
hipotecario para ser constituida, y el bien
hipotecado continúa perteneciendo al, y
sigue siendo poseído por, el deudor
hipotecario. No obstante la regulación
actual y la idea de la hipoteca es
heredada
del
derecho
romano.
Concretamente, en la antigua Roma había
dos formas principales de garantizar, con
eficacia real, una deuda:
seguridad jurídica, dado que por falta de
La Fiducia: Que consistía en que el
posesión permanecía como carga oculta,
deudor traspasaba la propiedad de un
no fue sino hasta el establecimiento de las
bien al acreedor para garantizar la deuda.
Contadurías
Generaba una gran desprotección para el
convertidas en Registros de la propiedad,
deudor.
que trajeron el final de la hipoteca como
carga
La Prenda o pignus, con una regulación
forma
El perfeccionamiento posterior dio lugar,
ocasiones,
cuando
el
hipotecas,
mediante
la
luego
publicidad
registral, cuando empezó a utilizarse de
muy parecida a la actual.
en
oculta,
de
generalizada,
como
dinamizadora del crédito territorial.
deudor
necesitaba sus bienes para poder pagar
la deuda, a que la prenda fuera pactada
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FORMULARIO SOLICITUD PRESTAMO BANCARIO
Nombre: Juan manuel
Apellidos: Vidal naranjo
Edad:
DNI:5452726
Letra R
Sexo:
Profesión:
Estudios:
hombre
Situación laboral: cuenta ajena
mujer
Fecha nacimiento:
10/10/2010
Estado civil:
Hijos:
Ingresos año
casado
soltero
Casa propia
si
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Otros bienes
no
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