FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES FINANCIERAS Y ADMINISTRATIVAS ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN Asignatura: Banca y Bolsa de Valores Docente: Mtro. Cerna Izaguirre, Julio Ciclo: VII - A Integrantes: Dominguez Martinez, Jazmin Fow Cachi, Yanina Huayanay Miranda, Kiara Rivera Flores, Jemima Chimbote – Perù “2019” “Tener un crédito es un privilegio, no un derecho” Crédito El crédito es un préstamo de dinero que las entidades financieras, otorgan a su cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante pago de cuotas), como también en un solo pago y con un interés adicional que compensa a la entidad por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el prepago). Caso de un crédito: Problema Los bancos que emiten tarjetas de crédito están viendo un aumento significativo en los casos de disputas. Además, una reforma reguladora y un mayor foco de atención en la satisfacción del cliente ponen más presión a los bancos para manejar cada caso lo más eficientemente posible. Los bancos requieren una solución que les permita procesar cada disputa de entrada y decidir si enviarla a la compañía de tarjetas de crédito para la cancelación del cargo. Las compañías de tarjetas de crédito tienen unos requisitos estrictos de cómo se pueden enviar los casos. La solución del banco debe proporcionar información precisa y apropiada a la compañía de tarjetas de crédito para garantizar un proceso eficiente. Solución del problema Un analista de crédito estudia los requisitos del proceso de disputas de la compañía de tarjetas de crédito. El analista determina los tipos de información que requiere la compañía de tarjetas de crédito para procesar un litigio. Este utiliza las herramientas necesarias para diseñar y crear rápidamente una aplicación. La aplicación ayuda a los representantes del banco a capturar toda la información necesaria en un caso y adjuntar registros y documentos adicionales al caso. El analista determina qué equipos deben estar implicados en el proceso de disputas y casos de fraude, y por lo consecuente asigna permisos a distintos grupos basándose en estos equipos. Capacidad de pago Capacidad de pago= ingreso mensual – gasto mensual Se recomienda hacer este análisis de forma estricta y realista, evite calcular su capacidad de pago con base en supuestos como: «El mes entrante reduciré mis gastos a la mitad y así pagare las cuotas del crédito», este tipo de reducciones drásticas pocas veces se pueden lograr y sí ponen en peligro la estabilidad financiera del hogar. Beneficios de conocer la capacidad de pago Calcular periódicamente su capacidad de pago le traerá beneficios como: 1. Pedir créditos ajustados a su presupuesto. 2. Evitar poner en riesgo su tranquilidad financiera. 3. Proyectar el tiempo en que podrá adquirir una nueva obligación para seguir cumpliendo metas. 4. Evitar incurrir en atrasos en el pago de las cuotas de un crédito, y en consecuencia no entra en mora o se ve obligado a solicitar refinanciamientos. Proceso de evaluación crediticia: 1. Etapa de presentación: es aquí donde el representante de la financiera te hace las preguntas necesarias y correspondientes de acuerdo al protocolo de la institución financiera, lo hacen con el único fin de saber quién eres y así poder saber tu historial crediticio en las diferentes instituciones financieras. 2. Verificación de datos: los datos que la persona aspirante al crédito proporciona mediante documentos que la entidad financiera le solicitan pasan por un tiempo de verificación para corroborar su veracidad, por ende, estos deben de ser fidedignos. La persona aspirante también es observada mediante su historial crediticio en la central de riesgo. 3. Revisión de la Idea de Negocio: En esta etapa se revisa la idea de negocio y si esta generará las suficientes utilidades para cubrir las cuotas del crédito. Se realiza básicamente 2 pasos: a) Tasación, se calculará cuánto valen actualmente las garantías que estas ofreciendo b) Comprobación de cálculos, se corrobora si los cálculos que has hecho son correctos. 4. Entrega del Préstamo: Al aceptarte la solicitud de crédito, también se darán las condiciones de tasa de interés, monto, plazo. Finalmente se procede a firmar el contrato e inmediatamente se realizará el desembolso en efectivo o en tu cuenta bancaria. En muchas ocasiones no se aceptan los préstamos a la primera solicitud, debido a que las instituciones financieras corren un riesgo al prestarte por primera vez, pues no conocen al solicitante. Con el paso del tiempo, ellos te conocerán y te mejorarán las condiciones de tus créditos. Aspectos clave: Entre los criterios que toma en cuenta una entidad financiera se encuentra el perfil completo del solicitante del crédito, plenamente identificado y que incluye su información de riesgo. Se incluye también el propósito de la solicitud, acotado por el tipo de producto ofrecido por la entidad financiera. En general, las entidades financieras necesitan saber a quién están por darle un crédito, y deben establecer los procedimientos para obtener la información necesaria que les permita construir un perfil del solicitante. Departamentos de riesgos crediticios: Este departamento debe perseguir los siguientes objetivos: que los riesgos de la institución financiera se mantengan en niveles razonables que permitan buena rentabilidad a la misma; formación del personal en análisis de crédito permite dar solidez al momento de emitir un criterio. La principal función de los departamentos y/o áreas de riesgos crediticio es determinar el riesgo que significará para la institución otorgar un determinado crédito y para ello es necesario conocer a través de un análisis cuidadoso los estados financieros del cliente, análisis de los diversos puntos tanto cualitativos como cuantitativos que en conjunto permitirá tener una mejor visión sobre el cliente y la capacidad para poder pagar dicho crédito. Objetivos y funciones del área o departamento de riesgos Mantener niveles relativamente bajos de un riesgo crediticio, además que permitan tener una buena rentabilidad y permanencia del mismo. Es muy importante mantener al personal con capacitación constante sobre las tendencias de las economías en el país y tener constante capacitación en el tema de finanzas y decisiones financieras Es importante que los departamentos de tener a mano estudios de mercado y estudios sectoriales. Crear sistemas estándares de evaluación de crédito. Realizar estudios de segmento. Riesgo Del Crédito Desde el punto de vista del crédito Riesgo como viabilidad de retorno del crédito Riesgo como probabilidad de perdida Riesgo país o del marco institucional Riesgo de sector Riesgo financiero REFERENCIAS BIBLIOGR`FICAS MiBanco (2018). Solicitud de crédito. Requisitos. Recuperado de: https://www.mibanco.com.pe/categoria/requisitos-misoat Luis. C, (2005). Presentación de Marco Integrado de Administración de Riesgos Corporativo. Recuperado de: https://www.pwc.com/ia/es/perspectivas-pwc/assets/ed2010-11-02.pdf Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (2018). Productos y Servicios Financieros. Recuperado de: http://www.sbs.gob.pe/portals/3/educacion-financierapdf/4_%20Productos%20y%20Servicios%20financieros%20(1).pdf
