Caso práctico. Contratos bancarios y financieros. Derecho Mercantil II. Grupo. L. Curso 2019-2020
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CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 CASO PRÁCTICO CONTRATOS BANCARIOS Y FINANCIEROS Primera parte Como Letrado de la Asesoría Jurídica del Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. deberá resolver, razonadamente, las consultas jurídicas que le plantean. 1) En la oficina 2367 (sita en la localidad de Padrón) se procedió hace dos años a la apertura de un depósito de dinero a plazo siendo sus titulares indistintos el matrimonio formado por don José Pérez y doña María Gutiérrez. El origen de los fondos procedía de la venta de un inmueble heredado por doña María tras el fallecimiento de su padre. El director de la oficina le consulta sobre cómo debe actuar ya que se ha personado en la oficina don José solicitando la disposición inmediata de la totalidad de los fondos y le consta que doña María ha interpuesto una demanda de separación en el Juzgado. 2) Don José Morales, cliente de avanzada edad y delicado estado de salud, se presentó, el 1 de marzo de 2012, en la oficina 6793 para proceder a la apertura de las siguientes cuentas: - Cuenta corriente número 0026 6793 34 883656251: Titular único don José, aunque ha autorizado al empleado de hogar que se encarga de su cuidado. - Cuenta de ahorro número 0026 6793 33 mancomunados don José y su hija menor. - Cuenta corriente número 0026 6793 33 303956432: Cotitulares indistintos don José y su único hijo. 783156335: Cotitulares Con fecha 18 de enero de 2018 se presenta en la oficina bancaria la hija mayor de don Javier Morales para comunicar el reciente fallecimiento de su padre (hace una semana) y solicitar, en su condición de heredera, información sobre el saldo de las cuentas. El departamento de testamentarías del banco se pone en contacto con usted para que le asesore sobre la posible responsabilidad del banco ya que la situación actual de las cuentas es la siguiente: 1 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 - Cuenta corriente número 0026 6793 34 883656251: El saldo es de 5 euros ya que el autorizado dispuso de prácticamente la totalidad de la cuenta en el día de ayer. - Cuenta de ahorro número 0026 6793 33 783156335: El saldo es de 10 euros ya que el cotitular de la cuenta dispuso del resto de los fondos hace dos semanas. - Cuenta corriente número 0026 6793 33 303956432: El saldo es de 0 euros ya que el cotitular de la cuenta dispuso de la totalidad de los fondos hace tres días. Asimismo, el departamento de testamentarías le pregunta si su hija mayor está legitimada para solicitar al banco información sobre las cuentas de don Javier Morales. 3) Don Francisco Pastor (administrador solidario de Azulejos Pastor, S.L.) ha enviado al banco una orden de adeudo en la cuenta corriente abierta a nombre de la sociedad (para pago de las nóminas) indicando, asimismo, que no se realice ningún otro cargo en la cuenta durante el mes en curso. Sin embargo, en la misma fecha, don José Pastor (hermano de don Francisco y administrador solidario de Azulejos Pastor, S.L.) ha enviado una carta al banco indicando que no se proceda al pago de las nóminas con cargo a la cuenta y que se realice una transferencia, por el mismo importe, a favor de un proveedor (para pago de una deuda). El director de la sucursal le solicita su asesoramiento sobre la forma de actuar ante esta situación. 4) La pareja formada por doña María Valverde y don Francisco González, de 20 y 22 años de edad, ha procedido a la apertura de una cuenta indistinta. Además, don Francisco González ha formalizado con el banco un contrato de préstamo para la compra de un coche. Ante la escasa solvencia financiera de don Francisco y por indicación del banco, la madre de doña María ha decidido garantizar personalmente el cumplimiento de las obligaciones del préstamo y, a estos efectos, firma como garante el contrato de préstamo. Transcurridos dos años desde la formalización del préstamo, la pareja decide romper la convivencia y doña María se traslada a la vivienda de su madre. Cuatro meses después de este hecho, doña María recoge la correspondencia de su antigua vivienda y, en concreto, las cartas mensuales recibidas del Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. 2 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 En dichas cartas observa que, hace tres meses, el banco realizó un cargo en la cuenta corriente por haberse impagado seis cuotas mensuales del préstamo y que el saldo restante de la cuenta fue dispuesto, en su totalidad, por don Francisco González. Asimismo, recibe una llamada telefónica de su madre en la que le comunica que ella también ha recibido una carta del banco en la que le reclama el pago de 3.000 euros, por impago de tres cuotas mensuales del préstamo suscrito por don Francisco. Ante esta situación, doña María y su madre se dirigen a la oficina bancaria para manifestar al banco su absoluta disconformidad con los cargos realizados en la cuenta corriente y con el requerimiento de pago efectuado. Tras la visita de ambas, el apoderado del banco se pone en contacto con usted para que le asesore sobre la viabilidad jurídica de una posible reclamación de doña María y su madre ante la jurisdicción ordinaria. 5) Las sociedades Marqueter, S.L. y Pantecaso, S.A. son cotitulares, mancomunados, de una Imposición a Plazo Fijo por importe de 30.000 euros con vencimiento el 30 de junio de 2020. Con fecha 1 de febrero de 2018, la sociedad Pantecaso, S.A. solicita un crédito al banco por importe límite de 40.000 euros. El departamento de riesgos de la entidad analiza la operación y le realiza las siguientes consultas jurídicas: - Puesto que la situación financiera de Pantecaso, S.A. es crítica, si sería posible constituir una garantía sobre la Imposición a Plazo Fijo abierta en la entidad. - Si fuera factible, el tipo de garantía a constituir así como sus requisitos formales. - De constituirse la garantía, el procedimiento a seguir en caso de incumplimiento del contrato de crédito por Pantecaso, S.A. 6) Doña Mónica Villaverde, titular de una tarjeta de crédito emitida por el Banco Español de Ahorro y Crédito, comunica a la entidad (a las 15.00 horas del 15 de marzo de 2018) el robo de dicha tarjeta y solicita información sobre los movimientos de su cuenta corriente. De los movimientos de su cuenta se desprende que han sido realizadas compras por internet con fecha 14 de marzo de 2018 (importe 400 euros), compras en unos grandes almacenes a las 12.30 horas del 15 de marzo de 2018 (importe 500 euros) y compras telefónicas de billetes aéreos a las 14.00 horas del 15 de marzo de 2018 (importe 600 euros). 3 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 A la vista de los cargos efectuados en la cuenta, doña Mónica no reconoce haber realizado ninguna de dichas operaciones y reclama al banco la devolución inmediata de los importes cargados en su cuenta. El director de la oficina le consulta sobre la actuación a seguir teniendo en cuenta que el Banco Español de Ahorro y Crédito también ha formalizado el contrato de aceptación de la tarjeta con los grandes almacenes en los que se realizaron las operaciones de compra presenciales. Segunda parte Don Enrique Manrique Sánchez, empresario dedicado a la venta de productos informáticos, acude a su despacho profesional para solicitar su asesoramiento sobre varios asuntos relacionados con su actividad empresarial. Deberá analizar pormenorizadamente las consultas jurídicas planteadas por el cliente y resolverlas, de forma razonada, aportando la fundamentación jurídica que motiva su resolución. 1) En primer lugar, don Enrique le plantea el tipo de financiación que debería solicitar al Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. así como el contrato que debería formalizar, en cada caso, para atender a las siguientes necesidades financieras: - En los últimos meses no ha cumplido las obligaciones de pago con sus proveedores debido a un desfase de tesorería. Esta situación se ha producido por la falta de liquidez que genera el hecho de que los plazos de pago a sus proveedores son más reducidos que los plazos de cobro a sus clientes. Para evitar el descrédito que está sufriendo en el mercado, pretende que el banco ponga a su disposición una cantidad límite de 10.000 euros de la que pueda disponer, sucesivamente, a medida que venzan los plazos de pago a sus proveedores. - Don Enrique también se plantea si existe algún otro tipo de financiación que le permita obtener mayor tesorería anticipando el importe de los créditos que ostenta frente a sus clientes y que, habitualmente, están documentados en títulos cambiarios. 4 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 - El actual arrendador del local en el que desarrolla su negocio le ha planteado la posibilidad de vendérselo a un precio muy interesante. Don Enrique considera que es una oportunidad, pero no cuenta con fondos suficientes para ello. Tras comentar la operación con el Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A., el banco le confirma que está dispuesto a concederle la financiación, pero con una garantía real sobre el local de negocio. - Con la finalidad de entregar más rápidamente el material a sus clientes, don Enrique ha negociado con Automoción Ruiz, S.A. la compra de una furgoneta. Sin embargo, tras realizar un análisis de su situación financiera, considera que este momento no es el más idóneo para comprar el vehículo y, si fuera posible, preferiría usar la furgoneta sin adquirir su propiedad. Sin embargo, Automoción Ruiz, S.A. le ha confirmado que sólo está dispuesto a vender la furgoneta y debe darle una respuesta, en el plazo máximo de una semana, ya que también hay un tercero interesado. En esta situación, don Enrique le consulta si, en su opinión, podría formalizar algún contrato de financiación que se ajuste a sus necesidades. - Por último, está negociando con un proveedor la compra de varias impresoras informáticas, por importe de 6.000 euros, pero necesita financiar la compra con el banco. La fecha de la firma del contrato de compraventa está prevista para dentro de diez días y el pago de la totalidad del precio debería realizarse en dicha fecha. 2) Don Enrique le informa que, con fecha 2 de enero de 2018, formalizó el contrato de préstamo que se acompaña y en el que también firmaron, como garantes personales, su hermano Fernando y su cuñada María. CONTRATO DE PRÉSTAMO Póliza número: 247788990900 Importe: 24.000 euros. Vencimiento el día: 31 de diciembre de 2024. 5 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 En Madrid, a 2 de enero de 2018. De una parte, Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A., S.A, C.I.F. núm. A 28456750 (en adelante, el Banco), sucursal 2587, sita en Madrid; debidamente representado en este acto por Don Aurelio Fernández Cueto (NIF 42908867 J) y por Don Javier González Pérez (NIF 89783210 L), en su condición de apoderados, en virtud de la escrituras de poder otorgadas en Madrid, el días 25 de abril de 2006 ante el Notario Don Rafael Menéndez Ramo bajo el número 1.024 de orden de protocolo. Y de otra, la siguiente persona (en adelante, la parte prestataria): Nombre y apellidos: Don Enrique Manrique Sánchez, NIF 65322602 N, profesión empresario, con régimen económico matrimonial de separación de bienes, con domicilio en Madrid, calle Pez Volador, 46. Y de otra, la siguiente persona (en adelante los garantes): Nombre y apellidos: Don Fernando Manrique Sánchez, NIF 5657899 L, profesión empresario, y doña María Somontes Gil, NIF 465465756 R, profesión médico, con régimen económico matrimonial de gananciales, con domicilio en Madrid, calle Francisco Silvela, 86. Acuerdan la instrumentación del presente contrato de préstamo mercantil, con arreglo a las siguientes Condiciones Particulares y Generales: CONDICIONES PARTICULARES PRIMERA.- Finalidad. El importe del préstamo se destina a la compra de vehículo. SEGUNDA.- Entrega del importe del préstamo. El importe del préstamo es de 24.000 euros, que el Banco entrega a la parte prestataria, simultáneamente a la formalización de esta póliza, mediante abono en la cuenta (C.C.C.) 0026 2587 34 883656269. TERCERA.- Intereses. A) El capital del préstamo devengará diariamente a favor del Banco, desde la fecha de formalización del contrato a favor del Banco y hasta el día 31 de diciembre de 2014 (fecha de su vencimiento), un interés remuneratorio variable que se calculará y pagará conforme a lo dispuesto en la presente condición particular. B) Interés remuneratorio variable: El tiempo comprendido entre el día de formalización del préstamo y el día 31 de diciembre de 2014, fecha de vencimiento de este contrato, se dividirá en períodos de interés cuya duración será anual siendo la fecha de comienzo 6 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 de cada uno de ellos: los días 1. Su liquidación y pago se realizará juntamente con la cantidad destinada a amortización de capital. El tipo de interés aplicable al capital pendiente de amortizar en cada período de interés, se determinará mediante la adición de un margen de puntos al valor que represente el tipo de interés de referencia. El tipo de interés de referencia será la Referencia Interbancaria a un año en euros (Euribor a un año), entendiéndose por tal, la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año, calculado a partir del ofertado por una muestra de Bancos para operaciones entre entidades de similar calificación y que será publicado por el Banco de España, u Organismo que le sustituya, en el Boletín Oficial del Estado o publicación que pudiera sustituir en el futuro a dicho Boletín del segundo mes natural anterior a la fecha de revisión del tipo de interés, con independencia del mes a que corresponda el porcentaje publicado en dicho Boletín Oficial del Estado. A este tipo de interés de referencia se le añadirá un margen de 3 puntos. Si el Euribor así definido dejase de publicarse en el futuro, temporal o definitivamente, en virtud de disposición legal o reglamentaria, o cuando resulte imposible, por otras razones ajenas a las partes, la determinación del expresado tipo, el tipo de interés anual aplicable al capital pendiente de amortizar en cada período de interés afectado por tal circunstancia, se establecerá excepcionalmente mediante la adición del margen constante de 3 puntos al valor que represente el tipo de interés de referencia sustitutivo. El tipo de interés de referencia sustitutivo será el Tipo medio de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades de crédito, entendiéndose por tal el porcentaje que para "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades de crédito", aparezca publicado por el Banco de España u Organismo que le sustituya, en el ejemplar del Boletín Oficial del Estado, o publicación oficial que le sustituya del segundo mes natural anterior a la fecha de la revisión del tipo de interés, con independencia del mes a que corresponda el porcentaje publicado en dicho Boletín Oficial del Estado, o publicación oficial de que se trate. El Banco de España publica los tipos de interés de referencia en términos TAE y se considerará siempre como interés nominal a efectos de este contrato, para el período de interés de que se trate en cada caso. Si un período de interés concluyera en día inhábil, o en ese mes no hubiera día equivalente al de terminación del período de interés, se entenderá prorrogado hasta el día hábil inmediato posterior. El período de interés siguiente concluirá el día en que efectivamente debiera haber finalizado. La aplicación del tipo de interés sustitutivo cesará en el momento en que desaparezcan las circunstancias excepcionales que hubiesen dado lugar a su aplicación. 7 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 En el supuesto de que, por cualquier circunstancia, no sea posible determinar el tipo de interés nominal ni los sustitutivos establecidos anteriormente y dicha situación se prolongara por período de un mes, y las partes no llegaran a un acuerdo para determinar el tipo de interés aplicable en el siguiente período, el contrato quedará vencido y la parte prestataria dispondrá del mes siguientes para devolver el préstamo. En tal supuesto, será de aplicación el último tipo de interés que se hubiera venido aplicando hasta el momento. C) El nuevo tipo de interés nominal aplicable se comunicará por el Banco a la parte prestataria dentro de los ocho días naturales anteriores a su entrada en vigor. La parte prestataria dispondrá de un plazo de ocho días naturales a su entrada en vigor para manifestar por escrito dirigido al Banco si está o no conforme con el nuevo tipo de interés nominal. La falta de comunicación durante el plazo establecido se considerará aceptación tácita del nuevo tipo. Si la parte prestataria no aceptase el nuevo tipo de interés nominal, dispondrá de un plazo de treinta días naturales contados desde el vencimiento del último período de interés para reembolsar al Banco las cantidades adeudadas más los intereses devengados hasta el día de pago y los gastos, calculados al último tipo admitido expresa o tácitamente por la parte prestataria, siendo su incumplimiento causa bastante para que el Banco proceda a la reclamación del saldo deudor conforme a la Condición General Octava. D) La fórmula para obtener el importe absoluto de los intereses será la siguiente: los intereses se devengarán diariamente, se liquidarán y pagarán vencidamente con la periodicidad pactada, señalada anteriormente, y se calcularán multiplicando el principal pendiente del préstamo por el tipo de interés nominal en vigor, por el número de meses comprendido en cada período de liquidación y dividiendo el resultado por 1.200. E) La parte prestataria estará obligada a satisfacer al Banco, por las cantidades adeudadas por cualquier concepto no satisfechas en las fechas estipuladas, intereses de demora sin necesidad de previo requerimiento, que se devengarán diariamente y se liquidarán el día en que la parte prestataria efectúe el pago o haya saldo disponible suficiente en la cuenta a que se refiere la Condición Particular Segunda, quedando el Banco autorizado para proceder al oportuno adeudo en tal cuenta, y ello sin perjuicio de la liquidación que proceda, que podrá realizar el Banco, a efectos de la reclamación judicial o extrajudicial. El tipo de interés de demora aplicable será el vigente al producirse la demora más 2 puntos. CUARTA.- Amortización y vencimiento. Se fija como duración de este préstamo un plazo improrrogable que finalizará el día del vencimiento fijado en este contrato. Las partes expresamente acuerdan que el préstamo deberá ser devuelto por la parte prestataria, junto con los intereses pactados, dentro del plazo de duración del mismo, mediante cuotas mensuales, siendo las fechas de pago el día 1 de cada mes. 8 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 Si alguna de las fechas de amortización de principal o pago de intereses fuera inhábil, el vencimiento correspondiente se producirá al día hábil siguiente. El pago de las amortizaciones, intereses, comisiones y gastos se efectuará mediante cargo en la cuenta señalada en la Condición Particular Segunda, sin necesidad de previo requerimiento. La parte prestataria podrá, notificándolo al Banco por escrito con un mes de antelación, amortizar anticipadamente parte del capital prestado, produciendo a elección de dicha parte prestataria el efecto de reducir dicha cuota de amortización o la reducción del plazo de amortización, si no se optase expresamente y por escrito en el momento del preaviso, se aplicará a reducir la cuota de amortización. En el momento de producirse la amortización parcial anticipada se suscribirá un anexo a la presente póliza en el que se indicará el capital parcialmente amortizado, el capital pendiente de pago, el número total de cuotas pendientes de pago, la fecha de la primera cuota y el importe de las cuotas pendientes de pago hasta la próxima revisión del tipo de interés. Asimismo, podrá la parte prestataria, notificándolo al Banco por escrito con un mes de antelación, amortizar total anticipadamente el préstamo amortizando la totalidad del capital pendiente de pago. En los precedentes supuestos, las entregas efectuadas se aplicarán, en primer lugar, al pago de la comisión por amortización parcial o total anticipada, según proceda, y el resto al pago de cualquier otra comisión pendiente, de los intereses de demora, de los intereses remuneratorios devengados y a la amortización de capital, por este orden, sin perjuicio de cuanto en la presente Condición se establece. QUINTA.- Comisiones y gastos repercutibles. Comisión de apertura: 1%, sobre el importe del préstamo, a satisfacer por la parte prestataria de una sola vez en la fecha de formalización del presente contrato. Comisión por amortización: 1.5 %, sobre el importe amortizado, que se devengará, liquidará y será satisfecha en el momento de efectuarse la amortización, sin perjuicio de la consiguiente liquidación e ingreso de los intereses devengados hasta la fecha de dicha amortización. SEXTA.- Información a la parte prestataria. a. En el momento en que se produzca cada revisión del tipo de interés, el Banco renovará en lo pertinente la información contenida en esta Condición Particular, que la parte prestataria tendrá a su disposición en el domicilio del Banco indicado en la presente póliza. b. A efectos informativos la tasa anual equivalente (TAE Variable): 6%. Esta TAE Variable se ha calculado bajo la hipótesis de que el tipo de interés de referencia no varía; por tanto esta TAE Variable variará con las revisiones del tipo de interés. La Tasa Anual Equivalente (TAE) ha sido calculada conforme a la fórmula que aparece en el Anejo 7 de la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España (BOE nº 161, de 6 de julio de 2012). El cálculo de la TAE se ha realizado partiendo del supuesto de que el 9 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 contrato estará vigente durante el período de tiempo acordado y que tanto el Banco como la parte prestataria cumplirán sus obligaciones en las condiciones y en los plazos convenidos en el presente documento. Dado que se prevén modificaciones del tipo de interés, la TAE Variable se ha calculado teniendo en cuenta que durante el periodo determinado en los apartados iniciales se aplicará el tipo de interés fijo inicial pactado y durante el resto de la vida del préstamo se aplicará el tipo de interés resultante de añadir al tipo de referencia el margen pactado, bajo la hipótesis de que el tipo de referencia permanece constante en el último nivel conocido en el momento de la firma del presente contrato. CONDICIONES GENERALES. PRIMERA.- Solidaridad. La parte prestataria, caso de ser más de una persona, responde solidariamente frente al Banco del cumplimiento de todas las obligaciones derivadas del presente contrato. SEGUNDA.- Impuestos y gastos. Serán de cargo de la parte prestataria los impuestos de todas clases, presentes y futuros, que graven la operación, su modificación y cancelación, incluidos aquellos impuestos en los que el obligado al pago sea el Banco, así como los gastos derivados de la formalización del presente contrato y sus garantías. Asimismo, también serán de cargo de la parte prestataria los gastos de correo u otros medios de comunicación, de acuerdo con las tarifas postales y de comunicaciones vigentes en cada momento, en que pueda incurrir el Banco en cualquier operación que en su trámite así lo requiera. Los aludidos gastos e impuestos serán exigibles desde que se ocasionen o devenguen, autorizando la parte prestataria al Banco a que los mismos se le adeuden en la cuenta a que se refiere este contrato y de no haber saldo suficiente o disponible en la misma, en cualquier otra que mantenga abierta en el Banco. En el caso de que cualquier legislación que sea aplicable estableciese la obligación de realizar deducciones o retenciones sobre los intereses a pagar por el cliente al Banco, el importe debido se incrementará de tal forma que, efectuada dicha deducción o retención, el importe recibido por el Banco sea exactamente el mismo que habría recibido de no ser aplicada deducción o retención alguna. TERCERA.- Garantía personal solidaria. Los garantes indicados en este contrato, sin perjuicio de la responsabilidad personal e ilimitada de la parte prestataria y sin perjuicio también de cualquier otra garantía propia o de terceros que aquél pudiera aportar en el futuro, garantizan todas las obligaciones y responsabilidades por cualquier concepto (principal, intereses, gastos, descubiertos, excedidos, comisiones, etc.) que puedan deducirse para la parte prestataria como consecuencia de este contrato, obligándose solidariamente al pago con la parte prestataria y, en caso de ser varios los garantes, solidariamente también entre sí, con renuncia expresa a los beneficios de orden, excusión, división y cualquier otro que, con carácter general o particular, pudieran corresponderles. Las partes y el garante acuerdan que la fianza se hará extensiva a 10 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 cualesquiera prórrogas, renovaciones, novaciones o modificaciones de cualquier tipo, expresas o tácitas, que pudieran producirse en las obligaciones contenidas en este contrato. Las obligaciones del garante se extinguirán cuando se extingan las de la parte prestataria. El garante podrá solicitar del Banco, en cualquier momento, información sobre cuantos datos tenga por conveniente, relacionados con las operaciones y extremos que se deriven de lo previsto en este contrato. Los gastos que puedan originarse al facilitar esta información serán por cuenta y cargo del garante solicitante. CUARTA.- Garantía real. Si durante la vigencia del presente contrato el Banco estimase que no está suficientemente garantizada la obligación de la parte prestataria asumida en el mismo, ésta se compromete a constituir a favor del Banco, en el plazo máximo de treinta días desde el requerimiento que a tal efecto le practique el Banco, garantía real mediante documento público. QUINTA.- Información. 5.1.- Información a facilitar por el Banco. Procedimiento de reclamación extrajudicial. En caso de divergencia entre las partes sobre cualquier cuestión relacionada con el presente contrato, la parte prestataria podrá realizar reclamaciones ante el Servicio de Atención al Cliente, con domicilio en Madrid, Calle Ponzano, 40, por correo dirigido a la dirección indicada, por fax, al número 91-356 98 36, o a la Oficina del Defensor del Cliente, Apartado de correos 38.057, 28067 Madrid. En caso de disconformidad con la resolución o si, transcurridos los plazos establecidos por la normativa aplicable, no obtuviera una resolución, el prestatario podrá dirigirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, siendo imprescindible haber presentado previamente la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente. Autoridad de supervisión competente. Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. es una entidad de crédito registrada en el Banco de España con el número 0026 y sujeta a la supervisión del mismo. El Banco de España tiene su domicilio en la calle Alcalá, 50, 28014 Madrid. 5.2.- Información a facilitar por la parte prestataria. La parte prestataria y el garante, en su caso, facilitarán al Banco cuantos datos y antecedentes les sean reclamados en relación con el contrato, incluida cualquier tipo de documentación contable, en el improrrogable plazo de treinta días naturales desde que hubieran sido requeridos al efecto por el Banco. Si se trata de personas físicas, éstas deberán comunicar al Banco, tan pronto como se produzcan, sus cambios de domicilio, estado civil, nacionalidad o vecindad y régimen económico matrimonial o cualesquiera otros datos personales, y si son comerciantes, cualquier eventual acto de oposición al ejercicio del comercio que pueda ser formulado 11 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 por los respectivos cónyuges según los artículos 6 a 11 del Código de Comercio. Asimismo, deberán ser comunicados los cambios de teléfono, fax, etc. SEXTA.- Compensación. Todas las cuentas y depósitos de efectivo o valores que la parte prestataria tenga o pueda tener en el Banco quedan afectos al cumplimiento de las obligaciones derivadas de este contrato, pudiendo el Banco compensar dichas obligaciones con los saldos de esas cuentas y depósitos. Tal facultad de compensación se extenderá a aquellas cuentas y depósitos que la parte prestataria mantenga con terceras personas, respecto de los que se haya pactado el ejercicio de los derechos y la disposición de los fondos de forma indistinta, es decir, solidaria entre ellos. La compensación para los saldos en efectivo se realizará directamente; para las imposiciones a plazo fijo se autoriza al Banco a cancelarlas anticipadamente; y para los valores se faculta al Banco a proceder a su realización. A estos efectos se designa como mandatario irrevocable al Banco. A efectos de la compensación, se establece a favor del Banco un derecho de retención sobre el metálico y valores para el caso de que la parte prestataria trate de retirarlos sin el consentimiento del Banco. Lo previsto en la presente condición será de aplicación, en su caso, al garante. SÉPTIMA.- Vencimiento anticipado. El Banco podrá dar por vencida la operación y exigir a la parte prestataria la devolución anticipada de la suma total adeudada: cuando incumpla cualquiera de las obligaciones de pago u otras esenciales contraídas en el presente contrato, tanto en las fechas convenidas como en los importes pertinentes; o cuando se produzca el falseamiento, ocultación o inexactitud de datos en su declaración de bienes presentada al Banco si ello determinó una errónea o incompleta visión en el estudio de riesgo de la operación; o cuando resulten impagadas por insolvencia de la parte prestataria letras de cambio aceptadas o pagarés librados por la misma, cualquiera que fuere su tenedor; o, en caso de créditos, cuando no cancele, en los dos días siguientes a su adeudo, los excesos sobre el límite del crédito; o cuando se produzca cualquier situación jurídica que limite su plena capacidad para administrar o disponer de sus bienes; o cuando revocase o dejase sin efecto, en su caso, la domiciliación en el Banco de su nómina o fuente de ingresos más estable; o cuando se produzca cambio de naturaleza jurídica, fusión, escisión, absorción, modificación sustancial, disolución, liquidación o cese, enajenación o traspaso de su actividad empresarial; o si la parte prestataria no comunicase al Banco, con una antelación mínima de treinta días a su presentación, su solicitud de ser declarada en concurso. Asimismo, y salvo que la parte prestataria, en el plazo máximo de 7 días naturales desde que fuera requerida para ello, constituya garantías adicionales a satisfacción del Banco, éste podrá dar por vencida la operación cuando la parte prestataria se halle en situación de insolvencia o no pueda hacer frente a sus obligaciones exigibles, en concreto, si se da alguno de los supuestos siguientes: (i) el sobreseimiento en el pago corriente de sus obligaciones; o (ii) si se produce un incumplimiento generalizado de sus obligaciones tributarias, salariales o ante la Seguridad Social. Del mismo modo, podrá el Banco dar 12 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 por vencida la operación: cuando la parte prestataria realice actos que pongan en peligro o disminuyan notablemente su solvencia, tales como el alzamiento o la liquidación de sus bienes, o la enajenación o gravamen de bienes o derechos que se hubieran tenido en consideración para determinar su capacidad económica, o se produjera el embargo de dichos bienes, o en caso de garantizar o permitir que se garanticen deudas mediante la constitución de cualquier derecho real o garantía sobre la totalidad o parte sustancial de su patrimonio actual o futuro, salvo que, medie consentimiento escrito del Banco; cuando a la parte prestataria le fuera retirada la franquicia por el franquiciador, cuando el destino de la operación haya sido la financiación de las actividades de franquicia. En el caso de que la enajenación del patrimonio se produzca por expropiación forzosa, la parte prestataria apodera irrevocablemente al Banco para percibir las cantidades procedentes por dicha causa y que le sean debidas por razón del contrato, entregando el sobrante a quien tuviese derecho al mismo. Igualmente, el Banco podrá dar por vencido el contrato: cuando el cumplimiento del mismo pueda implicar la infracción por el Banco de alguna disposición legal o reglamentaria o medida obligatoria ordenada o criterio interpretativo vinculante, que emane de autoridad u organismo oficial competente, siempre que todo ello sea posterior a la fecha de la firma de este contrato. Cuando respecto al garante se produjera alguna de las situaciones antedichas, el Banco podrá dar por vencida la obligación salvo que, a satisfacción del mismo, y en el plazo máximo de 7 días naturales desde que se le requiera por cualquier medio para ello, la parte prestataria presente otro fiador u ofrezca garantía sustitutiva suficiente. Producido el vencimiento anticipado, el Banco procederá a cerrar la cuenta y el saldo resultante será exigible de acuerdo con lo establecido en este contrato. OCTAVA.- Reclamación por vía judicial. A efectos de lo dispuesto en el artículo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se pacta expresamente por los contratantes que la cantidad exigible en caso de ejecución será la resultante de la liquidación efectuada por el Banco en la forma convenida por las partes en el presente contrato. NOVENA.- Domicilios. A efectos de envío de correspondencia y de cualquier tipo de notificación o comunicación, la parte prestataria y, en su caso, el garante designan como domicilio, para cada uno de ellos, el indicado en el presente contrato. Cualquier cambio o modificación en el domicilio expresado deberá ser comunicado por escrito a la otra parte, la cual quedará exonerada de cualquier responsabilidad hasta tanto no se efectúe dicha notificación. En caso de traslado del domicilio al extranjero, la parte prestataria y, en su caso, el garante deberá designar a efectos de este contrato un domicilio en España. En su defecto, se entenderá como domicilio el consignado en el contrato o el último que se hubiera comunicado. DÉCIMA.- Protección de datos de carácter personal. El prestatario, en caso de ser persona física y, en su caso, los garantes, queda/n informado/s de que sus datos 13 GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS personales, a los que el Banco tenga acceso como consecuencia de consultas, transacciones, operaciones, solicitud de contrato, contratación de productos y servicios que tengan lugar por cualquier medio, o de procesos informáticos respecto de datos ya registrados, se incorporan al correspondiente fichero del Banco, autorizando a éste al tratamiento de los mismos para su utilización en relación con el desenvolvimiento de este contrato, el desarrollo de acciones comerciales (por medio de correo postal, teléfono, fax, SMS, correo electrónico y cualquier medio telemático), sean de carácter general o adaptadas a sus características personales, para la oferta y contratación con el cliente de los productos y servicios del propio Banco, perdurando su autorización, en relación con este último supuesto, incluso una vez concluida su relación con el Banco, en tanto no sea revocada. El interesado queda informado de su derecho de oposición, acceso, rectificación y cancelación, respecto de sus datos personales en los términos previstos en la Ley, pudiendo ejercitar este derecho por escrito mediante carta dirigida al Servicio de Atención al Cliente, Calle Ponzano, 40 (Madrid - 28067). La entrega de los datos solicitados en relación con el presente documento es obligatoria, siendo responsable del fichero Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. con domicilio a estos efectos en la dirección antes indicada. Yo, Don Rafael Menéndez Ramo, Notario, doy fe de esta póliza, que se integra por un total de 9 hojas, incluida la presente, numeradas sólo en su anverso, correlativamente a partir de la unidad, así como, en su caso, de los anexos y documentos unidos y numerados correlativamente del número 23747HA al 23756HA, y extiendo mi rúbrica en todas las hojas de aquélla y de éstos, en su caso. Asimismo, doy fe, bajo mi firma y sello, de que las partes manifiestan que, con una única firma estampada en la presente hoja, prestan su conformidad y aprobación a la totalidad del contenido de la póliza, tal y como aparece redactada, incluidos en su caso, los anexos y documentos unidos, y en especial, a las condiciones generales de contratación incorporadas a la misma, así como a todos los conceptos por los que intervienen, formalizándose en tres ejemplares iguales, uno de los cuales me lo reservo yo, el Notario, para su correcto archivo. BANCO ESPAÑOL DE AHORRO Y CRÉDITO, S.A. P.P. Don Aurelio Fernández Cueto y Don Javier González Pérez EL PRESTATARIO LOS GARANTES Don Enrique Manrique Sánchez Don Fernando Manrique Sánchez Doña María Somontes Gil EL NOTARIO Don Rafael Menéndez Ramos 14 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 En la fecha de formalización del préstamo, don Enrique no contó con su asesoramiento legal. Por este motivo, está interesado en confirmar que la actuación del banco ha sido adecuada hasta la fecha y, en este sentido, le realiza las siguientes consultas: - ¿Cuándo le debería haber entregado el banco el importe del préstamo?. - En los años anteriores ha observado que el cobro de intereses no ha sido constante en el tiempo. Don Enrique le pregunta si es legal el cobro de intereses realizado por el banco y cuáles son las fechas de pago de dichos intereses. - ¿En qué fecha(s) está facultado el banco para exigirle la devolución del importe principal del préstamo?. - ¿Está legitimado el banco para exigirle directamente a los garantes personales, y no a él, el pago de las cuotas de préstamo?. - ¿Responden su hermano y su cuñada del pago de los intereses del préstamo?, ¿y de las comisiones pactadas?. - ¿Cuál es el alcance temporal de la obligación asumida los garantes?. - Si, ante el impago de alguna de las cuotas del préstamo, el banco decidiese reclamar el pago a los garantes, ¿debería requerir de pago a don Fernando y a doña María o, por el contrario, podría requerir de pago a cualquiera de ellos?. En este mismo caso, ¿podrían oponerse los garantes al pago designando los bienes de don Enrique con los que el banco puede hacerse pago?. - Si su hermano o su cuñada pagasen, como garantes personales del préstamo, ¿podrían ejercitar alguna acción para resarcirse del pago efectuado?. - Por otra parte, don Enrique pretende solicitar al banco la liberación de su cuñada como garante ya que, según le ha comentado su hermano, están meditando separarse de mutuo acuerdo. ¿Está obligado el banco a atender a su solicitud?. Si el banco aceptase, ¿qué consecuencias tendría para la entidad acreedora la liberación de doña María como garante personal?. - Además del contrato de préstamo, don Enrique ha abierto en el Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. varias cuentas a la vista, de cotitularidad indistinta, con su mujer. En caso de que se hubiera generado una deuda por impago de cuotas del préstamo, ¿podría el banco realizar un adeudo en dichas cuentas?, ¿por qué?. 15 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 3) Tras resolver todas sus dudas sobre el préstamo formalizado, don Enrique pone en su conocimiento que, con fecha 2 de enero de 2018, también formalizó el contrato de crédito que se acompaña. En dicho contrato de crédito firmaron sus hermanos Fernando y Javier como garantes personales. CONTRATO DE CRÉDITO Póliza número: 247788990908 Importe: 30.000 euros Vencimiento el día: 1 de junio de 2020. En Madrid, a 2 de enero de 2018. De una parte, Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A., S.A, C.I.F. núm. 28456750 A (en adelante, el Banco), sucursal 2587, sita en Madrid, con domicilio social en Calle Ponzano, 40 (Madrid - 28067) y C.I.F. A 28456750. Apoderados: Don Aurelio Fernández Cueto (NIF 42908867 J) y por Don Javier González Pérez (NIF 89783210 L), en su condición de apoderados, en virtud de la escrituras de poder otorgadas en Madrid, el días 25 de abril de 2006 ante el Notario Don Rafael Menéndez Ramo bajo el número 1.024 de orden de protocolo. Notario autorizante: Don Rafael Menéndez Ramo Acreditado: Don Enrique Manrique Sánchez, NIF 65322602 N, profesión empresario, con régimen económico matrimonial de separación de bienes, con domicilio en Madrid, calle Pez Volador, 46. Garantes: Don Fernando Manrique Sánchez, NIF 5657899 L, profesión empresario, con régimen económico matrimonial de separación de bienes, con domicilio en Madrid, calle Pez Volador, 46. Don Javier Manrique Sánchez, NIF 24354486 Q, profesión médico, con régimen económico matrimonial de gananciales, con domicilio en Madrid, calle Fuencarral, 96. CONDICIONES PARTICULARES Finalidad del crédito: Financiación del pago a los proveedores del acreditado. Límite del crédito en cuenta corriente: 30.000 euros. 16 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 Interés ordinario: Fijo 5 % Interés de demora: Fijo 2 % Comisión de Apertura: 1 % Comisión de Cancelación Anticipada: 1% Fechas de liquidación y pago de los intereses ordinarios: día 1 de cada mes. A efectos informativos la tasa anual equivalente (TAE): 7 % PRIMERA.- Límite cuantitativo del crédito. El Banco concede al acreditado un crédito en cuenta corriente por el importe indicado en los apartados iniciales. SEGUNDA.- Apertura de cuenta corriente de crédito. El importe del crédito se reflejará en la cuenta de crédito número 25878943690690. En ella se adeudarán las cantidades de que disponga el acreditado, así como los intereses, comisiones y gastos que origine la operación por todos los conceptos. Asimismo, se abonarán las cantidades que por cualquier concepto entregue el acreditado. En el supuesto de que se produjera cualquiera de las causas de vencimiento anticipado pactadas en las Condiciones Generales de este contrato, previa comunicación al acreditado con diez días de antelación, el límite cuantitativo del crédito quedará automáticamente reducido al importe en que se encontrase dispuesto en ese momento, sin posibilidad de efectuar nuevas disposiciones, y ello sin perjuicio de la facultad del Banco de declarar el vencimiento anticipado del contrato. TERCERA.- Intereses. Los saldos deudores de la cuenta de crédito devengarán diariamente a favor del Banco el tipo de interés nominal anual recogido en el apartado intereses ordinarios. Estos intereses se liquidarán y pagarán en las fechas de liquidación y pago relacionadas en los apartados iniciales. Si alguno de dichos días fuera inhábil, la liquidación y pago correspondientes se producirán al día hábil siguiente. Fórmula para obtener el cálculo absoluto de los intereses: (Saldos por valoración x días de permanencia x tipo de interés anual): 36.000. El acreditado estará obligado a satisfacer al Banco, por las cantidades adeudadas por cualquier concepto no satisfechas en las fechas estipuladas, intereses de demora sin necesidad de previo requerimiento, que se devengarán diariamente y se liquidarán el día en que el acreditado efectúe el pago o haya saldo disponible suficiente en la cuenta de crédito, quedando el Banco autorizado para proceder al oportuno adeudo en tal cuenta, y ello sin perjuicio de la liquidación que proceda, que podrá realizar el Banco, a 17 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 efectos de la reclamación judicial o extrajudicial. El tipo de interés de demora aplicable será el indicado en los apartados iniciales. CUARTA.- Vencimiento. La fecha de vencimiento del contrato será la indicada al inicio del contrato. Si fuera inhábil, el vencimiento correspondiente se producirá el día hábil siguiente. Vencido el contrato, el Banco efectuará el cierre de la cuenta de crédito, con la liquidación de intereses, comisiones y gastos que procedan a la fecha de vencimiento. Cerrada la cuenta de crédito, el saldo que resulte deberá ser satisfecho por el acreditado. Si el Banco atendiese alguna disposición del acreditado después de la fecha indicada, se entenderá como un descubierto en cuenta a todos los efectos, sin que en ningún caso se pueda entender como prórroga o novación. El acreditado podrá, notificándolo al Banco por escrito, cancelar anticipadamente el crédito, debiendo satisfacer el importe que resulte a su cargo inmediatamente después de efectuarse la oportuna liquidación. QUINTA.- Comisiones y gastos repercutibles. Comisión de apertura: el porcentaje señalado en los apartados iniciales se aplicará sobre el importe del crédito, a satisfacer por el acreditado a la formalización del presente contrato y también en cualquiera de sus renovaciones o prórrogas. Comisión por cancelación anticipada: el porcentaje señalado en los apartados iniciales se aplicará sobre el importe a cancelar, que se devengará, liquidará y será satisfecha en el momento de efectuarse la amortización, sin perjuicio de la consiguiente liquidación e ingreso de los intereses devengados hasta la fecha del reembolso. QUINTA bis.- T.A.E. La Tasa Anual Equivalente (TAE) ha sido calculada conforme a la fórmula que aparece en el Anejo 7 de la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España (BOE nº 161, de 6 de julio de 2012). El cálculo de la TAE se ha realizado partiendo del supuesto de que el contrato se mantendrá vigente durante el período de tiempo acordado y que tanto el Banco como el acreditado cumplirán sus obligaciones en las condiciones y en los plazos convenidos en el presente contrato. Además, se ha considerado que el acreditado ha dispuesto del importe total del crédito de forma inmediata y total y por toda la duración del contrato. CONDICIONES GENERALES PRIMERA.- Solidaridad. El acreditado, caso de ser más de una persona, responde solidariamente frente al Banco del cumplimiento de todas las obligaciones derivadas del presente contrato. 18 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 SEGUNDA.- Impuestos y gastos. Serán de cargo del acreditado los impuestos de todas clases, presentes y futuros, que graven la operación, su modificación y cancelación, incluidos aquellos impuestos en que el obligado al pago sea el Banco, así como los gastos derivados de la formalización del presente contrato y sus garantías. Asimismo, también serán de cargo del acreditado los gastos de correo u otros medios de comunicación, de acuerdo con las tarifas postales y de comunicaciones vigentes en cada momento, en que pueda incurrir el Banco en cualquier operación que en su trámite así lo requiera. Los aludidos gastos e impuestos serán exigibles desde que se ocasionen o devenguen, autorizando el acreditado al Banco a que los mismos se le adeuden en la cuenta a que se refiere este contrato y de no haber saldo suficiente o disponible en la misma, en cualquier otra que mantenga abierta en el Banco. En el caso de que cualquier legislación que sea aplicable estableciese la obligación de realizar deducciones o retenciones sobre los intereses a pagar por el cliente al Banco, el importe debido se incrementará de tal forma que, efectuada dicha deducción o retención, el importe recibido por el Banco sea exactamente el mismo que habría recibido de no ser aplicada deducción o retención alguna. TERCERA.- Garantía personal. Los garantes indicados en este contrato, sin perjuicio de la responsabilidad personal e ilimitada del acreditado y sin perjuicio también de cualquier otra garantía propia o de terceros que aquél pudiera aportar en el futuro, garantizan todas las obligaciones y responsabilidades por cualquier concepto (principal, intereses, gastos, descubiertos, excedidos, comisiones, etc.) que puedan deducirse para el acreditado como consecuencia de este contrato. Las obligaciones del garante se extinguirán cuando se extingan las del acreditado. El garante podrá solicitar del Banco, en cualquier momento, información sobre cuantos datos tenga por conveniente, relacionados con las operaciones y extremos que se deriven de lo previsto en este contrato. Los gastos que puedan originarse al facilitar esta información serán por cuenta y cargo del garante solicitante. CUARTA.- Garantía real. Si durante la vigencia del presente contrato el Banco estimase que no está suficientemente garantizada la obligación del acreditado asumida en el mismo, éste se compromete a constituir a favor del Banco, en el plazo máximo de treinta días desde el requerimiento que al efecto le practique el Banco, garantía real mediante documento público. QUINTA.- Información. 5.1.- Información a facilitar por el Banco. Procedimiento de reclamación extrajudicial. En caso de divergencia entre las partes sobre cualquier cuestión relacionada con el presente contrato, el acreditado podrá realizar reclamaciones ante el Servicio de Atención al Cliente con domicilio en Madrid, Calle Ponzano, 40, por correo dirigido a la dirección indicada, por fax, al número 91-356 98 36, o a la Oficina del Defensor del Cliente, Apartado de correos 38.057, 28067 Madrid. 19 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 En caso de disconformidad con la resolución o si, transcurridos los plazos establecidos por la normativa aplicable, no obtuviera una resolución, el acreditado podrá dirigirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, siendo imprescindible haber presentado previamente la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente. Autoridad de supervisión competente. Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. es una entidad de crédito registrada en el Banco de España con el número 0026 y sujeta a la supervisión del mismo. El Banco de España tiene su domicilio en la calle Alcalá, 50, 28014 Madrid. 5.2.- Información a facilitar por el acreditado. El acreditado y el garante, en su caso, facilitarán al Banco cuantos datos y antecedentes les sean reclamados en relación con el contrato, incluida cualquier tipo de documentación contable, en el improrrogable plazo de treinta días naturales desde que hubieran sido requeridos al efecto por el Banco. Si se trata de personas físicas, éstas deberán comunicar al Banco, tan pronto como se produzcan, sus cambios de domicilio, estado civil, nacionalidad o vecindad y régimen económico matrimonial o cualesquiera otros datos personales, y si son comerciantes, cualquier eventual acto de oposición al ejercicio del comercio que pueda ser formulado por los respectivos cónyuges según los artículos 6 a 11 del Código de Comercio. Asimismo, deberán ser comunicados los cambios de teléfono, fax, etc. SEXTA.- Compensación. Todas las cuentas y depósitos de efectivo o valores que el acreditado tenga o pueda tener en el Banco quedan afectos al cumplimiento de las obligaciones derivadas de este contrato, pudiendo el Banco compensar dichas obligaciones con los saldos de esas cuentas y depósitos. Tal facultad de compensación se extenderá a aquellas cuentas y depósitos que el acreditado mantenga con terceras personas, respecto de los que se haya pactado el ejercicio de los derechos y la disposición de los fondos de forma indistinta, es decir, solidaria entre ellos. La compensación para los saldos en efectivo se realizará directamente; para las imposiciones a plazo fijo se autoriza al Banco a cancelarlas anticipadamente; y para los valores se faculta al Banco a proceder a su realización. A estos efectos se designa como mandatario irrevocable al Banco. A efectos de la compensación, se establece a favor del Banco un derecho de retención sobre el metálico y valores para el caso de que el acreditado trate de retirarlos sin el consentimiento del Banco. Lo previsto en la presente Condición será de aplicación, en su caso, a los garantes. SÉPTIMA.- Vencimiento anticipado. El Banco podrá dar por vencida la operación y exigir al acreditado la devolución anticipada de la suma total adeudada: cuando incumpla cualquiera de las obligaciones de pago u otras esenciales contraídas en el presente contrato, tanto en las fechas convenidas como en los importes pertinentes; o cuando se produzca el falseamiento, ocultación o inexactitud de datos en su declaración de bienes 20 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 presentada al Banco si ello determinó una errónea o incompleta visión en el estudio de riesgo de la operación; o cuando resulten impagadas por insolvencia del acreditado letras de cambio aceptadas o pagarés librados por el mismo, cualquiera que fuera su tenedor; o, en caso de créditos, cuando no cancele, en los dos días siguientes a su adeudo, los excesos sobre el límite del crédito; o cuando se produzca cualquier situación jurídica que limite su plena capacidad para administrar o disponer de sus bienes; o cuando revocase o dejase sin efecto, en su caso, la domiciliación en el Banco de su nómina o fuente de ingresos más estable; o cuando se produzca cambio de naturaleza jurídica, fusión, escisión, absorción, modificación sustancial, disolución, liquidación o cese, enajenación o traspaso de su actividad empresarial; o si el acreditado no comunicase al Banco, con una antelación mínima de treinta días al de su presentación, su solicitud de ser declarado en concurso. Asimismo, y salvo que el acreditado, en el plazo máximo de 7 días naturales desde que fuera requerido para ello, constituya garantías adicionales a satisfacción del Banco, éste podrá dar por vencida la operación cuando el acreditado se halle en situación de insolvencia o no pueda hacer frente a sus obligaciones exigibles, en concreto si se da alguno de los supuestos siguientes: (i) el sobreseimiento en el pago corriente de sus obligaciones; o (ii) si se produce un incumplimiento generalizado de sus obligaciones tributarias, salariales o ante la Seguridad Social. Del mismo modo, podrá el Banco dar por vencida la operación: cuando el acreditado realice actos que pongan en peligro o disminuyan notablemente su solvencia, tales como el alzamiento o la liquidación de sus bienes, o la enajenación o gravamen de bienes o derechos que se hubieran tenido en consideración para determinar su capacidad económica, o se produjera el embargo de dichos bienes, o en caso de garantizar o permitir que se garanticen deudas mediante la constitución de cualquier derecho real o garantía sobre la totalidad o parte sustancial de su patrimonio actual o futuro, salvo que medie consentimiento escrito del Banco; cuando al acreditado le fuera retirada la franquicia por el franquiciador, cuando el destino de la operación haya sido la financiación de las actividades de franquicia. En el caso de que la enajenación del patrimonio se produzca por expropiación forzosa, el acreditado apodera irrevocablemente al Banco a percibir las cantidades procedentes por dicha causa y que les sean debidas por razón del contrato, entregando el sobrante a quien tuviese derecho al mismo. Igualmente, el Banco podrá dar por vencido el contrato: cuando el cumplimiento del mismo pueda implicar la infracción por el Banco de alguna disposición legal o reglamentaria o medida obligatoria ordenada o criterio interpretativo vinculante, que emane de autoridad u organismo oficial competente, siempre que todo ello sea posterior a la fecha de la firma de este contrato. Cuando respecto a los fiadores se produjera alguna de las situaciones antedichas, el Banco podrá dar por vencida la obligación salvo que, a satisfacción del mismo, y en el plazo máximo de 7 días naturales desde que se le requiera por cualquier medio para ello, el acreditado presente otro fiador u ofrezca garantía sustitutiva suficiente. 21 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 Producido el vencimiento anticipado, el Banco procederá a cerrar la cuenta y el saldo resultante será exigible de acuerdo con lo establecido en este contrato. OCTAVA.- Reclamación por vía judicial. A efectos de lo dispuesto en el artículo 572.2 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se pacta expresamente por los contratantes que la cantidad exigible en caso de ejecución será la resultante de la liquidación efectuada por el Banco en la forma convenida por las partes en el presente contrato. NOVENA.- Domicilios. A efectos del envío de correspondencia y de cualquier tipo de notificación o comunicación, el acreditado y, en su caso, el garante designa como domicilio, para cada uno de ellos, el indicado en el presente contrato. Cualquier cambio o modificación en el domicilio expresado deberá ser comunicado por escrito a la otra parte, la cual quedará exonerada de cualquier responsabilidad hasta tanto no se efectúe dicha notificación. En caso de traslado del domicilio al extranjero, el acreditado y, en su caso, el garante deberán designar a efectos de este contrato un domicilio en España. En su defecto, se entenderá como domicilio el consignado en el contrato o el último que se hubiera comunicado. DÉCIMA.- Protección de datos de carácter personal. El titular, en el caso de ser persona física y, en su caso, los garantes, queda/n informado/s de que sus datos personales, a los que el Banco tenga acceso como consecuencia de consultas, transacciones, operaciones, solicitud de contrato, contratación de productos y servicios que tengan lugar por cualquier medio, o de procesos informáticos respecto de datos ya registrados, se incorporan al correspondiente fichero del Banco, autorizando a éste al tratamiento de los mismos para su utilización en relación con el desenvolvimiento de este contrato, el desarrollo de acciones comerciales (por medio de correo postal, teléfono, fax, SMS, correo electrónico y cualquier medio telemático), sean de carácter general o adaptadas a sus características personales, para la oferta y contratación con el cliente de los productos y servicios del propio Banco, perdurando su autorización, en relación con este último supuesto, incluso una vez concluida su relación con el Banco, en tanto no sea revocada. El interesado queda informado de su derecho de oposición, acceso, rectificación y cancelación, respecto de sus datos personales en los términos previstos en la Ley, pudiendo ejercitar este derecho por escrito mediante carta dirigida al Servicio de Atención al Cliente, Calle Ponzano, 40 (Madrid - 28067). La entrega de los datos solicitados en relación con el presente documento es obligatoria, siendo responsable del fichero Banco Español de Ahorro y Crédito, S.A. con domicilio a estos efectos en la dirección antes indicada. UNDÉCIMA.- Comunicación de datos a ficheros de cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias. El acreditado y, en su caso, los garantes quedan informados de que, en caso de no atender los pagos que, por cualquier concepto, sean debidos al Banco en virtud de este contrato, los datos relativos al impago podrán ser comunicados por el Banco a fichero relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias. 22 GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS Yo, Don Rafael Menéndez Ramos, Notario, doy fe de esta póliza, que se integra por un total de 6 hojas, incluida la presente, numeradas sólo en su anverso, correlativamente a partir de la unidad, así como, en su caso, de los anexos y documentos unidos y numerados correlativamente del número 24747HA al 24753HA, y extiendo mi rúbrica en todas las hojas de aquélla y de éstos, en su caso. Asimismo, doy fe, bajo mi firma y sello, de que las partes manifiestan que, con una única firma estampada en la presente hoja, prestan su conformidad y aprobación a la totalidad del contenido de la póliza, tal y como aparece redactada, incluidos en su caso, los anexos y documentos unidos, y en especial, a las condiciones generales de contratación incorporadas a la misma, así como a todos los conceptos por los que intervienen, formalizándose en tres ejemplares iguales, uno de los cuales me lo reservo yo, el Notario, para su correcto archivo. BANCO ESPAÑOL DE AHORRO Y CRÉDITO, S.A. P.P. Don Aurelio Fernández Cueto y Don Javier González Pérez EL ACREDITADO LOS GARANTES Don Enrique Manrique Sánchez Don Fernando Manrique Sánchez Don Javier Manrique Sánchez EL NOTARIO Don Rafael Menéndez Ramos Después de analizar el contrato de crédito, usted responde razonadamente las preguntas que el cliente le plantea. - ¿Debería el banco haberle entregado la totalidad del importe financiado el 2 de enero de 2018?. - ¿Qué cantidad debe devolver don Enrique al banco por la financiación concedida?, ¿en qué fecha está obligado a devolverlo?. - ¿Cuáles son las fechas pactadas para el pago de los intereses del crédito?. - ¿Se ha convenido en el contrato un tipo de interés fijo o variable?, ¿por qué es relevante este pacto para el cliente?. - Don Enrique le pregunta si, en caso de que se generase una deuda por impago de los intereses pactados, el banco estaría facultado para reclamar el pago de la totalidad de dicha deuda a su hermano Javier. 23 GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS - Si, ante el impago de don Enrique, el banco requiriese de pago a sus hermanos, ¿podrían oponerse al pago designando los bienes de don Enrique con los que el banco puede hacerse pago?. - Si el banco y don Enrique formalizasen una prórroga del crédito hasta el 1 de junio de 2022, ¿responderían los garantes hasta dicha fecha?. 4) Aprovechando la visita a su despacho, don Enrique le informa que, el 6 de febrero de 2018, acordó con un cliente italiano la venta de equipos informáticos por importe de 20.000 euros (a pagar el 20 de febrero de 2019). Al tratarse de la primera operación que realizaba con dicho cliente, don Enrique le solicitó un aval bancario en garantía de la operación. A pesar de sus reticencias iniciales, finalmente el cliente italiano le entregó el original de este aval bancario. EL BANCO ITALIANO DE DEPOSITOS Y CREDITO, S.A., Sucursal 3368 y en su nombre y representación D. Manuel Rodríguez Piñeiro, NIF 2354767 R y D. Francisco Pita González, NIF 4577987090 G, con poderes suficientes para este acto AVALA Solidariamente a don Mario Montino, con número de identificación italiano 776686896 y domicilio en Via Veneto, 80 (Roma), ante don Enrique Manrique Sánchez, hasta la cantidad límite de 10.000 euros, para garantizar el cumplimiento de las obligaciones derivadas del contrato de compraventa de equipos informáticos suscrito el 6 de febrero de 2018 entre avalado y beneficiario. El pago de las responsabilidad derivadas de este documento se llevará a efecto en la Sucursal 3368 del Banco Italiano de Depósitos y Crédito, S.A. sita en Madrid, Castellana, 104. El plazo de validez de este aval se extiende hasta el próximo día 1 de marzo de 2019. El presente aval ha sido inscrito en la misma fecha en el Registro Especial de Avales con el número 36.958. En Madrid, a 6 de febrero de 2018. BANCO ITALIANO DE DEPOSITOS Y CREDITO, S.A. P.P. 24 CASO PRACTICO CONTRATOS FINANCIEROS GRADO EN DERECHO. GRUPO L DERECHO MERCANTIL II CURSO 2019-2020 Para sorpresa de don Antonio, don Mario Montino no atiende al pago de 20.000 euros al que se había obligado e ignora todas las reclamaciones de pago realizadas hasta la fecha. En esta situación, don Enrique requiere de pago al Banco Italiano de Depósitos y Crédito, S.A., por escrito y con fecha 15 de marzo de 2019. Una semana después, el banco avalista responde a don Enrique que no está obligado al pago de la cantidad reclamada y alega lo siguiente: a) El requerimiento de pago ha sido realizado fuera de plazo ya que el plazo de validez del aval expiró el 1 de marzo de 2019. b) La cantidad requerida de pago (20.000 euros) excede el límite cuantitativo máximo pactado en el aval (10.000 euros). c) Existen bienes de don Mario Montino en España con los que don Enrique puede satisfacer la deuda. A estos efectos, la entidad avalista reseña dos fincas inscritas en el Registro de la Propiedad de Almería a nombre del avalado. d) Don Mario Montino ha justificado, documentalmente, que los bienes entregados por don Enrique no se ajustan a las calidades acordadas en el contrato de compraventa de equipos. Tras recibir la contestación del banco, don Enrique le solicita su opinión legal sobre los argumentos expuestos por el banco avalista para oponerse al pago del aval. 25
