U5A1_EQUIPOAZUL
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INSTITUTO POLITECNICO NACIONAL Escuela Superior de Comercio y Administración Polivirtual Unidad Tepepan SEMINARIO DE INVESTIGACIÓN INFORME DE INVESTIGACION EDUCACIÓN FINANCIERA Asesor: IGNACIO ARIAS ARREOLA Alumnos Equipo Azul: ANDA GONZÁLEZ EDITH CAROLINA ARAMBURO SANCHEZ FRANCISCO CUAMBA GALARZA LUCILA ORTIZ VELASCO MARIA GUADALUPE Octubre de 2011 EDUCACIÓN FINANCIERA ÍNDICE DEL CONTENIDO. Tabla de contenido INTRODUCCION ...................................................................................................................................................5 DELIMITACIÓN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA............................................................................................6 OBJETIVOS DE INVESTIGACIÓN ............................................................................................................................7 JUSTIFICACIÓN ......................................................................................................................................................7 CAPITULO I. IMPORTANCIA DE LA EDUCACION FINANCIERA ...............................................................7 1.1 CONCEPTO .................................................................................................................................................7 1.2. BENEFICIOS ..............................................................................................................................................7 1.3. PRESUPUESTO ........................................................................................................................................8 1.3.1. Como elaborar un presupuesto ........................................................................................................8 1.4 EDUCACION FINANCIERA EN EL MUNDO .........................................................................................9 1.4.1 PAISES DESARROLLADOS .............................................................................................................9 1.4.2 EDUCACIÓN FINANCIERA EN MÉXICO .......................................................................................9 CAPITULO II. LOS AVANCES DE LA EDUCACION FINANCIERA........................................................... 10 2.1. IMPORTANCIA CRECIENTE DE LA EDUCACION FINANCIERA EN EL MUNDO. ................... 10 2.2. MEDIOS DE PAGO ELECTRONICO. ................................................................................................. 10 2.2.1. TARJETAS DE CREDITO .............................................................................................................. 10 2.2.2. TRANSACCIONES POR INTERNET ........................................................................................... 11 2.2.3. TARJETAS DE DEBITO ................................................................................................................. 12 CAPITULO III EDUCACION FINANCIERA Y EL MUNDO VIRTUAL......................................................... 12 3.1 PROTEGER LA IDENTIDAD: ................................................................................................................ 13 3.2 CUIDAR CLAVES: ................................................................................................................................... 13 3.3. PAGINA SEGURA: ................................................................................................................................. 13 INFORME INVESTIGACIÓN 3.4 REGLAS DE PROTECCION: ................................................................................................................. 13 CAPITULO IV: ANALISIS DE RESULTADOS ............................................................................................... 13 1.2 INTERPRETACIÓN......................................................................................................................................... 14 CONCLUSIONES ............................................................................................................................................... 14 INTRODUCCION ................................................................................................................................................. 14 CONCLUSIONES ................................................................................................................................................. 15 SOLUCIONES PROPUESTAS PARA EL FOMENTO A LA EDUCACIÓN FINANCIERA .............................................. 15 ANEXOS .............................................................................................................................................................. 16 FUENTES BIBLIOGRÁFICAS, HEMEROGRÁFICAS O ELECTRÓNICAS .......................................... 20 INFORME INVESTIGACIÓN ÍNDICE GRÁFICAS Ilustración 1 Pregunta 1......................................................................................................................................... 16 Ilustración 2 Pregunta 2 y 3 ................................................................................................................................... 16 Ilustración 3 Pregunta 4......................................................................................................................................... 17 Ilustración 4 Pregunta 5......................................................................................................................................... 17 Ilustración 5 Pregunta 6 y 7 ................................................................................................................................... 18 Ilustración 6 Pregunta 8......................................................................................................................................... 18 Ilustración 7 Pregunta 9......................................................................................................................................... 19 Ilustración 8 Pregunta 10 ...................................................................................................................................... 19 INFORME INVESTIGACIÓN INTRODUCCION Los dos temas propuestos para investigación, Cultura Fiscal y Educación Financiera, creemos son de trascendencia y los dos son importantes en el desarrollo económico de nuestro país, pero también analizamos que el tema de educación financiera es de mayor alcance; En el caso de cultura fiscal solo podríamos enfocarnos en los contribuyentes que hacen sus declaraciones o en el comercio informal, ya que el listado de contribuyentes activos fluctúa alrededor de los 19 millones de personas (en un universo de 39.5 millones que componen a la población económicamente activa). De ese total, 13 millones son asalariados cautivos. Los seis millones de contribuyentes restantes son empresas e individuos que están dedicados a diversas actividades económicas por lo tanto el universo de las personas que se beneficiarían con una investigación sobre Educación Financiera es mayor y su impacto es directamente en el núcleo familiar. Cabe resaltar, que es conveniente conocer lo referente a Educación Financiera para aplicarla también adecuadamente a lo largo de la vida profesional no importa cual profesión sea, ya que eso permitirá que las finanzas de su actividad o negocio siempre estén controladas, sanas y con la perspectiva de crecimiento o expansión. Por último la educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar1. 1 Fuente: OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13. INFORME INVESTIGACIÓN DELIMITACIÓN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA. PREGUNTA DE INVESTIGACION OBJETIVO DE INVESTIGACION JUSTIFICACION ¿Porque es importante la Educación Financiera? Concientizar de la necesidad de tener una planificación de sus ingresos y sus gastos ¿Cuántas personas conocen como hacer un análisis de sus finanzas? Conocer qué porcentaje de la población sabe cómo hacer un análisis de sus finanzas ¿Cómo hacen las personas económicamente activas para distribuir sus gastos? Conocer si las personas directamente responsables del ingreso familiar están involucradas en cómo se la distribución del ingreso En México la cultura de ahorro no es muy difundida o aplicada en las economías domésticas. Se necesita dar a conocer las formas de planificar e involucrar a las familias en la distribución del ingreso y los gastos y que todos conozcan las limitaciones así como las metas. Para poder hacer una campaña de concientización de la planificación de las finanzas individuales y familiares se necesita conocer que tanto es aplicada en la economía familiar y de la pequeña y mediana empresa. Por cultura general en México, un miembro de la familia hace la distribución de los ingresos y el pago de los gastos y el o los económicamente activos solo aportan el ingreso pero no participan en la distribución o no les interesa enterarse. Se pretende saber en qué se gasta la población su dinero y como evitar gastos innecesarios Informar los beneficios que puede otorgar la compra de seguros. ¿Cómo elaborar un presupuesto? Plantear formas de organizar el dinero, gastar con inteligencia ¿Los seguros son Saber si la compra de buena manera de seguros es buena ahorra? administración de las finanzas personales. ¿Riesgos que existen al Conocer las formas de Tener más seguridad al usar utilizar la herramienta proteger la identidad tecnologías en el uso de las finanzas. de Internet, dando lugar personal de los usuarios a Fraudes Cibernéticos? INFORME INVESTIGACIÓN OBJETIVOS DE INVESTIGACIÓN - Guiar al individuo a planear un presupuesto para una vida mejor y fuerte económicamente - Conocer qué proporción de la población sabe administrar sus finanzas. - Proveer los conocimientos necesarios para entender que son las finanzas (control, manejo, generar e invertir adecuadamente en los recursos monetarios.) - Promover un cambio de conducta en cuanto al manejo de los recursos monetarios de las personas que adquieren una educación financiera. - Conocer los medios y mecanismos para optimizar el uso de los recursos monetarios (Instituciones de inversión). - Sensibilizar las necesidades de afrontar el problema de la escasa cultura financiera. JUSTIFICACIÓN - - - - No todas las personas conocen como administrar sus finanzas. Podríamos lograr que con las preguntas iniciales de la encuesta crear el interés de conocer más sobre la educación financiera. Dando a conocer las herramientas que existen sobre educación financiera y la accesibilidad a ellas el ciudadano podría planear mejor sus finanzas. Con una mejor planeación puede involucrar a toda su familia para lograr una sanidad en su economía y así estar todos conscientes de las medidas que se tomaran para inclusive lograr el ahorro. Contribuye a mejorar la condición de vida de las personas, ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones referente a la planeación del futuro y administración de los recursos, dando un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. Permite hacer las provisiones necesarias para hacer frente a situaciones imprevistas. Reduce los riesgos de exclusión financiera y alentar a los consumidores a planificar y ahorrar. Porque una vez que se logra que los ciudadanos ahorren esto favorece la liquidez a los mercados financieros. CAPITULO I. IMPORTANCIA DE LA EDUCACION FINANCIERA 1.1 CONCEPTO Existen varios conceptos de educación financiera elegimos el de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OECD): “Educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar”. 1.2. BENEFICIOS Tomando en cuenta este concepto se decidió enfocar la investigación en el impacto que causa el desconocimiento de las herramientas existentes para la planeación financiera en el núcleo familiar y considerando que si se aplican su impacto no solo queda en el individuo sino en su entorno: Personal: porque ayuda a que la persona sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios financieros, lo que redunda en mayor bienestar. INFORME INVESTIGACIÓN Familiar: Porque al involucrar a la familia en la planificación financiera logra que se optimicen los recursos y todos sean responsables de cuidar el patrimonio y acrecentarlo. País: la Educación Financiera genera usuarios más informados y exigentes, lo que promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un beneficio directo en los mercados financieros, traduciéndose en mayor desarrollo para el país. Por otro lado la educación financiera juega un papel importante en la economía, a través del cumplimiento de la función de intermediarios financieros, que consiste en la canalización de sectores, a través de estimular el ahorro y la eficiente asignación de los recursos en la economía, en la actualidad el contribuyente del desarrollo financiero se convierte en una referencia para promover el fortalecimiento del desarrollo financiero. 1.3. PRESUPUESTO Es el registro puntual de los ingresos y la planeación de los gastos en un periodo de tiempo. Presupuestar es el primer paso para ahorrar y formar un patrimonio El presupuesto sirve como herramienta para diagnosticar en que acostumbramos gastar más, si estamos gastando más de la cuenta, en que conceptos podemos economizar para ahorrar y si acostumbramos a gastar por impulso 1.3.1. Como elaborar un presupuesto Es importante en esta investigación conocer, por medio de una muestra, si en México se tiene la cultura de la planificación y que tanto se tiene conocimiento de la educación financiera por lo que fomentar la cultura del presupuesto permitirá a las personas conocer en blanco y negro el estado de sus finanzas. Un presupuesto refleja en que se gasta, si se está o no satisfaciendo las necesidades y cuánto dinero se necesita para satisfacerla, además de si el gasto se excede, en qué conceptos se puede economizar y así generar ahorro, y por último cual es la capacidad real de pago, para así tener información antes de adquirir un compromiso económico. . INFORME INVESTIGACIÓN 1.4 EDUCACION FINANCIERA EN EL MUNDO Como analizaremos a continuación el sector bancario y las universidades son los más interesados en que exista una cultura financiera y he ahí la necesidad de tener herramientas y medios para difundirla. En los siguientes incisos se apreciarán las acciones que se han tomado a internacional y en México pero de acuerdo a lo investigado han tenido que enfrentar diferentes retos como son: Lograr que cada vez haya más instituciones promoviendo educación financiera. Difusión: Lograr que esta información llegue a más personas. Enfocarse a grupos que inician su actividad productiva (estudiantes, trabajadores, no bancarizados) Introducir en el sistema educativo en la materia de valores el tema de educación financiera desde el nivel primario y con enfoques temáticos de ahorro, gasto y presupuesto. 1.4.1 PAISES DESARROLLADOS Como es de esperarse los avances en casi todas las áreas de la investigación vienen de países desarrollados y no puede ser la excepción en lo referente a la educación financiera tanto en Estados Unidos como en los países europeos ha habido avances importantes en la aplicación de este tema de investigación. Por ejemplo el Banco Central de Australia, el cual determina las prácticas que realizan 30 bancos centrales en materia de educación financiera. El lanzamiento de programas de educación financiera a nivel países se destacan las experiencias de España, Estados Unidos entre otras naciones, mediante esfuerzos coordinados por medio de publicidad y educación en las escuelas primarias. Por otro lado la Comisión Nacional de Valores de España destacó el programa de educación financiera en la que contribuye a mejorar la cultura financiera de los ciudadanos en conocimiento económico, como sus finanzas particulares. 1.4.2 EDUCACIÓN FINANCIERA EN MÉXICO La educación financiera ha cobrado relevancia en México en los últimos años y un actor principal de esta es el sector bancario quien ha enfocado sus esfuerzos para que esta sea conocida creando diferentes plataformas para difundir su importancia desde Convención Bancaria dedicada a la educación financiera. Creación de los módulos de Banca, Ahorro y Bancarización (El ABC de la banca) en el Museo Interactivo de Economía. Programa de Ahorro Infantil ABM –SEP. Acuerdo con el Consejo Nacional para la Educación Económica de Estados Unidos para traducir dos de los libros más importantes en materia de educación financiera (uno para jóvenes y otro para padres/maestros). Convenio con el periódico El Financiero para la publicación mensual de cada uno de los capítulos de esos libros. Firma de un convenio de colaboración con la UNAM para impulsar el programa de formación de formadores. INFORME INVESTIGACIÓN En coordinación con Fundación Televisa, la publicación de un cuento para niños sobre el ahorro, que formó parte del Calendario de Valores que se distribuyo en el país en el inicio del ciclo escolar 2008 –2009 (600 mil ejemplares) Acuerdo con la Secretaría de Gobernación para transmitir cápsulas de educación financiera en “La hora nacional”.2 CAPITULO II. LOS AVANCES DE LA EDUCACION FINANCIERA 2.1. IMPORTANCIA CRECIENTE DE LA EDUCACION FINANCIERA EN EL MUNDO. La crisis financiera internacional ha despertado el interés de instituciones tanto públicas como privadas, para que los consumidores financieros tomen mayor conciencia sobre sus decisiones de crédito y tengan un mejor conocimiento de todos los servicios bancarios. Es por eso que han lanzado campañas para que se conozcan estos avances y así generar una mejor educación financiera. En los siguientes incisos se presentan las opciones que se tienen en la actualidad y que permiten al usuario tener una mejor planificación de su presupuesto. 2.2. MEDIOS DE PAGO ELECTRONICO. Son operaciones de pago realizado con una tarjeta magnética o con un microprocesador incorporado en un grupo terminal de pago electrónico o terminal de punto de venta. En cuanto al comercio electrónico, es indispensable para su utilización efectiva, salvaguardar la seguridad de las transacciones que se realizarán, así como, proteger en todo momento la privacidad de los usuarios del internet. Algunas de las opciones de medios de pago electrónico, son tarjetas de Crédito, Débito o Cuenta corriente, compras por internet, transferencias bancarias y en México según la XI Conferencia Internacional de Sistemas de Pagos, “El Mundo digital”, organizado por la Asociación de Bancos de México, reveló que al cierre de 2009, en México había 22 millones de tarjetas de crédito y 59 millones de débito, en tanto, existían 447 mil terminales punto de venta. 2.2.1. TARJETAS DE CREDITO A finales del siglo XIX y principios del XX, a la par del crecimiento del consumo en todo el mundo y la necesidad de encontrar una manera para reducir el manejo de efectivo en papel, nace lo que hoy se conoce como tarjeta de crédito. La tarjeta de crédito fue inventada por Frank McNamara, quien emitió su tarjeta para 200 clientes para que la pudieran utilizar en 27 restaurantes de Nueva York, de donde vino la designación de Diners' Club. En 1958 American Express presentó su versión de una tarjeta de crédito universal. En los 50 se introdujo otro tipo de tarjeta, la tarjeta de crédito bancaria. En 1958 el Bank of America emitió la BankAmericard (la actual VISA). En 1966 un grupo de bancos formó lo que ahora se conoce como MasterCard International. La tarjeta de crédito fue el instrumento primario que disparó el consumismo internacional y le dio al consumidor la posibilidad de adquirir bienes y servicios sin disponer del efectivo en el momento, pero se constituyó en una trampa financiera para toda una clase social, que llevó a una cantidad de quiebras personales sin precedentes. 2 http://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-discursos/publicaciones/seminarios/modernizacion-e-inclusion-financieraen-america-la/%7BD7A93048-E8D6-B567-FC12-13E8A568B29E%7D.pdf INFORME INVESTIGACIÓN Ventajas: •Una herramienta para resolver un imprevisto o una emergencia. •Acceso a millones de establecimiento en México y el mundo. •Más seguro que el uso del efectivo, y en caso de robo la tarjeta está respaldada por la institución bancaria que la emitió. •Acceso a mejores productos y servicios financieros. Desventajas: •El endeudamiento que genera al gastar más de lo que se puede pagar. •Las tarjetas de marcas privadas solo son aceptadas en los comercios o establecimientos afiliados a quien las emite. •Los productos de crédito normalmente generan un costo por anualidad, así como comisiones por sobregiro. •También existe el cobro de comisiones por disposición de efectivo y por consulta de saldos en cajeros automáticos diferente al de banco emisor de la tarjeta. 2.2.2. TRANSACCIONES POR INTERNET En este inciso se encuentran las transferencias electrónicas, los pagos por medio del portal del banco, las compras por medio de las páginas oficiales de los productos que se necesitan comprar. La transferencia electrónica de fondos es toda manifestación de voluntad realizada mediante instrucciones electrónicas, en cuentas bancarias, destinada a mover fondos de un patrimonio a otro, asentando los débitos y créditos correspondientes automáticamente El desarrollo de la banca electrónica, a través de transferencias electrónicas de fondos, comenzó con la operación de terminales de consulta por el público en los bancos, continuó con la instalación de cajeros automáticos, luego siguieron las terminales de punto de venta, y la introducción de terminales en casa de clientes para atender a grandes empresas, y finalmente con el intercambio electrónico de datos brinda su salto cualitativo más actual. Para el control de las transacciones vía electrónica se ha implementado una serie de procesos, uno de ellos es el SPEI (Sistema de pagos Electrónicos interbancarios) con el que se ha demostrado ser un sistema de pagos eficiente y seguro, el número de transacciones se ha incrementado por ejemplo en noviembre del 2005 se hicieron alrededor de 600,000 órdenes de pago, mientras en diciembre del mismo año fueron más de 1´000,000. Pero aun así el Banco de México advirtió que el nivel de transferencias electrónicas de la banca son bajas debido a que la mayor parte de las computadoras en México no cuentan con internet seguro para dichas operaciones. Enfatizó que en que el principal obstáculo para las transferencias electrónicas, es que la mayor parte de la población no cuenta con computadoras seguras con conexión a Internet, a pesar de que es el canal más adecuado para realizar dichas operaciones Ventajas: Disminuye los riesgos que implica el uso de efectivo o cheque. Ahorro de tiempo. Simplificación en los procesos de pago Desventajas: Riesgos de seguridad de la información: Se origina por débiles procesos de seguridad de la información, que exponen a la institución a ataques maliciosos internos o de INFORME INVESTIGACIÓN hackers, virus, robo de información, entre otros. La velocidad de cambio de la tecnología y el hecho de que el canal de internet es universalmente accesible hace a este riesgo bastante crítico. Riesgo de transacción: Surge por fraude, error, negligencia e inhabilidad para mantener niveles esperados de servicio. Riesgo de reputación: Surge de la opinión pública negativa. La reputación de un banco puede ser dañada por servicios de banca por internet que no estén a la altura de las expectativas de los clientes, lo cual generara desconfianza en la entidad bancaria. Riesgo de cambio de Moneda Extranjera: Cuando los activos en una moneda están fundados en pasivos en otra moneda. La banca por Internet podría alentar la especulación, debido a la facilidad y al bajo costo de las transacciones. 2.2.3. TARJETAS DE DEBITO La tarjeta de débito es un medio de pago que los banco entregan al momento de abrir una cuenta, ya sea de ahorro cheques o de nómina, en la que se deposita cierta cantidad de dinero de la cual se puede disponer posteriormente. Los datos actuales sugieren que las tarjetas de débito son más populares entre los consumidores que las tarjetas de crédito. Un estudio de TNS Financial Services sobre el programa de tarjetas de crédito para el consumidor, reveló que más del 60 por ciento de los consumidores prefieren utilizar una tarjeta de débito antes que una tarjeta de crédito como método de pago, puesto que el débito da la sensación de que es "dinero real". Las tarjetas de débito también ganan terreno como forma de pago en línea. Según datos de Jupiter Research publicados en la revista American Banker, las tarjetas de débito representarán el 46 por ciento de todas las compras en línea para 2010, comparado con el 41 por ciento en 2006. La misma información pronostica una caída en el uso de tarjetas de crédito al 35 por ciento de todas las compras efectuadas en línea para 2010, comparado con el 41 por ciento en 2006. Ventajas: •Evita traer dinero en efectivo. •Se gasta solo lo que se tiene. •Se realizan las compras sin costos extras. •Se puede retirar efectivo en cajeros automáticos y supermercados. •Buena manera de administrar el dinero porque se controlan los gastos y evita que se endeuden. CAPITULO III EDUCACION FINANCIERA Y EL MUNDO VIRTUAL En la actualidad el uso de la red para realizar operaciones bancarias en México sigue generando desconfianza, las personas aún prefieren ir directamente al banco, sacar dinero y hacer sus pagos personalmente por temor a que sus transacciones no sean registradas acorde con lo que desea realizar. El poco conocimiento de la población sobre los productos bancarios, el mercado de valores y la regulación ha llevado a que los bancos y las organizaciones interesadas en que se difunda este medio de pago a que se diseñen cursos educativos gratuitos, a los que se accede por Internet, pero aún así los delincuentes han encontrado en este medio un nuevo lugar para perpetrar sus actos ilícitos. Por ello en la educación financiera, las personas tienen conocimiento cada vez más claro de los siguientes conceptos, además de ponerlos en práctica: INFORME INVESTIGACIÓN 3.1 PROTEGER LA IDENTIDAD: Es de suma importancia la protección de la identidad, guardando la información personal y no propiciar que terceras personas tengan acceso a esta información que es confidencial, tampoco se debe revelar dicha información personal por correo electrónico. 3.2 CUIDAR CLAVES: Es conveniente cuidar el ingreso de contraseñas o clave haciéndola difíciles y extrañas de descifrar, utilizando las alfanuméricas (números y letras, agregando mayúsculas y minúsculas). La contraseña no debe contener datos personales, si no que únicamente algo significativo. Se debe memorizar la contraseña y nunca escribirla, ya que de escribirla que no sea dejándola a la vista o en documentos de fácil acceso a la computadora. Para mayor seguridad es acudir al banco, quien es el que cuenta con un dispositivo para crear una clave dinámica que es distinta cada vez. 3.3. PAGINA SEGURA: Al hacer las compras por internet, se debe asegurar que el sitio legal y confiable. No se debe proporcionar información detallada en las redes sociales como Facebook, Twitter, Tagged, etc., ya que son de acceso al público, no es recomendable realizar transacciones en cibercafés o lugares públicos. 3.4 REGLAS DE PROTECCION: Para no caer en la trampa de delincuentes cibernéticos los usuarios: Usan detectores de spam para bloquear correos electrónicos fraudulentos. Aplican filtros para detectar y borrar en forma automática programas maliciosos. Utilizan un programa para bloquear el envío de información importante a terceros con intenciones maliciosas – Incorporan antivirus, filtros contra programas espías. CAPITULO IV: ANALISIS DE RESULTADOS El 74% de las 57 personas encuestadas dice conocer lo que es educación financiera pero solo el 58% lleva un registro de sus ingresos y de sus gastos es decir la mayoría de las personas no incurren en la elaboración de un presupuesto familiar, tomando en cuenta que también existe un 25% de los encuestados que no distribuyen directamente su ingreso. Para hacer un análisis de los gastos se pudo apreciar que en más del 50% de los encuestados sus gastos fijos fluctúan entre el 10 y el 50 % de su ingreso lo preocupante es que un 14% su gasto fijo sea de más del 50% de su ingreso. En cuanto a créditos el 50% tiene algún tipo de crédito lo que confirma lo develado en la investigación de la disminución del endeudamiento de los mexicanos ante la crisis. Al analizar la utilización de la banca electrónica para hacer pagos, se aprecia que el 56% de los encuestados no lo utiliza por lo que aún existe renuencia a utilizar este instrumento bancario. INFORME INVESTIGACIÓN En cuanto a la inversión arroja la encuesta el deseo de hacerlo en bienes raíces con un porcentaje del 80% y solo un 8% en cuenta de ahorro, cabe señalar que al realizar esta encuesta se podía elegir una o más opciones, y el 62% ahorra para un imprevisto o emergencia Al hacer el análisis global se deduce que la Educación Financiera está por debajo de lo esperado y que el 74% de los encuestados les gustaría recibir información sobre educación financiera. 1.2 INTERPRETACIÓN La mayoría de los encuestados dice conocer sobre educación financiera pero no la aplican en sus finanzas personales, saben lo que gastan pero no llevan un registro de sus erogaciones mensuales. Les gustaría invertir para acrecentar su patrimonio familiar y desean ahorrar para imprevistos o emergencias. El 50% tiene crédito y su pago mensual se lleva el 10% al 20% de su ingreso aunado al 20% que la mayoría gasta en los servicios fijos de su vivienda, casi el 40% se destina en gastos que al mes se deben realizar. Después de este ejercicio creemos que se puede delimitar aún más el problema y enfocar una investigación futura en los gastos generales de una casa, incluir comida, colegiaturas, vestido, calzado, diversión y así hacer de esa investigación también una herramienta de conciencia para el encuestado sobre el estado de sus finanzas. CONCLUSIONES INTRODUCCION En nuestro país la educación financiera está en ciernes, programar un presupuesto, llevar un registro de los ingresos y de los pagos, programar un ahorro, limitarse en el uso de los créditos de acuerdo al ingreso, es una cultura no muy practicada y menos difundida. El equipo Azul del curso Seminario de Investigación 030101 Grupo 11del Instituto Politécnico Nacional se dio a la tarea de hacer una investigación sobre Educación financiera aplicando un cuestionario de diez preguntas a 57 personas por medio de encuestas electrónicas enviadas a los correos electrónicos de los contactos de los 4 integrantes de este equipo. Del total de los encuestados el 73% conoce sobre educación financiera pero una vez adentrados en los porcentajes de las respuestas en las encuestas se puede observar que pocos la aplican. Por lo anterior presentamos en este escrito nuestras conclusiones y posibles soluciones. INFORME INVESTIGACIÓN CONCLUSIONES 1.- La mayoría de las personas dicen conocer sobre educación financiera pero por el resultado de nuestra investigación no la aplican, pero si desean recibir más información sobre educación financiera. 2.- El uso de la banca electrónica aún se encuentra por debajo de la mitad es decir los usuarios no utilizan esta herramienta para hacer sus pagos por lo que se deduce que aun acuden a las oficinas a pagar sus servicios lo que implica gasto de gasolina y tiempo, generando una merma en sus finanzas personales. 3.- El uso del crédito ha disminuido en la población mexicana y se puede apreciar en la respuesta de este rubro, solo el 51% tiene crédito, tal y como se había descrito en el marco teórico de nuestra investigación. 4.- A pesar de que hay mucha información sobre Educación Financiera, nuestra investigación nos arrojo lo poco que esta información tiene circulación entre la comunidad, ya que según nuestra encuesta dicen conocer sobre Educación Financiera, pero no la aplican como debe de ser para poder así tener la estabilidad económica y emocional que se busca. 5.- Nuestra investigación nos permitió saber que las instituciones Bancarias cuentan con sus propios departamentos dedicados a la Educación Financiera y su difusión, incentivando a sus clientes que conozcan sobre esta y premiándolos por hacerlo. SOLUCIONES PROPUESTAS PARA EL FOMENTO A LA EDUCACIÓN FINANCIERA 1.- Generar proyectos de campaña que difundan los beneficios de la Educación Financiera desde la escuela Primaria y como materia en la Educación Universitaria, aplicando las medidas suficientes y oportunas para promoverla, ya que esto favorece y garantiza el crecimiento económico a corto, mediano y largo plazo, creando así más empleos y sueldos bien remunerados. 2.- Así como la CONDUSEF, realizar más semanas de la Educación Financiera, para que así la comunidad cada vez conozca más sobre esta educación. 3.- Promover los Servicios Financieros que ofrecen las Instituciones Bancarias, de esta manera se buscaría que los clientes conocieran las ventajas de utilizar una tarjeta, ya sea de debito, ahorro, crédito; pero aprendiendo a usarla con conciencia y seguridad. 4.- Después de la semana de Educación financiera se propone generar una campaña de medios producida por el gobierno a través de los espacios que tiene en las televisoras privadas así como las públicas. INFORME INVESTIGACIÓN ANEXOS 1 - ¿Sabe lo que es Educación Financiera? SI NO 26% 74% TOTAL ENCUESTADOS 57 Ilustración 1 . 2 - ¿ Toma usted directamente la decisión de como se distribuye el ingreso para pagar los gastos mensuales? 3 - ¿Lleva un registro de sus ingresos y sus gastos? 25% SI NO NO 58% 75% TOTAL ENCUESTADOS 57 Ilustración 2 SI 42% INFORME INVESTIGACIÓN 4 - ¿Qué porcentaje de su ingreso mensual utiliza en gastos fijos? (Agua, Luz, renta, teléfono, gas) Mas del 50% 14.04% Del 31 al 50% 28.07% Del 21 al 30% 28.07% Del 10 al 20% 29.82% Menos del 10% 7.02% TOTAL ENCUESTADOS 57 Ilustración 3 TOTAL ENCUESTADOS 57 5 - ¿Usted Ahorra? Para comprar casa NO 46.43% SI 21.43% Para la Universidad de mis hijos NO SI 53.57% 12.50% Para vacacionar NO 26.79% SI 48.21% Para imprevistos o emergencias NO 21.43% SI 62.50% Ilustración 4 INFORME INVESTIGACIÓN 7 - ¿Utiliza la banca electrónica para hacer sus pagos? 6 - ¿Tiene algún crédito? 43.86% 49.12% 50.88% 56.14% TOTAL ENCUESTADOS 57 Ilustración 5 8 - ¿Qué porcentaje de su ingreso utiliza para pagar créditos? 24.0700% No contestó 24.07% Mas del 20% 25.93% Entre el 11% al 20% 25.93% Menos del 10% 0 0.05 0.1 0.15 TOTAL ENCUESTADOS 57 Ilustración 6 0.2 0.25 0.3 INFORME INVESTIGACIÓN 9 - Si pudiera invertir ¿En que lo haría? Cuenta de Inversión 28.57% Cuenta de Ahorro 8.93% Bienes raices (Casa,Terreno) 80.36% Ilustración 7 10 - ¿Le gustaría recibir información sobre Educación Financiera? NO 26% SI 74% TOTAL ENCUESTADOS 57 Ilustración 8 INFORME INVESTIGACIÓN FUENTES BIBLIOGRÁFICAS, HEMEROGRÁFICAS O ELECTRÓNICAS http://europa.eu/legislation_summaries/consumers/protection_of_consumers/l22031_es.htm http://www.bancadelasoportunidades.gov.co/documentos/1_documento_de_trabajo_1_estudi o_de_mercado.pdf http://e-portalif.condusef.gob.mx:8051/EduFin/proyecto/contenido/Ppublicaciones.jsp http://www.conevyt.org.mx/hogar/condusef/Fraude_Cibernetico.pdf http://www.emexico.gob.mx/wb2/eMex_Fraude_Civernetico http://blog.segu-info.com.ar/2006/07/Banamex-promueve-dispositivos-de.html 5 FUENTES BIBLIOGRÁFICAS http://proyectocapital.org/downloads/documento/educacion_financiera_retos_y_lecciones_fra nz_gomez_completa.pdf “Estudio Ahorro y Futuro, cómo piensan los mexicanos” http://www.amafore.org/sites/default/files/PDF/AMAFORE_Ahorro_Futuro_2011.pdf “ABC de Educación Financiera, Condusef, Reproducciones Fotomecánicas S.A. de C.V., Septiembre 2009” http://www.condusef.gob.mx/mat_difusion/abc_09.pdf 2 FUENTES HEMEROGRÁFICAS "Educación financiera, clave para el éxito", por Ilse Santa Rita, El Economista, 09 de Marzo del 2011. http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2011/03/09/educacion-financiera-clave-exito "Los dos mundos de la educación financiera", por Joan Lanzagorta, El Economista, 06 de Julio del 2011. http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2011/07/06/dos-mundos-educacionfinanciera "Educación Financiera, cuestión de sentido común en las personas, por Gabriela López, El Economista, 15 de Octubre del 2010. http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2010/10/15/educacion-financiera-cuestionsentido-comun-las-personas 5 FUENTES ELECTRÓNICAS - http://e-mexico.gob.mx/documents/29752/74591/Los-impuestos-en-Mexico.pdf - http://www.oecd.org/dataoecd/56/35/43237115.pdf - Planea tus finanzas. http://www.planeatusfinanzas.com/ - Educación Financiera Bancomer. http://www.adelantecontufuturo.com.mx/portada.aspx - Educación Financiera Banamex. http://www.banamex.com/demos/saber_cuenta/ - http://www.condusef.gob.mx/index.php/2008/374-comunicado-46-2008 -http://finanzaspracticas.com.mx/324047-Reglas-de-oro-para-evitar-fraudesciberneticos.note.aspx -http://www.tarjeta-credito-online.es/historia-de-la-tarjeta-credito.php -http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lec/veron_c_ri/capitulo2.pdf REFERENCI AS - OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13. - http://www.condusef.gob.mx/Sitio_Ed_Fin/ - http://www.bansefi.gob.mx/EDUFINANCIERA/Paginas/queeslaeducacion.aspx - http://www.mercofinanzas.com/la-importancia-de-la-educacion-financiera/
