Exposición- Instrumentos Bancarios que Dinamizan el Comercio, Ley 183-2

ASIGNATURA
Derecho Comercial/
Cuatrimestre Mayo- Agosto 2019/ Jueves 5:00-7:00
PM
MAESTRO
Yufelis Montero Rosa
TEMA
Principales Instrumentos Bancarios que
Dinamizan el ComercioLey 183-02:
Definiciones y Marco Legal
ESTUDIANTE
Rosmery Dahianna Cordero Pérez/ 2007-32252
FECHA
Jueves 8 de agosto 2019
Introducción
La Ley Monetaria y Financiera 183-02, de fecha 21 de noviembre de 2002,
surge ante la necesidad de fortalecimiento del poder normativo de los
órganos interventores en el sector monetario y financiero, así como dada la
imperante necesidad de transformación y adecuación del sistema financiero
nacional al avance y requerimientos de los tiempos modernos y ajuste a los
lineamientos internacionales.
Ella constituye, conjuntamente con la Constitución de la República y los
reglamentos dictados por la Junta Monetaria, el Banco Central y la
Superintendencia de Bancos, el marco legal vigente para la regulación del
sistema monetario y financiero local.
Principales Instrumentos Bancarios que Dinamizan el
Comercio
1. Aval Bancario:
Un aval bancario es una garantía por la que un banco se compromete a
responder en el cumplimiento de una obligación ante un tercero.
El avalista (banco) se compromete a responder del cumplimiento de una
obligación del avalado (normalmente cliente) ante un tercero
(beneficiario), en caso de que el avalado no lo haga. Con frecuencia las
obligaciones garantizadas consisten en el pago de una determinada
cantidad de dinero, si bien, pueden emitirse avales en garantía de otras
obligaciones (buen fin de una obra, suministro de un material, participación
en concursos y licitaciones).
Para el banco, un aval supone un riesgo, como un préstamo. La diferencia
con éste está en que el aval no supone un desembolso inmediato de
dinero por parte del banco a favor del beneficiario del aval, pero sí
puede suponerlo en un futuro, si dicho beneficiario lo ejecuta, es decir,
reclama el cumplimiento. Llegado ese momento el banco, que ha cumplido
ante el beneficiario del aval, requerirá al cliente que le reintegre dicha
cantidad.
Por tanto, el banco en estas operaciones se compromete a cumplir, si el
cliente (avalado) no lo hace, la obligación que hubiera contraído frente al
beneficiario. El pago de la obligación que se garantiza puede ser o no de
carácter financiero.
Para el cliente (avalado), disponer de un documento de aval le permite
cumplir con las exigencias del beneficiario, derivadas de una relación
comercial (contrato de compraventa de bienes, ejecución o licitación de
obras, etc.).
Requisitos:
Para la entrega de un aval por parte del banco es necesario que el cliente
(avalado) formalice ante notario una Póliza de Cobertura de Garantía
Bancaria, o bien una Póliza de Cobertura para Límite de Garantías
Bancarias si se van a formalizar varios avales, en la que se regulan las
relaciones entre el banco y el avalado derivadas de la garantía bancaria
prestada (pago de las comisiones, intereses y gastos estipulados,
reembolso de las cantidades que el Banco haya pagado como consecuencia
de la garantía, etc.).
Tipos de avales
Financieros: Todos aquellos avales en que el banco se compromete al
pago de una determinada cantidad en caso de que el avalado no lo haga.
Técnicos: Aquellos avales en los que el banco responde en caso de
incumplimiento de compromisos distintos de una obligación de pago, que
tiene su avalado. Generalmente dichas obligaciones son ante organismos
públicos o ante administraciones, pero también puede ser ante otros
terceros, y el banco responde del incumplimiento de los compromisos que
el avalado tuviera frente a dichos terceros, contraídos por motivos tales
como participaciones en concursos o licitaciones, ejecuciones de obras o
suministros, buen funcionamiento de maquinaria vendida, en supuestos de
recursos administrativos, etc.
Como contrapartida al riesgo asumido, el banco recibe unas determinadas
comisiones, en función del plazo, el tipo y el riesgo del aval. Los avales
pueden ser definidos o indefinidos. La duración es uno de los aspectos
más importantes del aval ya que delimita la validez temporal de la garantía
otorgada por el banco.
Los avales más frecuentes son los avales bancarios exigidos en el caso
de alquileres de vivienda. En estos casos el arrendador solicita al
arrendatario un aval correspondiente a un número determinado de
mensualidades, para asegurarse el pago de las mismas en caso de que el
arrendatario no lo haga.
También existe la figura de los preavales por los que el banco contrae el
compromiso de otorgar aval definitivo a la persona o entidad que lo solicite
y a favor del beneficiario de la garantía, siempre que se cumplan las
condiciones establecidas en dicho compromiso, que no dependerán, en
ningún caso, de la voluntad del banco.
2.
Cuentas Corrientes:
La cuenta corriente (cta. cte.) o depósito a la vista es un contrato bancario
donde el titular deposita fondos con el fin de acceder a ellos
posteriormente. Con una cuenta corriente se puede disponer de los
depósitos ingresados de forma inmediata a través de cajeros automáticos,
la ventanilla de la caja o banco o talonarios. Otra forma de disponer del
dinero depositado en la cuenta es a través de los pagos con tarjeta. Una
cuenta corriente puede generar intereses a favor del titular.
La cuenta corriente permite a los clientes realizar la siguiente operativa:
Se pueden domiciliar pagos a través de ella.
Domiciliar ingresos.
Ingresar dinero.
Retirar dinero.
Emitir o ingresar cheques.
Asociar tarjetas de débito o crédito.
Contratar otros productos (préstamos, hipotecas, depósitos bancarios...)
Es una cuenta que se usa principalmente para ingresos del titular. Los
medios de pago que se pueden utilizar asociados a las cuentas corrientes
pueden ser:
Tarjeta de débito.
Tarjeta de crédito.
Monedero electrónico.
Pago mediante móvil.
Talonario de cheques.
El saldo de la cuenta puede ser comprobado por el titular en cualquier
momento. El banco tiene la obligación de enviar al cliente, al menos
semestralmente, el extracto de su cuenta.
3.
Acciones
4.
Certificados de Depósitos:
El certificado de depósito, certificado financiero o depósito a plazo fijo
es un instrumento de inversión ofrecido por las instituciones
financieras para captar recursos por un tiempo determinado,
comercializar con él, y rendir parte de las ganancias con quien lo abre
en dicha institución. En República Dominicana tienes la posibilidad de
invertir en certificados de depósito en pesos, dólares y euros.
Cuando abres un certificado de depósito te comprometes a dejar un
monto de tus ahorros por un plazo determinado sin retirarlos, por lo
cual la institución te otorgará una tasa de interés fija y mayor a la
ofrecida por una cuenta de ahorros. Dependiendo del monto y el plazo
elegidos, la tasa de interés puede ser mayor o menor. Los intereses
serán generados mensualmente y podrás elegir que estos sean
capitalizados (sumados al capital) o crédito a cuenta (depositados a tu
cuenta de ahorros).
5. Letras de Cambio
a) La letra de cambio es un título de crédito que contiene la promesa
incondicional que una persona llamada librador da a otra llamada girado (o
librado), de pagar una suma de dinero a un tercero denominado beneficiario,
en época y lugar determinados.
b) Es orden escrita de una persona (girador) a otra (girado) para que pague
una determinada cantidad de dinero en un tiempo futuro (determinado o
determinable) a un tercero (beneficiario).
Funciones:
En el tráfico mercantil la letra de cambio puede cumplir las siguientes
funciones:
a) Medio de pago, sustituyendo el pago en moneda.
b) Instrumento de crédito, garantizando un pago aplazado.
c) Medio para obtener un crédito, mediante el descuento bancario.
Personas que Intervienen en una Letra de Cambio
Librador: persona que emite la letra de cambio (acreedor) dando la orden
de pago a otra persona (deudor).
Librado: persona a la que va dirigida la orden de pago (deudor).
Endosante: acreedor (original o posterior) que transmite su derecho de
cobro.
Endosatario: persona (acreedor actual) a quien se ha transmitido el derecho
de cobro.
Tenedor: persona poseedora del título en cada momento.
Avalista: persona que garantiza, en todo o parte, el pago.
Parte Legal
La Letra de Cambio debe contener los siguientes requisitos como
indispensables
1.- La denominación de Letra de Cambio inserta en el mismo texto del Título
y expresado en el mismo idioma empleado en la redacción del documento
2.- La orden pura y simple de pagar una suma determinada. 3.- Nombre del
que debe pagar (Librado). 4.- Indicación de la fecha de vencimiento. 5.Lugar donde el pago debe efectuarse. 6.- Nombre de la persona a cuyo
cargo debe efectuarse el pago (Beneficiario o Tomador). 7.- Fecha y lugar
donde se emitió la letra. 8.- La firma del que gira la letra (Librador).
Vencimiento:
El vencimiento, o momento del pago, puede ser:
a) A la vista: debiendo pagarse en el momento de su presentación.
b) A un plazo contado desde la fecha del libramiento.
c) A un plazo contado desde la vista.
Recomendaciones
1. Respecto a las cuentas corrientes abandonadas, recomiendo
reducir el plazo……. Señalado en el artículo 56 de la Ley 183-02.
Cuentas Abandonadas. Los saldos en cuenta corriente, de ahorro, a plazo, especiales o
de cualquier otra naturaleza, en entidades de intermediación financiera, respecto de los
cuales su titular no hubiere realizado acto alguno de administración o disposición en
forma tal que revele notoriamente inactividad de la cuenta durante un plazo de diez (10)
años, se entenderán abandonados. De no haber reclamación sobre tales recursos en un
plazo de seis (6) meses de su publicación, la entidad de que se trate deberá transferir
dichos recursos al Banco Central, donde permanecerán por diez (10) años más. Una vez
transcurridos estos últimos diez (10) años sin ser reclamados, el Banco Central los
transferirá al Fondo de Contingencia creado por esta Ley. La Junta Monetaria
determinará reglamentariamente el procedimiento para las transferencias de recursos a
que se refiere este literal. Las entidades deberán publicar una relación de dichas cuentas
en periódicos de amplia circulación e informarán a la Superintendencia de Bancos sobre
el particular, con base a los lineamientos que reglamentariamente determine el
Organismo indicado.
2. Incluir la moneda internacional en artículo 43………
Artículo 43. Operaciones de las Corporaciones de Crédito.
Ley Código Monetario y Financiero.
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a) Recibir depósitos a plazo en moneda nacional;