monografia - Repositorio Institucional de la Universidad Veracruzana

\
£ n c ia l u z
UNIVERSIDAD VERACRUZANA
UNIDAD DOCENTE MULTIDISCIPLINARIA DE CIENCIAS
DE LA SALUD Y TRABAJO SOCIAL
FACULTAD DE TRABAJO SOCIAL
EL NIVEL DE CALIDAD DE
CONSTRUCCION DE LAS VIVIENDAS DE
INTERES SOCIAL
MONOGRAFIA
QUE PARA OBTENER EL TiTULO DE:
LICENCIADO EN TRABAJO SOCIAL
P r e s e n t a:
Marfa Teresa M a rcelin o Reyes
Minatitlan, Ver.
2003.
UNIVERSIDAD VERACRUZANA
FACULTAD DE TRA8AJ0 SOCIAL
CAMPUS MINATTTLAN
ASUNTO: IM PRESION
C.
MARCELINO REYES MARIA TERESA
PASANTE DE LA CARRERA DE
LICENCIADO EN TRABAJO SOCIAL
PRESENTE.-
A traves del presente doy mi autorizacion, para que proceda en la IMPRESION de su
trabajo profesional con la modalidad de: MONOGRAFIA, cuyo tema es: “EL NIVEL
DE CALIDAD DE CONSTRUCCION DE LAS VIVIENDAS DE INTERES
SOCIAL”. Despues de haber obtenido votos aprobatorios de parte de sus Sinodales
asignados.
Sin otro particular al respecto, me reitero de usted.
ATENTAMENTE
“LIS DE VERACRUZ: ARTE,CIENCI A,LUZ’
Minatitlan, Ver., a 26 de mayo del 2003.
fACUUAD C£ (MBAiO SO-iAl
UHivatsiOM « rac.?(KA8a
DIRECTORA DE LA FACULTAD
MWATiTLAil, VKH.
migg.
A lenas y M anagua C olonia N ucva M ina C.P. 96760 Tel, y Fax 22-1-06-71 e-m ail: lts@ ccr.co atza.uv,m x
AGRADECIMIENTOS
A DIOS:
Gracias por permitirme ser capaz de pensar y analizar la
capacidad para lograr desarrollar cada paso de mi vida, de no
abandonarme y que con su amor he cumplido una meta mas.
A Ml MADRE: MARIA LUISA REYES REYES
Pbr permitirme dar sus palabras de lucha continua, de su
apoyo incondicional y su confianza, por hacer de mi un instrumento de
busqueda continua y superacion.
AMIS HERMANAS: NORA YROCIO
Gracias por guiarme y ayudarme en cada momenta de mi
desarrollo academico, por su confianza y carino, por enseftarme el
camino del reto y superacion personal... por ser mis confidentes.
A Ml ASESOR Y AMIGO: L/C. RAUL ZAMUDIO RODRIGUEZ
Por
su
compromiso
de
sabiduria
constante,
por
su
disposition y confianza encaminandome hacia la mejoria continua
como ser humano , motivandome el deseo de integrar y compartir este
trabajo con mi mundo personal y mis semejantes... GRACIAS.
A MIS SINODALES:
Por la importancia que depositaron con sus conocimientos
sabios y su estricta disciplina de superacion constante y de su
capacidad para lograr cimentarlo.
A MIS PROFESORES:
De lograr que cada experiencia acad6mica
prevalezca
durante toda la vida y poder visualizar nuestras propias metas.
A MIS AMIGOS:
Por coincidir en una multitud de circunstancias, gustos,
habilidades y de apoyo incondicional.
Cada ser humano encuentra siempre a otro ser, dispuesto a
brindarte un apoyo... aracias.
I
I N D I C E
PAG.
O B JE T IV O S .....................................
...3
JU S T IF IC A C IO N ................................................................................................... 4
IN TR O D U C C IO N .................................................................................................. 5
/
I.
-HISTORIA DE LA VIVIENDA...................................
II.
2.1.
III -
8
-LA VIVIENDA EN MEXICO ...............
14
- MARCO JU R ID IC O ...'...................................................................... ...19
COMO
SURGEN
LOS
PROGRAMAS
DE VIVIENDA
M EXICO .......................................................
3.1.
EN
25
- COMO SURGEN LOS PROGRAMAS DE VIVIENDA DE INTERES
SOCIAL EN MEXICO.................................................................................... ...33
IV - ORGANISMOS QUE SE DEDICAN A LA CONSTRUCCION DE
LAS VIVIENDAS DE INTERES S O C IA L .......................................................43
V .-
LAS CARACTERISTICAS DE LAS VIVIENDAS
DE INTERES
S O C IA L ............................................................................................................... 70
5.1
LA CALI DAD DE LA VIVIENDA.
5.2.-LOS
PROBLEMAS
QUE
74
PRESENTA
EN
SU
CONSTRUCClON ................................................................................................ 77
VI.- LA INTERVENCION DEL TRABAJADOR SOCIAL.......... ....................... 80
CONCLUSION........................................................................................................ 83
PROPUESTAS.................................................................................................... 85
BIBLIOGRAFIA.
.86
OBJETIVOS
Identificar en que medidas las viviendas de interes social
responden a las necesidades de quienes las habitan.
JUSTIFICACION
La falta de servicios adecuados en las viviendas, siempre han
sido objeto de inconformidad en muchas familias; siendo as! mismo los
tramites que ponen en riesgo el futuro a los beneficiarios.
Por lo que se
considera que la investigacidn servira de consulta a los trabajadores y sus
familias antes de que dispongan o tomen decisiones para la adquisicion
de una casa-habitacion, por otra parte a las instituciones privadas que
contribuyan a la vivienda para que refuercen o lleven a mejorar las
normas de calidad de las construcciones.
Por lo que pretende
corroborar con el Gobiemo para mejorar la Planeacibn y Ejecucibn de los
programas destinados a las viviendas para los trabajadores.
INTRODUCCION
La historia de la vivienda se ha constituido que en todas las
sociedades es uno de los bienes de consumo fundamental en el largo
proceso de la humanidad, estudiando cada factor desde sus niveles de
construccion que nuestro pais, siempre nos ofrece de su apreciada
riqueza natural y que no ha sido bien distribuido para los intereses de esta
nation que desde los diversos tipos de vivienda y el marco Juridico que
busca proteger la vida de los que en este pais vivimos, sin distintion
socioeconomica ni de lugar de residencia, marcando asi las principales
leyes, que resguardan y dan meritos al acceso de una vivienda digna de
los mexicanos.
Es evidente que la mayorla de los trabajadores buscan algo
que habitat, un lugar adecuado para el buen desarrollo fisico e integral de
la familia, accedtendose as! ha un profundo estudio descriptivo de c6mo
actuan los programas de vivienda, que nuestro gobierno ha venido
manejando hasta nuestros dias, pero que estos realmente no han sido de
las expectativas de los trabajadores que tienen sus propios derechos a la
vivienda y que no son valorados por verse monopolizados a una lista de
requisitos obstaculizando asi el buen manejo de los distintos programas,
convirtiendose en una oportunidad debido ha que mucho se expresa para
resolver y lograr disminuir la demanda exigente frente a una crisis
econbmica de los derechos basicos y fundamentales del ser humano y
asi poder gozar de una vivienda digna.
A este esfuerzo los gobiernos,
otorgan a la sociedad civil a participar con decision, audacia y vision en la
construccion
de
las
viviendas
que
requieren
los
mexicanos,
principalmente aquellos que menos oportunidades tienen.
Las tendencias de los organismos publicos y privados que se
dedican a la construccion, ha sido estudiados de una o de otra manera,
entre las necesidades de vivienda y la oferta existente, los mexicanos nos
enfrentamos todos a participar en las construcciones de vivienda nuevas
para las familias que ano con afto las reclaman, asi como de mejorar
aquellas que actualmente estan construidas con materiales no duraderos
de impedir que el deficit
aumente y disminuirlo sin interruption alguna
para lograr una regulation de la tenencia de la tierra y de los servicios
basicos.
Ademas,
que
Mexico
se
ha
convertido
en
un
pais
eminentemente urbano donde la mayor parte de la poblacion vive en
zonas metropolitanas y el resto en zonas marginadas de las ciudades, lo
que hace mas apremiante la atencion a las demandas de vivienda y
servicios urbanos.
Principalmente se busca informar sobre las
condiciones existentes de las nuevas politicas de vivienda y de los
resultados obtenidos de la poblacion de los diversos organismos publicos
destinados a la vivienda de los trabajadores.
CAPITULO
I
1.1.-HISTORIA DE LA VIVIENDA.
Alimentarsei abrigarse y disponer de un espacio protegido y
protector en donde pueda vivir, han sido siempre y seran necesidades de
aspiration fundamentales en los seres humanos.
Sin embargo, la vivienda forma parte de una preocupacion
primordial desde sus origenes, lo que muestra una clara tendencia a vivir
en grupo para aumentar su seguridad, organizar la explotacion del medio
y satisfacer sus necesidades sociales, entre ellos la vivienda.
Los diferentes tipos de la vivienda, existen en relation directa
con factores medio-ambientales y de la gran diversidad tecnologica, que
8
consiste desde el empleo de la piedra y la madera hasta pieles y huesos
de animales y fibras.
Una de las antiguas evidencias del acondicionamiento del
habitat es el oldoway, del paleolitico inferios que data hace un millon
ochocientos mil ados, que consiste en una alineacibn de piedras, que
formaban un semi-circulo, que los protegia del viento y de los animales.
Se distinguen dentro del paleolitico medio, otras modalidades como las
cuevas que fueron acondicionadas con habitaciones y cementerios, otras
fueroh los abrigos rocosos y los asentamientos al aire libre, localizados
siempre a orillas de los valles fluviales, donde nace la necesidad de
modificar y construir cabanas oval, que tenia una armazon con varias
defensas y huesos de mamut que sujetaban la cubierta de pieles.
Es as! como los grupos de mayor numero de personas
habitaron poblados formando chozas, construidas con pieles, sujetadas
por fibras vegetales a los troncos osadas unas a otras, con pisos de tierra
apisonada o en losadas, en dbnde los materiales para la construccion
fueron de acuerdo a la regibn y clima utilizando: piedras, madera, pajas,
juncos mezclados con barro cocido, que con el paso del tiempo fueron
evolucionando.
Como las cabanas modernas que se erigian con postes de
maderas apoyados en zanjas rellenas de piedras picadas, que se
ensamblaban y luego se cubrian con una capa impermeabilizadora de
9
materia vegetal con barro o colocaban pieles como techumbres, poseian
losetas de piedras que aislaba la humedad del piso logrando de esta
manera el equilibrio y resguardar su integridad.
Al igual que marca el
estatus que tienen las personas dentro de la sociedad.
Sin embargo, otras de las viviendas mas usuales de los indios
del norte y centra de America, donde habitaban los pieles rajas y los
yanquis, fue la llamada tipi, que consistla en varios troncos de abedul que
asumen la forma conica y que son recubiertas con pieles de animales, por
lo que esta casa era desmontable, se podia acarrear de un lugar a otro.
Por otra parte del mundo, los arabes y los mongoles, usaban
las viviendas cupuliformes, de grandes dimensiones con techo y paredes
de Iona.
Conforme evoiucionaron las casas como el llamado tejovan,
que poseia ventanas al aire libre y un fogbn aislado del cuarto de dormir.
Para la epoca griega y romana, el urbanismo se concentro en
establecer las viviendas desde el punto de vista de la defensa y el
abastecimiento del agua.
convirtieron
en
centres
Durante el siglo XIII, las ciudades se
comerciales
cercadas
con
murallas
para
proporcionar protection frente a los invasores, , originando asi la
demanda de una vivienda mas acogedora
y que proporcionara un
alojamiento mas temporal.
to
Desde los primeros anos de la Revolution Industrial, se genera
una gran explosion demografica, propiciada por muchos campesinos que
emigraron a las grandes ciudades en busca de trabajo que se instalaron
alrededor de las fabricas, dando paso al crecimiento urbano con mayor
rapidez y de manera desordenada y con escasez de vivienda, las familias
obreras y muy numerosas vivian amontonadas en reducidos e insalubres
casuchas; a medida que avanzo la urbanization se agudizo la separation
entre los grupos acomodados, que habitaban en barrios confortables y los
obreros condenados a la miseria continuaban viviendo en casas mal
olientes, con carencias de servicios elementales como : agua potable y
drenaje, provocando problemas de salud y la mayor parte de la poblacion
mori a temprana edad, por la falta de una vivienda que ofreciera una
calidad de vida digna.
A finales del siglo XIX, las ciudades aumentaron por los nuevos
tipos de transporte, creciendo asi a lo largo y
ancho del territorio,
permitiendo la circulation de los ferrocarriles, tranvias y automoviles,
originando los suburbios alejados del centra urbano, donde el terreno era
mas barato y se podia vivir en contacto con la naturaleza, otros vivian en
cobertizos, estaciones ferroviarias y sotanos de fabricas carentes de
servicios basicos.
De acuerdo a las vias de desarrollo y en las zonas pobres,
sigue siendo insuficiente la vivienda y no cubre la demanda de algunos
sectores de la poblacion, naciendo la propiedad pequena-burguesa, que
buscaba un estilo de construction residential, con la intervention de
ii
arquitectos, que proyectaban los principios y materiales que se imponian
durante su epoca.
Otra de las modalidades fue la arquitectura vernacula, que
utilizaban materiales autoctonos, como la tierra cocida o cruda para
fabricar adobes o tapiales en forma de ladrillo, permitiendo difundirse en
zonas templadas y calidas, para ello se ocup6 la cal, aglutinante para
composition de morteros y revestimientos de impermeabilizantes para
aislar la humedad del medio fisico donde se construian, permitiendo la
circulation del aire por todas las estancias.
A partir de este momento
comienza el ser humano la busqueda y la necesidad de mejorar las
condiciones de las viviendas a las grandes mansiones mas sofisticados.
Actualmente el papel que juega
la vivienda en nuestra
sociedad es proporcionar protection, seguridad, privacidad, localization
adecuada, es decir, cerca del lugar de trabajo, de las actividades
economicas
basicas
como
las
instituciones
de
salud,
education,
comercios, bancos, etc.
Generalmente para la arquitectura del siglo XX , se aprovecho
las posibilidades de la innovation de los materiales industrializados, como
el
hormigon
armado,
el
acero
laminado
y
el vidrio
en
grandes
dimensiones, caracterizado a las casas-habitaciones, por sus plantas y
secciones ortogonales asimetricas, con fachadas decoradas y grandes
ventanales de acero y vidrios, con iluminacion di£fana en interiores y
12
exteriores, ofreciendo variedad de colores y texturas, de acuerdo a los
intereses propios de los seres humanos, como de la exigencia social a la
que pertenece.
Del
mismo modo, existe la vivienda rural que depende de
varios factores del medio geografico y el economico, sin olvidar la
mentalidad campesina que se estructura en
los sistemas de vida
basados en las costumbres, tradiciones que son considerados como su
integridad e identidad e la zona rural, resaltando la modalidad de la
vivienda que se encuentra como son: los jacales, chozas y barrancas,
elaborados y labradas toscamente con el material propio de la region,
sus formas arquitectonicas consta de una sola pieza, donde habitaban
varias personas y conviven con animales domesticas como: gallina, pato,
perro, gato, cerdo, conejo, entre otros, careciendo de os servicios mas
elementales a diferencias de los urbanizados.
Actualmente se busca que la vivienda cuente con otras
ventajas adicionales, como las diferentes clases sociales que van de
acuerdo a su nivel y posibilidades.
Por otro lado, en las grandes
ciudades se busca un espacio adecuado para el individuo, que contribuya
al desarrollo individual y familiar de cada persona.
13
C APITU LO
I I
2.1.- LA VIVIENDA EN MEXICO.
La tierra en Mexico ha sido siempre uno de los materiales de
construction mas utilizados en todo el mundo particularmente en nuestro
pais, que se convierte en una sociedad de consumo desde la aparicion
del hombre, como la existencia de la disposicidn de las casas a lo largo
de las vias principales, lo que da paso a un desarrollo evolutivo y
moderno.
Es asi como la vivienda se encuentra estrechamente vinculado
al
proceso de
desarrollo econdmico-politico,
principalmente
a
los
resultantes desplazamientos dela poblacion en busca de trabajo, dando
parte al gobierno para intervenir activamente en los procesos de la
vivienda, generalmente a los de menores recursos .
14
Por
lo
que
la
arquitectura
en
Mexico
aporta
nuevas
oportunidades de sus materiales mas industrializados, como el hormigon
armado, el acero laminado, el vidrio, dando paso a la construccion
de
viviendas con cuartos, plantas o secciones, reforzadas con ventanas y
puertas de acero en sus distintas formas asimetricas que permitiera la
seguridad y resguardo de los habitantes.
Durante este proceso, existe una gran demanda de vivienda
basica, que en consecuencia, gran parte de la poblacion se ve obligada a
vivir en infraviviendas con un equipamiento tan precario que apenas cubre
las necesidades humanas, normalmente carecen de agua, sistema de
saneamiento, suministro electrico o calles.
Las casas suelen estar
construidas por los propios residentes con los materiales que han podido
encontrar y a menudo no disponen de derechos de construccion sobre el
terreno.
Ahora bien, los que llegaban a las ciudades en algun lugar
tienen que vivir, instalandose donde puedan, formando nuevos y mayores
tipos de zonas marginadas, es decir, los asentamientos humanos
irregulares se multiplicaron a lo largo y ancho del territorio nacional,
ocasionando una acelerada transformation del pais.
Dando una
reglamentacion urbana que delimita urbana que delimita como puede
utilizarse el terreno, tamafio, tipo y niimero de estructura, lo cual estipula
ciertos derechos y restricciones.
15
Por ello la politica de vivienda en Mexico, corresponde a
propiciar la igualdad de oportunidades y de condiciones que aseguren a la
poblacion el disfrute de los derechos individuates y sociales consagrados
en la Constitution, permitiendo elevar los niveles de bienestar, en calidad
de vida de los mexicanos que lleve a superar la pobreza y la exclusion
social, a traves del crecimiento economico, de una planeacion para el
desarrollo ordenado y de la distribucibn armonica de los asentamientos
humanos.
Logrando asi que toda la familia disfrute de una vivienda
digna y decorosa, con espacios y servicios adecuados, con una mejor
seguridad juridica en su tenencia, principalmente que ofrezca una mejor
calidad en su construction de la vivienda en todas sus modalidades.
a).-
VIVIENDA
UNIFAMILIAR.
Se
construye
fundamentalmente en los conjuntos urbanos populares y su disposition
urbanistica se basa en Lotes de 90 y 108 metros cuadrados con
construccion de un solo nivel, este tipo de habitaciones tiende a
fomentarla
extension
del
brea
urbana
al
demandar
horizontales con altos costos de infraestructura.
edificaciones
S e trata de una
vivienda de bajo costo por la cantidad minima de metros de construccion,
pero que tienen la posibilidad de ampliarse de acuerdo a las necesidades,
como de las posibilidades futuras de cada familia con la cual se logra una
gran flexibilidad para una gama de posibilidades individuates en las
siguientes vertientes:
I6
1
Edificio.
Concentration de muchas personas que en poco
espacio y orden de las casas-habitation para dar paso a los elevados
edificios.
2.- Casa.
Se encuentran en las grandes ciudades,
generalmente los hombres habitan casas de tabique y mamposteria en
un espacio amplio o reducido, unidas unas a otras.
3 - Choza.
Se dan en las regiones ecuatorianas, con clima
humedo, caliente y lluvioso, suelen verse construcciones de adobe,
aunque predominan mas las que son hechas con paios y hojas de
palmas, con piso de tierra.
4 - Cabana.
Son erigidas por los lenadores que habitan en
los bosques, con maderas, pieles y rocas de los rios.
5 - De carton.
Es una construction provisional en un lote
reducido llamadas fraccionamientos populares hechos de carton que las
instituciones comerciales desechan.
6.- De base.
Consta de un espacio reducido, pero construido
con materiales duraderos, se contempla de areas como : sala-comedor,
cocineta, bano, de uno o dos dormitorios y patio amplio para plantas
pequehas.
7.
- De Tipo.
Consta de un cuarto adaptado a cocina,
dormitorio, comedor y el servicio sanitario se ubica al exterior con
lavaderos siendo un espacio muy reducido para habitar.
8 - Tapanco.
Consta de tapanco, conocida como plataforma
de madera colocada a dos metros y medio del nivel del suelo y se
comunica por medio de una escalera; esta area es especifica para dormir
siendo que la parte inferior es ocupada para cocina, comedor y sala, en
un terreno proporcional ala region climatologica.
9 - Tapanco-Comercio.
Cuenta con caracteristicas igual a la
anterior, solo que permite establecer un espacio para el
comercio
17
pequefio de abarrotes con acceso a la calle permitiendo el intercambio
comercial.
10.- Taller.
Es un espacio proporcional que establece todos
los servicios de manera reducida para dar oportunidad en la mayor parte
del terreno al taller mecanico de la propia familia.
I8
2.2.-
MARCO
JURIDICO.
CONSTITUCION PO UTICA
Articulo 4.- Toda familia tiene derecho a disfrutar de vivienda
digna y decorosa.
articulo 25.
corresponde al estado la rectoria del desarrollo
integral de la nation, garantizando la soberanla y una distribucidn m£s
justa del ingreso y de la riqueza.
Articulo 27.
La ley establecera los procedimientos por los
cuales ejidatarios y comuneros podran asociarse entre si, con el estado o
con terceros y otorgar el uso de sus tierras
y trasmitir sus derechos
parcelarios.
19
Articulo 123.
Apartado A.
Fraction XII.
toda empresa
agricola, industrial, minera o de cualquier otra clase de trabajo estara
obligada segun lo determinen las leyes reglamentarias, a proporcionar a
ios trabajadores habitaciones cbmodas e higienicas.
Esta obligation se
cumplira mediante las aportaciones que las empresas hagan a un fondo
nacional de vivienda a fin de construir depositos en favor de sus
trabajadores y establecer un sistema de financiamiento que permita
otorgar a estos creditos baratos y suficientes para que adquieran una
unidad habitacional.
LEY FEDERAL DE VIVIENDA.
Articulo 3.
Articulo 6.
se establece un sistema nacional de vivienda.
Atribuciones de una Secretaria de Estado con
cabeza de sector:
l.-Formular, conducir y evaluar la politica de vivienda.
2-Promover y coordinar Ios programas habitacionales.
3, -Vigilar que las actividades se realicen con apego a la ley.
4. -Fomentar la production y distribution de materiales.
20
5.
-Fomentar la constitution de organizaciones comunitarias.
sociedades cooperativas y otras para la construction de viviendas.
6.
-Organizar investigaciones en materia de vivienda.
Articulo
10.
Las acciones o lineamientos que comprendan
los programa sectorial de vivienda, seran los siguientes :
I.
- Suelo para vivienda y oferta publica en fraccionamientos
populares.
II.
-Production y distribution de materiales de construction.
III.
-Production y mejoramiento de la vivienda urbana.
IV.
-Produccion y mejoramiento de la vivienda rural y apoyo a
las comunidades rurales para su desarrollo.
V.
-Fomento a la construction y apoyo a la vivienda de
construction progresiva.
V I.
-Fomento a la production y mejoramiento de la vivienda a
traves de sus sociedades cooperativas y otras formas de gestion social.
VII.
-La tipificacion y aplicacion de disefios en la construction
de vivienda.
VIII.
rLa canalizacidn y aplicacion de recursos financieros y
asistencia crediticia de amplia cobertura para la vivienda de interes social.
IX.
-Medidas de asistencia tecnica, organization y capacitacion
social.
2I
X.-Promocion y apoyo a los programas de vivienda en los
gobiernos de las entidades federativas y de los municipios.
LEY DEL INFONAVIT.
articulo 10. Atribuciones y funciones de la asamblea general:
I.
-Examinar y aprobar el presupuesto de ingresos y egresos,
los planes de labores y financiamiento del instituto.
II.
-Examinar y aprobar los estados ftnancieros de la operacion
en el ultimo ejercicio.
III.
-Decidir sobre el establecimiento, modification o supresion
de las comisiones consultivas regionales del instituto.
Articulo 16.
Fraccion VII.
establecer las reglas para el
otorgamiento de crbditos.
Fraccion X.
Determinar las reservas que deban constituirse
para asegurar la operacion del fondo nacional de la vivienda.
22
Articulo 23.
El director general tendra
las siguientes
atribuciones:
I.
-Representar legalmente al instituto con todas la facultades
que corresponda.
II.
-Podra delegar la representacibn, incluyendo la facultad
expresa para conciliar entre las juntas de conciliacibn y arbitraje.
Articulo 29.
son obligaciones de ios patrones :
l.-efectuar las aportaciones al fondo nacional de la vivienda en
instituciones de creditos para su abono en la subcuentas del fondo
nacional de vivienda a nombre de Ios trabajadores, estas aportaciones
son gastos de prevision de las empresas, a fin de que las instituciones de
creditos puedan individualizar dichas aportaciones.
Articulo 37.
El derecho del trabajador y sus beneficiarios a
recibir Ios recursos de las subcuentas de la vivienda prescriben en favor
del instituto a Ios diez anos que sean exigibles.
habientes
Articulo 42.
Los recursos del instituto se destinaran:
I.
-AI otorgamiento de creditos a Ios trabajadores de derechos
para adquisicion de propiedad, construction,
reparacion,
ampliacion o mejoras de la vivienda.
II.
-Al
financiamiento
de
la
construccion
de
habitacionales para ser adquiridos por Ios trabajadores mediante creditos
otorgados por el instituto.
23
conjuntos
Articulo 43.
Las aportaciones asi como los descuentos para
cubrir los creditos que reciban las instituciones de creditos deberan ser
invertidos a mas tardar el cuarto dia habil bancario, en la cuenta que el
banco de Mexico le lleve al instituto.
Articulo 45.
Las convocatorias para las subcuentas de
financiamiento se formularan por el consejo de administration conforme a
criterios que tomen debidamente en cuenta la equidad y su adecuada
distribution entre las distintas regiones y localidades del pais
Articulo 67.
Los fondos de las subcuentas de vivienda a la
que esta ley se refiere no seran objeto de compensation, cesion o
embargo excepto de cuando se trate de creditos otorgados con cargo al
fondo nacional de viviendas.
24
CAPITULO
I I I
3.1.- COMO SURGEN LOS PROGRAMAS DE VIVIENDA EN MEXICO
La participation del estado en los procesos de generation de
vivienda antecede de la Constitucidn Politica de 1917, donde el Congreso
estipula en el articulo 123, el derecho de los trabajadores a la vivienda en
su version original establecia lo siguiente :
“ Articulo 123.XII.-
En
toda
. . .
negotiation
agricola,
industrial,
minera
o
cualquier otra clase de trabajo, los patrones estaran obligados
a proporcionar a los trabajadores habitaciones cdmodas e
higienicas por las que podrian cobrar rentas que no excedieran
del medio por ciento mensual del valor catastral de las fincas. “
1 REMOLINO, Felipe R.-Articulo 123 del Congreso lberoamericano.-Mexico.-1974.-P4g.
25
A partir de este decreto, la estructura economica del
pais,
inicio sit transformation al irse normalizando la situation politica.
Pero
aun los mecanismos fueron incapaces de responder, ya sea por falta de
interes comercial o por la inexistencia de una infraestructura bancaria y
fmanciera idonea para la demands de vivienda obrera.
De
igual
forma
para
1925,
se
creo
la
Direction
de
Pensamientos Civiles cuyas atribuciones estaba otorgar creditos a los
trabajadores del Estado, para la construccion o la adquisicion de
viviendas.
Y para 1932, se expide la Ley General de Instituciones de
Credito, lo cual dispuso en sus articulos transitorios la Constitution del
Banco Nacional Hipotecario Urbano y de Obras Publicas expresando que:
“
Se faculta el departamento del Distrito Federal,
para la construccion de viviendas economicas destinadas a sus
trabajadores de ingreso minimo ...” 2
Durante este periodo las actividades del gobierno fue con base
al ahorro y prestamos para la adquisicidn de la vivienda, es asi como
Mexico
experimenta
un
desarrollo
economico,
con
fuertes
desplazamientos poblacionales que exige mejores perspectivas de trabajo
y progreso que demanda una tensa demanda de un lugar para vivir.
2 Desarrollo urbano.-Programa nacional de vivienda.-1978.-Pig.
26
Para lo cual, Mexico retoma de algunos paises que adoptaron
una politica de auto ayuda, que consisten en dar a las familias terrenos y
material de construction para la vivienda.
Lo que intensifican los
esfuerzos del gobierno por influir, directa o indirectamente sobre la accion
habitacional que requiera el pais.
esta disposition origina y ocasiona
que el Estado evoluciones con el paso del tiempo, que recoge y sintetiza
planteamientos para beneficio habitacional.
“ Gustavo Baz, coronel del ejercito libertador y gobernador
provisional del estado libre y soberano de Mexico . . ., expreso
que
era
necesario
procurar
la elevation
moral
de
los
trabajadores “ 3
A trav6s de esta accion se pretendia proporcionar en las
viviendas higiene y comodidad que garantizaran el mejoramiento de sus
vidas a los trabajadores mas pobres y necesitados, promoviendo leyes y
programas que se establecieron dentro de los Contratos laborales.
Dando paso at Institute Nacional de la Vivienda, que fue orientado a la
atencidn y andlisis de la demanda como problemas habitacionales de los
estratos sociales de menores ingresos.
Por
lo
tanto
diversos
organismos
publicos
y
privados
estudiaron con mayor acuciosidad los aspectos relacionados con el tema
y se replantearon los criterios y estrategias institucionales.
Ya que no
bastaba construir viviendas para clientelas especificas, sino contemplar,
3 secretaria del Trabajo y prevision social.-Reseda laboral.-Mexico.-l959
27
como un todo los aspectos del suelo, servicios urbanos, financiamiento y
la construction en si.
Para poder construir y poder realizar los estudios urbanos se
debe atender la tenencia de la tierra.
del
En 1943 se destaca la creation
Banco de fomento de la habitation orientado a las actividades de
ahorro y prestamo para la adquisicion de viviendas y de la participation
del aumento del crbdito extemo.
Que nace de las exigencias de los
conglomerados humanos, con requerimientos y demandas de todo tipo,
de compleja y dificil solution es decir; mas trabajo,
menor ingreso,
alimentation, salud, transporte, recreacibn y sobre todo la vivienda,
estrechamente vinculados a los servicios bbsicos, tierra y creditos.
Entre 1965 - 1964, se construye la direction de Pensiones
Militares, aumentando la cobertura de protection social, por lo que
financia 1,100
viviendas para los miembros de la fuerzas armadas.
Esto hace que las instituciones de crbdito canalizaran el 30% de sus
recursos par el fondo de construccibn de 75 000 viviendas.
Por otra parte en 1970, fue un periodo par estimular la
construction de vivienda, permitiendo crear un marco juridico, reformado
y adicionando la Ley Federal del Trabajo, estipulando la creation de un
fondo de vivienda para los trabajadores, constituido por una aportacion
de todos los patrones, equivalente al 5% sobre los salarios de sus
trabajadores y como consecuencia, se constituyo un institute destinado al
manejo de estas aportaciones.
28
Ante
este
reto,
se
origina
el
programa
de
apoyo
al
mejoramiento de la vivienda rural en Mexico, dirigiendo las acciones a las
zonas de mayor marginacion y de escasos recursos que no cuentan con
espacios suficientes para el area donde vivir, por lo que se basaba en las
asambleas comunitarias, que sirven de enlace comunicativo para conocer
las decisiones
de las organizaclones
beneficiadas y fortalecer la
capacidad y capitalization del ahorro de los grupos formados por comit6s
de vivienda y grupos de trabajo que se impulsan a la autoconstruccion
para la edification y el mejoramiento de la vivienda rural, que contribuya a
elevar el nivel de bienestar de campesinos e indlgenas que respondan a
las necesidades de la poblacion como son : el buen manejo de los
recursos, la apertura de los programas, de la participation total y efectiva
de la sociedad como de los organismos de gobierno.
Tras esta labor, en 1981, se crea el Fideicomiso del fondo de
Habitaciones Populares, con la finalidad de atender prioritariamente a un
sector que desde tiempo atras mantuvo un compas de esfera, es decir, la
mas desprotegida que para esta decada se logro proporcionar lotes de
terrenos con servitios conocidos como pies de casas, donde los propios
interesados fueran construyendo su casa en la medida que lo permitieran
sus posibilidades.
Esta situation era casi del 84% que estaban
preocupadas, es decir, que en ellas vivian mas personas que lo
recomendable, lo digno, lo higienico y lo comodo.
Y el 16% presentaba
deterioros parciales que requerian reparaciones de la vivienda, originando
un deficit habitacional, por el hecho de que la poblacion mexicana crece a
ritmos acelerados y de las mudanzas a las grandes ciudades.
29
En este periodo existieron empresas aisladas que realizaron
programas habitacionales, pero la falta de un sistema de financiamiento
consistente, sustentado, sistematico y generalizado, lo alejan de los
centros de trabajo y los avances tecnologicos que hicieron posible que las
empresas con mayores
recursos economicos tuvieran
una
menor
cantidad de mano de obra, propiciando un estancamiento con lo
establecido en la constitution.
Esta era la situation de ia vivienda que dio un paso al Instituto
del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores como repuesta a
una sentida demanda de la clase trabajadora, que resolvio los problemas
del sistema fragmentario que
unicamente preveia
la solution del
problema de la vivienda, en renta y no en propiedad,
destinado a los
trabajadores que presentaran
sus servicios en
estuvieran dentro de las poblaciones.
negociaciones que
Otro sistema fue el desigual, que
bastaba con que una empresa tuviese un numero menor de 100
trabajadores para eximirlas del cumplimiento de dicha obligacion.
De esta forma la exigencia de la clase trabajadora, se fue
acrecentando, tomando en consideration el dia del trabajo, celebrado el
1o. de Mayo de 1971, para reiterar sus demandas dentro de una
Comision Tripartita, se concluyera la tematica de la vivienda, dando la
responsabilidad al gobierno federal que debia actuar de manera tutelar
con la clase trabajadora y el sector empresarial a su cargo la obligacion
de dotar de viviendas comodas e higienicas a sus trabajadores siendo
aprobado en los tribunales laborales y en el Instituto Mexicano del Seguro
30
Social.
Contemplandose en este programa un fondo de ahorro, que se
devolveria a los trabajadores en los casos de terminacion de relacion
laboral, de incapacidad, jubilation, o fallecimiento y la creation de un
mecanismo financiero para crear oferta de vivienda fomentando a la vez
una demanda real por ello, ya que los trabajadores accedieron al credito,
para la construccidn en terrenos propios, para la ampliation, reparation o
mejoras de la vivienda de su propiedad o para liquidar los pasivos
derivados de los conceptos anteriores.
Sin embargo para 1992, la transformation de la Secretaria de
Desarrollo Social se enmarcd en el nivel de vida de la poblacion
particularmente en aquella que subsiste en condiciones de pobreza
extrema
mediante
una
mayor coordination
institucional
entre
las
dependencias publicas de los tres dmbitos de gobierno, del sector social y
privado orientado a una politica urbana que avance hacia un desarrollo
sustentable
armonizando
el
crecimiento
economico
con
el
aprovechamiento de los recursos naturales par la proteccidn del ambiente
y as! alcanzar una mayor eficacia en la gestion de la vivienda.
El
objetivo
central
de
esta
institution
fue
de
elevar
productivamente los niveles de bienestar general de la poblacion teniendo
como funcion coordinador para el impulso a la modernization de los
programas de la vivienda en Mexico, como un instrumento de desarrollo
social y economico.
3!
Por otra parte se plantea, un programa que apoye a los grupos
populares en las tareas de autogestion mediante creditos individuales de
monto reducido a precios de mayoreo, asi como realizar campanas para
abatir precios de los materiales en coordination con el Institute Nacional
del Consumidor.
Estos cambios y modificaciones en los programas
fueron fundamentales para la instrumentation de las nuevas exigencias
de una vivienda digna en Mexico.
32
3.1.2.-
COMO
SURGEN
LOS
PROGRAMAS
DE
VIVIENDA
DE
INTERES SOCIAL.
En el perfodo de 1962, PEMEX se incorpora al esfuerzo de
construccidn de vivienda para sus trabajadores lo que da inicio al
programa financiero de
la vivienda para
aprovechar
los recursos
provenientes de la alianza para el progreso y asi lograr nuevas fuerites de
financiamiento que elevara los recursos a operaciones de vivienda de
interes social, dando paso a la figura de los conjuntos habitacionales que
habria de transformar sustancialmente el mercado inmobiliario.
Durante esta etapa se requeria de coordinar los esfuerzos del
gobierno y de los empresarios por lo que se procedio a crear una
conciencia en relation con las caracteristicas y dinamicas del cada vez
mds agudo problema de la vivienda.
Para 1965 el Programa Financiero de Vivienda, otorgo fondos
que hicieron posible la construccidn, apareciendo de esta forma la figura
del condominio, que habria de transformar al levantamiento de diversos
conjuntos habitacionales, con la intervencidn basica de los organismos
publicos que actuara en los aspectos de la tenencia de la tierra, de la
promotion e integration del Fideicomiso de Interes Social en 1973 para el
desarrollo de la ciudad de Mexico; en 1974 se creo CORETT teniendo
como comision la regularization de la tenencia de la tierra dada la
33
existencia de amplias y numerosas zonas urbanas ubicadas en tierras
ejidales, contando con a intervention de la administration Federal, quien
elaboro un instrumento idoneo para ordenar, coordinar, jerarquizar y
articular las diversas acciones requeridas para avanzar en materia
habitacional:
“el Programa Nacional de Vivienda” con base en la Ley
General de Asentamientos Humanos, que ubico y definio al sector publico
al social y al privado, el comportamiento en el proceso generador de
vivienda
como
: tierra,
financiamiento,
materiales,
construction
y
tecnologia, planteando asi la necesidad de crear un marco de accibn
global, integral con objetivos, politicas y estrategias que encauzaron el
esfuerzo en relacibn con la vivienda.
En contraste, la Ley Federal del Trabajo de 1970, amplio la
limitation del derecho habitacional exclusivamente a los trabajadores de
planta permanente con antiguedad de un ano, concedibndose un plazo
de tres anos para que mediante los convenios entre las empresas y los
trabajadores se establecieran las modalidades para el cumplimiento de
las obligaciones habitacionales.
Como puede apreciarse el INFONAVIT (Institute del Fondo
Nacional de la Vivienda para los trabajadores), se fundamenta en un
esquema que permite que los trabajadores que no tengan acceso a un
credito, puedan disponer de un ahorro para adquirir, construir y disponer
de un patrimonio que les db seguridad, mejorando sustancialmente sus
condiciones de bienestar, adembs de contribuir a la creacion de espacios
habitacionales y de crear un mecanismo que propicie el cumplimiento de
34
una obligacion patronal, es imprescindible enfatizar que nace el primer
sistema nacional de vivienda con un conjunto de reglas y procedimientos.
Hasta antes de 1972, las necesidades de
vivienda de los
trabajadores eran atendidas en forma parcial, es decir acuerdos obrerospatronales.
Al fundarse el INFONAVIT, no existia en Mexico una
industria de construccion suficiente desarrollada que permitiera la oferta,
para
los
primeros
acreditados
y con
recursos
reducidos
par el
cumplimiento del programa. es por ello que esta etapa el INFONAVIT
tuvo
que
promover y financiar la construccion
de
los conjuntos
habitacionales directamente.
Son de esta epoca los grandes desarrollos y mobiliarios que se
financiaron en la ciudad de Mexico y en las areas metropolitanas de
Guadalajara, Monterrey, Tijuana, Puebla, Merida y Acapulco por citar
algunos como:
• el
Centro
Urbano
Presidente
Juarez,
multifamiliar
construido en 1952, por la Direccion de Pensiones Civiles, en Ciudad
Juarez.
• La Unidad Modelo en el Distrito Federal, financiada por el
Banco Nacional Hipotecario Urbano de Obras Publicas y la Direccion
de Pensiones Civiles.
• La
Unidad
Jose
Clemente
Orozco
en
Guadalajara,
financiada por el Instituto Nacional de la Vivienda.
35
'
• San Juan Aragdn en la Ciudad de Mexico, fundada por el
Departamento del Distrito Federal.
• El Centro
Urbano
Presidente Adolfo Lopez Mateos,
financiada por BNHUOPSA.
A pesar de los esfuerzos realizados los trabajadores en sus
inicios sentian no ser propletarios de su vivienda como consecuencia, era
frecuente la falta de mantenimientos, el vandalismo y el descuido
generalizado de los conjuntos habitacionales, que poco a poco fue
creando conciencia de la poblacion derecho habiente la idea de la
conservacion de su patrimonio.
Nace asi la cultura del INFONAVIT, que reforzo los programas
de desarrollo urbano, siendo frecuente que los vehlculos de transporte
publico, las estaciones de los mismos, los pianos de las ciudades
tomaron como punto de referenda las unidades habitacionales creada por
este Institute.
Que durante veinte anos, contribuyo a mejorar los
programas, creando una nueva infraestructura en las ciudades: Parques
publicos, puentes peatonales, equipamientos hidrosanitarios, electricos,
comerciales y escuelas.
Cabe destacar, que la vivienda no se considera, solo muros y
techos, sino las obras de bienestar social de recreacion y de cultura que
las rodean.
Sin embargo estos creditos para la adquisicion de las
'36
viviendas se asignaban a los trabajadores por medio de sistema de
puntuacion.
Los resultados de
puntuacion de este organismo y sus
primeros veinte anos de antiguedad fueron, sin duda de gran importancia
par millones de mexicanos.
buscaban
un justicia
caracteristicas
social
administrativas
La consoiiaacidn de programas que
de
formacion
y de
la
e
integration,
capacidad
de
su
de
sus
personal
especializado, contribuyeron al logro de los objetivos del programa
INFONAVIT.
Por otra parte, surge la necesidad de crear cambios y ajustes
para mejorar la situation de la vivienda de interes social que se
contempla para 1990 y 1994, Un Millon Trescientos Noventa Mil el
numero de vivienda en el programa Nacional de vivienda, el reto consistia
en buscar una nueva estrategia de desarrollo que permitiera un uso mas
eficiente y una asignacidn mas justa de los recursos, donde los creditos
evolucionaran en la medida que lo hacian los salarios minimos.
Este sistema de otorgamientos de creditos no consideraba la
capacidad de pago de los trabajadores ni preveia mecanismos de ajuste
automatico par responder a las condiciones cambiantes a la economia.
Por otra parte la asignacidn los creditos no siempre era para los
trabajadores que mas necesidad tenian de una vivienda debido a que
funcionaban en sistema de promociones.
37
El programs nacional de vivienda es el marco normativo de la
accion habitacional en nuestro pais, que se apoya del programs de
simplification administrativa de los organismos publicos de vivienda y se
continuo con la instalacion y operaciones de
las oficinas unicas
municipales de tramites para vivienda, promoviendose la reduction de los
impuesto causados por la escrituracion, traslado de dominio, del registro
de hipotecas y disminucion de los aranceles.
Y para el periodo de 1994-2000 tuvo como objetivo el plan
nacional de desarrollo orientar al estado, coordinar al sector publico,
social
y
privado
para
apoyar
las
actividades
de
production
y
financiamiento a fin de que las familias con mayores carencias disfruten
de una vivienda digna, con espacios y servicios adecuados, una mejor
calidad en su construction y sobre todo seguridad en su tenencia.
Con
ello la Secretaria de Desarrollo Social fue la encargada de vigilar el
cumplimiento
y ejecucion del programa, en coordination con la
Secretaria de Hacienda y Cr6dito Publico para la realization del
cumplimiento de los recursos presupuestales.
Para ello el programa Nacional de Vivienda, plantea la creation
de instrumentos de captacidn a largo plazo a efecto de atraer los recursos
del mercado de dinero, asi como de la utilization del credito externo; la
promotion de financiamiento compartido en el diseno y operacion del
sistema de ahorro previo que facilite a la poblacion reunir un monto del
pago inicial para la adquisicion de su vivienda, reduciendo a su vez el
39
monto del financiamiento establecido de diversas maneras en los
programas para la vivienda de interes social.
Por otra parte, surge el Programs Nacional de Solidaridad, que
se enfoca en el medio urbano marginal y en el rural, encaminado ala
erradicacion de la pobreza extrema, por lo que establecia la necesidad de
fomentar un marco jurldico, que impulsd un sistema de information que
orienta al publico sobre los precios de los procedimientos administrativos
y judiciales que permitib hasta su momento, contar con soluciones a corto
plazo, sentado bases solidas., acelerando el proceso y logrando un
desarrollo mbs armbnico del sector, asi como la necesidad de la
obtencion de mayores recursos para la inversion en vivienda y la
busqueda de nuevos mecanismos de financiamiento.
En las nuevas
politicas se planted otorgar servicios basicos y creditos a los grupos
populares organizados a
efecto de coadyuvar en
la solucion de
problemas de vivienda, en tres fases que son las siguientes:
1 .-El abasto suficiente, oportuno y barato de materiales
de construccion.
2,
-Asesoria tecnica, tanto por parte de expertos como de
los miembros de la comunidad con experiencias de la edificacion de
vivienda.
3.
-EI acceso rbpido al credito y una organizacion social
destinada a las tareas de la construccion.
40
Resulta indispensable dar un impulse* a la oferta del suelo,
simplificando los tramites para construir las reservas territoriales, que
permitan resolver las situaciones irregulares en la tenencia de la tierra y
propiciar un incremento mbs ordenado a las ciudades.
Si bien la vivienda se instrumenta dentro de estos programas,
como : el credito a la palabra, al abasto barato y suficiente material de
construccion. para hacer mas eficaces los esfuerzos en beneficencia de
los grupos de menores recursos. Estableciendose as! el compromise de
reforzar los programas destinaos a construir casas propias para el
trabajador, es decir crear las condiciones par que exista nuevamente una
oferta importante de vivienda que ayude a reducir los precios elevando el
nivel de vida de la poblacion, consiguiendo una mayor justicia social, que
permita ampliar la cobertura en la aplicacion de los recursos.
Para esto es necesario la accion publica, apoyada por la
sociedad en atencion de las necesidades basicas de los diversos grupos
sociales, surgiendo asi la necesidad de unificar los esfuerzos de la
sociedad y del Gobiemo en atender estas necesidades, de contribuir a la
solucibn de desarrollo con las diversas ideas de distintos organismos
institucionales que resuelvan los problemas y generen altemativas
sustentables para beneficio del pais y en especial para la cobertura de la
demanda habitacional.
41
Por otro lado el marco financiero de la vivienda, debe ser
comprendida mediante los conjuntos de instituciones de los sectores
publicos y privados que apliquen sus recursos al financiamiento, para
coritinuar
impulsando
a
los
organismos
nacionales,
estatales
y
municipales de vivienda.
42
CAPITULO
I V
4.1.- ORGANISMOS QUE SE DEDICAN A LA CONSTRUCCION DE LAS
VIVIENDA DE INTERES SOCIAL EN MEXICO.
La vivienda es un satisfacer basico de la poblacion, constituye
el principal activo de las familias, su edificacion tiene fuerte impacto
econbmico y conforma en gran medida el medio ambiente urbano en que
se desenvuelve la vida de la sociedad; sin embargo la disponibilidad del
suelo urbano, con la consecuente expansion de la vivienda con derechos
de propiedad.
Por ello se requeria, que los organismos de vivienda se
transformaran
en
precursors
del
financiamiento,
de
transferir
la
construccion a los sectores privados y sociales, buscando en lo posible
que las entidades federativas asumieran la responsabilidad de ejecutar
las acciones correspondientes a los organismos federates.
43
Es asi como los diversos organismos publicos de vivienda
realizaron modificaciones a sus reglamentos y sistemas de operation en
congruencia con las nuevas circunstancias.
Es preciso dar a conocer,
a continuation, cuales fueron los objetivos y necesidades de los
organismos:
1-L a banca comercial.
El crecimiento demografico ha
observado una desigual distribution geografica de la poblacion y una
rapida
urbanization
aglomeraciones
y
concentration,
humanas,
financiamiento con
por
recursos
lo
provocando
que
propios,
este
para
desordenadas
organismo
basa
su
justificar los siguientes
factores:
a)
.- El elevado nivel que tuvieron las tasas de interes en 1990,
provoco que se hiciera frente a la caida del salario mlnimo, con la
realization del primer pago de los creditos repartidos entre la poblacion
demandada.
Siendo beneficiada con un salario de $15.00 por
Un
Millon de creditos otorgados.
b)
.- Otro elemento, fue la falta de una red de oficinas para
atender a I poblacion de bajos ingresos y que necesitaba ser informada.
c)
.- La falta de instrumentos que facilitara un ahorro popular y
asi disponer del cr6dito.
d)
.- La falta de un mercado de capitales, que permitiera emitir
bonos a largo piazo similar a una hipoteca.
44
Por Qtra parte la banca y la instituciones financieras son
protagonistas de singular importancia en el proceso de generacion de la
vivienda, dado el alto costo que representa la adquisicion de una casa o
su reparacidn y donde la poblacion no puede contar con un credito
suficiente que ofrezca un largo plazo y con intereses bajos, que favorezca
a la resolution de esa necesidad.
Surgiendo asi el sistema de Banca
Comercial o Multiple, que se incorporo a los programas habitacionales de
interes social, que parte de los recursos del ahorro nacional captados por
la propia banca e incrementados con la ampliation legal de la edification
de la vivienda.
De igual forma el sector empresarial, se involucro con grandes
ventajas para la vivienda como parte de la industria de la construction,
como un motor de desarrollo de la economia con la generacion de
empleos, por la gran cantidad de industrias y servicios conexos que se
reactivan.
De esta menara fue necesario redefinir las relaciones entre
los organismos publicos de vivienda y los constructores, aproximarse a
mecanismos del mercado, con el objeto de fomentar la competitividad,
hacer mas transparentes el financiamiento y permitir que el empresario
asumiera su responsabilidad ante los desechos habientes por una
vivienda digna.
Asi mismo se precisb disminuir regulaciones obsoletas
e intermediaries burocraticos y la tramitacidn que en algunos casos llegan
a representar hasta el 20% del costo de la vivienda.
Lograndose de esta forma una simplification administrativa
que tuviera una instalacibn de oficinas unicas M unicipals de Tramites
para la Vivienda, asi como su fortalecimiento con una mayor concertacion
45
y coordination
entre organismos
federates
y
gobiernos
estatales,
municipales y notarios para agilizar tramites de production y titulacion de
vivienda.
Su objetivo especifico fue reducir el tiempo y numeros de
tramites y que el costo indirecto representante como mdximo de un 10%
del costo total de vivienda. Se planted reducir el impuesto de adquisicion
de bienes inmuebles, los cobros por los servicios de inscription de
escrituras que representan los registros publicos de la propiedad en la
participation de las viviendas de interds social y popular.
Ahora bien el Banco National de Obras y Servicios Publicos,
se
involucra
para constituirse en
una
institution
publica,
creada
expresamente para atender en coordinacidn con otros servicios publicos
la problematica de la vivienda, en las zonas urbanas dentro de un sistema
de financiamiento bancario oficial dirigida a promocidn y orientation del
credito a la realization de las obras publicas y servicios de interes social,
con ello se bused actuar como un agente financiero principalmente como
un asesor tdcnico que se compromete con el gobiemo federal y local,
como
la
participatidn
de
los
programas
que
establecieron
un
financiamiento, formas de gestion y una mayor calidad de construccidn de
la vivienda promovidas a traves de la Banca Comercial o National de
Obras Publicas.
46
2 - El Fondo de Operation y Descuento Bancario a la Vivienda
(FOVI).- Se contempla a un sector de la poblacion cuyos ingresos varian
entre 2 y 12 veces de salario minimo mensual, de esta forma dirigio el
financiamiento a la construction de vivienda terminada para venta y renta
a traves de creditos individuales.
Este organismo, opero con un esquema de financiamiento en
el cual el principal cambio es que se libera a la banca de su inversion
obligatoria en materia de vivienda y los creditos a largo plazo, con los
recursos del FOVI son otorgados mediante subastas de derechos, con lo
cual se busca eliminar la discrecionalidad en la asignacion de un recurso
subsidiado y dar transparencia absoluta al proceso y asignar a la
poblacion de menores recursos.
El esquema de financiamiento del FOVI, establece tasas de
interes equivalentes al costo del dinero mas los costos de intermediation
bancaria, tanto comercial como de fomento donde eliminaba totalmente el
subsidio
y
lograr que
el
programa
Financiero
de
Vivienda
sea
autosuficiente, aumentando los plazos de amortizacidn, asi como el
refinanciamiento de interes para evitar desplazar a la poblacion de
menores ingresos.
47
Asi
mismo se establecio la necesidad de
consolidar el
esquema de otorgamiento de creditos, mediante el cual la banca absorbe
el credito para la construccion a largo plazo, caso contrario al FOVI, que
la individualiza de manera justa.
En cuanto a materia de arrendamiento el objetivo fue, continuar
con el otorgamiento de creditos para la construccion de vivienda para
renta destinada a las familias, cuyos ingresos no les permiten reunir las
cantidades por concepto de enganche y gastos de escrituracion para
acceder a una vivienda en propiedad asi como continuar operando la
linea de credito para la vivienda en arrendamiento con opcion a compra.
Ahora bien, se busco estudiar la posibilidad de bursatil izar las
carteras hipotecarias, que establecio las posibles ventajas que representa
este tipo de esquemas con los siguientes puntos:
a)
.- Permitir el acceso al credito a un mayor numero de
demandantes.
b)
.- La obtenciOn de mayor liquidez por parte del sector
bancario para el financiamiento de nuevos proyectos.
c)
.- Fortalece las operaciones con instrumentos de mediano y
largo plazo en la bolsa de valores.
d)
.- Busca ampliar la oferta de instrumentos de inversion para
el ahorrador con garantia inmobiliaria.
48
e).- Amplia los instrumentos de regulation monetaria de las
autoridades financieras.
Con la inversion hipotecaria se constituyo una oportunidad
respaldada por el crecimiento estable de la economia, que fortalecio el
financiamiento de la vivienda, el cual se ofrece a plazos que llegan a los
treinta a nos y con tasas accesibles, aunque continuan siendo altas en
comparacion con otros paises.
Otra de las medidas planteadas fue I creation de bolsas de
vivienda nueva y usada de manera que se amplie la oferta, se
proporcione information para las familias y se reduzca el costo de la
vivienda de interns social.
Para el perfodo de 1994-2000, el FOVI bused mejorar su
funcion como institution financiers de desarrollo, dando mas agilidad e
impulso el financiamiento por conducto de las instituciones bancarias y de
los organismos de erddito, promoviendo la implantation de un sistema de
recuperation de credito individuales.
Las subastas de derechos constituyeron un mecanismo de
asignacion que premio la eficiencia y permitio enfrentar con imparcialidad
las presiones politicas, por lo que en este lapso se realizaron 77,717
viviendas, asignandose 50% a las de valor inferior a los 100 salarios
minimos mensuales, por el deterioro del salario minimo se preciso
concentrar temporalmente los creditos en vivienda con valor de 130
49
salarios minimos, que permitia absorber los mayores costos para que el
Fondo canalizara mas recursos con la vivienda con valor inferior a 100
salarios minimos ampliando asi su cobertura exigiendo al gobierno un
sueldo
barato, que reducira el cobro por derechos e
impuestos,
modificando nuevamente sus reglamentos como: tamano del terreno,
ancho en calles y areas de donacion, permitiendo el otorgamiento de
licencias.
Siempre se busco informar al lector de a evolucion de la
morada de los mexicanos y de la preocupacion y ocupacion del Estado,
para responder a las demandas de la sociedad, coadyuvando en el
esfuerzo requerido para que los seres humanos que habitan en este
territorio lo habiten en mejores y mas dignas condiciones.
Destacando
que la solution del problema de la vivienda es un asunto complejo que
proviene de la necesidad de tierra, infraestructura urbana, leyes, dinero,
action coordinada, planificacion adecuada y decision politica como
ciudadana resultando indispensable avanzar y mejorar lo que ya existe
del FOVI, considerada como un financiamiento del Banco de Mexico,
creado para canalizar los recursos por medio de la banca comercial que
financio la vivienda de interes social, ateniendo a una poblacidn de
ingresos que oscilan entre los 2 y 12 salarios minimos destinado a la
construction de vivienda terminada para venta o renta a traves de
creditos individuates, que durante este periodo ha financiado en la
adquisicion mas de un millon de viviendas de interes social, con la ayuda
de la Secretaria de Hacienda y Credito Publico y el Banco de Mexico,
disenando asi un nuevo esquema para su financiamiento como parte de
la desreguiarizacion de la banca, teniendo como resultado la cancelation
de la inversion obligatoria de la banca en vivienda a traves del encaje
50
legal y permitio que el subsidio a los programas de vivienda no se
agravaran sobre las utilidades donde el FOVI, obtehia sus recursos con
aportaciones provenientes del ahorro pactado de la banca comercial del
cual se destina el 6% a los programas, quedando establecido que los
creditos a largo plazo se otorgaron mediante un nuevo sistema de
subasta de derechos, que estuvo referido a un monto de recursos que
adhiera un postor para convertirse en promotor de vivienda.
Con
esta
medida
se
busco
consolidar el
esquema
de
otorgamiento de creditos mediante el cual la banca de primer piso
absorbio el credito para la construccidn a corto plazo.
Ampliandose las
acciones de la compra d e terrenos con servicios para mejoramiento,
ampliation y
termination de viviendas y adquisicion de materiales de
construction se incrementaron los creditos en funcion al tipo de la
vivienda incorporando la venta de derechos y reduciendo el pago.
Se establecio tasas de interns que incluyeron el costo del
dinero mas el costo de intermediation bancaria, se ampliaron los plazos
de amortization hasta 25 afios a modo de conservar en niveles
razonables los pagos mensuales.
Durante este periodo existio una mayor disponibilidad de los
recursos bancarios realzandose algunas modificaciones que permitio una
amplia cobertura social y modificaciones reasignandose un 60% de sus
recursos financieros ala categoria de vivienda que entro dentro de los
limites de 101 a 130 veces el salario minimo; el 20% se asigna a un
5l
segundo tipo de vivienda y el otro 20% a las que comprendieron de 131 a
160 veces el salario minimo.
Incrementandose asi el apoyo a los creditos a las viviendas
mas economicas, con utilidades mds atractivas para os promotores en
relation con los costos de suelo, mano de obra e intereses, eliminandose
los diversos sistemas de inversion obligatoria logrando asi el objetivo de
financiar 250,000 viviendas, con especial enfasis con aquellas que
mantuvieron 100 salarios minimos mensuales.
Por otra parte el sistema del FOVI, otorgo acceso a todos los
constructores y promotores del pais, donde el adquirente final de las
viviendas fue cualquier persona,
superiores
jefe de familia o no, con ingresos no
a 15 salarios minimos mensuales debiendo comprobar sus
ingresos para calificar como sujeto de crddito de la banca comercial.
Finalmente se bused devengar una tasa de interes igual al
costo promedio de la captacidn a plazo de la banca que se ajustd
mensualmente, a el pago inicial del crddito.
Sin embargo en las
subasta de derechos sobre erdditos participaron los promotores que, para
vender
las
viviendas
que
construyeron,
disponibilidad de un crddito a
acreditando
necesitaron
asegurar
la
largo plazo para sus adquirientes,
un mejoramiento en
la vivienda,
lotes
con
servicios,
equipamiento vendible, adquisicidn de vivienda usada; dando un paso a
cuatro variables:
52
En primer lugar :
Permitio asignar los creditos de forma
transparente y rapida
En segundo lu g a r: Favorecio a los promotores mas eficientes
que ofrecieron mayor inversion.
En tercer lugar : Se logro la edificacion en los estados que
tomaron medidas para abaratar la construccion.
En cuarto lugar :
Existio la disposition de los promotores a
pagar por tener asegurados los creditos, que les facilito vender sus
viviendas.
Los valores de la vivienda se ajusto en atencion a un promedio
del crecimiento del indice Nacional de Precios al Consumidor.
Por otra parte el FOVI, para el periodo 2001-2000, se convierte
en un elemento clave del financiamiento hipotecario al otorgar creditos de
segundo piso a las SOFOLES que individualizaron los creditos.
Que
actualmente provienen de creditos internos del Banco de Mexico, de la
Secretaria de Hacienda y Credito Publico, del Banco Mundial y de los
recursos propios obtenidos por la recuperation de cartera e ingreso por
subastas, registros y operation de creditos, asi como de recursos fiscales
destinados al otorgamiento de subsidios, sustentandose para operar
como un organismo de segundo piso que otorga apoyos financieros,
mediante aperturas de creditos destinadas al financiamiento de la
construccion y adquisicion de la vivienda, que mantuviera pies de casa,
lotes
con
servicios,
actividades
para
el desarrollo del
mercado
habitacional y servicios de apoyo para su uso.
53
El nuevo FOVI permite transformar sus fuentes actuates de
fondeo, provenientes del Gobierno Federal y obtener recursos en el
mercado de capitales mediante la emisibn de titulos respaldados por
hipotecas.
Y para lograrlo se introduce el
riesgo hipotecario al
mercado de valores d forma eficiente y ordenada, por lo que fue
necesario que este organismo estableciera la capacidad de otorgar
apoyos como garantia de los promotores, otro aspecto es que concursan
en el otorgamiento de credito para la edificacion de vivienda incluyendo a
los constructores a traves de la SOFOCLES, otorgando creditos puente,
orientados a fortalecer la demanda habitacional entregando prestamos a
los constructores para que realicen la edificacion de viviendas que
satisfaga las necesidades, calidad y precio accesible al trabajador.
3.- Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
Este
mecanismo constituye uno de los elementos que contribuiran de forma
sustancial los recursos financieros de largo plazo para la generation de la
vivienda.
Se establecib a partir del 1o. de Mayo de 1992; busco
aumentar el nivel de ahorro interno, que permita acumular recursos
suficientes para financiar los proyectos de inversion a largo plazo, apoyar
el crecimiento de I economia, mejorar condiciones de vida de las
personas en edad de retiro y eliminar la barreras que limitan la
participacibn de los trabajadores, asi como fomentar el habito del ahorro
entre la poblacion de menores ingresos, donde los trabajadores podrbn
hacer aportaciones especificas a su cuenta individual.
54
El SAR, se fundamenta en el establecimiento de cuentas
individuales para cada trabajador divididos en dos subcuentas:
a).- La subcuenta de seguro de retiro.
En la primera fase se
destinara integramente a la compra de instrumentos de inversion emitidos
por el gobierno federal, buscando que los rendimientos sean superiores
la tasa de inflation.
En la segunda fase, los recursos podran ser
canalizados hacia sociedades de inversion operadas por instituciones de
creditos, casas de bolsa, aseguradoras y sociedades operadoras bajo el
riesgo del propio trabajador.
b).- La subcuenta de Vivienda. '
Serd depositada a una
cuenta constituida en el Banco de Mexico y su rendimiento estara
determinada en funcion del saldo de operation del Instituto de Fondo de
la vivienda para los Trabajadores.
Permitird la supervision del
trabajador de los recursos y rendimientos correspondientes a su ahorro a
traves
de
los
estados
de
cuenta,
que
le
serein
proporcionados
periodicamente, contando con la intervencidn del INFONAVIT, la facultad
de fiscalizar la carters de creditos vigentes y vencidos.
4.- Instituto para el Desarrollo de la Comunidad y de la
Vivienda (INDECO).
Se creo con el proposito de atender las
demandas habitacionales en las areas rurales y urbanas para los grupos
que se encuentran fuera de otras instituciones basando su action
exclusivamente a la promotion y administration de las viviendas de
55
interes social para los trabajadores de escasos recursos, abarcando
zonas de tugurio s y de aquellas que estan insalubres.
Su participation se involucra en los planes de vivienda con los
organismos publicos y privados, interviniendo en forma prioritaria en
aquellos programas de promotion a la vivienda de interes social.
Atendiendo asi a las familias con salarios fijos donde puedan pagar las
cuotas minimas a una institution de creditos bancarios.
La forma arquitectonica y de construction se realizaron a
traves de agencias y empresas privadas.
De
campesina,
igual
dentro
forma,
este
de
programa
un
organismo
que
promueve
atiende
el
la
vivienda
sistema
de
construccidn, ampliation y calidad de la vivienda.
Sin embargo, una de las limitantes de la vivienda campesina
fue con la banca privada, debido a que considero que la vivienda rural, no
es una inversion lucrativa y en consecuencia otorga escasos recursos al
desarrollo de este organismo.
5.- El Fondo Nacional de Habitantes Populares (FONHAPO).
Se basa en atender de manera mas efectiva a la poblacion no asalariada
de bajos ingresos, es decir inferiores a 2.5 salarios minimos, promovido
mediante el apoyo a la gestion y el financiamiento a los programas de
lotes con servicios par la vivienda.
su atencion a la solution del
56
problems de la vivienda, surgio de la participation de la etapa de
Renovation Habitacional, que se puso en operacion a raiz de los mismos
originados en 1985, del cual promovio acciones en las zonas rurales y
urbanas para mejorar el nivel de vida de los campesinos, asi como la
reordenacion de las ciudades grandes y medianas
, basando su
estrategia en el financiamiento de bajo costo, otorgando creditos a grupos
organizados, que lleven a mejorar la recuperation de los costos de
inversion,
aumentando la disponibilidad del credito dirigiendo los
subsidios en forma
diferencial a
las familias de
acuerdo a
sus
posibilidades de las personas de mas bajos ingresos, postulando las
siguientes acciones:
1. - Brindar especial atencion a los centres de poblacion urbano
rural.
2.
- Que su funcionamiento sea cada vez mas extensa y
ajustado las condiciones de capacidad
de
pago de
la poblacion
beneficiada.
3.
- Impulso un programa de regeneracibn urbana mediante la
adquisicion de inmuebles y su rehabilitation, la adquisicidn de predios
baldios para la construction de la vivienda.
4.
- Otorgo credibilidad al “credito a la palabra” , al proceso de
la autoconstruccion y de la calidad a la vivienda.
5.
-
Incrementar esquemas
crediticios adecuados
financiamiento de la vivienda rural, asi como programas de arrendamiento
y adquisicion de bienes habitacionales.
57
para el
6.- Promover los esfuerzos al sector popular urbano por medio
de la participation comunitaria que permita la regulation, consolidation y
mejoramiento de los asentamientos irregulares.
Dentro de la oferta, la FONHAPO, ofrece programas que
buscan el mejoramiento de una vivienda ya existente, a construccion por
etapas de viviendas o bien a la introduction de servicios basicos, por lo
que se considera que las acciones son de menor costo unitario y de
tiempos de gestlon mas breves,
lo cual permite la culmination de
proyectos en plazos de un ano y la recuperation mas rapida de los
prestamos otorgados.
Definiendo sus sistemas de operation en
congruencia con la normatividad establecida en dos programas, el
primero de mediano plazo y el segundo de operativos anuales, todo este
proceso se describe en los siguientes puntos:
a)
.- Distribuir la acci6n habitacional de los gobiernos de los
estados a nivel nacional.
b) - Atender a los centros de poblacion mds prioritarios de la
zona urbana marginada.
c).- Adecuar los mecanismos de financiamiento que se
conviertan de forma flexible a la capacidad del pago y financiamiento.
d) .-
Apoyar
I adquisicion
de
predios
baldios,
para
la
construccion de viviendas o transformar la adquisicion del inmueble.
Ahora bien, para poder alcanzar el otorgamiento del credito
individualizado, sobresalen las siguientes bases para su efecto: la edad
del solicitante, sus ingresos, los cuales deberan ser menores al 2.5 veces
58
el salario minimo de la region que le corresponda, se deduce que la labor
de la FONHAPO, se ha dirigido a financiar acciones de bajo costo unitario
considerando
el
perfil
socioeconomico
de
los
beneficiarios,
que
establezcan una edad promedio de 35 ahos y con una media de cinco
personas por familia, desde esta perspectiva reciben airededor del 37%
los asalariados que trabajan en
empresas privadas, un 37% los
trabajadores no asalariados, es decir las llamadas cuentas propia, un
23% lo reciben personas que laboran en un sector publico y un 3% son
trabajadores del sector social permitiendo actualmente un gran impacto y
efecto en los lazos comunitarios en el grupo que se proyectan en una
mayor eficiencia de los pagos.
Es evidente la problematica presente del
pais, donde el 70% de la poblacion es beneficiada con algun programa
como:
lotes con servicios, vivienda mejorada y vivienda progresiva,
permitiendo incrementar cada vez mas el volumen de los creditos
solicitados.
Por todo lo anterior, se concreta que la FONHAPO, ha sido un
organismo orientado hacia los sectores de mas ingresos a aquellos que
no cuentan con un trabajo estable e ingresos seguros, que trabajan por
cuenta propia y que constituye el sector informal.
6.- Fondo de la Vivienda del Institute de Seguridad y Servicios
Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSTE).
Este organismo
asigna creditos a los trabajadores que prestan sus servicios en las
dependencias
de
los poderes
ejecutivos,
legislatives
principalmente del gobierno de Distrito Federal.
y judiciales,
Por lo que busca en
59
sus programas coordinandose con los organismos de financiamiento, par
*
simplificar y aprobar los trdmites habitacionales.
De esta condicion, nace el propdsito de depurar y adecuar su
base de datos de afiliacibn para cuantificar la demanda habitacional de
6ste
grupo,
siendo
beneficiado
eh
las siguientes
acciones:
del
otorgamiento de cr6ditos hipotecarios, del financiamiento de unidades
habitacionales que seran adjudicadas a los trabajadores mediante
prestamos hipotecarios, de la devolueibn de depositos construidos a favor
de los servicios publicos.
Aunque este organismo busca llevar a cabo una politica de
vivienda,
que consiste en
tecnicos,
financieros
y
actualizar sus
administrativos
instrumentos
adecuandolo
a
normativos,
la
realidad
economica y social del pals, abarcando un 15% del total de la demanda
real estimada.
Lo que interesa destacar, son las acciones planteadas en el
programa y cumplimiento de la misma, como :
I.
- Otorgar cr6ditos a trabajadores con un ingreso menor a tres
salarios minimos y aquellos que tuviesen mas de 10 anos de servicios.
II.
- Ampliar y operar nuevos esquemas de financiamiento para
ser mas accesible los creditos, con plazos de amortization adecuados a
60
las necesidades del Trabajador logrando abatir la descapitalizacion y los
subsidios no justificados.
III.- Lograr promover nuevos esquemas de cofinanciamiento y
conversion
que penmitieran utilizar el ahorro e
inversion con las
instituciones bancarias que incrementen un sistema de afiliacion.
IV - Otorgar un mayor numero de creditos para acciones de
ampliation y rehabilitation.
V - Con el FOVISSTE, se busca apoyar el programa de Casa
Propia, mediante los convenios de coordination institucional, para la
adquisicion de vivienda en renta, favoreciendo asi a los derechos
habientes y sus familias con ingresos de 1.5 veces el salario minimo y
con un tamafio real de cuatro personas por familias.
Este proceso
permite agilizar las acciones a los beneficiarios que la demandan.
7.-Institute del Fondo de Vivienda para los Trabajadores.
Es
un programa publico con administration tripartita, de trabajadores,
empresarios
y
gobierno
federal,
sus
recursos
provienen
de
las
aportaciones que las empresas hacen bimestralmente, para el periodo de
1990-1994
se otorgaba el 5%
sobre el salario integrado de. los
trabajadores y por la recuperation de creditos, donde el lider modifica las
demandas para lograr que el derechohabiente le pagara la vivienda,
teniendo asi un contrato de la obra con un precio alto, con una regular
calidad de la construction, se obtenlan los terrenos sobre facturacion,
otras dificultades durante este periodo fueron . los deterioros fisicos
conglomeration de grupos delictivos y sobre todo la resistencia del
gobierno por otorgar una cobertura de seguridad a los conjuntos
habitacionales.
6I
Surge
de
nuevo
una
transformation
en
este
lapso
estableciendo que los fondos de pensiones, paguen un rendimiento del
mercado a los derechos habientes por sus fondos de ahorro, concediendo
de esta forma creditos hipotecarios en forma individual, suprimiendo las
promociones grupales, para que el derecho habiente pueda financiar solo
lo que hasta el momento pudiera pagar, sin subsidios solo con los
ingresos.
Ante esta situation, se busca la forma de modificar los
metodos establecidos para elegir al acreditado generando la oferta de
vivienda de manera transparente.
Cabe destacar, que durante este proceso de los creditos y de
los depositos de los trabajadores que fallecieran sin necesidad de recurrir
a la legislation civil, por lo que se previo la posibilidad de que las
operaciones que el INFONAVIT celebrar sin la intervention
Notarios Publicos;
de los
se preciso la devolution del fondo de ahorro
acumulado en favor de los trabajadores, de incapacidad, jubilation o
fallecimiento.
Esta action se manifesto con una alta trascendencia en la
vivienda
de
los trabajadores, que como consecuencia la ley del
INFONAVIT no previd los acelerados procesos inflacionarios, tomando en
cuenta que el fondo de ahorro comenzo a presentar un decreciente valor
real al expresarse en valor nominal y no pagar intereses a las cuentas
62
individuaies con lo cual una de las dos prestaciones basicas del
INFONAVIT, el ahorro comenzo a sufrir un acelerado deterioro por lo que
los creditos expresados en dinero se amortizaron muy aceleradamente en
cuanto a su valor nominal, lo que condujo a que la recuperacion de los
mismos equivaliera a alrededor del 2% por cada credito otorgado.
Se adopto la practica en este lapso de descontar al trabajador
un 18% de su saiario y un 14% si percibia el salario minimo, con una
tabla de amortization, por un acuerdo del Consejo Administrative, con
esta disposition se fortalecio al INFONAVIT, al tenerse una tasa fija de
interes del 4% en los financiamientos y una constante en la formula para
el pago de amortizacidn, con los cuales los saldos se cancelaban y los
niveles de recuperacion se incrementaron.
S e estima que la
recuperacion ascendid practicamente al 50% por una alta proporcidn de
los creditos que habian sido destinados a los trabajadores que ganaban
el salario minimo.
Sin embargo las politicas financieras a este organismo, no
fueron suficientes y los resultados fueron de gran importancia para los
millones de mexicanos que habitaron una vivienda financiada por el
propio INFONAVIT, considerandose como una poderosa herramienta de
justicia social, de formation e integracion.
63
Para favorecer el desarrollo durante el periodo de 1995-2000
destaco por el otorgamiento de los creditos mas transparentes ante los
mecanismos de financiamiento que se enfrentan al mercado con un
sistema re recaudacion de cuotas patronales mas eficientes.
En el
ambito de la politica crediticia, se presento uno de los principales
problemas de todos los organismos publicos de la vivienda,.siendo la
insuficiencia recuperacion de los creditos, de buscar mecanismos que
permitan una recuperacion del credito en su valor real y en su totalidad.
Asi mismo el cambio de la politica crediticia fue tener una asignacion mas
equitativa y transparente que beneficio a diversos grupos, mediante el
sistema
de
promociones,
siendo
necesario
una
revision
de
los
mecanismos de recaudacion de las aportaciones del organismo financiero
lo que interesa destacar es la importancia y trascendencia en el campo de
la vivienda, que esta institution a contribuido de uno a tres millones de
viviendas construidas con la participation del estado.
“La constitution de 1927, en su texto original, establecid por
primera vez, el derecho del trabajo, la obligation de las
empresas y el compromiso de proporcionar a estos viviendas
comodas e higienicas de promover la creacibn de empleos y la
organizacion social para el trabajo”4.
4 C onstitucion Politica d e los E stados U nidos M ex ic an o s.-E d ito rial a lc o .-M d x ic o , D .F .- 1993.Pp.159.
64
Desde esta perspectiva el INFONAVIT busco hacer realmente
efectiva lo dispuesto constitucionalmente extendiendose asi el beneficio a
todos lo trabajadores, obligandolo por medio de aportaciones de las
empresas a un fondo nacional de la vivienda, que permitio un sistema de
financiamiento
para
otorgar creditos baratos
y
eficientes
para
la
adquisicion de la propiedad habitacional, por medio de representantes del
Gobierno Federal, de los trabajadores y de los patrones para administrar
dicho fondo.
a)
Dando paso a los siguientes principios:
.- Otorgar derecho habitacional a toda la clase trabajadora y
la obligation a cargo de los patrones, asi como la inalterabilidad de los
derechos a que se encuentran sujetos los trabajadores.
b)
.- Establecer un sistema que permita obtener un credito para
adquirir una vivienda, de recibir los depositos.
c)
.- Establecer la constitution de un organismo~tripartita para
administrar los fondos integrados con las aportaciones.
Es preciso reconocer que para el periodo 2000-2006, el
crecimiento de la poblacion y los cambios de la economia hacen
indispensable actualizar la mecanica operativa del instituto, que presenta
una demanda creciente de la vivienda por lo que busca la forma de un
procedimiento mbs dgil para poder enfrentar el rezago de habitaciones y
satisfacer los requerimientos futuros en la materia, este instituto se
encuentra en la mejor disposition para enfrentar los retos que se le
presentan, adecuando sus leyes en lo relativo al financiamiento para la
construction de conjuntos habitacionales a la asignacibn de los creditos y
a la election de la vivienda que el trabajador pueda adquirir con e credito
65
que reciba.
En efecto el nuevo INFONAVIT propone las nuevas
iniciativas de cambio.
I.- Las aportaciones del 5% destinadas al financiamiento de la
vivienda se acrediten en una subcuenta relativa al fopdo nacional de la
vivienda de las cuentas individuales del sistema de ahorro para el retiro
de los trabajadores.
It.- Que los salarios de las mencionada subcuenta causen
intereses en funcion del remanente de operation del instituto.
III.- Se dote al INFONAVIT, de facultades que le permita ser
autentico organismo fiscal autonomo, a fin de que cuente con la facultad
economica coactiva par realizar el cobro forzoso de las aportaciones
patronales y de los descuentos omitidos.
IV!- El monto de los creditos, se determine de acuerdo con la
capacidad de los trabajadores, a cuyo efecto se aumente el plazo maximo
de pagos de los creditos.
V - Los trabajadores con un credito asignado, tiene la libertad
de elegir libremente la vivienda nueva o usada.
V I.
- Los creditos se otorgaran libremente en forma inmediata y
sin exigir requisites adicionales.
VII.
- Se establecieron los terminos y condiciones a los cuales el
instituto debera concursar lo financiamientos para la construccibn de los
conjuntos habitacionales.
VIII.
- Se adecuaron las facultades para que este organismo
pueda impulsar la construction de m is viviendas.
66
Es conveniente destacar que la trascendencia del cambio, el
INFONAVIT se convierte en un instrumento fundamental en la generation
del beneficio que recibe el trabajador y su familia cuando accede a una
vivienda digna en propiedad y el beneficio que recibe la actividad
economica en general y la industria de la construction de vivienda, asi
como de la participacion de la sociedad en su conjunto a semejanza de la
salud y la education.
A manera de sintesis, el INFONAVIT, expresa que el 63% de
sus derechos habientes perciben tres salarios mlnimos y son susceptibles
de recibir el subsidio del gobierno, por lo que respecta al PROSAVI,
cuenta con un subsidio al frente por parte del gobierno de Dieciseis Mil
Unidades y un valor maximo de la vivienda de cuarenta y Cinco Mil
Unidades, en enganche estara en funcion del ingreso familiar, es decir
hasta cinco salarios minimos y aumentar el incremento en el salario del
25% destinados al pago del credito, destacandose par el 2001 se
otorgaron diecisiete Mil Viviendas por medio del programa de Vivienda
Progresiva y casi Diez Mil mediante el programa PROSAVI, en lo respecta
la
FONHAPO
entrego Veintitres
Mil Viviendas,
en
tanto
que el
INFONAVIT beneficio a Dos Mil Derecho habientes.
Sin embargo, mediante la firma del Convenio de Desarrollo de
Vivienda y Suelo (CODEVISU), la CONAFOVI, se comprometieron hasta
el 2006, con la participacion de los estados, firmandose hasta la fecha
Veintinueve acuerdos que impulsan la vivienda para sectores de bajos
recursos.
Donde el proposito de cada uno de los organismos es dar
segmento de personas que gana menos de tres salarios minimos, a fin de
67
que adquieran una vivienda aunque sea de una sola pieza y con el
ahorro, la vayan ampliando a la libre decision del beneficiario, por lo que
la CONAFOVI, se erige en terrenos urbanizados cuya superficie minimo
es de Noventa metros cuadrados, propiedad de las familias permitiendo
mejorar sus casas, y el INFONAVIT tanto el beneficiario como el gobierno
federal realizaron las mismas aportaciones, es decir de Siete Mil
Quinientos y Treinta Mil Pesos, siendo que ei Instituto otorga un credito
complementario de hasta ochenta y Dos Mil pesos para una vivienda de
no mas de Ciento Cincuenta Mil Pesos.
Por lo que durante este periodo 2000-2006, el gobierno federal
y locales, aportaron financiamiento y terrenos, destinando Dos Millones
de Pesos para subsidiar la vivienda, a fin de que mas familias de escasos
recursos tengan la oportunidad de adquirir una casa habitacion.
De esta condicibn los crbditos para la vivienda aumentaron de
un 16% a un 25% para el 2003, donde la economia mexicana se
recuperara con crecimiento de 3.7 por ciento de PIB, menores tasa de
desempleo y un crecimiento de 1.3 por ciento del salario real del presente
afio, ateniendose como meta del gobierno federal de llegar a Setecientos
Cincuenta
Mil Viviendas anuales hasta
participacibn
de
los
principales
el 2006
organismos
de
contando con
vivienda
y
la
la
instrumentacibn de las distintas estrategias del plan sectorial para
financiar las hipotecas para vivienda nueva y usada asi como apoyos
para lotes con servicios, vivienda rural y autoconstruccion, para que la
poblacion de menores ingresos, que presenta un mayor deficit de vivienda
sea la mbs beneficiada.
68
La tendencia es impulsar el financiamiento de vivienda b£sica
para que el 41% de las Setecientos Cincuenta Mil Casas a financiar sean
otorgadas a personas que ganen menos de tres salarios minimos , 45%
con ingresos de tres a diez salarios minimos, destacando que el
INFONAVIT, se convierte en el soporte principal para cumplir las acciones
del gobierno y disminuir hasta el 50% de la meta anual hasta el 2006.
69
CAPITULO V
5 . 1 LAS CARACTERISTICAS DE LA VIVIEN DA DE
INTERES SOCIAL.
El ambito de la vivienda de interns social es aquella cuyo valor,
al termino de su edificacion no exceda del monto que resulte de
multiplicar por quince el salario minimo general anual vigente en el area
geografica de que se trate, es decir sera aquella que tenga un valor
maximo de $82,500.00 en comparacion de la vivienda popular, que se
contempla al termino de su edificacion, no exceda del monto que resulte
de multiplicar por veinticinco el salario minimo general anual vigente en el
area geografica de que se trate para el presente afio equivalente a
$150,000.00 como maximo.
70
Otro aspecto es la importancia de la tierra, que se busca que
los municipios y los estados beneficiados sean los expropiadores de los
terrenos comunales y ejidales aptos para la construccion de reservar
territoriales destinados
a la construccion de las viviendas de interes
social, estableciendo la regulacibn de la tenencia de la tierra que cuente
con los servicios publicos basicos aderrieis de tipificar y sancionar
actividades que proporcionen la irregularidad.
Surgiendo de esta forma, los convenios de materiales de
construccion, par mejorar la comercializacion
de
los materiales y
promover la instalacion de centros de abasto accesibles a los sectores de
menos
recursos que
beneficien
la construccion
de
los conjuntos
habitacionales.
De
manera particular la vivienda de interes social busca el
desarrollo integral equilibrado, justo y sustentable de mejor calidad y al
alcance de las familias mexicanas.
Por ello las caracteristicas de la vivienda se contempla el
tamano a partir del numero de cuartos construidos, es decir de 2
a 3
cuartos dormitorios, una sala comedor, cocina y servicios sanitarios, con
dreas verdes reducidas, aunado a la disminucion del numero de personas
por familia, teniendose como consecuencias que el indice de personas
por vivienda disminuya de una densidad domiciliaria promedio de 5 a 4
ocupantes por vivienda.
71
En cuanto a los materiales de construction utilizados en la
edification
de
las viviendas de
interes se contemplan
materiales
industrializados y solidos que reemplacen a los naturales, permitiendo
contar con muros de tabique, ladrillo block, con techos de concretos,
ventanas
de
cristal,
con
protecciones
metalicas,
las
puertas
son
elaboradas con madera solida y las interiores de los cuartos de tipo
tambor, en los baftos de aluminio, con pisos de losetas.
No obstante la
viviendas son construidas con madera duraderos y adecuadas a las
caracteristicas climatologicas, asi como ser habitadas por un numero
adecuado por las personas para que todos los miembros cuenten con
espacios suficientes permitiendo el equilibrio familiar.
Sin embargo la vivienda de interes social como satisfactor
social bdsico de necesidades humanas, deben cumplir con los siguientes
propdsitos:
a)
.- Protege a sus moradores de las condiciones climatologicas
desfavorable.
b)
.- Otorga condiciones adecuadas de higiene y permite la
privacidad de sus habitantes .
c)
.- Proporciona comodidad y seguridad a los miembros de la
familia al realizar sus actividades domSsticas.
d)
.- Cuenta con los servicios publicos como : agua potable,
electricidad, alcantarillado, areas de recreation como parquecitos y
pequenos comercios, transporte y medios de comunicacion (telefono, fax.
Internet, etc.),,
72
Sin embargo, en la actualidad los conceptos de ecologia y
medio ambiente, estan adquiriendo mayor importancia efectuando de
manera directa a la industria d la construccion, es decir la necesidad de
introducir en la construccion .cambios que ayuden a la conservacidn de
nuestro entorno.
Una tendencia en la construccion actual es el reciclaje
de materiales ya que estos pueden llegar a utilizarse para la construccion
de las calles de los conjuntqs habitacionales permitiendo una mayor
calidad y equilibrio de la vivienda por lo que hoy en dia se cuenta con
tecnologia suficiente para reciclar y reutilizar algunos materiales de
construccion ya que se cuenta con: trituradora de quijadas, martillos
hidraulicos, etc; respondiendo a la recuperation del medio ambiente.
73
5.1.2.- CALIDAD DE LA VIV1ENDA
La calidad de la vivienda, en efecto la demanda de la vivienda
que se canalizo a traves de la camara de la industria y comercio o de los
centros empresariales siendo abundante el resultado de la labor que
estas organizaciones han hecho en la difusion y promotion en beneficio
de los trabajadores y sus empresas.
La responsabilidad frente al
derecho habiente por la calidad de la obra, la competencia con otros
constructores, la productividad interna de su empresa, en fin todo lo que
lleva una cultura de calidad en la production de bienes y servicios en una
economia de mercado.
El sector empresarial abarcara todo el proceso desde la
adquisicion de la tierra hasta la entrega de las Haves a los compradores,
pasando por la tramitologia, la obtencion de licencias, la construction
misma y la municipalization de las viviendas terminadas.
Por lo que el
sector empresarial recogera y asumira la responsabilidad de realizar
algunas tareas que conjuntamente con el institute protegerd por que
exista el producto de la vivienda asequible a los trabajadores, dentro del
marco de limitaciones que plantea el monto de creditos, con las
especificaciones requeridas para que sea una vivienda digna.
Los retos durante 6ste periodo 2000-2006, son no solo
producir viviendas con calidad y precio adecuado, sino poder conseguir
tierra con servicios y los recursos financieros necesarios en las zonas del
74
pais en la que la saturation o los altos costos buscando siempre
alternativas de asignar sus recursos a las ciudades que ofrezcan mayores
ventajas en demerito de aquella que no lo hagan o con las ciudades con
el mayor numero de empresas, de trabajadores y de aportaciones al
instituto enfrentado dificultades para la generation de vivienda nueva,
para que esos creditos debieran canalizarse a la compra de vivienda
usada sin aumentar el inventario habitacional, al sector empresarial le
interesa apoyar
la solution de problemas de sus trabajadores y sus
familias en lo relacionado con sus viviendas.
Por lo que los resultados
estan siendo analizados en forma detalladas a efecto de realizar los
ajustes necesarios en el sistema buscando cumplir con los objetivos
cuantitativos al tiempo que se conservan la normas de calidad.
asegurar
que
los
nuevos
sistemas
cooperatives
incluyan
Para
a
los
trabajadores de menores ingresos para la obtencion de creditos y elevar
su monto disminuyendo el costo de la vivienda, del valor de la tierra y de
la transference del costo de production.
La persistentia en esta action es la clave para mejorar el
poder adquisitivo de los salarios de la poblacion y su capacidad de
ahorro, permitiendo promover tasas de interes competitivo posibilitando el
acceso a la vivienda digna y de calidad, en este contexto el sector
habitacional juega un papel importante por lo que se debe de lograr un
mayor fiujo de sistemas financieros par apoyar a la adquisicion de
viviendas en os vertientes.
La crediticia conde se ofrezcan
oportunidades para que la familias con capacidad de credito puedan
acceder a recursos hipotecarios mas amplios y competitivos para el
financiamiento de viviendas; y la de apoyo gubernamental a los sectores
de la poblacion de menores ingresos quienes no son sujetos de creditos.
75
Asi el gobierno se compromete con las dependencias asignadas que
apoyen a las familias mas vulnerables y satisfaga las necesidades de la
vivienda sin tener que arriesgar la economia nacional
al prever los
servicios basicos y vivienda al pais.
76
5.1.3.- LOS PROBLEMAS QUE PRESENTA EN SU CONSTRUCCION.
Los problemas de vivienda en Mexico, sobre todo para los que
menos tienen son anejos su gestion lleva decadas y es imposible
resolverla en seis anos, debido a que su solucidn va de la mano con la
evolution del pais.
A pesar del rezago total de la vivienda muestra una
tendencia favorable que presenta una disminucion en su proportion con
el inventario habitacional, es decir de poco mas de Cuatro Millones
Seiscientos Setenta y Ocho Mil Unidades en la decadas de los ochentas,
con un 39% del inventario habitacional; siendo que para los 90’ disminuyo
a Cuatro Millones Seiscientos Sesenta y Siete Mil acciones, el 29% del
parque habitacional; y para el 2000 se calculo a Cuatro Millones
Veintinueve Mil acciones el 20% del inventario total.
De ahi que el rezago habitacional se debe tomar en cuenta
tanto
el
deficit de
vivienda
nueva
como
los
requerimientos
del
mejoramiento habitacional derivado de tres aspectos: la que necesita
construirse, la que requiere ampliarse y la que necesita recuperarse, para
cumplir con su funcidn b£sica social de integration y protection familiar,
considerandose que Setecientos Cincuenta y Seis Mil hogares en todo el
pais no tienen una casa independiente donde habitar, provocando
actualmente el hacinamiento y Cincuenta y Cinco Mil Casas existentes
necesitan ser sustituidas porque han llegado al termino de su vida util y
resulta un mayor costo para repararlas que edificar un mayor numero
considerable de viviendas nuevas.
77
La debilidad basica del rezago habitacional se cuenta en los
Dos Millones Cuarenta y Dos Mil viviendas que en todo el pais requieren
rehabilitation o ampliation, Cuatrocientos Treinta y Ocho mil casas que
deben repararse para evitar que su deterioro se convierta en habitation
inadecuada para ampliar y reparar esas viviendas, se debe basar en un
programa de mejoramiento habitacional que edifique viviendas nuevas y
adecuadas a los niveles de calidad.
Actualmente el rezago es de cuatro
Millones Doscientos Nqventa y Un Mil acciones equivalente a Un Millon
Ochocientos Once mil unidades nuevas y en Dos Millones Cuatrocientos
Ochenta
mil
ampliarse.
unidades
que
requieren
rehabilitarse,
mantenerse
o
Sobre la magnitud de la problematica habitacional se debe
estimar el rezago sobre el calculo de vivienda que se generaran como
producto del incremento demografico que se refleja en la formation de
hogares y del deterioro .
Las
necesidades
de
vivienda
expresan
la
cantidad
de
habitaciones requeridas que cumplen con los preceptos minimos para
que todos los habitantes del pais alcancen este bienestar social el cual
corresponde a la cantidad de vivienda que la poblacidn puede comprar o
rentar a un precio determinado siendo la politica habitacional el evitar que
el
inventario
habitacional
se
continue
deteriorando
atendiendo
la
necesidad de la vivienda al dar mantenimiento a las viviendas que
actualmente esta catalogadas como adecuadas y como regulares par
evitar que pasen a formar parte del rezago habitacional, en concrete la
demanda de viviendas debe albergar a los nuevos hogares la necesidad
de minimizar el deterioro natural de car£cter cualitativo que ocurre en el
inventario habitacional existente.
78
Estos seran factores que repercutiran en la estructura y en
los volumenes de materiales y componentes para la construction, as!
como en las necesidades de suministros publicos que son util para una
vivienda digna de calidad.
79
CAPITULO
V I
6.1.-LA INTERVENCION DEL TRABAJADOR SOCIAL.
A pesar de los esfuerzos realizados por el estado, a traves de
los organismos publicos de vivienda no han sido suficientes ante la
dimensldn de las necesidades habitacionales de los grandes sectores de
la poblacion, que al no poder obtener financiamiento, han optado por la
ocupacidn irregular de terrenos en las periferlas de las ciudades para
construir su vivienda con material de poca calidad, sin la infraestructura y
equipamiento urbano adecuado.
De lo anterior nace, la intervencibn
del trabajador social para evitar que las familias se vean establecidas en
vecindades
irregulares
y
en
cuartos
de
azotea
permitiendo
el
hacinamiento por ello es importante crear nuevas ofertas de viviendas
con
reducidos
precios
para
beneficio
de
los
grupos
populares
establecidos en la promocion social para una coordinacion del gobierno y
el pueblo entre las siguientes acciones:
80
A)
.-Ser
mediador
socioeconomico
del
beneficiario
y
los
en
un
organismos publicos destinados a la vivienda.
B)
.-Establecer
reuniones
periodicas
establecidas
cronograma de actividades y mantener oportunamente informado a la
poblacion que demanda la vivienda.
C)
.-Realizar estudios de promotion y demanda para evitar
conflictos de financiamiento, comercializacion y ubicacion asi como del
precio justo.
D)
.-Promover
capatitaciones
que
beneficien
al
derecho
habiente de los tramites juridicos para la adquisicion y disponibilidad de
los organismos destinados para la vivienda asi como lo mas novedoso de
los materiales de construction y su nivel de calidad.
E)
.-Buscar la dignificacion de la vida de millones de mexicanos
que se enfrentan a cambios repentinos de las politicas del estado
buscando una justicia social.
F)
.-Plantear a las instituciones destinadas a la vivienda un
nuevo proyecto de desarrollo y de solicitantes para una reorganization de
las demandas para que la sociedad recupere la confianza en la politica
economica del pais.
G)
.-Emprender acciones combinados, dirigidos al combate a la
pobreza, al desarrollo urbano y regional.
H)
.-Fortalecer los mecanismos de coordination entre los
organismos publicos y privados para beneficio de los grupos de menores
ingresos.
81
l).-Apoyar
los
procesos
de
descentralizacion
y
desconcentracion que permitan modificar el patron de los asentamiento
humanos
J)
el
desarrollo
.-lntervenir en estrategias de planificacion urbana encauzado
acorde
a
las
caracteristicas
de
as
condiciones
climatologicas.
K)
.-Disminuir costos innecesarios al reducir los tramites de
licencia y titulacion, que permita estimular la inversion y favorecer a los
beneficiarios de los creditos.
L)
.-Delimitar las responsabilidades de cada institucion como as
ventajas de aplicacion de criterios de especializacion y competitivos para
el impulso de reformas juridicas institucionales y acuerdos concertados
entre los sectores.
82
CONCLUSION.
1 .-Se obtuvo el conocimiento de la mayor eficacia, eficiencia y
trabajo en equipo de todos, del estado y de la sociedad civil en su
conjunto.
2.
-Disminuir el subsidio en el otorgamiento de los creditos fue
importante para los sectores medios y de bajos ingresos, que se apoyo
mas en acciones de vivienda progresiva y mejorada.
3.
destinados
-Teniendose que un mayor volumen de recursos fueran
a
la
busqueda de una mayor solucibn al
problema
habitacional.
4.
-Fue de vital importancia buscar los
mecanismo mas
eficientes en la asignacion de recursos para canalizarlos a aquello's que
en verdad lo solicitan.
5.
-Dar a conocer la importancia de las
aportaciones de
aquellos trabajadores que no ejercen su credito para vivienda.
6.
-lnformar la eficiencia de los organismos aplicando criterios
de especializacion y ventajas competitivas, concentrando su potencial de
action en el financiamiento a la vivienda.
83
7 -Establecer un vinculo de information sobre el marco juridico
a modo que pudieran surgir las nuevas politicas de viviendas dirigido a la
- poblacion interesada.
8.-lnducir una mayor oferta nueva de vivienda
por parte del
sector privado apoyando a las tareas de autoconstruccion a los grupos
populares organizados.
9 -Conocer las condiciones que facilitaron a la clase media el
acceso al credito hipotecario para ampliar las fuentes del financiamiento y
crear nuevos instrumentos de cooperation entre el sector publico federal,
los gobiernos estatales, m unicipals y la sociedad en general.
10.-lnformar sobre la recuperation economica con estabilidad
de precios y en la productividad del nivel de vida.
84
PROPUESTA.
1 .-Ampliar su cobertura de atencion a los grupos de menores
ingresos.
2.
-Otorgar mayor eficacia a los programas habitacionales del
sector publico.
3.
-Crear nuevas y mejores condiciones de participation de la
sociedad en su conjunto en la production de viviendas.
4.
-establecer programas de fomento al mercado de hipotecas
para ampliar el volumen de cr6ditos disponibles a la poblacidn.
5.
-Desarrollar instrumentos que faciliten el financiamiento de
mediano y largo plazo con tasas accesibles.
6.
-Facilitar.la utilization de recursos y fuentes alternativas .
7.
-disenar mecanismos flexibles de recuperation de creditos
8.
- permitir la aplicacion de tasas de interes accesible a la
poblacion de bajos ingresos.
9.
-lnstrumentar esquemas flexibles para el otorgamiento de las
garantias necesarias de los creditos.
10.
-Promover las acciones de credito a la poblacion rural y
urbana de las zonas marginadas o mas pobladas.
85
PROGRAMAS
12.
- PLAN NACIONAL DE DESARROLLO.- 1990 - 1995, S.
ED. Mexico D. F. Pag. 96 - 98.
13.
- PROGRAMA DE VIVIENDA.- 1995 - 2000.- Mexico D. F.
1 9 9 5 .-Pag. 1 - 13.
14.
- PROGRAMA SECTORIAL DE VIVIENDA 2001 - 2002 -
“Orqanismos Publicos de Vivienda’’.- S. ed. Pag. 42 - 49. 58 - 62.
15.
- SECRETRIA DE ASENTAMIENTOS HUMANOS Y
OBRAS PUBLICAS.- S. ed. desarrollo urbano.- “Proqrama Nacional de
Vivienda”.- Mexico D. F. 1978.- Pag. 11.
LEYES.
16.- TRUEBA URBINA Alberto.- "Lev Federal del Trabaio11.Editorial Porrua.- Mexico D. F. 2000.- Pag. 88 Cap. II Art. 136, 137.
17.- CONSTITUCION POLITICA DE LOS ESTADOS UNIDOS
MEXICANOS.- Editorial Anaya.- Mexico D. F. 2000 Pag. 159 - Art. 123
fee. XII.
18.- LEY DE INFONAVIT - 2000.- Mexico D. F.
88
ARTICULOS.
19.
- LABORES PARA EDUCADORAS.- Ediciones Bonanza
Mexico D. F. 2003. Pag. 8 - 1 5 .
20.
- ROBLES BARAJAS Hector.- “Adeudos con Infonavit”.-
Mexico D. F. 2003. fecha. Febrero, 19, 03. Mexico D. F. 2003. Pag. 16
21.
- ALEMAN CHANG Omar.- “Inmobiliaria".- Xalapa, ver.
2002. diciembre, 29, 02. P£g. 1F.