Sr. Presente. - Mujeres Creando

MOVIMIENTO DE DEUDORES
VICTIMAS DE LAS MUTUALES
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Telef. Móvil: 795 99562
La Paz - Bolivia
Sr.(a)
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Presente.
LAS MUTUALES DE AHORRO Y PRESTAMO PARA LA VIVIENDA
Créditos, Intereses, Pagos, Contratos, Ejecución de Mora,
Institucionalidad y Elecciones
1.- INTRODUCCIÓN
CONTENIDO
1.- Introducción
2.- Las Mutuales de Ahorro y Préstamo para la Vivienda
3.- Documento
4.- De los Créditos
5.- De los Intereses que Pagan y Cobran
6.- De los “Cómodos Pagos Mensuales”
7.- De los Contratos
8.- Del Cobro de la deuda mediante Juicio Coactivo
9.- De las Elecciones del Directorio y el Gerente General
10.- Resumen
11.- Peticiones
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Desde hace varias décadas,
particularmente desde 1985, el pueblo boliviano
tiene conocimiento y es consciente de que
quienes detentaron el poder político y financiero
de nuestro país hicieron y/o mandaron a hacer
leyes y normas de acuerdo a sus intereses,
conveniencias y necesidades. De esta manera
se afianzaron acrecentando la pervivencia
hegemónica del sistema, manejando a su libre
albedrío no solo la política sino también la
economía, muchas veces con leyes contrarias
a los preceptos constitucionales.
Tales normas indudablemente protegen,
benefician y siguen beneficiando a quienes
las promovieron, especialmente al sistema
financiero que claramente gobernó y pretende
continuar gobernando el país, lucrando con
leyes elaboradas solo para el provecho de un
sector de la sociedad y en detrimento de otro,
con el fin de asegurar el crecimiento
desmedido del imperio económico y financiero.
Pero existen otras leyes, estas son la
Leyes Morales y Naturales que no están
escritas por el hombre. Somos nosotros, los
seres humanos, quienes percibimos estas
leyes, puesto que tenemos un sentido innato
de lo que es correcto y de lo que es incorrecto.
Estas reglas pertenecen a nuestra conciencia
y aunque no estén escritas en la legislatura
del país. Aquello que nos dicta la conciencia
no deberíamos cambiar según nuestra
voluntad, porque somos seres racionales y
morales. Pero no siempre es así.
Como un breve ejemplo de legislación
anticonstitucional, de los que hay muchos,
vemos que el Código de Procedimiento Civil
de Bolivia se modifica con la Ley N° 1760 de
28 de febrero de 1997, promulgada en el
Gobierno de Gonzalo Sánchez de Lozada,
consignándose el Proceso Coactivo en su
Título II “De la Ejecución Coactiva Civil de
Garantías Reales sobre Créditos Hipotecarios
y Prendarios”. Determina la renuncia de los
derechos constitucionales del ciudadano
validando la pérdida de su derecho de
defensa en favor de las entidades financieras,
Dicho proceso se inicia con la sentencia y el
remate de los bienes del prestatario, anulando
toda posibilidad de defenderse frente al abuso
del ente financiero que, normalmente, en el
documento de préstamo ya puntualizó la
renuncia del prestatario a los trámites del
proceso ejecutivo. De esta manera el deudor
llega a ser víctima del acreedor.
En el caso que nos ocupa, nuestra denuncia
la concretamos contra las Asociaciones
Mutuales de Ahorro y Préstamo para la
Vivienda, particularmente por haber sido
creadas como instituciones sin fines de lucro
que, como lo demostramos ampliamente más
adelante, lucran desmesuradamente en
detrimento de los prestatarios. Siempre al
amparo de normas y leyes hechas para su
beneficio y protección, además de los peculiares
manejos legales y extralegales que realizan.
Esta relación de hechos que presentamos
viene luego de un prolongado tiempo de
indagaciones e investigación que ponemos
en conocimiento público, especialmente de
las autoridades del Estado a quienes les
compete verificar y sancionar las denuncias
que presentamos en relación al mal uso y
abuso que efectúan las mutuales de su
acrecentado poder económico,
específicamente Mutual “La Primera”, a quien
indagamos particularmente por ser la mayor
en su género dentro del sistema mutualista.
Quienes detentaron el poder financiero y político
de nuestro país hicieron y mandaron a hacer leyes
y normas de acuerdo a sus intereses, conveniencias
y necesidades, para afianzar y acrecentar la
pervivencia de su hegemonía. Gozando de leyes
normalmente anticonstitucionales elaboradas solo
para el provecho de un sector de la sociedad y en
detrimento de otro con el fin de asegurar el
crecimiento del imperio económico y financiero.
La Balanza de la Ley
de los Entes Financieros
Inversión
en Ley
anticonstitucional
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MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
2.- LAS MUTUALES DE AHORRO Y
Las mutuales son instituciones financieras
PRESTAMO PARA LA VIVIENDA sin fines de lucro que se dedican
“En el Sistema Financiero Indirecto o de
Intermediación Financiera, los recursos se
canalizan a través de instituciones financieras
bancarias y no bancarias, tales como bancos,
comerciales, empresas de seguros, empresas
de reaseguros, mutuales de ahorro y
préstamo para vivienda, cooperativas de
ahorro y crédito, financieras y otras,
caracterizadas por captar el ahorro, asumir el
riesgo de la rentabilidad pactada con el cliente
(normalmente rentabilidades fijas) y canalizar
tales fondos de acuerdo a sus prioridades”,
sin ninguna participación del ahorrista.
Las mutuales de ahorro y préstamo nacieron
en Bolivia en el marco de programas de
cooperación del Gobierno de los Estados
Unidos de América orientados a reducir los
elevados índices de déficit habitacional.
Mediante D. S. 6582 del 23 de septiembre
de 1963 se autorizó la creación de la primera
entidad denominada Mutual La Primera en
la ciudad de La Paz, como persona jurídica
de derecho privado sin fines de lucro
constituida al amparo del Código Civil y sujeta
a la supervisión y fiscalización de la
Superintendencia de Bancos y Entidades
Financieras (SBEF).
El Sistema de Ahorro y Préstamo para la
vivienda compuesto por 13 mutuales a escala
nacional (actualmente 10), fue creado al amparo
del Decreto Ley Nº 07585 de 20 de abril de
1966 como consecuencia de la necesidad de
llevar adelante el financiamiento para la vivienda
bajo un modelo privado. Sus operaciones
están enmarcadas dentro de las disposiciones
contenidas en el marco legal vigente (Leyes
1488, 1670, 1732, 1864 y 2297) y la normativa
dispuesta por la Superintendencia de Bancos
y Entidades Financieras (SBEF).
La Caja Central de Ahorro y Préstamo para
la Vivienda (CACEN), fue creada para la
reglamentación y el apoyo institucional integral
al Sistema Mutual de Ahorro y Préstamo, pero
por obra de intereses subterráneos se ejecutó
la liquidación de la CACEN a cargo de la SBEF
y por mandato del artículo 1 del D. S. 24441
de 13 de diciembre de 1996, se transfiere los
recursos remanentes de la liquidación al
FONDESIF que deberá encargarse del apoyo
a las Mutuales. (Ver las prebendas en el D. S
25903 del 15 de Septiembre de 2000).
principalmente a captar ahorros para financiar
préstamos relacionados con vivienda. Los
asociados de las mutuales son los cuentaahorristas, lo que limita su capacidad de
aumentar su patrimonio en caso necesario.
El objetivo principal de las mutuales es
captar ahorro del público para canalizarlo en
operaciones de crédito, destinadas a cubrir
necesidades de financiamiento para la
vivienda tales como: adquisición de terrenos,
desarrollo de urbanizaciones, compra o
construcción y mejoramiento o ampliación
de viviendas, dotación de servicios
habitacionales, etc.
A diferencia de los bancos que son
entidades instituidas con fines de lucro, las
Asociaciones Mutuales de Ahorro y Préstamo
para la Vivienda fueron creadas con el
propósito trascendental de beneficiar con sus
préstamos a quienes desean tener o mejorar
una vivienda, con créditos ajenos al lucro
empresarial, aspecto que está lejano a las
actividades reales de las mutuales que
frecuentemente convierten en víctimas a
quienes se prestan de ellas, extremo que lo
exponemos ampliamente.
3.- DOCUMENTO
El presente documento en ningún
momento desea desestabilizar el sistema
mutualista, que necesariamente debe cumplir
con sus objetivos fundacionales. Tampoco
pretende que se deje de pagar a las Mutuales
y menos aún que éstas no cobren lo que
realmente se les debe, sino que lo hagan de
una manera más coherente, racional,
equitativa, justa, honesta y humana. Teniendo
en cuenta que son instituciones sin fines de
lucro y considerando la situación económica
que atraviesa la mayoría de nuestro país.
Quienes recurren a estos entes de crédito
lo hacen con la esperanza de tener un
inmueble y/o mejorar lo que poseen, pero
muchas veces lo pierden todo, no solo por
su falta de liquidez sino por la imposibilidad
de pagar las elevadas liquidaciones usurarias
que realizan estas Mutuales y los procesos
de cobro que ejecutan lejos de todo sentido
de honestidad y justicia. Estos y otros
aspectos que damos a conocer convierten a
los deudores en Víctimas de las Mutuales.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
El ser deudor en esta sociedad tiene el
estigma de estafador, pero no percibimos que
quien se prestó fue con el fin de mejorar su
medio de vida, apostando por nuestro país. Si
no pudo pagar fue por causa de circunstancias
ajenas a su voluntad, siendo muchas veces
víctima del engaño y abuso por parte de las
entidades financieras. Por ello el estado debe
cambiar o modificar la legislación que favorece
al sistema financiero en contra de los deudores,
que somos miles.
Sabemos que cuando se difunda este
documento de denuncia, estas peculiares
entidades financieras utilizarán su poder
económico e influencias de toda índole que
usufructúan para atacar, difamar, injuriar,
calumniar y amedrentar a quienes manifiestan
estos extremos. También intentarán minimizar
o desvirtuar nuestra denuncia, utilizando, como
otras veces, a ciertos medios de comunicación
sujetos económicamente a la falaz publicidad
que promueven haciendo que los intereses
empresariales muchas veces manchen la digna
profesión del Comunicador Social. Pero
estamos seguros que tendremos la cobertura
y el apoyo de la prensa imparcial y de todos
los ciudadanos honestos e interesados en una
sociedad que se rija por normas justas,
equitativas, coherentes, honestas, racionales
y humanas. Denunciando los abusos del poder
financiero y la corrupción que manejan las
Mutuales.
A partir de esta acusación pública sabemos
que correrán verdadero peligro la integridad
física, el prestigio, la credibilidad y la seguridad
de los gestores de este Movimiento que se
emplaza contra la continuidad de estos abusos,
el avasallamiento a la justicia y a nuestros
derechos.
La exposición de los puntos que se
presentan mas adelante es una DENUNCIA
PÚBLICA demostrable en toda instancia con
documentos y hechos concretos que se los
puede comprobar bajo cualquier circunstancia,
particularmente la descarada estratagema
en las elecciones de sus directores y los
juicios fraudulentos que ejecutan estos
entes financieros.
Como ejemplo del accionar de las Mutuales,
resumiremos los datos que disponemos de
Mutual “La Primera”, que por su importancia
y por ser la de mayor desarrollo económico se
refleja en el sistema mutualista boliviano.
4.- DE LOS CREDITOS
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Presentamos para ilustración copia de lo
publicitado por Mutual La Primera en su sitio
web: http://www.mutual-laprimera.com.
CLASIFICACION DE CRÉDITOS POR
“LA PRIMERA”
- CRÉDITOS HIPOTECARIOS DE VIVIENDA,
destinado a la adquisición, construcción,
refacción, remodelación, ampliación y
mejoramiento de bienes inmuebles.
- CRÉDITOS DE CONSUMO HIPOTECARIO,
con el cual usted puede financiar lo que
necesite, por ejemplo anticrético de vivienda,
compra de vehículo de uso particular,
estudios, viajes, vacaciones, muebles,
tratamientos médicos, electrodomésticos,
etc.
- MICROCRÉDITO HIPOTECARIO, destinado
a financiar a la pequeña industria, talleres
artesanales, herramientas de trabajo,
comercio, transporte, servicios, etc.
- CRÉDITOS COMERCIALES, destinado a la
compra de locales comerciales y oficinas.
- OTROS CRÉDITOS HIPOTECARIOS,
destinado a la compra de deudas con otras
entidades financieras por concepto de
tarjetas de crédito, créditos de consumo
u otros, mejorando así las condiciones
actuales.
Podemos apreciar que esta Mutual rebasa
sus facultades y atribuciones de su creación, ya
que el objetivo de las mutuales es captar ahorro
del público para canalizarlo en operaciones de
crédito, destinados a cubrir necesidades de
financiamiento para la vivienda tales como:
adquisición de lotes de terreno, desarrollo de
urbanizaciones, compra o construcción y
mejoramiento o ampliación de viviendas, dotación
de servicios habitacionales, etc.
Los contratos de préstamo, elaborados
por la Mutual, obligan al solicitante del
préstamo a aceptar condiciones
leoninas a sus intereses ya que el
prestatario no puede añadir ni quitar
nada al contrato. Acepta renunciar a
un juicio ejecutivo, acepta que le
puedan subir los intereses si así lo
decide la Mutual pero no bajarlos,
acepta el avalúo de su inmueble al
precio que determina la Mutual para
que sirva de garantía, valor que no es
el real comercial. (Ver. pág. 20).
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MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
Pero ¿Todos estos créditos que ofrecen
y dan las Mutuales son avalados por la
Superintendencia de Bancos y Entidades
Financieras? ¿Porqué se permite que
ingresen en las atribuciones de los bancos?
Para mejor comprensión del uso y abuso que
hace la Mutual en el manejo “sin fines de
lucro” de los dineros, transcribimos algunos
artículos de la legislación pertinente.
LEY N° 1488
LEY DE BANCOS Y ENTIDADES
FINANCIERAS del 14 de abril de 1993
Esta Ley fue modificada por la Ley N° 2297
de 20 de diciembre de 2001
(por supuesto en beneficio y protección del sistema)
Art. 6º.- Las entidades de intermediación
financiera no bancarias y las de servicios
auxiliares financieros, definidas en esta ley,
que tengan como objeto la captación de
recursos del público y que para su
constitución y obtención de personería jurídica
estén normadas por sus leyes o disposiciones
legales especiales, aplicarán dichas normas
sólo en lo concerniente a su constitución y
estructura orgánica. La autorización de
funcionamiento, fiscalización, control e
inspección de sus actividades, administración
y operaciones, son de competencia privativa
de la Superintendencia, conforme a lo
establecido en la presente Ley.
Art. 74º.- Las mutuales de ahorro y
préstamo para la vivienda son entidades
privadas sin fines de lucro que intermedian
recursos financieros, en las características y
limitaciones establecidas en la presente Ley.
Art. 78º.- Los créditos de las mutuales
de ahorro y préstamo para la vivienda,
estarán dirigidos a la compra de terrenos y
construcción de viviendas, a la compra de
viviendas individuales o en propiedad
horizontal, a la construcción de proyectos
habitacionales, condominios y edificios
multifamiliares, financiamiento de contratos
anticréticos, equipamiento de vivienda,
perfeccionamiento de sucesiones hereditarias
y otros derechos sobre propiedades
inmuebles dedicados a la vivienda, así como
también a créditos para la construcción y
equipamiento de talleres de trabajo artesanal
anexos a la vivienda. (Artículo eliminado por
la Ley N° 2297 de 20 de diciembre de 2001).
Art. 79º.- La constitución, formación,
organización y administración del sistema de
Con el sistema que tienen las
Mutuales de “pagos fijos mensuales”,
se cancela al principio un monto
elevado para cubrir los intereses y
que va bajando muy lentamente al
transcurrir los años de pago mensual.
Pero el problema para el prestatario
se presenta cuando entra en mora y
la Mutual le ejecuta toda la deuda,
habiendo pagado hasta ese momento
una cantidad muy superior de
intereses en relación al capital
amortizado, pero solo se le toma en
cuenta en su liquidación la cuota al
capital. (Ver pág. 20).
ahorro y préstamo para la vivienda, se regula
de acuerdo al artículo 6 y otras disposiciones
de la presente Ley.
Art. 80º (75º).- … Las mutuales de ahorro
y préstamo, podrán cambiar su naturaleza
jurídica, cumpliendo las condiciones y
características establecidas mediante Ley.
En caso de liquidación, se seguirán las
normas del Código Civil para la liquidación
de asociaciones civiles sin fines de lucro.
• La Ley N° 1488 define a la Mutual de
Ahorro y Préstamo como una entidad de
intermediación financiera no bancaria,
constituida como asociación civil, autorizada
a realizar operaciones de intermediación
financiera y, a prestar servicios financieros
al público, en el marco de esta Ley, en el
territorio nacional.
• La citada Ley ni los Estatutos de Mutual
“La Primera” particularizan el tipo de créditos
que debe dar una Mutual, como ser la compra
de vehículos de uso particular, estudios,
viajes, vacaciones, tratamientos médicos,
comercio, transporte, servicios, compra de
deudas con otras entidades financieras por
concepto de tarjetas de crédito, créditos de
consumo u otros, como oferta públicamente
y otorga la citada Mutual entrando en el
ámbito de las entidades bancarias y saliendo
del marco de dicha Ley. Pero hay otras.
ESTA CLARO QUE LAS MUTUALES REBASAN
SUPERLATIVAMENTE SUS FACULTADES,
INGRESANDO EN EL RUBRO DE LOS BANCOS,
AL AMPARO DE LA SUPERINTENDENCIA QUE
ES LA ADMINISTRACION SUPREMA QUE RIGE
LAS ACTIVIDADES EN EL RAMO.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
5.- DE LOS INTERESES QUE PAGAN
Y COBRAN
Como dato indicativo, para que realice
sus propias deducciones, copiamos de la
página Web de Mutual La Primera
(www.mutual-laprimera.com) en la cual ésta
Mutual difunde los intereses que paga y
cobra. ¿Aquí solo debería estar su lucro?
Considerando que los préstamos antiguos
pagan intereses muchas veces superiores
al 13.5%.
5.1. TASAS DE INTERÉS QUE PAGA
“LA PRIMERA”
CAJA DE AHORRO
Interés en Moneda Extranjera
0,80 % Anual
Interés en Moneda Nacional
2,90 % Anual
Interés en Moneda Nacional (Juríd.) 1,40 % Anual
Interés en UFV´s
1,00 % Anual
UFV´s Personas Jurídicas
0,50 % Anual
DEPÓSITOS A PLAZO FIJO
Moneda Extranjera Moneda Nacional
30 días
0,50 % Anual
2,00 % Anual
60 días
0,70 % Anual
2,50 % Anual
90 días
3,10 % Anual
3,10 % Anual
180 días
4,20 % Anual
3,50 % Anual
360 días
4,50 % Anual
4,10 % Anual
390 días
4,70 % Anual
(no expuesto)
720 días
5,00 % Anual
(no expuesto)
5.2. CREDITOS HIPOTECARIOS (datos 2007)
“LA PRIMERA” (INTERESES QUE COBRA)
• Crédito hasta 20 años plazo
Crédito para la construcción de vivienda
unifamiliar
Tasa fija ( Valido por 18 meses ) de 7.30%
• Crédito para la compra de bienes
inmuebles hasta 20 años plazo
Con aporte propio del 50%
Tasa fija (Valido por 18 meses) de 7.30%
• Crédito para la compra de bienes
inmuebles hasta 20 años plazo
Con aporte propio del 20%
Tasa fija (Valido por 18 meses) de 8.00%
• Crédito hasta 15 años plazo
Crédito para Anticréticos, ampliación,
refacción, terminación, remodelación,
mejoramiento de terrenos, equipamiento,
consumo y otros.
Tasa fija (Valido por 18 meses) de 8.30%
• Microcrédito Hipotecario 10 años plazo
Pequeña industria, talleres artesanales,
herramientas de trabajo, transporte,
servicios, comercio, etc.
Tasa fija (Valido por 18 meses) de 11.50%
6.- DE LOS “COMODOS PAGOS
MENSUALES”
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Por necesidad o comodidad vemos en los
pagos mensuales de un mismo monto una
facilidad, estos pueden durar 10, 20 años o más,
y aunque nos percatamos que en los primeros
tiempos de amortizaciones el pago a cuenta de
nuestra deuda es mucho menor al pago de los
intereses, seguimos adelante porque nos
explicaron que en los últimos tiempos de pago
sería lo contrario. Y si se da el caso que nos
atrasamos unos días de la cuota mensual, se
toma de ésta cuota más monto para cubrir los
intereses y en algunos casos si es mayor el
atraso debemos aumentar sustancialmente
nuestra “cuota fija mensual” para cubrir los
intereses de ese mes (normales y penales), por
lo cual nada queda para consignarse a cuenta
del capital.
En un planteamiento global de las
amortizaciones mensuales, observamos que
conforme al Plan de la Mutual se paga al principio
un monto elevado que cubre los intereses y que
va bajando muy lentamente al transcurrir los
años de pago mensual, en relación proporcional
al monto que cubre el capital adeudado.
En las tablas de cálculo de intereses expone
actualmente Mutual La Primera en su página
web: www.mutual-laprimera.com, con el título
“Simuladores de Crédito” se puede ver que en
un crédito a 20 años plazo la cuota al interés,
en un principio, cuadriplica a la cuota al capital
y si se llega a pagar puntualmente todas las
cuotas hasta el final del crédito se habría
cancelado mas del doble del monto prestado.
El presente ejemplo variaría según el tiempo y
el interés conforme a la modalidad del crédito,
pero no sustancialmente.
En este entendido, si nos ejecutan por entrar
en mora, hemos pagado una cantidad
superlativamente elevada por concepto de
intereses y un monto muy pequeño a cuenta del
capital. Aquí está uno de los “negocios” de las
Mutuales “sin fines de lucro”, aunque esto no
debería ser así con un sistema mas equitativo
y coherente de cobro. Pero este razonamiento
no sirve para la Mutual, pues el prestatario aceptó
los términos de un contrato que debía firmarlo
si o sí, pues de lo contrario no había préstamo.
Pretenden convencer numéricamente y
jurídicamente, pero no lo consiguen moralmente.
Argumentando, cuando se reclama que “es
igualmente en el sistema Norteamericano”.
6
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
Vemos así, que en los primeros años
vamos pagando con nuestra cuota fija más
monto al interés que al capital, y esto no
tendría aparentemente demasiada
trascendencia si en un determinado
momento, por nuestra propia iliquidez,
tenemos problemas en cancelar nuestra
cuota mensual y entonces al tercer mes
impago, el Departamento Jurídico de la
Mutual sin mas trámites nos ejecuta el total
de la deuda mediante un juicio coactivo,
aunque muchas veces podamos estar en
conversaciones conciliadoras para los pagos
con el Departamento de Créditos. Parecería
que de esta forma quiere la Mutual distraer
al prestatario iniciándole un juicio, del cual
muchas veces ni se entera la víctima (el
deudor) por el “manejo” que hacen los
abogados de la Mutual para encubrir con
contubernios extralegales el conocimiento
del juicio por parte del deudor.
Como un breve ejemplo, de los muchos
existentes, este aspecto fue denunciado en
un Amparo Constitucional, Sentencia
Constitucional 1295/2005-R. Donde en el
juicio mediante el cual se adjudicó un
inmueble Mutual La Primera, la demandada
“...asevera que en el referido proceso existen
omisiones e irregularidades procesales, toda
vez que nunca fue notificada su persona, ni
fue parte del mismo,…”.
Resumiendo este punto, la desgracia de
entrar en mora es doble, y triple (como lo
explicaremos más adelante). Por ahora,
observamos que con el sistema de pagos
mensuales iguales, hasta algo más de la mitad
del tiempo de nuestro crédito hemos cancelado
mayor cantidad de dinero a los intereses que
al capital, y si en este momento nos ejecutan
por mora ya habríamos pagado
aproximadamente todo el capital prestado,
sumando capital e intereses, a pesar de ello
los “expertos abogados” y otros de la Mutual
se dan maneras para presentar onerosas
liquidaciones y rematar nuestro inmueble por
un precio ínfimo, quedando el prestatario las
más de las veces con deuda a la Mutual,
como exponemos seguidamente. (Ver pág. 20).
Y todo esto considerando que las
Mutuales son Asociaciones SIN FINES
DE LUCRO.
7.- DE LOS CONTRATOS
Entre otros requisitos para acceder a un
préstamo se debe demostrar los ingresos
del solicitante, se lo hace con fotocopias de
boletas de pago, contratos de alquiler,
depósitos a plazo fijo, etc., de los cuales no
se verifica su autenticidad, ya que lo más
importante es la garantía hipotecaria que se
presenta, sobre la cual la Mutual podrá hacer
efectivo el cobro de lo prestado en caso de
incumplimiento del prestatario.
La garantía hipotecaria normalmente se
refiere a un inmueble que es avaluado
“gratuitamente” por los “peritos” de la Mutual,
quienes ponen el precio con parámetros
previamente establecidos por el Directorio y el
Gerente General para que el inmueble pueda
servir de garantía. Este “avalúo técnico gratuito”
que realiza la Mutual consigna menos de la
mitad del valor real comercial del inmueble, (ver
pág. 20). Pensamos que si el solicitante podría
contratar otro perito seguramente obtendría un
valor superior. Pero esto no conviene a la Mutual
y ello parece no tener mayor trascendencia en
ese momento para el prestatario que solo desea
le otorguen el crédito solicitado.
Después de haber cumplido con todos los
“requisitos de seguridad” exigidos por la
Mutual para el préstamo, llega el momento
de la firma del respectivo contrato, que es
unilateralmente elaborado por el Departamento
Jurídico de la Mutual. A este contrato el
prestatario no puede añadir ni quitar nada,
debe aceptarlo tal como se lo presentan
porque sino no hay desembolso, por ello el
prestatario lo firma obligado muchas veces
por la necesidad imperante en el momento,
desgraciadamente sin tener en ese instante
asesoría acerca las cláusulas que lo obligan
a situaciones leoninas para sus intereses, y
muchas veces no le entregan ni la copia del
documento de préstamo que suscribió.
Por ejemplo, la cláusula “Variabilidad de
la Tasa de Interés” dice: “MUTUAL LA
PRIMERA por razones o factores de orden
económico podrá modificar la Tasa de
Interés pactada en el presente
documento.” La aplicación de esta cláusula
significa que en caso que decidan subir los
intereses se los incrementan al prestatario,
pero si bajan los intereses se mantienen
aquellos que estipularon inicialmente.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
Otro ejemplo, en la cláusula “Efectos
del Incumplimiento” que en una parte dice:
“…consiguientemente, en caso de mora
renunciamos expresamente a los trámites
del proceso ejecutivo.” Esto quiere decir
que la Mutual inicia en los Estrados Judiciales
un juicio coactivo, el cual empieza con la
sentencia y elimina la posibilidad a
defenderse de quien puso en juego su
patrimonio confiando en mejores días para
su familia y nuestro país.
Un breve ejemplo de la usura. En la
cláusula “Interés Moratorio” hacen subir
los intereses penales del 3% al 7% según
el tiempo de mora (de menos 30 a 90 días).
Estamos hablando de una institución
SIN FINES DE LUCRO, que limita los
derechos fundamentales de las personas por
acuerdo de partes. Modalidad imitada por
otros entes de intermediación financiera.
8.- DEL COBRO DE LA DEUDA
MEDIANTE JUICIO COACTIVO
En caso de mora en el pago del préstamo,
la Mutual cobra el total de la deuda pendiente
iniciando un juicio coactivo para el remate
del inmueble en garantía, que por sus
características es acelerado. Pero los
desesperados abogados de la Mutual, por
instrucciones superiores y por cobrar
rápidamente sus honorarios lo pretenden
acelerar más todavía quebrantando todos
los principios éticos y legales, haciendo
muchas veces cómplices de ello a jueces y
funcionarios de los juzgados para manipular
el juicio en contra de los ya dañados intereses
del prestatario.
Como breve ejemplo citaremos la
introducción del AUTO CONSTITUCIONAL
147/2004-CA, donde el damnificado
manifiesta que, “como consta en obrados y
viene sucediendo en los estrados judiciales,
los bancos, mutuales y otros entes financieros
se han hecho virtualmente dueños de
juzgados y tribunales…”.
Acotando, comentamos al respecto que
la mayoría de las denuncias que se hacen
contra los jueces o funcionarios por
parcializarse a favor de los entes financieros
no prosperan en el Consejo de la Judicatura.
Pero, cuando extrañamente se demora
un juicio, muchas veces el crédulo prestatario
se siente aliviado y optimista sin percatarse
que los arteros y maquiavélicos abogados
7
Cuando el prestatario entra en mora, la
Mutual inicia un juicio coactivo, utilizando
su poder económico para manipular los
Estrados Judiciales, logrando un avalúo
por menos de la mitad de su valor real,
consiguiendo que se vaya hasta un
segundo remate donde se rebaja el 50% del
valor subvaluado y el acreedor (la Mutual)
se adjudica el inmueble por el 80% de este
último monto. Es decir en menos del 20%
de su valor real comercial. (Ver pág. 20).
de la Mutual intencionalmente dejan que se
demore el proceso. Hicieron los debidos
cálculos del incremento de intereses normales
y penales con el propósito de que transcurra
el tiempo necesario para que el monto del
remate cubra o supere la valoración que
mandaron a hacer del inmueble. De esta
manera el prestatario pierde su bien en
garantía que es rematado por un precio ínfimo
y muchas veces continúa debiendo a la
Mutual debido a la usuraria liquidación que
le realizan por intereses, honorarios, gastos
judiciales, extrajudiciales, etc.
Y lo que también viene a ser deleznable
es la manipulación que realizan los
abogados de la Mutual dentro del juicio
(frecuentemente en complicidad con los
jueces) para hacer valorar el inmueble
hipotecado en un precio muy por debajo de
su valor comercial real. Cuando por
casualidad no consiguen que se remate por
el mínimo valor catastral, normalmente
logran un avalúo en menos de la mitad del
valor comercial, y realizan las respectivas
publicaciones para el remate con una
redacción dirigida intencionalmente para no
motivar a ningún interesado. Y más todavía,
cuando llega el momento del remate no hay
postores y se baja un 25% del valor que
lograron del inmueble. Viene el segundo
remate con las mismas circunstancias y se
rebaja otro 25% y posteriormente la Mutual
siendo la “única interesada” se adjudica el
inmueble que fue bajado un 50% de su
precio, este valor que ya fue anteriormente
subvalorado por el avalúo dirigido. Para
completar el acreedor (la Mutual) al
adjudicarse el inmueble lo hace por el 80%
del último monto determinado. (Ver pág. 20).
8
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
¿Que significa todo esto? que la Mutual
toma posesión del inmueble por menos del
20% de su valor comercial real, vendiéndolo
luego sin apuro en su verdadero valor
comercial. Por supuesto con una suculenta
utilidad, y teniendo en cuenta que la Mutual
es una Asociación SIN FINES DE LUCRO.
Es menester puntualizar aquí que Mutual
La Primera es más grande económicamente
que todas las mutuales juntas del país y que
tiene más dinero que muchos bancos,
cabalmente por haber perfeccionado un
sistema de usura “legal” y la manipulación
extralegal de la justicia. Por ello, somos
víctimas de la aplicación de una peculiar
“justicia” por abogados y jueces que
desconocen la imparcialidad, la moral y la
ética conceptos vinculados estrechamente
a la Justicia como la equidad, la caridad, la
tolerancia, y la misericordia.
Pero lo más ingrato, doloroso y
preocupante es que normalmente el deudor
que le remataron su inmueble y se quedo en
la calle, sigue debiendo a la Mutual por la
“liquidación” usuraria que hicieron de su
deuda. Continúa perseguido por los abogados
de la Mutual para que cancele el “saldo
adeudado” mas “honorarios profesionales”,
esto último no perdonan los cruentos
leguleyos empleados a sueldo de la Mutual,
que negocian las usurarias liquidaciones
mediante una exacción sin piedad a la ya
malograda economía del prestatario ¿Qué
comisiones reciben sus patrones por estos
desmedidos cobros? Todavía estamos en
proceso de investigación. Y también se
conocerá, mediante una intervención de las
mutuales que planteamos, las cuentas
camufladas que tienen estas entidades para
el uso de dineros en cohechos y acciones
extralegales que aseguran el éxito de los
juicios que tienen contra los prestatarios y
otras entidades, además del manejo de
ciertos sindicatos y gremios en su beneficio.
Se podrían contar por cientos a los
prestatarios que, a causa de publicaciones
e intimidaciones sufridas, tuvieron que vender
todo lo que tenían y prestarse de particulares
para poder cancelar las liquidaciones
exorbitantes de las mutuales. ¿Nos podemos
dar cuenta de que forma contribuyen a la
destrucción de la persona y a la
desintegración familiar?
Después de escuchar la promocion de los
“atrayentes” créditos que ofrecen las
Mutuales, nos animamos por la necesidad
de obtener dinero para solventar las
premiosas necesidades que tenemos.
Pero nos sangran sin piedad con los
REMATES
intereses y otros, para elevar su lucro
mediante los remates fraudulentos
que ejecutan a quienes no pueden
pagar sus “liquidaciones”.
Solo cuenta para ellos cobrar sin
escrúpulos. A pesar que en muchas ocasiones
deudores enviaron cartas al Gerente solicitado
un arreglo transaccional, nunca fueron
respondidas pues lo que realmente les interesa
es adjudicarse el inmueble a un precio ínfimo
y venderlo en su auténtico valor comercial.
Y después de haber dejado sin patrimonio
y sin techo a muchas familias por el exiguo
precio en que se adjudicaron el inmueble en
garantía, la Mutual ofrece el bien en venta en
su sitio Web. Habiéndose convertido con
amplia publicidad el último año, además, en
“Inmobiliaria” que compra y vende inmuebles
para disimular la venta a precios comerciales
reales de los inmuebles rematados y obtenidos
a precios ínfimos. La Mutual quiere hacerle
su casa o hacerse de su casa para lucrar
además con la venta de ésta.
Nuestro planteamiento no discrimina entre
deudas grandes o pequeñas, lo trascendente
es que el deudor normalmente pierde todo su
patrimonio y si tuvo mucho o poco igualmente
al final llega a tener nada, quedándose con
su economía menos cero debido al cálculo y
manejo financiero de la Mutual. (Ver pág. 20).
Somos víctimas de la violencia financiera
de las Mutuales, que se traduce en las
liquidaciones con intereses usurarios, el manejo
económico de los juzgados, los remates
fraudulentos, la apropiación indebida de
nuestros bienes y la desmedida ansia de lucro
que manifiestan las Mutuales.
Estas “invierten” en manipular la justicia y
ni siquiera se manejan dentro del marco de
las normas que hicieron elaborar y aprobar
para su beneficio.
El propósito de la mutuales es continuar
edificando y acrecentando un imperio financiero
basado en el lucro, la usura, el dolor, las
lágrimas, la desintegración familiar, la extorsión
y la corrupción. Por supuesto, mediante el
continuismo de su Directorio y el Gerente
General, como lo demostramos a continuación.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
INSTITUCIONALIDAD
9.- DE LAS ELECCIONES DEL
DIRECTORIO Y DESIGNACIÓN
DEL GERENTE GENERAL
Hasta el 31 de marzo de cada año en una
Asamblea Ordinaria se efectúan las
elecciones del Directorio, Art. 9 de los
Estatutos de Mutual La Primera, para
reelegir a los directores que cumplieron dos
años en sus funciones, apoyándose en el
Art. 26 que dice: “Los directores durarán
dos años en sus funciones pudiendo ser
reelegidos por el voto de los asociados
en Asamblea Ordinaria. El Directorio se
renovará parcialmente cada año según
sea el caso y a medida que los Directores
vayan cumpliendo su mandato de dos
años.” Aquí esta una de las cuestiones
interesantes en el manejo de esta Mutual.
Pero previamente, para una mejor
comprensión posterior transcribiremos
algunos artículos mas.
Art. 1.1 La Asociación Mutual de Ahorro
y Préstamo para la Vivienda “La Primera” es
una entidad de intermediación financiera,
constituida de conformidad con las leyes
bolivianas, conformada por sus asociados
ahorristas, quienes asumen los derechos y
obligaciones emergentes de la característica
legal de una asociación, sin fines de lucro,
personalidad jurídica reconocida y patrimonio
propio, como de derecho privado.”
Art. 8.- “La Asamblea de Asociados es la
autoridad máxima de la Asociación y a través
de ella ejercen sus derechos los asociados.”
Art. 9.- Las Asambleas Ordinarias
deberán llevarse a cabo hasta el 31 de
marzo de cada año y serán convocadas
únicamente por el Directorio.- Se trataran
en ellas exclusivamente el orden del día que
corresponderá a las siguientes materias: c)
Elección de los miembros del Directorio y de
los Fiscalizadores Internos.”
Art. 42.- EL GERENTE GENERAL es el
principal funcionario administrativo y ejecutivo
de “La Primera”. El Directorio le designará
y fijará su remuneración. El Gerente
trabajará a tiempo completo y no podrá,
dentro del horario normal actividades de “La
Primera”, ocuparse de otras funciones
remuneradas, salvo el ejercicio de la cátedra
universitaria.”
9
Art. 43.- EL GERENTE GENERAL
afianzará sus funciones por el monto y
en la forma que determine el Directorio.
En este sentido veremos algunos
aspectos de las elecciones del Directorio de
“La Primera”.
a) ¿Quienes votan? Lógicamente
deberían hacerlo todos los centenares de
miles de ahorristas que tienen derecho a
voto, pues son socios de la Mutual, que
supuestamente son anoticiados para la
Asamblea mediante “tres avisos” de
convocatoria los mismos que muy pocos se
anotician en qué periódico y cuándo los
publican, ya que lo hacen en un medio de
escasa circulación y en un día de poca venta
del mismo. Por ello concurren solo decenas
de ahorristas a las Asambleas, los mismos
que representan un porcentaje mínimo del
total (menos del 0,2%). Por lo tanto las
Asambleas siempre se encuentran sin
quórum pero de acuerdo al Art. 15 de los
Estatutos de Mutual “La Primera” se espera
media hora y se reinicia la Asamblea con
los asistentes y un Notario de Fe Pública,
para legalizar el fraude que estamos
denunciando.
b) ¿Dónde votan? Es importante
hacer notar que la poca cantidad de
ahorristas concurrentes a las Asambleas
está previamente digitada, ya que los locales
que esta Mutual alquila para sus Asambleas
no tienen capacidad para más de 200
personas, a pesar de existir aproximadamente 150.000 socios-ahorristas. (Estos
extremos son fácilmente verificables en los
registros de la Mutual y en las actas de
dichas asambleas). Pensamos que, además
de los “tres avisos” en la prensa para la
convocatoria a las Asambleas, podría ser
más efectivo un anuncio que sea exhibido
mediante una pancarta vistosa en las oficinas
de la Mutual y repartir volantes convocando
a la asamblea a los ahorristas (como lo
hacen en sus promociones). Pero a quien
rige los destinos de la Mutual eso no le
interesa, pues impediría efectuar en las
elecciones del Directorio los manejos y
contubernios que realizan con intereses
subterráneos de continuidad, como vamos
explicando.
10
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
c) Valoración del voto. Lo interesante
es que cada socio-ahorrista votante no tiene
derecho a la misma cantidad de votos. Estos
votos se encuentran en relación proporcional
al dinero que tiene en sus ahorros, es decir
que por cada $us 100.- que posee en su
cuenta el ahorrista tiene derecho a un voto,
con un máximo ponderable de hasta $us.
10.000.- que representan 100 votos. Esto
significa que cuanto más dinero tiene el socioahorrista en su cuenta se acrecienta su
derecho a elegir los miembros del Directorio.
Este aspecto está fuera de cualquier norma
ética de igualdad en los derechos de decisión.
Pero ello se mantiene como una de las
maneras de dirigir las elecciones del Directorio
que se complementa con el uso de los
Poderes Notariados que maneja el Gerente
General de la Mutual por medio de algunos
empleados y otras personas que le sirven
para conducir la votación a su antojo .
d) ¿Que son los Poderes Notariados?
Estos sirven para utilizar a los ahorristas
que no asistirán a la elección del Directorio,
quienes conceden Poderes Notariados a
personas que no conocen para que voten por
ellos. Y lo mejor del caso es saber como se
efectúan estos Poderes. De acuerdo a datos
fidedignos obtenidos, confirmamos que
algunos empleados de la Mutual y otras
personas por instrucciones y mandato del
Gerente General, manejan las listas de
ahorristas que tienen $us. 10.000.- o más en
su cuenta de ahorros y los convencen para
que firmen un Poder a ser utilizado en la
elección del Directorio, sugiriéndoles cierto
tipo de beneficios. También es necesario
aclarar que muchos de estos poderes se
presentan, para la firma del ahorrista, estando
ya elaborados y con el nombre todavía en
blanco, lo cual hace cómplice al Notario(a) de
Fe Pública que los avala; por tal acto la Mutual
es agradecida con este servidor público, no
solo económicamente sino que también a
algún Notario(a) posteriormente le dio trabajo
en sus dependencias, extremo fácilmente
verificable. Además, es menester puntualizar
que en la Asamblea, la Comisión encargada
de la Calificación de los Poderes está
compuesta normalmente por las mismas
personas de la Mutual que digitaron la
obtención de éstos y observan los poderes
que no están dentro de su circuito de interés.
La explicación del porqué la exponemos.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
Está claramente expuesto el manejo dirigido que en Mutual “La Primera” se hace
de las Asambleas para las elecciones del Directorio, con la concurrencia de
menos del 0,2% de los socio-ahorristas, estas elecciones están digitadas por el
Gerente General quien mediante Poderes Notariados de dudosa autenticidad y
procedencia “hace sufragar” de acuerdo con sus intereses a un cierto número
de socios inasistentes para conseguir la reelección de los miembros del Directorio,
el mismo que lo sigue reiterando en su cargo. Se ejercita el voto cualificado,
esto es que por cada 100 dólares que tiene el socio-ahorrista en su cuenta tiene
derecho a un voto, con un máximo de 100 votos. Por estas razones se contabilizan
miles de votos cuando solo asisten decenas de personas a las Asambleas.
e) ¿Cómo se manejan las Asambleas?
Se puede comprobar observando las actas de
todas las Asambleas, como se maniobran ellas,
ordinarias o extraordinarias, ya que el Directorio
las convoca en base a los parámetros establecidos
por ellos, apoyándose en los Estatutos que
digitadamente hizo aprobar este mismo Directorio
y el Gerente General conforme a sus intereses
continuistas. De esta manera se pretende dar una
visión de legalidad a las decisiones maniobradas
e instruidas por el Gerente General con
aquiescencia del Directorio que es reiterado. Como
ya se hizo notar, en la convocatoria a las
Asambleas para la elección del Directorio, asiste
un porcentaje mínimo de socios, gran cantidad
de los cuales portan Poderes Notariados, de
dudosa autenticidad y procedencia, los mismos
que son aprovechados por quien extrañamente
gerenta la Mutual alrededor de una década y
media. Mas bien se diría que la gobierna como
su feudo, determinando la reelección de “nuevos”
directores de su confianza, que normalmente
siempre son los mismos; aparte de manipular la
aprobación de Estatutos hechos a su medida y
“necesidad”. Además, se puede observar en las
actas de todas la elecciones que un asociado del
contubernio, que no se menciona el nombre,
sugiere que se altere el orden del día, para
asegurar la maniobra.
f)
¿Cómo se realiza la votación?
El Sr. Presidente de la Asamblea “indica que
se deben elegir a los directores que están cesando
en sus funciones, dos inspectores de Contabilidad
y la aprobación de la terna de Auditores Externos”.
Observamos también en las actas, que el señor
Gerente Secretario de la Asamblea “casualmente”
nombra escrutadores de la elección a las mismas
personas (datos 2000-2001). Haciendo una
referencia al acta de la Asamblea 2001, vemos
que se contabilizan 208 sobres de votación,
siendo un gran número de éstos con Poder
Notariado. Además, que una sola persona puede
votar por si y presentar poder. Este es un
parámetro que siempre se repite ¿Entonces
cuantos ahorristas fueron a votar a la Asamblea?
Por supuesto muy pocos y la gran mayoría estaban
dirigidos en el juego de la nueva reelección.
g) Los resultados de una votación.
Estos resultados son extrañamente
polarizados, por el manejo que se hace de la
elección. Como un ejemplo seguido en todas las
elecciones, transcribimos los resultados de la
Asamblea del 19-marzo-2001. Es importante
notar que se contabilizan 208 sobres de votación
y, como ya explicamos, cada ahorrista no tiene
derecho a más de 100 votos por lo cual el
candidato con mayor votación tendría un máximo
20.800 votos. Entonces ¿de dónde salieron los
resultados que vemos a continuación?
Los motivos del desmedido deseo de continuismo del Directorio y
especialmente del Gerente General están en un conjunto de particulares
beneficios. Reciben suculentas remuneraciones, dietas, bonos y particulares
prebendas, decidiendo omnipotentemente sobre el manejo de los dineros
de los ahorristas, muchas veces en beneficio propio. Este es un círculo
cerrado de poder, decisiones, beneficios, impunidad y corrupción, con el
Gerente General a la cabeza, que hace reelegir a los Directores por ser gente
confiable para el manejo y sus intereses.
11
ELECCIÓN PARA DIRECTORES 2001:
Luis Peres Salmón 24.736 votos (Dejó su cargo
el 2005 después de más de
una década en el Directorio)
Juan Fernández
24.188 votos (Reiterado y
actual Director)
Humberto Zambrana 23.444 votos (Reiterado y
actual Director)
Antonio Benavides 24.431 votos (Reiterado y
actual Presidente)
Raúl Bascón
110 votos (Reiterado el año
2000 y actual Director)
Jorge Améstegui
616 votos (*)
Fernando Ander
616 votos (*)
Fernando Torres
616 votos (*)
Gastón Valdivia
616 votos (*)
Antonio Fernández 110 votos (*)
Un breve análisis de los resultados
polarizados y piloteados de esta votación, similar
a las de años anteriores y posteriores, nos sirve
para apreciar el manejo digitado de las
votaciones para el Directorio.
Pregunta: ¿Los no electos son cándidos
incautos o palos blancos conscientes?(*)
Ratificamos, que el Gerente General de la
Mutual dirige desde bambalinas el resultado
de la elección de los Directores, ya que este
Directorio “elegido” bajo instrucciones suyas
es gente de su “confianza” que continúa
reiterándolo en su cargo por tiempo indefinido,
como un signo de agradecimiento por su
reelección. Manejando de esta manera la
institución y los millones de dólares de sus
utilidades como un real y auténtico dueño.
Considerando lo enunciado hasta aquí y por
lo que sigue a continuación, es necesario tener
presente que debido a la estructura y
conformación de las mutuales los propietarios
vienen a ser los socios-ahorristas, y el Gerente
General es un empleado, claro está en este
caso, con todos los poderes que le otorga el
Directorio que conformó en la elección y, además,
los Estatutos que él mismo hizo redactar y
aprobar a su medida y en beneficio propio.
h) Permanencia del Directorio y del
Gerente General.- Por lo expuesto podemos
afirmar que en Mutual “La Primera” no se ejerce
durante las elecciones del Directorio una
verdadera democracia participativa y que el
Gerente General, maneja la “maquinita” para la
re-re-re y reelección de los directores (mas de
quince años), quienes en agradecimiento a su
labor y convenio previo, lo ratifican nuevamente
como Gerente General y así sucesivamente.
12
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
Vemos que esta Mutual se encuentra
actualmente dirigida y administrada por lo que se
ha denominado un “Directorio Vitalicio del Consejo
de Ancianos” y un Gerente General, destacados
señores sexagenarios que desde hace muchos
años se jubilaron pero continúan siendo
fraudulentamente elegidos. Reciben suculentas
remuneraciones y prebendas, que no piensan
dejar para continuar decidiendo omnipotentemente
sobre el manejo de los dineros de los ahorristas,
muchas veces en beneficio propio. Especialmente
en el negociado de los préstamos a las Empresas
Constructoras y proyectos costosos que mandan
a elaborar pero que nunca se ejecutan, además
otros en investigación. Ello tratan de disimularlo
eficientemente distrayendo la atención con unas
cuantas “obras sociales”, astutamente haciendo
partícipes a sacerdotes, y que representan una
exigua parte de sus suculentas utilidades.
Derrochan importantes cantidades de dinero con
el pretexto de viajes al exterior, cursos en diferentes
países, seminarios internacionales, comisiones y
otras actividades a las que van con su familia a
costa de los recursos de la Mutual. ¿Qué beneficios
traen ellos para los socios-ahorristas luego de
estos viajes que al final son de turismo o por
intereses personales?
Hay que puntualizar al respecto, que no solo
en el sistema financiero se ejecuta una política
para dar cobertura en cargos directivos y
administrativos a jóvenes profesionales, pero
casualmente en Mutual La Primera esto es
diferente.
Como dato interesante, entre los requisitos
para ser elegido Director, el Art. 24° inc. b) de los
Estatutos de “La Primera” determina (igual que
para el Gerente General): ”Acreditar un ahorro
promedio mínimo durante los dos últimos años
igual al monto necesario para tener derecho
El inconmensurable afán de lucro de esta
Mutual, teóricamente sin fines de lucro, que
rompe los principios elementales de justicia,
equidad y humanidad, solo puede explicarse
por el suculento beneficio económico, junto
al poder financiero, social y político que
detentan en su propio beneficio el Directorio
y el Gerente General, quienes disfrutan de
remuneraciones muy superiores a
Parlamentarios, Ministros y Primer Mandatario.
Entonces ¿En que se utilizan, además, los
exuberantes beneficios económicos legales
y extralegales que obtiene la mutual?
a cien votos en las Asambleas”. Esto significa,
como lo explicamos anteriormente, que deben
tener cada uno en su cuenta de ahorros guardados
por lo menos un promedio de $us. 10.000.-,
durante el ejercicio de sus funciones (Art. 37°).
Ganan y lucran bien estos señores.
Está claro que el poder total y absoluto de la
Mutual lo tiene el Gerente General, no solo
porque el Directorio, elegido y puesto por él, acata
sus actos y decisiones otorgándole poderes plenos
para todas sus actuaciones, sino porque maneja
a su propio arbitrio toda la Mutual como auténtico
propietario en su poco disimulado beneficio,
habiendo llegado a acumular un patrimonio que
se cuenta en millones de dólares.
Este Gerente peculiar tiene un particular horario
de “trabajo” pues inicia la jornada llegando a su
oficina a la Hora del Té. Además que con cualquier
pretexto realiza viajes al exterior del país más de
tres veces al año que duran más de un mes cada
uno. Por supuesto financiados por los ahorristas
de la Mutual, al igual que el vehículo que utiliza,
gasolina, celular, seguridad, etc.(datos 2006).
El sueldo que gana el Gerente General, como
mencionan los Estatutos, lo determina el Directorio
que al estar compuesto por directores que hizo
elegir por ser de su absoluta confianza y muy
agradecidos, fijó su remuneración en Bs. 80.000.con un bono bimensual del mismo monto. Claro
está, a cambio de una serie de prebendas que
recibe el Directorio, ya que el Gerente General
determina las dietas y bonos de los directores, y
aunque el Directorio lo jubiló hace varios años fue
vuelto a contratar. ¿Qué monto fue el de su
jubilación? ¿Cuántos sueldos al año reciben estos
señores? Aspecto en proceso de indagación.
Advertimos que todo esto se trata de una
componenda de favores y manejos que funciona
activamente como una “Familia” con un “Padrino”
a la cabeza, sin profesión conocida, que durante
el tiempo que desempeña su singular gerencia
amasó una fortuna gracias a la lucrativa,
despiadada, usuraria y deshonesta dirección de
esta mutual, manejándola como un auténtico señor
feudal que trata a los empleados como a sus
siervos y gobierna la institución con el miedo.
Haciendo aprobar Estatutos (2004) con las ya
conocidas maniobradas asambleas y ganando un
Amparo Constitucional (SENTENCIA
CONSTITUCIONAL 0026/2005) a la SBEF que
pretendía tener tuición en la redacción de dichos
Estatutos digitados. Por supuesto lograron ello
con los ya consabidos manejos de la “justicia”,
especialidad eficientemente desarrollada.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
Así, detentando poder económico y
beneficios colaterales, todos estos señores no
dejarán la Mutual por propia voluntad, solo será
cuando decididamente las instituciones y
autoridades pertinentes del Estado supervisen
una verdadera democracia electoral mediante
la amplia y abierta convocatoria con la
participación igualitaria de todos los sociosahorristas, para que puedan elegir
democráticamente al directorio y ser elegidos
como directores.
Somos conscientes que los suculentos
beneficios económicos junto al uso y abuso del
poder financiero, social y legal que conlleva el
manejo de Mutual “La Primera”, serán la principal
causa para que los conservadores de estas
prebendas (Gerente General y Directores)
defiendan obstinadamente sus beneficios
haciendo uso de las influencias que detentan y
el dinero de la Mutual que manejan. Pretenderán
acallar nuestras denuncias, pero tenemos la
absoluta seguridad que prevalecerá lo justo, lo
equitativo, lo honesto y lo humano, y que de
alguna manera deberá haber sanciones para
estos señores, aunque nuestra legislación no
pueda encarcelarlos por la edad. Por otra parte,
porque pertenecen a importantes y respetables
instituciones nacionales e internacionales que
se supone menguarían este escándalo.
Además, ejercerán presión sus familias que
se encuentran bien acomodadas y relacionadas
con el sistema político y financiero nacional
mediante ubicaciones, convenios y matrimonios
tendientes a mantener sus negocios, hegemonía
e impunidad dentro del sistema. Este extremo
es de conocimiento público (BNB, FONDECIF,
LA BOLIVIANA CIA CRUZ, ZURICH BOLIVIA,
ILLIMANI , SENAPI , ABA, etc., etc., etc...).
Como una referencia, vemos que en otras
Mutuales ocurren actos parecidos con matices
diferentes, pero que fueron denunciados, como
lo podemos ver y deducir en esta parte de la
SENTENCIA CONSTITUCIONAL 0737/2003R_ (Sucre, 4 de junio de 2003) “…dentro del
recurso de amparo constitucional interpuesto
por el Presidente y miembros del Directorio de
la Asociación Mutual de Ahorro y Préstamo
para la Vivienda "La Paz", alegando la
vulneración de sus derechos a la defensa, a la
seguridad jurídica y la garantía del debido
proceso. Los recurrentes afirman que la
Superintendencia de Bancos y Entidades
Financieras, en junio de 2001, instruyó
13
LOS BANCOS distribuyen sus
utilidades entre sus socios.
LAS MUTUALES tienen como socios a
los cuenta-ahorristas quienes no
participan de ninguna utilidad dado la
estructura mutualista. Entonces en la
Mutual, a parte de dilapidar sus ganancias
en exuberante beneficio económico de
sus Directores y Gerente, ¿Qué otro fin
tiene los millones de dólares de sus
utilidades? Se distrae la atención con unas
cuantas “obras sociales”. Si reinvierte un
poco es para seguir lucrando mucho más.
No da cuenta a nadie porque es una
“persona jurídica de derecho privado”.
Su Gerente General funciona como el
dueño, sin que nadie lo pueda cambiar.
Se define a la Mutual como “TIERRA DE
NADIE”, teóricamente es así pero en la
práctica su “Terrateniente” es el Gerente.
inspecciones de las cuales emergieron
observaciones sobre su gestión como ejecutivos
administrativos de Mutual "La Paz", que fueron
respondidas por el Gerente General de la misma,
liberándolos de responsabilidad. Sin embargo,
ante nuevas denuncias, la mencionada
Superintendencia recomendó una evaluación
de las mismas, por lo que el Auditor Interno
de la Mutual emitió el Informe definitivo de 14
de febrero de 2003, con conclusiones nada
profesionales e irresponsables, atribuyéndoles
responsabilidades inexistentes.”
En este caso muy particular y para tomar
en cuenta, la Superintendencia de Bancos y
Entidades Financieras emitió contra esta Mutual
la Resolución Sancionatoria, N° SB/005/2003
11.02.2003 que establece “Sanciones
pecuniarias contra ex directores y ex ejecutivos
de la Asociación de Ahorro y Préstamo para la
Vivienda Mutual La Paz, por incumplimientos a
la Ley de Bancos y Entidades Financieras y
normatividad en vigencia”.
Descubrieron a estos señores por actos de
responsabilidad real y, como la excepción
confirma la regla, fueron sancionados
individualmente por la SBEF. Pensamos que
les faltó en ese momento la adecuada
experiencia para manejar sus circunstancias y
además el importante control autoritario sobre
su entorno, aspecto que lo ha desarrollado
eficazmente el Gerente General de Mutual “La
Primera” juntamente con su Directorio.
14
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
LOS DIRECTORIOS DE MUTUAL“LA PRIMERA”
EN LOS ULTIMOS CINCO AÑOS
Para no abundar demasiado, presentamos solo los directorios del 2003 al 2007, los
mismos que son similares a los diez años anteriores, estos nos sirven como indicativo para
comprobar la reiteración digitada de los miembros del Directorio, del Gerente General, del
Jefe del Departamento Legal y del Auditor, la mayoría con mas de quince años en funciones.
DIRECTORIO - 2003
Presidente
Dr. Luis Peres Salmón
Vicepresidente Dr. Juan J. Fernández V.
Director
Lic. Rolando Kempff M.
Director
Lic. Antonio Benavides S.
Director
Ing. Humberto Zambrana Z.
Director
Ing. Raúl Bascón C.
Director
Sr. Ernesto García A.
Auditor Interno Lic. Walter Gutiérrez T.
Gerente General Sr. Carlos de Grandchant S.
Jefe Dpto. Legal Dr. Mauricio Diez Canseco
DIRECTORIO - 2007
Presidente
Lic. Antonio Benavides S.
Vicepresidente Lic. Rolando Kempff M.
Director
Dr. Juan J. Fernández
V.Director
Ing. Humberto Zambrana Z.
Director
Ing. Raúl Claudio Bascón C.
Director
Sr. Ernesto García Antelo
Director
Lic. Raúl Nicolás Boada R.
Auditor Financiero Lic. Walter Gutiérrez T.
Gerente General Sr. Carlos de Grandchant S.
Jefe Dpto. Legal Dr. Mauricio Diez Canseco
DIRECTORIO - 2004
Presidente
Dr. Luis Peres Salmón
Vicepresidente Lic. Antonio Benavides S.
Director
Lic. Rolando Kempff M.
Director
Dr. Juan J. Fernández V.
Director
Ing. Humberto Zambrana Z.
Director
Ing. Raúl Bascón C.
Director
Sr. Ernesto García A.
Auditor Interno Lic. Walter Gutiérrez T.
Gerente General Sr. Carlos de Grandchant S.
Jefe Dpto. Legal Dr. Mauricio Diez Canseco
No se puede permitir ni admitir que
continúe, por más de quince años, este manejo
descarado e impune de la facultad y el derecho
indeclinable que tienen todos los sociosahorristas para obrar conscientemente y elegir
con reflexión y verdadera participación a un
Directorio honesto, porque el actual no soporta
una auditoria y una cabal investigación
anticorrupción, juntamente con el Gerente
General.
DIRECTORIO - 2005
Presidente
Lic. Antonio Benavides S.
Vicepresidente Lic. Rolando Kempff M.
Director
Dr. Juan J. Fernández V.
Director
Ing. Humberto Zambrana Z.
Director
Ing. Raúl Bascón C.
Director
Sr. Ernesto García A.
Director
Lic. Raúl N. Boada R.
Auditor Financiero Lic. Walter Gutiérrez T.
Gerente General Sr. Carlos de Grandchant S.
Jefe Dpto. Legal Dr. Mauricio Diez Canseco
DIRECTORIO - 2006
Presidente
Lic. Antonio Benavides S.
Vicepresidente Dr. Juan J. Fernández V.
Director
Lic. Rolando Kempff M.
Director
Ing. Humberto Zambrana Z.
Director
Ing. Raúl Claudio Bascón C.
Director
Sr. Ernesto García Antelo
Director
Lic. Raúl Nicolás Boada R.
Auditor Financiero Lic. Walter Gutiérrez T.
Gerente General Sr. Carlos de Grandchant S.
Jefe Dpto. Legal Dr. Mauricio Diez Canseco
En Mutual “La Primera” se
efectúan las Asambleas
para las elecciones del
GERENTE
Directorio, con la
GENERAL
concurrencia de un mínimo
de los socios-ahorristas.
Estas elecciones están
digitadas por el Gerente
General quien mediante
TORIO
Poderes Notariados de
DIREC
dudosa autenticidad y
procedencia “hace sufragar”
de acuerdo con sus intereses a gran número de
socios inasistentes para conseguir la reelección
de los directores. Este Directorio siempre lo
reitera en su cargo, ya que reciben suculentas
dietas, remuneraciones, particulares prebendas
y deciden omnipotentemente sobre los dineros
de los ahorristas, muchas veces en beneficio
propio. El Directorio es un círculo cerrado de
poder, decisiones, beneficios e impunidad, que
tiene un Gerente General al cual obedece y que
se siente el auténtico dueño de la Mutual.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
10.- RESUMEN
Podemos resumir por lo expuesto que:
A. Las Mutuales sobrepasan los
objetivos para los cuales fueron instituidas,
que son captar ahorro del público para
canalizarlo en operaciones de crédito,
destinados a cubrir necesidades de
financiamiento para la vivienda, han ampliado
desmesuradamente su sentido, entrando en
el quehacer bancario, dedicándose a dar
préstamos para rubros diferentes a sus fines,
como ser compra de vehículos de uso
particular, estudios, viajes, vacaciones,
compra de deudas con otras entidades
financieras, etc., no cumpliendo a cabalidad
la función y fines loables de su creación.
B. Las Mutuales de Ahorro y Préstamo
para la Vivienda y el Sistema Financiero, se
están apoderando mediante juicios ilegales
y remates fraudulentos de gran cantidad de
inmuebles del país, que se los adjudican por
montos ínfimos y los venden a precios de
mercado acrecentando superlativamente sus
capitales. De esta manera se viene
polarizando más las diferencias económicosociales en el país.
C. Como dato: el interés anual que paga
Mutual “La Primera” a una Caja de Ahorros
en dólares es del 0,8% y el interés anual que
cobra por un Microcrédito Hipotecario en
dólares a 10 años plazo es del 11,5% (2007).
(Los préstamos antiguos que consignan el
13,5% o más, siguen pagando este interés).
D. Los contratos de préstamos,
elaborados por el Departamento Jurídico de
la Mutual, obligan al solicitante del préstamo
a aceptar condiciones leoninas a sus
intereses ya que el prestatario no puede
añadir ni quitar nada al contrato. Acepta
renunciar a un juicio ejecutivo, acepta que le
puedan subir los intereses si así lo decide la
15
Mutual pero no bajarlos, acepta el avalúo de
su inmueble al precio que determina la Mutual
para que sirva de garantía, valor que no es
el real comercial, al final, se ve obligado por
la necesidad a aceptar todo.
E. Con el sistema que tienen las
Mutuales de “pagos fijos mensuales”, se
cancela al principio un monto elevado para
cubrir los intereses y que va bajando muy
lentamente al transcurrir los años de pago
mensual. Pero el problema para el prestatario
se presenta cuando entra en mora y la Mutual
le ejecuta toda la deuda, habiendo pagado
hasta ese momento una cantidad muy
superior de intereses en relación al capital
amortizado, pero solo se le toma en cuenta
en su liquidación la cuota al capital.
F. Cuando el prestatario entra en mora,
la Mutual inicia un juicio coactivo para cobrar
el total de la deuda pendiente. Estos juicios,
los abogados de la Mutual utilizando el poder
económico del ente financiero, los manipulan
en los Estrados Judiciales de una manera
deleznable en contra de la ya dañada
economía del deudor, logrando un avalúo
por menos de la mitad de su valor real,
consiguiendo que se vaya hasta un segundo
remate donde se rebaja el 50% del valor
subvaluado y el acreedor (la Mutual) se
adjudica el inmueble por el 80% de este
último monto. Es decir en menos del 20% de
su valor real comercial. Además cuando el
deudor, por tanta rebaja del valor de su bien,
queda todavía con un saldo por pagar es
ejecutado nuevamente por la Mutual, acción
que muchas veces lo impulsa a situaciones
desesperadas. (Ver pág.20)
Así, impunemente, esta Asociación sin
fines de lucro pone en venta el inmueble
rematado obteniendo por éste su real valor
comercial. Un “negocio” desalmado pero muy
lucrativo.
Mutual “La Primera”
Es un imperio económico levantado con
acciones deleznables en el manejo de su
administración, la justicia, las elecciones del
Directorio, etc., nutriéndose de la necesidad,
las lágrimas y la destrucción familiar.
16
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
G. Está claramente expuesto el manejo
dirigido que en Mutual “La Primera” se hace de
las Asambleas para las elecciones del Directorio,
con una concurrencia menor del 0,2% de los socioahorristas, estas elecciones están digitadas por
el Gerente General quien mediante Poderes
Notariados de dudosa autenticidad y procedencia
“hace sufragar” de acuerdo con sus intereses a
un cierto número de socios inasistentes para
conseguir la reelección de los miembros del
Directorio, el mismo que lo sigue reiterando en
su cargo. Se ejercita el voto cualificado, esto es
que por cada 100 dólares que tiene el socioahorrista en su cuenta tiene derecho a un voto,
con un máximo de 100 votos. Por estas razones
se contabilizan miles de votos cuando solo asisten
decenas de personas a las Asambleas.
H. Los motivos de este desmedido deseo de
continuismo del Directorio y especialmente del
Gerente General están en un conjunto de
particulares beneficios, ya que reciben suculentas
remuneraciones, dietas, bonos y particulares
prebendas, decidiendo omnipotentemente sobre
el manejo de los dineros de los ahorristas, muchas
veces en beneficio propio. Este es un círculo
cerrado de poder, decisiones, beneficios,
impunidad y corrupción, con el Gerente General
a la cabeza, que hace reelegir a los Directores
por ser gente confiable para el manejo y sus
intereses. ¿Qué tratan de ocultar mostrando en
su página web la lista de un Directorio apócrifo?
I. El inconmensurable afán de lucro de esta
Mutual, teóricamente sin fines de lucro, que rompe
los principios elementales de justicia, equidad y
humanidad, solo puede explicarse por el suculento
beneficio económico, junto al poder financiero,
social y político que obtienen en su beneficio el
Directorio y el Gerente General, quienes disfrutan
de remuneraciones muy superiores a
Parlamentarios, Ministros y Primer Mandatario.
Por otra parte ¿En que se utilizan, además, los
exuberantes beneficios económicos legales y
extralegales que obtiene la mutual?
J. Los bancos distribuyen las utilidades entre
sus socios. Las mutuales tienen como socios a
los cuenta-ahorristas quienes no participan de
ninguna utilidad dado la estructura mutualista.
Entonces en la Mutual, a parte de dilapidar sus
ganancias en exuberante beneficio económico de
sus Directores y Gerente, ¿Qué otro fin tiene los
millones de dólares de sus utilidades? Se distrae
la atención con unas cuantas “obras sociales”. Si
reinvierte un poco es para seguir lucrando mucho
más. No da cuenta a nadie porque es una “persona
jurídica de derecho privado”. Su Gerente General
funciona como el dueño, sin que nadie lo pueda
cambiar. Se quiso definir a la Mutual como “Tierra
de Nadie”, teóricamente es así pero en la práctica
el “Terrateniente” es el Gerente.
K. También nos preguntamos: ¿Qué significa
para estos señores una institución sin fines de
lucro? Por ello tiene que haber una inminente
investigación del lucro que obtienen y la utilización
del dinero en las administraciones mutualistas.
Un desmesurado lucro del que son víctimas los
prestatarios que han apostado por nuestro país
y que este país aparentemente les da la espalda,
manteniendo una legislación que solo beneficia
a las entidades financieras.
L. En caso que las autoridades llamadas por
ley no tomen las medidas pertinentes, necesarias,
urgentes e inmediatas mediante la intervención
de las mutuales para el total esclarecimiento de
estas denuncias, supondremos la complicidad y
el encubrimiento de estos hechos, dados a conocer
ante estas autoridades y la opinión pública.
LL. Solicitamos el apoyo de las organizaciones
e instituciones económicas, culturales, sociales,
políticas,Defensor del Pueblo,Derechos Humanos,
y la ciudadanía en general, participando y
denunciando todas las irregularidades conocidas
que reiteren y amplíen estas denuncias planteadas
dentro del marco de una reivindicación jurídica,
social y económica para aquellos que por azares
de la vida cayeron en la necesidad de un préstamo
y también tuvieron que caer en la usura y juicios
manipulados por las mutuales.
M. Sabemos que en esta nueva elección del
Directorio de Mutual “La Primera” una vez más
se avasallará impunemente el derecho de decisión
de los socios-ahorristas y se continuará
manipulando la reelección. Deberá ser la última
vez de este desvergonzado continuismo. Para
ello están convocadas las autoridades llamadas
por Ley.
N. Una vez más queremos dejar en claro que
NO se pretende que las Mutuales dejen de cobrar
a los prestatarios, lo que se propone es que se
pague conforme a los principios de justicia, de
equidad, de honestidad y de humanidad. No es
nuestra intención destruir el sistema, lo que
queremos es que el sistema no siga destruyendo
sin misericordia la economía y las familias de los
deudores.
Ñ. Aclaramos que no tenemos ninguna
relación con ODELPAZ (Organización de
Deudores), cada cual trabajamos por cuenta
propia, con fines parecidos pero medios diferentes.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
17
11.- PETICIONES
4.- Que se racionalicen los intereses y
1.- Supervisión y democratización de el sistema de pago en cuotas fijas. Nivelando
las Mutuales. Que el Estado Boliviano automáticamente la tasa de interés variable.
mediante sus reparticiones correspondientes Es decir que cuando bajen los intereses en
(Ministerio de Justicia, Ministerio de forma global también bajen individualmente
Hacienda, Contraloría General de la los intereses de los contratos de préstamos
República, Superintendencia de Bancos y anteriores.
5.- Intervención inmediata de Mutual
Entidades Financieras y otros, intervenga las
Mutuales de Ahorro y Préstamo para la “La Primera” y otras con sus características
Vivienda realizando una auditoria minuciosa para demostrar el fraudulento manejo de
de los sospechosos manejos económicos, todas las elecciones del Directorio,
institucionales y legales que realizan en verificando las actas y el lugar donde se
detrimento de los deudores. Algo deberá realizaron las 15 últimas elecciones del
hacer la Unidad de Investigaciones Directorio y acreditando individualmente la
Financieras, la Comisión Política para el autenticidad y el origen de todos los poderes
Cambio y otros entes encargados de la notariados que se presentaron para dichas
transparencia del manejo económico y legal elecciones. Así como comparar las listas de
de estas instituciones. La intervención los poderdantes y los poderconferentes en
deberá ejecutarse con la mayor celeridad todas las elecciones, y procesar a todos ellos
p o s i b l e p a r a t e n e r a c c e s o a l a por ser los ejecutores directos del fraude.
documentación que ratificará nuestras Además, comprobar si las Asambleas se
conforme mandan sus
denuncias y se encontrará más actos de desarrollaron
Estatutos especialmente en los artículos 9°
corrupción que los descritos, como las al 22°.
cuentas camufladas que tienen para “invertir”
6.- Que se legisle las elecciones del
en cohechos destinados al éxito de los juicios Directorio a fin de que todos los ahorristas
que ejecutan contra los prestatarios y otras de las Mutuales puedan intervenir libremente
instituciones.
en las elecciones como votantes y como
2.- Que el Ministerio de Justicia sujetos para ser elegidos en el Directorio.
conforme una Junta de Abogados Probos, Ejerciendo una verdadera democracia
ajenos a las presiones del sistema financiero, e l e c t o r a l , h a c i e n d o p a r t í c i p e s a
a fin de revisar los juicios de las Mutuales, representantes de entidades cívicas,
ya que en su mayoría adolecen de culturales y sociales que sean sociostransparencia y legitimidad, como se puede ahorristas y que intervengan mediante una
demostrar en innumerables casos (algunos amplia convocatoria a nuevas elecciones
denunciados).
democráticas con igualdad de participación
3.- Que se congelen los juicios y decisión de todos los socios-ahorristas, no
coactivos y ejecutivos que siguen las admitiéndose poderes de ningún tipo. Que
Mutuales hasta que se determine la legalidad el sufragio sea personal y con la equivalencia
de los mismos y se llegue a un acuerdo de un voto por socio-ahorrista. Rompiendo
sobre las liquidaciones usurarias que se el continuismo de un Gerente General y un
realizan y la manera de proceder al pago Directorio que manejan sospechosamente
de lo adeudado.
la Institución por más de quince años.
Las Mutuales y el Sistema Financiero, se están
apoderando mediante juicios ilegales y remates
fraudulentos de gran cantidad de inmuebles del
país, que se los adjudican por montos ínfimos. De
esta manera se viene polarizando más las diferencias
económico-sociales en Bolivia. La Asociación sin
fines de lucro (Mutual) pone en venta el inmueble
rematado obteniendo por éste bien su real valor
comercial. Un negocio inhumano pero muy lucrativo.
18
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
PEDIMOS: La intervención, supervisión y
democratización de las Mutuales. Que el
Estado Boliviano intervenga las Mutuales
realizando una auditoria minuciosa de los
sospechosos manejos económicos, legales
e institucionales que realizan en detrimento
de los socios-ahorristas y los prestatarios.
7.- Que el Proyecto de Ley de Lucha
Contra la Corrupción, Enriquecimiento Ilícito
e Investigación de Fortunas “Marcelo
Quiroga Santa Cruz”, también consigne la
investigación de quienes manejan
sospechosamente dineros ajenos, aunque
no sean del Estado, como es el particular
caso del uso de los dineros y manejo de las
mutuales.
8.- Que se derogue o modifique el
proceso coactivo, claramente
anticonstitucional, porque no permite el
derecho de defensa del encausado.
9.- Prohibición de la renuncia al proceso
ejecutivo y renuncia al domicilio (ilegalidad
de las cláusulas que limiten estos derechos
que van contra los derechos elementales y
constitucionales de la persona).
10.- Derogatoria de la modalidad de
interés compuesto y su prohibición de
utilización por el sistema financiero.
11.- Prohibición de acumulación de
intereses en las Mutuales ya que son
instituciones sin fines de lucro. Debe
computarse todo pago contra saldo deudor,
privilegiando el pago de capital al pago de
intereses, en modificación de la norma que
en contrario existe en el Código Civil.
12.- Derecho de rescate del inmueble
adjudicado al rematante en el precio de
adjudicación, vigente durante un año.
Además de la prohibición de venta a terceros
en un monto mayor al obtenido en el remate,
o la acreditación de ese valor excedente
contra el saldo de deuda que deberá ser
legalmente liquidada.
PEDIMOS: Se norme el funcionamiento de
las mutuales. Somos miles las víctimas que
proponemos un cambio total en el accionar
económico, jurídico e institucional de las
mutuales. La acción gubernamental debe
ser inmediata para no dar tiempo a que se
oculten las evidencias de corrupción.
13.- Nulidad de cláusula de aceptación
del avalúo de la entidad ejecutante, siendo
sólo válida la liquidación judicial que deberá
hacerse por el valor comercial del inmueble
y una regularización del capital e intereses
pagados a la mutual.
14.- Prohibición expresa de tasación del
inmueble en cuestión mediante un arquitecto
designado directamente por el juez, la misma
que deberá estar sujeta a reglamento,
debiéndose solicitar una terna para el avalúo
al Colegio de Arquitectos, participando en el
sorteo las partes en cuestión.
15.- Regulación de los usurarios intereses
penales, debiéndose prohibir la adición de
estos al interés pactado, el mismo que en
caso de remate, deberá ser condonado.
16.- Prohibición de publicidad en medios
de comunicación y otros, de créditos ofertados
sin advertencia del sistema de intereses
normales y penales.
17.- En caso de ejecución de las
instituciones sin fines de lucro, las mutuales,
deberán acreditar todo lo pagado, por capital
e intereses, contra el capital al momento de
ejecución, condonando intereses penales y
otros gastos judiciales y extra judiciales.
18.- En base a lo expuesto y a nuevas
denuncias que están en proceso de
investigación, solicitamos se norme
debidamente el funcionamiento de las mutuales,
sirviendo como ejemplo Mutual “La Primera”
por ser la principal y de mayor poder financiero.
Somos miles las víctimas del sistema que
proponemos un cambio total en el accionar
económico, jurídico e institucional de las
mutuales. La acción gubernamental debe ser
inmediata para no dar tiempo a que se oculten
las evidencias de corrupción que denunciamos.
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
19.- Ya que las Asociaciones Mutuales
de Ahorro y Préstamo para la Vivienda son
entidades sin fines de lucro y que su lucro
desmedido esta ampliamente demostrado,
consideramos que agotados todos los
recursos conciliatorios y en caso de un
inminente remate del inmueble hipotecado
(teniendo en cuenta la pérdida del
patrimonio y la situación posterior del
deudor) se propone:
a) Que la Mutual remate el inmueble
mediante un avalúo de su valor real
comercial, y si se lo va a adjudicar que lo
haga en el primer remate.
b) Que la Mutual renuncie a sus
utilidades por los intereses, es decir que
los intereses pagados vayan a formar parte
del capital adeudado, condonándose de
esta manera los intereses normales y los
intereses penales, así como los gastos
jurídicos, administrativos y honorarios del
abogado de la Mutual, ya que éste debe
ser empleado a sueldo de la misma.
c) Que se realice una liquidación que
englobe todo lo pagado (capital e intereses)
a cuenta de capital con un saldo neto por
pagar, siendo este monto el que se ejecute
en el remate.
19
El presente planteamiento no va en
detrimento de la economía de las Mutuales,
ya que los casos corresponden a una minoría
de los deudores, que somos más de 15.000.
Además la Mutual recuperaría todo el dinero
prestado pero no tendría el excesivo lucro
planificado, de esta manera justificaría ser una
entidad sin fines de lucro obrando con
equidad, justicia y humanidad.
También es importante tomar en cuenta
que las Mutuales dentro de su Estado de
Situación Patrimonial consignan un ítem para
las “cuentas incobrables castigadas y
condonadas”.
Esta propuesta es coherente, racional,
equitativa y humana por lo tanto es posible.
La Paz, Marzo de 2008
“Saber que se puede...
Querer que se pueda”
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
“El sentimiento de Justicia en el hombre es y constituye
la base de toda movilización humana”
20
MOVIMIENTO DE DEUDORES VICTIMAS DE LAS MUTUALES
MUTUALES DE AHORRO Y PRÉSTAMO PARA LA VIVIENDA
DEL CRÉDITO HIPOTECARIO AL JUICIO COACTIVO
Ejemplos redondeando cifras (Detalle en págs. 6 y 7)
Préstamo de dinero
con crédito hipotecario
Inmueble.- Valor real
comercial: 100.000
Mismo inmueble.Valor del avalúo gratuito
de la Mutual: 50.000
Préstamo a 15 años de
la Mutual por inmueble
hipotecado: 25.000
Cuota mensual a
15 años plazo: 270
A cuenta capital: 80
A cuenta interés: 190
(Promedio primeros años)
Si el deudor entra en mora
a los 8 años de pagos:
Se ejecuta Juicio Coactivo
y remate del inmueble.
En 8 años
Pago a capital: 7.800
Pago a interés:18.200
Pago TOTAL: 26.000
Préstamo:
25.000
Pago a capital: 7.800
Saldo deudor: 17.200
más intereses normales
y penales, gastos jurídicos
y administrativos, honorarios
de abogado, etc. Si dura el juicio
2 años le liquidarían
por cancelar: 25.000
Juicio Coactivo
por cobro del préstamo
Inmueble.- Valor real
comercial: 100.000
Mismo inmueble.Valor que determina
el avaluador designado
por el Juez : 50.000
(Sugerido por la Mutual)
1er. Remate sin postores
25 % se disminuye
el valor a: 37.500
2do. Remate sin postores,
50 % se disminuye de la
base original a: 25.000
El inmueble se adjudica
la Mutual por el 80% de la
última base : 20.000
cobrando adicionalmente
los intereses normales
y penales, gastos jurídicos
y administrativos, honorarios
de abogado, etc.
Conforme a este ejemplo
redondeado, el prestatario
quedaría debiendo: 5.000
más intereses normales
y penales, gastos jurídicos
y administrativos, honorarios
de abogado, etc.
CONCLUSIÓN.- El inmueble tiene un valor real comercial de 100.000. Es avaluado
en 50.000. Le prestan 25.000. En un préstamo por 15 años, si a los 8 años no puede
pagar la Mutual ejecuta el saldo de la deuda que sería 17.200. En dos años de juicio
la liquidación por cobrar de la Mutual ascendería a 25.000. Le rematan su inmueble
por 20.000. Queda debiendo 5.000 más otros gastos. Tomando en cuenta que el
prestatario ya canceló a la Mutual a cuenta de capital e intereses un total de 26.000.
PAGÓ EL MONTO DE LA DEUDA, LE QUITARON SU INMUEBLE Y SIGUE DEBIENDO
ESTAS SON INSTITUCIONES “SIN FINES DE LUCRO”
PARECE MENTIRA...
¿NO...?
DEL CRÉDITO HIPOTECARIO AL REMATE FRAUDULENTO
(De la ilusión a la angustia y la frustración)
DEPARTAMENTO
DE CREDITOS
Hicimos el
avalúo de su
inmueble
(subvaluado),
elaboramos el
contrato (a
nuestra forma) y
ya está
programado su
desembolso.
Cuanto ha subido el interés de mi cuota mensual...
Por atrasarme unos días...!!!
No me alcanza el dinero
Qué puedo hacer...
no dispongo de suficiente
dinero para pagar
Por fin
tenemos el
dinero para
los arreglos
de nuestra
casita y para
que mi
familia viva
mejor.
Está en mora.
Si no paga le
publicamos e
iniciamos un juicio
coactivo y nos
quedamos con su
inmueble
(en menos del
20% de su real
valor comercial)
Rematarán mi casita
... es lo único que
tengo....
Y... ahora...
donde voy...
RE
M
A
AT
DO