reglamento operativo de ach directo
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ACH Directo Reglamento Operativo v13.0 Octubre 2012 AVISO: La información contenida en este documento es CONFIDENCIAL y es distribuida a las Instituciones y Compañías Miembros de la Red ACH Directo, como también a los colaboradores de Telered. Por lo tanto, no podrá ser reproducida, publicada, o divulgada en su totalidad o parcialmente en ningún medio, sin el previo consentimiento escrito de TELERED, S.A., a través del Gerente General o por el personal que éste designe. TABLA DE CONTENIDO Modificaciones a este Reglamento 2012 – Revisiones al Reglamento Operativo R-1 Artículos Artículo Primero – General Artículo Segundo – Iniciación de transacciones de ACH Artículo Tercero – Originador Artículo Cuarto – Institución Financiera Originadora Artículo Quinto – Institución Financiara Recibidora Artículo Sexto – Operador de la red de ACH Artículo Séptimo – Rechazos y notificaciones de cambio Artículo Octavo – Itinerario de procesamiento del operador de la red de ACH Artículo Noveno – Definiciones de términos Artículo Décimo – Pagos Internacionales 1-1 2-1 3-1 4-1 5-1 6-1 7-1 8-1 9-1 10-1 Apéndices Apéndice 1 – Medidas mínimas de seguridad Apéndice 2 – Códigos de Rechazos y cambios Apéndice 3 – Auditorias a las Instituciones Financieras y Operador de ACH Apéndice 4 – Revisiones a los Originadores Apéndice 5 – Sanciones Apéndice 6 – Investigaciones Apéndice 7 – Procedimiento de arbitraje Apéndice 8 – Cargos Interbancarios Apéndice 9 – Definición del número de originador Apéndice 10 – Definición del número de ruta y tránsito Apéndice 11 – Formularios de autorizaciones Apéndice 12 – Affidávit Apéndice 13 – Adendas Apéndice 14 – Guías Apéndice 15 – Días Libres Apéndice 16 – Estructura del Archivo de ACH A-1 A-2 A-3 A-4 A-5 A-6 A-7 A-8 A-9 A-10 A-11 A-12 A-13 A-14 A-15 A-16 Rev. 13.0 2012 - Revisiones al Reglamento Operativo Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 2012 - REVISIONES AL REGLAMENTO OPERATIVO RED DE ACH – v13.0 ARTÍCULO OCTAVO - ITINERARIO DE PROCESAMIENTO DEL OPERADOR DE LA RED DE ACH. 8.2 Transmisión de Archivo de Transacciones de ACH de las Institución Financiera Originadoras – Las Instituciones Financieras Originadoras deberán transmitir sus archivos de transacciones de ACH al Operador de la Red de ACH antes de las 6:30 a.m., 11:00 a.m., y 2:30 p.m. del día laborable Bancario. Todo Archivo de transacciones de ACH que se envíe después de las 2:30 p.m. será distribuido a las 6:30 a.m. del siguiente día hábil laboral bancario. 8.3 Transmisión de Archivos de Transacciones de ACH a las Institución Financiera Recibidoras -- El Operador de la Red de ACH tendrá disponible a las 7:00 a.m. todas aquellas transacciones que se recibieron antes de las 6:30 a.m., a las 11:30 p.m. todas aquellas transacciones que se recibieron en el lapso de 7:00 a.m. a 11:00 a.m., y a las 3:00 p.m. todas aquellas transacciones que se recibieron en el lapso de 11:30 a.m. a 2:30 p.m. del día laboral Bancario que se está procesando. 8.4 Transmisión de Transacciones de ACH Rechazadas o Notificaciones de Cambio de las Institución Financiera Recibidoras -- Las Instituciones Financieras Recibidoras deberán transmitir al Operador de la Red de ACH las transacciones de ACH rechazadas o Notificaciones de Cambio hasta las 4:30 p.m. del mismo día laborable Bancario en que fueron enviadas del Operador de la Red de ACH. Toda aquella transacción de ACH recibida por la Institución Financiera Recibidora que no fue rechazada antes de las 4:30 p.m. se considerará que fue aprobada por la Institución Financiera Recibidora. 8.5 Transmisión de Transacciones de ACH Rechazadas a las Instituciones Financieras Originadoras -- A partir de las 5:00 p.m. El Operador de la Red de ACH tendrá disponible para transmitir a las Instituciones Financieras Originadoras aquellas transacciones de ACH rechazadas que fueron recibidas de las Instituciones Financieras Recibidoras hasta las 4:30 p.m. del día laboral Bancario que se está procesando. Véalo también en la página 8-1 Aprobado el 19 de julio de 2012; Efectivo el 1 de Octubre 2012 * * * * ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL R-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 2012 - Revisiones al Reglamento Operativo Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 1 - MEDIDAS MINIMAS DE SEGURIDAD (RED DE ACH) 1- Políticas Generales G- Respaldar / Restaurar y Contingencia Todos los participantes de la Red de ACH, incluyendo al Operador de la Red, deben tener procedimientos de Respaldo / Restaurar y Contingencia que garanticen la continuidad de servicio. Los medios magnéticos que se utilicen para el almacenamiento de los respaldos deben estar en áreas seguras. G-1. Los procedimientos de contingencias deben cubrir como mínimos situaciones tales como: Fallas en las líneas telefónicas o en los equipos de comunicación. Daños en el computador en que se procesan las entradas de ACH. Medios alternos autorizados para transmisión de archivos. (CD, USB, otro número de teléfono). El USB debe estar registrado en el sistema de control de dispositivos externos del Operador de la Red. Almacenamiento de los respaldos fuera y dentro de las instalaciones y que estén bien identificados. Personal capacitado para mantener el normal funcionamiento de las operaciones cuando, por alguna razón, alguien falte por enfermedad, vacaciones, etc. G-2. Procesamiento de almacenamiento externo con transacciones de ACH enviados para las Instituciones Financieras Recibidoras en caso de contingencia Las Instituciones Financieras Originadoras deberán: Confirmar con las Instituciones Financieras Recibidoras su disponibilidad para aceptar el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH. Al enviar el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH las Instituciones Financieras Recibidoras deberán: o Crear y enviar a las transacciones ACH contenidas en el medio de almacenamiento externo usando el formato NACHA o Adjuntar una carta firmada por el encargado de las operaciones ACH informando: La situación ocurrida El total crédito y/o débito del archivo que será procesado por la Institución Financiera Recibidora. Notificar que aceptará un cargo a la cuenta que mantiene la Institución Financiera en la Cámara de Compensación del Banco Nacional de Panamá para todas aquellas transacciones aprobadas por la Institución Financiera Recibidora. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL R-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 2012 - Revisiones al Reglamento Operativo Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ o Entrega el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH a la Institución Financiera Recibidora a más tardar las 4:00 p.m. Enviar al día siguiente las transacciones de aquellas Instituciones Financieras Recibidoras que decidieron no aceptar el medio de almacenamiento externo con transacciones de ACH. Las Instituciones Financieras Recibidoras deberán: Estar en la capacidad técnica de procesar los medios alternos autorizados para el almacenamiento externo (CD y USB), que contenga transacciones de ACH en formato NACHA enviados por el Operador de ACH y la Institución Financiera Originadora. Procesar obligatoriamente el medio de almacenamiento externo de transacciones ACH si proviene del Operador de ACH por problemas en la comunicación para la entrega. Decidir si procesar o no el medio de almacenamiento externo con transacciones de ACH, antes de que la Institución Financiera Originadora se lo envíe. Al recibir el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH: o Deberá notificar a la Institución Financiera Originadora de todas aquellas transacciones que no fueron aprobadas para que puede reversar las mismas. o Deberá realizar el cargo a la cuenta que mantiene la Institución Financiera Originadora en la Cámara de Compensación del Banco Nacional de Panamá para todas aquellas transacciones aprobadas. o Acordar un cobro o no por el procesamiento de este almacenamiento externo con transacciones de ACH enviado por la Institución Financiera Originadora. Véalo también en la página A1-4 y A1-5 Aprobado el 19 de julio de 2012; Efectivo el 1 de Octubre 2012 * * * * ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL R-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULOS Artículo Primero – General Artículo Segundo – Iniciación de transacciones de ACH Artículo Tercero – Originador Artículo Cuarto –Institución Financiera Originadora Artículo Quinto – Institución Financiera Recibidora Artículo Sexto – Operador de la red de ACH Artículo Séptimo – Rechazos y notificaciones de cambio Artículo Octavo – Itinerario de procesamiento del operador de la red de ACH Artículo Noveno – Definiciones de términos Artículo Décimo – Pagos Internacionales ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL Reglamento Operativo 1-1 2-1 3-1 4-1 5-1 6-1 7-1 8-1 9-1 10-1 Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO PRIMERO - GENERAL 1.1 Alcance de las Reglas -- Estas reglas se aplican a todas las transacciones que procese o envíe cualquier participante de la Red de ACH. 1.2 Participantes de la Red de ACH -- Los participantes de la Red de ACH son: Originadores, Instituciones Financieras Originadoras, Instituciones Financieras Recibidoras, Recibidores y Operador de la Red de ACH. 1.2.1 – Las Cooperativas como Institución Financiera Recibidora: todas aquellas Cooperativas que formen parte de la Red de ACH trabajarán como Institución Financiera Recibidora únicamente, lo cual incluye los siguientes servicios: a. Transacciones Locales a. Recepción de transacciones de crédito solamente b. Recepción de transacciones de prenotificaciones c. Envío de transacciones de rechazos d. Envío de transacciones de notificaciones de cambio b. Transacciones Internacionales recibidas de las agencias del gobierno de los Estados Unidos a. Recepción de transacciones de crédito solamente b. Recepción de transacciones de prenotificaciones c. Envío de transacciones de rechazos d. Envío de transacciones de notificaciones de cambio c. Transacciones Internacionales recibidas de las Empresas Originadoras miembro de la red de ACH de los Estados Unidos a. Las Cooperativas miembro de la red de ACH Local, no podrán recibir transacciones de Empresas Originadoras miembro de la red de ACH de los Estados Unidos 1.3 Cumplimiento de las Reglas -- Cada participante de la Red de ACH se compromete a cumplir con estas reglas y garantiza que es legalmente capaz de cumplir con todos los requerimientos aplicables de estas reglas. 1.4 Auditorias -- Las Instituciones Financieras y el Operador de ACH deberán llevar a cabo auditorias que comprueben el cumplimiento de estas reglas. El APENDICE 3 (Auditorias de Instituciones Financieras y Operador de ACH) señala la guía a seguir para la realización de una auditoria. 1.5 Medidas mínimas de seguridad -- Todo participante de la Red de ACH debe cumplir con las medidas mínimas de seguridad que están contenidas en el APENDICE 1 (Medidas Mínimas de Seguridad). 1.6 Compensación -- El intercambio de fondos entre las instituciones financieras participantes será regido por los procedimientos y reglas aplicables de la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 1-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 1.7 Arbitraje -- Los conflictos sobre estas reglas que surjan entre las Instituciones Financieras participantes y/o el Operador de la Red de ACH, deberán ser resueltos de acuerdo al procedimiento establecido en el APENDICE 7 (Procedimiento de Arbitraje). 1.8 Retrasos -- Retrasos de las instituciones financieras participantes más allá de los tiempos limites prescritos o permitidos por estas reglas sólo serán justificados si el retraso fue causado por guerra, condiciones de emergencia nacional y en aquellos casos en que se encuentre en peligro la vida de los empleados de la Institución, previa comprobación de que se realizaron todos los esfuerzos necesarios para cumplir con los tiempos límites establecidos. Para determinar si se hicieron todos los esfuerzos, El Operador de la Red de ACH, es quién determinará si se hizo todo lo posible para cumplir con los tiempos. 1.9 Retención de Registros – Las Instituciones Financieras Participantes y el Operador de la Red de ACH deben almacenar los registros de todas las transacciones de ACH, incluyendo transacciones de ACH rechazadas y ajustes, transmitidos desde o hacia el Operador de la Red de ACH. Estos registros deben ser almacenados por lo menos siete años desde la fecha en que la transacción de ACH fue transmitida. Las Instituciones Financieras Participantes o el Operador de la Red de ACH deberán proveer una impresión o reproducción de la información relacionada con la transacción de ACH a cualquiera Institución Financiera Participante que originó, recibió o rechazó la transacción. Las Instituciones Financieras Participantes o el Operador de la Red de ACH pueden imponer un cargo para suministrar dicha información de acuerdo con lo que se establece en el APENDICE 8 (Cargos Interbancarios). Los Originadores deberán almacenar los registros de todas las transacciones de ACH que transmitió y las autorizaciones que recibió de los Recibidores por lo menos un año desde la fecha en que la transacción de ACH fue transmitida. 1.10 Días Laborables -- El Operador de la Red de ACH y las Instituciones Financieras Participantes aceptarán y procesarán transacciones de ACH sólo en Días laborables Bancarios. Entiéndase por Días laborables Bancarios aquellos señalados por la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional, para la ciudad de Panamá, de lunes a viernes. Los días Miércoles Ceniza, Jueves Santos, 24 y 31 de Diciembre son días no laborables en la Red de ACH. 1.11 Modificaciones a las Reglas Operativas -- Las Modificaciones a estas Reglas Operativas podrán ser propuestas por cualquiera de los participantes de la Red de ACH. Antes de ser incluidas dentro del Reglamento, las modificaciones deberán ser aprobadas por la mitad más uno de las Instituciones Financieras participantes en la Red de ACH y posteriormente ratificadas por la Junta Directiva de TELERED. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 1-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 1.12 Caracteres Especiales - La Red de ACH de Panamá cumple con normas internacionales, por tal razón, debe utilizar todos los caracteres permitidos que están establecido en el Reglamento Operativo de NACHA (National Automated Clearing House Association) y ellos son: Características de los Campos: Todos los campos alfabéticos y alfanuméricos deben estar justificados a la izquierda y deben ser rellenados con espacios Todos los campos numéricos deben estar justificados a la derecha, sin signos, y rellenados con cero Caracteres Válidos Los espacios en blanco Los números del 0 al 9 Las letras de la A hasta la Z Los valores EBCDIC mayores que el Hexadecimal “3F” Los valores ASCII mayores que el Hexadecimal “1F” El campo número de cuenta solo contendrá dígitos Caracteres Inválidos Las tildes Los valores ASCII del Hexadecimal “00” al Hexadecimal “1F” Los valores EBCDIC del Hexadecimal “00” al Hexadecimal “3F” La letra ñ 1.13 Medios de Transmisión de Archivos - Los únicos medios certificados para enviar o recibir archivos de transacciones son los descritos en el Apéndice 1, punto 1, inciso I y Apéndice 1, punto 3. 1.14 Revisiones -- Todo Originador de la Red de ACH deberá llevar a cabo revisiones que comprueben el cumplimiento de estas reglas. El APENDICE 4 (Revisiones a los Originadores) señala la guía a seguir para la realización de una revisión. 1.15 Leyes -- Estas reglas, derechos y obligaciones de la parte con relación a una transacción de ACH, serán regidos por las leyes de la República de Panamá. 1.16 Congelamiento del Sistema de Producción -- El Operador de la Red ACH, establecerá de forma anual, un periodo de congelamiento de su sistema durante el periodo de fin de año, en el cual quedan suspendidos cambios o implementaciones en el sistema de producción. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 1-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO SEGUNDO - INICIACION DE TRANSACCIONES DE ACH 2.1- Pre-requisitos de Iniciación de transacciones de ACH -- Lo siguiente debe ocurrir antes que un Originador pueda iniciar su primera transacción de ACH de crédito o débito a la cuenta de un Recibidor en una Institución Financiera Recibidora: La Institución Financiera Originadora y la Institución Financiera Recibidora, deben firmar un contrato de afiliación con el Operador de la Red de ACH, donde aceptan regirse bajo estas reglas. La Institución Financiera Originadora y el Originador deben haber firmado un contrato de servicio. El Recibidor debe haber autorizado al Originador a enviar transacciones de ACH que afecten su cuenta localizada en la Institución Financiera Recibidora. El Originador deberá entregar a su Institución Financiera Originadora todas aquellas autorizaciones de débito a más tardar 7 días hábiles antes de iniciar la transacción ACH Débito, de tal forma que se le permita a la Institución Financiera Recibidora poder analizar y procesar la nueva autorización de débito en su sistema. Las Cooperativas como Institución Financiera Recibidora, solo podrán recibir transacciones de ACH Crédito locales y ACH Crédito Internacional de las agencias del gobierno de los Estados Unidos. Se excluyen las transacciones ACH Crédito internacional enviada por las Empresas Originadoras miembros de la red de ACH. Todos los participantes de la Red de ACH deben cumplir con las medidas mínimas de seguridad. Ver APENDICE 1 (Medidas Mínimas de Seguridad). 2.1.1 Contrato entre las Instituciones Financieras y el Operador de la Red de ACH – Toda Institución Financiera participante de la Red de ACH debe firmar un contrato de afiliación y servicio con el Operador de la Red de ACH antes de ofrecer el servicio a sus clientes. En este contrato las partes acuerdan regirse por estas reglas. 2.1.2 Autorización y Contrato con el Originador -- El Originador y la Institución Financiera Originadora deben firmar un contrato en el cual el Originador acepta regirse por estas reglas y autoriza a la Institución Financiera Originadora a procesar las transacciones de ACH que le envíe. 2.1.3 Autorización del Recibidor al Originador -- El Originador debe obtener una autorización del Recibidor antes de iniciar una transacción de ACH. Es indispensable una autorización escrita cuando la transacción de ACH origine un débito a la cuenta del Recibidor. En el caso de transacciones de ACH crédito, la autorización puede ser provista de manera verbal o escrita por el Recibidor. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 2-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Las autorizaciones por escrito deben utilizar el formulario que aparece en el APENDICE 11 (Formularios de Autorizaciones). 1. En el caso de que el Originador sea una Empresa Aseguradora, se aceptarán las autorizaciones para debitar las cuentas de los Recibidores (Asegurados) como válidas siempre que las mismas hayan sido emitidas antes del 1 de Julio de 2002. Después de esta fecha, todas las autorizaciones de débito de las Aseguradoras deberán utilizar el formato que aparece en el Apéndice 11 (Formularios de Autorizaciones). 2. Si una Empresa Originadora le debita la cuenta al Recibidor sin su consentimiento, el Recibidor tiene todo el derecho de rechazar está transacción y deberá cumplir con lo descrito en el reglamento operativo, artículo 7, inciso 7.2. 3. En el caso de que el Originador sea la Caja del Seguro Social cuyo número de Originador es 0770002440, se aceptarán las autorizaciones para debitar las cuentas de los Recibidores (Empresas) como válidas siempre que las mismas hayan sido emitidas antes del 1 de octubre de 2009. Después de esta fecha, todas las autorizaciones de débito de la Caja del Seguro Social, deberá cumplir con el formato que aparece en el apéndice 11 (Formulario de Autorizaciones). Dado que la Caja del Seguro Social iniciará a debitar las cuentas de los Recibidores por montos superiores a los $500,000.00, este será el único Originador que estará exento del límite de transacciones débito definido en este reglamento, siempre y cuando haya obtenido la autorización del Recibidor para realizar dicha transacción y la Institución Financiera Recibidora haya realizado la verificación y autenticación del formulario. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 2-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO TERCERO - ORIGINADOR 3.1 Garantías y Responsabilidades del Originador -- Cada Originador que envíe una transacción de ACH garantiza lo siguiente a cada participante de la Red de ACH. 3.1.1 Autorización del Originador -- Que ha suscrito un contrato con su Institución Financiera Originadora, el cual está vigente al momento de enviar las transacciones de ACH. 3.1.2 Autorización del Recibidor -- Que tiene una autorización del Recibidor, la cual está vigente al momento de enviar las transacciones de ACH. El Originador deberá presentar una copia de la autorización que posee del Recibidor, a requerimiento de la Institución Financiera Originadora. 3.1.3 Autorización del Recibidor a su Institución Financiera Recibidora -- Que se ha asegurado que el Recibidor ha autorizado a su Institución Financiera Recibidora a recibir transacciones de ACH de débito a su cuenta proveniente de él, como Originador. 3.1.4 Disponibilidad de Fondos -- Que los fondos están disponibles en su cuenta desde el momento que se envían las transacciones de ACH a la Institución Financiera Originadora. 3.1.5 Transacciones de ACH – Que las transacciones de ACH que se originen serán del siguiente tipo: Transacciones de ACH Débito: Se crearán para afectar cuentas de ahorros o corrientes de los recibidores y no deberán exceder los B/.500,000.00 por transacción. Esta regla no aplica para: Aquellas Cooperativas afiliadas a la red de ACH debido a que solo podrán recibir transacciones de ACH Crédito local y a nivel Internacional las que son originadas por las agencias del gobierno de los Estados Unidos. La Caja del Seguro Social, ya que a través del número de Originador 0770002440 podrá cobrar a los Recibidores (Empresas) por encima del límite aquí descrito, en previo acuerdo con el Recibidor y luego de haber verificado en la Institución Financiera Recibidora que el formulario de autorización de débito es válido. Transacciones de ACH Crédito: Se crearán para afectar las siguientes cuentas: Ahorros, Corrientes, Tarjetas de Crédito, Cartas de Crédito o Prestamos de los recibidores y no deberán exceder los B/.500,000.00 por transacción con excepción de aquellas Instituciones Financieras que hayan cumplido con la encripción en la transmisión de las transacciones desde sus clientes originadores. Las Cooperativas afiliadas a la red de ACH solo podrán recibir transacciones ACH Crédito local y a nivel Internacional las que son originadas por las agencias del gobierno de los Estados Unidos. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 3-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Transacciones de Prenotificación: Un Originador puede iniciar una transacción de aviso, (a la que llamaremos prenotificación), ya sea de débito o crédito a la cuenta de los recibidores en la Institución Financiera Recibidora. El objetivo de esta transacción es: 1. Notificar a la Institución Financiera Recibidora que un Originador intenta iniciar una o más entradas a la cuenta del Recibidor con el consentimiento del Recibidor. 2. Permitir verificar en la Institución Financiera Recibidora la exactitud del número de cuenta del Recibidor 3. Permitir confirmar la existencia de una autorización escrita antes de enviar la transacción monetaria Las transacciones de prenotificaciones se diferencian transacciones monetarias de débito y/o crédito en: de las 1. En los objetivos para los cuales fueron creados 2. En el monto de las transacciones, ya que una transacción de prenotificación viaja con el campo de monto en cero 3. Las transacciones de prenotificación son identificadas desde el momento de su creación en el Originador Las prenotificaciones preceden a las transacciones monetarias de débito y/o crédito por lo tanto, si el Originador inició una transacción ACH de prenotificación y fue aprobada, la transacción monetaria de débito y/o crédito puede enviarse a partir del siguiente día hábil. Por el contrario, si la transacción de prenotificación había sido rechazada, el Originador debe hacer los cambios solicitado antes de enviar la transacción monetaria que afectara la cuenta del Recibidor en la Institución Financiera Recibidora. El contenido de la Adenda será enviado de acuerdo a lo que se establece en el Apéndice 13 - Adendas 3.1.6 Integridad de las transacciones de ACH -- Que las transacciones de ACH iniciadas están basadas en la información suministrada por el Recibidor en la autorización recibida. 3.1.7 Cumplimiento de las Medidas de Seguridad -- Que cumple con las medidas mínimas de seguridad que están establecidas en el APENDICE 1 (Medidas Mínimas de Seguridad). 3.1.8 Cumplimiento con la Retención de Registros -- Que cumple con la retención de registros que se establece en la subsección 1.9 (Retención de Registros). ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 3-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 3.2 Responsabilidades por no cumplir las Garantías -- Cada Originador que no cumpla con las antes mencionadas garantías y responsabilidades deberá indemnizar a su Institución Financiera Originadora de y contra cualquier reclamo monetario (monto de transacciones, intereses, gastos legales y/o comisiones) relacionadas a las transacciones que se vieron afectadas, de acuerdo a lo que se establece en el contrato de servicio que ambos suscribieron ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 3-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO CUARTO – INSTITUCIÓN FINANCIERA ORIGINADORA 4.1 Garantías y Responsabilidades de la Institución Financiera Originadora – Cada Institución Financiera Originadora que envíe una transacción de ACH garantiza lo siguiente a cada participante de la Red de ACH: 4.1.1 Autorización del Originador -- Que ha suscrito un contrato con su Originador, el cual está vigente al momento de enviar las transacciones de ACH. 4.1.2 Transacciones de ACH a tiempo -- Que las transacciones de ACH recibidas de sus Originadores, han sido enviadas al Operador de la Red de ACH dentro de los Itinerario de procesamiento del Operador de la Red de ACH (Artículo 8). 4.1.3 Integridad de las Transacciones de ACH -- Que cada transacción de ACH que transmita al Operador de la Red de ACH fue recibida de su Originador y no ha sufrido ningún tipo de alteraciones. 4.1.4 Cumplimiento de las Medidas de Seguridad -- Que cumple con las medidas mínimas de seguridad que están establecidas en el APENDICE 1 (Medidas Mínimas de Seguridad). 4.1.5 Cumplimiento con la Retención de Registros -- Que cumple con la retención de registros que se establece en la subsección 1.9 (Retención de Registros). 4.1.6 Identificación del Originador – Que todas las transacciones que inicien sus empresas originadoras están identificadas con el nombre del Originador. 4.2 Responsabilidades por no cumplir las Garantías -- Cada Institución Financiera Originadora que no cumpla con las antes mencionadas garantías y responsabilidades deberá indemnizar a cada Originador, Institución Financiera Recibidora y/o al Operador de la Red de ACH de y contra cualquier reclamo monetario (monto de transacciones, intereses, gastos legales, y/o comisiones) relacionadas a las transacciones que se vieron afectadas. 4.3 Disponibilidad de fondos -- La Institución Financiera Originadora debe registrar en las cuentas de sus Originadores las transacciones de ACH de crédito o débito, y hacer los fondos disponibles a más tardar a las 8:00 a.m. del día de intercambio de fondos con respecto a dicha transacción de ACH. 4.4 Servicios al Originador – La Institución Financiera Originadora debe prestar los siguientes servicios a cada uno de sus Originadores: Instalación de los programas de ACH y de seguridad. Proveer entrenamiento operativo, técnico y de seguridad sobre el funcionamiento de la Red de ACH. Coordinar un periodo de pruebas previo al inicio de operaciones en la Red de ACH. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 4-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Establecer planes de contingencia para el envío de archivos de transacciones. Mantener actualizado al Originador sobre los códigos de Ruta y Tránsito de las Instituciones Financieras Participantes de la Red de ACH. Informar sobre el significado de los códigos de rechazo y notificaciones de cambios. Informar al Originador oportunamente sobre transacciones de ACH que no pudieron ser procesadas o fueron rechazadas ya sea por la misma Institución Financiera Originadora, el Operador de la Red de ACH o la Institución Financiera Recibidora. Instruir a sus Originadores sobre el manejo de la información recibida de las transacciones originadas Mantener informado al Originador sobre los cambios que se realicen en la Red de ACH, ya sea en las reglas, medidas de seguridad, días laborables, etc. Si la Institución Financiera Originadora permite a sus Originadores la iniciación de transacciones de prenotificación deberá: 1. Instruir a sus Originadores sobre la creación de las transacciones de prenotificaciones 2. Si el Originador luego de haber enviado una transacción de prenotificación, envía la transacción monetaria y la misma es rechazada por: R03 - Número de cuenta inexistente R04 - Número de cuenta inválido La Institución Financiera Originadora podrá penalizar a la Institución Financiera Recibidora por el monto de $5.00 siempre y cuando cumpla con las siguientes condiciones: 1. La transacción monetaria enviada fue entregada al Operador de la red de ACH al día siguiente de la transacción de prenotificación. 2. El cargo por la transacción monetaria deberá ser con cargo directo a la cuenta de compensación que mantienen en el Banco Nacional La documentación que la Institución Financiera Recibidora, deberá presentar a la Institución Financiera Originadora para evitar este cargo es: 1. Registro del sistema transaccional donde demuestre que efectivamente la transacción fue rechazada con causa justificada bajo los códigos de rechazos anteriormente descrito 2. Esta información debe contener lo siguiente: i. Fecha y hora de la transacción recibida ii. Fecha y hora de la transacción rechazada iii. Fecha y hora de la transacción enviada al Operador de la red de ACH iv. Explicación del porque se aplicó alguno de los códigos de rechazos descrito anteriormente sobre la transacción monetaria y no sobre la transacción de prenotificación ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 4-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 3. Las Instituciones Financiera Recibidoras, tendrán hasta 2 días hábiles para responder con esta documentación, de no hacerlo, la Institución Financiera Originadora procederá a realizar el cargo. Enviar a la correspondiente Institución Financiera Recibidora las autorizaciones de débito que el Originador obtuvo del Recibidor. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 4-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO QUINTO – INSTITUCIÓN FINANCIERA RECIBIDORA 5.1 Garantías y Responsabilidades de una Institución Financiera Recibidora -- Cada Institución Financiera Recibidora garantiza a cada participante de la Red de ACH lo siguiente: 5.1.1 Obtener Archivos de transacciones de ACH -- Que es responsable de obtener los archivos de transacciones de ACH que el Operador de la Red de ACH tenga disponibles dentro de los periodos establecidos en la sección 8.3 (Transmisión de Archivos de Transacciones de ACH a las Institución Financiera Recibidoras). 5.1.2 Devolver a tiempo los archivos de transacciones de ACH rechazados y/o Notificaciones de Cambio. -- Que envía al Operador de la Red de ACH los archivos de transacciones de ACH rechazados y/o Notificaciones de Cambio dentro de los periodos de tiempo que se establece en la sección 8.4 (Transmisión de Transacciones de ACH Rechazadas y/o Notificaciones de Cambio de las Institución Financiera Recibidoras). 5.1.3 Información contenida en las Notificaciones de Cambio -- Que en cada Notificación de Cambio que envía la Institución Financiera Recibidora: La información contenida en la Notificación de Cambio refleja la información disponible en sus registros. Las Notificaciones de Cambio son creadas con códigos de cambio que están contenidos en la lista que aparece en el APENDICE 2 (Códigos de Rechazos y Notificaciones de Cambio). 5.1.4 Disponibilidad de Fondos - Que sujeto a su derecho de rechazar transacciones de ACH de acuerdo a estas reglas, cada Institución Financiera Recibidora garantiza que hará disponibles las transacciones de ACH a sus Recibidores a más tardar a las 8:00 a.m. del día de intercambio de fondos con respecto a dicha transacción de ACH. 5.1.5 Autorización de transacciones de ACH de débito -- Que cada transacción de ACH de débito hecha a la cuenta del Recibidor fue realizada previa comprobación de la autorización correspondiente para los campos de firma y cuenta la primera vez, la cual reposa en sus archivos y estaba vigente en ese momento. Luego de la primera transacción de ACH de débito recibida, todas las siguientes deberán ser aceptadas y si hubiera algún reclamo sobre débitos no autorizados, utilizar el procedimiento descrito en el artículo 7.2 – Reclamos de transacciones de ACH por el Recibidor. Aquellas Instituciones Financieras que deseen digitalizar los formularios de autorización de débito y/o crédito, lo podrán hacer siempre y cuando cumplan con la Ley Nº 11 de 22 de enero de 1998, mediante la cual se regula el almacenamiento tecnológico de la información. Este artículo no aplica para aquellas Cooperativas afiliadas a la red de ACH debido a que solo podrán recibir transacciones de ACH Crédito local e Internacional. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 5-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 5.1.6 Cumplimiento de las Medidas de Seguridad -- Que cumple con las medidas mínimas de seguridad que están establecidas en el APENDICE 1 (Medidas Mínimas de Seguridad). 5.1.7 Cumplimiento con la Retención de Registros -- Que cumple con la retención de registros que se establece en la subsección 1.9 (Retención de Registros). 5.2 Responsabilidades por no cumplir las Garantías -- Cada Institución Financiera Recibidora que no cumpla con las antes mencionadas garantías y responsabilidades deberá indemnizar a cada Recibidor, Institución Financiera Originadora y al Operador de la Red de ACH de y contra cualquier reclamo monetario (monto de transacciones, intereses, gastos legales y/o comisiones) relacionadas a las transacciones que se vieron afectadas al no cumplir con las garantías. 5.3 Obligación de Aceptar Transacciones de ACH -- Sujeto a su derecho de rechazar transacciones de ACH bajo estas reglas, una Institución Financiera Recibidora debe aceptar transacciones de ACH de crédito o débito que cumplan con estas reglas y sean recibidas con respecto a una cuenta que exista en la Institución Financiera Recibidora (ver subsección 5.3.1 y 5.3.2) 5.3.1 Transacciones de ACH Débito – La Institución Financiera Recibidora sólo aceptará transacciones de ACH Débito para cuentas de Ahorro y Corriente y que no excedan los B/.500,000.00 por transacción. Esta regla no aplica para: Aquellas Cooperativas afiliadas a la red de ACH debido a que solo podrán recibir transacciones de ACH Crédito local y a nivel Internacional las que son originadas por las agencias del gobierno de los Estados Unidos. La Caja del Seguro Social, ya que a través del número de Originador 0770002440 podrá cobrar a los Recibidores (Empresas) por encima del límite aquí descrito, en previo acuerdo con el Recibidor y luego de haber verificado en la Institución Financiera Recibidora que el formulario de autorización de débito es válido. 5.3.2 Transacciones de ACH Crédito – La Institución Financiera Recibidora sólo aceptará transacciones de ACH Crédito para las siguientes cuentas: Ahorro, Corriente, Tarjetas de Crédito, Préstamos y Cartas de Crédito, y que no excedan los B/.500,000.00 por transacción con excepción de aquellas Instituciones Financieras que hayan cumplido con la encripción en la transmisión de las transacciones desde todos sus clientes Originadores. Las Cooperativas afiliadas a la red de ACH solo podrán recibir transacciones ACH Crédito local y a nivel Internacional las que son originadas por las agencias del gobierno de los Estados Unidos. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 5-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 5.3.3 Transacciones de Prenotificación – Si una transacción de prenotificación ha sido iniciada por un Originador, la Institución Financiera Recibidora debe verificar que el número de cuenta contenida en dicha transacción este correcto. Si la Institución Financiera Recibidora encuentra que la transacción de prenotificación no contiene un número de cuenta válido, o contiene errores o no puede ser procesada, debe rechazar la transacción de prenotificación de acuerdo a los códigos de rechazo establecidos en el apéndice 2 – Códigos de Rechazos y Notificaciones de Cambios. Además, de darse el caso, debe verificar que existe una autorización escrita para una transacción de prenotificación de débito, de no existir, de igual forma debe ser rechazada 5.4 Confianza en los números de cuentas para registrar las transacciones de ACH -- Si el número de cuenta y el nombre del Recibidor contenidos en la transacción de ACH no corresponden a la misma cuenta, la Institución Financiera Recibidora deberá utilizar el número de cuenta recibido para registrar la transacción. 5.5. Retención de Fondos -- Las transacciones de ACH de débito a las cuentas de los Recibidores pueden ser retenidas por la Institución Financiera Recibidora desde el día que se reciben hasta el día de intercambio de fondos. 5.6 Derechos del Recibidor sobre débitos no autorizados a su cuenta -- Un Recibidor a quien su cuenta ha sido debitada por una transacción de ACH la cual en su totalidad, se ha comprobado que no fue debidamente autorizada, tiene el derecho de tener su cuenta re-acreditada por la cantidad debitada o de acuerdo a lo que se establece en la sección 7.2 (Reclamo de transacciones de ACH por el Recibidor). 5.7 Devolución de fondos a la Institución Financiera Recibidora -- Una transacción de ACH de crédito se hace efectiva a la cuenta del Recibidor, cuando la Institución Financiera Recibidora haya recibido el intercambio de fondos final a través de la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional. Si el intercambio de fondos no se lleva a cabo entre la Institución Financiera Originadora y la Institución Financiera Recibidora, la Institución Financiera Recibidora está autorizada a debitar la cuenta del Recibidor por el monto previamente acreditado y la transacción iniciada por el Originador se considerará anulada por la Institución Financiera Recibidora. 5.8 Avisos de transacciones de ACH de crédito o débito y Adendas – La Institución Financiera Recibidora tendrá la obligación de notificar a sus Recibidores de toda transacción de ACH débito o crédito que afectaron sus cuentas. Esta notificación debe contener información sobre el monto, la fecha, el tipo (débito o crédito) y la adenda contenida en dicha transacción. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 5-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO SEXTO - OPERADOR DE LA RED DE ACH. 6.1 Garantías y Responsabilidades del Operador de la Red de ACH -- El Operador de la Red de ACH garantiza lo siguiente a cada participante de la Red de ACH. 6.1.1 Transacciones de ACH a tiempo -- Que cada transacción de ACH recibida por el Operador de la Red de ACH es procesada a tiempo y dentro de los Itinerario de procesamiento establecido en el Artículo 8 (Itinerario de procesamiento del Operador de la Red de ACH) y que los archivos de intercambio de fondos producto de las transacciones procesadas por el Operador de la Red de ACH son enviados a tiempo a la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional. 6.1.2 Disponibilidad de Transacciones de ACH -- Que tiene las transacciones de ACH disponibles a las correspondientes Institución Financiera Participantes de acuerdo con los Itinerario de procesamiento establecido en el Artículo 8 (Itinerario de procesamiento del Operador de la Red de ACH). 6.1.3 Compensación -- Que los fondos a intercambiar entre las Institución Financiera Participantes, son el producto de las transacciones de ACH (aprobadas y rechazadas) recibidas y transmitidas a sus destinatarios, y que dichas transacciones de ACH fueron recibidas dentro de los Itinerarios de procesamiento establecidos en el Artículo 8 (Itinerario de procesamiento del Operador de la Red de ACH). Además, que el archivo generado se entregará a tiempo a la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional. 6.1.4 Integridad de las Transacciones de ACH -- Que cada transacción de ACH transmitida a una Institución Financiera Participante fue recibida a través de la red de ACH de otra Institución Financiera Participante y que las mismas no han sufrido ningún tipo de alteraciones de parte del Operador de la Red de ACH. 6.1.5 Cumplimiento de las Medidas de Seguridad -- Que cumple con las medidas mínimas de seguridad que están establecidas en el APENDICE 1 (Medidas Mínimas de Seguridad). 6.1.6 Cumplimiento con la Retención de Registros -- Que cumple con la retención de registros que se establece en la subsección 1.9 (Retención de Registros). 6.2 Responsabilidades por no cumplir las Garantías -- De no cumplir el Operador de la Red de ACH con las antes mencionadas garantías y responsabilidades deberá indemnizar a cada Institución Financiera Originadora y cada Institución Financiera Recibidora de y contra cualquier reclamo monetario (monto de transacciones, intereses, gastos legales y/o comisiones) relacionadas a las transacciones que se vieron afectadas. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 6-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO SEPTIMO - RECHAZOS Y NOTIFICACIONES DE CAMBIO. 7.1 Rechazo de Transacciones de ACH 7.1.1 Derecho de Rechazar Transacciones de ACH – La Institución Financiera Recibidora, Institución Financiera Originadora y el Operador de la Red de ACH sólo pueden rechazar aquellas transacciones de ACH cuya razón de rechazo esté contenida en la lista de códigos de rechazos que aparecen en el APENDICE 2 (Código de Rechazos y Notificaciones de Cambio). 7.1.2 Condiciones especiales para rechazar transacciones: Impedimento para aceptar transacciones -- La Institución Financiera Recibidora puede rechazar una transacción si sus reglamentos internos le prohíben aceptar transacciones de un Originador o Institución Financiera Originadora. Estas transacciones rechazadas deberán ser justificadas, a través de un documento escrito, que se enviará a la Institución Financiera Originadora a más tardar al siguiente día laboral bancario y en horas laborables. Nombre del Originador: Si las transacciones no están identificadas con el nombre del Originador (ver sección 4.1.6), la Institución Financiera Recibidora puede rechazar esta(s) transacción(es). 7.1.3 Requerimientos de los Rechazos -- La Institución Financiera Recibidora debe enviar a la Red de ACH las transacciones de ACH rechazadas dentro de los periodos de tiempo que se establece en la sección 8.4 (Transmisión de Transacciones de ACH Rechazadas o Notificaciones de Cambio de las Instituciones Financieras Recibidoras). Toda transacción que no fue rechazada el mismo día en que se envió y dentro de los periodos establecidos en la sección 8.4, se considerará aprobada por la Institución Financiera Recibidora. 7.1.4 Aceptación de Transacciones de ACH Rechazadas por la Institución Financiera Originadora -- Una Institución Financiera Originadora debe aceptar una transacción de ACH rechazada transmitidas por una Institución Financiera Recibidora dentro de los tiempos límites establecidos por estas reglas o de acuerdo a lo que se establece en la sección 7.2 (Reclamo de transacciones de ACH por el Recibidor fuera de las ventanas de procesamiento). 7.2 Reclamo de transacciones de ACH por el Recibidor -- El Recibidor tendrá derecho a presentar ante la Institución Financiera Recibidora un reclamo de una transacción de ACH que fue aplicada a su cuenta sin autorización. Este artículo no aplica para aquellas Cooperativas afiliadas a la red de ACH debido a que solo podrán recibir transacciones de ACH Crédito. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 7-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Para realizar este reclamo el Recibidor deberá: 1. Presentar el reclamo en un tiempo máximo de sesenta (60) días calendario, desde el momento en que la cuenta del Recibidor fue afectada por dicha transacción. 2. Presentar una declaración jurada (affidávit) ante la Institución Financiera Recibidora donde declara el Recibidor que no ha firmado autorización alguna para que le afecten su cuenta. Ver formato estándar de affidávit en el APENDICE 12. La Institución Financiera Recibidora deberá: 1. Recibir la declaración jurada (Ver APÉNDICE 12 - Affidávit) firmada por el Recibidor. 2. Verificar que el tiempo por el cual el Recibidor está presentando el reclamo de la transacción de ACH que ha afectado su cuenta no exceda de los sesenta (60) días calendario. 3. Hacerle entrega de una copia a la Institución Financiera Originadora. 4. Enviar a la Institución Financiera Originadora una transacción por el monto y el detalle de la Transacción recibida que afectaba la cuenta del Recibidor 5. Acreditar la cuenta del Recibidor inmediatamente después de haber recibido el crédito de la transacción. La Institución Financiera Originadora deberá: 1. Recibir la copia de la declaración jurada firmada por el Recibidor enviada por la Institución Financiera Recibidora 2. Verificar que el tiempo por el cual la Institución Financiera Recibidora está presentando el reclamo de la transacción de ACH que ha afectado la cuenta del Recibidor, no exceda de los sesenta (60) días calendario. 3. Aprobar la transacción enviada por la Institución Financiera Recibidora siempre que exista la declaración jurada. a. De no tener la declaración jurada al momento de procesar la dicha transacción, la Institución Financiera Originadora esta en todo el derecho de rechazar la transacción en cuestión con el código de rechazo R10 – No existe autorización del Recibidor. 4. Notificar a su Empresa Originadora afectada sobre la recepción de esta transacción recibida por la Institución Financiera Recibidora. 5. La Empresa Originadora, deberá contactar al cliente para verificar que toda la información suministrada a la Institución Financiera Originadora era correcta o no, por cualesquiera de las dos razones, la Empresa Originadora deberá originar una nueva transacción hacia la Red de ACH Directo para proceder con el débito a la cuenta del cliente Recibidor. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 7-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 7.3 Notificación de Cambio -- Para los efectos de estas reglas una Notificación de Cambio tiene las siguientes características: Es originada por una Institución Financiera Recibidora con referencia a una transacción recibida de una Institución Financiera Originadora. La Notificación de Cambio es un aviso a la Institución Financiera Originadora u Originador para que realice los cambios señalados en la próxima transacción que envíe a la Institución Financiera Recibidora. La Notificación de Cambio no es una constancia de aceptación o rechazo de la transacción a la cual se hace referencia. Sin embargo, se acostumbra a enviar cuando la Institución Financiera Recibidora realizó cambios en los campos contenidos en la transacción original para poder hacer el registro en la cuenta del Recibidor. 7.3.1 Derecho de la Institución Financiera Recibidora a enviar una Notificación de Cambio – Una Institución Financiera Recibidora puede enviar una Notificación de Cambio cuando la razón de cambio esté contenida en la lista de códigos de cambios que aparecen en el APENDICE 2 (Códigos de Rechazos y Notificaciones de Cambio) y sean enviadas el mismo día en que se recibió la transacción de ACH relacionada. 7.3.2 Acción de la Institución Financiera Originadora y el Originador sobre las Notificaciones de Cambio -- Sujeto a lo que se establece en la sección 7.3 (Notificaciones de Cambio Rechazadas), una Institución Financiera Originadora debe aceptar una Notificación de Cambio que es transmitida por la Institución Financiera Recibidora dentro de los límites de tiempo establecidos por estas reglas. Cada Institución Financiera Originadora debe hacer esta Notificación de Cambio disponible al Originador. El Originador debe hacer los cambios especificados en la Notificación de Cambio antes de la iniciación de otra transacción de ACH relacionada a la cuenta del Recibidor. 7.4 Notificaciones de Cambio Rechazadas 7.4.1 Derecho de la Institución Financiera Originadora a Rechazar Transacciones de ACH de Notificación de Cambio -- Una Institución Financiera Originadora puede rechazar una Notificación de Cambio si ésta contiene información incorrecta o cuya razón de cambio no está contenida en la lista de código de cambios que aparece en el APENDICE 2 (Códigos de Rechazos y Notificaciones de Cambio). La Institución Financiera Originadora, para rechazar una Notificación de Cambio, debe transmitir una Notificación de Cambio de rechazo a la Institución Financiera Recibidora. Al rechazar una Notificación de Cambio la Institución Financiera Originadora debe: Utilizar un código de rechazo de Notificaciones de Cambio contenido en el APENDICE 2 (Códigos de Rechazos y Notificaciones de Cambio) Enviar el rechazo dentro de dos días laborables bancarios siguiente al recibo de la Notificación de Cambio. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 7-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTÍCULO OCTAVO - ITINERARIO DE PROCESAMIENTO DEL OPERADOR DE LA RED DE ACH. 8.1 Transmisión de Transacciones de ACH de los Originadores – La Institución Financiera Originadora establecerá su período de recibo de transacciones de ACH de acuerdo con sus políticas internas de procesamiento. Sin embargo, la Institución Financiera Originadora y el Originador deben regirse según lo establecido en la sección 8.2 (Transmisión de Archivo de Transacciones de ACH de las Institución Financiera Originadoras). 8.2 Transmisión de Archivo de Transacciones de ACH de las Institución Financiera Originadoras – Las Instituciones Financieras Originadoras deberán transmitir sus archivos de transacciones de ACH al Operador de la Red de ACH antes de las 6:30 a.m., 11:00 a.m., y 2:30 p.m. del día laborable Bancario. Todo Archivo de transacciones de ACH que se envíe después de las 2:30 p.m. será distribuido a las 6:30 a.m. del siguiente día hábil laboral bancario. 8.3 Transmisión de Archivos de Transacciones de ACH a las Institución Financiera Recibidoras -- El Operador de la Red de ACH tendrá disponible a las 7:00 a.m. todas aquellas transacciones que se recibieron antes de las 6:30 a.m., a las 11:30 p.m. todas aquellas transacciones que se recibieron en el lapso de 7:00 a.m. a 11:00 a.m., y a las 3:00 p.m. todas aquellas transacciones que se recibieron en el lapso de 11:30 a.m. a 2:30 p.m. del día laboral Bancario que se está procesando. 8.4 Transmisión de Transacciones de ACH Rechazadas o Notificaciones de Cambio de las Institución Financiera Recibidoras -- Las Instituciones Financieras Recibidoras deberán transmitir al Operador de la Red de ACH las transacciones de ACH rechazadas o Notificaciones de Cambio hasta las 4:30 p.m. del mismo día laborable Bancario en que fueron enviadas del Operador de la Red de ACH. Toda aquella transacción de ACH recibida por la Institución Financiera Recibidora que no fue rechazada antes de las 4:30 p.m. se considerará que fue aprobada por la Institución Financiera Recibidora. 8.5 Transmisión de Transacciones de ACH Rechazadas a las Instituciones Financieras Originadoras -- A partir de las 5:00 p.m. El Operador de la Red de ACH tendrá disponible para transmitir a las Instituciones Financieras Originadoras aquellas transacciones de ACH rechazadas que fueron recibidas de las Instituciones Financieras Recibidoras hasta las 4:30 p.m. del día laboral Bancario que se está procesando. 8.6 Intercambio de Fondos -- El Operador de la Red de ACH entregará el archivo de intercambio de fondos entre instituciones financieras participantes a la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional más tardar a las 8:00 p.m. El intercambio de fondos entre Instituciones Financieras Participantes se llevará a cabo el siguiente Día Laborable Bancario en la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 8-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTÍCULO NOVENO - DEFINICION DE TERMINOS 9.1 Definición de Términos usados en estas Reglas 9.1.1. Affidávit -- Es una declaración jurada que se emplea cada vez que el Recibidor observa que le han debitado su cuenta por medio de una transacción de ACH débito, sin su autorización. 9.1.2. Archivo -- es un grupo de transacciones de ACH, ya sean débito o crédito, que son enviadas a través de la Red de ACH para afectar la cuenta de un recibidor. 9.1.3. Institución Financiera Originadora o IFO (Orginating Depository Financial Institution - ODFI) – Una Institución Financiera participante se considera como una Institución Financiera Originadora con respecto a las transacciones de ACH cuando: (1) Transmite transacciones de ACH directamente al Operador de la Red de ACH para ser transmitidas a una Institución Financiera Recibidora, (2) Recibe las transacciones de ACH de los Originados. 9.1.4. Institución Financiera Participante -- es la institución financiera que (1) esta autorizada por la ley para aceptar depósitos, (2) Tiene asignado un número de ruta y (3) ha acordado a regirse por estas reglas. Solamente Instituciones Financieras Participantes pueden actuar como Institución Financiera Originadoras o Institución Financiera Recibidoras. 9.1.5. Institución Financiera Recibidora o IFR (Receiving Depository Financial Institution - RDFI) -- Una Institución Financiera Participante se considera como Institución Financiera Recibidora con respecto a las transacciones de ACH cuando recibe del Operador de la Red de ACH instrucciones para debitar o acreditar las cuentas de sus recibidores. 9.1.6. Cuenta del Recibidor -- Una cuenta de depósito en una Institución Financiera Participante y establecida por una persona natural o jurídica que va a recibir transacciones de ACH. 9.1.7. Día de intercambio de Fondos (Settlement day) -- Es el día en que se intercambian los fondos producto de las transacciones de ACH procesadas a través del Operador de la Red de ACH. 9.1.8. Día laboral Bancario (Banking day) -Días laborables Bancarios son aquellos señalados por la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional, para la ciudad de Panamá, de lunes a viernes. 9.1.9. Fecha de Transmisión -- Fecha en que el Originador envía su archivo de transacciones a la Institución Financiera Originadora. 9.1.10. Fecha de Procesamiento -- Fecha en que la Institución Financiera Originadora procesa las transacciones enviadas por el Originador. 9.1.11. NACHA "National Automated Clearing House Association". -- Ente regulador de las transacciones de ACH en los Estados Unidos de América y cuyas normas son utilizadas internacionalmente como base para la creación del Reglamento Operativo. El Reglamento Operativo de TELERED fue hecho utilizando como modelo las Reglas Operativas de NACHA. 9.1.12. Nombre del Originador: Es nombre bajo el cual el Originador se encuentra registrado en las cuentas de la Institución Financiera Originadora. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 9-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 9.1.13. Notificación de Cambio (Notification of Change- NOC) -- Es un aviso que envía la Institución Financiera Recibidora a la Institución Financiera Originadora para que informe a su Originador que modifique alguna información dentro de la transacción de ACH antes de volverla a enviar. Una Notificación de Cambio no es una constancia de aprobación o rechazo de una transacción de ACH. 9.1.14. Operador de la Red de ACH (ACH Operator) -- Es la empresa que maneja y controla la Red de Intercambio de Fondos. TELERED es el Operador de la Red de ACH en Panamá. 9.1.15. Organización -- es una corporación, compañía, asociación u otra entidad gubernamental o privada. 9.1.16. Originador (Originator) -- es la persona natural o jurídica que inicia transacciones de ACH a través de una Institución Financiera Originadora. 9.1.17. Persona -- es la persona natural o jurídica 9.1.18. Recibidor (Receiver) -- Es la persona que ha autorizado a un Originador a iniciar transacciones de ACH de crédito o débito a la cuenta del Recibidor en la Institución Financiera Recibidora. Con respecto a transacciones de ACH de débito el término Recibidor puede ser interpretado como aquella persona que está autorizada para firmar o retirar fondos de la cuenta. 9.1.19. Transacción de ACH (Entry) -- significa una orden o solicitud (1) para el depósito de dinero en la cuenta de un Recibidor (transacción de ACH de crédito), o (2) para el pago de dinero a la cuenta de un Recibidor (transacción de ACH de débito). 9.1.20. Transacción de ACH CCD (Cash Concentration or Disbursement- CCD) -Transacción de ACH de crédito o débito iniciada por un Originador para consolidar fondos de sus sucursales, agentes o franquicias, o para mover fondos a las cuentas de sus sucursales, agentes o franquicias, u otra organización. 9.1.21. Transacción de ACH de CBR (Corporate Cross-Border - CBR) -- Es una transacción internacional de ACH de crédito o débito iniciada por un Originador conforme a una autorización previa del Recibidor para realizar una transferencia de fondos de o hacia la cuenta del Recibidor. Las transacciones de CBR por lo general son enviadas a un Operador de Entrada Originadora para que este a su vez se la haga llegar al Operador de Entrada Recibidora en el Otro País donde el Recibidor tiene su cuenta. 9.1.22. Transacción de ACH CTX (Corporate Trade Exchange - CTX) -- Son transacciones de ACH de crédito o débito iniciadas por un Originador para realizar cobros o pagos a través de una transferencia entre cuentas. Las transacciones de ACH CTX permiten el uso de los registros de Adenda para intercambiar recibos, facturas, avisos etc. entre empresas. 9.1.23. Transacción de ACH de PBR (Consumer Cross-Border - PBR) -- Es una transacción internacional de ACH de crédito o débito iniciada por un Originador conforme a una autorización previa del Recibidor para realizar una transferencia de fondos de o hacia la cuenta del Recibidor. Las transacciones de PBR por lo general son enviadas a un Operador de Entrada Originadora para que este a su vez se la haga llegar al Operador de Entrada Recibidora en el Otro País donde el Recibidor tiene su cuenta. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 9-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 9.1.24. Transacción de ACH de PPD (Prearranged Payment and Deposit - PPD) -Es una transacción de ACH de crédito o débito iniciada por un Originador conforme a una autorización previa del Recibidor para realizar una transferencia de fondos de o hacia la cuenta de la organización de la cuenta del Recibidor. Las transacciones de PPD por lo general son recurrentes (ocurren más de una vez) y se utilizan para el pago de planillas, cobros de seguros entre otras. 9.1.25. Transacción de ACH de TEL (Telephone-Initiated Entry - TEL) -- Es una transacción de ACH de crédito o débito iniciada por un Originador conforme a una autorización previa del Recibidor para realizar una transferencia de fondos de o hacia la cuenta del Recibidor. Las transacciones de TEL son pagos de cuenta por teléfono. 9.1.26. Transacción de ACH de WEB (Internet-Initiated Entry WEB) -- Es una transacción de ACH de crédito o débito iniciada por un Originador conforme a una autorización previa del Recibidor para realizar una transferencia de fondos de o hacia la cuenta del Recibidor. Las transacciones de WEB por lo general son transacciones iniciadas desde los sitios WEB de las Instituciones Financieras Originadoras. 9.1.27. Administrador de la Seguridad - La persona responsable de la implementación, monitoreo y ejecución de las reglas de seguridad establecidas y autorizadas por la gerencia. 9.1.28. Autenticación - El acto de verificar la identidad de un usuario y la elegibilidad de un usuario para tener acceso a la información computarizada. Diseñada para proteger contra la actividad de logon fraudulenta. La autenticación puede también referirse a la verificación de la corrección de una pieza de información. 9.1.29. Clave Asimétrica (Clave Pública) - Es una técnica de cifrado (codificación) por la cual se usan claves criptográficas diferentes para encriptar y desencriptar un mensaje (Ver Criptosistemas de Claves Públicas). 9.1.30. Desencripción - Una técnica usada para recuperar el texto normal original a partir del texto cifrado o ciphertext de modo que sea inteligible para el lector. La desencripción es un proceso inverso de la encripción. 9.1.31. Encripción - Una técnica usada para proteger el texto normal codificando los datos de tal forma que sea ininteligible para el lector. 9.1.32. Cortafuegos o “Firewall” - Es un sistema de defensa basado en el hecho de que todo el trafico de entrada o salida a la red debe pasar obligatoriamente por un sistema de seguridad capaz de autorizar, denegar, filtrar, registrar, y tomar nota de aquello que entra y sale en la red. Aunque hay programas que se venden bajo la denominación de Firewall, un Firewall NO es un programa. Un Firewall consiste en un conjunto de medidas HARDWARE y SOFTWARE destinadas a asegurar una instalación de red 9.1.33. Firma Digital - Una pieza de información, en una forma digitalizada de firma que provee al remitente autenticidad, integridad de mensaje y no rechazo. Una firma digital es generada usando la clave privada del remitente o aplicando una función de comprobación en un solo sentido. 9.1.34. Pista de Auditoria - Es una pista visible de evidencias que permite que se rastree información contenida en sentencias o declaraciones o en reportes permitiendo llegar a la fuente original donde se ingresó la información. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 9-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 9.1.35. Prueba de Cumplimiento - Pruebas de Auditoria que determinan si se están aplicando los controles internos en la forma que se describe en la documentación y en conformidad con los objetivos de la gerencia. Estas son pruebas que se usan para determinar si existen en realidad los controles internos y si están funcionando efectivamente. 9.1.36. Segregación /Separación de Funciones - Es un control básico que impide o que detecta los errores y las irregularidades asignando responsabilidad de iniciar las transacciones, registrar las transacciones y custodiar los activos a personas separadas. Por lo común se usa en las grandes organizaciones de IT para que no haya una persona sola en una posición que le permita introducir un código fraudulento malicioso sin que éste sea detectado. 9.1.37. Transferencia electrónica de Fondos (EFT) - La transferencia electrónica de fondos es el intercambio de dinero por la vía de las telecomunicaciones. EFT se refiere a cualquier transacción financiera que se origine en una Terminal y que transfiera una suma de dinero de una cuenta a otra. 9.1.38. Control de Acceso - El proceso que limita y controla el acceso a los recursos de un sistema de computadora. Un control lógico o físico diseñado para proteger contra la entrada o el uso no autorizado. 9.1.39. Llave de Desencripción - Una pieza de información, en una forma digitalizada, usada para recuperar el texto normal a partir del texto cifrado o ciphertext correspondiente mediante la desencripción. 9.1.40. Llave de Encripción - Una pieza de información, en forma digitalizada, usada por un algoritmo de encripción para convertir el texto normal en ciphertext o texto cifrado. 9.1.41. Texto Cifrado - Información generada por un algoritmo de encripción para proteger el texto normal. El ciphertext o texto cifrado es ininteligible para el lector no autorizado. 9.1.42. Internet - Red informática de comunicación internacional que permite el intercambio de todo tipo de información entre sus usuarios. El nombre proviene del acrónimo de las palabras inglesas International Network (red internacional). 9.1.43. Sitio WEB – Sitio de Internet de la Institución Financiera Originadora en el cual se provee de información de las cuentas del cliente en la Institución Financiera y permite la realización de transacciones financieras que entre ellas pueden estar, por ejemplo, la iniciación de transacciones de ACH. 9.1.44. Certificado Digital – Un certificado digital es el equivalente electrónico a un carné de identidad que reconoce y establece su relación y privilegios, con respecto a una empresa o comunidad. Los certificados digitales también permiten a los usuarios cifrar y enviar información con la seguridad de que sólo podrán acceder a ella quienes estén autorizados, no sólo en su origen y destino, sino también en el proceso de transmisión. Esto es fácilmente se integra al sitio WEB de la organización que usa el protocolo SSL (Secure Socket Layer). 9.1.45. Red Privada Virtual o “Virtual Private Network” - Es una conexión que nos brinda seguridad en nuestro mensaje utilizando enlaces dedicados, ya sea Punto a Punto, o Frame Relay; pero que no requiere la instalación del medio físico (por ejemplo, cableado), ya que trabaja sobre una red pública o compartida como Internet.. Toda información que se transmite mediante este canal, utiliza rutinas de encripción que asegura que cualquier intruso ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 9-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ que trate de leer la información que viaja por allí, no pueda leerla o alterarla. 9.1.46. Infraestructura de llave pública (PKI) – es el sistema que usa certificados basados en la criptografía de llave pública para la autenticación de la identificación de los usuarios. La criptografía de llave pública esta basada en métodos criptográficos que usa 2 llaves independientes, que se conoce como llave pública y llave privada. Todo archivo que se encripte, usa una de estas llaves y solo puede ser desencriptado con el uso de la otra llave. 9.1.47. Secure Socket Layer (SSL) - Gestiona la seguridad en el nivel inmediatamente superior al Network Layer (referencia niveles OSI en los servicios de red), es decir, entre la conexión a Internet (protocolo TCP/IP) y las aplicaciones (servicios) que utiliza el usuario. De esta forma es posible garantizar una conexión segura para distintos servicios de red. Básicamente, el SSL facilita un canal de comunicación seguro, con encriptación y certificación de los datos que se transmiten. 9.1.48. Servidor Seguro - Un servidor seguro es un servidor de páginas html, especialmente configurado para establecer una conexión transparente con el cliente, consiguiendo que la información que circule entre ellos (clienteservidor) viaje a través de Internet encriptada mediante algoritmos que aseguran que sea inteligible sólo para el servidor y el visualizador que accede al Web. Es la Plataforma necesaria que permite proteger la información confidencial. Requisito imprescindible para el establecimiento de servicios de banca electrónica o de comercio electrónico. 9.1.49. Prueba de Vulnerabilidad – Conjunto de pruebas que tratan de romper la seguridad en los servidores donde reside la información confidencial de las Institución Financiera y/o sitio WEB. Estas pruebas sirven para detectar fallas en las políticas de seguridad o falta de actualizaciones utilizando métodos conocidos en el mercado de tal manera que se tomen las medidas preventivas ante un futuro ataque. Las mismas deben ser llevadas al menos 1 vez al año como mínimo. 9.1.50. Detección de Intrusos - es la identificación de intentos de ataques en un sistema de ordenadores o en una red. Los sistemas de detección de intrusos llevan a cabo varias tareas necesarias para una posible localización de la intrusión entre ellas están, la recopilación de datos, la reducción de datos, la clasificación de comportamiento y la información y respuesta. Tienen la habilidad de tomar las políticas de seguridad de la organización y crear una lista de acciones que determinan e identifican cuando no están siendo ejecutadas, para que una vez detectadas, tomar una acción correctiva. 9.1.51. Prueba Pasiva – Se refiere a la documentación en donde se detalla paso a paso los procedimientos en caso de haberse activado una contingencia. 9.1.52. Prueba Activa – Son aquellas cuyo objetivos es anular o reducir los riesgos existentes o sus consecuencias para el sistema antes de que ocurra. 9.1.53. Operador de Enlace Originador (OEO) - (Originating Gateway Operator) – Un OEO puede ser el Operador de ACH o una Institución Financiera Recibidora, Un OEO asume las responsabilidades y garantías por todas las transacciones internacionales enviadas. Este OEO se encargara de enviar al OER del extranjero todas las transacciones que ha recibido de las Institución Financiera Originadoras locales ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 9-5 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 9.1.54. Operador de Enlace Recibidor (OER) - (Receiving Gateway Operator) – Una OER puede ser el Operador de ACH o una Institución Financiera Recibidora, Un OER asume las responsabilidades y garantías por todas las transacciones internacionales recibidas. El OER local se encargara de enviar a las Institución Financiera Recibidoras las transacciones que ha recibido del OEO del extranjero 9.1.55. Transacción de ACH de IAT (International ACH Transaction - IAT) -- Es una transacción internacional de ACH crédito iniciada por un Originador conforme a una autorización previa del Recibidor para realizar una transferencia de fondos de o hacia la cuenta del Recibidor. Las transacciones de IAT por lo general son enviadas a un Operador de Entrada Originadora para que este a su vez se la haga llegar al Operador de Entrada Recibidora en el Otro País donde el Recibidor tiene su cuenta. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 9-6 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ ARTICULO DÉCIMO – PAGOS INTERNACIONALES (CROSS-BORDER PAYMENT) 10.1 Alcance de las Reglas: Las reglas contenidas en este artículo 10, aplican a todas las transacciones internacionales cuyo destino u origen sea fuera del territorio de la República de Panamá. Estas reglas obligan a que las transacciones internacionales que se realicen sean compensadas entre las Institución Financiera (Originadoras o Recibidoras) y el Operador de Enlace (Originador o Recibidor) local, a través de la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional. 10.1.1 Definiciones: Operador de Enlace Originador y Recibidor: En nuestro País el Operador de Enlace Originador y Recibidor es el Banco Nacional de Panamá, que además funge como una Institución Financiera Originadora y Recibidora de transacciones de ACH Local y como el Banco que administra la Cámara de Compensación del Sistema Bancario Nacional. 10.2 Procesador del Operador de Enlace Originador y Recibidor: El procesador del Operador de Enlace Originador y Recibidor en nuestro país será TELERED, S.A. quien actualmente es el Operador de la Red de ACH Directo. Operador de Enlace Originador y Recibidor en los Estados Unidos de América: El Operador de Enlace Originador y Recibidor en los Estados Unidos de América es el Federal Reserve Bank. Iniciación de Transacciones: Lo siguiente debe ocurrir antes que un Originador pueda iniciar su primera transacción internacional a un Recibidor en la Institución Financiera Recibidora en otro país: 10.2.1 El Originador deberá conocer de forma obligatoria: 10.2.1.1 10.2.1.2 10.2.1.3 10.2.1.4 10.2.1.5 10.2.1.6 10.2.1.7 El nombre completo del Beneficiario de la transacción El número de cuenta del Beneficiario de la transacción El monto de la transacción Dirección física del Remitente Nombre del País y correo postal del Remitente Nombre de la Institución Financiera Originadora del Remitente El ruta y tránsito de la Institución Financiera Recibidora del Beneficiario 10.2.1.8 Nombre de la Institución Financiera Recibidora del Beneficiario 10.2.1.9 Dirección física del Beneficiario 10.2.1.10 Nombre del País y correo postal del Beneficiario ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 10.2.2 Las transacciones internacionales que se originen serán solamente para mover fondos hacia la cuenta del Recibidor (ACH crédito) en otro país, notificaciones de cambio y/o prenotas. 10.2.2.1 Las Cooperativas como Institución Financiera Recibidora: todas aquellas Cooperativas que formen parte de la Red de ACH trabajarán como Institución Financiera Recibidora únicamente, lo cual incluye los siguientes servicios: 10.2.2.1.1 Transacciones Internacionales recibidas de las agencias del gobierno de los Estados Unidos a. Recepción de transacciones de crédito solamente b. Recepción de transacciones de prenotificaciones d. Envío de transacciones de rechazos e. Envío de transacciones de notificaciones de cambio 10.2.2.1.2 Transacciones Internacionales recibidas de las Empresas Originadoras miembro de la red de ACH de los Estados Unidos a. Las Cooperativas miembro de la red de ACH Local, no podrán recibir transacciones de Empresas Originadoras miembro de la red de ACH de los Estados Unidos. 10.2.3 El monto de las transacciones internacionales deberán cumplir con lo establecido en el artículo 3 (ver. Sección 3.1.5). 10.2.4 El Originador enviará las transacciones internacionales a su Institución Financiera Originadora en los horarios convenidos y con al menos 1 o 2 días de anticipación a la fecha en que la transacción sea acreditada en la cuenta del Recibidor. 10.2.5 Antes de iniciar una transacción internacional, el Originador y la Institución Financiera Originadora deben especificar en su contrato, requerido por la sección 3.1.1 (Autorización del Originador), lo siguiente: Los términos y condiciones para la asignación de ganancias, perdidas y la aceptación de riesgos provenientes del cambio de moneda de la transacción. Las garantías y responsabilidades del Originador y de la Institución Financiera Originadora en el manejo de las transacciones internacionales. 10.2.7 La Institución Financiera Originadora debe haber firmado un contrato con el Operador de Enlace Originador en el cual se establecen las responsabilidades de ambas partes en el manejo de transacciones internacionales. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 10.3 Garantías y responsabilidades de las Instituciones Financieras Originadoras en él envió de las transacciones Internacionales: En adición a otras garantías y responsabilidades contenidas en estas reglas, cada Institución Financiera Originadora que inicie una transacción internacional garantizará a todos los participantes incluyendo al Operador de Enlace Originador lo siguiente: 10.3.1 Conocimiento de las reglas del Sistema de Pagos del País destino de las transacciones: Que al momento de enviar una transacción internacional la Institución Financiera Originadora conoce y cumple con las leyes y reglas del país destino las cuales son el OFAC, Bank Secrecy Act y el USA Patriot Act (las secciones 312, 314 y 326) 10.3.2 Existencia de un Contrato con el Originador: Que al momento de transmitir una transacción internacional, existe un contrato entre la Institución Financiera Originadora y el Originador que inicia la transacción, el cual está vigente. 10.3.3 Información conforme a los requerimientos: Cada entrada transmitida por la Institución Financiera Originadora hacia el Operador de Enlace Originador, contiene la información recibida del Originador y cumple con los requerimientos de formatos del Apéndice 16 – Formato del archivo de ACH. 10.3.4 Autorización de las transacciones de la Institución Financiera Originadora por el Operador de Enlace Originador: El monto de todas las transacciones que la Institución Financiera Originadora desee enviar hacia los Estados Unidos, primero deberán ser autorizados por el Operador de Enlace Originador, de conformidad con el saldo que mantiene la Institución Financiera Originadora en el Operador de Enlace Originador. Si la Institución Financiera Originadora no tiene fondos suficientes para cubrir la totalidad de las transacciones de crédito que desea enviar hacia el Operador de Enlace Recibidor, las mismas serán retiradas del archivo que se enviará al Operador de Enlace Recibidor. El Operador de Enlace Originador se compromete en hacer un esfuerzo razonable para ponerse en contacto con la Institución Financiera Originadora para saber que cuenta obtendrá los fondos para cubrir el monto total de las transacciones de crédito que desea enviar a los Estados Unidos. 10.3.5 Cumplimiento de garantías con el Operador de Enlace Originador: La Institución Financiera Originadora se compromete y se responsabiliza a que sus Originadores cumplan con los términos y condiciones de las leyes, reglamentos y reglas del sistema de pago aplicables en Panamá y cualesquiera acuerdos aplicables y revisados, de tiempo en tiempo, relativos al control monetario, lavado de dinero o controles transaccionales sobre ciertos activos. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 10.3.6 Manejo de Rechazos y/o Notificaciones de Cambio: Que procesará las transacciones internacionales de rechazo que sean recibidas hasta dos días laborables bancarios después de haber originado la transacción internacional original. Los dos días laborables Bancarios corresponden al calendario Bancario en nuestro país o en el país en que se encuentra la Institución Financiera Recibidora. 10.3.7 Respuesta a un Rechazo: Que todas aquellas transacciones que hayan sido rechazadas por la Institución Financiera Recibidora en el país destino, no serán rechazadas de vuelta por la Institución Financiera Originadora. De surgir cualquier inconveniente con la transacción rechazada, deberá ser resuelta e investigada fuera de esta red electrónica de Pagos Internacionales (Cross Border Payment). 10.3.8 Días no laborables e información de ruta y transito de las Instituciones Financieras Recibidoras en otros países: Que hará disponible a sus Originadores el calendario de días no laborables o feriados, e información sobre los números de ruta y transito de las Instituciones Financieras Recibidores, en el país hacia donde se pueden enviar las transacciones internacionales. 10.3.9 Responsabilidad por el incumplimiento de las garantías: Cada Institución Financiera Originadora que incumpla con cualquiera de las garantías contenidas dentro de esta sección 10.3 (Garantías y responsabilidades de las Institución Financiera Originadoras en él envió de las transacciones Internacionales), deberá ser responsable con cualquiera de los participantes de los reclamos resultantes, demandas, pérdidas, responsabilidad o gastos, incluyendo los costas por servicios de los abogados, generados directamente o indirectamente por el incumplimiento de estas garantías. 10.3.10 Compensación de saldos por terminación o suspensión de servicio: Cualquier suma o saldo pendiente que persista al momento de que la Institución Financiera Originadora de por terminado el servicio de transferencia de fondos ACH, deberán ser compensadas entre ellas. 10.3.11 Pérdida de transacciones internacionales: La Institución Financiera Originadora será responsable por la pérdida de transacciones internacionales, errores de procesamiento o demoras, si estas situaciones son causadas por su propia negligencia o mala conducta premeditada o intencional de sus empleados, agentes o subsidiarias, debidamente comprobado. 10.3.12 Transacciones Internacionales no autorizadas o fraudulentas: La Institución Financiera Originadora será responsable por transacciones internacionales no autorizadas o fraudulentas cuando las mismas sean originadas por falta de la Institución Financiera Originadora en el cumplimiento de las leyes ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ panameñas o las reglas contempladas en este reglamento operativo, o por mala conducta premeditadas por parte de sus empleados. 10.4 Garantías y responsabilidades del Operador de Enlace (Originador o Recibidor) en las transacciones internacionales. 10.4.1 Contrato entre Operadores de Enlace (Originador o Recibidor): Cada Operador de Enlace (Originador o Recibidor) garantiza a los participantes de la Red de ACH, que ha firmado un contrato con el Operador de Enlace (Originador o Recibidor) en el país donde se envían o reciben las transacciones internacionales, el cual se encuentra vigente. 10.4.2 Cumplimiento con las reglas del sistema de pago extranjero: El Operador de Enlace (Originador o Recibidor) que envía o recibe una transacción internacional garantiza a todos los participantes de la Red de ACH, que ha procesado las transacciones internacionales cumpliendo con los requerimientos acordados con el Operador de Enlace (Originador o Recibidor) del país donde se envían o reciben las transacciones internacionales. 10.4.3 Registro de las transacciones internacionales: El Operador de Enlace (Originador o Recibidor) no deducirán honorarios o cargos del capital de una transacción internacional recibida. 10.4.4 Consultas e investigaciones: El Operador de Enlace (Originador o Recibidor) local entregará a la correspondiente Institución Financiera Originadora o Recibidora cualquier consulta o investigación recibida del Operador de Enlace (Originador o Recibidor) del otro país y deberá confirmarle la entrega a más tardar tres días laborables bancarios. Una vez que el Operador de Enlace (Originador o Recibidor) reciba una contestación de la Institución Financiera Originadora o Recibidora, deberá entregarla al Operador de Enlace (Originador o Recibidor) del otro país, al siguiente día laborable bancario. 10.4.5 Responsabilidad por el incumplimiento de las garantías: El Operador de Enlace (Originador o Recibidor) que incumpla con cualquiera de las garantías contenidas dentro de esta sección 10.4. (Garantías y responsabilidades del Operador de Enlace (Originador o Recibidor) en las transacciones internacionales), deberá indemnizar a cada Institución Financiera Originadora, de y contra cualquiera de los reclamos resultantes, demandas, pérdidas, responsabilidad o gastos, incluyendo los costos por servicios de los abogados, generados directamente o indirectamente por el incumplimiento de estas garantías. Sin embargo, El Operador de Enlace (Originador o Recibidor) no será responsable por daños y perjuicios indirectos, consiguientes o punitivos que surjan del artículo 10 – Pagos Internacionales. 10.4.6 Compensación de saldos por terminación o suspensión de servicio: Cualquier suma o saldo pendiente que persista al momento de que la Institución Financiera Recibidora de por terminado el servicio de transferencia de fondos ACH, deberán ser compensadas entre ellas. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-5 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 10.5 Garantías y responsabilidades de las Instituciones Financiera Recibidoras en la recepción de las transacciones Internacionales: En adición a otras garantías y responsabilidades contenidas en estas reglas, cada Institución Financiera Recibidora garantizará a todos los participantes de la Red de ACH y al Operador de Enlace Recibidor lo siguiente: 10.5.1 Cumplimiento con las reglas del Sistema de Pagos del País: Que al momento de recibir una transacción internacional, la misma será procesada según está establecido en estas reglas. 10.5.2 Registro de las transacciones internacionales: La Institución Financiera Recibidora no deducirán honorarios o cargos del capital de una transacción internacional recibida. 10.5.3 Responsabilidad por el incumplimiento de las garantías: Cada Institución Financiera Recibidora que incumpla con cualquiera de las garantías contenidas dentro de esta sección 10.5 (Garantías y responsabilidades de las Institución Financiera Recibidoras en la recepción de las transacciones Internacionales), deberá ser responsable con cualquiera de los participantes de los reclamos resultantes, demandas, pérdidas, responsabilidad o gastos, incluyendo los costos por servicios de los abogados, generados directamente o indirectamente por el incumplimiento de estas garantías. 10.5.4 Pérdida de transacciones internacionales: La Institución Financiera Recibidora será responsable por la pérdida de transacciones internacionales, errores de procesamiento o demoras, si estas situaciones son causadas por su propia negligencia o mala conducta premeditada o intencional de sus empleados, agentes o subsidiarias, debidamente comprobado. 10.5.5 Responsabilidad de la Institución Financiera Recibidora: La responsabilidad de la Institución Financiera Recibidora ante el Operador de Enlace Recibidor por las razones expuestas en el artículo 10.5.4 se limitará a lo siguiente: El rembolso de cualquier cantidad de capital que la Institución Financiera Recibidora deje de transferir de conformidad con las instrucciones y estipulaciones de estas reglas. Intereses por el período durante el cual la Institución Financiera Recibidora se demora en cumplir con sus obligaciones. Restitución de cualesquiera honorarios que hayan sido cobrados al Operador de Enlace debido a falta de la Institución Financiera Recibidora con respecto a las reglas contenidas en este reglamento operativo. Los intereses indicados serán calculados multiplicando el “Federal Funds Rate” por el monto sobre el cual se pagará el interés, luego de multiplicar el resultado por el número de días por los cuales se debe pagar el interés. El “Federal Funds Rate” aplicable es el promedio del “Federal Funds Rate” publicado por el Federal Reserve Bank of New York, para los días en que los intereses serán pagados divididos entre 360. El “Federal Funds Rate” para ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-6 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ cualquier día que no haya sido publicado se utilizará el del día anterior para el cual hubo una publicación. Las cantidades que se mencionan en este artículo serán debitadas de la Cuenta Especial de Compensación de la Institución Financiera Recibidora en el Operador de Enlace Recibidor. 10.6 Participación del Operador de Enlace Originador y Recibidor en la Red de ACH Local: 10.6.1 Operador de Enlace Originador: En estas reglas se considera que cuando el Operador de Enlace Originador recibe una transacción de una Institución Financiera Originadora, asume las garantías y responsabilidades de una Institución Financiera Recibidora especificadas en el artículo 5.1 (Garantías y Responsabilidades de una Institución Financiera Recibidora), con relación a la transacción recibida. 10.6.2 Operador de Enlace Recibidor: En estas reglas se considera que cuando el Operador de Enlace Recibidor envía una transacción internacional a una Institución Financiera Recibidora, asume las garantías y responsabilidades de una Institución Financiera Originadora especificadas en el artículo 4.1 (Garantías y Responsabilidades de una Institución Financiera Originadora), con relación a la transacción enviada. 10.7 Rechazos y notificaciones de cambio: 10.7.1 De nuestro país hacia el país de origen de la transacción: Las Instituciones Financieras Recibidoras en nuestro país podrán enviar transacciones internacionales de rechazo o notificaciones de cambio siguiendo lo establecido en estas reglas en el artículo 7 (Rechazos y notificaciones de cambio) y el artículo 8 (Itinerario de procesamiento del Operador de la Red de ACH). 10.7.2 Del país destino hacia nuestro país: Las Instituciones Financieras Originadoras procesarán las transacciones internacionales de rechazo que sean recibidas hasta dos días laborables bancarios después de haber originado la transacción internacional original. Los dos días laborables Bancarios corresponden al calendario Bancario en nuestro país o en el país en que se encuentra la Institución Financiera Recibidora, 10.7.3 Rechazo de transacciones por el Operador de Enlace Originador: Las transacciones internacionales que se originen en nuestro país podrán ser rechazadas por el Operador de Enlace Originador antes que las mismas sean enviadas al país destino de las mismas. 10.7.4 Rechazo de transacciones por el Operador de Enlace Recibidor: Las transacciones internacionales que se reciban en nuestro país podrán ser rechazadas por el Operador de Enlace Recibidor antes que las mismas sean enviadas a las Instituciones Financieras Recibidoras en nuestro país. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-7 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 10.8 Itinerario de procesamiento para transacciones Internacionales: El Operador de la Red de ACH como procesador del Operador de Enlace (Originador y Recibidor) local, enviará o recibirá las transacciones internacionales al Operador de Enlace (Originador o Recibidor) del otro país. 10.8.1 Instituciones Financiera Originadoras y Recibidoras: Para el envío o recepción de transacciones internacionales, las Institución Financiera Originadoras y Recibidoras seguirán lo establecido en el artículo 8 (Itinerario de procesamiento del Operador de la Red de ACH). 10.8.2 Itinerario de procesamiento entre Operadores de Enlace: De nuestro país hacia el país destino de la transacción: El Operador de la Red de ACH como procesador del Operador de Enlace Originador local enviará al Operador de Enlace Recibidor del país destino las transacciones internacionales correspondientes, después de las 12:30 p.m. y antes de las 8:00 p.m. del día laborable bancario que se esta procesando. El Operador de la Red de ACH sólo enviará al Operador de Enlace Recibidor del país destino aquellas transacciones que hayan sido previamente autorizadas por el Operador de Enlace Originador de nuestro país. Del país de origen de la transacción hacia nuestro país: El Operador de la Red de ACH como procesador del Operador del Enlace Recibidor local recibirá del Operador de Enlace Originador del país de origen, las transacciones internacionales correspondientes, después de las 7:00 a.m. en días laborables bancarios. 10.9 Días feriados 10.9.1 Días feriados en nuestro país: Transacciones internacionales hacia otro país: Las Instituciones Financieras Originadoras locales sólo podrán enviar transacciones internacionales en días laborables bancarios. Transacciones internacionales que se envían hacia nuestro país: En aquellos casos donde el Operador de Enlace Originador de otro país tenga transacciones internacionales que enviar en días señalados como no laborables bancarios en nuestro país, almacenará las transacciones y las enviará el siguiente día laborable bancario en nuestro país. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-8 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 10.9.2 Días feriados en el país donde se envía o recibe una transacción internacional. Transacciones internacionales hacia otro país: En aquellos casos donde la Institución Financiera Originadora haya enviado una transacción al Operador de Enlace Originador en nuestro país, cuyo país de destino se encuentra en un día no laborable bancario o considerado feriado, el Operador de Enlace Originador en nuestro país almacenará las transacciones y las enviará el siguiente día laborable bancario en el país de destino. 10.10 Excepciones para las transacciones internacionales que se envían: Los siguientes artículos no aplican para las transacciones internacionales originadas en los Estados Unidos y transmitidas hacia Panamá y viceversa de acuerdo a este reglamento operativo para: 2.1.3 – Autorización del Recibidor al Originador 3.1.2 – Autorización del Recibidor 3.1.6 – Integridad de las transacciones de ACH ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL 10-9 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICES Apéndice 1 – Medidas mínimas de seguridad Apéndice 2 – Códigos de Rechazos y cambios Apéndice 3 – Auditorias de Instituciones Financieras y Operador de ACH Apéndice 4 – Revisiones a los Originadores Apéndice 5 – Sanciones Apéndice 6 – Investigaciones Apéndice 7 – Procedimiento de arbitraje Apéndice 8 – Cargos Interbancarios Apéndice 9 – Definición del número de originador Apéndice 10 – Definición del número de ruta y tránsito Apéndice 11 – Formularios de autorizaciones Apéndice 12 – Affidávit Apéndice 13 – Adendas Apéndice 14 – Guías Apéndice 15 – Días Libres Apéndice 16 – Estructura del Archivo de ACH ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL Reglamento Operativo A-1 A-2 A-3 A-4 A-5 A-6 A-7 A-8 A-9 A-10 A-11 A-12 A-13 A-14 A-15 A-16 Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 1 - MEDIDAS MINIMAS DE SEGURIDAD (RED DE ACH) 1- Políticas Generales A- Introducción En esta sección se detallan las Medidas Mínimas de Seguridad que todos los participantes de la Red de ACH deben cumplir, incluyendo al Operador de la Red de ACH. Las Medidas Mínimas de Seguridad se orientan hacia la protección del archivo de transacciones de ACH durante diferentes etapas: En el medio donde residen: a través de medidas de protección de acceso computador y a los archivos. En el medio de transmisión: al utilizar un método seguro que garantice integridad del archivo que se transmite. En la recepción de los Archivos de ACH: por medio de la verificación de integridad del contenido del archivo en la validación del total de control Autenticidad del origen de las entradas. al la la y Adicional a la protección de los archivos de transacciones de ACH, se establecen requerimientos de reportes, recuperación de archivos y continuidad de servicio. Este documento permite que: Los participantes implanten medidas de seguridad adicionales, Los participantes remplacen las medidas aquí presentadas, pero obteniendo previamente una autorización de TELERED. TELERED deberá seguir el mismo procedimiento que se establece en el Artículo 1 del Reglamento Operativo sección 1.11 para aprobar el remplazo de una medida mínima de seguridad. B- Control sobre los Números de Originadores: Los números de Originadores deberán cumplir con los siguientes puntos: 1. Ser asignados y creados por las Instituciones Financieras. 2. Los Originadores no deben tener la capacidad para crear o utilizar números de Originadores que no hayan sido asignados o creados por su correspondiente Instituciones Financieras. C- Separación de Funciones: Todo participante de la Red de ACH debe mantener una clara segregación de funciones de las personas que trabajan el proceso operativo de ACH. Por ello es importante que se definan en los procedimientos internos las funciones correspondientes: ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 1. Todos los participantes deben tener un Administrador de Seguridad (“Information Security Officer”). 2. Originadores Creador de transacciones Verificador / Autorizador 3. Institución Financiera Originadora Receptor / Cargador / Generador de Archivos de ACH. Verificador / Autorizador 4. Institución Financiera Recibidora Procesador / Creador (transacciones de rechazo cambio) Receptor / Verificador / Autorizador o notificaciones de 5. TELERED Recepción / Distribución de Archivos de ACH. La anterior segregación busca que en los procedimientos internos queden claramente definidas las funciones del personal que procesa transacciones de ACH para evitar que una sola persona inicie una transacción y la lleve hasta el final. Por ello, para mantener los niveles de seguridad se requiere, como mínimo, dos personas en el procesamiento de las transacciones de ACH. Se recomienda a todos los participantes leer el Apéndice 14 – Guías: Administrador de Seguridad. Administración del Riesgo por Internet de los participantes de la Red de ACH Prácticas de políticas de personal. D- Institución Financiera como Originadores de transacciones: Una Institución Financiera puede originar sus propias transacciones. Cuando esto ocurre, el área de la Institución Financiera que origina las transacciones se convierte de acuerdo a las Reglas Operativas de la Red de ACH, en un participante Originador y por lo tanto, debe cumplir con las responsabilidades y garantías definidas. El área de la Institución Financiera que actúa como Originador debe ser distinta de aquélla que ejerce las funciones como Institución Financiera Originadora o Institución Financiera Recibidora. E- Protección de Computadoras, Archivos y Programas de ACH. Esta sección aplica a todos los participantes de la Red de ACH a menos que se indique lo contrario: ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 1. Las computadoras donde residan los programas que se utilizan para crear o procesar transacciones de ACH deberán estar ubicadas en áreas seguras. Se entiende como área segura aquélla donde sólo personal autorizado puede tener acceso. 2. La computadora donde residen los programas y archivos de ACH debe requerir la introducción de una clave secreta al momento de encenderse. 3. La computadora donde residen los programas y archivos de ACH en las Instituciones Financieras Originadoras y Recibidoras, y en TELERED deben tener un control de acceso. El Control de acceso se refiere a que no se permita el uso de la computadora para realizar ninguna tarea a menos que, el usuario haya sido autorizado para ello por el Administrador de Seguridad. 4. Los programas de ACH deben tener un control de acceso donde solamente aquellos usuarios autorizados puedan utilizarlo. El usuario debe ser creado con una identificación única y una clave secreta de acceso. 5. Los programas y archivos de ACH deben tener un control de acceso que impida la creación, modificación o eliminación de los mismos. 6. La computadora donde reside el programa de ACH deberá, luego de 5 minutos de inactividad, activar un protector de pantalla que impida el acceso a menos que se introduzca una clave secreta. E.1- La clave secreta debe cumplir con los siguientes requisitos: a. Longitud mínima de 8 caracteres numéricos o alfanuméricos. b. Período de expiración no mayor a 60 días, después del cual no se permitirá el acceso a menos que el usuario cambie su clave secreta. Se exceptúa las claves secretas utilizadas por las Instituciones Financieras (Originadoras o Recibidoras) para conectarse a TELERED. c. La nueva clave secreta no puede ser igual a la clave secreta inmediatamente anterior. d. La clave secreta debe ser seleccionada por el usuario. e. La transmisión de la clave secreta debe ser encriptada. f. Después de un máximo de 3 intentos inválidos en la identificación o clave secreta, se debe inhabilitar a quien está intentando ingresar al sistema. Se exceptúa las claves secretas utilizadas por las Instituciones Financieras (Originadoras o Recibidoras) para conectarse a TELERED. g. En caso de enviar una identificación o clave secreta inválida, se debe enviar un mensaje de rechazo no descriptivo del acceso denegado. Los programas de ACH deben proteger las claves secretas a través de: No mostrar la clave secreta en pantalla. Encriptar el archivo donde se almacenan las claves secretas de los usuarios. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ F- Reportes de Seguridad Todos los participantes de la Red de ACH incluyendo a TELERED deben tener reportes de seguridad los cuales deben ser revisados diariamente. En caso de que los programas de ACH no cuenten con reportes de seguridad disponibles: 1. Las Instituciones Financieras Originadoras deben establecer claramente, a través de los contratos, las responsabilidades de los Originadores con relación a las transacciones que envíen. 2. Buscar reportes alternos que sirvan como remplazo a estos reportes. Por ejemplo: Reportes de actividad o reportes creados por otros programas de seguridad. G- Respaldar / Restaurar y Contingencia Todos los participantes de la Red de ACH, incluyendo al Operador de la Red, deben tener procedimientos de Respaldo / Restaurar y Contingencia que garanticen la continuidad de servicio. Los medios magnéticos que se utilicen para el almacenamiento de los respaldos deben estar en áreas seguras. G-3. Los procedimientos de contingencias deben cubrir como mínimos situaciones tales como: Fallas en las líneas telefónicas o en los equipos de comunicación. Daños en el computador en que se procesan las entradas de ACH. Medios alternos autorizados para transmisión de archivos. (CD, USB, otro número de teléfono). El USB debe estar registrado en el sistema de control de dispositivos externos del Operador de la Red. Almacenamiento de los respaldos fuera y dentro de las instalaciones y que estén bien identificados. Personal capacitado para mantener el normal funcionamiento de las operaciones cuando, por alguna razón, alguien falte por enfermedad, vacaciones, etc. G-4. Procesamiento de almacenamiento externo con transacciones de ACH enviados para las Instituciones Financieras Recibidoras en caso de contingencia Las Instituciones Financieras Originadoras deberán: Confirmar con las Instituciones Financieras Recibidoras su disponibilidad para aceptar el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Al enviar el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH las Instituciones Financieras Recibidoras deberán: o Crear y enviar a las transacciones ACH contenidas en el medio de almacenamiento externo usando el formato NACHA o o Adjuntar una carta firmada por el encargado de las operaciones ACH informando: La situación ocurrida El total crédito y/o débito del archivo que será procesado por la Institución Financiera Recibidora. Notificar que aceptará un cargo a la cuenta que mantiene la Institución Financiera en la Cámara de Compensación del Banco Nacional de Panamá para todas aquellas transacciones aprobadas por la Institución Financiera Recibidora. Entrega el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH a la Institución Financiera Recibidora a más tardar las 4:00 p.m. Enviar al día siguiente las transacciones de aquellas Instituciones Financieras Recibidoras que decidieron no aceptar el medio de almacenamiento externo con transacciones de ACH. Las Instituciones Financieras Recibidoras deberán: Estar en la capacidad técnica de procesar los medios alternos autorizados para el almacenamiento externo (CD y USB), que contenga transacciones de ACH en formato NACHA enviados por el Operador de ACH y la Institución Financiera Originadora. Procesar obligatoriamente el medio de almacenamiento externo de transacciones ACH si proviene del Operador de ACH por problemas en la comunicación para la entrega. Decidir si procesar o no el medio de almacenamiento externo con transacciones de ACH, antes de que la Institución Financiera Originadora se lo envíe. Al recibir el medio de almacenamiento externo con transacciones ACH: o Deberá notificar a la Institución Financiera Originadora de todas aquellas transacciones que no fueron aprobadas para que puede reversar las mismas. o Deberá realizar el cargo a la cuenta que mantiene la Institución Financiera Originadora en la Cámara de Compensación del Banco Nacional de Panamá para todas aquellas transacciones aprobadas. o Acordar un cobro o no por el procesamiento de este almacenamiento externo con transacciones de ACH enviado por la Institución Financiera Originadora. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-5 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ H- Prevención de Virus Informáticos. Con la finalidad de prevenir la introducción de virus a la Red de ACH, todo participante de la Red debe: Asegurarse que los archivos que transmiten o reciben no contengan virus informáticos, para la cual deben utilizar un programa de antivirus. Mantener actualizado los programas de antivirus (recomendamos que los mismos se encuentren autorizados y registrados por sus proveedores). I- Transmisión y Recepción de Archivos de ACH Esta sección busca proteger los archivos de ACH desde que salen de su punto de Origen (Originador, Institución Financiera Originadora, TELERED o Institución Financiera Recibidora) hasta que son recibidos por su destinatario (Institución Financiera Originadora, TELERED o Institución Financiera Recibidora). 1. Transmisión a. Automática a.1 Internet La transmisión de archivos debe ser encriptada, sin embargo se aceptaran que sean comprimidas siempre y cuando la aplicación utilizada haya sido previamente autorizado por el Operador de ACH. Los archivos deben tener un medio de autenticación. Al momento de la transmisión, se debe introducir una identificación y una clave secreta. a.2. Vía telefónica La transmisión de archivos debe ser encriptada. Los archivos deben tener un medio de autenticación. Al momento de la transmisión, se debe introducir una identificación y una clave secreta. b. Manual (medios magnéticos) Los archivos deben ser almacenados en el medio magnético. Se debe incluir un reporte de la información contenida en el medio magnético (“Hard Copy”). Este reporte debe estar firmado por las personas autorizadas. El medio magnético que contiene el archivo de ACH y el reporte deben ser transportados en una bolsa de seguridad que sólo puede ser abierta por el destinatario autorizado. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-6 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 2. Recepción a. Automática a.1 Internet Verificar que la identificación y la clave secreta recibida sean válidas. Validar la autenticidad de los archivos recibidos Verificar la cantidad y nombre(s) de archivo(s) recibido(s) y las cantidades de débito y crédito de cada archivo. a.2 Vía telefónica Verificar que la identificación y la clave secreta recibida sean válidas. Validar la autenticidad de los archivos recibidos Verificar la cantidad y nombre(s) de archivo(s) recibido(s) y las cantidades de débito y crédito de cada archivo. Confirmar los montos de los archivos recibidos, mediante una llamada al Originador de las transacciones. b. Manual (medios magnéticos) Abrir la bolsa de seguridad. Verificar las firmas autorizadas Verificar la cantidad y nombre(s) de archivo(s) recibido(s) y las cantidades de débito y crédito de cada archivo. 2- Políticas para los que usan programas clientes de ACH A- Seguridad en la instalación de los programas de ACH: 1. Los programas en las empresas Originadoras: Los programas de ACH que se instalen en las empresas Originadoras deberán cumplir con los siguientes puntos: a. Los disquetes (o cualquier otro medio magnético utilizado) que contienen los programas instalados en los Originadores, deberán permanecer bajo custodia de las Instituciones Financieras Originadoras. b. Los Originadores no deben tener acceso a los medio de almacenamiento externo de instalación de los programas de ACH. 2. Los programas en las Instituciones Financieras y en la Red de ACH: Las Instituciones Financieras (Originadoras y Recibidoras) y la Red de ACH son responsables por los programas instalados en sus computadoras. Por lo tanto deben, existir procedimientos que aseguren que no se realicen copias no autorizadas de los mismos. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-7 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 3- Políticas para los que usan el Internet como medio de transmisión A- Transacciones por Internet Las medidas mínimas de seguridad que se debe cumplir para garantizar la transacción creada desde el sitio WEB de las Instituciones Financieras Originadoras son: 1. Seguridad física: Mantener controles vigentes revisados por una persona independiente en la frecuencia que la Institución Financiera Originadora determina para los procesos de envío de transacciones antes, durante y después usando el Internet para asegurar que la información está protegida por prácticas de seguridad que incluyen niveles adecuados de: a. Seguridad física contra el robo, alteración de información o daño de la información. b. Los controles de acceso físico al área esta adecuada a los usuarios del sistema. c. La red donde reside la información financiera, cuenta con la adecuada configuración, respaldos y distribución de los datos. El ambiente de control físico debe ser lo más seguro posible, como por ejemplo tener terminales y salas de computadores que se puedan cerrar con llave. Se deben establecer controles de supervisión sobre las operaciones de las terminales y de las computadoras en las ubicaciones remotas. 2. Seguridad lógica Poseer un programa o equipo que permite establecer la identificación del Originador a través de un usuario y una clave secreta. Limitar las terminales específicas para logon IDs específicas Limitar el acceso sobre la base de horas predeterminadas Limitar que tareas específicas sean iniciadas desde una biblioteca autorizada predeterminada Establecer reglas para el acceso Crear responsabilidades individuales y de condiciones para auditoria Definir perfiles de usuario Definir perfiles de archivo de datos y de base de datos Analizar las bitácoras de eventos Analizar las bitácoras de actividades del usuario Analizar bitácora de actividades de acceso a la base de datos /comunicaciones de datos para monitoreo de las violaciones de acceso Capacidad para emitir reportes Se deben limitar las oportunidades de que la gente no autorizada obtenga conocimientos del sistema, implementando controles sobre el acceso a la documentación de sistemas y a los manuales. Monitorear y revisar periódicamente las transacciones que sus clientes Originadores han iniciados a través del Internet, mediante la revisión de las bitácoras que se generan y las señales de alertas que se emiten, para tomar acciones proactivas y contrarrestar posibles ataques. La mejor manera de automatizar este proceso es la utilización de sistemas de detección de intrusos. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-8 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Verificar los procedimientos, prácticas y los sistemas que la Institución Financiera Originadora esté usando para cumplir con las medidas mínimas de seguridad establecidas anteriormente. Realizar pruebas de vulnerabilidad en el sitio WEB de la Institución Financiera Originadora al menos 1 vez al año. Tener en su sitio WEB un cortafuego o “Firewall”. Contar con un protocolo de encriptación que tenga: a. 128 bits de encriptación y Certificado Digital SSL (Secure Socket Layer) ó b. Un Canal Seguro Virtual o “Virtual Private Network” con 128 bits de encriptación y la validación de un usuario y una clave secreta. 3. Seguridad de Infraestructura de RED: Las funciones de control de la red deben estar separadas y las funciones deben ser rotadas periódicamente siempre que ello sea posible. El software de control de redes debe restringir el acceso del operador para que no realice ciertas funciones (como por ejemplo la capacidad de enmendar /eliminar los registros de actividad del operador). El software de control de la red debe mantener una pista de auditoría de todas las actividades del sistema. Las pistas de auditoría deben ser revisadas periódicamente para detectar cualquier actividad no autorizada de operación de red. Todos los accesos a la red deben ser estrechamente monitoreados y revisado para detectar accesos no autorizados a la red. Se deben llevar a cabo análisis para asegurar el equilibrio de la carga de trabajo, un tiempo rápido de respuesta y la eficiencia del sistema. El software de comunicaciones debe mantener un archivo de identificación de Terminal para verificar la autenticación de una Terminal cuando ésta trate de enviar o recibir mensajes. Se debe emplear la encripción de datos para proteger los mensajes para que no sean revelados durante la transmisión. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A1-9 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 2 - CODIGOS DE RECHAZOS Y NOTIFICACIONES DE CAMBIOS. CÓDIGOS DE RECHAZOS A SER USADOS POR LA INSTITUCIÓN FINANCIERA RECIBIDORA: R01 Fondos Insuficientes. (Insufficient Funds) La cantidad de dinero disponible en la cuenta no es suficiente para cubrir la cantidad contenida en la entrada de débito. R02 Cuenta cerrada. (Account Closed) La cuenta del Recibidor ha sido cerrada. R03 Número de cuenta inexistente. (No account/Unable to Locate Account) La Institución Financiera Recibidora rechaza la transacción debido a cualquiera de estas condiciones dadas: 1. El número de cuenta que se recibió en la entrada no existe en la Institución Financiera Recibidora. 2. La Institución Financiera Recibidora rechaza la transacción debido a que sus políticas internas no le permiten realizar transacciones con el Originador o Institución Financiera Originadora. (ver sección 7.1.2) R04 Número de cuenta inválido (Invalid Account Number) El formato del número de cuenta es inválido. Contiene un formato de cuenta inválido o una cantidad de números incorrecta. R06 Rechazada a solicitud de la Institución Financiera Originadora. (Returned per ODFl's Request). La transacción fue rechazada por la Institución Financiera Recibidora a solicitud de la Institución Financiera Originadora. R07 Autorización revocada por el Recibidor. (Authorization Revoked by Consumer) El Recibidor revocó su autorización previamente concedida al Originador. R08 Suspensión de pago. (Stop payment) La transacción fue rechazada debido a que la Institución Financiera Recibidora recibió una autorización para suspensión de pago de una transacción de ACH de débito. R09 Fondos girados contra producto. (Uncollected Funds). El Recibidor tiene los fondos en su cuenta pero no están disponibles para realizar la transacción solicitada. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A2-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ R10 No existe autorización del Recibidor. (Customer Advises Not Authorized). La Institución Financiera Recibidora rechaza la entrada debido a cualquiera de estas condiciones dadas: 1. No existe una autorización del dueño de la cuenta para aceptar la entrada de débito. 2. En el caso de que la copia firmada de la Declaración Jurada no haya llegado antes de la recepción de la transacción electrónica de AFFIDÁVIT. 3. La Institución Financiera Recibidora rechaza la transacción de débito, ya que la misma fue enviada después de la fecha límite de la autorización de débito. R12 Sucursal Vendida a otra Institución Financiera. (Branch Sold to Another DFI) La Institución Financiera Recibidora no puede continuar recibiendo esta transacción debido a que la cuenta fue trasladada a otra Institución Financiera. Esta transacción debe ser rechazada a la Institución Financiera Originadora. R14 El representante de la cuenta falleció (Representative Payee Deceased or Unable to continue in that Capacity) El representante es la persona o institución autorizada para aceptar entradas en nombre de una o más personas, que legalmente están incapacitadas. El representante ha fallecido o no puede continuar recibiendo las entradas de estas personas incapacitadas. El beneficiario o el recibidor incapacitado no han muerto. Indicar en la ADENDA la fecha en que el Recibidor Falleció R15 Falleció el dueño de la cuenta (Beneficiary or Account Holder - Other Than a Representative Payee – Deceased) El Recibidor ha fallecido. No se deben enviar nuevas transacciones a la cuenta de este Recibidor. Indicar en la ADENDA la fecha en que el Recibidor Falleció R16 Cuenta bloqueada. (Account Frozen). La cuenta del Recibidor se encuentra restringida en la Institución Financiera Recibidora, por ello la entrada es rechazada. R17 Error en el Formato del campo de la transacción. (File Record Edit Criteria). La Institución Financiera Recibidora rechaza la entrada debido a cualquiera de estas condiciones dadas: 1. Algunos campos no son validados por el Operador de ACH sin embargo, en la Institución Financiera Recibidora los mismos son importante para su procesamiento, de haber algún campo que haga que su proceso sea errado, esta transacción debe ser rechazada e informar en el campo de ADDENDA del campo que tuvo problema al momento de su procesamiento, para que la Institución Financiera Originadora este enterado. 2. El monto de la transacción excede el límite permitido por la Red de ACH. a. Para transacciones de débito el monto máximo permitido es de quinientos mil balboas (B/. 500,000.00) y b. Para transacciones de crédito el monto máximo permitido es de quinientos mil balboas (B/.500,000.00) con excepción de aquellas Instituciones Financieras que hayan cumplido con la encripción en la transmisión de las transacciones desde sus clientes Originadores. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A2-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ R20 Registro de Adenda inválida (Non-Transaction Account). La Institución Financiera Recibidora rechaza la transacción debido a que el formato de la adenda es inválido y no cumple con el formato establecido en el Apéndice 12. R21 Identificación invalida de la Compañía (Invalid Company Identification) La transacción es rechazada debido a que el nombre o número del Originador está vacío o es inválido (ver sección 7.1.2) R22 Identificación invalida de la persona (Invalid individual ID number) La transacción es rechazada debido a que el nombre o número del Originador está vació o es invalido. (Ver sección 7.1.2) R23 Entrada de crédito rechazada por el Recibidor. (Credit refused by receiver) El Recibidor o la Institución Financiera Recibidora pueden rechazar la transacción de crédito por las siguientes razones: 1. La cuenta se encuentra bajo litigio y el Recibidor no puede aceptar transacciones. 2. El Originador no es conocido por el Recibidor 3. El Recibidor no ha autorizado este crédito a la cuenta R24 Entrada Duplicada. (Duplicate Entry). La Institución Financiera Recibidora rechaza la entrada por que la misma es una duplicación de una entrada que se procesó con anterioridad. R29 Autorización revocada por la Empresa Recibidora. (Corporate Customer Advices Not Authorized) La Institución Financiera Recibidora ha sido notificada por el Recibidor (la Empresa Recibidora) que la transacción enviada por el Originador para realizar débito a su cuenta, no ha sido autorizada. CÓDIGOS DE RECHAZOS AUTOMÁTICOS GENERADOS POR EL OPERADOR DE ACH: R13 Ruta y Tránsito Inválido o Institución Financiera Recibidora no califica para participar La Institución Financiera Recibidora de la transacción recibida, no existe. R18 Transacción rechazo en un día que no le corresponde La Institución Financiera Recibidora ha enviado al Operador de ACH transacciones de rechazos en el día que no le corresponde. R26 Transacción Inválida. (Mandatory Field Error). La transacción o el lote ha sido rechazado debido a que un campo en el registro esta errado o no cumple con la regla de validación de los campos NACHA. R35 Transacción Debito a una Institución Financiera Internacional La Institución Financiera Originadora ha iniciado una transacción tipo débito a una Institución Financiera Recibidora Internacional, lo cual no es permitido. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A2-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ R80 Error de código de pago de la transacción internacional. (Cross-Border Payment Coding Error). La transacción internacional está siendo rechazada debido a una o más de las siguientes condiciones: Indicador de moneda extranjera inválido; Código de moneda corriente originado inválido (ISO); Código de moneda corriente destino inválido (ISO); Código de país destino inválido (ISO); o Tipo de código de transacción inválido; Se ha recibido una transacción de débito de una Institución Financiera Internacional a una Institución Financiera Local R82 Identificación de la Institución Financiera Recibidora extranjera inválido (Invalid Foreign Receiving DFI Identification) La transacción internacional está siendo rechazada debido a una o más de las siguientes condiciones: La referencia es usada para identificar que la transacción internacional saliente de la Institución Financiera Recibidora es inválida La Institución Financiera Recibidora local de la transacción no existe CÓDIGOS DE RECHAZOS USADOS PARA LAS TRANSACCIONES INTERNACIONALES: R81 Participante inválido para él envió y recepción de transacciones Internacionales (Non-Participant in Cross-Border Payment) La transacción internacional está siendo rechazada debido a que el Operador de Entrada Originadora no tiene un contrato con la Institución Financiera Originadora para procesar esta transacción internacional. R83 Imposible realizar el intercambio de la Institución Financiera Recibidora extranjera (Foreign Receiving DFI Unable to Settle) La transacción internacional está siendo rechazada debido a problemas en el Intercambio del sistema de pago extranjero. R84 La entrada no fue procesada por la Institución Originadora de Enlace Internacional. (Entry Not Processed by OGO) La transacción internacional no ha sido procesada y está siendo rechazada por la Institución Originadora de Enlace Internacional a su discreción porque el procesamiento de esta transacción puede poner en riesgo excesivo a la Institución Originadora de Enlace Internacional. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A2-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ CODIGOS DE NOTIFICACIONES DE CAMBIO C01 Número de cuenta incorrecto. (Incorrect DFl Account Number). La Institución Financiera Recibidora utiliza este código de cambio para solicitar a la Institución Financiera Originadora que corrija el número de cuenta o su formato. C04 Nombre del Recibidor Incorrecto (Incorrect Individual Name/Receiving Company Name) La Institución Financiera Recibidora solicita que se actualice el nombre del Recibidor. C05 Código de Transacción incorrecto. (Incorrect Transaction Code). La Institución Financiera Recibidora solicita que se corrija el Código de transacción de la entrada recibida. C06 Número de cuenta y código de transacción incorrecto. (Incorrect DFl Account Number and Incorrect Transaction Code). La Institución Financiera Recibidor utiliza este código de cambio para solicitar a la Institución Financiera Originadora que corrija el número de cuenta o su formato y el código de transacción. C13 Formato de Adenda errado. (Addenda Format Error). La información de la adenda esta errado o no cumple con un formato adecuado para ser entregado al Recibidor en la Institución Financiera Recibidora. Debe consultar con el Apéndice 13 – Adendas. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A2-5 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 3 – AUDITORÍAS DE INSTITUCIONES FINANCIERAS Y OPERADOR DE ACH A- Introducción El objetivo de este apéndice es el de proveer a todos los participantes de la Red de ACH de las especificaciones mínimas a seguir en la realización de una auditoria que cumpla con lo que se establece en el artículo 1, sección 1.4 (Auditorias) del Reglamento Operativo de TELERED. La auditoria intenta hacer énfasis en el cumplimiento de aquellas reglas que tienen un efecto directo sobre la calidad, integridad y seguridad de los servicios que se ofrecen a través de la Red de ACH y la satisfacción de las Instituciones Financieras participantes y sus clientes. B- Requerimientos Generales de las Auditorias En la Red de ACH y en las Instituciones Financieras se llevarán a cabo Auditorias y en las Empresas se realizarán Revisiones internas o externas, con la siguiente frecuencia: Instituciones Financieras Participantes: Una vez al año. Durante el mes de Agosto. Deben enviar constancia escrita de la realización de las Auditorias al Operador de la Red de ACH. Operador de la Red de ACH: Una vez al año durante el mes de Agosto. Tendrán disponibles para las Instituciones Financieras Participantes constancia escrita de las Auditorías realizadas al Operador de la Red de ACH. Las Instituciones Financieras Participantes deben realizar su primera Auditoria antes del inicio operaciones en la Red de ACH. Las auditorias deben ser ejecutadas bajo la dirección de un comité de auditoría, un Gerente de Auditoria o un alto ejecutivo de la Institución. C- Revisión de los Informes de Auditoria Originadores: A solicitud del Operador de la Red de ACH o de la Institución Financiera Participante, se revisarán, conjuntamente, los informes de revisión hechos por la Institución Financiera Originadora. Instituciones Financieras Participantes: A solicitud del Operador de la Red de ACH, se revisarán, conjuntamente, las auditorías realizadas por la Institución Financiera Participante. Operador de la Red de ACH: A solicitud de cualquier Institución Financiera Participante se revisarán, conjuntamente, las auditorías realizadas por el Operador de la Red de ACH. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ D- Pautas a Verificar en las Revisiones Para: D.1- Instituciones Financieras Participantes 1. Verificar el cumplimiento con las Medidas Mínimas de Seguridad. Separación de funciones Control de Acceso y protección de computadoras Medio de Transmisión Envío y recepción de Archivos de ACH Procedimientos de Respaldo/Recuperación Procedimientos de Contingencia Reportes de Seguridad Software de Seguridad 2. Revisar que el contrato de afiliación a la Red de ACH esté vigente. 3. Revisar que la retención de los registros se esté realizando según se establece en el artículo 1 sección 1.9 de las Reglas Operativas de la Red de ACH. 4. Revisar la existencia de procedimientos escritos en la institución sobre el funcionamiento de las transacciones de ACH en la Institución Financiera. 5. Sobre los clientes Originadores: Verificar que los contratos existan y estén vigentes. Revisar que en los contratos se obligue a los Originadores a regirse por las Reglas Operativas de la Red de ACH. Revisar que existan las autorizaciones de los clientes originadores para debitar sus cuentas. 6. Revisar en los Originadores: Tengan las autorizaciones vigentes de los Recibidores a quienes envían transacciones. Se hayan realizado las revisiones con los Originadores. D.1.1- Con relación a la Iniciación de Entradas (Institución Financiera Originadora): 1. Verificar los procedimientos de la Institución Financiera para mantener informado a sus clientes Originadores sobre: Estado de sus Transacciones (Aprobadas o Rechazadas) Notificaciones de Cambio. Actualización en los procedimientos. Fechas laborables y Ventanas de procesamiento. 2. Verificar que las entradas que recibió la Institución Financiera de sus clientes Originadores no son modificadas ni total ni parcialmente por la Institución Financiera. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 3. Verificar que las cuentas de sus clientes Originadores sean cargadas (débito o crédito) a más tardar el día de intercambio de fondos. 4. Revisar periódicamente las medidas implementadas. 5. Auditos sobre la seguridad del sitio WEB Los componentes mínimos que deben ser auditados en orden para cumplir con los requerimientos de auditoría son: Consideraciones para auditar la seguridad física Los controles generales de acceso físico al área donde se encuentran los equipos por parte de los colaboradores deben contar con: Políticas y procedimientos formalmente desarrollados que establezcan claramente los lineamientos y reglas que la corporación estableció para los accesos al área donde reside la información financieramente sensitiva. El procedimiento de contratación de empleados, debería contemplar, como mínimo, la verificación de las referencias de trabajos realizados del nuevo empleado que vaya a trabajar con la información financiera de los clientes. Todos los empleados deberían ser educados en la seguridad de la información, y la responsabilidad de cada uno de ellos en el manejo de esa información. Debe existir procedimientos y pistas de auditorías necesarios para establecer y analizar detenidamente las actividades de los usuarios, de tal manera que sepamos que accesos obtuvo para recibir información en orden para detectar anomalías Seguridad física contra robo, alteración de información o daño de la información, Redes críticas, servidores y equipos de telecomunicaciones deben estar en un área segura que solo se permita el acceso a personal autorizado. Prevenir y/o monitorear instalaciones no autorizada al equipo y modificaciones autorizadas a los servidores. Limitar el acceso a los empleados a los documentos y/o archivos de la información financiera de los clientes, Asegurar que una vez un empleado haya terminado contrato con la Institución Financiera, no tenga acceso a estas áreas solo cuando sea estrictamente necesario y siempre deben estar acompañados por un empleado autorizado de la Institución Financiera todo el tiempo. Asegurar que una persona no realice todo el proceso en el sistema, siempre debe ser procesos duales de creación, autenticación y aprobación ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Consideraciones para auditar la seguridad lógica Cuando se evalúan los controles de acceso lógico se debe: Obtener una comprensión general de los riesgos de seguridad que enfrenta el procesamiento de la información a través de una revisión de la documentación relevante, la averiguación, la observación, la estimación del riesgo y las técnicas de evaluación. Documentar y evaluar los controles sobre las vías potenciales de acceso al sistema para determinar su adecuación, eficiencia y efectividad revisando las funciones apropiadas de seguridad del hardware y del software e identificando cualesquier deficiencias o redundancias. Restringir el acceso de redes externas para usuarios válidos (ejemplo: clave secreta o código de identificación) Probar los controles sobre las vías de acceso para determinar que están funcionando y que son efectivas aplicando las técnicas apropiadas de auditoría. Evaluar el ambiente de control de acceso para determinar si se logran los objetivos de control analizando los resultados de las pruebas y otras evidencias de auditoría. Evaluar el ambiente de seguridad para determinar su adecuación revisando las políticas escritas, observando las prácticas y los procedimientos y comparándolas con las normas apropiadas de seguridad o con las prácticas y los procedimientos que usan otras organizaciones. Para que el acceso remoto sea administrado de una forma segura, el Cortafuego o el “ Firewall “ debe tener las características siguientes: El Cortafuego o “Firewall”, deben estar totalmente implementado, revisados y actualizados con los procedimientos de seguridad para la administración y control del sitio WEB y deben proteger los accesos inapropiados y no autorizados. Debe negar implícitamente los servicios con excepción de los que estén permitidos explícitamente. Debe poder filtrar el acceso de llamadas de entrada. Si usa un sistema operativo, éste debe ser seguro. La fortaleza, la validez de su funcionalidad y los parámetros deben poder ser verificados Las actualizaciones y las enmiendas deben ser ofrecidas periódicamente por los vendedores autorizados e instaladas rápidamente. En el sistema operativo del anfitrión o dentro del software del sistema existen control de petición de identificación para tener acceso a aplicaciones específicas o a archivos específicos (algún software de control de acceso también controlará el acceso dentro de los sistemas de aplicación). La red donde reside la información financiera, cuenta con la adecuada configuración, respaldos y distribución de los datos. Toda la información financiera de los clientes, debe estar detrás de la Contrafuego o “Firewall” en un área inaccesible ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ La retención de los datos debe estar en rotación continua a fin de que se cubra de manera total todas las políticas en el manejo de estos datos desde su creación hasta la destrucción de los mismos. La rotación de retención de los datos debe ser monitoreada a fin de que se cumpla con el cometido. La información del cliente solo debe ser almacenada permanentemente si esta es requerida por las leyes, las reglas de TELERED o las entidades del gobierno. Los datos deben ser almacenados de acuerdo a las leyes vigentes y al artículo “1.9-Retención de los registros” de este reglamento operativo. Debe existir un plan de recuperación ante un desastre y revisado periódicamente. La distribución de la información financiera de los clientes debe ser limitada, con procedimientos y controles claramente establecidos en cómo debe ser distribuida esta información. La necesidad de la distribución de la información del cliente, debe ser revisada y toda distribución es verificada y aprobada. La transferencia de la información del cliente a través de la red, debe ser enviada en forma segura para evitar que no sea alterada Debe usar y mantener actualizado el programa de antivirus Regularmente debe realizarse pruebas para verificar la seguridad de los procesos y el sistema. Verificar y corregir los hallazgos encontrados en las pruebas de vulnerabilidad Mantener actualizado los servidores con los últimos cambios recomendados por las casas distribuidoras en cuanto a seguridad (Patch) Examinar que las amenazas a la confidencialidad, a la integridad y a la disponibilidad hayan sido identificadas. Evaluar la configuración de la red y del Contrafuego o “Firewall” y asegurar que las mismas hayan sido diseñadas para soportar la seguridad de los servicios que están siendo brindados. Determinar: - Que esté instalado el software de detección de intrusos y se mantenga actualizado - Que se realice el filtrado - Que se use la encripción (considerar las redes privadas virtuales /túneles, firmas digitales para correo electrónico, etc.) - Que se usen formas robustas de autenticación (considerar el uso de tarjetas inteligentes, biométrica, etc. para autenticar Contrafuegos o “ Firewall ”, software /hardware interno dentro de la red, hardware /software externo) - Que los Contrafuegos o “ Firewall “ estén debidamente configurados (considerar la eliminación de todo software innecesario, adición de software de seguridad y de auditoría, eliminación de logon-IDs que no sean necesarios, inhabilitar los servicios que no se usen) - Que se use rastreo de los virus (IIS, sistemas operativos, logs activos y respaldados para monitorear) ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-5 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ - Que se tengan bitácoras de auditoría para los sistemas clave: Contrafuegos o “Firewall”, gateways de aplicación, routers, etc. y que las bitácoras de auditoría sean copiadas para asegurar los sistemas de archivo (considerar grabación de las bitácoras de auditoría a CD-ROM de una sola escritura) - Que los administradores de la seguridad estén revisando los últimos reportes de CERT, CIAC y SANS en busca de violaciones de seguridad de la Internet. D.1.2- Con relación a las entradas recibidas (Institución Financiera Recibidor): 1. Revisar que existan las autorizaciones de los clientes Recibidores especialmente para entradas de débito. 2. Verificar que las cuentas de los clientes Recibidores sean cargadas (débito o crédito) a más tardar el día de intercambio de fondos. 3. Revisar que las entradas de rechazos se hagan en el tiempo establecido de acuerdo al artículo 8 sección 8.4 y que los códigos de rechazos utilizados reflejen el objeto del rechazo. 4. Revisar que el cliente Recibidor obtenga información adecuada sobre las transacciones de ACH que afectaron sus cuentas de acuerdo al artículo 5 sección 5.8 del Reglamento Operativo de la Red de ACH. D.2- Operador de la Red de ACH 1. Verificar el cumplimiento con las Medidas Mínimas de Seguridad: Separación de funciones. Control de Acceso y protección de computadoras Medio de Transmisión Envío y recepción de Archivos de ACH Procedimientos de Respaldo/Recuperación Procedimientos de Contingencia Reportes de Seguridad Software de Seguridad 2. Revisar que el contrato de afiliación con las Instituciones Financieras participantes exista y estén vigentes. 3. Verificar que la retención de los registros se esté llevando a cabo según se establece en las Reglas Operativas de la Red de ACH. 4. Revisar que las ventanas de procesamiento se están llevando a cabo según se establece en el Reglamento Operativo de la Red de ACH. 5. Verificar que las entradas que recibió la Red de ACH de sus Instituciones Financieras Participantes no son modificadas ni total ni parcialmente por el Operador de la Red de ACH. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-6 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 6. Revisar que la información que se envía a la Cámara de Compensación para el intercambio de fondos esté a tiempo y se realice en un medio seguro según se establece en el APENDICE 1 (Medidas Mínimas de Seguridad). 7. Revisar la existencia de procedimientos escritos en la institución sobre el funcionamiento de las transacciones de ACH en la Red. E- Guías de Auditorias Todas las Instituciones Financieras participantes y el Operador de la Red de ACH, deberán utilizar las Guías de Verificación en las Auditorias para Instituciones Financieras Participantes y Operador de ACH que se encuentran a continuación, con el objetivo de llevar un estándar para la realización de las mismas. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-7 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Guía de Verificación en las Auditorias para: INSTITUCIONES FINANCIERAS PARTICIPANTES - INFORMACIÓN CONFIDENCIAL REVISION DE ACH INSTITUCIONES FINANCIERAS PARTICIPANTES Institución Financiera : ____________________________ Fecha de revisión : ____________________________ Última fecha de revisión : ____________________________ Auditor responsable : ____________________________ A. Administración A.1 Departamento responsable de las transacciones de ACH ____________________________________________ A.2 Equipo donde se procesa las transacciones ACH: A.3 Procedimientos actualizados de la operación de ACH A.4 Control de los Números de los Originadores (Nombre/Número de Empleado/Cargo/Tiempo de laborar) ________________________________________________________________________ A.5 Operadores de ACH (Nombre/Número de Empleado/Cargo/Tiempo de laborar) B. Segregación de funciones: ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-8 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Perfil de Usuarios de ACH de la Institución Financiera (Marcar con una X en el cuadro donde el usuario tiene privilegio) Usuarios Nombre/User-ID Editar Configuración Reportes Generar Analizar Seguridad Modificar Cargar Exportar Compatibilidad de funciones para la definición de ACH de la Institución Financiera: Reportes, Generar, Analizar Editar Configuración, Seguridad Cargar, Modificar, Exportar, Reportes Observaciones: Perfil de Usuarios de ACH Directo WEB (Marcar con una X en el cuadro donde el usuario tiene privilegio) Usuarios Nombre/User-ID Administrador de Transacciones Administrador de Usuarios Operador Completo Operador de Envío y Recepción Auditoria Observaciones: ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-9 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ C. Estructura de contraseña C.1 Longitud mínima de caracteres del password : ____________ 8 C.2 Periodo de expiración de las contraseñas días : ____________ no mayor a 60 C.3 Máxima cantidad de intentos fallidos : ____________ no mayor a 3 C.4 La contraseña introducida no sea igual a la anterior : ____________ (si/no) C.5 Tiempo de inactividad : ____________ 5 min. C.6 Archivo de Password Encriptado : ____________ (si/no) D. Respaldo y Recuperación D.1 Periodicidad de los respaldos : _______________________ diarios D.2 Número de copias : _______________________ D.3 Medio de almacenamiento : _______________________ cintas D.4 Retención de los respaldos : _______________________ 7 años D.5 Custodia de los respaldos : _______________________ Bóveda D.5.1. Dentro : _______________________ D.5.2. Fuera : _______________________ 2 D.6 Pruebas de recuperación : _______________________ anual D.7 Fecha de última prueba de recuperación : _______________________ E. Seguridad y Contingencias E.1 Procedimientos elaborados para contingencias e.1.1. Respaldo/Recuperación e.1.2. Área que cubre e.1.3. Detalle de los Equipos : __________________ : __________________ : __________________ : __________________ E.2 Fecha de última prueba activa : __________________ 1 vez al año E.3 Fecha de última prueba pasiva : __________________ cada 6 meses E.4 Evaluar el resultado de la prueba y su documentación : __________________ ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-10 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ F. Programas Instalados F.1 Anti-virus instalado: Nombre : __________________ Versión : __________________ Fecha de Actualización : __________________ Licencia : __________________ F.2 Software de seguridad instalado: Nombre : __________________ Versión : __________________ Fecha de Actualización : __________________ Licencia : __________________ F.3 Otros programas instalados (no deben haber otros programas instalados): ____________________________________________________________ ____________________________________________________________ ____________________________________________________________ ____________________________________________________________ G. Otros Aspectos a Revisar G.1 Calendario Bancario : _______________________ G.2 Evaluar la protección del equipo : _______________________ G.3 Evaluar si los programas instalados de ACH están protegidos : __________ G.4 Evaluar si los programas fuentes de ACH están protegidos : __________ G.5 Evaluar si los archivos de ACH están protegidos G.6 Existen las autorizaciones de débito de los clientes _______________________ : _______________________ : ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-11 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ H. Clientes (nombre y número de originadores) H.1 Originadores Externos: (nombre de la empresa con contratos vigentes): H.2 Originadores Internos: (Departamentos): H.3 Grupos definidos: (nombre de la empresa y total de números de originadores) H.4 Detalle de los originadores definidos dentro del software: (nombre y número) H.5 Verificar autorizaciones de débito del Originador en la Institución Financiera (cuenta de offset) Observaciones Adicionales de la Auditoria: ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-12 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Guía de Verificación en las Auditorias para: OPERADOR DE ACH * * * INFORMACIÓN CONFIDENCIAL * * * REVISION DE OPERADOR DE ACH Fecha de revisión : ____________________________ Última fecha de revisión : ____________________________ Auditor responsable : ____________________________ A. Administración A.1 Departamento responsable de las transacciones de ACH ____________________________________________ A.2 Equipo donde se procesa las transacciones ACH: A.3 Procedimientos actualizados de la operación de ACH A.4 Operadores de ACH (Nombre/Número de Empleado/Cargo/Tiempo de laborar) ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-13 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ B. Segregación de funciones: Perfil de Usuarios de Operador de ACH (Marcar con una X en el cuadro donde el usuario tiene privilegio) Usuarios ACH Administrador. ACH Consulta ACH Operador ACH Seguridad Nombre/User-ID Observaciones: ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A3-14 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 4 – REVISIONES A LOS ORIGINADORES Introducción El objetivo de este apéndice es el de proveer a los originadores de la Red de ACH de las especificaciones mínimas a seguir en la realización de una revisión que cumpla con lo que se establece en el artículo 1, sección 1.12 (Revisiones) del Reglamento Operativo de TELERED. La revisión intenta hacer énfasis en el cumplimiento de aquellas reglas que tienen un efecto directo sobre la calidad, integridad y seguridad de los servicios que se ofrecen a través de la Red de ACH y la satisfacción de las Instituciones Financieras participantes y sus clientes. Requerimientos Generales de las Revisiones En los Originadores que utilicen programas clientes de ACH se realizarán revisiones internas o externas, con la siguiente frecuencia: Originadores (Instituciones Financieras o Empresas): La Institución Financiera Originadora deberá realizar una revisión a los Originadores antes de que envíe transacciones reales por primera vez. En la revisión, el Originador debe cumplir con las medidas mínimas de seguridad, de lo contrario, no deberá originar transacciones reales hacia la Institución Financiera Originadora. Además, la Institución Financiera Originadora o la empresa que designe la Institución Financiera, deberá realizar esta revisión una vez al año. En los Originadores que utilicen Internet como medio de transmisión, se realizarán revisiones internas con la siguiente frecuencia: Originadores (Instituciones Financieras o Empresas): La Institución Financiera Originadora deberá realizar una revisión a los Originadores antes de que envíe transacciones reales por primera vez. En la revisión, el Originador debe cumplir con las medidas mínimas de seguridad, de lo contrario, no deberá originar transacciones reales hacia la Institución Financiera Originadora. Además, la Institución Financiera Originadora o la empresa que designe la Institución Financiera, deberá realizar esta revisión interna cada 6 meses. Revisión de los Informes Originadores: A solicitud del Operador de la Red de ACH o de la Institución Financiera Participante, se revisarán, conjuntamente, la evidencia de los informes de revisión hechos por la Institución Financiera Originadora. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Pautas a Verificar en las Revisiones Para: Originadores 1. Verificar el cumplimiento con las Medidas Mínimas de Seguridad. 1.1. Originadores que utilicen programas clientes de ACH: Separación de funciones Control de Acceso y protección de computadoras Medio de Transmisión Envío y recepción de Archivos de ACH Procedimientos de Respaldo/Recuperación Procedimientos de Contingencia Reportes de Seguridad Software de seguridad 1.2. Originadores que utilicen Internet como medio de transmisión Separación de funciones Transmisión de envío y recepción de archivos de ACH aprobados por el cliente 2. Revisar que el contrato de afiliación a la Institución Financiera esté vigente 3. Revisar que la retención de los registros se esté realizando según se establece en el artículo 1 sección 1.9 de las Reglas Operativas de la Red de ACH. 4. Recomendarla existencia de procedimientos escritos en la empresa sobre el funcionamiento de las transacciones de ACH en la empresa. 5. Revisar la existencia de las autorizaciones vigentes de los recibidores a quienes envían transacciones. 6. Revisar periódicamente las medidas implementadas. Guías de Revisiones Todas las Instituciones Financieras Originadoras deberán utilizar las guías de verificación en las revisiones para los originadores (instituciones financieras o empresas) que se encuentra a continuación, con el objetivo de llevar un estándar para la realización de las mismas. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Guía de Verificación en las Revisiones para: ORIGINADORES (INSTITUCIONES FINANCIERAS O EMPRESAS) programas clientes de ACH: que utilicen VERIFICACIÓN PROPIA PARA ORIGINADORES DE TRANSACCIONES ACH Originador : ____________________________ Departamento Responsable : ____________________________ Fecha de revisión : ____________________________ Última fecha de revisión : ____________________________ Responsable : ____________________________ Sí No N/A 3. ¿Posee algún acuerdo de contrato de mantenimiento sobre su computadora personal en la cual reside el programa que crea transacciones? 4. ¿El entrenamiento al personal está adecuado a las funciones que realizan? Comentario ADMINISTRACIÓN 1. ¿Tiene su Organización políticas escritas sobre la utilización de las computadoras personales? 2. ¿Existe algún inventario de los programas que están almacenados en su computadora personal? ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Sí No N/A 5. ¿Existen otros programas instalados en su computadora personal distintos al de creación de transacciones? 6. ¿Tiene licencia de los otros programas instalados en su computadora personal? 7. ¿Está su computadora personal físicamente bloqueada cuando no está en uso? 8. ¿El programa de creación de transacciones solo se puede acceder con user-id y password cuando su computadora personal no está en uso? 9. ¿Posee algún procedimiento de respaldo y recuperación de la información que está almacenada en su computadora personal? 10. ¿Ha realizado pruebas respaldo y recuperación de la información? 11. ¿El equipo de comunicación conectado a su computadora personal, está correctamente ubicado? Comentario SEGURIDAD ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Sí No N/A 12. ¿Posee algún respaldo del equipo de comunicación conectado a su computadora personal? 13. ¿La comunicación entre su computadora personal y su computador central, está correctamente controlada? 14. ¿Los archivos críticos de la aplicación están siendo respaldados? 15. ¿Existe alguien en la Empresa que verifique el acceso realizados a la aplicación en el LOG generado por el sistema? 16. ¿Si su computadora personal se deja in atendida durante la introducción de datos al sistema, tiene forma de bloquear la pantalla de introducción de datos? 17. ¿Tiene su computadora personal programa de protección contra Virus? 18. ¿Tiene documentado el procedimiento de actualización de antivirus? Comentario ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-5 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Sí No N/A 19. ¿Existe una segunda copia de la documentación que esté almacenada en una localidad diferente a la actual? 20. ¿Están suficientemente documentados los procedimientos de ejecución de los programas que crean transacciones? 21. ¿Están documentados los procedimientos en caso de que falle la aplicación a quién llamar? 22. ¿Existen procedimientos de cómo realizar respaldos a los archivos críticos de la aplicación? 23. ¿La documentación del sistema está siendo actualizada? Comentario DOCUMENTACIÓN PERSONAL 24. ¿Existe otra persona que pueda realizar la función de introducción de los datos al sistema, si la primera persona no está disponible? ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-6 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 25. ¿La persona que introduce las transacciones al sistema, toma vacaciones por lo menos 2 semanas consecutivas cada año? Sí No N/A Comentario SEGREGACIÓN DE FUNCIONES 26. ¿ Están adecuadamente separadas las tareas para las funciones de: NOMBRE Preparación de las entradas Entrada de datos Preparación de los rechazos para volverlos a introducir correctamente Reconciliación de las salidas con las entradas CARGO Perfil de Usuarios de ACH Originadores (Marcar con una X en el cuadro donde el usuario tiene privilegio) USUARIOS Nombre/ User-ID Editar Config. Reportes Generar Seguridad Mantenimiento Crear Clientes/ Empleados Accesos Crear Números de Orig. Comunicación NOTA: Toda la información aquí suministrada es correcta y cualquier cambio que ocurra desde el momento de la entrega a la Institución Financiera Originadora hasta la siguiente revisión, será notificada inmediatamente para que tome nota de los cambios realizados. ___________________________________ __________________________________ Nombre de la persona responsable Firma de la Persona responsable ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-7 Reglamento Operativo Crear Trans. Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Guía de Verificación en las Revisiones para: ORIGINADORES (INSTITUCIONES FINANCIERAS O EMPRESAS) que utilicen programas clientes de ACH: REVISIÓN DE ACH ORIGINADORES A. Administración: A.1 Configuración del equipo donde se procesa las transacciones ACH: A.2 Operadores de ACH (Nombre/Número de Empleado/Cargo/Tiempo de laborar) A.3 Administrador de Seguridad (Nombre/Número de Empleado/Cargo/Tiempo de Laborar) ________________________________________________________________________ B. Segregación de funciones: Perfil de Usuarios de ACH Originadores (Marcar con una X en el cuadro donde el usuario tiene privilegio) USUARIOS Nombre/ User-ID Editar Config. Reportes Generar Seguridad Mantenimiento Crear Clientes/ Empleados Accesos Crear Números de Orig. Comunicación Compatibilidad de funciones para la definición de ACH Originadores: Reportes, Generar Editar Configuración, Seguridad Comunicación Crear Transacciones Observaciones: ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-8 Reglamento Operativo Crear Trans. Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ C. Estructura de contraseña C.1 Longitud mínima de caracteres del password : ____________ 8 C.2 Periodo de expiración de las contraseñas : ____________ no mayor a 60 días C.3 Máxima cantidad de intentos fallidos : ____________ no mayor a 3 C.4 La contraseña introducida no sea igual a la anterior : ____________ (si/no) C.5 Tiempo de inactividad : ____________ 5 min. C.6 Archivo de Password Encriptado : ____________ (si/no) D. Respaldo y Recuperación D.1 Periodicidad de los respaldos : _______________________ diarios D.2 Número de copias : _______________________ D.3 Medio de almacenamiento : _______________________ cintas D.4 Retención de los respaldos : _______________________ 1 años D.5 Custodia de los respaldos : _______________________ Bóveda 2 D.5.1. Dentro : _______________________ D.5.2. Fuera : _______________________ D.6 Pruebas de recuperación : _______________________ anual D.7 Fecha de última prueba de recuperación : _______________________ E. Programas Instalados E.1 Anti-virus instalado: Nombre : __________________ Versión : __________________ Fecha de Actualización : __________________ Licencia : __________________ E.2 Software de seguridad instalado: Nombre : __________________ ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-9 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Versión : __________________ Fecha de Actualización : __________________ Licencia : __________________ E.3 Otros programas instalados: ____________________________________________________________ F. Otros Aspectos a Revisar F.1 Calendario Bancario : _______________________ F.2 Nombres de los tipos de servicios definidos: Observaciones Adicionales de la revisión: NOTA: Toda la información aquí suministrada es correcta y cualquier cambio que ocurra deberá estar debidamente documentado. Desde el momento de la entrega a la Institución Financiera Originadora hasta la siguiente revisión, será notificada inmediatamente para qué tome nota de los cambios realizados. __________________________________ Nombre de la persona responsable _______________________________________ Firma de la Persona responsable de la Adm. De Seguridad ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-10 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Guía de Verificación en las Revisiones para: ORIGINADORES (INSTITUCIONES FINANCIERAS O EMPRESAS) Originadores que utilicen Internet como medio de transmisión) REVISIÓN DE ACH ORIGINADORES Departamento Responsable : ____________________________ Fecha de revisión : ____________________________ Última fecha de revisión : ____________________________ Responsable : ____________________________ Cantidad de Originadores a ser revisados : ____________________________ Lista de Originadores: Nombre Número SEGREGACIÓN DE FUNCIONES 1. ¿Están adecuadamente autorizados los usuarios por la Empresa? 2. ¿ Están adecuadamente separadas las tareas para las funciones de: NOMBRE Preparación de las entradas Entrada de datos Preparación de los rechazos para volverlos a introducir correctamente Reconciliación de las salidas con las entradas CARGO ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-11 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Perfil de Usuarios de ACH Originadores (Marcar con una X en el cuadro donde el usuario tiene privilegio) USUARIOS Nombre/ User-ID Editar Config. Reportes Generar Seguridad Mantenimiento Crear Clientes/ Empleados Accesos Crear Números de Orig. Comunicación DOCUMENTACIÓN LEGAL 1. Revisar que el contrato de afiliación al Bando esté vigente NOTA: Toda la información aquí suministrada es correcta y cualquier cambio que ocurra deberá estar debidamente documentado. Desde el momento de la entrega a la Institución Financiera Originadora hasta la siguiente revisión, será notificada inmediatamente para qué tome nota de los cambios realizados. __________________________________ Nombre de la persona responsable ______________________________________ Firma de la Persona responsable de la Adm. De Seguridad ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A4-12 Reglamento Operativo Crear Trans. Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 5 – SANCIONES Introducción El objetivo de este apéndice es el de proveer a todos los participantes de la Red de ACH de las medidas que se tomarán en caso de que fallen en las Auditorias o Revisiones realizadas en sus localidades. Sanciones por no cumplir con los requerimientos de Auditoria Se considera que una Institución Financiera Participante o el Operador de la Red de ACH no han cumplido con los requerimientos de auditoría cuando: No realiza las auditorias con la frecuencia establecidas en el Apéndice 3. El resultado de la auditoria o la revisión que se realice demuestra que no ha cumplido con las Reglas de Operativas de TELERED. El no cumplir con los requerimientos de auditoría ocasionará que se aplique una sanción a la Institución Financiera Participante o al Operador de la Red de ACH. Las sanciones que se impongan serán ejecutadas por el Operador de la Red de ACH cuando se trate de una Institución Financiera, y por decisión de las Instituciones Financieras Participantes cuando sea el Operador de la Red de ACH quien no esté cumpliendo con los requerimientos de Auditoria. Se consideran como auditorías realizadas aquellas que de acuerdo a este apéndice se deben realizar regularmente y las que se realicen como resultado de una revisión posterior por no haber cumplido con los requerimientos de auditoría. Por no cumplir con los requerimientos de auditoría se aplicarán las siguientes sanciones: Primera vez: Se considera que una Institución Financiera Participante o al Operador de la Red de ACH no ha cumplido con los requerimientos de auditoría por primera vez cuando: Es la primera vez que ocurre desde que se encuentra en operaciones en la Red de ACH, o La Auditoría realizada inmediatamente anterior fue exitosa. Sanción: Se envía una carta al Gerente General de la Institución Financiera Participante o el Operador de la Red de ACH, donde se notifique que no están cumpliendo con los requerimientos de auditoría y se les da un plazo de 30 días calendarios para que hagan los correctivos necesarios y se realice una nueva revisión de la auditoria. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A5-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Segunda Vez: Se considera que una Institución Financiera Participante o al Operador de la Red de ACH no ha cumplido con los requerimientos de auditoría por segunda vez cuando: No cumple con los requerimientos de auditoría en la revisión actual, y En la Auditoría realizada inmediatamente anterior no se cumplieron con los requerimientos de auditoría. Sanción: Se envía una carta a la Junta Directiva de TELERED y al Gerente General de la Institución Financiera Participante o al Operador de la Red de ACH donde se informa que: Por segunda vez no han cumplido con los requerimientos de auditoría de la Red de ACH. Se les da un plazo de 15 días calendarios para que hagan los correctivos necesarios y se realice una nueva revisión de la auditoria. Tercera vez: Se considera que una Institución Financiera Participante o el Operador de la Red de ACH no han cumplido con los requerimientos de auditoría por tercera vez cuando: No cumple con los requerimientos de auditoría en la revisión actual, y En las dos auditorías realizadas inmediatamente anterior no cumplieron con los requerimientos de auditoría. Sanción Se envía una carta a la Junta Directiva de TELERED y al Gerente General de la Institución Financiera Participante o el Operador de la Red de ACH donde se informa que: Por tercera vez no han cumplido con los requerimientos de auditoría de la Red de ACH. En el caso de Instituciones Financieras Participantes, se envía una carta a la Gerencia General de aviso de terminación de contrato de acuerdo al artículo 14 del contrato entre la Institución Financiera y TELERED, S.A. Se les da un plazo de 15 días calendario para realizar los cambios necesarios para cumplir con los requerimientos de auditoría y que sean revisados. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A5-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 6 - INVESTIGACIONES Introducción La idea general de este procedimiento es uniformar las pautas a seguir en las investigaciones solicitadas entre las instituciones financieras participantes de la Red de ACH. Toda solicitud de Investigación deberá estar firmada por un oficial de la Institución Financiera que la solicita y ser enviado a la Institución Financiera correspondiente a más tardar 60 días calendario después de que la transacción en investigación se llevó a cabo. Procedimientos de investigación entre Instituciones Financieras Participantes. Sólo una transacción se puede investigar en cada formulario de investigación. Para presentar una investigación la Institución Financiera deberá: 1. Haber recibido por escrito un reclamo por irregularidad en una transacción. 2. Haber agotado todos los medios a su alcance para el esclarecimiento de la misma y de la parte interesada 3. Llenar el formulario de Investigación. La Institución Financiera reclamante no deberá hacer promesas de rembolso al cliente antes de obtener los resultados de la investigación. La Institución Financiera reclamado deberá: 1. Asegurarse de que la transacción del cliente fue procesada. 2. Obtener una fotocopia del registro donde aparece la transacción. 3. La Institución Financiera reclamado solo tendrá 3 días laborables bancarios a partir del día en que se recibió la solicitud de investigación, para enviar una respuesta escrita. Disposición de la Investigación Sí la investigación demostrara que efectivamente la transacción fue realizada de acuerdo al Reglamento Operativo de TELERED, la Institución Financiera reclamada deberá proceder a cargar por compensación la cantidad de $5.00 a la Institución Financiera reclamante, este último se reserva el derecho de asumir el costo de la investigación o transferir el mismo al cliente. Toda Institución Financiera procederá a mantener según sean sus controles un archivo de las investigaciones resueltas. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A6-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Detalle del Formulario INSTITUCIÓN FINANCIERA SOLICITANTE: Nombre de la Institución Financiera que presenta la investigación y su Ruta y Tránsito. EMPRESA SOLICITANTE: Nombre de la Empresa que presenta la investigación y su Número de Originador. AUTORIZADO POR LA INSTITUCIÓN FINANCIERA: Nombre de la persona autorizada en la Institución Financiera para enviar documentación de investigación a las otras Instituciones Financieras. Se recomienda que sea el encargado de ACH en la Institución Financiera. MOTIVO DE LA INVESTIGACION: Después de haber completado estos datos deberá explicar el motivo de la Investigación. Si es necesario adjuntar una página aparte. PARA: Aquí se anota el nombre de la Institución Financiera Recibidora y/o Operador de ACH. TIPO DE TRANSACCION: Se debe seleccionar una de las opciones propuesta, COMP (compensación) solo se usa si es para investigaciones con el Operador de ACH. MONTO DE LA TRANSACCIÓN EN INVESTIGACIÓN: Incluir el monto de la transacción que se está investigando. No. DE REFERENCIA: Es la numeración secuencial que deberá controlar cada Institución Financiera para referencias. FECHA DE LA TRANSACCION: Fecha en que se realizó la transacción. INTERES: Tasa de Interés aplicable de cada Institución Financiera que se dejó de pagar, devengar o sobregiro debido a que la transacción no se llevó a cabo. FECHA DE INICIO DE INTERES: Fecha efectiva de la transacción desde la cual se inicia el cálculo de intereses. OTROS CARGOS: La Institución Financiera que solicita la investigación debe incluir y justificar los cargos adicionales que se incluyan en esta sección. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A6-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ RESULTADO DE LA INVESTIGACION: En esta parte la Institución Financiera deberá explicar el resultado de la Investigación. FECHA DE TERMINACION: Fecha en que se concluyó la investigación. ATENDIDO POR: Nombre de la persona dentro de la Institución Financiera Recibidora y/o Operador de ACH que atendió el caso. Este formulario deberá ser firmado por la Institución Financiera reclamante. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A6-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ TELERED, S.A. SOLICITUD DE INVESTIGACIÓN FECHA DE CREACIÓN:______/______/______ DD MM AA INSTITUCIÓN FINANCIERA SOLICITANTE: ____________________ EMPRESA SOLICITANTE: ___________________________ Ruta y Tránsito: Número de Originador: 00000 D.V. - - AUTORIZADO POR LA INSTITUCIÓN FINANCIERA _______________________________________ NOMBRE ________________________________________ FIRMA MOTIVO DE LA INVESTIGACIÓN PARA: ________________________________________ Tipo de Transacción (PPD, CCD, COMPENSACION): _________________________ Monto de la Transacción: B/._________________ Número de Referencia: ____________ Fecha de la Transacción: Interés: __________________ Fecha de inicio de Intereses: _____/_____/_____ DD MM AA _____/_____/_____ DD MM AA Otros Cargos: ____________________________________ RESULTADO DE LA INVESTIGACIÓN Fecha de Terminación: _____/_____/_____ DD MM Atendido por (letra imprenta): ________________________________ AA ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A6-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 7 - PROCEDIMIENTO DE ARBITRAJE A- Introducción Este procedimiento de arbitraje tiene como objetivo resolver las diferencias que surjan entre Instituciones Financieras participantes de la Red de ACH o con el Operador de la Red de ACH. Una solicitud de Arbitraje sólo será procesada si el monto de la transacción reclamada es mayor a doscientos Balboas (B/.200.00). Cantidades menores deberán ser resueltas entre las partes en conflicto. B- Definición de Términos: Arbitraje: Disputa entre dos Instituciones Financieras Participantes o con el Operador de la Red de ACH. Reclamante: Aquel Institución Financiera Participante o el Operador de la Red de ACH que envía la solicitud de Arbitraje. Demandado: Aquel Institución Financiera Participante o el Operador de la Red de ACH que mantiene una disputa con el Reclamante. Mediador: Institución Financiera Participante o el Operador de la Red de ACH que funcione como coordinador para realizar el arbitraje. C- Selección del Mediador El Operador de la Red de ACH será el mediador en los arbitrajes entre Instituciones Financieras Participantes. Si en el arbitraje el Operador de la Red de ACH es reclamante o demandado, el mediador será seleccionado por la Institución Financiera Participante y el Operador de la Red de ACH de común acuerdo. D- Solicitud de Arbitraje Para iniciar el procedimiento de Arbitraje, el Reclamante debe enviar una solicitud de Arbitraje al Mediador. Toda solicitud de Arbitraje debe contener lo siguiente: 1. Identificación de las Partes Los nombres, direcciones y teléfonos tanto del Reclamante como del Demandado en la disputa. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A7-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 2. Resumen de los hechos Un resumen de los hechos de la disputa así como las secciones de las reglas operativas que fueron violadas. El resumen también debe incluir información que permita la identificación de las transacciones involucradas y la secuencia de eventos ocurridos, y precisar la naturaleza de la violación a las Reglas Operativas. 3. Monto en disputa. Se debe incluir una declaración del monto en balboas en disputa. Este monto debe incluir tanto la cantidad de la transacción en conflicto como los gastos relacionados que a incurrido el Reclamante. 4. Documentos adicionales y Comisiones Toda solicitud de Arbitraje debe estar acompañada de lo siguiente: 4.1 Documentos relacionados al reclamo Se deben incluir todo aquel documento disponible que tenga el Reclamante, que ayude a resolver la disputa, y cualquier comunicación escrita entre las partes en conflicto relacionado al reclamo presentado. 4.2 Costo de una solicitud de Arbitraje Una solicitud de arbitraje tendrá un costo inicial de doscientos balboas (B/.200.00) los cuales no serán rembolsados y se utilizaran para cubrir los gastos administrativos de la solicitud de Arbitraje. El Reclamante deberá cubrir este costo inicial. 5. Autorización para entregar una Solicitud de Arbitraje Toda solicitud de Arbitraje deberá estar firmada por un oficial de la Institución Reclamante y ser entregado al Mediador a más tardar tres meses después de que ocurrió el hecho del reclamo presentado. 6. Reclamos que involucran varias Instituciones Bancarias Los procedimientos de arbitraje se realizan entre un Reclamante y un Demando. En el caso de que el reclamo involucre a más de un Demandado, el Reclamante deberá presentar una solicitud de Arbitraje por separado por cada Institución Demandada. E- Arbitraje El Arbitraje es obligatorio para ambas partes afectadas desde el momento en que se presenta una solicitud de arbitraje que cumpla con lo que se establece en este apéndice. El Mediador deberá notificar formalmente al Demandado que ha recibido una solicitud de Arbitraje. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A7-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Una audiencia entre los involucrados y los árbitros seleccionados se debe llevar a cabo a menos que las partes afectadas decidan lo contrario. Cualquiera de las partes podrá ser representada en la audiencia por un consejero legal. Un Comité de Arbitraje formado por tres árbitros deben decidir sobre la solicitud presentada. Cada Institución Financiera cuyo personal fue seleccionado como arbitro, obtendrá B/.50.00 por su participación en el arbitraje. El Mediador Recibirá B/.50.00 F- Selección de los Árbitros Sólo pueden ser árbitros aquellas personas que trabajen para la Institución Financiera participante y que conozcan el Reglamento Operativo de TELERED. El Mediador seguirá el siguiente procedimiento para seleccionar los árbitros que formarán el Comité de Arbitraje: 1. El Mediador enviará a las Instituciones Financieras Participantes en conflicto una lista de 3 árbitros propuestos los cuales no están relacionados a ninguna de las partes. 2. Cada Institución Financiera en conflicto tendrá un plazo de dos días laborables Bancarios para notificar al mediador su objeción con alguno(s) de los árbitros propuestos. De no recibir respuesta dentro del período establecido, El Mediador asumirá que los árbitros propuestos fueron aceptados por el Reclamante o Demandado. 3. En caso de que alguno de las instituciones en conflicto soliciten el remplazo de alguno(s) de los árbitros propuestos, el Mediador tendrá que proponer otro(s) arbitro(s). Nuevamente se repite los pasos 2 y tres hasta obtener tres árbitros aceptados por las partes en conflicto. 4. Si después de tres intentos de obtener un consenso sobre la selección de los árbitros no se llega a un acuerdo, el Mediador deberá seleccionar el(los) árbitros faltantes basándose en su mejor criterio. G- Presentación del Caso y Decisión Los involucrados en los conflictos, especialmente el Demandado, tendrá tres días laborables Bancarios después de haber sido notificado sobre la selección de los árbitros para enviar, al Mediador, cualquier información relevante que esté relacionado con el caso y en donde se establezca la posición de su Institución. El Mediador enviará toda la información recibida sobre la solicitud de arbitraje a los árbitros seleccionados. Los Árbitros tendrán por lo menos dos días laborables bancarios después de haber recibido toda la información necesaria, para estudiar el caso. De ser necesario, cualquiera de los Árbitros podrá solicitar información adicional a cualquiera de las Instituciones Financieras afectadas a través del Mediador. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A7-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ El Mediador establecerá el lugar y fecha de la reunión de arbitraje. En la reunión de arbitraje deberá asistir un máximo de tres representantes por cada uno de las Instituciones Financieras en conflicto, los árbitros seleccionados y el Mediador. El Mediador estará presente para actuar como moderador y levantar el acta de la reunión. No se permitirán en la reunión clientes Originadores o Recibidores y sólo las Instituciones Financieras podrán asistir. Cada uno de las Instituciones Financieras en conflicto hará una presentación, en un tiempo prudencial, de la posición de su institución sobre el arbitraje, iniciando por quien hizo la solicitud de arbitraje. Durante este período el Mediador actuará como moderador y dará su opinión si es solicitada. Los árbitros podrán hacer todos las preguntas que estimen convenientes relacionados al arbitraje a los representantes de las Instituciones en conflicto. Al terminar el período de presentaciones, los representantes de las Instituciones en conflicto. Y el Mediador, deberán salir del salón antes de que inicien las deliberaciones los árbitros seleccionados. Al llegar a una decisión los árbitros deberán comunicársela al Mediador El Mediador deberá notificar a las Instituciones en Arbitraje e enviarles una copia del acta de la reunión de arbitraje. H- Reclamos sobre la decisión del Arbitraje Si alguna de las Instituciones en conflicto está en desacuerdo con la decisión del Comité de Arbitraje, entonces deberá presentar el caso ante la autoridad de justicia competente de acuerdo a las leyes de la República de Panamá. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A7-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 8 - CARGOS INTERBANCARIOS Introducción: Con el fin de establecer una tarifa en los costos adicionales en que se involucren los Participantes de la Red de ACH, producto de investigaciones, arbitrajes, transacciones infructuosas o cualquier otro tipo, deberán regirse por los puntos siguientes: 1. Las copias de las transacciones para investigación, tendrán un costo máximo de diez balboas (B/.10.00). 2. Las investigaciones infructuosas, tendrán un costo de diez balboas (B/.10.00). 3. La solicitud de Arbitraje tendrá un costo inicial de doscientos balboas (B/.200.00). 4. Rechazo de una Transacción de Prenota por la Institución Financiera Recibidora utilizando los códigos R03 y R04 luego de haber recibido la transacción monetaria involucra un cargo de cinco balboas (B/. 5.00). ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A8-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 9 – DEFINICIÓN DEL NÚMERO DE ORIGINADOR Para la definición del número de Originador, deberá utilizar esta codificación: XXX XXXXX XX Donde las 3 primeras posiciones son el ABA de la Institución Financiera según el número de ruta y tránsito utilizado en la Cámara de Compensación. Las 5 siguientes posiciones son el número único que identifica a la empresa en la institución financiera Los 2 últimos dígitos son un consecutivo de servicio Ejemplo: Ruta y Tránsito 537 537 537 Número único de la Empresa 97354 97354 97354 Número Consecutivo 01 02 03 537 97354 04 Descripción del Tipo de Transacción Pago de Planilla Pago a Proveedores Mover fondos a otra Institución Financiera Cobro de seguro ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A9-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 10 – DEFINICIÓN DEL NÚMERO DE RUTA Y TRANSITO Para la definición del número de Ruta y Tránsito, deberá utilizar la rutina de módulo 10. Ejemplo: Su Ruta y Tránsito es 128 1. Multiplique cada dígito por su peso: Ruta y Tránsito: Multiplicado por: Suma: 0 0 0 0 0 1 2 8 3 7 1 3 7 1 3 7 -------------------------------0 0 0 0 0 1 6 56 = 63 2. Resta del múltiplo de 10 siguiente el resultado de la suma: Dígito Verificador: 70 - 63 = 7 3. Su número de Ruta y Tránsito para la Red de ACH es: R/T = 000001287 ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A10-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 11 – FORMULARIOS DE AUTORIZACIONES Para la generación de débitos a la cuenta del Recibidor, el Originador debe utilizar el formulario siguiente para afectar sus cuentas ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A11-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Para la generación de créditos a la cuenta del Recibidor, el Originador debe utilizar el formulario siguiente para afectar sus cuentas. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A11-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ TELERED, S.A. Como llenar los Formulario de Autorización de Débito y Crédito de ACH Formulario de Autorización de Débito y Crédito Página 1 Fecha de Emisión: Es la fecha en la cual se esta llenando el formulario. Número de Empresa: Corresponde al número único de Originador, este número es proporcionado únicamente por la Institución Financiera Originadora, que es el encargado de administrar la secuencia numérica de sus clientes Originadores. Por este medio autorizo(amos) a: En este espacio se escribe el nombre de la empresa Originadora que va a realizar los débitos o créditos a la cuenta del cliente. Cuenta corriente o cuenta de ahorros: El cliente debe seleccionar la cuenta a la cual la empresa Originadora va a realizar los débitos o créditos automáticos. Banco Recibidor: Es el nombre de la Institución Financiera en el cual el cliente tiene su cuenta. Ruta y Tránsito: Corresponde al número único que identifica a la Institución Financiera en la República de Panamá. En este caso, será el número de la Institución Financiera Recibidora en el cual el cliente tiene su cuenta. Numero de cuenta: Identificará la cuenta a la cual se harán los débitos o créditos automáticos. Por la suma de $: Corresponde al monto en número que le será debitado o acreditado a su cuenta. Monto Autorizado en Letras: Es la cantidad de dinero en palabras que le será debitado o acreditado a su cuenta. Monto variable máximo por transacción: Si la empresa Originadora va a realizar débito o créditos los cuales pueden variar, deberá seleccionar esta casilla. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A11-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ TELERED, S.A. Como llenar los Formulario de Autorización de Débito y Crédito de ACH Formulario de Autorización de Débito y Crédito Página 2 Nombre(s): Corresponde al nombre del cliente o clientes dueños de la cuenta. Cédula o RUC.: Corresponde al número único que identifica al cliente. Firma(s): Identificará que estas son las firmas autorizadas de la cuenta a debitar o acreditar. Fecha de expiración: Corresponde a la fecha de culminación de la Autorización de Débito o Crédito, en caso de que sea indefinida, deberá dejar este campo en blanco. Para una sola transacción: Deberá seleccionar este campo solo si la autorización será utilizada una sola vez para realizar esta transacción. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A11-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 12 - AFFIDÁVIT El objetivo de este apéndice es el de proveer a todos los participantes de la Red de ACH de un procedimiento estándar para el manejo de la declaración jurada realizada por el Recibidor. Todos las Instituciones Financieras participantes deberán: 1. Crear un Número de Originador único que identifique una transacción de AFFIDÁVIT. 2. Este Número de Originador deberá ser creado en: a. El Sistema de procesamiento de transacciones ACH en la Institución Financiera Originadora para todos sus clientes. b. El programa que utiliza la Institución Financiera Originadora para crear transacciones. 3. El formato del Número de Originador debe ser: a- Las 3 primeras posiciones son el ABA de la Institución Financiera según el número de ruta y tránsito utilizado en la Cámara de Compensación. b- Las 7 siguientes posiciones se debe rellenar con el dígito 9. 2. Al momento de completar la información del Número de Originador, debe utilizar la siguiente información: Nombre del Originador: AFFIDÁVIT Nombre del campo discrecional por defecto: AFFIDÁVIT Nombre de la descripción de entrada por defecto: AFFIDÁVIT Procedimiento: 1- Una vez la Institución Financiera Recibidora haya recibido el formulario de AFFIDÁVIT firmado por el Recibidor, Usted deberá imprimir la transacción que el cliente afirma se le debito de su cuenta sin su autorización 2- Crear una transacción de ACH hacia la Institución Financiera Originadora con la siguiente información obtenida de la transacción impresa: a- En el Número de Cuenta de la transacción se debe poner el Número del Originador de la Empresa que envió la transacción al Recibidor b- En la Adenda se debe poner 2 campos de acuerdo al formato definido para el código de Declaración Jurada en el Apéndice 13 – Adendas, que debe ser el Número único de secuencia de la transacción (Trace Number) y la fecha de la transacción. c- En el campo del monto, debe ir el monto por el cual se le debitó la cuenta al cliente sin la autorización debida. d- En el campo nombre del cliente, se debe escribir el nombre del cliente que reclama la transacción. 3- Luego de haber introducido todos estos campos en el programa de creación de transacciones de la Institución Financiera Originadora, deberá ser enviada a la Institución Financiera que origino la transacción para que le debite la cuenta a la Empresa y por compensación la Institución Financiera Recibidora reciba los fondos para ser nuevamente acreditados al cliente. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A12-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ 4- Esta transacción de Declaración Jurada (AFFIDÁVIT), NUNCA debe ser rechazadas. La Empresa, deberá ponerse de acuerdo con su cliente para que aclaren sus dudas sobre la transacción en cuestión sin que se vean involucradas las instituciones financieras. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A12-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ FORMATO DE LA DECLARACIÓN JURADA - AFFIDAVIT Por este medio, yo __________________________________ con cédula de identidad personal No ___________________ declaro bajo la gravedad de juramento que he examinado el estado de cuenta, correspondiente a la cuenta bancaria No _____________________________ de la cual soy titular. Aparece indicado un débito ACH cargado a dicha cuenta el día _______ de __________________ de _______ de la empresa __________________________________ por la cantidad de US$_____________. _____, el cual no fue autorizado por mí. Entiendo y acepto que un débito no autorizado significa: (i) (ii) (iii) Una transferencia electrónica de fondos de una cuenta bancaria iniciada por una persona que no estaba autorizada por escrito por el titular o las firmas autorizadas de dicha cuenta par iniciar la transferencia, Una transferencia electrónica de fondos por una cantidad superior que la autorizada, o Una transferencia de fondos que resulte en un débito a la cuenta bancaria en una fecha anterior a la fecha en la cual se autorizó que se verificara el débito. De igual forma entiendo y acepto que una transferencia electrónica de fondos iniciada con intenciones fraudulentas por mí, por cualquier firma autorizada de la cuenta o por cualquier persona actuando en colusión conmigo o con cualquier firma autorizada de la cuenta, no constituye un débito no autorizado. De igual forma: (elija uno) No autoricé, y nunca he autorizado, a originar uno o más cargos ACH para debitar fondos en mis cuentas. Autoricé a originar uno o más cargos ACH para debitar fondos de mi cuenta, pero el día ______ de _________________ de _______ revocó esa autorización. Autoricé a originar uno o más cargos ACH para debitar fondos de una de mi cuenta pero: La cantidad debitada excede la cantidad que autoricé a ser debitada. US$_____________. _____, La cantidad que autoricé es O El débito fue efectuado a mi cuenta en una fecha anterior a la fecha en la cual autoricé que se aplicara el débito. Autoricé que se hiciera dicho débito contra la cuenta y no antes del día ______ de _________________ de _______. Adicionalmente declaro también bajo la gravedad de juramento que la transacción de débito no fue originada con intenciones fraudulentas por mi o por cualquier otra persona actuando de acuerdo conmigo y que la firma que estampo abajo es mi propia firma. EN FE DE LO CUAL, suscribo la presente declaración jurada en la ciudad de _____________________, República de Panamá, el día _______ de ___________________ de _____. _ NOMBRE __________________________ FIRMA __________________________ CÉDULA ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A12-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ APENDICE 13 - ADENDAS El objetivo de este apéndice es el de proveer a todos los participantes de la Red de ACH de un estándar (ASC X12 3070) para el formato de Adenda. Cada transacción de ACH (PPD o CCD) tiene un campo de uso opcional llamado Adenda. La Adenda es un campo de longitud fija de 80 caracteres alfanuméricos. El Originador utiliza la adenda para enviar información relacionada con la transacción que esta creando (ejemplo: número de facturas, préstamos, pólizas, entre otros). Después que el Originador envía su archivo de transacciones a su Institución Financiera Originadora, las adendas no serán modificadas por participante alguno de la Red de ACH. La Institución Financiera Recibidora procesa las transacciones extrayendo de ellas las adendas, las cuales serán enviadas a su correspondiente Recibidor en un formato previamente establecido. Estructura de la Adenda: REF * CODIGO * CUENTA * CODIGO * CUENTA \ Donde: REF Es el código estándar para la identificación de la Adenda (EDI). * El carácter que representa el separador de Campo. CODIGO Es el código que representa el tipo de pago o cobro que se está haciendo. Entre los códigos están: 11 DJ GZ IK LD NB PO IG TXT Número de Cuenta Declaración Jurada Cuenta del Mayor Número de Factura Número de Préstamo Número de carta de crédito Número de Orden de Compra Número de Póliza de Seguro Texto Libre - Account Number - AFFIDÁVIT - General Ledger Account - Invoice Number - Loan Number - Letter of Credit Number - Purchase Order Number - Insurance Policy Number - Free Text CUENTA Es la cuenta a la cual se está haciendo el cobro o el pago. \ El carácter que representa el fin de la Adenda. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A13-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO ____________________________________________________________________ Nota: 1. Consultar con su proveedor para saber la cantidad de cuentas que puede crear dentro de una misma Adenda. 2. Cuando utilice el código TXT para crear una Adenda con texto libre, el formato de la Adenda será de la siguiente forma: REF*TXT**mensaje\ 3. Si después del mensaje desea agregar una cuenta o algún número de préstamo, deberá seguir con el formato prestablecido: REF*TXT**mensaje*CODIGO*cuenta\ 4. Cuando se crea una adenda para Declaración Jurada, debe cumplir con el siguiente formato: REF*DJ**000002220000145*20020205\ Donde 000002220000145 es el Número único de secuencia de la transacción (Trace Number) y 20020205 corresponde a la fecha de la transacción. ____________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A13-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ APENDICE 14 - GUIAS El objetivo de este Apéndice es presentar una guía de diferentes temas que puedan ser utilizados por los participantes de la Red de ACH en el desarrollo de sus procedimientos internos. A- Administrador de Seguridad Tiene como función principal la administración de la seguridad. Por lo tanto, no debe estar involucrado en el proceso de creación, verificación o procesamiento de transacciones de ACH. El Administrador de Seguridad debe: 1. Asegurar el cumplimiento con las Reglas Operativas de TELERED, especialmente lo relacionado con las Medidas Mínimas de Seguridad y requerimientos de auditorías y/o revisiones. 2. Revisar los reportes de seguridad y documentar y reportar aquellos hechos irregulares o sospechosos a su Supervisor. 3. Administrar el manejo de las clave secretas. 4. Documentar todos los procesos administrativos de seguridad que están bajo su control. B- Procedimientos complementarios de seguridad para los participantes de la Red ACH Directo de las transacciones creadas usando el Internet Para mitigar el riesgo asociado con la creación de transacciones por Internet, las Instituciones Financieras Originadoras están obligadas a cumplir estrictamente con los requerimientos de auditoría y las recomendaciones a continuación cuando se crea transacciones desde el sitio WEB: Deben aplicarse metodología de administración de riesgo al momento de utilizarse estas nuevas facilidades para el procesamiento de transacciones ACH y así mismo este proceso debe ser constante para mantener la integridad del sistema. Estas deben cumplir y considerar como mínimo las funciones de Identificación, Análisis, Planeación, Monitoreo y Control de riesgo. Sistema de Detección de intrusos La mejor manera en que la Institución Financiera Originadora pueda minimizar el riesgo potencial por la creación fraudulenta de las transacciones de ACH por Internet, es empleando los sistemas de detección de intrusos. Esto, estos sistemas deben contar con bitácoras que registren lo que hace, lo que pago, lo que compró, etc. Estos sistemas empleados, existen en diferentes tipos y métodos de autenticación, la selección del mismo, debe ser realizada por la Institución Financiera Originadora de acuerdo a un experto en lo referente a seguridad por Internet. __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A14-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Como la Institución Financiera Originadora es quién ofrece el servicio al Originador en la Red de ACH, debe contar en su sitio WEB con la validación de límites máximo por transacción que el Originador puede crear a fin de asegurar que se garantice que la transacción sea efectiva y aplicada en las cuentas correspondientes. Seguridad en la sesión de Internet A. La Institución Financiera Originadora está obligado a utilizar programas de seguridad que provean niveles mínimos de seguridad, que es equivalente a 128 bits SSL (Secure Socket Layer) de tecnología de encriptación. Actualmente la encriptación de 128 bits SSL puede ser usado por las entidades financieras y comerciales. B. El Operador de ACH está obligado a utilizar programas de seguridad que provean niveles mínimos de seguridad. Los programas de uso obligatorio por todos los miembros de la red ACH que envíen y reciban archivos del Operador de ACH son: i. El uso de certificado digital de 128 bits SSL (Secure Socket Layer) para la aplicación del Operador de ACH emitido por una entidad certificadora internacional. ii. El uso de un certificado digital de 128 bits de encriptación en las estaciones de trabajo que utilizan los miembros para comunicarse con la aplicación del Operador de ACH. Este certificado digital debe ser emitido por la autoridad de certificación de TELERED. El uso de estos programas es de estricto cumplimiento y todos los miembros deberán adecuar sus estaciones de trabajo a fin de que cumplan con este requerimiento mínimo para la conexión con el Operador de ACH. Si la tecnología avanza, los miembros de la red están obligados a cumplir con el nuevo estándar establecido por TELERED. Auditos sobre la seguridad del sitio WEB La pérdida de los datos no solo afecta al cliente, además, deteriora la imagen de la Institución Financiera Originadora por el servicio que está brindando. La lealtad del cliente es la clave del éxito de toda empresa, es por eso que TELERED obliga que, al menos una (1) vez al año durante el mes de Agosto, se realice auditorias para asegurar que la información del cliente esta protegida por los procedimientos y políticas de seguridad establecidas en la Institución Financiera Originadora y de esta manera confirmar que la información que el cliente entregó a la Institución Financiera Originadora cumple con niveles adecuados de seguridad tales como: 1. Seguridad física contra el robo, alteración de información o daño de la información, 2. Los controles de accesos físico y lógico al área esta adecuada a los usuarios del sistema, 3. La red donde reside la información financiera, cuenta con la adecuada configuración, respaldos y distribución de los datos, __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A14-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ 4. Asegurar que se aplican pruebas periódicas a todos los servidores, equipos por los cuales se origina, procesa y recibe información de ACH. Los requerimientos de auditoría pueden ser realizados de diferentes maneras, por un auditor externo o interno, por una firma independiente de auditoría o uno o varios programas de seguridad que cubran estos puntos de seguridad. C- Prácticas de políticas de personal 1. Investigar los antecedentes del personal que se seleccione para que trabaje en el área de ACH. 2. Cambiar asignaciones en el área de operaciones de ACH periódicamente de tal forma que, la misma persona no realice siempre las mismas funciones. 3. Realizar separaciones de funciones. Por ejemplo, una persona que crea transacciones no debe ser la misma que verifica el trabajo efectuado. 4. No mantener personas en áreas sensitivas de las operaciones de ACH que tengan familiares en otras áreas sensitivas tales como operación de las computadoras o programación. 5. Conocer a sus empleados y actuar rápidamente cuando un empleado hace algo fuera de lo ordinario. Una conducta inusual puede ser el resultado de problemas personales no relacionados con el trabajo o quizá pueda ser una señal de que el empleado está envuelto en una actividad fraudulenta. 6. Actualizar las claves secretas, de identificación y los controles de acceso cuando un empleado deja de trabajar para su organización. 7. Conocer a sus clientes. La Administración debe estar familiarizado con el negocio de sus clientes. Además, debe conocer las personas quienes serán responsables de originar transacciones de ACH. 8. Realizar una buena labor de supervisión. Un buen supervisor conoce el negocio, los procedimientos, el personal y está alerta a cualquier signo de hechos irregulares. Un buen supervisor puede ayudar a crear un clima en el cual las actividades fraudulentas no se efectuarán ni se intentarán realizar. __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A14-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ D- Consultas Bibliográficas Para obtener mayor información sobre conceptos de ACH, reglas operativas en las cuales se fundamenta la Red de ACH de TELERED para sus operaciones o conocer sobre los riesgos implícitos en una Red de ACH, puede consultar los siguientes libros: LIBROS ACH Rules ACH Operatin Rules, Corporate Edition Revised ACH Risk Management Handbook SITIOS DE INTERNET http://pubs.nacha.org Bank Secrecy ACT - http://www.occ.treas.gov/handbook/bsa.pdf OFAC - http://www.treas.gov/offices/enforcement/ofac USA Patriot ACT - http://www.epic.org/privacy/terrorism/hr3162.pdf Pueden llamar a los teléfonos: (703) 787-0996 (703) 742-8713 __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A14-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ APENDICE 15 – CALENDARIO DE DIAS LIBRES. Como un complemento al artículo 1.10 del presente Reglamento Operativo, a continuación se provee información sobre los días no laborables: Para consultar los días feriados para la República de Panamá visite la página Web ACH DIRECTO https://pagos.achdirecto.com una vez ingrese con su usuario y contraseña, vaya al centro de mensajes para miembros, luego seleccione “Calendario de días feriados” y allí podrá consultar los días libres en los que el Operador de ACH Directo no laborará. De ocurrir cambios, siempre consulte esta página para referencias propias y para sus Empresas Originadoras. Para consultar los días feriados para los Estados Unidos, visite la página Web http://www.frbservices.org/HomePage/Holidays.html __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A15-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ APENDICE 16 – ESTRUCTURA DEL ARCHIVO ACH Los archivos de ACH contienen grupos de detalles en lotes que deben estar en una secuencia específica o el archivo no será procesado por el Operador de ACH. El siguiente cuadro muestra la secuencia de un archivo ACH con tres lotes. La definición de varios registros está definida debajo: File Header Record Batch Header Record Entry Detail Record Batch Control Record Batch 1 Batch Header Record Entry Detail Record Addenda Record (n) Entry Detail Record Batch Control Record Batch 2 Batch Header Record Entry Detail Record Batch Control Record Batch 3 File Control Record File Header Record Cada archivo de ACH tiene un „File Header Record‟, el cual contiene primordialmente información de la Institución Financiera Originadora. El „File Header Record‟ es generado automáticamente. Los campos en este registro incluyen el número de ruta y tránsito de la Institución Financiera originadora, enviando el número de ruta y tránsito destino, fecha y hora del archivo, bloques de registro, nombre del destinatario y el nombre de la Institución Financiera originadora. Batch Header Record Existe un „Batch Header Record‟ por cada lote de detalle en un archivo de ACH. Los archivos de ACH pueden contener más de un lote. Dependiendo de quien creo el archivo, ya sea la Institución Financiera Originadora o el Originador le introducirá datos en el „Batch Header Record‟. Los campos en este registro incluyen la ruta y tránsito de la Institución Financiera Originadora, nombre de compañía, descripción de entrada de la compañía, identificación del originador, número de lote, entrada de la fecha efectiva, y el „standard entry class code‟. Entry Detail Record Un „Entry Detail Record‟ es un detalle o pago de ACH individual. El número de „Entry Detail Records‟ por archivo de ACH puede ser hasta 999,999 registros por lote. __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-1 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Dependiendo de quién creo el archivo, tanto la Institución Financiera Originadora como el Originador, se introduce la información en el „Entry Detail Record‟. Los campos en este registro incluyen la cantidad en dólares, el número de cuenta y nombre del Recibidor en su Institución Financiera Recibidora, el código de transacción para el tipo de cuenta del recibidor, el número de „trace‟ o pista de auditoría y la ruta y tránsito de la Institución Financiera Recibidora. Addenda El registro de addenda es un registro de ACH adicional enlazado con el „Entry Detail Record‟. El registro de addenda contiene información adicional que apoya el pago, como lo es la información de avisos o datos del beneficiario. Batch Control Record El „Batch Control Record‟ anuncia el final de un lote. Este contiene los totales por lote tal como el número de detalles, cantidad total de dólares, y el algoritmo de sumatoria de los números de cuentas. Cada lote debe tener un registro de control antes de que el otro lote pueda empezar. Este registro se genera automáticamente por lote de transacciones. File Control Record El „File Control Record‟ se encuentra localizado al final del último lote de un archivo ACH. Este es un registro de control que anuncia el final de un archivo completo y es generado automáticamente por la aplicación. Este registro de control del archivo incluye el resumen de todos los registros de control de lotes. Información adicional relacionada con archivos de ACH Todos los programas de originación de transacción de ACH crean la mayoría de los campos de un archivo ACH; los datos variables, como la contenida en el registro de detalle es completada a través de pantallas de usuarios amigables. Los archivos están compuestos de registros de 94 bytes en bloques de 10. Los archivos están conformados por lotes. Los lotes están compuestos por detalles de transacción (registro de detalle de transacción más la adenda). Los detalles de las transacciones pueden ser procesados con o sin registro de adenda. Los registros en un archivo son identificados por su posición a la izquierda de la línea de registro. Por ejemplo: o Registro 1 = „File Header‟ (Encabezado de Archivo). o Registro 5 = „Batch Header‟ (Encabezado de un lote). o Registro 6 = „Entry Detail‟ (Detalle de transacción). o Registro 7 = „Addenda‟ (Información adicional de la transacción). o Registro 710 = „Addenda‟ (IAT Primer Registro - Mandatorio) o Registro 711 = „Addenda‟ (IAT Segundo Registro - Mandatorio) o Registro 712 = „Addenda‟ (IAT Tercero Registro - Mandatorio) o Registro 713 = „Addenda‟ (IAT Cuarto Registro - Mandatorio) o Registro 714 = „Addenda‟ (IAT Quinto Registro - Mandatorio) __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-2 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ o Registro 715 = „Addenda‟ (IAT Sexto Registro - Mandatorio) o Registro 716 = „Addenda‟ (IAT Séptimo Registro - Mandatorio) o Registro 717 = „Addenda‟ (IAT Octavo Registro – Opcional) o Registro 718 = „Addenda‟ (IAT Noveno Registro – Opcional) o Registro 8 = „Batch control‟ (Final de un lote de transacciones). o Registro 9 = „File Control‟ (Final de un archivo) Cada „File Header Record‟ o Registro de encabezado de Archivo (Registro tipo 1) incluye un solo punto de envío y recepción; uno de estos siempre es el Operador ACH. Los archivos deben incluir uno o más Instituciones Financieras Recibidoras. Cada lote incluye solamente una Compañía. Los lotes de entrada, los cuales han sido enviados al operador de ACH por la Institución Financiera Originadora, contiene detalle de múltiples Instituciones Financiera Recibidoras. Los lotes de salida, los cuales provienen del Operador de ACH, contienen solo una Institución Financiera Recibidora. Descripción de las columnas de las tablas: Campo: Posición numérica secuencia del nombre del campo dentro del registro Nombre del Campo: Descripción del nombre del valor del campo Tipo de Campo: R = Requerido: significa que la omisión de este campo o que no contenga información, no causara problema en su procesamiento en el Operador de ACH, pero si puede causar problema al llegar este campo a la Institución Financiera Recibidora porque estaba esperando información en esa posición. Un campo clasificado como requerido, debe ser incluido por el Originador de la transacción y la Institución Financiera Originadora debe velar porque haya valor en ese campo M = Mandatorio: significa que la omisión de este campo o que no contenga información, causara problema en su procesamiento en el Operador de ACH. El Operador de ACH rechazará este archivo o el Batch porque no contenía la información requerida. O = Opcional: significa que la omisión de este campo o que no contenga información, no causara problema en su procesamiento en el Operador de ACH, ni tampoco causará problema al llegar a la Institución Financiera Recibidora pero de contener información, la misma debe cumplir con la longitud y formato que se le solicita. Longitud: Define el largo del campo Posición: Define la posición dentro del largo del registro __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-3 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 1 - Encabezado de Archivo Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Encabezado de Archivo Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code R 2 02-03 Priority code M 10 04-13 Immediate destination M 10 14-23 Immediate origin M 6 24-29 File creation date O 4 30-33 File creation time M 1 34-34 File ID modifier M 3 35-37 Record size M 2 38-39 Blocking factor M 1 40-40 Format code O 23 41-63 Immediate destination name O 23 64-86 Immediate origin name O 8 87-94 Reference Code Contenido „5‟ Numeric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric Valor „1‟ „01‟ „ 989898980‟ YYMMDD HHMM A-Z, 0-9 ‟094‟ ‟10‟ ‟1‟ OPERADOR***ACH** DIRECTO Alphameric Alphameric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-4 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 5 - Encabezado de Lote Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Encabezado de Lote Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code M 3 02-04 Service class code M 16 05-20 Company name M 20 21-40 Company Discretionary Data M 10 41-50 Company Identification M 3 51-53 Standard entry class code M 10 54-63 Company entry description O 6 64-69 Company Descriptive Date R 6 70-75 Effective entry date M 3 76-78 Settlement date (Julian) M 1 79-79 Originator status code M 8 80-87 Originating DFI identification M 7 88-94 Batch number Valor Contenido „5‟ „5‟ Numeric „200‟ ó„220‟ ó „225‟ Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric PPD, CCD, CTX, TEL, WEB, COR Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-5 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 5 - CBR/PBR Encabezado de Lote Campo 1 2 Formato Tipo Longitud M 1 M 3 Encabezado de Lote Descripción Posición 01-01 Record type code 02-04 Service class code 3 4 M R 16 2 05-20 21-22 5 R 1 23-23 6 R 15 24-38 7 R 2 39-40 8 M 10 41-50 9 M 3 51-53 10 M 10 54-63 11 R 3 64-66 12 R 3 67-69 13 14 R M 6 3 70-75 76-78 15 M 1 79-79 16 M 8 80-87 17 M 7 88-94 Company name Foreign Exchange Indicator Foreign Exchange Reference Indicator Foreign Exchange Reference ISO Destination Country Code Company Identification Standard Entry Class Code Company Entry Description ISO Origination Currency Code ISO Destination Currency Code Effective entry Date Settlement Date (Julian) Originator Status Code Originating DFI Identification Batch Number Contenido „5‟ Numeric Valor „5‟ „200‟ ó„220‟ ó „225‟ Alphameric Alphameric Numeric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric CBR, PBR Alphameric Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-6 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 5 - IAT Encabezado de Lote Encabezado de Lote Descripción Posición 01-01 Record type code 02-04 Service class code Campo 1 2 Formato Tipo Longitud M 1 M 3 3 4 O R 16 2 05-20 21-22 5 R 1 23-23 6 7 R R 15 2 24-38 39-40 8 M 10 41-50 9 M 3 51-53 10 M 10 54-63 11 R 3 64-66 12 R 3 67-69 13 14 R M 6 3 70-75 76-78 15 16 M M 1 8 79-79 80-87 17 M 7 88-94 IAT Indicator Foreign exchange indicator Foreign exchange ref. Indicator Foreign exchange ref ISO destination Country code Originator ID (sending customer) Standard entry class code Company entry description ISO originating currency code ISO destination currency code Effective entry date Settlement date (Julian) Originator status code GO ID / Originating DFI identification Batch number Valor Contenido „5‟ Numeric „5‟ „200‟ ó„220‟ ó „225‟ Alphameric Alphameric Numeric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric IAT Alphameric Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-7 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 - PPD/CCD/TEL Detalle de la transacción Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 M 1 R 17 M 10 O 15 R 22 Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 O M M 2 1 15 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Transaction code 04-11 Receiving DFI Identification 12-12 Check digit 13-29 DFI account number 30-39 Amount 40-54 Identification number 55-76 Receiving Company / Individual Name 77-78 Discretionary data 79-79 Addenda record indicator 80-94 Trace number Valor Contenido „6‟ Numeric ABA # Mumeric Alphameric $$$$$$$$cc Alphameric Alphameric „6‟ Alphameric Numeric Numeric Registro Tipo 7 - PPD/CCD Información adicional de la transacción Campo 1 2 3 4 5 Información adicional de la transacción Formato Descripción Contenido Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type „7‟ code M 2 02-03 Addenda type „05‟ code O 80 04-83 Payment Alphameric Related Information M 4 84-87 Addenda Numeric Sequence Number M 7 88-94 Entry Detail Numeric Sequence Number Valor „7‟ „05‟ __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-8 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 - WEB Detalle de la transacción Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 M 1 R 17 M 10 O 15 R 22 9 R 2 10 11 M M 1 15 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Transaction code 04-11 Receiving DFI Identification 12-12 Check digit 13-29 DFI account number 30-39 Amount 40-54 Identification number 55-76 Receiving Company / Individual Name 77-78 Payment Type Code 79-79 80-94 Addenda record indicator Trace number Valor Contenido „6‟ Numeric ABA # Mumeric Alphameric $$$$$$$$cc Alphameric Alphameric „6‟ Alphameric “S ” para simple “R “ para recurrente Numeric Numeric Registro Tipo 7 - WEB Información adicional de la transacción Campo 1 2 3 4 5 Información adicional de la transacción Formato Descripción Contenido Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type „7‟ code M 2 02-03 Addenda type „05‟ code O 80 04-83 Payment Alphameric Related Information M 4 84-87 Addenda Numeric Sequence Number M 7 88-94 Entry Detail Numeric Sequence Number Valor „7‟ „05‟ __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-9 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 - CTX Corporate Detalle de la transacción Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 M 1 R 17 M 10 O 15 Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 M 4 R 16 N/A O M M 2 2 1 15 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record Type Code 02-03 Transaction Code 04-11 Receiving DFI Identification 12-12 Check Digit 13-29 DFI Account Number 30-39 Total Amount 40-54 Identification Number Number of Addenda 55-58 Records Receiving Company 59-74 Name/ID Number 75-76 Reserved 77-78 Discretionary Data 79-79 Addenda Record Indicator 80-94 Trace Number Valor Contenido „6‟ Numeric ABA # Numeric Alphameric $$$$$$$$cc Alphameric Numeric „6‟ Alphameric Blank Alphameric Numeric Numeric Registro Tipo 7 - CTX Información adicional de la transacción Campo 1 2 3 4 5 Información adicional de la transacción Formato Descripción Contenido Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type „7‟ code M 2 02-03 Addenda type „05‟ code O 80 04-83 Payment Alphameric Related Information M 4 84-87 Addenda Numeric Sequence Number M 7 88-94 Entry Detail Numeric Sequence Number Valor „7‟ „05‟ __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-10 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 - CBR/PBR Detalle de la transacción Campo 1 2 3 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 4 5 6 7 8 M R M O R 1 17 10 15 22 9 10 11 O M M 2 1 15 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Transaction code 04-11 Receiving DFI Identification / OGO Identification 12-12 Check digit 13-29 DFI account number 30-39 Amount 40-54 Identification number 55-76 Receiving Company / Individual Name 77-78 Discretionary data 79-79 Addenda record indicator 80-94 Trace number Contenido „6‟ Numeric ABA # Valor „6‟ Mumeric Alphameric $$$$$$$$cc Alphameric Alphameric Alphameric Numeric Numeric Registro Tipo 7 - CBR/PBR Información adicional de la transacción Campo 1 2 3 Información adicional de la transacción Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record Type Code M 2 02-03 Addenda Type Code R 3 04-06 Transaction Type Code 4 R 11 07-17 5 6 7 R O R 15 22 25 18-32 33-54 55-79 8 M 15 80-94 Foreign Receiving DFI Identification Foreign Payment Amount Foreign Trace Number Foreign Receiver‟s Account Number Trace Number Contenido „7‟ „01‟ Alphameric Valor „7‟ „01‟ Alphameric $$$$$$$$$$$$$cc Numeric Alphameric Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-11 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 - IAT Detalle de la transacción Campo 1 2 3 4 5 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 M 1 M 4 6 7 8 NA M M 13 10 35 9 10 NA O 2 1 11 O 1 12 13 M M 1 15 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Transaction code 04-11 Receiving DFI ID / GO ID 12-12 Check digit Number of Addenda 13-16 Records 17-29 Reserved 30-39 Amount Foreign Receiver‟s 40-74 account number/DFI account number 75-76 Reserved Gateway Operator OFAC 77-77 Screening Indicator Secondary OFAC 78-78 Screening Indicator 79-79 Addenda record indicator 80-94 Trace Number Valor Contenido „6‟ Numeric ABA # Numeric Numeric “6” Blank $$$$$$$$cc Alphameric Blank Alphameric Alphameric Numeric Numeric 1 Registro Tipo 710 - IAT Primer Registro de Información de la transacción Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-06 Transaction type code Campo 1 2 3 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 R 3 4 R 18 07-24 Foreign payment amount 5 6 O M 22 35 25-46 47-81 7 8 NA M 6 7 82-87 88-94 Foreign trace number Receiving Company Name/Individual Name Reserved Entry detail sequence number Contenido „7‟ „10‟ Alphameric Valor “7” “10” $$$$$$$$$ $$$$$$$cc Alphameric Alphameric Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-12 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 711 - IAT Segundo Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 5 6 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 35 NA 14 M 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Originator Name 39-73 Originator Street Address 74-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido Valor „7‟ „11‟ Alphameric Alphameric Blank Numeric “7” “11” Registro Tipo 712 - IAT Tercero Registro de Información de la transacción Formato Campo Tipo Longitud 1 M 1 2 M 2 3 M 35 4 M 35 5 NA 14 6 M 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Originator City & State / Province 39-73 Originator Country & Postal Code 74-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido Valor „7‟ „12‟ Alphameric Alphameric Blank Numeric “7” “12” Registro Tipo 713 - IAT Cuarto Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 2 5 6 M M 34 3 7 8 NA M 10 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Originating DFI Name 39-40 Originating DFI Identification Number Qualifier 41-74 Originating DFI Identification 75-77 Originating DFI Branch Country Code 78-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „13‟ Alphameric Alphameric Valor “7” “13” Alphameric Alphameric Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-13 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 714 - IAT Quinto Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 2 5 6 M M 34 3 7 8 NA M 10 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Receiving DFI Name 39-40 Receiving DFI Identification Number Qualifier 41-74 Receiving DFI Identification 75-77 Receiving DFI Branch Country Code 78-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „14‟ Alphameric Alphameric Valor “7” “14” Alphameric Alphameric Blank Numeric Registro Tipo 715 - IAT Sexto Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 5 6 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 O 15 M 35 NA 34 M 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-18 Receiver Identification Number 19-53 Receiver Street Address 54-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „15‟ Alphameric Alphameric Blank Numeric Valor “7” “15” Registro Tipo 716 - IAT Séptimo Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 35 5 6 NA M 14 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Receiver City & State / Province 39-73 Receiver Country & Postal Code 74-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „16‟ Alphameric Alphameric Valor “7” “16” Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-14 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 717 - IAT Octavo Registro de Información de la transacción (Opcional) Campo 1 2 3 4 5 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 O 80 M 4 M 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-83 Payment Related Information 84-87 Addenda Sequence Number 88-94 Entry detail sequence number Contenido Valor „7‟ „17‟ Alphameric Numeric Numeric “7” “17” Registro Tipo 718 - IAT Noveno Registro de Información de la transacción (Opcional) Campo 1 2 3 4 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 2 5 M 34 6 M 3 7 8 9 NA M M 6 4 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Correspondent Bank Name 39-40 Correspondent Bank Identification Number Qualifier 41-74 Correspondent Bank Identification Number 75-77 Correspondent Bank Branch Country Code 78-83 Reserved 84-87 Addenda Sequence Number 88-94 Entry detail sequence number Contenido Valor „7‟ „18‟ Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric Blank Numeric Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-15 Reglamento Operativo “7” “18” Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 8 - Final de un lote de transacciones Campo 1 2 Final de un lote de transacciones Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code M 3 02-04 Service class code 3 M 6 05-10 4 5 M M 10 12 11-20 21-32 6 M 12 33-44 7 R 10 45-54 8 O 19 55-73 9 10 N/A M 6 8 74-79 80-87 11 M 7 88-94 Valor Contenido „8‟ Numeric –must match batch header record Entry/Addenda Numeric count Entry Hash Numeric Total Debit $$$$$$$$$$cc Entry dollar amount Total Credit $$$$$$$$$$cc Entry dollar amount Company Alphameric Identification Message Not used Authentication code Reserved Blank Originating DFI TTTTAAAA Identification Batch number Numeric „8‟ „200‟ ó „220‟ ó „225‟ __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-16 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 9 - Final de un archivo Campo 1 2 3 4 5 6 Formato Tipo Longitud M 1 M 6 M 6 M 8 M 10 M 12 7 M 12 8 NA 39 Final de un Archivo Descripción Posición 01-01 Record type code 02-07 Batch Count 08-13 Block Count 14-21 Entry / Addenda count 22-31 Entry Hash 32-43 Total debit entry dollar amount 44-55 Total credit entry dollar amount 56-94 Reserved Contenido „9‟ Numeric Numeric Numeric Numeric $$$$$$$$$$cc Valor „9‟ $$$$$$$$$$cc Blank __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-17 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ FORMATO PARA EL ARCHIVO DE RECHAZO Registro Tipo 5 - Encabezado de Lote Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Encabezado de Lote Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code M 3 02-04 Service class code M 16 05-20 Company name M 20 21-40 Company Discretionary Data M 10 41-50 Company Identification M 3 51-53 Standard entry class code M 10 54-63 Company entry description O 6 64-69 Company Descriptive Date R 6 70-75 Effective entry date M 3 76-78 Settlement date (Julian) M 1 79-79 Originator status code M 8 80-87 Originating DFI identification M 7 88-94 Batch number Valor Contenido „5‟ „5‟ Numeric „200‟ ó„220‟ ó „225‟ Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric PPD, CCD, CTX, TEL, WEB, COR Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-18 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 5 - CBR/PBR Encabezado de Lote Campo 1 2 Formato Tipo Longitud M 1 M 3 Encabezado de Lote Descripción Posición 01-01 Record type code 02-04 Service class code 3 4 M R 16 2 05-20 21-22 5 R 1 23-23 6 R 15 24-38 7 R 2 39-40 8 M 10 41-50 9 M 3 51-53 10 M 10 54-63 11 R 3 64-66 12 R 3 67-69 13 14 R M 6 3 70-75 76-78 15 M 1 79-79 16 M 8 80-87 17 M 7 88-94 Company name Foreign Exchange Indicator Foreign Exchange Reference Indicator Foreign Exchange Reference ISO Destination Country Code Company Identification Standard Entry Class Code Company Entry Description ISO Origination Currency Code ISO Destination Currency Code Effective entry Date Settlement Date (Julian) Originator Status Code Originating DFI Identification Batch Number Contenido „5‟ Numeric Valor „5‟ „200‟ ó„220‟ ó „225‟ Alphameric Alphameric Numeric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric CBR, PBR Alphameric Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-19 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 5 - IAT Encabezado de Lote Formato Tipo Longitud Encabezado de Lote Descripción Posición Camp o 1 2 3 4 5 M M O R R 1 3 16 2 1 01-01 02-04 05-20 21-22 23-23 6 7 R R 15 2 24-38 39-40 8 M 10 41-50 9 10 11 M M R 3 10 3 51-53 54-63 64-66 12 R 3 67-69 13 14 15 16 R M M M 6 3 1 8 70-75 76-78 79-79 80-87 17 M 7 88-94 Record type code Service class code IAT Indicator Foreign exchange indicator Foreign exchange ref. Indicator Foreign exchange reference ISO destination Country code Originator ID (sending customer) Standard entry class code Company entry description ISO originating currency code ISO destination currency code Effective entry date Settlement date (Julian) Originator status code GO ID / Originating DFI identification Batch number Contenido „5‟ Numeric Alphameric Alphameric Numeric Valor “5” „200‟ ó „220‟ “FF” “1” Alphameric Alphameric Alphameric “IAT” Alphameric Alphameric Alphameric “USD” Alphameric “USD” YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-20 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 – Detalle de la transacción Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 M 1 R 17 M 10 O 15 R 22 O M M 2 1 15 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Transaction code 04-11 Receiving DFI Identification 12-12 Check digit 13-29 DFI account number 30-39 Amount 40-54 Identification number 55-76 Receiving Company / Individual Name 77-78 Discretionary data 79-79 Addenda record indicator 80-94 Trace number Contenido „6‟ Numeric ABA # Mumeric Alphameric $$$$$$$$cc Alphameric Alphameric Valor „6‟ Alphameric Numeric Numeric Registro Tipo 7 – PPD/CCD/TEL/WEB Información adicional de la transacción Campo 1 2 3 Información adicional de la transacción Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code M 2 02-03 Addenda type code M 3 04-06 Return reason code 4 M 15 07-21 5 6 O R 6 8 22-27 28-35 7 O 44 36-79 8 M 15 80-94 Original entry trace number Date of Death Original receiving DFI identification Addenda information Trace number Contenido „7‟ „99‟ Alphameric Valor „7‟ „99‟ Alphameric YYMMDD TTTTAAAA Alphameric Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-21 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 7 – CBR/PBR Información adicional de la transacción Campo 1 2 3 Información adicional de la transacción Formato Descripción Contenido Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code „7‟ M 2 02-03 Addenda type code „99‟ M 3 04-06 Return reason code Alphameric 4 M 15 07-21 5 6 O R 6 8 22-27 28-35 7 R 11 36-46 8 R 10 47-56 9 R 15 57-71 10 O 8 72-79 11 M 15 80-94 Original entry trace number Date of Death Original receiving DFI identification Foreign Receiving DFI Identification Original Forward Entry Payment Amount Foreign Payment Amount Addenda information Trace number Valor „7‟ „99‟ Numeric YYMMDD TTTTAAAA Alphameric $$$$$$$$cc $$$$$$$$$$$$$cc Alphameric Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-22 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 - IAT Detalle de la transacción Campo 1 2 3 4 5 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 M 1 M 4 6 7 8 NA M M 13 10 35 9 10 NA O 2 1 11 O 1 12 13 M M 1 15 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Transaction code 04-11 Receiving DFI ID / GO ID 12-12 Check digit Number of Addenda 13-16 Records 17-29 Reserved 30-39 Amount Foreign Receiver‟s 40-74 account number/DFI account number 75-76 Reserved Gateway Operator OFAC 77-77 Screening Indicator Secondary OFAC 78-78 Screening Indicator 79-79 Addenda record indicator 80-94 Trace Number Valor Contenido „6‟ Numeric ABA # Numeric Numeric “6” Blank $$$$$$$$cc Alphameric Blank Alphameric Alphameric Numeric Numeric 1 Registro Tipo 710 - IAT Primer Registro de Información de la transacción Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-06 Transaction type code Campo 1 2 3 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 R 3 4 R 18 07-24 Foreign payment amount 5 6 O M 22 35 25-46 47-81 7 8 NA M 6 7 82-87 88-94 Foreign trace number Receiving Company Name/Individual Name Reserved Entry detail sequence number Contenido „7‟ „10‟ Alphameric Valor “7” “10” $$$$$$$$$ $$$$$$$cc Alphameric Alphameric Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-23 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 711 - IAT Segundo Registro de Información de la transacción Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 35 NA 14 M 7 Campo 1 2 3 4 5 6 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Originator Name 39-73 Originator Street Address 74-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „11‟ Alphameric Alphameric Blank Numeric Valor “7” “11” Registro Tipo 712 - IAT Tercero Registro de Información de la transacción Formato Campo Tipo Longitud 1 M 1 2 M 2 3 M 35 4 M 35 5 NA 14 6 M 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Originator City & State / Province 39-73 Originator Country & Postal Code 74-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „12‟ Alphameric Alphameric Blank Numeric Valor “7” “12” Registro Tipo 713 - IAT Cuarto Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 2 5 6 M M 34 3 7 8 NA M 10 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Originating DFI Name 39-40 Originating DFI Identification Number Qualifier 41-74 Originating DFI Identification 75-77 Originating DFI Branch Country Code 78-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „13‟ Alphameric Alphameric Valor “7” “13” Alphameric Alphameric Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-24 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 714 - IAT Quinto Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 2 5 6 M M 34 3 7 8 NA M 10 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Receiving DFI Name 39-40 Receiving DFI Identification Number Qualifier 41-74 Receiving DFI Identification 75-77 Receiving DFI Branch Country Code 78-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „14‟ Alphameric Alphameric Valor “7” “14” Alphameric Alphameric Blank Numeric Registro Tipo 715 - IAT Sexto Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 5 6 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 O 15 M 35 NA 34 M 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-18 Receiver Identification Number 19-53 Receiver Street Address 54-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „15‟ Alphameric Alphameric Blank Numeric Valor “7” “15” Registro Tipo 716 - IAT Séptimo Registro de Información de la transacción Campo 1 2 3 4 Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 35 M 35 5 6 NA M 14 7 Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Addenda type code 04-38 Receiver City & State / Province 39-73 Receiver Country & Postal Code 74-87 Reserved 88-94 Entry detail sequence number Contenido „7‟ „16‟ Alphameric Alphameric Valor “7” “16” Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-25 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 799 - IAT Registro de Información de la transacción de Rechazo Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Detalle de la transacción Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code M 2 02-03 Addenda type code M 3 04-06 Return Reason Code M 15 07-21 Original Entry Trace Number O 6 22-27 Date of Death R 8 28-35 Original Receiving DFI Identification R 10 36-45 Original Forward Entry Payment Amount O 34 46-79 Addenda Information M 15 80-94 Trace Number Contenido Valor „7‟ “7” „99‟ “99” Alphameric Numeric YYMMDD TTTTAAAA $$$$$$$$cc Alphameric Nnumeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-26 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ FORMATO PARA EL ARCHIVO DE NOTIFICACIONES DE CAMBIO Registro Tipo 5 - Encabezado de Lote Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Encabezado de Lote Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code M 3 02-04 Service class code M 16 05-20 Company name M 20 21-40 Company Discretionary Data M 10 41-50 Company Identification M 3 51-53 Standard entry class code M 10 54-63 Company entry description O 6 64-69 Company Descriptive Date R 6 70-75 Effective entry date M 3 76-78 Settlement date (Julian) M 1 79-79 Originator status code M 8 80-87 Originating DFI identification M 7 88-94 Batch number Valor Contenido „5‟ „5‟ Numeric „200‟ ó„220‟ ó „225‟ Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric ´COR´ Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-27 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 5 - CBR/PBR Encabezado de Lote Campo 1 2 Formato Tipo Longitud M 1 M 3 Encabezado de Lote Descripción Posición 01-01 Record type code 02-04 Service class code 3 4 M R 16 2 05-20 21-22 5 R 1 23-23 6 R 15 24-38 7 R 2 39-40 8 M 10 41-50 9 M 3 51-53 10 M 10 54-63 11 R 3 64-66 12 R 3 67-69 13 14 R M 6 3 70-75 76-78 15 M 1 79-79 16 M 8 80-87 17 M 7 88-94 Company name Foreign Exchange Indicator Foreign Exchange Reference Indicator Foreign Exchange Reference ISO Destination Country Code Company Identification Standard Entry Class Code Company Entry Description ISO Origination Currency Code ISO Destination Currency Code Effective entry Date Settlement Date (Julian) Originator Status Code Originating DFI Identification Batch Number Contenido „5‟ Numeric Valor „5‟ „200‟ ó„220‟ ó „225‟ Alphameric Alphameric Numeric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric „COR‟ Alphameric Alphameric Alphameric YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-28 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 5 - IAT Encabezado de Lote Formato Campo Tipo Longitud 1 M 1 2 M 3 Encabezado de Lote Descripción Posición 01-01 Record type code 02-04 Service class code 3 4 5 O R R 16 2 1 05-20 21-22 23-23 6 7 R R 15 2 24-38 39-40 8 M 10 41-50 9 10 11 M M R 3 10 3 51-53 54-63 64-66 12 R 3 67-69 13 14 15 16 R M M M 6 3 1 8 70-75 76-78 79-79 80-87 17 M 7 88-94 IAT Indicator Foreign exchange indicator Foreign exchange ref. Indicator Foreign exchange reference ISO destination Country code Originator ID (sending customer) Standard entry class code Company entry description ISO originating currency code ISO destination currency code Effective entry date Settlement date (Julian) Originator status code GO ID / Originating DFI identification Batch number Contenido „5‟ Numeric Alphameric Alphameric Numeric Valor “5” „200‟ ó„220‟ “IATCOR” “FF” “1” Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric Alphameric “COR” Alphameric “USD” “USD” YYMMDD Numeric Alphameric TTTTAAAA Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-29 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 – Detalle de la transacción Detalle de la transacción Descripción Posición 01-01 Record type code 02-03 Transaction code 04-11 Receiving DFI Identification 12-12 Check digit 13-29 DFI account number 30-39 Amount 40-54 Identification number 55-76 Receiving Company / Individual Name 77-78 Discretionary data 79-79 Addenda record indicator 80-94 Trace number Formato Tipo Longitud M 1 M 2 M 8 M 1 R 17 M 10 O 15 R 22 Campo 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 O M M 2 1 15 Valor Contenido „6‟ Numeric ABA # Numeric Alphameric $$$$$$$$cc Alphameric Alphameric „6‟ 0000000000 Alphameric Numeric Numeric Registro Tipo 7 – COR Información adicional de la transacción Campo 1 2 3 Información adicional de la transacción Formato Descripción Tipo Longitud Posición M 1 01-01 Record type code M 2 02-03 Addenda type code M 3 04-06 Change code 4 M 15 07-21 5 6 N/A R 6 8 22-27 28-35 7 8 9 M N/A M 29 15 15 36-64 65-79 80-94 Original entry trace number Reserved Original receiving DFI identification Corrected Data Reserved Trace number Contenido „7‟ „98‟ Alphameric Valor „7‟ „98‟ Numeric Blank TTTTAAAA Alphameric Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-30 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Registro Tipo 6 – IAT Detalle de la transacción Información adicional de la transacción Formato Descripción Campo Tipo Longitud Posición 1 M 1 01-01 Record type code 2 M 2 02-03 Transaction code 3 M 8 Receiving DFI ID / 04-11 GO ID 4 M 1 12-12 Check digit 5 M 4 Number of Addenda 13-16 Records 6 NA 13 17-29 Reserved 7 M 10 30-39 Amount 8 M 35 Foreign Receiver‟s 40-74 account number/DFI account number 9 NA 2 75-76 Reserved 10 O 1 Gateway Operator 77-77 OFAC Screening Indicator 11 O 1 Secondary OFAC 78-78 Screening Indicator 12 M 1 Addenda record 79-79 indicator 13 M 15 80-94 Trace Number Valor Contenido „6‟ Numeric ABA # “6” Numeric Numeric “1” Blank $$$$$$$$cc Alphameric Blank Alphameric Alphameric “1” Numeric Numeric Registro Tipo 7 – IAT COR Información adicional de la transacción Información adicional de la transacción Formato Descripción Contenido Campo Tipo Longitud Posición 1 M 1 01-01 Record type „7‟ code 2 M 2 02-03 Addenda type „98‟ code 3 M 3 04-06 Change code Alphameric 4 M 15 07-21 5 6 NA R 6 8 22-27 28-35 7 8 9 M NA M 35 9 15 36-70 71-79 80-94 Original entry trace number Reserved Original receiving DFI identification Corrected Data Reserved Trace Number Valor “7” “98” Numeric Blank TTTTAAAA Alphameric Blank Numeric __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-31 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ LISTA DE VALORES: Addenda Record Indicator Standard Entry Class Code Ubicación: Detalle de la transacción Ubicación: Encabezado de un lote 0 1 CBR No sigue una adenda Continúan uno o más registro de adenda Addenda Type Codes CCD COR CTX Ubicación: Información adicional de la transacción IAT PBR 01 PPD 05 98 99 Entrada para transacción internacional (CBR, PBR) Registro de Addenda (CCD, CTX, PPD, WEB) Código para Notificación de Cambio Código para Rechazos TEL WEB Pago a Compañía para transacciones internacionales Concentración de fondos Notificación de Cambios Pagos entre Compañías extendido Transacción Internacional ACH Pago a consumidor para transacciones internacionales Débito o crédito a una cuenta de consumidor Entrada iniciada por teléfono y similar a PPD, no contiene adenda Entrada iniciada por Internet y similar a PPD Originator Status Code Transaction Code Ubicación: Encabezado de un lote Ubicación: Detalle de la transacción 1 Códigos para créditos a cuenta corriente Identifica al Originador como una Institución Financiera Originadora 21 Record Type Code Ubicación: La primera posición de todos los formatos de registros 22 23 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 22,23 ó 24 Depósito a cuenta Prenotificación Códigos para débitos a cuenta corriente 1 5 6 7 8 9 Encabezado de Archivo Encabezado de un lote Detalle de transacción Información adicional de la transacción Final de un lote de transacciones Final de un archivo 26 27 28 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 27,28 Pago automático a cuenta Prenotificación Service Class Code Ubicación: Encabezado de un lote y Final de un lote de transacciones 200 220 225 ACH Mezcla Crédito y Débito ACH Crédito ACH Débito __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-32 Reglamento Operativo Rev. 13.0 Fecha: 29 de Octubre de 2012 RED DE ACH DIRECTO __________________________________________________________________ Códigos para créditos a cuenta de ahorros 31 32 33 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 32,33 ó 34 Deposito a cuenta Prenotificación Códigos para débitos a préstamos 55 Solo para reversar 56 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 55 Códigos para débitos a cuenta de ahorros 36 37 38 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 36,37 ó 38 Pago automático a cuenta Prenotificación Códigos para créditos a cuenta de mayor 41 42 43 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 42,43 ó 44 Deposito a cuenta Prenotificación Códigos para débitos a cuenta de mayor 46 47 48 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 46,47 ó 48 Pago automático a cuenta Prenotificación Códigos para créditos a préstamos 51 52 53 Rechazo o notificación de cambio para transacciones originadas con el código 52,53 ó 54 Deposito a cuenta Prenotificación __________________________________________________________________ TELERED CONFIDENCIAL A16-33 Reglamento Operativo
