Revista Seguros, 7° Aniversario, 2015

SEGUROS
Agosto 2015
Más de
600
opciones de
donde escoger
A siete años de la apertura del mercado, el consumidor cuenta con
367 pólizas para bienes y 249 para personas.
Mensaje publicitario
En el INS aramos con los agricultores
El Seguro de Cosechas responde a las necesidades de este sector.
Porque somos una institución 100 % costarricense, hoy
no podríamos hablar de nuestro país sin mencionar lo
que ha significado la agricultura para su desarrollo.
Por esta razón, le tendemos la mano al productor
agrícola para que pueda cultivar sus tierras con la
tranquilidad que da un seguro.
Lo llamamos Seguro de Cosechas y su fin es proteger
una actividad económica de la que no solo se
derivan muchos de los alimentos que consumimos
y exportamos, sino que genera miles de fuentes de
trabajo.
En el Instituto Nacional de Seguros (INS) hemos
creado este producto conscientes de la angustia
que produce en muchos agricultores la posibilidad
de perder sus cultivos o no poder hacer frente a los
créditos.
Pólizas colectivas, mejores precios
• Esta modalidad permite la incorporación de descuentos a la tarifa comercial de cada agricultor, dependiendo de la cantidad de
hectáreas aseguradas en conjunto.
• Esta variante se encuentra disponible para entes financieros, cooperativas, cámaras y similares.
• El pasado 18 de junio se firmaron los primeros contratos colectivos con el BAC San José, el Banco de Costa Rica, Bicsa, el Banco
Popular, el Banco Nacional, Cooparroz, Coopevictoria y Demasa.
Un respaldo que abre puertas
Cuando los agricultores –en especial los llamados pequeños– necesitan un préstamo para mejorar su producción, la falta de
respaldo ante eventuales pérdidas en la cosecha les puede impedir el acceso a créditos de instituciones financieras.
Nadie controla los fenómenos naturales, y el sector agropecuario está expuesto a ellos. El Seguro de Cosechas del INS es la
respuesta ante esta problemática, pues les permite a los agricultores enfrentar adecuadamente las pérdidas que tengan en sus cultivos
debidas a daños climáticos. Así, evitarán la morosidad con las entidades que los financian, y estas, a su vez, podrán prestar dinero
en forma más segura.
Voces presidenciales
Durante la presentación oficial del Seguro de Cosechas en San Carlos, en junio pasado, tanto el presidente de la República, Luis
Guillermo Solís, como el presidente ejecutivo del INS, Lic. Elian Villegas, destacaron la iniciativa.
Luis Guillermo Solís, presidente de la República:
“Los productores agrícolas merecen todos los esfuerzos y facilidades que se puedan dar para mejorar sus condiciones y fomentar
su competitividad. Esta iniciativa forma parte de la política de fortalecimiento de un sector que siembra democracia y bienestar para
Costa Rica”.
Elian Villegas, presidente ejecutivo del INS:
“Estos contratos representan un logro más que se suma al cumplimiento del Plan Nacional de Desarrollo; son parte del carácter social
del INS, cuyo fundamento se centra en el beneficio de los costarricenses y en el aporte que a lo largo de la historia le ha dado a
Costa Rica”.
Mensaje publicitario
Déjenos ayudarle…
No cuesta nada
BN Corredora de Seguros
le ofrece un servicio
de primera línea para
encontrar la mejor opción
de aseguramiento.
Con la apertura del mercado, la oferta de seguros se diversificó significativamente en Costa Rica. Ahora los consumidores
pueden analizar el abanico de opciones que existe para satisfacer su necesidad de aseguramiento lo mejor posible.
Esa búsqueda demanda paciencia, esfuerzo, trabajo y ¡tiempo! que usted no siempre tiene. Es por esto que en BN
Corredora de Seguros del Banco Nacional nosotros lo hacemos para usted: buscamos, comparamos, analizamos y,
finalmente, le damos las recomendaciones más oportunas para la adquisición de un seguro acorde con sus necesidades,
sin que esto signifique un costo adicional. Esto aplica tanto para clientes individuales como para corporativos.
Nos diferenciamos por ofrecer un servicio de primera, desarrollando planes accesibles a todos los segmentos de la
población y brindando un acompañamiento no solo en la atención de siniestros, sino en la educación de sus clientes,
asegura Yesenia Canales, directora comercial de la Corredora.
Además, explicó que los valores agregados se generan no solo por la vía del precio, sino en coberturas, deducibles,
y beneficios adicionales, con lo cual se construyen relaciones a largo plazo con los clientes.
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Razones para buscar a BN Corredora de Seguros:
Por el crecimiento del mercado
CMY
Es posible que hoy el consumidor tenga más conciencia del mayor número de compañías aseguradoras que operan en el país;
sin embargo, en general, no tiene totalmente claras las ventajas de trabajar a través de una correduría de seguros en vez de
hacerlo de forma independiente.
Por su labor de educación
BN Corredora de Seguros detectó la necesidad de invertir en educación de los consumidores para que conocieran más sobre
la utilidad del producto adquirido. Para ello, amplió su cobertura geográfica y cuenta con corredores autorizados en todo el
país, para así aprovechar la plataforma que tiene la institución. De esa forma, se propuso concienciar a los consumidores
potenciales sobre la existencia de productos adecuados para todas las necesidades y presupuestos, garantizándoles
acompañamiento durante todo el proceso, desde la compra de una póliza hasta el cobro de una indemnización.
Por las nuevas oportunidades
La apertura del mercado de seguros ha brindado excelentes oportunidades de crecimiento y diversificación de productos
y servicios. Hoy se tiene una oferta de más de 600 tipos de seguros distintos, adecuados para muy diversas actividades
y perfiles de cliente. Existe más apertura por parte de las aseguradoras para generar nuevas soluciones a la medida. La
competencia ha hecho que las compañías no se preocupen solo por poner a disposición un producto, sino de diferenciarse
por el servicio, y en BN Corredora de Seguros sabemos aprovechar eso para beneficio del cliente.
Contáctenos al 2212-9970 o a la dirección de correo [email protected].
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K
Un cambio
significativo
D
esde la perspectiva del desarrollo económico,
¿cuánto ha cambiado Costa Rica desde el 7 de
agosto de 2008, con la apertura del mercado
de seguros? Ha evolucionado significativamente y de forma positiva, así como la industria se ha desarrollado de manera continua y sostenida.
Si bien el mercado se abrió hace ya siete años, es a partir de 2010 cuando se da una competencia real en el sector con seis aseguradoras activas en ese momento, poco
menos de la mitad de las 13 que operan en la actualidad.
Las estadísticas indican que para diciembre de 2010 las
primas totales alcanzaron los $743,8 millones, mientras
que al cierre de 2014 la cifra llegó a los $1.164,4 millones, lo
que representa un 36 % más.
En cuanto al crecimiento anual, en 2010 fue de un 7 %,
mientras que en 2014 fue de un 20 %, casi tres veces más.
La penetración (consumo per cápita) pasó de $163 en 2010
a $244,6 en 2014, para un crecimiento del 33 %. Finalmente, en relación con el producto interno bruto (PIB), en 2010
el consumo de seguros por persona en el país alcanzó un
2,01 % y en 2014 un 2,29 %.
Como reflejan las cifras, el desarrollo económico que
ha traído la apertura del mercado de seguros ha sido positivo, y se espera que continúe por esa senda. Al mismo
tiempo, es deseable que el consumidor esté en capacidad
de conocer más a fondo el funcionamiento del mercado,
con el fin de tomar decisiones cada vez más informadas,
de acuerdo con sus necesidades.
Tomás Soley
Superintendente de Seguros
6
Industria:
Logros y retos
Seguros
Agosto de 2015
Gerencia: Flory Barrantes
Coordinación: Silvia Artavia
Edición: Alberto Calvo
Redacción: Eduardo Baldares
Coordinación gráfica:
Melania Villanueva
Diseño:
Melania Villanueva,
Laura Murillo y Olga Cajina
Asesoría técnica y de contenido:
Tomás Soley, superintendente de
Seguros; Silvia Canales, intendente de
Seguros, y Melissa Molina, gestora de
comunicación de la Sugese
Fotografías:
Shutterstock
Archivo de Grupo Nación
GN Spin, de Grupo Nación
Teléfono: (506) 4107–4747
E-mail: [email protected]
Apartado postal:
10138-1000, San José
Impresión:
GN Impresos, de Grupo Nación
© 2015 Grupo Nación GN, S. A. Publicación de GN
Spin, de Grupo Nación, en alianza con la Sugese
y con el apoyo de las principales aseguradoras,
corredoras y sociedades agencia de
seguros del país.
Prohibida su reproducción total o
parcial sin autorización del editor.
Papel reciclable: deséchelo
adecuadamente.
Producción:Circulación:
A siete años de la apertura, intermediarios y jerarcas de aseguradoras analizan
cuánto ha avanzado la industria y cuáles son los desafíos para el futuro.
Elian Villegas
Presidente ejecutivo
Instituto Nacional de Seguros (INS)
LOgros
Los consumidores cuentan con una
mayor variedad de opciones y más
profesionales en capacidad de brindar la asesoría técnica que requieren para la administración de sus
riesgos.
Hay mayores facilidades para cotizar,
suscribir y pagar los seguros a través
de medios electrónicos y convenios
de conectividad con diferentes instituciones bancarias.
Retos
Se debe dar una evolución en las herramientas tecnológicas de aseguramiento con el fin de facilitar día a día
la colocación masiva de productos que
así lo permitan.
El tema de los seguros debe formar parte de la educación financiera, al igual
que lo son el ahorro y las pensiones.
Esta tarea debe comenzar con los niños.
Manuel Salazar
Gerente general
BlueCross BlueShield Costa Rica
Logros
Uno de ellos es el desarrollo de productos que responden a las necesidades
particulares de los consumidores costarricenses, con primas más competitivas,
accesibles a todos los estratos socioeconómicos.
En nuestro caso, se están registrando
productos de vida y de cáncer que permitirán al costarricense obtener una
protección de bajo costo y con una buena combinación de beneficios.
Retos
El principal desafío es contar con más
información para desarrollar una cultura de aseguramiento en salud y vida en
el futuro.
Además, es necesario ofrecer a los
segmentos de bajos recursos seguros
de sencilla adquisición y fácil tramitología, tanto para el aseguramiento como
para la presentación de un reclamo.
Carlos Solís
Gerente general
BN Corredora de Seguros
Logros
Hoy se cuenta con cerca de 600 productos diferentes, y los intermediarios
se esfuerzan cada vez más en brindar
un servicio más personalizado a sus
clientes. El aumento de la competencia ha generado ajustes en los precios
y otros beneficios (mayores coberturas,
deducibles más bajos, etc.). Ha surgido
nueva normativa que busca proteger los
derechos e intereses del consumidor de
seguros.
Retos
Uno de los elementos cruciales para
lograr un incremento en la penetración
de los seguros en nuestra sociedad es
organizar campañas informativas que
promuevan una mayor cultura.
Debemos seguir tratando de desarrollar canales de comercialización que
lleguen a todos los rincones del país y
a todos los estratos de la sociedad.
7
Tomás Soley
“Hoy el consumidor es más
sofisticado e informado”
La apertura del mercado
de seguros no solo amplió
la gama de productos
a disposición de los
consumidores, sino que
estos se volvieron más
analíticos y comparan, más
allá del precio, los tipos de
coberturas, los servicios
auxiliares y otros pluses.
De acuerdo con Tomás Soley, superintendente de Seguros, tras la apertura
del mercado, hace ya siete años, los
beneficios para los consumidores de
seguros están a la vista.
El jerarca menciona que la incursión de nuevas compañías ha renovado la gama de productos. La oferta
pasó de 68 pólizas en 2009 a 616 en
julio de 2015. Más que diferenciarse
en precios, las aseguradoras diversificaron los tipos de coberturas, los
servicios auxiliares y otros pluses que
ofrecen a los clientes, brindándoles
mayores posibilidades de elección de
acuerdo con sus necesidades y preferencias.
“Además, el consumidor de seguros actual es más sofisticado e informado, por lo que analiza y compara
las diferentes ofertas que le proporciona el mercado, no solo en precio,
sino en servicio. Muchas veces, este
factor es más importante al momento de tomar la decisión que el mismo
precio de la póliza”, agregó el superintendente en entrevista para Seguros.
de crecimiento mayoritario en el ramo
de seguros personales, el cual también
ha sido el más dinámico. La categoría
de “Accidentes y salud” presentó el aumento más destacado en 2014, tanto en
su crecimiento relativo (61 %) como absoluto, al aportar ¢29,3 de los ¢68,9 mil millones que representaron el aumento de
los seguros voluntarios en 2014, cuando
prácticamente igualó a “Incendio y líneas
aliadas” y “Vida”.
- ¿Cuál rama de seguros ha crecido en
primaje?
R/ Desde la apertura, el comportamiento
del mercado ha mostrado una tendencia
- ¿Cuánto ha avanzado el costarricense promedio en el conocimiento de la
importancia de destinar parte de su
presupuesto al uso de seguros?
8
R/ Si se observa la evolución del mercado desde 2009, se puede apreciar un
crecimiento sostenido y evolutivo, por lo
que hoy día son más los costarricenses
que ven en los productos de seguros una
necesidad, más que un gasto. No obstante, todavía queda camino por recorrer en
materia de cultura financiera y, en especial, de seguros, dado que los niveles de
penetración, si bien han aumentado, son
menores que los de países con mercados
de seguros desarrollados.
- Desde el punto de vista de la supervisión, ¿cómo ha sido la evolución
hasta ahora y cuáles son sus metas?
R/ Dada la coyuntura en la que se creó la
Superintendencia General de Seguros,
siempre se pensó desde una posición
vanguardista al basarnos en una supervisión basada en riesgos (SBR), la cual se
ha estado desarrollando desde entonces. Por lo tanto, nos hemos enfocado
en consolidar este modelo. Esto permitirá un accionar mucho más preventivo
y enfocado a los riesgos más relevantes
que puedan afectar el funcionamiento del
mercado. Este es quizá el proyecto más
importante en desarrollo de la Sugese,
el cual incorporará incentivos para que
las compañías, además de los requisitos
de solvencia, introduzcan esquemas de
gobierno y gestión de riesgos cada vez
más robustos. Una vez que el modelo
esté en funcionamiento total, se seguirá
trabajando en su evolución, así como en
los primeros resultados que presenten
bajo este esquema, buscando siempre
el mejoramiento continuo.
- ¿Cuán protegidos están los ciudadanos en materia de seguros ilegales?
R/ Más que cuán protegidos están, es
cuán informados deben estar. En Costa
Rica solo se pueden comercializar productos de seguros registrados de las
aseguradoras que estén autorizadas por
la Sugese; cualquier otro que se ofrezca
en nuestro territorio por alguna compañía
o intermediario que no esté autorizado se
considera ilegal. Aparte de las sanciones
administrativas y penales que estipula la
Ley contra la oferta no autorizada de seguros, el consumidor debe saber que, si
compra un producto en estas condiciones, no será amparado por la Ley en caso
de que ocurra un siniestro y la aseguradora no le haga frente a la indemnización.
A tres años de la
primera década
Consultado por sus expectativas
de cara a la primera década de
la apertura del mercado, que se
cumplirá en 2018, Tomás Soley,
superintendente de Seguros,
respondió:
“Por un lado se encuentra el
supervisor, que en nuestro caso
mantiene un objetivo de avanzar
en la adopción de las mejores
prácticas internacionales de
supervisión, manteniendo los
balances necesarios con respecto
al tamaño de nuestro mercado.
”La iniciativa y la creatividad de
la industria marcarán sin duda la
pauta en relación con productos
innovadores en calidad, precio
y pertinencia. Más allá del
diseño propio de los productos,
la relación de largo plazo con
el consumidor, basada en la
confianza y la transparencia, es sin
duda el ingrediente clave para un
crecimiento sostenible del mercado.
”El otro actor, y quizás el más
importante, es el consumidor
de seguros, quien al finalizar la
primera década del mercado
en competencia debería estar
en capacidad de tener un
mayor conocimiento sobre su
funcionamiento, más allá del pago
de la prima o del procedimiento
para hacer valer sus derechos, así
como conocer sus deberes. Aspirar
a decisiones de consumo cada vez
más informadas e inteligentes debe
ser un derrotero permanente”.
9
7
2008
• El 7 de agosto entra a
regir la Ley Reguladora del
Mercado de Seguros.
• Se constituye la
Superintendencia General
de Seguros (Sugese), que
inicialmente recayó en
la Superintendencia de
Pensiones (SuPen).
• Entran en vigencia los
dos primeros reglamentos,
indispensables para el
proceso de autorización de
las entidades aseguradoras
privadas.
10
2009
• Las “agencias
comercializadoras de
seguros” cambian su
nombre por “agencias
de seguros”.
• Nace la empresa
Seguros del Magisterio,
que recibe en
transferencia las pólizas
de vida no obligatorias
de la Sociedad de
Seguros de Vida del
Magisterio Nacional.
• Aparecen las primeras
dos sociedades
corredoras: BCR y BN.
años de
crecimiento
Desde que se abrió
oficialmente el mercado
de seguros en Costa Rica,
aumentaron de una a trece
las compañías aseguradoras
y se diversificó la oferta en
precios, servicios y confección
de productos “a la medida”.
2011
2014
2013
2012
2010
• Desde el 1.° de enero,
la Sugese funciona
oficialmente como
entidad supervisora
independiente adscrita
al Banco Central.
• Se suman cuatro
compañías a la venta
de seguros: Mapfre,
Assa, Pan-American Life
Insurance y Aseguradora
del Istmo.
• Otras cinco corredurías
ingresan al mercado:
Avanco, Unicen, Confía,
Unity y CRS.
• Asprose, Somit, IBG
y Comercial de Seguros
enriquecen la oferta de
corredurías durante este
año.
• Seguros Bolívar,
Quálitas y Best Meridian
Insurance (BMI) entran a
competir en la venta de
seguros. Ahora son nueve
las opciones que existen.
• A diciembre, hay
13 corredurías y 81
corredores inscritos.
•Un total de 301
productos de seguros
están a disposición de
los consumidores.
• Atlantic Southern
Insurance hace su
aparición como la
décima compañía
en incorporarse al
mercado.
• Cinco corredurías
son autorizadas por
la Sugese durante
el año: AF, Seguros
Metropolitanos,
Scotia, Uniserse y
BAC Credomatic.
• Aumenta
la cantidad
de seguros
disponibles: ahora
son 393.
• Alico vende su cartera
a Pan-American Life
Insurance y cesa sus
operaciones.
• El 7 de noviembre,
la firma aseguradora
Triple-S Vida completa la
adquisición de Atlantic
Southern Insurance, al
concluir los trámites del
proceso regulatorio en
Estados Unidos.
• Se cumple un lustro
desde la apertura, con
un total de 12 empresas
aseguradoras.
• La oferta de pólizas
aumenta a 481
productos. Existen
1.766 agentes y 240
corredores.
• Seguros Lafise
se convierte en la
aseguradora número
13.
• Entra en
funcionamiento el
Registro Único de
Beneficiarios. Gracias
a esta herramienta,
todos los ciudadanos
podemos consultar si
somos, o no, sujetos de
una indemnización por
concepto de seguros.
• Nacen las
defensorías del
asegurado, encargadas
de atender las
disconformidades de
los clientes.
• Hay 569 productos
de seguros disponibles
para comercialización,
1.878 agentes y 296
corredores.
2015
• Este 7 de agosto se
cumplen siete años
desde la apertura del
mercado de seguros
en Costa Rica.
• La oferta llega
a 616 productos a
disposición de los
consumidores (367
generales y 249
personales).
• Hay 58 sociedades
agencia y 1.927
agentes. Se eleva
a 21 la cifra de
compañías corredoras
de seguros, y a
336 la cantidad de
corredores.
• De mayo de 2014
a mayo de 2015,
se pasa de 55 a
65 proveedores
de seguros
autoexpedibles.
11
Preguntas y respuestas sobre
Pólizas colectivas de
gastos médicos y de vida
- ¿Qué son?
R/ Son pólizas que se establecen en función de un grupo con interés asegurable
(empresas, asociaciones, cooperativas,
entre otras). Para determinar condiciones particulares afines a los miembros,
según sus necesidades, se realiza un cálculo actuarial, evaluando al grupo como
un todo.
- ¿Pueden ser más económicos que
los individuales?
R/ Usualmente, sí. Al haber una mayor
dispersión del riesgo, cualquier seguro
colectivo costará menos que uno individual. Por añadidura, los trámites son más
simples.
- ¿Cuánto más baratos?
R/ El monto es muy variable. Eso sí: cuantas más personas suscriban el seguro colectivo, menos costará. Con respecto a lo
que se pagaría normalmente, las tarifas
pueden ser considerablemente más bajas.
- ¿Se recibe lo mismo que en un seguro individual?
R/ No necesariamente. Depende de cada
producto en particular. Por ejemplo, hay
pólizas individuales de vida que generan
valores en efectivo (una especie de ahorro), pues permiten crear fondos acumulados, mientras que los colectivos son
únicamente de protección pura (no generan ningún ahorro).
12
- ¿Cuáles otros beneficios proporcionan?
R/ Por estar dirigidos a una masa de
clientes, pueden ser seguros multirriesgos; es decir, combinan coberturas.
Debido a esa dispersión del riesgo, se
pueden conseguir coberturas que los individuales no tienen, como la extensión
de las edades de inclusión y permanencia. Además, el proceso de selección de
riesgos se puede modificar. ¿Cómo? Por
ejemplo, exámenes médicos que son
requisito en las pólizas individuales no
se solicitan en las colectivas. Inclusive, si
son muchos los suscritos, pueden incluir
preexistencias (males previos a la firma
del seguro), ya que el costo queda diluido
entre el grupo de personas.
Otro tipo:
Protección
a través de
tarjetas
de crédito
Los seguros colectivos para
asegurar el pago del saldo
de una tarjeta de crédito
están disponibles para
tarjetahabientes con cuentas
en colones y en dólares.
Se adquieren de forma grupal,
a través de una persona
jurídica (empresa, asociación,
cooperativa, entidad
financiera, etc.) que contrata
el producto en representación
del grupo.
La cobertura básica suele
amparar el riesgo de muerte
accidental o no accidental.
Sin embargo, el asegurado
podrá contratar coberturas
adicionales a las básicas,
como el pago adelantado,
en un solo tracto, de la
suma asegurada, en caso de
incapacidad total
y permanente.
También cubre
el pago mínimo
de la tarjeta
de crédito del
asegurado, en
caso de que
este quede
desempleado con
responsabilidad patronal.
¿Cree que es beneficiario
de un seguro de vida?
Verifíquelo fácilmente
El próximo 12 de setiembre se cumple un año desde
la instauración del Registro Único de Beneficiarios.
ria de la entidad de su preferencia.
Aquellas personas que no tengan
una firma digital pueden solicitarla
en un ente bancario autorizado. La
información se encuentra disponible en el sitio www.bccr.fi.cr
Es importante resaltar que la
consulta en el RUB es estrictamente
personal. El sistema solo le desplegará al usuario los datos de aquellas
pólizas de las que sea beneficiario.
Tenga presente que para realizar
la consulta debe haber transcurrido
un mínimo de ocho días hábiles desde el fallecimiento de la persona. Este
es el tiempo que le toma al Registro
Civil actualizar la información.
Ingresar al RUB le permite obtener constancias y certificaciones de
la información allí contenida. Los
trámites tienen un costo de ¢445,53
y ¢463,03 respectivamente.
En persona
A
nte el fallecimiento de un
asegurado, algunas veces
sus beneficiarios desconocen la existencia del contrato de seguro y, por ende, dejan de percibir las
indemnizaciones que legítimamente
les corresponden.
Por esta razón, el artículo 96 de
la Ley Reguladora del Contrato de
Seguros, n.° 8.956, dispuso que la
Sugese creara un registro único de
beneficiarios (RUB) de pólizas de
vida que les permitiera a los ciudadanos consultar si fueron designa-
dos como tales por una persona ya
fallecida.
Esta base de datos funciona desde el 12 de setiembre del año pasado.
La información es provista por las
compañías aseguradoras y se cruza
con datos del Registro Civil.
Así funciona
La plataforma Sugese en línea
está disponible en www.sugese.fi.cr
y se debe ingresar por medio de un
certificado de firma digital; además,
se debe registrar una cuenta banca-
Quienes no cuenten con certificado de firma digital pueden realizar la
consulta personalmente en las oficinas de la Sugese, en el sétimo piso del
edificio Torre del Este, en San Pedro
de Montes de Oca. El horario es de lunes a viernes de 9 a. m. a 5 p. m. Para
hacer el trámite deben presentar la
cédula de identidad y pagar ¢475 por
la consulta o ¢492,50 para obtener
una certificación.
Los datos de las pólizas y sus
beneficiarios se mantienen almacenados hasta por cinco años después
de cancelado el contrato de una persona por fallecimiento u otras razones. No obstante, la validez de la
póliza se mantiene por cuatro años
una vez ocurrido el deceso del asegurado.
13
“Lo que yo busco en
un seguro es que haya
un buen balance entre
la prima y lo que se
ofrece. Si pago
más, que sea porque de
verdad vale la pena”.
La ruta
antes de
comprar
Joaquín Villa,
entrenador.
Sepa cuáles pasos debe seguir
antes de escoger un seguro, y cómo
lo protege la ley.
U
sted ya se decidió a comprar
un seguro. Ahora sí: ¿cuál de
los más de 600 que existen
en el mercado? Antes de contestarse
esta pregunta, tome en cuenta los siguientes aspectos.
El producto se le puede comprar
en forma directa a algunas aseguradoras, o bien a través de un intermediario, que puede ser:
a) Una sociedad agencia, por medio de sus agentes.
b) Un operador de seguros autoexpedibles (entidad financiera
o comercio autorizados por las
aseguradoras para vender sus
productos).
El mercado contempla la figura
del corredor, quien pertenece a una
sociedad corredora y, si bien no le
puede vender el seguro de forma directa, su función es asesorarlo sobre
cuál póliza se adapta mejor a sus necesidades y posibilidades.
14
Este lapso no podrá ser mayor a dos
años a partir del momento en que el
contrato adquiere vigencia.
Usted también tiene derecho a designar, revocar y sustituir los beneficiarios determinados en la póliza.
Fíjese en el aval
Cualquiera que sea el caso, verifique bien que quien vende el seguro
esté autorizado para comercializar
pólizas en Costa Rica.
El registro se encuentra disponible en la página electrónica www.
sugese.fi.cr y también se puede consultar a través del número telefónico
2243-5108.
Además, solicite la credencial
que emite la compañía aseguradora,
en la cual consta el número de registro del intermediario ante la Sugese.
Examine el contrato
Una vez verificada la autorización, lea bien todas las cláusulas y
resuelva todas las dudas que tenga, antes de firmar. Es deber del
intermediario (agente o corredor)
aclarar las inquietudes que tenga,
y es su obligación conocer todos los
términos del contrato, pues una vez
firmado no se puede alegar desconocimiento.
Recuerde:
se puede rectificar
Cerciórese de
recibir por escrito,
y antes de la firma
del contrato, información relacionada con:
a) El producto.
b) Las coberturas.
c) El período de vigencia.
d) El procedimiento para el pago
de la prima y para reclamo en caso
de siniestro.
e) El derecho de desistimiento.
f) El derecho a recibir respuesta
oportuna a todo reclamo.
g) Las empresas que conforman la
red de servicios auxiliares.
h) Cualquier otro dato que considere relevante.
Verifique recibir de la aseguradora, dentro de los 10 días hábiles siguientes a la aceptación del riesgo o a
la modificación del contrato, la póliza
o el documento que corresponda, según la modalidad de seguro que haya
contratado.
Sepa bien que tiene derecho a solicitar, dentro de los 30 días siguientes
a la recepción de la póliza, la rectifi-
cación
de las
cláusulas que difieran de lo establecido en la solicitud o
propuesta de seguro.
Cerciórese
que
quede determinado, en el
contrato de seguros de daños, la forma en que desea que se le indemnice
en caso de que ocurra el siniestro cubierto por la póliza.
Tenga claro que es su deber declarar información veraz antes de
firmar el contrato; de lo contrario,
este podrá ser declarado inválido, si
se comprueba que los datos no son
verídicos o que hubo omisión o declaraciones inexactas, una vez transcurrido el plazo que indique la póliza.
El artículo 1 de la Ley Reguladora del Contrato de Seguros establece
que, sin importar el contrato, la norma está por encima de él. Esto le otorga tranquilidad al consumidor, porque, si por alguna razón hay un error,
el juez impondrá siempre la Ley. Antes, el contrato era la ley en sí.
Por lo tanto, si en estrados judiciales un juez decide que una cláusula es
ilegal, abusiva o inconveniente por
cualquier motivo, la empresa está
obligada a corregir todos los contratos
que tengan esa misma cláusula. Además, la compañía aseguradora se expone a multas por parte de la Sugese.
En el pasado, las diferencias se
resolvían una por una. Cada contrato,
aunque dijera exactamente lo mismo,
había que disputarlo por separado,
sin importar la cantidad de demandas por el mismo conflicto.
15
Mensaje publicitario
su tRanquiliDaD se Pinta De azul
- BlueCross BlueShield Costa Rica se especializa en seguros de vida y de salud.
- La empresa es parte de una de las redes internacionales más importantes del mercado.
Son cinco los “planes azules” que tiene
disponibles la compañía Triple-S Blue con el uso
de la marca BlueCross BlueShield Costa Rica
(BCBS CR), especializada en seguros de salud
y de vida, con primas al alcance de todos.
BCBS CR se presentó oficialmente en el país
en setiembre de 2014. Forma parte del Grupo
Triple-S, la mayor aseguradora de Puerto Rico.
Además, integra la Asociación de Planes Azules,
con sede en Estados Unidos. Esta organización
agrupa a 37 compañías que proveen coberturas
de salud a uno de cada tres estadounidenses.
BCBS CR cuenta con una red muy completa
de aliados que incluye médicos generales y
especialistas, laboratorios de diagnóstico, hospitales,
farmacias y otras facilidades a las que el asegurado
puede recurrir. La red se extiende fuera del país,
por lo que el grado de tranquilidad es aún mayor.
la gama De azules
BCBS CR ofrece en su portafolio cinco alternativas de aseguramiento que se adecúan a cada tipo de persona.
Humanus
Cubre gastos médicos y hospitalarios del cliente principal y de su núcleo familiar hasta por $100.000 anuales por asegurado.
Si viaja fuera del país, tendrá derecho a atención médica de emergencia en la red internacional de proveedores.
Regius
Diseñado para personas que viajan con frecuencia y requieren protección y tranquilidad. Ofrece coberturas muy atractivas;
por ejemplo, el 100 % del costo por el uso de salas especiales, como la de cuidados intensivos. También incluye gastos por
maternidad. Alcanza una cobertura de hasta $1 millón por asegurado.
sanitas
Con esta póliza individual se puede incluir al grupo familiar. La protección es válida en todo el mundo por un monto de hasta
$300.000 por asegurado. Aplica para períodos de hospitalización y se puede usar en caso de maternidad de la asegurada
principal o de su cónyuge hasta por $3.000 en Latinoamérica.
Dominus
Con una cobertura máxima de $1 millón anual por asegurado, este plan protege tanto a nivel nacional como internacional y
brinda montos más altos en casos como el de maternidad, cuyo tope es de $7.000. También cuenta con otros beneficios, como
transporte de emergencia aéreo o terrestre y asistencia al viajero.
Dominus Plus
Este es el producto con la mayor cobertura económica tanto en el país como en el exterior; llega hasta $2 millones por
asegurado. Cuenta con montos altos para varios tipos de atenciones médicas. Esta característica lo convierte en un seguro muy
interesante para el cliente que busca garantizarse lo mejor en cualquier caso.
Para obtener mayores detalles sobre cada uno de estos planes, puede consultar la página web de la empresa,
www.bcbscostarica.com, o puede llamar al número telefónico 4052-4660.
La legislación de seguros
lo protege
Si, una vez gestionada la indemnización, no lo
satisface la respuesta de la compañía aseguradora,
puede acudir a varias instancias que provee la
industria.
Las defensorías
Centro de Defensa
del Asegurado
Teléfono: 2291-0315.
Defensora del cliente: Mónica
Román.
Correo electrónico:
[email protected] y
[email protected]
Dirección: Rohrmoser, segundo piso
del Centro Corporativo La Nunciatura.
Aseguradoras asociadas: Adisa,
Assa, Mapfre, Pan-American Life,
Seguros Bolívar, Sagicor, Seguros del
Magisterio, Oceánica de Seguros y
Lafise Costa Rica.
establecida para la reparación y, así,
continuar con el trámite.
Gestión de la indemnización
Si sufre un percance de salud y
cuenta con seguro de enfermedades
o accidentes, para usarlo solo debe
presentar la documentación que
acredite el padecimiento y la hospitalización. Dependiendo del contrato, podría cobrar por reembolso,
pero lo normal es que la aseguradora pague cuanto antes, una vez corroborada la información. En caso
de muerte, se le pide al beneficiario
presentar los documentos que la aseguradora solicite. Si el deceso ocurre
fuera del país, debe contar con el
aval del consulado.
Todo asegurado debe informar
a la compañía en el momento en que
ocurrió el siniestro o cuando tiene conocimiento de este (por ejemplo, robo
o choque, en el caso de un seguro para
vehículos, o bien la aparición de una
enfermedad, en un producto de salud).
Las aseguradoras disponen de
medios para que usted se comunique
con ellas, ya sea líneas telefónicas,
direcciones de correo electrónico,
páginas web, mensajes de texto y, de
acuerdo con la sofisticación de cada
empresa, pueden ser redes sociales
como Facebook, Twitter y WhatsApp. Consulte con su compañía.
Seguros generales
En caso de insatisfacción, el asegurado puede elevar su reclamo a las
siguientes instancias, comenzando por las aseguradoras en sí, para
luego considerar las defensorías del asegurado, posteriormente la
Sugese y, de forma simultánea, la Dirección de Apoyo al Consumidor
del MEIC.
BMI
Teléfono:
2205-3907.
Defensor del
cliente: Neftalí
Garro Zúñiga.
Correo electrónico:
[email protected]
Dirección: Centro Empresarial
Vía Lindora, 5.°
piso. Radial Santa
Ana-Belén, 500 m
al norte del Auto
Mercado.
Estos son los pasos que debe seguir
en caso de que suceda el riesgo amparado por el seguro.
Instituto
Nacional de
Seguros (INS)
Teléfonos: 22876464 / 2287-6465
800-INSCliente.
Defensor del
cliente: Maritza
Sáenz Bolaños.
Correo electrónico: [email protected]
Dirección: Oficinas
centrales del INS en
San José, en el mezzanine 2.
En las pólizas de carros, viviendas o maquinaria, un inspector de la
aseguradora se presentará al lugar
del siniestro y levantará un reporte.
Con él, usted debe acudir a la empresa
Quálitas
Compañía
de Seguros
Teléfono: 22102400.
Defensora del
cliente: Jennifer
Jara Solano.
Correo electrónico: consumidor@
qualitas.co.cr
Dirección: San
José, Sabana Norte,
en el primer piso
del edificio Torre La
Sabana, frente al
Estadio Nacional.
Seguros personales
El trámite final
La indemnización se puede gestionar a través del intermediario o
de forma directa en las oficinas de la
aseguradora, donde se le guiará en la
presentación de requisitos y durante
todo el proceso, hasta el momento de
la indemnización final.
Triple-S Blue
Inc. (antes
Atlantic Southern
Insurance Co.)
Teléfono: 22216202.
Defensor del
cliente:
José Rafael Vargas
Zúñiga.
Correo electrónico:
[email protected]
Dirección: San
José, barrio Escalante, calles 25 y 29,
avenida 11, edificio
n.° 2.967.
Notifique la ocurrencia del riesgo
amparado ante la aseguradora en el
plazo definido en el contrato.
Para el trámite de los reclamos, los
requisitos varían de acuerdo con cada
producto y con cada compañía. Entre
los más usuales están: la carta de declaración del siniestro con su respectivo
formulario, fotografías y cotización de
los daños (en caso de seguros generales),
facturas de gastos, dictamen médico, etc.
Resolución de conflictos
Primero, el cliente debe agotar las
vías dentro de la misma aseguradora.
Si no quedó conforme, acuda a la
defensoría del asegurado de la empresa correspondiente. Si persiste la
inconformidad, puede presentar el
reclamo ante la Sugese. También puede ir directamente a la Dirección de
Apoyo al Consumidor del MEIC. Las
resoluciones de estos dos entes no son
vinculantes.
Si ninguna de las instancias anteriores lo deja satisfecho, queda la posibilidad de resolver los diferendos ante
los tribunales de justicia.
Otras instancias
Superintendencia General de Seguros
(Sugese)
Central telefónica: 2243-5108.
Página web:
www.sugese.fi.cr
Redes sociales:
www.twitter.com/sugesecr
www.facebook.com/sugese
Dirección de Apoyo al Consumidor del
MEIC
Central telefónica: 2549-1400.
Línea gratuita: 800-Consumo (800-2667866).
Página web:
www.meic.go.cr/web/260/contactenos
FUENTE: SUPERINTENDENCIA GENERAL DE SEGUROS
Agentes y corredores
¿Están sus
vacaciones
a su servicio
seguras?
¿Quiere informarse acerca de los seguros?
Existen expertos que pueden ayudarle.
Agentes
Alonso Tenorio / archivo de Grupo Nación
E
l catamarán EcoQuest, que
naufragó el pasado 8 de enero
en las aguas del golfo de Nicoya
y cobró la vida de tres personas, contaba con dos seguros vigentes: uno de
responsabilidad civil y otro por daño
directo contra la embarcación.
Las pólizas de responsabilidad
civil se caracterizan por cubrir lesiones y muerte, así como daños a
la propiedad de terceros. Este fue
el que entró a regir para amparar a
los beneficiarios de los fallecidos y
a los heridos de entre los 105 sobrevivientes.
Ya se indemnizó
Según informó el INS, restan por
cancelarse dos casos por responsabilidad civil, y el pago a la empresa
turística por el hundimiento del catamarán ya fue efectuado.
Si sale de vacaciones
en un tour marítimo,
verifique que el
seguro esté al día.
En estos seguros, el monto destinado para la atención de los pasajeros
corresponde a la cantidad suscrita
por el asegurado, pero se calcula de
acuerdo con el riesgo que se pretende
cubrir.
Exija la información
Lo que se recomienda al turista es
identificar que el tipo de transporte
que vaya a utilizar durante sus vacaciones cuente no solo con los seguros
de rigor, sino, además, con los permisos de navegación vigentes, para
tener la tranquilidad de que sus días
de descanso estarán protegidos. Esto
vale también para otros medios de
transporte turístico no marítimos.
No se confíe
Normalmente, los seguros para
embarcaciones protegen a la empresa ante pérdidas directas como consecuencia de un accidente sufrido por
eventos naturales, encallamiento,
hundimiento, incendio o colisión, rotura, descompostura mecánica, etc.
Pero constate que también cuenten con protección para todas las personas a bordo.
Para proteger la responsabilidad
civil atribuida al operador de una
embarcación por su uso, propiedad
o mantenimiento, revise que tenga
suscrita una póliza con cobertura por daños a personas (lesión y
muerte).
“Cuando vamos en familia a la playa, nos gusta dar paseos marítimos, pero siempre verificamos
que la empresa que los ofrece tenga los permisos y los seguros correspondientes”.
Jessica Rodríguez, administradora.
20
Las sociedades agencia pueden
ofrecerle pólizas de una sola aseguradora, o bien de varias, siempre
que sea en líneas de seguros que no
compitan entre sí; es decir, si venden
seguros para carros, tiene que ser
de una sola compañía, pero pueden
ofrecer los de salud de otra empresa.
Estos intermediarios trabajan por
medio de agentes de seguros, quienes pueden ser parte del staff de la
agencia, o bien independientes, y de
igual forma pueden brindarle toda la
información que usted requiera.
Corredores
No son vendedores directos de seguros, sino asesores imparciales que
trabajan de forma independiente.
El corredor le debe proporcionar
al cliente:
• Información completa, detallada y argumentada de un mínimo
de tres compañías diferentes que
ofrezcan el seguro que usted desea
adquirir.
• Además, está obligado a seguir
asesorándolo durante la vigencia
del contrato que vaya a firmar con
la empresa elegida.
21
Avance en
seguridad agrícola
El Programa de
Aseguramiento de
Cosechas brinda a los
agricultores mejores
condiciones en las
pólizas.
H
ace exactamente un año,
con motivo del sexto aniversario de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros (LRMS),
en esta misma revista se puso sobre
el tapete el tema de un reto país: la
necesidad de impulsar los seguros
agrícolas como un mecanismo para
disminuir los riesgos que enfrenta el
sector.
Sequías en Guanacaste e inundaciones en el Caribe son amenazas
perennes, pero no son las únicas
que enfrentan quienes producen los
cultivos que luego se convertirán
en nuestros alimentos. Por ejemplo,
los productores de papa y repollo
de las zonas altas de Turrialba y
Cartago viven preocupados por los
efectos nocivos de la ceniza del volcán Turrialba sobre el terreno sembrado. Estos daños podrían generar
pérdidas de hasta ¢3,5 millones por
hectárea.
Paso fundamental
Hoy es justo mencionar que el
país dio un paso fundamental en esta
materia al ofrecer un seguro de cosechas mediante el cual los productores
costarricenses pueden suscribir pólizas colectivas por medio de bancos y
cooperativas.
El nuevo producto establece mejores condiciones para los agricultores, que incluyen otorgamiento de
crédito y la suscripción del seguro
de cosechas con mayores beneficios,
como mejoras en las tarifas. También permite el aseguramiento de
mayor número de cultivos, como la
teca, la melina y la piña.
A partir de ahora, este producto del Instituto Nacional de Seguros
(INS) se puede suscribir en los bancos Nacional, de Costa Rica, Popular,
Bicsa y BAC San José; en las cooperativas Coopeproagro, Cooparroz y
Coopevictoria, y en Demasa.
Cambios evidentes
Anteriormente funcionaban en
el país seguros agrícolas y pecuarios,
entre los cuales solo había una línea
para cosechas.
Después la cobertura pasó de 14
a 35 cultivos, cifra que se puede ampliar, previos estudios de factibilidad
realizados por la aseguradora.
El producto que se comercializaba
anteriormente fue poco adquirido y,
por ende, caro. Para el emisor fue un
seguro deficitario.
¡Más barato!
El seguro de cosechas en su
modalidad colectiva permite
que se incorporen descuentos
a la tarifa de cada agricultor,
de acuerdo con la cantidad
de hectáreas aseguradas en
conjunto. El producto está
disponible para entes financieros,
cooperativas, cámaras y
organizaciones similares.
¿Cómo funciona? Cuantos más
suscritos, más barato.
Eduardo Rojas
Presidente
de la
Asociación
Nacional de
Industriales
del Sector
Arrocero
(Aninsa)
“Algunos bancos piden
de antemano un seguro
de cosechas antes de
aprobar créditos para
actividades agrícolas”.
Juan Rafael Lizano
Presidente
de la
Cámara
Nacional de
Agricultura
“La única solución para
que más agricultores se
aseguren es que el costo
de las primas se reduzca
considerablemente”.
Rafael Pacheco / Archivo de Grupo Nación
Como estos agricultores de Pacayas, que labran los papales con el volcán Turrialba de fondo, todos los
campesinos del país pueden recurrir al nuevo seguro colectivo de cosechas, a mejor precio.
Más productos
y apertura
Por buen camino,
pero falta
El seguro cubre los siguientes
cultivos, y puede ampliarse:
Los expertos consideran que el
seguro colectivo para cosechas es
un avance en la dirección correcta,
pero que con él no necesariamente
se alcanzó la meta.
Para muestra, el funcionamiento
de países más desarrollados en
aseguramiento agrícola.
Juan Carlos Díaz, gerente de
negocios de Popular Sociedad
Agencia de Seguros, comenta
que en otros países los seguros
son requisitos para la adquisición
de créditos agrícolas. De esta
forma, por volumen, los seguros se
masifican y su costo baja.
En México, por ejemplo, cambió el
modelo de participación del Estado.
“En lugar de invertir $495 millones
al año para atender emergencias,
ahora el gobierno subsidia las
primas de los pequeños productores
en un 100 % y cubre el riesgo
catastrófico de los medianos y
grandes, suma que apenas llega a
unos $49 millones anuales”.
3 arroz;
3 ayote;
3 banano;
3 cacao;
3 café;
3 caña india;
3 caña de
azúcar;
3 cebolla;
3 chile picante
(exportación);
3 chile dulce;
3 frijol;
3 flores de
bulbo;
3 helecho hoja
de cuero y hortalizas hidropónicas;
3 maíz;
3 melón;
3 sandía para
exportación;
3 ñame, ñampí
(exportación);
3 palma
aceitera;
3 papa;
3 papaya;
3 pimienta;
3 piña, plátano
(exportación);
3 tabaco;
3 tabaco burley Jaltepec;
3 teca y melina;
3 tiquizque;
3 yuca, yampí;
3 zanahoria.
23
Adquirir un seguro
personal no es gasto, sino
¡prevención!
E
l sector asegurador costarricense ofrece 249 seguros
personales a quienes deseen
invertir en tranquilidad.
A diferencia de los seguros generales, que cubren los riesgos por
pérdida o daño a los bienes de individuos y/o empresas (carros, casas,
edificios, máquinas, cosechas, entre
otros), los personales amparan los
riesgos asociados a la vida, a la integridad física y a la salud de los seres
humanos.
Nunca están de más
Contar con seguros siempre es
positivo; es una preocupación menos.
No hay nadie que pueda asegurar
con absoluta certeza que no fallecerá
durante el transcurso del día, o que
no se enfermará, o que no sufrirá algún accidente.
En cambio, sí puede afirmarse
que, en caso de sufrir un percance,
siempre será mejor contar con un seguro que no tenerlo.
Beneficios para los cercanos
Si muere, los beneficiarios que
haya nombrado recibirán un soporte
24
económico para hacerle
frente a la situación venidera. Si se enferma
o se accidenta, la
póliza
le
ayudará
con sus
gastos
ordinarios
para no
perder
el balance
económico de su familia.
¿Cuáles deberían ser las coberturas más importantes? Depende. Hay
que estudiar bien cuáles son sus prioridades: si tiene hijos estudiando o
no, el número de personas que pertenecen al núcleo familiar, las edades,
los ingresos, los riesgos y un sinnúmero de variables de acuerdo con su
situación particular.
Apoyo de expertos
Busque la asesoría gratuita de
un corredor de seguros para que le
suministre información de al menos tres compañías de seguros diferentes.
En caso de sufrir
un percance de
salud, siempre será
mejor contar con
un seguro que no
tenerlo.
Si ya tiene una aseguradora de
su preferencia, puede contactar a
un agente para que le desmenuce las
opciones con que cuenta dicha compañía. Los seguros personales se dividen en las siguientes categorías:
1) Vida
Dentro de las coberturas más
importantes están las indemnizaciones por muerte, incapacidad total y
permanente o incapacidad temporal.
También existen coberturas por pérdida de miembros del cuerpo.
Generalmente, estos productos
proporcionan un adelanto
cercano al 50 % de la suma
asegurada, en caso de
diagnóstico de enfermedades graves.
Lo importante de
este seguro
e s
desde la atención médica primaria
hasta gastos mayores relacionados
con procedimientos quirúrgicos más
complejos. También dan cobertura
durante el embarazo y después de
este, según sea el caso.
Su importancia radica en acceder a
una atención médica de primer nivel,
pues generalmente estas pólizas están
ligadas con alguna red médica a nivel
nacional e internacional. Los asegurados solo deben pagar deducibles y coaseguros, cuando estos aplican.
3) Accidentes
(gastos médicos)
No cubre los costos por atención
en caso de enfermedad. Solo opera
cuando el evento es producto de un
accidente.
Por ser menos frecuentes los accidentes que las enfermedades, tiende a
ser bastante más económico.
Entre otros riesgos, ampara
muerte accidental, incapacidad total
o parcial permanente, incapacidad
temporal, gastos médicos y repatriación de restos mortales.
4) Rentas
q u e
permite a los beneficiarios (generalmente, los familiares del asegurado)
seguir cubriendo sus necesidades
económicas esenciales durante el
tiempo que estipule el contrato.
2) Salud (gastos médicos)
Están diseñados para brindar
una cobertura médica al asegurado
principal y/o a su núcleo familiar ante
cualquier eventualidad de salud que
se pueda presentar.
Es un tipo de seguro muy variado en cuanto a su estructura. Cubre
Los seguros de rentas vitalicias son
productos de pensiones que se ofrecen
bajo las siguientes modalidades:
A) Previsional: Renta mensual
vitalicia que se suscribe con los
fondos acumulados en el Régimen
Obligatorio de Pensión Complementaria (ROPC).
B) Voluntaria: Renta mensual vitalicia que se suscribe con un aporte
del asegurado, a quien se le permite, además, realizar pagos extraordinarios de primas para mejorar el
monto que recibirá.
25
“Mi seguro de salud
funciona como si todos
los meses abonara a
una cuenta para cubrir
eventuales gastos
médicos elevados. La
póliza me permite tener
una buena asistencia
médica a un costo
inferior al que pagaría
normalmente por un
servicio de este tipo.
Como los niños suelen
enfermarse más, lo he
usado principalmente
con mis hijos”.
Agustina Cobas,
economista.
Para la familia
En un núcleo familiar, el seguro de
vida tiene por objeto:
I. Proveer de ingresos al cónyuge y
a los hijos por un plazo determinado.
II. Proveer ingresos para la
educación de los hijos.
III. Cancelar saldos de deuda
(hipotecarios, prendarios, crediticios
o personales).
IV. Pagar deudas relacionadas con el
asegurado, como servicios médicos,
fúnebres, etc.
V. Proveer un fondo para una futura
jubilación.
26
Así se gestiona la indemnización
Estos son los trámites básicos que debe seguir según el tipo de póliza
personal.
Para seguros de vida
Los beneficiarios designados pueden realizar la gestión de
indemnización personalmente en cualquiera de las oficinas de la
empresa aseguradora. Deberán aportar los requisitos que estipule el
contrato para cada una de las coberturas.
Generalmente, se solicita el certificado o acta de defunción y los
documentos de identificación del asegurado. Tampoco es inusual que
se pida un formulario de autorización para consulta de expedientes
médicos, en el caso de las muertes no accidentales.
No se piden más documentos salvo que en la póliza haya exclusiones;
por ejemplo, un período de carencia, o que la muerte se haya dado
por suicidio o de forma violenta. En este caso se solicita copia de la
sumaria y una autorización para ver los expedientes médicos.
Para gastos médicos (enfermedad y/o accidentes)
Existen dos opciones básicas:
Por reembolso: El asegurado asume inicialmente el costo de la atención
médica. Posteriormente, gestiona el reclamo ante la aseguradora para que
esta proceda con el reembolso de los gastos que correspondan.
Pago directo: Mediante esta modalidad, el asegurado únicamente
debe asumir los costos relacionados con el deducible y el copago o
coaseguro que han sido previamente pactados con la aseguradora, y el
médico o la clínica tratante le cobra a esta la diferencia.
Si el incidente ocurre fuera del país
En seguros de vida, por lo general no tiene relevancia dónde ocurra
la muerte del asegurado, puesto que siempre habrá indemnización.
Evidentemente, cuando se requiera una investigación más exhaustiva
sobre las condiciones en que se produce el deceso, sea accidental o
por alguna enfermedad, el proceso podría ser más complejo. Para los
casos de enfermedad, existen pólizas que solamente cubren dentro de
Costa Rica, pero también las hay para áreas específicas y para cualquier
parte del mundo. En estos casos, las aseguradoras tienen convenios
con empresas especializadas en este tipo de trámites. Generalmente
se llama a un número 800 y, en cualquier idioma y en cualquier país, le
dan el asesoramiento que necesite. Como recomendación, consúltele
a la aseguradora cuál es el número y pórtelo junto con la identificación
personal en caso de emergencia.
Protección
en carretera
E
n Costa Rica, todos los dueños
de automóviles y motocicletas
deben tener el Seguro Obligatorio para Vehículos Automotores (SOA),
cuya razón de ser es la atención de las
víctimas de accidentes de tránsito.
La cobertura que se brinda es de
hasta ¢6 millones (por cada lesionado)
para la atención médica y el pago de incapacidades e impedimentos.
Además, en casos calificados en los
que esté en riesgo la vida del lesionado,
esta suma podría duplicarse, previo
dictamen de la Jefatura Médica del Instituto Nacional de Seguros (INS), que
por lo pronto es la única aseguradora
que ofrece este producto.
El seguro ofrece coberturas para:
• atención médica;
• quirúrgica;
• farmacéutica;
• hospitalaria;
• rehabilitación.
Recuerde que el
SOA cubre a las
personas, por lo
que no incluye
indemnizaciones por daños
m ater i a les .
Para este fin
se debe optar por un
seguro voluntario.
“El principal beneficio
de mi seguro es poder
salir tranquila sabiendo
que, si se roban el carro,
tengo un respaldo,
e igual si hay alguna
colisión”.
Betzi Villalobos, ingeniera.
El Seguro Obligatorio
para Automotores
protege a conductores,
acompañantes y terceros.
Motocicletas bajo la lupa
Estos vehículos tienen dos coberturas: una de ¢3,5 millones con una
prima de ¢58.000, y otra por ¢6 millones con una tarifa de ¢74.000. Sin
embargo, este año el INS confirmó un
aumento del 10,5 % de la siniestralidad en las motocicletas, lo que lleva a
la posibilidad de replantear este seguro para 2016.
“Buscaremos una forma en que el
ajuste de la cobertura no afecte mucho, pero sí afectará la tarifa. El hecho
es que los ¢3,5 millones alcanzan para
muy poco”, aseguró Elian Villegas, presidente ejecutivo del INS.
El año pasado, los pagos del SOA
fueron de ¢33.000 millones, de los
cuales las motocicletas significaron el
50 %, pese a ser solo el 15 % del total
de 1,2 millones de unidades
que conforman el parque
automotor asegurado.
A marzo anterior,
la CCSS tenía registrado, como
cuentas por
cobrar, un
saldo de
¢12.000
m illones
por atención de
pacientes
que el SOA
no alcanzó
a cubrir.
27
Seguro
para mamá
E
l porcentaje es contundente:
las mujeres toman aproximadamente el 70 % de las decisiones de compra a nivel mundial, según
un estudio del Boston Consulting
Group publicado en este 2015 por el
Banco Mundial y la revista Harvard
Business Review.
En el polo opuesto del estereotipo
de mujer compradora compulsiva, el
estudio revela que más bien se distingue por una filosofía de consumo responsable para beneficio de sus seres
queridos, y esta tendencia incluye la
adquisición de seguros.
En papel de regalo
Previsoras como son, las mamás
suelen contemplar la compra de seguros para la familia, así que hoy, a
una semana del Día de la Madre, pregúntese si no sería original retribuirle
con la misma moneda: un seguro.
Hay pólizas generales que pueden
ser muy útiles para ellas; por ejemplo,
la que cubre los gastos por eventuales
daños físicos sufridos por la asegurada como consecuencia del robo del
bolso y de su contenido. Este producto
cubre cartera, maletín, mochila o bolso, además de anteojos de sol o de medida, billetera, cosméticos y perfumes,
celular, reemplazo de llaves, y reloj.
28
A propósito de la
proximidad del Día
de la Madre, el
mercado asegurador
ofrece productos
específicos para las
mujeres, así como
coberturas para
embarazo.
También está el seguro que cubre
el riesgo de pérdida patrimonial por
mal uso de la tarjeta de crédito o débito, en caso de hurto. Este producto,
además, ampara en caso de daño patrimonial sufrido por hurto o robo de
bolso, cartera o billetera, así como de
los artículos que estén contenidos en
ellos, a excepción del efectivo.
Indemnizaciones para mujer
Por más preventiva que sea, ninguna mujer puede adivinar cuán saludable estará en el futuro, razón por la
cual un seguro nunca está de más.
Lo ideal es nunca llegar a necesitarlo, pero, si se enfermara, siempre
será mejor contar con uno, porque se
podrá concentrar más en su salud y
menos en cómo conseguir el dinero
para enfrentar el padecimiento.
En Costa Rica hay alternativas para protegerse,
algunas de ellas específicas
contra el llamado cáncer de
género. Por ejemplo, el mercado cuenta con seguros contra
cánceres de vagina, útero, cérvix, ovarios y mama.
Dependiendo de la póliza
y de la compañía que la ofrezca, las coberturas de este tipo
de productos llegan a superar
la totalidad de la suma asegurada (pago convenido en caso
de padecer la enfermedad):
•
•
•
100 % en caso de contraer cáncer.
25 % adicional si es de género.
30 % adicional si fallece por esta
causa.
Maternidad asegurada
El mercado ofrece diversidad de
productos para ellas, incluso desde
antes de convertirse en madres.
En general, estos seguros las
protegen si sufren dificultades
durante el embarazo, pero
también, dependiendo
del contrato, pueden
cubrir el seguimiento normal del
proceso.
Si los
encargados
mueren,
¿qué pasa
con los hijos?
Si la mamá o el papá se enferman, el
mercado ofrece productos que cubren
los gastos para atenderlos. En caso de
muerte, tiene a disposición pólizas
para blindar el futuro de los hijos.
Una preocupación de los progenitores o encargados responsables es el
bienestar de los niños bajo su cargo. A
menudo piensan qué pasaría con los
pequeños en caso de no contar con su
respaldo económico. Esta es la razón
de ser de los seguros de vida.
El propósito de estos productos es
subsidiar el estudio y las necesidades
de los beneficiarios, para que puedan
continuar su desarrollo y aprendizaje.
Existen instrumentos que protegen la estabilidad económica de
la familia, como los seguros de vida
bajo la modalidad de renta familiar.
Con ellos se asegura a los hijos con un
monto fijo mensual durante un plazo
convenido; de esta forma se contribuye a la adecuada administración del
patrimonio de la familia.
Hay gran variedad de precios:
desde ¢250 por millón, con siete coberturas en modalidad colectiva y de
pago mensual, hasta los individuales
que van de acuerdo con edad y género. Por ejemplo, una mujer de 25 años
puede conseguir seguros de vida desde ¢1.100 por millón.
29
E
ntre los principales productos
para amparar a los empleados
sobresale la Póliza General de
Riesgos del Trabajo (RT), que es de carácter obligatorio para cualquier patrono. Se regula por las disposiciones
del Código de Trabajo y por la Norma
Técnica del Seguro de Riesgos del
Trabajo.
De momento, aunque está abierta
la competencia a cualquier empresa
que desee venderlos, solo el INS los
está ofreciendo.
Para protección
de los trabajadores
Las pólizas permanentes de riesgos del trabajo (RT) se expiden para aquellas
actividades económicas que permanecerán vigentes mientras perdure la
empresa o la actividad desarrollada.
- ¿Qué cubre?
R/ Este seguro le permite al patrono
protegerse en altas sumas, que están
bajo su responsabilidad, por la eventual
ocurrencia de accidentes y enfermedades laborales a los que están expuestos
sus trabajadores en el desempeño de
sus tareas. El producto brinda asistencia
médico-quirúrgica, hospitalaria, farmacéutica y de rehabilitación. También se
- ¿Dónde lo adquiere el patrono?
R/ El seguro de riesgos del trabajo puede
obtenerse por medio de:
• Las sedes del INS en todo el país.
• Los puntos de venta abiertos con ese
propósito.
• Agencias comercializadoras de seguros.
• Agentes de seguros.
- ¿Cómo funciona este producto?
R/ Con el pago de la prima, el ente asegurador atenderá y protegerá los riesgos
que sufran los trabajadores o el trabajador independiente ante la eventual ocurrencia de accidentes y enfermedades
laborales.
- ¿Cómo se gestiona la indemnización?
R/ El patrono está obligado a denunciar
todo riesgo del trabajo que les suceda a
sus trabajadores. Debe hacerlo por medio del formulario de aviso de accidente
o enfermedad de trabajo, que se dispone
en forma física o electrónica a través del
sistema RT Virtual, a efecto de que se le
brinden las prestaciones (ayudas o asistencias) que le corresponden.
- ¿Cuándo se debe presentar la notificación?
R/ En un plazo no mayor de ocho días hábiles, contados a partir del momento en
que ocurra el riesgo.
- ¿Cuánto cuesta?
R/ Depende de la actividad económica y
de sus riesgos: cuanto más riesgosa, más
caro será el seguro. El pago es un porcentaje de la planilla anual (incluido el aguinaldo), y se obtiene multiplicando la planilla
mensual por 13,2, y del resultado se extrae
el porcentaje correspondiente al rubro.
Más productos Otras pólizas permanentes de riesgos del trabajo son:
Seguro RT Patrono
Asegurado
Se emite para amparar
uno o más trabajadores y,
adicionalmente, se asegura al
patrono como un trabajador
de la empresa.
Seguro RT Independiente
Ampara a los trabajadores
que realicen actividades por
cuenta propia. Son aquellos
que laboran solos o asociados,
en forma independiente, y que
no devengan salario.
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conceden indemnizaciones por muerte
y por incapacidad temporal y permanente.
RT Adolescente
De conformidad con los artículos
86, 92 y 100 del Código de la
Niñez y la Adolescencia, protege
a los trabajadores que, como
personas adolescentes con edades
entre los 15 y los 18 años, tienen
plena capacidad jurídica para
celebrar contratos relacionados
con su actividad laboral y que
trabajan por cuenta propia e
independiente, o a trabajadores
adolescentes que laboran en
actividades económicas familiares
donde no está definida una
relación obrero-patronal.
Seguro RT Hogar
Esta póliza ampara las labores
propias de servicio doméstico
permanente y de un trabajador
ocasional cuya labor no se
extienda más de tres días
al mes, o dos servidoras
domésticas permanentes y
un trabajador ocasional cuya
labor no se extienda más de
tres días al mes. Existen tres
opciones de aseguramiento: 1)
una empleada doméstica más
un trabajador ocasional, 2) dos
empleadas domésticas más un
trabajador ocasional, y 3) una
empleada adicional.
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