Tarjetas de prepago: un medio de inclusión financiera La inclusión

Tarjetas de prepago: un medio de inclusión financiera
La inclusión financiera es un tópico de alto interés en la agenda financiera
internacional tanto para hacedores de política, supervisores como sector privado.
Este interés obedece a razones de equidad e integración social, las cuales
adquieren especial importancia cuando se considera la magnitud del desafío en esta
materia.
A modo de ejemplo, la población mayor de 15 años con cuenta en una institución
financiera ascendió a 90% en los países de la OCDE en 2011, mientras que en
Latinoamérica y Chile fue 39% y 42%. El logro de un mayor nivel de inclusión
financiera puede materializarse a través de la generación de nuevos productos y/o
servicios financieros. La tarjeta de prepago es un producto que apunta directamente
en dicha dirección. Estas tarjetas exhiben importantes variantes en sus modelos de
negocios, pero todas comparte un elemento común: el dinero es depositado en la
tarjeta antes de que sea usada. En este sentido su uso no se condiciona a una
evaluación crediticia del tarjetahabiente.
Los beneficios de estas tarjetas incluyen, entre otros, el acceso a un medio de pago
que brinda mayor seguridad –evita el porte de dinero en efectivo-, permite a clientes
de ingresos menores y/o transitorios acceder a servicios transaccionales más
baratos que los asociados a productos financieros más estructurados y que incluyen
primas por riesgo de crédito –cuenta corriente o tarjeta de crédito--, y también podría
constituir un primer paso para el acceso de clientes al sistema financiero más
tradicional. La simplicidad en su uso y acceso para los clientes se ha traducido en
que estas tarjetas han sido uno de los productos de mayor crecimiento en la
industria de pagos minoristas. Estimaciones para Estados Unidos indican que su
uso ha aumentado casi siete veces entre el 2009 y el 2013. Mientras, el espectro de
sus posibles usos se ha expandido a áreas tan diversas como el pago de subsidios
gubernamentales o gift cards. En contraste, en sus inicios su emisión la realizaban
principalmente empresas no-financieras para usos acotados, como por ejemplo
ciertas empresas de transporte.
En Chile, las autoridades han planteado cambios normativos que buscan potenciar
el uso de las tarjetas de prepago. En primer lugar, se encuentra en trámite en el
Congreso el Proyecto de Ley que busca extender la oferta de estas tarjetas a
instituciones no bancarias. En segundo lugar, el Banco Central puso en consulta
pública medidas que buscan flexibilizar la emisión de tarjetas de prepago bancarias.
Por último, el año 2012 se autorizó cobros transaccionales en cuenta vista, lo que
también permite acceder a sectores de menores ingresos.
Estas medidas son positivas en tanto permitan simplificar los procedimientos de
operación, es decir, contratos simplificados, estado de cuenta disponible vía
Internet, etc. No obstante, es importante destacar que estos avances deben
complementarse con una mayor cobertura de canales de atención a fin de que los
futuros clientes puedan utilizar en forma eficaz este nuevo medio de pago. En este
sentido, el desarrollo de la corresponsalía bancaria permitiría alcanzar una
cobertura en todas las comunas del país a un menor costo favoreciendo así la
inclusión financiera.
Columna de Luis Opazo, gerente de Estudios de la Asociación de Bancos, en Diario
Financiero
20 de octubre de 2014