nativos digitales

LOS NATIVOS DIGITALES (“MILLENNIALS”) Y
LOS SEGUROS – LA FRONTERA FINANCIERA
FINAL
Mi colega y yo nos preguntábamos si los “Millennials” harían que Google fuera la
próxima revelación en la banca. Teniendo en cuenta cómo están cambiando el mundo
de los seguros, especialmente las líneas personales, ahora preguntamos… ¿Sera
Google la próxima revolución en el sector de los seguros? Como con la banca y la
inversión, cómo compramos un seguro se presta a interrupciones y nuestros “Millennials” también conocidos como Nativos Digitales, están ayudando a acelerar esa
interrupción.
NATIVOS DIGITALES / MILLENNIALS – INFRA ASEGURADOS Y NO
ASEGURADOS
La incapacidad de usar la tecnología, junto con la complejidad, hacen fácil ver por qué los
"Millennials" no son grandes compradores de seguros.
Los de diecinueve a treinta y cinco años tienen la tasa más baja de participación con compañías aseguradoras y compran menos seguros de las generaciones anteriores. En 1950,
Estados Unidos tenían una población de 156 millones y hubo 23 millones de pólizas de
vida en existencia. Para el año 2010 la población era 311 millones con sólo 29 millones
pólizas en su lugar. Durante ese tiempo hubo aumento en las inversiones de fondos mutuales, más gente comenzó a negociar (piense en Charles Schwab) y otros factores entraron
en juego en lugar de las inversiones en seguros.
Pero no se trata sólo de seguros de vida; esto pasa en los casos de salud, pólizas para inquilinos, automóviles y otras líneas. (A pesar de ser obligatorio en 49 estados de USA, hay
“Millennials” que no compran la cobertura de responsabilidad civil de automóviles!).
Las razones son variadas. Pero a diferencia de otras generaciones, los "Millennials" ven los
seguros como una transacción vaga, compleja, con precios misteriosos que no pueden ser
comprados o administrados en línea como muchas otras cosas en sus vidas. Uno no puede
ir fácilmente a comparar a la tienda en línea para comprar un seguro. Sabemos por diversas encuestas y datos sobre sus patrones de compra que los Nativos Digitales manejan
muchas de sus transacciones, tales como banca, inversiones y compras en línea, utilizando
múltiples dispositivos (iPads, androides, tabletas y portátiles) y quieren acceso 24/7
(todos los días dela año).
Esto no puedes hacerlo con la mayoría de las compras de seguros. La incapacidad de usar
la tecnología, aunado a la complejidad, hacen fácil ver por qué los "Millennials" no son
grandes compradores.
INTERRUPCIÓN
Las aseguradoras no han ignorado a los "Millennials". Algunos han dirigido su comercialización a este sector (piense en Geckos, Flo y los Twins) y venden directamente a los consumidores en línea. Otros han simplificado sus productos:
• Una aseguradora ofrece una póliza simple en una caja
• Otro te permite pagar basándose en cuánto y cómo manejas (Instantánea)
• Otros han desarrollado aplicaciones que permiten obtener una cotización, presentar una
reclamación y obtener ayuda en carretera.
• Una reciente puesta en marcha, Coverhound le permite comparar cotizaciones de
automóviles en línea.
Pero comprar un seguro no es tan fácil como alquilar un vehículo o comprar por Amazon.
Entonces se presenta el problema.
Históricamente el alto nivel de capital requerido para acceder a la suscripción de seguros
era una barrera para los nuevos actores. Sin embargo, dado los altos niveles de empresas
tecnológicas como Google, Facebook y otros, esa barrera se está desmoronando. Aunado a
que su experiencia y capacidad para crear una plataforma en línea atractiva, interactiva,
fácil de navegar y su potencial para penetrar en este mercado se hace más evidente.
GOOGLE
¿Cómo podría el uso de la telemática, junto con sus datos de mapa de Google y sus hábitos
de viajes impactar en el cálculo de su prima de automóviles?
Google ha entrado en el mercado. Google se está asociando en los Estados Unidos con
Compare.com y Coverhound para crear herramientas de comparación en línea que
incluyen alianzas con las principales aseguradoras. (Esto sigue éxitos similares con tales
asociaciones en el Reino Unido).
Esas aseguradoras proporcionarán cotizaciones y luego el consumidor entra en contacto
con la aseguradora para comprar la cobertura de la prima cotizada. Si bien no está completamente automatizada la compra de seguros de automóviles, ciertamente hace la operación más transparente y fácil.
Pero esto es claramente un primer paso para Google. Cuando consideras la gran cantidad
de datos que tienen de ti, multiplicado por los millones de usuarios, empiezas a ver el
potencial para personalizar la comercialización de los seguros, precios y mucho más. Considere esto: ¿Cómo podría el uso de la telemática, junto con sus datos de mapa de Google
y sus hábitos de viajes impactar en el cálculo de su prima de automóviles?
SOCIOS DE MEDIOS SOCIALES
La interrupción no se limita al Reino Unido o Estado Unidos de América. AXA y Facebook
anunciaron recientemente una alianza estratégica donde AXA utilizará recursos de Facebook, la innovación y el análisis para desarrollar su huella social móvil. La aseguradora
china Ping se está asociando con Alibaba y una empresa de medios de comunicación social
chinos para crear una compañía de seguros en línea.
RESPUESTA DEL ASEGURADOR TRADICIONAL
Irónicamente el entorno regulatorio más estricto obliga a las aseguradoras a empujar la
innovación tecnológica ya que necesitan la agregación de datos, análisis de datos, modelado y plataformas mejoradas para permitirles cumplir con nuevos requisitos de capital
regulatorios. Estas mejoras, aunque inicialmente costosas, en última instancia aumentarán su eficiencia operativa, reducen sus gastos y mejoran la experiencia de sus clientes.
Muchos también reconocen que sus clientes, particularmente sus clientes “Millennials”,
quieren interactuar con ellos mediante los canales en línea. La creación de capacidades
altamente interactivas en línea, productos más simples, métodos de distribución más simples y precios más transparentes serán claves para que las aseguradoras tradicionales
permanezcan competitivas en estos mercados.
CONSIDERACIONES PARA LOS ADMINISTRADORES DE RIESGOS DE
LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS
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Mientras las aseguradoras se introducen en el valiente nuevo mundo basado en la
tecnología, los gerentes de riesgos en las empresas podrán querer revisar sus riesgos de
seguridad de la red y la atenuación de sus efectos.
La mayoría de las empresas no dependen exclusivamente de la experiencia interna, por lo
que un apropiado “due diligence” y monitoreo de los vendedores en línea — particularmente su seguridad de red, su indemnización y los requisitos de notificación— son
cruciales. Esto es especialmente crítico en Nueva York donde los reguladores pronto
incluirán en el due diligence la selección de proveedores y la gestión como parte del
examen de la aseguradora.
Además, teniendo en cuenta la cantidad de información personal que las aseguradoras
mantienen, su exposición aquí es enorme y salvaguardar los datos es de vital importancia.
El seguro cibernético se adquiere para transferir este riesgo, pero es importante que usted
tenga el correcto análisis para asegurarse de seleccionar los límites apropiados, la retención y la estructura de su programa.
Finalmente, como la distribución en línea sustituye a los agentes como contribuyentes de
ingresos vitales, proteger la red y el hardware que lo apoya puede requerir otro vistazo a su
propiedad y los programas de interrupciones de negocios.
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