versión española - Sparkassenstiftung

hace 175 años: la primera ley de sparkassen en alemania – una ley de
sorprendente visión
Thorsten Wehber, Niclaus Bergmann
La primera ley de sparkassen, aprobada en prusia en 1838, resultó ser visionaria y
reguló precisamente aquellos aspectos que se requieren también en las regulaciones
modernas de microfinanzas.
Hace unos 200 años se fundaron en alemania las primeras sparkassen como instrumentos
de lucha contra la pobreza. Cuentan con una larga experiencia a nivel de la regulación
estatal de sus actividades. Esta comenzó ya hace 175 años con la primera ley alemana de
sparkassen, el llamado “reglamento prusiano sobre la creación del sistema de sparkassen“
del 12 de diciembre de 1838.
A diferencia de hoy, el reglamento de antaño no surgió como respuesta a una problemática
aguda. pasó todo lo contrario: un estudio realizado anteriormente había demostrado que la
imagen de los institutos existentes era positiva. por el reglamento se hizo referencia a las
sparkassen municipales como “instituciones útiles“ y el estado quería fomentar su difusión
mediante una normativa que regularía la organización, la operación y la supervisión estatal.
De manera bien tradicional, la ley definió la sparkasse como una institución de prevención,
destinada sobre todo a “atender las necesidades de la clase más pobre a la cual se quiere
ofrecer la oportunidad de invertir ahorros menores“. Con depósitos mínimos bajos y
modalidades de intereses favorables, los institutos tenían el mandato de convertir el acto
de ahorrar en algo muy sencillo.
local de la Sparkasse Teltow en el año 1908 (archivo de la DSGV)
El legislador se preocupó igualmente de proteger los fondos invertidos de las sparkassen.
por ello dispuso que el patrimonio de la sparkasse debe ser claramente separado de las
otras cajas de la administración municipal. Las disposiciones sobre la inversión de los
ahorros insistieron en el aspecto de la seguridad, pero dejaron a las sparkassen el margen
suficiente para poder otorgar créditos a clientes particulares y comerciales.
Negocios con criterios comerciales
Como otro objetivo a considerar había que limitar los riesgos que podía correr el
presupuesto municipal con el mantenimiento de una sparkasse: las sparkassen debían
operar de acuerdo a consideraciones comerciales con el fin de cubrir todos los gastos y
poder crear reservas para casos de crisis. la ley tomó también en cuenta los intereses de las
entidades municipales responsables, ofreciéndoles la posibilidad de obtener créditos en su
“propia“ sparkasse y la opción de destinar el superávit a fines benéficos.
Nosotros, Federico Guillermo, rey de Prusia por la gracia de dios.... Así comienza la primera
ley prusiana de sparkassen del año 1838 (archivo de la DSGV)
El reglamento contiene toda una serie de disposiciones adicionales, por ejemplo, referentes
a la supervisión y la condición jurídica de la libreta de ahorro. Sabiamente se limitó, sin
embargo, a la creación de un marco general. la organización detallada de los asuntos de una
sparkasse fue regulada en los respectivos estatutos.
Con ello, la ley dejó un margen suficiente para definir reglas orientadas hacia las
condiciones locales. Esto contribuyó en gran medida a su vigencia que duró hasta el fin del
estado de prusia en 1945 – y en la parte anteriormente prusiana del estado federado de
rhenania del norte westfalia inclusive hasta el año 1958. La calidad del reglamento quedó
igualmente confirmada por el hecho de que incidió en el derecho de las sparkassen de otros
estados alemanes, por ejemplo, de baviera, baden y oldenburgo.
La ley favoreció un auge enorme
Las expectativas depositadas en el reglamento no tardaron en cumplirse. El sistema de las
sparkassen de prusia experimentó un auge enorme. Tan sólo entre 1839 y 1850 el número
de institutos subió de 84 a 234. En el año 1900 prusia ya contaba con unas 1500 sparkassen
independientes. En otras partes de alemania, el crecimiento fue también impresionante.
Gracias a su difusión en todo el territorio, las sparkassen contribuyeron a un desarrollo
bastante homogéneo de la estructura económica espacial de alemania. aportaron en forma
notable a la industrialización. Por ello, el efecto en el tiempo de la ley de sparkassen de
1838 debe ser valorado en toda su importancia.
Efecto en el tiempo también sobre el sector internacional de las microfinanzas
En el año 1992 se fundó la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation con el fin de
poner a disposición de instituciones financieras similares del mundo las experiencias de las
sparkassen alemanas, especialmente en el ámbito de las microfinanzas. Hoy en día, las
estructuras económicas y problemas sociales presentes en muchos países en desarrollo y
emergentes se parecen a lo que se experimentó en alemania en la época descrita. Los
sectores pobres y muchas veces sobre todo rurales no tenían y/o no tienen acceso a los
servicios financieros.
Muchas personas en los países en desarrollo o emergentes carecen de la posibilidad de
ahorrar y con ello de invertir su dinero en forma segura. No pueden conseguir un crédito, no
pueden transferir dinero o mitigar riesgos existenciales con un simple seguro. para poder
pagar la escolaridad de los hijos, un jornalero debe guardar montos mínimos en forma
regular. Un pequeño campesino debe poder tomar un crédito para financiar las semillas.
especialmente para las personas que poco tienen y viven cubriendo con las justas sus
necesidades existenciales, el manejo eficiente de estos recursos sumamente escasos es
vital para su(sobre) vivencia.
La ley de sparkassen no nació como resultado de una crisis del joven sector de las
sparkassen, no se presentaba una necesidad urgente de regularlo. al contrario, la idea fue
abrir camino a un modelo exitoso. en la actualidad, la regulación suele seguir la realidad, es
decir que se trata de encontrar una solución a problemas o riesgos agudos. Esto aplica
tanto a las regulaciones del sector bancario de los países industrializados como al sector de
las microfinanzas en muchos países en desarrollo y emergentes.
Una lección importante que se puede sacar de la primera ley de sparkassen de alemania,
dictada hace 175 años, nos enseña que la regulación no debe necesariamente ser un
compendio de prohibiciones, limitaciones y restricciones, sino que puede también servir de
fomento y apoyo. unas guías colocadas a la debida distancia, no muy limitantes, ni tampoco
demasiado amplias, pueden al mismo tiempo fomentar la inclusión financiera de amplios
segmentos de la población, asegurar a los clientes y apoyar un trabajo eficiente de los
institutos.
Originalmente, el mandato social consistía en dar prioridad al sector microfinanciero. Con
una creciente profesionalización, la rentabilidad comenzó a ganar espacio. Encontrar el
equilibrio entre el mandato social y la profesionalidad no resultó fácil y sigue siendo un
reto. Entre tanto existen regiones en las cuales muchos competidores atienden el “mercado
de los pobres“. Emplean métodos duros y no dan consideración a las necesidades de los
clientes. Por ello, en los últimos años, la reputación del sector de las microfinanzas quedó,
con razón, afectada y subieron las voces que exigen su regulación.
Pero también aquí el principio debe ser el mismo: el marco de regulación siempre debe ser
definido de manera adecuada, debe a la vez regular lo menos posible y cubrir todo lo
necesario. Ningún país es igual a otro. por ello se requiere mucha visión y sensibilidad para
tomar en cuenta las estructuras y condiciones nacionales o regionales.
En Alemania, las primeras Sparkassen se fundaron por iniciativa privada hace 200 años. El
modelo resultó ser exitoso y hace 175 años el estado de prusia dictó una ley de regulación
para las sparkassen que no sólo debía servir a las sparkassen y a sus clientes, sino que
estaba también concebido como instrumento flexible de fomento. Gracias a esta base
visionaria, la idea de la sparkasse experimentó un auge en toda alemania, lo que llevó a la
creación de un sistema nacional de sparkassen, pequeñas pero sólidas, en todo el territorio.
Hasta el día de hoy las sparkassen siguen siendo los principales oferentes de microfinanzas
en alemania. Desde hace 200 años crean el equilibrio entre el mandato social y el
profesionalismo.