otros seguros - Universidad Francisco Gavidia

UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIA
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA Y CIENCIAS SOCIALES
CENTRO REGIONAL DE OCCIDENTE
TRABAJO DE GRADUACIÓN
MONOGRAFÍA:
Ventajas que tiene el Asegurado al contratar
un seguro contra incendios
PRESENTADO POR:
Oscar Antonio Sierra Magaña
Karla María Escobar de Molina
Eric Alexander Recinos Lara
PARA OPTAR AL TÍTULO DE:
LICENCIATURA EN CIENCIAS JURÍDICAS
ASESOR:
LICDO. DAVID SALVADOR LUNA IBARRA
SANTA ANA, JUNIO DE 2005
UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIA
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA Y CIENCIAS SOCIALES
ESCUELA DE CIENCIAS JURÍDICAS
RECTOR
INGENIERO MARIO ANTONIO RUÍZ RAMÍREZ
SECRETARIA GENERAL
LICENCIADA TERESA DE JESÚS GONZÁLEZ DE MENDOZA
DECANA DE LA FACULTAD DE JURISPRUDENCIA
Y CIENCIAS SOCIALES
LICENCIADA ROSARIO MELGAR DE VARELA
DIRECTOR DE LA ESCUELA DE CIENCIAS JURÍDICAS
DOCTOR JORGE EDUARDO TENORIO
ÍNDICE
Contenido
Página
¾ Capítulo I: Introducción
a) Planteamiento del Problema
1
b) Antecedentes
2
c) Enfoque Metodológico
4
¾ Capítulo II: Marco Teórico y su Análisis
a) Fundamentos Teóricos del seguro contra Incendios
5
b) Generalidades de las Ventajas que tiene el asegurado
contra incendios
9
c) Contenido de la Pólizas
11
d) Clasificación de Pólizas
13
e) Condiciones Generales de la Póliza
14
f) Conclusión
16
g) Bibliografía
17
h) Anexos
18
CAPITULO I
INTRODUCCIÓN
¾
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
El caso que ahora nos ocupará es el Seguro contra incendios y es que éste
tiene por objeto proteger bienes del asegurado contra la destrucción, total o
parcial, ocasionada por el contacto directo del fuego; así pues nuestra
investigación va dirigida a las ventajas que tiene el asegurado con este tipo de
seguro ya que es indiferente que la causa del incendio se origine de una
explosión, de una fulminación o de otros accidentes similares; pero es
indispensable que los daños o pérdidas se causen por los efectos de la acción
directa del fuego, no quedando en consecuencia comprendidos aquellos que sean
motivados por la proximidad del mismo o por la simple acción del calor que irradia
del foco de ignición; la responsabilidad del asegurador comprende tanto los daños
causado directamente por el fuego, como aquellos que sean resultado de las
medidas tomadas para impedir su propagación o para extinguirlo.
En el Código de Comercio se establece que la responsabilidad del
asegurador, en cuanto a la extensión que acaba de consignarse, no puede decirse
por pacto.
Para fijar el valor de la indemnización, el precio de los objetos,
construcciones y demás, se calcularán a base del valor que tendían el día del
siniestro, de su valor de venta inmediatamente antes del mismo y del costo de
reposición de tales objetos.
Con objeto de proteger a terceras personas, especialmente a los vecinos,
contra maniobras de un asegurado poco escrupuloso, el seguro contra incendios
está sujeto a regulaciones especiales siguientes:
1)
No puede asegurarse contra un incendio en edificio por más de un porcentaje
de su valor, ya se trate de un seguro único o de la suma de varios seguros;
pues si tal cosa sucediera, esto constituiría un estímulo a un siniestro
1
2)
provocado fraudulentamente por el asegurado, a fin de beneficiarse con la
diferencia que existe a su favor entre la indemnización que espera recibir y el
valor actual del objeto asegurado.
3)
El asegurador no puede proceder al pago de la indemnización, mientras no se
haya llenado el trámite especial; esto es, mientras no se haya autorizado por
el Juez de Comercio del lugar donde ocurrió el siniestro, previa investigación
del mismo, a fin de comprobar que no hubo de parte del asegurado, manejos
fraudulentos que motivaron los hechos.
4)
Naturalmente, la prescripción para el cobro de la indemnización no empezará
a correr, mientras el asegurado no haya sido notificado por la autoridad
competente, de habérsele autorizado a pagar.
¾
ANTECEDENTES
Históricamente, el Derecho Mercantil aparece con posterioridad al Derecho
Civil. Las legislaciones más antiguas contenían la regulación de las materias
mercantiles mezcladas con las civiles; el Derecho Romano, que constituye la raíz
del derecho privado moderno, no hizo distinción entre el Derecho Civil y el
Mercantil.
Esto no quiere decir que el comercio, como fenómeno económico, haya
aparecido hasta que se concretó la existencia del derecho mercantil; como rama
independiente.
Tenemos relaciones muy antiguas de tipo mercantil; conocidas son las
actividades mercantiles de los fenicios y de los griegos, también los romanos
prancticaban extensamente el comercio; es indudable que todos estos pueblos
tenían normas de tipo jurídico para regular su actividad económica, pero no existía
la separación entre las ramas del derecho privado; esto es, el Derecho Civil de esos
2
pueblos, regulaba por igual la materias que posteriormente se diferenciaron en
civiles y mercantiles.
SEGURO CONTRA INCENDIOS
Es el seguro de interés sobre las cosas que se encuentran en un esta de
reposo y contra el riesgo de un incendio producido por el fuego o por un rayo, o
por una explosión.
La póliza determinará en cada caso en qué casos de incendio responde el
asegurador (principio de individualización del riesgo)
Por incendio entendemos el abrasamiento o combustión de una cosa en
condiciones anormales, sea por que esa cosa no estaba destinada a ser objeto del
fuego, sea por que esa cosa no esta destinada a ser objeto del fuego, sea por que
se queme fuera del lugar o del tiempo previsto.
De lo dicho antes se deduce que sólo pueden ser materia del contrato los
objetos muebles o inmuebles que puedan ser destruidos o deteriorados por el
fuego (Art. 1413 C.Com)
Pero esta regla tiene una excepción: La de aquellas cosas que, pudiendo
ser destruidas o deterioradas por el fuego, sean de difícil comprobación en cuanto
a su preexistencia (en este caso están los títulos – valores) o aquellas otras que
por su gran valía no pueden reputarse normalmente incluidas en el mobiliario de
un edificio (en este caso están las piedras y metales preciosos y los objetos
artísticos).
Para que el seguro contra incendios se extienda a todas estas cosas es
necesario que así se pacte expresamente, determinando en la póliza su valor y
circunstancia.
3
¾
a)
ENFOQUE METODOLÓGICO
TIPO DE INVESTIGACIÓN:
Se llevará a cabo una investigación exploratoria bibliográfica y documental,
basándose en los documentos relacionados con el tema de estudio.
b)
MÉTODO, TÉCNICAS E INSTRUMENTOS DE LA RECOPILACIÓN DE
DATOS:
El método a emplear es educativo, ya que partiremos de un articulado ya
existente, tomándolo como un todo, para estudiar cada una de sus partes. La
técnica a utilizar será el ANÁLISIS DE CONTENIDO y el RESUMEN
DOCUMENTAL, ya que se da la oportunidad de recabar toda la información
relacionada en el universo de la muestra. El instrumento a utilizar será la ficha de
trabajo.
c)
RECOPILACIÓN DE INFORMACIÓN:
La información se recopilará por medio de sesiones periódicas de trabajo
mediante resúmenes de texto previamente establecidos.
d)
TRATAMIENTO DE LOS DATOS:
Todos los datos recabados se verterán en el informe final.
4
SEGURO CONTRA INCENDIOS .-
Este tipo de seguro sigue siendo en
nuestro Código de Comercio, como en la doctrina tradicional, el modelo para los
restantes tamos del seguro contra daños en las cosas. Pero estudiada ya en la
teoría general, procede ahora destacar las particularidades de la reglamentación
legal del seguro contra incendios.
a)
Concepto. Es el seguro de interés sobre las cosas que se encuentran en un
estado de reposo y contra el riesgo de un incendio producido por el fuego o
por un rayo, o por una explosión. La póliza determinará en cada caso en qué
casos de incendio responde al asegurador (principio de individualización del
riesgo). Por incendio entendemos el abrasamiento o combustión de una cosa
en condiciones anormales, sea por que esa cosa no estaba destinada a ser
objeto del fuego, sea por que se queme fuera del lugar o del tiempo previsto.
b)
Cosas asegurables.- De los dicho antes se deduce que solo pueden ser
materia del contrato los objetos muebles o inmuebles que puedan ser
destruidos o deteriorados por el fuego (art. 1413 C. Com). Pero esta regla
tiene una excepción: la de aquellas cosas que, pudiendo ser destruidas o
deterioradas por el fuego, sean de difícil comprobación en cuanto a su
preexistencia (en este caso están los títulos – valores) o aquellas otras que
por su gran valía no pueden reputarse normalmente incluidas en el mobiliario
de un edificio (en este caso están las piedras y metales preciosos y los
objetos artísticos). Para que el seguro contra incendios se extienda a toda
estas cosas es necesario que así se pacte expresamente, determinando en
la póliza su valor y circunstancia.
c)
Daños indemnizables. Este tema ofrece de dos cuestiones:
1.- Cuál puede ser la causa del daño.
2.- Cuál es la extensión de la indemnización.
En la primera se deduce que ni el asegurador responde de todos los
incendios debidos a caso fortuito ni deja de responder de algunos incendios
5
que no son fortuitos, sino debidos a la culpa del asegurado. Siendo así un
triple origen posible del siniestro:
9 El caso fortuito, siempre que no sea la fuerza militar en caso
de guerra, ni el tumulto popular, ni las erupciones, ni los
temblores de tierra. Todos estos son casos fortuitos
extraordinarios que sólo por pacto especial se incluyen en el
seguro contra incendios.
9 El dolo de un extraño. (“malquerencia”), que también un
evento fortuito, por cuanto no depende de la voluntad de la
persona amenazada.
9 La negligencia del asegurado o de las personas de las cuales
responda civilmente. Pero si obro con dolo, es decir,
cometiendo un delito (no culposo), el asegurador queda
liberado. La culpa lata se equipara al dolo.
En la extensión de la indemnización el asegurador garantiza al asegurado de
los efectos del incendio. Pero no de todos los efectos.
El artículo 1413 C.Com. Establece un doble sistema de limitación de los
daños indemnizables:
9 Positivo. Son indemnizables 1º, los daños y perdidas materiales
causados por la destrucción o deterioro material de las cosas
aseguradas.- 2º, los causados pro “las consecuencias inevitables
del incendio”. Esta tradicional formula también tiene su contenido
tradicional que el propio código determina en particular y por vía de
ejemplo. Se trata de daños indirectos por que no los causa la acción
directa del fuego. A los que enumera el código cabe añadir otros,
por ejemplo, el valor de las cosas extraviadas con motivo del
incendio.
6
9 Negativo. No responde el asegurador de los perjuicios causados
por el incendio, o sea, de la pérdida de una ganancia esperada.
CONTRATO DE SEGUROS
El contrato de seguros se celebra entre la empresa asegurada y el
asegurado; esta se compromete a cambio de percibir una suma de dinero, a pagar
a aquel una indemnización prefijada de antemano, al suceder una eventualidad
prevista en el contrato.
El contrato de seguros es un contrato aleatorio, individualmente
considerado. En efecto, si la eventualidad prevista se realiza la empresa
aseguradora pierde la diferencia entre la indemnización que se ha comprometido a
pagar y el valor de la suma recibida del asegurado; la suma pagada por el
asegurado será siempre inferior a la indemnización, por que en caso contrario la
operación no será atractiva; basta considerar que si el asegurado tuviera que
pagar el valor integro de la indemnización, le bastaría con guardar esta suma o
depositarla en un banco en una cuenta de ahorros, para hacer uso de ella al llegar
la eventualidad contra la cual quiere protegerse.
Al contrario si la eventualidad no se realiza durante la vigencia del contrato,
la empresa aseguradora hace suya la suma pagada por el asegurado, sin tener
que devolverle nada en cambio. El esquema corresponde al contrato puro de
seguros el cual se analiza primero, porque debido a su sencillez, es preferible
seguir ese orden.
7
CAPÍTULO II
MARCO TEÓRICO Y SU
ANÁLISIS
8
GENERALIDADES DE LAS VENTAJAS QUE TIENEN EL ASEGURADO AL
CONTRATAR EL SEGURO CONTRA INCENDIOS
RAMOS GENERALES
EL SEGURO DE
INCENDIO
EL SEGURO DE INCENDIO
™ TIENE COMO FIN DE INDEMNIZAR LAS
PERDIDAS PRODUCIDAS POR INCENDIO CASUAL
O RAYO. EL OBJETIVO PRINCIPAL ES EL
RESARCIMIENTO DE LOS DAÑOS SUFRIDOS POR
EL ASEGURADO COMO CONSECUENCIA DEL
FUEGO,
PERO
PUEDE
INCLUIR
OTRAS
COBERTURAS COMPLEMENTARIAS.
™ EJEMPLO: INTERRUPCIÓN DE NEGOCIOS
9
• BIENES QUE PUEDEN ASEGURARSE:
TODOS LOS BIENES MUEBLES E INMUEBLES,
EJEMPLO:
- EDIFICIOS DE TODO TIPO
- INSTALACIONES INDUSTRIALES
- MOBILIARIO
- VEHÍCULOS (COMO CONTENIDO)
- MAQUINARIA, ETC.
• CARACTERÍSTICAS DE LAS VENTAJAS DE LOS
SEGUROS CONTRA INCENDIO:
- INCENDIO
- RAYO
- EXPLOSIÓN
- DAÑOS POR OPERACIONES DE SALVAMENTO
- EN ALGUNOS PAÍSES CUBRE:
9 DAÑOS A CAUSA DE PELIGROS DE LA NATURALEZA:
TERREMOTO, ERUPCIÓN VOLCÁNICA, TORMENTA,
CRECIDAS DE MAR, ETC.
10
• DENOMINACIÓN DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS.
• NOMBRE COMPLETO DEL ASEGURADO Y SU
DIRECCIÓN.
• UBICACIÓN DE LOS BIENES ASEGURADOS Y EL
NOMBRE DEL RIESGO SI ES DIFERENTE DEL NOMBRE
DEL ASEGURADO
EL CONTENIDO DE LA PÓLIZA
• LA DESIGNACIÓN CLARA Y PRECISA DEL VALOR Y
NATURALEZA DE LOS BIENES ASEGURADOS.
• LA SUMA ASEGURADA
• LOS RIESGOS CUBIERTOS POR EL ASEGURADOR
• LA PRIMA DE SEGURO
• LA FORMA Y MODO DE PAGO, EL LUGAR EN QUE
DEBE VERIFICARSE.
11
EL CONTENIDO DE LA PÓLIZA
• LA FECHA DEL CONTRATO, CON EXPRESIÓN DE LA
HORA.
• LA DURACIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO.
• LA
ENUNCIACIÓN
DE
LAS
DEMÁS
ESTIPULACIONES
PARTICULARES
QUE
CONVENGAN LAS PARTES.
LA RENOVACIÓN DE LA PÓLIZA
• NORMALMENTE, LA COMPAÑÍA ENVÍA AL
ASEGURADO UN AVISO DEL VENCIMIENTO
INMINENTE DE LA PÓLIZA ANUAL, INVITÁNDOLE
A RENOVARLA, TODOS LOS CAMBIOS EN LA
COBERTURA TIENEN QUE SER AVISADOS AL
ASEGURADO, AL MISMO TIEMPO, EL ASEGURADO
PUEDE SOLICITAR CAMBIOS DE LA COBERTURA
Y/O SUMA ASEGURADA. VENCIDA LA PÓLIZA Y NO
HA RENOVADO NO HAY COBERTURA.
12
CLASIFICACIÓN DE PÓLIZAS
CLASES DE PÓLIZA
• PÓLIZA NORMAL: ES LA QUE CUBRE UN OBJETO
DE ACUERDO CON LAS CLÁUSULAS DE LAS
CONDICIONES GENERALES DE LA PÓLIZA, SIN
MODIFICACIONES:
-
SE DESCRIBEN LOS BIENES: EDIFICIOS E INSTALACIONES
FIJAS
MAQUINARIA E INSTALACIONES
EXISTENCIAS
OTROS CONTENIDOS
CLASES DE PÓLIZA
• PÓLIZA FLOTANTE: CUBRE INDISTINTAMENTE
INTERESES UBICADOS ENVARAOS RIESGOS O
LOCALES
SEPARADOS,
SIN
SUBDIVISIÓN
CORRESPONDIENTE DE LAS SUMAS ASEGURADAS,
LO QUE ES LO MISMO DECIR: UNA MISMA SUMA
CUBRE VARIOS RIESGOS.
• EL PROPIO CAMPO DE LA PÓLIZA FLOTANTE ES EL
SEGURO DE MERCANCÍAS Y EXISTENCIAS EN
ALMACENES
O
BODEGAS
GENERALES
Y
PARTICULARES
13
CLASES DE PÓLIZA
• PÓLIZA POR DECLARACIÓN: SE TRATA DE UN
INSTRUMENTO PRÁCTICO PARA CUBRIR EN
FORMA ADECUADA EXISTENCIAS DE MATERIAS
PRIMAS, PRODUCTOS EN ELABORACIÓN O
ELABORADOS, CUYA CANTIDAD ES FLUCTUANTE.
• SE EMITE LA PÓLIZA POR EL VALOR MÁXIMO
ESTIMADO
DE
EXISTENCIAS
QUE
PUEDE
ALCANZAR DURANTE LA VIGENCIA DEL SEGURO
Y SE COBRA UNA PRIMA PROVISIONAL DE
DEPÓSITO.
CONDICIONES GENERALES DE
LA PÓLIZA DE INCENDIO
•
•
•
•
•
•
PRIMERA: CONSTITUCIÓN DEL CONTRATO
SEGUNDA; RIESGOS CUBIERTOS
TERCERA: BIENES EXCLUIDOS
CUARTA: RIESGOS EXCLUIDOS
QUINTA: RIESGOS NO CUBIERTOS
SEXTA: PROPORCIÓN INDEMNIZADLE
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CONDICIONES GENERALES DE
LA PÓLIZA DE INCENDIO
- SÉPTIMA: OTROS SEGUROS
- OCTAVA: AGRAVACIÓN O ALTERACIÓN DEL
RIESGO.
- NOVENA: CAMBIO DEL ASEGURADO
- DÉCIMA: CESIÓN
- DÉCIMA PRIMERA: PROCEDIMIENTO EN
CASO DE SINIESTRO
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¾
CONCLUSIÓN
Tal como se ha expresado en esta pequeña investigación, el contrato del
seguro contra incendios es muy importante para aquellos interesados en preservar
sus bienes, no solo muebles e inmuebles, sino también en el aseguramiento de
objetos de valor en caso de un siniestro a causa de la pérdida de dichos objetos
en el transcurso de dicho evento.
Cabe destacar que éstos contratos, como en cualquier otro tipo de
contratos, tiene mucho que ver el que las partes se pongan de acuerdo en sus
cláusulas para que al ocurrir la eventualidad prevista cada una de las partes sepa
a que atenerse, de cuales serán sus obligaciones así como de sus derechos.
La previsión debería de ser la prioridad de las personas que están
relacionadas de manera directa con el comercio, no solo para asegurar sus
mercancías, sino para no detener sus actividades debido a imprevistos que se
puedan dar por diferentes causas, como por ejemplo los incendios, que fue el
tema de esta investigación.
16
¾
-
BIBLIOGRAFÍA
Módulo Instruccional de Mercantil III Consejo Nacional de la Judicatura
Escuela de Capacitación Judicial San Salvador
-
Garrigues Joaquín
Editorial Porreía
México
-
Código de comercio de la República de El Salvador
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Ver anexos en tesis impresa
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