Ingresos Brutos y Netos

Módulo 4
Gestión del Dinero
Cuaderno de Ejercicios
Project no – 2012-1-GB2-LEO05-08201
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Project no – 2012-1-GB2-LEO05-08201
Al final de este módulo habrás:
Objetivos de Aprendizaje
Logros
Fecha
4.1 Explorado tu actitud hacia el
dinero
4.2 Identificado las fuentes de
ingresos
4.3 Identificado los gastos
4.4 Identificado cómo presupuestar
eficazmente
4.5 Averiguado el crédito y el débito
4.6 Explorado el ajuste de objetivos
financieros
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4.1 ¿Qué tal manejas el dinero?
Unos somos mejores que otros en algunas cuestiones que tienen que ver con el
dinero – Introduce tus comentarios en las casillas de la siguiente tabla y mira a ver
que puntuación consigues
Puntuación
Sonriente
1
2
3
4
5





Comentarios Muy
Bueno
OK
bueno
Podría
ser
mejor
Necesitas
trabajar
más en
esto
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
Sonriente



4


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4.1.1 ¿Cómo gastas el dinero?
Pregunta
Unos amigos
vienen a cenar, y
tú...
A
Compras
algo para
llevar
B
Compras comida
precocinada
C
Cocinas
unos cuantos
platos
D
Cocinas un
plato
¿Qué piensas
del dinero?
Nunca
piensas en
ello
Te las arreglas
Se te da
bastante bien
gestionarlo
Tener ahorros
es...
Algo que
hacen otros
Imposible
Crees que lo
deberías de
gestionar
mejor
Algo que
aspiras a
hacer
Tu actitud hacia
la jubilación es...
Tú no
ahorras,
eres
demasiado
joven
Tú piensas en ello
a menudo pero no
empiezas
¿Con qué
frecuencia pides
dinero prestado a
amigos o
familiares?
Ir de compras –
tú...
Siempre
debes a
alguien
De vez en cuando
Compras lo
que se te
antoja
Tienes una idea de
lo que quieres pero
luego te dejas
llevar
Lo dejas para el
último minuto y
luego vas donde
sea
Vacaciones –
tú...
Cuando algo va
mal en la vida
¿cómo te sienta
ir de compras?
¿Cuál es tu
principal
ambición en la
vida cuando se
trata de dinero?
A fin de mes tú...
E
Haces que
cada uno
traiga un
plato
La gente te
pide
consejo
Una parte
importante de
cuidar de tu
dinero
Has calculado
cuánto
necesitas
ahorrar cada
mes
Lo que más
sentido
tiene hacer
en la vida
Ahorras lo
más que
puedes
cada mes
Nunca
Siempre te
piden
prestado a
ti
Haces una
lista pero no
te adhieres a
ella
Buscas en
distintos
lugares
Haces una lista
y te adhieres a
ella
Compras lo
más barato
Miras todas las
opciones hasta
conseguir la
mejor oferta
Te evade del
problema
No ayuda
realmente
No la tienes
Comprar lo que se
te antoje
No tienes ni
idea de lo
que has
gastado
Has añadido a tu
descubierto/tarjetas
de crédito
Tener
suficiente
para tratarte
como es
debido
Gastado lo
que has
ganado
No vas de
compras
simplemente
porque estás
fastidiado
Saber lo que
entra y sale
Te quedas
en casa
para
ahorrar
dinero
Gastar
dinero lo
pone aun
peor
A
B
C
Reservas
las
vacaciones
de tus
sueños
Lo mejora
todo
Totales
5
Has
empzado un
plan de
pensiones
pero no
estás seguro
de si es
suficiente
Raramente
Calculado
cuidadosamente
las entradas y
salidas del mes
próximo
D
Ahorrar lo
más posible
Ahorrado lo
más posible
E
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Mayoría As - Eres el endeudado por excelencia
Tú te puedes meter en líos. Si continúas con este comportamiento despreocupado
puedes acabar con una deuda tan grande que no encuentres salida. Pero no te
preocupes: simplemente aprende unos trucos para cuidar de tu dinero.
Mayoría Bs - Vives y te endeudas al día
Tú vives para hoy. Nunca sabes lo que haces con el dinero. Es el camino a la deuda. Un
poco de planificación haría tu vida mucho más fácil.
Mayoría Cs – Eres un gastador inteligente
Tú estás razonablemente en control, pero te vendría bien un poco más de ayuda.
Simplemente necesitas controlar más tu dinero.
Mayoría Ds – Eres un controlador cuidadoso
Tú planificas cada euro y los imprevistos te preocupan.
Mayoría Es – Eres una ardilla
Te encanta ahorrar - trata de gastar algo hoy en vez de ahorrar para mañana.
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4.2 Entender una nómina
Ingresos Brutos y Netos
El ingreso bruto es el ingreso total sin descontar las deducciones o exenciones. Por
ejemplo, si tu supervisor te dijo que ganarías 10€ a la hora y has trabajado 20 horas, tu
ingreso bruto serían 200€ (es decir 10€ x 20 = 200€).
Tu ingreso neto o dicho de otra manera "la paga que te llevas a casa" es tu ingreso una
vez que se te han aplicado todas las deducciones y exenciones. Las Deducciones
incluyen todo lo que se deduce de la cantidad bruta. Mientras que algunas deducciones
son voluntarias, pagar los impuestos y seguridad social es obligatorio.
Leer una nómina
Hay un montón de números confusos en tu nómina, incluyendo tu salario bruto (la
cantidad que se te ofreció cuando te contrataron) más la cantidad que tienes que pagar
en impuestos ese mes y la cantidad que se descuenta para la seguridad social (otro
impuesto realmente, aunque se llame de distinta forma).
En cada nómina se supone que debe de constar:





la cantidad de tu sueldo total sin deducciones de impuestos o de otro tipo (sueldo
bruto)
la cantidad individual de cada deducción (como las cuotas a sindicatos) o la
cantidad total de las deducciones si lo que figura es la cantidad regular de las
deducciones fijas.
la cantidad individual de cada deducción variable (como tus impuestos o
contribuciones a planes de pensiones).
la cantidad neta de tu sueldo (es decir, la cantidad total a percibir después de
aplicarse todas las deducciones)
la cantidad y forma de cualquier desglose de la paga (como cantidades
separadas de un pago en efectivo o el balance abonado a una cuenta bancaria)
Tu empleador puede incluir otros elementos en tu nómina como:




tu número de la seguridad social
tu código de impuestos
tu sueldo (anual o por hora)
cualquier pago adicional, como horas extraordinarias,
gratificaciones, que pueden mostrarse separadamente.
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bonificaciones
o
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1. Nombre del asalariado/a.
2. NIF: número de identificación fiscal del empleado/a.
3. Empresa: nombre de la entidad empleadora.
4. Domicilio: dirección completa domicilio social de la empresa empleadora.
5. Nº INSS: Identificador de la empresa empleadora en el sistema nacional de cobertura
social (número único por empresa). Este dato permite al asalariado/a dirigirse a los
órganos de la
Seguridad Social para solicitar los informes de afiliación y cotización que precise.
6. Trabajador/a: Nombre completo del asalariado/a.
7. Categoría: Calificación profesional que la empresa reconoce al trabajador, por la que
ha sido contratado, y en virtud de la cual le atribuye el salario.
8. Nº Matrícula: Identificador del asalariado/a en la empresa.
9. Antigüedad: Fecha de contratación.
10. DNI: Documento nacional de identificación del asalariado/a.
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11. Nº Afiliación SS: Número del asalariado/a en el Sistema de la Seguridad Social. Es
de carácter vitalicio y único para todo el sistema. Las empresas están obligadas a
solicitar la afiliación a la Seguridad Social de los trabajadores a su servicio, a no ser que
estuvieran ya afiliados.
12. Tarifa: Código del grupo de cotización. Se determina teniendo en cuenta la
categoría profesional del trabajador. Existen once grupos de cotización en los que se
engloban todas las categorías profesionales. A cada grupo se le asigna una base
mínima y máxima entre las que debe estar incluida la base de cotización del trabajador.
13. Cod. CT: Tipo de contrato (indefinido, a tiempo parcial, por obra o servicio
determinado…)
14. Sección:
15. Número: Número de nómina del asalariado/a.
16. Periodo: Plazo de liquidación de la nómina.
17. Tot. Dias: total dias naturales correspondientes al periodo de liquidación.
18. Cuantía: Número de días aplicables a cada concepto de nómina concreto.
19. Precio: Importe diario correspondiente a cada concepto de nómina concreto.
20. Concepto: Descripción de los distintos elementos que componen la nómina. Son las
cantidades que percibe el trabajador como consecuencia de su prestación de servicios y
están vinculadas directamente con el trabajo desarrollado. Los conceptos salariales más
comunes son:
 Salario base
 _ Horas extraordinarias
 _ Gratificaciones extraordinarias
 _ Participación en beneficios
 _ Salarios en especie
 _ Complementos salariales…
21. Devengos: Cantidad correspondiente a cuantia * precio correspondiente a cada
concepto de nómina.
22. Deducciones: Cantidades a minorar del importe devengado debido a diferentes
aportaciones obligatorias por ley como son:
_ Las contribuciones del asalariado/a al sistema de la Seguridad Social
_ Contingencias comunes: cobertura de todas las situaciones que se deriven de
enfermedad
común y jubilación).
_ Contingencias profesionales: Cobertura de accidente de trabajo y enfermedad
profesional), Desempleo y Formación Profesional.
_ Las retenciones que la empresa debe practicar en concepto del Impuesto sobre las
Rentas de las Personas Físicas (IRPF) aportación al fondo de formación para
trabajadores.
23. Total: Total importe devengado (sueldo bruto mensual).
24. PP Extras: Doceava parte de las pagas extraordinarias que percibe el asalariado/a a
lo largo del año.
25. Base SS: Es la suma de la remuneración total y la prorrata de las pagas
extraordinarias.
26. Base AT y Desempleo: Bases de cotización por contingencias profesionales (A.T. y
E.P) y conceptos de recaudación conjunta (Desempleo, Formación Profesional y Fondo
de Garantía Salarial (la cotización por accidentes de trabajo y enfermedades
profesionales recae sobre las empresas exclusivamente). Es el importe del salario sobre
el que se calcula, por ejemplo,
la cotización al sistema nacional de desempleo.
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27. Base IRPF: Importe del salario sobre el que se calcula la retención del Impuesto
sobre la Renta de las Personas Físicas.
28. T. Devengado: Importe total que le corresponde al asalariado/a por todos los
conceptos que componen su nómina antes de aplicar las deducciones y descuentos
legales.
29. T. a deducir: Importe total a minorar sobre el importe devengado debido a diferentes
obligaciones y deducciones de carácter legal.
30. Fecha: Fecha emisión de la nómina.
31. Sello de empresa: Identificador gráfico de la empresa empleadora. Generalmente
va acompañado de firma.
32. Recibí: firma del asalariado/a indicando que ha recibido el importe que figura en la
nómina (no significa su conformidad con la misma).
33. Líquido a recibir: Cantidad que efectivamente recibe el asalariado/a por la
liquidación de su nómina.
34. Banco-cuenta: Datos bancarios del asalariado/a donde recibe el importe líquido de
la nómina (también puede ser abonado en efectivo o por cheque bancario).
35. Coste Empresa: Importe a desembolsar por la empresa correspondiente a esta
nómina
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4.2.1 Identificar ítems de ingresos personales y registrar los ingresos semanales y
mensuales
Además de tu salario, ¿tienes otras fuentes de ingresos? o ¿te has sentado alguna vez
a pensar cuánto dinero te está entrando?
Usando la tabla de más abajo piensa en todos tus ingresos regulares, como salarios,
prestaciones, dinero de bolsillo, etc. y enumera cuántos de estos son semanles
quincenales y mensuales.
Ingresos
Semanales
Quincenales
Salario
Horas
extraordinarias
Dinero
bolsillo
de
Prestaciones
estatales
Ayudas para la
vivienda
Otras
prestaciones
Otros ingresos
Ingresos Totales
11
Mensuales
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4.3 Identificar ítems de gastos personales y registrar los gastos semanales y
mensuales
Ahora que has calculado el dinero que te entra, piensa en el dinero que sale.
Los gastos son el flujo de dinero que sale de tu presupuesto. Para calcular los gastos de
dinero, los participanes necesitarán guardar un resgistro de sus gastos. Hay tres
principales tipos de gastos:
Gastos fijos: son los gastos por ejemplo de alquiler/hipoteca, pago del coche, y otras
cuotas regulares de pago que básicamente son las mismas cada mes y por las que
estás comprometido por un período de tiempo. Tu obligación de un gasto fijo se hace
real cuando firmas un contrato o compromiso. Un ejemplo es un compromiso de alquiler
con opción a compra de un apartamento o una hipoteca para comprar una casa.
Gastos flexibles: son los gastos que cambian de mes a mes, como la comida, ropa y
recibos. Sobre estos gastos tienes un poco más de control. Cada compra implica
elecciones y decisiones que determinan el costo para el mes.
Gastos ocasionales: son los costes que solo llegan periódicamente, como por ejemplo
el seguro semianual del coche o el anual de la casa en propiedad. Los regalos de las
fiestas y las vacaciones son otras categorías ocasionales a incluir en tu plan.
Puede haber combinaciones. Por ejemplo, el coste básico del teléfono puede ser fijo
pero los cargos extras son flexibles en base al uso que haces por encima del plan básico
(por ejemplo las llamadas de larga distancia del teléfono fijo, los minutos del móvil que
utilizas, los mensajes de texto y los datos).
Gastos
Semanales
Quincenales
Alquiler
Comida (casa)
Bares/Discotecas
Comidas/aperitivos
Comer
casa
fuera
de
Teléfono móvil
CD’s/DVD’s
Revistas/Libros
12
Mensuales
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Ropa
Electricidad/Gas
Viajes,
Taxi etc
Autobús,
Cuidado Personal
Ahorros
Tarjetas de Crédito
y Comerciales
Artículos para el
hogar
Gastos Totales
¿Qué queda?
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4.4 Presupuestar
Gastos esenciales y no esenciales
Algunos gastos son esenciales. Estos incluyen los básicos de comida, gasolina, alquiler
u otros gastos del hogar. Además de estos gastos obvios, hay opiniones divergentes en
cuanto a los tipos de gastos que son necesarios y cuáles representan un lujo. Varios
factores afectan estas diferencias. Por ejemplo, alguna gente no puede vivir sin teléfono.
Para otra el tabaco es una necesidad. Los costes de transporte elevados pueden ser
inevitables si vives en un área rural. La cuestión es que independientemente de la
cantidad de tus ingresos, tú tienes que tomar decisiones sobre cómo gastar, y aceptar
que si compras una cosa puede implicar que no podrás comprar otra. Pero cada
persona tendrá prioridades diferentes.
Darte cuenta de lo que es esencial y no esencial es una de las mejores formas de
gestionar tu dinero.
El test de más abajo te pide identificar el orden en el que gastarás tu dinero. Piensa en
cómo puedes recortar tus gastos y empezar a ahorrar dinero.
Orden de
Gastos
importancia
Alquiler
Electricidad / gas
Tarjetas de crédito
Dinero prestado a amigos y familiares
Préstamos de prestamistas
Aperitivos
Compra de comida
Ropa
Cuidado Personal
Vida social life (bares / discotecas)
Crédito y facturas de teléfono
Internet
Lujos (cigarrillos / cine)
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Project no – 2012-1-GB2-LEO05-08201
Un ejemplo para dar una idea de los que estamos hablando es alguien que compra un
lata de Coca-Cola a 1€; si compra una lata cada día, en una año habrá gastado 365€,
simplemente por comprar una lata!
Otro ejemplo es la compra de un paquete de 20 cigarrillos al día a 8€, lo que supondría
al año 2.920€ (8 x 365 = 2.920).
¿En qué puedes ahorrar algún dinero?
Los pasos para gestionar el dinero incluyen la identificación de la cantidad de ingresos
disponibles y los gastos que necesitan ser cubiertos, y priorizar objetivos a corto y largo
plazo. Tanto las personas individuales como los hogares, gobiernos, negocios y
organizaciones presupuestan con estas ideas en mente.
La mayoría de presupuestos se elaboran por un período de tiempo definido. Una familia
puede elaborar un presupuesto mensual para el hogar; un estudiante de secundaria, un
presupuesto semanal de una paga o estipendio. Los negocios hacen de forma rutinaria
presupuestos trimestrales; las escuelas tienen que hacer presupuestos anuales. Hacer
un presupuesto para los ingresos y gastos puede ayudar a la gente a alcanzar sus
metas.
Todo el mundo toma decisiones presupuestales cada día, aunque no sea siempre de
forma consciente, sobre como gastar y ahorrar los ingresos que tienen. Manteniendo un
presupuesto simple diaria o semanalmente, puedes hacerte más consciente de como
puedes recortar tus gastos y ahorrar para algo que quieras realmente.
¿Puedes elaborar un presupuesto?
Las siguientes actividades han sido diseñadas para ayudarte a comprobar tu
conocimiento sobre cómo elaborar un presupuesto y proporcionarte algunas
experiencias para que puedas intentarlo por ti mismo.
Ayuda a Bob y Mandy a ahorrar para unas vacaciones
Bob y Mandy tienen una niña pequeña. Mandy trabaja como secretaria a tiempo
completo y Bob se está tomando un tiempo de descanso para cuidar de su hija Lydia.
Ellos realmente quieren ahorrar dinero para irse de vacaciones en tres meses.
• Mandy gana 315€ netos a la semana y cobra una prestación por hijos de 18.10€
semanales.
• Juntos Bob y Mandy tienen que pagar un alquiler de 75€ semanales. Además pagan
20€ en suministros (como gas, agua y electricidad), y 75€ al mes en impuestos
municipales.
• Ellos tienen TV y pagan 11.29€ al mes por el cable.
• Tienen que devolver un préstamo de 50€ a la semana.
• Y tienen también que presupuestar para sus compras semanales.
Puedes:
• Usar una plantilla de presupuesto para calcular si Mandy y Bob pueden ahorrar algo de
dinero para unas vacaciones.
• Piensa en formas de reducir sus gastos o en cómo pueden ingresar más dinero al
hogar.
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Ayuda a James a resolver sus dificultades financieras
James vive por su cuenta.
• Acaba de quedarse sin trabajo. Ha estado viviendo de sus ahorros y de la
indemnización por despido por los últimos meses, y ya solo le quedan 100€.
• Cobra una prestación por desempleo de 59.15€ semanales.
• Paga 60€ a la semana en alquiler y 25€ en comida. Tiene además muchas facturas de
impuestos municipales (50€ al mes), la TV por cable (11.29€ al mes), y necesita dinero
para el gas y la electricidad (15€ a la semana).
• James está teniendo problemas para llegar a fin de mes. Necesita ayuda.
Puedes:
• Elaborar un presupuesto semanal para James y calcular si podrá pagar sus facturas la
próxima semana.
• ¿Qué consejo le darias a James para mejorar su situación?
Ayuda a Chloe a permanecer en el trabajo
Chloe ha estado trabajando en una tienda por los últimos dos meses.
• Está trabajando 40 horas semanales por el salario mínimo de 5.52€ por hora. Esto
significa que gana 220.80€ brutos a la semana, o 186.18€ netos.
• Debe pagar 12.50€ cada semana en transporte de autobús para ir al trabajo.
• La comida diaria cuando está en el trabajo le cuesta en una tienda local 15.00€ a la
semana.
• Paga semanalmente 60€ por alquiler y 30€ por la compra de alimentación.
• Tiene otras facturas que pagar por impuestos municipales (50€ al mes), la TV por
cable (11.29€ al mes), y necesita dinero para el gas y la electricidad (15€ a la semana).
• Está devolviendo 15€ por semana a una compañía de catálogos por la compra de ropa
nueva, incluyendo ropa para el trabajo.
• Sale del trabajo los viernes y gasta 20€ en comida, bebida y taxi a casa.
• Gasta 10€ a la semana en la factura del pago por llamadas de su teléfono móvil.
• Está teniendo problemas para llegar a fin de mes y a menudo tiene que pedir dinero
prestado a su madre y su hermana mayor hacia el final de la semana. Está pensando en
dejar el trabajo, aunque no quiere hacerlo porque ya estuvo por mucho tiempo sin
trabajo antes de tomar éste. Necesita ayuda.
Puedes:
• Elaborar un presupuesto semanal para Chloe y calcular si podrá pagar sus facturas la
próxima semana.
• ¿Qué consejo darías a Chloe para mejorar su situación? ¿Hay otra forma de apoyo
que ella pueda obtener?
• Piensa en alguna organización que pueda ofrecerla algún consejo?
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Project no – 2012-1-GB2-LEO05-08201
Principios básicos para elaborar un presupuesto
• Usa cantidades semanales o mensuales – no las mezcles.
• Para convertir pagos semanales en mensuales, multiplica el pago semanal por 52, y
luego divide el resultado por 12. Solo multiplicando por 4 no es suficientemente preciso.
• Para convertir los pagos mensuales en semanales, multiplica el pago por 12, luego
divide el resultado por 52.
• Asegúrate de que las cantidades son realistas, preferiblemente basadas en gastos
reales que se hayan registrado previamente en facturas o extractos, y si éstas no están
disponibles, siempre es mejor tratar de adivinar que ignorarlas.
• Comienza con un borrador – y haz tantos como necesites para conseguirlo con
certeza.
• Incluye multas.
• No te olvides de los gastos de viajes – para visitar a la familia, ir al trabajo, compras o
lo que sea.
• Incluye los pagos por cualquier préstamo o pago de compras por catálogo.
• Incluye una cantidad para emergencias como roturas de equipo y otros gastos
abultados como las navidades y los cumpleaños.
• Las cantidades precisas darán presupuestos precisos, pero si no estás seguro de la
cantidad, adivínalo en vez de dejarlo de lado.
Mantén el prespuesto bajo constantes revisiones. Si alguna parte del mismo no
funciona, trata de cambiarlo. Es una herramienta dinámica, puedes cambiar a nuevos
eventos como conseguir un trabajo, finalizar el pago de un impuesto o contratar un
préstamo.
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Project no – 2012-1-GB2-LEO05-08201
4.4.1 Entender un extracto bancario
1. Datos de la entidad bancaria.
2. Código Cuenta Cliente: cuenta bancaria, compuesta de Entidad- Oficina-Digito de
control-Nº de cuenta.
3. Titular: nombre del cliente titula de la cuenta bancaria.
4. Fecha: fecha del extracto (en ocasiones se indica fecha desde/hasta).
5. Página: nº de página del extracto.
6. Fecha: fecha contable de la operación (cargo/abono) en cuenta.
7. Concepto: Descripción de la operación.
8. Valor: fecha valor , fecha de la operación original.
9. Importe: Cuantía de la operación (en positivo se trata de un ingreso en cuenta, en
negativo es un cargo en cuenta).
10. Saldo: Cantidad total en la cuenta, tras la operación.
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4.4.2 Escribir un cheque
1. Datos identificativos de la entidad bancaria.
2. Entidad: código de la entidad.
3. Oficina: código de la oficina o sucursal.
4-5. D.C: dígito de control de la entidad y oficina.
6. Nº de cuenta: espacio para indicar el número de cuenta (10 digitos).
7. Euros: importe del documento expresado en cifras.
8. Páguese por este cheque a: designación del beneficiario (en general se indica un
nombre completo que ha de ser identificado en el momento del pago o “al portador”, en
cuyo caso lo cobra la persona que lo entrega, sin identificación).
9. Euros: importe del documento expresado en letras.
10. Lugar y fecha de emisión: la fecha debe consignarse en letra.
11. Numeración identificativa del cheque.
12. Firma: firma de quien emite el cheque.
13. Zona para impresión magnética.
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4.5 Crédito y Deuda
Casi todo el mundo pide dinero prestado en algún momento. Pedir prestado puede ser
de gran ayuda en la gestión del dinero del hogar. Puede ayudarte a lidiar con
emergencias o eventos imprevistos, puede hacer posible comprar en grande, y abre
oportunidades que de otra manera se perderían.
Pedir prestado puede sin embargo constituir un riesgo, particularmente para la gente de
bajos ingresos que a menudo se encuentran a si mismos pagando más para pedir
prestado a una entidad de Crédito para Vivienda u otras compañías que dan préstamos
a alto coste. El 70% de la gente que pide prestado a la industria del crédito para vivienda
al 150% APR (Annual Percetage Rate - Tasa de Porcentaje Anual) o más son inquilinos
de rentas sociales. Peor aún, alguna gente puede encontrarse pidiendo dinero prestado
a prestamistas sin licencia o usureros.
Cuando la gente pide prestado, los cambios en las circunstancias de la vida pueden
interrumpir los ingresos y dejarles sin capacidad para pagar la deuda. La gente puede
también comprometerse por encima de sus posibilidades - pagar con tarjeta de crédito
puede distanciar a la gente de la realidad del pago, y aunque el "compra ahora y paga
más tarde" pueda parecer atractivo, pagar más tarde no siempre es posible. Las
consecuencias de estar en deuda incluyen el estrés y la tensión que ejerce en las
relaciones de la gente y su capacidad de sostener una vida estable.
Pros y contras de pedir prestado
Posibles beneficios:
• Ayuda a llegar a fin de mes.
• Ayuda a lidiar con las crisis o
emergencias y eventos imprevistos.
• Hace posible realizar grandes compras
que normalmente no se podrían cubrir con
los ingresos regulares.
• Abre oportunidades que de otra forma se
perderían.
• Te permite el acceso a otros beneficios y
privilegios a través de "puntos".
• Construye un historial de crédito que te
hace atractivo a otros prestadores.
Posible desventajas:
• Tienes que tener cuidado de conocer a
quien le pides prestado y evitar
prestamistas irresponsables.
• Tú pagas para pedir prestado: los
intereses pueden ser caros y es fácil
perderse la letra pequeña de los contratos.
• Circunstancias imprevistas y cambios de
vida pueden llevarte a la incapacidad de
pagar la deuda.
• Aceptar las ofertas de préstamos o usar
las tarjetas de crédito puede distanciarte
de la realidad del gasto y llevarte a pedir
más prestado - El "compra ahora y paga
más tarde" puede parecer atractivo pero
pagar más tarde no siempre es manejable.
• Puede ser estresante, desgastador y
poner presión en las relaciones cuando se
pierde el control sobre lo que se pide
prestado.
Pedimos dinero prestado por todo tipo de razones diferentes:
 Préstamos de corto plazo para arreglártelas y llegar a fin de mes.
 Préstamos de medio plazo para cubrir los costes de compras caras como un
coche o pagar cursos de formación (por ejemplo un préstamo estudiantil).
20
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
Préstamos de largo plazo para cubrir cantidades grandes como una casa
(hipoteca).
Presupuestar para devolver un préstamo
Patrick y Karen deciden que quieren pedir dinero prestado a una cooperativa de crédito
local para pagar su coche.
La cooperativa de crédito local les dará un préstamo sin que ellos tengan que tener
ahorrado, con la condición de que se reunan con su asesor económico en sus oficinas.
Ellos se sientan con el asesor y hablan de cómo pagarán el préstamo y de su
presupuesto actual.
Para devolver el préstamo de 1000€ al 12.6% APR (Tasa de Porcentaje Anual) a plazos
de 20€ semanales les tomaría poco más de un año y les costaría 63.78€ en intereses
durante ese tiempo.
Patrick dice al asesor que:
• Ingresan 250€ en el hogar cada semana en salarios y bonificaciones.
• El alquiler les cuesta 300€ al mes, los impuestos municipales cuestan 90€ al mes.
• Ellos pagan 25€ a la semana en suministros (como gas, agua y electricidad).
• Tienen TV y pagan 11.29€ al mes por el cable.
• Su actual préstamo con la entidad de crédito para vivienda les cuesta 15€ a la semana.
Puedes:
• Usar una plantilla de presupuesto para calcular cuánto más dinero necesitarían para
ropa, entretenimiento y otros gastos del hogar si toman el préstamo.
• Cuánto les costaría pedir prestada la misma cantidad a una típica compañía de crédito
para vivienda y devolverlo en un año, en términos de cantidad por semana y total.
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4.6 Estabelcimiento de Objetivos Financieros
Piensa en tus objetivos. Los objetivos financieros son las cosas específicas que tú
quieres hacer con tu dinero durante un período determinado. Los objetivos te aportan un
propósito para cómo gastarás tu dinero hoy y mañana. Los objetivos hacen pensar en
metas para diferentes períodos en el futuro.
Los objetivos de corto plazo pueden conseguirse pronto. Quizá en una semana o en
unos meses, pero en no más de un año. Ejemplos: comprar ropa nueva, ahorrar para
unas vacaciones.
Los objetivos intermedios se pueden lograr en uno a cinco años. Ejemplos: comprar un
coche, pagar las deudas.
Los objetivos de largo plazo miran a cinco o diez años adelante o incluso más. Ejemplos:
comprar una casa, pagar la universidad de los hijos, jubilarse.
Para ser eficaces expertos financieros se recomienda que los objetivos se escriban y
sean S.M.A.R.T (como sus siglas en inglés).
S (Específico). Establece objetivos que puedas nombrar claramente. Por ejemplo, ahorra
para un televisor nuevo, no simplemente por ahorrar.
M (Medible). Determina la cantidad de tiempo y dinero que te tomará alcanzarlos. Mútuo.
Si compartes dinero con otros familiares, será más fácil conseguir los objetivos en los
que os pongáis de acuerdo.
A (Realizable, Conseguible). Dada tu situación financiera, la cantidad para reservar tiene
que estar de acuerdo a tu presupuesto general. Los objetivos que se plantean muy
elevados pueden resultar tan frustrantes que termines abandonando el plan.
Quizá es imposible ahorrar 100€ al mes ahora mismo; ajusta tus tiempos e intenta
ahorrar 25€.
R (Realista). Puede que necesites ser más práctico sobre los objetivos que has
establecido. Si un coche nuevo está por encima de tus posibilidades, ¿podría un coche
usado servir tus necesidades?
R (Relevante). Asegúrate de que tus objetivos se adecúan a tus necesidades y a tu
situación.
T (sujeto a un tiempo determinado). Establece una fecha específica como meta (por
ejemplo, NO “primavera de 2012” sino 16 de abril de 2012).
T (Equilibrio - Trueque). ¿A qué estás dispuesto a renunciar para lograr tus objetivos?
¿Qué obstáculos necesitarás superar? El "premio" (objetivo) tiene que merecer el
"precio" (a qué tendrás que renunciar o retrasar), o sino puede que te sea difícil lograr tu
objetivo.
Más reflexiones sobre los objetivos. Probablemente tengas algunas ideas sobre las
cosas que quieres en el futuro. Una ventaja de establecer objetivos es que tienes algo
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hacia lo que trabajar. La gente puede quedarse tan atrapada en los problemas diarios
que termine logrando muy poco de los objetivos intermedios y de largo plazo. La falta de
planificación financiera puede resultar en problemas en algún momento en el futuro.
Un objetivo puede requerir de otros recursos además del dinero para lograrlo. Tus
recursos incluyen el tiempo, los talentos y las habilidades. Para lograr algunos objetivos
puedes que decidas que necesitas ganar más dinero; y para ganar más dinero puede
que necesites más formación, lo cual puede requerir tiempo y talentos, además de
dinero.
4.6 Objetivo: ________________________________
Fecha límite
Coste Total
Cantidad
Cantidad a
ahorrada
ahorrar cada
mes
Obstáculos a superar:
Paso 1:
Paso 2:
Paso 3:
Paso 4:
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