seguros - sugese

SEGUROS
LA OFERTA DE
COBERTURA PARA
MATERNIDAD EN
COSTA RICA
para la madre
¡Protección
24/7
para niños!
¿BUSCA
OPCIONES?
¡Asesórese con
un corredor!
GARANTICE LA
EDUCACIÓN
Y EL CUIDADO
DE SUS HIJOS
Asegure su
atención médica
y la de su bebé
Presentación
MATERNIDAD SEGURA
C
onscientes de la importancia de ser previsores en cada etapa de nuestras vidas, la Unidad de Revistas de Grupo Nación, en coordinación
con la Superintendencia General de Seguros (Sugese), pone en sus manos
un nuevo ejemplar de la serie educativa Seguros.
En esta oportunidad, nos concentramos en la maternidad e insertamos
la publicación dentro de la revista anual Agenda para mamá, dando así una
visión integral del tema.
La lectora encontrará –entre otros contenidos— información valiosa
sobre la oferta de mercado de seguros que existe en Costa Rica, cómo
elegir la mejor cobertura de acuerdo con sus necesidades, qué beneficios ofrecen los seguros de gastos médicos, con cuánta antelación se
debe tomar un producto y cómo extender esa protección a sus seres
queridos.
Esta publicación no hubiera sido posible sin el apoyo, en primera instancia de la Sugese, que lidera esta iniciativa educativa, y de los patrocinadores
Popular Seguros, INS, Seguros del Magisterio, BN Corredora y Pan American Life.
Esperamos que esta edición se convierta en un material de consulta durante esta etapa de su vida y que le propicie una cultura de protección basada en seguros para usted y toda su familia.
Isabel Ovares
Directora
Créditos
Dirección: Isabel Ovares. Edición y coordinación editorial: Randall Sáenz.
Redacción: Eduardo Baldares. Colaborador: Gerardo Mora Pana. Corrección
de estilo: Laura Solano. Coordinación de diseño: Tatiana Castro. Diseño: María
Zúñiga. Fotografías e ilustraciones: Shutterstock.com.
© 2012 Grupo Nación GN, S.A. Publicación de Revistas de Grupo Nación
con el apoyo de la Superintendencia General de Seguros y de las principales
aseguradoras, corredoras de seguros y sociedades agencia de Costa Rica.
Impresa en los talleres de Impresión Comercial, San José, Costa Rica.
2
Contenido
Maternidad
6
14
VIVIR ESOS 9
MESES EN PAZ
¡no tiene precio!
¿QUÉ LE OFRECE
el mercado?
12
ES UN ASUNTO
de bienestar
familiar
24 horas del día
28 PARA LA TRANQUILIDAD
TAMBIÉN A
18 CUBRA
sus seres queridos
30 ¿Y SI ES USTED
de su cartera
quien se enferma?
20 MAMÁ, TOME EN CUENTA 32 DEPORTE
seguro
estas coberturas
¿QUÉ
PASA SI...?
36
ASESÓRESE Y
PREGUNTE
antes de firmar
Tómelo en cuenta
embarazos
24 PROTÉJALOS LAS
34
4
PARA VARIOS
17 PARA SALUD, VIDA
y mucho más...
Pólizas
10
41
FÍJESE EN LAS
exclusiones
43
ASÍ LE
indemnizan
39
44
responsable
y cerrajero...
RECOMENDACIÓN
40
¡RECUERDE QUE
también hay
agentes!
VIENEN CON
ELECTRICISTA
46
¿CÓMO Y
DÓNDE
reclamar?
47
LA
INDUSTRIA
Maternidad
9
VIVIR ESOS
MESES EN PAZ
¡no tiene
precio!
La primera inversión que una futura
madre debe hacer es adquirir un seguro
médico con cobertura para maternidad.
D
urante el embarazo, es clave
llevar un seguimiento médico frecuente. De esta manera,
podrá controlar el desarrollo de
la gestación y, de ser necesario,
se tratarán complicaciones de
salud propias o del bebé.
ECONOMÍA Y TRANQUILIDAD
1.
LE PERMITIRÁ
CONTAR CON
LA ASISTENCIA
MÉDICA EN EL
MOMENTO JUSTO,
SIN PREOCUPARSE
POR DESEQUILIBRAR
SU PRESUPUESTO
FAMILIAR.
6
Previo a este período, hay dos
excelentes razones para adquirir un seguro médico con cobertura para embarazo:
2.
TENDRÁ ACCESO A ATENCIÓN
PERSONALIZADA Y A CHEQUEOS
DE UNA MANERA MÁS
CONVENIENTE PARA USTED Y SU
PEQUEÑO.
Maternidad
¿Se da cuenta? Gracias a
la existencia de los seguros,
puede ir invirtiendo previo a
embarazarse en un buen tratamiento para antes, durante
y después del parto. Se evitará
filas, salidas en las madrugadas
y preocupaciones económicas.
10 meses antes,
MÍNIMO
EN LAS COBERTURAS
POR MATERNIDAD,
SE ESTABLECE UN
PERIODO DE CARENCIA
(ESPERA). DURANTE
ESTE, NO SE PUEDEN
PRESENTAR GASTOS
POR EMBARAZO; POR
TANTO, ES IMPORTANTE
PLANIFICAR UNA
FUTURA PROTECCIÓN”.
Alejandra Balmaceda,
Comercial de Seguros.
8
Para asegurar su
embarazo, normalmente
debe adquirir la póliza
con un mínimo de 10
meses de anticipación a
la fecha proyectada para
dar a luz.
Esto se conoce en
seguros como “período
de carencia”.
Fuera de Costa Rica, hay
compañías que ofrecen la
posibilidad de pagar una
“sobreprima” (más dinero)
para asegurarse aunque
esté embarazada. Sin
embargo, lo más común es
que no pueda tomar esta
póliza, si la mujer ya está
encinta.
Maternidad
PARA VARIOS
embarazos
La prórroga o ampliación del contrato
de seguros es obligatoria.
E
n los seguros de gastos médicos la prórroga o ampliación del contrato es obligatoria
para el asegurador, siempre y cuando el cliente
continúe pagando la prima correspondiente.
¡Esta es una excelente noticia para las parejas que deseen tener más de un hijo!
SIGUE PAGANDO Y LISTO
Si la prima es pagada a tiempo, la aseguradora no puede cancelar de oficio el seguro.
Eso sí, al tomar el seguro, se debe contemplar el número de embarazos. Tenga claro cuántos hijos desea antes de firmar el contrato.
LA PRÓRROGA
ES OBLIGATORIA
PARA LA
ASEGURADORA,
SIEMPRE Y
CUANDO USTED
SE MANTENGA
AL DÍA CON LOS
PAGOS Y CON LA
INFORMACIÓN
ACTUALIZADA.
10
ESPECIFIQUE TODO
Pregunte si la póliza cubre situaciones imprevistas, como un aborto involuntario, y tratamientos posteriores (legrado, por ejemplo).
Asimismo, aclare si las atenciones del bebé,
como factura de pediatra y otros gastos, están
incluidas.
Otro aspecto importante por tratar son los
posibles procedimientos posparto en caso de
alguna complicación. Revise si usted como madre está cubierta por el seguro.
Confianza toda la vida
Pan-American Life es una
aseguradora de primer nivel,
apoyada en su solidez financiera y
su compromiso de más de 100 años
en ofrecer seguridad financiera
confiable a través de las Américas.
· Seguros de Vida y Salud
Colectivos
· Seguros de Vida y Salud
Individuales
· Seguros Internacionales de
Gastos Médicos Mayores
· Accidentes Personales
Usted ya nos conoce:
· 100 años de experiencia y
·
·
·
·
presencia en 22 países a través
de las Américas y el Caribe
Sólidas calificaciones de “A”
otorgadas por A.M. Best y
Fitch Ratings *
Especializados en proveer
productos de seguros de Vida
y Salud de primera clase
Servicio al cliente de alto nivel
Profundo conocimiento de
los mercados en los que
operamos
Centro Corporativo Plaza Roble
Edificio: Los Balcones A, 3er nivel
Guachipelín de Escazú frente a
Centro Comercial Multiplaza
San José, Costa Rica
(506) 2505-3600 palig.com
* Para más información, favor de visitar las páginas de las agencias crediticias.
Maternidad
“ES UN ASUNTO
de bienestar
familiar”
Para el Superintendente de esta
industria, Javier Cascante, los seguros
son una excelente herramienta para la
tranquilidad de la madre y su familia.
Javier Cascante,
Superintendente
de Seguros
EN UN SEGURO,
NO TODO
ES PRECIO.
DEBEMOS
CONSIDERAR LAS
COBERTURAS Y
LOS SERVICIOS
AUXILIARES
QUE BRINDE LA
PÓLIZA”.
12
C
on la apertura del mercado de seguros,
hay productos para todos los presupuestos y todas las familias deben estudiar el abanico de opciones.
Se trata de una necesidad y nadie como la
madre para ponerla en un lugar importante
dentro de la lista de prioridades.
En concreto, el aseguramiento “es un asunto
de bienestar familiar”, como bien lo explica el
superintendente del ramo, Javier Cascante.
UNA NECESIDAD
“El seguro es necesario, porque implica bienestar. Entonces, debemos presupuestarlo en
los gastos familiares”, sintetiza el funcionario.
“¿Cuántas familia quieren proteger a sus seres queridos y sus bienes?”, se pregunta Cascante. La respuesta cae por su propio peso:
¡todas!
Nadie puede asegurar que está exento de sufrir algún
accidente o un quebranto de salud.
PREVENCIÓN
Las mamás conocen mejor que nadie cuán importante
es este tema. Por eso, siempre nos recuerdan llevar paraguas por si llueve, portar algún suéter por si hace frío y un
sinnúmero de precauciones más.
Por lo anterior, no es de extrañar que, según estudios
realizados por la industria en otras latitudes, en cerca de
un 80% de los casos la decisión de adquirir un seguro fue
de la mujer.
TRANQUILIDAD
¿Alguien puede asegurar que nunca sufrirá un accidente? Nadie. “Nuestras casas están propensas a sufrir
incendios, terremotos, inundaciones y robos, así como
nosotros lo estamos a enfermarnos y a morir”, recuerda
Javier Cascante.
Por dicha, existen los seguros. Dios quiera que nunca
tengamos que usarlos, pero, en caso de siniestro, ahí están
para ampararnos.
“Los seguros no son un gasto, sino una inversión”, enfatiza el superintendente.
CUIDAN EL PRESUPUESTO FAMILIAR
Los seguros ayudan a mitigar los golpes financieros. Es
muy simple: por ejemplo, si su casa se inunda y no estaba
asegurada, tendrá que pagar del ingreso familiar todas las
reparaciones. En cambio, si contaba con un seguro, puede
cobrar el monto de los arreglos, menos el deducible acordado en el contrato.
“Todo depende del producto adquirido y y de contar
con una asesoría adecuada”, recomienda Cascante.
13
Pólizas
¿QUÉ LE OFRECE
el mercado hoy?
En Costa Rica, hay una amplia oferta de seguros para
cobertura de gastos médicos que incluye maternidad.
E
stos seguros la protegen en caso de dificultades que puedan presentarse durante el
embarazo, tales como la amenaza de un aborto e incluso la pérdida del bebé. Pero también,
dependiendo del contrato que firme, pueden
cubrir el seguimiento normal de:
14
YA SEA EN VIDA
O SALUD, UN
SEGURO BRINDA LA
CERTEZA DE QUE
SU FAMILIA ESTARÁ
RESGUARDADA SI
LO INESPERADO
OCURRE. SI SU
SALUD LLEGASE
A DECAER, ÉSTA
PODRÍA SER TRATADA
INMEDIATAMENTE”.
Alfredo Ramírez,
Pan-American Life.
• CONSULTAS MÉDICAS.
• MEDICAMENTOS.
• SERVICIOS DE
LABORATORIO.
• ULTRASONIDO.
• TRANSPORTE (EN CASO
DE SER NECESARIO).
ANTES Y DESPUÉS
Asimismo, usted podrá contar con coberturas para gastos previos y posteriores al alumbramiento, como la sala de
partos y la de cirugías, en caso de cesárea, incluyendo el
cirujano u obstetra, enfermería y demás especialistas que
sean requeridos, como un pediatra o neonatólogo, para
que revise al recién nacido.
Existen coberturas en caso de fallecimiento de la madre,
el hijo o ambos, tanto a nivel de gastos funerarios como indemnizaciones para el cónyuge, dependiendo del seguro
contratado.
15
Pólizas
SALUD Y MATERNIDAD
Las empresas que, a la
fecha, ofrecen seguros
médicos con cobertura
para maternidad en
Costa Rica son:
Atlantic Southern Insurance Co.
BMI.
INS.
Pan America Life.
Aparte de los seguros médicos, estas aseguradoras tiene otros
"seguros personales", como vida y accidentes. Esas coberturas
también las ofrecen Alico, Aseguradora del Istmo, Assa,
Mapfre, Sagicor, Seguros Bolivar y Seguros del Magisterio.
UN EJEMPLO DE COBERTURA
Los seguros INS Medical se venden en modalidad
individual y colectiva, con coberturas de hasta $10.000.
La modalidad individual se cotiza por rangos de edad y
sexo, y por tipo de producto. Por tanto, el costo oscila:
Desde $415
Hasta $3.353
Para la modalidad colectiva, se valoran elementos tales
como:
• Cantidad de miembros del grupo.
• Composición por género y edades promedio.
• Coberturas y beneficios.
• Base de datos de clientes, entre otros.
Con los elementos anteriores, se revisa la base de
datos y se determina una prima, la cual está definida
por rangos de edad y clasificada por género. Asimismo,
es posible realizar cotizaciones para colectivos
dependiendo de las características del grupo.
Fuente: Instituto Nacional de Seguros.
16
PARA SALUD, VIDA
y mucho más...
En cinco años, de solo una aseguradora,
ya tiene 14 opciones de dónde elegir.
CRECIMIENTO
GENERAL
E
n junio de 2008, cuando se abrió el mercado de seguros, solo había una empresa a la
cual podía comprarle pólizas.
Al año siguiente, ya había dos; en 2010 la
cifra se incrementó a ocho y, el año pasado, el
país contaba con 11 compañías Hoy son 14 las
opciones para escoger.
¿Cuántos seguros personales hay? ¡El crecimiento en la oferta ha sido espectacular!
SEGUROS
I SEMESTRE 2009 I SEMESTRE 2010
EN LOS
ÚLTIMOS DOS
AÑOS, SE
HA PASADO
DE 159 A 347
PRODUCTOS
DE SEGUROS.
I SEMESTRE 2011 I SEMESTRE 2012
Accidentes y salud
-
41
53
76
Renta
-
-
4
4
Vida
-
30
61
81
Total
-
71
118
161
Fuente: Superintendencia General de Seguros.
NO SOLO MATERNIDAD
El seguro Serie 3000 de
BMI ofrece –similar a otros
productos médicos en el
mercado– coberturas adicionales al parto, como:
Trasplante de órganos.
Reconstrucción estética de senos.
Consulta psiquiátrica relacionada
con una enfermedad o lesión cubierta.
Equipos médicos duraderos, protesis y dispositivos ortopédicos, entre muchos otros.
17
Pólizas
CUBRA TAMBIÉN A
sus seres queridos
Varios
seguros se
complementan
para “blindar”
la salud y el
patrimonio
familiar.
E
n el tema de salud, además de asegurarse usted, recuerde siempre
cubrir al bebé durante todo el proceso
de embarazo y nacimiento. Para ello,
existen seguros de gastos médicos que
incluyen maternidad, cuidados neonatales y posibles complicaciones.
18
PATRIMONIAL
Piense también en otros instrumentos que protejan la estabilidad económica de su familia, como un
seguro de vida con renta familiar.
Así, asegura a sus hijos con un ingreso mensual en
caso de que usted fallezca o quede con una incapacidad permanente. Ese monto fijo se les entregará
durante el plazo convenido en el contrato de seguro,
contribuyendo de esta forma a sus gastos de estudio
y manutención, entre otros.
FAMILIA
PUEDE EXTENDER
LA PROTECCIÓN
A SU FAMILIA Y
SERES QUERIDOS A
TRAVÉS DE SEGUROS
COMO LOS DE
RENTA ESCOLAR,
ACCIDENTES Y
ESTUDIANTIL.
MADRE
PARA USTED, DEBE
PENSAR BÁSICAMENTE
EN LOS SEGUROS DE
SALUD (GASTOS MÉDICOS,
ACCIDENTES PERSONALES,
ENFERMEDADES GRAVES,
ONCOLÓGICO Y VIDA).
Pólizas
MAMÁ, TOME EN CUENTA
estas coberturas
"Agenda
para Mamá"
pidió a las
aseguradoras
que le
recomienden
tres de sus
productos.
ASSA
1. Auto: las mujeres pueden tener un 50%
de descuento en el deducible, porque chocan
menos. Además, se les puede
alquilar un carro mientras
reparan el suyo y
hay opciones de
indemnización por
pérdida de objetos,
cobertura de vida y
gastos médicos.
2. Vida Bienestar:
seguro autoexpedible que la cubre por muerte.
Adelanta la cobertura en caso de diagnóstico
de cáncer e indemniza en caso de incapacidad
total y permanente por accidente. Además, da
una renta mensual por muerte accidental.
3. Seguro de Incendio: con él, uno de sus patrimonios más valiosos, que es su hogar, puede
estar protegido contra una calamidad.
20
BMI
1. Seguro de Vida
con Renta Familiar:
permite asegurar
a sus hijos con una
renta mensual, con un
monto fijo durante el
plazo deseado.
2. Serie 3000:
cobertura por
maternidad 100%, sin
deducible en el país
de residencia, pero
con deducible fuera
del país.
3. Meridian II y
Azure: cobertura
por maternidad de
$5.000, sin deducible.
Sólo aplica en el
país de residencia.
Se debe adquirir un
año antes de quedar
embarazada.
INS
1. Gastos Médicos y Vida: INS Medical,
seguro de salud que cubre toda la familia.
El Seguro de Accidentes para Estudiantes
protege a los hijos durante las 24 horas del
día y Vida Global combina la protección y
el ahorro.
2. Hogar Comprensivo: cubre riesgos
como incendio, temblor y terremoto,
inundaciones, vientos huracanados, robo,
accidentes personales y riesgos del trabajo
para empleadas domésticas.
3. Vehículo: el Seguro de Autos Protección Total es un seguro que beneficia la
cuidadosa conducción de las mujeres y que
ofrece primas diferenciadas por género.
21
Pólizas
MAPFRE
1. Nueva Póliza
Líder: incluye
coberturas por
Responsabilidad Civil
sin deducible, Gastos
Médicos, Accidentes
al Conductor, entre
otras.
2. Póliza Hogar
Total: ofrece protec-
ción total al hogar,
con 11 riesgos en
la cobertura básica
y ocho coberturas
opcionales.
3. Seguro Multirriesgo: dirigido
a todas aquellas
empresarias que
deseen proteger sus
negocios y cuidar
sus inversiones de
cualquier evento.
22
Pan- American Life
Insurance
1. Seguro de Salud Individual
Panamedic: reembolsa los gastos cubier-
tos en que incurra, incluida la maternidad
y el cuidado del recién nacido, incluso
el control y las vacunas hasta los 6 años.
Tiene cobertura centroamericana.
2. Acceso Preferencial: también
contempla la maternidad y sus complicaciones, así como cuidados del recién
nacido en Costa Rica y otros países.
3 Acceso Mundial: es similar al anterior, pero se incrementa en un 150% la
máxima suma asegurada de la póliza.
SEGUROS DEL MAGISTERIO
1. Protección Familiar Plus: cubre
muerte, renta por incapacidad total y
permanente, fallecimiento accidental
y beneficios por lesiones calificadas y
enfermedades terminales.
2. Asistencia funeraria: cubre los
gastos de sepelio del asegurado, su
cónyuge y los hijos, de acuerdo con el
monto seleccionado por el cliente.
3. Estudio Seguro: en caso de
muerte de la madre, este autoexpedible brinda una renta mensual, de
acuerdo con el monto asegurado
seleccionado por el cliente.
FUENTES:
Aseguradoras:
Sergio Ruiz, ASSA.
Kerlin Ramírez, Best
Meridian Insurance Costa
Rica.
Leopoldo Peña,
Instituto Nacional de
Seguros.
Angelic Lizano, Mapfre.
Luis Vargas, Seguros
del Magisterio.
Corredoras:
José Alfredo
Barrientos, BCR. Corredora
de Seguros.
Yesenia Canales, BN
Corredora de Seguros.
Sociedades Agencia:
Michael Ruiz, Improsa
Seguros.
Juan Carlos Díaz,
Popular Sociedad Agencia
de Seguros.
Sugese:
Registro oficial de
pólizas en www.sugese.fi.cr.
23
Pólizas
PROTÉJALOS LAS
24 horas del día
¿Cuál es la
gama de
productos
relacionados
con la
protección
de los niños,
ya sea por
enfermedad o
accidente?
24
A
ctualmente, usted puede elegir entre
una gama de seguros que cubre gastos médicos en caso de enfermedades o
accidentes. Con estos productos, puede
proteger su núcleo familiar o a sus hijos solamente.
Debe ser muy cuidadosa durante el primer año del bebé. Los niños en esta etapa
son más vulnerables a sufrir un accidente.
Por ello, suelen requerir mayor atención
médica.
¿Qué opciones ofrece el mercado para
protegerlos durante este periodo?
1
ACCIDENTES:
TODOS PODEMOS
SUFRIR UN ACCIDENTE
EN CUALQUIER
MOMENTO. SIN
EMBARGO, LOS NIÑOS
SUELEN ESTAR MÁS
EXPUESTOS POR
SU INOCENCIA Y
CURIOSIDAD.
EL PRIMER PASO ES
ASEGURAR SU CASA
LO MEJOR POSIBLE
PARA QU NO SUFRAN
NINGÚN ACCIDENTE.
A CONTINUACIÓN,
ALGUNAS
RECOMENDACIONES:
INTOXICACIÓN Y ATRAGANTAMIENTO. Coloque todo lo tóxico y los objetos que se
pudiera tragar lejos, en estantes altos y de
preferencia bajo llave.
GOLPE ELÉCTRICO. Tape enchufes y electrodomésticos. Revise periódicamente las
instalaciones.
CAÍDAS. Asegure ventanas, balcones y escaleras. Evite que anden por pisos resbaladizos y no los dejé desatendidos.
QUEMADURAS. Ponga barandas en la cocina.
Use solo los discos traseros de la cocina y
tenga extintor.
HERIDAS. No deje objetos afilados al alcance de los pequeños.
AHOGAMIENTOS.Impida que se acerquen a cualquier
tipo de recipiente
con líquidos.
25
Pólizas
2
SALUD PRIMER AÑO:
NO EXISTEN
SEGUROS
EXCLUSIVOS PARA
BEBÉS.
SIN EMBARGO, HAY
MODALIDADES DE
GASTOS MÉDICOS
QUE CUBREN A LA
MADRE DURANTE
EL PROCESO DE
GESTACIÓN Y AL
BEBÉ DURANTE SU
PRIMER AÑO DE VIDA.
ESTOS SEGUROS
CUBREN LOS GASTOS
POR ENFERMEDADES
CONGÉNITAS Y, SI
LOS PADRES LO
DESEAN, PUEDEN
EXTENDERSE POR
MÁS TIEMPO.
26
FÍJESE EN ESTO:
A la hora de elegir una aseguradora, verifique los siguientes datos:
Revise
la trayectoria de la aseguradora
en la oferta de pólizas de salud y
gastos médicos.
VARIEDAD DE PEDIATRAS y otros
especialistas, con reconocido
prestigio.
CLÍNICAS CON BUEN equipamiento médico e instalaciones adecuadas.
SERVICIO TELEFÓNICO de información médica durante las 24
horas.
EXPERIENCIA EN SALUD.
PUEDE TENER
COBERTURAS PARA:
Servicios de cirugía.
Cuidados de enfermería en el hogar.
Terapias especiales (por ejemplo,
medicina del dolor).
Estudios especiales (pruebas de
diagnóstico no tradicionales).
Rehabilitación hospitalaria o
ambulatoria.
Aparatos de apoyo.
Transporte en casos de emergencia.
Costas en caso de fallecimiento.
RECUERDE
QUE...
UN SEGURO
CUBRE SOLO
HECHOS
INCIERTOS.
ASÍ, SI USTED
ASUME QUE
SU BEBÉ NO
PADECERÁ DE
NADA Y RESULTA
QUE NACE
CON ALGUNA
COMPLICACIÓN,
YA NO LO PODRÁ
ASEGURAR.
CONSEJO:
¡ASEGÚRELO
ANTES! SI NO
SE ENFERMA,
¡MEJOR! PERO SI
NACE CON ALGÚN
PROBLEMA,
ESTARÁ CUBIERTO.
27
Pólizas
PARA LA TRANQUILIDAD
Para las
madres que
son el sostén
del hogar,
este puede ser
un producto
interesante.
28
de su cartera
E
n caso de desempleo, ¿podría contar con
alguna protección? ¡Sí! El asunto es que, de
momento, el seguro de desempleo solo está cubriendo a mujeres que son asalariadas, es decir,
con ingresos fijos y con patrono y que, por alguna razón, queden desempleadas.
PARA TENER EN CUENTA
Un ejemplo de protección lo brinda MAPFRE,
con el Seguro Colectivo de Desempleo en colones.
¿Quién lo puede tomar?
Funciona en entidades financieras que
otorgan créditos. Si el asegurado pierde
su empleo por alguna causa que no le sea
imputable, la aseguradora pagará la mensualidad del préstamo en lugar del desempleado.
Exclusiones
El contrato presenta algunas exclusiones
importantes. No podrá incluirse aquella
persona que:
a) Se encuentra desempleada.
b) Su empleo es de naturaleza
temporal.
c) Está incapacitado temporalmente, salvo por maternidad.
d) Está incapacitado total y
permanentemente.
LAS PERSONAS
QUE TIENEN
TRABAJOS
TEMPORALES O
POR "SERVICIOS
PROFESIONALES"
(FREE LANCE) NO
PUEDEN ACCEDER
A ESTE TIPO DE
SEGURO.
29
Pólizas
¿Y SI ES USTED
Hoy existen
alternativas
para proteger
a los hijos si
son los padres
quienes sufren
un accidente o
una enfermedad.
quien se enferma?
S
i usted o el papá de sus pequeños enferman,
es evidente que les preocupará que –ante
cualquier eventualidad– sus hijos queden lo mejor
atendidos posible.
Por dicha, el mercado asegurador ofrece productos para esta eventualidad.
Hoy, usted puede asegurar el futuro de sus hijos
por medio de pólizas de vida y seguros de renta, dirigidos a subsidiar el estudio y necesidades de ellos.
SEGUROS ESTUDIANTILES
El mercado ofrece seguros de accidentes para
estudiantes. Estas pólizas cubren a los hijos en
caso de percances 24 horas y los 365 días del año.
INDIVIDUAL O COLECTIVO
LOS SEGUROS
DE RENTA VAN
DIRIGIDOS A
SUBSIDIAR EL
ESTUDIO Y
NECESIDADES
DE LOS HIJOS”.
José Alfredo
Barrientos, BCR
Corredora de
Seguros.
30
Los padres de familia no pueden exigir la
compra de un seguro estudiantil al centro
educativo; sin embargo, hay escuelas que
adquieren el seguro de forma colectiva.
UN EJEMPLO DE AUTOEXPEDIBLE
Si fallece la madre, Seguros del Magisterio
entregará el monto asegurado por la cliente, de
esta manera:
Se dividirá entre los beneficiarios estudiantes.
Se entregará dividido en 12 rentas mensuales.
Será para gastos de estudio (pasajes, matrícula, mensualidades y alimentación).
Pólizas
DEPORTE
Cuando se inscriba
en un gimnasio o sala
de ejercicios, verifique
siempre que cuente
con seguros para este
tipo de espacios.
seguro
E
xisten seguros específicos para los
lugares donde acude la mujer moderna, como, por ejemplo, gimnasios,
salas de yoga o de ciclismo bajo techo
–conocido como spinning–, entre otros.
Aun así, debería contar también con
protección en forma personal, como seguros de accidentes o vida.
32
¡PREGUNTE!
Constate que el gimnasio tenga protección
adicional con pólizas como Responsabilidad
Civil (caídas, defectos de las máquinas, caída
de objetos, etc.) y de Responsabilidad Civil
Mal Praxis (por mala asesoría de un instructor, por ejemplo).
NO SOLO SEGUROS
Además de las coberturas básicas, tome en
cuenta que el centro donde usted realice
actividad física debe tener, entre otras, estas
medidas de seguridad:
Al menos un instructor físico certificado.
Espejos de altura total de cuerpo.
Pisos antideslizantes (no alfombras
textiles).
Una fuente o dispensador de agua por
cada 100 m2.
Máquinas y equipos libres de herrumbre.
Barras con guías de agarre de material
antideslizante.
Discos con indicación clara de pesos en
kilos o libras.
Máquinas limpias y con acolchonamiento.
AUNQUE ALGUNOS
ESTABLECIMIENTOS
ASUMAN QUE LA
MUJER QUE ASISTE
A ELLOS LO HACE
BAJO SU PROPIO
RIESGO, LO CIERTO
ES QUE ESTÁN
OBLIGADOS (DE
ACUERDO CON
EL CÓDIGO DE
COMERCIO Y LA LEY
DE PROTECCIÓN
AL CONSUMIDOR)
A RESARCIR A LA
PERSONA POR
EL DAÑO FÍSICO
OCASIONADO POR
UN DEFECTO EN LAS
MÁQUINAS O UN
PROCEDIMIENTO
EQUIVOCADO.
Fuente: Manual de Normas para la Habilitación de
Centros de Acondicionamiento Físico del Ministerio
de Salud.
33
Tómelo en cuenta
O
¿QUÉ PASA
si...?
jalá todo salga bien, pero mujer prevenida vale por
dos. Por esta razón, es importante saber qué hacer
en caso de complicaciones.
¿Qué sucede si se agrava el parto y se requiere más
tiempo de hospitalización, aumentan los gastos presupuestados o hay una pérdida del bebé?
Muchos meses antes, debe verificar “con lupa” las condiciones del contrato, para que sepa de antemano a qué
atenerse.
¡PREGÚNTELO TODO!
Es fundamental que le pregunte todo a su aseguradora
o a su intermediario de seguros, ya sea este un corredor
o un agente.
Algunas preguntas importantes para conocer la cobertura médica con la que cuenta durante su embarazo, parto
y posparto son:
34
¿Están cubiertos todos mis
exámenes de embarazo o tengo
que pagar algún porcentaje?
¿Están cubiertas las consultas
prenatales?
¿Puedo acudir a los
especialistas que yo elija para
las consultas y el momento del
parto?
¿Cubre tanto parto natural
como por cesárea?
¿Cuánto tiempo puedo estar
en la clínica u hospital después
del parto?
¿Varían esos tiempos según
sea normal o por cesárea?
¿Cubre, este seguro,
complicaciones durante el parto?
¿Cuáles y por cuánto monto?
¿Están cubiertas las clases
prenatales y otros servicios de
educación para el parto?
¿Incluye la atención a mi hijo
recién nacido?
¿A qué tipo de exámenes y
atención puede acceder con el
seguro?
PARA LA MUJER,
LA PROSPERIDAD
IMPLICA UN
EQUILIBRIO EN LA
VIDA. LOGRAR LO
QUE DESEA A NIVEL
MENTAL, FÍSICO,
EMOCIONAL,
ESPIRITUAL Y
FINANCIERO.
LOS SEGUROS
DEBEN AYUDARLE
EN ESA TAREA”.
Juan Carlos Díaz,
Popular Sociedad
Agencia de Seguros.
35
Tómelo en cuenta
ASESÓRESE Y PREGUNTE
antes de firmar
S
El primer paso
para adquirir
un seguro de
gastos médicos
(o cualquier
otro) es buscar
la asesoría de
los expertos.
36
i le da pereza escuchar a un insistente vendedor de seguros, pero sí quiere oír una
opinión objetiva, le tenemos una buena noticia:
para eso, están los corredores de seguros.
Ellos no son vendedores, sino asesores imparciales que trabajan independientemente de
las empresas aseguradoras. Por ley, el corredor
le tiene que dar:
Información completa, detallada y argumentada de un mínimo de tres compañías
que ofrezcan seguros para embarazo.
Y no solo eso: también está obligado a seguir asesorándole durante la vigencia del
contrato que firme con la empresa elegida.
Además, debe aclararle los siguientes
puntos:
La cobertura. Es decir, una explicación
detallada de qué cubre el seguro y por
cuánto monto.
Las exclusiones. Lo contrario al punto
anterior. Es decir, en cuáles casos la póliza
no le cubre. En el caso de los seguros
médicos, puede haber restricciones sobre
ciertos tratamientos para la madre o el
bebé, por ejemplo.
El precio. Cuánto cuesta la póliza
(prima) y si se puede cancelar por mes,
trimestre, semestre o año.
Los beneficios. Por ejemplo, convenios
de la aseguradora con clínicas y doctores.
Averigüe, además, por cuánto dinero le
cubre y en cuáles circunstancias.
Pregúntele también por la trayectoria de
la aseguradora, qué calificación de riesgo le
otorgan las compañías certificadoras internacionales y cuán ágil es su servicio.
LOS CORREDORES
DE SEGUROS NO
SON AGENTES
VENDEDORES.
SON ASESORES
QUE EXAMINAN EL
MERCADO Y ESTÁN
EN CAPACIDAD DE
RECOMENDARLE LAS
ALTERNATIVAS DE
SEGURO QUE MEJOR
SE AJUSTEN A SUS
NECESIDADES.
37
Tómelo en cuenta
LAS CORREDORAS HOY
El mercado cuenta actualmente con
las siguientes corredoras de seguros:
AF Corredora de Seguros.
AISFA.
Asprose.
Avanto Correduría de Seguros.
BAC Credomatic Corredora de Seguros*.
BCR Corredora de Seguros.
BN Corredora de Seguros.
Comercial de Seguros.
Confía Corredores de Seguros.
Corredora de Seguros Metropolitanos.
CRS Sociedad Corredora de Seguros.
IBG Correduría de Seguros.
Mutual Seguros*.
Scotia Corredora de Seguros*.
Unicen Corredora de Seguros.
Unity.
Uniserse Correduría de Seguros*.
Fuente: Sugese, con corte al 15 de
agosto de 2012.
(*) Corredoras con autorización
condicionada.
38
RECOMENDACIÓN
responsable
COMO
EXPERTOS, LOS
CORREDORES
LE ASESORARÁN
SOBRE LOS
SEGUROS QUE
MEJOR SE
AJUSTEN A SUS
NECESIDADES.
¿Por qué confiar en los
corredores de seguros?
P
or ley, las corredoras son responsables solidariamente por la recomendación dada.
Por ende, están obligadas a realizar muy bien su
trabajo, ofreciéndo las mejores opciones.
Es decir, puede acudir a ellas con confianza.
OBLIGACIÓN
EVOLUCIÓN
La aseguradora responde por el
producto y la corredora por la
recomendación.
El deber de un corredor es
identificar los principales riesgos
en conjunto con el consumidor.
El campo de la correduría
ha crecido dramáticamente
desde 2008, cuando
se abrió el mercado de
seguros y ésta fue una de las
novedades.
FECHA DE CORTE
SOCIEDADES CORREDORAS
CORREDORES DE SEGUROS
PRIMER SEMESTRE 2008
0
0
PRIMER SEMESTRE 2009
2
5
PRIMER SEMESTRE 2010
5
11
PRIMER SEMESTRE 2011
10
67
PRIMER SEMESTRE 2012
13
105
39
Tómelo en cuenta
¡RECUERDE QUE
también hay agentes!
L
A diferencia de
los corredores,
los agentes le
ayudarán a
adquirir la póliza
que usted desea.
as sociedades agencia pueden ofrecerle
pólizas de una sola aseguradora o, bien, de
varias, pero siempre y cuando estas sean en líneas de seguros que no compitan entre sí.
En otras palabas, si la agencia vende seguros
para automóviles, estos deben ser de una única
compañía; sin embargo, podría ofrecer los de
salud de otra aseguradora.
MODALIDADES
Estos intermediarios trabajan por medio de
agentes de seguros y, según datos de la Sugese,
hay poco menos
NUMEROSOS
de 1.500 debidamente inscritos
JUNIO DE:
AGENTES
ante este ente
supervisor.
2009
893
Ellos
pue1.025
2010
den ser parte
del staff de una
1.331
2011
agencia o inde1.484
2012
pendientes.
Fuente: Sugese.
40
FÍJESE EN LAS
exclusiones
Cuanto más
jóven tome
una póliza,
mejor serán
las coberturas
para usted
y sus seres
queridos.
A
segurarse siempre es bueno, porque nunca se
sabe lo que puede pasar y, cuanto antes, mejor.
¿Por qué? Básicamente, por un asunto de probabilidades: conforme pasan los años, aumenta el riesgo
de enfermarse y, con el incremento de la edad, las
aseguradoras establecen exclusiones (o aumentan
las primas) para ofrecer sus coberturas.
41
Tómelo en cuenta
EL MEJOR
MOMENTO
PARA TOMAR
UNA PÓLIZA
DE VIDA O
GASTOS
MÉDICOS ES
CUANDO SE
ESTÁ SANO”.
Yesenia Canales,
BN Corredora
de Seguros.
¡EVITE EL "NO"!
El tomar el seguro en avanzada
edad puede ocasionar que la compañía aseguradora excluya algunos
tipos de enfermedades o padecimientos que ya posea el asegurado.
Esto se conoce como preexistencias.
RESPUESTA: ¡SÍ!
En cambio, si tiene un seguro desde joven, simplemente renovará ese
contrato con las condiciones pactadas desde el primer día.
Además, al contar con un seguro
desde ahora, podrá realizarse chequeos anuales, lo cual va a ayudarle
a prevenir enfermedades y, en caso
de padecerlas, tratarlas a tiempo.
Ahora bien, el contrato debe incluir estos chequeos médicos.
42
ASÍ LE
indemnizan
¿Cómo y
dónde puede
utilizar su
seguro en
caso de
embarazo?
U
sted paga la prima mes a mes, bimestral,
trimestral o semestralmente –de acuerdo
a como lo haya acordado con la aseguradora–,
pero, a la hora de cobrar por los gastos del embarazo, ¿de qué forma recibe el dinero?
Como siempre, depende de la modalidad
contratada. Lo más frecuente es:
A. Pago directo al proveedor
Ofrece la opción de utilizar bienes y servicios de salud, mediante el sistema de proveedores afiliados a la empresa aseguradora (clínicas, hospitales, laboratorios, médicos). Es decir, quien
ofrece el servicio le cobra directamente a la aseguradora a la
cual usted le compró el seguro. A usted le basta con presentar
su cédula.
B. Pago por reembolso
Esto es cuando usted realiza el pago directamente al proveedor por los servicios que necesitó (consultas médicas de seguimiento, servicios de hospitalización, cirugía electiva, terapias
especiales, exámenes, medicina nuclear o cualquier otro). En
este caso, deberá presentar la factura a la aseguradora y ésta le
reembolsará el pago.
43
Tómelo en cuenta
VIENEN CON ELECTRICISTA,
cerrajero y fontanero...
Los servicios
auxiliares y de A
asistencia tienen
tantas formas
como seguros
se ofrecen.
¡Aprovéchelos!
l comprar un seguro, fíjese cuáles convenios tiene la compañía aseguradora
con empresas que, cuando menos imagine,
podría necesitar. En muchos casos, esos servicios se ofrecen sin costo adicional (usualmente, durante un número limitado de veces) o con descuento.
¿CÓMO SON?
Si es una póliza de salud, analice las clínicas, laboratorios y especialistas con quienes
tiene convenios. Si busca un seguro de automóvil, revise los servicios de grúas, talleres,
alquiler de vehículos y demás opciones.
Si se trata de aseguramiento del hogar, lea
la lista de alianzas con empresas relacionadas en campos como:
• plomería,
• sustitución de vidrios,
• cerrajería,
• instalación eléctrica,
• reparación de techos y canoas.
44
INVESTIGUE
Y LEA...
ASÍ FUNCIONA
Tomamos como ejemplo el Seguro de
Incendio V2 de la compañía de seguros
ASSA. En este caso, la compañía se reserva el derecho de optar por:
Sustituir el bien que se incluya en el
contrato (puerta, ventana, tuberías,
etc.) por uno de iguales características.
Reparar el bien a fin de que quede
en las mismas condiciones en que se
encontraba al tiempo del siniestro.
Indemnizar por el valor real del bien
asegurado al momento del siniestro.
Un detalle importante es que, en
cualquiera de estos casos, la compañía
deberá tener la aceptación del
asegurado sobre la forma en que se va a
reparar el daño.
AVERIGÜE
SIEMPRE QUÉ
OFRECE EL
MERCADO.
POR EJEMPLO,
HAY CIERTAS
TARJETAS DE
CRÉDITO O
DÉBITO QUE
BRINDAN,
DENTRO DEL
SEGURO,
ASISTENCIA
DOMICILIARIA.
ADEMÁS, ANTES
DE CONTRATAR
A ALGUIEN,
INVESTIGUE
SI DENTRO
DEL CRÉDITO
HIPOTECARIO
QUE PAGA HAY
UN SEGURO Y
QUÉ CUBRE.
¡SE PODRÍA
SORPRENDER!
Tómelo en cuenta
¿CÓMO Y DÓNDE
reclamar?
Los Tribunales
de Justicia son
el último paso
en caso de
disgusto con
una empresa
aseguradora.
30 son los días
hábiles que tiene
una aseguradora
para dar
respuesta a un
reclamo.
Puede contactar
a la Sugese al
correo sugese@
sugese.fi.cr o al
teléfono 2243 –
5108.
46
L
a Superintendencia General de Seguros es
la institución que vela por este mercado.
Así, si usted no logra conciliar una posible
queja con la aseguradora, puede acudir a la Superintendencia y allí le orientarán sobre su caso
particular. Grosso modo, estos son los pasos
para canalizar una disconformidad:
1. EMPRESA. Primero, vaya a su compañía de
seguros. Averigüe cómo se procede y presente
su reclamo.
2. SUGESE. Si no queda conforme, acuda a la
Sugese, que puede emitir recomendaciones
imparciales.
3. DIRECCIÓN DEL CONSUMIDOR. Adscrita al
Ministerio de Economía, puede conciliar y recomendar; sin embargo, sus determinaciones tampoco son de acatamiento obligatorio.
4. ARBITRAJES. Son una alternativa más expedita al proceso judicial (punto 5). Puede ver, entre
otros, asuntos como la violación al deber de información de la aseguradora.
5. TRIBUNALES. Al igual que los arbitrajes, tienen
carácter vinculante. Sin embargo, acarrean costos importantes por contratación de abogados y
demás trámites legales. Además, pueden tardar
entre cinco y seis años en dar una resolución.
ASEGURADORAS
ALICO
www.alico.co.cr
Categoría: Personales
Aseguradora del Istmo
www.delistmo.cr
Categoría: Personales
ASSA Compañía de Seguros
www.assanet.cr
Categoría: Personales y generales
Atlantic Southern Insurance Co.
www.atlanticsouthern.com
Categoría: Personales
BMI
www.bmicos.com
Categoría: Personales
INS
www.ins-cr.com
Categoría: Personales y generales
Mapfre
www.mapfrecr.com
Categoría: Automóviles
Pan American Life
www.panamericanlife.com
Categoría: Personales
Quálitas
www.qualitas.com.mx
Categoría: Automóviles
Seguros Bolívar
www.segurosbolivar.com
Categoría: Personales y generales
Seguros del Magisterio
www.segurosdelmagisterio.com
Categoría: Personales
Sagicor Costa Rica*
Categoría: Mixta
Oceánica de Seguros*
Categoría: Generales
CORREDORAS
AF Corredora de Seguros
www.afseguros.com
AISFA
www.aisfa.com
Asprose
www.asprose.com
Avanto Correduría de Seguros
www.avantoseguros.com
BAC Credomatic Corredora de Seguros*
BCR Corredora de Seguros
www.bancobcr.com
BN Corredora de Seguros
www.bncr.fi.cr/bn/seguros
Comercial de Seguros
www.comerseguros.com
Confía Corredores de Seguros
www.confia.co.cr
CRS Sociedad Corredora de Seguros
www.crs.co.cr
IBG Correduría de Seguros
www.ibgcr.com
Mutual Seguros*
Scotia Corredora de Seguros*
Unicen Corredora de Seguros
www.unicencorredora.com
Unity
http://unity-global.com
Uniserse Correduría de Seguros*
LA INDUSTRIA
Directorio
SOCIEDADES AGENCIA
En Costa Rica operan 67 sociedades agencia y hay 1.484
agentes autorizados por la Superintendencia General de
Seguros.
Esta edición de Seguros cuenta con el apoyo de:
Popular Agencia de Seguros
www.popularenlinea.fi.cr
Fuente: Registro oficial de Sugese (www.sugese.fi.cr) al 15 de agosto de 2012 y páginas web de aseguradoras, corredurías y sociedades agencia. (*) Aseguradora o corredora condicionada. Por su caracter
de condicionada, aún no tienen disponible la oferta de productos o servicios a través de página web.
47