Vista Previa

ENERO 2014 AÑO 14. NÚM. 166. ISSN 1405955X.
ENTRENAMIENTO
financiero
para vencer la cuesta de enero
la
rga
Descá
LO RÁPIDO
SALE CARO
Sal del bache financiero
en esta época del año
www.condusef.gob.mx
NO TE HAGAS ROSCA
CON LA CUESTA
¡Ponte buzo! Evita que la
situación se complique
ENTREVISTA A
LOS REYES MAGOS
Acciones de defensa
realizadas en 2013
en tu correo electrónico consejos para
manejar correctamente tus finanzas.
/condusefoficial
No debí comer tanto pavo...
Enero 2014
Núm. 166
PRIMER PLANO
Entrenamiento
FINANCIERO
Ejercita tus finanzas para
vencer la cuesta de enero
18
26
28
30
44
26
TU BOLSILLO
No te hagas rosca con la cuesta
¡Ponte buzo! Evita que la situación se complique
28
PUNTOS CARDINALES
Quién es quién ante Condusef
Acciones de defensa realizadas en 2013
30
CONSUMO CUIDADO
No los tires
Identifica la vigencia de los estados
de cuenta y vouchers
44
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
Lo rápido sale caro
Sal del bache financiero en esta época del año
EN VOZ DE
34
Melchor, Gaspar y Baltasar
Los Reyes Magos de las
finanzas personales
PRESIDENTE
Mario Di Costanzo Armenta
SECRETARIA DE LA
JUNTA DE GOBIERNO
Gabriela Sánchez Santillán
VICEPRESIDENTE DE DELEGACIONES
10
PLANEA TU RETIRO
14
HAZ CRECER TU DINERO
36
38
Yo invierto, tú inviertes, ellos invierten
Todos somos inversionistas
¡Libre! En el bolsillo
Elige la mejor ruta para el
manejo de tu dinero y negocio
¿QUÉ SIGNIFICA?
Portabilidad de nómina
Escoge la institución financiera
que más te convenga
José María Aramburu Alonso
VICEPRESIDENTA JURÍDICA
Edna Barba y Lara
VICEPRESIDENTE DE
PLANEACIÓN Y ADMINISTRACIÓN
Daniel Quintero Peña
VICEPRESIDENTE TÉCNICO
Luis Fabre Pruneda
DIRECTOR GENERAL DE
EDUCACIÓN FINANCIERA
Marco Carrera Santa Cruz
DIRECTORA DE PROMOCIÓN
Y DESARROLLO EDUCATIVO
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
¿Préstamos por internet?
Panorama de los créditos
a través del ciberespacio
CONSEJO EDITORIAL
42
LAS FINANZAS Y...
Condusef se fortalece
5 puntos clave de la Reforma Financiera
que otorgan mayores facultades a la Condusef
Marco Carrera Santa Cruz
José María Aramburu Alonso
Gustavo R. Becerra Pino
COORDINADOR EDITORIAL
Noé Gutiérrez Soto
REDACCIÓN
Mariela Sánchez Ortiz
Cintli Sandra Moreno González
Eduardo Prado Pérez
5
6
CARTA EDITORIAL
AGENDA
Actividades para enero
Lectura, videos en línea y más…
8
EN CORTO
Novedades para tu bolsillo
47
APRENDE JUGANDO
Resuelve el crucigrama
DISEÑO
Oscar T. Martínez Torres
Paola Espinosa Pérez
Juan M. Amador Hernández
Ana Luisa Vargas Urquijo
ADMINISTRACIÓN Y DISTRIBUCIÓN
Georgina García González
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en
Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trámite. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762,
Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora
de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Infagón Web, S. A. de C.V., Alcaiceria No. 8, Colonia Zona Norte, Central de Abastos, Iztapalapa, C. P. 09040, México, D. F.
BUZÓN
Te lo dice un
pajarito
¡escríbenos!
[email protected]
Lo que nuestros lectores opinan
Prepara Tu Futuro
¿Mi banco puede negarse a recibir 10 pesos en monedas de 10 centavos?
@PreparaTuFuturo: En caso
de fallecimiento, tus beneficiarios
heredarán el saldo de tu cuenta.
#TuAforeEsTuPatrimonio
Iván Pérez Reséndiz
De acuerdo con la ley1, la institución financiera se encuentra obligada a recibir hasta 100
piezas de cada denominación en un mismo pago. En este caso, los 10 pesos en monedas de 10
centavos, equivalen a 100 monedas.
Así que es tu derecho que la institución financiera reciba tus monedas.
1 Artículo 2,inciso b); y 5 de la Ley Monetaria de los Estados Unidos Mexicanos.
AMIS
@prensAMIS: Una de las inversiones
más inteligentes son los seguros, porque
nos permiten tener protegido lo más
preciado, que es la familia y los bienes.
Banco de México
@Banxico: #AppBanxicoAlDia
disponible para iPad, iPhone y tablets y
smartphones Android. Descárguela gratis
en http://bit.ly/18TnY0Q
Sociedad Hipotecaria Federal
n, son de mucha
ió
ac
rm
fo
in
la
r
po
s
cia
Gra
ejos.
ayuda todos sus cons
Iván Delgado
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias.
Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
4
@SHFoficial: #ECOCASA cuenta
con incentivos financieros y asistencia
técnica para diseñar e implementar
vivienda con criterios de eficiencia
energética.
IPAB
@IPAB_mx:Te invitamos a nuestro
espacio de #EducaciónFinanciera
y Seguro de Depósitos http://goo.gl/
T6mECc
Visítanos en
Twitter: @CondusefMX
Arranca con
el pie derecho
2014
ha llegado, y como todos los años viene acompañado de un sinfín de
propósitos, entre los que se encuentran metas económicas que únicamente
se pueden cumplir a través de unas finanzas sanas.
Enero es el momento adecuado para hacer un balance de las mismas y es el momento ideal
para delimitar tus prioridades y no permitirte otro año con presiones económicas, sino uno que
conlleve tranquilidad financiera, que se puede lograr a través del control de tu dinero.
Seguramente entre tus propósitos de año nuevo decidiste entrenar para esa carrera que tanto te
llama la atención, pues en Proteja su dinero también te damos varios tips para tu Entrenamiento
financiero, en el que te decimos paso a paso los ejercicios que requieres para arrancar de la
mejor manera este año, con el propósito no sólo de que inicies, sino que mantengas esta rutina
durante todo 2014.
También te hablamos sobre la importancia de conocer la manera en que se invierten los
recursos de tu Afore, ya que actualmente más de 50 millones de mexicanos tienen una cuenta
de ahorro para el retiro.
Y si de plano te toca escalar la cuesta de enero, No te hagas rosca y busca opciones para aminorar
el problema, siempre y cuando no impliquen altos costos como puede ser el caso del empeño,
ya que lo rápido sale caro…
Los editores
5
Agenda
Radiografía de un libro
Expo
Ganar lana por mi cuenta
“Ser mi propio jefe” es un sueño al que muchos aspiramos. Pensar en ser dueños únicos de nuestro tiempo, dinero
y esfuerzo mientras los clientes soñados pelean por los
servicios que ofrecemos, es una ilusión pasajera mientras
regresas a tu cubículo de oficinista con horario fijo semanal.
Si al verte entre las mamparas sientes la necesidad de
independizarte y demostrar que tu talento vale más de lo
que te pagan, este libro puede ayudarte a dar los primeros
pasos. Si bien se tiene alma emprendedora al inicio de probar
el freelanceo, te puedes enfrentar con gastos imprevistos que
no te permitirán llevar finanzas sanas, sobre todo si trabajar
por tu cuenta no resulta tan fácil como creías, ya que tu
deseo de trabajar en pijama todo el día, no se cumplió; y por
el contrario, tienes que estar más presentable para los
posibles clientes e incluso lidiar con ellos, además no tenías
en cuenta los pagos y cobranza que tienes que realizar.
Tras la lectura de estos apuntes, sin afanes técnicos y sí
100% prácticos, no temerás pagar impuestos, generarás
recursos para tu retiro, tendrás los clientes que mereces, y
empezarás con el pie derecho tu nueva vida laboral.
Enero
La empresa soy yo.
Trabajo y subjetividad.
¿Qué? exposición colectiva que incluye obras en las que
artistas de diversos países reflexionan sobre cómo los
avances tecnológicos y la globalización están afectando la
manera en que nos relacionamos con el trabajo, el mundo e
incluso cuales son nuestros sueños y nuestras expectativas.
¿Para quién? público en general.
¿Cuándo? hasta el 19 de enero, de miércoles a domingo
de 11:00 a 17:00 horas.
¿Dónde? Galería Nacho López, Casa del Lago, ubicada
en el Antiguo Bosque de Chapultepec, 1ª sección. Cerca
del metro Chapultepec de la línea rosa.
¿Cuánto? entrada libre.
Para más información: visita
http://www.cultura.unam.mx/?tp=agenda o envía un
correo en el link http://www.cultura.unam.mx/
contacto.html.php.
?
as
¿Te anim
Libro: Apuntes de una oveja freelancera:
finanzas personales para gente independiente,
freelanceros y emprendedores.
Autor: Sonia Sánchez-Escuer.
Editorial: Planeta.
ISBN: 978-607-071-618-8.
6
Concurso
Nada es seguro, tu seguro sí.
¿Qué? certamen que tiene como finalidad
diseñar mensajes orientados a despertar
conciencia sobre la importancia de estar
asegurado, a través de la realización de un video,
podcast, infografía, cartel o campaña integral.
¿Para quién? alumnos universitarios.
¿Cuándo? la fecha de entrega es hasta el 14
de marzo de 2014.
Para más información: consulta las bases en
http://www.amisinteruniversitario.com.
mx/index.php/convocatoria-2014 o envía
un correo a [email protected].
Video
Sistemas de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI)
¿Qué? video que explica los beneficios de realizar pagos electrónicos de manera segura
y sin desplazarte usando SPEI.
¿Para quién? público en general.
¿Dónde? http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/servicios/sistemade-pagos-electronicos-interbancarios-spei/sistema-pagos-electronicos-in.html
Juego en línea
¿Eres ahorrador?
¿Qué? Descubre qué tanto sabes sobre el ahorro, completando los diálogos
de un cómic en el menor tiempo posible.
¿Para quién? jóvenes de 12 a 18 años.
¿Dónde? http://www.finanzasparatodos.es/gepeese/es/ludoteca/
recursoAsociado/Eres_ahorrador/admin_CNMCOMI.swf
Dinero a la vista
Cubículo estratégico
Conductor: Carlos Mota.
Milenio TV, 120 de Cablevisión y SKY.
Sábado 19:30 horas.
El periodista especializado en negocios Carlos Mota platica con los
protagonistas de la información económica para ofrecer al televidente
un panorama más amplio del quehacer mercantil.
Alebrijes Águila o Sol
Conductores: Maricarmen Cortés, José Yuste y Marco Antonio Mares.
FORO TV, Canal 4
Lunes 23:30 horas.
Expertos debaten sobre los principales tópicos financieros en México.
Dinero al aire
Financiero
FM Enfoque
Conductora: Alicia Salgado.
STEREOCIEN
Lunes a viernes de 19:00 a 20:00 horas.
1110
Dinero
FM Don
Conductor: Alberto Aguilar.
GRUPO RADIO CENTRO
AM Lunes a viernes de 20:00 a 21:00 horas.
7
EN CORTO
Noticias de México
y el mundo
s
¿Sabía
que…
…casi un tercio de los hogares
mexicanos que cuenta con una
mascota gasta alrededor de
200 a 400 pesos mensuales en
comida, veterinario, peluquería,
entre otros aspectos.
Fuente: Gabinete de Comunicación Estratégica.
Límite en
cheques al portador
A partir de este mes, el monto
máximo para el pago de cheques al
portador será de cinco mil pesos,
recordando que el anterior permitido
era de hasta 20 mil. Con esta medida,
Banco de México busca reducir los
riesgos de fraude en operaciones
realizadas con cheques. Los documentos deberán ser expedidos a nombre de
una persona física o moral específica
que pueda ser identificada. ¡Toma en
cuenta esta información para evitar
contratiempos!
…ocho de cada 10 adultos en
México no saben exactamente
cuánto gastaron la semana
anterior y más del 90% es
responsable de algún aspecto de
las finanzas del hogar.
Fuente: Banco de México. Encuesta Nacional
de Capacidades Financieras en México 2013.
Fuente: Banxico.
¡30 sentadillas por un boleto de metro!
En Rusia tuvieron la idea de incentivar el ejercicio entre habitantes de la ciudad de Moscú, al regalarles un
boleto de metro, siempre y cuando, hicieran 30 sentadillas en menos de dos minutos. Lo anterior debido a la
efervescencia por la llegada de los próximos Juegos Olímpicos de Invierno Sochi 2014, que se realizarán del
7 al 23 de febrero en dicho país. El presidente del Comité Olímpico de Rusia, Alexander Zhúkov, afirmó que
busca implicar a todos los ciudadanos en actividades deportivas para que no se queden únicamente como
espectadores. En condiciones normales, un pasaje en el tren subterráneo cuesta unos 30 rublos (0.90 dólares).
Fuente: El Universal.
8
¿Qué puedes
comprar con un dólar?
A través de una iniciativa lanzada por el Banco Mundial
se busca crear conciencia sobre la pobreza extrema
alrededor del mundo. Dicha iniciativa consiste en el
envío de una fotografía con el hashtag: #1 dólar, en
donde se muestre qué se puede comprar con un dólar
(poco más de 13 pesos mexicanos) en el país en el que
se tome la foto. Destacan retratos de naciones como
Tanzania, donde puedes adquirir una tortilla de papas;
Arabia Saudita, una bolsa de pan, un cuarto de leche y
un chocolate; India, dos litros de agua potable; México,
cinco huevos, entre otros. Checa las fotos en Twitter.
Fuente: Banco Mundial.
334 horas para pagar impuestos
De acuerdo al reporte Paying Taxes 2014, elaborado
por Price Waterhouse Coopers (PWC) y el Banco
Mundial, en México los trámites fiscales se efectúan en 334 horas, el doble que Estados Unidos y
por arriba del promedio, 268 horas. El país ocupó la
posición 118 de 189 economías en cuanto a la facilidad de los contribuyentes para pagar impuestos. El
primer lugar correspondió en 2013 para los Emiratos Árabes Unidos. Algunos países latinoamericanos posicionados por encima de México son: Chile
con 38 horas y Colombia con 104, mientras que
Argentina con 152 horas y Brasil con 159 quedaron
más rezagados en ese rubro.
Fuente: El Financiero.
¿Qué
cuentas?
¿Qué tanto sabemos sobre conceptos financieros?
Se realizó una encuesta a adultos mexicanos para saber qué tanto conocen sobre matemáticas básicas,
inflación, tasa de interés y diversificación de cartera, he aquí los resultados:
Correcto
No sabe
Incorrecto
83%
81%
Concepto de interés
División básica
58%
56%
50%
Valor Temporal
Definición de inflación
Riesgo y retorno
Cálculo de la tasa
Diversificación de cartera
Interés compuesto
37%
31%
31%
12% 5%
8% 11%
33%
26%
27%
30%
9%
18%
23%
33%
23%
29%
46%
40%
Fuente: Banco Mundial. Encuesta Nacional sobre Comportamientos, Actitudes y Conocimientos Financieros, 2013.
9
PLANEA TU RETIRO
o
t
r
e
i
v
n
i
Yo
Tú
inviertes
Ellos
invierten…
MATIANA FLORES
Todos somos
10
inversionistas
L
e pregunté a Ana —Licenciada
en comercio internacional que
labora en una empresa importadora de productos gourmet— si
era inversionista, y me contestó
que no. A Javier, un supervisor en
una importante cadena de café,
le cuestione sobre cómo iba su
inversión para el retiro. Primero
me miró con cara de ¿de qué
me hablas? Y después me dijo:
“aún no invierto pero me gustaría empezar lo más pronto
posible”. Error, Ana y Javier ya
son inversionistas.
Todas las personas —más de
50.2 millones, según la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro (Consar)—, que
coticen para el IMSS, ISSSTE o
sean trabajadores independientes,
tienen la posibilidad de invertir a
través de su cuenta individual de
ahorro para el retiro.
¿Cómo aportan los
trabajadores formales?
El dinero de esta cuenta —aportado por empleadores, el gobierno
federal y trabajadores, representa
el 6.5% de nuestro salario base de
cotización según el IMSS y 11.3%
para el ISSSTE—, es enviado a una
Administradora de Fondos para el
Retiro (Afore) y ésta, a su vez, lo invierte a través de una Sociedad de
Inversión Especializada en Fondos
para el Retiro (Siefore). Su objetivo
es preservar el valor del dinero e
incrementarlo en el tiempo hasta
que tengamos 60 o 65 años y,
entonces, disponer de ese ahorroinversión para cubrir nuestros
gastos de comida, vestido, vivienda, salud y recreación en la vejez.
Recuerda que las mujeres tienen
una esperanza de vida a los 65
años1 de 19.6 años y los hombres
de 17.9 años, ¿te alcanzará lo que
tienes ahorrado para vivir ese número correspondiente de años?
Quiénes y cuánto aportan a tu “inversión” para el retiro2
Subcuenta
Cesantía en edad avanzada y vejez
Retiro
Cuota social
Porcentaje
de aportación
Aportante
Porcentaje
de aportación
Aportante
Patrón: 3.150%
Trabajador: 1.125%
Gobierno: 0.225%
11.3% del salario
base de cotización
Dependencias o
entidades:
3.175%
Trabajador:
6.125%
2% del salario base
de cotización
Patrón
2% del salario base
de cotización
Dependencias
o entidades
Depende del número
de veces de salario
mínimo que se perciba
Gobierno Federal
5.5% del salario
mínimo vigente en
el D.F.
Gobierno Federal
4.5% del salario base
de cotización
1 y 2 Consar.
11
PLANEA TU RETIRO
¿Y los independientes?
una institución financiera ni deciden en qué instrumento
quieren invertir sus recursos. Pero claro que son inversionistas y deben asumirse como tales para vigilar que
ese ahorro les dé los mejores rendimientos.
Todos los mexicanos tenemos la posibilidad de ahorrar para nuestro retiro a través de las Afore y con
ello, convertirnos en inversionistas, por lo que no hay
pretexto que valga.
Por ello te damos las siguientes recomendaciones:
Abrir una cuenta individual es sencillo, sólo debes
•Preocúpate en serio por tu dinero. No lo ves,
acudir a la Afore de tu preferencia (verifica el listado de
no pasa por tus manos, pero es tu patrimonio.
sucursales en www.consar.gob.mx/mapa_sucursa• Mantente al tanto. Revisa cuidadosamente
les/sucursales.aspx?ID_ESTADO=1), y corroborar
tus estados de cuenta que debe enque permita la afiliación de trabajadoviarte tu Afore, por lo menos tres veces
res independientes. No olvides que la
Todos tenemos la
al año a tu domicilio (por eso es muy
mayoría de las Afore no establecen toposibilidad
de
ahorrar
importante que verifiques que tus datos
pes mínimos ni máximos para realizar
para
nuesto
retiro
se encuentren actualizados y sean los
aportaciones, ¡es mejor tener “algo”
correctos). Además de estar al penque nada ahorrado para tu retiro!
diente de cómo va tu inversión, ya que te permitirá
detectar a tiempo cualquier irregularidad y correNuestra tarea como inversionistas
girla, no te olvides de ella.
El caso de Ana y Javier es como el de muchos hombres
• Incrementa tu inversión voluntariamente. La
y mujeres que no se asumen como inversionistas, y no
mayoría de las Afore te permiten realizar aportaciones
lo hacen porque no son ellos quienes llevan su dinero a
de manera voluntaria para tu cuenta individual, esto te
permitirá complementar y acumular un monto mayor
para tu retiro y pensión3. Tú decides el futuro de la
inversión para tu retiro.
• Invierte en otro instrumento. Además de tu
Afore, invierte en otras opciones (por ejemplo en
fondos de inversión) y participa activamente en
tu selección de instrumentos en los que vas
a invertir, estos deben corresponder a tu
plazo (para cuándo quieres el dinero) y
nivel de tolerancia al riesgo.
3 Debes indicárselo a la Afore que
administra tu cuenta individual, para
que las aportaciones voluntarias
también se contemplen en el cálculo
de tu pensión (aplica sólo para la
ley 97 del IMSS o para los trabajadores en el régimen de Cuentas
Individuales del ISSSTE). Consar.
12
Ningún trabajador puede retirar
totalmente sus recursos, sino hasta
que cumpla 60 o 65 años y se
retire de la vida laboral
¿En qué invertimos a través de las Afore?
Cada Afore —hay 12— tienen cuatro Siefores básicas (SB, Sociedad de Inversión Especializada en
Fondos para el Retiro operada por una Afore), éstas
son las encargadas de administrar el dinero de
los trabajadores de acuerdo a su edad. Entre más
edad tiene el trabajador, mayor es la participación
de instrumentos de bajo riesgo. El riesgo se define
como la posibilidad de que ocurra un evento que se
traduzca en pérdidas para los participantes en los
mercados financieros.
• La SB1 corresponde a los trabajadores de 60 años
de edad en adelante. Invierte hasta el 95% del dinero en instrumentos de bajo riesgo —por ejemplo, la
deuda del gobierno y de empresas con alta capacidad
de pago—. Su inversión en instrumentos de alto riesgo
(renta variable), como pueden ser las acciones, se
limita a un 5%.
• La SB2, es para trabajadores de 46 a 59 años,
pueden invertir hasta el 25% en acciones.
• La SB3, para trabajadores de 37 a 45 años,
invierten hasta el 30% en acciones.
• La SB4, para trabajadores de 36 años y menores, pueden invertir hasta el 40% en acciones.
Estadísticamente, los rendimientos históricos —anuales
de 13.37% nominal y 6.71% real durante más de 15
años— del Sistema de Ahorro para el Retiro han sido
un factor central para aumentar el saldo de las cuentas.
¿Quién las supervisa?
Las cuatro Siefores permiten invertir tus ahorros en instrumentos que te dan una relación apropiada de acuerdo a tu edad. Es decir, no invierten en lo que quieren,
sino en instrumentos y cantidades que la Consar les
permite, de acuerdo a un régimen de inversión que les
señala en qué pueden y en qué no invertir tus recursos.
Su objetivo es maximizar los rendimientos y minimizar
el riesgo asociado a cualquier inversión.
Después de todo, son los ahorros de los trabajadores, y su deber es vigilar que éstos se conserven
en términos reales (para ello necesitan pagar una
tasa de rendimiento anual mayor a la tasa de inflación), pero también incrementarlos en el tiempo
para que tú, como trabajador inversionista, logres
reunir la mayor suma de dinero que sea posible
con la mayor seguridad.
Otras inversiones
El punto de la inversión en las Afore es que ningún
trabajador pueda retirar totalmente sus recursos, sino
hasta que cumpla 60 o 65 años y se retire de la vida
laboral —a excepción de los retiros parciales— o que
decida retirarse de manera anticipada. Por lo que sus
recursos sólo puede utilizarlos para financiar sus gastos una vez que concluya su vida laboral. El uso que
le des a tus recursos depende de ti, puedes cumplir
nuevas metas financieras como adquirir una casa o
auto, proporcionarles educación universitaria a tus hijos, actualizarte académicamente, o sacarles el mayor
jugo posible, podrías, incluso, re-invertir tus recursos,
con la precaución y debida información. Recuerda
que al final tú decides los objetivos que quieres cumplir, evidentemente con responsabilidad.
13
HAZ CRECER TU DINERO
¡Libre!
en el bolsillo
Año nuevo, vida nueva, elige la mejor ruta
para el manejo de tu dinero y negocio.
MILDRED RAMO
¿T
ienes un vecino,
amigo o incluso un
familiar taxista? Este
oficio se remonta a 1897 cuando
se construyó el primer taxi del
mundo equipado con un taxímetro (recién inventado); éste
tenía como objetivo principal
poner en marcha una compañía
de taxis1. Actualmente este tipo
de negocio continúa en operación, ya que circulan tanto en
las mejores avenidas como en
callecitas curveadas. Hoy en día
existen cerca de 110 mil taxis2
tan sólo en el Valle de México, y
realizan aproximadamente 1.1
millones de viajes diariamente,
lo que implica que un batallón
de 110 mil hombres y mujeres se
encuentran al volante y requieren manejar los ingresos de su
negocio rodante, administrar sus
gastos, ahorrar e invertir.
Para ellos, y para ti —en caso
de que quieras emprender este
tipo de negocio— existen productos que pueden adaptarse a
tus necesidades, sólo es cuestión
de identificarlos. Revisemos aquí
un esquema de finanzas personales, para que, como taxista y
emprendedor, elijas de acuerdo a
tu estilo y presupuesto lo que se
ajusta a tu bolsillo y comiences el
año con el taxímetro de tus finanzas personales preparado para
dar el banderazo inicial.
1 http://inventors.about.com/
2 Diagnóstico de la movilidad de las personas en la Ciudad de México.
3 Setravi.
14
Dime cuánto ganas
Para administrar el dinero, lo
primero que hay que hacer es…
ganarlo, claro está.
Revisemos las tarifas vigentes.
El banderazo en el taxi libre es de
8.74 pesos. Por cada 250 metros
o 45 segundos se cobrarán 1.07
pesos extra3.
2.91%
de los vehículos de la Ciudad de
México representa la flota de taxis.
4.2 millones
Número de viajes metropolitanos
—que cruzan el límite del DF y el
Estado de México— por día4
4 Diagnóstico de la movilidad de las personas en la Ciudad de México.
15
HAZ CRECER TU DINERO
Para taxis de sitio que tienen
su base en la calle, el pago de
entrada es de 13.10 pesos y por
cada 250 metros o 45 segundos se
cobrarán 1.30 pesos.
En tanto, el banderazo en radio
taxis es de 27.30 pesos y por cada
250 metros o 45 segundos se
cobrará 1.84 pesos5.
Recorrer la ciudad de sur a
norte, en un día habitual de trabajo,
toma aproximadamente 90 minutos6, debido a las complicaciones
vinculadas por el tránsito. De ahí
que se calcule que un taxi puede hacer en una jornada de 10
horas de operación, alrededor de
6.6 viajes al día7 —si se realiza
el recorrido por completo de la
ciudad (sur a norte)—. Sin embargo, un taxi frecuentemente es
complemento de otros medios de
transporte para llegar al destino,
por esto se asume que el recorrido en él tiene la característica de
que la gran mayoría de sus viajes
son cortos8; por ejemplo: desde
1.1 millones
de viajes diarios en el D.F.9
la salida del Metro al lugar de trabajo, para llevar a los niños desde
el hogar a la escuela o llegar al
destino donde se realizará un trámite, etc. En muchas ocasiones se
suele hacer uso de él —aunque se
cuente con vehículo propio—, porque resulta más económico que
“sacar” el auto, gastar en gasolina
y luego pagar estacionamiento.
Con base en lo anterior, y de
acuerdo con las referencias de
algunos estudios10, el ingreso
promedio de una unidad será
de entre 100 y 300 pesos. Si se
considera que en el DF el salario
mínimo vigente es de 64.76
pesos diarios11, veremos que un
taxista percibirá entre cinco y
seis salarios mínimos al día.
Pero haz cuentas y recuerda que
los ingresos como taxista no sólo
dependen de la tarifa, sino también influyen los “viajes” realizados, las horas diarias de trabajo
y los costos de “mantener” el
vehículo como: gasolina; pago
de impuestos; si pertenece a una
organización, el pago de cuota a
ésta, entre otros.
Medios de pago
Ya calculaste aproximadamente
cuánto ingresa, revisemos las
posibilidades que tienes para
administrar mejor tu fuente de
ingresos. Esto se refiere a los
medios de pago. Para nadie es
un misterio que “tener cambio”
es uno de los obstáculos que se
5 Setravi.
6 Estudio de Regus, oficinas colectivas.
7 Cálculos propios.
8 Entre el control y la libertad: configuraciones de trabajo, identidad y acción colectiva de los taxistas de la ciudad de México, Tesis doctoral,
UAM 2012.
9 Diagnóstico de la movilidad de las personas en la Ciudad de México.
10 Encuesta aplicada a 275 taxistas en la capital, Ciencias Sociales, UAM, 2012.
11 Salario Mínimo Vigente a partir de enero de 2013, CONASAMI.
16
presentan con frecuencia en un
día de trabajo cotidiano. Un taxista puede perder mucho tiempo
tratando de cambiar billetes en
tiendas y gasolineras, ya no se
diga en largas filas bancarias.
Los que se agrupan en sitios
quizá tienen menores dificultades,
ya que pueden volver a su punto
de partida para cambiar efectivo
entre ellos, e incluso coordinarse
para que en su central haya “dinero menudo” para auxiliarlos. Sin
embargo, para una mayoría, esto
no es una solución.
Muchos taxistas ya lo han solucionado con Terminales Punto de
Venta (TPV). En los aeropuertos y
centrales camioneras, por ejemplo,
las casetas que coordinan a las
flotillas de taxis tienen este servi-
Dinero defectuoso
Si como taxista eres un cliente
bancario, tu institución tiene la
obligación de cambiarte billetes
rotos, gastados y marcados,
siempre y cuando no hayan
perdido su valor.
Para intercambiar billetes
antiguos o en proceso de
retiro, sólo tienes que acudir
a las sucursales bancarias
autorizadas para canjearlos por
moneda actual.
Ahora bien, los billetes
falsos sí representan una
pérdida para quienes los
reciban. Solicita en tu banco
que lo envíe para análisis a
Banco de México (Banxico), si
la pieza en verdad resulta un
fraude, habrás perdido esa
cantidad, así que ¡cuidado!
cio para recibir pagos con tarjetas
de crédito y débito. Funciona bien
este esquema y con tarifas preestablecidas por destino.
Pero quienes ruedan por
las calles, sin central, también
pueden tener este beneficio: hay
TPVs móviles.
Las ventajas son varias: en un
vasto universo de tarjetas de pago
(Banco de México señala que
hasta junio de 2013, se registraron
más de 98 millones de tarjetas de
débito vigentes y 26.4 millones de
tarjetas de crédito en todo el país)
un taxista podrá encontrar muchos clientes, disminuir el efectivo
que trae en el auto —y que le
roban fácilmente— y preocuparse
mucho menos por el cambio.
El gran “pero” a este esquema
son las comisiones. Sin embargo, en
la mayoría de los casos, cuando un
negocio adopta una TPV sus ventas
crecen por la facilidad de pago.
¿Cómo puedes ahorrar?
Aunque al principio suena difícil
de lograr, para procurar la salud
del bolsillo hay que sostener
metas de ahorro. Los principales
gastos para costear un taxi se refieren al mantenimiento del auto,
el seguro y el combustible. La
renovación de permisos o trámites de refrendo, también deberán
tenerse en mente.
Considera que para que crezca
o perdure el negocio, por ejemplo, un taxi deberá cambiarse
cada 10 años. Esto te da una
ventaja: puedes ahorrar pocas
cantidades, pero de forma constante, que a lo largo del tiempo
será una suma importante y más
17%
de los viajes diarios
realizados en transporte
público en la Ciudad de
México, son en taxi
si se deposita en un producto que
te dé intereses.
Si como taxista optaste por
incluir la TPV en tus servicios,
ya tienes una cuenta bancaria
incluso con una tarjeta de débito,
que te podría servir para afrontar tus propios gastos. La idea
es que desde esa cuenta puedas reservar una cantidad que
podrías invertir en Cetesdirecto,
por ejemplo. En este instrumento,
puedes invertir desde 100 pesos
y, a diferencia de lo que pasa con
el resto del mercado, ahí no pagarás ninguna comisión.
En este esquema puedes elegir
invertir el dinero a un mes, tres
meses, seis meses o un año. Lo
ideal es ahorrar, aunque sea de
poco a poco, para los gastos del
taxi y renovar la unidad cuando
haga falta. Cetesdirecto es una
inversión segura que ofrece desde
3.3 a 3.6 por ciento anual12, dependiendo del plazo de la inversión —a un mes o a 12—, y para
contratarlo sólo debes ingresar
a su página electrónica (www.
cetesdirecto.com) o acudir a las
sucursales de Bansefi.
La idea es facilitarte la vida, al
menos en la operación de tu negocio móvil y tu bolsillo. Una preocupación menos en las horas pico.
12 Cetes Directo.
17
PRIIMER PLANO
Un nuevo año ha llegado, momento adecuado
para hacer un balance de tus finanzas actuales,
tomar la iniciativa de no dejar fuera a tu economía
de los propósitos navideños y comenzar a
ejercitarlas desde hoy.
A través de un sencillo entrenamiento financiero,
esto es posible. Te damos una breve guía,
acompañada de la estrategia a seguir y de las
herramientas con su paso a paso, que te ayudarán
a llegar a la línea de meta, sin perder el aliento y
con unas finanzas sanas. En sus marcas, listos…
Entrenamiento
FINANCIERO
para vencer la cuesta de enero.
18
CINTLI MORENO
O
19
PRIIMER PLANO
Ejercicio
Mete en cintura tus gastos.
A lo largo del año nos dedicamos a trabajar para
ganar dinero, pero empleamos muy poco tiempo
en identificar en qué lo gastamos. Enero es el
momento clave para iniciar con el pie derecho.
Proponte ejercitar tus ingresos y gastos y
conviérte en realidad, a través del presupuesto, tus metas financieras.
Ejercita el presupuesto:
1. Cierra tu bolsillo. ¿Se te antoja comprar,
pero puedes engordar tus deudas? No dejes que
el propósito de cerrar tu bolsillo se quede en sólo
eso, pasa a la acción y calcula tu presupuesto.
2. Ejercita tu ingreso y gasto. Ubica si tu
dinero corre y haz los ajustes necesarios para
que no se escape.
3. Evita calambres. ¡No compres por
lujo! Piensa antes de adquirir, no te dejes
llevar por la publicidad o el consumo sin ton
ni son, evita un calambre financiero.
4. Haz calentamiento con tus ingresos.
¿Tu presupuesto sufre lesiones?, ¿tus gastos son
mayores que tus ingresos? Estira tus ingresos a
través de la reducción de los gastos prescindibles, como el gasto hormiga, esto puede ayudarte a lograr tu meta.
5. Haz partícipe a tu familia. Crea conciencia en tu hogar de los ingresos y gastos
que se realizan en conjunto.
Repite la operación cada mes. Registra todos tus
gastos sin importar lo insignificantes que parezcan.
20
Rutina para el presupuesto:
1. Saca pluma y papel. Empieza anotando tus ingresos y gastos del último mes.
2. Clasifica tus gastos. En fijos (alimentación, transporte, etc.), y extra u ocasionales (ir al cine o comer en la calle los
fines de semana).
3. Elije el plazo. ¿Quincenal o mensual?
Éste debe ser acorde a la fecha en que recibes tus ingresos.
4. Identifica tus ingresos. Conoce y
suma lo que ganas. Si no recibes la misma
cantidad cada fecha de pago, calcula un
aproximado. Pero ten cuidado al hacerlo,
podrías presupuestar un monto mayor de
lo que ganas.
5. Obtén la diferencia. Compara y
resta tus gastos e ingresos.
Ejercicio
Deja el sillón y asegúrate.
Es momento de ponerte las pilas y decirle
adiós a las eventualidades. Contempla un escenario crítico: ¿qué pasaría si llegaras a faltar?, ¿tu
familia podría mantener el nivel de vida que tiene
actualmente? Prevén y protégelos.
Ejercita el seguro:
1. ¡Prográmate hoy! Un seguro puede evitarte gastos mayores, en caso de presentarse algún
evento desfavorable.
2. Obtén uno a la medida. Deja atrás el pensamiento de que los seguros son caros, toma las riendas de tus finanzas e infórmate sobre sus costos.
3. Adelanta el paso. Una enfermedad o accidente pueden ser gastos para los que no estés
preparado. Rebasa los imprevistos a través de un
seguro que te permita afrontarlos.
4. Tómate un respiro. Detente a analizar tu situación personal y económica, conociendo lo anterior
puedes determinar cuál es el mejor seguro para ti.
5. Cancela coberturas chatarra. Los seguros
que no solicitaste deben irse hoy mismo, ya que a
la larga afectarán a tu bolsillo.
Asegurarte evita que tus finanzas
sufran efectos irreversibles en caso
de que se presente una eventualidad,
prepárate para salvar tu estabilidad
financiera y la de tu familia.
Rutina para el seguro:
1. Al grano. Conoce los riesgos a los que
estás expuesto.
2. Ve a la segura. Verifica que la aseguradora y el agente con el que quieres contratar se
encuentren autorizados, consúltalo: en
www.cnsf.gob.mx
3. Busca tu bienestar. Solicita información,
no compares sólo costos —el precio depende de
varios factores como la suma asegurada, prima,
coberturas, edad, etc.—, y analiza los beneficios
que te ofrece el seguro de tu elección.
4. ¡Pregúntale a tu gurú financiero! Analiza
las características del seguro en el que estás interesado y pide a tu institución que resuelva todas
tus dudas por escrito, ¡asegúrate de no quedarte
con ninguna!
5. Antes de firmar. Lee tu contrato: condiciones generales, carátula y póliza, ¡no te
engañes a ti mismo!
21
PRIIMER PLANO
Ejercicio
Llega a tus
metas de ahorro.
Es una buena época para fijar metas, saltar las barreras y evadir los obstáculos. Este año, proponte
“¡sí ahorraré!”, esta frase te ayudará a no colgar
los tenis antes de comenzar.
Ejercita el ahorro:
1. Identifica qué haces cada vez que cobras. Cuando tienes el dinero en tus manos a qué
lo destinas, a pagar deudas o a gastarlo hasta que
se acabe. ¡Evítalo con un presupuesto!
2. No ahorres en tandas. No es seguro e
implica riesgos como que el organizador se quede
con tu dinero. ¡Protege tus ahorros en una institución financiera supervisada!
3. Anticipa tus compras. Al momento de gastar, reconoce lo que debes adquirir y lo que no es
necesario. ¡No caigas en la trampa!
4. Cuida tu esfuerzo. Piensa, antes de correr
a gastar tu dinero, lo que te costó ganarlo.
5. Gasta menos. ¡Decídete! Es fundamental para
comenzar tu trayecto de ahorro. ¡Alcanza tus metas!
Ejercicio
Vitamínate y utiliza
el crédito a tu favor.
Una de las claves para mantener tus finanzas sanas
este año, es lograr la correcta administración
y control de tus tarjetas de crédito. Aunque el
acceso al financiamiento es un apoyo para adquirir bienes y servicios, no permitas que se convierta en un obstáculo para mejorar tu calidad de
vida. ¡No te salgas del camino!
Ahorrar no es un problema de
ingresos, todos podemos hacerlo, sólo
requieres disciplina y organización.
Rutina para el ahorro:
1. Pon tus metas por escrito. El primer paso es presupuestar, para después saber
cuánto puedes ahorrar, y finalmente escribir a dónde quieres llegar con tu ahorro.
2. Una meta y sólo una. Elige la más importante y comienza a trabajar en ella; de
preferencia escoge la que sea más fácil de alcanzar.
3. Haz cuentas. Verifica cuánto puedes tardarte en cumplir tu meta, pues mientras más
rápido comiences a ahorrar, más corto será el tiempo en el que puedas alcanzarla.
4. ¡Divide y vencerás! Destina un porcentaje de tus ingresos (al menos el 10%), al
ahorro. ¡Recuerda que no es un problema de ingresos sino de organización!
5. Abre una cuenta. Tener el dinero ahorrado en casa, implica riesgos como perderlo en un incendio o inundación, protégelo en una institución financiera autorizada,
así podrás llevar el control de tu ahorro y disponer de él cuando lo requieras.
22
El crédito te permite acelerar la creación de tu patrimonio,
¡utilízalo con planeación y responsabilidad!
Rutina para el crédito:
1. ¿Es un gasto urgente? Pregúntate si
se trata de una emergencia o es un gasto que
puede esperar.
2. Identifica cuánto debes. Es fundamental
presupuestar, ¡no gastes más de lo que ganas!
3. ¿De a cómo? Analiza si la mensualidad
del crédito que vas a solicitar, no excede el
30% de tu ingreso. ¡No se trata de dinero extra!
4. Cuánto ganarás el próximo mes. Si no
tienes la certeza sobre tus ingresos futuros,
mejor ni te endeudes.
5. Antes de contratar. Verifica si la institución a la que le vas a solicitar el crédito se
encuentra autorizada.
Ejercita el crédito:
1. Paga el total de tus adeudos. No es una
tarea fácil de realizar, pero es la única forma de
no pagar intereses. ¡Inténtalo!
2. Elimina tarjetas adicionales. El primer
paso es cancelarlas, además puedes organizar a
tu familia para que cubran todos los gastos con un
solo plástico.
3. Utiliza la tarjeta después de la fecha de
corte. Aprovecha el financiamiento de hasta 50
días que te brinda tu plástico sin pagar intereses
—siempre y cuando liquides el total de compras
realizadas—.
4. Date un respiro e identifica cuál te ayudará
más. Haz cuentas y verifica cuánto te costará utilizar
un crédito antes de contratar, ¡no te sobreendeudes!
5. Comisión por flojera. Aunque tengas que
caminar más, sólo saca dinero de los cajeros que
pertenecen a tu banco.
Ejercicio
Corre hacia un buen retiro.
¿Te imaginas cuando llegue el momento en que debas dejar de trabajar?
Anticípate a esta etapa ahorrando para tu pensión. Recuerda que cuando
llegue tu retiro debes tener dinero suficiente para vivir tranquilo, por lo que
las decisiones que tomes hoy determinarán la calidad de vida de tu futuro.
Ejercita el ahorro para tu retiro:
1. Ponte en la línea de meta. Tú
puedes abrir una cuenta de ahorro
para el retiro, ¡es de fácil acceso y no
tiene costo!
2. Abandona los gastos innecesarios. Las Afore ofrecen rendimientos
competitivos, por arriba de muchas
opciones de inversión, por ello, es momento de eliminar tus fugas de dinero e
invertirlas en tu cuenta individual.
3. Compite contigo. Adicional a tus
aportaciones regulares, puedes ahorrar
voluntariamente. Haz rendir tus ahorros
y tu pensión.
4. No te quedes en el intento. Si
fuiste asignado a una Afore que no fue
de tu elección, aunque tus aportaciones
se van depositando en tu cuenta individual, lo mejor es que tú la escojas. ¡Elige
la mejor opción!
23
PRIIMER PLANO
5. Ten interés en ahorrar.
No importa tu edad, lo recomendable es que desde que empiezas a trabajar ahorres para tu
retiro en una Afore. No lo dejes
para después.
¡Es un buen momento,
comienza desde hoy,
para lograr el futuro que
deseas tener!
Rutina para el retiro
1. Abre una cuenta. Cualquier trabajador puede abrir una cuenta,
para garantizar sus recursos para el retiro, ¡infórmate!
2. Elige tu Afore. Evalúa todas tus opciones para determinar la
idónea para ti.
3. Sé paciente y elige. Compara los rendimientos, comisiones y
servicios que te ofrece tu administradora, así sabrás cuál es la Afore
que te proporciona mejores beneficios.
4. Cambia positivamente. Si decidiste trasladarte a otra administradora, contáctala y solicita que te visite un agente promotor o acude
directamente a la sucursal. Es tu derecho estar en la que más te conviene.
5. Da más de ti. Aportar adicionalmente o realizar depósitos en tu
cuenta individual, te ayudará a incrementar tu ahorro para el retiro.
Ejercicio
Da el salto y
conviértete en inversionista
Si cada año te propones dar el salto pero no sabes por dónde
comenzar, obtén un buen resorte que te impulse, a través de
la inversión. Recuerda que ahorrar es dejar de gastar durante
un tiempo, mientras que invertir te permite generar ganancias con lo guardado.
Ejercita la inversión:
1. No saltes antes de tiempo. Conoce tu tolerancia al
riesgo, el capital con el que cuentas y las metas por cumplir.
2. Evita los productos “milagro”. No te vayas con la
primera, si te ofrecen inversiones que prometen altas tasas
de interés. ¡Cuidado, puede tratarse de un fraude!
3. Mantente alerta. Si condicionan el éxito de tu inversión a que involucres más personas, como familiares y
amigos, ¡no confíes, mejor asesórate!
4. No te duermas en tus laureles. Las ganancias del
pasado no son garantía para el futuro, ya que éstas sólo indican el comportamiento histórico del instrumento.
5. Invierte en las opciones más rentables. Antes de
firmar un contrato de intermediación bursátil, ¡infórmate con
un entrenador o asesor!
24
Rutina para la inversión:
1. ¿De a cuánto? Determina el
monto que invertirás y los objetivos
que quieres cumplir.
2. Sé un estratega. Identifica qué
tipo inversionista eres: conservador —no
soporta un alto nivel de riesgo —, moderado —tolerancia media al riesgo— o
agresivo —tolerancia total riesgo—. ¡No
cargues más de lo que aguantes!
3. ¿En qué fase de la vida estás?
Analiza en qué etapa te encuentras, así
sabrás el riesgo que puedes asumir,
recuerda que entre más joven, mayor
riesgo puedes afrontar.
4. Lee e infórmate. No olvides que
a menor riesgo menor será el rendimiento, y a mayor incertidumbre mayor
será la rentabilidad.
5. Fija tu calendario. Define tiempos, ten en cuenta que toda inversión
va asociada a un plazo determinado.
No te quedes en el intento, da el
salto este año, acude a la institución
de tu confianza y contrata el
producto adecuado para ti.
Calendario
financiero 2014
Con el arribo de un nuevo año también se renuevan motivaciones y anhelos en todos nosotros;
algunas enfocadas a aspectos materiales, y otras tantas a objetivos de desarrollo y satisfacción
personal. Cuántas veces no decimos o hemos escuchado decir: “voy a encontrar trabajo”,
“bajaré estos kilitos de más”, “me compraré un carro”, “ya voy a dejar de rentar”, entre otros.
Generalmente, una petición común es que nos rinda más el dinero, y es ahí donde nosotros
te podemos ayudar. La intención de tener y seguir un calendario financiero es que, por un lado,
prevengas fechas de gastos para evitar deudas, y por el otro, puedas administrar mejor tu dinero
para que te rinda más.
Fechas personales
En este apartado puedes marcar fechas de gastos importantes y específicos que tengas durante el año,
te dejamos algunas sugerencias, sin embargo, no olvides anotar todas de manera que estés prevenido y
no afecte tu bolsillo.
Fechas de corte
Eventos / cumpleaños
Tarjeta 1
Tarjeta 2
Tarjeta 3
________________________
________________________
________________________
________________________
__________
__________
__________
Servicios generales
Luz
Agua
Gas
Internet
Cable
Otros
__________
__________
__________
__________
__________
__________
Impuestos
Verificación
Tenencia
Predial
Otros
__________
__________
__________
__________
M M
J
V
S
Año nuevo.
M M
J
V
J
V
S
Día del amor y la amistad.
D
L
M M
J
V
S
JUNIO
Día del trabajo.
Día del padre.
Si tienes pensado regalarle algo a papá, compara lugares
y ofertas, asimismo, prioriza artículos con garantía.
Día de las madres.
En estas fechas los precios se elevan, por lo que es
recomendable organizar un festejo entre los
miembros de la familia.
Vacaciones de verano.
Las vacaciones de verano se acercan, ve planeando tus
actividades con anticipación; es más barato si viajas en
temporada baja.
En caso de que tu empresa te entregue la parte
proporcional en utilidades, no las gastes todas, destina
una parte al ahorro, puede ser en una cuenta de ahorro,
un fondo de inversión o en tu Afore.
D
L
M M
J
V
S
Independencia de México.
En estas fiestas patrias, no gastes más de lo
presupuestado, adminístrate y busca alternativas para
pasar el 15. Organiza una noche mexicana de cooperación
con tus familiares y amigos.
Durante este mes, la mayoría de las notarías del país
reducen los precios para elaborar un testamento, cerciórate
de dejar tu patrimonio en manos de tus seres queridos.
Días bancarios no laborables.
D
OCTUBRE
SEPTIEMBRE
M M
No tienes que hacer grandes gastos para regalar algo
especial en este día, sorprende a esa persona con tu
creatividad: puedes cocinar unas galletas, hacer paletas
con bombones, tarjetas, entre otros. Estos detalles son
muy efectivos para tu economía.
S
MAYO
L
L
Día de la Constitución Mexicana
(5 de febrero feriado al 3).
Día de reyes.
Organiza tus finanzas y gasta de acuerdo a tus
posibilidades, comparando calidad, precios y evitando las
compras de emergencia. Si utilizas tu tarjeta de crédito,
procura liquidar tu adeudo antes de la fecha límite.
D
D
FEBRERO
L
ENERO
D
L
M M
J
V
S
Buen Fin.
Está próximo el Buen Fin, momento para determinar qué
cosas verdaderamente necesitas y cuáles no, tienes tiempo
para comparar precios actuales y verificar que, en efecto,
cuenten con rebaja durante el evento.
Día del ahorro mundial. Recuerda que el ahorro no es
lo que te sobra, se trata de una cantidad fija que debes
incluir en tu presupuesto, puedes ahorrar en la medida
que reduzcas tus gastos o incrementes tus ingresos.
Fechas de alto consumo.
Consejo.
Tip del mes.
M M
J
V
S
D
M M
J
V
S
ABRIL
L
Vacaciones de Semana Santa.
Natalicio de Benito Juárez (21 de marzo feriado al 17).
Si decides salir con tu familia en automóvil, llévalo a
revisión. Ten en regla todos tus documentos y revisa que
tu póliza de seguro esté vigente.
Te recomendamos comparar opciones vacacionales, fijarte
un tope de gastos con anticipación y dentro de tu
presupuesto considerar un 10% para cualquier imprevisto.
Día del niño.
Aprovecha la celebración para compartir tiempo con tus
pequeños, dedícales tiempo, puedes organizar juegos,
ver una película o prepararles una comida especial.
L
M M
J
V
S
JULIO
D
AGOSTO
Si eres una persona física contribuyente, anticípate, ten en
regla tu documentación y prepara tu declaración anual que
tendrás que realizar en abril. De igual manera, algunos
gobiernos locales ofrecen descuentos en multas y recargos
si te pones al corriente los primeros meses del año.
M M
J
V
S
M M
J
V
S
El regreso a clases está a la vuelta de la esquina;
infórmate de los programas del gobierno federal que te
apoyan con este gasto. Recicla cuadernos de años
anteriores, intercambia libros o busca ferias de útiles
donde, por lo general, hay más variedad de precios y
artículos escolares.
DICIEMBRE
NOVIEMBRE
L
L
Regreso a clases.
Se acerca el regreso a clases; organiza y planea con
anticipación los gastos a realizar el próximo mes. Ve
elaborando un presupuesto donde contemples pagos de
colegiaturas y útiles.
D
D
D
L
M M
J
V
S
Día de Muertos.
Día del banquero.
Revolución Mexicana, (20 de noviembre feriado al 17).
Navidad.
No te dejes apantallar por la publicidad del Buen Fin,
valora lo que realmente necesitas y compara diversas
tiendas. Por otro lado, recuerda que el próximo mes
llegarán ingresos extras como tu aguinaldo, bonos,
compensaciones o tu caja de ahorro. A partir de estos
agregados organiza un presupuesto en el que incluyas
tus deudas.
Es tiempo de dar y compartir, para ello no se necesita
gastar una fortuna, evita caer en el consumismo y no
adquieras deudas innecesarias que pudieras lamentar
en la famosa cuesta de enero.
Noche Buena y Año Nuevo.
EDUCACIÓN
FINANCIERA
Calendario financiero 2014
L
MARZO
D
TU BOLSILLO
te
No
hagasROSCA
con la cuesta
L
a denominada cuesta de enero suele ser
una época o momento de tensión en donde
nuestro bolsillo se ve más apretado, debido
al gasto excesivo y no planeado de diciembre, así como la dificultad financiera para hacer frente
a los pagos cotidianos de las próximas semanas.
Según una encuesta realizada en enero pasado, el
49% de las personas afirmó sufrir las consecuencias
de la cuesta de enero, por otro lado, 35% mencionó
que a través del trabajo librarían esta etapa, y en el
rubro de la duración, el 43% señaló que se prolongaría hasta febrero o marzo.
Si ya te encuentras inmerso en la famosa cuesta,
“no te hagas rosca con tus finanzas” y busca opciones para aminorar el problema. Aquí te decimos lo
que NO debes hacer para evitar que la situación se
complique y salga de control. ¡Ponte buzo!
MUÑECO
“Es un mito, a mí no me pasa”
De ti depende que la cuesta sea un mito o una
realidad, si administraste adecuadamente tus
gastos decembrinos, es probable que enero no sea
un mes distinto al resto del año. Por el contrario, si
tus gastos no fueron planeados, esta etapa puede
ser más complicada que el resto del año.
1 Gabinete de Comunicación Estratégica, encuesta telefónica: Cuesta de enero 2013.
26
COSTRA DE DULCE
“Creer que la cuesta
es pasajera”
Es verdad que, como lo
indica su nombre,
sucede en enero, pero
eso no significa que
terminando el mes “por
arte de magia” se
estabilizará tu situación
financiera, si no tomas
cartas en el asunto
podría prolongarse por
tiempo indefinido.
ATE DE MEMBRILLO
“Solicitar un crédito para
solventar la situación”
La opción más dulce sería
que recurras a un préstamo,
sin embargo, ésta debe ser
tu última elección, es mejor
que uses tus ahorros,
recuerda que la obtención
de un crédito implica tener
una nueva deuda, “no tapes
un hoyo haciendo otro”.
El año pasado las panificadoras del
país estimaron la comercialización de
más de 2 millones de roscas de reyes,
y por lo tanto, ventas superiores a los
400 millones de pesos.
Fuente: México Produce, SAGARPA, 2013.
HIGO
“Incrementar gastos”
Es indispensable que, junto a tu
familia, busquen opciones para hacer
chiquitos los gastos, y así puedas
aumentar tu ahorro y el pago de
deudas, por ejemplo: planea con
anticipación las comidas de la semana
(esto te permitirá prever cuáles
insumos necesitarás y cuáles no), usa
electrodomésticos y lámparas ahorradoras, desconecta aparatos eléctricos
que no uses, entre otros.
ACITRÓN
CEREZAS
“Adquirir el primer crédito a la vista”
Si ya es necesario solicitar un préstamo, no te vayas con la opción más
tentadora, compara diferentes
alternativas y escoge la que más se
adecúe a tus posibilidades de pago. El
comparar te permite conocer qué
esquemas de pago ofrecen las distintas instituciones otorgantes de crédito.
“Cruzarte de brazos”
No buscar alternativas
para salir de la cuesta, no
resolverá nada. Busca
opciones de ingresos,
una alternativa es vender
en lugar de empeñar;
puedes realizar una venta
de garaje o hasta por
internet.
¿SABÍAS QUE…
Antes no era un muñeco lo que se escondía,
sino un dulce o haba que se colocaba dentro
del pan y se cree que representaba “el
esconder” al niño para protegerlo de
Herodes, el problema era que muchos se
comían el dulce o haba y ahí se terminaba la
tradición, por lo que se empezaron a colocar
niñitos de pasta, porcelana o plástico.
Fuente: Universidad Panamericana, 2013.
27
PUNTOS CARDINALES
MARIELA SÁNCHEZ
T
omar decisiones
informadas sobre un
producto financiero,
no es una tarea fácil, ya que
se requiere de conocimientos
previos para hacerlo. Una de
las tareas primordiales de la
Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es promover la transparencia financiera,
la cual tiene como finalidad
que conozcas los beneficios,
costos y riesgos que conlleva
la contratación o uso de los
productos y servicios financieros; con el compromiso de
que seas un cliente informado.
A través de la transparencia
financiera, la Condusef también protege tus intereses, ya
que mediante la supervisión
y regulación de las instituciones, se pueden dar a conocer
las fallas o aciertos que éstas
tienen, con el objetivo de
que elijas aquellos productos
financieros que se adecúen
mejor a tus necesidades.
Te dejamos una numeralia de las acciones de defensa
realizadas por esta dependencia en 20131:
*Se registraron más de 996 mil acciones de defensa, de las cuales:
0.4%
82.8%
Dictamen
Asesorías
4,194
824,901
0.1%
996,305
que corresponden a
Defensa
legal
752
Solicitud
de defensa
1,040
16.6%
Controversias
165,413
*Se impusieron un total de 2,399 multas, las cuales ascienden a más
de 69 millones de pesos. El sector financiero más multado fue el de las
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (ENR)
con 1044 multas, por un monto mayor a 33 millones de pesos1.
1 Informe de Presidencia Acumulado al mes de septiembre de 2013.
Los datos empleados para la numeralia abarcan el periodo de enero a septiembre de 2013.
28
0.1%
Principal acción de
defensa6 por delegación:
Buró de crédito
Tarjeta de crédito
Consulta SAR
Las 5 causas principales de
atención en Condusef:
1. Emisión de Reporte de Crédito Especial (RCE).
2. Funcionamiento de productos financieros.
3. Orientación sobre horarios, ubicación y
servicios de Condusef.
4. Localización de cuenta Afore.
5. Consumos no reconocidos (tarjeta de crédito y débito).
Las 5 instituciones con
más controversias4:
1. Banco Nacional de México.
2. BBVA Bancomer.
3. Trans Union de México.
4. Santander.
5. Banco Azteca.
Los cinco productos financieros
con más controversias5:
1. Tarjeta de crédito.
2. Buró de crédito.
3. Crédito personal.
4. Tarjeta de débito.
5. Seguro de daños.
Las 5 instituciones2 con mayor número
de acciones de defensa3:
1. Trans Union de México.
2. Banco Nacional de México.
3. BBVA Bancomer.
4. Procesar S.A. de C.V.
5. Círculo de Crédito.
Nota: Se eliminó el rubro de información de Condusef (horarios, ubicación, etc.) y el relacionado a información sobre productos y servicios
financieros, debido a que no cumplen con las características de un producto financiero.
2 Se eliminaron 145, 048 acciones de defensa, debido a que no especificó la institución a la que pertenecen.
4 y 5 Las controversias son inconformidades o reclamaciones presentadas por el usuario ante una institución financiera y en donde se
gestiona el asunto para encontrar una solución rápida, vía gestión ordinaria o gestión electrónica.
3 y 6 Una acción de defensa, es la asesoría, orientación, gestión o cualquier otra actividad proporcionada por la Condusef, con el fin de
ofrecer a los usuarios de servicios financieros, la protección y defensa de sus derechos e intereses.
29
CONSUMO CUIDADO
NO
30
los tires!
Conoce la vigencia de los estados de cuenta
y vouchers de tu tarjeta de crédito y débito
D
espués de determinado tiempo, los estados de cuenta y vouchers de tu tarjeta de crédito
y débito pueden resultar bastante estorbosos, pero deshacerse de ellos no es tan sencillo
como parece, ya que éstos son un elemento de prueba en caso de que tengas alguna aclaración con tus plásticos, por lo que algunas personas prefieren no arriesgarse, y conservarlos
por mucho tiempo, aunque estos se conviertan en documentos sin valor alguno.
La vigencia de tus estados de cuenta o vouchers, es el tiempo que tienes para poder
hacer una reclamación de tu tarjeta de crédito o débito, por ejemplo, por no reconocer algún cargo en tus
plásticos. Este periodo radica principalmente en lo que marca la ley o tu contrato de adhesión.
Debido a la importancia de estos documentos, es fundamental que no dejes a la ligera su vigencia y
conserves el original durante el tiempo que mantiene su validez, llegando así a la pregunta del millón:
¿por cuánto tiempo debo conservarlos?
Te presentamos la vigencia de los estados de cuenta y vouchers; así como los elementos en los que te debes fijar, con la finalidad de que conserves aquellos que son imprescindibles, y te deshagas de aquellos que
carecen de vigencia, sin remordimiento alguno.
Tarjetas de débito
Tarjetas de crédito
Estado de cuenta y vouchers: Se recomienda conservar estos documentos al menos
90 días naturales, contados a partir de la
fecha de corte, o en su caso, de la realización de la operación o servicio. Este es
el tiempo que tienes marcado para poder
presentar una solicitud de aclaración con
tu institución bancaria. Si posterior a esta
fecha reconoces anomalías en estos documentos, de acuerdo con la ley1, puedes
presentar tu reclamación ante la Condusef,
dentro del término de dos años, contados a
partir de que se presente el hecho que les
dio origen o desde la negativa de la institución financiera a satisfacer tus pretensiones
como usuario de servicios financieros.
Estado de cuenta y vouchers: Sucede lo mismo que
con las tarjetas de crédito, se aconseja que estos
documentos permanezcan en tu poder por lo menos
90 días naturales, para que la institución financiera
pueda dar respuesta a tu aclaración, ya que estos
documentos fungen como elementos de prueba.
Después de este tiempo, cuentas con dos años
para poder presentar una consulta o reclamación
ante la Condusef.
1 Artículo 65 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros.
31
CONSUMO CUIDADO
No olvides que en caso de
que hayas tirado tus vouchers
antes de que llegara tu estado
de cuenta mensual, y tienes
una reclamación que hacer, el
banco puede pedir una copia
del pago al comercio, dentro
de los primeros 90 días.
Estado de cuenta:
ESTADO DE CUENTA MENSUAL
Tu Banco
RFC
No. de Cuenta:
NO. de Cliente:
Pago mínimo
Fecha Límite de Pago
Tarjeta de Crédito ORO
Pago para NO
generar intereses
$2,773.74
Saldo actual al corte
$2,773.74
RICARDO CASTELLANOS MORA
CALLE MARINOS 893
ROMA SUR
04320 CUAUHTEMOC
Verifica estos elementos:
Tasa de interés mensual ordinaria
Fecha de corte
Días del periodo
SHOE CITY
V J LOPEZ PORTILLO 1
05 1 58 ZACUAUTITLA CUA
TOTAL
Saldo Promedio Diario
$1,609.00
Saldo Anterior
$4,000.00
26/NOV/13
31
$2,466.77
+ Compras y otros cargos1
+ Intereses del periodo
Fecha de
transaccion
Numero
de cuenta
$1,244.70
$74.00
$55.04
- Pagos y Depósitos
$300.00
$2,773.74
Detalle de Operaciones
Fecha
Oct 28
Nov 10
Nov 24
Concepto
COMISIÓN MEMBRESÍA ANUAL
COMPRA
SU ABONO_GRACIAS
1 Las comisiones del periodo están incluídas en “Compras y otros cargos”.
Otras Divisas / Pesos
$270.00
$974.70
$300.00
Movimientos en tu tarjeta
Importe
Dispone de 90 días naturales a partir de la fecha de corte para cualquier aclaración. Si la fecha límite
de pago es un día inhábil bancario podrá realizar su pago el siguiente día hábil bancario
Leyenda que señala el tiempo con el que cuentas para
hacer una aclaración con tu institución financiera
Cómo presentar una consulta o reclamación ante Condusef:
1. Elabora un escrito en el que relates los hechos, que contenga la fecha en la que solicitaste a la institución financiera una aclaración de los cargos no reconocidos, así como el motivo por el que deseas hacerlo, la respuesta que te haya dado la institución y tus datos personales (nombre y domicilio).
2. Entrega el escrito en las oficinas de la Condusef, acompañado de:
• Copia de identificación
• Copia del estado de cuenta o voucher en el que se refleje el cargo no reconocido o el motivo de la aclaración.
3. Verifica que la copia que conserves tenga el sello de Condusef como acuse de recibo.
32
36%
3%
Fecha de tu
estado de cuenta
$1,700.00
+ IVA del periodo 16%
Saldo del periodo
2268506
280605782
COPIA CLIENTE
10.90%
Tasa de interés anual ordinaria
Límite de Crédito
************5045
080277
006292
SWITCH PROSA
Costo Anual Total
Estado de Cuenta Mensual del 27 de Oct al 26 de Nov, periodo de 31 días.
Tu Banco
NOV 16, 13
12:17:24
VENTA EN LINEA
$300.00
15-Dic-2013
Resumen de la Cuenta
Voucher:
NEGOCIO
TERMINAL
Centro de Atención Telefónica
Ciudad de México:1-444-555 (T-banco)
tubanco.com.mx
Las tarjetas más caras (clásicas)
Por no cubrir el pago mínimo1
1
SíCard Plus MC
$495
BAM
$495
Clásica MasterCard HSBC
$340
Clásica Visa HSBC
$340
5
Azul Bancomer
$335
6
B-Smart
$330
7
Clásica Internacional
$330
8
Clásica Internacional
(MasterCard)
$330
9
Clásica
$300
10
Tradicional Clásica
(Visa o MasterCard)
$300
2
3
4
Fuente: Banco de México al 28 de noviembre 2013.
1 Comisión denominada: gastos de cobranza, aplicará por cada ocasión que no se cubra el pago mínimo en la fecha
límite exigible y es excluyente de la comisión: Falta de pago.
33
EN VOZ DE
Melchor, Gaspar y Baltasar
Los Reyes Magos de las finanzas personales
ño con año los niños esperan con ilusión la llegada de tres personajes emblemáticos, que según
cuenta la historia, vienen del Oriente entregando
obsequios a los niños bien portados. Sus nombres Melchor, Gaspar y Baltasar, mejor conocidos
como los Reyes Magos o los Santos Reyes. Hoy
nos comparten sus trucos de magia para controlar sus finanzas y que la cuesta de enero no los
agarre por sorpresa.
34
Este año, ¿cómo se organizaron para
administrar el dinero de los regalos?
Melchor: nos ha costado más
trabajo, porque a diferencia de
otros años, los niños piden más
juguetes, sin embargo, a Baltasar
se le ocurrió una gran idea, ¿por
qué no les platicas?
Baltasar: ¡claro!, se me ocurrió realizar un presupuesto en
donde anotamos nuestros ahorros
y los gastos que debíamos hacer,
de esta forma pudimos conocer exactamente cuánto dinero
le destinamos a cada cosa y los
clasificamos en gastos personales
y regalos.
Gaspar: La verdad es que fue
de mucha ayuda, gracias a este
presupuesto que realizó Baltasar
encontramos algunas fugas de dinero o gastos hormiga, si supieran
cuánto dinero gastaba Melchor en
botellas de agua y yo en café…
¡vaya que nos funcionó!
¿Tuvieron la necesidad
de solicitar un crédito?
Baltasar: ese ha sido un tema
muy interesante, yo siempre
pedía dinero para comprar los
juguetes, la verdad se me hacía
muy fácil, lo veía como dinero
extra y hasta me compraba cosas,
después se complicaba pagar,
pero Melchor y Gaspar me hicieron ver que las cosas no son así…
Melchor: le tuvimos que explicar a Baltasar que el crédito es una
cantidad de dinero que nos prestan
con la obligación de pagar en un
determinado plazo, y la mayoría
de las veces con intereses. Lo que
implica comprometer parte de
nuestro dinero a futuro, por eso,
solamente solicitamos créditos
cuando sabemos que a futuro podremos afrontar esa deuda.
Llevan muchos años regalando
juguetes a todos los niños, ¿han
pensado en retirarse algún día?
Gaspar: espero que no nos
hayas dicho viejos, ¿eh? (risas), la
verdad es que todavía no tenemos
planes de retirarnos, pero desde
muy jóvenes nos formamos el
hábito de ahorrar y más sabiendo que viviríamos tanto tiempo,
cuando sea el momento adecuado
tendremos un retiro digno.
Baltasar: además, ahorrar
durante tantos años nos ha permitido vivir tranquilos porque
tenemos un fondo para emergencias por si alguna vez uno de los
tres se enferma.
En esta época del año a muchos
nos afecta la cuesta de enero, ¿qué
hacen ustedes para no padecerla?
Melchor: es verdad, es una
etapa en la que alguna vez estuve
a punto de empeñar oro, porque
me quedé sin dinero por los gastos
realizados principalmente en Navidad, sin embargo no tiene porqué
ser así siempre.
Baltasar: está bien que se hagan gastos en Navidad con nuestro gran amigo Santa, pero hay
que ser conscientes, ya que los
gastos cotidianos no desaparecen
por arte de magia, tenemos que
estar preparados para enfrentarlos y no recurrir a préstamos.
Gaspar: yo les recomiendo
que siempre planeen sus gastos,
y den prioridad a las cosas, así es
muy factible que no tengan que
padecer la famosa cuesta de enero; también hablen en familia del
tema y busquen formas de ahorro,
por ejemplo, explicándole a sus
hijos que no pueden tener todos
los juguetes que deseen.
Ya que tocas ese tema, ¿qué
consejos le darían a los niños
para comenzar a ahorrar?
Melchor: yo les recomiendo
que de sus domingos, o del
dinero que reciban por hacer
pequeñas tareas en el hogar,
guarden una parte en una
alcancía y piensen en algo que
les gustaría comprar, puede ser
un juguete, ropa o un par de
tenis, el chiste es que alcancen
su meta de ahorro.
Gaspar: yo los invitaría a
ahorrar cerrando bien el agua
de la llave, apagando luces en
habitaciones o estancias donde
no se usen, pidiéndoles a sus
papás que les manden lunch en
vez de dinero y cuidando sus
útiles escolares y juguetes.
Baltasar: a todos los papás
les diría que la mejor forma de
enseñar a sus hijos a ahorrar, es
con el ejemplo; si ellos observan que son organizados con
las cuentas del hogar y que se
preocupan por generar ahorros,
lo más seguro es que cuando
crezcan también lo hagan.
35
de
¿QUÉ SIGNIFICA?
Portabilidad
NÓMINA
CINTLI MORENO
Es el derecho que posees de transferir
tu sueldo, como titular de la cuenta en
la que depositan tu salario, a la entidad
financiera que tú elijas y sin costo
alguno por solicitarla,
¡conoce más acerca de ella!
En el proceso participan las siguientes cuentas:
Ordenante: es la que tramita la empresa para
la que trabajas —en tu nombre—, en ella recibes tus
prestaciones laborales como: salarios, pensiones o
cualquier otro pago hecho por tu patrón.
Receptora: es la que tú abres en el banco de
tu elección o preferencia, en ella se transferirán los
recursos que sean depositados en tu cuenta de nómina (prestaciones laborales). No olvides verificar
las comisiones que operan por depósito, según el
tipo de cuenta —ahorro o de cheques—, en la que
se realizarán las operaciones, para que no involucre
desembolsos adicionales como la comisión por
manejo de cuenta, ¡no caigas en un error!
36
o
m
ó
¿C biarte?
cam
Exi
os o
sten d
pcion
1
e
a
realiz
s para
r la po
r tab
de n
ilidad
De un banco a otro, al
solicitarle a la institución
que lleva tu cuenta de
nómina que, al recibir tu
dinero, lo transfiera a la
cuenta que tengas en otra
institución. Los pasos son:
2
ómina
:
a) Acude al banco donde depositan tu sueldo —origen de la
cuenta ordenante— pide un formato de solicitud de transferencia y llénalo.
b) Solicita la transferencia. Presenta la siguiente documentación —en la institución de tu elección—, de la cuenta donde
quieres recibir tu sueldo: contrato, estado de cuenta, tarjeta
de débito (con tu nombre) y tu identificación oficial.
Si no tienes una cuenta receptora, en la que se transferirá
tu sueldo, pregunta en el banco de tu elección sobre los documentos que debes presentar para poder abrirla.
c) Entrega la solicitud. Acude a cualquier sucursal de la
entidad financiera de tu elección y entrégala. Una vez hecho
lo anterior, y concluido el trámite, el servicio debe empezar
a operar a más tardar en diez días hábiles a partir del día
siguiente en que presentaste tu solicitud.
En la empresa que laboras, verifica directamente en el área de administración si puedes realizar la portabilidad de nómina; de ser así solo bastará con que, proporciones al
área correspondiente del lugar donde laboras, el número CLABE (Clave Bancaria Estandarizada, son en total 18 dígitos) de una cuenta que ya tengas, para que puedas recibir tu
sueldo y otras prestaciones en ella.
¿Qué debes considerar?
¿Cómo darle marcha atrás?
Previo a la transferencia de tu sueldo en otro
banco, la institución que lleva tu cuenta de
nómina (ordenante), tiene el derecho de
retener las cantidades para las cuales previamente hayas autorizado la domiciliación y que
correspondan al pago de créditos o servicios.
Puedes solicitar —a la institución en que recibes tu nómina—, en cualquier momento la cancelación de la transferencia de recursos a la cuenta de la institución que elegiste
(receptora). Ésta debe ser efectiva al tercer día hábil de
que la presentes; además no existe ninguna restricción en
el número de veces que decidas cambiar tu nómina.
¿Cuánto tarda?
La solicitud debe surtir efectos a más tardar el
décimo día hábil siguiente a la fecha en que
se presente la misma.
Antes de tomar una decisión, evalúa
y compara qué banco es el que te
conviene, considera algunos puntos
como: la cercanía de sucursales y/o
cajeros a tu domicilio y trabajo, el
costo de algunos servicios, etc. No
te vayas con la primera opción.
37
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
?
Prestamos
por internet?
Conoce el panorama de los créditos a través del ciberespacio
EDUARDO PRADO
38
demás de comunicarte, buscar información y comprar
bienes o servicios,
otra función de internet que ha crecido
de manera importante en la última
década en Estados Unidos, Europa1,
y recientemente en Centro y Sudamérica, son los préstamos que se
realizan a través de la red.
A
Dada la efervescente evolución y aumento de entidades y
plataformas que ofrecen créditos en internet, es necesario que conozcas el panorama general del servicio, para que puedas tomar
decisiones conscientes e informadas que beneficien tu bolsillo y
no vayan a terminar en un fraude o endeudamiento.
Con la evolución tecnológica probablemente se irán desarrollando nuevas formas para que los cibernautas puedan aplicar y
obtener uno, sin embargo, se pueden establecer como generalidad tres modelos de préstamos por internet:
¿Cómo funcionan los créditos en la red?
MODELO
¿DE QUÉ ES?
CARACTERÍSTICAS
Entidades, empresas o páginas web que
sirven como intermediarios entre personas que requieren un crédito e individuos
que desean invertir.
• Existen entidades que ya cuentan con
inversionistas y otras no.
• Generalmente los que deciden otorgar
o no el crédito son los prestamistas, no las
entidades.
• En ocasiones la entidad fija la tasa de
interés y los plazos, en otras, deciden los
propios inversionistas.
• Algunas entidades cobran un porcentaje
de interés al prestamista.
Prestamos de corto
plazo, o por su término
en inglés: payday loans.
Entidades, empresas o páginas web
que dan créditos basados en montos y
plazos pequeños.
• Por lo general los préstamos no superan
los cinco mil pesos.
• Casi siempre los plazos son entre 30 a
90 días.
• La tasa de interés depende de cada
empresa.
Por reputación.
• Hay empresas que usan las redes sociales como complemento de sus algoritmos
de evaluación para otorgar o no un
En estos créditos, dentro de la autorizacrédito.
ción o no del mismo, las entidades o pá• Otras toman la decisión estrictamente
ginas web fundamentan su decisión con
en el comportamiento de las redes sociabase en la reputación de un individuo en
les de un solicitante.
las redes sociales.
• Generalmente la red social en la que
más se apoyan estas determinaciones es
Facebook.
Personas que financian
personas, o por su
término en inglés: peer to
peer lending.
Nota: este cuadro representa los modelos más comunes y generalizados en el proceso de otorgamiento de créditos vía internet, sin embargo, no debe tomarse como la única forma de operación crediticia en la red.
Fuente: elaboración del cuadro a partir de:
• El Economista, Conozca sobre los préstamos vía internet, 2013.
• Compromiso Empresarial, Microcréditos online para una macroeconomía corresponsable, 2012.
1 Burgundy School of Business, Microfinance Online-Lending Websites, 2012. Descripción y periodicidad de las principales plataformas que
ofrecen créditos en internet, principalmente en Europa y EUA.
39
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
¿Debo solicitar un
crédito por internet?
Para responder la anterior
pregunta toma en cuenta
los siguientes aspectos:
¿Para qué quiero el dinero?, ¿es
algo urgente o puede esperar?
¿Cuánto me va costar?
¿Puedo pagarlo?
Asimismo, antes de hacer una elección te recomendamos:
•Verifica la identidad y registro legítimo del otorgante
de crédito, que cumplan, en el caso de las Sociedades
Financieras Populares (Sofipos), con los requerimientos
de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
www.cnbv.gob.mx, y en el caso de las Sociedades
Financieras de Objeto Múltiple No Reguladas (Sofomes
ENR), checar que cumpla con todos los registros que
pide la Condusef www.condusef.gob.mx.
•No te dejes llevar simplemente por la publicidad de
algunas empresas en materia de otorgamiento de créditos.
•Revisa la moneda, intereses, plazos, Monto Total a
Pagar y Costo Anual Total del crédito.
•Compara opciones con la banca tradicional.
•Ten cuidado con el manejo de tu información personal
y financiera en la red, mantente alerta del robo de
identidad y fraudes electrónicos.
Si lo que quiero es prestar…
Una de las ventajas de dar créditos por internet es que, comúnmente, la empresa sabe a dónde va a parar tu dinero y qué uso
se le da, no obstante, es importante recordar que el préstamo de
dinero conlleva una inversión, y como tal, implica un riesgo y más
si desconocemos la identidad e historial del solicitante.
Visita el Sistema de Registro de Prestaciones de Servicios Financieros (Sipres), que te ofrece
Condusef en su página www.condusef.gob.mx, ahí podrás consultar la información
corporativa y general de las instituciones financieras, como: domicilio, situación jurídica y
administrativa, capital mínimo fijo, etcétera. Encontrarás la información necesaria que se
requiere conocer de cada institución financiera para el efecto de su contratación.
40
AHORRO
REGLAS DEL
BUEN
odos sabemos que debemos estar preparados para imprevistos. Sin
embargo, en muchas ocasiones sentimos que la realidad nos supera.
Estamos conscientes que debemos ahorrar, de la misma forma que
reconocemos la importancia de no comer tanta grasa. Pero, ¿por qué no
podemos hacer ni una ni otra? La respuesta es porque no conocemos un
camino sencillo, porque es muy complicado emprender una disciplina, y
porque pensamos que nos exigirá cambiar totalmente de hábitos.
Cuando de finanzas personales se trata, aquí te
explicamos qué pasos seguir y qué aspectos
debes considerar para que no arriesgar tus
pertenencias, como suele suceder en esta
época. Cuando menos te des cuenta, ya habrás
pasado a la liga de los ahorradores, y dejado la
liga de los empeñadores.
Reconoce tus
ingresos fijos
Define tus gastos
Respeta
tu alcancía
Paga a tu mejor
proveedor
Elige una
entidad segura
cetesdirecto.com
5000 7999 | 01 800 2383734
LAS FINANZAS Y...
Condusef
se fortalece
5
puntos clave de la
Reforma Financiera
que otorgan
mayores facultades
a la Condusef.
MARIELA SÁNCHEZ
C
on la finalidad de asesorar, promover, proteger y
defender a los usuarios de
servicios financieros, se aprobó la
Reforma Financiera que otorga a la
Condusef mayores facultades que le
permiten poner al usuario en el centro del sistema financiero. Conoce las
cinco modificaciones que fortalecen
a esta Comisión.
1. Educación financiera1.
Promover una inclusión financiera
responsable e informada, es parte
fundamental de la Reforma Financiera por lo que a través de ella se busca que las instituciones financieras
colaboren con Condusef en la elaboración de programas educativos que
impulsen una educación financiera
en favor de los usuarios.
2. Buró de Entidades Financieras2.
Para que las personas conozcan el
comportamiento de las instituciones financieras, antes de contratar
sus servicios, y a fin de que exista
una verdadera competencia entre
ellas, se creará el Buró de Entidades
Financieras que contendrá información e indicadores de sanciones que
les han impuesto, reclamaciones,
calificaciones, calidad en el servicio, entre otros; para contribuir a la
adecuada toma de decisiones de los
usuarios y así mejorar los servicios
que éstas prestan.
42
Te mostramos un ejemplo de cómo podría quedar este punto:
Calificaciones
Calificaciones
Transparencia
Supervisión
Sanciones
Reclamaciones
favorables
Cláusulas
abusivas
Ventas atadas
Banking
6
8
7
4
7
5
Sofomex
7
8
7
8
6
9
Cooperatodos
9
6
9
8
7
10
Asegura-T
7
7
8
9
7
8
3. Cláusulas abusivas en los contratos3.
4. Dictamen (Título Ejecutivo)4.
Las cláusulas abusivas son aquellas contrarias a la buena fe, que causan un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las
partes, en detrimento de los usuarios, por lo
que la persona podría quedar en un estado
de incertidumbre jurídica y riesgo patrimonial. Con la entrada en vigor de la Reforma
Financiera, Condusef podrá someter a consideración de su Junta de Gobierno aquellas
cláusulas que considere abusivas, y en caso
de que así sean, se ordenará su eliminación
de los contratos de adhesión.
Por ejemplo, algunas instituciones establecen en su contrato que: si dejas de trabajar,
como usuario tienes la obligación de liquidar
en 48 horas el adeudo que tengas con la institución. Con la Reforma Financiera, Condusef a
través de su Junta de Gobierno podrá determinar su eliminación.
Buscando soluciones favorables al usuario en menor
tiempo, y con el objetivo de reducir los plazos del
proceso de controversias en tribunales; aquellos dictámenes emitidos por Condusef, siempre y cuando
reúnan las condiciones jurídicas necesarias, se convertirán en Título Ejecutivo, con lo que el usuario podrá demandar su cumplimiento, mediante un juicio
ejecutivo, que implica menores requisitos y tiempo.
5. Sistema arbitral5.
Se crea un sistema arbitral como procedimiento de
solución entre la institución financiera y el usuario,
con la finalidad de garantizar imparcialidad, celeridad, transparencia, eficacia y eficiencia de controversias en tribunales, al instaurar un Comité integrado
por la Condusef, SHCP y las Comisiones Supervisoras (CNBV, Consar y la CNSF)6, en donde Condusef
planteará los casos, y expertos de esas instancias
realizarán el arbitraje correspondiente.
1 Modificaciones al artículo 5 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
2 Modificaciones al artículo 8 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
3 Modificaciones al artículo 56 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
4 Modificaciones al artículo 68 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
5 Modificaciones a los artículos 11 fracción IV y 84 Bis, de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
6 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
y Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
43
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
44
Lo rápido sale
…
o
r
ca
CINTLI MORENO
L
legó la cuesta de enero, acompañada de pagos y decisiones financieras difíciles de tomar. En caso de
que no hayas anticipado su arribo, entre tus opciones para salir del bache financiero se encuentra el
crédito prendario, el cual es ofrecido a través de diversas casas de empeño.
Aunque éste representa el acceso rápido a un monto especifico de dinero, puede derivar en una decisión costosa, por ello es importante que consideres algunos elementos antes, durante y después de empeñar.
Antes
Empeñar consiste en dejar un bien en prenda
como garantía del cumplimiento de un compromiso o de la devolución de un préstamo. Considera
los siguientes puntos:
1. Conoce con quién te empeñarás. En este
mercado participan tanto empresas nacionales y
extranjeras, como Instituciones de Asistencia Privada
(IAP) o casas comerciales, reconoce cuál es el tipo
de casa de tu elección.
2. ¿Cuánto te van a prestar? Infórmate del porcentaje que te prestarán por tu prenda, pues algunas
casas de empeño prometen “préstamos altos, nadie
te da más, te prestamos más, avalúos exactos, etc.”,
pero el monto podría ser menor de lo que esperas,
no te dejes llevar por la primera impresión.
3. ¿Cada cuándo los intereses? Usualmente
las casas de empeño comerciales generan intereses
por los días en que se utilice el préstamo, mientras
que en las Instituciones de Asistencia Privada por
meses completos1. Checa como te cobrará la casa de tu elección.
4. Revisa tasa, CAT y contrato.
Los intereses que te cobraran las casas
comerciales y las IAP dependen de la tasa
de interés, por ello es importante que la
conozcas; por otro lado el CAT es un indicador
que te puede servir como un filtro para realizar
la elección correcta. Recuerda que existen dos
tipos de casas de empeño. Además no olvides
consultar, en el Buró comercial de Profeco2, si
la que elegiste tiene sus contratos de adhesión registrados.
5. Otros cargos. Existen costos adicionales que debes considerar también
como: costo por custodia, seguro contra robo o percance, cargos moratorios, IVA, etc. Haz tus cuentas…
6. ¿Podrás recuperarla? Analiza si tendrás
recursos suficientes para poder recuperar tu prenda
a largo plazo, ¡antes de que la pierdas!
7. ¿Cuánto tiempo tienes para pagar? Los
plazos varían según la institución, algunas por ejemplo te ofrecen como plazo un mes —para realizar el
pago del refrendo o para desempeñar— otras te dan
tres meses. Lo más recomendable es que verifiques y
selecciones la que más te conviene.
Durante
Una vez que hayas tomado la decisión, los pasos,
para empeñar son:
1. Presenta una identificación oficial y la prenda
que quieres dejar empeñada.
2. Valuarán tu prenda y, posterior a ello, te informarán el monto que te prestarían —en caso de que
estés de acuerdo con el valor que arrojó el avalúo—.
3. Pregunta lo que te genera dudas, de manera
que no te quedes con alguna
4. Firma tu contrato.
5. Recibe el efectivo y la boleta de empeño;
verifica que ésta incluya la descripción de la prenda
depositada, el Costo Anual Total (CAT) y las condiciones para su recuperación (plazo e importe a pagar).
No olvides que tienes una variedad de opciones
para realizar tu empeño, compara y selecciona la
que se adecúe a tus necesidades.
Después
Una vez superada la crisis, empeñar toma otro significado, pues es el momento de preocuparte por la recuperación de tu bien que dejaste en prenda. En caso
de que no te alcance para desempeñar, una opción
1 Profeco
2 www.burocomercial.gob.mx
45
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
es recurrir al refrendo, el cual consiste en pagar los
costos del periodo vencido para ampliar el plazo y
recuperar tu prenda. ¡No olvides preguntar a cuántos
refrendos (renovaciones del contrato) tienes derecho
y la extensión del plazo establecido en el contrato
para recuperar tus pertenencias!
Otra opción, en caso de que no cuentes con los recursos para tu prenda, es esperar a la venta de tu bien
empeñado para después solicitar la demasía —dife-
rencia entre el valor de venta y el costo de la prenda—.
Ésta es propiamente la cantidad que te puede dar la
casa de empeño en caso de que no logres recuperar tu
prenda empeñada. ¡Analiza cuál es tu mejor opción!
Pero, para que no sueltes prenda, te mostramos
un ejemplo de lo que pagarías si empeñaras durante
un año una prenda con valor de avalúo de $2,200,
en una casa comercial y en una IAP. Verifica cuánto te
costaría mantenerte empeñado.
$1,434
Monto del préstamo
$1,901
3%
Tasa Mensual
4%
Casa de
empeño 1
IAP
Comercialización
20%
Almacenaje 5%
Gasto Administración
6%
Cargo moratorio
por desempeño
10%
Comisiones
4 meses
Plazo
1 mes
3
No. De refrendos anual
Ilimitado
$286.80
Monto del refrendo
$330.77
$645.3
Monto total por
refrendar (1 año)
$3,969.24
$2,845.30
Total a pagar (1 año)
Casa de
empeño 2
Comercial
$6,169.24
Te recomendamos que antes de empeñar, compares. En el ejemplo, la Casa de empeño 1, el plazo es menor y
el monto total a pagar también es menor, mientras que en la Casa de empeño 2, el monto es casi el triple de
la primera. Por ello, antes de empeñar, verifica el Costo Anual Total, la tasa de interés, el plazo, el número de
refrendos con los que cuentas y el monto total que pagarás.
Fuente: La información fue obtenida en casas de empeño, al realizar el ejercicio
de empeñar un bien con un valor de $2,200 pesos. Datos a noviembre de 2013.
Empeñar puede ser sinónimo, para algunas personas, de obtener dinero de manera inmediata y fácilmente
(sólo requieres una identificación y en algunos casos comprobante de domicilio), y realmente puede sacarte
de un apuro; pero es mucho mejor esforzarse por tomar medidas preventivas para no tener que recurrir a
éste y evitar caer en la posibilidad de perder tus bienes y/o tu patrimonio familiar.
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HORIZONTALES 1. Profeco. 2. Casas de empeño. 3. Refrendo. 4. Presupuesto. 5. Pignorante.
VERTICALES 1. Fondos de Inversión 2. Condusef. 3. Siefores. 4. Depósito. 5. Oferta Vinculante.
JOSÉ MARÍA ARAMBURU ALONSO
Verticales
1. Opción de inversión distinta a los productos bancarios tradicionales.
2. Autoridad que puede suspender la publicidad engañosa de los bancos.
3. Siglas para identificar a las sociedades de inversión especializadas en
fondos para el retiro.
4. ¿Qué contrato se firma para obtener una chequera?
5. Propuesta que emite un banco a una persona por 20 días, para establecer
las condiciones de un crédito para la vivienda.
Horizontales
1. Autoridad que regula a las casas de empeño.
2. ¿Quién utiliza en su operación diaria el contrato de Préstamo Prendario?
3. Forma de aumentar el plazo en una casa de empeño.
4. Sirve para administrar los gastos e ingresos de una persona en un determinado
lapso de tiempo.
5. ¿Cómo se le conoce al propietario de la prenda?
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Norte
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Central
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Col. Del Valle, Del. Benito Juárez,
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Prol. Molière No. 450 C, piso 1
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo,
México, D.F., C.P. 11520
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Azafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente
piso 4, Col. Granjas México,
Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. 08400
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Sur
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán,
entre Pacífico y División del Norte,
Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380
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Av. Central Poniente No. 1384
esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
[email protected]
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
[email protected]
Av. Tecnológico No. 1770,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500
[email protected]
01 800 999 80 80
Aguascalientes
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
[email protected]
Baja California
José Ma. Velasco No. 2789 P.B.
Zona Urbana Río, Tijuana, B.C., C.P. 22320
[email protected]
Baja California Sur
Av. Baja California Sur No. 510
entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
[email protected]
Campeche
Calle 10 ó Paseo de los Héroes
No. 290-A, Barrio San Román
Campeche, Camp., C.P. 24040
[email protected]
Coahuila
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.
P.B. Local “A”, Col. Estrella
Torreón, Coah., C.P. 27010
[email protected]
Colima
Av. Constitución No. 2171,
Local 4, 5 y 6,
Col. Residencial los Olivos
Colima, Col., C.P. 28017
[email protected]
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
[email protected]
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000
[email protected]
Quintana Roo
Hidalgo No. 105 Norte,
Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000
[email protected]
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
[email protected]
Estado de México
San Luis Potosí
Av. 5 de mayo No. 808, local 11
“Plaza Comercial Valle Don Camilo”
Fracc. Valle Don Camilo
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150
[email protected]
Guanajuato
De los estados:
Violetas No. 218, (entre Palmeras,
Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
[email protected]
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta sección
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216
[email protected]
Sinaloa
Calz. de los Héroes No. 522
Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370
[email protected]
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Col. Centro Sinaloa
Culiacán, Sinaloa C.P. 80120
[email protected]
Guerrero
Sonora
Av. Costera Miguel Alemán No. 707
(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
[email protected]
Hidalgo
Blvd. Valle de San Javier 302,
Piso 1, Fracc. Valle de San Javier
Pachuca, Hgo., C.P. 42086
[email protected]
Jalisco
Edificio “Cima” López Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44130
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Michoacán
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
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Tabasco
Av. César Sandino No. 741, PB,
Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
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Tamaulipas
Dr. Carlos González Salas No. 101
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
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Tlaxcala
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270
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Av. Mariano Sánchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
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Morelos
Veracruz
Nayarit
Yucatán
Av. Alta Tensión No. 156,
esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
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Calle San Luis 136 Sur Col. Centro
Tepic, Nay., C.P. 63000
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Nuevo León
Morelos No. 133 Oriente, piso 9
Condominio “Monterrey”, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
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Juan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl
Col. Ricardo Flores Magón
Veracruz, Ver., C.P. 91900
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Fracc. Gonzalo Guerrero
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Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
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QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión
pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu
disposición los medios para presentar una
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS
DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
1. PERSONALMENTE
acudir al 9º piso, y presentarse
en el Área de Quejas.
2. VÍA TELEFÓNICA
por línea directa o a los
números 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774.
4. PÁGINA DE INTERNET
http://www.condusef.gob.mx
en el sitio del Órgano Interno
de Control.
5. CORREO ELECTRÓNICO:
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atención de la Lic. Yolanda
Rodríguez Sánchez.
3. POR BUZONES
instalados en las áreas de
atención al público.
TITULAR DEL ÓRGANO INTERNO DE CONTROL
Lic. Adolfo Gonzaga Rodríguez Méndez
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54 48 71 77 y 54 48 71 85
TITULAR DEL ÁREA DE RESPONSABILIDADES
Y TITULAR DEL ÁREA DE QUEJAS
Lic. Francisco Javier Castañeda Olascoaga
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54 48 71 75
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