Superintendencia de Seguridad Social Intendencia de Beneficios

Superintendencia de Seguridad Social
Intendencia de Beneficios Sociales
Temas relevantes respecto al crédito social para adultos
mayores en las Cajas de Compensación de Asignación Familiar
y Análisis de Proyectos de Ley relacionados
Documento elaborado por el Departamento Regímenes de
Bienestar Social - SUSESO
Gobierno de Chile | Superintendencia de Seguridad Social
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1.- Antecedentes Generales
1.1.- Cajas de Compensación de Asignación Familiar

Cajas de Compensación de Asignación Familiar
Las Cajas de Compensación de Asignación Familiar (C.C.A.F.) son corporaciones de derecho privado, sin fines
de lucro, cuyos estatutos se encuentran establecidos en la Ley N° 18.833, de 1989.
Otorgan Prestaciones de
Bienestar Social
Administran Prestaciones Legales
- Crédito Social
- Prestaciones Familiares
- Prestaciones Adicionales
- Subsidios de Cesantía
- Prestaciones Complementarias
- Subsidio de Incapacidad Laboral
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Entregan Otras Prestaciones y
Servicios
- Leasing Habitacional
- Venta de Servicios a Terceros
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1.- Antecedentes Generales
1.2.- Estadísticas generales de contexto
2.- Evolución del monto de créditos otorgados a pensionados en las C.C.A.F.
(expresado en millones de pesos).
1.- Evolución del número de pensionados afiliados a las C.C.A.F
Monto de Crédito Social ( MM$)
Número de pensionados afiliados
1.285.321
850.427
918.465
981.737
1.408.728
1.347.700 1.372.070 1.399.161
330.584
326.950
290.780
304.277
1.064.011
167.963
142.167
725.478
2008
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
A Septiembre de 2014, el total de afiliados pensionados a las Cajas de
Compensación, corresponde a 1.436.924 pensionados.
3.- Porcentaje de afiliados pensionados por C.C.A.F. (Noviembre 2014).
135.154
9%
(22,5% de sus
afiliados)
33.076
2%
(19,3% de sus
afiliados)
438.067
31%
(12,8% de sus
afiliados)
532.399
37%
(55,6% de sus
afiliados)
300.783
21%
(19,7% de sus
afiliados)
De Los Andes
La Araucana
Los Héroes
18 de Septiembre
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Gabriela Mistral
2009
2010
2011
2012
2013
El monto de créditos otorgados a pensionados PBS, durante el año 2013,
corresponde a MM$1.520. Para los años anteriores el dato no se encuentra
diferenciado. El 4% de los pensionados afiliados a cajas tiene pensión igual o
inferior al monto PBS.
4.- Porcentaje que representa las colocaciones acumuladas de pensionados
No PBS y pensionados PBS, respecto del fondo social de las C.C.A.F.
(Noviembre 2014).
363.710
FONDO SOCIAL
FONDO SOCIAL
929.818
929.818
Créditos
acumulados PBS
Créditos
acumulados Otros
pensionados
26.106
El total del fondo social corresponde a MM$929.818, de lo anterior un 2,8%,
corresponde a colocaciones de crédito de pensionados PBS.
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1.- Antecedentes Generales
1.3.- El Régimen de Crédito Social

Crédito Social
El crédito social es un beneficio de bienestar social consistente en préstamos en dinero, los que podrán ser
otorgados para las finalidades relacionadas con las necesidades del trabajador y del pensionado afiliados, y de
sus causantes de asignación familiar. (D.S. 91, de 1978).
Préstamos destinados a la
adquisición, construcción,
ampliación y reparación de
viviendas, y al refinanciamiento de
mutuos hipotecarios.
Bienes de consumo durables,
trabajo, educación, salud,
recreación, ahorro previo para
la adquisición de viviendas,
contingencias familiares y
otras necesidades de análoga
naturaleza.

Crédito Social
Préstamos destinados a
financiar estudios superiores.
Marco Legal del descuento por Planilla
Según lo indicado en Art. 16 Ley 19.539:
“(…) Las entidades pagadoras de pensiones deberán descontar de las pensiones de los pensionados afiliados, lo
adeudado por éstos, por concepto de aporte, de crédito social, prestaciones adicionales o complementarias…”
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1.- Antecedentes Generales
1.5.- Incorporación de los Pensionados en el Régimen de Crédito Social

Línea de tiempo de la normativa de crédito social y su relación con los Pensionados
Circular que limita el
descuento a un 25% de la
pensión líquida y plazo 5 años
28 de noviembre
de 1997
1 de agosto de
2003
Ley N° 19.539,
autorizó la afiliación
individual de los
pensionados Crédito
Social sin límite de
descuento, aunque
la regla era el 35% y
a 5 años plazo.
Los pensionados PBS pueden
afiliarse a las CCAF con
descuento de un 25% y 7
años plazo.
25 de marzo
de 2008
Circular 2658:
Cobro del Seguro
de desgravamen
en forma mensual,
que antes se
pagaba en una
sola cuota.
07 de octubre
2008
01 de agosto de
2008
DS 91, aumenta el
plazo de restitución
de créditos sociales
a 7 años.
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Se redujo el límite de
descuento a un 15%
para las pensiones
iguales o inferiores al
monto de la PBS
(Circular Nº 2.485) y
plazo de 7 años.
Límite al 35% en casos
excepcionales, bajo expresa
solicitud y autorización del
afiliado y con tasa menor o igual a
la de los Créditos Sociales de
trabajadores.
(Circulares N°s 2.658 y 2.747).
12 de julio de
2011
01 de junio de
2012
1 de agosto de
2011
02 de julio
2010
Circular 2747:
Obligación de
otorgar una
liquidación de
crédito
simplificada.
Se redujo el límite de descuento a un 5%
para las pensiones iguales o inferiores al
monto de la PBS. Se elimina la excepción
del 35%
(Circular Nº 2.824) y a 5 años el plazo de
restitución del crédito
(Modificación a DS 91). Se indica que tasa
de interés de pensionados debe ser
menor que la de trabajadores.
5
1.- Antecedentes Generales
1.7.- Límites máximos incorporados en la Circular N°2.824

Circular N°2.824, de junio de 2012, que fija límites de endeudamiento diferenciados por tramo de ingreso
Tramo de ingreso líquido
Ingreso máximo del tramo
(en pesos)
Límite
<= 85.964..
5%
PBS< =145.139..
15%
IMFNR <= 225.000..
20%
IM > 225.000..
25%
>= 225.000..
30%
Límite para créditos sociales, más hipotecarios y/o microempresarios
para pensionados con ingresos superior al IM
-..
40%
Límite para créditos sociales más hipotecarios y/o
microempresarios para trabajadores con ingreso superior al IM
-..
50%
Otro límite de endeudamiento
-..
8 veces
ingreso líquido
(para PBS 3,1)
Plazo máximo para otorgamiento de créditos sociales de consumo de
acuerdo al Decreto 7, de 2012
-..
5 años
Igual o inferior a PBS
Entre PBS y monto Igual o inferior a Ingreso Mínimo para Fines No
Remuneracionales (IMFNR)
Entre IMFNR e igual o Inferior al ingreso mínimo (IM)
Sobre ingreso mínimo
En casos excepcionales, con ingreso líquido superior al IM y con la
debida autorización del afiliado
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1.- Antecedentes Generales
1.7.- Problemática asociada al endeudamiento de Pensionados

Escenario previo y posterior a la entrada en vigencia a la Circular N°2.824
Afiliados Pensionados (a marzo de 2014)
% de deudores sobre el total de afiliados
Antes de la entrada en
vigencia de la Circular N°2.824
Después de la entrada en
vigencia de la Circular N°2.824
Monto del crédito Social en el
Sistema
MN$ 243.380
Monto del crédito Social en el
Sistema
MM$ 179.083
60,0%
50,0%
40,0%
30,0%
20,0%
10,0%
0,0%
56,1%
46,7%
PBS
Todos los
Pensionados
PBS
Todos los
Pensionados
66% del de colocaciones acumuladas otorgadas a pensionados bajo antiguas
condiciones

Situación Endeudamiento PBS
Pensionados PBS endeudados
con el 5% de su pensión
21%
Número de pensionados PBS
con deuda
165.949
34.850
Pensionados PBS endeudados
sobre el 5% de su pensión
131.099
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79%
Menor o igual 5%
Mayor al 5%
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2.- Endeudamiento de los Beneficiarios de Pensiones Básicas Solidarias
2.2.- Solicitud de SUSESO a las CCAF de solución a endeudamiento a afiliados con rentas iguales
o inferiores al monto PBS.

Búsqueda de soluciones al endeudamiento de otros afiliados con rentas menores o iguales al monto de la PBS
Con fecha 28 de noviembre de 2014 esta Superintendencia solicitó a las CCAF hacer propuestas de solución al endeudamiento de
trabajadores y pensionados PBS y no PBS con rentas menores o iguales al monto de la PBS.

Lineamientos de la solución
Efectuar una reprogramación o renegociación del saldo capital al
momento de aplicarse la solución, que no exceda el referido 15%.
La operación a realizar tendría un costo de prepago de $0 (cero pesos)
Tasa de interés de reprogramación o renegociación de 0%.
El plazo de restitución del crédito no podrá ser superior a 60 meses.
En caso que no sea posible reprogramar, corresponderá que se
condone el capital no cubierto, reconociéndolo como una Prestación
Adicional.
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2.- Endeudamiento de los Beneficiarios de Pensiones Básicas Solidarias
2.4.- Respuesta a la solicitud de extensión de solución a sobreendeudamiento a otros deudores.

Búsqueda de soluciones al endeudamiento de otros afiliados con rentas menores o iguales al monto de la PBS.
C.C.A.F

Pensionados
PBS
Otros
Pensionados
Trabajadores
a
r
r
a
r
r
a
a
r
a
a
r
a
a
r
Comentarios
Se inició un trabajo entre la SUSESO y la Caja para
mejorar el acuerdo de Directorio..
Se indica la posibilidad de analizar casos particulares
Impacto en fondo social de las medidas propuestas por las CCAF.
Pensionados PBS
C.C.A.F
TOTAL
Pensionados No PBS
Total Pensionados
N° de
operaciones
Afectación del Fondo
Social por la solución
en
MM$
N° de
operaciones
Estimación solución
MM$
N° de
operaciones
Estimación
solución
MM$
14.527
1.174
15.220
2.127
29.747
3.301
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3.- Ejemplo de situación de un beneficiario PBS con y sin solución
3.1.- Análisis del beneficio para el pensionado

Ejemplo de pensionado PBS que pidió un crédito social por $1.000.000 el 30 de mayo de 2012:
Cuando pidió el crédito
30/05/12
Plazo: 84 meses
Pensión Líquida:
$ 85.964
Cuota Mensual: $29.404
Tasa de Interés: 2,7%
Relación cuota sobre pensión: 32,5%*
Total a pagar: $ 2.469.924
Cuotas por pagar: 51 cuotas
Deuda a Marzo 2015
Pensión Líquida:
$ 85.964
Cuota mensual: $29.404
Saldo de Capital por pagar: $ 913.876
Por pagar desde 3/15 al término del
Crédito: $ 1.499.621
Solución Anunciada
Nuevo Crédito
*Caso de excepción
- Universo beneficiado: 29.747 pensionados
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• Monto cuota: $12.895 por
60 cuotas en vez de 51
• Por pagar desde 3/15 al
término del crédito:
$773.700
Condonación:
$725.921
Nueva cuota representa
el 56% de la cuota
original
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4.- Medidas 2014 - 2015
4.1.- Planes de Acción

Medidas adoptadas 2014 - 2015
•
Se han disminuido las asimetrías de información entre las Cajas de Compensación de
Asignación Familiar y, en el corto plazo, se eliminarán las ventajas comparativas en la gestión
de cobranza, a partir de la información de deuda de la Central de Riesgo hacia ellas.
•
Lo anterior implica:
•
Mayor información en la industria.
•
Disminución de la tasa de interés, producto de la disminución del riesgo de crédito.
•
En enero de 2015 se reglamentan los Gobiernos Corporativos de las Cajas.
•
Extensión de las fiscalizaciones hacia las entidades filiales de las Cajas.
•
Se profundiza el modelo de supervisión basado en riesgo.
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5.- Mociones en materia de crédito social
5.1.- Mociones Presentadas
Incorpórese al artículo 3 de la Ley N° 18.833, la siguiente oración (en rojo)
“Las Cajas de Compensación estarán sometidas a la supervigilancia y a la fiscalización de la
Superintendencia de Seguridad Social, en adelante Superintendencia, sin perjuicio de las facultades
que le pudieren corresponder a la Contraloría General de la República de acuerdo con su ley orgánica,
y de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en lo referido a los
regímenes de prestaciones de crédito social”.
Propuesta
“Las Cajas de Compensación estarán sometidas a la supervigilancia y a la fiscalización de la
Superintendencia de Seguridad Social, en adelante Superintendencia, sin perjuicio de las facultades
que le pudieren corresponderle a la Contraloría General de la República de acuerdo con su ley
orgánica y supletoriamente a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en
lo referido a los regímenes de prestaciones de crédito social.
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5.- Mociones en materia de crédito social
5.1.- Mociones Presentadas
Comentario SUSESO
Introdúcese la siguiente modificación al artículo 21 de la
Ley N° 18.833:
Actualmente existe un Reglamento
(D.S. N° 91, de 1978, de MINTRAB),
“Las Cajas de Compensación podrán establecer un régimen que regula las prestaciones de crédito
de prestaciones de crédito social, consistente en préstamos social,
sin embargo no lo hace en
de dinero y que estará regida por un reglamento especial, detalle, pues se encarga de ello la
el
que
establecerá
las
condiciones
mínimas Circular N° 2.052, de 2003, de
indispensables tendientes a asegurar la adecuada SUSESO, por lo cual es pertinente la
información a los usuarios respecto de las modificación.
condiciones de los créditos.
Comentario SUSESO
Es beneficioso para pensionados PBS
Agrégase la siguiente oración al inciso 1° del artículo 21 de
acceder al crédito social en condiciones
la Ley N° 18.883:
más ventajosas que en el retail o los
prestamistas informales, con el fin de
“Tratándose de afiliados pensionados, será requisito
para
cubrir
necesidades
y
para acceder a estos préstamos que el monto de la
contingencias.
pensión líquida sea superior al monto de la pensión
básica solidaria a la que se refiere la Ley 20.255,
- TIMC 2,21%
vigente al momento de otorgamiento del crédito”.
- CCAF 1,8%
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5.- Mociones en materia de crédito social
5.1.- Mociones Presentadas
Comentario SUSESO
Introdúcese el siguiente inciso 2° al artículo 21 de la Ley
N° 18.883
“Las solicitudes de préstamos de dinero otorgado
bajo este régimen solo podrán ser presentadas
directamente
a
la
entidad
empleadora
o
directamente en las oficinas de la Caja de
Compensación, y su otorgamiento, renegociaciones y
reprogramaciones deberán efectuarse en forma
presencial en estas oficinas”.
Esto ya se encuentra normado así por la
Circular N° 2.824. Considerando los
avances tecnológicos que facilitan la
formación
del
consentimiento
con
certeza, a futuro se puede prescindir de
esta norma, por lo que no parece
pertinente regularlo por Ley.
Comentario SUSESO
Introdúcese la siguiente modificación al artículo 22, inciso
1°, de la Ley N° 18.833:
“Sin embargo, lo adeudado por estas prestaciones al Es pertinente esta modificación, que es
término de la relación laboral del afiliado, no podrá coherente con lo dictaminado por DT
ser deducido de las prestaciones que este reciba con sobre el particular (Agosto 2014).
ocasión de dicho término, salvo que lo haya
autorizado expresamente al momento de ratificar el
respectivo finiquito”.
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5.- Mociones en materia de crédito social
5.1.- Mociones Presentadas
Comentario SUSESO
Esto se encuentra normado por Circular
Introdúcese el siguiente inciso 2° al artículo 22 de la Ley N° 2.824 según su nivel de ingresos,
N° 18.833:
independientemente
de
que
sean
activos o pasivos.
“Tratándose de créditos otorgados a afiliados
pensionados conforme a lo dispuesto en la Ley N° Se recomienda mantenerlo normado por
19.539, el monto máximo de descuento por concepto Circular, para que en caso de ser
de crédito social no podrá exceder el quince necesario se modifica solamente el
porciento de la pensión líquida”.
guarismo.
Comentario SUSESO
Elimínase del artículo 6 bis de la Ley 18.010, la frase (en
rojo):
“En las operaciones de crédito de dinero cuyo mecanismo
de pago consista en la deducción de las respectivas cuotas
o del capital, más los reajustes e intereses que
correspondan en su caso, directamente de la pensión que
tenga derecho a percibir el deudor, el interés máximo
convencional que podrá estipularse será la tasa de interés
corriente para operaciones en moneda nacional no
reajustable por montos mayores a 200 e inferiores a 5.000
unidades de fomento y por plazos iguales o mayores a
noventa días, incrementada en 7 puntos porcentuales
sobre base anual.”
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Esta medida podría restringir el acceso
al
crédito
de
los
pensionados,
considerando que actualmente la tasa
de
interés
promedio
para
los
pensionados afiliados a las CCAF es de
1,8% y la propuesta fijaría el límite
máximo para las operaciones con
mecanismo de descuento desde la
pensión en 1,6% mensual.
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5.- Mociones en materia de crédito social
5.1.- Mociones Presentadas
Comentario SUSESO
Introdúcese la siguiente modificación al artículo 22:
“Los montos de las cuotas mensuales de los créditos
sociales que a la fecha de publicación de esta Ley
hayan sido otorgados por las CCAF a pensionados
beneficiarios de pensión básica solidaria a la que se
refiere la Ley N° 20.255, de acuerdo a lo dispuesto
en la Ley N° 19.539, no podrán exceder del 5% de la
pensión líquida”.
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No es posible la aplicación retroactiva a
contratos entre privados.
En reemplazo de lo anterior y
entendiendo
la
situación
de
sobreendeudamiento, SUSESO trabajó
propuesta con las CCAF, la cual se
expuso en esta presentación
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