Junio, 2016 - ASBA - Asociación de Supervisores Bancarios de las

Diario del
Supervisor Bancario
Promoviendo Mejores Prácticas de Supervisión Bancaria
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
Regulación, estabilidad,
e innovación financiera
Juan Pedro Cantera S.
En
nuestra
más
reciente
edición
comentamos los retos que la región estaría
enfrentando en materia económica y los
posibles impactos sobre la calidad de los
activos de los entes supervisados y sobre
su capacidad de mantener su fortaleza
patrimonial. A la fecha, algunos de estos
retos se están materializando y, a pesar
de que el impacto sobre el potencial
de crecimiento económico regional no
es significativo, es importante volver a
comentar el entorno económico incluyendo
los cambios en el marco de competencia
del sector financiero como resultado de
la creciente influencia del desarrollo
tecnológico. En efecto, en este número
se abordan los temas que influenciarán
la agenda de desarrollo regulatorio y
metodología de supervisión a futuro.
En primer lugar, destacan las condiciones
macroeconómicas que, como indica el
Fondo Monetario Internacional, conforman
un escenario de transición con ritmos de
crecimiento y diferentes niveles de riesgo
en regiones importantes para las economías
de la región. Esto genera un ambiente de
incertidumbre que está dando lugar a una
alta volatilidad en los mercados de la región,
incluyendo aumentos en la volatilidad de
los tipos de cambio. Por otro lado, la menor
demanda por materias primas, principal
exportación de varios países de la región,
disminuye la capacidad de acumulación
de reservas de los países, así como debilita
su demanda interna. Todos estos factores,
la volatilidad, menor demanda por
materias primas, y depreciaciones en las
45
abril-junio 2016
monedas locales, se espera tengan efectos
sobre la calidad de los activos en el sector
financiero, haciendo necesario un mayor
respaldo patrimonial que, en las actuales
condiciones de mercado, tiene poco espacio
de crecimiento. Por ello, el sector se verá
obligado a incrementar su eficiencia a
través de un mayor uso de tecnología y
concentración en líneas de negocio con
mayor potencial de generación de ingresos,
por tanto, de una posible mayor exposición
al riesgo.
En segundo lugar, el desarrollo tecnológico
está llevando al sector financiero tradicional
a considerar su potencial como medio de
ganancia de eficiencia y como alternativa
de desarrollo de líneas de negocio cercanas
al cliente. Sin embargo, en este ámbito, el
sector no está solo. Al contrario, se encuentra
rezagado en relación con el desarrollo de
empresas que están mostrando altas tasas
de crecimiento y capacidad de comprensión
de la demanda del mercado, que además no
cuentan con un marco regulatorio.
La ausencia de este marco regulatorio
constituye una importante limitante para
el desenvolvimiento estable y competitivo
del sector. Sin embargo, para su desarrollo
e implantación, debe lograrse un equilibrio
entre mantener el proceso de innovación, el
mantener un nivel adecuado de competencia
y la importancia de asegurar la estabilidad
financiera de los mercados de la región.
Estos requisitos dificultan el trabajo de
regulación prudencial, en la medida en que el
establecimiento de normas, el requerimiento
de condiciones similares de competencia, y el
sustento de la estabilidad financiera, pueden
afectar el proceso innovador, pieza de apoyo
importante del crecimiento económico.
(Continúa en la página 12)
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ASOCIACIÓN DE SUPERVISORES
BANCARIOS DE LAS AMÉRICAS
INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS
PERSPECTIVAS ECONÓMICAS ADMINISTRANDO TRANSICIONES Y RIESGOS
Fondo Monetario Internacional. Abril 2016.
Leer documento: http://goo.gl/jEoz1N
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
La economía global se mantiene en transición, reflejado en un menor ritmo de la actividad
económica mundial. La creciente preocupación acerca de la desaceleración del crecimiento
mundial y la falta de espacio para la aplicación de políticas han contribuido a condiciones
financieras más estrictas y mayor volatilidad en el mercado. Las condiciones macroeconómicas,
tales como el ritmo de depreciación de las monedas y el aumento de los diferenciales de los
bonos soberanos, así como los débiles fundamentos de las empresas también han contribuido
a un aumento en el riesgo corporativo desde 2011. Al mismo tiempo, los precios de las materias
primas continúan siendo débiles y se prevé que éstos se mantengan bajos por un mayor lapso
de tiempo. En este contexto, la actividad económica en América Latina y el Caribe ha sido
duramente golpeada y es probable que se contraiga por segundo año consecutivo en 2016.
Sin embargo, las perspectivas de crecimiento varían considerablemente dentro de la región.
La recuperación de EE.UU. continúa apoyando la actividad en México, América Central y el
Caribe, pero la desaceleración del sector manufacturero en China ha reducido la demanda de
las exportaciones de América del Sur.
UNA NUEVA DIMENSIÓN AL DESCALCE DE
MONEDAS EN LOS MERCADOS EMERGENTES:
LAS EMPRESAS NO FINANCIERAS
Michael Chui, Emese Kuuc y Philip Turner.
Banco de Pagos Internacionales. Marzo 2016.
Leer documento: http://goo.gl/Gxs5WM
Una nueva dimensión de descalce de monedas se ha creado como respuesta a las políticas
que han aumentado la liquidez global. Tasas de interés bajos y una gran expansión en los
balances de los bancos centrales - mediante compras de bonos nacionales en las economías
avanzadas y de los activos extranjeros en las economías de mercados emergentes (EME) han servido para facilitar las condiciones de financiación que enfrentaban las empresas en
los EME. Esto ha permitido a estas empresas aumentar su apalancamiento, en particular
mediante un mayor endeudamiento en moneda extranjera. Como resultado, los descalces
de moneda extranjera agregados del sector no gubernamental en las economías emergentes
han aumentado considerablemente desde 2010. Los datos microeconómicos muestran que
no eran sólo las empresas que ofrecen bienes comerciables y servicios, sino también aquellos
que producen bienes no comerciables que han aumentado su endeudamiento en moneda
extranjera. La disminución de la rentabilidad en empresas EME, desde mediados de 2014, ha
sacado a la luz importantes vulnerabilidades que pueden agravar la volatilidad del mercado.
La débil rentabilidad empresarial también puede afectar la inversión en activos fijos, y por
tanto el crecimiento, en el corto plazo. Pero las fuertes posiciones de activos externos en la
mayoría de las economías de mercados emergentes ayudarán a las autoridades a hacer frente
a estos desafíos.
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INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS
EL CAMBIO TECNOLÓGICO Y LA INNOVACIÓN
EN EL SECTOR FINANCIERO
Discurso del Sr. Mark Branson, Chief Executive Officer.
Swiss Financial Market Supervisory Authority. Septiembre 2015.
Leer documento: http://goo.gl/H36bcb
En esta edición:
Investigación
y Análisis
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Contribuciones
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Eventos
ASBA
La innovación es crucial para apoyar la competitividad del sector financiero. Sin embargo, las nuevas
posibilidades y oportunidades siempre están acompañadas de riesgos. Esto plantea preguntas
acerca de cuándo y en qué medida el gobierno debe intervenir en los mercados financieros? No
existe duda alguna que el gobierno tiene un papel que desempeñar. Todos conocemos las fallas del
mercado y el riesgo sistémico, sin olvidar los frecuentes incidentes de mala conducta deliberada
en los últimos tiempos. Por lo tanto, la regulación debe basarse en los siguientes tres principios: (i)
la regulación debe ser neutral en relación a los cambios tecnológicos y tampoco debería alentar ni
obstaculizarlo; (ii) un enfoque de regulación basado en principios proporciona una buena base para
el desarrollo del sector de tecnología financiera; (iii) la regulación es vital para evitar la aparición
de vacíos normativos relacionados al uso de tecnología y que ponen en peligro la protección del
cliente y el sistema en su conjunto. Cuando sea necesario, las normas deben adaptarse para proteger
a los inversores y al sistema. En el mundo digital, como en todas partes, hay una necesidad legítima
de protección. Una opción sería la introducción de una nueva categoría de licencias con requisitos
menos estrictos que los establecidos actualmente para los bancos. Sin embargo, éstas deberían
cumplir dos requisitos previos: (i) los volúmenes en cuestión deben ser relativamente bajos, aunque
la definición de dichos umbrales puede resultar difícil; (ii) a estas empresas no se les debe permitir
transformar vencimientos, eliminando así cualquier riesgo de liquidez o riesgos de tasa de interés.
FINTECH: EL PODER DE LOS PELIGROS
POSIBLES Y POTENCIALES
Discurso del Sr. John C. Williams, Presidente y CEO.
Banco de la Reserva Federal de San Francisco. Abril 2016.
Leer documento: http://goo.gl/l0smy8
Un marco regulatorio bien diseñado que proteja a los consumidores, fomente prácticas de inclusión
y mejore la equidad y capacidad de resistencia del sistema financiero debería apoyar, en lugar de
obstaculizar la contribución de las fintech a la creación de un mejor sistema financiero. Uno de los
beneficios con mayor potencial de cambio es la capacidad de llegar a las comunidades históricamente
marginadas y en desventaja económica. Las fintech pueden reducir costos y mejorar los servicios,
en particular para las familias de bajos ingresos y pequeñas empresas. Las fintech pueden ayudar a
que un mayor número de personas tengan acceso al crédito en condiciones razonables, a gestionar
mejor sus finanzas y mantener mayores cantidades de dinero en sus bolsillos. Por el otro lado,
la preocupación es que esas mismas personas podrían terminar aún más marginadas. Con la
proliferación de opciones de ahorro y préstamos que prometen las fintech, aquellos sin escrúpulos
harán de los vulnerables sus presas, ya sea a través de préstamos abusivos, préstamos irresponsables,
fraude y mucho más. Otra área de oportunidad es aprovechar los grandes volúmenes de datos y
análisis de datos para mejorar la eficiencia operativa, la gestión de riesgos y la toma de decisiones. Sin
embargo, la facilidad y el anonimato de algunos tipos de fintech, tales como las monedas digitales,
tienen el potencial de hacer que la actividad criminal y terrorista sea aún más fácil. Tenemos que
ser al menos conscientes y mantenernos vigilantes con respecto a la protección y privacidad de
los consumidores cuyos datos están siendo utilizados. Mientras las fintech mejoran el acceso y la
calidad del servicio, los supervisores deben estar pendientes de asegurar la resistencia del sistema
financiero en su conjunto.
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INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS
DIRECTRICES PARA ESTABLECER “ARENEROS”
REGULATORIOS PARA LAS FINTECH
Monetary Authority of Singapore. Junio 2016.
Leer documento: http://goo.gl/xJmcvv
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Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
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Eventos
ASBA
Este documento presenta la propuesta de la Autoridad Monetaria de Singapur para desarrollar
Directrices para el establecimiento de “areneros” regulatorios para las fintech (conocidas como
“sandox” en inglés). Un factor clave para el crecimiento de un centro financiero inteligente
es la provisión de un entorno regulador que es propicio para el uso innovador y seguro de
la tecnología. En un paisaje Fintech rápida evolución, un enfoque sensible y orientada hacia
el futuro mejorará aún más la capacidad de las innovaciones propuestas por las fintech. Se
pude utilizar un enfoque regulatorio de “sandbox” para crear un espacio seguro y propicio
para experimentar con soluciones fintech, donde las consecuencias de los errores puedan ser
contenidas. Dependiendo del tipo de fintech, los requisitos legales y regulatorios específicos
serán relajados para cada caso. Estas Directrices establecen el objetivo y los principios de un
“sandbox”, así como proporcionan orientaciones sobre el proceso de aplicación.
APOYO A LA INNOVACIÓN RESPONSABLE
EN EL SISTEMA FEDERAL DE BANCOS:
LA PERSPECTIVA DE LA OCC
Office of the Comptroller of the Currency. Marzo 2016.
Leer documento: http://goo.gl/m5AXdT
La industria de servicios financieros en los Estados Unidos está experimentando un rápido
cambio tecnológico orientado a satisfacer las expectativas y necesidades de los consumidores y
las empresas. Muchas de estas innovaciones se están desarrollando fuera del sector bancario,
a menudo en empresas fintech no regulados o ligeramente reguladas. La OCC alienta a los
bancos a adoptar una innovación responsable de manera que sea consistente con una sólida
gestión de riesgos y esté alineada con la estrategia de negocios del banco. Para este propósito, la
OCC ofrece ocho principios para guiar el desarrollo del marco de los bancos para comprender
y evaluar los productos, servicios y procesos innovadores. Estos principios son: (i) el apoyo a
una innovación responsable; (ii) fomentar una cultura interna que sea receptiva a la innovación
responsable; (iii) utilizar la experiencia y la pericia de la agencia; (iv) fomentar la innovación
responsable, que ofrece un acceso justo a los servicios financieros y el tratamiento justo de los
consumidores; (v) operaciones seguras y sólidas a través de la gestión eficaz de los riesgos;
(vi) alentar a los bancos de todos los tamaños para integrar la innovación responsable en su
planificación estratégica; (vii) promover el diálogo continuo a través de acercamientos formales;
(viii) colaborar con otros reguladores.
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INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS
OPORTUNIDADES Y DESAFÍOS EN EL
MERCADO DE PRÉSTAMOS EN LÍNEA
Departamento del Tesoro de Estados Unidos de América.
Mayo 2016.
Leer documento: http://goo.gl/ajJ2zL
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
Este documento establece una visión general del mercado de préstamos en línea, revisa
opiniones de los interesados, ofrece recomendaciones de política y reconoce los beneficios y
riesgos asociados al mercado de préstamos en línea. Con el fin de fomentar el crecimiento
seguro y el acceso al crédito a través de los préstamos en línea, este documento presenta
las siguientes recomendaciones: (i) Apoyar una protección más robusta para prestatarios de
negocios pequeños y una supervisión eficaz; (ii) asegurar una experiencia sólida tanto para
el prestatario, como en operaciones back-end; (iii) promover un mercado transparente para
prestatarios e inversores; (iv) ampliar el acceso al crédito a través de asociaciones que aseguren
créditos seguros y asequible; (v) apoyar la expansión del crédito seguro y asequible a través del
acceso a bases de datos gubernamentales; y (vi) facilitar la coordinación entre agencias a través
de la creación de un grupo de trabajo permanente dedicado al mercado de préstamos en línea.
Además, este documento identifica las tendencias potenciales que requerirán un seguimiento
continuo. Estos incluyen la evolución de la evaluación crediticia (puntuación de crédito), el
impacto de los cambios en las tasas de interés, riesgo de liquidez potencial, el aumento de
hipotecas y préstamos para automóviles originados por prestamistas en línea, las posibles
amenazas de seguridad cibernética y el cumplimiento de los requerimientos contra el lavado de
dinero. Los modelos de negocio y los algoritmos basados en
​​ datos que apoyan esta industria se
han desarrollado en gran medida en condiciones de crédito favorables. El Tesoro considera que
es importante tener en cuenta políticas que puedan minimizar los riesgos de los prestatarios y
aumentar la confianza de los inversores en un entorno de crédito menos favorable.
ABRIENDO NUEVOS CAMINOS
Robert Wardrop, Robert Rosenberg, Bryan Zhang, Tania
Ziegler, Rob Squire, John Burton, Eduardo Arenas Hernadez
y Kieran Garvey.
University of Cambridge, Chicago Booth. Abril 2016.
Leer documento: http://goo.gl/hJjm3o
El impacto de las finanzas alternativa se propaga a través de la industria de los servicios
financieros y las economías de las Américas. Este informe proporciona un estudio exhaustivo
del mercado de finanzas alternativas en línea y su rápida evolución en las Américas.
Centrándose en las actividades del mercado de préstamos P2P y crowdfunding, el informe
cubre aproximadamente un 80% del mercado de financiamiento alternativo en línea (por el
volumen de transacciones) en las Américas. En 2015, la industria de las finanzas alternativas
en línea creció a US$ 36.49 mil millones, un incremento anual del 212%. El mercado regional
de América Latina y el Caribe lograron una tasa de crecimiento promedio de 130% en los
últimos tres años para llegar a US$ 110.46 millones en 2015, considerando que Chile representa
casi la mitad de ese total. Según la encuesta, el 51% de las plataformas de préstamo de Estados
Unidos y el 43% de las plataformas de inversión consideran la normativa vigente “adecuada y
apropiada”. Sin embargo, el 34% de las plataformas de inversión y el 15% de las plataformas de
préstamo ven la regulación actual como demasiado estricta o excesiva.
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SUPERVISIÓN BANCARIA
RIESGO DE TASAS DE INTERÉS
EN EL LIBRO DE LA BANCA
Banco de Pagos Internacionales. Abril 2016.
Leer documento: http://goo.gl/va8Bzj
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
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Eventos
ASBA
Este documento establece las expectativas de supervisión que los bancos deben aplicar con
respecto a la identificación, medición, monitoreo y control de IRRBB, así como su supervisión. En
particular, las mejoras con respecto a los Principios de 2004 incluyen: (i) una mejor orientación
sobre las expectativas para el proceso de gestión de IRRBB de un banco en áreas tales como:
el desarrollo de escenarios de perturbación en las tasas de interés, así como los supuestos
clave de conducta y modelización que deben ser considerado por los bancos en su medición
del IRRBB; (ii) el incremento en los requerimientos de divulgación para promover una mayor
coherencia, transparencia y comparabilidad en la medición y gestión del IRRBB. Esto incluye
los requisitos de divulgación cuantitativos basados ​​en escenarios comunes de perturbación
en las tasas de interés; (iii) un marco estandarizado actualizado, que los supervisores pueden
exigir a sus bancos regulados o que los propios bancos decidan adoptar; y (iv) un umbral más
estricto para la identificación de los bancos atípicos, que se ha reducido de 20% del capital total
de un banco al 15% del capital de Nivel 1 de un banco. Se espera que las normas revisadas se
implementen para el año 2018.
PROGRAMA DE EVALUACIÓN DE CONSISTENCIA
REGULATORIA (RCAP) - ANÁLISIS DE LOS ACTIVOS
PONDERADOS POR RIESGO PARA EL RIESGO DE
CRÉDITO EN EL LIBRO DE LA BANCA
Banco de Pagos Internacionales. Abril 2016.
Leer documento: http://goo.gl/qtt11Q
Este informe analiza la variación de los activos ponderados por riesgo (APR) en los bancos
que utilizan modelos basado en calificaciones internas para calcular los requerimientos
de capital por riesgo de crédito. El informe evalúa dos tipos de estimaciones de riesgo. En
primer lugar, considera las estimaciones de riesgo utilizadas para las exposiciones a clientes
minoristas, así como pequeñas y medianas empresas. En este caso, las variaciones basadas
en la práctica cubren interpretaciones de “promedios a largo plazo” relacionadas con la
probabilidad de incumplimiento (PD) y metodologías para la aplicación de ajustes de carácter
cíclico en las estimaciones de PD, entre otros. En segundo lugar, se explora la forma en que
los bancos evalúan la exposición de impago probable en todas las clases de activos. En este
punto, se observan diferencias relacionadas con el uso de distintos enfoques de estimación,
diversas prácticas para ajustar observaciones CCF y el uso de otros estimadores distintos a
la media, entre otros. El informe describe buenas prácticas observadas en los bancos en sus
funciones de validación de modelos independientes, incluyendo la gestión y gobernanza
del proceso de validación, la metodología y el alcance de las funciones de validación de
los bancos, así como el papel de la función de validación a través de diferentes fases de
desarrollo del modelo y su aplicación.
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SUPERVISIÓN BANCARIA
DESHACER LOS BANCOS GRANDES
NO EVITARÁ UNA NUEVA CRISIS FINANCIERA
Brookings. Abril 2016.
Leer documento: http://goo.gl/SHztpZ
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
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Eventos
ASBA
En el debate sobre si se deben o disolver los grandes bancos, existe un malentendido fundamental
que considerarse en ambos bandos: una nueva crisis financiera ocurrirá, sin importar lo que se
haga para prevenirla. Lo que sí se puede hacer protegernos contra futuras crisis financieras, es
reducir su probabilidad y mitigar su gravedad cuando ocurren. Existen nuevas herramientas
para que los supervisores puedan apoyar a la resolución de instituciones financieras grandes y
complejas que se encuentran en problemas; esto de una manera ordenada a fin de no causar un
pánico financiero ni recurrir a un rescate. En caso de que los reguladores bancarios consideren
que éstas no van a funcionar, los reguladores están legalmente facultados por la ley DoddFrank a obligar a los grandes bancos a reorganizarse, incluyendo la obligación de reducir su
tamaño sustancialmente hasta alcanzar una estructura que les permita declararse en quiebra
- una importante la válvula de seguridad que se debe considerar en el debate de un mandato
gubernamental de disolver los grandes bancos. La disolución de bancos requiere una gran
cantidad de decisiones difíciles que no siempre están expuestas por los que abogan por la
disolución. Las propuestas para limitar el tamaño de los bancos podría dar lugar a que muchos
clientes actuales se vean obligados a cambiar de banco. Otros temas importantes se refieren a
cómo funcionaría un mundo sin grandes bancos de Estados Unidos, pero sí grandes bancos
extranjeros. Esto en particular en referencia a las grandes compañías estadounidenses que
venden productos en todo el mundo y que aprecian poder trabajar con bancos mundiales.
¿QUÉ PODEMOS APRENDER DE LOS DATOS
A DISPOSICIÓN DEL PÚBLICO EN LOS
TESTAMENTOS DE VIDA DE LOS BANCOS?
Steve Bight, Paul Glasserman, Christopher Gregg
y Hashim Hamadi.
Office of Financial Research. Mayo 2016.
Leer documento: http://goo.gl/TTMEU1
Este documento es el resultado de un análisis de la divulgación pública de los bancos con
respecto a sus planes de resolución, o “testamentos en vida”, en el que los grandes bancos
de Estados Unidos describen cómo gestionarán su propia quiebra potencial. Los autores
encontraron que la información pública en los testamentos de vida no es suficiente para
determinar si estos bancos podrían enfrentar una quiebra sin el apoyo extraordinario del
gobierno. En base a los datos limitados en los documentos públicos, sin embargo, éstos parecen
confirmar algunas de las preocupaciones de los reguladores, que recientemente rechazaron
la mayoría de los planes de resolución de estos bancos. Al parecer, los bancos no han hecho
menos complejas sus operaciones.
7
SUPERVISIÓN BANCARIA
SEGUNDA REVISIÓN TEMÁTICA
SOBRE LOS REGÍMENES DE RESOLUCIÓN
Consejo de Estabilidad Financiera. Marzo 2016.
Leer documento: http://goo.gl/IydRcB
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
Este documento examina el alcance y la naturaleza de los poderes de resolución disponibles para
las autoridades del sector bancario en las jurisdicciones del FSB, así como los requerimientos
de la planificación de recuperación y resolución, así como las evaluaciones capacidad de
resolución de los bancos constituidos localmente. Las principales conclusiones del documento
son: (i) Sólo un subconjunto de los miembros del FSB - principalmente jurisdicciones origen de
bancos de importancia sistémica mundial - actualmente cuentan con un régimen de resolución
bancaria con un amplio conjunto de facultades generalmente en línea con los Atributos Clave.
Los poderes de resolución bancaria que faltan más a menudo son poderes explícitos de
continuidad, poderes de recapitalización y poderes para imponer una permanencia temporal
en el ejercicio de los derechos de cancelación anticipada; (ii) si bien los regímenes de resolución
generalmente se aplican a todos los tipos de bancos comerciales, la cobertura de empresas
matrices de bancos, sucursales de bancos extranjeros y entidades operativas no reguladas
dentro de un grupo financiero es más variable; (iii) también existe una variación significativa
en todas las jurisdicciones del FSB en las condiciones para el uso de los poderes de resolución
y su nivel de detalle; (iv) se ha avanzado más en términos de poner en marcha procesos de
planificación de recuperación, en comparación con la planificación de resolución o evaluaciones
de capacidad de resolución.
LA NORMA LARGAMENTE ESPERADA DE LA
CFPB PARA “PRÉSTAMOS SOBRE EL SUELDO”
ES UN PASO EN LA DIRECCIÓN CORRECTA
Aaron Klein. Brookings. Junio 2016.
Leer documento: http://goo.gl/E9bafo
El 2 de junio, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicó una norma
muy esperada y dirigida a restringir la naturaleza depredadora de algunos pequeños
préstamos en dólares, a menudo llamados “préstamos sobre el sueldo” (“payday loans” en
inglés). Para empezar, la norma utiliza correctamente la capacidad de pago como la base de la
norma regulatoria. Al igual que todos los préstamos, habrá incumplimientos en préstamos de
baja cantidad. Sin embargo, el tema clave en el otorgamiento de un préstamo es la probabilidad
de que el consumidor sea capaz de pagar dicho préstamo, bajo las condiciones originales
del préstamo y sin la necesidad de endeudamiento posterior. Los préstamos que requieren
múltiples préstamos futuros, pueden convertirse en trampas de deuda. Bajo la nueva norma,
cualquier persona que solicite un préstamo de baja cantidad deberá ser capaz de conseguir
uno, pero el número de préstamos que una persona puede tener en cualquier momento
será limitado. Actualmente, uno de cada cuatro prestatarios quedan atrapados en un ciclo
de endeudamiento repetido, es decir obteniendo siete o más préstamos. Las acciones de la
Oficina de Protección ayudarán a proteger a millones de familias estadounidenses que son
económicamente vulnerables y pueden ser objeto de préstamos abusivos.
8
CONTRIBUCIONES Y NOTICIAS DE
NUESTROS MIEMBROS
Gobernanza en cooperativas: Evolución de los
representantes de decisiones y estructuras de
supervisión en las cooperativas financieras
Banco Central do Brasil. Brasil.
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
Leer documento: http://goo.gl/BYzukl
El Salvador entre los países de inferior preocupación
en lavado de dinero
Superintendencia del Sistema Financiero. El Salvador.
Leer documento: http://goo.gl/7CJU7G
Los efectos de la política monetaria estadounidense
no convencional en América Latina
Banco de España. España.
Leer documento: http://goo.gl/Ce7Lo6
Teoría Macro prudencial: Avances y Desafíos
Banco de España. España.
Leer documento: http://goo.gl/tchBKf
Ley de entidades de microfinanzas y de entes
de microfinanzas sin fines de lucro
Superintendencia de Bancos de Guatemala. Guatemala.
Leer documento: http://goo.gl/0z2fWK
Avances recientes en materia de regulación y supervisión
Comisión Nacional de Bancos y Seguros. Honduras.
Leer documento: http://goo.gl/SfPqlw
Contribución técnica
Comisión Nacional Bancaria y de Valores. México.
Leer documento: http://goo.gl/bjhFnJ
9
EVENTOS ASBA
Eventos Institucionales
LXXVIII Junta Directiva
Agosto 11-12, 2016.
Buenos Aires, Argentina.
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
XIX Asamblea Anual de ASBA
LXXIX Junta Directiva
XI Reunión de Alto Nivel
Octubre 18 - 21, 2016.
Ciudad de México, México.
Participación Internacional
VI Reunión de Estabilidad Financiera
Julio 14 - 15, 2016.
Ciudad de México, México.
Cuestiones emergentes y desafíos importantes
en América Latina y el Caribe
Agosto 30 - Septiembre 1, 2016.
Viriginia, Estados Unidos de América.
Diálogo Regional, Sector Público-Sector Privado
Septiembre 2 - 3, 2016.
Washington D.C., Estados Unidos de América.
1ra Cumbre Latinoamericana de Riesgo Financiero - CLAR 2016
Septiembre 22 - 23, 2016.
Panamá, Panamá.
Reunión del Grupo Consultivo de Basilea
Octubre 4 - 5, 2016.
Praga, República Checa.
2da Conferencia sobre el Desarrollo, la Estabilidad
y la Sustentabilidad de la Banca
Diciembre 2, 2016.
Santiago de Chile, Chile.
10
EVENTOS ASBA
Capacitación
Protección al Consumidor Financiero
Julio 18 - 22, 2016.
La Paz, Bolivia.
Leer documento: http://goo.gl/dwgvuX
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
Encuentro sobre Contabilidad Bancaria y Estabilidad Financiera:
Riesgos y Desafíos
Julio 19 - 21, 2016.
Santiago de Chile, Chile.
Leer documento: http://goo.gl/ELv2FA
Supervisión de Bancos en Problemas
Agosto 1 - 5, 2016.
Ciudad de México, México.
Leer documento: http://goo.gl/GA0zN0
Crisis y Resolución de Bancos
Agosto 15 - 19, 2016.
Lima, Perú.
Leer documento: http://goo.gl/3bKoYH
Instrumentos Financieros y Normas Internacionales de Información Financiera
Agosto 22 - 26, 2016.
Tegucigalpa, Honduras.
Leer documento: http://goo.gl/FV0Dnf
Supervisión del Riesgo Tecnológico (Sólo en inglés)
Agosto 29 - Septiembre 2, 2016.
Miami, Estados Unidos de América.
Leer documento: http://goo.gl/Un7DsC
Estabilidad Financiera y Pruebas de Estrés (Sólo en inglés)
Septiembre 13 - 15, 2016.
Puerto de España, Trinidad y Tobago.
Supervisión Consolidada e Integración de Riesgos
Septiembre 19 - 23, 2016.
Guatemala, Guatemala.
Leer documento: http://goo.gl/ep1b2s
11
(Continúa de la página 1)
En esta edición:
Investigación
y Análisis
Supervisión
Bancaria
Contribuciones
y Noticias
Eventos
ASBA
En tercer lugar, a los temas anotados
precedentemente se añade la necesidad
de adopción progresiva de los estándares
internacionales en materia de regulación
prudencial y de conducta de mercado. La
revisión de los estándares relacionados
con Basilea II e implementación de las
recomendaciones de Basilea III; la adopción
de normas de gobierno corporativo; de
transparencia del mercado; y de revisión
de las formas de comercialización de los
productos y servicios, con un mayor énfasis
en las necesidades de los clientes del sector,
hacen aún más complejo el escenario en el
que debe desarrollarse el sector financiero.
la calidad y el respaldo de los activos del
sector. Asimismo, se hace necesario acelerar
el proceso de análisis para la adopción de
nuevas tecnologías que mantengan el difícil
equilibrio anotado líneas arriba. Esto puede
darse a través de la debida comprensión de
los servicios y productos como de los modelos
de negocio que se apoyan en el desarrollo
tecnológico, privilegiando aquellos con
mayor potencial de penetrar en el mercado
de manera sostenible, transparente, y con
una gestión efectiva de sus riesgos.
Finalmente, la adopción de los nuevos
estándares internacionales, especialmente
de aquellos de orden prudencial, debe
revisarse cuidadosamente contra el perfil
y potencial de los mercados supervisados,
privilegiando aquellos que hagan al
fortalecimiento del capital, la gestión
efectiva de la liquidez, el fortalecimiento
de la transparencia, y de la gobernanza del
mercado.
A pesar de las perspectivas macroeconómicas,
los cambios en el campo de competencia y la
implantación de nuevas normas para el sector
financiero, su vitalidad aún permite espacio
para que continúe aportando al desarrollo
de las economías de la región. Sin embargo,
para que éstas se sostengan, las entidades
encargadas de la regulación y supervisión
del mercado deben mejorar su capacidad
de coordinación y establecimiento de un
marco macro prudencial efectivo a través del
fortalecimiento de la gestión de información,
de la colaboración interinstitucional y de la
focalización en actividades que aseguran
Esperamos que la lectura de este número
continúe animando a la reflexión y acción
en relación con la importancia del sector
financiero, del desarrollo tecnológico y de la
competitividad como medios que aportan al
crecimiento económico.
12
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