CAPITULO IV CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES A. Conclusiones. 1. En opinión del 66% de los entrevistados el Sistema Financiero Salvadoreño es moderno, eficiente y eficaz y para el 34% de los entrevistados éste no es moderno, ni eficiente ni eficaz, así mismo para el 62% de los entrevistados este sistema si satisface las expectativas que como clientes necesitan, sin embargo para el 38% de los entrevistados este sistema no satisface sus expectativas que tiene como demandantes de los servicios que estos ofrecen, lo anterior hace concluir que se hace importante que ese segmento de la población que no está satisfecha con el desarrollo de la banca se convierta en personas satisfechas con esos servicios, lo que llevaría a que la banca se convierta en una banca de primera línea y en sintonía con las necesidades de todo tipo, que demanda la sociedad y para la banca significaría un desarrollo integrador del sistema financiero salvadoreño en todas sus dimensiones en este nuevo milenio. 2. Para el 94% de los entrevistados el ingreso de los nuevos conglomerados financieros internacionales al país, se va a convertir en una competencia más real de la banca privada salvadoreña y en ese sentido los usuarios de éste sistema se van a ver beneficiados en el sentido de que la banca internacional les puede generar más servicios a un bajo costo y por ende entraría un concepto de competencia a gran escala en donde los usuarios del sistema bancario en El 121 Salvador se verían beneficiados en todo sentido, ya que se tendría una banca más competitiva. 3. Una conclusión importante de señalar es que los entes reguladores del sistema financiero salvadoreño en opinión del 72% de los entrevistados realizan un trabajo deficiente, lo cual se ha traducido en una serie de fenómenos anormales que han llevado a situaciones en donde usuarios del sistema financiero han sido víctimas de pérdidas de dinero por malas supervisiones por parte de los entes reguladores y contralores que no solucionan un problema antes de que se agrave sino que nunca lo han logrado resolver y generaron una pérdida de los recursos económicos para los propietarios que con mucho esfuerzo y sacrificio depositaron ese dinero en instituciones que de la noche a la mañana desaparecieron y nadie les respondió por esa pérdida económica, lo anterior se convierte en una oportunidad para que se diseñe una Estrategia de Supervisión y Seguimiento que deben desempeñar los entes reguladores del Estado y que la apliquen al Sistema Financiero Salvadoreño, para garantizar así, un mejor trabajo; que a la larga se convertiría en evitar eventualidades que afecten el bolsillo de los que tienen sus ahorros dentro de las instituciones del sistema financiero en El Salvador, y así mismo motivaría el ingreso de más bancos internacionales al país, pero con reglas claras y transparentes. 4. Una conclusión interesante de mencionar y que no se puede pasar por alto es que el sistema financiero salvadoreño se ha aprovechado de la necesidad de los usuarios de dicho sistema en El Salvador en los últimos diez años, ya que ha hecho 122 una serie de cobros indebidos que le han permitido incrementar sus niveles de ganancia, pero ha empobrecido a muchos hogares salvadoreños que han pagado los platos rotos de los bancos, sobre todo desde la implementación en enero del 2001 del Programa de Integración Monetaria en donde la banca creo una serie de figuras bajo los conceptos de cobros y comisiones que han llevado a que los usuarios de la banca paguen una serie de costos que muchas veces son injustificados, sin embargo algunas han sido revertidas por un ente que defiende los intereses de los consumidores como es la Defensoría del Consumidor, pero éstos casos han sido producto de una denuncia que muchas veces los usuarios de los bancos no se percatan de los abusos de la banca en cuanto a su manejo de las cuentas independientemente de la naturaleza de ésta. 5. Se hace necesario que los bancos tomen en cuenta una serie de factores que los mismos usuarios de la banca han señalado y que son importantes para que cada día los usuarios de los bancos aceleren y demanden servicios en éstas instituciones, los factores son los siguientes: las promociones que se ofrecen, facilidades de pago, agilidad en la aprobación de servicios, requisitos exigidos como usuarios, la tasa de interés que se cobra por los créditos, el monto a financiar, la orientación del servicio solicitado, la atención ágil y oportuna, el tiempo en términos de atenciones, el plazo del servicio crediticio, la tasa de interés que se paga por ahorro, la competencia entre bancos, la estadía del cliente en la agencia, la identidad con el país, la publicidad y confianza, entre otros. 123 6. Un dato interesante de concluir es que los problemas que se han experimentado en el país en los últimos diez años, dentro del sistema financiero salvadoreño es debido a la falta de un mecanismo de control eficaz y eficiente por parte de los entes reguladores del Estado y en opinión del 96% de los entrevistados esto ha sido la causa principal del porque usuarios de éste sistema han sido víctimas de pérdidas de grandes sumas de dinero que por la fragilidad de los entes contralores no han podido recuperar aun a la fecha sus dineros que de buena fe invirtieron en diferentes instituciones financieras que ya se encuentran desaparecidas de la palestra económica y empresarial del país. 7. Una conclusión que se puede obtener es que se hace necesario que los entes contralores y reguladores del sistema financiero salvadoreño, tomen en cuenta una serie de aspectos que los mismos usuarios de este sistema están señalando que son importantes a tomar en cuenta a la hora de elaborar una estrategia de supervisión y seguimiento que deben desempeñar estos entes reguladores, siendo estos: El número de operaciones diarias que se realizan, el tipo de controles internos que se tienen, el estado de liquidez del banco, la relación de activos y pasivos del banco, la relación de depósitos, obligaciones y efectivos, el manejo de carteras, la cobertura de país, los estados financieros, la confiabilidad del banco con los usuarios, sus manejos de flujo de efectivo, sus finanzas y cumplimiento a las normas, el tipo de créditos que otorga, la tasa de interés activa y pasiva, su realidad financiera económica y técnica, su informes mensuales, solidez financiera, su administración, sus accionistas, su capital social, entre otros. 124 8. Se considera importante de concluir que los entes reguladores del sistema financiero salvadoreño cuenta con una serie de deficiencias que se han convertido en una oportunidad para que dichos entes reguladores se modernicen y generen una serie de proyectos impulsados a ser entes más previsores y más eficientes en sus trabajos que como instituciones deben de buscar proteger, principalmente, los recursos económicos propiedad de los usuarios, que con mucha confianza han depositados dentro del sistema financiero, tal como se señalaron en los resultados de la pregunta No. 12 del cuestionario que se pasó a los usuarios del sistema financiero, éstas deficiencias, los entes reguladores deben de analizarlas y verlas como variables claves y necesarias para que se diseñe una estrategia de supervisión y de seguimiento que sea más eficaz, más eficiente y con mayores resultados, para que los usuarios del sistema tengan confianza y vaya creciendo ésta, en el sistema financiero de El Salvador, que cada día se vuelve más internacional y por ende más competitivo a todo nivel. 9. Otra conclusión importante de mencionar, es que los entes responsables de hacer valer las leyes en cuanto al manejo transparente del sistema financiero de los recursos económicos cuyos propietarios pueden ser personas naturales o jurídicas deben estar cimentados en que esa institución debe ser apolítica y autónoma en su administración y velar porque el trabajo que se realiza sea bajo una visión de largo plazo en el cual debe de predominar el manejo transparente de la información y siempre velando por el bien común de la sociedad, permitiendo así que los fondos dentro del sistema financiero estén garantizados para el corto, mediano y largo 125 plazo y evitar así anormalidades como las que han sucedido en el pasado en El Salvador. 10. Finalmente se puede concluir que en opinión de los usuarios del sistema financiero como de los mismos prestadores de servicios de tipo financiero consideran que si es necesario que en El Salvador se diseñe una Estrategia de Supervisión y de Seguimiento que deben desempeñar los organismos reguladores del sistema financiero salvadoreño, ya que con esto se estaría fortaleciendo a un más el desarrollo de la banca en el país, y se estaría superando muchas debilidades que los mismos usuarios de éste sistema y los mismos prestadores de servicios han identificado en el sistema financiero salvadoreño y que de una forma muy estructurada se presentan de la pregunta No 13 a la pregunta No 19, en el cuestionario pasado a los usuarios del sistema financiero y en los tabulados de la guía de entrevista a los prestadores oferentes de servicios financieros en El Salvador. De la misma forma se hace necesario que el sistema financiero salvadoreño se modernice y se ponga en sintonía con el mercado internacional en el sentido de ofrecer una gama de servicios financieros adicionales a los existentes y que sean de primer mundo para que la sociedad en este país pueden empezar a demandar y sentirse que forma parte de esos avances del sistema financiero salvadoreño en una escala mundial y globalizadora. 126 B. Recomendaciones. 1. Una recomendación muy importante es que el Sistema Financiero Salvadoreño en opinión del 66% de los entrevistados es moderno, eficiente y eficaz y para el 34% de los entrevistados éste no es moderno, ni eficiente ni eficaz, por lo anterior se recomienda que ese segmento de la población que no está satisfecha con el desarrollo de la banca se convierta en personas satisfechas con esos servicios, lo que llevaría a que la banca se convierta en una banca de primera línea y en sintonía con las necesidades de todo tipo que demanda la sociedad y para la banca significaría un desarrollo integrador del sistema financiero salvadoreño. 2. Se recomienda que con el ingreso de los nuevos conglomerados financieros internacionales al país, se tome como una oportunidad en términos de competencia real de la banca privada salvadoreña y en ese sentido los usuarios de este sistema se van a ver beneficiados ya que se les puede generar más servicios a un bajo costo. Se recomienda a los entes reguladores del sistema financiero salvadoreño que tomen las deficiencias que los usuarios señalan como una oportunidad de mejora y que éstas se conviertan en insumos que van a servir para el diseño de una estrategia de supervisión y de seguimiento de largo plazo para el sistema financiero salvadoreño, en donde se garantice transparencia y respeto a la legislación del país. 3. Se propone que el Sistema Financiero realice un trabajo eficiente haciendo supervisiones que permitan evitar anormalidades como las pérdidas de dinero de los clientes, por la falta de buenas auditorias, regulaciones o controles de parte del 127 ente regulador que han empobrecido a muchos hogares salvadoreños que han pagado los platos rotos como en el caso de las insolvencias del banco CASSA, y de los fraudes de las instituciones financieras FINSEPRO e INSEPRO. Lo antes mencionado viene a ser una oportunidad para que se diseñe una estrategia de supervisión y seguimiento al sistema financiero salvadoreño, con el objeto de proteger los intereses del público o clientes de las instituciones financieras en el país. 4. Una recomendación para el sistema financiero salvadoreño es que no se aprovechen de la necesidad de los usuarios de dicho sistema en El Salvador, ya que ha hecho una serie de cobros indebidos que le han permitido el incrementar sus niveles de ganancia, debido a que la banca ha creado una serie de cobros y comisiones para las tarjetas de debito y crédito, intereses por prestamos para la población que han llevado a que los usuarios de la banca paguen una serie de costos que muchas veces son injustificados, en ese sentido se hace necesario que exista un ente que regule y controle esos abusos que la banca hace a los demandantes de esos servicios. 5. Una recomendación que se considera importante y necesaria es que los bancos tomen en cuenta una serie de elementos que los usuarios de la banca han señalado y que son importantes para que los usuarios de los bancos los demanden y así mejorar los servicios tales como tecnología de vanguardia para disponer de los distintos tipos de información para la comodidad del cliente en estos tiempos. 128 6. Un dato interesante de recomendar es que los problemas que se han experimentado en el país en los últimos diez años, dentro del sistema financiero salvadoreño es debido a la falta de un mecanismo de control eficaz y eficiente por parte de los entes reguladores del Estado, esto se convierte en una oportunidad a futuro para que esos entes reguladores hagan un trabajo más profesional en donde se garantice los juegos limpios entre la oferta y la demanda y no existan abusos por parte de la oferta hacia la demanda o viceversa y en esa línea estaremos generando un sistema financiero líder a nivel regional y extra regional. 7. Una recomendación que se puede mencionar es que se hace necesario que los entes contralores y reguladores del sistema financiero salvadoreño tomen en cuenta una serie de aspectos que los mismos usuarios de este sistema están señalando que son importantes a tomar en cuenta a la hora de elaborar una estrategia de supervisión y seguimiento que deben desempeñar estos entes reguladores, como por ejemplo: 1) El número de operaciones diarias que se realizan 2) El tipo de controles internos que se tienen, el estado de liquidez del banco 3) El manejo de las carteras 4) La cobertura de país, los estados financieros y de resultados, sus manejos de flujo de efectivo, sus finanzas y cumplimiento a las normas 5) El tipo de créditos que otorga, la tasa de interés activa y pasiva 6) Su realidad financiera económica y técnica, sus informes mensuales, solidez financiera, su administración, sus accionistas y su capital social. 129 8. Se recomienda a los entes reguladores del sistema financiero salvadoreño que las deficiencias que la oferta y la demanda en términos financieros señalan se conviertan en una oportunidad para que dichos entes se modernicen y generen una serie de proyectos que les permita ser entes más previsores y más eficientes en sus trabajos que como instituciones deben de buscar de proteger por encima de todo, los recursos económicos propiedad de los usuarios y que con mucha confianza han depositado dentro del sistema financiero y esas deficiencias deben de verse como variables claves para que se diseñe una estrategia de supervisión y de seguimiento que sea más eficaz, más eficiente y con mayores resultados. 9. Se recomienda que los entes responsables de hacer valer las leyes en cuanto al manejo transparente en el sistema financiero de los recursos económicos, cuyos propietarios pueden ser personas naturales o jurídicas, deben estar cimentados en que esa institución debe ser apolítica y autónoma en su administración y velar porque el trabajo que se realiza sea bajo una visión de largo plazo en el cual debe de predominar el manejo transparente de la información, siempre velando por el bien común de la sociedad, garantizando así que los fondos dentro del sistema financiero están garantizados para el corto, mediano y largo plazo. 10. Se recomienda a los entes reguladores que tomen en cuenta la opinión de los usuarios del sistema financiero como de los mismos prestadores de servicios de tipo financiero, ya que se considera muy importante el que se diseñe una Estrategia de Supervisión y de Seguimiento que deben desempeñar los organismos reguladores 130 del sistema financiero salvadoreño, ya que con esto se estaría fortaleciendo a un más el desarrollo de la banca en el país, y se estaría superando muchas debilidades que los mismos usuarios de este sistema y los mismos prestadores de servicios han identificado, lo cual implica que los entes reguladores se modernicen y se ponga en sintonía con el mercado internacional en el sentido de ofrecer una gama de servicios financieros adicionales a los existentes y que sean de primer mundo para que la sociedad en este país pueden empezar a demandar y sentirse que forma parte de esos avances del sistema financiero salvadoreño en una escala internacional. 131