La Directiva de Servicios de Pago en el Mercado Interior

La Directiva de Servicios de Pago en el Mercado Interior
Carlos Chuliá
Departamento de Sistemas de Pago
Jornada Informativa sobre la SEPA
Madrid, 16 y 18 de enero de 2007
DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
La Directiva de Pagos.
Agenda
•
Introducción
•
Contenido de la directiva
• Bloques principales: el núcleo temático
• Estructura: los títulos
•
Estructura: elementos principales
• Ámbito: dos pilares (interacción)
• Proveedores de servicios de pago
• Servicios de pago
• Entidades de pago
• Transparencia e información
• Derechos y obligaciones
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Jornada informativa sobre la SEPA
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La Directiva de Pagos.
Introducción
•
Dispositivo “complementario” de la SEPA y “esencial” del mercado interior:
fragmentación normativa.
•
Coexistencia de 27 bloques dispositivos nacionales y un marco comunitario
incompleto: confusión e incertidumbre legal.
•
Marco legal moderno y coherente a nivel comunitario para servicios de pago de
todo tipo, tanto SEPA (iniciativa privada específica) como no SEPA (neutralidad)
•
Discusión en Consejo y Parlamento a lo largo de tres presidencias (AT, FIN,
DE): adopción en febrero o marzo de 2007.
•
Estado actual (texto de 16-noviembre): es un documento de trabajo. Se trata
de un texto consensuado, pero con dos grandes capítulos aún abiertos:
• marco prudencial de las entidades de pago
• actividades de las entidades de pago
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Jornada informativa sobre la SEPA
La Directiva de Pagos.
Contenido: tres bloques
principales (el núcleo)
•
Apertura del mercado a agentes no bancarios: entidades de pago (cuña competitiva)
•
Transparencia: armonización paneuropea de los requisitos de información que los
proveedores de servicios de pago deben facilitar a los usuarios (toma de decisiones
racionales).
•
Armonización paneuropea del régimen de derechos y obligaciones tanto de
proveedores como de usuarios, pero predomina la protección del consumidor.
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La Directiva de Pagos.
Estructura: Títulos
Anejo: Lista de
servicios de pago
I. Objeto, ámbito
y definiciones
II. Proveedores
de servicios de
pago
III. Transparencia
e información
IV. Derechos y
obligaciones
V. Medias de
implementación
VI. Disposiciones finales:
Transposición (18 meses)
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La Directiva de Pagos.
Ámbito subjetivo:
proveedores de servicios
de pago
•
Seis categorías (gozan de reserva de actividad)
•
Entidades de crédito
•
Entidades de dinero electrónico
•
Entidades de giro postal autorizadas a prestar servicios de pago
•
Entidades de pago
•
BCE y BCN cuando presten servicios de pago no actuando investidos de
autoridad pública o en su condición de autoridades monetarias
•
Gobiernos centrales, regionales o locales cuando presten servicios de pago no
actuando en su condición de autoridad pública
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La Directiva de Pagos.
Ámbito objetivo:
servicios de pago
•
Ámbito positivo: lo que se incluye
•
Servicios de pago prestados en la UE con instrumentos distintos del efectivo y
como una actividad regular o profesional:
ƒ El/los proveedores se localizarán en la UE (principio de las “dos patas”)
ƒ Monedas oficiales de la UE: euro y monedas de países de la UE no UME
•
Ámbito negativo: larga lista de actividades excluidas (21), entre ellas
•
Operaciones con instrumentos-papel
•
Servicios de pago entre empresas del mismo grupo y prestados por un
proveedor del grupo
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La Directiva de Pagos.
ANEJO: lista de servicios
de pago
•
Servicios que faciliten ingresos y extracciones de efectivo en cuentas de pago y la
operación de éstas
•
Ejecución de transacciones de pago, con fondos cubiertos o no por línea de
crédito:
•
Órdenes de domiciliación (puntuales {one-off} y recurrentes o sucesivas)
•
Pagos con tarjeta o dispositivos similares
•
Órdenes de transferencia (puntuales y recurrentes {órdenes permanentes})
•
Emisión de tarjetas de pago: de débito y de crédito
•
Envío de dinero (remesas)
•
Ejecución de transacciones con medios de comunicación a distancia (móviles u
otros dispositivos electrónicos)
•
Por el operador que opere la red actuando por cuenta del usuario
•
Se excluyen pagos directos a dicho operador por sus servicios
proporcionados a través del dispositivo (el operador no es intermediario).
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La Directiva de Pagos.
Entidades de pago:
actividades
Tema aún abierto
•
Prestar servicios de pago (todos o algunos de los previstos en el anejo)
•
Operar sistemas de pago (con límites)
•
Cualquier otra actividad permitida, financiera o no financiera. (No exclusividad)
•
Mantener cuentas de pago:
•
Los fondos mantenidos se dedicarán exclusivamente para realizar pagos
•
No tendrán la consideración de depósito ni de dinero electrónico, que éstas
entidades no pueden emitir
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La Directiva de Pagos.
Transparencia e información
•
Reglas generales
•
Información sobre el servicio ofrecido y sobre el servicio prestado
•
Distinción entre transacciones aisladas y transacciones cubiertas por contratomarco {recurrentes o no (individualizadas)}
•
Aplicación obligatoria cuando el usuario es un consumidor.
•
La provisión de la información obligatoria es libre de cargo.
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La Directiva de Pagos.
Transparencia e información:
transacciones aisladas (no
contrato-marco)
•
Información sobre el servicio ofrecido (previa a cualquier transacción)
•
Información sobre el servicio prestado
•
•
Identificador único, tiempo máximo de ejecución y gastos aplicables
Al pagador (tras la recepción de la orden)
• Fecha de recepción de la orden, identificación de la transacción
•
Al beneficiario (tras la ejecución de la transacción)
• Fecha-valor del abono, identificación de la transacción
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La Directiva de Pagos.
Transparencia e información:
contrato-marco
•
El contrato-macro, que podrá cubrir transacciones recurrentes y singulares, será
obligatorio en caso de apertura de cuenta de pago o de utilización de instrumento de
pago específico.
•
Distinción entre:
•
Información relativa al contrato
• Información previa (antes de adquisición de compromisos)
• Condiciones contractuales y sus modificaciones y terminación
•
Información relativa a cada transacción
• Información previa a la ejecución de la transacción
• Información posterior a la transacción
• Al pagador (tras el cargo)
• Al beneficiario (tras la ejecución de la transacción)
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones
•
Régimen de aplicación obligatoria a consumidores y, si los Estados miembros lo deciden,
también a las microempresas, por asimilación.
•
Aspectos regulados:
•
Autorización (consentimiento): otorgamiento, retirada, transmisión
•
Obligaciones (de usuario y de proveedor-emisor) relativas al instrumento de pago
•
Transacciones no autorizadas
•
Importes transferidos y recibidos: importe total sin descuentos
•
Opción de Gastos: SHA (gastos compartidos)
•
Devolución de adeudos autorizados
•
Ejecución de la orden
•
Plazo de ejecución y fecha-valor
•
Responsabilidades
•
Reclamaciones y resolución de conflictos
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
opción de gastos (SHA)
•
Para las transacciones que no impliquen cambio de divisas, cada usuario pagará a su
proveedor: el beneficiario pagará los gastos que le cobre su proveedor y el pagador
los que le cobre el suyo, admitiéndose que cualquier proveedor renuncie a cobrar
gastos a su cliente si así lo decide.
•
Se admite, no obstante, que un proveedor concreto cargue gastos solamente al
beneficiario (comerciante, por ejemplo) y no al pagador, si así se contempla en el
contrato (práctica habitual en los pagos con tarjeta).
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
devoluciones de adeudos
autorizados
•
Requisitos
•
•
Autorización no especifica importe exacto
•
Importe excede cuantía razonable (patrón de gastos, condiciones del contrato,
otras circunstancias relevantes)
Solicitud de devolución (por el pagador)
•
•
Durante las ocho semanas siguientes a la fecha de cargo (D), salvo que el
proveedor no le informe sobre la transacción durante las cuatro semanas
siguientes al cargo.
Devolución efectiva (por el proveedor):
•
Trascurridos diez días desde la recepción de la reclamación
• Devolverá el importe total cargado o, si rehusa hacerlo, lo motivará e indicará
el órgano al que el pagador puede dirigirse a reclamar si no está satisfecho con
la justificación.
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
ejecución de la orden (1)
•
Recepción de la orden de pago (por el proveedor):
•
Momento de recepción (contemplado en el contrato-marco):
• Cuando la orden iniciada por el pagador se recibe por su proveedor o
• Cuando la orden iniciada por o a través del beneficiario se recibe por su
proveedor o
• Cuando el proveedor en cuestión ha tenido oportunidad de recibirla durante
un día laborable
•
•
El proveedor puede establecer una hora-límite cercana al fin del día laborable
para delimitar el día de recepción
Rechazo de la orden de pago (por el proveedor):
•
Deberá notificarlo al usuario sin retraso (en todo caso en “D+1” o “D+3” hasta 1
de enero de 2012), junto con las razones de ello y el procedimiento para
corregir los eventuales errores justificativos del rechazo.
•
Las órdenes rechazadas se considerarán como “no recibidas”.
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
ejecución de la orden (2)
•
Irrevocabilidad de la orden de pago (por el usuario):
•
No se admite la revocación con posterioridad al momento de recepción, salvo
acuerdo entre las partes.
•
Si la transacción se inicia por o a través del beneficiario:
• El pagador no podrá revocar una vez que haya transmitido la orden de pago
o su autorización al beneficiario.
• Pero si se tratase de un adeudo directo, el pagador sí podrá revocar pero,
como máximo, hasta el fin del día laborable previo al acordado para el
adeudo.
•
Para órdenes de pago ejecutables en fecha futura, el usuario podrá revocar,
como máximo, hasta el fin del día laborable previo al acordado para el cargo.
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
plazo de ejecución y fechavalor (1)
•
Ámbito:
•
Pagos que no requieren conversión de monedas
• Pagos en euros y
• Pagos nacionales de país de la UE en su moneda nacional
•
Pagos que requieren conversión de monedas
• Solo entre euro y otra moneda comunitaria y
• Proveedor que lleva a cabo la conversión está situado en el país comunitario
no UME
•
Cualquier otro pago (por defecto) salvo que usuario y su proveedor acuerden
otra cosa
•
Posible excepción: para transacciones puramente nacionales, los Estados
miembros pueden establecer plazos de ejecución más cortos
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
plazo de ejecución y fechavalor (2)
•
Transacción iniciada por el pagador
•
Proveedor del pagador asegurará que el importe es recibido, como máximo, en
“D+1” (un día laborable tras la recepción), por el proveedor del beneficiario.
Hasta 1 de enero de 2012 pagador y su proveedor pueden acordar “D+3”
•
Una vez recibidos los fondos, el proveedor del beneficiario deberá abonar
inmediatamente el importe en la cuenta de éste
•
Si la transacción se inicia por o a través del beneficiario, su proveedor abonará
su cuenta en “D+1”, computando días laborables de los dos proveedores
implicados. No obstante, beneficiario y su proveedor podrán acordar un plazo más
largo que, para los adeudos directos, no será superior a “D+3”.
•
Fecha-valor, fecha de abono/cargo y fecha de disponibilidad/indisponibilidad en
cuenta:
•
Las tres serán la misma
•
Además, a efectos del pagador, la fecha-valor no podrá ser anterior a la fecha
de cargo
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
responsabilidades (1)
•
•
Identificador único:
•
El proveedor siempre podrá especificar la información que necesita para
prestar su servicio, por lo que responderá de la correcta ejecución conforme a
la información que le pida al usuario (y que éste le proporcione)
•
Si el proveedor del pagador solicitase, además, otra información adicional
como el BIC o el nombre del otro usuario (el beneficiario), debería disponer de
medios para verificar la consistencia de toda la información sin necesidad de
intervención manual y, por tanto, sin perjudicar el procesamiento automático.
•
Los Estados miembros no requerirán un identificador particular
Identificador único incorrecto
•
Ejecución de orden conforme al identificador único se considerará correcta con
respecto al beneficiario especificado en el mismo
•
Si el identificador único es incorrecto, el proveedor no será responsable de la
no ejecución o de la ejecución incorrecta.
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La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
responsabilidades (2)
•
No ejecución o ejecución incorrecta:
•
Transacción iniciada por el pagador:
• El proveedor devolverá los fondos sin retraso y responderá frente al pagador
de los gastos en que le hubiese ocasionado
•
Transacción iniciada por o a través del beneficiario:
• El proveedor pondrá a disposición del beneficiario, sin retraso, el importe de
la transacción y responderá frente al mismo de los gastos que le hubiese
ocasionado
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Jornada informativa sobre la SEPA
La Directiva de Pagos.
Derechos y obligaciones:
reclamaciones y resolución
de conflictos
•
Dos apartados:
•
Procedimientos de reclamación
•Deberán existir mecanismos de reclamación ante las autoridades
competentes (para consumidores y sus organizaciones)
•Aunque el usuario siempre tiene, en todo caso, recurso ante las autoridades
judiciales, las autoridades competentes informarán al reclamante sobre los
procedimientos de resolución extrajudicial de disputas que existan.
•
Resolución extrajudicial:
•Deberán existir mecanismos eficaces
•En caso de disputas transfronterizas, los diferentes órganos nacionales
cooperarán activamente entre ellos
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