BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA

“2006- Año de homenaje al Dr. Ramón CARRILLO”
BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA
COMUNICADO Nro. 48629
26/09/2006
Ref.: Préstamos personales. Costos promedio,
mínimo y máximo. Costo financiero totalPréstamo tipo.
______________________________________
En el marco del Régimen de Transparencia del Banco Central de la República Argentina, las
entidades deben informar los costos de un préstamo personal de las siguientes características:
•
•
•
•
Monto del préstamo: $2.000
Sistema de amortización Francés
Plazo 2 años
A tasa fija y a tasa variable
El otorgamiento de un préstamo lleva asociado gastos que deben ser considerados conjuntamente con la tasa de interés nominal anual (TNA). Se incluyen además de la tasa de interés pagada, el seguro de vida, los gastos administrativos, los gastos de otorgamiento, impuestos (IVA), etc.
De esta manera se obtiene el Costo Financiero Total (CFT), que refleja la tasa final del préstamo
recibido y que se expresa como Tasa Efectiva Anual (TEA).
En este análisis se tuvieron en cuenta sólo los valores informados para préstamos destinados a
clientes que no acrediten haberes en la entidad. Además se considera el impuesto al valor agregado
(IVA).
Para el caso de préstamos a tasa fija la tasa nominal promedio informada fue de 28,8 por ciento. El CFT fue en promedio de 46,8%, con un máximo de 81,8% y un mínimo de 25,0 por ciento,
datos que reflejan una gran dispersión, tal como puede verse en los cuadros y anexos.
Las entidades también deben informar el valor de la primera cuota a pagar, incluyendo al igual
que para el CFT, los gastos por seguro de vida, los gastos de administración e impuestos (IVA).
Para este préstamo de $2.000 el valor promedio informado de la primera cuota fue de $124 (sin
incluir los gastos de otorgamiento). Debe tenerse en cuenta que el sistema de amortización Francés
implica cuotas iguales antes de incluir los gastos (cuota pura), ya que la manera en las que las entidades los aplican y calculan puede hacer que las cuotas difieran levemente por período.
Comparado con los valores observados en julio la tasa nominal promedio registró un aumento
de 0,1 pp y el CFT un aumento de 0,5 pp. Los valores máximos y mínimos no presentaron variaciones.
El aumento del CFT en agosto se explica principalmente por un incremento en las tasas, ya que
los costos asociados informados para este préstamo tipo experimentaron leves variaciones. Cabe
señalar que son tres las entidades que informaron mayores tasas. Debe tenerse en cuenta que la
tasa de interés utilizada por cada entidad en el cálculo del CFT para el préstamo tipo no necesariamente es la máxima informada.
Para los préstamos a tasa variable la tasa nominal promedio fue de 23,3 por ciento. El CFT fue
en promedio de 41,0%, con un máximo de 55,4% y el mínimo informado de 26,5 por ciento. A su
vez, el valor promedio de la primera cuota fue de $118.
En relación al mes anterior la tasa nominal promedio no registró variaciones, en tanto que el
CFT promedio presentó un incremento del 0,1 pp. Se observó que tres entidades aumentaron el
-2-
CFT: en dos de ellas por incremento de la TNA y, en el otro caso, por aumento de los gastos asociados. Adicionalmente, dos entidades redujeron el CFT, una de ellas por menor TNA, y la otra por
menor costo en el concepto referido a seguro de vida.
Tasa Fija
Entidad
promedio
maximo
minimo
Tasa (TNA)
Tasa Variable
CFT - Incluye IVA (TEA)
Tasa (TNA)
CFT - Incluye IVA (TEA)
Ago-06
Jul-06
Ago-06
Jul-06
Ago-06
Jul-06
Ago-06
Jul-06
28,8%
28,7%
46,8%
46,3%
23,3%
23,3%
41,0%
40,9%
61,0%
61,0%
81,8%
81,8%
30,0%
30,0%
55,4%
55,1%
14,0%
14,0%
25,0%
25,0%
15,0%
15,0%
26,5%
26,5%
Tasas, Montos y Condiciones
Para los préstamos personales en general, en agosto las tasas informadas por las entidades
para préstamos personales a tasa fija promediaron 37,9%, presentando una leve disminución de
0,2 pp.
Cabe señalar que las entidades informan un valor máximo y otro mínimo para este concepto
como puede observarse en los cuadros y anexos. En este comunicado se hace referencia a los valores informados como máximos.
Para los préstamos personales a tasa variable los valores promediaron 26,6%. En relación
al mes de julio, la tasa promedio informada fue 0,1 pp mayor.
Puede verse que las tasas informadas por las entidades financieras (en especial para los valores máximos) muestran una dispersión considerable.
Las entidades que informan préstamos personales son 57. De éstas, 34 ofrecen sólo préstamos a tasa fija, mientras 12 entidades únicamente ofrecen préstamos a tasa variable.
Agosto 2006
Promedio
Máximo
Mínimo
Tasa Fija
Variación vs. Julio 06
Tasa Variable
Agosto 2006
Variación vs. Julio 06
Máximo
(TNA)
Mínimo
(TNA)
Máximo
(TNA)
Mínimo
(TNA)
Máximo
(TNA)
Mínimo
(TNA)
Máximo
(TNA)
Mínimo
(TNA)
(en %)
(en %)
(puntos
porcentuales)
(puntos
porcentuales)
(en %)
(en %)
(puntos
porcentuales)
(puntos
porcentuales)
37,9%
103,9%
12,0%
18,8%
42,6%
0,0%
-0,2
0,0
0,0
0,0
0,0
0,0
26,6%
62,0%
15,0%
17,5%
25,0%
10,0%
0,1
0,0
0,0
0,2
0,0
0,0
El relevamiento indica que el máximo monto a financiar alcanzó en promedio $45.200. Asimismo, tres entidades informaron que no imponen límites en cuanto al monto a financiar, en tanto
que 1 entidad informó como monto máximo de préstamo $2.000.
En cuanto a las condiciones para los clientes que acrediten haberes en la entidad, se destaca lo
siguiente:
• el ingreso mínimo requerido registró un promedio de $484;
• se puede acceder a un préstamo con una cuota en promedio de hasta el 31,6% del sueldo.
-3-
Para aquellos clientes sin acreditación de haberes en la entidad, el ingreso requerido fue de
$650; mientras que la relación cuota / sueldo promedió valores levemente menores (29,3%).
Agosto 2006
Promedio
Máximo
Mínimo
(*) Sín límite
45.159
s/l (*)
2.000
47
60
12
31,6%
60,0%
20,0%
29,3%
50,0%
15,0%
484
1.200
0
650
1.500
0
-4-
ANEXO
Costo Financiero Total - Préstamo Tipo Tasa Fija
(cantidad de entidades)
10
8
7
8
4
Menor a
35%
Entre 35% y Entre 40% y Entre 45% y Mayor que
40%
45%
50%
50%
Costo Financiero Total
Costo Financiero Total - Préstamo Tipo Tasa Variable
(cantidad de entidades)
6
5
4
3
1
Menor a
35%
Entre 35% y Entre 40% y Entre 45% y Mayor que
40%
45%
50%
50%
Costo Financiero Total