“Estudio para la creación de ... técnico en microcrédito

UNIVERSIDAD TECNICA DE AMBATO
“Estudio para la creación de la carrera de
técnico
en
microcrédito
para
la
profesionalización de los funcionarios en
instituciones
de
micro
finanzas
provincia del Carchi”
TESIST:
Ing. Jaime Orlando Paguay Chávez
ASESOR:
Ing. Ramiro Velasteguí
TULCÁN, MARZO DEL 2009
en
la
CAPITULO I
1.1
TEMA DE INVESTIGACIÓN
Estudio para la creación de la carrera de técnico en microcrédito para la
profesionalización de los funcionarios en instituciones de micro finanzas en la provincia
del Carchi.
1.2
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
La depresión económica el Ecuador ha permitido que el sector de las micro finanzas se
fortalezca, y que en el mercado orienten sus carteras al microcrédito muchas
organizaciones de todo tipo, como es el caso de Bancos públicos, Bancos Privados,
Sociedades financieras, ONG y Cooperativas de ahorro y crédito; convirtiéndose en un
sector que día a día crece y permite el acceso a la bancarización a muchos pequeños
negocios que por su tamaño anteriormente no tenían acceso a las instituciones crediticias
y que comúnmente eran estafados por inescrupulosos chulqueros.
A su vez es cada vez más creciente el índice de desempleo (actualmente 7,30%) que
obliga a emprender en pequeños negocios con el fin de cubrir sus necesidades básicas.
Sin embargo, una dificultad que el sector enfrenta a la hora de contratar personal es la no
existencia de profesionales con formación adecuada en micro finanzas y por lo general se
ven obligados a contratar profesionales de otras áreas (que pueden ser sobrevalorados
en campos no afines a la función) o en muchos casos no profesionales. Esto provoca en
las instituciones que el personal contratado tenga un bajo rendimiento, requiriendo de
procesos de inducción muy largos y costosos para que un funcionario empiece a dar los
resultados esperados.
1.3
JUSTIFICACIÓN
En la provincia del Carchi existen alrededor de 10 instituciones financieras dedicadas a
financiar a la microempresa, con un promedio de 7 funcionarios vinculados con el área de
microcrédito, de los cuales el 30% son profesionales en áreas relacionadas a la economía
y negocios y el 70% tienen título de bachiller en diversas ramas. Por lo cual todas las
instituciones demandan de la preparación continua de su personal y considerando que la
mejor manera de capacitar es a través de los programas formales en los cuales se
obtiene títulos valederos en toda la república, se propone la creación de la carrera de
técnico en microcrédito con una duración de 2 años.
Por lo tanto la presente propuesta de tesis llenaría el vacío existente en la formación
profesional del personal de negocios en las instituciones microfinancieras de la provincia
del Carchi.
1.4
OBJETIVOS
1.4.1
OBJETIVO GENERAL
Diseñar una propuesta de creación de la carrera de técnico en microcrédito para la
profesionalización de los funcionarios en instituciones de micro finanzas en la provincia
del Carchi.
1.4.2
OBJETIVOS ESPECIFICOS
1.4.2.1 Identificar las necesidades de capacitación de los funcionarios en el área de
microcrédito en las instituciones financieras del Carchi.
1.4.2.2 Seleccionar las instituciones de micro finanzas que requieren formación
profesional en su personal del área de negocios.
1.4.2.3 Formular la propuesta de creación de la carrera de técnico en microcrédito para la
profesionalización de los funcionarios en instituciones de micro finanzas en la provincia
del Carchi.
CAPITULO II
2.1
ANTECEDENTES INVESTIGATIVOS
En la educación superior y de acuerdo a una investigación realizada en la página web del
Consejo Nacional de Educación Superior (CONESUP), no existe en el país una carrera en
micro finanzas. Generalmente las instituciones se han encaminado a formar profesionales
en las áreas de negocios, de Banca tradicional y de fianzas.
La Red Financiera Rural (RFR) es la corporación civil sin fines de lucro que agrupa a las
Instituciones de microcrédito en el país, ha diseñado un programa de capacitación de 96
horas para la capacitación de los oficiales de microcrédito en los temas de: La
microempresa como sujeto de crédito; matemáticas financieras para oficiales de crédito;
negociación,
atención
al
cliente,
marketing
y
ventas;
Análisis
financiero
de
microempresas, el cual se lo ha dictado en las ciudades de Ambato, Quito, Guayaquil e
Ibarra. Sin embargo el costo es de 840 USD por persona, que difícilmente pueden ser
cubiertos por las instituciones ni por los funcionarios.
2.2
FUNDAMENTACION FILOSÓFICA
Las instituciones del mercado de las microfinanzas se han convertido en el Ecuador en
herramientas efectivas para luchar contra la exclusión económica y social que afecta a la
mayoría de la población del país, motivo por el cual el gobierno nacional está destinando
cada vez más recursos para el financiamiento de los pequeños negocios. Antes de
adentrarnos en el tema de las microfinanzas se hace imprescindible el clarificar conceptos
como los siguientes:
CRÉDITO
La palabra crédito viene del latín credititus (sustantivación del verbo credere: creer), que
significa "cosa confiada". Así "crédito" en su origen significa entre otras cosas, confiar o
tener confianza (Wikipedia 2010)
El crédito es un préstamo en dinero donde la persona (natural o jurídica) se compromete a
devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones
establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, y seguros y costos
asociados, si los hubiera. El crédito permite financiar las compras de bienes y servicios
para disfrutarlas en el momento, pudiendo pagarlo sea en partes o en forma total en un
tiempo determinado (Wikipedia 2010).
MICROCREDITO
Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios pobres que no
pueden acceder a los préstamos que otorga un banco tradicional y por lo tanto que no
disponen de las garantías suficientes para acceder a la banca tradicional. Los
microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas
personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta que les
reviertan unos ingresos. El microcrédito es la parte esencial del campo de microfinanciación, dentro del que se encuentran otros servicios tales como los microseguros,
ahorros u otros.
La mayoría de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por sí solos.
La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos externos para
financiarse, ya sea para subsistir o para crecer.
Las razones por las que los bancos convencionales no penetran este mercado de altas
tasas de interés son varias:

Los costos son muy altos y los volúmenes muy pequeños.

La infraestructura necesaria resulta muy complicada y costosa.

Los riesgos son muy altos por lo que no existen tasas de intereses adecuadas que
puedan balancear el tipo del riesgo.
Como las personas en niveles económicos muy bajos no pueden acceder a un crédito
normal de un banco porque no tiene garantía, estas personas o microempresas acuden a
otras soluciones; la más común es lo que se denomina loan shark ("tiburones de
préstamos", o en nuestro medio los chulqueros que cobran tasas superiores del 10 %
mensual. Generalmente la mayor parte de lo que estos pequeños negocios producen se
va en costos financieros, pese a que las microempresas se caracterizan por tener
porcentajes de utilidad superiores a los de las empresas grandes; por esta razón el
microcrédito es una opción de financiamiento para las personas de bajos recursos
económicos que necesitan un capital para generar patrimonio o para obtener activos
productivos (Wikipedia 2010).
MICROFINANZAS
La noción de microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como
préstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre estas
posibilidades, la mayoría de las instituciones del sector se ha dedicado al microcrédito.
En microfinanzas, generalmente se encuentra con algunas dificultades, entre las que se
puede señalar la falta de capital social de las instituciones, que disminuye las
posibilidades de utilizar metodologías de crédito sin garantías reales; poblaciones
dispersas, dependencia de una única actividad económica, probabilidad de no pago
elevada.
Las instituciones de microcrédito se caracterizan por:
a. Dispersión del riesgo, es decir que la cartera se destina a muchos prestatarios con
montas muy bajos, evitando que se concentre el riesgo en manos de pocos.
b. Informalidad del negocio, debido a que los clientes no tienen registros de su
actividad y por lo tanto la institución debe crear los estados financieros y en base a
estos determinar la capacidad de pago y en muchos casos la información obtenida
deja mucho que desear en su calidad.
c.
Volatilidad del negocio. Las condiciones de mercado en estos negocios varían
mucho y esto puede permitir que en poco tiempo pasen de una posición solvente
a la de alto riesgo, e inclusive de quiebra.
d. Concentración en clientes con características homogéneas: el negocio de
microfinanzas es por una parte, masivo en número de prestatarios y de pequeña
escala y por otra, involucra operaciones muy homogéneas entre sí.
e. Descentralización de operaciones. Para la aplicación de las tecnologías crediticias,
las
entidades
micro-financieras
requieren
de
estructuras
administrativas
descentralizadas que cuenten con sistemas de control interno adecuados a los
riesgos asumidos.
f.
Capacidad de adaptación a otra actividad. Los microempresarios poseen gran
capacidad de adaptación a nuevas actividades ya que continuamente se ven
obligados a cambiar de negocio, sobre todo en las fronteras donde el tipo de
cambio genera constantemente el cambio de sentido en los ingresos y salidas de
mercaderías de un país. (Fatima, 2004).
SEGMENTACION DE CRÉDITOS EN EL ECUADOR
De acuerdo a la información publicada por el Banco Central del Ecuador (2010), los
créditos se dividen en los siguientes segmentos:
Comercial Corporativo: Operaciones de crédito dirigidas a actividades productivas,
otorgadas a sujetos de crédito cuyas ventas anuales sean iguales o superiores a USD 5
millones.
Comercial PYMES: Operaciones de crédito dirigidas a actividades productivas, otorgadas
a sujetos de crédito cuyas ventas anuales sean iguales o superiores a USD 100 mil, e
inferiores a los niveles de ventas mínimos del segmento corporativo.
Vivienda: Operaciones de crédito otorgadas a personas naturales para la adquisición,
construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de la vivienda propia, siempre que
se encuentren caucionadas con garantía hipotecaria y hayan sido otorgadas al usuario
final del inmueble.
Consumo: Operaciones de crédito superiores a USD 600, otorgadas a personas naturales
y que tengan por destino la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios.
Consumo minorista: Operaciones de crédito igual o inferior a 600 dólares, otorgadas a
personas naturales y que tengan por destino la adquisición de bienes de consumo o pago
de servicios.
Microcrédito de acumulación ampliada: Operaciones de crédito superiores a USD 8.500
otorgadas a microempresarios, que registren un nivel de ventas anuales inferiores a USD
100.000.
Microcrédito de acumulación simple: Operaciones de crédito, cuyo monto por operación y
saldo adeudado a la institución financiera sea superior a USD 600 hasta USD 8.500,
otorgadas a microempresarios que registren un nivel de ventas anuales inferiores a USD
100.000.
Microcrédito de subsistencia: Operaciones de crédito cuyo monto por operación y saldo
adeudado a la
institución financiera no supero los USD 600,
otorgadas a
microempresarios que registren un nivel de ventas anuales inferiores a los USD 100.000.
Generalmente el microcrédito en el Ecuador se concentra más en los sectores de
acumulación simple y de subsistencia, cuyos montos financiados son inferiores a 8500
USD.
Las tasas máximas aplicables por segmento son publicadas el primer día del mes por El
Banco Central del Ecuador en su página web (ver Anexo I).
2.3
FUNDAMENTACIÓN LEGAL
La actual constitución Política del Estado reconoce a los institutos técnicos, tecnológicos y
pedagógicos como una parte integrante del sistema de educación superior del Ecuador
(Constitución del Ecuador 2008),
En el artículo 44 La ley de educación superior en los niveles de formación que imparten
las instituciones del Sistema Nacional de Educación Superior establece a los títulos
profesionales de técnico o tecnológico como de nivel técnico superior (Ley No. 16. RO/
77 de 15 de Mayo del 2000).
Para obtener el título de técnico se requiere la aprobación de un mínimo de cien (100)
créditos del programa académico. Además, se debe realizar el trabajo de titulación
correspondiente, con un valor de cinco (5) créditos, y cumplir con las horas de pasantías
pre-profesionales y de vinculación con la colectividad en los campos de su especialidad,
definidas, planificadas y tutoradas en el área específica de la carrera, para lo cual cada
institución deberá designar un docente que garantice su cumplimiento. Un crédito equivale
a 32 horas, entre horas presenciales y de trabajo autónomo del estudiante, dependiendo
de la modalidad de estudio. (CONESUP 2009).
2.4
CATEGORIAS FUNDAMENTALES
Funcionario sin
formación
Bajo rendimiento
profesional
Desconocimientos
en Análisis
financiero
Deficiente
evaluación de
crédito en
Instituciones
Tecnologías
crediticias
VARIABLES
INDEPENDIENTES
Colocación
adecuada de
créditos
VARIABLES
DEPENDIENTES
2.5
HIPÓTESIS
2.5.1 HIPÓTESIS DE INVESTIGACIÓN (hi). La profesionalización de los funcionarios
en las instituciones de micro finanzas a través de la carrera de técnico en microcrédito
optimiza el rendimiento del talento humano en el sector financiero.
2.5.1.1
HIPÓTESIS ALTERNATIVA (ha). La profesionalización de los funcionarios
en las instituciones de micro finanzas a través de la carrera de técnico en microcrédito
optimiza enormemente el rendimiento del talento humano en el sector financiero.
2.5.1.2
HIPÓTESIS NULA (ho). La profesionalización de los funcionarios en las
instituciones de micro finanzas a través de la carrera de técnico en microcrédito no incide
rendimiento del talento humano en el sector financiero.
2.5.2 HIPÓTESIS DE INVESTIGACIÓN (hi). La preparación en análisis financiero de los
funcionarios de crédito mejora la calidad de la cartera en las instituciones de
microfinanzas.
2.5.2.1
HIPÓTESIS DE INVESTIGACIÓN (ha). La preparación en análisis
financiero de los funcionarios de crédito mejora notablemente la calidad de la cartera en
las instituciones de microfinanzas.
2.5.2.2
HIPÓTESIS DE INVESTIGACIÓN (ho). La preparación en análisis
financiero de los funcionarios de crédito no incide en la calidad de la cartera en las
instituciones de microfinanzas.
2.5.3 HIPÓTESIS DE INVESTIGACIÓN (hi). Un adecuado manejo de NTICS incide
directamente en el buen uso de sistemas informáticos y en la elaboración de informes de calidad.
2.5.3.1
HIPÓTESIS DE INVESTIGACIÓN (ha). Un adecuado manejo de NTICS es
imprescindible para el uso de sistemas informáticos y la elaboración de informes de calidad.
2.5.3.2
HIPÓTESIS DE INVESTIGACIÓN (ho). El uso de NTICs no tiene relación
con el uso de sistemas informáticos y la elaboración de informes en las instituciones de
micro-finanzas.
2.6
SEÑALAMIENTO DE VARIABLES
2.6.1 VARIABLES INDEPENDIENTES:

Funcionarios sin formación

Desconocimientos de Análisis Financiero

Uso de NTICs
2.6.2 VARIABLES DEPENDIENTES:

Bajo rendimiento profesional

Deficiente evaluación de créditos en las Instituciones de microfinanzas.

Elaboración de informes y uso de sistemas informáticos
CAPÍTULO III
METODOLOGÍA
3.1 ENFOQUE
El presente trabajo se realizará bajo un enfoque cualitativo, debido al carácter social y
humanístico del tema seleccionado para el mismo; además porque la realidad en las
microfinanzas es muy dinámica y sus problemas son muy particulares, diferenciándose
enormemente de la banca tradicional que ha existido por muchos años en el país.
Se analizará estala realidad de la formación de los funcionarios en las instituciones de
microfinanzas con un enfoque contextualizado, con una perspectiva desde adentro, con la
finalidad de conseguir información lo más objetiva posible.
3.2 MODALIDAD BÁSICA DE LA INVESTIGACIÓN
Para la investigación se usará dos modalidades las cuales son:
INVESTIGACION DE CAMPO. Para recolectar información sobre las instituciones que
trabajan en microfinanzas en la provincia del Carchi, para determinar las necesidades de
formación profesional de los funcionarios de microcrédito y las áreas críticas que
requieren mayor atención.
INVESTIGACIÓN DOCUMENTAL – BIBLIOGRÁFICA. Con el fin de profundizar los
diferentes enfoques, teorías, técnicas y procesos aplicables a las instituciones que
trabajan en el sector de las microfinanzas, además para sustentar la propuesta en
estudios ya realizados y con base a la legislación ecuatoriana vigente.
3.3 NIVEL O TIPO DE INVESTIGACIÓN
El nivel o tipo de investigación será explicativo, ya que pretende ser un estudio altamente
estructurado, con un análisis de causas y efectos relacionados al tema de la preparación
profesional en los funcionarios de microfinanzas.
3.4 POBLACIÓN Y MUESTRA
Actualmente no existe información documental para conocer el número de funcionarios
que laboran como oficiales de microcrédito en las instituciones de microfinanzas, sin
embargo se ha procedido a obtener información en las instituciones locales,
complementando dicha información con la observación directa.
La población está integrada por todos los funcionarios que laboran en el sector de las
microfinanzas como oficiales de crédito en la provincia del Carchi. En el Carchi existen 10
Instituciones financieras relacionadas con las microfinanzas, contando con un total de 67
funcionarios que laboran como oficiales de crédito (ver anexo 2)
Debido a que el tamaño de la población es muy reducido y para que no exista un error de
muestreo, se va realizar un trabajo con todos los funcionarios de microcrédito que laboran
en las instituciones financieras de la Provincia del Carchi.
3.5
OPERACIONALIZACIÓN DE VARIABLES
HIPOTESIS
VARIABLES
INDICADORES
INDICES
La profesionalización de los funcionarios
Formación
Encuestas
Porcentajes
en las instituciones de micro
Profesional
Rendimiento
Clientes
Número
profesional
Cartera
Valor
Mora
Porcentaje
Cartera en riesgo
Porcentaje
Índices financieros
Porcentajes
Índices financieros
Número
través
de
la
carrera
de
finanzas a
técnico
en
microcrédito optimiza el rendimiento del
talento humano en el sector financiero.
La preparación en análisis financiero Análisis
de los funcionarios de crédito mejora la financiero
calidad
de
la
cartera
en
las Evaluación
económica
instituciones de microfinanzas.
de
crédito
Un adecuado manejo de NTICS incide
Uso de NTIC´S
Uso de tecnología
Escala 1-3
directamente en el buen uso de sistemas
Manejo
de
Tiempo
Minutos
informáticos
sistemas
de
Calidad
y
en
la
elaboración
de
informes de calidad.
informáticos.
Elaboración
informes.
de
Escala 1-3
informes
3.6 RECOLECCIÓN DE INFORMACIÓN
La identificación de las necesidades de capacitación de los funcionarios en el área de
microcrédito en las instituciones financieras del Carchi, se realizará mediante una
entrevista realizada a los gerentes, supervisores o jefes de programa de microcrédito en
las diez instituciones financieras de microfinanzas privadas del Carchi. Además se va a
utilizar la técnica de encuesta, aplicada a todos los oficiales de crédito de la provincia con
el fin de conocer las áreas que requieren mayor atención en el proceso de
profesionalización.
Para la selección las instituciones de micro finanzas que requieren formación profesional
en su personal del área de negocios se va a realizar una entrevista a los jefes de
programas de microcrédito en todas las instituciones de microfinanzas.
La formulación de la propuesta de creación de la carrera de técnico en microcrédito para
la profesionalización de los funcionarios en instituciones de micro finanzas en la provincia
del Carchi se va a realizar entrevistas a expertos, Observación directa de las mejores
prácticas en las microfinanzas, Recolección de información bibliográfica con el fin de
hacer transferencia tecnológica, aplicando técnicas que producen resultados satisfactorios
en otras provincias y países.
3.7 PROCESAMIENTO Y ANÁLISIS
Las entrevistas a jefes de programas de microcrédito serán presentadas con
representación escrita, con un breve análisis de total de respuestas.
Para presentar las encuestas a Oficiales de Crédito sobre los requerimientos de
preparación se presentarán de manera tabular y sobre el grado de escolaridad de cada
funcionario se realizará una representación gráfica en forma de pastel.
Las instituciones que requieren profesionalizar a su recurso humano se presentará en
forma gráfica acompañada de una representación escrita.
Como resultado de la observación directa sobre las mejores prácticas de microfinanzas
se presentará en forma escrita, con un análisis del autor de cada aspecto observado y su
relación con la propuesta.
La propuesta recogerá una síntesis de la información bibliográfica obtenida sobre las
nuevas tecnologías de microcrédito y un análisis de cómo su aplicación va a beneficiar al
sector financiero, al crear la carrera de técnico en microcrédito.
CAPÍTULO IV
MARCO ADMINISTRATIVO
4.1 RECURSOS
CONCEPTO
UNIDAD
CANTIDAD
COSTO
COSTO
UNITARIO
TOTAL
RECURSOS HUMANOS
Encuestadores
Encuestador
1
200
200
Computadora
Computadora
1
500
500
Grabadora para entrevistas
Grabadora
1
54
54
Internet
Costo mensual
1
25
100
Resma de Papel
Resma de 500 hojas
3
3
9
Lapiceros
Lapiceros
20
0,25
5
CDs
CD
20
0,25
5
Combustible para movilización
Galón gasolina
30
1,50
45
RECURSOS MATERIALES
SUMINISTROS OFICINA
SUBTOTAL
IMPREVISTOS
TOTAL
918
82
1000
4.1.2 FINANCIAMIENTO
PERSONA NATURAL/JURÍDICA
VALOR
PORCENTAJE
TESISTA:
Jaime Orlando Paguay Chávez
200,00
20%
800,00
80%
1000,00
100%
CRÉDITO:
Instituto Ecuatoriano de Crédito
Educativo (IECE)
TOTAL:
4.2 CRONOGRAMA
AÑO: 2010
AÑO: 2011
PRIMER SEMESTRE
SEGUNDO SEMESTRE
MESES
ACTIVIDADES
J
S
O
N
D
E
F
Ejecución de la investigación
X
X
X
X
X
X
Recolección de datos
X
X
X
X
X
X
X
X
Selección del tema de tesis
Estructuración del perfil o
A
M
A
M
X
X
J
X
X
anteproyecto
Procesamiento y análisis de
X
resultados
Elaboración del documento de
tesis de grado
Entrega del documento de tesis
de grado
X
4.3 BIBLIOGRAFÍA
Banco Central del Ecuador, 2010. Tasas de Interés. http://www.bce.fin.ec/
Constitución del Ecuador, 2008, Título VII Régimen del buen vivir, Cap. I, Inclusión y
equidad, Sección Primera – educación. art. 353.
Fatima,
M.
2004.
Microfinanzas,
concepto
y
características
generales.
http://www.cceeee.udep.edu.pe/publicaciones/claveJulio2004.pdf
Herrera, E. L.; Medina, A.; Naranjo, G. 2008. Tutoría de la investigación científica.
Empresdane, Quito, Ec.
232p.
Ley de Educación Superior, 2000. Ley No. 16. RO/ 77 de 15 de Mayo del 2000.
Reglamento codificado de régimen académico del sistema nacional de educación
superior, 2009. Capítulo III del sistema de créditos académicos art 18, capítulo IV del
número de créditos art. 22.
Velásquez, L. E. s/f. Elaboración de proyectos y tesis de posgrado. Centro de Estudios de
Posgrado. Universidad Técnica de Ambato. Ambato, Ec. 45p.
Velasteguí, J. R. 2009. Instructivo sintético para la elaboración del proyecto de trabajo de
investigación para graduación y Ejemplo sintético para el diseño de proyectos de
investigación para graduación. Universidad Técnica de Ambato. 7p. + 37 diapo.
Wikipedia, 2G010, Crédito, http://es.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dito
Wikipedia, 2010, micro-crédito, http://es.wikipedia.org/wiki/Microcr%C3%A9dito
4.4 ANEXOS
ANEXO I
Tasas de Interés
MARZO 2010
1. TASAS DE INTERÉS ACTIVAS EFECTIVAS VIGENTES
Tasas Referenciales
Tasa Activa Efectiva Referencial
para el segmento:
Productivo Corporativo
Tasas Máximas
9.21
Tasa Activa Efectiva Máxima
para el segmento:
Productivo Corporativo
Productivo Empresarial
9.94
Productivo Empresarial
10.21
Productivo PYMES
11.35
Productivo PYMES
11.83
Consumo
16.80
Consumo *
16.30
Vivienda
10.94
Vivienda
11.33
Microcrédito Acumulación Ampliada
23.06
Microcrédito Acumulación Ampliada
25.50
Microcrédito Acumulación Simple
28.13
Microcrédito Acumulación Simple
33.30
% anual
30.23
Microcrédito Minorista
Microcrédito Minorista
2. TASAS DE INTERÉS PASIVAS EFECTIVAS PROMEDIO POR INSTRUMENTO
Tasas Referenciales
Depósitos a plazo
% anual
4.87
1.32
Depósitos monetarios
Tasas Referenciales
Depósitos de Ahorro
Depósitos de Tarjetahabientes
% anual
9.33
33.90
% anual
1.40
1.32
1.20
Operaciones de Reporto
3. TASAS DE INTERÉS PASIVAS EFECTIVAS REFERENCIALES POR PLAZO
Tasas Referenciales
Plazo 30-60
% anual
4.46
Plazo 61-90
4.57
Tasas Referenciales
Plazo 121-180
Plazo 181-360
5.13
Plazo 91-120
Plazo 361 y más
4. TASAS DE INTERÉS PASIVAS EFECTIVAS
MÁXIMAS PARA LAS INVERSIONES DEL SECTOR
PÚBLICO
% anual
4.49
5.79
6.99
% anual
(según regulación No. 197-2009)
De las instituciones financieras públicas en el sistema financiero privado
De las entidades del sector público no financiero en las instituciones financieras públicas
(excepto las entidades públicas del sistema de seguridad social)
De las entidades públicas del sistema de seguridad social en las instituciones financieras
sujetas al control de la Superintendencia de Bancos y Seguros
5.
4.00
3.50
3.50
TASA BÁSICA DEL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR
6. OTRAS TASAS REFERENCIALES
Tasa Pasiva Referencial
4.87
Tasa Legal
9.21
Tasa Activa Referencial
9.21
Tasa Máxima Convencional
9.33
(Fuente: www.bce.fin.ec)
ANEXO II
NO. INSTITUCIÓN
NO DE OFICIALES DE
CRÉDITO
1
Banco del Pichincha
15
2
Banco Finca S.A.
7
3
Banco Procredit
6
4
Coodesarrollo
6
5
Cooperativa 29 de Octubre
7
6
Cooperativa Pablo Muñoz Vega
6
7
Cooperativa Pilahuin tio
3
8
Cooperativa San Gabriel
3
9
Cooperativa Tulcán
6
10
Fodemi
8
Total
67
(Fuente: Investigación del Autor)